PRAKTISCHE GIDS. BouWverZekerinGen /10 08/09

Transcriptie

1 PRAKTISCHE GIDS BouWverZekerinGen /10 08/09

2 Deze Praktische Gids Bouwverzekeringen geeft u een overzicht van de verzekeringen en specifieke diensten die Federale Verzekering, specialist in de bouwsector sinds haar oprichting in 1911, voortdurend ontwikkelt voor de actoren binnen deze sector. Er komen ook tal van andere verzekeringsproducten aan bod die u een optimale bescherming bieden. Federale Verzekering is immers een groep die in diverse takken actief is en een volledig gamma van dekkingen aanbiedt, zowel voor ondernemingen als particulieren. Deze gids stelt op een duidelijke en beknopte manier onze producten voor met hun bijzondere kenmerken. Hij belicht, in het centrale gedeelte, de situatie van de aannemer in België: zijn taken en verplichtingen, zijn aansprakelijkheden en de verzekeringen eigen aan zijn activiteiten. De gids is een praktische leidraad. Er wordt dieper ingegaan op de verschillende bijzondere diensten waarvan u gebruik kunt maken. Onze adviseurs en kantoorhouders zullen met plezier hun kennis aanwenden om u de beste verzekeringen aan te bieden. Neem gerust contact met hen op! verzekering B.A. Bouwwerken 3 Type van risico: burgerlijke aansprakelijkheid van de bouwondernemer Verzekering Alle Risico s Bouwplaats 4 Type van risico: schade aan het bouwwerk Controleverzekering (SOLI-TEN) 5 Type van risico: tienjarige aansprakelijkheid van bouwondernemers verzekering F-10 6 Type van risico: tienjarige aansprakelijkheid van architecten en aannemers verzekering Machinebreuk 7 Type van risico: schade aan bouwplaatstoestellen situatie van de aannemer 8 in België Verzekering tegen Arbeidsongevallen 10 Type van risico: arbeidsongevallen Begeleiding van zwaargewonden van een arbeidsongeval 11 Een gratis aangeboden dienst verzekering Gewaarborgd Loon 12 Type van risico: financieel verlies voor de onderneming als gevolg van de arbeidsongeschiktheid van een werknemer Brandverzekering Multirisk Handel/KMO 13 Type van risico: brand en gelijkgestelde risico s preventiedienst 14 Activiteiten en gratis aangeboden diensten assbau 14 Uw bouwplaatsen in het buitenland overzicht van de bouwrisico s 15 De gegevens die in dit document vermeld worden, hebben een louter informatieve waarde; er kan geen enkel contractueel belang aan gehecht worden. 2

3 verzekering B.a. BouWWerken Type van risico: burgerlijke aansprakelijkheid van de bouwondernemer voorwerp van de verzekering Verzekering van de burgerlijke aansprakelijkheid die voortvloeit uit de verzekerde beroepsbezigheden tijdens de bouwperiode van een bouwwerk (afdeling I) of na levering (afdeling II) voor schade aan derden. Rechtsbijstand (afdeling III) in het kader van een gedekt schadegeval volgens de afdelingen I en II. Is gedekt: de lichamelijke, materiële en immateriële schade. De schade veroorzaakt door instorting, verzakking, afschuiving en grondverschuiving, alsook de contractuele overdracht van abnormale burenhinder (artikel 544 van het Burgerlijk Wetboek) zijn in de basisdekking inbegrepen. Dit geldt ook voor de dekking van de aansprakelijkheid van de verzekerde onderneming voor de schade veroorzaakt door toedoen van één van haar onderaannemers. WetteliJk kader De Belgische wetgeving (met name de artikels 1382 tot 1386 van het Burgerlijk Wetboek) en de buitenlandse wetgeving stellen de aansprakelijkheden vast ter bestraffing van een fout, alsook de schade ingevolge van abnormale burenhinder (artikel 544 van het Burgerlijk Wetboek). exclusieve WaarBorGen De polis B.A. Bouwwerken van Federale Verzekering dekt als enige: - de schade veroorzaakt aan het eigen werk van de verzekerde onderneming of aan zijn bouwplaatsuitrusting door brand, ontploffing of bliksem; - de contractuele overdracht van de specifieke aansprakelijkheid van de bouwheer ten opzichte van de aannemer voor de abnormale burenhinder (aansprakelijkheid zonder fout, artikel 544 van het burgerlijk wetboek); - de burgerlijke aansprakelijkheid van de veiligheidscoördinatoren in dienst bij de verzekerde onderneming. verzekeringsnemer De natuurlijke persoon of de bouwonderneming die het verzekerden De aannemer, zijn actieve vennoten en bestuurders, alsook zijn aangestelden tijdens de werken voor alle beroepsbezigheden die in de polis vermeld zijn. duur van het ContraCt Drie jaar (hernieuwing op de vervaldag). FaCultatieve WaarBorGen De schade veroorzaakt: - aan de goederen toevertrouwd aan de aannemer met het oog op een beroepsprestatie; - door de ontploffing van explosieven; - door het materieel gebruikt op binnenwateren. Betrokken sectoren De ondernemingen die bouwwerken uitvoeren of die instaan voor de afwerking. nodige documenten en inlichtingen Exacte beschrijving van het type van activiteit en van de eventueel vervaardigde producten, loonsom, totaal omzetcijfer en de door de onderaannemers aangerekende facturen. Indien er reeds een verzekering B.A. bestaat, de vervaldatum van het contract. restorno s Elk jaar verdeelt Federale Verzekering een deel van de winst met haar klanten in de vorm van restorno s. Deze restorno s worden op de bonus berekend, d.w.z. de nettopremie verminderd met de eventuele kosten van een schadegeval dat in de loop van het betrokken jaar werd aangegeven. tip De combinatie van de polissen Alle Risico s Bouwplaats en B.A. Bouwwerken biedt u een optimale bescherming tegen alle risico s/verliezen die u als aannemer loopt. contract afsluit. 3

