Zorgverzekeraars houden vast aan grote financiële buffers

Transcriptie

1 Uitkeringen levensverzekeraars een derde hoger dan omzet > 3 Ziekenhuizen op oorlogspad > 6 Nr. Jaargang oktober 2013 Interview Bij Zwitserleven is duidelijkheid en eenvoud het devies, zegt directievoorzitter Maarten van Edixhoven. Maar de wens van de klant blijft leidend: Maatwerk moet de nieuwe standaard worden. 8 Rechtsbijstandverzekeraars draaien overuren. Niet alleen door de crisis, maar ook door de toenemende claimcultuur 4 Zorgpolis is kans voor intermediair om contact met klanten aan te halen 13 Verzekeraars moeten kansen grijpen door te transformeren naar een digitale aanbieder, zo tipt Accenture 28 Nieuwe technologieën vervangen steeds meer fysieke expertise. Zo is marktleider CED inmiddels een proef gestart met drones, die moeilijk bereikbare plaatsen in beeld kunnen brengen. Ook de Google Glass zal zijn intrede gaan doen, verwacht CED-directeur Peter Kruyt. Hij voorziet ook een revolutie in de motorrijtuigenbranche. Ook op autogebied gaat de markt volledig op zijn kop. Lees meer op pag. 18 Zorgverzekeraars houden vast aan grote financiële buffers Buffers van 225% geen uitzondering De Consumentenbond wil dat zorgverzekeraars hun reserves afromen, zodat de zorgpremie volgend jaar met 300 naar beneden kan. Onverstandig, zo maakte De Nederlandsche Bank (DNB) vorige week bekend. Uit de reacties blijkt dat ook de zorgverzekeraars er, ondanks hun veelal zeer vette solvabiliteitsmarges, niet voor te porren zijn. Door Alex Klein al ruimschoots elke wettelijke norm. Corrie van Brenk, voorzitter Abvakabo FNV, liet zich eerder in het televisieprogramma Buitenhof ook al kritisch uit over de riante reserves. DNB zegt dat er een bepaalde buffer moet zijn voor zorgverzekeraars, anders vallen ze misschien om. Nou, volgens mij verhogen ze dan de premie, maar goed... Die buffer is 150%, maar er zitten nu al verzekeraars over de 225%. We hebben het over zorggeld van de burgers dat niet naar de zorg is gegaan. Verkeerd beeld DNB stelt nu dat door de winst van 1,4 miljard in 2012, het beeld kan ontstaan dat zorgverzekeraars voortdurend hoge winsten maken. Het bedrijfsresultaat van zorgverzekeraars fluctueert over de jaren echter aanzienlijk. Ook wijst DNB op nieuwe Europese toezichtregels die vragen dat verzekeraars op een risicogebaseerde manier naar hun bedrijf gaan kijken. De door zorgverzekeraar DSW aangekondigde premieverlaging met 90 per jaar kan de Consumentenbond allerminst bekoren. Het is een stap in de goede richting, maar de premie kan veel verder omlaag. Verzekeraars potten veel meer geld op dan ze wettelijk verplicht zijn. In een meer algemene reactie op de maatschappelijke premiediscussie waarschuwt [ A D V E R T E N T I E ] DNB echter dat een verlaging van de reserves niet zonder gevaar is: Behalve bij scherpe premies, zijn zorgverzekerden ook gebaat bij verzekeraars die in hun buffers rekening houden met alle toekomstige ontwikkelingen en risico s, aldus de toezichthouder. Maar die buffers, een enkele uitzondering daargelaten, overschrijden inmiddels Zorgverzekeraars Nederland (ZN) haast zich ook te zeggen dat zorgverzekeraars niet onnodig geld in kas houden. Ze moeten wel toekomstige schokken en extra taken kunnen opvangen. De koepel van zorgverzekeraars benadrukt dat vrijwel alle zorgverzekeraars niet-winstbeogende instellingen zijn. De winst gaat niet naar aandeelhouders, maar blijft het geld van verzekerden. Van iedere euro premie gaat 95 cent naar de zorg, 4 cent is bestemd voor de uitvoeringskosten van de zorgverzekeraars zelf en ongeveer 1 cent wordt toegevoegd aan reserves. Ook zorgverzekeraar CZ meldt dat de reserves de komende jaren broodnodig zijn. De Europese regels die gesteld worden aan de financiële reserves worden strenger. In 2015 wordt een deel van de zorg uit de AWBZ naar de Zorgverzekeringswet overgeheveld en de zorgkosten stijgen nog elk jaar. Een fikse premieverlaging in 2014

2 Theo van Vugt/ Dagvoorzitter 2 Nieuws Rubrieken in dit nummer: 15 Kantoor in Beeld 21 AMusant 23 Stuurlui aan wal 28 Marktvisie 31 Column 32 Recht 35 StAMgast 36 Persoonlijk 38 Web e hebt een vrij openhartig, ontspannen gesprek aan de keukentafel met de dagvoorzitter van je congres en vervolgens breekt de hel los. Op dit moment van schrijven is het stuk op AMweb.nl bijna keer gelezen en heeft het meer dan 110 reacties. Mijn interview met econoom Mathijs Bouman als dagvoorzitter van de VBdag, raakte een open zenuw. Bouman vertelde in het vorige nummer van AM dat verzekeraars en tussenpersonen tegengestelde belangen hebben. Bouman nam positie in en vroeg zich af welke toekomst het intermediair nog heeft. Volgens hem zijn de opties beperkt. En dat liet de goegemeente zich niet zeggen. Een willekeurige selectie: Henri: Moe word je van personen die niet dagelijks adviesgesprekken met klanten hebben. Als die nu eens hun klep zou houden, de bekende stuurlui die aan wal staan, dan zouden we van een hoop gezanik af zijn dat niets toevoegt ( ) De man is een boekenwurm en kan en mag niet oordelen over het werk van een tussenpersoon. Die boekenwurm is ook een klant én een opinieleider, zou ik denken, maar er waren er heel veel die daar geen boodschap aan hadden. Al was er ook begrip. Jan2: Dat Bouman ons uitdaagt om een visie te ontwikkelen is alleen maar positief. Dat u daar niet voor open staat, is uw zaak. De markt voor simple risk is in 30 jaar tijd van 20 tot 52% in handen gekomen van vergelijkers en direct writers. Simple risk sluiten is bijna een verloren strijd. Het marketinggeweld, daar kunnen we niet tegen op. U zult ook wel om Kroodle moeten lachen. Pas maar op. En anderen onderschreven Boumans gedachte dat het intermediair zijn adviesfunctie niet altijd benut. Alkez: Het is mij al jaren een doorn in het oog dat een tussenpersoon de tussenschakel is, maar als het product gesloten is niets meer van zich laat horen bij het gros van zijn klanten. Hier moet verandering in komen.(...) Geef advies. De discussie was fel, maar het ging wel ergens over. En dat is goed. We kregen van een boze branche-organisatie te horen dat we Bouman dat podium niet hadden moeten geven. Ik denk dat dat een denkfout is. Dit is de werkelijkheid. Zo wordt er gedacht en het intermediair voelt zich ook aangesproken. Verdeeld, fel, maar wel met argumenten en passie. Bouman had ook de moed om zelf nog te reageren: Het gaat me er om dat de wetgeving, klantgedrag, technologie en het verdienmodel van verzekeraars, zo snel verandert, dat de traditionele assurantietussenpersoon MOET mee veranderen. Of beter nog: zelf de verandering moet initiëren. Heel waar. Maar ik vroeg me wel af: waar blijven de verzekeraars met hun kant van het verhaal? Hoofdredacteur AM zou betekenen dat de premie het jaar erna onevenredig veel omhoog moet. Dit willen we voorkomen. Terughoudend Menzis geeft aan in 2013 al 50 miljoen van de reserves verwerkt te hebben in de premie. Als de reserves dit toelaten, zullen we dit ook in 2014 doen. Hierbij bewaken we wel dat de hoogte van de premie niet te sterk wisselt van jaar tot jaar. Wij willen verzekerden een stabiele, betaalbare premie bieden. De premies van 2014 maken we zoals elk jaar in november bekend. Hierbij kijken we ook naar de reeds opgebouwde reserves en de strikte wettelijke eisen. Volgens DNB zullen zorgverzekeraars met name rekening willen houden met toenemende risico s en aanhoudende onzekerheid. Zo blijft de geraamde schadelast de grondslag voor de risico s - op termijn toenemen. En de systeemonzekerheid houdt aan: het stelsel blijft in ontwikkeling waardoor nieuwe risico s kunnen ontstaan en de datakwaliteit bij zorgverzekeraars nog niet stabiel is. Dat zorgverzekeraars bouwen aan een meer dan stevige financiële buffer is volgens DNB niet vreemd. Algemene onzekerheid en toenemende financiële risico s geven aanleiding een hogere solvabiliteit aan te houden dan minimaal vereist. De bereidheid van zorgverzekeraars tot het nemen van risico s en de mogelijkheid om deze te beheersen, zullen de gewenste solvabiliteit verder beïnvloeden, aldus de toezichthouder. Ruim solvabel In juni becijferde DNB echter dat de zorgverzekeraars in financieel opzicht wel heel ruim in hun jas zitten. De totale aanwezige solvabiliteit van zorgverzekeraars bedroeg toen ruim 8,3 miljard euro. Deze kapitaalbuffer ligt gemiddeld genomen boven de wettelijke vereiste solvabiliteit voor de basisverzekering. Die eis is per 1 januari 2010 door de toezichthouder verhoogd van 8% naar 9% en per 1 januari 2012 naar 11%. Voldoet men aan deze minimumeis dan is er sprake van een financiële buffer van 100% (solvabiliteitsratio). Om voortijdig te kunnen ingrijpen is een extra veiligheidsmarge ingebouwd: DNB kan ingrijpen op het moment dat een zorgverzekeraar op een buffer van 150% uitkomt. Onderscheid Uitgaande van de berekeningen die de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) heeft uitgevoerd, zal dat ingrijpen bij de meeste zorgverzekeraars niet direct nodig zijn. De vier grote concerns (Achmea, CZ, Menzis en VGZ) laten ultimo 2012 een gemiddelde solvabiliteitsratio zien van 210%. Voor de overige concerns is dat gemiddeld 244%. In Van elke euro premie wordt maar 1 cent gereserveerd 2012 zijn zowel de aanwezige als de vereiste solvabiliteit met gemiddeld 20% toegenomen. De gemiddelde solvabiliteitsratio is daardoor in 2012 gelijk gebleven. Er kan ook een onderscheid gemaakt worden tussen de zorgverzekeraars. Maatschappijen die alleen de basisverzekering uitvoeren, hebben eind 2012 een solvabiliteitsratio van 196% ( %). Verzekeraars met alleen aanvullende verzekeringen hebben eind 2012 een solvabiliteitsratio van 361% ( %). Verzekeraars die beide productsoorten voeren, hebben eind 2012 een solvabiliteitsratio van 180% (2011 ook 180%). Solvency II De solvabiliteitseisen voor de basiszorgverzekering wijken overigens nog wel sterk af van de eisen voor reguliere schadeverzekeraars, die een wettelijke eis kennen van 24%. Deze eis geldt ook voor de aanvullende zorgverzekering. Vanaf 20 moeten zorgverzekeraars in het kader van de Europese richtlijn Solvency II aan nieuwe solvabiliteitseisen voldoen. Het gevolg hiervan is een verdere versterking van de kapitaalbuffers.

