Deel 1 - Risk management voor de kmo

Transcriptie

1 Inhoudstafel Voorwoord Deel 1 - Risk management voor de kmo 1. Wat is risk management? Waarom risk management in de kmo? Zuiver risico versus speculatief risico Bedrijfsrisicomanagement in de praktijk Risk management in de kmo: de vijf stappen Stap 1: risico s in kaart brengen Stap 2: risico s analyseren Stap 3: risico s vermijden Stap 4: risico s verminderen Stap 5: beheer van restrisico s Overzicht van courante verzekeringen voor bedrijven Concreet Business continuity planning Wat is business continuity planning? Business continuity planning in de praktijk Lijst 1: Wie moet ik verwittigen? Lijst 2: Wie kan mij helpen? Lijst 3: Wie wilt u te woord staan? Lijst 4: Wat gaat u zeggen? Deel 2 - Over verzekeraars, makelaars en premies 1. Verzekeringsmaatschappijen: hun rol en opdracht Verzekeringsmakelaars en -agenten Verzekeringsbankiers: branche vervaging in twee richtingen.. 30 Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d, I

2 4. Directe verzekeraars Twin Peaks voor uw verzekerings adviseur Informatie Precontractuele fase Contractuele fase Communicatie met uw adviseur Transparantie over kosten en belangenconflicten Een nieuwe trend: social insurance media of friendsurance Premies en de overheid Verzekeringen en indexatie Deel 3 - Wet op de landsverzekering 1. Inleiding Bescherming van de consument Zorg voor een juridisch evenwicht tussen de partijen Rechten van de verzekerde Jaarlijkse opzegbaarheid van het verzekeringscontract Opzegbaarheid na schadegeval Premiebetaling Overdracht van polis door de verkoop van een goed Recht op de volledige schadevergoeding Rechten van het slachtoffer Plichten van de verzekerde Mededelingsplicht Bij het opstarten van een nieuwe verzekering Tijdens de looptijd van de polis Gevolgen van een verkeerde mededeling van het risico bij een schadegeval Schaderegeling Wetgeving over de schadeaangifte Schaderegeling: de gebruikelijke procedure Stap 1: aangifte en verzamelen van informatie Stap 2: expertise Stap 3: vergoeding II Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d,

3 6. Geldigheid in de tijd van de verzekering Schadegeval: de vijf sleutelmomenten Dekking volgens act committed Dekking in claims made Dekking volgens loss occurence Wettelijke regeling in België Praktisch: hoe lees ik nu een polis? Deel 4 - Risico s op eigendommen: zaakschadeverzekeringen 1. De alle-risico-verzekering versus de opgesomde-risicoverzekering Een allriskpolis is interessanter Allerisicoverzekering: de uitsluitingen staan in de polis Multiriskverzekering: de dekkingen staan in de polis Vergelijkende tabel allrisk versus multirisk Klassieke uitsluitingen in allrisk Klassieke dekkingen in multirisk Speciale en eenvoudige risico s Risicopreventie: een brand vermijden is beter dan blussen Risico-eliminatie Risicoreductie Gratis advies mogelijk? Doelstelling van uw brandverzekering Onderverzekering, waardebepaling en eersterisicoverzekering Onderverzekering Waardebepaling van het gebouw Het rooster De expertise Het volume en de afwerkingscoëfficiënt Zelf het kapitaal bepalen Het aantal kamers Verzekering op eerste risico Concreet: welke waardebepaling past u nu het beste toe? Waardebepaling van de inhoud Uw bedrijf Uw woning Waardebepaling van uw koopwaar Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d, III

