Sparen levert niks meer op door extreem lage rente* Aantrekkelijke alternatieven voor uw spaargeld! Copyright: Q OXBY

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Sparen levert niks meer op door extreem lage rente* Aantrekkelijke alternatieven voor uw spaargeld! Copyright: Q2 2015 OXBY www.oxby.nl info@oxby."

Transcriptie

1 2015 Sparen levert niks meer op door extreem lage rente* Aantrekkelijke alternatieven voor uw spaargeld! Copyright: Q OXBY 0

2 1. Sparen levert niks meer op door extreem lage rente* Er blijven beleggers die sparen zien als een alternatief voor een beweeglijke beurs. Zij stellen zich tevreden met een maximale 1,51% rente bij een vrij opneembare spaarrekening. Gecorrigeerd na inflatie (gemiddeld 1% over 2014 volgens het CBS) is dat een nettorendement van 0,51%. Bij de grootbanken; (ABN AMRO, Rabobank en ING (0,9% vrij opneembaar) is het rendement zelfs negatief als je vermogensrendementsheffing betaald hebt. Is sparen überhaupt nog wel een alternatief? En zo ja, voor wie dan?* Weet u nog die tijd dat we naar IJsland uitweken voor een paar procentpunt extra rente op onze spaarrekeningen? Dat ging, dat weet u dan nog wel, over percentages die richting de 5,25 procent gingen. Wat een tijd. Ja toen, in 2008, was sparen zo gek nog niet. De spaarrente was ook in Nederland aanzienlijk en de risico s leken laag. Al was in die tijd ook de inflatie hoger. Rente en risico Hoe dat met die risico s is afgelopen, dat is onderhand wel duidelijk. En met die rentes ook. We zijn een crisis verder. Met als resultaat dat uw geld naar de bank brengen niet meer zo overvloedig wordt beloond. Neem nu de spaarproducten van verschillende Nederlandse aanbieders die je via Independer.nl kunt vergelijken. We kijken alleen naar de vrij opneembare rekeningen zonder beperkende voorwaarden. Dan hebben we het in april 2015 over een globale range tussen 1,51% (LeasePlanBank Internetsparen) en 0,90% (Rabobank, ABN Amro, ING en Robeco) Dat is een groot onderling verschil, maar wat nog meer opvalt: het is een extreem lage rente. Rente duikt onder de 1% bij de grootbanken Onlangs verlaagde de Rabobank als eerste Nederlandse grootbank zijn spaarrente tot onder de 1 procent. In navolging van de Rabobank, hebben nu ook ABN Amro, ING en vermogensbeheerder Robeco haar spaarrente verlaagd onder de 1 procent. Spaarders met een vrij opneembare internetspaarrekening krijgen nu nog slechts 0,9 procent rente. 1

3 Inflatie en heffing Over heel 2014 was de gemiddelde inflatie 1%, aldus het CBS. Voor de spaarder wil dat zeggen: als de geldontwaarding 1 procent is, wat heb je dan aan spaarrentes van 1,51% of zelfs 0,90%? In het beste geval houd je 0,51% rendement over. Dat is amper de moeite. Helemaal als je de vermogensrendementsheffing, bij een vermogen vanaf ,, meerekent. In 2015 betaalt u 1,2% heffing over elke euro meer die u hebt opgebouwd. Een rekenvoorbeeld. Stel, u had op 1 januari , gespaard. Dan was daarvan , onbelast. Over de overige , betaalt u dan 1,2% rendementsheffing, dat maakt 346,33. Van de 0,51% rendement (over na aftrek van inflatie) over het bedrag van ,, namelijk 255,, blijft dan niets over. Wat heet: u spaart een halve ton en gaat qua rendement zelfs de min in. AFM De Autoriteit Financiële Markten, de financiële toezichthouder, heeft zelfs een speciaal kopje aangemaakt op haar website voor particulieren. Onder het kopje Ga je sparen of beleggen? stelt de AFM over sparen: De opbrengst is op dit moment wel relatief laag. Om je doelen te bereiken, moet je hierdoor mogelijk een groter bedrag sparen. 2. Spaarrente verlaagd naar 0,9%. Is sparen nog zinvol?* Nederlanders blijken veelal met dezelfde redenen te sparen. Vakanties, luxegoederen en kinderen scoren hoog, maar als belangrijkste reden wordt toch een financiële buffer genoemd. Maar hoeveel geld heb je nodig als buffer en wat is het effect als je te veel van je vermogen op een spaarrekening zet? Nederlanders zijn nu eenmaal een spaarzaam volkje. Over de reden voor al dat sparen zijn verschillende theorieën. We zijn calvinistisch, de naoorlogse generatie was gewend met weinig tevreden te zijn en wij Nederlanders houden van zekerheid. Of het nu om Douwe Egberts-punten, Air Miles of FreeBees gaat: de Hollanders sparen zich rijk. Geen wonder dus dat we met zijn allen in medio 2015 konden bogen op een geschat spaartegoed van 334 miljard (bron: CBS). Het zit in onze genen. Oude dag, vakanties en buffer Net zoals de oorsprong van de spaardrift divers is, zo is ook het doel van sparen verschillend. Uit onderzoek van een van de vaderlandse banken, onder meer dan duizend spaarders met een minimumspaartegoed van 5000, blijkt dat de top-5 bestond uit kosten van of nalatenschap voor de kinderen, de aanschaf van luxegoederen, de oudedagsvoorziening, vakanties en een financiële buffer voor slechtere tijden. Een mogelijk tegenvallend pensioen, de kans op werkloosheid en een stijging van de woonlasten worden daarbij vaak als voorbeelden genoemd. Kan sparen wel voldoende pensioen en/of vermogensgroei genereren? Voor veel van de redenen die spaarders aandragen, is sparen een prima middel. Met name vakanties, luxeproducten en bijvoorbeeld tijdelijk stijgende woonlasten zijn prima te financieren vanuit spaargeld. Maar we zetten, zo blijkt uit het onderzoek, ook massaal ons geld op de bank uit angst voor een tegenvallend pensioen of om (klein)kinderen iets na te laten. De even wezenlijke als prangende vragen zijn natuurlijk: kan sparen wel voldoende pensioen genereren en zijn uw (klein)kinderen meer gebaat bij een spaarvarken of een beleggingsportefeuille? 2

4 Risico s bij sparen niet onderschatten Deze vragen zijn niet eenduidig te beantwoorden. De spaarbank zal waarschijnlijk zeggen van wel, en verwijzen naar de vaste rente en de zekerheid in het systeem zoals het depositogarantiestelsel. De criticaster zal echter bij elk argument een forse kanttekening plaatsen. Namelijk dat de spaarrente bij de Nederlandse banken op 1 procent gemiddeld staat. Dat is nu niet echt een smeuïge rente waarmee je je pensioenpot of de erfenis voor de (klein)kinderen eens lekker kunt spekken. Iedere euro die meer dan dat bedrag op de spaarrekening staat, staat eigenlijk stil. Door de extreem lage rente uit het eerdere voorbeeld is sparen weinig rendabel. Helemaal als u ook nog vermogensrendementsheffing van 1,2 procent aan de fiscus moet betalen, indien uw vermogen boven , uitkomt. Sparen voor koelkast nuttig Natuurlijk wil dat niet zeggen dat al het sparen onzin is. Sparen voor vakanties, voor het geval dat de koelkast het begeeft of om luxegoederen te kopen, is zelfs verstandig. Sparen helpt je het geld niet vroegtijdig op te maken, terwijl het ook nog een beetje rente oplevert. Maar zet weg wat je werkelijk denkt als buffer nodig te hebben. Laten we eerlijk zijn. Hoeveel kost die nieuwe afwasmachine, die reis of dat horloge? Tel die bedragen bij elkaar op en vermenigvuldig dat met anderhalf, gewoon om zeker te zijn. Betere rendementen met andere producten Natuurlijk was sparen, toen de crisis losbarstte, een begrijpelijke toevlucht voor veel beleggers. Alleen verdwenen de spaarrentes, tot soms wel 5 procent, als sneeuw voor de zon. Desondanks zagen veel geschrokken beleggers in sparen een veilig alternatief. Dat redelijke is er alleen, met een gemiddelde rente van nog geen 1 procent, wel weer vanaf. De kansen op een beter rendement zitten nu in bijvoorbeeld de aandelenmarkt. Maar er zijn ook mogelijkheden met obligaties en garantieproducten. Drie G s Terug naar de vraag waarom er gespaard wordt? Gewenning, Gewoonte en Gemak, de drie G s, zijn een groot deel van de verklaring. Sparen zit ons in de genen. We zijn een zuinig volk. Leningen kwamen pas in schwung toen het omgekeerd sparen ging heten. Wij geloven in rentmeesterschap, verantwoordelijkheid; in tevreden zijn met wat we hebben en rustig toewerken naar onze (bescheiden) dromen. Door de eerste twee G s, gewenning en gewoonte, staat voor veel Nederlanders nu eenmaal veel geld al vast op spaarrekeningen. Dan is het een gedoe om er iets anders mee te gaan doen. De drempel van gemak is een gevaarlijke, het leidt tot passiviteit. Twee V s Er zijn nog twee andere verklaringen voor het grote animo voor sparen. Waarom we er collectief kampioen in zijn. Dat zijn Veiligheid en Verkeerd advies, de twee V s. De Nederlander neigt er nu eenmaal naar om te denken dat sparen per definitie veilig is en beleggen risicovol. Of we nu hebben gezien dat dat geheel anders kan zijn, dat lijkt niet uit te maken. Sparen klinkt nu eenmaal veilig. Verkeerd advies is de tweede V. Ondanks dat sparen voor veel mensen de beste oplossing lijkt, is dat niet altijd het geval. Veel mensen denken namelijk dat sparen hen behoed voor risico s. Maar dan moet je je afvragen welke risico s je eigenlijk loopt. Wanneer je met je geld over een aantal jaren een bepaald vermogensdoel hebt, dan is het niet halen van dit doel misschien wel een groter risico dan een keer een negatief beleggingsjaar. Voor sommige mensen is beleggen dan dus een beter advies dan sparen. Deze mensen halen met de huidige spaarrentes namelijk nooit hun einddoel. Het devies: Het is door de extreem lage rentestanden niet de tijd om te sparen, wellicht past beleggen bij u? Beleg echter nooit met het geld dat u in de nabije toekomst nodig hebt voor bijvoorbeeld een wasmachine, een koelkast of een aanstaande reis. Maar spaar op dit moment ook niet met al uw geld voor uw pensioen of om uw kleinkinderen en kinderen van een nalatenschap te voorzien. Dan staat er in verhouding te veel van uw geld niets te doen en daar wordt niemand in uw familie, en zeker uzelf, beter van. 3