3 Uitkeringen 33% hoger dan omzet Het levenbedrijf lijkt zich te stabiliseren. De brancheresultaten schommelden rond het uitbreken van de crisis tussen miljarden winst en verlies, maar sinds 2010 blijft de marge binnen het miljard. In 2012 maken de levensverzekeraars gezamenlijk 327 mln winst. Maar de onderliggende ontwikkeling blijft zorgelijk. Door Rob van de Laar Nieuws Beleggingen verbloemen malaise in levenbedrijf In 2011 bedroeg het verlies nog 483 mln, zo blijkt uit de cijfers die de nog 41 actieve levenmaatschappijen bij toezichthouder DNB hebben ingeleverd. Er zijn tien verzekeraars die een nettoverlies noteren, bijna de helft minder dan in NN staat het diepst in het rood met een verlies van 760 (715) mln. De ING-dochter wijst naar de aanhoudend lage rentes en maatregelen om de solvabiliteit te beschermen. Bij SNS Reaal was de situatie eind vorig jaar nog voor de nationalisatie begrijpelijkerwijs niet substantieel verbeterd ten opzichte van 2011; de aanstaande staatsverzekeraar eindigde het jaar met een min van 711 (857) mln. Meer uitkeringen Anderzijds noteren Aegon (meer dan een half miljard), Achmea en ASR (beide rond de ) behoorlijke winstcijfers. Aegon-dochter Optas houdt netto 236 mln over aan het boekjaar Maar ondanks dat de levensverzekeraars gezamenlijk weer winst maken, is de onderliggende trend nog steeds zorgwekkend. De totale premieomzet in de levenmarkt is met 18,9 (21,8) mld ruim 13% gedaald. Tegelijkertijd waren de uitkeringen aan polishouders ook in 2012 een stuk hoger: die zijn inmiddels opgelopen tot 25,2 (24,1) mld. Forse uitkeringsgaten ontstaan bij ASR en Achmea: ASR moet in % van de bruto-omzet besteden aan uitkeringen (bijna 1,8 mld) en Achmea keert de helft meer uit dan het aan premie ontvangt ( 1,3 mld). De beleggingen houden de meeste verzekeraars echter op de been: die zorgen bijvoorbeeld bij Achmea en ASR voor meer dan 2 mld aan inkomsten. Branchebreed bedragen de beleggingsopbrengsten 14,8 mld en dat is bijna 3,5 mld meer dan in Pensioenmarkt Op de pensioenmarkt blijft het stuivertje wisselen op de ranglijst naar premieomzet: in 2012 heeft Aegon de fakkel overgenomen van Delta Lloyd, al was Aegon inclusief dochterbedrijf Optas ook in 2011 al de grootste pensioenverzekeraar. Aegon komt onder eigen label tot (1.848) mln premie; met Optas erbij komt de omzet ruim boven de 2 mld. Nationale- Nederlanden en Delta Lloyd bezetten de tweede en derde plaats in de collectieve levenmarkt, die met 11% krimpt tot (8.827) mln. Individueel De individuele markt wordt nog altijd beheerst door NN, al deelt ook de marktleider in de malaise die nu voor het eerst in de totale omzetcijfers pijnlijk duidelijk wordt: de premie-inkomsten zakken met ruim 17,5% in tot (2.286) mln. Dat is iets meer dan de totale markt, die met 15% krimpt tot iets onder de 11 mld. Achmea en Reaal zijn na NN de grootste individuele levensverzekeraars. Een uitgebreid cijfermatig overzicht van de Nederlandse verzekeringsmarkt verschijnt binnenkort in het AM Jaarboek AM Jaarboek DNB Pensioen Voorlichting 3 Pensioen3daagse met koninklijk tintje Koningin Máxima is helemaal op de hoogte van de pensioenregeling voor Hema-personeel. Ze woonde vorige week in het distributiecentrum van het warenhuis een pensioenlunch voor Hema-medewerkers bij, als aftrap van de jaarlijkse Pensioen3daagse. Koningin Máxima opent de jaarlijkse Pensioen3daagse. Door Jannie Benedictus Het hoofd HR van Hema gaf uitleg over verschillende soorten pensioeninkomens, over life-events die hierop van toepassing kunnen zijn, en de pensioenregeling van Hema. Pensioenles Koningin Máxima is erevoorzitter van Wijzer in geldzaken, het platform dat de driedaagse organiseert. Zo n 250 organisaties en instellingen deden mee. Zo kregen ruim scholieren les van de top van de Nederlandse pensioenwereld. Peter Borgdorff (PFZW), Maarten Edixhoven (Zwitserleven) en Harry Vossebeld (PGGM) gaven samen met ruim 75 collega s in het land les over sparen voor la- ter. Vroeg beginnen met pensioeneducatie is hard nodig, zo blijkt maar weer eens uit recent onderzoek van Wijzer in geldzaken. Minder dan de helft van de mensen is zich bewust van de gevolgen van een scheiding voor het pensioen. Verder heeft 28% van de woningeigenaren nog nooit nagedacht over de woonlasten na pensionering. Bovendien weet slechts een kwart van de mensen goed wat een nabestaandenpensioen is.

