Hypotheek uitgangspunten

Transcriptie

1 Hypotheek uitgangspunten Van De heer B.E.T. Aaltermijn De woning Meerssenderwg JH Valkenburg Lb Datum aanvraag: 21 juni 2016 Nummer: /HL/01

2 Beste heer Aaltermijn, Bedankt dat u SNS kiest voor uw hypotheek. Met de Hypotheek uitgangspunten zetten we een stap op weg naar uw nieuwe hypotheek. U leest wat die uitgangspunten zijn. En wat u nog moet doen voor de hypotheekofferte. Wat zijn Hypotheek uitgangspunten? In deze Hypotheek uitgangspunten vindt u alle informatie over de hypotheek die u samen met uw adviseur, A H M van Dreumel, Utrecht, besproken hebt, zoals: Hoeveel u wilt lenen. Hoe de hypotheek opgebouwd wordt. De rente die we voor u reserveren. En als bijlage een voorbeeld-offerte. Verder leest u welke documenten en gegevens we nog van u nodig hebben om te beoordelen of wij een offerte zullen maken. Wat is dit niet? Dit is geen offerte. Het is ook geen garantie dat we u het geld lenen. Uw Hypotheek uitgangspunten Bij het opstellen van de uitgangspunten zijn we uitgegaan van de informatie die u via uw adviseur aan ons heeft gegeven. Kenmerken Hypotheek w U wilt van ons lenen Een totaal bedrag van: ,00 Vermoedelijke ingangsdatum: Nog door u aan te geven Opbouw van de hypotheek en de rentes Lening: ,00 SNS Annuïteitenhypotheek Gereserveerde rente op jaarbasis: 5,70% (nominale rente, inclusief korting) Als uw hypotheekakte passeert na 21 september 2016 krijgt u een opslag van 0,10% Rentevaste periode: 10 jaar Looptijd hypotheek: 30 jaar 1

3 Rente Kortingen op de rente In de rentes zijn de volgende kortingen verwerkt: 0,10% korting omdat u kiest voor Offerterente. 0,10% korting als u de hypotheekakte uiterlijk 21 september 2016 ondertekent bij de notaris. In de voorbeeldofferte vindt u in deel E Wat spreken we af? onder Hoe bepalen we de rente? meer uitleg over de kortingen en bijbehorende voorwaarden. De woning Adres: Meerssenderwg 4 Postcode: 6301 JH Plaats: Valkenburg Lb WOZ-waarde: Onbekend Marktwaarde: ,00 2

4 Stukkenlijst Wat moet u doen voor de offerte? Stap 1 Onderteken voor 5 juli 2016 deze Hypotheek uitgangspunten en stuur m aan ons terug. Alternatief: U wilt de 'Hypotheek uitgangspunten' niet getekend terugsturen en geen rentereservering maar wel een offerte? Zorg dat alle benodigde stukken (zie stap 2) via uw adviseur voor 5 juli 2016 bij ons binnen zijn. Stap 2 Om een offerte te maken, hebben we de volgende stukken uiterlijk 24 augustus 2016 van u nodig: Aantonen eigen middelen en herkomst IB-aangifte waaruit de hoogte van de eigenwoningschuld op 31 december 2012 blijkt Getekend machtigingsformulier 1 Financieringsopzet Gewaarmerkt kopie Paspoort, Europese identiteitskaart Betreffende aanvrager: B.E.T. Aaltermijn Recente salarisstrook Betreffende aanvrager: B.E.T. Aaltermijn Originele werkgeversverklaring(en) (conform NHG voorwaarden) Betreffende aanvrager: B.E.T. Aaltermijn Koopakte woning (door partijen ondertekend) Origineel taxatierapport In de bijlage(n) vindt u alvast: Uw hypotheek en de belastingen Een voorbeeldofferte met als bijlagen: Kostenoverzicht De Algemene Voorwaarden SNS Hypotheken versie 26 oktober 2015 De Algemene Bankvoorwaarden Aflosschema(s) 3

5 Wat willen we nog weten? Stap 3 Aan de hand van de ingestuurde stukken beoordelen we of we de hypotheek willen verstrekken. Het kan zijn dat er dan nog andere of aanvullende informatie nodig is. Als we alle documenten die nodig zijn uiterlijk 24 augustus 2016 binnen hebben en goed vinden, brengen we een offerte uit met de rente(s) uit deze brief, ook als de rente is gestegen. Zijn de gegevens niet op tijd binnen of niet compleet? Dan nemen we contact op met uw adviseur. Besluiten we de hypotheek niet te verstrekken? Ook dan nemen we contact op met uw adviseur en krijgt u hierover een brief van ons. Stap 4 Als u een offerte krijgt, hebt u 14 dagen de tijd om de offerte te ondertekenen en terug te sturen. Daarna kunt u binnen de in de offerte genoemde tijd naar de notaris om de hypotheekakte te ondertekenen. Wilt u onderstaande gegevens invullen? Uw notaris U kunt zelf een notaris zoeken waar u de hypotheekakte ondertekent. Uw notariskeuze: Naam: Plaats: Overige gegevens Wij ontvangen nog graag de volgende informatie van de heer B.E.T. Aaltermijn: Geboorteplaats: Geboorteland: 4

6 Geldigheid Geldigheid Na uw ondertekening is het genoemde rentepercentage geldig tot 21 september Voor deze datum moet uw hypotheekakte gepasseerd zijn om zonder extra opslag de gereserveerde rentepercentage(s) te verkrijgen. De Hypotheek uitgangspunten vervallen eerder als: We een offerte uitbrengen. We geen offerte willen uitbrengen. De informatie uit uw aanvraag afwijkt van de informatie die u ons stuurt. U de gevraagde informatie niet op tijd aan ons geeft. Bescherming persoonsgegevens Als u klant bij ons wordt, vragen wij om uw persoonsgegevens. Deze gegevens kunnen we gebruiken voor de doelen zoals beschreven in ons privacy- en cookiereglement. Wilt u meer weten over hoe we omgaan met privacy? Kijk dan op voor ons privacy- en cookiereglement. Verder houden we ons aan de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen. Deze gedragscode vindt u op Voorbeeld-offerte In de bijlage vindt u een voorbeeld-offerte. De uiteindelijke offerte kan afwijken. U leest in dit voorbeeld welke afspraken we met u maken. Bijvoorbeeld over de rente(s) en wat u moet doen als u niet meer kunt betalen. Ook krijgt u fiscale informatie. Lees deze voorbeeld-offerte nu alvast goed door. Tip: schrijf de onderwerpen op waar u met uw adviseur over wilt praten. 5

