Even over uw inkomen voor nu of later.

Transcriptie

1 Even over uw inkomen voor nu of later.

2 Inhoud. Genieten van het leven. Ook na uw pensioen. 3 Uw pensioenopbouw. 4 Lijfrente. 5 Lijfrente opbouwen met Extra Pensioen Sparen. 6 Lijfrente uitkeren met Extra Pensioen Inkomen of Garantie Inkomen. 9 Afsluiten met of zonder advies? 14 Goed om te weten. 18 2

3 Genieten van het leven. Ook na uw pensioen. Daar heeft u natuurlijk uw eigen idee over. Maar kan dat ook echt? Van alleen een AOW-uitkering kunnen veel mensen niet leven zoals zij gewend zijn. En pensioenfondsen en werkgevers bezuinigen flink op pensioenen. Misschien bouwt u wel te weinig of helemaal geen pensioen op. En denkt u erover om geld voor later opzij te zetten. Of misschien heeft u al een kapitaal opgebouwd. Bijvoorbeeld met uw lijfrenteverzekering. En u wilt het laten uitkeren. Wat zijn uw mogelijkheden? In deze brochure leest u meer over sparen voor later. En over het uitkeren van uw opgebouwde lijfrentekapitaal. 3

4 Uw pensioenopbouw. Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit 3 pijlers. De AOW is de 1 e pijler. Dit is een basisinkomen dat iedereen die in Nederland woont automatisch opbouwt. De 2 e pijler is pensioenopbouw via de werkgever. Veel werkgevers bieden hun werknemers een pensioenregeling aan. Hierdoor krijgen gepensioneerde werknemers een uitkering bovenop de AOW. Individuele verzekeringen en bankspaarproducten vormen de 3 e pijler. Bijvoorbeeld lijfrenten, koopsommen, Gouden Handdruk (stamrechten) en bepaalde levensverzekeringen. Daarmee spaart u fiscaal aantrekkelijk voor extra pensioen. Bijvoorbeeld om een pensioengat te dichten of eerder te stoppen met werken. 4

5 Lijfrente. Net als pensioen is lijfrente een vorm van uitgesteld inkomen. In een lijfrenteproduct legt u geld in. U kunt kiezen tussen een beleggings- en een spaarvariant of een mix daarvan. Een lijfrenteproduct kunt u afsluiten bij een verzekeraar, een bank of beleggingsinstelling. Bij lijfrenteproducten kennen we een opbouw- en een uitkeerfase. Lijfrente opbouwen - de opbouwfase In de opbouwfase legt u eenmalig of periodiek geld in. Met deze inleg en het rendement daarop spaart u een bedrag. Dit bedrag gebruikt u in de toekomst voor de aankoop van periodieke lijfrente-uitkeringen (de uitkeerfase). Met het product Extra Pensioen Sparen van Centraal Beheer kunt u lijfrente opbouwen. Uw lijfrente laten uitkeren - de uitkeerfase In de uitkeerfase koopt u een product aan dat gedurende een bepaalde periode op vaste tijdstippen een vast bedrag uitkeert. Deze uitkeringen kunnen een aanvulling zijn op uw pensioen. Of, als u geen pensioen heeft, een vervanging daarvan. Heeft u al wat langer geleden een lijfrenteproduct afgesloten? Dan kunt u soms ook de uitkeringen gebruiken als overbrugging tussen het stoppen met werken en de start van uw pensioen of AOW. U kunt de opbouwfase soms ook overslaan en direct een bedrag inleggen op een uitkerend lijfrenteproduct. Centraal Beheer heeft 2 producten waarmee u uw opgebouwde lijfrentekapitaal kunt laten uitkeren: ons bankproduct Extra Pensioen Inkomen en ons verzekeringsproduct Garantie Inkomen. 5

