Minder uitleg nodig over werking product. Als je het niet eenvoudig kunt uitleggen, snap je het zelf niet. FFP in Van Kavel tot Kasteel op RTL4

Transcriptie

1 J A A R G A N G 8 N U M M E R 2 J U L I Minder uitleg nodig over werking product Als je het niet eenvoudig kunt uitleggen, snap je het zelf niet Eerst naar je planner, daarna pas naar de notaris FFP in Van Kavel tot Kasteel op RTL4 F F P M a g a z i n e i s e e n u i t g a v e v a n d e F e d e r a t i e v a n F i n a n c i e e l P l a n n e r s

2 NNEK biedt als eerste Nederlandse beleggingsonderneming de klant inzage in de haalbaarheid van de beleggingsdoelstellingen. Een gratis en unieke applicatie waarmee de belegger en/of zijn adviseur in een oogopslag kan zien of zijn beleggingsportefeuille nog op de juiste koers ligt. Bovendien kan de gebruiker op een gemakkelijke manier rekenoefeningen maken om de haalbaarheid te vergroten. Voordelen van de NNEK Haalbaarheidstool zijn: Intuïtieve en gemakkelijke bediening; Realtime informatie over actuele gegevens van uw klant; Interactie tussen klant en adviseur over de rekenoefening; 24/7 inzage in de portefeuille; Onderscheidende zorgwens vanuit betrokkenheid. Heeft u nog geen klanten ondergebracht bij NNEK en bent u wel geïnteresseerd? Neemt u dan contact op met sales manager Michiel van Vugt via telefoonnummer

3 INHOUD C O L O F O N FFP Magazine is een uitgave van de Vereniging FFP. CONTACTADRES Secretariaat Vereniging FFP Postbus 12, 3740 AA Baarn Telefoon: Fax: info@vffp.nl Website: PROJECTGROEPEN Telefoon: Fax: info@vffp.nl REDACTIEADRES Oostdam & Partners Castellastraat EZ Nijmegen Telefoon: Fax: redactie@ffpmagazine.nl Website: VORMGEVING Amon Design, Amersfoort Minder uitleg nodig over werking product Als je het niet eenvoudig kunt uitleggen, snap je het zelf niet praktijkcase 1: Hoge of lage rente? FOTOGRAFIE Raphaël Drent en Marianka Peters REPRORECHT Berichten uit FFP Magazine mogen uitsluitend met bronvermelding overgenomen worden en onder de voorwaarde dat de redactie daarover vooraf wordt geïnformeerd. ABONNEMENTEN FFP Magazine wordt kosteloos verspreid onder de leden van de Vereniging FFP (FFP gecertificeerde Financieel Planners). Voor personen buiten deze doelgroep bedraagt de abonnementsprijs g 42,50 (inclusief 6% BTW) per jaar. Abonnementen gelden voor 1 jaar en worden zonder tegenbericht automatisch verlengd. Opzeggingen dienen schriftelijk te geschieden, uiterlijk 6 weken voor het aflopen van de abonnementsperiode, aan bovenstaand postadres. Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed aanvaarden de auteurs, redacteuren en uitgever geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en omvolkomenheden, noch voor de gevolgen hiervan. FFP magazine wordt uitgegeven door Oostdam & Partners in opdracht van de Vereniging FFP. De Vereniging FFP kan niet verantwoordelijk worden gehouden voor de meningen, visies en standpunten van derden zoals die tot uidrukking komen in de artikelen en columns van FFP Magazine. Dat geldt ook voor alle commerciële uitingen in de vorm van advertenties, advertorials en bijlages. Eerst naar je planner, daarna pas naar de notaris En verder: Wim Jansen geeft voorzittershamer over aan opvolger Ingmar Vonk FFP in Van Kavel tot Kasteel op RTL4 Column 5 praktijkcase 2 16 Mededelingen 18 Agenda 20 Ledenraad onontbeerlijk voor borging belangen FFP ers 22 Zet dinsdag 9 oktober in de agenda! 27 ALV stemt in met beleid van FFP-bestuurKennis delen 28 als online marketingstrategie 29 FFP werkt mee aan pilot Geldlok 31 F F P M a g a z i n e 3 j u l i

4 Instituut voor Financiële Kennisontwikkeling (IFK) Trainingen PE FFP Adviseur Zilveren Golf PE FFP Opleidingen op maat Het Instituut voor Financiële Kennisontwikkeling (IFK) biedt diverse programma s voor de Permanente Educatie FFP. Reguliere PE FFP Op een handig tijdstip praten onze uiterst ervaren docenten u in drie maal zes uur bij over de laatste ontwikkelingen op een aantal deelgebieden, waarbij ook integratie binnen de financiële planning aan bod komt. Het programma is efficiënt ingedeeld en biedt alle gelegenheid om vragen te stellen. De data, de locaties en het inschrijfformulier zijn te vinden op de website. Lees verder op Het IFK is al meer dan vijftien jaar een onafhankelijke dienstverlenende organisatie, die inzicht geeft en objectieve informatie verstrekt. Nederland staat de komende decennia voor een enorme uitdaging: de vergrijzing. Daarom organiseren wij als eerste opleidingsinstituut in Nederland de opleiding Adviseur Zilveren Golf. Een unieke opleiding voor de adviseur die regelmatig met 50- plussers te maken gaat krijgen. Daarnaast brengen we, met een speciaal concept, de Adviseur Zilveren Golf onder de aandacht van de klant. Er komen bijzondere onderwerpen aan de orde, zoals late pensioenopbouw, (leven)testamenten, emigratie, zorg en dementie. Start in mei Lees verder op Medewerkers hebben soms een stukje extra opleiding nodig waarin uw eigen beleid, producten en diensten worden betrokken. Bouw samen met het IFK aan een opleiding voor: een korte bij- en omscholing; de introductie van nieuwe producten en diensten; de integratie van vaardigheden; de behandeling van actualiteiten; waarbij IFK de mogelijkheid biedt tot het verzorgen van: syllabi; klassikaal onderwijs met of zonder docent; blended learning; e-learning. Meer informatie? Mail naar jelle.vandenberg@ifk.nl Bel voor meer informatie: , of kijk op Bel of mail adverteren@ffpmagazine.nl F F P M a g a z i n e 4 j u l i