7 Ondertekening Ondertekenen Met uw handtekening onder deze Hypotheek uitgangspunten: Geeft u aan dat u wilt dat we de genoemde rente(s) voor u reserveren. Geeft u aan dat u een offerte wilt. Geeft u ons toestemming om: uw BKR-gegevens op te vragen. uw dienstverband en inkomen te controleren. registers ter voorkoming van fraude te raadplegen. Zegt u dat de gegevens die we van u hebben en nog gaan krijgen, kloppen en volledig zijn. Belooft u dat u ons de opgevraagde stukken (en eventuele aanvullende stukken) voor 24 augustus 2016 stuurt. Ondertekening Met vriendelijke groet, SNS Bank Voor akkoord: Rob Langezaal Directeur Marketing & Verkoop B.E.T. Aaltermijn Datum: Plaats: 6

8 Uw hypotheek en de belastingen Uw eigen woning en de belasting Inkomsten uit de eigen woning worden belast in box 1. Onder eigen woning wordt verstaan de eigen woning die uw hoofdverblijf is. Belast wordt het zogenoemde eigenwoningforfait. Dit is een fictief voordeel dat wordt vastgesteld aan de hand van de door uw gemeente vastgestelde WOZ-waarde. De belasting in box 1 is progressief (dus: hoe hoger uw inkomen, hoe meer belasting u betaalt). Het belastingtarief is maximaal 52%. Renteaftrek geldt maximaal 30 jaar Bent u een (hypothecaire) lening aangegaan voor de aankoop, het onderhoud en/of de verbetering van uw eigen woning? Dan is de rente aftrekbaar van uw belastbare inkomen in box 1 als u aan de wettelijke voorwaarden voldoet. Uiteraard moet u wel rekening houden met de bijleenregeling (zie volgende alinea). Sluit u een hypotheek over die onder het overgangsrecht per 31 december 2012 valt? Dan is de rente in totaal maximaal 30 jaar lang aftrekbaar. Als het een nieuwe lening is die niet onder het overgangsregime valt, dan moet u deze binnen 30 jaar tenminste annuïtair aflossen. Anders vervalt mogelijk het recht op renteaftrek. Eigenwoningschuld Het deel van de lening waarover de rente aftrekbaar is, wordt een eigenwoningschuld genoemd. De renteaftrek geldt voor maximaal 30 jaar. Had u op 1 januari 2001 al een eigenwoningschuld? Dan is de periode van dertig jaar op 1 januari 2001 ingegaan. De rente is dan aftrekbaar tot uiterlijk 31 december De bijleenregeling De bijleenregeling beperkt de (hypotheek)renteaftrek voor mensen die hun huis verkopen en de overwaarde niet investeren in de nieuwe woning. De overwaarde is het positieve verschil tussen de verkoopopbrengst (minus verkoopkosten) en de bestaande eigenwoningschuld op diezelfde woning. De fiscus gaat er namelijk vanuit dat u de overwaarde gebruikt voor de financiering van uw nieuwe woning. Gebruikt u de overwaarde of een gedeelte daarvan niet voor de financiering van uw nieuwe woning dan is de rente over dat deel van de hypothecaire lening niet aftrekbaar. 7

9 Aftrekbare kosten Niet alleen de rente kan aftrekbaar zijn. Maar ook de kosten die gemaakt worden ter verwerving van de woning en de geldlening kunnen aftrekbaar zijn van het inkomen in box 1. Voorbeelden van aftrekbare kosten zijn taxatiekosten voor de hypotheek, notariële kosten voor de hypotheekakte, kosten Nationale Hypotheek Garantie en de advieskosten voor het verkrijgen van de lening. De advieskosten zijn aftrekbaar in het jaar van betaling tot maximaal en niet meer dan 1,5% van de aangegane lening voor de eigen woning. Het bedrag dat u na de maximale belastingaftrek overhoudt, kan in gelijke delen worden afgetrokken gedurende de looptijd Meegefinancierde kosten Bij de aanschaf van een eigen woning is sprake van bijkomende kosten. Deze verwervingskosten (ook wel kosten koper genoemd) betreffen met name kosten voor de transportakte bij de notaris, de overdrachtsbelasting (bij bestaande woningen) of omzetbelasting (bij nieuwbouwwoningen) en de makelaarskosten. Deze kosten zijn niet aftrekbaar. Deze kosten kunnen wel worden meegefinancierd, waarna dit een onderdeel van de lening en eigenwoningschuld wordt. De rente over dit deel van de lening is aftrekbaar in box 1. De rente over de lening (inclusief de meegefinancierde kosten) is alleen aftrekbaar voor zover deze lening binnen de grenzen van de bijleenregeling blijft. Lening eigen woning in box 3 Het deel van de lening dat niet aangemerkt kan worden als eigenwoningschuld wordt in box 3 geplaatst. Bijvoorbeeld het deel van de lening dat op basis van de bijleenregeling geen box 1 lening is, een nieuwe lening die niet annuïtair of lineair binnen 30 jaar wordt afgelost en waarvoor dus geen renteaftrek geldt, leningen voor consumptieve doeleinden, aandelen, woonlastenverzekering, een tweede woning of een lening ter financiering van de rente over de lening. In box 3 wordt het inkomen uit sparen en beleggen belast. Dit wordt ook wel vermogensrendementsheffing genoemd. In box 3 betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing over het saldo (bezittingen minus schulden) van uw box 3 vermogen. De rente over leningen die in box 3 zijn geplaatst, zijn niet aftrekbaar. Wel komt de schuld in mindering op de in box 3 belaste bezittingen. Overigens zijn van uw schulden de eerste per persoon niet aftrekbaar. 8