6 Lijfrente opbouwen met Extra Pensioen Sparen. Met Extra Pensioen Sparen zet u nu op een geblokkeerde spaarrekening geld opzij. Hiermee vult u later uw AOW en eventuele pensioen aan. U bepaalt zelf hoeveel en wanneer u spaart. En het bedrag dat u elk jaar spaart mag u aftrekken bij de aangifte van uw inkomstenbelasting. Hieraan zijn wel regels van de Belastingdienst verbonden. Uw spaartegoed laat u na uw pensionering via een lijfrente in termijnen uitkeren. Bijvoorbeeld elke maand. En die lijfrente-uitkeringen zijn fiscaal belast. Kenmerken van Extra Pensioen Sparen U spaart belastingvriendelijk voor extra pensioen. U bepaalt zelf hoeveel en wanneer u spaart. U mag ook extra stortingen doen of ervoor kiezen een tijdje te stoppen met sparen. Over uw inleg ontvangt u rente. Het spaartegoed dat u opbouwt hangt dus niet af van het resultaat van beleggingen. Bij Extra Pensioen Sparen kunt u kiezen voor een variabele rente. Bij een variabele rente weet u nooit zeker wat uw eindbedrag zal zijn. Een variabele rente kan namelijk altijd veranderen. Het eindbedrag is dus afhankelijk van de hoogte van de rente tijdens de looptijd. Bekijk de actuele rente. U kunt een deel van uw spaarbedrag ook vastzetten tegen een aantrekkelijke vaste rente. Dit heet een deposito. De minimale inleg op een deposito is 1.000,-. U kunt zelf een looptijd kiezen, tussen 1 en 25 jaar. Gedurende de looptijd van Extra Pensioen Sparen kunt u meerdere deposito s openen. Bekijk de actuele rentes. U betaalt geen kosten over uw inleg. U spaart op een geblokkeerde spaarrekening. Dat betekent dat u niet zomaar geld van uw rekening mag opnemen. Aan het einde van de looptijd krijgt u niet ineens uw spaartegoed op uw rekening. U koopt hiervan een lijfrente. Met uitkeringen uit deze lijfrente, vult u uw pensioen aan. Centraal Beheer Achmea biedt hiervoor de producten Extra Pensioen Inkomen of Garantie Inkomen. Maar u kunt dit ook regelen bij een andere bank of verzekeraar. Overlijdt u tijdens de looptijd? Dan beschikken uw erfgenamen over uw spaartegoed. Ook zij zijn wettelijk verplicht hiervan een lijfrente te kopen. Extra Pensioen Sparen loopt maximaal tot 1 november van het 5 e jaar nadat u uw AOW-gerechtigde leeftijd heeft bereikt. Dit is de wettelijke einddatum. Op dat moment moet u van uw spaartegoed een lijfrente kopen. 6

7 Past Extra Pensioen Sparen bij u? Verloopt uw pensioenopbouw anders dan u verwacht? Met Extra Pensioen Sparen regelt u zelf een aanvulling op uw AOW en pensioen. U moet dan wel: 18 jaar of ouder zijn maar niet ouder dan uw AOW-gerechtigde leeftijd plus 5 jaar en u moet een aantoonbare jaarruimte of reserveringsruimte hebben. Veel zaken zijn van invloed op uw pensioenopbouw. Is een van de onderstaande situaties op u van toepassing? Dan past Extra Pensioen Sparen misschien bij u. U heeft bij verschillende werkgevers met verschillende pensioenregelingen gewerkt. U bouwt geen pensioen op bij uw werkgever of omdat u ZZP er bent. Of u heeft geen pensioen opgebouwd bij vroegere werkgever(s). U bent tijdelijk werkloos (geweest). U bent gescheiden. Daardoor moet u straks een deel van uw opgebouwde pensioen afstaan aan uw ex-echtgenoot/echtgenote. U heeft een sabbatical gehad. U heeft in het buitenland gewoond. U bent langdurig ziek geweest. U ontvangt incidentele beloningen. Bijvoorbeeld overuren, een bonus of een 13 e maand. Hierover bouwt u geen pensioen op. U heeft een leaseauto of een auto van de zaak. Dit is een onderdeel van uw inkomen waar u geen pensioen over opbouwt. Maar wel belasting over betaalt. In uw pensioenregeling wordt geen rekening gehouden met het AOW-gat. Uw huidige pensioen geeft geen recht op 70% van uw laatstverdiende loon maar over het gemiddelde loon dat u in alle jaren verdient (middelloon). U bouwt niet over uw hele salaris pensioen op. Dit komt doordat uw werkgever een maximum aan uw salaris stelt waarover pensioen mag worden opgebouwd. 7

