Toelichting bij 'Informatie over uw pensioenbeleggingsverzekering

Transcriptie

1 Toelichting bij 'Informatie over uw pensioenbeleggingsverzekering In deze toelichting bij uw 'Informatie over uw beleggingsverzekering' (kortweg: waardeoverzicht) geven wij u aanvullende informatie over de verschillende onderdelen die in dit waardeoverzicht worden genoemd. Het doel van dit waardeoverzicht is u inzicht te geven in de (waarde)ontwikkeling van uw beleggingsverzekering in het afgelopen kalenderjaar. Zo kunt u precies zien welk bedrag in het afgelopen jaar werd ingelegd, welke kosten en risicopremies zijn verrekend en welke opbrengst de beleggingen hebben opgeleverd. De actuele waarde van uw beleggingsverzekering kunt u op ieder gewenst moment inzien via ons extranet. Hiervoor heeft u een toegangscode nodig. Deze kunt u aanvragen via particulier/inloggen polishouders/aanvragen toegang. Daarnaast geven wij in dit waardeoverzicht aan welke voorbeeldkapitalen op de einddatum beschikbaar kunnen komen indien jaar na jaar het desbetreffende fondsrendement wordt gerealiseerd en de overeengekomen premiebetaling plaatsvindt. Indien bij ons bekend is welk doelkapitaal bij aanvang van de verzekering werd afgesproken, is dat ook in dit waardeoverzicht genoemd. Is het doelkapitaal bij ons niet bekend, dan adviseren wij om de in dit waardeoverzicht genoemde voorbeeldkapitalen te vergelijken met de kapitalen in uw offerte of om contact op te nemen met uw verzekeringsadviseur. Wat is het voorbeeldkapitaal op de einddatum? Van tevoren is niet vast te stellen hoe hoog de rendementen van de beleggingsfondsen, waarin u belegt, zullen zijn. Wel kunnen wij een indicatie geven van het bedrag dat uw beleggingsverzekering op de einddatum zou kunnen opleveren. Wij noemen dat een voorbeeldkapitaal. Uitgangspunt voor de vaststelling van zo'n voorbeeldkapitaal is de huidige waarde van uw polis. Voor de resterende looptijd gaan wij uit van een bepaald rendementsscenario. Omdat toekomstige rendementen kunnen fluctueren, noemen wij in dit waardeoverzicht twee voorbeeldkapitalen op de einddatum. én voorbeeldkapitaal is berekend op basis van het historisch rendement. Omdat rendementen ook lager kunnen uitvallen, tonen wij ook een voorbeeldkapitaal op basis van het pessimistisch rendement. Wat is het historisch rendement? Het historisch rendement van een fonds is het rendement dat in de afgelopen 20 jaar met de beleggingen in dat beleggingsfonds is behaald. Vanaf de datum van oprichting van het fonds zijn dit de daadwerkelijk gerealiseerde rendementen op basis van eigen historische gegevens. Voor zover niet over eigen fondsgegevens kon worden beschikt, omdat het fonds bijvoorbeeld nog niet zo lang bestaat, is gebruikgemaakt van een rendement dat door de toezichthouder (Autoriteit Financiële Markten) voor de desbetreffende beleggingscategorie is vastgesteld. Het historisch rendement wordt elk jaar opnieuw vastgesteld. Het oudste jaar in de reeks van 20 jaar valt af en het laatst verstreken jaar komt erbij. Als het rendement van het oudste jaar hoger was dan het rendement in het jongste jaar, zal het historisch rendement een daling laten zien. Ook al was het rendement in dat laatste jaar nog zo goed. Het omgekeerde is natuurlijk ook mogelijk. De in het waardeoverzicht genoemde voorbeeldkapitalen zullen dus van jaar tot jaar wijzigen. Wat is het pessimistisch rendement? Het pessimistisch rendement is bedoeld om u inzicht te geven in de mogelijke fluctuaties in de waardeontwikkeling van uw polis. Toekomstige rendementen kunnen immers tegenvallen. De berekening van dit rendement is gebaseerd op door de toezichthouder voorgeschreven regels en afhankelijk van de aard en de toekomstige duur van de beleggingen. Het pessimistisch rendement laat u zien wat er met het voorbeeldkapitaal gebeurt bij langdurig tegenvallende beleggingsresultaten. Wat gebeurt er met de premie die u inlegt? De premie die