Special In een hypotheek kun je niet wonen
|
|
- Leona Sandra Geerts
- 8 jaren geleden
- Aantal bezoeken:
Transcriptie
1 Special In een hypotheek kun je niet wonen december 213 Kennis en Economisch Onderzoek
2 In een hypotheek kun je niet wonen Een verlaging van de loan-to-value (LTV) heeft verregaande gevolgen voor de woningmarkt. Huishoudens, met name starters, zullen meer moeten sparen voordat ze een woning kunnen kopen. Hierdoor zullen zij later starten of vaker een huurwoning betrekken. De statische sociale huurwoningmarkt en de krappe particuliere huurmarkt zijn echter op korte termijn niet in staat een goed alternatief te bieden voor de huidige, alleen op basis van relatief hoge hypotheken, toegankelijke koopwoningmarkt. Gezien de aard van de woningmarkt zal deze omslag jaren vergen. De afbouw van de LTV is op termijn weliswaar wenselijk, maar de beste manier daarvoor is die waarbij een lagere LTV voor huishoudens de gewenste uitkomst is van hun eigen overwegingen. In de meeste andere landen is dit immers ook het geval. Te snel verlagen met wetgeving zonder flankerende maatregelen betekent dat huishoudens in de knel komen. En dat is slecht nieuws voor de woningmarkt. Consensus over een lagere LTV, invulling onduidelijk De commissie Wijffels (213) presenteerde in haar rapport Naar een dienstbaar en stabiel bankwezen verschillende aanbevelingen voor de financiële sector. Een advies dat direct betrekking heeft op de woningmarkt is de verlaging van de LTV naar 8%. Dit zou in de toekomst onder andere de schuldkwetsbaarheid van consumenten verminderen doordat de kans op een restschuld kleiner wordt. Daarnaast zal het depositofinancieringsgat verminderen door een lagere financieringsbehoefte en wellicht ook meer spaargeld. Bovendien zou dit op termijn de financieringskosten van banken kunnen verlagen en daarmee uiteindelijk de hypotheekrente. Inmiddels heeft de regering in haar Kabinetsvisie Nederlandse bankensector (213) de aanbeveling van Wijffels onderschreven. Er is in het kabinetsbeleid al een afbouw vastgesteld van 15% in 213 naar 1% in 218 (Rijksoverheid, 212). De formulering over de toekomst is echter vaag: Bij robuust herstel van de woningmarkt zullen nadere voorstellen worden gedaan over de uiteindelijke LTV-ratio en het verdere afbouwpad daartoe na 218. Oftewel, het is nog onbekend wat het besluit zal zijn na deze periode. Ook wij stelden eerder in onze toekomstvisie Anders Wonen (Piljic en Stegeman, 213) dat het logisch is om de LTV op termijn te verlagen. Niet zozeer omwille van de financiële stabiliteit, maar meer met het oog op de woonvoorkeuren van consumenten. De veranderingen op de woningmarkt die dit jaar zijn ingezet, zullen uiteindelijk leiden tot een minder verstoorde afweging tussen de huur- en de koopmarkt en maken schuldfinanciering minder aantrekkelijk door een lagere hypotheekrenteaftrek. Dit zal op termijn automatisch leiden tot een verlaging van de LTV, zonder dat de overheid dit oplegt. Waar zit het risico? LTV of LTI In Nederland wordt een maximale hypotheek vastgesteld op basis van inkomen, hypotheekrente en leeftijd volgens de NIBUD-richtlijnen (NVB, 213). Deze financieringsnormen met de nieuwe hypotheekeisen zijn in 213 opnieuw naar beneden bijgesteld vanwege de dalende koopkracht (NVB, 213). De financieringsnorm heet ook wel de zogenaamde woonquote. Dit geeft de verhouding weer tussen de uitgaven voor de woning ten opzichte van het beschikbare inkomen. In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen is nadrukkelijk gesteld dat de woonquote in principe bindend is en hypotheekbanken op geen enkele wijze meer hun eigen woonquota mogen hanteren. Gegeven de woonquote ontstaat de verhouding tussen de lening en het inkomen, internationaal bekend als loan-to-income (LTI). Deze manier van omgaan met hypotheekverstrekking verschilt met de gewoonte in veel andere landen. Daar wordt meestal gekeken naar de LTV en veel minder naar de LTI. Doordat hypotheeknormen zeker de laatste jaren strikt worden toegepast, vallen betalingsachterstanden in Nederland in vergelijking met veel andere landen mee, ondanks een hoge LTV. december 213 Rabobank Kennis en Economisch Onderzoek 2
3 Figuur 1: Hoge LTV vooral bij jongeren % % en jonger en ouder gemiddelde Bron: CBS Dat wil niet zeggen dat aan een hoge LTV geen risico s zijn verbonden. Een LTV hoger dan 1% betekent dat verkoop leidt tot een restschuld. Dit geldt vooral voor huishoudens die de afgelopen jaren een huis hebben gekocht, het merendeel jongeren (figuur 1; Van Wijk, 213). Zolang het huis niet verkocht hoeft te worden, is er echter nog geen probleem. Maar het vormt wel een belemmering voor doorstroming en een probleem voor huishoudens die hun huis gedwongen moeten verkopen, bijvoorbeeld als gevolg van een scheiding of werkloosheid. Een op termijn lagere LTV is dus van belang vanwege de financiële kwetsbaarheid van gezinnen, maar ook voor het functioneren van de woningmarkt. Internationale vergelijking: vertel het hele verhaal Vaak wordt in de Nederlandse discussie over een lagere LTV verwezen naar de praktijk in Duitsland of Denemarken. Een vergelijking van schuldfinanciering op de woningmarkt staat echter niet los van de institutionele context. Figuur 2 geeft de mobiliteit weer in de huur- en koopsector in een aantal Europese landen. Meteen valt op dat de mobiliteit in de huursector in alle landen groter is dan in de koopsector. Dit is logisch: bij de aanschaf van een woning zijn er hogere transactiekosten dan bij een huurwoning. Denk daarbij aan de kosten voor verwerving en financiering. Daarnaast valt op dat de mobiliteit op de Nederlandse huurmarkt aanzienlijk lager is dan in landen waar een lagere LTV wordt gehandhaafd zoals Duitsland, Denemarken of Engeland. Dit is onder andere te wijten aan de lange wachtlijsten in de Nederlandse sociale huursector (Beetsma, 212) en de in internationaal opzicht zeer kleine particuliere huursector. december 213 Rabobank Kennis en Economisch Onderzoek 3