8 Extra Pensioen Sparen is ook interessant voor u wanneer u: met vrijkomend lijfrentekapitaal verder wilt sparen. nu een lijfrenteverzekering, lijfrentespaarrekening of lijfrentebeleggingsrecht bij een andere bank of verzekeraar heeft en wilt overstappen naar Extra Pensioen Sparen. als zelfstandig ondernemer een stakingswinst of een fiscale oudedagsreserve (FOR) heeft. U kunt de belastingheffing hierover uitstellen. In de toekomst moet u van het opgebouwde kapitaal wel een lijfrente kopen. Extra Pensioen Sparen past niet bij u als u: jonger bent dan 18 jaar. U mag dan nog geen product aanvragen. ouder bent dan de AOW-gerechtigde leeftijd plus 5 jaar. geen Nederlands ingezetene bent. U moet minimaal 4 maanden ingeschreven staan in een Nederlandse gemeente. geen jaarruimte of reserveringsruimte heeft of vrijkomend kapitaal om in te brengen. regelmatig geld wilt opnemen van uw rekening. uw pensioenverzekering wilt inbrengen. een Gouden Handdruk of ontslagvergoeding wilt inbrengen. u gebruik wilt maken van de uitkeringsmogelijkheden die gelden voor verzekeringen die vallen onder een oud regime. Deze verzekeringen zijn afgesloten vóór Of vóór oktober 1990 wanneer u premie heeft betaald. Hierbij kunt u kiezen voor een kortere looptijd. Of u kunt de uitkeringen schenken. 8

9 Lijfrente uitkeren met Extra Pensioen Inkomen of Garantie Inkomen. U heeft een kapitaal opgebouwd. Het geld komt vrij. En u wilt het laten uitkeren. Dan moet u het kapitaal onderbrengen in een nieuw product: een uitkerende lijfrente. U koopt dan een nieuw product waaruit u een reeks periodieke uitkeringen ontvangt. De uitkeringen zijn mogelijk per maand, per kwartaal, per half jaar of per jaar. De uitkeringsmogelijkheden zijn afhankelijk van uw leeftijd en de belastingregels. U kunt kiezen voor een tijdelijke of een levenslange uitkering. Centraal Beheer Achmea biedt 2 uitkeringsproducten: het bancaire lijfrenteproduct Extra Pensioen Inkomen. het verzekeringslijfrenteproduct Garantie Inkomen. Kenmerken van Extra Pensioen Inkomen en Garantie Inkomen Wat voor soort product is het? Wat is de looptijd voor een (tijdelijke) oudedagslijfrente? Bankproduct - Extra Pensioen Inkomen Uitkeringsproduct. Lijfrentespaarrekening. Dit is een geblokkeerde spaarrekening. Heeft u de AOW-gerechtigde leeftijd nog niet bereikt? De minimale looptijd van uw uitkeringen is dan 20 jaar. De looptijd verhogen wij met het aantal jaar dat u op dat moment jonger bent dan de AOWgerechtigde leeftijd. Heeft u de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt? Dan loopt uw uitkering minimaal 5 jaar. Kiest u voor een looptijd tussen de 5 en 20 jaar? Dan mag de uitkering niet meer dan ,- per jaar zijn (maximum 2015). Bij een looptijd van meer dan 20 jaar geldt dit maximum niet. Verzekeringsproduct - Garantie Inkomen Uitkeringsproduct. Lijfrenteverzekering. Dit is een levensverzekering waarbij de uitkering afhankelijk is van het leven van de verzekerde(n). Bij een lijfrenteverzekering kunt u kiezen voor een levenslange uitkering of een tijdelijke uitkering. De tijdelijke uitkering mag pas ingaan in het jaar waarin u de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt. De uitkering moet een looptijd hebben van minimaal 5 jaar. En de uitkering is maximaal ,- per jaar (maximum 2015). Hier zijn uitzonderingen op. Bijvoorbeeld wanneer u uw polis voor 1992 heeft afgesloten. Of vóór 1990 wanneer u premie heeft betaald. Een levenslange uitkering is niet mogelijk. 9