10 Berekende advieskosten door uw financieel adviseur Het is mogelijk dat uw adviseur bij het adviseren van de hypotheek voor uw woning advieskosten in rekening brengt. Advieskosten die worden berekend voor het afsluiten van de hypotheek, zijn aftrekbaar van uw inkomen. De kosten zijn aftrekbaar in hetzelfde jaar dat u de advieskosten betaalt. De kosten zijn aftrekbaar van uw inkomen tot maximaal en niet meer dan 1,5% van de aangegane lening voor de eigen woning. Het bedrag dat u na de maximale belastingaftrek overhoudt, kan in gelijke delen worden afgetrokken van uw inkomen gedurende de looptijd van uw hypotheek. Belastingheffing in box 3 Als u spaart en in Nederland woont, dan dient u de waarde van uw spaartegoed mee te nemen voor de bepaling van uw belastbare inkomsten uit sparen en beleggen (box 3). Dit wordt ook wel de vermogensrendementsheffing genoemd. Per jaar betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing over het saldo van uw box 3 vermogen. Als bezittingen worden onder andere aangemerkt de beleggingen verbonden aan de SNS Hypotheek met Management Account, de SNS Rendementhypotheek en de kapitaalverzekeringen die geen KEW zijn. Van uw schulden zijn de eerste per persoon overigens niet aftrekbaar. U hoeft pas belasting te betalen als uw vermogen groter is dan het heffingsvrije vermogen in box 3. Minderjarige kinderen hoeven niet zelfstandig belasting af te dragen voor het vermogen in box 3. De waarde van hun vermogen wordt bij dat van de ouder(s) geteld. Het bedrag van het heffingsvrije vermogen wordt jaarlijks aangepast. Voor 2013 is dit bedrag vastgesteld op per persoon. Voor 65-plussers kan er een ouderentoeslag gelden. Kapitaalverzekering in box 3 Als u uw verzekering niet aanmerkt als een kapitaalverzekering eigen woning, dan wordt de verzekering aangemerkt als een box 3 verzekering. De waarde van uw beleggingen neemt u jaarlijks mee voor de bepaling van uw belastbare inkomsten uit sparen en beleggen (box 3). Dit wordt ook wel de vermogensrendementsheffing genoemd. Per jaar betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing over het saldo van uw box 3 vermogen. U hoeft pas belasting te betalen als uw vermogen groter is dan het heffingsvrije vermogen in box 3. Voor 2012 is dit bedrag vastgesteld op per persoon. Voor verzekeringen die gesloten zijn vóór 1 januari 2001 kunnen andere regels gelden. Op vindt u de exacte bedragen en regels voor verzekeringen gesloten voor 1 januari

11 === De tekst van deze toelichting is met uiterste zorg samengesteld. SNS Bank aanvaardt evenwel geen enkele aansprakelijkheid voor onvolledigheid of onjuistheid van deze tekst of de gevolgen daarvan. 10

12 Hypotheekofferte Aanvrager De heer B.E.T. Aaltermijn Onderpand Meerssenderwg JH Valkenburg Lb Referentie Offertedatum: 21 juni 2016 Offertenummer: /HL/01

13 A. Een persoonlijke offerte Beste heer Aaltermijn, Hartelijk dank voor uw aanvraag van een hypotheekofferte bij SNS Bank. In het adviesrapport dat u eerder ontving, is u uitgelegd welke hypotheekvorm het beste bij u past. Op uw verzoek hebben we daarvoor deze offerte gemaakt. In de offerte zijn de uitgangspunten nog eens op een rij gezet. Natuurlijk leest u ook hoeveel u leent en wat dat kost. Ook vindt u in deze offerte de afspraken die we met u hebben gemaakt over de lening zelf, en ook over de betaling, de kosten en de rente van uw hypotheek. Om al deze informatie overzichtelijk te maken, is de offerte in een aantal blokken opgesplitst. Hieronder ziet u hoe de offerte is opgebouwd en welke informatie u vindt in de bijlagen. Opbouw van deze offerte A. Een persoonlijke offerte B. Uw gegevens C. Hoeveel geld wilt u lenen? D. Hoe is uw hypotheek opgebouwd en wat kost het? E. Wat spreken we af? G. Waar gaat u mee akkoord? In de bijlage vindt u: Kostenoverzicht Uw hypotheek en de belastingen De Algemene Voorwaarden SNS Hypotheken versie 26 oktober 2015 De Algemene Bankvoorwaarden Aflosschema(s) Geldigheidstermijn offerte Als wij een offerte uitbrengen, staat hier voor welke datum u de offerte getekend teruggestuurd moet hebben. 1

14 B. Uw gegevens In dit gedeelte van de offerte vindt u een samenvatting van de gegevens die we gebruikt hebben om te berekenen hoeveel geld u beschikbaar heeft om elke maand de hypotheek te kunnen betalen en hoeveel u kunt lenen voor uw woning. Aanvrager : De heer B.E.T. Aaltermijn Adres: Meerssenderwg 4 Postcode: 6301 JH Woonplaats: Valkenburg Lb Geboortedatum: 26 oktober 1965 Nationaliteit: Nederland Type: Loondienst fulltime vast Totaal bruto per jaar: ,00 Verplichtingen tot het ondertekenen van de hypotheekakte Let op: sluit voordat u uw hypotheekakte ondertekent geen nieuwe leningen zonder onze toestemming. En kom uw lopende verplichtingen op tijd na 2

15 C. Hoeveel geld wilt u lenen? U heeft samen met de hypotheekadviseur bepaald hoeveel geld u wilt lenen. De hoogte van het te lenen bedrag is ondermeer afhankelijk van de aankoopprijs van uw woning. Maar ook of u de bijkomende kosten zoals de overdrachtsbelasting of een verbouwing wilt meefinancieren. Daarnaast is gekeken of u zelf al heeft gespaard, of dat u overwaarde of een restschuld heeft uit de verkoop van uw oude woning. Het bedrag dat u wilt lenen, hoeveel u nodig heeft voor de woning en wat u betaalt uit eigen middelen ziet u in onderstaand overzicht. U wilt een bestaande woning gaan kopen De woning Adres: Meerssenderwg 4 Postcode: 6301 JH Plaats: Valkenburg Lb WOZ waarde: Onbekend Marktwaarde: ,00 U wilt ,00 lenen 3