4 Figuur 2: Mobiliteit in de koop- en huursector % % 3 3 Figuur 3: Samenstelling woningvoorraad Nederland % % IE AT GR IT PT ES NL BG SW LU GE FR UK DK FI Mobiliteit Mobiliteit huur Mobiliteit koop Bron: Van Ommeren (26) o.b.v. ECHP Bron: CBS Koop Particuliere huur Sociale huur De particuliere huursector in Nederland is dus een onderontwikkeld alternatief. Dit komt doordat het voor zowel vragers als aanbieders niet aantrekkelijk was om in dit segment actief te zijn. Voor vragers was ofwel de sociale huursector een goed alternatief (met lagere huur, goede kwaliteit van woningen, maar wel lange wachtlijsten), ofwel de koopsector (met door de hypotheekrenteaftrek vaak lagere maandlasten dan voor een private huurwoning). Voor aanbieders en investeerders was de private huursector vaak niet rendabel, omdat niet te concurreren viel met de sociale huursector en de koopwoningsector. In deze situatie komt nu langzaam verandering door het tegengaan van scheefwonen, hogere huurstijgingen in de sociale huursector en verminderde hypotheekrenteaftrek. De verhuurdersheffing daarentegen beperkt op dit moment echter wel een verdere uitbreiding van deze sector. Het woningaanbod is één onderdeel van de totale context. Ook de financieringskant speelt een belangrijke rol bij de hoogte van de LTV. En wat daarbij eerder was of is een ander aanbod, een andere financieringsstructuur of andere woonwensen is niet altijd duidelijk. Box 1 laat zien dat Duitsland een heel ander woningmarktsysteem heeft dan Nederland, met aanzienlijk minder eigenwoningbezit. Daarnaast is het zogenaamde Deense model van hypotheekverstrekking, met een maximale LTV van 8%, ook niet zonder meer toepasbaar in Nederland (Piljic en Stegeman, 211). De onderliggende obligatiestructuur met gedekte hypotheken heeft ten tijde van de crisis veel verliezen geleden toen het onderpand minder waard werd. Tegelijkertijd is de maximale 8% LTV van banken ook niet waterdicht: Deense kopers lenen voor hun huis vaak nog extra bij van andere geldschieters zonder hypothecaire zekerheden en dus tegen een hogere rente (Piljic, 212). In Nederland is consumptief lenen boven de maximale LTV voor de aankoop van een woning niet mogelijk. In de Gedragscode Hypothecair Financieren is namelijk nadrukkelijk gesteld dat bij de hoogte van de hypotheek rekening moet worden gehouden met consumptief krediet en andere lasten die horen bij de gezinssituatie. Nederland heeft met een maximale LTV van 15% bij aankoop op dit moment 1 dan ook relatief weinig betalingsproblemen. In andere landen zoals de VS (Dröes, 211), Denemarken en Canada (SER, 213) ligt de nadruk op een maximale LTV, waar in Nederland de woonquote de primaire norm is. Een maximale LTV van boven de 1% is in veel landen ondenkbaar (figuur 3). In de Verenigde Staten wordt een hypotheek met een LTV van boven de 8% gezien als buitengewoon risicovol (Dröes, 211). Op die manier zou men kunnen stellen dat verschillende landen verschillende keuzes hebben gemaakt in een juiste verhouding tussen 1 Voor 212 was dit 14% plus 6% overdrachtsbelasting. Nu is deze belasting permanent verlaagd naar 2%. Daarnaast wordt deze 14% met een procentpunt per jaar verlaagd, waarvan er al één is gerealiseerd. december 213 Rabobank Kennis en Economisch Onderzoek 4
5 de woonquote en de LTV. Een te scherpe norm op beide ratio s kan ervoor zorgen dat het kopen van een huis te moeilijk wordt. Tegelijkertijd kan een te lage norm te veel risico stimuleren en leiden tot meer betalingsachterstanden. Figuur 4: Gemiddelde LTV bij aankoop in internationaal perspectief % % 1 8 Gemiddelde LTV bij uitgifte van de hypotheek NL FR LU AT IE FI BE CY EAGRES PT DE IT SI MT Bron: ECB Verwante beleidsdiscussie, invulling nog onduidelijk Naast de binnenlandse discussie over de verlaging van de maximale hypotheek is er ook een bredere discussie ontstaan met betrekking tot de maximale hoogte van de LTV en de woningmarkt. Onder Bazel III wordt mogelijk ingevoerd dat gesecuritiseerde hypotheken een gemiddelde maximale LTV bij uitgave moeten hebben van 8% (BIS, 213). Momenteel hebben de meeste Nederlandse hypotheekpakketten nog een hogere gemiddelde LTV dan 8%. 2 Verdere invulling is nog onduidelijk; het is onbekend of hypotheken met NHG (doorgaans met een hogere LTV) hiervan worden vrijgesteld. Voor gedekte obligaties geldt al wel een maximale LTV van 8% (EC, 28). De binnenlandse discussie over de hoogte van de maximale LTV kan hierdoor dus in een ander daglicht komen te staan. Box 1: De Duitse woningmarkt Een dynamische huurmarkt maakt een lagere LTV bij de eerste woningaankoop mogelijk Een veelgenoemd voorbeeld van een woningmarkt met een gemiddeld lagere LTV is die van Duitsland. Het overnemen van een Duits model voor financiering van koopwoningen vereist echter ook een andere structuur van de huurmarkt en kan ook niet los worden gezien van de institutionele context. In tegenstelling tot wat algemeen wordt verondersteld, zijn de lage LTV-ratio s niet ingegeven door regulering (de overheid stelt geen maximum LTV aan door banken te verstrekken hypotheken; de financiering van hypotheken met pandbrieven is echter wettelijk gemaximaliseerd op 6% LTV, waardoor hogere LTV s hogere financieringskosten met zich meebrengen), maar eerder door de woonbehoeftes van de bevolking. Een belangrijke karakteristiek van de Duitse woningmarkt is het relatief lage percentage (43) koop- ten opzichte van huurwoningen. Van de huurwoningen behoort slechts 11% tot de sociale huursector, de rest is in handen van de private sector. De belangrijkste groep investeerders hierbij zijn individuele personen die een woning aankopen en verhuren als pensioenvoorziening of als veilige investering. Het grootste deel van deze huurwoningen is 2 Deze hypotheekpakketten kunnen worden gemengd met (bestaande) hypotheken met een lagere LTV dan 8%. Hierdoor kan de gemiddelde LTV van het hypotheekpakket naar beneden worden gebracht. december 213 Rabobank Kennis en Economisch Onderzoek 5