5 Type consument U wilt slechts een minimaal risico lopen en u neemt daarom genoegen met een relatief laag rendement U neemt geen genoegen met een relatief lage spaarrente. U bent financieel in staat en bereid om meer risico te lopen om op langere termijn de kans op een hoger rendement te behalen Sparen Beleggen Risico s Rente fluctueert. In geval van een faillissement van de bank garandeert het depositogarantiestelsel tot maximaal , per rekeninghouder Periodieke rendementen kunnen fluctueren, of zelfs tijdelijk uitblijven. U kunt (tussentijds) geld verliezen door koersdalingen. Risico op een faillissement van de uitgevende instelling, waardoor de gehele inleg verloren kan gaan (*) Beleggen in financiële instrumenten is niet hetzelfde als sparen. Met beleggen zijn over het algemeen meer en andersoortige risico s verbonden die zich niet voordoen bij sparen. De risico's van sparen zijn globaal gesproken beperkt tot het wegzakken van de rentevergoeding en een eventueel faillissement van de bank waar het spaarsaldo wordt aangehouden. In het laatste geval is onder het depositogarantiestelsel een bedrag tot maximaal , per rekeninghouder gegarandeerd. De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggen door wie en in welke vorm dan ook brengt altijd risico s met zich mee, zo kunt u (een deel van) uw ingelegde vermogen verliezen als gevolg van koersdalingen. 4

6 Alternatief voor sparen: Obligaties* De veilige haven van het beleggen, zo werden met name staatsobligaties jarenlang beschouwd. En niet geheel ten onrechte: staatsobligaties boden mooie rendementen zonder veel risico s. En toch is er een maar. En die maar is de huidige rente die ze uitkeren. Voor staatsobligaties van betrouwbare landen is de rente zo ongekend laag, dat die het uiteindelijke rendement van obligaties negatief beïnvloedt. Dat wil zeggen: de rente op het meer betrouwbare staatspapier staat op een dieptepunt. Bedrijfsobligaties daarentegen geven soms goede rendementen. En die zijn er in alle soorten en maten. Zo is er voor ieder wat wils. Bijvoorbeeld langlopend of kortlopend, hoog- of laagkredietwaardig en met rentes die variabel of vast zijn. Allemaal met een eigen karakter en kans op een mooi rendement. Niet voor niets laten juist bedrijfsobligaties een enorme toename in handel en stijging van koers zien. Het devies: Obligaties zijn prachtige beleggingsinstrumenten, maar er is een groot verschil tussen staatsobligaties en kansrijke bedrijfsobligaties. Daarbij zijn het vaak wel dusdanig ingewikkelde effecten dat zij om (de hulp van) een beleggingsspecialist vragen. Alternatief voor sparen: Fondsen* De Nederlandse belegger blijft fan van beleggingsfondsen. Nederland telt ongeveer 5000 verschillende fondsen. Toch is de tijd voorbij dat er vrijwel elke week weer een nieuw fonds werd gepresenteerd. Fondsen bieden zowel richting als spreiding: ze zijn toegespitst op een regio (bijvoorbeeld Brazilië), een sector (bijvoorbeeld farmacie) of op een ander specialisme. Daarbij hebben ze een professionele fondsbeheerder die hoe kan het ook anders het fonds beheert. Eerlijk gezegd zijn fondsen een beetje achterhaald. Uit diverse onderzoeken blijkt telkens dezelfde conclusie: fondsen zijn duur, gaan gepaard met hoge kosten. De spreiding van een fonds kan ook op een simpelere manier bereikt worden, bijvoorbeeld met trackers. Of het kan flexibeler, met bijvoorbeeld een op maat ingerichte portefeuille. Het devies: Fondsbeleggen is eigenlijk achterhaald, zo simpel is het. Het kan veel simpeler, goedkoper en flexibeler. 5

7 Alternatief voor sparen: Trackers* Trackers zijn mateloos populair. Deze producten, zogenoemde indexvolgers, representeren het nieuwe beleggen. Ze bieden een gevarieerde portefeuille, (meestal) zonder hoge beheerkosten. En ze spelen in op een breed gedragen gevoel: je hoeft de markt of benchmark niet te verslaan. Net zo goed presteren is goed genoeg. Een tracker volgt een financiële index, zoals bijvoorbeeld de AEX-index. Met een tracker koopt u in één keer een afspiegeling van die hele index. Stijgt de AEX, dan stijgt de tracker. Daalt de AEX, dan daalt de tracker. Trackers zijn efficiënt, met lage kosten, een automatische spreiding en dividend dat wordt uitgekeerd op de aandelen die in de waarde van de tracker zijn opgenomen. Een nadeel van trackers is dat je de markt altijd volgt, ook als deze daalt. Daar staat tegenover dat trackers relatief eenvoudig te verhandelen zijn, waardoor ze ook geschikt zijn voor particulieren die het beheer van hun portefeuille in eigen hand hebben. Echter: laat u door de relatieve eenvoud van trackers ook weer niet in de luren leggen. Wie geen ervaring heeft met deze producten, doet er wijs aan een specialist in te schakelen. Het devies: Trackers zijn hot en dat is niet zo gek. U weet wat u krijgt, want ze doen niets meer of minder dan het volgen van de markt. Daarnaast bieden ze een goede spreiding tegen lage kosten, waardoor ze goed inzetbaar zijn voor kleinere portefeuilles. Alternatief voor sparen: Vermogensbeheer* Vermogensbeheer, ook wel individueel beheer genoemd, is er in alle soorten en maten. Het wordt bijvoorbeeld in elk geval in woord geleverd door vrijwel alle banken. Al hebben de banken de laatste jaren zich deels teruggetrokken uit die markt. De economische tegenwind heeft wat dat betreft de echte specialisten en de allrounders aardig van elkaar gescheiden. Je ziet veel banken steeds hogere drempels opwerpen voor particulieren om actief vermogensbeheer bij hen te krijgen. Dat laat de echte specialisten over. De vermogensbeheerders en beleggingsspecialisten. Ook die heb je in alle smaken. De belangrijkste vraag is nu echter: wat kunnen zij bieden in deze tijd? Het antwoord daarop is, op zijn minst bij de echte professionals, dat zij rendement moeten kunnen halen. Zij zijn in staat een gespreide portefeuille in te richten en adequaat te reageren op bewegingen van de markt. Zij kunnen in tegenstelling tot onder andere fondsen individuele posities gemakkelijk en op de gewenste manier aanpassen. Dat biedt op een wereldmarkt met hele grote verschillen enorme kansen. Daar komt bij dat ook de beheerders zich ontwikkelen. Er zijn er al die zich hebben gespecialiseerd in bijvoorbeeld trackers. Zij kunnen ondanks dat specialisme wel degelijk persoonlijk beheer bieden, terwijl ze ook een lage instap en lage tarieven kunnen hanteren. Het devies: Individueel (vermogens)beheer biedt ook mogelijkheden in een opkrabbelende wereldeconomie. Het geeft de kans specifiek mee te liften op successen en uit te stappen bij neergaande koersen. En dat allemaal onder begeleiding van een beheerder die de persoonlijke situatie van de belegger kent, en met zijn of haar doelen voor ogen het vermogen beheert. Dat mag best iets kosten. Zeker als het meer oplevert. 6