4 4 Nieuws Crisis leidt tot grote werkdruk Consument wordt claimbewuster De economie kraakt in haar voegen en de rechtsbijstandverzekeraars worden bedolven onder groeiende stapels ontslagzaken. Maar daar blijft het niet bij. Nederland lijkt onderhevig aan een toenemende claimcultuur, zo blijkt uit een rondgang van AM langs de rechtsbijstandverzekeraars. Door Lia van Engelen Het aantal werklozen in Nederland was deze zomer volgens het CBS opgelopen tot personen (8,7 % van de beroepsbevolking). Maandelijks komen er momenteel zo n nieuwe werklozen bij en zo gaat het al een tijd. Jos Sewalt, directeur van Stichting Achmea Rechtsbijstand, meldde onlangs: We merken dat de kwakkelende economie ervoor zorgt dat het aantal ontslagzaken dat we behandelen stijgt. Trend Achmea constateert sinds 2007 een toename van het aantal arbeidszaken met 37%. Van het totaal aantal arbeidszaken gaat het in 54% van de gevallen om ontslagzaken. In 2012 werden door Achmea arbeidszaken en ontslagzaken behandeld. Van januari 2013 tot en met augustus 2013 ontving Achmea Rechtsbijstand twee keer zoveel kennelijk onredelijke ontslagzaken als over dezelfde periode in Andere verzekeraars zien een [ A D V E R T E N T I E ] vergelijkbare trend. Bij Nationale-Nederlanden zijn vorig jaar 49% meer ontslagzaken behandeld dan in 2007 en bij Univé maar liefst 71%. Anker Rechtsbijstand spant de kroon met een spectaculaire toename van het aantal ontslagzaken van 264% in vijf jaar tijd. Aegon en DAS doen geen uitspraken over cijfers, maar DAS wil wel bevestigen dat het aantal ontslagzaken al vanaf 2008 een stijging laat zien: Deze stijging zet door in 2009 en neemt in 2010 weer wat af. In 2011 en 2012 zet de stijging weer door. Dit MARKTLEIDER in HYPOTHEEKLEADS De beste leads voor de laagste prijs info@leadvisie.nl is uiteraard een gevolg van de slechte economische situatie in Nederland en daarbuiten. Capaciteit uitgebreid De toename van het aantal zaken en de daarmee gepaard gaande werkdruk leidt bij de meeste verzekeraars nog niet tot grote organisatorische problemen. Bij Anker is de interne capaciteit uitgebreid, verzekeraar Univé werkt met extra flexibiliteit in de organisatie om de toegenomen werkdruk op te vangen en Nationale-Nederlanden heeft de rechtshulp sowieso uitbesteed aan SRK. Bij Achmea is er een achtervang geregeld in de vorm van een netwerk van advocatenkantoren. Vrijwel alle rechtsbijstandverzekeraars constateren in de huidige crisistijd een opvallende neiging bij het publiek om ieder juridisch argument aan te grijpen om de loopgraven in te duiken. De standpunten verharden en mensen zijn nauwelijks geneigd om onderling een oplossing te zoeken voor een geschil. Of het nu om arbeids- en ontslagzaken gaat of om andere geschillen. Er wordt sneller en vaker geclaimd in tijden van economische crisis, aldus Aegon. Meer kleine zaken Univé constateert eveneens dat consumenten claimbewuster worden. In onze rechtshulpverlening merken wij dat partijen tegenwoordig minder geneigd zijn een conflict onderling op te lossen. Kleinere conflicten met een gering financieel belang worden meer gemeld dan voorheen. Ook is er een toename van consumenten die gezamenlijk een collectieve actie wil ondernemen richting een tegenpartij. Ook DAS ziet de vraag naar juridische adviezen als gevolg van de crisis sterk toenemen. Dat geldt niet alleen voor ontslagzaken, maar ook voor bijvoorbeeld contractuele geschillen. Steeds vaker worden

5 bij rechtsbijstandverzekeraars 5 geschillen met een relatief laag financieel belang aan onze juridisch specialisten voorgelegd. Het lijkt erop alsof men eerder stappen neemt om schade te voorkomen. Incasso Zowel Anker als Nationale- Nederlanden geven aan dat de crisis ook debet is aan een toename van het aantal incassozaken. We hebben meer moeite met de incasso van vorderingen van verzekerde ondernemers op hun debiteuren in het kader van bedrijfsrechtsbijstandverzekeringen, meldt Nationale-Nederlanden. Aan de andere kant merkt NN een afname van het aantal woninggerelateerde zaken: Door de crisis worden er minder woningen verkocht of verbouwd, waardoor het aantal geschillen hierdoor afneemt. Univé constateert een afname van rechtshulpverzoeken op het gebied van verkeersschade. Spijtoptanten DAS ziet steeds vaker dat mensen die een juridisch geschil hebben, alsnog een rechtsbijstandverzekering willen afsluiten. Omdat bij geschillen die voor ingangsdatum van de verzekering zijn ontstaan geen dekking kan worden verleend, is het niet zinvol voor het lopende geschil een rechtsbijstand- We hebben meer moeite met de incasso van vorderingen verzekering af te sluiten. Wel bieden wij dan de mogelijkheid om je bij te laten bijstaan door onze (arbeidsrecht)specialisten op basis van Prepaid Rechtshulp. Onze klanten maken in toenemende mate gebruik van die optie. Rechtsbijstand Claimgedrag Pensioen Automatisering Pensioenbranche moet meer gaan innoveren Liever een stevig achterwerk dan een mooie voorgevel. Zo n titel geeft wat schwung aan een pensioencongres, moet Bas van der Veldt, directeur van Afas software gedacht hebben. Bas van der Veldt van Afas: Mensen zijn vaak bang om hun eigen baan weg te automatiseren. Links dagvoorzitter Sofie van den Enk. Door Jannie Benedictus Van der Veldt was een van de sprekers op het pensioen- &innovatie-event van Be- Frank op 3 oktober. En trouwens ook sinds eind 2012 met zijn bedrijf klant van deze premiepensioeninstelling. Kern van zijn voordracht: veel bedrijven weten zich prachtig te presenteren, maar hebben de boel aan de achterkant niet op orde. De Amersfoortse bijvoorbeeld. Een mooie campagne, maar ze doen een week over een offerte. Die moet toch met één druk op de knop uit de computer rollen?, aldus een zich verbazende Van der Veldt. Meer automatiseren Ook beklaagde hij zich erover dat de transfer van zijn bedrijf van Zwitserleven naar Be- Frank een half jaar had geduurd. Er moest 9 mln overgeboekt worden, dat hoeft toch niet zo lang te duren? Volgens de experts in de zaal was een half jaar best snel. Meer automatiseren, was het devies van Van der Veldt voor de branche. Probeer dat niet tegen te houden. Mensen zijn vaak bang om hun eigen baan weg te automatiseren. Maar bedenk: een boeiende baan is niet weg te automatiseren, alleen treurige banen. Bij Afas doen ze het verder ook zonder secretaresses en receptionistes. Gasten kunnen zich bij ons via een zuil aanmelden. Werkt prima. Afas heeft met Nibud een online huishoudboekje voor consumenten ontwikkeld. Daar is nu ook de knop Straks Pensioen aan toegevoegd. Daarbij krijgen consumenten grafisch te zien in welke jaren na pensionering er genoeg inkomsten zijn voor toekomstige uitgaven en in welke jaren niet. Het pu- [ A D V E R T E N T I E ] tel bliek vroeg zich wel af of consumenten de benodigde gegevens daadwerkelijk gaan invullen. Volgens trendwatcher Lieke Lamb moet het allemaal veel grafischer, leuker en sexier. De financiële branche zou meer jongeren bij zulke projecten moeten betrekken. Die zijn onbevangener en hebben geen last van historie. Mijn dochter krijgt haar rapport bijvoorbeeld alleen online. Ik zei: we printen m, dan kun je langs oma en krijg je misschien wat geld. Welnee, zei dochter, ik zet het op Facebook met een donate now button. Veel makkelijker!

