RISICO-ANALYSE Bij investeringen In ENERGIEVOORZIENING. Arnold Rahier Landbouwtechnisch Adviseur

Transcriptie

1 RISICO-ANALYSE Bij investeringen In ENERGIEVOORZIENING Arnold Rahier Landbouwtechnisch Adviseur

2 Overzicht Risico-analyse Patrimoniumpolis Bedrijfspolis Nieuwe technieken Landbouw Tuinbouw preventie

3 Risico-analyse van een Land of Tuinbouwbedrijf

4 Bedrijven evolueren snel Nieuwe activiteiten, specialisaties, Nieuwe investeringen (gebouwen, materieel, ) Nieuwe producten => Nieuwe risico s!!! Is het bestaande verzekeringspakket nog in orde? Zijn er hiaten, overlappingen,

5 Wat bieden wij u? Systematisch en regelmatig trachten wij samen met u de risico s die mensen, goederen, activiteiten bedreigen te onderzoeken Bedoeling is om samen met u een beleid te formuleren en toe te passen waarmee deze risico s tegemoet kunnen getreden worden

6 Hoe pakken wij dit aan? Welk risico loopt mijn bedijf?

7 Risicoanalyse van een L&T bedrijf Patrimonium Bedrijfswerking Activiteit Ondernemer Mensen Privé Financiële risico s

8 Opbouw rond risico-doorlichting 3 grote groepen nodige oplossing rond: Patrimonium ( gebouwen terreinen - voertuigen machines voorraden bedrijfsuitrusting ) Bedrijfswerking ( aansprakelijkheid tijdens de uitbating / na de levering beroepsaansprakelijkheid ) Mensen ( arbeidsongevallen- pensioen leven onbezoldigde helpers zaakvoerders meewerkende gezinsleden ) Uzelf als privé-persoon : Risico s die u en uw gezin kunnen lopen.

9 KBC maakt het U gemakkelijk de KBC Patrimoniumpolis Zaakschadeverzekering ter vervanging van de blokpolis Integratie van de verschillende varia-polissen De multirisicoverzekering De verzekering diefstal De alle risico s -verzekering specifieke voorwerpen/ electronica De waardenverzekering De dierenverzekering De verzekering wijziging van de omgevingsfactoren /klimaat en groeifactoren De verzekering bedrijfsschade Verzekeringen BA en RB gebouw

10 de KBC Patrimoniumpolis Multirisico roerend en onroerend brand ontploffing en aanverwante gevaren bliksem en elektriciteitsschade kwaadwillige beschadiging: vandalisme water en stookolieschade glasbreuk storm, hagel en sneeuwdruk catastrofen en natuurrampen

11 de KBC Patrimoniumpolis Verzekering bedrijfsschade Verzekering tegen een daling van het bedrijfsresultaat door onderbreking of vermindering van de beroepsactiviteit ten gevolge van een verzekerd schadegeval.

12 Bedrijfspolis L&T KBC maakt het U gemakkelijk de KBC bedrijfspolis Land en Tuinbouw De verzekering BA De verplichte verzekering vd objectieve BA (brand en ontploffing) De verzekering rechtsbijstand De ongevallenverzekering gezinsleden De verplichte arbeidsongevallenverzekering De ongevallenverzekering onbezoldigde helpers

13 Bedrijfswerking : Bedrijfspolis Land- en Tuinbouw 3 belangrijke verzekeringsluiken : 1. Burgerrechtelijke aansprakelijkheid 1.1. Exploitatie 1.2. Na levering 2. Rechtsbijstand

14 1.1. BA EXPLOITATIE Definitie : verzekert de burgerrechterlijke aansprakelijkheid die u oploopt naar aanleiding van de uitoefening van uw bedrijf Voorbeelden van burgerrechtelijke aansprakelijkheid : de koe van verzekeringsnemer breekt uit en beschadigt een voorbijrijdend voertuig bezoeker krijgt trap van een stier lek in waterreservoir van de serre van verzekeringsnemer; aardbeiveld van buur komt onder water te staan...

15 1.1. BA EXPLOITATIE Financieel-economische verliezen plots en onverwacht geen verband met sluiten of uitvoeren van een contract Milieuverontreiniging (plots en onverwacht) Burenhinder (foutloze aansprakelijkheid) bv. Verzekeringsnemer doet aan grondwaterwinning zodat de naburige hoeve verzakt Motorrijtuigen (rijrisico) Max. 30 km/u Nooit op de openbare weg!!!