8 SAMENGEVAT De huidige extreem lage rente zet aan tot denken. Wat te doen met uw vermogen en zeker met uw spaargeld? Uw vermogen is relatief zeker op de bank, maar uw koopkracht daalt daar even zeker ook (door de combinatie van zeer lage rente, vermogensrendementsheffing en inflatie). Alternatieven zijn er in alle soorten en maten. Alternatieven met veel risico of juist weinig. Of waarbij je dat pas in kunt schatten als je er echt verstand van hebt. Bedenk uzelf hoe goed u bent ingevoerd, hoeveel risico u kunt en wilt nemen en voor welke termijn of doelen u belegt. En schroom nooit om toe te geven dat een professional inhuren u tijd, stress en in veel gevallen ook verliezen kan schelen. (*) Beleggen in financiële instrumenten is niet hetzelfde als sparen. Met beleggen zijn over het algemeen meer en andersoortige risico s verbonden die zich niet voordoen bij sparen. De risico's van sparen zijn globaal gesproken beperkt tot het wegzakken van de rentevergoeding en een eventueel faillissement van de bank waar het spaarsaldo wordt aangehouden. In het laatste geval is onder het depositogarantiestelsel een bedrag tot maximaal , per rekeninghouder gegarandeerd. De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggen door wie en in welke vorm dan ook brengt altijd risico s met zich mee, zo kunt u (een deel van) uw ingelegde vermogen verliezen als gevolg van koersdalingen. 7

9 3. Wat is voor u de beste keuze? Sparen of beleggen? Uw persoonlijke (financiële) situatie is de basis om te kunnen bepalen of u beter kunt sparen, of u wilt en kunt beleggen of een combinatie van beide. Waar hebt u uw geld later voor nodig? En hebt u wel voldoende aan sparen? Wellicht kunt u ook een deel van uw vermogen beleggen? Reservepotje Allereerst is het verstandig om een deel van uw vermogen als reservepotje aan te houden. Een reservepotje is geld dat u achter de hand hebt. Een buffer voor alledag. Zo'n potje helpt u door de dure periodes in een jaar heen (denk aan de feestdagen of vakanties). Of om een kapotte wasmachine of koelkast te vervangen. Door geld op een spaarrekening te zetten, voorkomt u dat u plotseling geld moet gaan lenen. Hoeveel heb ik nodig als buffer? Bepaal voor uzelf hoeveel u achter de hand wilt hebben als buffer. Houd voor de dagelijkse onverwachte uitgaven minimaal een financieel reservepotje van circa 5.000, aan. Let wel: hoe groot uw specifieke reserve zou moeten zijn, is mede afhankelijk van uw woon- en gezinssituatie, uw leeftijd en uw inkomsten. Aflossen hypotheek of (persoonlijke) lening? Indien u na aftrek van uw reservepotje nog genoeg vermogen overhoudt, dan kunt u overwegen om (een deel) te gaan beleggen. Hebt u een koopwoning of een lening? Dan is het de overweging waard om te berekenen of het gunstig is om uw hypotheek of lening af te lossen. Dit gezien het feit dat de extreem lage rente die u nu ontvangt op uw spaartegoeden over het algemeen lager is dan de hypotheekrente die u maandelijks betaalt. Houdt u echter ook rekening met uw hypotheekrenteaftrek in uw beslissing of aflossen van uw hypotheek gunstig is. Mocht u er zelf niet uitkomen, vraag dan advies aan een financieel expert of hypotheekadviseur. Is beleggen verstandig voor u? Indien u geen genoegen neemt met de extreem lage spaarrente en u bent financieel in staat en bereid om meer risico te lopen, dan kan (deels) beleggen een goed alternatief zijn. Drie punten waarop u onder meer moet letten indien u wilt gaan beleggen: 1. Beperken van risico: Door te spreiden over verschillende beleggingen kunt u het risico beperken. Zowel qua samenstelling (sector, land of regio) als qua risicoprofiel. Daar verschillende beleggingen (bijvoorbeeld garantieproducten versus perpetuals) uiteenlopende risicoprofielen kunnen hebben. 2. Kosten: Let goed op welke kosten in rekening worden gebracht. Kijk ook naar de volledigheid en daarmee de transparantie. Zijn er geen verborgen kosten? Betaalt u een beheervergoeding? Worden er transactiekosten in rekening gebracht? Is er sprake van een resultaatsafhankelijke vergoeding? Het voordeel van een dergelijke vergoeding is dat deze vergoeding afhangt van het resultaat van uw geld en uw beleggingen. Er is pas resultaat nadat de andere kosten voor u zijn goedgemaakt. 3. Zelf beleggen of laten beleggen: Zorgvuldig beleggen vergt kennis en tijd en die hebt u wellicht niet. Daarnaast laten diverse onderzoeken zien dat beleggers vaak te emotioneel zijn, te veel transacties verrichten, te veel risico nemen en op de verkeerde momenten in- of uitstappen. Uw vermogen laten beheren door een specialist/vermogensbeheerder met kennis van zaken lijkt dus een verstandige beslissing. 8

10 4. Vermogensopbouw is voor de langere termijn Vermogensopbouw is geen 100 meter sprint, het vergt een gedegen aanpak en een lange beleggingshorizon. U dient over een lange adem te beschikken, niet op te geven bij een daling van de markt en vol te houden. Hoe eerder u uw vermogen laat beheren, hoe langer u uw vermogen aan het werk kunt zetten. Doordat u voor de lange termijn belegt, bent u beter in staat en hebt u de tijd om eventuele schommelingen op te vangen en te profiteren van koersstijgingen. Ook hier moet u rekening houden met inflatie en belasting (uitgaande van vermogen dat boven de heffingsvrije belastingvoet uitkomt). Hoger rendement dan sparen* Rendement en risico Over het algemeen is het rendement van beleggen hoger dan dat van sparen. Zeker indien u uw vermogen laat beheren op de lange termijn. Wel is het zo dat het rendement onderhevig is aan fluctuaties. Normaal gesproken schommelt het rentetarief vele malen minder dan het rendement op uw beleggingen. Op korte termijn heeft uw beleggingsportefeuille vaak te maken met (relatief beperkte of grote) uitschieters, zowel naar boven als naar beneden. Kijkende echter naar de lange termijn (ten minste tien jaar) dan is het rendement historisch gezien vaak hoger dan de opbrengst van sparen. De keuze van hoe en waarin u belegt is een belangrijke. U moet zich namelijk afvragen welk risico u wilt en kunt lopen. Over het algemeen geldt: hoe hoger de rendementsverwachting, hoe groter het risico. 5. Bepaal uw (beleggings)doel Uw doel in vijf simpele vragen Iedereen die vermogen heeft en belegt, heeft een doel. Of dat nu tijdverdrijf door het spelen met aandelen is of het veiligstellen van een aanvullend pensioen. Echter: in woelige tijden kan men dat doel nog wel eens uit het oog verliezen. Daarnaast kunnen uw doelen gaandeweg wijzigen en is het om die reden ook al raadzaam bij tijd en wijle hierbij stil te staan. Stel uzelf een aantal simpele vragen om te achterhalen wat uw beleggingsdoel ook al weer is. Of zou moeten zijn. 1) Wat wilt u met uw geld bereiken? Het is waarschijnlijk de meest simpele vraag en toch wordt hij soms vergeten. Wat wilt u met uw geld bereiken? Wilt u een tweede huis kopen in een warm land, uw kinderen laten studeren of uw hypotheek aflossen? Of dacht u eerder aan een aanvulling op uw pensioen, het maximaal uitbreiden van uw vermogen of juist aan het ondersteunen van de ontwikkeling van biobrandstoffen? Met uw geld kunt u vele dingen bereiken (of niet). Het belangrijkste is: wat hebt u voor ogen? 2) Hoe concreet kunt u dat maken? Als u een globaal beeld hebt van uw doel, probeer dat dan zo concreet mogelijk te maken. Wilt u vanaf uw 65e levensjaar elke maand 350 euro aanvullend pensioen? Wilt u uw beider kinderen elk een ton na kunnen laten of juist in 2025 uw hele hypotheek van euro aflossen? Hoe het ook zij, probeer uw financiële doel zo concreet mogelijk te maken. Dan pas is het mogelijk om te laten bepalen wat u daar vandaag en morgen voor moet doen. 9