6 6 Zorgpolis Ziekenhuizen ZN Vijf vragen Ga naar een congres of evenement in de branche en het aantal vrouwen is op één hand te tellen. Hoog tijd dus om de vrouwen uit de branche eens in de schijnwerpers te zetten. Vijf vragen aan een verzekeringsvrouw. Ziekenhuizen op oorlogspad Ziekenhuispolis als alternatief Ziekenhuizen staan op het punt de oorlog te verklaren aan de zorgverzekeraars. Ze pikken hun snoeiharde contractonderhandelingen niet langer. Tegelijkertijd kondigt de Vereniging van Samenwerkende Algemene Ziekenhuizen (SAZ) een eigen zorgpolis aan: de Beter Dichtbij Polis. Door Alex Klein Nieuws Vijf vragen Aan: Monique Kooijman (47) Functie: countrymanager Bedrijf: Chubb Insurance Company Medewerkers: 60 Plaats: Hoofddorp 1 Een vrouw aan het roer van een schadeverzekeraar. Dat zie je niet zo vaak. Bevalt dat? Ik zit nog in mijn eerste honderd dagen, maar tot nu toe bevalt deze positie mij ontzettend goed! Ik vind deze rol echt een enorme uitdaging en krijg er echt heel veel positieve energie van. Ik ben gezegend met een heel leuk en enthousiast team om mij heen. Is er een verschil of je man of vrouw bent? Dat vind ik moeilijk te zeggen. In het algemeen wordt gezegd dat het empathisch vermogen van vrouwen groter is dan van mannen. Dat kan van pas komen bij people-management en het uitbouwen van zakelijke relaties. Maar er zijn genoeg mannen in de branche die daar heel goed in zijn. 2 Volgens diverse zorginstellingen liggen er voorstellen op tabare polissen, omdat de zorg voor een belangrijk deel wordt ingekocht bij de 42 aangesloten ziekenhuizen. Risicodragers Op dit moment ligt het initiatief van de samenwerkende ziekenhuizen nog op de tekentafel bij DSW en ASR, risicodragers van het product. Patiënten willen kwalitatief goede zorg in de buurt die betaalbaar is. In samenwerking met ASR en DSW gaan wij deze zorg nu duurzaam garanderen, meldt SAZ. De Beter Dichtbij Polis zou eigenlijk al vorig jaar op de markt worden gebracht, maar dat streven bleek niet haalbaar. Ondertussen hekelen de ziekenhuizen in het algemeen de onacceptabele voorstellen die zorgverzekeraars voorleggen bij de contractonderhandelingen over de zorginkoop voor De zorgverzekeraars zijn aan het doorslaan. Veel ziekenhuisbestuurders zijn er helemaal klaar mee. Als je nu zou vragen of we de oorlog aan de verzekeraars moeten verklaren, zul je van velen een volmondig ja horen, zegt hoogleraar Verzekeringskunde en bestuurder bij het Westfriesgasthuis, Hugo Keuzenkamp in het vakblad Medisch Contact. Het is wel een beetje stil rond Chubb. Hoe komt dat? Stil rond Chubb? Wij zijn een oerdegelijke, financieel zeer draagkrachtige schadeverzekeraar, dus misschien valt er in die zin niet heel veel spannends over ons te zeggen. Maar wij zijn in ieder geval heel hard aan het werk met diverse initiatieven om ons marktaandeel verder te vergroten. Wij richten ons de laatste tijd, naast de standaardproducten en de specialistische producten waar iedereen Chubb van kent (zoals bestuurders-en beroepsaansprakelijkheid, fraude- en exclusieve autoverzekering) meer op speciale productbegeleidende verzekeringsoplossingen. Verder zoeken wij naar oplossingen om tussenpersonen betere service te kunnen bieden, onder andere door middel van een extranetoplossing die wij binnenkort lanceren, maar ook het uitbreiden van onze volmachten. Dus wij verwachten inderdaad binnenkort weer meer in het nieuws te komen! 3 Wat is het eerste wat je doet als je maandagochtend op het werk komt? Maandagochtend breng ik altijd eerst mijn kinderen naar school; twintig minuten later loop ik dan ons kantoor binnen. Heel kort wordt soms met een aantal collega s het weekend besproken en natuurlijk de voetbaluitslagen. (Als Rotterdammer in een Amsterdams kantoor moet je soms stevig in je schoen staan om met opgeheven hoofd het kantoor te betreden, hoewel het wel steeds makkelijker wordt). Dan checken en om 9.30 uur begint het managementoverleg. 4 Er werken wel veel vrouwen in de branche, maar weinig op managementniveau. Hoe kunnen we dat veranderen? Lastige vraag. Ik denk dat er aan beide kanten werk aan de winkel is. Bij de werkgevers door bereid te zijn vrouwen de kans te geven zich binnen een bedrijf te ontwikkelen. En soms betekent dit om De zorgpolis kan volgens de initiatiefnemers 5 tot 10% goedkoper zijn dan vergelijkfel die wel tot 25% onder de oude afspraken uitkomen. Weerstand Ook Zorgverzekeraars Nederland (ZN) ziet grote weerstand ontstaan bij individuele ziekenhuizen om tot de afgesproken lagere groei te komen. Met minister Schippers (VWS) is afgesproken dat de zorg volgend jaar maximaal 1,5% mag groeien. Deze maximale groeiruimte wordt door sommige ziekenhuizen ten onrechte beleefd als een recht op groei. Voor zorgverzekeraars is de afspraak uit het zorgakkoord de bovengrens voor de gehele sector. De koepel van zorgverzekeraars benadrukt dat de harde onderhandelingen nodig zijn in het belang van een betaalbare zorgpremie. wellicht iets flexibeler te zijn ten opzichte van vrouwen waardoor zij in staat worden gesteld om een carrière met gezin te combineren. Maar tegelijkertijd zullen vrouwen ook bereid moeten zijn om er voor te gaan. Binnen Chubb heb ik in een werkgroep in Europees verband weleens gekeken naar de redenen voor het achterblijven van het aantal vrouwen in hogere posities. En helaas is het nog steeds zo dat vrouwen zichzelf al snel niet goed genoeg achten en dus niet voor een hogere functie durven te gaan. 5 Zie je een rol voor vrouwen om het vertrouwen in de branche terug te brengen? Niet direct. Ik denk (en hoop) dat het geschonden vertrouwen in de schadeverzekering iets minder speelt dan aan de levensverzekeringskant. Ik denk dat we als branche (zowel man als vrouw) met alle kwaliteiten die we hebben, het vertrouwen weer moeten herstellen. Natuurlijk is er weleens gefilosofeerd of er met meer vrouwen in topposities dezelfde problemen waren ontstaan. Of dit ook echt zo is, zullen we nooit weten Vrouwen nemen in het algemeen wel minder grote risico s.

7

8 8 Interview Bij de presentatie van de halfjaarcijfers kondigde SNS Reaal aan het verdienmodel van pensioendochter Zwitserleven te herzien. Directievoorzitter Maarten Edixhoven geeft tekst en uitleg. Het probleem van deze industrie is dat we duizenden verschillende pensioenregelingen gecreëerd hebben. Vroeger kon alles wat de klant vroeg. We kiezen nu voor duidelijkheid en eenvoud. En zullen dus vaker nee zeggen. Door Jannie Benedictus Het caleidoscooplogo van moeder SNS Reaal is net van het dak. De bankverzekeraar neemt afscheid van het kleurrijke beeldmerk dat door alle dochters in hun logo s is opgenomen. Op de gevel van het Amstelveense pand prijkt al het nieuwe, soberder, logo van Zwitserleven in donkergrijs en helderrood. Rood is de kleur van passie en leven en grijs geeft de degelijkheid en betrouwbaarheid van ons bedrijf aan, legt Maarten Edixhoven uit terwijl hij in zijn kamer een beker yoghurt leeglepelt het is lunchtijd. We moeten ons zo goed mogelijk positioneren. Dan wil je niet elk merk uit de SNS-vloot met hetzelfde logo neerzetten. Volgens Edixhoven zat dat nieuwe merkenbeleid al in de pijplijn, en staat het los van de nationalisatie van het moederconcern en straks de terugkeer naar de markt. Ook de nieuwe strategische lijnen die Zwitserleven uitzet, staan daar los van, zegt hij. Onze nieuwe strategie is al langer geleden ingezet. De nationalisatie en de aangekondigde verkoop zijn wel reden geweest om nog meer gas te geven. Over de terugkeer naar de markt en mogelijke scenario s wil hij niets kwijt, anders dan dat consolidatie zoals bekend de wens is van de overheid. Wel kan hij vertellen dat Zwitserleven erin is geslaagd een eigen identiteit en cultuur te behouden, ook na ruim vijf jaar binnen het grotere concern geopereerd te hebben. Er zijn natuurlijk de juridische en technologische verwevenheden, maar qua cultuur is Zwitserleven eigen gebleven. Onze cultuur is misschien wel versterkt door de periode bij SNS Reaal. Zeker op het terrein van maatschappelijke verantwoordelijkheid hebben we veel geleerd van zusje ASN Bank. Graag zouden wij de ASN Bank onder de verzekeraars worden: de verantwoorde verzekeraar. Verdienmodel Die maatschappelijke ambitie is onderdeel van de nieuwe strategie die deze zomer werd aangekondigd bij de presentatie van de halfjaarcijfers. Zwitserleven, dat een verlies van 64 miljoen moest noteren, zou haar verdienmodel gaan herzien zo luidde het nieuws. De eerste slag daarin is de transitie van producten met een gegarandeerd eindbedrag naar producten met een gegarandeerde bijdrage. Nog meer de DCmarkt op dus, de markt van defined contribution. De nieuwe PPI waar recent een DNB-vergunning voor werd afgegeven past precies in dat straatje. Edixhoven: Nu is de verdeling DB-DC zo n Maar in new business zien we DC al sterk de overhand krijgen. Gegarandeerde producten zijn te duur geworden, lage rente en langlevenrisico hebben grote invloed op de prijsstelling. We hebben als verzekeraars de economische prijzen in het verleden onvoldoende goed ingeschat en het voeren van gegarandeerde producten is erg kapitaalintensief. We stoppen niet morgen met defined benefits, maar gaan wel terug van zeven naar twee producten. Rationalisatie en standaardisatie van processen en producten noemen we dat. Mét een nieuwe pricing. Het probleem van deze industrie is dat we duizenden regelingen gecreëerd hebben. Vroeger kon alles wat de klant vroeg, we zeiden overal maar ja op. Zwitserleven zal voortaan een grote klant die maatwerk eist, laten schieten? Het gaat om gepercipieerd maatwerk. Z

9 9 Als de klant dus maar denkt dat hij maatwerk krijgt? Ja! Ik bestel bijvoorbeeld mijn overhemden in Engeland. Op de site van die winkel mag ik al mijn wensen invullen en dan krijg ik een maatwerkoverhemd geleverd. Customized. Zo voelt het tenminste, want ze hebben natuurlijk niet echt mijn maten opgemeten. Wat ik bedoel, is dat we moeten leren om klantwensen te verzamelen en te bundelen en daar producten op te ontwikkelen. Maatwerk moet de nieuwe standaard worden. Dat zal inderdaad betekenen dat we tegen bepaalde klanten nee gaan zeggen. Dat deden we ook al, hoor. Ik kan mij nog goed een offertetraject herinneren waar wij ons in de laatste ronde uit hebben teruggetrokken. De klant wilde iets wat wij niet konden bieden. Dat bouwen we Wij willen de ASN Bank onder de verzekeraars worden Rentree De tweede stap in de strategie is de rentree van Zwitserleven op de individuele markt met producten voor later. Afgelopen zomer werd daarmee een begin gemaakt door drie online spaarproducten te lanceren. Edixhoven: Mensen worden steeds meer verantwoordelijk voor hun oudedagsvoorziening. We zijn begonnen met spaarproducten en willen daar in de toekomst banksparen en overlijdensrisicoverzekeringen aan toe- Ook nee hoort bij witserlevengevoel wel, zeiden onze mensen. Maar dat bleek enorm duur te zijn. Ik heb toen gezegd: we trekken ons terug. Het bijzondere was: de klant werd eerst heel boos, maar we hebben m tóch gekregen. Hij zag wel wat in een eerlijke verzekeraar. Als ik er aan terugdenk, krijg ik nóg kippenvel. Nee zeggen zal ook weleens omzet kosten. Dat klopt. Wij hebben een vrij hoge minimumpremie ingesteld omdat we vinden dat er anders onvoldoende pensioen wordt opgebouwd. Dat kost omzet. Een beschikbarepremieregeling met heel lage staffels doen we alleen bij buitenlandse partijen die iets simpels willen regelen voor hun werknemers hier. Maar ook zeggen we nee tegen buy-outs van pensioenfondsen. Wij vinden de prijs momenteel onverantwoord.