5 COLUMN Het Wijzigingsbesluit financiële markten 2013, waarin demissionair minister Jan Kees de Jager (Financiën) nieuwe eisen formuleert met betrekking tot de vakbekwaamheid van financieel adviseurs, mag rekenen op veel kritiek vanuit de markt. De recentelijk afgesloten consultatieronde leverde tal van reacties op, niet in de laatste plaats van de Vereniging FFP, die dan ook enkele fundamentele aanpassingen heeft voorgesteld. SYMBOOLpolitiek De FFP juicht het toe dat de overheid groot voorstander is van een hoger vakbekwaamheidniveau in de financiële sector. De wijze waarop dit doel moet worden bereikt, is echter volgens de FFP voor discussie vatbaar. Het Wijzigingsbesluit, zoals het nu op tafel ligt, zou grotendeels kunnen worden getypeerd als symboolpolitiek. Met als meest opvallende exponent daarvan de voorgestelde invoering van een bankierseed voor medewerkers bij alle financiële instellingen in ons land. Immers, dit initiatief zal op zichzelf niet of nauwelijks bijdragen aan de vurig bepleite cultuuromslag in de financiële sector en heeft louter symbolische waarde, zoals ook door de minister zelf is erkend. Fundamentele veranderingen ten gunste van de consument zullen alleen dan kunnen plaatsvinden indien alle noodzakelijke randvoorwaarden daartoe zijn ingevuld door de sector, daarbij gesteund door verstandige wet- en regelgeving. Als Vereniging FFP staan wij op het standpunt dat die randvoorwaarden nu nog onvoldoende zijn ingevuld, getuige de consultatienota van de demissionaire minister. Met name het ontbreken van een integrale visie op het borgen van de vakbekwaamheid en het principiële uitgangspunt dat de cliënt daarin te allen tijde centraal staat, is voor de FFP een (te) groot gemis. De voornemens met betrekking tot de vakbekwaamheid beperken zich slechts tot het wettelijk deskundigheidsbouwwerk. De hogere vakbekwaamheidniveaus, geïnitieerd door onder meer keurmerkorganisaties als de FFP, worden buiten beschouwing gelaten. Ten onrechte, omdat daarmee een logische samenhang tussen wettelijke en keurmerkkwalificaties blijft ontbreken. Een van de nadelen van het ontbreken van een volledig geïntegreerd vakbekwaamheidbouwwerk is dat dit leidt tot dubbele studiebelasting en kosten voor adviseurs, zodat efficiencyvoordelen niet benut worden. Een meer principieel kritiekpunt is het ontbreken van randvoorwaarden omtrent het klantbelang. Dit klantbelang is een van de onmisbare steunpilaren onder het nieuwe deskundigheidsbouwwerk. Daarbij acht de FFP het bovendien wenselijk, zo niet noodzakelijk, dat in de wet een definitie van advies wordt opgenomen die niet langer is gericht op het product, maar op de cliënt. Mede daarom concludeert de FFP dat een fundamentele transitie van productverkoop naar klantadvies, zoals alom wordt gewenst, in elk geval wettelijk kan worden afgedwongen. Dat heeft de historie wel geleerd. Om de toegang tot dit financieel advies laagdrempeliger te maken, zullen de kosten daarvan, net als bij het productadvies, wel fiscaal aftrekbaar gemaakt moeten worden. Zoals gezegd, de FFP is groot voorstander van een cultuurverandering in de financiële sector die het belang van cliënt of consument als uitgangspunt neemt. De weg om deze cultuurverandering te bewerkstelligen, is geplaveid met goede voornemens, zoals ook in de consultatienota valt te lezen. Maar ook goede voornemens behoeven soms bijstelling in het licht van voortschrijdend inzicht. Het is te wensen dat de minister de reacties uit de markt, waaronder die van de FFP, op hun waarde weet te schatten, zodat veel van zijn voorgestelde maatregelen geen symboolpolitiek zullen blijven. Marc van Poeteren Voorzitter Vereniging FFP F F P M a g a z i n e 5 j u l i

6 I N T E R V I E W Eenvoudigere polisvoorwaarden helpen ook financieel planner Minder uitleg nodig over WERKING product Het vertrouwen van consumenten in de financiële sector heeft de afgelopen jaren een knauw gekregen. Daar moet aan gewerkt worden, vindt het Verbond van Verzekeraars. De koepel startte in 2009 daarom het programma Verzekeraars Vernieuwen. Daarbinnen is dit jaar het vereenvoudigen van polisvoorwaarden één van de speerpunten. Financieel adviseurs en planners kunnen er hun voordeel mee doen. Die hoeven zich minder bezig te houden met uitleg over de werking van producten, denkt Verbond-directeur Harold Herbert. Zij kunnen zich concentreren op de financiële situatie en wensen van de klant. De start van het programma Verzekeraars Vernieuwen volgde op zorgwekkende onderzoeksresultaten, die uitwezen dat het consumentenvertrouwen in 2009 was gedaald tot een historisch dieptepunt van 36. Na een korte opleving in 2010 is dit vertrouwen nog niet erg toegenomen: -32 in het vierde kwartaal van Het deel van de consumenten dat een positief gevoel heeft bij verzekeraars is gedaald tot de helft, tegen bijvoorbeeld nog 80% in Consumenten stellen hun oordeel over verzekeraars negatief bij door negatieve berichtgeving of door een negatieve ervaring met een verzekeraar. Lagere scores zijn er vooral op de aspecten betrouwbaarheid, deskundigheid, zekerheid, snelheid en voordeligheid, zo blijkt uit consumentenonderzoek van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS). Opvallend is overigens dat jongere consumenten overwegend negatiever denken over verzekeraars dan 50-plussers. Keurmerk Met het programma Verzekeraars Vernieuwen moet het geschonden imago van verzekeraars bij de consument worden verbeterd. De ontwikkeling van het Keurmerk Klantgericht Verzekeren (KKV) is daar een onderdeel van. Dit keurmerk is onder meer gericht op het gebruik van begrijpelijke taal, bijvoorbeeld in folders en correspondentie F F P M a g a z i n e 6 j u l i

7 met klanten. Gek genoeg worden er nog geen eisen gesteld aan de polisvoorwaarden. Als het aan Harold Herbert ligt, komt daar spoedig verandering in. Maar, zo benadrukt hij. De Stichting Toetsing Verzekeraars is een zelfstandig orgaan en die stelt de normen voor het keurmerk op. Die normen worden voortdurend bijgesteld, aangescherpt. Zij zijn zich bewust van de discussie over de polisvoorwaarden en zullen daar rekening mee houden, vermoed ik. Maar nogmaals, het is niet het Verbond van Verzekeraars dat de normen voor het KKV-keurmerk opstelt. Discussies voorkomen Herbert legt uit waarom eenvoudige polisvoorwaarden zo belangrijk zijn. Het vertrouwen van consumenten moet je te allen tijde behouden en waar mogelijk terugwinnen. Dat begint bij het waarmaken van je beloftes. Daarvoor is het noodzakelijk dat de verwachtingen die een consument heeft duidelijk zijn en maximaal aansluiten bij de eigenschappen van de polis die hij koopt. Als die twee niet overeenkomen, loop je het risico op teleurstellingen als een polis tot uitkering komt. Dat alles begint met begrijpelijke polisvoorwaarden. Het Verbond van Verzekeraars liet bestaande polisvoorwaarden analyseren en kwam tot de conclusie dat die overwegend traditioneel zijn geschreven, met het oogmerk om juridische discussies te beslechten. Herbert streeft naar een kentering in de denkwijze. We moeten discussies juist voorkomen! Als er discussie komt, is er al sprake van teleurstelling. Kennelijk had die consument iets anders verwacht dan hij kreeg. De focus moet liggen op het voorkomen van discussies. Dat kan door helder te maken wat je van een product wel en niet mag verwachten. Aflossingsvrij Consumenten hechten groot belang aan de eenvoud van verzekeringen en duidelijke polisvoorwaarden: slechts 2% zegt dit onbelangrijk te vinden, zo blijkt uit de Consumentenmonitor, een onderzoek uitgevoerd door het Centrum voor Verzekeringsstatistiek, onderdeel van het Verbond van Verzekeraars. Die monitor wijst tevens uit dat ruim een kwart van de consumenten (28%) polisvoorwaarden nooit of slechts globaal leest bij het afsluiten van een verzekering. Van de consumenten die de polisvoorwaarden wél zorg- F F P M a g a z i n e 7 j u l i