11 3) Hoelang hebt u nog? Weer zo n vraag die beleggers af en toe uit het oog verliezen. Hoelang heb ik om te komen waar ik wil zijn? Het maakt nogal wat uit of u op uw dertigste of vijftigste aan de opbouw van een aanvullend pensioen begint. Of dat de kinderen die nog moeten gaan studeren vijf of vijfentwintig jaar oud zijn. Het maakt een wereld van verschil of u met uw veertigste wilt kunnen stoppen of op uw zeventigste uw vermogen nog wat wilt uitbreiden. De vraag is dus: hoelang hebt u nog voor uw doelen bereikt moeten zijn? 4) Hoe noodzakelijk is het doel? Dit lijkt een gekke vraag. Een doel is een doel, zou je kunnen denken. Maar het maakt een immens verschil of u een tweede huisje in de zon hoopt te bekostigen met uw doelvermogen of dat uw hele pensioen afhankelijk is van uw vermogen. Net zo goed als het verschil maakt of u belegt voor het spel of om uw kinderen te kunnen laten studeren. Dus nogmaals: hoe noodzakelijk of relevant is uw doel? Het zal bepalend zijn voor het risico dat u kunt nemen. 5) Zijn uw doelen soms verscholen of verborgen? Soms is een beleggingsdoel verscholen of verborgen. Bijvoorbeeld wanneer u bij uw hypotheek een beleggingspotje hebt afgesloten. Dat potje moet dan aan het eind van de looptijd van uw hypotheek de schuld aflossen. Maar laten we eerlijk zijn: hebt u enig idee hoe het daarmee staat? En dan zijn er nog mensen die met een beetje extra vrij besteedbaar geld gewoon zijn gaan beleggen. Met die ondernemende geest is allesbehalve iets mis. Wel is het hen aan te raden alsnog doelen te formuleren. Wat kan het voor kwaad? Het leidt louter tot iets meer ambitie en gedrevenheid in de portefeuille. 6. OXBY, aantrekkelijk alternatief voor uw spaartegoeden!* Uw geld. U hebt er hard voor gewerkt. Uw geld wilt u laten groeien, voor later. Uw geld groeit alleen niet vanzelf. Beleggen kan uitkomst bieden. Zorgvuldig beleggen vergt echter kennis en tijd en die hebt u wellicht niet. Dan is OXBY met het Nieuwe Vermogensbeheer vanaf , wat u zoekt. OXBY belegt in indextrackers maar volgt niet zomaar een index. OXBY belegt actief in Europese sectortrackers op aandelen uit bijvoorbeeld de sectoren Energie, Gezondheidszorg of IT. Hierbij wordt telkens extra geld in de best presterende sector belegd. Bij een dalende trend op de Europese aandelenbeurzen stapt OXBY over naar trackers op bijvoorbeeld staatsobligaties. Zo wordt veiligheid ingebouwd in onrustige tijden. En dat is prettig, want het goedmaken van verlies is veel lastiger dan het vergroten van de winst. U hebt uw beleggingen op uw eigen effectenrekening staan. Dus geen beleggingsfonds dat actief wordt beheerd door een kostbare fondsmanager die geen idee heeft wie u bent en wat u wilt. OXBY doet dat anders. OXBY weet wel wie u bent en wat u wilt. OXBY streeft naar het halen van uw doel. Het met zo min mogelijk risico halen van uw doel, is waar het om draait. 10

12 Haal meer rendement uit uw spaartegoeden!* Alleen sparen of ook een deel beleggen? Met OXBY-Laag zou u bijvoorbeeld de laatste 5 jaar (maart 2010 tot maart 2015) een rendement van +39,18* hebben behaald. Dat is gemiddeld +6,83%* per jaar. En in 2014 is er een stabiel rendement van +7,4%* behaald! Vergeleken met de extreem lage spaarrente doet u er wellicht verstandig aan om eens te kijken of beleggen bij OXBY bij u past*? OXBY biedt u de volgende voordelen: OXBY-Laag 7,4%* rendement in 2014: door unieke strategie Lager risico: door spreiding en actief beperken van verlies Lage kosten: mede gekoppeld aan resultaat Laagdrempelig: vanaf ,-- kunt u starten Efficiënt: gebruik van trackers Bent u geïnteresseerd en benieuwd of beleggen en OXBY bij u past? Bel dan met OXBY op of vraag meer informatie aan op Kijk voor onze actuele rendementen op: (*) De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggen in financiële instrumenten is niet hetzelfde als sparen. Met beleggen zijn over het algemeen meer en andersoortige risico s verbonden die zich niet voordoen bij sparen. De risico's van sparen zijn globaal gesproken beperkt tot het wegzakken van de rentevergoeding en een eventueel faillissement van de bank waar het spaarsaldo wordt aangehouden. In het laatste geval is onder het depositogarantiestelsel een bedrag tot maximaal , per rekeninghouder gegarandeerd. OXBY belegt in indextrackers, maar volgt niet zomaar een index. OXBY belegt actief in Europese indextrackers op diverse sectoren. Hierbij wordt telkens extra geld belegd in de best presterende sectoren. Bij een dalende trend op de aandelenbeurzen stapt OXBY over naar een indextracker op staatsobligaties. Het cumulatieve rendement op basis van de strategie van OXBY-Laag, zoals hierboven vermeld, betreft gedeeltelijk fictieve ( ), in het verleden behaalde netto-resultaten (na aftrek van alle kosten). OXBY-Laag is het minst offensieve/risicovolle profiel van OXBY. Beleggen door wie en in welke vorm dan ook brengt altijd risico s met zich mee, zo kunt u (een deel van) uw ingelegde vermogen verliezen als gevolg van koersdalingen. Aan trackers zijn bijzondere risico s verbonden, zoals koersrisico, geografisch en sectorrisico. Zorg dat u zich adequaat laat voorlichten voordat u beslist om te gaan beleggen. Vraag om de beschikbare beleggingsinformatie zodat u zich een goed beeld kunt vormen van de aard van de belegging en een inschatting kunt maken van de daaraan verbonden risico s. OXBY is een initiatief en handelsnaam van Velthuyse & Mulder Vermogensbeheer en is als beleggingsonderneming geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. 11

13 Gratis OXBY-beleggingskeuring Belegt u al bij een bank of vermogensbeheerder en wilt u meer weten over uw beleggingen? Of bent u gewoon benieuwd of het beter kan? Laat dan uw beleggingen keuren door OXBY. Onze specialisten kijken voor u naar onder meer de indeling, de kosten, het risico en of het rendement goed is. Zo kunt u zien of uw vermogen optimaal wordt beheerd en er eventuele verbeteringen mogelijk zijn. Ook kunnen wij naar uw (aanvullend) pensioen kijken middels onze pensioencheck. De onzekerheden rondom het pensioen nemen alleen maar toe. De historisch lage rente treft niet alleen uw spaarrente, maar ook de pensioenfondsen. Het pensioen dat u later krijgt, kan daardoor lager uitvallen dan het inkomen dat u nu geniet. Dit kan betekenen dat u straks minder geld ontvangt, terwijl uw vaste lasten wellicht gelijk blijven. Als u nu een aanvullend pensioen opbouwt, ontvangt u straks extra inkomen naast uw pensioen. U kunt uw pensioen aanvullen door te sparen of te beleggen, zeker wanneer u geld over hebt. Wilt u een gratis en geheel vrijblijvende beleggingskeuring? Ga nu dan naar Uiteraard worden uw gegevens vertrouwelijk behandeld. Copyright: OXBY Q22015 Deze whitepaper is een uitgave van OXBY. OXBY is een handelsnaam van Velthuyse & Mulder Vermogensbeheer B.V. en is als beleggingsonderneming geregistreerd bij de AFM te Amsterdam. 12

Onafhankelijk en rationeel. Professioneel. Transparant en veilig

Onafhankelijk en rationeel. Professioneel. Transparant en veilig Today s Vermogensbeheer Wij verzorgen persoonlijk en onafhankelijk vermogensbeheer voor zowel particulieren als ondernemingen. Op basis van uw specifieke situatie geeft Today s Vermogensbeheer invulling

Nadere informatie

Beginnen met beleggen

Beginnen met beleggen Beginnen met beleggen Rabobank De Zuidelijke Baronie Deze presentatie is interactief: Ga met uw smartphone naar rabobeleggen.nl Vul de code Zundert in en klik op inloggen Uw antwoorden worden anoniem verwerkt

Nadere informatie

Informatiewijzer. Beleggingsdoelstelling & Risicoprofielen. Today s Tomorrow Morgen begint vandaag

Informatiewijzer. Beleggingsdoelstelling & Risicoprofielen. Today s Tomorrow Morgen begint vandaag Informatiewijzer Beleggingsdoelstelling & Risicoprofielen Today s Tomorrow Morgen begint vandaag Beleggen op een manier die bij u past! Aangenomen mag worden dat beleggen een voor u een hoger rendement

Nadere informatie

Portefeuilleprofielen

Portefeuilleprofielen Portefeuilleprofielen Rood BANDBREEDTE van de portefeuille Laatste update: 1 oktober 2015 ROOD Minimum Maximum Tactisch Aandelen 80,00% 100,00% 95,00% Obligaties 0,00% 15,00% 0,00% Onroerend Goed 0,00%

Nadere informatie

1. Wat is uw voornaamste beleggingsdoel? Punten

1. Wat is uw voornaamste beleggingsdoel? Punten NnL Wat is uw beleggersprofiel? Wat voor belegger bent u? Accepteert u risico's? Of speelt u liever op zeker? Door de onderstaande vragen te beantwoorden, brengt u uw risicoprofiel en uw beleggingshorizon

Nadere informatie

Welke soorten beleggingen zijn er?

