De route naar een duurzame woningmarkt
|
|
- Nienke Cools
- 6 jaren geleden
- Aantal bezoeken:
Transcriptie
1 de route naar een duurzame woningmarkt De route naar een duurzame woningmarkt De Volksbank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) 1
2 Woningmarkt heeft behoefte aan hervorming De fiscale hypotheekrenteaftrek is de afgelopen decennia een enorme stimulans gebleken voor het eigen woningbezit in Nederland. Een uniek systeem van Hollandse bodem. Dankzij deze fiscale faciliteit en een aantal andere bijzondere marktvondsten (NHG, de ontwikkeling van het intermediair en het ruimhartige hypotheekverstrekkingbeleid van banken) nam het percentage eigen woningbezit in Nederland toe. Van circa 25 procent in 195 tot bijna 6 procent in 21. De keerzijde van de grote vraag naar koopwoningen is een enorme stijging van het prijsniveau, met name vanaf de jaren negentig. Lange tijd werden de hoge prijzen van koopwoningen niet als probleem ervaren. De banken waren bereid tot volledige financiering en de rente was fiscaal aftrekbaar, op deze manier waren de lasten voor de woningbezitters op te brengen. Bovendien bestond er geen volledige aflossingsverplichting (aflossingsvrije hypotheek). De afgelopen jaren is een aantal hervormingsvoorstellen voor de woningmarkt in gang gezet. Onder andere de verplichte aflossing op hypotheken, de geleidelijke verlaging van het fiscale aftrekpercentage van de hypotheekrente en de verlaging van de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning (loan-to-value, LtV). Ook ten aanzien van de woningcorporaties zijn enkele maatregelen genomen. De Volksbank (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) is van mening dat veel van deze maatregelen te volgen zijn, maar onvoldoende antwoord geven op de omvangrijke problemen op de woningmarkt. We zien enorme hypotheekschulden van huishoudens, waardoor de doorstroming nog vele jaren zal worden belemmerd en restschuldproblematiek een rol van betekenis speelt. We zien problemen van starters om de woningmarkt te betreden en de scheefwoonproblematiek. Schulden huishoudens (naar soort schuld) Q Bron: CBS mld euro Woninghypotheken Overige leningen Consumptief krediet De problemen raken niet alleen de consument. In de bouw zijn veel bedrijven failliet gegaan en heeft een nog groter aantal bouwvakkers zijn baan verloren. Dat gebeurt terwijl de schaarste aan woningen juist groeit, de woningvoorraad veroudert, de verduurzaming van woningen achterloopt en er nog een enorme inhaalslag te maken is met betrekking tot de vergrijzingsgolf die eraan komt. De echte hervorming van de Nederlandse woningmarkt vereist een cultuuromslag, een verandering van denken en doen van alle betrokkenen. Sparen voor een eigen woning (inclusief verbouwing, verbetering, verduurzaming en versnelde aflossing van de schuld) moet een belangrijk spaarmotief worden, net als in andere Europese landen. De tijd van het kopen van een huis zonder een cent gespaard te hebben, is naar onze mening voorgoed voorbij. In Bouwsparen zien wij de oplossing bij uitstek om de benodigde gedragsverandering te realiseren. Sparen voor een woning 2 Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt De Volksbank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) 3
3 Onder toezicht van AFM en DNB Bouwsparen: wat bedoelen wij dan? De Volksbank is overtuigd dat Bouwsparen (zoals de bewezen Duitse vorm) voor de Nederlandse markt grote voordelen biedt. In dit gesloten en afgescheiden systeem kan de woonconsument zowel vermogen opbouwen als tegen een vooraf bekende lage rente lenen. Hoe werkt het? Zoals wij naar Bouwsparen kijken, is Bouwsparen een gesloten gemeenschap van spaarders en leners; de Bouwspaarkas. Deze gescheiden omgeving heeft slechts het financieren van woningbezit tot doel. Niets meer en niets minder. Door het onderlinge karakter (voor en door de deelnemers) is deze wijze van financiering beperkt gevoelig voor de ontwikkelingen op de kapitaalmarkt en economische cycli. Dit systeem heeft zich bewezen in een reeks andere Europese landen, waaronder Duitsland. De Bouwspaaromgeving is wettelijk beschermd en staat onder toezicht van de AFM en De Nederlandsche Bank. Deze voorwaarden geven deelnemers de zekerheid die nodig is voor de bescherming van hun spaartegoeden en de uiteindelijke financiering van hun woning. Voorbeeld optimale financieringsmix creëert hiermee voor zichzelf de mogelijkheid een aanzienlijk bedrag in te brengen bij de aanschaf van de eigen woning, zodat de hypothecaire lening ten opzichte van de woningwaarde (loan-to-value) beperkt blijft. Dit verlaagt het risico van de geldverstrekker, waardoor de consument in veel gevallen ook nog eens in aanmerking komt voor een lager hypotheekrentetarief. Bouwsparen: waarom niet een gewone spaarrekening? Een eenvoudige doelspaarrekening, eventueel met een subsidie, is weliswaar aantrekkelijk, maar zal niet wezenlijk bijdragen tot een attitudeverandering van de consument. Dit laatste verwachten wij juist wel van Bouwsparen. Bouwsparen is namelijk een ideale mix van sparen en lenen, die precies de juiste impulsen geeft: De Bouwspaarder spaart vooraf; Het gespaarde bedrag, inclusief opgebouwde rente, gebruikt hij uitsluitend voor de aankoop, verbouwing of verbetering van de woning waardoor hij een minder hoge hypotheek hoeft aan te gaan; In veel gevallen betaalt hij daardoor ook een lagere hypotheekrente; Door vooraf te sparen heeft hij het recht opgebouwd op een Bouwspaarlening tegen een lage rente; Deze lost hij verplicht versneld af; Daardoor neemt zijn schuld opnieuw af en daarmee ook zijn lasten; Zijn schuldpositie is gedurende de gehele looptijd aanmerkelijk gunstiger; Hierdoor is hij bovendien in staat veel sneller door te stromen naar een volgende woning. Bedrag uitsluitend bestemd voor een woning Bouwspaarlening 2-3% 1% Hypotheek De Volksbank ziet Bouwsparen nadrukkelijk niet als een spaarproduct, maar als een andere, voor Nederland nieuwe, manier van het financieren van een woning, die gekenmerkt wordt door vooraf sparen, minder lenen en versneld aflossen. Dit in tegenstelling tot de huidige praktijk die al decennia in het teken staat van maximaal lenen en zo weinig mogelijk aflossen. Bouwsparen 2-3% 6-5% Bouwsparen is geen spaarproduct, maar een duurzame manier van woningfinancieren Maandelijks spaarbedrag Maandelijks aflossingsbedrag Sparen en lenen We onderscheiden een spaar- en een leenfase. Bij het aangaan van een Bouwspaarcontract start de spaarfase. De consument spaart in beginsel maandelijks een afgesproken bedrag tegen een vooraf vastgestelde rente. Subsidie Sparen Hefboom -functie Zodra de Bouwspaarder voldoende heeft gespaard en een woning koopt, heeft deze de mogelijkheid een gelijk bedrag als zijn opgebouwde spaarbedrag te lenen van de gesloten Bouwspaargemeenschap. De rente die hiervoor betaald moet worden, is bij het aangaan van het Bouwspaarcontract bekend. De rente is relatief laag. Dat komt omdat de lening versneld wordt afgelost en de financiering in het gesloten systeem van spaarders en leners plaatsvindt. Spaarfase Lenen Aflossingsfase De Bouwspaaromgeving werkt voor de consument als een hefboom. De consument Toewijzing 4 Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt De Volksbank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) 5
4 Bouwspaarders beschermen door goede wet- en regelgeving Daarbij komt dat Bouwsparen de consument veel zekerheid biedt. Bij het afsluiten van het Bouwspaarcontract is namelijk zowel de hoogte van de spaarrente als de leenrente voor de gehele duur van het contract bekend. Door de samenhang van sparen en lenen, is het Bouwspaarsysteem ook uiterst flexibel. Tussentijdse beëindiging in de spaarfase, aanpassing van de termijnbedragen, verlenging of verkorting van looptijden et cetera, kunnen simpelweg worden gerealiseerd. Extra aflossing op de Bouwspaarlening kan altijd zonder boete. Sneller aflossen levert zelfs rentevoordeel op! In dit verband mag ook de extra zekerheid van de afgescheiden omgeving, beschermd door extra wettelijke regelgeving, niet onvermeld blijven. Het risico van belangenvermenging van de Bouwspaarder met andere belangen binnen een financiële instelling is daardoor uitgesloten. Bouwsparen: wat is er voor nodig? Deze vorm van financiering is nieuw voor Nederland. Het vereist een zorgvuldige wet- en regelgeving om een solide afgescheiden omgeving te creëren, waarin Bouwspaarders een lange termijn zekerheid hebben over hun tegoeden, maar ook over de rentes waartegen kan worden gespaard en later geleend. De Volksbank kan dat niet alleen. De Rijksoverheid (en wellicht ook gemeenten, woningcorporaties en projectontwikkelaars) zal de consument in beweging moeten krijgen. De LtV wordt verlaagd, echter daar dient wel iets tegenover te staan voor de consument. Door het sparen voor een woning te stimuleren, kan de benodigde gedragsverandering worden bereikt. Naarmate dit signaal krachtiger is, zal naar onze mening de budgettaire last van de fiscale hypotheekrenteaftrek vanzelf worden teruggedrongen. Bouwspaarders lenen immers minder en tegen een lagere rente. Situatie: Jeroen en Famke hebben een financiering nodig van 22. Met Bouwsparen: 22. sparen in 8 jaar (,1% rente, bonus over inleg 1%) 22. lenen in 6 jaar en 7 maanden (1,4% rente) 176. annuïteitenhypotheek (2,1% rente) Zonder Bouwsparen: 22. annuïteitenhypotheek (2,1% rente) Zij kopen een woning waarvoor zij 22. nodig hebben. Omdat zij al 22. hebben gespaard, hebben ze nog een lening nodig van En omdat zij binnen de Bouwspaarkas hebben gespaard, hebben ze het recht opgebouwd op een voordelige Bouwspaarlening, eveneens van 22.. Deze lening wordt afgelost in 6 jaar en 7 maanden. Voor het restant ( 176.) sluiten zij een annuïteitenhypotheek af. Het alternatief is de traditionele manier van financieren. De kopers kopen een woning en sluiten een volledige annuïteitenhypotheek van 22. af. De verschillen tussen beide methoden van financieren zijn groot. De Bouwspaarders zijn veel eerder gestart met het verwerven van een woning. Zij bouwen vooraf een vermogen op en hoeven daardoor minder te lenen. Bovendien lenen zij deels tegen een lager tarief. Gedurende de gehele looptijd hebben zij daardoor tienduizenden euro s minder schuld. Dit maakt het kopen van een woning minder risicovol. Bovendien wordt het makkelijker om door te stromen naar een volgende woning 1. Jeroen en Famke Tienduizenden euro s minder schuld Juridisch raamwerk nodig als waarborg Wetgeving Het belangrijkste element van een juridisch raamwerk dat noodzakelijk is voor Bouwsparen is de waarborg van een afgescheiden omgeving. In deze omgeving staat alles in het teken van de financiering van woningen van de deelnemers. Hiervoor zijn zekerheidswaarborgen noodzakelijk. De financiering dient een plaats te krijgen in het fiscaal-juridische regime voor de eigen woning. De Volksbank biedt graag haar expertise aan om het noodzakelijke juridische regime tot stand te laten komen. 22. Voorbeeld schuldpositie bij financiering 22. (spaarbedrag Bouwsparen: 22.) jaar Bouwsparen in concrete situaties Door middel van een voorbeeld laten we zien hoe Bouwsparen uitpakt in een concrete situatie. Daarbij vergelijken we het lastenverloop van een volledige annuïteitenhypotheek met een oplossing waarin Bouwsparen een belangrijke rol speelt. In de vergelijking gaan we uit van actuele termijnen en tarieven. In de ene situatie (met Bouwsparen) sparen Jeroen en Famke maandelijks gedurende 8 jaar 28 via een Bouwspaarcontract. Van de overheid ontvangen zij over elke ingelegde euro een rentebonus van 1%. Aan het einde van de spaarfase hebben zij 22. gespaard Schuldverloop Bouwsparen Schuldverloop Annuïteitenhypotheek Verschil 1. Dit voorbeeld is gebaseerd op actuele Bouwspaartarieven en looptijden die thans in Duitsland worden gehanteerd. 6 Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt De Volksbank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) 7
5 Restschulden Door de hoge hypotheekschulden in Nederland wordt de doorstroming naar een volgende woning belemmerd. Naar schatting staan meer dan één miljoen woningen onder water. Dat wil zeggen dat de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van de woning. Bouwspaarcontract: 15.. Hij sluit een Bouwspaarcontract van 15.. Het spaargeld van 4. wordt gebruikt als eerste storting. Twee jaar lang spaart hij maandelijks nog 116 euro. Na twee jaar kan hij de gewenste verduurzaming uitvoeren. Daarna betaalt hij 6 jaar en 7 maanden een maandelijks termijn van 99 (bruto) voor de lening. Eén miljoen woningen onder water Veel woningbezitters zijn in de problemen gekomen doordat ze moesten verhuizen (bijvoorbeeld wegens werk of echtscheiding). Zij houden na de verkoop van hun oude woning een restschuld over. Het betekent in veel gevallen dat zij geen hypotheek kunnen krijgen voor de nieuwe woning. De problematiek kan in veel gevallen worden voorkomen, door de restschuld te separeren van de overige hypotheekschuld. Bouwsparen kan de oplossing bieden. De schuld, die na de verkoop van de woning overblijft, wordt ondergebracht in een Bouwspaarkas en via een Bouwspaarcontract uiteindelijk afgelost. Uiteraard speelt het inkomen van een deelnemer een rol: het moet wel kunnen. Voordeel is dat de woningbezitter na verkoop van zijn onder water staande woning kan verhuizen naar een volgende koopwoning. Conclusie: Met Bouwsparen kan de gewenste investering al op korte termijn worden gedaan. De verwachte besparing op de energierekening is hoger dan de financieringskosten. Starters op de koopwoningmarkt Starters hebben momenteel grote moeite om de woningmarkt te betreden. De woningprijzen zijn hoog. Bovendien moet in de komende jaren voor het kopen van een eigen woning steeds meer eigen geld worden meegenomen, omdat de loan-to-value geleidelijk wordt verlaagd naar 1% in 218. Alle bijkomende kosten moeten door de koper dan uit eigen middelen worden betaald. Dat gaat al snel om meer dan 1.. Verduurzamen de besparing is hoger dan de financieringskosten Situatie: Richard en Chantal kopen in 28 hun eerste woning voor 22.. Deze wordt gefinancierd met een hypotheek van 23.. In 216 willen zij verhuizen. Hun woning is in waarde gedaald. De waarde is nog slechts 2.. Er is nog niets afgelost. De restschuld is 3.. Jongeren moeten daarom nu worden gestimuleerd om te gaan sparen voor de eigen woning. Bouwsparen is de perfecte manier. Op het moment van het kopen van de woning hebben ze een mooi bedrag gespaard, waardoor ze minder hoeven te lenen. Een belangrijk voordeel van Bouwsparen is bovendien dat deze jongeren door vooraf te sparen het recht hebben opgebouwd op een voordelige Bouwspaarlening. Richard en Chantal Restschuld aflossen met een Bouwspaarcontract Totale schuld: 23. Deze wordt gesplitst in twee delen. De restschuld van 3. wordt afgesplitst en ondergebracht in een Bouwspaarcontract. De overige hypotheekschuld van 2. wordt afgelost met de verkoopopbrengst van de woning. Schuld aan Bouwspaarkas: 3. De eerste 6 jaar en 3 maanden sparen zij maandelijks 18 (+ 52 bruto rente over de lening). Daarna 7 jaar en 9 maanden een maandelijkse termijn van 357 (bruto). Verduurzamen Veel woningen in Nederland zijn nog niet erg milieuvriendelijk. De woningbezitter betaalt daardoor maandelijks een onnodig hoge energierekening. Bouwsparen kan een oplossing bieden voor degenen die energiebesparende maatregelen willen doorvoeren, maar daarvoor nog onvoldoende middelen hebben. Situatie: Een woningbezitter wil energiebesparende maatregelen doorvoeren, zoals het plaatsen van zonnepanelen, dubbele beglazing en verdere isolatie. Hij denkt daarmee zeker 15 per maand te besparen op zijn energierekening. De woningbezitter wil de maatregelen over 2 jaar uitvoeren. De totale investering is 15.. Hij heeft ruim 4. spaargeld. In het voorbeeld is duidelijk te zien dat de totale lasten bij Bouwsparen voordeliger uitpakken. Dit komt doordat de Bouwspaarder minder leent en tegen een lager tarief. Daarnaast is een gunstiger schuldverloop te zien, wat als voordeel heeft dat sneller kan worden doorgestroomd naar een volgende woning Voorbeeld schuldpositie starter (spaarbedrag Bouwsparen: 25.) Schuldverloop Bouwsparen bij financiering jaar Schuldverloop annuïteitenhypotheek Verschil 1. Dit voorbeeld is gebaseerd op actuele Bouwspaartarieven en looptijden die thans in Duitsland worden gehanteerd. Starters Minder schuld en lagere lasten 8 Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt De Volksbank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) 9
6 Kopen aantrekkelijker voor scheefwoners Een Bouwspaarcontract voor je kleinkind Scheefwonen In Nederland wonen honderdduizenden huishoudens in een sociale huurwoning, terwijl het inkomen daar te hoog voor is; de zogenaamde scheefwoners. Deze huishoudens worden de komende jaren geconfronteerd met forse extra huurverhogingen. Voor scheefwoners is het doorgaans financieel gezien aantrekkelijker om een woning te kopen. Het is belangrijk dat sociale huurwoningen vrij komen voor mensen voor wie ze bedoeld zijn. Het zou een goede gedachte zijn als woningbouwcorporaties scheefwoners belonen als zij de overstap naar een koopwoning maken. Bouwsparen kan hierin een belangrijke rol spelen. Woningcorporaties zouden de extra huurverhoging bijvoorbeeld kunnen overmaken naar een Bouwspaarrekening op naam van de huurder die heeft aangegeven de overstap naar een koopwoning te gaan maken. Bouwsparen bevordert vermogensoverdracht tussen generaties Met Bouwsparen kun je niet vroeg genoeg beginnen. Ouders kunnen direct een Bouwspaarrekening openen voor hun pasgeboren baby. Daarop kunnen ze periodiek de kinderbijslag storten, mits zij dit kunnen missen. Natuurlijk kunnen ook grootouders een steentje bijdragen. Bijvoorbeeld door een jaarlijkse schenking te storten op een Bouwspaarrekening van hun kleinkind. Zo wordt er een serieus bedrag bijeen gespaard. Heeft het (klein)kind later een flinke studieschuld opgebouwd en kan het om die reden geen hypotheek krijgen, dan is het mogelijk om het opgebouwde spaarbedrag te gebruiken voor aflossing van deze schuld. Het (klein)kind behoudt evengoed het recht op een voordelige Bouwspaarlening, zodat het kopen van een woning aantrekkelijk blijft. Financieringsmethoden In Nederland zijn we eraan gewend geraakt om voor het kopen van een woning een zo hoog mogelijke hypotheek af te sluiten. Zoveel mogelijk lenen is fiscaal aantrekkelijk als gevolg van de hypotheekrenteaftrek, zo wordt ook vandaag nog geadviseerd. Om dezelfde reden wordt het advies gegeven zo weinig mogelijk af te lossen. van mening dat de overheid de consument moet helpen om de omslag te maken van maximaal lenen naar eerst sparen, dan lenen. De methode van Bouwsparen, de financieringsmethode die sparen en lenen combineert, is hiervoor de meest voor de hand liggende oplossing. De Rijksoverheid kan Bouwsparen op verschillende manieren stimuleren. De methode die in de meeste Bouwspaarlanden wordt gehanteerd, is de methode waarin de overheid een rentepremie geeft over de ingelegde spaarbedragen. Dit wordt ook wel de klassieke methode genoemd. Jaarlijks kost de stimulering de overheid een bedrag aan rentesubsidie, maar daar staat een flinke besparing tegenover vanaf het moment dat de Bouwspaarder een woning gaat kopen. De Bouwspaarder die een woning gaat kopen, leent immers minder en ook nog tegen lagere rentetarieven. Daardoor zal hij minder gebruik maken van de fiscale hypotheekrenteaftrek. Uitgaven en besparingen voor de Rijksoverheid (jaar 1 t/m 26) Voorbeeld op basis van 1. afgesloten Bouwspaarcontracten per jaar en een overheidsstimulering van 1% over de ingelegde spaarbedragen. Minder belasting aftrek Subsidie Verschil jaar Stimuleringsbeleid voor specifieke doelgroepen Door het stimuleringsbeleid van de overheid, dat is gericht op het aantrekkelijk maken van lenen, hebben Nederlandse huishoudens de hoogste schulden van Europa. Ook bij noodzakelijk geachte verhuizing door bijvoorbeeld een veranderende arbeidssituatie zorgt de hoge schuld voor problemen. De fiscale hypotheekrenteaftrek kost de schatkist jaarlijks zo n 14 miljard. Om de oplopende schulden van de huishoudens een halt toe te roepen, is besloten de loan-to-value stapsgewijs te verlagen, waardoor de huizenkoper minder hoge leningen kan aangaan. Het gevolg van deze verlaging is dat de huizenkoper alleen nog een woning kan kopen als hij eerst flink heeft gespaard Cumulatief (jaar 1 t/m 35) Helaas zijn velen zich hiervan nog niet bewust, zo blijkt uit onderzoek. Het gevolg is dat starters, die een huis willen kopen, steeds vaker onvoldoende eigen geld kunnen inbrengen en daardoor de financiering niet rond kunnen krijgen. De Volksbank is jaar Een stimuleringsmaatregel van de overheid die zichzelf ruimschoots terugverdient. 1 Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt De Volksbank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) 11
7 Hervorming op de woningmarkt is noodzakelijk Budgettaire impact voor de overheid Bouwsparen is in de ogen van de Volksbank de oplossing bij uitstek om een werkelijke hervorming van de woningmarkt te realiseren. Deze hervorming zal leiden tot een veel minder volatiele, meer duurzame woningmarkt. Hiervoor is een attitudeverandering van alle betrokkenen op de woningmarkt noodzakelijk. De Volksbank kan dat niet alleen. De Rijksoverheid (en wellicht ook lagere overheden, woningcorporaties en projectontwikkelaars) zal de cultuuromslag van maximaal lenen en niet aflossen naar eerst sparen, dan lenen en versneld aflossen moeten begeleiden. Investeren in Bouwsparen verdient zichzelf ruimschoots terug, omdat dankzij Bouwsparen veel minder gebruik zal worden gemaakt van andere stimuleringsinstrumenten, zoals de fiscale hypotheekrenteaftrek, startersleningen en NHG. Echter: Gezien de verwachte doorlooptijd tussen het moment van besluitvorming en het feitelijk in werking treden, zal Bouwsparen geen budgettaire consequenties hebben in de huidige kabinetsperiode. Wel kan nu de steen in de rivier worden verlegd, waardoor de stroming zal veranderen... 1 argumenten voor Nederland om de woningmarkt te hervormen met Bouwsparen 1. Bouwsparen leidt tot lagere hypotheeklasten, minder hypotheekschuld en meer rentezekerheid voor de consument; 2. Met Bouwsparen krijgen starters weer een kans op de koopwoningmarkt, ondanks de aangescherpte normen voor het verkrijgen van een hypotheek (verlaging LtV); 3. Bouwsparen biedt een oplossing voor woningbezitters, die willen doorstromen naar een volgende koopwoning, zelfs als hun schuld hoger is dan de waarde van de woning (restschuldproblematiek); 4. Bouwsparen bevordert de verlaging van de hypotheekschuld van Nederlandse huishoudens (de hoogste schuld van Europa; in de crisis circa 1 miljoen huishoudens onder water); 5. Bouwsparen zorgt ervoor dat woningbezitters ook op de langere termijn hun woonlasten kunnen blijven opbrengen; Doorstroming huizenkopers Investeren in Bouwsparen verdient zichzelf ruimschoots terug de route naar een duurzame woningmarkt 6. Bouwsparen zorgt voor een stabiele vraag naar woningen. Dit geeft zekerheid aan bouwbedrijven en een duurzame impuls voor de bouwsector. Positief gevolg is dat er meer woningen kunnen worden gebouwd, gemoderniseerd, verduurzaamd en aangepast aan de komende vergrijzing; 7. Bouwsparen stimuleert huishoudens met hogere inkomens hun sociale huurwoning te verruilen voor een koopwoning, waardoor de sociale huurwoning vrij komt voor mensen die daarop zijn aangewezen; Stimulans voor bouwsector 8. Met Bouwsparen wordt minder gebruik gemaakt van de fiscale hypotheekrenteaftrek. Dit is een budgettaire meevaller voor de Rijksoverheid. De Bouwspaarder leent namelijk minder, tegen lagere rentetarieven en lost versneld af; 9. Bouwsparen zorgt ervoor dat consumenten lagere hypotheken nodig hebben, wat gunstig is voor de risicospreiding bij banken en de funding gap; Bouwsparen zorgt dat sparen en lenen voor een eigen woning beter in balans zijn en draagt daardoor bij aan de financiële zelfredzaamheid van de consument. 1. Met Bouwsparen sluit de Nederlandse woningmarkt beter aan op die van andere Europese landen. Aansluiting bij Europese situatie Maurice Oostendorp Directievoorzitter van de Volksbank 12 Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt De Volksbank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) 13
8 De Volksbank: uitzonderlijke fit met Bouwsparen Al tweehonderd jaar helpt het Volksbank-gedachtegoed consumenten hun financiële zelfstandigheid te vergroten. Dat doen we dicht bij mensen en op een verantwoorde en duurzame wijze Een goede en betrouwbare financiële dienstverlener word je niet zomaar. Wij zijn daar met de rechtsvoorgangers van de Volksbank tweehonderd jaar geleden al mee begonnen. Door te starten met een destijds baanbrekend particulier initiatief van de Maatschappij tot Nut van t Algemeen: een spaarbank om mensen te behoeden voor armoede. In 1817 werd hiermee in Haarlem en Workum gestart. Herbezinning op onze rol in de samenleving Gemeenschappelijk uitgangspunt was dat mensen individuele verantwoordelijkheid in de samenleving (hebben te) dragen en dat zij voor die zelfverheffing soms ondersteuning nodig hebben: scholing en solidariteit (S&S) waren de kernbegrippen bij onze rechtsvoorgangers. Begrippen die we nu, in een nieuwe tijd die zich laat kenmerken door herbezinning op onze rol in de samenleving, opnieuw inhoud geven. In het Manifest van de Volksbank hebben wij opgenomen dat we, vanuit onze sociale oorsprong, de verantwoordelijkheid nemen om het vak van bankieren vorm te geven vanuit wat mensen echt nodig hebben. Het betekent dat onze financiële dienstverlening gaat over nut in plaats van rendement. Over waarde in plaats van geld. Het betekent vooral dat we oprecht de belangen van onze klanten vooropstellen, zodat fundamentele elementen in het leven zoals wonen, educatie en een buffer voor onverwachte uitgaven nu en in de toekomst geborgd zijn. Zelfredzaamheid is één van de peilers van Bouwsparen Met eenvoudige en eenvoudig te begrijpen financiële producten en diensten geven wij hier invulling aan. Los van de zakelijke producten en diensten helpen wij mensen met het bestrijden van laaggeletterdheid, het geven van financieel getint onderwijs en een bijdrage leveren aan ander vrijwilligerswerk. Vooral met oplossingen in de spaarsfeer willen wij excelleren. Dat is onze herkomst én onze toekomst. De Zilvervloot is een goed voorbeeld om de spaarzin van de jeugd te vergroten. Bouwsparen is onze oplossing voor een gezonde, duurzame woningmarkt. Hoe fraai Bouwsparen in deze context past, is verbluffend. Juist de zelfredzaamheid die ons zo na aan het hart ligt is, is één van de pijlers waarop Bouwsparen is gebaseerd. Met Bouwsparen bouwt de consument aan zijn vermogen, financiële toekomst en zelfstandigheid. Een andere pijler van Bouwsparen is de gemeenschapszin. Ook op dit punt is er een opmerkelijke overeenkomst met onze roots, die vooral van sociaal maatschappelijke oorsprong zijn. Bouwspaarders vormen een Bouwspaargemeenschap, waarin ieder gelijke rechten en plichten heeft. Bouwsparen kent bijna ultieme zekerheid. De consument weet van tevoren precies tegen welke rente hij spaart en straks kan lenen. Onverwachte opslagen of andere prijsaanpassingen zijn niet aan de orde. Bovendien staat Bouwsparen zo vast als een huis. Bouwsparen zal door wetgeving beschermd worden en mag daarom uitsluitend worden gevoerd in de speciale Bouwspaaromgeving. 14 Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt De Volksbank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) 15
9 de route naar een duurzame woningmarkt Contactpersonen: Kees Hilhorst, Birgit Boerrigter Postbus 8444 / 353 RK Utrecht info@bouwsparen.nl Een maatschappelijk initiatief van de Volksbank Meer informatie? / info@bouwsparen.nl Januari Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt
argumenten voor Nederland om de woningmarkt te hervormen met Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt
10 argumenten voor Nederland om de woningmarkt te hervormen met Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt Woningmarkt heeft behoefte aan hervorming De fiscale hypotheekrenteaftrek is de afgelopen
Nadere informatieDe route naar een duurzame woningmarkt
de route naar een duurzame woningmarkt De route naar een duurzame woningmarkt SNS Bank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank, SNS Bank en Zwitserleven) 1 2 Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt
Nadere informatieargumenten voor Nederland om de woningmarkt te hervormen met Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt
10 argumenten voor Nederland om de woningmarkt te hervormen met Bouwsparen de route naar een duurzame woningmarkt Woningmarkt heeft behoefte aan hervorming De fiscale hypotheekrenteaftrek is de afgelopen
Nadere informatieDe route naar een duurzame woningmarkt
de route naar een duurzame woningmarkt De route naar een duurzame woningmarkt SNS Bank N.V. (ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank, SNS Bank en Zwitserleven) 1 Woningmarkt heeft behoefte aan hervorming De fiscale
Nadere informatieChristian Oestreich Bausparkasse Schwäbisch Hall AG 8 maart 2017 Den Haag
Bouwsparen, een Europees succesmodel Christian Oestreich Bausparkasse Schwäbisch Hall AG 8 maart 2017 Den Haag 1 Agenda I. Hoe functioneert Bouwsparen? II. III. Bouwsparen een internationaal succesverhaal
Nadere informatie2) Wanneer gaan de verschillende maatregelen in? Per 1 januari 2013
Oktober 2012 Nieuws hypotheekrenteaftrek Zoals het er nu voorstaat zal er vanaf 2013 alleen aftrek worden genoten voor hypotheekrente bij minimaal een annuïtaire aflossing. Op dit moment mag je nog de
Nadere informatieEen aflossingsvrije hypotheek? Laat u dan persoonlijk en deskundig informeren
Een aflossingsvrije hypotheek? Laat u dan persoonlijk en deskundig informeren In de media is er op dit moment veel aandacht voor de aflossingsvrije hypotheek. Meer dan 1 miljoen Nederlanders hebben de
Nadere informatieBelastingplan 2013: Wet herziening fiscale behandeling eigen woning
Regelingen en voorzieningen CODE 3.2.3.30 verwachte wijzigingen Belastingplan 2013: Wet herziening fiscale behandeling eigen woning bronnen Informatieblad Woningmarkt 18.9.2012 Vragen en antwoorden over
Nadere informatieAlgemene informatie. Hypotheken - starter VERZEKERING BEDRIJFSRISICO HYPOTHEEK PENSIOEN
Algemene informatie Hypotheken - starter VERZEKERING BEDRIJFSRISICO HYPOTHEEK PENSIOEN Hypotheekvormen Er zijn verschillende vormen van hypotheken. Welke hypotheek het beste bij u past, is afhankelijk
Nadere informatieHypotheek? Wij zijn uw bank.
Hypotheek? Wij zijn uw bank. U wilt een huis kopen? Wij bezorgen u onbezorgd woonplezier. U wilt voor de eerste, tweede of misschien wel derde keer een huis kopen. Een gezellige stadswoning in het centrum,
Nadere informatieHypotheek in barre tijden
Regelingen en voorzieningen CODE 4.2.2.52 Hypotheek in barre tijden bronnen www.veh.nl, persbericht d.d. 3.11.2012 Geldgids juni 2012 N.B. Sinds de publicatie van onderstaand artikel is er voor huiseigenaren
Nadere informatieWie in 2014 een eigen woning heeft of graag een woning wil kopen, moet rekening houden met een aantal ontwikkelingen.
Hypotheekgids 2014 Inleiding Wie in 2014 een eigen woning heeft of graag een woning wil kopen, moet rekening houden met een aantal ontwikkelingen. De wijzigingen op het gebied van hypotheek en wonen zijn
Nadere informatieAlgemene informatie hypotheken (starter)
Algemene informatie hypotheken (starter) Wij zetten de belangrijkste begrippen voor u op een rijtje: Hypotheekvormen... 2 Annuïteitenhypotheek... 2 Lineaire hypotheek... 2 Leningvormen... 2 Doorlopend
Nadere informatieUw hypotheek is uw en onze blijvende aandacht waard
Uw hypotheek is uw en onze blijvende aandacht waard Heeft u een hypothecaire lening of gaat u er binnenkort een afsluiten? Dan is het goed om met uw Erkend Hypothecair Planner te bekijken hoe deze het
Nadere informatieHoe zit het met op 31-12-2012 al bestaande hypotheken vanaf 1-1-2013?
Hoe zit het met op 31-12-2012 al bestaande hypotheken vanaf 1-1-2013? Voor alle op 31 december 2012 bestaande hypotheken blijven de oude hypotheekregels van kracht. Oversluiten van een bestaande schuld
Nadere informatieNadeel Uiteindelijk wordt er geen vermogen opgebouwd om de hypotheek mee af te kunnen lossen.
Welke hypotheekvorm past het beste bij uw specifieke situatie? Het is fijn om van tevoren al te weten welke basis hypotheekvormen er bestaan. Hieronder staan de hypotheekvormen een voor een kort beschreven
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal
Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2013 2014 32 847 Integrale visie op de woningmarkt Nr. 118 BRIEF VAN DE MINISTER VOOR WONEN EN RIJKSDIENST Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal
Nadere informatieAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG
> Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties Turfmarkt
Nadere informatieHet kopen en financieren van een woning
Het kopen en financieren van een woning Beste heer/mevrouw, U staat op het punt om een (nieuwe) woning te kopen. Het kan zijn dat u zich als starter op de markt begeeft en dus voor het eerst een woning
Nadere informatieSparen. Voor de actuele spaarrentes verwijzen wij u naar snsregiobank.nl. Snelsparen
Sparen Hoe meer, hoe beter Sparen Statistieken tonen elke keer weer aan dat Nederlanders voorop lopen in de wereld als het gaat om de hoogte van hun spaargeld. En terecht. Want wie wil er nu niet voorbereid
Nadere informatieAnnuïtair of lineair aflossen?
1 Annuïtair of lineair aflossen? Vind de hypotheekvorm voor jouw situatie Een publicatie van 2 Over eyeopen MEEUWENLAAN 98-100 1021 JL AMSTERDAM 020 303 1160 INFO@EYEOPEN.NL eyeopen is je eigen digitale
Nadere informatieUw rentevaste periode loopt af. Maak in 4 stappen uw acties overzichtelijk. verzekering bedrijfsrisico hypotheek pensioen
Uw rentevaste periode loopt af Maak in 4 stappen uw acties overzichtelijk verzekering bedrijfsrisico hypotheek pensioen 2 De overheid heeft de afgelopen jaren veel gewijzigd op het gebied van hypotheekregels.
Nadere informatieUw rentevaste periode loopt af. Maak in 4 stappen uw acties overzichtelijk VERZEKERING BEDRIJFSRISICO HYPOTHEEK PENSIOEN
Uw rentevaste periode loopt af Maak in 4 stappen uw acties overzichtelijk VERZEKERING BEDRIJFSRISICO HYPOTHEEK PENSIOEN De overheid heeft de afgelopen jaren veel gewijzigd op het gebied van hypotheekregels.
Nadere informatieHieronder alle reacties van Achmea, Delta Lloyd, ING, Obvion en Volksbank (SNS).
Hieronder alle reacties van Achmea, Delta Lloyd, ING, Obvion en Volksbank (SNS). Reactie Achmea dat hypotheken aanbiedt onder de labels Centraal Beheer en Woonfonds: Centraal Beheer en Woonfonds beraden
Nadere informatieDE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Lenen binnen de familie voor de financiering van de woning
DE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Lenen binnen de familie voor de financiering van de woning 1 U kiest zelf waar u een hypotheek afsluit. Wanneer u denkt aan een hypotheek dan denkt
Nadere informatieVerantwoord lenen bij OHRA
OHRA Hypotheken 2 Verantwoord lenen bij OHRA Inhoud 1. Belastingregels 5 2. Wilt u meer zekerheid over het terugbetalen? 7 2.1 Een deel van uw lening eerder terugbetalen 8 2.2 Een andere aflosvorm kiezen
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal
Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2014 2015 34 149 Initiatiefnota van het lid Knops over Bouwsparen Nr. 2 INITIATIEFNOTA Inhousopgave 1. Inleiding 1 2. Recente ontwikkelingen 2 3. Huizencrisis
Nadere informatieBouwsparen. Initiatiefnota Raymond Knops
Bouwsparen Initiatiefnota Raymond Knops Inhoudsopgave 1. Inleiding 2. Recente ontwikkelingen 3. Huizencrisis 4. Financiering toen en nu 5. Tijdelijke commissie huizenprijzen 6. Bouwsparen in het kort 7.
Nadere informatieHypotheekrecht en - vormen
Hypotheekrecht en - vormen Wat is een hypotheek? Een hypotheek is in theorie een zekerheidsrecht. Wanneer u een hypotheek afsluit, geeft u het recht van hypotheek aan de geldverstrekker. Dit recht van
Nadere informatieGrip op uw Vermogen. Aflossen, waarom goed voor u?
Aflossen, waarom goed voor u? Agenda 1. Even voorstellen 2. Aanleiding presentatie 3. Hypotheken: hoe zit het ook alweer? 4. Waarom aflossen? - Voor uzelf - Voor uw kinderen - Voor later 5. Hoe werkt aflossen?
Nadere informatieWij zijn VDZ. Onze boodschap is helder: niemand regelt je geldzaken. beter dan wij. Dat is niet arrogant bedoeld, maar het uitgangspunt
Wij zijn VDZ. Onze boodschap is helder: niemand regelt je geldzaken beter dan wij. Dat is niet arrogant bedoeld, maar het uitgangspunt van onze dienstverlening. Deze tijd vraagt om transparantie. Wij regelen
Nadere informatieVerantwoord lenen bij Delta Lloyd
Verantwoord lenen bij Delta Lloyd Beste klant, De huizenprijzen zijn de laatste jaren flink gedaald. Daardoor houden steeds meer mensen na verkoop van de woning een restschuld over. Als de verkoopopbrengst
Nadere informatieHypotheek? Wij zijn uw bank.
Hypotheek? Wij zijn uw bank. U wilt een huis kopen? Wij bezorgen u onbezorgd woonplezier. U wilt voor de eerste, tweede of misschien wel derde keer een huis kopen. Een gezellige stadswoning in het centrum,
Nadere informatieEen huis met een restschuld, kunt u dit voorkomen? www.zichtadviseurs.nl/hypotheken
Een huis met een restschuld, kunt u dit voorkomen? www.zichtadviseurs.nl/hypotheken De huizenprijzen zijn in Nederland sinds 2008 flink gedaald. Dat is goed nieuws voor starters die een huis willen kopen.
Nadere informatieWelke regels van toepassing zijn, is afhankelijk van uw individuele situatie. In deze advieswijzer komen verschillende situaties aan bod.
Voor de eigen woning gelden duidelijke strenge fiscale regels. Een lening voor de eigen woning moet bijvoorbeeld aan aflossingseisen voldoen om voor renteaftrek in aanmerking te komen. Bovendien geldt
Nadere informatieDE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Lenen binnen de familie voor de financiering van de woning
D DE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: VO O R BE EL Lenen binnen de familie voor de financiering van de woning 1 U kiest zelf waar u een hypotheek afsluit. Wanneer u denkt aan een hypotheek
Nadere informatieWat brengt 2015 voor huizenbezitters en huurders?
Wat brengt 2015 voor huizenbezitters en huurders? De rente op een restschuld wordt langer aftrekbaar, de maximale hypotheekrente-aftrek gaat verder omlaag en elke huizenbezitter krijgt een energielabel.
Nadere informatieDE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Uw woning huren of kopen?
DE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Uw woning huren of kopen? 1 Met de vraag 'Een huis kopen of een huis huren?' kunt u op verschillende momenten in uw leven te maken krijgen. Bijvoorbeeld
Nadere informatieBouwsparen in Nederland en opties voor fiscale stimulering
Inbreng Aannemersfederatie Nederland Bouw en Infra (AFNL) bij rondetafelgesprek Bouwsparen van de Tweede Kamercommissie voor Wonen en Rijksdienst op 25 september 2014 in Den Haag, door AFNL-voorzitter
Nadere informatie[FA 01-26 stenen] huis & hypotheek. Help, mijn geld zit in de stenen!
[FA 01-26 stenen] huis & hypotheek Help, mijn geld zit in de stenen! Als uw spaargeld vooral in de stenen van uw huis zit, is het niet altijd even gemakkelijk om het er weer uit te halen. Maar met wat
Nadere informatieAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG
> Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Turfmarkt 147 Den Haag Postbus 20011 2500 EA Den Haag Uw kenmerk 2015Z14592
Nadere informatieDe verschillende hypotheekvormen
De verschillende hypotheekvormen Hierbij ontvangt u een beschrijving van een vijftal hypotheekvormen. Wij willen u vragen dit alvast door te nemen zodat u reeds bekend bent met de diverse hypotheeksoorten.
Nadere informatieBankspaarhypotheek: interessant voor elke klant, bij elke rentestand Advieskaart ING Intermediair
Bankspaarhypotheek: interessant voor elke klant, bij elke rentestand Advieskaart ING Intermediair De Bankspaarhypotheek vraagt om goed advies. Wijs uw klant ook op de risico s van dit product. Wil uw klant
Nadere informatieDE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: Uw woning huren of kopen?
D DE ERKEND HYPOTHECAIR PLANNER INFORMEERT U GRAAG OVER: VO O R BE EL Uw woning huren of kopen? 1 Met de vraag 'Een huis kopen of een huis AANBOD KOOPWONINGEN IS VEEL GROTER DAN AANBOD HUURWONINGEN huren?'
Nadere informatieSNS Budget Hypotheek
Productwijzer Hypotheken SNS Budget Hypotheek De eerste hypotheek zonder onnodige extra s Wat voor huis u ook koopt, u wilt nooit teveel geld uitgeven. Dus waarom moet u bij de meeste hypotheken betalen
Nadere informatieHoe meer, hoe beter 2
Sparen 2 Hoe meer, hoe beter Sparen Statistieken tonen elke keer weer aan dat Nederlanders voorop lopen in de wereld als het gaat om de hoogte van hun spaargeld. En terecht. Want wie wil er nu niet voorbereid
Nadere informatieEeckhout & Slegt. financieel adviseurs. De hypotheekvormen
Eeckhout & Slegt financieel adviseurs De hypotheekvormen Maandbedrag Lineaire hypotheek Maandlast Restschuld Rente (fiscaal aftrekbaar) Aflossing Lineaire hypotheek Voordelen u bouwt snel en veilig vermogen
Nadere informatieAlle vrijheid van de wereld
Lenen Alle vrijheid van de wereld Lenen Geld lenen is vandaag de dag heel vanzelfsprekend. Voor een auto of nieuwe caravan wordt vaak een lening afgesloten. Ook onvoorziene uitgaven zoals de vervanging
Nadere informatieSparen voor een koopwoning
Sparen voor een koopwoning Consumentenonderzoek in opdracht van de Volksbank GfK februari 1 Inhoudsopgave 1 2 3 4 Management summary Onderzoeksresultaten Onderzoeksverantwoording Contact 2 Management summary
Nadere informatie55+ groep in de lift. whitepaper wonen mei 2016
55+ groep in de lift whitepaper wonen mei 216 55+ groep in de lift De helft van de Nederlandse huishoudens bestaat uit mensen van 55 jaar en ouder. Een groot deel zijn zogeheten empty nesters (geen thuiswonende
Nadere informatieDe verschillende hypotheekvormen
De verschillende hypotheekvormen Het lijkt, door de uiteenlopende namen voor hypotheken, alsof er veel verschillende hypotheken zijn. Dit valt heel erg mee. Verreweg de meeste hypotheken die tegenwoordig
Nadere informatieHypotheek en financiering
Wijzigingen per 1 januari 2018 In dit document vindt u de belangrijkste wetswijzigingen voor 2018. Hypotheek en financiering Hypotheekrenteaftrek 2018 daalt naar 49,5% In 2018 daalt het maximale belastingtarief
Nadere informatieHypotheekvormen samengevat
Hypotheekvormen samengevat Er bestaan in Nederland enkele honderden hypotheekvarianten. Dat lijkt heel veel, maar de meeste varianten zijn afgeleid van een aantal hoofdvormen. Uw eigen wensen en persoonlijke
Nadere informatieVan hypotheekadviseur naar totaaladviseur
Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur Whitepaper voor hypotheekadviseurs die hun klanten op een verantwoorde manier willen blijven bedienen U biedt uw klanten graag een verantwoorde financieringsoplossing.
Nadere informatieUW KLANTPROFIEL ALGEMEEN - DOEL ALGEMEEN - TOEKOMSTPERSPECTIEF. Welke verwachtingen in de toekomst hebt u?
UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis uw kennis, ervaring met en risicobereidheid met
Nadere informatieDe Hypotheek. De Hypotheekrente. Rentevastperiode. Wat is een hypotheek? Wat zijn de kosten van mijn lening? Variabele rente
De Hypotheek Je gaat een woning kopen en hebt hiervoor een lening nodig van de bank. In deze toelichting proberen wij je inzichtelijk te maken wat een hypotheek is en wat de meest voorkomende vormen zijn.
Nadere informatieProces tot nu toe. Co-creatie met: ABNAMRO, Aegon, ASR, ING bank, NN bank, Obvion, Rabobank & de Volksbank
Problematische aflossingsvrije leningen (onder andere) bij senioren Proces tot nu toe 2 Co-creatie met: ABNAMRO, Aegon, ASR, ING bank, NN bank, Obvion, Rabobank & de Volksbank Waarom houdt NHG zich bezig
Nadere informatieBinnenkort hebt u een afspraak met één van onze adviseurs. Om u goed van dienst te kunnen zijn, hebben wij informatie van u nodig.
Uw Klantprofiel Binnenkort hebt u een afspraak met één van onze adviseurs. Om u goed van dienst te kunnen zijn, hebben wij informatie van u nodig. Waarom een Klantprofiel? Het Klantprofiel heeft als doel
Nadere informatieDe Conservatrix Hypotheek
U mag vertrouwen op een aantrekkelijke rente. Maar dat is niet de enige zekerheid. De Conservatrix Hypotheek Een beetje conservatief is zo gek nog niet. Al sinds 1872 is Conservatrix gespecialiseerd in
Nadere informatieVan hypotheekadviseur naar totaaladviseur
Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur Whitepaper voor hypotheekadviseurs die hun klanten op een verantwoorde manier willen blijven bedienen U biedt uw klanten graag een verantwoorde financieringsoplossing.
Nadere informatieUW KLANTPROFIEL. Vult u onderstaande vragen nauwkeurig in. ALGEMEEN - DOEL. S&A Hypotheken & Financieel advies te Alkmaar & Medemblik
UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid
Nadere informatieStarterslening en Koopsubsidie
Starterslening en Koopsubsidie Voor starters op de woningmarkt is het kopen van een woning de laatste jaren niet eenvoudiger geworden. Ondanks de lage hypotheekrente en regelingen zoals Nationale Hypotheek
Nadere informatieEen financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en
UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal
Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2017 2018 34 819 Wijziging van de Wet inkomstenbelasting 2001 tot het geleidelijk uitfaseren van de aftrek wegens geen of geringe eigenwoningschuld Nr. 20
Nadere informatieUitleg hypotheekvormen
Uitleg hypotheekvormen Annuïteitenhypotheek Lineaire hypotheek Levenhypotheek Beleggingshypotheek Spaarhypotheek Hybride hypotheek Bankspaarhypotheek Aflossingvrije hypotheek Krediethypotheek Direct beginnen
Nadere informatieEen hypotheek die past bij uw leven. Aegon Hypotheken
Een hypotheek die past bij uw leven Aegon Hypotheken Inhoudsopgave Een eigen huis, een eigen hypotheek 4 Aegon Annuiteiten Hypotheek 8 Aegon Lineaire Hypotheek 9 Aegon Bankspaarhypotheek 10 Aegon SpaarHypotheek
Nadere informatieBinnenkort heb je een afspraak met één van onze adviseurs. Om je goed van dienst te kunnen zijn, hebben wij informatie van je nodig.
het klantprofiel Binnenkort heb je een afspraak met één van onze adviseurs. Om je goed van dienst te kunnen zijn, hebben wij informatie van je nodig. Waarom een klantprofiel? Het klantprofiel heeft als
Nadere informatieKLANTPROFIEL VOOR 2 personen
UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid
Nadere informatieBankspaarhypotheek PAUL SPATZKER HYP O THEEKA D VIES
Bankspaarhypotheek Sinds 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk om een bancaire spaarhypotheek of een bancaire beleggingshypotheek af te sluiten. In bepaalde situaties geldt een overgangsrecht, namelijk
Nadere informatieUitleg hypotheekvormen.
Ik wil mijn eerste huis kopen Uitleg hypotheekvormen. Als je graag een huis wilt kopen, dan heb je een hypotheek nodig. Ook als je je huis gaat verbouwen is het goed om naar je huidige hypotheek te kijken.
Nadere informatieHYPOTHEEK INDEX 4E KWARTAAL 2016
HYPOTHEEK INDEX 4E KWARTAAL 2016 De Hypotheek Index geeft ieder kwartaal inzicht in het consumentengedrag op het gebied van hypotheken. De kerncijfers zijn afkomstig van De Hypotheker, de grootste onafhankelijke
Nadere informatieUw hypotheek nu en in de toekomst
Uw hypotheek nu en in de toekomst In deze brochure vindt u belangrijke informatie over uw hypotheek nu en in de toekomst Uw hypotheek vraagt om aandacht U heeft een hypotheek van DSB Bank in faillissement
Nadere informatieNieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (Bron: De Hypotheekshop)
Nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (Bron: De Hypotheekshop) De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft een nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen opgesteld. Het Ministerie van
Nadere informatie(N)iets op de bank? Lesbrief over sparen, beleggen en lenen
(N)iets op de bank? Lesbrief over sparen, beleggen en lenen Het is verstandig om geld achter de hand te hebben. Sparen betekent het niet uitgeven van een deel van je inkomen. Je kunt verschillende redenen
Nadere informatieDe Conservatrix Hypotheek
U mag vertrouwen op een aantrekkelijke rente. Maar dat is niet de enige zekerheid. De Conservatrix Hypotheek Een beetje conservatief is zo gek nog niet. Al sinds 1872 is Conservatrix gespecialiseerd in
Nadere informatieJunior bankieren? Wij zijn uw bank.
Junior bankieren? Wij zijn uw bank. U wilt uw kind leren omgaan met geld? Wij hebben de juiste spaarrekening. Ooit gaan uw kinderen op eigen benen staan en moeten zij hun eigen geld beheren. Tot die tijd
Nadere informatieFinanciering, zo geregeld. Thomas Dekker - Rabobank
Financiering, zo geregeld Thomas Dekker - Rabobank 09-10-2018 Woningmarkt vs. Energielabel Financieringsopties Klimaatakkoord en alternatieve financieringsvormen Om te beginnen Stijging woningwaarde Kans
Nadere informatieBijlage A. UW KLANTPROFIEL
Bijlage A. UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met
Nadere informatieUitleg hypotheekvormen
Uitleg hypotheekvormen Een hypotheek, een belangrijke financiële beslissing Als u een huis wilt kopen, dan heeft u een hypotheek nodig. Maar ook als u uw huis gaat verbouwen is het goed om naar uw huidige
Nadere informatieVoorbeeld gebaseerd op een goede adviespraktijk m.b.t. bruto/netto berekening: man, 44 jaar en vrouw, 40 jaar Verstrekte hypotheek in 2006 195.
Casussen fiscaliteit In dit document biedt de AFM u als financiële dienstverleners enkele uitgewerkte praktijkvoorbeelden aan die de AFM heeft aangetroffen bij haar onderzoek. Er zijn voorbeelden die in
Nadere informatieVoorwoord. Nout Wellink President van de Nederlandsche Bank
Voorwoord Sinds begin jaren negentig domineren koopwoningen de Nederlandse woningmarkt. Er worden stelselmatig meer koop- dan huurwoningen opgeleverd en het aantal koopwoningen is inmiddels groter dan
Nadere informatieBelasting betalen en Hypotheekrente aftrek. Ontwerp power point; Henk Douna
Belasting betalen en Hypotheekrente aftrek Ontwerp power point; Henk Douna De grootste financiële beslissing in een mensenleven 2 520.000.000.000,- ( 520 mrd) Totale hypotheekschuld van Nederlandse huishoudens
Nadere informatieEen huis kopen Van droom naar werkelijkheid
Een huis kopen Van droom naar werkelijkheid woonwijzer Een huis kopen Van droom naar werkelijkheid Een eigen huis van droom naar werkelijkheid Droomt u wel eens van een eigen huis? Maar denkt u dat de
Nadere informatieDe Roche. Hypotheek waaier. Een persoonlijke keus voor uw toekomst. Het kiezen van de juiste hypotheekvorm is
De Roche Hypotheek waaier Een persoonlijke keus voor uw toekomst Het kiezen van de juiste hypotheekvorm is zeker niet eenvoudig; er zijn ontzettend veel mogelijkheden en bovendien vormt uw beslissing de
Nadere informatieEnergiesubsidiewijzer. www.energiesubsidiewijzer.nl
Energiesubsidiewijzer www.energiesubsidiewijzer.nl Mei 2014 Inhoud 1. Subsidie... 3 Zomerdeals Friese energiepremie... 3 Stimuleringsregeling Energieprestatie Huursector (STEP)... 4 2. Lening... 5 Energiebespaarlening...
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal Postbus EA DEN HAAG. 2012/br/8031/ASIJL. 6 november Geachte heer, mevrouw,
Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Onze referentie 2012/br/8031/ASIJL Uw referentie Den Haag 6 november 2012 Betreft Wetsvoorstel herziening fiscale behandeling eigen woning
Nadere informatieInventarisatieformulier Hypotheken
Inventarisatieformulier Hypotheken Om op voorhand een beter inzicht te krijgen in uw financiële situatie vragen wij u dit formulier zo volledig mogelijk in te vullen voor het geven van een goed hypotheekadvies.
Nadere informatieFUNDERINGSHERSTEL VERDUURZAMING VAN PARTICULIER WONINGBEZIT IN COMBINATIE MET 4 FEBRUARI 2016
FUNDERINGSHERSTEL IN COMBINATIE MET VERDUURZAMING VAN PARTICULIER WONINGBEZIT 4 FEBRUARI 2016 1 OMVANG FUNDERINGSPROBLEMATIEK BIJ PARTICULIERE EIGENAREN Totaal circa 14.000 woningen Waarvan 8.100 vooroorlogs
Nadere informatieEen eigen huis. mogelijkheden voor kopen of huren
Een eigen huis mogelijkheden voor kopen of huren Een woning kopen of huren? Verschillende verantwoordelijkheden Wilt u een woning kopen of een woning huren? Dat is een afweging die u maakt. Een van de
Nadere informatieBetalen? Wij zijn uw bank.
Betalen? Wij zijn uw bank. U wilt eenvoudig uw bankzaken regelen? Wij hebben een betaalpakket zonder onnodige extra s. In deze tijd kunt u niet meer zonder een betaalpakket. Gewoon om te kunnen pinnen,
Nadere informatieVoorwoord. MB Finance is onafhankelijk en specialist in de financiering rondom de eigen woning. Wij dragen het keurmerk Erkend Hypotheek Adviseur.
Voorwoord MB Finance is onafhankelijk en specialist in de financiering rondom de eigen woning. Wij dragen het keurmerk Erkend Hypotheek Adviseur. Wij helpen u dé passende hypotheek te vinden als u een
Nadere informatieHypotheek oversluiten
Hypotheek oversluiten Geschreven door Simone Kamberg Bijna alle Nederlanders blijven, nadat ze een hypotheek hebben afgesloten, bij dezelfde hypotheekverstrekker. Op dit moment, met het huidige extreem
Nadere informatieeen eigen huis De sleutel naar uw 20% korting op uw hypotheekrente
een eigen huis De sleutel naar uw eigen huis 20% korting op uw hypotheekrente Koopwoning dichterbij U droomt ervan. Een eigen huis, een plek onder de zon... Wat is er mooier dan uw eigen woning? Deze kunt
Nadere informatieAan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG
> Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Turfmarkt 147 Den Haag Postbus 20011 2500 EA Den Haag 2511 DP Uw kenmerk
Nadere informatieBetaalbaarheid van de woonlasten
Betaalbaarheid van de woonlasten De betaalbaarheid van de woonlasten is tussen 2009 en 2013 flink toegenomen: afhankelijk van het type woning is de consument netto tussen de 16% en 21% minder aan zijn
Nadere informatieBetaalbaarheid van de woonlasten
Betaalbaarheid van de woonlasten De betaalbaarheid van de woonlasten is tussen 2009 en 2014 flink toegenomen: afhankelijk van het type woning is de consument netto tussen de 16% en 23% minder aan zijn
Nadere informatieBetaalbaarheid van de woonlasten
Betaalbaarheid van de woonlasten De betaalbaarheid van de woonlasten is tussen 2009 en 2014 flink toegenomen: afhankelijk van het type woning is de consument netto tussen de 18,8% en 23,1% minder aan zijn
Nadere informatieUw hypotheek nu en in de toekomst
Uw hypotheek nu en in de toekomst V.29-08-2018 In deze brochure vindt u belangrijke informatie over uw hypotheek nu en in de toekomst Uw hypotheek vraagt om aandacht U heeft een hypotheek van DSB Bank
Nadere informatie