10 10 Interview Maarten Edixhoven (42) is sinds september 2010 directievoorzitter van Zwitserleven en lid van het managementcomité van SNS Reaal. Daarvoor werkte hij vanaf 1996 in diverse functies bij ING. Hij studeerde economie aan de VU in Amsterdam, Marketing aan TIAS Business School en deed in 2007 mee aan het Stanford Executive Program. Hij is lid van het bestuur van de stichting DMO (Micro-pensioenen). Hij is getrouwd, heeft drie zoons en woont in Amsterdam. voegen. Juist omdat Zwitserleven nog altijd zo n goed imago heeft en een hoog vertrouwen geniet in de markt denken wij dat consumenten bij ons meer willen doen dan alleen pensioen in de tweede pijler opbouwen. Bovendien hoeven we niet alles zelf te produceren. De spaarproducten komen uit de fabriek van SNS Bank, de overlijdensrisicoverzekering kunnen we met Reaal maken. Je moet Zwitserleven vooral zien als het loket naar de klant. Verantwoord De ambitie om de ASN Bank van de verzekeringswereld te worden is de laatste stap in de strategie. Verantwoord ondernemen, de dialoog aangaan. Dat zijn daarin centrale waarden. Verzekeraars hebben te veel bedacht wat goed is voor de mensen. We moeten in gesprek. Maar er is veel boosheid de 4%-prognose van het UPO moet. En dat is gebeurd. Dat kun je wél doen. Maatschappelijk verantwoord ondernemen, wat houdt dat verder in? Ik zal een voorbeeld geven. We hadden laatst een klant die zei: op prijs, portals en dienstverlening lijken jullie allemaal op elkaar, maar ik kies voor jullie omdat jullie echt verantwoord ondernemen in je DNA hebben. Wij beleggen bijvoorbeeld het geld van deelnemers alleen in bedrijven die slagen voor een bepaalde duurzaamheidstoets. We wijken heel bewust af van de benchmark. Klinkt vaag, maar ik geloof er echt in. Vooral omdat we het succes bewijzen door ook een goed rendement te halen. Maar ook werken we aan beter pensioeninzicht door pensioenavonden te organiseren en voor de klas te staan. onze kosten verlagen en verder variabiliseren. We moeten meer mee kunnen ademen met de omzet die we maken. Dat kan betekenen dat we minder zelf gaan doen. Over keiharde fte s doet hij liever geen uitspraken. Zwitserleven is een organisatie met achthonderd medewerkers, en dat zijn er zestig minder dan een jaar geleden. Die trend naar beneden zal doorzetten, voorspelt hij. Dat doen we bij voorkeur met natuurlijk verloop en kleine stapjes. Te veel mensen Verzekeraars hebben nog te veel vlees op de botten, ziet Edixhoven. Het resultaat op beleggingen was altijd zo goed dat er aan de kostenkant veel geaccepteerd werd. Die dagen zijn voorbij. We hebben objectief gezien te veel De verzekeraars hebben te veel bedacht wat goed is voor mensen bij consumenten. Dat ervaar ik ook. Ik bel wekelijks zelf klachten na en spreek dan mensen die gerekend hadden op een bepaald pensioen en dat niet gaan krijgen. Gelukkig willen ze altijd wel met ons praten. Wat heeft iemand die vlak voor zijn tegenvallende pensioen zit eraan dat Maarten Edixhoven opbelt? Tja, voor iemand die nog een jaar te gaan heeft tot zijn pensioen, kan ik weinig doen qua extra opbouw. Maar ik kan wel luisteren en heb wel de verantwoordelijkheid om bijvoorbeeld samen met collega-verzekeraars naar een AFM en een wetgever te communiceren dat Zeggen niet alle pensioenverzekeraars dit soort dingen? Misschien. Maar wij doen het ook, zoals blijkt uit diverse onderscheidingen. Ook komen onze kernwaarden terug in alle fases van besluitvorming die in het bedrijf doorlopen worden. Dat is niet erg tastbaar, maar op klanten komt wat wij doen authentiek en echt over. Minder zelf doen In het halfjaarverslag werd duidelijk dat de nieuwe strategie gevolgen heeft voor de organisatie. Edixhoven: De individuele markt vergt andere competenties, wij gaan andere dingen van ons personeel vragen. Ook moeten we mensen rondlopen voor de omzet die er nu gemaakt wordt in de industrie. Dit heeft te maken met hoe we georganiseerd zijn, legt hij uit. Processen moeten efficiënter, meer automatisering is nodig. Dit geldt voor de hele sector, overal wordt druk gereorganiseerd. Zo n shift biedt ook weer kansen voor mensen. Zit je wel op de goede plek? Kunnen we mensen van buiten de financiële dienstverlening krijgen? Uiteindelijk gaat het in de dienstverlening om mensenwerk. We willen met mensen overblijven die gedreven en gepassioneerd zijn en het verschil voor klanten kunnen maken.

11 Arbeidsongeschiktheidsspecialist Movir kiest voor een onafhankelijk en deskundig distributiekanaal. Want bij een impactvol product als AOV hoort wat ons betreft een goed advies Gezocht: topadviseurs! Wij zoeken onafhankelijk financieel adviseurs die Movir willen toevoegen aan hun portfolio. Adviseurs die in de nieuwe beloningsstructuur kansen zien. Die begrijpen dat een tevreden klant het advies pas écht leert waarderen zodra hij een beroep moet doen op een verzekering. Kortom; ambassadeurs van het adviesvak! U bent: een kwalitatief hoogwaardig onafhankelijk financieel adviseur gericht op het adviseren van alleen de beste producten en diensten erop gebrand uw kennis en adviesvaardigheden op het hoogste niveau te houden altijd op zoek naar het beste financiële advies voor uw relaties U hebt: relaties en prospects op hbo en academisch niveau slechts één eis: altijd het beste advies voor de klant het ondernemerschap om kansen in de markt te zien én te grijpen de ambitie om te groeien Wij bieden: een van de beste AOV s in de markt met meer dan uitstekende voorwaarden persoonlijke ondersteuning gedurende het gehele proces hoogwaardige preventie en re-integratieservices opleiding in-house voor nieuw aangesloten adviseurs al jaren een zeer hoge intermediaire tevredenheid én klanttevredenheid Bovendien mogen wij ons sinds 2009 Beste inkomensverzekeraar noemen volgens Adfiz. Onze ambitie: iedere hbo er en academicus vraagt naar Movir als het gaat om zijn AOV iedere financieel adviseur neemt Movir mee in zijn AOV advies aan hoger opgeleiden Bent ú de topadviseur waar we naar op zoek zijn? Ga dan snel naar Movir.nl/topadviseurs of bel voor meer informatie René van der Linden: DAK NVA NBVA ADFIZ ADFIZ

12 Rechtstreeks zakendoen met de consument? Niet bij DEFAM De onzekere economische tijden brengen al genoeg onrust met zich mee. Ook voor u als intermediair. DEFAM - dochter onderneming van een 100% Nederlandse financieringsmaatschappij - biedt u daarom ook nu stabiliteit en houvast. Niet met onzekerheid over de provisie, onduidelijke afspraken of vage kredietvoorwaarden. Wel met duidelijkheid op alle fronten: een consistent risicobeleid, zeer heldere afspraken en een uitgebalanceerd productaanbod exclusief voor het intermediair. Meer weten? Bel (030) en we spreken de mogelijkheden persoonlijk met u door. Of kijk op voor meer informatie. Deze advertentie is uitsluitend gericht op kredietbemiddelaars.