4 verzekering alle risico s BouWplaats Type van risico: schade aan het bouwwerk voorwerp van de verzekering Technische verzekering die de rechtstreekse materiële schade dekt aan de bouwwerken in opbouw, alsook aan de belangrijke technische installaties en uitrustingen (sanitaire voorzieningen, centrale verwarming, ). Ook de voorlopige bouwwerken (zoals een tijdelijke brug voor verkeersomlegging), de bouwketen, het materieel, de bouwplaatsuitrustingen en -machines (kranen, compressoren, ), alsook de bestaande goederen van de bouwheer zijn verzekerbaar. De verzekering Alle Risico s Bouwplaats biedt waarborgen gedurende de bouwperiode van gebouwen en bouwwerken van burgerlijke bouwkunde waarop het werk van de verzekerde betrekking heeft. Formule abonnement Het is mogelijk een polis Alle Risico s Abonnement af te sluiten die alle bouwplaatsen van de verzekerde dekt van 1 januari tot 31 december. FaCultatieve WaarBorGen - Burgerlijke aansprakelijkheid ten aanzien van derden: op grond van de artikels 1382 tot 1386 van het Burgerlijk Wetboek, dekt het contract de vergoeding, ten aanzien van derden, van de schade die toe te schrijven is aan een onopzettelijk feit tijdens de uitvoering van de verzekerde werken; - Abnormale burenhinder (aansprakelijkheid zonder fout, artikel 544 van het Burgerlijk Wetboek). WetteliJk kader Deze verzekering steunt op het wettelijke beginsel krachtens hetwelk elke aannemer alle risico s draagt in verband met zijn bouwwerk, en dit tot aan de oplevering. verzekeringsnemer De hoofdaannemer en/of algemene aannemer ten gunste van zichzelf en van zijn onderaannemers. De bouwheer of de promotor kunnen deze dekking afsluiten. Betrokken sectoren De bouwondernemingen, vastgoedpromotoren en bouwheren. nodige documenten en inlichtingen Aannemingsvoorwaarden, bouwkundige plannen, betonplannen en -studies, verslag van de bodemproeven, voorziene bedrag van de bouwwerken. verzekerden De bouwheer, aannemer, onderaannemers, architecten en raadgevende ingenieurs. duur Duur van de bouwwerken, zoals vastgesteld in het aannemingscontract en vermeld in de polis, d.w.z. vanaf het begin van de werken tot aan de voorlopige oplevering (of ingebruikname) van het geheel of een deel van het bouwwerk. BiJZonderheid Federale Verzekering biedt u een gratis dienst: onze raadgevende ingenieurs geven u informatie over de bouwmethodes. Dit is een kostbaar hulpmiddel dat u later heel wat problemen kan besparen. tip De combinatie van de polissen Alle Risico s Bouwplaats en B.A. Bouwwerken biedt u een optimale bescherming tegen alle risico s/verliezen die u als aannemer loopt. voorziene verlengingen De verzekering kan de onderhoudsperiode dekken gedurende één of twee jaar na de voorlopige oplevering. 4