Welke soorten beleggingen zijn er? Welke soorten beleggingen zijn er? Je kunt op verschillende manieren je geld beleggen. Hier lees je welke manieren consumenten het meest gebruiken. Ook vertellen we wat de belangrijkste eigenschappen van

Nadere informatie

Beleggen op uw manier

Beleggen op uw manier Beleggen op uw manier 2 Professioneel beleggen U wilt uw vermogen snel laten groeien; sneller dan op een spaarrekening. U durft daarbij risico te lopen, maar u houdt wel graag zelf de controle over uw

Nadere informatie

De kortste weg naar uw (spaar)doel

De kortste weg naar uw (spaar)doel De kortste weg naar uw (spaar)doel Veel van de leuke dingen in het leven hebben een ding met elkaar gemeen: ze kosten geld. En hoe groter uw persoonlijke wensenlijst, hoe meer geld u nodig heeft. Optimaal

Nadere informatie

kind / kleinkind aanvullend pensioen geld groei huis Beleggen op een manier die bij u past

kind / kleinkind aanvullend pensioen geld groei huis Beleggen op een manier die bij u past kind / kleinkind aanvullend pensioen geld groei huis Beleggen op een manier die bij u past actie ondernemen voor later? Gaat u uw financiële doelen halen? Op uw spaarrekening levert u na aftrek van belasting

Nadere informatie

Vermogen opbouwen voor later

Vermogen opbouwen voor later BeleggingsRekening U wilt geld opzij zetten voor later en een vermogen opbouwen. Omdat uw kinderen nog gaan studeren, u graag die verre reis wilt maken, een tweede huis wilt kopen, eerder wilt stoppen

Nadere informatie

Rabo Groen Obligaties. Rabobank. Een bank met ideeën.

Rabo Groen Obligaties. Rabobank. Een bank met ideeën. Rabo Groen Obligaties Rabobank. Een bank met ideeën. Groenbeleggen met de Rabobank Zuinig zijn op het milieu. We beseffen allemaal hoe belangrijk dat is. Zeker tegenwoordig. Natuurlijk kunnen we zelf actief

Nadere informatie

De Vries Investment Services, Voor objectief en onafhankelijk beleggingsadvies

De Vries Investment Services, Voor objectief en onafhankelijk beleggingsadvies De Vries Investment Services is een onafhankelijk en objectief beleggingsadvieskantoor. Wij begeleiden beleggers bij het realiseren van hun financiële doelstellingen en bieden een service die banken niet

Nadere informatie

Vermogen opbouwen voor aflossen hypotheek

Vermogen opbouwen voor aflossen hypotheek EigenWoningRekening U heeft een inkomen en een eigen woning. En u wilt in de toekomst de hypotheek helemaal of voor een groot gedeelte aflossen, zodat u in uw eigen woning kunt blijven wonen. Vermogen

Nadere informatie

De heer. Klantprofiel Pagina 1. Algemeen - Doelen

De heer. Klantprofiel Pagina 1. Algemeen - Doelen Klantprofiel Pagina 1 Algemeen - Doelen Welk(e) doel(en) heeft u in uw leven? (Meerdere opties zijn mogelijk) Nu lekker kunnen leven, geld opzij leggen voor inkomen later is minder belangrijk Zekerheid

Nadere informatie

Het beleggingsbeleid van Berben s Effectenkantoor

Het beleggingsbeleid van Berben s Effectenkantoor Het beleggingsbeleid van Berben s Effectenkantoor Waarschijnlijk baseert u uw keuze voor een vermogensbeheerder op diverse gronden. Mogelijk heeft u binnen uw netwerk al goede berichten over ons vernomen.

Nadere informatie

VERMOGENS BEHEER HYPOTHEEK UW HYPOTHEEK EN BELEGGINGEN IN PROFESSIONELE HANDEN

VERMOGENS BEHEER HYPOTHEEK UW HYPOTHEEK EN BELEGGINGEN IN PROFESSIONELE HANDEN VERMOGENS BEHEER HYPOTHEEK UW HYPOTHEEK EN BELEGGINGEN IN PROFESSIONELE HANDEN VERMOGENS BEHEER HYPOTHEEK UW HYPOTHEEK EN BELEGGINGEN IN PROFESSIONELE HANDEN Vermogen opbouwen op een comfortabele manier:

Nadere informatie

het gemak van het Pension Lifecycle Fund

het gemak van het Pension Lifecycle Fund het gemak van het Pension Lifecycle Fund 1 inhoud Omschrijving Pagina 1. Wat is een lifecycle fonds? 2 2. Hoe werkt het ABN AMRO Pension Lifecycle Fund? 2 3. Hoeveel rendement kunt u behalen? 3 4. Wat

Nadere informatie

Deel A: Beleggingsdoelstelling, risicohouding en financiële situatie

Deel A: Beleggingsdoelstelling, risicohouding en financiële situatie Vragenlijst risicoprofiel Vermogensopbouw Hypotheek Cliëntgegevens Naam Adres Postcode Woonplaats Hypotheek, leningnummer Beleggingsrekening, nummer Bij deze vragenlijst is een toelichting opgesteld. Deze

Nadere informatie

AanvullendPensioenRekening

AanvullendPensioenRekening AanvullendPensioenRekening Na uw pensionering wilt u net zo comfortabel blijven leven als u nu doet. U heeft een pensioen opgebouwd, maar dat betekent doorgaans een verlaging van uw inkomen in de toekomst.

Nadere informatie

Vermogen opbouwen voor aflossen hypotheek

Vermogen opbouwen voor aflossen hypotheek EigenWoningRekening U heeft een inkomen en een eigen woning. En u wilt in de toekomst de hypotheek helemaal of voor een groot gedeelte aflossen, zodat u in uw eigen woning kunt blijven wonen. Vermogen

Nadere informatie

Persoonlijk Pensioen Plan

Persoonlijk Pensioen Plan Persoonlijk Pensioen Plan Verstandig beleggen voor een goed pensioen Zorgvuldig uw pensioen opbouwen Natuurlijk denkt u wel eens aan uw financiële situatie na uw pensionering. Misschien wilt u minder werken,

Nadere informatie

a Wie lenen er allemaal voor de aanschaf van een duurzaam consumptiegoed? b Wie lenen er allemaal wegens een onverwachte tegenslag?

a Wie lenen er allemaal voor de aanschaf van een duurzaam consumptiegoed? b Wie lenen er allemaal wegens een onverwachte tegenslag? Eindtoets hoofdstuk 1 Kopen doe je zo (CONSUMEREN) 1.3 Ik spaar, leen en beleg mijn geld 1 REDENEN OM TE SPAREN Hier staan zes mensen die sparen: Linda zet geld opzij voor haar vakantie Roy belegt in aandelen

Nadere informatie

Groenbeleggen met de Rabobank

Groenbeleggen met de Rabobank Groenbeleggen met de Rabobank Zuinig zijn op het milieu. We weten allemaal hoe belangrijk dat is. Zeker tegenwoordig. Natuurlijk kunnen we zelf actief zorgen voor een betere leefomgeving. Alleen: vaak

Nadere informatie

Zelf Beleggen en Sparen

Zelf Beleggen en Sparen de vrijheid van Zelf Beleggen en Sparen 1 inhoud Omschrijving Pagina 1. Wat is Zelf Beleggen en Sparen? 2 2. Hoe werkt Zelf Beleggen en Sparen bij ABN AMRO Pensioenen? 2 3. Hoeveel rendement kunt u behalen?

Nadere informatie

Vragenlijst Klant- en risicoprofiel

Vragenlijst Klant- en risicoprofiel Vragenlijst Klant- en risicoprofiel Denkt u aan de handtekening op de achterzijde. Klantgegevens Naam, voorletters: Adres: Postcode/woonplaats: -mailadres: Geboortedatum: Burgerservicenummer: Beroep: Hoogst

Nadere informatie

Toelichting bij Rabo LevensloopSparen/Beleggen

Toelichting bij Rabo LevensloopSparen/Beleggen Toelichting bij Rabo LevensloopSparen/Beleggen Deze toelichting maakt integraal onderdeel uit van het aanvraag/opdracht- en wijzigingsformulier c.q. de overeenkomst Rabo LevensloopSparen/Beleggen. Bewaar

Nadere informatie

Klant- en risicoprofiel Vragenlijst beleggingsprofiel. Naam, voorletters: m/v.

Klant- en risicoprofiel Vragenlijst beleggingsprofiel. Naam, voorletters: m/v. Vra Klant- en risicoprofiel Vragenlijst beleggingsprofiel enlijst Denkt u aan de handtekening op aan het einde van het profiel. Naam, voorletters: m/v Adres: Postcode/woonplaats: E-mailadres: Geboortedatum:

Nadere informatie

Dinsdag 22 september 2015. Beleggen met ETF s Van theorie tot strategie

Dinsdag 22 september 2015. Beleggen met ETF s Van theorie tot strategie Dinsdag 22 september 2015 Beleggen met ETF s Van theorie tot strategie Wie geven deze presentatie? Tycho Schaaf Beleggingsspecialist LYNX Martijn Rozemuller Oprichter en directeur Think ETF s 1 De agenda

Nadere informatie

KLANTPROFIEL VOOR DHR. HYPOTHEEK

KLANTPROFIEL VOOR DHR. HYPOTHEEK UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid

Nadere informatie

Klantprofiel vermogensopbouw (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie)

Klantprofiel vermogensopbouw (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie) Klantprofiel vermogensopbouw (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie) Cliënt Naam + Voorletters M/V Geboortedatum Adres Postcode + Woonplaats Wensen en doelstellingen Wat is de doelstelling

Nadere informatie

ONS BELEGGINGSBELEID PAST ONZE BELEGGINGSFILOSOFIE BIJ U?