6 dan ook met eigen vermogen gefinancierd. De overheid faciliteert deze huurmarkt met strikte huurbescherming. Huurcontracten zijn meestal voor onbepaalde tijd, waarbij een huurder alleen uit de woning kan worden gezet wanneer hij zich niet aan de afspraken houdt (bijvoorbeeld huurachterstand) of als de verhuurder de woning zelf wil gaan gebruiken. Ook zijn er regels gebonden aan de maximum huurprijs (niet hoger dan het gemiddelde van nieuwe huren) en de jaarlijkse verhoging (niet meer dan 2% in drie jaar). Ook de huurprijzen in nieuwe contracten mogen niet meer dan 5% boven het gemiddelde niveau van de buurt liggen. Door deze regels is er een relatief stabiele huurmarkt met redelijke prijzen ontstaan, waardoor nieuwe toetreders tot de woningmarkt de tijd hebben om te sparen voor een koophuis. Het is in Duitsland ongebruikelijk om een woning volledig hypothecair te financieren. Dit heeft deels te maken met de goed functionerende private huursector. Hierdoor bestaat geen noodzaak tot de aankoop van een woning voor een korte termijn en daarom is er ook weinig vraag naar tophypotheken. Ook kent Duitsland geen stimulering voor eigenwoningbezit, waardoor er geen fiscaal voordeel is om te kopen ten opzichte van huren. Schuldfinanciering wordt dus niet aangemoedigd. Daarnaast blijft het kredietbeleid van de Duitse banken vrij conservatief. Dit wordt ingegeven doordat alleen de eerste 6% van de woningwaarde kan worden gefinancierd met pandbrieven, waarbij de woning als onderpand dient. Bij een hogere LTV moet de bank dat gedeelte uit alternatieve financiering (zoals eigen vermogen) bekostigen, waardoor de financieringskosten sterk stijgen. Daarom wordt het aanvullende gedeelte vaak gefinancierd door een Bauspar -lening. Hierbij moet er eerst voor een periode met een vast maandbedrag worden gespaard, waarna een aanvullende (achtergestelde) lening kan worden afgesloten. Zowel de spaarperiode als de leningperiode kenmerken zich door een relatief lage rente. Omdat de Bausparkassen als kleine coöperaties werken, kan er niet meer worden uitgeleend dan dat er door andere deelnemers is gespaard. Hierdoor duurt het vaak tot een jaar na afloop van de spaarperiode voordat er een lening beschikbaar kan worden gesteld. Ook moet het leningdeel in vergelijking met een normale hypotheek relatief snel worden afgelost, zodat een volgende deelnemer een Bauspar-lening kan krijgen. Bij het ontstaan van de Bausparkassen werden deze nog fiscaal ondersteund. Dit systeem introduceren zonder overheidsondersteuning lijkt haast ondoenlijk. Door de combinatie van bovenstaande factoren ligt de LTV bij een eerste woningaankoop in Duitsland op 7% tegenover een Europees gemiddelde van 79% (ECB, 29). Tegelijkertijd is het eigenwoningbezit lager dan in Nederland. Geleidelijke verlaging is de enige optie Een hoge LTV is dus enerzijds meer risicovol, maar anderzijds de uitkomst van de structuur van en instituties op de Nederlandse woningmarkt. Een verlaging van de LTV moet dan ook in samenhang met de rest van de woningmarkt worden bezien. Een lagere LTV voor nieuwe hypotheken zal ingrijpende gevolgen hebben voor de woningmarkt als deze snel wordt ingevoerd. Bij een LTV van 8% moet voor een gemiddelde woning ( ; CBS, 213) plus kosten koper (gemiddeld 6%; Kosten Koper, 213) ruim 55. worden gespaard. Voor doorstromers met een restschuld is dit een forse aanslag op de verhuismobiliteit. Daarnaast moeten vooral starters extra sparen. Met een gemiddelde prijs voor een starters- woning van en de kosten koper vereist dit een vermogen van ruim 45.. Van de recent verhuisde starters had 78% echter geen vermogen in box 3 (figuur 5) en zal hiervoor dan ook jaren moeten sparen. 3 Eigen berekening op basis van WoON212. december 213 Rabobank Kennis en Economisch Onderzoek 6
7 Figuur 5: Te weinig vermogen bij recent verhuisde starters x 1. % LTV <8% LTV 8-95% LTV 95-11% LTV >11% Vermogen box 3 percentage starters Bron: Eigen berekening op basis van WoON212, uitbijters gefilterd in lijn met Brosens (29) Deze starters zouden dus tussentijds moeten gaan huren om vermogen te sparen, of langer bij ouders of bijvoorbeeld in studentenhuizen moeten blijven wonen. Het alternatief van huren zou verreweg het beste zijn: in het begin van de carrière is zowel de werk- als de privésituatie immers nog aan grote veranderingen onderhevig. Het is dan voor velen efficiënter om flexibeler te wonen. Dit loopt echter vast op een belangrijk knelpunt van onze woningmarkt: een statische 4 sociale huurmarkt en een zeer krappe particuliere huurmarkt. Een lagere LTV komt er wel De prijsdalingen sinds 28 hebben aangetoond dat ook de Nederlandse woningmarkt, en daarmee samenhangend het financieringsmodel, niet onfeilbaar is. Ondanks de lage betalingsachterstanden door de primaire focus op de woonquote heeft een hoge LTV geleid tot een restschuld en een lagere verhuismobiliteit. Het is verstandig hieruit lessen te trekken. Dit heeft het kabinet al gedaan door de LTV af te bouwen naar 1% in 218. Tegelijkertijd moet een verdere afbouw van de LTV naar bijvoorbeeld 8% - zoals voorgesteld door de commissie Wijffels - niet overhaast worden doorgevoerd en zeker niet dwingend worden opgelegd. Dat gebeurt ook niet in andere landen. Banken verstrekken al een goedkopere hypotheek als er eigen spaargeld wordt meegenomen. Dit komt onder andere door Bazel III. De markt begint dus al te werken aan de financieringskant. Een snelle verlaging van de LTV legt direct het andere structurele probleem bloot op de woningmarkt: de statische sociale huurmarkt en een krappe particuliere huurmarkt. Gezien het voorraadkarakter van de woningmarkt zal het jaren duren voordat dit alternatief goed is ontwikkeld. Daarnaast zal een snelle afbouw van de LTV starters dwingen om scheef te gaan wonen, bij hun ouders te blijven of consumptie uit te stellen. Bovendien zullen doorstromers gezien hun restschuld nóg meer vast komen te zitten. Tevens is het de vraag of huishoudens ook zelf geen lessen zullen trekken uit de economische crisis. In een hypotheek kun je namelijk niet wonen. Het gaat om een huis dat voldoet aan de woonwensen van huishoudens. In Nederland wil men graag alles reguleren, maar een financiële prikkel om te gaan sparen is waarschijnlijk meer dan genoeg om fouten uit het verleden op de woningmarkt te voorkomen. 4 Lees voor een uitgebreide onderbouwing onze visie Anders Wonen. december 213 Rabobank Kennis en Economisch Onderzoek 7
