ADVIESRAPPORT analyse arbeidsongeschiktheid werkloosheid

Transcriptie

1 ADVIESRAPPORT analyse arbeidsongeschiktheid werkloosheid R. van Leeuwen All-in-One Financieel Adviesburo Voorbeeldstraat AA Amstelveen Adviseur : J.A Hertroijs

2 SAMENVATTING & CONCLUSIES Cliënt R. van Leeuwen De financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid hebben we uitgebreid voor u in kaart gezet. Hieronder bevindt zich de samenvatting van deze analyse en tevens onze aanbevelingen. De detailuitwerking vindt u verderop in deze rapportage. HUIDIGE INKOMENSSITUATIE BRUTO NETTO Inkomen cliënt p/mnd (incl. vakantietoeslag) p/mnd (incl. vakantietoeslag) Totaal gezinsinkomen p/mnd NETTO NORMINKOMEN conform CHF Het norminkomen is het inkomen dat minimaal aanwezig moet zijn om uw hypotheeklasten te kunnen blijven dragen. Dit norminkomen is als uitgangspunt genomen voor de berekening van een evt. inkomenstekort of overschot bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. De gevolgen van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid bij de volgende scenario's t.o.v het norminkomen; SCENARIO KANS OP DIT SCENARIO NA 2 JAAR ZIEKTE NETTO VERSCHIL t.o.v. NORMINKOMEN Premie indicatie A Volledige arbeidsongeschiktheid 67% 75 2 B 35% arbeidsongeschikt % werk 32% C 5% arbeidsongeschikt 5% werk % D 6% arbeidsongeschikt % werk % -7 E Werkloosheid** UWV-uitkeringsrecht 9 maanden. Vanaf 26 blijft dit hetzelfde ** Het werkloosheidsrisico kan alleen worden verzekerd i.c.m. het AO-risico en mag maximaal 25% van het AO bedrag zijn CONCLUSIE Op basis van bovenstaande berekeningen zijn de volgende twee scenario's het meest relevant voor u : Scenario A : een situatie van volledige arbeidsongeschiktheid Scenario B : een situatie van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid waarbij u géén werk heeft / kunt vinden ADVIES Ik adviseer u om een voorziening te treffen tegen de financiële risico's van AO op basis van inkomensscenario B, voor een verzekerd maandbedrag van 682. De premie voor het verzekeren van dit risico bedraagt 57 per maand. Tevens adviseer ik om een voorziening te treffen t.b.v. het werkloosheidsrisico voor een verzekerd maandbedrag van 275 De premie voor het verzekeren van het WW risico bedraagt 7 per maand. (Het WW-risico kan alleen verzekerd worden i.c.m. het AO risico en mag maximaal 25% bedragen van het AO bedrag) MOTIVATIE ADVIES Het geadviseerde AO-scenario komt weliswaar statistisch minder vaak voor, maar heeft dusdanig verstrekkende gevolgen op uw inkomen dat u hierbij fors in betalingsproblemen kunt raken. U heeft aantoonbaar onvoldoende liquide middelen om directe financiële problemen als gevolg van arbeidsongeschiktheid op te kunnen vangen. Mede hierdoor adviseren wij u om uzelf conform dit scenario aanvullend te verzekeren. Indien u besluit om hier vanaf te wijken loopt u een fors risico om in betalingsproblemen te raken bij arbeidsongeschiktheid. Het gevolg hiervan kan zijn dat u uw woning (al dan niet gedwongen) moet verkopen en dat hierbij een restschuld zal ontstaan.