8 I N T E R V I E W vuldig doornemen, begrijpt één op de vijf niet wat er staat. Les één in het aantrekkelijker en begrijpelijker maken van teksten is het vermijden van vaktaal, zo hield Wessel Visser van Bureau Taal onlangs een groep verzekeraars voor, tijdens een informatiesessie van het Verbond van Verzekeraars over dit onderwerp. Een sprekend voorbeeld van een misverstand dat ontstaat door het gebruik van vaktaal is de term aflossingsvrije hypotheek. Uit onderzoek blijkt namelijk dat de helft van de Nederlandse consumenten hierbij denkt dat ze helemaal niets hoeven af te lossen, ook niet na 30 jaar. Herbert kent het voorbeeld: Het is echt een schrikbarend grote groep mensen die denkt dat het huis na 30 jaar gewoon van hen is, zonder een euro te hebben afgelost. PREMIEBETALING Een ander voorbeeld is de tekst uit de polisvoorwaarden van sommige verzekeraars onder het kopje premiebetaling: Als u dit nalaat binnen 14 dagen na de eerste aanmaning, wordt niet langer dekking verleend ten aanzien van de schade die is ontstaan na deze 14 dagen. Een nadere ingebrekestelling is niet vereist. U blijft niettemin gehouden tot betaling van elk verschuldigd bedrag, vermeerderd met eventuele incassokosten en wettelijke rente. De dekking is weer van kracht 24 uur nadat wij het verschuldigde bedrag en eventuele kosten hebben ontvangen. Voor schade ontstaan in de periode gerekend vanaf 14 dagen na de eerste aanmaning tot het moment waarop de dekking weer van kracht werd, vindt geen vergoeding plaats. Als ik naar deze oorspronkelijke tekst kijk, moet ik denken aan een uitspraak van Johan Cruijff, zegt Herbert. Als ik wilde dat je het begreep, had ik t wel beter uitgelegd. Uit consumentenonderzoeken komen verrassende zaken naar boven over vaktaal. Zo snappen niet veel mensen wat wordt bedoeld met de term uitsluiting. Maar ook het woord indexering, bijvoorbeeld veel gebruikt bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, is weinig helder voor consumenten. Een veel gehoorde uitleg is het maken van een index, het rubriceren van dingen. Sommige verzekeraars hebben dat eens proberen te ondervangen met het woord klimming, maar dat zorgde weer voor nieuwe misverstanden. Tips voor begrijpelijker taal Na de informatiesessie liet het Verbond van Verzekeraars een werksessie beginnen, waarin de aanwezigen onder meer de drie belangrijkste tips op een rij moesten zetten. Een bloemlezing van dit tips volgt hierna: Houd doel en doelgroep altijd voor ogen bij het schrijven. Maak teksten persoonlijk: liever u dan de verzekerde. Vermijd vaktaal. Woorden als dekking en eigen risico zijn voor een consument al moeilijk. Gebruik korte zinnen. Tien woorden is het maximum. Schakel een tekstschrijver in, eventueel extern. Toets of dat wat je hebt bedacht ook aansluit bij je doelgroep. Laat de tekst lezen door iemand die geen verstand heeft van verzekeren. Dat hoeft niet per se iemand van buiten te zijn. Denk ook eens aan de postkamer of de collega s op de boekhouding. Zorg voor draagvlak, tijd en prioriteit in de hele organisatie. Verwacht geen wonderen: een begrijpelijke tekst betekent niet automatisch alle begrip! Vakkennis Herbert adviseert dan ook vereenvoudigde polisvoorwaarden altijd eerst te toetsen op begrijpelijkheid bij de beoogde doelgroep zelf. Het herschrijven van de teksten kunnen bedrijven zelf nog wel voor hun rekening nemen. Al ligt hier het gevaar op de loer dat iemand met veel vakkennis zelden in staat is een tekst heel helder te vertalen voor iemand die heel weinig kennis van financiële zaken heeft. Afstand helpt in dat geval. Het is goed met een frisse blik tegen teksten aan te kijken. Maar verzekeraars hebben zelf ook marketing- en communicatiemensen in dienst die dit heel goed zouden moeten kunnen. De een zal meer externe hulp nodig hebben dan de ander. F F P M a g a z i n e 8 j u l i

9 Oude en nieuwe polisvoorwaarden Om een indruk te geven hoe polisvoorwaarden worden herschreven, zijn hieronder enkele voorbeelden weergegeven van de voorwaarden voor de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (avp) uit het jaar Daarbij wordt de herschreven tekst telkens voorafgegaan door de oude formulering. 3.2 Onderlinge aansprakelijkheid (oud) De aansprakelijkheid van de verzekerden ten opzichte van elkaar is uitsluitend meeverzekerd voor de door de betrokken verzekerden geleden schade aan personen en voor zover deze verzekerden ter zake van het gebeurde geen aanspraken uit anderen hoofde hebben. Geen schadevergoeding zal worden verleend indien de vorderende partij een ander is dan een rechtstreeks bij de gebeurtenis betrokken benadeelde natuurlijk persoon of diens nagelaten betrekkingen. De aansprakelijkheid van een verzekerde jegens huispersoneel voor schade ten gevolge van bedrijfsongevallen is ook ten aanzien van schade aan zaken meeverzekerd. 5.2 Wat doen we als een verzekerde schade veroorzaakt bij een andere verzekerde? (nieuw) Veroorzaakt een verzekerde schade bij een andere verzekerde? Dan betalen we alleen de schade als de ander gewond is geraakt, ziek is geworden of is overleden. We betalen niet als deze verzekerde een andere verzekering heeft die de schade betaalt. Bijvoorbeeld een zorgverzekering. Schade aan spullen en dieren betalen we niet. Dit doen we wel voor mensen die in uw huis werken. 4.1 Opzet (oud) Niet verzekerd is de aansprakelijkheid: van een verzekerde voor schade veroorzaakt door en/of voortvloeiende uit zijn/haar opzettelijk en tegen een persoon of zaak gericht wederrechtelijk handelen of nalaten; van een tot een groep behorende verzekerde voor schade veroorzaakt door en/of voortvloeiende uit opzettelijk en tegen een persoon of zaak gericht wederrechtelijk handelen of nalaten van een of meer tot de groep behorende personen, ook in geval niet de verzekerde zelf zodanig heeft gehandeld of nagelaten. Aan het opzettelijk karakter van dit wederrechtelijk handelen of nalaten doet niet af dat de verzekerde of, ingeval deze tot een groep behoort, een of meer tot de groep behorende personen zodanig onder invloed van alcohol of andere stoffen verkeert/verkeren, dat deze/die niet in staat is/zijn de wil te bepalen. De Verbond-directeur is in elk geval blij dat het bewustzijn is ontstaan van de noodzaak dit onderdeel te verbeteren. Het onderwerp leeft bij bijna alle verzekeraars. Soms ligt een deel van de oplossing al in het eenvoudiger maken van de producten, maar dat kan niet altijd uitkomst bieden, meent Herbert. Onderdelen als indexatie en arbeidsongeschiktheidscriterium zullen altijd wel onderdeel blijven van een aov. Dat kan weinig eenvoudiger. Dan komt het aan op de uitleg. Schijntegenstelling Een veel gehoord argument tegen vereenvoudiging van polisvoorwaarden is het (mogelijke) verlies aan juridische zekerheid. Een voorbeeld van Visser (Bureau Taal) tijdens eerdergenoemde informatiesessie bij het Verbond van Verzekeraars maakte die spagaat zichtbaar.volgens Visser kan de werking van een aansprakelijkheidsverzekering als volgt worden uitgelegd: Veroorzaakt u schade aan iemand anders of aan de spullen van iemand anders? Dan moet u die schade betalen. Daarvoor is deze verzekering. Wij betalen dan de schade. Een jurist in de zaal wees er echter op dat de tekst zo niet klopt. Als ik schade veroorzaak, is het niet per definitie zo dat ik moet betalen. De juridische bezwaren tegen begrijpelijke teksten wuift Herbert echter weg. In voorgaand voorbeeld is één onderdeeltje vergeten. Dat is best aan te passen. Ik blijf van mening dat het wél eenvoudig kan, zonder juridisch in de problemen te komen. Ik vind het een schijntegenstelling, want als de teksten niet duidelijk zijn, zal de rechter vrijwel altijd oordelen in het voordeel van de klant. Hij verwijst naar het woekerpolisdossier. Als een klant echt teleurgesteld raakt, dan zijn ook de juridische teksten onvoldoende. Het was niet wat de klant dacht dat het was. Bovendien kent hij geen voorbeeld van een verzekeraar die juridisch flink in de problemen is gekomen door het vereenvoudigen van polisvoorwaarden. Herbert legt juist het juridische belang van eenvoudige teksten uit. Voor het tot stand komen van een overeenkomst tussen een klant en een verzekeraar is wilsovereenstemming nodig. Van overeenstemming kan alleen sprake zijn met duidelijke taal. De polisvoorwaarden blijven een juridisch document en in die zin begrijp ik dat de jurist op het belang ervan wijst. Maar het kan best eenvoudiger, zonder dubbele ontkenningen, zonder vaktaal. Daar is veel winst te halen, ook door de polisvoorwaarden goed in te delen. De grafische kant, de plaatjes dus, kunnen daar ondersteuning aan bieden. Maak het vindbaar, goed doorzoekbaar en begrijpelijk! Meer papier Weer andere critici stellen dat eenvoud juist tot meer tekst leidt. Immers, een begrijpelijke zin mag maximaal 10 tot 12 woorden tellen (taalniveau B1). En korte zinnen noodzaken tot meer zinnen. Zoals het vermijden van vaktaal zorgt voor ruimere omschrijvingen van die termen. Herbert acht het mogelijk dat de medaille juist de andere kant op valt. Als polisvoorwaarden meer helderheid bieden, zijn er minder productwijzers, productfolders en andere informatiepakketten nodig. Kijk eens wat een klant bij een gemiddeld hypotheekadvies aan papierwerk meekrijgt. Het is vaak een stapeling van documenten, die deels zijn oorsprong vindt in de onduidelijkheid van de productvoorwaarden. We moeten minder de symptomen bestrijden maar meer de kiem; dan heb je straks om minder flankerende documenten nodig. Adviseurs Met het vereenvoudigen van de productvoorwaarden kunnen financieel planners hun voordeel gaan doen, meent Herbert. Adviseurs hoeven zich straks minder bezig te houden met het geven van uitleg over de werking van producten. Daardoor kunnen ze zich meer concentreren op de financiële situatie en de wensen van de klant. Dat lijkt mij winst. Hij vraagt financieel planners daarom ook om medewerking aan het project en hun reacties door te geven aan het Verbond. Adviseurs ondervinden dagelijks de directe klantervaring. Zij kunnen dus vanuit de praktijk feedback geven over de wijze waarop productvoorwaarden door klanten worden ervaren. Ze kunnen direct vanuit die klant suggesties doen voor verbetering. Dat is voor verzekeraars heel waardevolle informatie. F F P M a g a z i n e 9 j u l i

