Het Hypothecair kredietrecht 2.0. dr. Johan VANNEROM

Transcriptie

1 + Het Hypothecair kredietrecht 2.0 dr. Joha VANNEROM

2 + Overzicht Gefaseerde iwerkigtredig Richtlij Woigkrediete Toepassigsgebied ratioe persoae & materiae Reclame e publicitaire verplichtige Koppel- vs. gebudelde verkoop Cosumetekrediet vs. hypothecair krediet

3 + Gefaseerde iwerkigtredig Nieuwe krediete Krediet aagevraagd via kredietaavraagformulier vaaf 1 december 2016 Kredietovereekomst geslote vaaf 1 maart 2017 mits aavraag < 1/12/2016 passede toelichtige; ESIS desgevalled, kredietaabod (cf. oroer. of roer. + om. hyp.-vestigig) è è sactie: geldigheid va de kredietovereekomst voorbeelde: è è aaslepede discussies met de architect; herfiacierigsovereekomst

4 + Gefaseerde iwerkigtredig (II) Lopede krediete Begisel: historische portefeuille Uitzoderig 1: gelde vaaf 1 maart 2017: Regels izake overdracht va schuldvorderig (roer. + hyp.) Uitdrukkelijk otbided bedig (art. VII.147/20: bedig ( 1) versus verplichte tussekomst rechter ( 2) Derde-zekerheidssteller e de dekkig erva (art. VII.147/26, 1, 1 ste e 2 e zi) borg bij wabetalig of toegekede betaligsfaciliteite Verbod va schuldbemiddelig Verwerkig va persoosgegeves: gee gebruik voor prospectiedoeleide

5 + Gefaseerde iwerkigtredig (III) Lopede krediete Uitzoderig 2: gelde op de vervalle e obetaalde schuldvorderige waeer a 1 maart 2017 otbidig, verval va termijbepalig of eevoudige betaligsachterstad: uitvoerig & aawedig va loooverdracht; maximale koste e vergoedige (roerede bestemmig) (~Satki); maximale koste e vergoedige (oroerede bestemmig); aasprekig va de borg pas a twee termije of bedrag 20%. Uitzoderig 3: overeekomste va obepaalde duur bie 3j. a publ. BS Uitzoderig 4: overeekomste tot persoolijke zekerheidsstellig bie 3j. a publ. BS

6 + Richtlij Woigkrediete MCD = gemeeschappelijk Europees (miimum?) kader voor woig (?)-krediete

7 + Richtlij Woigkrediete (II) Harmoisatieiveau? Miimumharmoisatie = België heeft beleidsmarge (= of >>>) MAAR maximumharmoisatie op 2 pute Berekeigsmethode JKP (cf. slides Jea-Louis) ESIS (cf. slides Paul) = België heeft gee beleidsmarge (=)

8 + Toepassigsgebied ratioe persoae Cosumet (art. I.I, 2 WER) "bij gemegde overeekomste, waar ee overeekomst wordt geslote voor doeleide die deels bie e deels buite de hadels-, bedrijfs- of beroepsactiviteit va de persoo ligge e het hadels-, bedrijfs- of beroepsoogmerk zo beperkt is dat het bie de globale cotext va de overeekomst iet overheerst, diet die persoo echter ook als cosumet te worde aagemerkt" (overwegig 12) Kredietgever (art. I.9, 34 WER) = professioeel die zich richt op België + overeekomst ihkv die activiteit sluit

9 + Toepassigsgebied ratioe materiae De 'hypothecaire' kredietovereekomst Art. 3 (1), a) e b) Rl. Woigkrediete "a) kredietovereekomste die gewaarborgd worde door ee hypotheek of door ee i ee lidstaat gebruikelijke adere vergelijkbare zekerheid op voor bewoig bestemde oroerede goedere, of gewaarborgd worde door ee recht op voor bewoig bestemde oroerede goedere; e b) kredietovereekomste voor het verkrijge of het behoude va eigedomsrechte betreffede grod of ee bestaad of geplad gebouw." Drie categorieë Oroered + hypothecaire zekerheid Roered + hypothecaire zekerheid Oroered zoder hypothecaire zekerheid