16 D. Hoe is uw hypotheek opgebouwd en wat kost het? In dit deel van de offerte leest u hoe uw hypotheek is opgebouwd. Uw hypotheek kan uit een of meerdere leningdelen bestaan. We geven per leningdeel aan hoe die is opgebouwd en wat de kenmerken zijn. Als eerste ziet u een samenvatting van de afspraken. Wat deze afspraken precies inhouden, leest u in onderdeel E van deze offerte. De hypotheek U leent van ons Een totaal bedrag van: ,00 Vermoedelijke ingangsdatum: Nog door u aan te geven Opbouw van de hypotheek Lening: ,00 SNS Annuïteitenhypotheek U heeft gekozen voor de volgende kortingen Offerterente 0,10% Passeren op korte termijn 0,10% Voor uitleg zie onderdeel E: Kortingen op de rente. Eénmalige kosten van de hypotheek Afsluitprovisie: Geen afsluitkosten verschuldigd. Bemiddelingsprovisie SNS Bank betaalt geen bemiddelingsprovisie aan uw adviseur. U betaalt elke maand Annuïteit (rente en aflossing): 870,60 Totaal bruto: 870,60 U geeft daarvoor Het 1e recht van hypotheek op de woning gelegen aan: Meerssenderwg JH Valkenburg Lb Inschrijvingsbedrag: ,00 4

17 Lening ,00 SNS Annuïteitenhypotheek Hoogte: ,00 Wanneer lost u af? U lost af in 360 maandelijkse termijnen Annuïteit: 870,60 per maand Rente op jaarbasis: 5,70% (nominale rente, inclusief korting) Effectieve rente: 5,90% per jaar* Rentevaste periode: 10 jaar Looptijd hypotheek: 30 jaar Aflossen zonder kosten: 20% per jaar * Omdat er niet in één keer per jaar wordt betaald, maar in termijnen telkens achteraf is de rente in werkelijkheid iets hoger. Dit noemen we de effectieve rente. De effectieve rente is afgerond op twee decimalen. Uitleg SNS Annuïteitenhypotheek Met de SNS Annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast bedrag. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing en heet annuïteit. In het begin betaalt u meer rente en een kleiner deel aflossing. Gedurende de looptijd van de lening verandert de verhouding: u gaat meer aflossen en betaalt minder rente. Aan het eind van de looptijd heeft u dit leningdeel volledig afgelost en is er geen restschuld op dit leningdeel. Als de lening niet op de eerste dag van de maand begint, dan betaalt u die eerste maand alleen rente. Deze rente schrijven we tegelijk met de eerste annuïteit van uw rekening af. Het bedrag van de annuïteit verandert wanneer: U een nieuwe rente afspreekt, of; U een andere looptijd afspreekt, of; U extra aflost. 5

18 Uitleg rente U betaalt tijdens de afgesproken rentevastperiode steeds dezelfde rente. Begin en einde van de rentevaste periode De eerste rentevaste periode begint op de eerste dag van de looptijd van de lening. De volgende rentevaste periode begint altijd op de eerste dag van een maand. Als de eerste rentevaste periode niet eindigt op het einde van een maand, dan verlengen we die tot het einde van de maand. Wat gebeurt er als u de rentevaste periode eerder afbreekt? Als u een nieuwe rente kiest voordat de rentevaste periode is afgelopen dan betaalt u daarvoor een vergoeding voor het renteverlies van de bank. Deze vergoeding berekenen we op dezelfde manier als de vergoeding bij vervroegde aflossing. Het enige verschil is dat we hier geen rekening houden met het percentage dat u jaarlijks zonder vergoeding mag aflossen. Dat doen we alleen als u ook gelijktijdig aflost. De vergoeding moet u meteen bij afbreken van de rentevasteperiode betalen. Daarnaast kunnen administratiekosten in rekening worden gebracht. Aflossen Als u meer of anders aflost, dan kan het zijn dat u daarvoor kosten betaalt. Deze kosten zijn om ons renteverlies goed te maken. In onderdeel E van deze offerte leest u wanneer u een vergoeding voor het renteverlies betaalt en hoe deze wordt berekend. 6

19 E. Wat spreken we af? In dit deel leest u wat we afspreken en de informatie die hoort bij die afspraken. Onze afspraken uitgelegd Het recht van hypotheek Het recht van hypotheek is een zogenoemd zekerheidsrecht van SNS Bank op uw woning. Bij het afsluiten van uw hypotheek horen verplichtingen. Zo moet u op tijd rente betalen en aflossen. Als u niet voldoet aan deze verplichtingen heeft de bank het recht om gebruik te maken van dit zekerheidsrecht om het geld van de lening terug te krijgen. Dit betekent dat wij de woning kunnen verkopen als u uw hypotheek niet meer kunt betalen. Met de opbrengsten uit die verkoop lossen we dan (een deel van) de hypotheek af. Hoe bepalen we de rente? Voor de berekening van de rente heeft een maand dertig dagen en een jaar driehonderdenzestig dagen. De hoogte van de rente bepalen we gedeeltelijk op basis van het risico dat we lopen. De marktwaarde van uw woning is belangrijk bij het inschatten van dat risico. We kijken hoeveel u wilt lenen ten opzichte van de waarde van uw woning. Hoe hoger het risico, hoe hoger de toeslag op de rente. De marktwaarde is een schatting van de verkoopprijs van uw woning als u die onder normale omstandigheden zou verkopen. De marktwaarde vindt u terug in het taxatierapport. Tijdens de looptijd van de lening kan uw woning meer waard zijn geworden of heeft u afgelost op uw hypotheek. U kunt dan kijken of een eventuele toeslag kan komen te vervallen. Hiervoor kunt u contact opnemen met uw adviseur. De opslag vervalt met ingang van de maand volgend op de maand waarin we het taxatierapport ontvangen hebben. Kortingen op de rente U heeft de volgende kortingen op uw hypotheekrente: 0,10% korting omdat u kiest voor Offerterente. 0,10% korting als u de hypotheekakte uiterlijk 21 september 2016 ondertekent bij de notaris. Renteverlenging De rente staat tijdens de afgesproken periode vast (=rentevaste periode). Uiterlijk drie maanden voordat uw rentevaste periode afloopt, ontvangt u een nieuw voorstel. U kunt dan een nieuwe rente kiezen. 7