10 I N T E R V I E W Wessel Visser van BureauTaal: Als je het niet EENVOUDIG kunt uitleggen, snap je het zelf niet Wie een financieel product koopt, heeft recht op duide-lijke informatie. Dat is zo vastgelegd in de Wft en dituitgangspunt wordt ook volledig omarmd door de Vereniging FFP. In de praktijk blijkt dat veel informatie voor consumenten moeilijk leesbaar is. De FFP wil initiatieven die bijdragen aan heldere cliëntcommunicatie graag bevorderen. In deze editie van FFP magazine daar-om speciale aandacht voor dit onderwerp. BureauTaal heeft zich gespecialiseerd in het ondersteunen van bedrijven op het gebied van eenvoudig en begrijpelijk taalgebruik. Het bedrijf wordt vaak ingeschakeld door financiële dienstverleners. Volgens Wessel Visser, directeur van Bureau- Taal, lijkt ook de markt steeds meer bereid om transparant te (gaan) communiceren: de branche ziet in dat dit ook commerciële kansen oplevert! Wessel Visser studeerde bestuurskunde in Enschede en politicologie in Nijmegen. In de jaren na zijn afstuderen werkte hij als beleidsonderzoeker voor uiteenlopende opdrachtgevers, maar in de zomer van 2002 richtte hij -naar eigen zeggen bij toeval- BureauTaal op. Begin dat jaar hadden mijn partner en ik een bureau overgenomen, dat examens en toetsen maakte, vertelt hij. Zij werkte daar al en had verstand van taal, ik had de nodige managementervaring. Al snel na de overname vroeg ze me: Is het niet eens tijd dat jij je gaat verdiepen in taal? Ze gaf me daarop een boek over taalniveaus dat ik volgens haar maar eens moest lezen. Om je de waarheid te zeggen: ik snapte er niets van. Kort daarop, op een zaterdagochtend, gebeurde het. De postbode bracht een aanslag van de Belastingdienst met een toelichting erbij. Ik vroeg haar: Dus jij en onze collega s kunnen zeggen wat het taalniveau van deze tekst is? Dat beaamde ze. En zij kunnen deze tekst ook zo aanpassen dat iedereen het kan begrijpen? Ook hierop antwoordde ze bevestigend. Dan gaan we dat doen, zei ik. We krijgen nooit heel Nederland op dat hoge taalniveau, dus keren we het om. Maar dat was makkelijker gezegd dan gedaan. In de eerste jaren was het zwoegen. Het was immers een nieuw concept en hoewel er ook toen al veel communicatiebureaus waren, deed niemand iets met taalniveaus en begrijpelijk schrijven. Dat betekende, dat we onze eigen markt moesten aanboren en onze potentiële klanten moesten uitleggen dat ze een probleem hadden, wat dat probleem precies inhield en hoe ze het konden oplossen. F F P M a g a z i n e 10 j u l i

11 Recht op begrijpelijke informatie Toch kwam steeds meer begrip en waardering voor de diensten van BureauTaal. En toen hadden we geluk, zegt Visser. Ik raakte in contact met de AFM. Enkele jaren daarvoor had minister Zalm in de Wet op het financieel toezicht het artikel opgenomen, waarin staat dat consumenten recht hebben op begrijpelijke informatie en de AFM wilde dat gaan handhaven. Zij vroegen mij om samen met hen op te trekken. Wij gaan banken en verzekeraars vertellen dat ze moeten veranderen, zij zullen vervolgens zeggen dat dit onmogelijk is, en daarna leg jij uit dat het wél kan en hoe ze dat moeten aanpakken Visser greep de kans met beide handen aan en verzorgde in samenwerking met de AFM een aantal bijeenkomsten voor de Nederlandse Vereniging van Banken, het Verbond van Verzekeraars en Zorgverzekeraars Nederland. In die periode heb ik snel een groot netwerk binnen de branche gekregen en sinds die tijd werkt BureauTaal veel voor financiële dienstverleners. Inmiddels is er veel veranderd in de financiële sector, meent Visser. Was het in het begin zo dat banken en verzekeraars zich schikten naar de regelgeving, inmiddels is het besef gegroeid dat transparant en begrijpelijk communiceren vooral een -commerciële- kans is. Niet alleen omdat je je op die wijze kunt onderscheiden, maar ook - of juist- omdat het kan helpen het consumentenvertrouwen te herstellen en het branche-imago te verbeteren. Er is bij financiële dienstverleners een intrinsieke motivatie ontstaan om begrijpelijk te willen communiceren. Ze realiseren zich dat vertrouwen een sleutelconcept is in hun business, dat ze dat vertrouwen kunnen terugwinnen door transparantie en dat dit weer commercieel effectief is. En dan heb je de AFM eigenlijk niet meer nodig. Praktijkvoorbeelden Zo zijn wij nog niet zo lang geleden benaderd door een bank met de vraag om de hypotheekofferte te schrijven op taalniveau B1, het taalniveau dat de meeste mensen goed begrijpen. Nadat we ons voorstel hadden terugge- F F P M a g a z i n e 11 j u l i