10 + Toepassigsgebied ratioe materiae (II) De 'hypothecaire' kredietovereekomst Oroered + hypothecaire zekerheid è bijv. klassiek woigkrediet Oroered zoder hypothecaire zekerheid è bijv.: voorschotkrediete, aakoop va ee garagebox, woobote è uitgezoderd: reovatiekrediet! blijft cosumetekrediet Roered + hypothecaire zekerheid è bijv.: hergroeperigskrediet of zelfs autoleig gedekt door hypotheek alle somme è aparte categorie: veel copy-paste bepalige (bijv. maximale koste, ~ Wet Satki )

11 + Reclame e publiciteit Verplichte vermeldige i reclame: Wettelijke basis: Ø Art. VII.123, 1 e VII.124 WER Art. VII.123, 1 WER: algemee kemerke va reclame Ø eerlijk, duidelijk e iet misleided Ø vermeldig idetiteit e geografisch adres va kredietgever e kredietbemiddelaar Art. VII.124 WER: reclame met vermeldig va retevoet of cijfer mbt koste krediet

12 + Reclame e publiciteit (II) Welke verplichte vermeldige? Aard verrichtig Idetiteit kredietgever of idie reclame uitgaat va kredietbemiddelaar idetiteit kredietbemiddelaar Idie gewaarborgd door hypothecaire zekerheid: vermeldig dat het gaat om hypothecair krediet gewaarborgd door hypothecaire zekerheid Ø exacte hypothecaire zekerheid diet iet vermeld te worde Debetretevoet + vast of veraderlijk karakter + evetuele adere koste aast debetretevoet die begrepe zij i JKP JKP

13 + Reclame e publiciteit (III) Welke verplichte vermeldige? Kredietbedrag Ø represetatief kredietbedrag = gemiddeld kredietbedrag Duur va de kredietovereekomst Ø gemiddelde duur (Periodiek terugbetaalbaar: termijbedrage + aatal) Totale door de cosumet te betale bedrag Idie krediet i adere valuta da waarschuwig dat mogelijke schommelige va de wisselkoers het totale door de cosumet te betale bedrag kue beïvloede

14 + Reclame e publiciteit (IV) Wijze va vermeldig: goed leesbaar of duidelijk hoorbaar aa de had va ee represetatief voorbeeld criteria ter bepalig va voorbeeld vast te legge bij KB grootte va de vermeldige ka bepaald worde bij KB

15 + Reclame e publiciteit (V) Verbode vorme va reclame (art. VII.123, 2 WER) het aazette va de cosumet, die het hoofd iet ka biede aa zij schulde, tot het opeme va krediet het beadrukke va het gemak of de selheid waarmee het krediet ka worde verkrege het aaspore tot hergroeperig of cetralisatie va lopede krediete het vermelde dat lopede kredietovereekomste bij de beoordelig va ee kredietaavraag gee of ee odergeschikte rol spele verwijst aar ee verguig, ee registratie of ee ischrijvig als kredietgever of kredietbemiddelaar door verwijzig aar maximale JKP s of aar de wettelijkheid va de toegepaste kostepercetages de idruk wekt dat deze de eige zij die kue worde toegepast

16 + Reclame e publiciteit (VI) Verbode vorme va reclame (art. VII.123, 2 WER) aaduidt dat ee kredietovereekomst ka worde geslote zoder iformatie die zou toelate de fiaciële toestad va de cosumet a te gaa ee adere idetiteit, adres of hoedaigheid vermeldt da door de adverteerder opgegeve ikv erkeig, registratie of ischrijvig om ee kredietsoort aa te duide ekel ee beamig hateert die verschilt va de wettelijke beamig voordeeltarieve vermeldt zoder opgave va de bijzodere of beperkede voorwaarde aaduidt met bewoordige, tekee of symbole dat het kredietbedrag cotat ter beschikkig wordt gesteld de vermeldig 'gratis krediet' of ee gelijkaardige vermeldig bevat bewoordige gebruikt die bij de cosumet valse verwachtige kue scheppe betreffede de beschikbaarheid of de koste va ee krediet

17 + Koppel- vs. gebudelde verkoop Verbod va koppelverkoop Ø Art. I.9.88 WER "Het aabiede of verkope va ee kredietovereekomst als oderdeel va ee pakket met adere oderscheide fiaciële producte of dieste waarbij de kredietovereekomst iet afzoderlijk wordt aagebode aa de cosumet." Toegelate gebudelde verkoop: Ø Art. I.9.89 WER "Het aabiede of verkope va ee kredietovereekomst als oderdeel va ee pakket met adere oderscheide fiaciële producte of dieste waarbij de kredietovereekomst ook afzoderlijk aa de cosumet beschikbaar wordt gesteld, maar waarbij iet oodzakelijkerwijs dezelfde voorwaarde gelde als waeer deze i combiatie met de evedieste wordt aagebode."