10 Wat gebeurt er bij overlijden? Bankproduct - Extra Pensioen Inkomen Uw erfgenamen ontvangen de resterende uitkeringen. Verzekeringsproduct - Garantie Inkomen Bij het afsluiten van het Garantie Inkomen heeft u 3 keuzes. 1. U sluit de verzekering op uw leven. Dit noemen we een lijfrente op 1 leven. De uitkeringen stoppen als u overlijdt. 2. U sluit de verzekering op uw leven en op het leven van een 2 e verzekerde. Meestal is dit uw partner. Dit noemen we een lijfrente op 2 levens. Overlijdt u? Dan maken we de uitkering over naar de langstlevende partner. Overlijdt ook de 2 e verzekerde? Dan stoppen de uitkeringen. U bepaalt vooraf de hoogte van deze uitkeringen. De mogelijkheden zijn afhankelijk van het fiscale regime van uw polis. 3. U kunt daarnaast een contraverzekering sluiten. Dit is een overlijdensrisicoverzekering waarvoor eenmalig een bedrag wordt betaald. Een contraverzekering wordt vaak afgesloten door uw nabestaanden. En verzekert dat deel van uw lijfrente dat nog niet is uitgekeerd op het moment van overlijden. In dat geval ontvangen uw nabestaanden een eenmalige uitkering. Hierover hoeven zij vaak geen belasting te betalen. Is de uitkering altijd een vast bedrag? Wat is mijn garantie bij faillissement van de aanbieder van het lijfrenteproduct? Ja, de bruto uitkering uit Extra Pensioen Inkomen blijft de gehele looptijd gelijk. Een indexatie (jaarlijkse verhoging van de uitkering) is niet mogelijk. Uw Extra Pensioen Inkomen wordt aangeboden door Achmea Bank N.V. en valt onder het depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank (DNB). Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van ,- per rekeninghouder per instelling. Ongeacht het aantal rekeningen. Dit bedrag geldt voor het totale spaargeld dat u heeft bij Centraal Beheer Achmea, Avéro Achmea en FBTO. Ja, de bruto uitkering uit Garantie Inkomen is vast. U kunt als u dit wilt een jaarlijkse stijging van de uitkering meeverzekeren. Dit kan tot 5% stijging per jaar. We noemen dit indexering. Als u indexatie meeverzekert is de jaaruitkering bij aanvang lager, maar stijgt jaarlijks met het afgesproken percentage. Bij faillissement van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V. geldt geen garantiestelsel. Voordat een verzekeraar failliet dreigt te gaan, probeert De Nederlandsche Bank (DNB) de verzekeringsverplichtingen over te dragen aan een financieel gezonde verzekeringsmaatschappij. De kans is erg klein dat een verzekeraar failliet gaat. De eisen die DNB aan verzekeraars stelt om op lange termijn aan de verplichtingen te voldoen, zijn hoger dan voor een bank. 10