3 BIJLAGE DETAIL UITWERKING ANALYSE Uitgangspunten analyse Naam cliënt : R. van Leeuwen Leeftijd : 28 Bruto jaarinkomen : 46. Aantal dienstjaren : 9 Grootte werkgever : - werknemers Loondoorbetaling bij ziekte : In het eerste jaar %, in het tweede jaar 7% WGA hiaatverzekering : Hier wordt geen rekening mee gehouden Excedentverzekering : Neen Bruto jaarinkomen partner : 23. Hypotheekbedrag : 275. Toetsrente : 5,% HUIDIGE INKOMENSSITUATIE Huidige inkomenssituatie Bruto p/mnd * Netto p/mnd Inkomen cliënt (incl. vakantietoeslag) (incl. vakantietoeslag) Totaal gezinsinkomen INKOMEN BIJ ZIEKTE / ARBEIDSONGESCHIKTHEID en WERKLOOSHEID Ziekte en/of arbeidsongeschiktheid kan grote gevolgen hebben voor uw inkomen. Van belang is dat u voldoende inkomen behoudt om uw vaste lasten (zoals uw hypotheek) te kunnen blijven betalen. In dit rapport gaan we uit van arbeidsongeschiktheid van cliënt R. van Leeuwen. We gaan uit van een onveranderd inkomen van de partner (indien aanwezig). CHF NORMINKOMEN (planning op basis van netto inkomen) Het norminkomen is het minimale inkomen wat u nodig heeft om uw hypotheeklasten te kunnen blijven betalen en om in de kosten van levensonderhoud te kunnen blijven voldoen. Een richtlijn hiervoor is het zgn. 'CHF norminkomen'. Dit norminkomen wordt vastgesteld door het Contactorgaan Hypothecair Financiers, en is gebaseerd op de normen van het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) en de AFM (Autoriteit Financiële Markten). Ook banken en/of geldverstrekkers gebruiken deze norm om te beoordelen of een hypotheek verantwoord is. We gaan in de berekeningen dan ook uit van de CHF normering. CHF norminkomen bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid Netto per maand CHF norminkomen cliënt Totaal CHF norminkomen bij arbeidsongeschiktheid 3.63

4 ARBEIDSONGESCHIKTHEID IN DE PRAKTIJK Jaarlijks worden zo'n 4. mensen arbeidsongeschikt en belanden in de WIA. De kans om gedurende uw werkzame leven langer dan 6 maanden arbeidsongeschikt te worden bedraagt maar liefst 35%. De kans om langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt te raken gedurende uw werkzame leven bedraagt 5%. De kans op arbeidsongeschiktheid is hiermee voor iedere werknemer tot wel 7 keer groter dan de kans op overlijden! Bij arbeidsongeschiktheid kunnen zich veel verschillende inkomensscenario's voordoen. Welk scenario zich uiteindelijk zal voordoen is op voorhand niet te zeggen. Dit is o.m. afhankelijk van; de hoeveelheid loonverlies (=het percentage arbeidsongeschiktheid) de mate waarin u in staat bent om evt. vervangende arbeid te verrichten (benutting van uw restverdiencapaciteit) uw werkgever (kunt u bij uw huidige werkgever vervangende arbeid verrichten/uw restverdiencapaciteit benutten?) uw kansen op de arbeidsmarkt (de kans dat u vervangende werkzaamheden elders kunt verrichten) GROTE INKOMENSVERSCHILLEN De onderlinge inkomensverschillen tussen alle mogelijke scenario's kunnen groot zijn. Dit hangt sterk af van de mate waarin u arbeidsongeschikt bent. Vooral bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kunnen de inkomenrisico's enorm zijn. In deze situatie kunt u zelfs terugvallen naar een inkomen van 28% van het minimumloon (=28% van 9.5). Van belang is om goed in te schatten hoe groot dit risico voor u persoonlijk is. VOORSPELLEN IS ONMOGELIJK In welk inkomensscenario u daadwerkelijk terecht gaat komen indien sprake zou zijn van arbeidsongeschiktheid is onmogelijk te voorspellen. Wél kunnen we u laten zien hoe groot de kans is dat u in een bepaald scenario terecht komt. Ook kunnen we, indien u gedeeltelijk arbeidsongeschikt zou raken, kijken naar uw kansen op de arbeidsmarkt. We spreken dan van de kans op "benutting van uw restverdiencapaciteit". Dit doen we aan de hand van actuele instroomcijfers en statistieken van het UWV, maar ook op basis van gegevens over uw leeftijd en uw huidige werkkring. Hiermee zijn de kanspercentages in dit rapport dus altijd gericht op ύw individuele situatie. Door kanspercentages toe te voegen kunt u een betere inschatting maken van uw individuele inkomensrisico's en de gevolgen daarvan bij arbeidsongeschiktheid (denk aan de betaalbaarheid van uw hypotheek). In dit rapport worden 4 arbeidsongeschiktheidscenario's voor u uitgewerkt, te weten ; A Volledige arbeidsongeschiktheid (WGA 8%-%) B Situatie van 35% arbeidsongeschikt en een benutting van uw restverdiencapaciteit (=werk) van % C Situatie van 5% arbeidsongeschikt en een benutting van uw restverdiencapaciteit (=werk) van 5% D Situatie van 6% arbeidsongeschikt en een benutting van uw restverdiencapaciteit (=werk) van % Daarnaast kijken we ook naar de gevolgen van werkloosheid op uw gezinsinkomen. E Werkloosheidsscenario We laten in dit rapport eerst zien wat de inkomensgevolgen kunnen zijn van bovenstaande scenario's in uw huidige situatie. Dat doen we telkens op basis van uw netto inkomen. Vervolgens zullen we u een advies geven om de eventueel ontstane inkomensproblemen op te kunnen lossen.