wij periodiek van u ontvangen, of die u als koopsom ineens bij ons heeft gestort, is bestemd voor meerdere onderdelen: en deel van de premie kan bestemd zijn voor verzekerde dekkingen, zoals overlijdensrisico en/of arbeidsongeschiktheid; en deel van uw inleg is bedoeld als vergoeding voor de kosten; Het overige deel wordt voor u belegd. De premie voor de verzekerde dekkingen en de kosten wordt gefinancierd vanuit uw periodieke premie of gestorte koopsom en door verkoop van eenheden. Deze transacties vinden plaats bij elke premiebetaling. Bij koopsommen gebeurt dat eenmaal per jaar op de hoofdvervaldatum. 1

2 Toelichting Universal Life Principe Uw werkgever heeft u een pensioentoezegging gedaan. Binnen deze pensioentoezegging heeft u als werknemer de mogelijkheid om overlijdensrisico s mee te verzekeren in de vorm van een nabestaandenpensioen, nabestaandenoverbruggingspensioen en/of een wezenpensioen. Voor deze verzekerde risicodekkingen brengen wij overlijdensrisicopremies in rekening. Wat zijn overlijdensrisicopremies? Uw pensioenverzekering kent een dekking bij overlijden, dat er voor zorgt dat er bij uw overlijden voor de pensioendatum een nabestaandenpensioen uitgekeerd wordt. Dit nabestaandenpensioen heeft een dekking bij overlijden in de vorm van een rente of keert 0% of 110% van de depotwaarde uit. Welke dekking(en) uw pensioenverzekering kent, vindt u terug in uw polis. De premie die benodigd is ter afdekking van het nabestaandenpensioen (behalve ten behoeve van wezenpensioen), wordt berekend aan de hand van het Universal Life Principe. Dat betekent dat de premie telkens wordt aangepast aan de actuele situatie door bij elke premiebetaling de waarde in uw verzekering te vergelijken met de toegezegde uitkering bij overlijden. Wij brengen dus alleen premie in rekening over het verschil hiertussen, zodat er nooit meer premie betaalt wordt dan nodig is. Onderstaand hebben wij een voorbeeld hiervan opgenomen. Mocht u alleen een uitkering bij leven (risicodekking is 0% van de waarde) hebben verzekerd, dan wordt er géén risico-premie aan de waarde van uw verzekering onttrokken. r vindt dan een toevoeging van risicopremie plaats. Rekenvoorbeeld Universal Life Principe en man van 50 jaar oud heeft een partner van 45 jaar oud. De verzekering is een paar jaar actief. Voor deze partner is een nabestaandendekking verzekerd van per jaar. De koopsom voor deze nabestaandendekking bedraagt op dit moment (dus de koopsom die nodig is als de man nu zou komen te overlijden) bijvoorbeeld De waarde van het beleggingsdepot van de man bedraagt nu Het bedrag dat op dit moment verzekerd moet worden bedraagt Dit bedrag wordt op risicobasis verzekerd. ffect gunstig of ongunstig rendement Stel nu dat door een gunstig rendement op de belegging, de waarde van het depot op enig moment zou bedragen en de koopsom voor een uitkering aan de nabestaanden nog steeds bedraagt. In dat geval zou een aanvullende dekking van toereikend zijn. Zou het rendement zich echter ongunstig hebben ontwikkeld en de waarde van het depot bedragen, dan is in deze situatie een aanvullende dekking van benodigd. Omdat de waarde van het depot continu verandert, wordt deze berekening aan het eind van de maand waarop de premie vervalt uitgevoerd en verschilt de risicopremie van tijd tot tijd. Verzorgingspremie bij premiebetalende beleggingsverzekering Indien uw pensioenverzekering een vaste rente uitkeert bij overlijden dan moet er voldoende waarde in uw verzekering aanwezig zijn om de risicopremie te voldoen. Om u een goed beeld te geven van de risicopremie die benodigd is, hebben wij hiervan een indicatie in uw polis vermeld: de verzorgingspremie. De verzorgingspremie is de te verwachten, gemiddelde risicopremie die tijdens de looptijd van uw verzekering jaarlijks benodigd is. Aanvullende risicodekking tegen vaste premie Als u heeft gekozen voor een aanvullende risicodekking tegen een vaste premie is deze opgenomen in de premies voor overlijdensrisicodekking. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid Ook kunt u ervoor hebben gekozen dat bij arbeidsongeschiktheid geen of minder premie hoeft te worden betaald voor de beleggingsverzekering. Misschien heeft u gekozen voor een kinder- of ongevallendekking. De premies voor deze aanvullende verzekeringen worden van uw premiesom afgetrokken en dus niet belegd. Hierbij is sprake van een gelijkblijvende premie tijdens de duur van die aanvullende verzekeringen. Kosten verzekeringsmaatschappij (eerste en doorlopende kosten) en groot deel van de kosten wordt aan het begin van de looptijd gemaakt. Het betreft kosten voor het administreren van uw gegevens, de opmaak en verzending van uw polis, het eventueel inschakelen van een medisch adviseur en het regelen dat uw inleg in de juiste beleggingsfondsen wordt belegd. Deze eerste kosten worden door ons met de premiebetaling in de eerste jaren van de verzekering met u verrekend. Bij koopsommen vindt deze kostenverrekening direct plaats. 2

3 Ook tijdens de looptijd worden kosten gemaakt, bijvoorbeeld voor de incasso van uw premie, het sturen van jaarlijkse waardeoverzichten, het dagelijks publiceren van de fondskoersen, het aanpassen van de actuele waarde van uw beleggingsverzekering, het aanpassen van de verzekering en administratiesystemen als gevolg van gewijzigde wet- en regelgeving en het bijhouden van de dekking van de overlijdensrisicoverzekering. Deze doorlopende kosten worden gefinancierd uit de jaarlijkse poliskosten, de doorlopende kosten en de beheerkosten, die Legal & General jaarlijks in rekening brengt. De hoogte van deze beheerkosten vindt u terug op onze website onder de rubriek Fondseninformatie. Afsluitprovisie Is de vergoeding die uw bemiddelaar of verzekeringsadviseur ontvangt voor het persoonlijk advies en de betrokkenheid bij de totstandkoming van uw beleggingsverzekering. Deze kosten worden door ons met de premiebetaling in de eerste jaren van de verzekering met u verrekend. Op het moment dat u een koopsomverzekering bij ons heeft afgesloten of een extra storting op een bestaande premiebetalende verzekering heeft gedaan wordt de afsluitprovisie in een keer met de koopsom of extra storting verrekend. r is dus géén sprake van een jaarlijkse inhouding van afsluitprovisie. Doorlopende provisie Is de vergoeding die uw bemiddelaar of verzekeringsadviseur ontvangt gedurende de looptijd van de verzekering. U kunt bij hem terecht als u vragen heeft of wilt nagaan of uw polis nog wel optimaal aansluit bij uw wensen. Deze doorlopende kosten worden door Legal & General periodiek in rekening gebracht. Arbeidsongeschiktheidsverzekering Mocht u een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben afgesloten dan is deze verzekering niet meegenomen in dit overzicht. Deze verzekering die u voorziet in een uitkering bij ziekte of invaliditeit is geadministreerd op een aparte polis. Hoewel Legal & General de grootst mogelijke zorgvuldigheid in acht heeft genomen bij de samenstelling van deze folder, kan Legal & General niet garanderen dat de in deze folder vervatte informatie altijd volledig juist, compleet en actueel is. Legal & General aanvaardt dan ook geen aansprakelijkheid voor enige schade welke ontstaat door gebruikmaking van, het vertrouwen op of handelingen verricht naar aanleiding van de in deze folder verstrekte informatie. Legal & General actualiseert de informatie regelmatig. De nieuwe folder komt in dat geval in plaats van de oude informatie. maart 2012/L1 Legal & General Nederland Levensverzekering Maatschappij N.V., Postbus 4, 1200 AA Hilversum 3