11 Kan ik een Gouden Handdruk omzetten in een uitkering? Bankproduct - Extra Pensioen Inkomen Dat is niet mogelijk. Verzekeringsproduct - Garantie Inkomen Dat is mogelijk. Heeft u vóór 2013 een Gouden Handdruk ontvangen? Dan kunnen wij uw bestaande Gouden Handdrukverzekering of -rekening omzetten in een periodieke uitkering. Heeft u in 2013 of 2014 een Gouden Handdruk ontvangen? En bent u dit vóór 1 januari 2014 met uw ex-werkgever overeengekomen? Dan kunnen wij de Gouden Handdruk alleen omzetten in een periodieke uitkering als uw verzekering of rekening is afgesloten vóór 1 juli Kan ik uitkeringen belastingvriendelijk schenken? Kan ik een overbruggingslijfrente afsluiten? Dat is niet mogelijk. Dat is niet mogelijk. Dat kan als de lijfrenteverzekering is afgesloten vóór Betaalt u premie? Dan moet de lijfrenteverzekering afgesloten zijn vóór Dat is mogelijk. U mag daarvoor alleen de waarde van uw lijfrente op 31 december 2005 gebruiken. Heeft u geen premies meer betaald na 31 december 2005? Dan kunt u de volledige, vrijkomende waarde gebruiken voor een overbruggingslijfrente. Twijfelt u of u de waarde van uw lijfrente kunt gebruiken voor een overbruggingslijfrente? Lees dan de belastingregels die gelden voor uw vrijgekomen kapitaal. Of neem contact op met de aanbieder waar u uw lijfrente heeft afgesloten. 11

12 Past Extra Pensioen Inkomen bij u? Extra Pensioen Inkomen is een geblokkeerde spaarrekening. U laat het vrijkomende kapitaal op de rekening zetten. U krijgt van ons een vaste rente over het vrijkomende kapitaal. Hier vindt u de actuele rente. We spreken met u af wanneer u een uitkering van het geld ontvangt. U kiest ook hoe lang u de uitkering wilt ontvangen. Vanaf de geblokkeerde spaarrekening maken we de uitkering aan u over. En als de spaarrekening leeg is, stoppen de uitkeringen. De uitkering die u ontvangt, is een netto uitkering. Dit betekent dat wij voor u de loonbelasting en premies inhouden. Extra Pensioen Inkomen past bij u als: uw lijfrenteverzekering of lijfrenterekening bij Centraal Beheer Achmea of een andere bank of verzekeraar afloopt. Het opgebouwde kapitaal komt dan vrij en u wilt dit laten uitkeren. u eigen geld wilt inleggen. U moet dan wel een jaarruimte of reserveringsruimte hebben. u uw fiscale oudedagsreserve (FOR) wilt omzetten in een uitkering. u de stakingswinst van uw onderneming wilt omzetten in een uitkering. u uw uitkeringen wilt ontvangen vanaf een geblokkeerde spaarrekening. Hierover ontvangt u rente. u wilt dat bij uw overlijden de uitkeringen naar uw erfgenamen gaan. u inzicht wilt hebben in uw spaarrekening. u wilt dat uw opgebouwde tegoed valt onder het depositogarantiestelsel. Extra Pensioen Inkomen past niet bij u als u: uw vrijgekomen kapitaal in 1 keer wilt laten uitkeren. het vrijgekomen kapitaal nu nog niet wilt omzetten in een lijfrente-uitkering maar dit wilt uitstellen. tussentijds extra geld wilt opnemen. de rekening vóór de einddatum wilt kunnen beëindigen. kapitaal uit een pensioenverzekering wilt laten uitkeren. levenslange uitkeringen wilt aankopen. een overbruggingslijfrente wilt aankopen. kapitaal uit een Gouden Handdruk of ontslagvergoeding wilt laten uitkeren. gebruik wilt maken van de flexibele uitkeringsmogelijkheden die gelden voor verzekeringen die vallen onder een oud regime. Dit zijn verzekeringen die zijn afgesloten vóór Of vóór 1990 wanneer u premie heeft betaald. Hierbij kunt u kiezen voor een kortere looptijd. Of u kunt de uitkeringen schenken aan iemand anders. 12