12 I N T E R V I E W stuurd, hoorden we niets meer en namen daarom zelf contact op om te vragen of ons voorstel naar wens was. We zijn wel erg geschrokken, was de reactie. We hebben de tekst vijf keer moeten lezen om te begrijpen dat het echt onze offerte was. De bank schakelde een onderzoeksbureau in om de offertetekst bij consumenten te testen. Met een verbluffend resultaat. Visser: Klanten zeiden: Niet alleen de positieve aspecten worden toegelicht, ook de negatieve staan duidelijk vermeld! Dit is zo helder, dat geeft me zoveel vertrouwen, daar kan ik direct voor tekenen. De nieuwe teksten zijn inmiddels in gebruik en nog elke dag zijn de klanten aangenaam verrast. De adviseurs op hun beurt sluiten makkelijker én sneller hypotheken. Ook verzekeraars willen mee in deze ontwikkeling, onder meer door hun polisvoorwaarden te vereenvoudigen. Dat daar veel belangstelling voor is, merkte Visser onlangs toen het Verbond van Verzekeraars hem uitnodigde voor de informatiedag over het onderwerp. Er was zoveel animo vanuit verzekeringsmaatschappijen, dat er een tweede sessie moest worden belegd. Ook verzekeraars realiseren zich dat ze moeten veranderen, waardoor je in verzekeringsland dezelfde beweging ziet als in bankenland. Want wie niet transparant wordt, gaat het zwaar krijgen. Kansen voor financieel planners De behoefte van consumenten aan transparantie en duidelijkheid biedt ook financieel planners veel kansen, meent Visser. Ik denk dat er voor hen een mooie toekomst kan zijn. Juist omdat zij hun klanten kunnen helpen met alle financiële zaken en niet alleen ad hoc handelen. Want hoewel iedereen ermee bezig is, is de hoeveelheid papier ongekend. Er moet nog zoveel gebeuren, dat gaat de banken en verzekeraars nog vele jaren kosten. Zolang die meters nog gemaakt moeten worden, kan de financieel planner zich profileren als degene die al die onbegrijpelijke taal kan duiden. Zeker voor financieel planners is het vertrouwen van de klant van het grootste belang. Je legt immers je hele financiële hebben en houwen in zijn schoot. Goed in je vak zijn is dan niet voldoende, je moet het vertrouwen winnen van je cliënt. Leer dus van de fouten die de branche in het verleden heeft gemaakt. Als je er als financieel planner voor kiest om de juiste weg te bewandelen, denkt de klant hij is er echt voor mij en dan doe je zaken! Overheid Bureau Taal werkt ook veel voor de overheid en dan met name voor gemeenten. Daar is het eigenlijk van hetzelfde laken een pak, vertelt Visser. Ik zal een voorbeeld geven. Elke gemeente voert een beleid waardoor lagere inkomens minder gemeentelijke belastingen hoeven te betalen. Dat heet kwijtschelding en dat woord staat ook op alle folders. Stel je voor dat iemand die voor kwijtschelding in aanmerking komt zo n fol- der ziet, bijvoorbeeld bij de huisarts of in de bibliotheek. Vaak zijn het mensen die het woord kwijt wel kennen en ook het woord schelden. Kwijt wordt geassocieerd met belasting betalen -dan zijn ze hun geld immers kwijt- en daarover willen ze nog wel eens schelden. Het woord kwijtschelden als geheel kennen mensen niet. Dus laten ze de folder gewoon liggen. Uit cijfers van het Sociaal Cultureel Planbureau blijkt dat de helft van alle mensen die recht hebben op kwijtschelding, deze nooit aanvragen. Dat komt enkel, omdat er niet begrijpelijk genoeg over wordt gecommuniceerd. Wij helpen gemeenten om de burgers wél helder te informeren. Dat is beter voor alle partijen: als overheid doe je betere zaken met je burgers én bespaar je vaak ook nog op de kosten. Status Maar waar komt toch de neiging vandaan om moeilijk te formuleren? Eigenlijk weten we nog weinig van de achtergrond daarvan, besluit Visser. Een van de redenen zou kunnen zijn dat mensen status ontlenen aan ingewikkeld taalgebruik. Zo van: kijk mij eens intelligent zijn met mijn moeilijke woorden en ingewikkelde zinsconstructies. Ironisch genoeg hebben ze daarin geen gelijk. Onlangs heeft een Amerikaanse wetenschapper er onderzoek naar gedaan. Hij liet mensen twee teksten over hetzelfde onderwerp lezen, waarvan de ene moeilijk en de andere eenvoudig was geformuleerd. Toen hij daarna vroeg wie van de schrijvers de meest intelligente was, zei het gros van de respondenten Degene die de eenvoudige tekst heeft geschreven. Lezers trappen er dus niet in. Zei Einstein niet al: Als je het niet eenvoudig kunt uitleggen, dan snap je het zelf niet. F F P M a g a z i n e 12 j u l i

13 In elke uitgave van FFP Magazine zullen leden van de FFP kennisgroepen één of twee actuele praktijkcases aandragen. De kennisgroepen zijn samengesteld uit deskundige FFP ers op uiteenlopend gebied. De groepen vormen als het ware de oren en ogen van het FFP bestuur en zij ondersteunen en adviseren het bestuur bij het bepalen van standpunten, visies en commentaren. Kennis delen is een belangrijk aandachtspunt voor FFP. In deze uitgave een bijdrage van de FFP Kennisgroepen Belastingen & Financieren. UIT DE PRAKTIJK Hoge of lage RENTE? De Stamrecht BV en de eigen hypotheekverstrekking Financiële planning heeft een grote toegevoegde waarde voor veel mensen. Zeker wanneer er sprake is van een besloten vennootschap (BV) met vermogen, dan zijn er extra planningsmogelijkheden met betrekking tot de (eigen) hypotheekverstrekking. Onderstaande casus laat dit zien. Het uitgangspunt in deze casus is een ontslagvergoeding van die een klant ontving van zijn werkgever. In het kort komt de casus er als volgt op neer: De klant had al op advies van zijn fiscalist besloten om de Leeftijd, burgerlijke staat: 54 jaar, getrouwd, partner geen inkomen, 1 kind. Salaris tot ontslagdatum: Ontslagvergoeding: Salaris na ontslagdatum (nieuwe baan elders): Premievrij ouderdomspensioen: (excl. AOW) Op te bouwen ouderdomspensioen: Privé vermogen: Privé woning: (WOZ) Bancaire hypotheek op de privé woning: tegen 5,0% ontslagvergoeding te storten in een op te richten BV. De vraag is nu hoe het geld in deze zogeheten Stamrecht BV het beste kan worden aangewend. 1 e fase: inkomensplanning en vermogensstructurering Als eerste stap is door middel van financiële planning vastgesteld hoe op lange(re) termijn de inkomens- en vermogenspositie van de klant er uitziet zonder ontslagvergoeding. Hierin zijn ook de specifieke wensen van de klant verwerkt omtrent wonen en uitgavenpatroon. De belangrijkste vragen die hieruit beantwoord moesten worden, zijn: In hoeverre kan het gewenste netto besteedbaar inkomen uit het reguliere inkomen en vermogen worden betrokken? In welke belastingschijven wordt het Box-1 inkomen belast; zowel tot de pensioendatum als na het ingaan van het pensioen? De antwoorden hierop zijn van belang om te kunnen bepalen wanneer het stamrecht het beste tot uitkering kan komen. Is dit direct ingaand, vóór of juist na de pensioendatum. Uit de financiële planning is naar voren gekomen dat de klant budgettair prima uitkomt. Het inkomen en vermogen zonder ontslagvergoeding is reeds ruimschoots voldoende om het netto besteedbaar inkomen op het gewenste niveau te brengen. De andere conclusie is dat de klant met zijn inkomen in Box-1 gedurende de gehele looptijd van de financiële planning in de hoogste belastingschijf (52%) zit. Dit, exclusief de stamrechtuitkeringen. F F P M a g a z i n e 13 j u l i