13 Sociale Zekerheid Intermediair moet weer werk maken van de zorgverzekering Voogd & Voogd en Aevitae bieden ZorgVoordeelpolis Tijdens een reeks Businessdagen heeft het intermediair kennis kunnen maken met de nieuwe zorgpropositie van Voogd & Voogd. De ZorgVoordeelPolis heeft de kenmerken van een collectiviteit, inclusief de maximale collectiviteitskorting van 10%. Daarmee moet de adviseur dit jaar kunnen concurreren op prijs. Door Alex Klein 13 Sociale Zekerheid Zorgproduct Aevitae Declaraties Applicatie Voogd & Voogd introduceerde de zorgpolis tijdens een reeks Businessdagen. Het huismerkproduct is ontwikkeld samen met volmachtbedrijf Aevitae dat gespecialiseerd is in zorg- en inkomensverzekeringen en een portefeuille heeft met circa zorgverzekerden. Het bedrijf heeft 180 medewerkers in dienst, verspreid over de twee vestigingen in Heerlen en Eindhoven. Ralph Meijs, directeur van Aevitae, ziet volop kansen voor het intermediair, mits ze de verschillende doelgroepen op de juiste manier weten te bereiken. Het marktaandeel van de big four (Achmea, VGZ, CZ en Menzis) is de laatste jaren redelijk gelijk gebleven. Niet omdat ze het zo goed doen, maar omdat ze nieuwe distributiekanalen hebben aangeboord en lowbudget-producten op de markt hebben gebracht. Goedkoop omdat bij die producten het advieselement verdwenen is: 75% van de consumenten laat zich niet adviseren bij het afsluiten van een zorgverzekering. Dat gaat u veranderen, zo vertelde hij het intermediair tijdens de eerste bijeenkomst in Houten. Meijs noemt portefeuillebeheer een belangrijke reden om (weer)werk te maken van de zorgverzekering. Daarmee voorkomst de adviseur het weglekken van klanten via de nieuwe distributiekanalen die zorgverzekeraars hanteren, en een aantal van hen doen meer dan zorgverzekeringen. Daarnaast is de zorgpolis een eenvoudig contactmoment. Iedereen heeft hem en elk jaar verandert er veel op het gebied van dekking en premies. Vergelijkingsmodule Tijdens de bijeenkomst werd duidelijk dat de ZorgVoordeelPolis-basisverzekering beschikbaar is in een natura- of restitutievariant. Daarnaast kan een keuze gemaakt worden uit vijf aanvullende zorgverzekeringen en drie aanvullende tandartsverzekeringen. De productkeuze binnen het huismerkpakket wordt gemaakt door de vergelijkingsmodule ZoVerzorgd van Aevitae, die ook als webmodule verkrijgbaar is. Deze leidt de adviseur vanuit de ingevoerde klantwensen naar het best passende product. De vergelijkingsmodule, die ook in de eigen look & feel; op de website geplaatst kan worden, neemt naast de nieuwe ZorgVoordeel- Polis ook de producten van andere maatschappijen mee, inclusief maatwerkproducten. Als de klant akkoord gaat met het advies, dan wordt zijn oude polis automatisch opgezegd. Adviseurs moeten van tevoren aangeven of ze een module met of zonder provisieberekening willen hebben. Digitaal gemak Naast de productpreview kreeg het intermediair tijdens de Businessdagen ook een demoversie te zien van de nieuwe vergelijkingstool voor zorgverzekeringen. De eerste indruk was in elk geval goed, zo viel op te maken aan de reacties tijdens de bijeenkomst in Houten. Een andere dienst die het intermediair zichtbaar enthousiast maakte, was de digitale omgeving voor verzekerden: Mijn Aevitae. Via deze online applicatie kan een verzekerde vrijwel alles zelf regelen, van declareren tot het wijzigen van zijn polis. De klant die alles digitaal wil kunnen doen, kan binnen de applicatie ook kiezen voor digitale correspondentie, inclusief een digitale polis. In het declaratieoverzicht kan de verzekerde ook declaraties die rechtstreeks door de zorgverlener zijn ingediend, inzien en controleren op juistheid. Een thermometer geeft het resterende eigen risico van het lopende jaar weer. Ook is de Aevitae Zorgapp beschikbaar waarmee een verzekerde altijd toegang heeft tot de zorgpolis. In geval van nood kan men zo ook zijn digitale zorgpas tonen. Premies Voogd & Voogd verwacht half oktober de exacte dekking per productsoort en de premies bekend te kunnen maken. ASR, VGZ en Avéro Achmea zijn de risicodragers van het product. Het polisbeheer ligt volledig bij Aevitae. Adviseurs hebben bij vragen rechtstreeks contact met Aevitae. Voogd & Voogd kan geen polisgegevens inzien. [ A D V E R T E N T I E ]

14 VEREENVOUDIGING VOOR U VAN INTERBANK U BENT ER VOOR HEN, WIJ ZIJN ER VOOR U VEREENVOUDIGING VOOR U VAN INTERBANK U als adviseur bent erg belangrijk voor klanten die op zoek zijn naar een lening. InterBank begrijpt dat. En wij begrijpen óók dat u uw werk alleen kunt doen met een productassortiment dat helder, begrijpelijk en verantwoord is. Daarom hebben wij ons palet aan leningen vereenvoudigd en bieden we nieuwe, scherpe tarieven. Daarnaast hebben we ook de provisiestructuur verbeterd. Zo kunt u nu en in de toekomst uw en onze klanten zo goed mogelijk bedienen. Bovendien profiteert u hierdoor nóg meer van onze samenwerking. Meer weten? Bel met uw accountmanager. Die helpt u graag verder.

15 Kantoor in Beeld 15 Wie: Retira PensioenAdviseurs Waar: Oud-Beijerland (hoofdkantoor) Sinds: 2010 Medewerkers: 5 Retira PensioenAdviseurs is de nieuwe naam van Visser & Visser Pensioenadviseurs, voortgekomen uit Visser & Visser Accountants-Belastingadviseurs. De directie van Retira PensioenAdviseurs bestaat uit Steef Visser en Erik Klop. Marcel van de Grift, afkomstig van pensioenuitvoerder APG, is aangetrokken om vooral collectief pensioen voor Retira PensioenAdviseurs meer in de markt te zetten. Zijn collega s houden zich bezig met pensioenen voor directeuren-grootaandeelhouders en collectief pensioen. Onder het label Retira levert het kantoor ook pensioendiensten aan accountants-, administratie- en intermediairkantoren die geen Wftvergunning op zak hebben. Met welke verzekeraars doen jullie zaken? Wij werken zonder onderscheid samen met vrijwel alle verzekeraars en premiepensioeninstellingen (PPI s) voor de uitvoering van pensioenregelingen. Als nieuwe partij in de adviesmarkt hebben wij nooit op provisiebasis gewerkt. Met vele verzekeraars hebben wij een samenwerkingsovereenkomst. Wat zijn de adviesterreinen? Naast pensioenadvies aan dga s geven wij advies aan werkgevers voor hun collectieve pensioenregeling. Wij adviseren in het opzetten van een pensioenregeling voor de werkgever, begeleiden de klant bij contractverlenging, helpen klanten bij vraagstukken van verplichtstelling bij bedrijfstakpensioenfondsen en werken samen met advocatenkantoren op het gebied van pensioenschade bij ontslag. Daarnaast begeleiden wij klanten bij de wijziging van hun pensioenregeling. Wij leveren ook graag een bijdrage aan de innovatie van de pensioenmarkt. Vandaar dat wij het initiatief hebben genomen voor een vergelijkingssite voor premiepensioeninstellingen (nieuwepensioenuitvoerder.nl) en wij publiceren regelmatig artikelen op pensioengebied. Voornaamste marktgebied? Wij richten ons vooral op dga s en werkgevers in de mkb-markt. Wij bedienen klanten in heel Nederland. Daarnaast zien wij een toenemende portefeuille in internationaal opererende bedrijven, niet in de laatste plaats vanwege ons uitgebreide internationale netwerk. Zijn er plannen om de dienstverlening uit te breiden? Door de lancering van Retira Pensioenadviseurs als label willen wij nog meer accountants-, administratie- en intermediairskantoren bedienen op pensioengebied. Dat geldt voor kantoren die niet beschikken over de Wft-vergunning en/of kantoren die daar wel over beschikken, maar graag onze expertise in huis halen om klanten zo goed mogelijk te bedienen. Grootste ergernis in de branche? Adviseurs die in het verleden op provisiebasis producten hebben verkocht die niet in het belang van de klant waren. Die geen onderzoek hebben gedaan Niet goed dat PPI s weer zo snel verdwijnen naar een verplichtgesteld bedrijfstakpensioenfonds en de werkgever nu opzadelen met een dubbele pensioenregeling. Gelukkig merken wij al wel een verandering in mindset. Abonnementensysteem en/of fee of factureren jullie uren? Als kantoor waren wij altijd al gewend om te factureren op basis van uurtarieven. Onze klanten zijn dat gewend van ons en daarom is er ook geen overgang naar een ander verdienmodel nodig. Natuurlijk maken wij vooraf afspraken met klanten over de in te schatten tijd en kosten. Transparantie is ook in dat model van groot belang. Blij met het provisieverbod voor complexe producten? Ja, want onafhankelijk advies met een eerlijke prijs is echt in het belang van de klant. Veel klanten willen op pensioengebied ontzorgd worden. De provisie was in het verleden een verkeerde prikkel, met name in het belang van de verzekeraar en de productverkoper. Maar hoogwaardig pensioenadvies heeft wel een prijs, net als andere vormen van complex advies. Dat is nog iets waar de markt aan moet wennen. Meest opvallende nieuws tijdens de afgelopen maanden? Het stoppen van de Goudse als PPI. De premiepensioeninstelling als nieuwe pensioenuitvoerder richtte zich juist op de mkb-markt. Juist de PPI s vormen een wake-up-call voor de bestaande verzekeraars om de kosten van administratie en vermogensbeheer naar beneden bij te stellen. Het is voor het vertrouwen van werkgevers én werknemers niet goed dat pensioenuitvoerders al weer zo snel van de markt verdwijnen. Wat moet er worden aangepakt in de verzekeringsbranche? Omdat steeds meer werkgevers overstappen naar beschikbarepremieregelingen wordt het beleggen via life-cycles steeds belangrijker. Het blijft echter lastig om transparant te krijgen wat de totale kosten van vermogensbeheer zijn. Er blijven nog steeds veel indirecte kosten verborgen. Pensioenen zijn best complex, maar iedere euro die achter blijft bij de pensioenuitvoerder kan uiteindelijk niet renderen voor de klant. Eerlijk zijn over later begint nu! Marcel van de Grift, Erik Klop en Arjan van t Zelfde.

