Ondernemershypotheek & SBF. De Haagsche Business Club

Transcriptie

1 Ondernemershypotheek & SBF De Haagsche Business Club 9 april 2008

2 Welkom Ronald Dalebout Directeur ING Den Haag

3 ING ING Bank = Ondernemersbank Hypotheken voor ondernemers is een specialisatie. Wij doen het anders, sneller en no-nonsens. Dus niet representatief voor de markt ING Retail 3

4 ING Ervaringen? -Duurt lang -Alleen onttrokken loon beoordeeld en niet de loonpotentie -Onduidelijke tijdslijnen -Onjuiste interpretatie cijfers -Onkundige inkomensbepaling -Aparte producten, minder aanbiedingen -Onduidelijke gang van zaken ING Retail 4

5 Ondernemershypotheek Hypotheek voor de privépersoon op: De eigen woning De recreatiewoning Beleggingspanden ING Retail 5

6 Hoogte van de financiering Twee criteria: 1 Het onderpand (de woning zelf) 2 Bepaling inkomen uit onderneming Let op het is altijd maatwerk, dus algemene voorbeelden! ING Retail 6

7 De woning zelf: Wat is de eigen woning (onderpand) waard? Koopsom (Waarde in vrij economisch verkeer volgens de koper) WOZ (Waarde in vrij economisch verkeer volgens de gemeente) Getaxeerde vrije verkoopwaarde (Waarde in vrij economisch verkeer volgens de taxateur) Getaxeerde executiewaarde (Bij courante woningen gemiddeld 85 a 90 % V.V.W) Noot: bij verhuurd Onroerend Goed andere criteria ING Retail 7

8 Waarden Koopsom WOZ Vrije verkoopwaarde Bij grote verschillen: vragen stellen! Executiewaarde is financieringsgrondslag ING Retail 8

9 Hoogte lening Maximaal 125% executiewaarde Voorbeeld: Woning Koopsom V V W k.k E W (88%) Verwerving Max 125% ING Retail 9

10 Hoogte lening Maximaal vastgesteld o.b.v. de bakstenen De rente en aflossingen moeten dan passen bij het inkomen Norm: Inkomenstoets 30-38% van inkomen als woonlasten Bepaal: -Hoogte van het inkomen danwel potentiele hoogte -Continuiteit van het ondernemersinkomen. ING Retail 10

11 Voorbeeld Hypotheek van ,- Aflossingsvrij (max 100% executiewaarde) ,- Aflossing of Vermogensopbouw ,- Totaal ,- De lasten bedragen (bruto bij 4,8% rente) 1.370,- p/mnd Daartoe is een(bruto)inkomen nodig van ,- p/jaar ING Retail 11

12 Hoogte van de financiering Twee criteria: 1 Het onderpand ( de woning zelf) 2 Bepaling inkomen uit onderneming ING Retail 12

13 Voor alle duidelijkheid Hypotheken voor ondernemers zijn op alle gebieden hetzelfde als voor personen in loondienst. Alle hypotheekvoorwaarden, producten en tarieven zijn gelijk. Alleen de vaststelling van het inkomen verschilt. ING Retail 13

14 Oud en nieuw Oud: Drie jaarrekeningen waaruit gemiddelde wordt getrokken ING: Rating op diverse bronnen aangevuld met één IB aangifte en evt. één jaarrekening (Mits er enige bedrijfshistorie is) ING Retail 14

15 Geen openbare historie: Vrije beroepsuitoefenaren ZZP ers Starters ING Retail 15

16 SBF Small Business Facilities SBF-rating wordt gebaseerd op externe gegevensbronnen (Graydon, KvK, markt- en branche info) en interne: ING Bank en Postbank cliënten informatie systemen Gebaseerd op veel meer variabelen dan alleen jaarcijfers Scope: In Nederland gevestigde bedrijven met: - omzet < 50 mln euro - uitstaand belang < 1 mln euro Ergo: kredietwaardigheid en financierbaarheid in één oogopslag Primair voor bedrijfsfinancieringen ING Retail 16

17 Sneller en makkelijker Een snellere en betere beoordeling mogelijk. In veel gevallen minder stukken nodig en geen/minder beoordeling van cijfers. ING Retail 17

18 Toepassing SBF bij Hypotheken Rating bepaalt de bestendigheid van het inkomen SBF-rating wordt door ING bepaald m.b.v. KVK-nr en veelal één jaarrekening. IB-aangifte bepaalt de hoogte van het inkomen Eventueel potentieel loon meerekenen (dan wel a.d.h.v. jaarrekeningen) ING Retail 18

19 Indien geen Rating / historie Indien slechte rating of onbekende rating of NHG dan beoordeling c.q. bepaling van het inkomen op basis van 3 jaarcijfers (bij starters de beschikbare jaren + onderbouwde prognose + historisch loondienst inkomen) op traditionele wijze. Doelstelling van analyse van cijfers is, om een inkomen vast te stellen, dat duurzaam aan de onderneming kan worden onttrokken zonder dat daarmee het voortbestaan van de onderneming in gevaar komt. ING Retail 19

20 Kortom Deze methode van credit-rating maakt een snelle, actuele en eenvoudige bedrijfsfinanciering mogelijk. Dat inzicht dient ook voor een eenvoudige en snelle bepaling van het ondernemersinkomen en dus de hypotheek. Transparant en zo min mogelijk gedoe. ING Retail 20

21 Aanbod Wil je (snel) weten hoe kredietwaardig jouw bedrijf is? Wil je (snel) weten hoeveel hypotheek je kunt krijgen? Wil je 50% korting op de afsluitprovisie van je af te sluiten privéhypotheek? ING Retail 21

22 Vragen? ING Retail 22

23 ING Bank Den Haag Dank voor uw aandacht! ING Retail 23