14 UIT DE PRAKTIJK 1 Op basis van deze bevindingen kan derhalve worden vastgesteld dat de ontslagvergoeding niet nodig is voor het budgettair inkomen en ook niet om het Box -1 inkomen in bepaalde jaren op te hogen om zo de belastingschijven optimaal te kunnen gebruiken. Het advies was daarom om de uitkeringen uit de ontslagvergoeding door middel van de BV uit te stellen tot de pensioendatum. Zodoende profiteert de klant van het uitstel van de belastingheffing tegen 52% inkomstenbelasting en tevens van een lagere belasting in Box-3. Als de klant namelijk zou kiezen voor het direct uitkeren van het stamrecht, dan verhoogt hij daarmee zijn belastbare Box- 3 vermogen. De klant heeft de uitkeringen immers niet nodig voor zijn bestedingen. 2e fase: aanwending van het vermogen in de stamrecht BV en rentepolitiek De klant besloot om zijn loonstamrecht in ieder geval uit te stellen tot op zijn 65-jarige leeftijd. Hij overwoog de volgende opties met dit vermogen: sparen in de BV. beleggen in effecten in de BV. overnemen van de hypotheek bij de bank. Belangrijk bij deze keuzemogelijkheden is in het ogenschouw te nemen in hoeverre het vermogen flexibel aanwendbaar moet zijn. Bijvoorbeeld om te gebruiken als startkapitaal voor een eigen onderneming. Dit argument speelt bij deze klant niet. Het sparen van het vermogen in de BV levert een depositotarief op van maximaal 4%. Als hij hiervoor kiest, is het tariefsmatig eigenlijk voordeliger om rechtstreeks via een banklijfrente te sparen.voor deze klant gaat de keuze met name tussen beleggen in effecten of het overnemen van de hypotheek. Hij betaalt nu 5% rente over zijn hypotheeklening aan de bank. Het te verwachten rendement bij het beleggen in een effectenportefeuille met een neutraal doelrisicoprofiel (hetgeen passend is bij het gewenste doel en de beleggingshorizon) is 6%. Het verstrekken van een hypotheek via de eigen BV levert bovendien een gegarandeerd rendement op, terwijl het rendement van beleggen in effecten onzeker is. Vaststellen hypotheekrente bij eigen BV Verder kan je bij het verstrekken van een hypotheek via de eigen BV zelf het rentepercentage vaststellen, dat is gebaseerd op een zakelijk marktconform tarief en afhankelijk is van de rentevast periode. Omdat bij deze klant de hypotheekrente tegen het hoogste belastingtarief van 52% aftrekbaar is, is een hoge hypotheekrente relatief voordeliger. Immers, in privé is het belastingvoordeel 52%, terwijl in de BV een lagere belastingdruk van toepassing is. In eerste instantie geldt voor de BV 20% vennootschapsbelasting (een stamrecht BV maakt over het algemeen niet meer winst dan de drempel van waarover 25% vpb verschuldigd is) en pas bij uitkeren van de winst, 25% Box-2 heffing. Cumulatief is de belasting- F F P M a g a z i n e 14 j u l i

15 druk aan de ontvangstkant dus 40% en het belastingvoordeel aan de uitgavenkant 52%. Dit voordeel kan overigens niet alleen bij stamrecht BV s worden bereikt, maar bij alle BV s met overtollig vermogen dat kan worden uitgeleend in privé voor de financiering van de eigen woning. Een holding BV, al dan niet met een pensioen in eigen beheer, is hier een goed voorbeeld van. Wel is dan mogelijk 25% vpb van toepassing als de winst hoger is dan De cumulatieve belastingdruk is dan 43,75%. Op basis van mijn advies heeft de klant samen met zijn fiscalist de hypotheekrente uiteindelijk op 6,05% bepaald. Hoger dus dan het verwacht rendement bij een neutraal doelrisicoprofiel en een gegarandeerd rendement voor de BV. Vaststellen oprentingspercentage in de stamrecht BV In de stamrechtovereenkomst wordt een oprentingspercentage vastgesteld. In het standaard model van de fiscus is een optie vermeld om de oprenting te koppelen aan het behaalde rendement. In het verleden is vaak gekozen voor een vast oprentingspercentage. Ook een koppeling aan het zogenoemde U-rendement wordt in de praktijk toegepast. Het U-rendement wordt afgeleid van het gemiddelde effectieve rendement dat wordt behaald op obligatieleningen uitgegeven door de Staat der Nederlanden. In de afgelopen tien jaar ligt deze rente op gemiddeld 3%. In deze casus stelde de klant opnieuw de vraag of hij nu voor een hoge of voor een lage rente kan kiezen. Het is belangrijk te beseffen dat de oprenting aftrekbare kosten zijn voor de stamrecht BV. De afweging wordt daarom met name door fiscale motieven bepaald. Een hoog oprentingspercentage leidt tot meer aftrek in de stamrecht BV tegen cumulatief 40% (eerst 20% vpb en vervolgens 25% Box-2 heffing). Vervolgens is het belangrijk om vast te stellen tegen welk belastingpercentage de stamrechtuitkeringen plaatsvinden. In dit geval zouden de stamrechtuitkeringen steeds tegen 52% belast zijn, vanwege de andere Box-1 inkomsten die de klant al heeft. Een hoog oprentingspercentage zou dus leiden tot hogere stamrechtuitkeringen die tegen 52% belast zijn en waarvan de kosten aftrekbaar zijn tegen een cumulatief percentage van 40%. In deze situatie is het derhalve te prefereren om te kiezen voor een laag oprentingspercentage. Hieronder een rekenvoorbeeld waarbij inzichtelijk wordt hoe een laag (3%) en hoog (5%) oprentingspercentage uitpakt. Na 1 jaar levert een laag oprentingspercentage netto ( / ) meer op. Analoog aan stamrecht in de eigen BV geldt hetzelfde voor een BV met pensioen in eigen beheer. Ook daar is het van belang te bepalen tegen welk belastingtarief de op te bouwen voorziening zal worden belast. Bij een belastbaar inkomen van meer dan afgerond , is de belastingheffing reeds 52%. Het is daarom de vraag of een hoge pensioenopbouw wel aantrekkelijk is, tegen de achtergrond dat de aftrek plaats vindt tegen cumulatief 40% (of 43,75% bij een winst van meer dan ). Conclusie Wanneer er in een BV overtollig vermogen aanwezig is, zijn er extra planningsmogelijkheden. Met name als er sprake is van een loonstamrechtverplichting of pensioen in eigen beheer. Het is belangrijk om de samenhang te zien met de privé financiële huishouding: hoe verhoudt zich het belastingvoordeel van de aftrek van de dotaties ten opzichte van de belastingdruk op de uitkeringen? Uiteraard is de uitkomst geen statisch gegeven, belastingtarieven kunnen wijzigen. Het afsluiten van een hypotheek op de eigen woning bij de eigen BV kan aantrekkelijk zijn. Ook hierbij kan er fiscaal voordeel worden behaald door de renteaftrek af te zetten tegen de belastingdruk op de renteopbrengst in de BV. Wanneer een bancaire hypotheek wordt overgesloten naar de BV kan het tenslotte aantrekkelijk zijn om deze eerst om te zetten in een krediethypotheek bij de bank, mits zij hieraan meewerken. Zodoende wordt de faciliteit bij de bank aangehouden en kan de hypotheek weer bij de bank worden opgenomen. Dat is wel zo gemakkelijk op het moment dat er daadwerkelijk van de stamrechtof pensioenuitkeringen genoten gaat worden. Kennisgroep Belastingen Dinand van Wiggen dvwiggen@kpnplanet.nl F F P M a g a z i n e 15 j u l i