5 Inkomensscenario A A IVA : 5% kans WGA : 62% kans 5% 62% Volledig arbeidsongeschikt 67% Dit scenario is gebaseerd op volledige arbeidsongeschiktheid. Kans op volledige AO bij instroom in de WIA Hiervan is sprake indien u als gevolg van beperkingen minder dan 2% van uw oude loon kunt verdienen. Er zijn 2 soorten van volledige arbeidsongeschiktheid ; Duurzaam arbeidsongeschikt bent u indien er géén herstelkansen voor u zijn. U komt dan terecht in de IVA. Op basis van uw huidige leeftijd bedraagt kans op rechtstreekse instroom in de IVA na 2 jaar ziekte voor u 5% Niet-duurzaam arbeidsongeschikt bent u indien er wél herstelkansen zijn. U komt u terecht in de WGA 8%-% Op basis van uw huidige leeftijd bedraagt de kans op rechtstreekse instroom in de WGA na 2 jaar ziekte voor u 62% 7. Inkomenssituatie in geval van niet-duurzame AO (WGA 8%-%) Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > loondoorbetaling ziekte WIA >>> Huidig Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > Salaris WGA-uitkering Excedentverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Netto tekort/overschot per maand Indien u 'niet-duurzaam arbeidsongeschikt' bent bestaat er volgens de keuringsarts van het UWV een kans op herstel. Dat betekent dat u op regelmatige basis zult worden herkeurd. Indien uw gezondheidssituatie zich verbeterd kan dat leiden tot doorstroming naar de WIA categorie "WGA 35%-8%". In deze situatie wordt van u verwacht dat u weer gaan werken. Of werk op dat moment voorradig is hangt af van uw werkgever en/of de situatie op de arbeidsmarkt.

6 Inkomensscenario B B 35% arbeidsongeschikt % benutting van restverdiencapaciteit 32% Kans op gedeeltelijke AO i.c.m. benutting RVC % tot 49% Dit scenario is gebaseerd op 35 % arbeidsongeschiktheid en % benutting van uw restverdiencapaciteit. De kans op instroom in de groep 'gedeeltelijk arbeidsongeschikt' na 2 jaar ziekte bedraagt voor uw leeftijdsgroep 33% Van 35% arbeidsongeschiktheid is sprake indien u als gevolg van beperkingen nog 65% van uw oude loon kunt verdienen. Dat kan zijn in uw huidige functie of, indien dit niet mogelijk blijkt te zijn, in ieder andere 'gangbare ' functie. Daarbij wordt géén rekening gehouden met uw ervaring, uw leeftijd, de afstand naar het werk of uw opleidingsniveau. In onderstaande grafiek/tabel gaan we er vanuit dat u bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet werkt (% RVC). 7. Uw inkomenssituatie ziet er dan als volgt uit ; Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > loondoorbetaling ziekte WIA >>> Huidig Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > Salaris Eigen inkomen (werk) WGA-uitkering WGA hiaatverzekering Excedentverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen ** Netto tekort/overschot per maand ** Betreft een opsomming van de tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering.»» Hoe groot is uw kans op % werk (benutting restverdiencapaciteit)? Bij gedeeltelijke AO wordt van u verwacht dat u weer gaat werken, ofwel dat u uw restverdiencapaciteit benut. U werkt momenteel bij een erg kleine werkgever ( tot werknemers). De kans dat uw werkgever passend werk voor u heeft, al dan niet gedeeltelijk, waarbij rekening wordt gehouden met uw beperkingen is daarbij zeer klein. Maar liefst 56,6% van de huidige groep gedeeltelijk arbeidsongeschikten blijkt niet in staat om zijn/haar capaciteit om te werken te benutten. In de praktijk blijkt het dus lastig om passend werk te vinden bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Op basis van uw situatie en op basis van de meest recente UWV cijfers schatten wij de kans op % werk voor u op 32%.