4 Uitleg 'Informatie over uw pensioenbeleggingsverzekering (waardeoverzicht) In het waardeoverzicht worden veel (financiële) termen gebruikt. Om u te helpen bij het lezen van uw waardeoverzicht, hebben wij een aantal van deze termen in onderstaand voorbeeld voor u uitgelegd. Het waardeoverzicht dat u heeft ontvangen, kan op sommige onderdelen afwijken van het hier gegeven voorbeeld. Premie. Dit is het totaalbedrag van de door ons ontvangen en verwerkte premies. Beleggingstransacties van in 2011 betaalde, maar in 2012 belegde premies, staan niet op dit overzicht vermeld, maar zijn terug te vinden in het volgende waardeoverzicht. Het is mogelijk dat een betaalde premie nog niet werd verwerkt. Deze premie is dan niet meegenomen in dit waardeoverzicht, maar zal eveneens terug te vinden zijn in het volgend waardeoverzicht. Bonus bij in leven zijn. Hier staat het bedrag dat aan uw beleggingen is toegevoegd omdat u alleen een uitkering bij leven of een overlijdensrisicodekking die bij overlijden minder uitkeert dan de aanwezige fondswaarde heeft. Premies overlijdensrisico. Hier staat het bedrag dat aan overlijdensrisicopremies is verrekend. Dit bedrag heeft betrekking op alle verzekerde overlijdensrisicodekkingen binnen uw beleggingsverzekering. Meer informatie over overlijdensrisicodekkingen en de daarvoor verschuldigde premies vindt u elders in deze toelichting. Saldo per 1 januari. Hier ziet u de waarde van uw beleggingsverzekering aan het begin van het kalenderjaar waarop dit waardeoverzicht betrekking heeft. Premie verdere opbouw pensioen bij arbeidsongeschiktheid Als u ervoor heeft gekozen om bij arbeidsongeschiktheid geen of minder premie te willen betalen, is daarvoor een risicopremie verschuldigd. Deze risicopremie wordt van de inleg afgetrokken en wordt niet belegd. Hier ziet u het bedrag dat voor het afdekken van het arbeidsongeschiktheidsrisico in rekening werd gebracht. Aan- en verkoopkosten. Aankoopkosten worden in rekening gebracht als eenheden voor uw beleggingsverzekering worden aangekocht. Verkoopkosten worden in rekening gebracht als eenheden verkocht moeten worden voor de betaling van sommige kosten en risicopremies. Saldo per 1 januari. Hier ziet u de waarde van uw beleggingsverzekering aan het begin van het kalender-jaar waarop dit waarde-overzicht betrekking heeft. Informatie over uw pensioenbeleggingsverzekering in 2011 Polisnummer : Datum : 31 december 2011 In dit overzicht geven wij u informatie over uw beleggingsverzekering in 2011 Hoe heeft de waarde van uw beleggingsverzekering zich ontwikkeld? Hoeveel premie is in 2011 betaald? Hoeveel kosten hebben wij in 2011 in rekening gebracht? Wat is in 2011 het resultaat van de beleggingen? n wat is op de waarde van de beleggingen? De antwoorden op deze vragen staan in deze tabel. Saldo per 1 januari 2011 Hoeveel premie is in 2011 voor uw pensioenbeleggingsverzekering betaald? Bij: Aanvullende storting Bij: Inkomende waardeoverdracht Subtotaal 1: saldo per 1 januari 2011 plus inleg in 2011 Hiermee is verrekend: Bonus bij in leven zijn Premie uitkering bij overlijden Premie uitkering bij arbeidsongeschiktheid Premie verdere opbouw pensioen bij arbeidsongeschiktheid Premie voor garantiebedrag Totaal premies Kosten verzekeringsmaatschappij Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur waarvan: - afsluitprovisie* - doorlopende provisie Aan- en verkoopkosten Totaal kosten Af: Onttrekking Subtotaal 2 Wat is in 2011 het resultaat van de beleggingen? Saldo per 31 december ,26 138,96 Saldo per 31 december. Dit is de waarde van uw beleggings-verzekering aan het einde van het kalenderjaar nadat inleg, kosten, premies, eventuele opnames en beleggingsresultaat zijn verwerkt. De waarde per 31 december zal het volgend jaar terugkomen als de waarde per 1 januari. Zo kunt u van jaar tot jaar de waarde-ontwikkeling in uw beleggingsverzekering volgen. Onttrekking. Als u in de periode waarop dit waardeoverzicht betrekking heeft een onttrekking uit uw beleggingstegoed hebt gedaan, vindt u hier het bedrag van de onttrekking terug. Deze onttrekking kan bijvoorbeeld betrekking hebben op een verrekening in verband met echtscheiding. Aanvullende storting. Hier staat het bedrag