4 5.5. Waardebepaling van materiaal, plannen en modellen, waardepapieren, dieren Materiaal Plannen en modellen Waardepapieren Dieren Worden er afschrijvingen toegepast op de verzekerde waarde? Gedekte risico s in de brandverzekering eenvoudig risico Wettelijk verplichte dekkingen Flexa is de basis Waarborg storm Waarborg BA Waarborg reddingskosten Verhaal van derden Waarborg arbeidsconflicten en aanslagen Waarborg schade door natuurrampen Bijkomende vrije dekkingen in de brand verzekering eenvoudig risico Uitsluitingen Premiebepaling Verzekerde kapitaal Risico Gedekte gevaren Vrijstelling Risico s gedekt in de brandverzekering voor speciale risico s Bedrijfsschadeverzekering Doelstelling van de verzekering bedrijfsschade Onbekend en dus onbemind? Geen verzekering bedrijfsschade? Nut van een verzekering bedrijfsschade Wanneer belangrijk? Verzekerde risico s Koppel uw bedrijfsschadeverzekering aan uw brandverzekering Enkel brand? Koppel uw bedrijfsschadeverzekering ook aan andere verzekeringen Belang van een bedrijfsschade verzekering Commerciële argumenten Sociale redenen Managementredenen Behoud van de financiële toestand van het bedrijf Bedrijfsschadeverzekering en kredieten IV Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d,

5 8.4. Hoe het te verzekeren kapitaal berekenen? Zelfstandigen en kleine bedrijven: een dagvergoeding als verzekerd kapitaal Berekening van het verzekerde kapitaal op jaarbasis Verzekering op basis van omzet Verzekerde periode Bijzondere aandachtspunten bij de bedrijfsschadeverzekering Verzekering van de lonen Verzekering van bijkomende kosten Formule increase-decrease Premiebepaling Praktische tips Diefstalverzekering Wanneer is een diefstalverzekering noodzakelijk? Diefstalpreventie Mechanische beveiliging Elektronische beveiliging Alternatieve preventiemaatregelen Polisvoorwaarden Eigenlijke diefstal van goederen Beschadiging van roerende goederen Wat met schade aan onroerende goederen? Wanneer is er voor de verzekeraar sprake van diefstal? Uitsluitingen in de polis Premiebepaling Worden er afschrijvingen toegepast? Machinebreukverzekering Risico s op machinebreuk Machinebreukverzekering en kredieten Bedrijfsschade na machinebreuk Polisvoorwaarden Gedekte waarborgen Uitsluitingen Worden er afschrijvingen toegepast? Premiebepaling Allerisicoverzekering zwakstroom toestellen Risico s bij zwakstroomtoestellen Allerisicoverzekering computers en kredieten Allerisicoverzekering computers en bedrijfsschadeverzekering Polisvoorwaarden Gedekte waarborgen Uitsluitingen Worden er afschrijvingen toegepast? Premiebepaling Bijzondere gevallen Zonnepanelen Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d, V

6 12. Omniumverzekering voor het wagenpark Doelstelling van de verzekering Risicopreventie Omvang van de waarborg in de omnium verzekering Volledige omniumverzekering Gedeeltelijke omniumverzekering Waarborg brand en diefstal Uitsluitingen Een omnium voor uw motorfiets? Schaderegeling Totaal verlies Schaderegeling via hersteller Regeling bij diefstal Verzekerde bedragen Worden er afschrijvingen toegepast? Aangenomen waarde Nieuwwaarde Werkelijke waarde Omniumverzekering in eerste risico voor bedrijfsvoertuigen Premiebepaling Tips Enkele bijzondere zaakschaderisico s Reclameborden Transport van goederen Waarom zo n verzekering overwegen? Waarborgen van een transportverzekering Hoe wordt de premie bepaald? Werven Deel 5 - Persoonsrisico s correct verzekeren 1. Inleiding Arbeidsongevallen Wat is een arbeidsongeval? Definitie Ongevallen tijdens het werk Ongevallen op de weg van en naar het werk Wie moet een arbeidswegongevallen verzekering onderschrijven? Waarop is de premieberekening gebaseerd? Welke waarborgen voorziet de arbeidswegongevallenverzekering? VI Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d,