7 Inkomensscenario C C 5% arbeidsongeschikt 5% benutting van restverdiencapaciteit % Kans op gedeeltelijke AO i.c.m. benutting RVC 5% tot 99% Dit scenario is gebaseerd op 5 % arbeidsongeschiktheid en 5% benutting van uw restverdiencapaciteit. De kans op instroom in de groep 'gedeeltelijk arbeidsongeschikt' na 2 jaar ziekte bedraagt voor uw leeftijdsgroep 33% Van 5% arbeidsongeschiktheid is sprake indien u als gevolg van beperkingen nog 5% van uw oude loon kunt verdienen. Dat kan zijn in uw huidige functie of, indien dit niet mogelijk blijkt te zijn, in ieder andere 'gangbare ' functie. Daarbij wordt géén rekening gehouden met uw ervaring, uw leeftijd, de afstand naar het werk of uw opleidingsniveau. In onderstaande grafiek/tabel gaan we er vanuit dat u uw capaciteit om te werken voor 5% benut. 7. Uw inkomenssituatie ziet er dan als volgt uit ; Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > loondoorbetaling ziekte WIA >>> Salaris Eigen inkomen (werk) WGA-uitkering WGA hiaatverzekering Excedentverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Huidig Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > ** Netto tekort/overschot per maand ** De WGA-uitkering in dit overzicht is een totaalbedrag bestaande uit een tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering.»» Hoe groot is uw kans op 5% > werk (benutting restverdiencapaciteit)? Bij gedeeltelijke AO wordt van u verwacht dat u weer gaat werken, ofwel dat u uw restverdiencapaciteit benut. U werkt momenteel bij een erg kleine werkgever ( tot werknemers). De kans dat uw werkgever passend werk voor u heeft, al dan niet gedeeltelijk, waarbij rekening wordt gehouden met uw beperkingen is daarbij zeer klein. Slechts 8,% van alle huidige gedeeltelijk arbeidsongeschikten blijkt in staat om zijn/haar capaciteit om te werken voor 5% of meer te benutten. In de praktijk blijkt het vinden van passend werk voor gedeeltelijke arbeidsongeschikten dus moeilijk. Op basis van uw situatie en op basis van de meest recente UWV cijfers schatten wij de kans op 5% werk voor u op %.

8 Inkomensscenario D D 6% arbeidsongeschikt % % benutting van restverdiencapaciteit Kans op gedeeltelijke AO i.c.m. benutting RVC % Dit scenario is gebaseerd op 6 % arbeidsongeschiktheid en % benutting van uw restverdiencapaciteit. De kans op instroom in de groep 'gedeeltelijk arbeidsongeschikt' na 2 jaar ziekte bedraagt voor uw leeftijdsgroep 33% Van 6% arbeidsongeschiktheid is sprake indien u als gevolg van beperkingen nog 4% van uw oude loon kunt verdienen. Dat kan zijn in uw huidige functie of, indien dit niet mogelijk blijkt te zijn, in ieder andere 'gangbare ' functie. Daarbij wordt géén rekening gehouden met uw ervaring, uw leeftijd, de afstand naar het werk of uw opleidingsniveau. In onderstaande grafiek/tabel gaan we er vanuit dat u uw capaciteit om te werken voor % benut. 7. Uw inkomenssituatie ziet er dan als volgt uit ; Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > loondoorbetaling ziekte WIA >>> Salaris Eigen inkomen (werk) WGA-uitkering WGA hiaatverzekering Excedentverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Huidig Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > ** Netto tekort/overschot per maand ** De WGA-uitkering in dit overzicht is een totaalbedrag bestaande uit een tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering.»» Hoe groot is uw kans op % werk (benutting restverdiencapaciteit)? Bij gedeeltelijke AO wordt van u verwacht dat u weer gaat werken, ofwel dat u uw restverdiencapaciteit benut. U werkt momenteel bij een erg kleine werkgever ( tot werknemers). De kans dat uw werkgever passend werk voor u heeft, al dan niet gedeeltelijk, waarbij rekening wordt gehouden met uw beperkingen is daarbij zeer klein. Slechts 4,5% van alle huidige gedeeltelijk arbeidsongeschikten is in staat om zijn/haar capaciteit om te werken volledig te benutten. In de praktijk blijkt % werken bij gedeeltelijke AO dus zelden voor te komen. Op basis van uw situatie en op basis van de meest recente UWV cijfers schatten wij de kans op % werk voor u op slechts %.