5 ControleverZekerinG (soli-ten) Type van risico: tienjarige aansprakelijkheid van bouwondernemers voorwerp van de verzekering Technische verzekering die betrekking heeft op constructies of delen van constructies die gecontroleerd worden door een onafhankelijk controleorganisme (gebouwen, industriële constructies, bruggen, tunnels, schoorstenen, rioleringen, keermuren, ). Deze polis dekt de risico s verbonden met de tienjarige aansprakelijkheid die kan optreden wanneer een bouwwerk, als gevolg van een ernstig gebrek, volledig of gedeeltelijk instort of dreigt in te storten in de loop van de tien jaar volgend op de oplevering van de werken. De Controleverzekering omvat tevens waarborgen die de aansprakelijkheid dekken krachtens de artikels 1382 tot 1386 van het Burgerlijk Wetboek voor de schade aan derden. WetteliJk kader De artikels 1792 en 2270 van het Burgerlijk Wetboek, die voorzien in de aansprakelijkheid van de aannemers. Die bepalingen zijn van openbare orde en kunnen niet beperkt of afgeschaft worden door contractuele clausules. verzekeringsnemer De bouwheer of de bouwondernemer (aan wie de bouwheer soms de afsluiting van de polis oplegt). verzekerden De bouwondernemer, de onderaannemers, de architecten, de raadgevende ingenieurs, de bouwheer, alle deelnemers aan de oprichting van het bouwwerk. duur Tien jaar vanaf de datum van oplevering van het bouwwerk. FaCultatieve WaarBorGen De dekking kan uitgebreid worden: - tot de niet-gecontroleerde posten: voltooiings- en uitrustingswerken van het gebouw; - tot de abnormale burenhinder waarvoor de bouwheer aansprakelijk gesteld wordt krachtens artikel 544 van het Burgerlijk Wetboek; - tot bepaalde immateriële schade, zoals genotsderving, winstderving, Betrokken sectoren De bouwondernemingen en ondernemingen van burgerlijke bouwkunde, vastgoedpromotoren en bouwheren. nodige documenten en inlichtingen Plannen, lastenboek, berekeningsnota s, studies, proces-verbaal van oplevering, technische documentatie die de waarde van het bouwwerk aangeeft en de werken beschrijft (funderingen, verticale en horizontale draagstructuren alsook bedekkingstructuren, maximale spanwijdte, vloeren, geometrie van het bouwwerk en structuur van de bodem), alsook het technische verslag van het controlebureau. BiJZonderheden Een onafhankelijke technische controle heeft als taak de risico s te normaliseren, om ze tegen een redelijke prijs verzekerbaar te maken. Controle van de studies: overeenstemming van de plannen met de opgelegde technische specificaties en voorschriften, geldigheid van de berekeningsmodellen en correctie van de berekeningen, overeenstemming van de plannen met de resultaten van de berekeningen en met de technische specificaties. Controle van de uitvoering: kwaliteit van de gebruikte materialen en elementen, overeenstemming van de uitvoering van de werken in de fabriek en op de bouwplaats met de plannen en de technische specificaties. 5

6 verzekering F-10 Type van risico: tienjarige aansprakelijkheid van architecten en aannemers voorwerp van de verzekering Technische verzekering van constructies of delen van constructies waarvan de waarde van de ruwbouw niet hoger ligt dan + e (woon- en kantoorgebouwen, gebouwen die als opslagplaats dienen renovatiewerken en werken van burgerlijke bouwkunde komen niet in aanmerking). verzekeringsnemer De bouwheer of de bouwondernemer. verzekerden De bouwondernemer, de onderaannemers, architecten, raadgevende ingenieurs, de bouwheer, alle deelnemers aan de oprichting van het bouwwerk. De verzekering F-10 biedt waarborgen na de oplevering van het bouwwerk. De bouwondernemer kan aansprakelijk gesteld worden wanneer het bouwwerk, als gevolg van een ernstig gebrek, volledig of gedeeltelijk instort of dreigt in te storten in de loop van de tien jaar volgend op de oplevering van de werken. duur Tien jaar vanaf de datum van oplevering van het bouwwerk. Betrokken sectoren De bouwondernemingen actief in de woning- en utiliteitsbouw. De verzekering omvat tevens een afdeling Burgerlijke Aansprakelijkheid ten aanzien van derden. Een andere aanvullende waarborg heeft betrekking op de schade aan delen van het gebouw die niet aangeduid zijn in de bijzondere voorwaarden, de schade aan de andere goederen van de bouwheer, alsook bepaalde immateriële schade (genotsderving, winstderving, permanente algemene kosten) die door de bouwheer geleden wordt. nodige documenten en inlichtingen Technisch dossier: bodemproeven, bouwkundige plannen, stabiliteitsberekeningen, proces-verbaal van oplevering. BiJZonderheid Er is geen technische controle door een onafhankelijk organisme, maar er worden bepaalde technische voorwaarden gesteld (elementaire stabiliteitsberekeningen, De abnormale burenhinder tijdens de tienjarige periode waarvoor de bouwheer aansprakelijk is krachtens artikel 544 van het Burgerlijk Wetboek kan ook gedekt worden. WetteliJk kader De artikels 1792 en 2270 van het Burgerlijk Wetboek, bodemproeven en onderzoek van het funderingssysteem). Er wordt een controle van de bouwplaats door de architect geëist. In specifieke gevallen kan een ingenieur van Federale Verzekering een technische inspectie uitvoeren voor bepaalde aspecten van de constructie. Deze inspectie wordt gratis uitgevoerd. die voorzien in de aansprakelijkheid van de aannemers. Die bepalingen zijn van openbare orde en kunnen niet beperkt of afgeschaft worden door contractuele clausules. 6