13 Past Garantie Inkomen bij u? Garantie Inkomen is een verzekering. U laat het vrijkomende kapitaal onderbrengen in een verzekering. Binnen de fiscale grenzen kiest u hoe lang u een uitkering wilt ontvangen. Garantie Inkomen past bij u als: uw lijfrenteverzekering of lijfrenterekening bij Centraal Beheer Achmea of een andere verzekeraar afloopt. Het opgebouwde kapitaal komt dan vrij. u uw fiscale oudedagsreserve (FOR) wilt omzetten in een uitkering. u de stakingswinst van uw onderneming wilt omzetten in een uitkering. u uw Gouden Handdruk of ontslagvergoeding wilt omzetten in een uitkering. Deze moet u dan wel vóór 1 januari 2014 hebben ontvangen. u eigen geld wilt inleggen. U moet dan wel een jaarruimte of reserveringsruimte hebben. u een levenslange uitkering wilt ontvangen. u een overbruggingslijfrente wilt afsluiten. u de uitkering jaarlijks wilt laten stijgen (indexatie). U krijgt dan wel lagere uitkeringen dan wanneer de uitkeringen gelijk blijven. u gebruik wilt maken van de uitkeringsmogelijkheden die gelden voor verzekeringen die vallen onder een oud regime. Deze verzekeringen zijn afgesloten vóór Of vóór 1990 wanneer u premie heeft betaald. Hierbij kunt u kiezen voor een kortere looptijd. Of u kunt de uitkeringen schenken. Komt uw kapitaal vrij uit een pensioenverzekering? En wilt u dit laten uitkeren? Neemt u dan contact met ons op. Garantie Inkomen past niet bij u als u: uw vrijgekomen kapitaal in 1 keer wilt laten uitkeren. het vrijgekomen kapitaal nu nog niet wilt omzetten in een lijfrente-uitkering maar dit wilt uitstellen. tussentijds extra geld wilt opnemen of op een andere manier over uw geld wilt beschikken. de verzekering vóór de einddatum van de lijfrente uitkeringen zou willen beëindigen. 13

14 Afsluiten met of zonder advies? Extra Pensioen Sparen, Extra Pensioen Inkomen en Garantie Inkomen kunt u afsluiten met en zonder advies. Afsluiten zonder advies heet execution only. Wat betekent dit voor u als klant? Afsluiten met advies Heb ik later genoeg pensioen? Laat ik mijn nabestaanden goed achter? Dit zijn vragen die u zich misschien stelt. Wij geven u graag antwoord op deze vragen in een persoonlijk advies. Afgestemd op uw situatie nu. En op uw plannen en wensen voor later. Wij geven geen totaal financieel advies. Maar een advies gericht op pensioen en lijfrente. In het advies nemen we onder andere uw huidige inkomen mee, uw pensioeninkomen, eventuele schulden, financiële verplichtingen en uw vermogen. Ook brengen we uw kennis en ervaring in kaart en de mate waarin u voor zekerheid kiest. En we houden rekening met onverwachte situaties zoals het overlijden van u of uw partner. Zo komen we samen met u tot de juiste keuze. Een keuze die u op korte en lange termijn voordeel op kan leveren. Wanneer is advies over pensioen en lijfrente geschikt voor u? U wilt inzicht krijgen in uw financiële situatie gericht op pensioen en lijfrente. Nu en na uw pensioen. U wilt advies over uw verschillende mogelijkheden en een berekening van de gevolgen voor uw netto besteedbaar inkomen. U wilt advies bij het kiezen van een product. Er zijn verschillende momenten en situaties waarbij het verstandig is uw financiële situatie goed te bekijken. Bijvoorbeeld: als u uw huis koopt of verkoopt. als u twijfelt over uw pensioenopbouw. bij ontslag of het wisselen van baan. als u start als zelfstandige. bij gezinsuitbreiding. als u een schenking of erfenis krijgt. 14