7 2.5. Hoe wordt de premie bepaald? Aantal personeelsleden Risicograad van uw bedrijf Uw loonmassa Uw schadestatistiek Zijn er uitsluitingen? Tips voor een goede schadeaangifte Uitbreidingen op de arbeidsongevallen polis Excedentverzekering Dekking 24/ Dekking gewaarborgd loon Dekking service bij arbeidsongevallen Tip: u heeft verhaalrecht bij een arbeids ongeval Patroonsverzekering: ongevallen verzekering voor de zelfstandige Waarom een patroonsverzekering? Wat wordt er verzekerd? Wat is er uitgesloten? Hoe wordt de premie bepaald? Groepsverzekering Waarom een CPT voor uw medewerkers? Een groepsverzekering is een persoonsverzekering Wie kan een groepsverzekering afsluiten? Aansluiting voor werknemers en zelfstandigen Algemene regels van het reglement groepsverzekering Aansluitingsvoorwaarden Afspraken rond de premie Wie betaalt de premie? Kan de premie wijzigen? Wie is de begunstigde? Rechten van de verzekerden Fiscale voordelen Taksen en sociale lasten op de premie Aftrekbaarheid van de premies Sociale lasten op de uitkering Belastingen op de uitkering Sectorplannen: ins en outs Hoe veilig is een CPT voor u en uw personeel? Faling van de verzekeraar Rendementsgarantie Wet aanvullende pensioenen Tips Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d, VII

8 5. IPT voor werknemers Waarom een IPT? Een IPT is een persoonsverzekering Wie kan een IPT afsluiten? Spelregels van de IPT Fiscale aspecten IPT voor zelfstandigen Waarom een IPT onderschrijven? Een aanvullend pensioen is noodzakelijk U houdt bij een IPT zelf de touwtjes in handen Een IPT is een legale manier om geldmiddelen uit uw bedrijf te halen Een IPT is een veilige belegging zonder zorgen Het fiscale voordeel is niet te versmaden Een IPT is een persoonsverzekering Aanvullend pensioen Uitkering bij overlijden Gewaarborgd inkomen Ongevallenverzekering Wie kan een IPT onderschrijven en voor wie? Zijn er spelregels rond de premie? Wie is de begunstigde? Welke rechten heeft u als verzekerde? Welke fiscale aspecten kleven er aan een IPT-polis? Wat is externalisatie van een interne IPT? Uw IPT als kredietinstrument Tips Risico s verbonden aan de 80%-regel Wat begrijpt de fiscus onder normale brutojaarbezoldiging? Wat is het geschatte wettelijk pensioen? Welke dienstjaren tellen mee? Moet u rekening houden met andere bedrijfspensioenen? Wat mag ik nu maximaal verzekeren? Risico op overlijden en de bedrijfsleidersverzekering Risicoanalyse: waarom een bedrijfs leiders verzekering? Wat is de bedrijfsleidersverzekering? Fiscale voordelen Tips Gewaarborgd inkomen Risicoanalyse: waarom een verzekering gewaarborgd inkomen? Wat is de verzekering gewaarborgd inkomen? Fysiologische invaliditeit versus economische invaliditeit VIII Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d,

9 9.4. Welke opties heeft u bij een verzekering gewaarborgd inkomen? Verzekerde rente Verzekerde periode Wachttijd Indexatie Vanaf 25% invaliditeit of alleen 100% invaliditeit Hoe wordt de premie bepaald? Gewaarborgd inkomen en de fiscus Taks op de premie Aftrekbaarheid van de premie Belastbaarheid van de uitkering Kan een gewaarborgd inkomen de vaste kosten van een bedrijf verzekeren? Tips Een bijzonder ondernemingsrisico: vroegtijdig overlijden en de transfer van aandelen Inleiding en risicoanalyse Aandeelhoudersovereenkomst Financiële oplossing voor het risico Fiscale en parafiscale elementen van de oplossing De overlijdensverzekering wordt gefiscaliseerd in de personenbelasting De overlijdensverzekering wordt gefiscaliseerd in de vennootschapsbelasting En de successierechten? Conclusie: ga voor aan ABA-constructie Risico op medische kosten: collectieve hospitalisatieverzekering Waarom een collectieve hospitalisatie verzekering onderschrijven? Welke dekkingen biedt zo n polis? Bij het ziekenfonds of toch een privéverzekeraar kiezen? Premie Wat met de zelfstandige medewerker? Tips: waarop moet u letten? Wachtpolis Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d, IX