16 ASSURANTIEMAGAZINE workshop AMworkshop: studiemiddagen over actuele onderwerpen in de verzekeringsbranche, georganiseerd door AssurantieMagazine AMworkshop Scherp Hypotheekadvies Concurrentievoordeel voor u, financieel voordeel voor uw klant Donderdag 7 november 2013 Postillion Hotel - Bunnik Consumenten zijn bij een onafhankelijke hypotheekadviseur voordeliger uit Gebruik het in uw voordeel! Recent onderzoek van MoneyView heeft aangetoond dat een hypotheek afsluiten via een hypotheekadviseur aanzienlijk voordeliger kan zijn dan het direct afsluiten bij een bank ondanks uw hogere advieskosten. Een gegeven waarmee u uw voordeel kunt doen maar doet u dat ook? Met het juiste hypotheekadvies op het juiste moment kunt u uw klant flink laten besparen. En er is méér dan alleen prijs. U bent in staat uw klant te behoeden voor dure valkuilen. Uw klant is op zijn beurt graag bereid u daarvoor een financiële vergoeding te betalen. En dus hoog tijd voor een scherp hypotheekadvies! Een degelijk advies is geld waard Maar liefst 7% van de Nederlandse consumenten ziet niet in waarom hij voor hypotheekadvies moet betalen. Anderen schatten de advieskosten veel lager in dan ze werkelijk zijn en zo zijn er meer misvattingen. Een bank heeft bijvoorbeeld lagere adviestarieven, maar u heeft als hypotheekadviseur een groter assortiment verzekeringen en een grotere keuze uit aanbieders met verschillende rentepercentages. Hoewel het direct afsluiten bij een bank dus op het eerste gezicht voordeliger lijkt, is dat lang niet altijd zo. Belangrijke informatie die u in uw voordeel kunt laten werken en als u deelneemt aan de AMworkshop Scherp hypotheekadvies weet u precies hoe u dat doet. Timing is everything Weten wie uw doelgroep is en wanneer en hoe u uw klant het best kunt benaderen, is de sleutel tot succes. In 83% van de gevallen kan uw klant bijvoorbeeld zijn maandlasten verlagen als zijn rentevaste periode afloopt. Als u daarover op tijd adviseert, leidt dat tot klantbehoud, productie én een graag in ontvangst genomen factuur voor uw advies. Maar hoe kunt u klantinzicht gebruiken voor uw hypotheekadvies? En hoe kunt u de risico s in uw portefeuille bijvoorbeeld snel signaleren? Ook dat hoort u tijdens de AMworkshop Scherp hypotheekadvies. Meld u aan voor deze AMworkshop. Onder leiding van dagvoorzitter Martin Koot krijgt u inzicht in wanneer en waarmee u uw hypotheekklanten het best kunt benaderen. Ook krijgt u 9 concrete tips van experts om uw klant van uw meerwaarde te overtuigen. Wanneer en waar? Donderdag 7 november 2013 vanaf uur Postillion Hotel - Bunnik Meer informatie en inschrijven?

17 Programma Sprekers uur Ontvangst met koffie/thee en een broodje uur Introductie en welkom uur Martin Koot van MoneyView Meltdown? Uw markt na het provisieverbod. Wie betaalt, bepaalt: hoe de klant verandert. Hoe concurreert u tegen banken, prijsvechters en vergelijkingswebsites. Hoe maakt u uw factuur waardevol uur Jeroen Oversteegen van De Nationale Hypotheekbond Van dossiers naar klanten Automatisering van het marketingproces Wanneer benader ik welke klant met welk advies of aanbod? uur Pauze uur Erik van der Eijk van Experian Hoeveel hypotheken staan onderwater? Wat zijn de verschillen per doelgroep? Hoe ontwikkelt het aantal onderwaterhypotheken zich? Hoe kunt u als adviseur inspelen op de behoefte? uur Vragen en discussie uur Afsluitende borrel Na deelname weet en kunt u: Inschatten hoe de markt er nu en in de toekomst voor staat De verschillende typen huiseigenaren identificeren De kansen en risico s bij de verschillende doelgroepen aanwijzen Advies geven waarmee klanten besparen Uw meerwaarde aantonen en onderbouwen Uw productie verhogen en uw advies factureren Martin Koot Business Manager Financieel Advies MoneyView Martin Koot is ruim 20 jaar werkzaam in de financiële retail. Hij heeft ruime ervaring opgebouwd in het bank- en verzekeringswezen als partner bij Koot en van Basten, als hoofd productmanagement bij De Hypothekers Associatie en als lid van de directie bij MoneyEyes Nederland, GeldXpert Nederland, Royal Nederland Levensverzekeringen en Zwolsche Algemeene. Martin heeft dan ook veel kennis van distributie, marketing, wetgeving en bijvoorbeeld innovatie in de branche. Sinds 1 januari 2013 werkt hij voor MoneyView, het onafhankelijke onderzoeksen benchmarkinstituut voor financiële dienstverleners. Een onafhankelijk denker die de financiële markt van binnen en van buiten kent! Erik van der Eijk Head of Professional Services Experian Nederland Erik van der Eijk is Head of Professional Services bij Experian Nederland. Deze toonaangevende leverancier van consumenteninformatie zet consumentenkennis voor haar klanten in om krediet- en marketingvraagstukken op te lossen. Erik heeft uitvoerige expertise opgebouwd in het omzetten van data in antwoorden op business vraagstukken - en daarmee het creëren van waarde voor ondernemingen. Jeroen Oversteegen Directeur - Nationale Hypotheekbond Jeroen Oversteegen heeft als oprichter en medeeigenaar van verschillende succesvolle bedrijven zijn sporen binnen de financiële dienstverlening ruimschoots verdiend. Tegenwoordig is hij naast erkend Hypothecair Planner (EHP & NVHP) ook directeur van de Nationale Hypotheekbond een organisatie die hypotheken vergelijkt en controleert. Zo n 800 adviseurs werken met de services van de Nationale Hypotheekbond om optimale klantzorg te bieden, kansen in hun portefeuille te herkennen en op het juiste moment met de klant te communiceren - bijvoorbeeld bij oversluiten, verhuizing of einde van de rentevaste periode. Intermediairs kunnen hiermee zelf het initiatief nemen en klanten op de hoogte stellen voordat zij bij concurrenten terecht komen. Er zijn maar 40 plaatsen beschikbaar, dus meld u vandaag nog aan! workshop AMworkshop: studiemiddagen over actuele onderwerpen in de verzekeringsbranche, georganiseerd door AssurantieMagazine