20 Meenemen rente Als u verhuist, kunt u uw oude SNS Hypotheek meenemen en koppelen aan uw nieuwe woning. U neemt dan ook de afspraken over de hoogte en de looptijd van de rente mee naar uw nieuwe woning. U moet dan wel binnen zes maanden na het aflossen van de oude SNS Hypotheek een nieuwe SNS Hypotheek afsluiten. Als de nieuwe hypotheek hoger is dan het openstaande bedrag van de oude hypotheek, dan moet u voor dat hogere deel een nieuwe rente kiezen die op dat moment geldt. U kunt de rente alleen meenemen als u voldoet aan de normen die wij op dat moment stellen aan een nieuwe hypotheek. Eénmalige Kosten De éénmalige kosten van uw hypotheek zijn: Advieskosten Als u gebruik maakt van een adviseur, betaalt u de kosten voor het advies rechtstreeks aan de adviseur. Borgtochtprovisie Er is geen borgtochtprovisie verschuldigd Taxatiekosten De waarde van uw woning moet vastgesteld (getaxeerd) worden. De taxatiekosten betaalt u zelf. De taxatie moet u zelf regelen. Notariskosten De hypotheekakte moet u bij een notaris ondertekenen. De kosten voor de notaris zijn voor uw rekening. Kadasterkosten Bijkomende kosten Wilt u de hypotheek na het afsluiten wijzigen? Dan kunnen we hiervoor kosten in rekening brengen. Elke maand uw hypotheek betalen Elke maand betaalt u de rente en andere bedragen zoals inleg op uw spaar- of beleggingsrekening. Deze maandelijkse betaling schrijven we automatisch af van een nog door u op te geven rekening. Dit doen wij op de eerste dag van iedere maand. U moet ervoor zorgen dat er genoeg geld op uw rekening staat zodat we het maandbedrag steeds van uw rekening kunnen afschrijven. Uw eerste betaling Uw eerste betaling kan anders zijn dan het bedrag in de offerte. Dat komt omdat we de eerste keer pas het bedrag van uw rekening afschrijven als er een volledige maand voorbij is. Als u de hypotheekakte bijvoorbeeld op 23 januari bij de notaris heeft ondertekend, dan schrijven we de eerste betaling op 1 maart van uw rekening af. U betaalt dan het bedrag over februari plus de kosten voor de dagen tussen 23 en 31 januari. 8

21 Te laat betalen Als er niet genoeg geld op uw rekening staat en we de maandelijkse betaling niet kunnen afschrijven van uw rekening, brengen we daarvoor kosten in rekening. Deze kosten zijn 11,00 per keer en daarnaast 0,87% per maand over de totale achterstand totdat deze achterstand opgeheven is. Bijvoorbeeld: Als u één maand een achterstand heeft van dan betaalt u 11,00 + 8,70 = 19,70 aan kosten Wat als u de hypotheek niet meer kunt betalen? Mocht er iets gebeuren waardoor u de hypotheek niet meer kunt betalen, neem dan direct contact met ons op. Wacht niet af, maar ga direct over tot actie als u in geldproblemen dreigt te komen. Het is belangrijk om achterstanden te voorkomen en een goede oplossing te vinden. In veel gevallen zijn betalingsproblemen het gevolg van een verandering van uw inkomen. Bijvoorbeeld door werkloosheid. Dat hoeft geen blijvende situatie te zijn. In de maanden dat u geen of een lager inkomen heeft, kunnen we mogelijk een betalingsregeling treffen. Misschien heeft u binnen enkele maanden weer werk (en inkomen) en kunt u de betalingsachterstanden weer inlopen. Samen met u gaan we op zoek naar een passende oplossing. Vinden we geen passende oplossing? Dan mogen we in het uiterste geval uw woning verkopen. De opbrengst van de verkoop gebruiken we om de hypotheek en de achterstanden af te lossen. We laten het liever niet zo ver komen. Verplichtingen en bijkomende kosten U bent verplicht om uw woning voldoende te verzekeren tegen brand- en stormschade bij een Nederlandse verzekeringsmaatschappij. Mocht er schade aan uw woning ontstaan, dan verwachten wij dat u dat aan ons vertelt. Als blijkt dat u het huis niet meer verzekert, mogen wij het huis verzekeren en de kosten bij u in rekening brengen. Verzekeringskosten De kosten voor een opstalverzekering en/of een overlijdensrisicoverzekering zijn voor uw rekening. 9

22 Aflossen zonder kosten U mag aflossen zonder kosten als: Uw leningdeel met SNS Variabele Rente is. U in een kalenderjaar niet meer aflost dan het percentage aflossen zonder vergoeding zoals vermeld bij het leningdeel. Bijvoorbeeld: Bij een percentage van 20% en een leningdeel van mag u per jaar aflossen zonder vergoeding. U aflost op de datum dat de rentevaste periode afloopt. U aflost omdat uw woning onherstelbaar beschadigd is geraakt (bijvoorbeeld door brand) en het is niet uw schuld. U aflost binnen een maand na de verkoop van uw woning. U aflost binnen een jaar na het overlijden van één van de personen die het geld heeft geleend, uw echtgeno(o)t(e) of geregistreerd partner met wie u een samenlevingsovereenkomst had. In alle andere gevallen betaalt u een vergoeding voor het renteverlies van de bank. Eerder aflossen van de lening Als u de lening eerder wilt terugbetalen, vraag dan een aflosnota op. Hierop ziet u precies hoeveel u aflost en of u een vergoeding moet betalen. Na ontvangst van de aflosnota kunt u nog altijd besluiten om niet af te lossen Waarom moet u een vergoeding betalen als u eerder aflost? Bij het afsluiten van de hypotheek heeft u afgesproken over een bepaalde periode een rente te betalen. Als u eerder aflost, betekent dit dat we minder rente ontvangen. Daar hadden we wel op gerekend. Als we een renteverlies hebben, betaalt u daarvoor een vergoeding. Om te bepalen of we een renteverlies hebben, vergelijken we de afgesproken rente (contractrente) met de rente die we vanaf het moment van aflossen zouden kunnen ontvangen (marktrente). We kijken voor de marktrente naar een rentevaste periode bij SNS Bank voor de periode korter dan de afgesproken renteperiode. Is de marktrente voor ons hoger, dan lijden we geen renteverlies en hoeft u geen vergoeding te betalen. Is de marktrente lager, dan lijden we een verlies. In dat geval betaalt u een vergoeding. Hoe wordt deze vergoeding berekend? We berekenen de vergoeding over het bedrag dat u meer of anders aflost dan vrij van vergoeding mag. Eerst rekenen we uit hoeveel rente u zou betalen vanaf het moment van aflossen tot aan het einde van de rentevaste periode. Daarna rekenen we uit hoeveel we aan rente zouden kunnen ontvangen over de periode die u nog had moeten betalen. Hierbij kiezen we een rente die op het moment van aflossen geldt voor een vergelijkbare hypotheek voor de periode korter dan de periode die u nog zou betalen. 10