8 Literatuur Beetsma, R. (212), Bouw sociale huursector geleidelijk af. Me Judice 1 november 212. BIS (213), Basel III: The liquidity Coverage Ratio and liquidity risk monitoring tools. Brosens, T. (29), Hypotheekrisico s voor huizenbezitters. ESB, 94(457): Commissie Structuur Nederlandse banken (213), Naar een dienstbaar en stabiel bankwezen. Dröes (211), House Price Uncertainty in the Dutch Owner-Occupied Housing Market. Dissertation Utrecht School of Economics. ECB (29), Housing finance in the euro area. Ermisch, J. en E. Washbrook (212), Residential Mobility: Wealth, Demographic and Housing Market Effects, Scottish Journal of Political Economy, 59(5): Ferreira, F., J. Gyourko en J. Tracy (21), Housing busts and household mobility, Journal of Urban Economics, 68(1): Kosten Koper (213), Het berekenen van de kosten koper. Ministerie van Binnenlandse Zaken (213), Cijfers over Wonen en Bouwen 213. NVB (213), Regels voor hypotheek verstrekking. Ommeren, J. van (26), Verhuismobiliteit. Een literatuurstudie naar belemmeringen tot verhuizen, Den Haag: Ministerie van VROM. Piljic, D. (212), A slice of Danish: are there reasons to follow the Danish mortgage model? Utrecht: Rabobank Nederland. Piljic, D. en H.W. Stegeman (211), Deens hypotheekmodel geen gratis lunch. Me Judice, 21 december 211. Piljic, D. en H.W. Stegeman (213), Anders wonen. Naar een werkende woningmarkt. Utrecht: Rabobank Nederland. Rijksoverheid (212), Nieuwe regels hypotheek. Rijksoverheid (213), Kabinetsvisie Nederlandse Bankensector. SER (213), Nederlandse economie in stabieler vaarwater: Een macro-economische verkenning. Wijk van, M. (213), Hypotheekschuld in Nederland, CBS. december 213 Rabobank Kennis en Economisch Onderzoek 8
9 Colofon Deze Special is een uitgave van het Directoraat Kennis en Economisch Onderzoek van Rabobank Nederland. De in deze publicatie gepresenteerde visie is mede gebaseerd op gegevens uit door ons betrouwbaar geachte bronnen, waaronder CBS en ECB. Deze bronnen zijn op zorgvuldige wijze in onze analyses verwerkt. Overname van de inhoud met bronvermelding is toegestaan. Het Directoraat aanvaardt echter geen enkele aansprakelijkheid voor het geval dat de in deze publicatie neergelegde gegevens of prognoses onjuistheden bevatten. Deze informatie kunt u ontvangen door een mail te sturen naar economie@rn.rabobank.nl onder vermelding van KEO Kennismail. Hierdoor wordt u op de verzendlijst geplaatst van de gratis digitale nieuwsbrief van Kennis en Economisch Onderzoek die tenminste eens per maand uitkomt. In deze nieuwsbrief zijn links te vinden naar het Economisch Kwartaalbericht, maar ook naar alle andere publicaties van onze medewerkers. Deze studies zijn tevens te vinden op onze website: Voor overige informatie kunt u bellen met Kennis en Economisch Onderzoek via tel U kunt ons ook bereiken op het volgende adres: economie@rn.rabobank.nl. Auteurs: Pieter van Dalen, Hans Stegeman en Marcel Weernink Eindredactie: Hans Stegeman, hoofd Nationaal Onderzoek Redactie: Enrico Versteegh Productiecoördinatie: Christel Frentz Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank B.A., Nederland december 213 Rabobank Kennis en Economisch Onderzoek 9
10 KEO op internet Postadres Rabobank Nederland, KEO (UC.T.4.11) Postbus HG Utrecht Bezoekadres Rabobank Nederland Croeselaan CB Utrecht
De toekomst van het Nederlands woonbeleid (deel 3) Omvang hypothecaire schuld
De toekomst van het Nederlands woonbeleid (deel 3) Omvang hypothecaire schuld In de afgelopen tien jaar is een uitvoerig maatschappelijk debat gevoerd over de doelmatigheid van het gevoerde woonbeleid.
Nadere informatie2) Wanneer gaan de verschillende maatregelen in? Per 1 januari 2013
Oktober 2012 Nieuws hypotheekrenteaftrek Zoals het er nu voorstaat zal er vanaf 2013 alleen aftrek worden genoten voor hypotheekrente bij minimaal een annuïtaire aflossing. Op dit moment mag je nog de
Nadere informatieBuy-to-let verandert spelregels woningmarkt Maartje Martens HousingAnalysis
De Woningmarkt Draait Door _Ruimte en Wonen_ Almere_21 juni 2018 Buy-to-let verandert spelregels woningmarkt Maartje Martens HousingAnalysis Enkele vooronderstellingen koopwoningmarkt..die niet meer kloppen
Nadere informatieOnbetaalbaar door schuld. De negatieve gevolgen van een verdere verlaging van de LTV-ratio
Onbetaalbaar door schuld De negatieve gevolgen van een verdere verlaging van de LTV-ratio Onbetaalbaar door schuld De negatieve gevolgen van een verdere verlaging van de LTV-ratio INHOUDSOPGAVE Inleiding
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal
Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2014 2015 32 545 Wet- en regelgeving financiële markten Nr. 28 BRIEF VAN DE MINISTER VAN FINANCIËN Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal
Nadere informatieHypotheekverstrekking aan mensen met een studieschuld
Regelingen en voorzieningen CODE 8.3..40 Hypotheekverstrekking aan mensen met een studieschuld kamervragen bronnen Tweede Kamer Aanhangsel Handelingen, vergaderjaar 0-0 nr. 794 d.d. 9.3.0 en nr. 3308,
Nadere informatieBelastingplan 2013: Wet herziening fiscale behandeling eigen woning
Regelingen en voorzieningen CODE 3.2.3.30 verwachte wijzigingen Belastingplan 2013: Wet herziening fiscale behandeling eigen woning bronnen Informatieblad Woningmarkt 18.9.2012 Vragen en antwoorden over
Nadere informatieDE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Uw woning huren of kopen?
D DE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: VO O R BE EL Uw woning huren of kopen? 1 Met de vraag 'Een huis kopen of een huis AANBOD KOOPWONINGEN IS VEEL GROTER DAN AANBOD HUURWONINGEN huren?'
Nadere informatieDE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Uw woning huren of kopen?
DE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Uw woning huren of kopen? 1 Met de vraag 'Een huis kopen of een huis huren?' kunt u op verschillende momenten in uw leven te maken krijgen. Bijvoorbeeld
Nadere informatieWat moeten we met de hypotheekrente-aftrek? Miljoenennota 2013
Wat moeten we met de hypotheekrente-aftrek? - Een economisch perspectief - Miljoenennota 213 Scheveningen, 2 oktober 212 Prof. dr. Barbara Baarsma Vanaf 213: voor nieuwe hypotheken alleen recht op renteaftrek
Nadere informatieAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG
> Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties Turfmarkt
Nadere informatieEen huis met een restschuld, kunt u dit voorkomen? www.zichtadviseurs.nl/hypotheken
Een huis met een restschuld, kunt u dit voorkomen? www.zichtadviseurs.nl/hypotheken De huizenprijzen zijn in Nederland sinds 2008 flink gedaald. Dat is goed nieuws voor starters die een huis willen kopen.