10 Deel 6 - Risico s op aansprakelijkheid 1. Wat is aansprakelijkheid? Het begrip aansprakelijkheid: een juridische benadering Burgerlijke aansprakelijkheid Foutloze of objectieve aansprakelijkheid Strafrechterlijke aansprakelijkheid Overzicht van de soorten aansprakelijkheden en de verzekering ervan Contractuele aansprakelijkheid Extra-contractuele aansprakelijkheid Aansprakelijkheidsrisico s tijdens de uitbating van het bedrijf Welke risico s loopt uw bedrijf? Verzekering BA uitbating Limieten Activiteiten Rechtsbijstand Welke uitsluitingen zijn er? Nucleaire risico s Oorlogsrisico Opzet en zware fout Boetes en punitive damages Asbest Niet-gehomologeerde procedés Niet-volgen van reglementering Eigen schade aan de onderneming Toevertrouwd voorwerp Contractuele conflicten Vrijstellingen Hoe wordt de premie bepaald? Tips Risico s op aansprakelijkheid na levering van producten of diensten Welke risico s loopt uw bedrijf Verzekering BA na levering Premiebepaling Tips Aansprakelijkheid tegenover het toevertrouwde voorwerp Welke risico s loopt uw bedrijf? Verzekering toevertrouwd goed Premiebepaling Tips X Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d,

11 2.9. Beroepsaansprakelijkheidsrisico s Inleiding Medische beroepsaansprakelijkheid Risico op beroepsaansprakelijkheid bij bestuurders van vennootschappen Beroepsaansprakelijkheid van accountants, boekhouders, belastingconsulenten en revisoren Beroepsaansprakelijkheid van architecten en aannemers: de 10-jarige aansprakelijkheids verzekering Beroepsaansprakelijkheid van reisorganisatoren en -bemiddelaars Beroepsaansprakelijkheid van diverse andere beroepen En de beroepsaansprakelijkheid van uw makelaar? Objectieve aansprakelijkheid bij brand en ontploffing Voorgeschiedenis Wat is er verzekerd? Wie moet deze polis onderschrijven? Polisvoorwaarden Wat als u niet verzekerd bent? Hoeveel kost die verzekering? Aansprakelijkheidsverzekering voor auto s en vrachtwagens Waarom verzekeren? Wat is er verzekerd? Welke dekkingen zijn er van toepassing? Wie wordt er vergoed? Wat is er uitgesloten? Hoe wordt de premie bepaald? Wat is de RDR-regeling? Tips Aansprakelijkheid bij transport van goederen Vervoer voor eigen rekening Vervoer voor rekening van derden Deel 7 - Kredietrisico s 1. Verzekering van kredietrisico s Inleiding Hoe kredietrisico s beperken? Welk bedrijf komt in aanmerking voor een kredietverzekering? Verzekerde risico s Uitsluitingen Premiebepaling Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d, XI

12 Deel 8 - Bijstandsrisico s 1. Wat zijn bijstandsrisico s? Reisbijstandsverzekering Wat is er gedekt door uw reisbijstandsverzekering? Jaarcontract of niet? Is er nog meer dan een reisbijstandsverzekering? Wie betaalt het contract? Bijstandsverzekering bij uw autoverzekering? Mijn automerk biedt mij al pechbijstand Rechtsbijstandsverzekering Waarom een rechtsbijstandsverzekering onderschrijven? Vormen van rechtsbijstandsverzekering Polis algemene rechtsbijstandsverzekering Wat wordt er precies vergoed? Hoe wordt de premie bepaald? Hoe zit het met class action? Tips Milieu en verzekeringen Milieurisico s in uw bedrijf? Definitie Zuivere milieurisico s en speculatieve milieurisico s Algemeen schema Invloed van een milieu-incident op uw patrimonium Invloed van een milieu-incident op het personeel En uw aansprakelijkheid bij een milieu-incident? Milieurisico s en verzekeringen Milieurisico s en persoonsverzekeringen Milieurisico s en eigendomsverzekeringen Milieurisico s en aansprakelijkheidsverzekeringen Schematisch overzicht van milieurisico s en verzekeringen Verzekering BA milieu Hoe verzeker ik correct mijn zonnepanelen? Isolatie en verwarmingssystemen Warmtepompen en warmtekrachtkoppeling (WKK) Zonnepanelen en zonneboilers ABR-polis: de oplossing om veilig te bouwen Doelstelling van de alle bouwplaatsrisicoverzekering (ABR-polis) Waarom zou een aannemer een ABR-polis afsluiten? Waarom zou een bouwheer een ABR-polis moeten onderschrijven? Polisvoorwaarden Premiestelling XII Uw b e d r i j f g o e d v e r z e k e r d,