18 + Hypothecair krediet met roered doel Maximale terugbetaligstermij e koste Maximaal JKP Maximale terugbetaligstermij Nulstelligstermij voor KO va obepaalde duur of > 5j. Mogelijkheid tot verlegig: Variabele vergeldede iterestvoet: cosumet mag termij vermidere of verlege Uitz.: kredietovereekomst die iet terugbetaalbaar zij i vaste termijbedrage

19 + Hyp. krediet vs. cosumetekrediet Thema 1: cotractsherzieig voor beëidigig Cosumetekrediet Art. VII.86, 2 WER: alle bedige die ertoe strekke de voorwaarde va de kredietovereekomst te wijzige, zij verbode: och met wederzijdse toestemmig, och eezijdig WEL beperkt tot bedige (cf. letterlijke lezig) Volges FOD Ecoomie & parl. voorbereidig: iedere wijzigig schuldverieuwig of het sluite va ee ieuwe kredietovereekomst iterpretatie va FODE gaat i tege duidelijke tekst va de wet akkoord wel wijzigig va het kredietbedrag (art. VII.77, 1, lid 4 WER)

20 + Hyp. krediet vs. cosumetekrediet (II) Thema 1: cotractsherzieig voor beëidigig (vervolg) uitzoderige voorzie i artikel VII.86 WER: variabiliteit va de vergeldede iterestvoet (+ mogelijkheid voor cosumet om duur te verlege of te vermidere) wijzigige koste verbode aa geldopame mogelijkheid tot heroderhadelig bij i gebreke blijvede cosumet (cf. art. VII.3, 3, 6 WER) vermijde va ee gerechtelijke procedure (= covetioele schuldherschikkig) ( 2010) - kas op succes? gedeeltelijke uitsluitig va toepassigsgebied ratioe materiae

21 + Hyp. krediet vs. cosumetekrediet (III) Thema 1: cotractsherzieig voor beëidigig (vervolg) Hypothecair krediet met oroerede bestemmig (art. VII.145) op verzoek va cosumet aa voorwaarde e/of zekerhede va loped krediet: ieuwe periodieke retevoet, ikortig of verlegig duur, terugbetaligswijze, tijdelijke opschortig va betalig va kapitaalaflossige, de variabiliteit va de debetretevoet; gehele of gedeeltelijke doorhalig va hypotheek, vervagig va de zekerheid, herieuwig, vestigig va ieuwe zekerheid, toevoegig va ee ieuwe cosumet of bevrijdig va cosumet va zij kredietverbiteisse gee verplichtig voor kredietgever idie akkoord: kredietaabod met gewijzigde bepalige evt. dossierkoste

22 + Hyp. krediet vs. cosumetekrediet (IV) Thema 2: waprestatie va de cosumet Cosumetekrediet (art. VII.106) Otbidig of verval Eevoudige betaligsachterstad Hypothecair krediet (artt. VII.147/22 & VII.147/23) Roerede bestemmig: copy-paste Cos.Krediet Oroered bestemmig: < gemee recht (bijv.: alatigheidsitereste met 0,5%) Koste voor maabrieve: 7,50 max.

23 + Besluit Gefaseerde iwerkigtredig va de wet Toeemed formalisme bij reclame (e ) Covetioele schuldherschikkig is oder voorwaarde mogelijk Verstregig va de wet: Aapassig (IT-)procedures voor: kredietacceptatiepolitiek; ivorderig schuld

24 + Bedakt! Dr. Joha VANNEROM Seior Associate, K law (Brussel) Seior Affiliated researcher, KU Leuve joha.vaerom@kuleuve.be