ONS BELEGGINGSBELEID PAST ONZE BELEGGINGSFILOSOFIE BIJ U? ONS BELEGGINGSBELEID PAST ONZE BELEGGINGSFILOSOFIE BIJ U? Waarschijnlijk baseert u uw keuze voor een vermogensbeheerder op diverse gronden. Mogelijk heeft u binnen uw netwerk al goede berichten over ons

Nadere informatie

KLANTPROFIEL VOOR DHR. EN MEVR.

KLANTPROFIEL VOOR DHR. EN MEVR. UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid

Nadere informatie

AFM Consumentenmonitor voorjaar 2015 Beleggers

AFM Consumentenmonitor voorjaar 2015 Beleggers AFM Consumentenmonitor voorjaar 2015 Beleggers Juni 2015 GfK 2015 AFM Consumentenmonitor Juni 2015 1 Inhoudsopgave 1. Onderzoeksresultaten in detail Beleggersprofiel Beleggingsportefeuille Risico, rendement

Nadere informatie

Klantprofiel vermogensopbouw (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie)

Klantprofiel vermogensopbouw (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie) Klantprofiel vermogensopbouw (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie) Cliënt Naam + Voorletters M/V Geboortedatum Adres Postcode + Woonplaats Wensen en doelstellingen Wat is de doelstelling

Nadere informatie

Online Seminar Beleggen Ook een beetje beleggen kan lonen

Online Seminar Beleggen Ook een beetje beleggen kan lonen Online Seminar Beleggen Ook een beetje beleggen kan lonen Annemarie van Gaal Ondernemer & financieel deskundige Bob Homan Manager ING Investment Office Amsterdam, 8 oktober 2013 Agenda 1. Wat is beleggen

Nadere informatie

Verzekeringen. Werkgever en personeel. Het Persoonlijk Pensioen Plan: verstandig beleggen voor een goed pensioen

Verzekeringen. Werkgever en personeel. Het Persoonlijk Pensioen Plan: verstandig beleggen voor een goed pensioen Defensieve Lifecycle Neutrale Lifecycle Offensieve Lifecycle Zelf beleggen Verzekeringen 2008 Werkgever en personeel Het Persoonlijk Pensioen Plan: verstandig beleggen voor een goed pensioen Werkgever

Nadere informatie

Vermogensbeheerder particulier - Beleggingsproducten

Vermogensbeheerder particulier - Beleggingsproducten Vermogensbeheerder particulier - Beleggingsproducten Beschrijving De vermogensbeheerders van Van Tornhout & Partners bespreken allerlei producten met hun cliënten. Hierna volgen vijf situaties waarin verschillende

Nadere informatie

FLEXFUND HYPOTHEEK DE VRIJHEID VAN INDIVIDUELE VERMOGENSOPBOUW

FLEXFUND HYPOTHEEK DE VRIJHEID VAN INDIVIDUELE VERMOGENSOPBOUW FLEXFUND HYPOTHEEK DE VRIJHEID VAN INDIVIDUELE VERMOGENSOPBOUW FLEXFUND HYPOTHEEK DE VRIJHEID VAN INDIVIDUELE VERMOGENSOPBOUW Zoals uw huis de basis is voor uw privéleven, zo is uw hypotheek de basis voor

Nadere informatie

ARTIKELEN SPAARRENTE FORS LAGER, INFLATIE STIJGT VERDER

ARTIKELEN SPAARRENTE FORS LAGER, INFLATIE STIJGT VERDER ARTIKELEN SPAARRENTE FORS LAGER, INFLATIE STIJGT VERDER ARTIKEL 1 Ook in juli 2013 worden de spaarrente's verder verlaagd Bron: financieel Dagblad d.d. 7 augustus 2013 De rentestijging op de kapitaalmarkt

Nadere informatie

Presentatie Pensioen voor de ondernemer Loege Schilder

Presentatie Pensioen voor de ondernemer Loege Schilder Presentatie Pensioen voor de ondernemer Loege Schilder Volendam, 18 juni 2014 Beleggen voor Pensioen Regeling -lijfrente/banksparen -pensioen eigen beheer -sparen/beleggen Risico -beweeglijkheid -liquiditeit

Nadere informatie

RegioBank Doelbeleggen

RegioBank Doelbeleggen RegioBank Doelbeleggen Denkt u erover om te beleggen? En wilt u hierbij gemak en niet meer risico lopen dan bij u past? Dan is Doelbeleggen de oplossing voor u. Met Doelbeleggen beleggen onze experts uw

Nadere informatie

Hypotheekrecht en - vormen

Hypotheekrecht en - vormen Hypotheekrecht en - vormen Wat is een hypotheek? Een hypotheek is in theorie een zekerheidsrecht. Wanneer u een hypotheek afsluit, geeft u het recht van hypotheek aan de geldverstrekker. Dit recht van

Nadere informatie

Vragenlijst risicoprofiel Vermogensopbouw Hypotheek t.b.v. ABN AMRO Profielfondsen

Vragenlijst risicoprofiel Vermogensopbouw Hypotheek t.b.v. ABN AMRO Profielfondsen Vragenlijst risicoprofiel Vermogensopbouw Hypotheek t.b.v. ABN AMRO Profielfondsen Cliëntgegevens Naam Adres Postcode Woonplaats Hypotheek, leningnummer Beleggingsrekening, nummer Bij deze vragenlijst

Nadere informatie

AFM Consumentenmonitor voorjaar 2012 Beleggers

AFM Consumentenmonitor voorjaar 2012 Beleggers AFM Consumentenmonitor voorjaar 2012 Beleggers Juni 2012 GfK 2012 AFM Consumentenmonitor Juni 2012 1 Leeswijzer Voor u ziet u de rapportage van de Consumentenmonitor, uitgevoerd in het voorjaar van 2012.

Nadere informatie

AFM Consumentenmonitor najaar 2012 Beleggers

AFM Consumentenmonitor najaar 2012 Beleggers AFM Consumentenmonitor najaar 2012 Beleggers December 2012 GfK 2012 AFM Consumentenmonitor December 2012 1 Inhoudsopgave 1. Management Summary 2. Onderzoeksresultaten in detail Beleggingsfondsen en kosten

Nadere informatie

Triodos Bank Private Banking. Meer over duurzaam beleggen met Triodos Fondsadvies.

Triodos Bank Private Banking. Meer over duurzaam beleggen met Triodos Fondsadvies. Triodos Bank Private Banking. Meer over duurzaam beleggen met Triodos Fondsadvies. Heeft u vragen? Neemt u dan telefonisch contact op met Triodos Bank Private Banking via 030 693 65 05. Of stuur een e-mail

Nadere informatie

Persoonlijk Pensioen Plan. Verstandig beleggen voor een goed pensioen

Persoonlijk Pensioen Plan. Verstandig beleggen voor een goed pensioen Persoonlijk Pensioen Plan Verstandig beleggen voor een goed pensioen Persoonlijk Pensioen Plan Verstandig beleggen voor een goed pensioen Natuurlijk denkt u wel eens aan uw financiële situatie na uw pensionering.

Nadere informatie

Op de bank, of op de beurs? Sparen of beleggen: wat kies jij?

Op de bank, of op de beurs? Sparen of beleggen: wat kies jij? Op de bank, of op de beurs? Sparen of beleggen: wat kies jij? 1 Inhoud Inleiding... 3 Sparen... 3 A. Waarom wel?... 3 B. Waarom niet?... 4 Beleggen... 4 A. Waarom wel?... 4 B. Waarom niet?... 5 Besluit:

Nadere informatie

UW KLANTPROFIEL KLANTPROFIEL

UW KLANTPROFIEL KLANTPROFIEL UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid

Nadere informatie

Kruis in onderstaande tabel aan hoeveel uw netto vermogen, uw liquide netto vermogen en uw totale vermogen bedraagt.

Kruis in onderstaande tabel aan hoeveel uw netto vermogen, uw liquide netto vermogen en uw totale vermogen bedraagt. Vaststellen beleggersprofiel Met de volgende vragen probeert Stichting Obligatiebeheer Noordenwind inzicht te krijgen in uw financiële positie, kennis, ervaring, doelstellingen en risicobereidheid ten

Nadere informatie

Gestructureerde ProductenWijzer

Gestructureerde ProductenWijzer Gestructureerde ProductenWijzer Producten met gehele of gedeeltelijke hoofdsombescherming U bent mogelijk geïnteresseerd in beleggen in gestructureerde producten. Maar wat zijn gestructureerde producten?

Nadere informatie

Vaak is de eenvoudigste oplossing ook de beste!