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal
Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2017 2018 34 819 Wijziging van de Wet inkomstenbelasting 2001 tot het geleidelijk uitfaseren van de aftrek wegens geen of geringe eigenwoningschuld Nr. 20
Nadere informatieEffect op huizenprijzen van het maximeren van hypothecaire leningen op basis van taxatiewaarde en bruto inkomen
CPB Notitie 4 mei 2011 Effect op huizenprijzen van het maximeren van hypothecaire leningen op basis van taxatiewaarde en bruto inkomen Op verzoek van het Ministerie van Financiën, Directie Algemene Financiële
Nadere informatieStijging woningoverdrachten
Stijging woningoverdrachten Positieve noot: meer transacties In het tweede kwartaal wisselden 34.628 woningen van eigenaar, een stijging van 17,3% ten opzichte van een jaar geleden. Op jaarbasis gaat het
Nadere informatiePerspectief voor de markt van koopwoningen
Perspectief voor de markt van koopwoningen Harry van der Heijden OTB Research Institute for the Built Environment / TU Delft Delft University of Technology Challenge the future Agenda Het oude verdienmodel
Nadere informatieConsultatie nieuwe hypotheekrichtlijnen
Opgesteld door: Aangeboden door: Consultatie nieuwe hypotheekrichtlijnen De AFM doet voorstellen voor nieuwe richtlijnen voor de verstrekking van hypotheken. Deze nieuwe richtlijnen moeten consumenten
Nadere informatieHoe zit het met op 31-12-2012 al bestaande hypotheken vanaf 1-1-2013?
Hoe zit het met op 31-12-2012 al bestaande hypotheken vanaf 1-1-2013? Voor alle op 31 december 2012 bestaande hypotheken blijven de oude hypotheekregels van kracht. Oversluiten van een bestaande schuld
Nadere informatieKopers komen te kort. Colloquium Expertisecentrum Woningwaarde 17 februari 2016. Naar een evenwichtige toepassing van de LTV-normen
Colloquium Expertisecentrum Woningwaarde 17 februari 2016 Kopers komen te kort Naar een evenwichtige toepassing van de LTV-normen Auteurs: Peter Boelhouwer; TU-Delft Karel Schiffer; zelfstandig adviseur
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal
Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2013 2014 32 847 Integrale visie op de woningmarkt Nr. 118 BRIEF VAN DE MINISTER VOOR WONEN EN RIJKSDIENST Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal
Nadere informatieDe staat van de woningmarkt: is alles op orde of is er nog werk aan de winkel?
De staat van de woningmarkt: is alles op orde of is er nog werk aan de winkel? Peter Boelhouwer 18-05-2017 Delft University of Technology Challenge the future Inhoud Visie minister Blok: we zijn klaar
Nadere informatieNVM-Betaalbaarheidsanalyse. 2000-Q1 tot en met 2014-Q4
NVM-Betaalbaarheidsanalyse 2000-Q1 tot en met 2014-Q4 NVM Data & Research 15 januari 2015 1 Samenvatting De (theoretische) betaalbaarheidsindex maakt in het vierde kwartaal van 2014 nog steeds een opwaartse
Nadere informatieWie kopen er hypotheekloos?
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Wie kopen er hypotheekloos? Auteurs: Frank van der Harst, Paul de Vries Datum: 28 juni 2017
Nadere informatieKopers komen te kort. Naar een evenwichtige toepassing van de LTV-normen. Peter Boelhouwer; TU Delft Karel Schiffer; zelfstandig adviseur
Kopers komen te kort Naar een evenwichtige toepassing van de LTV-normen Auteurs: Peter Boelhouwer; TU Delft Karel Schiffer; zelfstandig adviseur 1 Inhoud Aanleiding Maximale lening Gevolgen aanscherping
Nadere informatieMeenemen studieleningen bij acceptatie hypothecair krediet
Meenemen studieleningen bij acceptatie hypothecair krediet Nibud, mei 2016 Het ministerie van BZK heeft het Nibud advies gevraagd hoe de studieschuld meegenomen dient te worden bij hypotheekverstrekking,
Nadere informatiePublicaties Stadsdeelbestuur 2010
Publicaties Stadsdeelbestuur 2010 Stadsdeelraad Vergaderstukken/raadsvoorstellen 28 september 2010-r Voorstel van Raadsleden Van Lissum en De Meij (VVD) over Effecten van Europese maatregel voor huishoudens
Nadere informatieStellingen over de Amsterdamse woningmarkt
http://maps.amsterdam.nl/woningwaarde/ Aanleiding UBS Global Real Estate Bubble Index Aanleiding woningprijs verhouding Amsterdam/Nederland Bron: UBS Global Real Estate Bubble Index Aanleiding percentage
Nadere informatieWoningmarktcijfers 4e kwartaal 2012
7 januari 2013 NVM Data & Research Niveau (t.o.v.) 2012-3 (t.o.v.) 2011-4 Opmerking Aantal transacties 25.031 + 31,8% +13,9% Gemiddelde verandering t.o.v. 3 e kwartaal: +3,1%. Totale markt naar schatting
Nadere informatieDe staat van de Nederlandse hypothekenmarkt
De staat van de Nederlandse hypothekenmarkt Alex van de Minne alexvandeminne@gmail.com Real Capital Analytics Amsterdam Business School Finance Group, Faculty of Economics and Business May, 2015 Amsterdam
Nadere informatieDatum 25 mei 2012 Betreft Visie toekomstbestendigheid hypotheekrenteaftrek (reactie motie Kuiper c.s.)
> Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag De voorzitter van de Eerste Kamer der Staten-Generaal Postbus 20017 2500 EA DEN HAAG Datum 25 mei 2012 Betreft Visie toekomstbestendigheid hypotheekrenteaftrek
Nadere informatieNVM-Betaalbaarheidsanalyse. 2000-Q1 tot en met 2014-Q3
NVM-Betaalbaarheidsanalyse 2000-Q1 tot en met 2014-Q3 NVM Data & Research 9 oktober 2014 1 Samenvatting De (theoretische) betaalbaarheidsindex maakt in het derde kwartaal van 2014 een zeer sterke opwaartse
Nadere informatieWoningmarktcijfers: huidige stand van zaken & blik op de toekomst. Pieter van Santvoort, 15 april 2014 @pmjvansantvoort
Woningmarktcijfers: huidige stand van zaken & blik op de toekomst Pieter van Santvoort, 15 april 2014 @pmjvansantvoort Onze diensten Van Santvoort Makelaars helpt al sinds 1976 bij transacties van: Bestaande
Nadere informatieWoningmarkt bloeit langzaam op
Webartikel Woningmarkt bloeit langzaam op Toelichting op de cijfers Bijlage bij het artikel Woningmarkt bloeit langzaam op Oktober 2015 CBS Webartikel, oktober 2015 1 Inhoud 1. Algemeen 3 2. Prijsindex
Nadere informatieNieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (Bron: De Hypotheekshop)
Nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (Bron: De Hypotheekshop) De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft een nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen opgesteld. Het Ministerie van
Nadere informatieHypotheekschuld in Nederland:
Hypotheekschuld in Nederland: Loan to value / loan to income Ruimteconferentie, 21 mei 2013 Marcel van Wijk Vastgoed en Woningmarkt ac.vanwijk@cbs.nl Agenda Recente ontwikkelingen Onderzoeksopzet Hypotheekschuld
Nadere informatieHuizenkoper wordt steeds ouder
Gem. leeftijd koper (jongste verkrijger) Huizenkoper wordt steeds ouder Oktober 218, Hans Wisman en Paul de Vries Hoofdconclusies: - De huizenkoper wordt steeds ouder. Momenteel is de gemiddelde leeftijd
Nadere informatieTrends, discussies en hervormingen op de woningmarkt
Trends, discussies en hervormingen op de woningmarkt Peter Boelhouwer 31-10-2012 Delft University of Technology Challenge the future Inhoud Ontwikkelingen op de woning(bouw)markt en ontwikkeling koopprijzen:
Nadere informatieMede namens de minister van Wonen, Wijken en Integratie De minister van Financiën,
Directie Financiële Markten Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA Den Haag Datum Uw brief (Kenmerk) Ons kenmerk 24 mei 2007 FM 2007-00924 U Onderwerp Vragen van
Nadere informatie2010-2012 SAMENVATTING
2010-2012 SAMENVATTING Samenvatting De Regionale woningmarktmonitor 2010-2012 beschrijft de ontwikkelingen op de woningmarkt in het gebied binnen de driehoek Waalwijk, Oss en Boxtel. De kredietcrisis
Nadere informatieDe toekomst van het Nederlands woonbeleid (deel 2)
De toekomst van het Nederlands woonbeleid (deel 2) Fiscale behandeling eigen woning Nederland kent een lange traditie van woonbeleid. Betaalbaarheid (prijs), beschikbaarheid (aanbod, volume) en kwaliteit
Nadere informatieAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus EA DEN HAAG
Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties Turfmarkt 147 Den Haag Postbus 20011 2500 EA Den Haag Uw
Nadere informatieVRAGEN WONINGMARKT / KOPEN VAN EEN WONING NOVEMBER 2012
VRAGEN WONINGMARKT / KOPEN VAN EEN WONING NOVEMBER 2012 ALGEMEEN 1. Wat gaat er veranderen voor de koper van een huis? 2. Wanneer gaan de verschillende maatregelen in? 3. Op welke wijze wordt aflossing
Nadere informatieNotitie Blijverslening Inleiding
Notitie Blijverslening 2017 1 Inleiding 1.1 Het speelveld Het aantal ouderen in Nederland neemt de komende jaren sterk toe. Het CBS verwacht dat in 2040 ruim een kwart van de bevolking ouder is dan 65
Nadere informatieBeweging op de woningmarkt:
Beweging op de woningmarkt: de rol van overheidbeleid Taco van Hoek Directeur EIB Grip op vermogen Utrecht, 19 april 2013 1 Inhoud Drie vragen Wat zijn de ontwikkelingen op de woningmarkt? Wat is het beeld
Nadere informatieRegionale prognoses 2015. Culemborg
Regionale prognoses 2015 Culemborg Hogere en breder gedragen groei Naar verwachting groeit de Nederlandse economie in 2015 met 1,7 procent. Daarbij dragen consumenten dit jaar voor het eerst sinds 2008
Nadere informatieWelvaartsverlies door verdere verlaging LTV Effecten van de verlaging van de maximale LTV op de koopwoningmarkt
Effecten van de verlaging van de maximale LTV op de koopwoningmarkt Frans Schilder Johan Conijn Jan Rouwendal 2015-06 April 2015 Effecten van de verlaging van de maximale LTV op de koopwoningmarkt Frans
Nadere informatieAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG
> Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Turfmarkt 147 Den Haag Postbus 20011 2500 EA Den Haag 2511 DP Uw kenmerk
Nadere informatieMaatschappelijke trends en de betaalbaarheid van het wonen
Maatschappelijke trends en de betaalbaarheid van het wonen Masterclass SEH Lentecongres 2017 Dr. Christian Lennartz 22 maart 2017 Bijna hersteld Trends en verwachtingen 125 120 115 110 105 100 index (2004Q1=100)
Nadere informatieKwartaalbericht Woningmarkt
Een veelbelovende oplossing? Werd een aantal jaar geleden het Deense arbeidsmarktmodel als lichtend voorbeeld aangehaald voor het Nederlandse arbeidsmarktbeleid, nu wordt het traditionele Deense hypotheekmodel
Nadere informatie[pag. 33 uit Bruggen Slaan, Regeerakkoord VVD PvdA, 29 oktober 2012]
[pag. 33 uit Bruggen Slaan, Regeerakkoord VVD PvdA, 29 oktober 2012] X. Woningmarkt De woningmarkt zit op slot. Dat is slecht voor onze economie en buitengewoon belemmerend voor mensen die willen kopen,
Nadere informatieSamenvatting. Toetskader hypothecaire kredietverlening
Samenvatting Toetskader hypothecaire kredietverlening Toetskader hypothecaire kredietverlening Inleiding De AFM heeft naar aanleiding van de reacties op haar voorstellen in het consultatiedocument Toetskader
Nadere informatieRapport De toegerekende huur van eigenaarswoningen in de CPI
Rapport De toegerekende huur van eigenaarswoningen in de CPI Jan Walschots T projectnummer Overheidsfinanciën en consumentenprijzen 19 augustus 2013 kennisgeving De in dit rapport weergegeven opvattingen
Nadere informatieDe inkomstenbelasting en huizenprijzen: de case Nederland
De inkomstenbelasting en huizenprijzen: de case Nederland Marietta Haffner Studienamiddag rond de woonfiscaliteit, Steunpunt Fiscaliteit en Begroting, Brussel 21 november 2012 IB en huizenprijzen in NL
Nadere informatieWoningmarkt landelijk 2018 (KW3)
In het derde kwartaal van 218 werden volgens het CBS/Kadaster 56.921 woningen verkocht. Dat is 7,3% minder dan in het derde kwartaal van 217 en 7,5% meer dan in het tweede kwartaal van 218. De verkoop
Nadere informatieWoningvoorraad en woningbehoefte in Nederland
Wonen in Hilversum Woningvoorraad en woningbehoefte in Nederland De Nederlandse woningmarkt staat momenteel in het middelpunt van de belangstelling. Deze aandacht heeft vooral betrekking op de ordening
Nadere informatieBijlage: vragen en opmerkingen bij Wonen 4.0 iari Basispad. Terugsiuls budgettaire opbrengsten
Ons kenmerk Bijlage: vragen en opmerkingen bij Wonen 4.0 iari 2013 Pagmn 2 van 6 actuele basispad. Wonen 4.0 heeft als uitgangspunt dat het plan budgetneutraal actuele basispad. In het actuele basispad
Nadere informatieUITSLAGEN WONEN ENQUÊTE
UITSLAGEN WONEN ENQUÊTE 3 E KWARTAAL 211 Gemaakt voor NVM Wonen Gemaakt door NVM Data & Research Inhoudsopgave 1 Introductie enquête... 3 1.1 Periode... 3 1.2 Respons... 3 2 Staat van de woningmarkt...