dat als extra storting is ontvangen en verwerkt. Dit betreft een extra storting die naast de reguliere premiebetaling heeft plaatsgevonden. +/+ 2,16 317,54 208,53 231, ,22 47, , , , , ,98 523, ,55 650, , , ,33 Subtotaal 2. Dit is het bedrag dat overblijft nadat kosten, premies voor verzekerde dekkingen, aanen verkoopkosten en eventuele opnames met de waarde van uw beleggingen en de inleg zijn verrekend. Resultaat. Hier ziet u wat uw beleggingen hebben opgeleverd. Afhankelijk van de beleggingsresultaten en de verrekende kosten en risicopremies kan dit een positief of negatief bedrag zijn. Inkomende waardeoverdracht. Hier staat het bedrag dat als extra koopsom is ontvangen en verwerkt en afkomstig is van uw vorige pensioenuitvoerder. Kosten verzekeringsmaatschappij. Dit zijn de kosten die in de desbetreffende periode zijn verrekend. Op de achterzijde van deze toelichting kunt u terugvinden waarop deze kosten betrekking hebben en op welke wijze deze kosten worden verrekend. Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur. Dit zijn de verzekeringsadviseur vanwege zijn betrokkenheid bij de totstandkoming en beheer van uw beleggingsverzekering. Afsluitprovisie. Dit is het gedeelte van de bemiddelaar of verzekeringsadviseur die betrekking heeft op de totstandkoming van uw beleggingsverzekering Doorlopende provisie. Dit is het gedeelte van de bemiddelaar of verzekeringsadviseur gedurende de gehele looptijd van uw verzekering vanwege het beheer van uw beleggingsverzekering. U kunt bij hem terecht als u vragen heeft of wilt nagaan of uw polis nog wel optimaal aansluit bij uw wensen. 4

5 Beleggingsfondsen. Uw beleggingsverzekering biedt u veelal de keuze uit een (ruim) assortiment van beleggingsfondsen van gerenommeerde fondsbeheerders. lk fonds kent zijn eigen risicoprofiel. Zo kan een wereldwijd aandelenfonds een uitstekend rendement opleveren, maar kent zo n fonds een groter beleggingsrisico dan een fonds dat uitsluitend belegt in vastrentende waarden. Op het waardeoverzicht staan de beleggingsfondsen vermeld waarin u met uw beleggingsverzekering momenteel belegt. enheden. Als u deelneemt in een beleggingsfonds wordt uw geld in dat fonds belegd en behoort een deel van het tegoed van dat beleggingsfonds dus aan u. De grootte van uw aandeel in dat beleggingsfonds wordt uitgedrukt in het aantal eenheden. Iedere eenheid staat dus voor een gedeelte van de totale waarde van dat beleggingsfonds. lke keer als u premie betaalt, worden er eenheden voor u aangekocht. Op het waardeoverzicht ziet u het aantal eenheden per beleggingsfonds waarin u deelneemt. Wat is de waarde van de beleggingen? In deze tabel laten we de volgende informatie zien: hoeveel eenheden u aan het eind van 2009 had. Hoeveel eenheden u nu heeft. Wat de koers van de eenheden aan het einde van de periode is. n hoeveel de beleggingen nu waard zijn. Fondsbeheerkosten die fondsbeheerders maken zijn door hen in mindering gebracht op de koers. Kijk voor meer informatie over de beleggingsfondsen op Beleggingsfonds Van Lanschot Global quity Fund Kempen Global High Dividend Hoeveel zijn uw beleggingen per 31 december 2011waard enheden eind ,354 0,000 enheden eind , ,472 Koers , ,21000 Waarde beleggingen 0, , ,33 Koers. De koers vertegenwoordigt de waarde van één eenheid in een specifiek beleggingsfonds. U kunt de koersen van de beleggingsfondsen waarin u deelneemt dagelijks volgen op de website van Legal & General, De koersen van alle beursgenoteerde fondsen zijn eveneens te volgen via de landelijke dagbladen. Waarde beleggingen. De waarde van uw beleggingen wordt berekend door het aantal eenheden per fonds te vermenigvuldigen met de koers (actuele waarde) van één eenheid in dat fonds. In het waardeoverzicht staat de waarde van uw beleggingen per fonds. Ook tellen wij de fondswaarden bij elkaar op. Onder aan de kolom Waarde beleggingen ziet u de totale waarde van uw beleggingsverzekering vermeld. 5