16 UIT DE PRAKTIJK 2 Hypotheekrenteaftrek VANAF 2013 De Kunduzcoalitie heeft in twee dagen een begrotingsakkoord weten te bereiken. Iets wat de regeringscoalitie in de zeven weken daaraan voorafgaand, niet is gelukt. Of het allemaal goed is doordacht en vooral goed doorgerekend is, is afwachten! alleen aftrekbaar volgens annuïtaire methode De nieuwe regel heeft geen gevolgen voor de hypotheekhoogte die banken verstrekken. De banken gebruiken al enkele jaren de annuïteitenmethode om de maximale hypotheek te berekenen. De nieuwe regel heeft wél gevolgen voor de netto lasten van de toekomstige woningbezitters. Bij de huidige regels mag een deel van de hypotheek aflossingsvrij blijven. Dat mag in 2013 niet meer. En als je meer aflost, dan betaal je natuurlijk ook meer. Wat kost het toekomstige woningbezitters extra? Als voorbeeld nemen we Cees en Liselotte. Sinds carnaval van 2009 in s-hertogenbosch een paar. Beiden hebben een huurappartement in s-hertogenbosch. Aangezien de relatie goed gaat, denken Cees en Liselotte steeds vaker aan samenwonen. Dat zal niet gaan in hun huidige Maar gaan ze opnieuw huren of kopen? Door de steeds (te) kleine appartementen. Dus besluiten ze om te verhuizen. kopen. Cees werkt als calculator bij een middelgroot maar stijgende huurprijzen besluiten ze een woning te Onder de huidige spelregels mogen ze als volgt financieren (hypotheek 2012): 1. Bankspaarhypotheek ,- 2. Aflossingsvrije hypotheek ,- (maximaal 50% van de marktwaarde) Totaal ,- De maandelijkse lasten: 3. Rente bankspaarhypotheek ,- a 4,8% (10 jaar vast) 1 490,- 4. Rente aflossingsvrije hypotheek ,- a 4,8% (10 jaar vast) 1 450,- 5. Inleg spaarrekening doelkapitaal ,- met een rente van 4,8% 1 156,- 6. Levensverzekering 1 42,- 7. Verzekering voor arbeidsongeschiktheid en ww pm Bruto maandlast ,- Fiscaal voordeel 1 346,- Netto maandlast 1 792,- 8. Annuïteitenhypotheek ,- F F P M a g a z i n e 16 j u l i

17 Onder de nieuwe fiscale regels mogen ze financieren (hypotheek 2013): De maandelijkse lasten: 9. Rente en aflossing annuïteitenhypotheek ,- à 4,8% (10 jaar vast) ,- 10. Levensverzekering 1 42,- 11. Verzekering voor arbeidsongeschiktheid en ww pm Bruto maandlast ,- Fiscaal voordeel 1 346,- Netto maandlast jaar ,- bouwbedrijf en verdient ,- per jaar. Liselotte werkt als receptioniste en verdient ,-. Op basis van hun gezamenlijk inkomen kunnen ze ,- lenen. Ze vinden een leuk huis voor ,- kosten koper. Inclusief kosten koper hebben ze ,- nodig. bestanddeel in de woning. Als de woningbezitter zijn huis wil opknappen, dan dient hij daarvoor wel een nieuwe hypotheek te sluiten. Gelet op de hogere netto lasten zal het voor veel woningbezitters moeilijk zijn ook om daarvoor extra te reserveren. Als Cees en Liselotte in 2013 hun huis willen kopen, dan kost hen dat meteen 1 137,- netto extra per maand ten Maar er zijn ook voordelen: opzichte van een huis kopen en financieren in En dat verschil wordt elk jaar iets groter door de beperking van de fiscale renteaftrek. Geld dat niet anders besteed kan worden. Dat is natuurlijk vervelend voor Cees en Er wordt meer afgelost waardoor de restschuld lager is. Bij een stagnerende woningmarkt kunnen mensen toch doorstromen naar een andere, vaak duurdere woning en blijven ze niet met een lagere restschuld achter. Liselotte, maar niet al het geld is weg. Een deel van de extra lasten zorgt voor een lagere schuld. Door een lagere restschuld kan een eventueel tegenvallend pensioen beter worden opgevangen. Nu wordt er door veel Hypotheek 2012 Hypotheek 2013 mensen rekening gehouden Bruto Netto Netto Bruto Netto Netto met een hypotheek- hypotheek lager pensioen. (in 1 ) schuld schuld Daarvoor wordt momenteel Jaar extra ge- Jaar reserveerd. Als de Jaar schuld op termijn Jaar helemaal is afgelost, is extra reserveren Jaar wellicht niet meer Jaar nodig. En verder Dit artikel is geschreven door Joris Snijders en Gé Jacobs. Beiden zijn lid van de Kennisgroep Financieren van de Vereniging FFP Reacties: Gé Jacobs ge.jacobs@jacobsph.nl Onderstaand volgt een overzicht van de bruto last, netto last en restantschuld voor zowel de hypotheek 2012 en hypotheek Het belangrijkste nadeel van de nieuwe regeling is dat de lasten voor nieuwe woningkopers in 2013 fors hoger zijn. En dat is natuurlijk zeer vervelend. Maar over het algemeen mag men veronderstellen dat ook de salarissen door de jaren heen stijgen. En met deze salarisstijgingen kan wellicht al een deel van de lastenverzwaring worden opgevangen. Een ander nadeel is dat de waarde in de woning op latere leeftijd moeilijk uit de stenen is te halen. Nadat de hypotheek volledig is afgelost, zit er een fors vermogens- Samengevat komt het erop neer dat de nieuwe regels zullen leiden tot: 1. Een (fors) hogere bruto- en netto maandlast 3. Een groter vermogensbestanddeel in de woning; geld dat niet beschikbaar is voor andere doeleinden. 3. Een lagere restschuld, waardoor doorstromers niet of met minder restschuld blijven zitten in een dalende woningmarkt 4. Een gemakkelijker opvangen van een pensioentekort. Door het wegvallen van de woonlasten kunnen mensen eerder uitkomen met een lager pensioen. Joris Snijders Jorissnijders@ hypotheekvisie.nl F F P M a g a z i n e 17 j u l i