23 Bijvoorbeeld: U moest nog 11 jaar rente betalen. We kiezen dan het rentepercentage dat op het moment van aflossen hoort bij een rentevaste periode van 10 jaar. Het verschil tussen deze bedragen wordt contant gemaakt. Dat wil zeggen dat de huidige waarde wordt uitgerekend van een bedrag dat iemand in de toekomst zal krijgen. Als de rente die u betaalt lager is dan de rente die we zouden kunnen ontvangen voor de periode die u nog zou betalen, is de vergoeding 0. Bijvoorbeeld: U heeft een hypotheek van en een rentevaste periode van 10 jaar. De rente is ingegaan op 1 januari U betaalt 5,5%. U wilt de hypotheek helemaal aflossen op 1 mei 2013 (bijvoorbeeld uit een erfenis). U mag 20% vrij van vergoeding aflossen (bij een hypotheek van is dat ). We berekenen dan de vergoeding over ( / ). U zou nog 3 jaar en 8 maanden 5,5% rente betalen. We rekenen uit hoeveel rente we zouden ontvangen tegen de huidige rente. We kiezen een rentevaste periode korter dan 3 jaar en 8 maanden. Dat is de rente voor 3 jaar vast. De rente die op het moment van aflossen geldt voor 3 jaar vast voor een vergelijkbare hypotheek is 5,4%. We ontvangen dus 3 jaar en 8 maanden 0,1% minder rente over Dit bedrag wordt contant gemaakt. U moet 531,16 betalen. Uw hypotheek en de belastingen Aan het begin van ieder jaar ontvangt u een jaaropgave van uw hypotheek van het jaar ervoor. In deze opgave staan de bedragen die u kunt gebruiken bij uw belastingaangifte. We geven uw hypotheekgegevens door aan de Belastingdienst zodat zij uw aangifte al gedeeltelijk kunnen invullen. Meer informatie over uw hypotheek en de belastingen leest u in de bijlage Uw hypotheek en de belastingen. Wilt u meer informatie? Heeft u vragen? Kijk op of bel SNS Bank Heeft u een klacht? Heeft u een klacht over de naleving van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen? Dan kunt u contact opnemen met ons. Ga naar en vul het klachtenformulier in of bel Als u niet tevreden bent met de reactie, kunt u schriftelijk in beroep gaan. U kunt in dat geval een brief sturen naar SNS Bank, Afdeling Beroepszaken, postbus 8466, 3503 RL Utrecht. 11

24 Biedt de Afdeling Beroepszaken geen oplossing voor uw klacht? Dan kunt u binnen drie maanden na de datum van het antwoord van de afdeling Beroepszaken terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD), postbus 93257, 2509 AG Den Haag, telefoon , info@kifid.nl of kijk op Wat willen we nog weten? Wilt u onderstaande gegevens invullen? Uw notaris U kunt zelf een notaris zoeken waar u de hypotheekakte ondertekent. Uw notariskeuze: Naam: Plaats: Overige gegevens Wij ontvangen nog graag de volgende informatie van de heer B.E.T. Aaltermijn: Geboorteplaats: Geboorteland: 12

25 /HL/01 G. Waar gaat u mee akkoord? Voor deze offerte gelden een aantal voorwaarden en regels die we hieronder opsommen. Met de ondertekening van deze offerte verklaart u dat u de voorwaarden heeft ontvangen en hiermee akkoord gaat. Door ondertekening van deze offerte verklaart u akkoord te gaan met de volgende zaken Voorwaarden De volgende voorwaarden zijn van toepassing: De voorwaarden in deze offerte. De Algemene Bankvoorwaarden. De Algemene Voorwaarden SNS Hypotheken versie 26 oktober Door ondertekening van deze offerte verklaart u deze voorwaarden te hebben ontvangen en de inhoud gezien, gelezen en begrepen te hebben. BKR toetsen U vindt het goed dat we uw gegevens controleren bij het Bureau Krediet Registratie te Tiel. Juistheid en volledigheid informatie U zegt dat de gegevens die we van u hebben ontvangen en nog gaan ontvangen kloppen en volledig zijn. Machtiging controle dienstverband U geeft ons toestemming om contact op te nemen met uw werkgever(s) om uw dienstverband te controleren. Bescherming persoonsgegevens Als je klant bij ons wordt, vragen wij om je persoonsgegevens. Deze gegevens kunnen we gebruiken voor de doelen zoals beschreven in ons privacy- en cookiereglement. Wil je meer weten over hoe we omgaan met privacy? Kijk dan op voor ons privacy- en cookiereglement. Verder houden we ons aan de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen. Deze gedragscode vind je op 13