Vaak is de eenvoudigste oplossing ook de beste! Vaak is de eenvoudigste oplossing ook de beste! 12 december 2014 Martijn Rozemuller Thinketfs.nl Wat is indexbeleggen? Indexbeleggen is passief beleggen Ac8ef beleggend fonds Er wordt geprobeerd een hoger

Nadere informatie

Vraag en antwoord: waarom beleggen in staatsobligaties?

Vraag en antwoord: waarom beleggen in staatsobligaties? ING Investment Office Publicatiedatum: 13 maart 2014 Vraag en antwoord: waarom beleggen in staatsobligaties? In onze beleggingsvisie op 2014 ( Visie 2014: minder crisis, meer groei ) kunt u lezen dat we

Nadere informatie

Veel gestelde vragen kwartaalcijfers pensioenfondsen

Veel gestelde vragen kwartaalcijfers pensioenfondsen Veel gestelde vragen kwartaalcijfers pensioenfondsen 1. De kwartaalcijfers van de pensioenfondsen zijn negatief. Hoe komt dat? Het algemene beeld is dat het derde kwartaal, en dan in het bijzonder de maand

Nadere informatie

Rabo Cultuur Obligaties. Rabobank. Een bank met ideeën.

Rabo Cultuur Obligaties. Rabobank. Een bank met ideeën. Rabo Cultuur Obligaties Rabobank. Een bank met ideeën. Beleggen in cultuur met de Rabobank Cultuur: het bindmiddel van een samenleving. Hoe te zorgen dat die cultuur levend blijft? We kunnen dit bereiken

Nadere informatie

paraaf 1 paraaf 2 Cliëntprofiel

paraaf 1 paraaf 2 Cliëntprofiel Cliëntprofiel Personalia Voornaam Achternaam Dhr./Mevr. Dhr./Mevr. Adres Postcode woonplaats Land Burgerlijke staat * doorhalen wat niet van toepassing is alleenstaand gescheiden, weduw(e)naar gehuwd wel/niet*

Nadere informatie

Consumentenbrief beleggingen van. Tielkemeijer & Partners Vermogensbeheer

Consumentenbrief beleggingen van. Tielkemeijer & Partners Vermogensbeheer Consumentenbrief beleggingen van Tielkemeijer & Partners Vermogensbeheer Introductie Een groot aantal brancheorganisaties waaronder DSI, DUFAS, NVB, VBA en VV&A hebben het initiatief genomen om Consumentenbrief

Nadere informatie

Verhoog het rendement en verlaag het risico met ETF s. Hoe bouwt u eenvoudig een gespreide beleggingsportefeuille tegen lage kosten

Verhoog het rendement en verlaag het risico met ETF s. Hoe bouwt u eenvoudig een gespreide beleggingsportefeuille tegen lage kosten Verhoog het rendement en verlaag het risico met ETF s Hoe bouwt u eenvoudig een gespreide beleggingsportefeuille tegen lage kosten 8 oktober 2015 Wie geeft deze presentatie? Martijn Rozemuller Oprichter

Nadere informatie

Beleggen. Omdat u op tijd de juiste zet wilt doen

Beleggen. Omdat u op tijd de juiste zet wilt doen Beleggen Omdat u op tijd de juiste zet wilt doen 225517_1213.indd 1 29-10-13 11:21 Bankier op uw manier Gemak en deskundigheid vormen samen de kern van onze dienstverlening. U beslist hoe en wanneer u

Nadere informatie

Sparen. Voor de actuele spaarrentes verwijzen wij u naar snsregiobank.nl. Snelsparen

Sparen. Voor de actuele spaarrentes verwijzen wij u naar snsregiobank.nl. Snelsparen Sparen Hoe meer, hoe beter Sparen Statistieken tonen elke keer weer aan dat Nederlanders voorop lopen in de wereld als het gaat om de hoogte van hun spaargeld. En terecht. Want wie wil er nu niet voorbereid

Nadere informatie

Vragenlijst. - in te vullen door financieel adviseur -

Vragenlijst. - in te vullen door financieel adviseur - Vragenlijst - in te vullen door financieel adviseur - Vaststelling risicoprofiel Voor de bepaling van het risicoprofiel dient uw cliënt de volgende acht vragen naar waarheid te beantwoorden. 1. Met welke

Nadere informatie

De grootste financiële beslissing in een mensenleven

De grootste financiële beslissing in een mensenleven De grootste financiële beslissing in een mensenleven 1 520.000.000.000,- ( 520 mrd) Totale hypotheekschuld van Nederlandse huishoudens Bron: NMa 2 170.000,- De gemiddelde grootte van een hypotheek in Nederland

Nadere informatie

Beleggingsprofiel. Assurantiekantoor Klaassen & Partners Postkantoorstraat 33 6551 BH Weurt

Beleggingsprofiel. Assurantiekantoor Klaassen & Partners Postkantoorstraat 33 6551 BH Weurt Beleggingsprofiel Assurantiekantoor Klaassen & Partners Postkantoorstraat 33 6551 BH Weurt Assurantiekantoor Klaassen & Partners Beleggingsprofiel Versie juni 2009 1 Klantgegevens Voorletter Naam Adres

Nadere informatie

Risicoprofielen voor Vermogensbeheer A la Carte

Risicoprofielen voor Vermogensbeheer A la Carte Risicoprofielen voor Vermogensbeheer A la Carte Inleiding Onze risicoprofielen 1. Wat is een risicoprofiel? 2. Wat zijn vermogenscategorieën? 3. Welke risicoprofielen gebruiken wij? Uw risicoprofiel 4.

Nadere informatie

Het is tijd voor de Rabobank.

Het is tijd voor de Rabobank. Dit prospectus is gemaakt voor de uitgifte van dit product en wordt daarna niet meer geactualiseerd. Als u in dit product wilt beleggen is het daarom belangrijk dat u ook alle informatie over dit product

Nadere informatie

Hoe meer, hoe beter 2

Hoe meer, hoe beter 2 Sparen 2 Hoe meer, hoe beter Sparen Statistieken tonen elke keer weer aan dat Nederlanders voorop lopen in de wereld als het gaat om de hoogte van hun spaargeld. En terecht. Want wie wil er nu niet voorbereid

Nadere informatie

55119 (06-13) Begrippenlijst ASR VermogenBelegd

55119 (06-13) Begrippenlijst ASR VermogenBelegd 55119 (06-13) Begrippenlijst ASR VermogenBelegd ASR Euro Aandelen Fonds Dit fonds belegt in aandelen van grote bedrijven die genoteerd zijn aan Europese aandelenbeurzen. Dit fonds belegt gespreid in de

Nadere informatie

AEGON Levensverzekering N.V. Postbus 23001 8900 MB Leeuwarden www.aegon.nl

AEGON Levensverzekering N.V. Postbus 23001 8900 MB Leeuwarden www.aegon.nl Op een dag... Brandweerman. Fotomodel. Piloot. Dierenarts. Voetballer. Of popster. Uw kind zal u de komende jaren ongetwijfeld verrassen met boeiende plannen voor zijn of haar eigen toekomst. Ooit komt

Nadere informatie

AXA BELEGGINGSREKENING

AXA BELEGGINGSREKENING AXA BELEGGINGSREKENING Aanmeldingsformulier Eerste rekeninghouder Naam: man vrouw Voorletter(s): Sofinummer: Adres: alleenstaand ongehuwd samenwonend gehuwd geregistreerd partner Postcode en woonplaats:

Nadere informatie

Bijlage A. UW KLANTPROFIEL

Bijlage A. UW KLANTPROFIEL Bijlage A. UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met

Nadere informatie

Sparen of beleggen? Ontwikkeling spaarrente en inflatie 1999-heden. Inflatie (Jaarlijkse % verandering) Bron: CBS (inflatie) en DNB (rente)

Sparen of beleggen? Ontwikkeling spaarrente en inflatie 1999-heden. Inflatie (Jaarlijkse % verandering) Bron: CBS (inflatie) en DNB (rente) Sparen of beleggen? U hebt geld gespaard. Dit staat wellicht al even op uw spaarrekening. Alleen levert het door de lagere rente niet veel op. Beleggen kan een alternatief zijn voor sparen. Maar weegt

Nadere informatie

Doen wat bij je past

Doen wat bij je past Beleggen Doen wat bij je past Beleggen U bent op zoek naar een hoger rendement dan op een spaarrekening. Zoals in elke tak van sport heb je ook in de beleggingswereld amateurs en professionals. Wilt u

Nadere informatie

Beleggingsmodel Fondsen

Beleggingsmodel Fondsen Beleggingsmodel Fondsen De meest comfortabele manier van beleggen Steeds afgestemd op het actuele beursklimaat Keuze uit verschillende risico s en rendementen Gecombineerde beleggingsexpertise van ABN

Nadere informatie

Keuzeformulier beleggingsfondsen Pensioenen

Keuzeformulier beleggingsfondsen Pensioenen De Verzekeringen Stadsring 15, postbus 42 3800 AA Amersfoort Tel. (033) 464 29 11 Fax (033) 464 29 30 Keuzeformulier beleggingsfondsen Pensioenen (is alleen te gebruiken voor pensioencontracten ingegaan

Nadere informatie

Ik kies voor lage maandlasten, met de Opstap Hypotheek

Ik kies voor lage maandlasten, met de Opstap Hypotheek Opstap Hypotheek 2 Hypotheken 2 Naam product Opstap Hypotheek 3 Ik kies voor lage maandlasten, met de Opstap Hypotheek Een huis kopen. Een spannend avontuur. Daarbij gaat u niet over één nacht ijs. Bij

Nadere informatie

Uw spaarrekening: een lage opbrengst in ruil voor veiligheid?

Uw spaarrekening: een lage opbrengst in ruil voor veiligheid? Inhoudstafel Deel 1. Uw spaarrekening: een lage opbrengst in ruil voor veiligheid? 1. Hoe werkt een spaarrekening eigenlijk?............................... 1 1.1. De rente op uw spaarrekening: basisrente

Nadere informatie

ABN AMRO Multi Manager Profiel Fondsen. Toegang tot een selectie van de best presterende beleggingsfondsen wereldwijd.

ABN AMRO Multi Manager Profiel Fondsen. Toegang tot een selectie van de best presterende beleggingsfondsen wereldwijd. ABN AMRO Multi Manager Profiel Fondsen. Toegang tot een selectie van de best presterende beleggingsfondsen wereldwijd. Toegang tot een selectie van de best presterende beleggingsfondsen wereldwijd. Beleggen

Nadere informatie

Beschikbarepremieregeling

Beschikbarepremieregeling Beschikbarepremieregeling Beleggen voor uw pensioen Meer weten? Hoe werkt beleggen? 4 Hoeveel pensioen krijgt u? Beleggingsmogelijkheden 5 Hoeveel beleggingsrisico wilt u lopen? 7 8 Geef uw keuze door

Nadere informatie

Klantprofiel vermogen - risico met beleggersrisicoprofiel (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie)

Klantprofiel vermogen - risico met beleggersrisicoprofiel (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie) Klantprofiel vermogen - risico met beleggersrisicoprofiel (Dit klantprofiel vormt een eenheid met de klantinventarisatie) Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis uw huidige financiële

Nadere informatie

Allianz Nederland Asset Management B.V. Allianz. Hypotheekrekening. Beleggen om uw hypotheek terug te betalen.

Allianz Nederland Asset Management B.V. Allianz. Hypotheekrekening. Beleggen om uw hypotheek terug te betalen. Allianz Nederland Asset Management B.V. Allianz Hypotheekrekening Beleggen om uw hypotheek terug te betalen. Beleggen om uw hypotheek terug te betalen Kies voor goede fondsprestaties van Allianz met de

Nadere informatie

De Dynamische Strategie Portefeuille DSP

De Dynamische Strategie Portefeuille DSP De Dynamische Strategie Portefeuille DSP Onderdeel van het beleggingsbeleid van Pensioenfonds UWV 1 Inhoudsopgave Waarom beleggen? 4 Beleggen is niet zonder risico s 4 Strategische beleggingsportefeuille

Nadere informatie

Hypotheekvormen samengevat

Hypotheekvormen samengevat Hypotheekvormen samengevat Er bestaan in Nederland enkele honderden hypotheekvarianten. Dat lijkt heel veel, maar de meeste varianten zijn afgeleid van een aantal hoofdvormen. Uw eigen wensen en persoonlijke

Nadere informatie

Uw pensioen en Flexioen. Flexibel Individueel Pensioen

Uw pensioen en Flexioen. Flexibel Individueel Pensioen Uw pensioen en Flexioen Flexibel Individueel Pensioen Uw pensioen en Flexioen U bouwt een pensioeninkomen op via uw werkgever. Dit pensioeninkomen ontvangt u nadat u gepensioneerd bent, naast uw AOW-uitkering.

Nadere informatie

Maandbeleggen. Ook met een klein bedrag. Geen aankoopkosten. Betere spreiding. Flexibel. Van punt tot punt sneller naar je doel

Maandbeleggen. Ook met een klein bedrag. Geen aankoopkosten. Betere spreiding. Flexibel. Van punt tot punt sneller naar je doel Maandbeleggen Van punt tot punt sneller naar je doel Ook met een klein bedrag Geen aankoopkosten Betere spreiding Flexibel Elke maand dichter bij je doel Je legt geld opzij voor later. Om een onvergetelijke

Nadere informatie

Triodos Bank Private Banking Meer over duurzaam beleggen met Triodos Advies op Maat

Triodos Bank Private Banking Meer over duurzaam beleggen met Triodos Advies op Maat Triodos Bank Private Banking Meer over duurzaam beleggen met Triodos Advies op Maat Heeft u vragen? Neemt u dan telefonisch contact op met Triodos Bank Private Banking via 030 693 65 05. Of stuur een e-mail

Nadere informatie

AEGON Rendementplan. Je wilt meer dan sparen

AEGON Rendementplan. Je wilt meer dan sparen AEGON Rendementplan Je wilt meer dan sparen Ieder mens heeft wel een droom. Een wens. Een ambitie. Ieder mens heeft een wil. Nadenken over wat je echt wilt. Iedereen doet dat van tijd tot tijd. Even stilstaan

Nadere informatie

Vermogensbeheerrapportage

Vermogensbeheerrapportage In de praktijk Inhoud In de praktijk... 2 Vermogensbeheerrapportage... 2 BinckBank portal... 3 Maandbericht... 3 Dagelijks opzegbaar... 3 Veiligheid bij faillissement... 3 Veiligheid BinckBank... 3 Portefeuilleprofielen

Nadere informatie

AEGON Rendementplan voor uw kind. Je gunt je kind een mooie toekomst

AEGON Rendementplan voor uw kind. Je gunt je kind een mooie toekomst AEGON Rendementplan voor uw kind Je gunt je kind een mooie toekomst Ieder mens heeft wel een droom. Een wens. Een ambitie. Ieder mens heeft een wil. Ook uw kind heeft een eigen wil. De wil om iemand te

Nadere informatie

Een akkoord! Wat betekent dat voor u?

Een akkoord! Wat betekent dat voor u? Een akkoord! Wat betekent dat voor u? AEGON heeft in 2009 een akkoord gesloten met de Stichting Woekerpolis Claim en de Stichting Verliespolis over de maximale hoogte van de kosten van particuliere beleggingsverzekeringen.

Nadere informatie

Bijlage A. UW KLANTPROFIEL

Bijlage A. UW KLANTPROFIEL Bijlage A. UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis uw kennis, ervaring met en risicobereidheid

Nadere informatie

Risicoprofiel bepalen

Risicoprofiel bepalen Handleiding voor de adviseur: Met dit formulier heeft u een hulpmiddel om het risicoprofiel van uw cliënt te bepalen. De acht vragen leiden tot een standaard risicoprofiel. De risicobereidheid van uw cliënt

Nadere informatie

VERMOGENS ADVIES HYPOTHEEK VOORTDUREND BETROKKEN BIJ UW VERMOGENSOPBOUW

VERMOGENS ADVIES HYPOTHEEK VOORTDUREND BETROKKEN BIJ UW VERMOGENSOPBOUW VERMOGENS ADVIES HYPOTHEEK VOORTDUREND BETROKKEN BIJ UW VERMOGENSOPBOUW VERMOGENS ADVIES HYPOTHEEK VOORTDUREND BETROKKEN BIJ UW VERMOGENSOPBOUW Aan het vinden van de perfecte woning besteedt u vaak maandenlang

Nadere informatie

De verschillende hypotheekvormen

De verschillende hypotheekvormen De verschillende hypotheekvormen Hierbij ontvangt u een beschrijving van een vijftal hypotheekvormen. Wij willen u vragen dit alvast door te nemen zodat u reeds bekend bent met de diverse hypotheeksoorten.

Nadere informatie

NAAM: UW KLANTPROFIEL. Assurantie Administratie Belastingzaken Financieringen Hypotheken

NAAM: UW KLANTPROFIEL. Assurantie Administratie Belastingzaken Financieringen Hypotheken NAAM: UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis uw kennis, ervaring met en risicobereidheid

Nadere informatie

Zakelijk beleggen. Uitgebreide beleggingsmogelijkheden voor ondernemers

Zakelijk beleggen. Uitgebreide beleggingsmogelijkheden voor ondernemers Informatie ABN AMRO 0900-00 24 (lokaal tarief) Zakelijk beleggen www.abnamro.nl Uitgebreide beleggingsmogelijkheden voor ondernemers Volledig zelf beleggen Beleggen met advies van ABN AMRO Uw vermogen

Nadere informatie

Persoonlijk profiel. Netto maximale maandelijkse woonlasten Tussen en netto per maand

Persoonlijk profiel. Netto maximale maandelijkse woonlasten Tussen en netto per maand Persoonlijk profiel In het kader van de Wet Financiële toezicht (Wft) leggen wij u een aantal vragen voor die betrekking hebben op uw toekomstverwachtingen en levensstijl. Toekomstperspectief aanvrager

Nadere informatie