9 Inkomensscenario werkloosheid E Volledige werkloosheid 35% Dit scenario is gebaseerd op een situatie van volledige werkloosheid. De kans dat werkloosheid een keer optreedt gedurende een werkzaam leven bedraagt voor iedere werknemer 35%. Kans op werkloosheid Vanaf 26 wordt een aantal wijzigingen doorgevoerd in de Werkloosheidswet. De maximale uitkeringsduur wordt hierbij geleidelijk teruggebracht van 38 maanden naar maximaal 24 maanden (tot 29). In onderstaande tabel laten we het scenario zien welke voor u zal gelden conform de huidige WW regeling tot Uw inkomenssituatie bij werkloosheid ziet er dan als volgt uit ; Huidig Maand Maand 2 Maand 3 Maand 5 Maand 6 Maand 8 Maand 9 Salaris WW uitkering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Huidig Maand Maand 3 Maand 6 Maand 8 Maand Netto tekort/overschot per maand »» Wat gebeurt er ná de WW? Na het recht op een uitkering uit de Werkloosheidswet volgt de Wet Werk en Bijstand. Afhankelijk van overig inkomen (bijvoorbeeld van een partner) en/of vermogen ontvangt u een bijstandsuitkering. Netto bijstandsuitkering (Wet Werk en Bijstand) incl. vakantiegeld Alleenstaand of alleenstaande ouders Gehuwd / samenwonend (partner zónder inkomen) Netto per maand

10 MOTIVATIE PRODUCTKEUZE Er zijn verschillende producten in de markt verkrijgbaar om het inkomensrisico van arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid te verzekeren. Wij hebben voor u de volgende producten in de markt geselecteerd en geanalyseerd ; Callas woonlastenverzekering BNP Paribas Cardif Hypotheek Opvang Polis TAF Maandlastenbeschermer Deze producten bieden, i.t.t. veel andere producten, een langdurige uitkering bij arbeidsongeschiktheid (=looptijd). Wij hebben bovenstaande 3 producten onderling vergeleken op een aantal essentiële dekkingsvoorwaarden. Deze voorwaarden zijn uiteindelijk bepalend voor het eventuele recht op een uitkering. In onderstaande tabel vindt u alle onderdelen van de algemene voorwaarden welke wij hebben geanalyseerd, en een overzicht van de geselecteerde onderdelen (incl. wegingsfactoren) die geleid hebben tot ons productadvies ( ). - Voorwaarden Callas BNP Paribas Cardif TAF Criterium beroepsarbeid mogelijk Criterium 2e ziektejaar - Dekking niet erkende ziektebeelden - Dekking onherkenbare klachten Dekking psychische klachten Standaard uitsluitingen Dekking diabetes AO als gevolg van cosmetische ingrepen Acceptatie van bestaande aandoeningen Start dekking AO Beoordeling / diagnose van de klacht Koppeling met vaste last bij claim -7-3 Contractzekerheid (premie/voorwaarden) Hoger WW bedrag dan AO bedrag Dekking bij partiële werkloosheid UWV volgende WW dekking Totaal uitkering WW per polis No claim periode WW - TOTAALSCORE 98% 49% 52% Consumentenbond index 8,4 7,5 6,6 98% = Productadvies Callas woonlastenverzekering Het product met het hoogste scoringspercentage biedt de beste dekkingsvoorwaarden binnen de geselecteerde onderdelen. Wij adviseren derhalve de Callas woonlastenverzekering