15 Wat kunt u verwachten van een adviesgesprek? Tijdens een eerste gesprek bespreken we wat we voor u kunnen betekenen. Dit oriëntatiegesprek is uiteraard gratis en vrijblijvend. Kiest u voor een persoonlijk advies, dan maken wij hiervoor een afspraak. U bekijkt samen met onze adviseur uw huidige financiële situatie. En uw situatie in de toekomst. De adviseur zoekt uit welk vermogensproduct het beste bij u past. Daarbij geven wij alleen advies over onze eigen producten. En maken dus geen vergelijking met producten van andere aanbieders. Na het adviesgesprek ontvangt u van ons een uitgebreid adviesrapport. Dit geeft u: inzicht in uw huidige financiële situatie gericht op pensioen en lijfrente. ons advies voor het realiseren van uw wensen en doelen voor uw inkomen voor later. inzicht in uw nieuwe financiële situatie, als u ons advies opvolgt. Het kan zijn dat u genoeg heeft aan alleen advies. Maar misschien wilt u een vermogensproduct afsluiten. Kiest u daarvoor, dan krijgt u van ons een offerte. Na ondertekening regelen wij alles wat nodig is om het product af te sluiten. Na het afsluiten blijven wij u informeren over belangrijke wijzigingen in het product. De voor- en nadelen van advies Waarom advies? Ons advies is afgestemd op uw situatie. Bij het advies houden wij rekening met: uw kennis, ervaring en risicobereidheid; uw inkomen, vermogen en andere zaken die van belang zijn voor het aanvullend inkomen; de huidige en komende wet- en regelgeving op fiscaal en juridisch gebied over lijfrente en pensioen. U ontvangt een samenvatting van ons advies en eventueel een offerte, afgestemd op uw persoonlijke situatie. U ontvangt advies waarbij wij zowel naar een bancaire als een verzekeringsoplossing kijken. De kosten van Centraal Beheer Achmea zijn laag. Kijk voor de actuele tarieven in ons Dienstverleningsdocument Vermogen opbouwen. 15

16 Waarom geen advies? Advies kost geld. De kosten zijn hoger dan bij execution only. U betaalt altijd kosten voor een advies op maat, ook als u het product niet bij ons afsluit. Voor een adviesgesprek vragen wij u vooraf informatie te verzamelen. Afsluiten zonder advies execution only U kunt ook een product afsluiten zonder advies op maat. U weet hoe een financieel product werkt, wat de risico s en voorwaarden zijn. En of het past bij uw eigen (financiële) situatie. Kortom, u weet wat de gevolgen zijn voor u wanneer u het product afsluit. In dat geval kunt u er voor kiezen om geen advies te vragen. Het is belangrijk dat het product past bij uw situatie, uw mogelijkheden en wensen. En dat u zich bewust bent van de risico s en gevolgen voor uw financiële situatie. Hierover stellen wij u een aantal vragen. Ook moet u een Kennis- en ervaringstoets maken. Hiermee toetsen wij of u voldoende kennis en ervaring heeft om het product zonder advies af te sluiten. Dit zijn wij wettelijk verplicht. Een verkeerde keuze kan namelijk grote financiële gevolgen hebben. Na het succesvol doorlopen van de toets maakt u de keuze of u het product wilt afsluiten met of zonder advies. Als u niet slaagt dan kunt u de toets nog een keer maken. U krijgt nieuwe vragen. Slaagt u niet voor de hertoets? Dan kunt u bij ons alleen een lijfrenteproduct afsluiten nadat u daarover advies heeft ontvangen. Wanneer is execution only geschikt voor u? Veel financiële producten zijn complex. Execution only is dan ook niet voor iedereen geschikt. Een product afsluiten zonder advies past bij u als u: ervaring heeft met het product. weet hoe het product voor u werkt. weet wat de voorwaarden zijn. de financiële gevolgen en risico s van uw keuze kunt overzien, voor nu en voor later. Denk hierbij ook aan de gevolgen bij bijvoorbeeld ontslag of overlijden. inzicht heeft in de fiscale gevolgen van uw keuze. Voldoet u hier niet aan? Of twijfelt u over uw eigen kennis? Dan past execution only niet bij u. Loop in dat geval geen risico en laat u adviseren. 16