16 1.1. BA EXPLOITATIE Voornaamste uitsluitingen : zware fout niet naleven van milieuvoorschriften niet of nalatig uitvoeren van een contract puur immateriële schade; productieverlies, winstderving,

17 1.2. BA NA LEVERING Definitie : verzekert de burgerrechtelijke aansprakelijkheid voor schade die wordt veroorzaakt door goederen na hun levering of door werken na hun uitvoering, schade die onder meer toe te schrijven is aan het eigen gebrek van deze goederen of werken of aan een fout of vergissing bij de teelt, de kweek, de behandeling, de verpakking, de opslag, de levering of de omvorming. Uitsluiting : schade aan het geleverde goed zelf terugtrekkingskosten contractuele afspraken en garanties

18 AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING Wat biedt de verzekeraar je aan? Wanneer het om een verzekerd schadegeval gaat, zal de verzekeraar uw belangen verdedigen dit betekent dat hij indien nodig uw aansprakelijkheid zal betwisten, ook voor de rechtbank hij zal de financiële gevolgen van het schadegeval op zich nemen

19 2. RECHTSBIJSTAND Aansprakelijkheid = aangesproken worden wanneer u schade berokkent aan iemand MAAR wat wanneer u schade lijdt door de fout of de nalatigheid van iemand? Of wat wanneer u strafrechtelijk vervolgd wordt naar aanleiding van bv. de levering van een gebrekkig product?

20 2. RECHTSBIJSTAND Waarborgen 1. Terugvorderen van schade buiten overeenkomst KBC Verzekeringen zal u wel verdedigen wanneer u schade lijdt aan gewassen of dieren veroorzaakt door een product of werk dat u kocht of liet uitvoeren (niet de geschillen over het geleverde goed of het uitgevoerde werk zelf) 2. Strafrechtelijke verdediging bv. Ingevolge een gebrekkige omheining breekt een stier uit en berokkent kwetsuren aan een voorbijrijdende fietser; de strafrechtelijke verdediging van de verzekerde wordt ten laste genomen bij een strafrechtelijke vervolging wegens het toebrengen van onopzettelijke slagen en verwondingen

21 2. RECHTSBIJSTAND Waarborgen 3. Burgerrechtelijke verdediging 4. Vergoeding bij insolventie aansprakelijke persoon is gekend terugvorderen kan niet aangezien aansprakelijke niet solvabel is

22 Aanpak risico-doorlichting De KBC Verzekeringsagent zal samen met u het risicobeheersproces doorlopen en een volledige risicoanalyse uitwerken. Doel : - Weten welke risico s mijn onderneming loopt - Weten hoe ik deze risico s kan: - vermijden - voorkomen (preventie) - verzekeren

23 Risicobeheer Risico-analyse per segment Inventarisering van alle mogelijke risico s die de bedrijfswerking in het gedrang kunnen brengen Financiële gevolgen van deze risico s inschatten Haalbaarheid om deze financiële gevolgen zelf te dragen (geheel of gedeeltelijk) Verzekerbaarheid van deze risico s

24 Onverzekerbaar Ondernemingsrisico Het uitblijven van succes Opzet Boetes

25 Toelichting: nieuwe technieken

26 landbouw Zonnepanelen (op het dak geplaatst) Zonneboilers (warmwaterproductie) Fotovoltaische cellen Wordt verzekerd als vast materieel (nieuwwaarde) (glasbreuk, storm, ) Opletten: kapitalen laten aanpassen! Aannemer is aansprakelijk voor stabiliteit (instorting) bij plaatsing op het dak

27 landbouw Productie van koolzaad Persen van koolzaad tot koolzaadolie Pers: materieel Verkoop van droge fractie Verkoop van koolzaadolie In bedrijfspolis: als BA- na levering Vb. automobilist koopt bij u koolzaadolie en motor loopt vast, als de automobilist u aansprakelijk stelt wordt zijn schade verzekerd (bewijslast ligt wel bij hem!!: oorzakelijk verband tussen vastlopen en olie)

28 landbouw Biogas (uit mestverwerking) WKK productie warmte (eigen gebruik) productie elektriciteit Digestaat: staalname op inhoud vóór gebruik