7 verzekering machinebreuk Type van risico: schade aan bouwplaatstoestellen voorwerp van de verzekering Technische verzekering die de machines dekt en, in het bijzonder in de bouwsector, de bouwplaatstoestellen van de bouwonderneming. Deze dienen in een inventaris opgenomen te zijn, wanneer ze zich op de aangegeven plaatsen bevinden. Die twee formules Alle Risico s zijn voorzien voor de bouwplaats- en heftoestellen. verzekeringsnemer, verzekerde en duur De bouwonderneming is verzekeringsnemer en verzekerde. De overeenkomst heeft een looptijd van één jaar De dekking is verworven: - terwijl de machines in werking zijn of stilstaan; - tijdens het demonteren, verplaatsen en opnieuw monteren, noodzakelijk voor het onderhoud of de herstelling van de machines. en wordt op elke vervaldag verlengd. FaCultatieve WaarBorGen Kunnen zowel gedekt worden in de basisovereenkomst als in de formules Alle Risico s : Naast de basisdekking bestaan er twee formules Alle Risico s voor bouwplaats- en heftoestellen: - verzekering Alle interne en externe risico s ; - verzekering Alle externe risico s. - ontploffing als gevolg van een eigen gebrek van verwarmingsketels en stoomtoestellen; - schade als gevolg van een vergoedbare machinebreuk ; - schade, andere dan door brand en ontploffing, veroorzaakt aan andere voorwerpen; De basisovereenkomst dekt de niet te voorziene en plotselinge schade aan de verzekerde voorwerpen die te wijten is aan één van de in het contract vermelde oorzaken. Het betreft oorzaken die: - zich buiten de machine bevinden (onhandigheid, vandalisme, botsing, val, storm, vorst, overspanning, spanningsverval, ); - kosten voor werken in verband met het demonteren, herstellen of opnieuw monteren, uitgevoerd buiten de gewone werkuren; - kosten die voortvloeien uit het feit dat een beroep gedaan wordt op technici uit het buitenland voor het demonteren, herstellen of opnieuw monteren; - kosten voor spoedtransport van reserveonderdelen. - zich binnen de machine bevinden (materiaalfout of -gebrek, ontregeling, trilling, falen van een beveiligingsinrichting, vastlopen, oververhitting, ). In de formules Alle Risico s is het bovendien mogelijk om het verlies of de schade te wijten aan arbeidsconflicten en oproer te dekken. De overeenkomst Alle interne en externe risico s dekt de verzekerde voorwerpen tegen elk verlies en elke niet te voorziene en plotselinge schade, ongeacht de oorzaak. De overeenkomst Alle externe risico s dekt de verzekerde voorwerpen tegen elke schade waarvan de oorzaken zich buiten de verzekerde voorwerpen bevinden nodige documenten en inlichtingen Exacte beschrijving van het type bouwplaatstoestel en/ of van de te verzekeren machines. Vaststelling van de aangegeven waarde: deze moet overeenkomen met de vervangingswaarde in nieuwe staat. (val, botsing, instorting, verzakking of verschuiving van de grond, inkalving, wind, storm, overstroming, brand, ontploffing, diefstal, poging tot diefstal, ). 7

8 situatie van de aa taken en verplichtingen aansprakelijkheden 1. Conforme uitvoering De aannemer moet de bouwwerken uitvoeren in overeenstemming met de regels van de kunst en met de contractuele eisen. Ofwel voert hij het volledige bouwwerk uit: algemene aannemer. 1. ontwerp De aannemer is niet aansprakelijk voor de ontwerp. Hij moet WEL elke ontwerpfout die om een randaansprakelijkheid. Ofwel vertrouwt hij een deel aan onderaannemers toe: hoofdaannemer. In beide gevallen moet de aannemer geregistreerd zijn. 2. advies- en informatieplicht De omvang van deze verplichting is afhankelijk van de bevoegdheid van de bouwheer (het gaat om een contractuele aansprakelijkheid). 3. verlies van de zaak 2. uitvoering De aannemer is aansprakelijk voor de wanp het algemeen voor de niet-naleving van de re de veiligheid op de bouwplaats en voor ee typische materiaalgebreken. De aannemingsvoorwaarden kunnen de aan (grondslag: artikel 544 van het Burgerlijk W De aannemer neemt tot de levering de risico s op zich van het verlies van de zaak die hij bouwt. 3. oplevering - Voorlopige oplevering: 4. naleving van bepaalde eisen Vaststelling van de voltooiing van de wer - Erkenning: heer. De toegang tot de overheidsopdrachten is voorbehouden aan erkende ondernemingen. - Definitieve oplevering: Goedkeuring van de werken, de aannem - Toegang tot het beroep: Naleving van de eisen die vastgesteld worden door een beroepsvereniging en die bekrachtigd worden door een Koninklijk Besluit. Zodra de eisen bekrachtigd zijn, zijn stellen, die vermeld zijn in het verslag. 4. na oplevering het bepalingen van openbare orde. - Aansprakelijkheid voor lichte verbor - Registratie: De registratie van de aannemer is een wettelijke eis van fiscale en sociale orde. De duur van de waarborg (10 jaar) komt moet binnen een redelijke termijn ingest - Tienjarige aansprakelijkheid voor ern het Burgerlijk Wetboek): het bouwwerk in gevaar brengen. 5. onderaanneming De onderaannemer is een bouwonderneme de bouwheer een overeenkomst sluit. De a aanzien van de bouwheer voor de werken nemer. 6. promotor - aannemer Hij heeft een resultaatsverbintenis en is aan elke tussenpersoon in het ontwerp of de uit 8

9 nnemer in BelGiË verzekeringen gebreken die eigen zijn aan een gebrekkig hij vaststelt, melden. Het gaat dus slechts restaties, voor de uitvoeringsfouten en in gels van de kunst. Hij is aansprakelijk voor n slechte keuze van de materialen of voor sprakelijkheid voor abnormale burenhinder etboek) ten laste van de aannemer leggen. ken en overdracht van risico s op de bouwer moet echter de zichtbare gebreken hergen gebreken: niet overeen met de vorderingstermijn (die eld worden). stige gebreken (art en 2270 van antasten en de stevigheid en stabiliteit van overeen met de vorderingstermijn (er kan ordering ingesteld worden). r die met de hoofdaannemer en niet met annemer is dus als enige aansprakelijk ten die uitgevoerd worden door de onderaansprakelijk voor zijn eigen daden en die van voering. 1. principe Geen wettelijk verplichte verzekering (behalve arbeidsongevallen). 2. tijdens de werken A) Alle Risico s Bouwplaats - Begrip: schadeverzekering voor een welbepaalde bouwplaats, die vastgestelde waarborgen omvat in functie van de behoeften. - Voorwerp: het werk van de verzekerde, de bouwplaatsinstallaties en de bestaande constructies. - Waarborgen: schade aan de verzekerde goederen (storm, overstroming, grondverschuiving,...) en risico s (waterdichtheid,...) verbonden met de onderhoudsperiode (1-2 jaar). B) B.A. Bouwwerken - Afdeling I - Begrip: aansprakelijkheidsverzekering. - Voorwerp: de beroepsbezigheden die aan de basis liggen van de veroorzaakte schade aan derden en het risico exploitatie. - Als optie: toevertrouwd voorwerp. - Waarborgen: de aansprakelijkheid voor de schade veroorzaakt aan derden tijdens de uitvoering van de werken. 3. na oplevering A) Controleverzekering (SOLI-TEN) - Begrip: verzekering van de tienjarige aansprakelijkheid op basis van een technische controle door een onafhankelijk controleorganisme. - Voorwerp: de aansprakelijkheid van de aannemer voor de schade veroorzaakt door een ernstig gebrek (basis: art en 2270 van het Burgerlijk Wetboek) en de aansprakelijkheid voor schade aan derden. - Waarborgen: ernstige verstoringen die de stabiliteit van het gebouw aantasten. B) Verzekering tienjarige aansprakelijkheid F-10 - Begrip: verzekering van de tienjarige aansprakelijkheid zonder externe technische controle, maar er zal een technische inspectie door Federale Verzekering uitgevoerd worden. - Voorwerp: idem Controleverzekering + abnormale burenhinder (art. 544 van het Burgerlijk Wetboek). - Waarborgen: idem Controleverzekering + schade aan naburige gebouwen (art. 544 van het Burgerlijke Wetboek: abnormale burenhinder). C) B.A. Bouwwerken - Afdeling II - Begrip: aansprakelijkheidsverzekering. - Voorwerp: de beroepsbezigheden die aan de basis liggen van de schade aan derden en het exploitatierisico. - Waarborgen: de aansprakelijkheid voor de schade veroorzaakt aan derden na oplevering van de werken. 4. Bescherming van de werknemers - Verplichte verzekering tegen arbeidsongevallen en ongevallen op de weg naar en van het werk (Wet van ) bij een privéverzekeraar. - Sociale zekerheid (in geval van ziekte en/of invaliditeit). 9