11 UITGANGSPUNTEN PREMIEBEREKENING Productnaam : Callas woonlastenverzekering Looptijd verzekering : 3 jaar Criterium : Beroepsarbeid Wachttijd AO : 365 dagen Uitkeringspercentage : % uitkering vanaf 35% arbeidsongeschiktheid Indexering : Ja, de uitkering bij AO wordt jaarlijks verhoogd met,5% UITLEG PRODUCTANALYSE Alleen bij Callas en TAF kunt u het criterium 'beroepsarbeid' kiezen. BNP Paribas Cardif verzekert alleen op basis van het UWV-criterium 'gangbare arbeid' en sluit daarnaast veel beroepen uit en/of hanteert beperkingen in de dekking. Callas en TAF hanteren standaard het criterium "beroepsarbeid" in het 2e ziektejaar. BNP Paribas Cardif hanteert altijd het criterium 'gangbare arbeid' (UWV) Callas verzekert ook de niet erkende ziektebeelden (chronisch vermoeidheidssyndroom, fibromyalgie, whiplash, RSI etc). BNP Paribas Cardif verzekert alleen erkende ziektebeelden. Ook TAF hanteert een lijst met medisch niet-objectiveerbare ziektebeelden die zijn uitgesloten. BNP Paribas Cardif verzekert alléén herkenbare en benoembare ziektebeelden. Vage of onherkenbare klachten, of klachten waarvan nog geen diagnose is vastgesteld, vallen buiten de dekking. Ruim 42% van alle WIA instroom heeft een psychische oorzaak (tot 35 jaar is dit zelfs 52%). Hoofdzakelijk zijn dit arbeidsgerelateerde psychische klachten zoals burn-out, stress, overspannenheid etc. TAF verzekert alléén "zware" of "ernstige" psychische klachten (GAF score -49). Dat betekent dat veel psychische claims door TAF zullen worden afgewezen. Bij TAF wordt AO als gevolg van bergbeklimmen, onderwatersport, parachutespringen etc. standaard uitgesloten. Bij BNP Paribas Cardif is AO als gevolg van oud ongeval standaard uitgesloten. Callas hanteert de meest uitgebreide dekking in geval van diabetes, hiervoor is een speciale diabetes-clausule ontwikkeld. Cardif sluit in geval van diabetes alle AO uit, tenzij het gevolg van een ongeval of kanker. Cosmetische ingrepen, ongeacht medisch noodzakelijk, vallen bij Callas allen onder de dekking. BNP Paribas Cardif en TAF sluiten niet-medisch noodzakelijke ingrepen uit. BNP Paribas Cardif sluit alle bestaande klachten/ziektes jonger dan 5 jaar standaard uit. Zowel Callas als TAF beoordelen elke bestaande klacht/ziekte voorafgaand aan de ingangsdatum. Dit kan leiden tot een clausule met al dan niet tijdelijke uitsluiting, maar kan ook leiden tot een normale acceptatie (lichte vorm van klacht). Bij Callas is direct sprake van een volwaardige dekking vanaf het medisch akkoord gedurende 6 maanden. Ook kent Callas geen no-claim periode voor AO vanaf ingangsdatum. BNP Paribas Cardif en TAF hanteren een voorlopige dekking vanaf aanvraag tot ingangsdatum van 3 maanden bij AO door een ongeval. Alle AO in de eerste 3 maanden vanaf ingangsdatum (BNP Paribas Cardif) of eerste 3 dagen vanaf ingangsdatum (TAF) is echter uitgesloten Bij BNP Paribas Cardif dienen "meerdere artsen dezelfde diagnose te stellen" om in aanmerking te komen voor dekking. In de praktijk kan dit leiden tot problemen aangezien diagnosticeren 'mensenwerk' is. Meningen kunnen verschillen. In de praktijk zijn artsen het onderling niet altijd eens. Uit jurisprudentie blijkt dat dit kan leiden tot afwijzing van een claim. BNP Paribas Cardif kijkt in geval van een claim naar de bruto woonlast van de klant op dát moment. Is het verzekerd maandbedrag hoger dan de last op dát moment volgt een correctie op het uitkeringsbedrag. Zowel Callas als TAF corrigeren niet bij een claim. BNP Paribas Cardif kent een contractduur van telkens jaar. Elk jaar ontvangt de klant een nieuw voorwaarden -en premievoorstel. Dit kan jaarlijks leiden tot een groepsgebonden premieaanpassing en/of aanpassing van de dekkingsvoorwaarden (afhankelijk van schadeverloop van individuele 'gelijksoortige' groepen). Bij BNP Paribas Cardif geldt een maximum WW bedrag van 5% van het AO bedrag met een absoluut maximum van.. Callas kent een maximum verzekerd maandbedrag bij WW van 25% van het AO bedrag met een absoluut maximum van 2.5. Zowel BNP Paribas Cardif als Callas kennen een pro rata dekking in geval van directe partiële werkloosheid. Bij Callas geldt dat er voor minimaal 6 uur sprake moet zijn van werkloosheid, bij BNP Paribas Cardif 5 uur. Er dient altijd recht te bestaan op een WW uitkering vanuit het UWV. Callas hanteert een UWV onafhankelijke WW dekking vanaf maand 2 t/m maand 2, en wordt vanaf maand 3 weer UWV volgend. BNP Paribas Cardif en TAF hanteren een volledig UWV-volgende WW dekking. BNP Paribas Cardif kent een maximum uitkeringsduur van 6 maanden per polis. Callas en TAF hanteren geen maximum. Alle aanbieders kennen een no-claimperiode van 6 maanden vanaf ingangsdatum.