17 De voor- en nadelen van execution only Voordelen van execution only U betaalt geen advieskosten maar alleen afsluitkosten. Kijk voor de actuele tarieven in ons Dienstverleningsdocument Vermogen opbouwen. U regelt het zelf, op een moment dat het u uitkomt. Nadelen van execution only U bent er verantwoordelijk voor dat de gekozen oplossing aansluit bij uw situatie. Een verkeerde keuze kan voor u nadelige financiële gevolgen hebben. U maakt geen gebruik van de kennis van onze deskundige adviseurs. 17

18 Goed om even te weten. Wat doen wij en wie zijn wij? Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze producten en oplossingen zonder tussenpersonen aan onze klanten. Zo bent u goed verzekerd op de manier die bij u past. Centraal Beheer Achmea is een merknaam van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V., statutair gevestigd te Apeldoorn, en ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer Achmea Pensioen- en Levens verzekeringen N.V. is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer Het kantooradres van Centraal Beheer Achmea is: Laan van Malkenschoten NP Apeldoorn Uw privacy - waarom vragen wij om uw gegevens? We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn. Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer? We gebruiken uw gegevens daarnaast: om ons bestand van relaties te beheren; om fraude te voorkomen en te bestrijden; om statistisch onderzoek te doen; om te voldoen aan de wet. 18

19 Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor gelden, zoals bijvoorbeeld: de Wet bescherming Persoonsgegevens; de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen; de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars. Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten? Of wilt u niet dat wij uw adres gebruiken? Stuur dan een brief naar: Centraal Beheer Achmea Postbus 9150, 7300 HZ Apeldoorn Of vul het webformulier op onze site in: Over de Stichting CIS Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten opnemen in de bestanden van de Stichting CIS in Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van de verzekeringsmaatschappijen die in Nederland werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen. Hierdoor willen we risico s beheersen en fraude voorkomen. Kijk voor meer informatie op Hier leest u ook hoe de stichting met uw gegevens omgaat. Bent u het niet met ons eens? Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen. Heeft u een klacht? Neem contact op met de afdeling waar u niet tevreden over bent. Stuur ons een . Dat kan op (klacht doorgeven) Stuur ons een brief. Ons adres is: Centraal Beheer Achmea, t.a.v. Klachtenbureau Postbus 9150, 7300 HZ Apeldoorn 19

20 Bent u niet tevreden over onze oplossing? Bent u niet tevreden over de manier waarop wij uw klacht oplossen? Dan kunt u terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Het KiFiD helpt alleen particulieren. U kunt niet bij het KiFiD terecht als u een klacht heeft namens een bedrijf. KiFiD Postbus 93257, 2509 AG s-gravenhage telefoonnummer: (070) Voor deze financiële dienst geldt het Nederlands recht. Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout. Maken wij een nieuwe brochure? Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Staat er iets anders in de polisvoorwaarden? Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de polisvoorwaarden. Staat hierin wat anders dan in deze brochure? Dan gelden de polisvoorwaarden. 20

21 Vragen? Bel Even Apeldoorn. Even Apeldoorn bellen (055) (keuze 2) U kunt ons bellen van maandag tot en met donderdag van 8.00 uur tot uur. En op vrijdag van 8.00 uur tot uur. Wij helpen u graag! Op onze website vindt u alle informatie over onze verzekeringen en financiële diensten. U kunt een brief sturen naar: Centraal Beheer Achmea Postbus 9150, 7300 HZ Apeldoorn. Centraal Beheer Achmea is een merknaam van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen NV, statutair gevestigd te Apeldoorn, K.v.K. nr en van Achmea Bank NV, statutair gevestigd te Den Haag, K.v.K. nr Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen NV staat geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nr Achmea Bank NV heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer