Hieronder alle reacties van Achmea, Delta Lloyd, ING, Obvion en Volksbank (SNS).

Transcriptie

1 Hieronder alle reacties van Achmea, Delta Lloyd, ING, Obvion en Volksbank (SNS). Reactie Achmea dat hypotheken aanbiedt onder de labels Centraal Beheer en Woonfonds: Centraal Beheer en Woonfonds beraden zich op dit moment hoe we met dit vraagstuk over de spaarhypotheek om willen gaan, het is een complex vraagstuk. Centraal Beheer en Woonfonds zullen hierin volgend zijn aan de Nederlandse Vereniging van Banken. Wat we hier bedoelen is dat we aansluiten bij de uitspraken die NVB hier eerder over heeft gedaan. Zie ook: waarin het volgende staat: "Het verlagen of schrappen van de risico-opslag is niet in alle gevallen gunstig. Dit geldt vooral voor spaarhypotheken. Bij een spaarhypotheek is de rente waarmee u spaart voor aflossing gekoppeld aan uw hypotheekrente. Als de bank uw risico-opslag verlaagt of schrapt, gaat u weliswaar minder rente betalen maar moet u meer inleggen om een hetzelfde bedrag voor aflossing te sparen. Bovendien berekenen banken geen risico-opslag voor hypotheken die zijn afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie. Dit betekent dus ook dat banken de rente op een NHGhypotheek niet verlagen als de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de woningwaarde gunstiger wordt." Korte achtergrond toelichting: een spaarhypotheek is een hypotheekproduct dat is ontwikkeld om optimaal gebruik te maken van de hypotheekrente-aftrek. Dit kan gunstig zijn voor de netto maandlast. Naast de hypothecaire lening spaart de klant het hypotheekbedrag op een spaarrekening. Het opbouwen van het spaarbedrag gebeurt belastingvrij terwijl, indien aan de fiscale voorwaarden wordt voldaan, de rente op de lening aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Deze spaarrekening kent dezelfde rentevergoeding als de hypotheekrente die de klant betaalt. Een hogere hypotheekrente betekent daarmee een hogere rentevergoeding op de spaarrekening. Een lagere hypotheekrente resulteert in een lagere renteaftrek en een lagere rentevergoeding op de spaarrekening, en een hogere periodieke inleg op de spaarrekening om het hypotheekbedrag op de spaarrekening te kunnen bereiken. Een lagere hypotheekrente is dus niet in alle gevallen gunstig voor de klant. En kan zelfs leiden tot een hogere netto maandlast.

2 Reactie Delta Lloyd Delta Lloyd houdt bij het berekenen van de rente van een spaarhypotheek geen rekening met de opgebouwde waarde van de spaarverzekering of spaarrekening, omdat dit niet voor alle klanten gunstig is. De rente van de opbouwproducten is namelijk gekoppeld aan de hypotheekrente, waardoor ook de rentevergoeding op de opgebouwde waarde lager wordt bij een lagere hypotheekrente. Dit kan in sommige gevallen leiden tot hogere maandlasten.

3 Hypotheken van SNS zijn ondergebracht bij de Volksbank Reactie de Volksbank op uitzending Kassa 13 mei 2017 Klopt het dat de Volksbank bij het bepalen van de risico-opslag geen rekening hield met de waarde van het spaardepot? De risico-opslag is afhankelijke van de schuld-marktwaarde verhouding en is gelijk voor alle producten. Ook het tussentijds aanpassen van de rente-opslag is bij alle producten gelijk. Bij renteherziening gebeurt dit automatisch en tussentijds op verzoek van de klant. Hierbij houden we niet automatisch rekening met de opgebouwde waarde in het spaardepot (op verzoek van de klant is dat wel mogelijk). Het is van belang om op te merken dat een lagere rente niet voor iedere klant per definitie gunstig is. Denk aan een SEW of een spaarhypotheek, waarbij de hypotheekrente gekoppeld is aan de spaarrente. Hebben klanten daardoor te veel rente betaald? Dat wij bij het tussentijds aanpassen van de rente-opslag niet automatisch rekening houden met de opgebouwde waarde in het spaardepot, leidt niet automatisch tot een ongunstige situatie voor de klant. Een lagere rente betekent ook een lagere vergoeding op het gekoppelde spaarvermogen en een stijging van de te betalen spaarpremie. Zeker als de spaarhypotheek al langer loopt is een lagere rente niet automatisch voordelig voor de klant. Afhankelijk van de hoogte van het inkomen kan het gunstiger zijn om meer rente te betalen en minder spaarpremie. Daar komt bij dat de opgebouwde waarde in het spaardepot op verzoek van de klant wordt meegenomen. Zouden klanten de te veel betaalde rente terug moeten krijgen? Vanuit het verleden hebben we afspraken met onze klanten gemaakt dat we op hun initiatief de risico-opslag aanpassen als hij een hogere marktwaarde aantoont. We zien nu dat men van ons verlangt dat we hierin een andere, meer proactieve rol aannemen. Daar staan we zeker voor open. Wel denken we dat het niet houdbaar is om telkens de spelregels aan te passen als er veranderingen in de samenleving zijn die van invloed zijn op onze dienstverlening. Zeker als dit ook meteen betekent dat deze nieuwe spelregels een-op-een en met terugwerkende kracht toegepast moeten worden op het verleden. Zou dit wel het geval zijn, dan is het onvermijdelijk dat nieuwe klanten gaan betalen voor de herziening van de oude afspraken. En bovendien wordt het investeren (bijvoorbeeld door pensioenfondsen) in hypotheken veel minder voorspelbaar en dus minder aantrekkelijk. Dat zou leiden tot prijsverhogingen voor alle consumenten. Is de Volksbank van plan om zich aan de rente-opslag leidraad van de consumentenbond te houden?

