Autofinanciering in vijf stappen

Transcriptie

1

2 & Auto De markt van autofinancieringen is erg ruim en vrij snel ziet men door het bos de bomen niet meer. Met ons vijfstappenplan helpen wij u op weg om de juiste keuze te maken. Autofinanciering in vijf stappen Drie gangbare kredietformules In de praktijk blijken vooral drie kredietformules gangbaar te zijn voor een autofinanciering. Banken stellen meestal een lening op afbetaling voor. Ook kredietmakelaars, die vaak via huis-aan-huisblaadjes ronselen, hanteren doorgaans die formule. De verkoop op afbetaling komt steeds minder voor. Dat vindt wellicht zijn verklaring in de nieuwe wet op het consumentenkrediet waarin onder meer bepaald is dat er geen voorschot (van 15 %) meer moet worden betaald bij zo n verkoop op afbetaling (al mag de geldschieter dit nog vragen). Volg ons vijfstappenplan De tarieven voor de diverse kredietformules inzake autofinanciering veranderen voortdurend. Daarom heeft Test-Aankoop een vijfstappenplan uitgewerkt waarbij u met een doorgedreven tariefvergelijking op elk ogenblik zelf uw Beste Koop kunt vinden. Kijk op welke uw Beste Kopen zijn bij de banken (officieel tarief voor nieuwe cliënten). In het verleden doken de volgende namen vaak op als Beste Koop: Bank van de Post, CPH Banque en OBK Bank voor gewone wagens en BNP Paribas Fortis, Dexia en Ethias Bank voor milieuvriendelijke. Vooral bij autodealers, maar soms ook bij banken, bestaat een speciale variant van de verkoop en lening op afbetaling. In het jargon heeft men het over ballooncontracten. Hierbij ligt de maandelijkse afbetaling een stuk lager dan bij de klassieke formules. Wel moet u als consument op het einde, bijvoorbeeld na 48 maanden, een grote som, de zogenaamde balloon in één keer ophoesten. Tenzij er hiervoor een alternatief wordt voorgesteld. Als u bijvoorbeeld akkoord gaat om op dat ogenblik uw oude auto in te leveren en een nieuwe auto te kopen uiteraard van hetzelfde merk met een vergelijkbare financiering, valt die laatste afbetaling weg. Soms kunt u ook gewoon uw auto afstaan, zonder hem te vervangen. Maar zo gewoon is dat meestal niet: als u de auto niet goed hebt onderhouden of als hij beschadigd is, kan de dealer weigeren om hem terug te nemen en zult u toch die hoge laatste afbetaling moeten betalen. In die situatie kunt u dan een nieuwe lening nemen, maar wellicht zal die duurder uitvallen. Het dient ook gezegd dat niet alle kredietverleners alle mogelijkheden aanbieden op het einde van de rit. Gebruik deze info om te onderhandelen bij enkele banken. Doe meerdere kantoren van eenzelfde bank aan want de voorwaarden zijn niet per se overal identiek. Vraag de tarieven voor verschillende leenbedragen en looptijden. Vraag een ingevulde infofiche (SECCI) of minstens een schriftelijke offerte met de volgende gegevens: kredietvorm, looptijd, eventuele voorschot, bedrag van de afbetalingen en het JKP. Informeer specifiek naar de kosten voor bijkomende producten. Peil op dezelfde manier naar de mogelijkheden qua financiering via de autodealer zelf. Maar onderhandel eerst over de korting op de auto. Leg aan uw vertrouwde bankier het laagste tarief voor dat u elders als nieuwe cliënt kunt krijgen en hamer erop dat u als trouwe cliënt betere voorwaarden verdient. Die werkwijze werkt vaak prima om een lager tarief te krijgen dan aanvankelijk aangekondigd Gebruik de rekenmodule op onze website om de goedkoopste autofinanciering te vinden:

3 & Kaarten De consumenten zijn nu beschermd door de wet op de betalingsdiensten van 10/12/2009 in werking is getreden. Betaalkaart verloren of gestolen: wat te doen? Laat onmiddellijk uw kaart blokkeren wanneer u door verlies of diefstal uw kaart van betaal- of kredietkaart kwijt bent, of wanneer u abnormale verrichtingen vaststelt op uw afschriften. Wie moet u verwittigen als u uw kaart kwijt bent? De meeste banken zijn lid van CardStop: Voor een kaart van Citibank: Voor een kaart van American Express: Voor een kaart van Diners Club: Voor een kaart van een financieringsmaatschappij (Fimaser, Cofidis, enz.): de maatschappij zelf, op het nummer dat doorgaans in de algemene voorwaarden vermeld staat. In het buitenland moet u eerst het internationale netnummer vormen (vaak 00), gevolgd door 32 (voor België), dan de eerste 0 van het Belgische telefoonnummer laten vallen. Tip: dien meteen een klacht in Dien altijd een klacht in bij de politie. Bezorg de uitgever van de kaart daarna met een aangetekende brief een kopie van die aangifte. Voor hoeveel riskeert u te moeten opdraaien? Wanneer misbruik kon worden gemaakt van een betaalkaart, moet de kaarthouder zelf voor de gevolgen opdraaien tot wanneer hij het verlies of de diefstal van de kaart heeft gemeld. Zijn aansprakelijkheid is wel beperkt tot maximaal 150, tenzij men hem fraude of een grove nalatigheid kan aanwrijven. De bedragen die er ná de melding eventueel nog zijn afgegaan, moet de consument dus volledig terugbetaald krijgen. > Met fraude wordt bedoeld dat de consument de diefstal op touw heeft gezet om een vergoeding op te strijken (hij geeft zijn kaart en code aan een derde en doet daarna aangifte van diefstal) of dat hij de kaart zelf nog heeft gebruikt nadat hij had gemeld dat hij ze kwijt was. > Er is sprake van grove nalatigheid als de consument niet eens voorzorgsmaatregelen heeft genomen die redelijk worden geacht om de code geheim te houden: bv. hij heeft de code op een papiertje geschreven en dat in zijn portefeuille gestopt. Daarnaast zal men de consument die het verlies of de diefstal van de kaart niet meteen heeft gemeld zodra hij het heeft gemerkt, ook een grove nalatigheid verwijten. Let wel! De banken gaan vaak onaanvaardbaar ver in de interpretatie van dit begrip. Hoe wordt u vergoed als onrechtmatig gebruik werd gemaakt van uw elektronische geldverkeer? 1. Uw kaart werd gebruikt (met of zonder code) Vóór de melding U beging een grove nalatigheid --> geen vergoeding U beging geen grove nalatigheid --> tot 150: geen vergoeding --> boven 150: volledige vergoeding Vanaf de melding --> volledige vergoeding Let op! Voor het bedrag dat met Proton werd opgeladen --> geen vergoeding 2. Er werd geen gebruik gemaakt van uw kaart (verkoop op afstand: telefoon, fax, internet) en er vond geen elektronische identificatie plaats (er moest bv. geen geheime code worden ingevoerd) of er werd een verrichting gedaan op het moment dat u uw kaart in uw bezit had, of uw kaart werd nagemaakt). --> volledige vergoeding Alle nuttige informatie over geld en budgetbeheer vindt u op

4 & Kaarten Bijna iedereen heeft een betaal- of een kredietkaart. Met al die kaarten is een of andere vorm van krediet mogelijk. Maar niet iedereen beseft hoeveel dat krediet wel kost... Krediet is nooit gratis Als u nu en dan iets koopt of boekt via het internet, hebt u eigenlijk een kredietkaart nodig. En ook als u geregeld naar het buitenland trekt, kunt u moeilijk zonder. Naast de kaarten die via de banken te krijgen zijn, bieden ook heel wat winkels en postorderbedrijven kredietkaarten aan. Niet altijd echte kredietkaarten Kredietkaarten hebben één aspect gemeen: de rekening van de gebruiker wordt niet meteen gedebiteerd. Voor de terugbetaling van de bedragen die u met de kaart betaalt, onderscheiden we twee grote systemen: - ofwel betaalt u pas wanneer u uw maandelijkse uitgavenstaat ontvangt (doorgaans op het einde van de maand). In dit geval gaat het niet echt om een kredietkaart aangezien de terugbetaling maar een beperkt aantal dagen wordt uitgesteld. Debetkaart met uitstel van betaling is een correctere benaming; - ofwel spreidt u de terugbetaling over meerdere maanden. In dit geval gaat het om een kredietkaart in de strikte betekenis van het woord: om een dergelijke kaart te krijgen (en uw terugbetalingen dus te kunnen spreiden) moet u een overeenkomst van kredietopening ondertekenen. En, nóg belangrijker: indien u uw betalingen spreidt, moet u intresten betalen die vaak erg hoog uitvallen. Winkelkaarten: verborgen krediet Aan de kredietkaarten uitgereikt door winkels of postorderbedrijven is automatisch een kredietopening verbonden. Wij stippen hier nogmaals aan dat wij altijd gekant zijn geweest tegen kaarten met een kredietopening. Enerzijds is deze formule duur: de intrestvoet kan oplopen tot 14,5 %. Anderzijds is ze ook gevaarlijk: indien de consument er zich makkelijk van afmaakt en elke maand alleen het lage maandelijkse minimumbedrag terugbetaalt, dan betaalt hij eigenlijk hoofdzakelijk intresten en neemt het kapitaalgedeelte van de schuld nagenoeg niet af. En omdat hij te allen tijde opnieuw kan lenen wat hij heeft terugbetaald (dat heet revolving credit of hernieuwbaar krediet ), is de verleiding groot om voortdurend op krediet te leven. Naar een overmatige schuldenlast is het dan maar een heel kleine stap. Peperduur krediet Wanneer de titularis van een kaart met kredietopening de terugbetaling van zijn aankopen spreidt over meerdere maanden, moet hij intresten betalen. De wet legt de maximale intrestvoet vast die de kredietverstrekker mag toepassen. Die intrestvoet schommelt naargelang van het bedrag van de kredietopening: 14,5 % voor een kredietopening tot 1 250, 12,5 % van tot en 11,5 % voor kredietopeningen van meer dan (maxima geldig op 1 december 2012). Het JKP (Jaarlijks Kostenpercentage) omvat alle kosten van het krediet (de intresten zelf, de dossierkosten ). Als en uitsluitend als er aan de kaart sowieso een kredietopening verbonden is, moet de jaarlijkse bijdrage eveneens in het JKP begrepen zijn. Het is dus moeilijk om de JKP s van kaarten met en zonder automatische kredietopening met elkaar te vergelijken. Vergelijk meer dan 100 kredietkaarten Dankzij Test-Aankoop kunt u voor uw eigen gebruikersprofiel of voor een typeprofiel snel en eenvoudig vergelijken wat diverse kredietkaarten te bieden hebben. Voor elke kredietkaart krijgt u ook de financiële basisinformatie (kosten, gebruikslimiet enz.) én een kwaliteitsoordeel. Bovendien geven wij u allerlei weetjes mee, zowel in de vorm van uitleg bij bepaalde termen als via vraag en antwoord in het ABC van de kredietkaart en de Gebruiksaanwijzing. Een onverwachte uitgave Wanneer u over een kredietkaart wenst te beschikken, kiest u er beter een zonder kredietopening: dan moet u uw uitgaven elke maand vereffenen, zodat de verleiding niet bestaat om permanent op krediet te leven. Alle nuttige informatie over kredietkaarten vindt u op Gebruik onze rekenmodule om kredietkaarten te vergelijken:

5 & Rekening Volgens onze berekeningen kan een zichtrekening voor een traditionele gebruiker tot 140 per jaar kosten! Veranderen van bank kan u dus vaak heel wat geld doen besparen. Gebruik daarvoor onze koopwijzer. Hoe de beste zichtrekening te kiezen? Twee categorieën van zichtrekeningen Veelal biedt een bank een formule aan waarbij u een vast bedrag betaalt voor de kosten en daarmee recht hebt op een beperkt aantal verrichtingen (dat verschilt al naargelang de bank). Zodra u boven dat aantal uitkomt, moet u voor elke bijkomende verrichting apart betalen. Er zijn ook zichtrekeningen waarbij u niets betaalt of slechts een heel klein vast bedrag, maar waar men u voor het gros van de verrichtingen en voor elke kaart die u gebruikt, apart laat betalen. Ongeacht onder welk van die twee systemen u valt, u weet daardoor nooit op voorhand hoeveel uw zichtrekening u op jaarbasis zal kosten. Tenzij ze gratis is. Maar dan echt gratis, want er zijn ook banken die beweren dat hun zichtrekening gratis, maar u onder bepaalde omstandigheden toch kosten aanrekenen, bv. als u geld opneemt aan een geldautomaat die niet tot het circuit van uw bank behoort. Dan vinden wij het bedrieglijk om van gratis te spreken. Ook moet u er rekening mee houden dat u voor bepaalde heel specifieke diensten of verrichtingen, zoals de aanvraag van een duplicaat van uw bankkaart of opzoekingswerk, vaak sowieso zult moeten betalen. Verder zijn er zichtrekeningen die louter voor elektronisch bankieren worden aangeboden. Vaak zijn die gratis. Alleen zijn bepaalde verrichtingen dan niet mogelijk of juist heel duur. Weet dat er ook zichtrekeningen zijn specifiek voor een bepaald doelpubliek, bv. jongeren of goede cliënten. Gebruik onze koopwijzer Door die verschillende tariefstructuur is het voor u als consument een ware hersenbreker om uit te zoeken wat u bij een andere bank zou betalen. Maar op deze website beschikken wij over een koopwijzer waarmee u kunt ontdekken waar u, al naargelang uw bankgewoontes, het goedkoopst af zou zijn. Durf van bank te veranderen Aarzel niet om over te stappen naar een bank die voor u voordeliger blijkt. Dankzij de zogenoemde bankoverstapdienst bestaat er een speciale procedure die het u gemakkelijk moet maken om van bank te veranderen. Iedereen heeft recht op tenminste één zichtrekening Een zichtrekening is essentieel in het dagelijkse leven. Maar een bank is niet verplicht om iemand als cliënt te aanvaarden. Riskeert u dan zonder zichtrekening door het leven te moeten gaan? Normaliter niet, want de wetgever verplicht alle banken om de zogenoemde basisbankdienst aan te bieden: een consument die nog geen zichtrekening heeft, kan via die basisbankdienst eisen dat voor hem een zichtrekening wordt geopend die per jaar maximaal 14,84 euro mag kosten (bedrag geïndexeerd op 1/1/2013), zodat hij een aantal verrichtingen kan doen, zoals geld storten of afhalen, overschrijvingen doen en over een bankkaart beschikken. Maar de basisbankdienst laat niet toe om onder nul te gaan op de rekening. Als u een zichtrekening kiest, denkt u daarom beter eerst goed na wat u ermee wilt doen. Of misschien kunt u uw bankgewoontes eventueel wat aanpassen als blijkt dat u daarmee veel geld kunt besparen. Alle nuttige informatie over zichtrekeningen vindt u op gebruik onze koopwijzer om de voor u voordeligste zichtrekening te vinden