Nadere informatieAlgemene informatie hypotheken (starter)
Algemene informatie hypotheken (starter) Wij zetten de belangrijkste begrippen voor u op een rijtje: Hypotheekvormen... 2 Annuïteitenhypotheek... 2 Lineaire hypotheek... 2 Leningvormen... 2 Doorlopend
Nadere informatieMiddengroepen op de woningmarkt
Middengroepen op de woningmarkt Congres 110 jaar Woningwet 1 november 2011 Frank van Dugteren Directie Kennis en Verkenningen Min BZK/WWI Inhoud Heroverweging Crisis Woonvisie Middengroepen: Open Deuren,
Nadere informatieBijlagen bij: Woonagenda Aalsmeer 2016 2020
Bijlagen bij: Woonagenda Aalsmeer 2016 2020 Bijlage 1: Vraag en Aanbod woningmarkt Aalsmeer Bijlage 2: Kaart Woningbouwprojecten Bijlage 3: Woonfonds Aalsmeer Bijlage 1: Vraag & aanbod woningmarkt Aalsmeer
Nadere informatieAanstaande wijzigingen in de fiscale afhandeling van hypotheekrenteaftrek per 01-01-2013
Aanstaande wijzigingen in de fiscale afhandeling van hypotheekrenteaftrek per 01-01-2013 Op basis van de vandaag beschikbare kennis delen wij met u de aanstaande wijzigingen in de fiscale afhandeling van
Nadere informatieDe staat van de woningmarkt: is alles op orde of is er nog werk aan de winkel?
De staat van de woningmarkt: is alles op orde of is er nog werk aan de winkel? Peter Boelhouwer 03-02-2017 Delft University of Technology Challenge the future Inhoud Visie minister Blok: we zijn klaar
Nadere informatieAlgemene informatie. Hypotheken - starter VERZEKERING BEDRIJFSRISICO HYPOTHEEK PENSIOEN
Algemene informatie Hypotheken - starter VERZEKERING BEDRIJFSRISICO HYPOTHEEK PENSIOEN Hypotheekvormen Er zijn verschillende vormen van hypotheken. Welke hypotheek het beste bij u past, is afhankelijk
Nadere informatieOverzicht mogelijkheden restschuldfinancieringen
ABN AMRO Argenta ASR Bank of Scotland Florius Hypotrust Woonfonds Restschuldfinanciering binnen de nieuwe hypotheek voor bestaande klanten en nieuwe klanten Alleen mogelijk zonder NHG voor alleen bestaande
Nadere informatieOntwikkelingen in het huurbeleid: kansen voor beleggers
Ontwikkelingen in het huurbeleid: kansen voor beleggers Renske Jongsma en Martijn Schut Directie Woningmarkt Woningvoorraad Woningtype mln % Koopwoningen Corporatie huurwoningen Corporatie huurwoningen
Nadere informatieVerkoop door woningcorporaties
2 14 Ruim 22.000 corporatiewoningen verkocht Vanaf 199 tot en met de eerste helft van 14 hebben de woningcorporaties ruim 22.000 bestaande woningen verkocht aan particulieren. Het aantal verkopen kwam
Nadere informatieOnderzoek verkiezingsthema Woningmarkt
Onderzoek verkiezingsthema Woningmarkt Over het onderzoek Aan het onderzoek deden 27.953 leden van het EenVandaag Opiniepanel mee. Het onderzoek vond plaats van 22 tot en met 28 augustus 2012. Over het
Nadere informatieWie in 2014 een eigen woning heeft of graag een woning wil kopen, moet rekening houden met een aantal ontwikkelingen.
Hypotheekgids 2014 Inleiding Wie in 2014 een eigen woning heeft of graag een woning wil kopen, moet rekening houden met een aantal ontwikkelingen. De wijzigingen op het gebied van hypotheek en wonen zijn
Nadere informatieNVM-Betaalbaarheidsanalyse. 2000-Q1 tot en met 2012-Q1
NVM-Betaalbaarheidsanalyse 2000-Q1 tot en met 2012-Q1 NVM Data & Research 2 april 2012 Inhoudsopgave 1 Samenvatting... 3 2 Inleiding: beschrijving van de gebruikte betaalbaarheidsindicatoren en grafieken...
Nadere informatieAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus EA DEN HAAG. Datum 30 oktober 2018 Nationale Hypotheek Garantie
> Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Ministerie van Turfmarkt 147 Den Haag Postbus 20011 2500 EA Den Haag
Nadere informatiePrinsjesdag 2014. Stand van zaken MKB. Rabobank Nederland, september 2014
Prinsjesdag 2014 Stand van zaken MKB Rabobank Nederland, september 2014 Internationale omgeving Basisscenario De wereldeconomie groeit ook in 2014, met name in de VS, maar spectaculair is het allemaal
Nadere informatieHet kopen en financieren van een woning
Het kopen en financieren van een woning Beste heer/mevrouw, U staat op het punt om een (nieuwe) woning te kopen. Het kan zijn dat u zich als starter op de markt begeeft en dus voor het eerst een woning
Nadere informatieVrije keuze van wonen
Vrije keuze van wonen Hypotheekmarkt van de toekomst SEH Congres 2016 Paul de Vries en Victor Reebergen 15 juni 2016 Trends die de hypotheekmarkt beïnvloeden Energie neutrale woningen Opgave: we moeten
Nadere informatieSP-voorstel fiscale behandeling eigen woning
CPB Notitie Datum : 27 augustus 2004 Aan : de SP, de heer E. Irrgang SP-voorstel fiscale behandeling eigen woning 1 Inleiding De SP-fractie heeft het CPB gevraagd de budgettaire en koopkrachteffecten te
Nadere informatieHierbij zend ik u de antwoorden op de vragen van het Kamerlid Beckerman (SP)
Hierbij zend ik u de antwoorden op de vragen van het Kamerlid Beckerman (SP) over het bericht dat steeds meer woningen worden opgekocht door particuliere beleggers om duur te verhuren ('buy to let'). De
Nadere informatieAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus EA DEN HAAG
> Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Turfmarkt 147 Den Haag Postbus 20011 2500 EA Den Haag Uw kenmerk 2019Z07615
Nadere informatieOm de bijleenregeling uit te leggen worden de volgende termen gebruikt:
De bijleenregeling: Deze regeling is in werking getreden per 1 januari 2004. Door deze regeling wordt het voor huiseigenaren ongunstig om de overwaarde te gaan gebruiken voor andere zaken dan de financiering
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal
Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2018 2019 32 847 Integrale visie op de woningmarkt Nr. 437 BRIEF VAN DE MINISTER VAN BINNENLANDSE ZAKEN EN KONINKRIJKSRELATIES Aan de Voorzitter van de Tweede
Nadere informatieKentering op de Europese woningmarkten
Na een hausse die twaalf jaar duurde, is nu in de meeste Europese landen waaronder Nederland een afvlakking van de huizenprijsstijging te zien. In enkele landen dalen de prijzen zelfs. Een belangrijke
Nadere informatieAnnuïtair of lineair aflossen?
1 Annuïtair of lineair aflossen? Vind de hypotheekvorm voor jouw situatie Een publicatie van 2 Over eyeopen MEEUWENLAAN 98-100 1021 JL AMSTERDAM 020 303 1160 INFO@EYEOPEN.NL eyeopen is je eigen digitale
Nadere informatieVerkoop door woningcorporaties
34 Afspraken over verkoop van sociale huurwoningen Sinds 1998 worden in Amsterdam sociale huurwoningen verkocht. Aanleiding was de sterk veranderde samenstelling en woningbehoefte van de Amsterdamse bevolking.
Nadere informatieeen eigen huis De sleutel naar uw 20% korting op uw hypotheekrente
een eigen huis De sleutel naar uw eigen huis 20% korting op uw hypotheekrente Koopwoning dichterbij U droomt ervan. Een eigen huis, een plek onder de zon... Wat is er mooier dan uw eigen woning? Deze kunt
Nadere informatieargumenten voor Nederland om de woningmarkt te hervormen met Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt
10 argumenten voor Nederland om de woningmarkt te hervormen met Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt Woningmarkt heeft behoefte aan hervorming De fiscale hypotheekrenteaftrek is de afgelopen
Nadere informatieKoopstromenMonitor Gemeente Hilversum
KoopstromenMonitor Gemeente Hilversum Detailhandel in zwaar weer De marktomstandigheden voor de gevestigde detailhandel zijn er de afgelopen jaren niet beter op geworden. Tussen 2008 en 2012 is de totale
Nadere informatieDoorrekening varianten aanpassing aflossingseis Uitgevoerd op verzoek van het ministerie van Financiën
CPB Notitie 9 mei 2018 Doorrekening varianten aanpassing aflossingseis Uitgevoerd op verzoek van het ministerie van Financiën CPB Notitie Aan: Ministerie van Financiën Datum: 9 mei 2018 Betreft: Doorrekening
Nadere informatie3 Effect van varianten zoals door de VROM-raad gevraagd
belastingsderving (saldo HRA en EWF) tot 13,8 miljard doen toenemen in 2011. Daarbij is geen rekening gehouden met het drukkende effect van de rentestijging op de prijs van de woningen. 3 Effect van varianten
Nadere informatieRegionale prognoses 2016. Meppel
Regionale prognoses 2016 Meppel Hogere en breder gedragen groei Naar verwachting groeit de Nederlandse economie in 2016 met 2,7 procent. Hoewel de uitvoer nog steeds de grootste groeibijdrage levert, heeft
Nadere informatieVan hypotheekadviseur naar totaaladviseur
Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur Whitepaper voor hypotheekadviseurs die hun klanten op een verantwoorde manier willen blijven bedienen U biedt uw klanten graag een verantwoorde financieringsoplossing.
Nadere informatieEVALUATIE STARTERSLENING HARDINXVELD-GIESSENDAM
EVALUATIE STARTERSLENING HARDINXVELD-GIESSENDAM Gemeente Hardinxveld-Giessendam Juli 2014 HG: 16742 INTERN/15941 Inhoud 1. Inleiding... 3 2. De starterslening... 4 2.1. Karakter van de starterslening...
Nadere informatieKwartaalbericht Woningmarkt
Markt voor bestaande woningen Woningprijzen dalen minder snel In het eerste kwartaal van 212 daalden de prijzen op basis van de prijsindex bestaande koopwoningen van het CBS/Kadaster met 1,% op kwartaalbasis.
Nadere informatiePBK bericht 2 e kwartaal 2016
Webartikel PBK bericht 2 e kwartaal 2016 Toelichting op de cijfers Bijlage bij het artikel PBK bericht 2 e kwartaal 2016 Juli 2016 CBS Webartikel, juli 2016 1 Inhoud 1. Algemeen 3 2. Prijsindex Bestaande
Nadere informatieNieuwsflits 30 augustus 2017
Nieuwsflits 30 augustus 2017 Wat we eigenlijk al wisten!/? Inkomensafhankelijke huurverhoging heeft weinig effect 29 augustus 2017 - Doorstroming huurmarkt onder druk De inkomensafhankelijke huurverhogingen
Nadere informatieCentraal Bureau voor de Statistiek. Persbericht. Woononderzoek Nederland 2009
Centraal Bureau voor de Statistiek Persbericht PB10-020 22 maart 2010 9.30 uur Woononderzoek Nederland 2009 Totale woonlasten stijgen in dezelfde mate als netto inkomen Aandeel en omvang aflossingsvrije
Nadere informatieARTIKELEN FORS MEER VERHUUR DAN VERKOOP
ARTIKELEN FORS MEER VERHUUR DAN VERKOOP ARTIKEL 1 Een op vijf woningverkopers wil huren Een op de vijf Nederlanders die hun huis te koop hebben staan, wil na de verkoop een huurwoning betrekken. Bron:
Nadere informatieDe woningmarkt in macro-economisch perspectief
De woningmarkt in macro-economisch perspectief Speech Klaas Knot Capital Value Utrecht, 11 februari 2019 Introductie Ieder jaar ontvang ik de rapporten van Capital Value in mijn mailbox. De afgelopen jaren
Nadere informatieWoningmarktcijfers 1e kwartaal 2013
8 april 2013 NVM Data & Research Niveau (t.o.v.) 2012-4 (t.o.v.) Opmerking Aantal transacties 17.577-30,3% - 6,4% Gemiddelde verandering t.o.v. 4 e kwartaal: -8,5%. Totale markt naar schatting 23.750 woningen.
Nadere informatieKwartaalbericht Woningmarkt
Kwartaalbericht Woningmarkt November 212 Kennis en Economisch Onderzoek Inhoudsopgave Samenvatting en conclusies 3 Prijsontwikkeling 4 Wat houdt kopers bezig? 9 Daling woningoverdrachten 14 Woningaanbod
Nadere informatie