26 Advies met een SNS Adviseur Deze offerte is het gevolg van een adviesgesprek wat u met een adviseur van SNS Bank heeft gehad. Het advies en eventuele aanpassingen van het financieringsvoorstel zijn vastgelegd in een rapportage die aan u is afgegeven. We zijn wettelijk verplicht om deze rapportage, met daarop uw handtekening(en), in ons dossier op te nemen. Daarom is het van belang dat we op tijd in het bezit zijn van een door u getekende versie van de rapportage. Zonder deze getekende rapportage zullen we de hypotheek niet verstrekken. Door ondertekening van deze offerte verklaart u een hypotheeklastenberekening te hebben ontvangen en de inhoud gezien, gelezen en begrepen te hebben. Kostenoverzicht hypotheek In de bijlage van deze offerte vindt u een overzicht van de kosten van uw lening. U heeft dit kostenoverzicht gezien. Mijn SNS Met het ondertekenen van deze hypotheekofferte krijgt u, nadat uw hypotheek is ingegaan, toegang tot Mijn SNS. Dit is de persoonlijke online bankomgeving van SNS Bank. U heeft in Mijn SNS altijd inzicht in de belangrijkste gegevens van uw hypotheek. Hierop zijn de Voorwaarden Mijn SNS van toepassing. De voorwaarden van Mijn SNS vindt u via de volgende link Voorwaarden Mijn SNS. Door ondertekening van deze offerte verklaart u de Voorwaarden Mijn SNS, te hebben ontvangen, van de inhoud kennis te hebben genomen en akkoord te gaan met de inhoud van deze voorwaarden. Informatie geldgever De geldgever voor deze lening is SNS Bank N.V., gevestigd te Utrecht. Geldigheid van de offerte Niet van toepassing. Dit is een voorbeeldofferte. 14

27 Uw hypotheek en de belastingen Uw eigen woning en de belasting Inkomsten uit de eigen woning worden belast in box 1. Onder eigen woning wordt verstaan de eigen woning die uw hoofdverblijf is. Belast wordt het zogenoemde eigenwoningforfait. Dit is een fictief voordeel dat wordt vastgesteld aan de hand van de door uw gemeente vastgestelde WOZ-waarde. De belasting in box 1 is progressief (dus: hoe hoger uw inkomen, hoe meer belasting u betaalt). Het belastingtarief is maximaal 52%. Renteaftrek geldt maximaal 30 jaar Bent u een (hypothecaire) lening aangegaan voor de aankoop, het onderhoud en/of de verbetering van uw eigen woning? Dan is de rente aftrekbaar van uw belastbare inkomen in box 1 als u aan de wettelijke voorwaarden voldoet. Uiteraard moet u wel rekening houden met de bijleenregeling (zie volgende alinea). Sluit u een hypotheek over die onder het overgangsrecht per 31 december 2012 valt? Dan is de rente in totaal maximaal 30 jaar lang aftrekbaar. Als het een nieuwe lening is die niet onder het overgangsregime valt, dan moet u deze binnen 30 jaar tenminste annuïtair aflossen. Anders vervalt mogelijk het recht op renteaftrek. Eigenwoningschuld Het deel van de lening waarover de rente aftrekbaar is, wordt een eigenwoningschuld genoemd. De renteaftrek geldt voor maximaal 30 jaar. Had u op 1 januari 2001 al een eigenwoningschuld? Dan is de periode van dertig jaar op 1 januari 2001 ingegaan. De rente is dan aftrekbaar tot uiterlijk 31 december De bijleenregeling De bijleenregeling beperkt de (hypotheek)renteaftrek voor mensen die hun huis verkopen en de overwaarde niet investeren in de nieuwe woning. De overwaarde is het positieve verschil tussen de verkoopopbrengst (minus verkoopkosten) en de bestaande eigenwoningschuld op diezelfde woning. De fiscus gaat er namelijk vanuit dat u de overwaarde gebruikt voor de financiering van uw nieuwe woning. Gebruikt u de overwaarde of een gedeelte daarvan niet voor de financiering van uw nieuwe woning dan is de rente over dat deel van de hypothecaire lening niet aftrekbaar. 15

28 Aftrekbare kosten Niet alleen de rente kan aftrekbaar zijn. Maar ook de kosten die gemaakt worden ter verwerving van de woning en de geldlening kunnen aftrekbaar zijn van het inkomen in box 1. Voorbeelden van aftrekbare kosten zijn taxatiekosten voor de hypotheek, notariële kosten voor de hypotheekakte, kosten Nationale Hypotheek Garantie en de advieskosten voor het verkrijgen van de lening. De advieskosten zijn aftrekbaar in het jaar van betaling tot maximaal en niet meer dan 1,5% van de aangegane lening voor de eigen woning. Het bedrag dat u na de maximale belastingaftrek overhoudt, kan in gelijke delen worden afgetrokken gedurende de looptijd Meegefinancierde kosten Bij de aanschaf van een eigen woning is sprake van bijkomende kosten. Deze verwervingskosten (ook wel kosten koper genoemd) betreffen met name kosten voor de transportakte bij de notaris, de overdrachtsbelasting (bij bestaande woningen) of omzetbelasting (bij nieuwbouwwoningen) en de makelaarskosten. Deze kosten zijn niet aftrekbaar. Deze kosten kunnen wel worden meegefinancierd, waarna dit een onderdeel van de lening en eigenwoningschuld wordt. De rente over dit deel van de lening is aftrekbaar in box 1. De rente over de lening (inclusief de meegefinancierde kosten) is alleen aftrekbaar voor zover deze lening binnen de grenzen van de bijleenregeling blijft. Lening eigen woning in box 3 Het deel van de lening dat niet aangemerkt kan worden als eigenwoningschuld wordt in box 3 geplaatst. Bijvoorbeeld het deel van de lening dat op basis van de bijleenregeling geen box 1 lening is, een nieuwe lening die niet annuïtair of lineair binnen 30 jaar wordt afgelost en waarvoor dus geen renteaftrek geldt, leningen voor consumptieve doeleinden, aandelen, woonlastenverzekering, een tweede woning of een lening ter financiering van de rente over de lening. In box 3 wordt het inkomen uit sparen en beleggen belast. Dit wordt ook wel vermogensrendementsheffing genoemd. In box 3 betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing over het saldo (bezittingen minus schulden) van uw box 3 vermogen. De rente over leningen die in box 3 zijn geplaatst, zijn niet aftrekbaar. Wel komt de schuld in mindering op de in box 3 belaste bezittingen. Overigens zijn van uw schulden de eerste per persoon niet aftrekbaar. 16