18 FFP/AGENDA EDEDE FAQ s; veel voorkomende vragen Op de website zijn FAQ s opgenomen m.b.t. het FFP-examen resp. de PE FFP resp. het FFPregister/ lidmaatschap. Adresgegevens controleren; digitale post; zakelijk adres op website Elke (aspirant) gecertificeerde financieel planners kan zijn/ haar adresgegevens (zoals die bekend zijn bij het secretariaat) controleren via PER ( inloggen; knop NAW-gegevens ). Wijzigingen daarop kunnen per vanuit PER worden doorgegeven: via de link wijzigen NAW (automatische aanmaak van een naar het FFP-secretariaat). Voor digitale post wordt het door de planner opgegeven adres gebruikt (let op dat bij gebruik van een zakelijk adres dit aan u persoonlijk kan worden gericht). De zakelijke adresgegevens van gecertificeerd financieel planners (FFP ers) worden (ter controle van de certificering door derden/ consumenten) gepubliceerd op de website van de FFP: (onder certificering controleren ). Opzegging certificering stichting resp. lidmaatschap vereniging. Een FFP er kan de inschrijving in het register van de stichting opzeggen tegen het einde van een maand met een opzegtermijn van tenminste één maand; de contributie aan de vereniging blijft dan verschuldigd tot het einde van het kalenderjaar. Opzegging van de inschrijving in het FFP-register leidt tot beëindiging van zowel de certificering, als het (aspirant) lidmaatschap van de Vereniging FFP. Met deze beëindiging vervalt tevens de gebondenheid aan de Gedragscode FFP en het recht op gebruik van het logo en de titel FFP. Opzegging van het lidmaatschap van de vereniging door het lid kan tegen het einde van het verenigingsjaar, met inachtneming van een opzegtermijn van twee maanden. Met de opzegging van het verenigingslidmaatschap wordt ook de certificering bij de stichting beëindigd. De opzegging van het lidmaatschap voor het jaar 2013 dient derhalve uiterlijk 1 november 2012 te worden gedaan. Een opzegging kan alleen schriftelijk worden gedaan aan het secretariaat, bij voorkeur per fax of -bericht. Aanvang PE-plicht voor nieuwe (aspirant) FFP ers; PE-gegevens in PER De verplichting tot permanente educatie vangt aan op de eerste januari van het jaar, volgend op het jaar waarin het FFP-examen met goed gevolg is afgelegd (Reglement PE artikel B.1.2). Indien een examen in 2011 met goed gevolg is afgelegd, dan geldt de PE-verplichting derhalve vanaf januari 2012 (ook indien inschrijving in het register nà die datum plaatsvindt). Alle PE-gegevens (cursussen, puntentoekenning, deelnames etc) worden met medewerking van de geaccrediteerde onderwijsinstellingen aangemeld en vastgelegd in het PERsysteem: deze Permanente Educatie Registratie is opgenomen op een beveiligde website ( en voor bevoegden toegankelijk met daarvoor verstrekte inloggegevens. FFP PE-onderwijs 2012; presentielijsten: tekenen en FFP-registernummer Het FFP PE-onderwijs dient door de geaccrediteerde onderwijsinstellingen vooraf te worden aangemeld in het PER-systeem voor F F P M a g a z i n e 18 j u l i

19 LINGEN het toekennen van FFP PE-punten en een PEcode (alleen dan is er sprake van FFP PEonderwijs). Na afloop van een aldus aangemelde cursus voert de onderwijsinstelling de deelnames van de planners per aangemelde cursus in met behulp van het FFP-registernummer. Elke FFP PE-plichtige dient bij deelname aan het FFP PE-onderwijs de presentielijsten te tekenen, zowel bij aanvang als na afloop van een cursus(onderdeel), en voorts het FFP-registernummer én de geboortedatum te vermelden bij de eigen naam. Wft en FFP; gescheiden PE-stelsels Het FFP-diploma is (afhankelijk van de datum van het behalen van het FFP-examen) geldig voor Wet financieel toezicht (Wft). Dit is gebaseerd op de zogenaamde gelijkstellingsregeling (bij de introductie van de Wet financieel toezicht: Wft) en de tijdelijke erkenning van het FFP-examen. In die situaties was het FFP-diploma geldig voor 4 Wft modules: Basis, Leven, Consumptief Krediet en Hypothecair Krediet. Voor nadere informatie hierover zie FFP Magazine van september 2008 (pag. 22 e.v.). De digitale versie van FFP Magazine is gepubliceerd op de website ( Home, onder Direct naar). Om de Wft-geldigheid van een dergelijk FFPdiploma resp. deze 4 Wft-modules te behouden moet periodiek worden voldaan aan de PEeisen van de Wft. Voor de Wft worden de PE-eisen per periode (18 maanden) bepaald en afhankelijk van de inhoud van deze programma s, kent de FFP hieraan FFP PE-punten toe. Deze puntentoekenning is als volgt: 1 e tranche (periode 1 juni 2008 tot 27 december 2009): 3 ICB-punten; 2 e tranche (periode tot ): 2 ICB-punten; 3 e tranche (periode 1 juli december 2012): 2 ICB-punten. Indien een planner heeft voldaan aan het doorlopen van de PE van de Wft voor de voornoemde 4 Wft-modules, dan dient voor de toekenning van de FFP PE-punten, een kopie van de Wft PE-certificaten m.b.t. deze 4 Wftmodules naar het FFP-secretariaat te worden gezonden. De punten worden dan in het PERsysteem geadministreerd in het jaar waarin de laatste Wft PE-module is doorlopen. Het Wft PE-onderwijs wordt verzorgd door opleidingsinstituten die zijn erkend door het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD); voor nadere informatie wordt verwezen naar de website: FFP PE-punten voor PE van RB (NFB/ CB) Gezien de nauwe samenhang met de PE van het Register Belasting-adviseurs (voorheen de Nederlandse Federatie Belastingadviseurs (NFB) en het College Belastingadviseurs (CB)), worden FFP PE-punten toegekend indien voldaan is aan de PE van het RB. Indien is voldaan aan de verplichte permanente educatie van het RB, dan worden (conform de oude NFB-regeling) per PE-jaar 9 FFP PEpunten toegekend voor het vakgebied Belastingen (BEL). Daarvan kan de FFP er 3 PEpunten gebruiken voor het verplichte vakgebied Belastingen (BEL) en 6 PE-punten voor F F P M a g a z i n e 19 j u l i

20 AGENDA 2012 Hier vindt u de agenda van FFP voor de periode juni t/m oktober Dit overzicht wordt tevens up-to-date gehouden op onze website. het vrij besteedbaar deel (minimaal vereist: 6 punten). Voor toekenning dient de FFP er (tevens RB, NFB, CB) een kopie van de PE-verklaring van het RB aan het secretariaat te zenden, waaruit blijkt dat in het betreffende PE-jaar is voldaan aan de permanente educatie van het RB. Examendata 2012 en 2013 en sluitingsdata inschrijving Het eerstvolgende FFP-examen is op vrijdag 15 juni Voor dit examen hebben zich ca. 400 kandidaten aangemeld. De volgende examendata zijn: Vrijdag 14 december 2012; sluitingsdatum inschrijving: 9 november Vrijdag 14 juni 2013; sluitingsdatum inschrijving: 10 mei Vrijdag 13 december 2013; sluitingsdatum inschrijving: 8 november Juni 6 Commissie Marktordening & Vakontwikkeling uur 15 Commissie Marketing uur 15 FFP examen 19 Provinciale bijeenkomst - Arnhem uur 26 Provinciale bijeenkomst - Amsterdam uur Juli 5 Bestuursvergadering Vereniging FFP uur Augustus 30 Bestuur Stichting FFP uur 30 Beleidsoverleg Vereniging FFP en Stichting FFP uur Examenresultaten FFP-examen 16 december 2011 MC MC (beide onderdelen) MC (herkansers; casus reeds behaald) Aantal Geslaagd Percentage Diploma ,0% - 59* 25* 42,4 % 25* MC totaal 423* 116* 27,4 % - Aantal Geslaagd Percentage Diploma Casus Totaal Casus (beide onderdelen) Casus (herkansers; mc reeds behaald) Aantal Geslaagd Percentage Diploma 362** ,1 % ,8 % 28 Casus totaal ,4 % - Aantal Geslaagd Percentage Diploma MC & Casus in 1 keer ,3 % 52 Totaal aantal kandidaten geslaagd voor één (1) onderdeel of meer ,1 % 105 met diploma *) incl. 1 FFP er tbv PE-punten; **) 2 kandidaten MC wel/ Casus geen deelname. September 3 Commissie Examenzaken 6 Ledenraad uur 6 Bestuur Vereniging FFP uur 7 Commissie Marketing uur 12 Commissie Marktordening & Vakontwikkeling uur 24 Commissie Permanente Educatie uur Oktober 8 Commissie Examenzaken 9 FFP Congres Hele dag 11 Bestuur Vereniging FFP uur 11 Ledenraad uur 16 Beleidsoverleg Vereniging FFP en Stichting FFP uur 18 Commissie van Toezicht uur 18 Bestuur Stichting FFP uur 30 Provinciale bijeenkomst - Assen uur 31 Commissie Marktordening & Vakontwikkeling uur F F P M a g a z i n e 20 j u l i