10 verzekering tegen arbeidsongevallen Type van risico: arbeidsongevallen voorwerp van de verzekering Verplichte verzekering die de gevolgen dekt van ongevallen tijdens het werk en door toedoen van het werk, waarvan de arbeiders en bedienden van de verzekeringsnemer het slachtoffer zijn. De verzekering biedt tevens dekking bij een ongeval op weg naar en van het werk, d.w.z. tijdens het normale traject (heen-terug) van de woning van de werknemer naar de werkplek. Het slachtoffer van een arbeidsongeval of zijn rechthebbenden genieten alle vergoedingen vastgesteld door de wet op de arbeidsongevallen: - overlijdensvergoeding; - vergoeding wegens volledige of gedeeltelijke tijdelijke ongeschiktheid; - vergoeding wegens volledige of gedeeltelijke blijvende ongeschiktheid; - rente aan de rechthebbenden in geval van een dodelijk ongeval; - terugbetaling van de medische kosten. De verzekering Arbeidsongevallen vergoedt het verlies van arbeidsgeschiktheid dat voortvloeit uit een aantasting van de fysieke of mentale integriteit van de werknemer. Er wordt ook dekking geboden voor de medische, heelkundige, farmaceutische en ziekenhuiskosten, alsook voor de prothesekosten, die noodzakelijk zijn om de fysieke integriteit van het slachtoffer te herstellen. WetteliJk kader De wet van 10 april 1971 op de arbeidsongevallen, alsook alle uitvoeringsbesluiten. verzekeringsnemer De werkgever, natuurlijke of rechtspersoon, die onderworpen is aan de wet op de arbeidsongevallen. verzekerde De werkgever die de overeenkomst afgesloten heeft. BeGunstiGden Alle werknemers (arbeiders en bedienden) die door de verzekerde werkgever tewerkgesteld worden. duur Over het algemeen hebben de overeenkomsten een looptijd van één jaar (verlenging bij elke vervaldag van de overeenkomst). Voor ondernemingen die tien of meer personen in dienst hebben of die een loonsom van meer dan tien keer het door de wet vastgestelde basisloon verzekeren, kunnen de overeenkomsten een looptijd van drie jaar hebben. noodzakelijke documenten en inlichtingen Exacte beschrijving van het type van activiteit dat uitgeoefend wordt door de werknemers van de verzekeringsnemer. Loonaangifte voor de vaststelling van de bijdragen. Zo nodig de statistieken van de drie laatste jaren. Na een schadegeval dient ook een ongevalaangifte gedaan te worden; dit is mogelijk via elektronische weg op de klantenwebsite van Federale Verzekering. BiJZonderheid De verzekering tegen arbeidsongevallen is een verplichte verzekering. Iedere werkgever is verplicht zo n verzekering af te sluiten. Indien de werkgever die wettelijke verplichting niet naleeft, wordt hij ambtshalve aangesloten bij het Fonds voor Arbeidsongevallen (FAO). Het slachtoffer zal vergoed worden door het FAO, maar de werkgever zal, naast de opgelegde straffen, verplicht worden om de door het FAO betaalde vergoedingen terug te betalen. restorno s Ieder jaar verdeelt Federale Verzekering een deel van de winst met haar klanten in de vorm van restorno s. Die restorno s worden op twee manieren berekend: - op de premie: een vast percentage van de nettopremie; - op de bonus: het percentage wordt berekend op de nettopremie, verminderd met de eventuele kosten van een schadegeval dat in de loop van het betrokken jaar werd aangegeven. 10

11 de BeGeleidinG van ZWaarGeWonden van een arbeidsongeval Een gratis aangeboden dienst WetteliJk kader In België is de verplichte verzekering tegen arbeidsongevallen onderworpen aan wettelijke bepalingen. Het slachtoffer van een arbeidsongeval wordt automatisch vergoed, overeenkomstig de Belgische wet. In de loop der jaren is het wettelijke systeem voor vergoeding van arbeidsongevallen steeds complexer geworden. Soms is het dan ook moeilijk te begrijpen voor de werknemer die het slachtoffer is van een arbeidsongeval. Bovendien lijkt het wettelijke systeem in bepaalde gevallen nogal veraf te staan van de dagelijkse vaak pijnlijke en zelfs dramatische realiteit van de zwaargewonden en de familieleden van een dodelijk slachtoffer van een arbeidsongeval. BeGeleidinG van ZWaarGeWonden van een arbeidsongeval Bij Federale Verzekering is het beheer arbeidsongevallen ISO 9001-gecertificeerd. Dit dynamische en kwalitatieve beheer heeft zich vertaald in de ontwikkeling van een speciale hulp- en begeleidingsdienst voor zwaargewonden. Deze dienst ondersteunt niet enkel het zwaargewonde slachtoffer van een arbeidsongeval en zijn gezin; ook de werkgever krijgt op regelmatige basis gerichte informatie. ConCrete dienst Op verzoek van de gewonde, zijn werkgever, zijn naasten of op initiatief van de dossierbeheerder informeert een gespecialiseerd team de gewonde systematisch over zijn rechten, en dit in elke fase van de procedure van schaderegeling. Het slachtoffer wordt ook regelmatig op de hoogte gehouden van het medische aspect van zijn dossier. Indien de nabestaanden van een overleden werknemer dat wensen, zal de dienst tevens contact met hen opnemen om de nodige inlichtingen te verschaffen. De gespecialiseerde medewerksters van deze dienst brengen een bezoek aan de gewonden, hun familieleden of naasten, en dit thuis, in het ziekenhuis of het revalidatiecentrum, om tegemoet te komen aan hun behoeften. Uiteraard bezorgen ze ook alle praktische informatie aan de werkgever. De materiële hulpmiddelen (prothese, hulp van een derde, tussenkomst van de organismen voor mindervaliden, ) die de gewonde nodig zou kunnen hebben, worden ter plaats geanalyseerd. Deze beoordeling gebeurt vaak in aanwezigheid van de adviserende geneesheer. dienst na revalidatie Na de revalidatie kunnen de gespecialiseerde medewerksters van Federale Verzekering de gewonde begeleiden in het kader van zijn re-integratie in de onderneming of van zijn beroepsomscholing. 11

12 verzekering GeWaarBorGd loon Type van risico: financieel verlies voor de onderneming als gevolg van de arbeidsongeschiktheid van een werknemer voorwerp van de verzekering Dekking van het financiële verlies voor de werkgever, verbonden met zijn plicht om het loon van zijn werknemer uit te betalen tijdens de eerste maand van diens arbeidsongeschiktheid als gevolg van: - een arbeidsongeval of een ongeval op de weg naar/ van het werk; - een ziekte, verschillend van een beroepsziekte; - een ongeval van het privéleven. De overeenkomst kan voorzien in de terugbetaling van een deel van de werkgeverslasten. verzekeringsnemer en verzekerde De werkgever, natuurlijke persoon of rechtspersoon, die de overeenkomst afsluit. duur De verzekeringsovereenkomst heeft een looptijd van één jaar. Behalve als één van de partijen zich hiertegen met een aangetekend schrijven verzet (minstens drie maanden vóór de vervaldatum), wordt de overeenkomst stilzwijgend verlengd voor opeenvolgende periodes van één jaar. BiJZonderheden Federale Verzekering voert, binnen een termijn van twee werkdagen na ontvangst van de aangifte van de verzekeringsnemer, een controle uit van de ongeschiktheden wegens ziekte en ongevallen van niet-professionele aard, zoals ze vastgesteld zijn door de geldende wetten en reglementen ter zake. BeGunstiGde De persoon aan wie de uitkeringen verschuldigd zijn krachtens deze overeenkomst. De vergoedingen worden berekend in functie van het uurloon (arbeiders) of het maandloon (bedienden). 12

13 BrandverZekerinG multirisk handel kmo Type van risico: brand en gelijkgestelde risico s voorwerp van de verzekering Schadeverzekering die de wedersamenstelling van het vermogen van een verzekerde dekt, d.w.z. de goederen (gebouw en inhoud) die voornamelijk gebruikt worden voor de uitoefening van een ambachtelijke, commerciele of industriële activiteit, alsook de goederen bestemd voor privégebruik. De brandverzekering Multirisk Handel-KMO dekt niet enkel de brandschade, maar ook de schade veroorzaakt aan het gebouw en diens inhoud door: - water: alle schade veroorzaakt door scheuren in leidingen of hydraulische installaties of door het binnendringen van water via het dak; - natuurfenomenen zoals storm, hagel, druk van sneeuw of ijs. De schade aan zonnetenten en zonweringen, aan uithangborden en publicitaire totems (voor een totaal bedrag van e 2 500), alsook de schade aan afsluitingen voor zover ze in beton verankerd zijn is inbegrepen; - glasbreuk. De schade aan zonnecollectoren en fotovoltaïsche zonnepanelen tot een bedrag van e is ook in de waarborg opgenomen; - ontploffing, bliksem, rook en roet; - de inwerking van elektriciteit door overspanning of onrechtstreekse blikseminslag. De vergoeding van de toestellen voor beroepsdoeleinden is gebaseerd op hun nieuwwaarde tot 2 jaar na hun ingebruikname; - inbraak (tot e per schadegeval) of vandalisme; - natuurrampen (overstroming en aardbeving); - aanslagen (terrorisme) en arbeidsconflicten. De lasthebbers en vennoten van de verzekeringsnemer in de uitoefening van hun functies. duur De overeenkomst heeft een looptijd van één jaar (verlenging bij elke vervaldag van de overeenkomst). FaCultatieve WaarBorGen Als optie kunnen ook andere dekkingen afgesloten worden: - burgerlijke aansprakelijkheid gebouw; - diefstal; - derving van beroepsinkomen. Er kunnen verschillende bijzondere clausules opgenomen worden. Ze hebben betrekking op de aard van het gebouw (brandbare materialen, building,...), op de afstand van verhaal, op de aangenomen of aangegeven waarde, op diefstal (afgelegen gebouw, aanpalend gebouw,...), op de onrechtstreekse verliezen (5 % of 10 %), op de duur van de bedrijfsschade (90, 180, 360 dagen),... noodzakelijke documenten en inlichtingen Exacte beschrijving van de kenmerken van het gebouw, van de hoedanigheid van de verzekeringsnemer en van het type van exploitatie. Voor diefstal, de exacte beschrijving van de ligging van het gebouw en van de veiligheidsmaatregelen (omheiningen, vensters met diefstalbeveiliging, elektronisch alarm,...). verzekeringsnemer De eigenaar of de huurder die het goed al dan niet bewoont, ongeacht of hij het goed uitbaat of niet. verzekerden De verzekeringsnemer, de bij hem inwonende personen, alsook zijn personeelsleden in de uitoefening van restorno s Ieder jaar verdeelt Federale Verzekering een deel van de winst met haar klanten in de vorm van restorno s. Deze restorno s worden op de bonus berekend, d.w.z. de nettopremie verminderd met de eventuele kosten van een schadegeval dat in de loop van het betrokken jaar werd aangegeven. hun functies. 13

14 preventiedienst Activiteiten en gratis aangeboden diensten assbau Uw bouwplaatsen in het buitenland De Preventiedienst heeft als doel de risico s te beoordelen en het aantal schadegevallen te beperken van de ondernemingen die bij Federale Verzekering verzekerd zijn. Dit gebeurt op een opbouwende manier, in een commerciële context en in een geest van dienstverlening aan de ondernemingen in de volgende domeinen: 1. preventie arbeidsongevallen De Preventiedienst van Federale Verzekering wijst de ondernemingen op de noodzaak om aan preventie te doen. De medewerkers van deze dienst motiveren, analyseren de toestand inzake veiligheid, stellen actiemethodes voor of werken ze uit in samenwerking met de ondernemingen (het veiligheidsplan bijvoorbeeld), geven de nodige opleidingen en inlichtingen en stellen hun middelen en ervaring ter beschikking van de ondernemingen. Dit alles heeft als doel dat de ondernemingen de preventiemaatregelen toepassen op een zelfstandige en spontane manier. Er worden statistische gegevens over de arbeidsongevallen meegedeeld aan de ondernemingen, onder meer voor het invullen van het wettelijk opgelegde veiligheidsjaarrapport. Veiligheidsbrochures worden ter beschikking gesteld en adviezen worden gegeven met betrekking tot veiligheidscertificaten zoals VCA en Besacc. 2. preventie BurGerliJke aansprakelijkheid Het betreft hier de preventie van schade aan derden bij het uitvoeren van bouwwerken. De Preventiedienst werkt hieraan mee door: - het opstellen en verspreiden van preventiebrochures, zoals Preventie en tips voor Werken aan ondergrondse leidingen, Signalisatie van werken, technische steekkaarten; - de beoordeling van het risico inzake schade aan derden en het vastleggen van technische preventiemaatregelen. 3. preventie alle risico s BouWplaats Deze activiteit omvat: - de beoordeling van het risico in het kader van een verzekering Alle Risico s Bouwplaats. Deze beoordeling van het risico moet het mogelijk maken het tarief op een precieze en aangepaste wijze te bepalen; - de normalisering van het te verzekeren risico door de specificatie van technische uitvoeringsmaatregelen die in de verzekeringsovereenkomst opgenomen worden. 4. preventie tienjarige aansprakelijkheid F-10 Deze activiteit omvat: - de technische aanvaarding inzake de verzekering van de tienjarige aansprakelijkheid van aannemers en architecten voor de door hen opgerichte bouwwerken door de verzekeringsovereenkomst F-10; - de normalisering van de te verzekeren risico s inzake tienjarige aansprakelijkheid door de specificatie van technische maatregelen en door het signaleren van eventuele onvolkomenheden in het te verzekeren bouwwerk. Met assbau begeleidt Federale Verzekering ondernemingen die hun deskundigheid in het buitenland aanbieden. ASSBAU biedt: een persoonlijke service; de afsluiting van waarborgen van lokale verzekeringen; juridische, technische en administratieve inlichtingen en raadgevingen; het beheer van schadegevallen in het buitenland. 14 voor alle bijkomende inlichtingen, neem contact op 0800/ federale@federale.be

15 Om u te helpen, geven wij hierna een overzicht van de belangrijkste risico s die u loopt en van de oplossingen die Federale Verzekering kan bieden. Specifieke risico s van de bouwsector: schade aan het bouwwerk in opbouw, burgerlijke aansprakelijkheid, Risico s Voorgestelde verzekeringen Wat kan er gebeuren met uw uitrusting of met uw bouwwerk in opbouw? Schade aan het bouwwerk in opbouw Alle Risico s Bouwplaats Schade aan de uitrustingen, het materieel op de bouwplaats Alle Risico s Bouwplaats + Machinebreuk Schade aan de bouwplaatstoestellen, kranen, Machinebreuk Welke risico s vloeien voort uit de uitoefening van uw activiteiten? Uw aansprakelijkheid voor de schade toegebracht aan derden door de bedrijfsgebouwen, het personeel, de werken, de geleverde producten, burenhinder Burgerlijke Aansprakelijkheid Bouwwerken Uw aansprakelijkheid voor de schade na levering Burgerlijke Aansprakelijkheid Bouwwerken + Tienjarige Aansprakelijkheid F-10 Andere risico s verbonden met de activiteiten van de ondernemingen: Risico s Voorgestelde verzekeringen Wat kan er gebeuren met uw personeel? Arbeidsongeval Verplichte verzekering Arbeidsongevallen Arbeidsongeschiktheid van een werknemer, waarbij het loon ten laste blijft van de onderneming tijdens de periode die niet door de sociale zekerheid wordt vergoed (maximum 1 maand) Gewaarborgd Loon Wat kan er gebeuren met uw gebouwen? Brand, bliksem, ontploffing, storm, vandalisme, glasbreuk, diefstal, natuurrampen, Brandverzekering Multirisk Handel-KMO Wat kan er gebeuren met uw uitrusting en materieel? Schade aan voertuigen Omnium Schade aan machines, aan materieel Machinebreuk Schade aan computers, aan informatica-uitrusting Computer 15

16