29 Berekende advieskosten door uw financieel adviseur Het is mogelijk dat uw adviseur bij het adviseren van de hypotheek voor uw woning advieskosten in rekening brengt. Advieskosten die worden berekend voor het afsluiten van de hypotheek, zijn aftrekbaar van uw inkomen. De kosten zijn aftrekbaar in hetzelfde jaar dat u de advieskosten betaalt. De kosten zijn aftrekbaar van uw inkomen tot maximaal en niet meer dan 1,5% van de aangegane lening voor de eigen woning. Het bedrag dat u na de maximale belastingaftrek overhoudt, kan in gelijke delen worden afgetrokken van uw inkomen gedurende de looptijd van uw hypotheek. Belastingheffing in box 3 Als u spaart en in Nederland woont, dan dient u de waarde van uw spaartegoed mee te nemen voor de bepaling van uw belastbare inkomsten uit sparen en beleggen (box 3). Dit wordt ook wel de vermogensrendementsheffing genoemd. Per jaar betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing over het saldo van uw box 3 vermogen. Als bezittingen worden onder andere aangemerkt de beleggingen verbonden aan de SNS Hypotheek met Management Account, de SNS Rendementhypotheek en de kapitaalverzekeringen die geen KEW zijn. Van uw schulden zijn de eerste per persoon overigens niet aftrekbaar. U hoeft pas belasting te betalen als uw vermogen groter is dan het heffingsvrije vermogen in box 3. Minderjarige kinderen hoeven niet zelfstandig belasting af te dragen voor het vermogen in box 3. De waarde van hun vermogen wordt bij dat van de ouder(s) geteld. Het bedrag van het heffingsvrije vermogen wordt jaarlijks aangepast. Voor 2013 is dit bedrag vastgesteld op per persoon. Voor 65-plussers kan er een ouderentoeslag gelden. Kapitaalverzekering in box 3 Als u uw verzekering niet aanmerkt als een kapitaalverzekering eigen woning, dan wordt de verzekering aangemerkt als een box 3 verzekering. De waarde van uw beleggingen neemt u jaarlijks mee voor de bepaling van uw belastbare inkomsten uit sparen en beleggen (box 3). Dit wordt ook wel de vermogensrendementsheffing genoemd. Per jaar betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing over het saldo van uw box 3 vermogen. U hoeft pas belasting te betalen als uw vermogen groter is dan het heffingsvrije vermogen in box 3. Voor 2012 is dit bedrag vastgesteld op per persoon. Voor verzekeringen die gesloten zijn vóór 1 januari 2001 kunnen andere regels gelden. Op vindt u de exacte bedragen en regels voor verzekeringen gesloten voor 1 januari

30 === De tekst van deze toelichting is met uiterste zorg samengesteld. SNS Bank aanvaardt evenwel geen enkele aansprakelijkheid voor onvolledigheid of onjuistheid van deze tekst of de gevolgen daarvan. 18

31 De heer B.E.T. Aaltermijn Bijlage: Totaalprijs van uw hypotheek van SNS Bank over de gehele looptijd Hierbij ontvangt u een overzicht van de totaalprijs van uw hypotheek van SNS Bank. Dit overzicht maakt het voor u gemakkelijker de offerte te vergelijken met die van andere aanbieders. Hiermee voldoen wij aan nieuwe wettelijke voorschriften voor aanbieders van financiële producten. Wat moet u weten? Niet alle gegevens die nodig zijn voor het berekenen van de totaalprijs zijn bij aanvang van uw lening bekend. Hierdoor is het dus niet mogelijk vooraf precies aan te geven wat de totaalprijs van uw lening zal zijn. Dit overzicht is zorgvuldig opgesteld op basis van gegevens die tijdens het samenstellen van deze offerte bekend waren. Het is bedoeld om u een indicatie te geven van de totaalprijs, gerekend over de gehele looptijd van uw hypotheek. U kunt aan dit overzicht geen rechten ontlenen. Uitgangspunten Dit kostenoverzicht is gebaseerd op een aantal aannames en uitgangspunten: De rente die in de offerte staat vermeld, geldt als basis voor de gehele looptijd. Toekomstige rentewijzigingen zijn niet meegenomen in de berekening van de totaalprijs. Als er in de rente kortingen zijn opgenomen die niet gedurende de gehele looptijd gelden, is met die kortingen alleen voor die tijdelijke periode rekening gehouden. Er vinden tijdens de looptijd van de hypotheek geen wijzigingen plaats, zoals extra aflossingen. Bij de berekening van de totaalprijs is geen rekening gehouden met een eventueel overbruggingskrediet. Als er sprake is van een bestaande levensverzekeringspolis of beleggingsrekening, dan is de premie of inleg niet meegenomen in de berekening. Als er sprake is van een nieuwe levensverzekeringspolis of beleggingsrekening van een andere aanbieder die door uw bemiddelaar is gekoppeld aan een SNS Bank Hypotheek, dan is deze premie of inleg niet meegenomen in de berekening. Ook het doelkapitaal van die levensverzekeringspolis of beleggingsrekening is niet in mindering gebracht op de aflossing hoofdsom. Voor de kosten en rendementspercentages verwijzen we naar de offerte of polis van deze andere aanbieder. Kosten van een aparte overlijdensrisicoverzekering zijn niet meegenomen in de berekening. Extra kosten van een eventuele woonlastenverzekering zijn niet meegenomen in de berekening. Kosten van een eventuele bankgarantie zijn niet meegenomen in de berekening. Er is geen rekening gehouden met de kosten die u aan derden betaalt, zoals advies-, notaris- en taxatiekosten. Er is geen rekening gehouden met fiscale aspecten. 19

32 De heer B.E.T. Aaltermijn 20

33 De heer B.E.T. Aaltermijn Totaalprijs hypotheek Rentekosten (alle leningdelen) ,78 Som van inleg / premie t.b.v. vermogensopbouw 0,00 Aflossing hoofdsom ,00 (voorzover niet afgedekt door vermogensopbouwelement) Eenmalige kosten 0,00 Totaalprijs over de gehele looptijd ,78 21

34 Aflossingsschema SNS Annuïteitenhypotheek Jaar Hypotheekschuld per 1 januari Aflossing Rentekosten Bruto jaarlast Hypotheekschuld per 31 december Deze bedragen zijn afgerond op hele euro's.