18 18 Expertise Drones veroveren de Nieuwe technologieën vervangen steeds meer fysieke expertise Door technologische ontwikkelingen als drones, eigen satellieten, HD-cameraatjes, Google Glass en Google Car staat de expertisewereld aan de vooravond van ingrijpende veranderingen. Voor marktleider CED betekende een filmpje over de Google Car een wake-upcall. Als wij niet innoveren, blijft er van ons niet zoveel over, werd de stellige overtuiging van Peter Kruyt, directeur International Claimsmanagement. Een proef met drones is inmiddels gestart. Door Lia van Engelen Drones In de ogen van Kruyt is de inzet van drones een opstap naar video-expertise voor de meer complexe opstalschades. Daarom draait dochter EMN momenteel een pilot met drones. Dat zijn op afstand bestuurbare minihelikopters die zijn uitgerust met een camera. Dick Emmink is teammanager Aansprakelijkheid bij EMN en betrokken bij de pilot: Bij gevaarlijke en moeilijk bereikbare plaatsen zijn er nog een paar belemmerende factoren om snel ons werk te kunnen doen en een goed inzicht te krijgen in de oorzaken en mogelijke omvang van een schade. Denk aan schades op grote hoogte waar we met een hoogwerker of een kraan niet bij kunnen komen of met eenvoudiger kan maken, is de Google Glass. Kruyt: Laten we eens gaan kijken hoe een schade eruit kan zien door de ogen van een expert die is uitgerust met Google Glass. Iedereen zal overigens begrijpen dat wij die bril geen Google Glass noemen, maar FlexSys Glass. Met deze bril heb je je navigatiesysteem altijd bij je en onze expert weet dus waar hij moet zijn. Aangekomen in Rotterdam, weet hij al hoe laat hij op welk adres moet zijn, omdat de De inzet van drones is een opstap naar video-expertise voor de meer complexe opstalschades Kernvragen voor ondernemingen zoals CED zijn momenteel: hoe passen wij moderne technologieën toe en hoe kunnen wij ervoor zorgen dat wij hiermee sneller en beter schades behandelen, zodat zowel de verzekeraar als de verzekerde tevreden is en blijft? Een opvallende trend in de sector Brand, is dat het aandeel van fysieke expertise steeds verder terugloopt, vertelt Peter Kruyt. Via video-schadeafhandeling (of schaderegeling op afstand) kunnen we snel, efficient, goedkoop en klantvriendelijk schades afhandelen. Immers, bijna elk gezin heeft wel een Ipad, zodat we op afstand kunnen praten en kijken. Technologie maakt het dus mogelijk om niet meer fysiek iemand te hoeven sturen naar een eenvoudige schade. Via MultiHerstel, het CED-netwerk van schadeherstellers, kunnen problemen vervolgens à la minute worden opgelost. Deze ontwikkelingen zijn mede het gevolg van een mentaliteitsverandering, aldus Kruyt. Waar tot niet zo heel lang geleden vooral werd uitgegaan van de onbetrouwbaarheid van de verzekerde, treedt nu het besef op, dat dat toch omgekeerd zou moeten zijn. Want als 10% fraudeert, doet 90% dat niet. En daarnaast: de kosten van onderzoek voor de uitkering op een afgeschreven Ipad zijn aanzienlijk hoger dan de uitkering mogelijke chemische gevaren, bijvoorbeeld in een gebied dat besmet is met asbest. Door de inzet van een drone kunnen we al in een vroeg stadium een inventarisatie maken van de mogelijke omvang en de oorzaak van zo n schade. Op basis daarvan kunnen we snel actie ondernemen om bijvoorbeeld gevolgschade te voorkomen. Wel duurder In deze pilotfase is het gebruik van drones nog wel duurder dan een gewone expertise vertelt Kruyt. Want nu moet de expert erbij zijn en er is ook nog iemand nodig die zo n vliegtuigje bestuurt. Maar op het moment waarop de drones standaard in ons assortiment zijn opgenomen, hebben wij een aantal dronevliegers in dienst, die op afroep naar schades rijden. De beelden van die drone zijn gekoppeld aan je smartphone en die kunnen wij live meebekijken op ons kantoor. Daar zit een tele-expert en die vertelt de dronevlieger waar hij nog meer opnamen van wil hebben, enzovoort. Kruyt ziet ook veel toegevoegde waarde in de zogeheten Arkyd, wat neerkomt op een satelliet met een telescoop voor iedereen. Zo n eigen satelliet is veel minder ver weg dan menigeen denkt. Over een paar jaar zou er zomaar een CED-satelliet in de ruimte kunnen hangen. Als je daarmee gaat inzoomen, is het de vraag of je die drones nog nodig hebt. Glass Een andere innovatie die het werk van een expert in de toekomst een stuk bril gekoppeld is aan het CED-planningssysteem. Maar hij kan veel meer. Je krijgt direct informatie aangeleverd over wat je ziet. In dit geval objectinformatie uit het Kadaster. Onze expert belt aan en de deur wordt geopend. FlexSys Glass herkent direct de verzekerde: Jan de Vries, 73 jaar en een heuse Feyenoord-fan, zo weet onze Glass dankzij Facebook. Maar vanwege de koppeling met onze eigen systemen weten we ook dat hij al sinds 2001 zijn opstalverzekering bij NN heeft en dat hij nog nooit eerder een schade heeft gemeld. Het planningssysteem geeft aan dat het draait om scheuren in het ornamentenplafond. In de woonkamer bekijkt onze expert de schade en neemt een foto met zijn Glass. Daarna gaat het snel. De schade blijkt gedekt, de foto voegt hij toe aan het dossier en hij maakt direct, via de afdeling Planning, een afspraak met een hersteller uit het MultiHerstel-netwerk. Onze expert kan dus op weg naar de CED, opgericht in 1971, is in Nederland, België en Spanje marktleider op het gebied van expertise en schadebehandelingsdiensten. Begonnen in Nederland als auto-expertisebedrijf, heeft CED in de loop der jaren een forse groei doorgemaakt, zowel qua diversiteit aan dienstverlening aan verzekeraars, als qua omzet en aantallen medewerkers. Inmiddels behandelt CED jaarlijks een kleine schades. De omzet bedraagt bijna 110 mln; daarvan komt een kleine 40% uit het buitenland en werken er zo n mensen. De kernactiviteiten zijn schade-expertise, mensgerelateerde expertise en overall schadebehandeling voor verzekeraars. In Nederland wordt primair onder twee labels geopereerd: CED en EMN.

19 expertisewereld Schade 19 volgende afspraak, die inmiddels is verschenen in zijn rechterooghoek. Op naar Schiedam, natuurlijk in zijn elektrische Opel! helderer Autoschade Ook bij autoschades staan de expertisewereld ingrijpende veranderingen te wachten. Op de lange termijn zal het aantal autoschades zeer drastisch afnemen, verwacht Kruyt. Wat nu al opvalt, is de gemiddelde schade-omvang van een autoverzekering. Die is de afgelopen zeven jaar naar beneden gegaan. Voor WA van naar en voor casco van naar 920. Ik ben ervan overtuigd dat er de komende jaren wellicht niet nog lagere gemiddelde schadekosten uit gaan komen, maar dat wel de trend naar een lagere claimfrequentie zal worden ingezet. Want hoewel de zelfsturende Google Car nog wel even op zich zal laten wachten, zijn automatisch inparkeren en gestuurde remsystemen nu al niet meer weg te denken. En wat te denken van zelfherstellende materialen? Als er iemand met een mes langs je auto loopt, herstelt de kras zichzelf. Kortom, ook op autogebied gaat de markt volledig op zijn kop. Natuurlijk zullen er altijd zware gevallen overblijven waar een expert naartoe moet, maar als dat 10% is, dan is het veel. Is dat dan in 2030? Your guess is as good as mine. Maar dat dit de trend is, staat buiten kijf. Expertise Technologie Trends Drones Bij gevaarlijke en moeilijk bereikbare plaatsen kan een drone ingezet worden om de schade te inventariseren. [ A D V E R T E N T I E ] [ A D V E R T E N T I E ] Heerlijk helder Ansvaridéa gelooft heilig in het intermediair als hét deskundige en vertrouwde gezicht om haar verzekeringsproducten bij de mensen te brengen. Ons marktaandeel groeit niet zomaar. Werken met Ansvaridéa is een bewuste keuze die door steeds meer intermediairs gemaakt wordt. Want we zijn toegewijd, bieden onderscheidende verzekeringsproducten en we doen wat we beloven. Heeft u behoefte aan een verzekeraar die helder is en duidelijke keuzes maakt? Bel vrijblijvend: of mail naar: kennismaken@ansvaridea.nl Postbus BJ Amsterdam info@ansvaridea.nl Overschiestraat 59a 1062 XD Amsterdam T F Aan de slag met zorg Zorgverzekeringen zorgen voor extra inkomsten, klantenbinding en vereisen weinig beheer. Nedasco maakt het u makkelijk: Online vergelijken en aanvragen Tot 10% premiekorting Compleet verzorgde eindklantcampagne Gratis vergelijkingsmodule voor op uw website Uw klant regelt alles online in de klantmap Zo werkt Nedasco. een bewuste keuze Serviceprovider in schade, zorg en inkomen.

20 Tijd is geld. Dat geldt zeker in de zakelijke markt, waar tijd een kostbaar goed is. Uw zakelijke Selfserviceconcept voor uw zakelijke klant relaties willen hun verzekeringszaken dan ook snel en simpel kunnen regelen wanneer hen dat uitkomt. Nieuw BusinessConnect is een nieuwe selfservice-oplossing waarmee uw zakelijke klanten (ZZP-ers en MKB-ers) zelf snel zaken kunnen regelen zonder gebonden te zijn aan uw kantoortijden. Met deze nieuwe oplossing biedt u uw klanten snelheid, gemak en fl exibiliteit. 24/7 selfservice Uw klant kan met BusinessConnect zelf wijzigingen doorvoeren, schades melden, premies berekenen en verzekeringen afsluiten. Verder heeft hij altijd een actueel overzicht van zijn gegevens. Zakelijke functionaliteit De functionaliteit van BusinessConnect is specifi ek afgestemd op de rollen en functies van uw zakelijke klanten. U kunt hierbij o.a. denken aan: Wagenparkbeheer: naast het effi ciënt doorvoeren van wijzigingen in het wagenpark, is het ook mogelijk om het wagenpark te analyseren. Op basis daarvan kunnen preventiemaatregelen worden genomen om het aantal schades terug te dringen. Naverrekenen: Klanten hoeven niet langer worden lastiggevallen met papieren voor naverrekeningsgegevens deze informatie kan voortaan via een online formulier worden verzameld. Kortom: De nieuwe selfservice-oplossing is een uitstekende aanvulling op uw huidige service aan zakelijke klanten. Meer informatie? Op de Verzekeringsbranchedag vindt u ons op stand A5. Mocht u voor die tijd meer willen weten, belt u ons dan op en vraag naar de afdeling Sales. CCS richt zich uitsluitend op de verzekeringsmarkt. Hierdoor hebben we diepgaande kennis van verzekeren en kunnen we daadwerkelijk met u meedenken. Of het nu gaat over uw strategie, uw visie, marktontwikkelingen of over oplossingen en ontwikkelingen aan de verzekeringstechnische kant, CCS is uw partner in business. combined computer services bv pelmolenlaan gw woerden postbus ak woerden t f info@ccs.nl