4 We gaan dat zeker zorgvuldig overwegen. Maar we zien nog een aantal consequenties met mogelijk grote onbedoelde gevolgen waar we graag met de Consumentenbond en de samenleving over van gedachten willen wisselen. Bijvoorbeeld: - We vragen ons af of de Consumentenbond zich ervan bewust is dat dit systeem twee kanten op zou moeten werken. Ook in perioden van prijsdalingen zouden we dan ook rekening moeten houden met een lagere woningwaarde met als gevolg een hogere risico-opslag. Juist in periode van prijsdalingen (en vaak daarmee gepaard gaande werkloosheid / inkomensterugval) wil men wellicht niet geconfronteerd worden met een hogere rente(opslag). Gaat rentevast dan niet behoorlijk aan waarde inboeten? - In de laatste jaren dat de huizenprijzen daalden hebben we juist om onverwachte lastenstijgingen van klanten te voorkomen de risico-opslagen van tijdens de rentevaste periode niet verhoogd. - Klanten in populaire regio s (overwegend de Randstad) hebben snel voordeel van deze werking, dat op zijn beurt mogelijk nadelige gevolgen heeft voor de andere regio s.

5 Reactie Obvion De leidraad van de Consumentenbond is bij ons bekend en heeft onze aandacht. We reageren nu niet. Zodra we meer informatie hebben over dit thema nemen wij contact met u op.

6 Reactie ING Onze reactie op uw vraag of het klopt dat er bij de berekening van de risicoklasse bij ING geen rekening gehouden wordt met de opgebouwde spaarwaarde en of ING van plan is dit te gaan herberekenen is als volgt: Het klopt dat bij ING bankspaarhypotheken de opgebouwde spaarwaarde niet wordt meegenomen bij de bepaling van de risicoklasse van de hypotheek. Dit beleid is nog steeds van toepassing, zoals ook opgenomen in onze productvoorwaarden. Van herberekening is dan ook geen sprake. We weten dat deze vraag leeft bij klanten, daarom is ING voornemens om het beleid voor het berekenen van de risicoklasse te heroverwegen. ING sluit zich aan bij de eerder gegeven reactie van de Nederlandse Vereniging van Banken: Verder herhaal ik graag ons antwoord van gisteren voor wat betreft het meenemen van de opgebouwde spaarwaarde bij de bepaling van de risicoklasse bij INGbankspaarhypotheken: Het huidige beleid is van toepassing, zoals ook opgenomen in onze productvoorwaarden. Van herberekening is dan ook geen sprake. We weten dat de vraag over het meenemen van de opgebouwde spaarwaarde leeft bij klanten. Daarom is ING voornemens om het beleid voor het berekenen van de risicoklasse te heroverwegen. Graag geef ik onderstaand wat meer informatie over de mogelijkheden die ING biedt bij het (opnieuw) bepalen van de risicoklasse. ING hanteert een opslag of korting op hypotheken zónder Nationale Hypotheek Garantie. Bij elke schuld-marktwaardeverhouding hoort een bepaald opslag- of kortingspercentage. De schuld-marktwaardeverhouding is de verhouding tussen de hypotheekschuld en de marktwaarde van de woning. Hierbij geldt: hoe hoger de schuld-marktwaardeverhouding, hoe hoger de opslag in het rentepercentage. Andersom betekent een lagere schuldmarktwaardeverhouding een lagere opslag of een korting. ING hanteert voor alle hypotheekvormen dezelfde risico-opslagen. ING informeert klanten op verschillende manieren actief over de mogelijkheden van het aanpassen van de risico-opslagen. Klanten die tussentijds (gedurende een lopende rentevaste periode) voor een lagere risicoklasse in aanmerking komen, kunnen altijd een verzoek doen voor aanpassing van de bijbehorende rente. Wij gaan onze klanten de komende maanden nog actiever informeren door het gericht aanbieden van alerts. ING wijst haar klanten op deze mogelijkheid bij extra aflossingen en/of waardestijging van de woning via de website en in persoonlijke contact. Daarnaast staat dit uitgelegd in de Basisinformatie Hypotheken (hypotheekvoorwaarden die klanten bij aanvang van hun hypotheek hebben ontvangen).

7 Bij het aangaan van een nieuwe rentevaste periode (bijvoorbeeld bij een reguliere renteaanpassing of een tussentijdse rente-aanpassing) wordt bij ING opnieuw de schuldmarktwaardeverhouding vastgesteld. Zijn klanten door aflossingen in een lagere risicoklasse terecht gekomen, dan wordt dit dus meegenomen. De klant heeft daarnaast de mogelijkheid om zelf een stijging van de woningwaarde aan ons door te geven. Bij de offerte voor de reguliere rente-aanpassing stuurt ING een woningwaardeformulier mee, zodat klanten gestimuleerd worden een eventueel gestegen woningwaarde aan ons door te geven. Dit kan laagdrempelig aangetoond worden o.b.v. de WOZ beschikking of een recent taxatierapport. Belangrijk: Een lagere risicoklasse, en daarmee een lagere rente is niet per definitie in alle klantsituaties voordelig. Denk bijvoorbeeld aan (bank)spaarhypotheken waarbij de rente op het leningdeel en het kapitaalopbouwdeel aan elkaar gekoppeld zijn. Daarom is het belangrijk dat dit op individuele basis wordt beoordeeld. Belangrijk is ook dat een waardedaling van de woning bij ING niet leidt tot een verhoging van de risico-opslag. Tenzij de klant gelijktijdig een andere wijziging aanvraagt, die leidt tot het opnieuw beoordelen van de hypotheek, zoals een verhoging van de hypotheeksom. Tijdens de laatste economische crisis hebben veel klanten hier baat van gehad.