29 Tuinbouw Warmte Kracht Koppeling In eigen beheer Samen met investeerder Gedimensioneerd op warmtevraag (Best: 1 contactpersoon met verzekeraar (100% verz.) Al dan niet opgedeeld en terugvorderbaar Let op! Zorg ervoor dat de verzekeraar zich niet kan richten tot de andere partij: voorzie een afstand van verhaal clausule

30 elektriciteitsproductie Materieel is verzekerd in Patrimoniumpolis (in Alle Risico s) bedrijf: verzekerd via bedrijfspolis L&T Elektriciteitsproductie is momenteel een niet-landbouwgelinkte nevenactiviteit. Kan niet verzekerd worden in bedrijfspolis L&T Elektriciteitslevering: verzekerd via gewone bedrijfspolis Afzonderlijke vennootschap: gewone bedrijfspolis (bedrijfsschade, aansprakelijkheid, ) Geen dekking als bijvoorbeeld door te weinig licht het contract niet kan nageleefd worden Geen afzonderlijke vennootschap: Ofwel elektriciteitsproductie niet verzekeren Ofwel met heel bedrijf in gewone bedrijfspolis

31 Panne aan motor WKK Verzekering Patrimoniumpolis dekt machinebreuk (bijzondere voorwaarde zal zijn dat onderhoudscontract gevolgd wordt) Verzekering bedrijfspolis L&T dekt derving aan inkomsten wat het bedrijf aangaat Back-up van installatie is noodzakelijk Echter derving aan inkomsten van elektriciteit of certificaten is niet begrepen in bedrijfspolis L&T Hiervoor dient gewone bedrijfspolis afgesloten te worden. Opgelet: indien geen afzonderlijke entiteit valt hele bedrijf onder gewone bedrijfspolis!

32 Gewassenverzekering of Wijziging klimaat en groeifactoren Schadelijke elementen van buiten het bedrijf zijn altijd verzekerd Schadelijke elementen afkomstig van binnen het bedrijf (vb gassen) zijn verzekerd op het ogenblik dat er een meting en een registratie is. Uiteraard dient onderhoudsschema en eventueel contract gevolgd te zijn. Om de polissen niet onnodig te verzwaren gebruikt KBC geen zogenaamde grenswaarden wel wordt verwacht dat de bedrijfsvoering gebeurt volgens het goede huisvader-schap (= zelfde gedrag als je niet verzekerd was) Bij vermoedelijke schade: beter te vroeg agent verwittigen dan te laat!

33 Tuinbouw Houtverbranding Minder gestandaardiseerd product dan olie of gas kwaliteit hout! Onderhoudscontract (zeker beginjaren) Vuurvaste materialen (steen) uitgesloten Back-up is nodig Let op: Aanzuiging van lucht

34 Tuinbouw Schermdoek (in combinatie met belichting?) brandrisico

35 Risicobeheer : preventie Voorbeelden van preventie : Schoeisel (uitglijden ) Conforme afzuiginstallatie Veiligheidsverlichting Pictogrammen lokaal voor gevaarlijke producten Elektriciteit (automatische zekeringen/verliesstroomschakelaar) In bepaalde gevallen wordt bij de premiebepaling rekening gehouden met preventie.

36 Belangrijkste aandachtspunten Brandpreventie voldoende brandblussers Branddeken en blusapparaten (per 150 m²) orde en netheid afzonderlijke werkplaats voorzichtigheid bij las- en slijpwerk vermijd gebruik van een warme luchtkanon stookketel in een aparte (brandvrije) ruimte isolatie : bij voorkeur rots- of glaswol goede afzonderlijke stockage van licht ontvlambare producten Compartimentering van gebouwen

37 Wat verwachten wij van u? Dat u voldoende tijd maakt voor een gesprek/risico risico- analyse van uw bedrijf Dat u uw polispakket bij de hand hebt indien u een analyse en/of een vergelijking wenst.

38 Het resultaat Proficiat, u bent goed verzekerd! Uw verzekeringspakket is goed in orde, maar er blijken enkele hiaten te zijn. Uw risico s s zijn momenteel niet volledig ingedekt!

39 En, hopelijk kom je nooit te weten hoe goed we wel zijn,. succes!