Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Veldexperiment GEA s
|
|
- Adriaan Peeters
- 7 jaren geleden
- Aantal bezoeken:
Transcriptie
1 Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Veldexperiment GEA s Rapportage in opdracht van SBEB Jorna Leenheer Tim Benning Millie Elsen M.m.v. Nicole Weijers 17 april 2014
2 Opzet Onderzoek Onderzoeks -opzet Onderzoeksvraag: Kan door aanpassingen van de voorkeuze- en snelkeuzebedragen van geldautomaten het gemiddelde opnamebedrag worden verlaagd? Experimentele opzet: Vijf GEA s gemanipuleerd gedurende 2 weken Steeds GEA s die naast een andere GEA stonden die niet was gemanipuleerd (controle conditie) Nauwe samenwerking met Nicole Weijers (Rabobank) Keuze manipulaties op basis van voorstudie, afstemming met SBEB Data: Data over opnamegedrag gedurende ongeveer een maand. Voor analyse: 1 week ervoor, 2 weken experimentperiode Probleem met GEA Haarlem, GEA controleconditie uitgevallen 2 Te meten: effect manipulatie design op hoogte opgenomen geldbedrag
3 Onderzoeks -opzet 3 Manipulaties Op basis van voorexperiment gekozen voor 5 kansrijke designs Controle (4 GEA s) Snelkeuze: Ander Bedrag Didam Snelkeuze: Ander Bedrag Haarlem Snelkeuze: Ander Bedrag Utrecht Snelkeuze: Ander Bedrag Zaandam Snelkeuze: Ander Bedrag Arnhem Snelkeuze: Ander Bedrag
4 Difference-in-difference methode Gemiddeld opnamebedrag Effect manipulatie = Controle GEA Gemanipuleerde GEA 77 Preexperiment periode Experiment periode 4 Wat is het effect van de GEA-manipulatie op het gemiddeld opnamebedrag?
5 Simpele Voor 3 van de 5 automaten neemt het gemiddelde opnamebedrag af, gemiddeld met ongeveer 3 Euro. voor experiment gedurende experiment Verschil Utrecht 78,92 74,46-4,46 Didam 131,96 134,94 2,97 Zaandam 89,47 96,47 7,01 Haarlem 122,53 105,29-17,24 Arnhem 134,53 131,15-3,38 Totaal 111,48 108,46-3,02 5 Maar!!! - We weten niet zeker of er zonder manipulatie geen verandering was geweest over de weken (zou het verschil dan precies 0 zijn geweest) - Daarom hebben we ook controle-geldautomaten meegenomen. Deze stonden steeds naast de gemanipuleerde GEA opgesteld.
6 Vervolg vergelijkingen Manipulatie voor experiment gedurende experiment Verschil Utrecht 78,92 74,46-4,46 Didam 131,96 134,94 2,97 Zaandam 89,47 96,47 7,01 Haarlem 122,53 105,29-17,24 Arnhem 134,53 131,15-3,38 Totaal 111,48 108,46-3,02 Controle-automaat voor experiment gedurende experiment Verschil Utrecht 64,87 64,85-0,03 Didam 143,60 144,09 0,50 Zaandam 85,93 95,35 9,42 Haarlem Arnhem 235,34 321,02 85,68 Totaal 132,43 156,33 23,89 6 Bij de controle-automaten stijgt het gemiddelde opnamebedrag! - Het gemiddeld effect is daarmee bijna 27 Euro per opname - Ook geldautomaat in Zaandam is wellicht effectief. Maar de effecten worden sterk beïnvloed door enkele grote opnames Analyses voor opnames t/m 250 is daarom beter
7 Bedragen tot en met 250 euro Manipulatie voor experiment gedurende experiment Verschil Utrecht 57,69 55,25-2,44 Didam 91,55 82,21-9,35 Zaandam 67,28 67,00-0,29 Haarlem 81,84 71,52-10,31 Arnhem 79,92 73,79-6,13 Totaal 75,66 69,95-5,70 Controle-automaat voor experiment gedurende experiment Verschil Utrecht 50,31 52,14 1,83 Didam 97,74 96,56-1,19 Zaandam 61,27 61,16-0,11 Haarlem Arnhem 98,08 108,38 10,31 Totaal 76,85 79,56 2,71 7 Het gemiddeld effect is ongeveer 8 euro, er zijn substantiële verschillen tussen GEA s. Schatten van een formeel model: difference-in-difference methode Ook controleren voor dag van de week, tijdstip op de dag, e.d. Voor GEA Haarlem nemen we alle controle GEA s op andere locaties mee.
8 Modelresultaten De geldautomaten in Haarlem en Arnhem lijken beide effecten te hebben gerealiseerd, het gemiddeld opnamebedrag is significant gedaald. Dit zijn precies de GEA s met de laagste opnamebedragen. Didam heeft alleen een effect voor opnamebedrag <= Wat is er precies gebeurd? Meer voor extra inzicht - Snelkeuze - Voorkeuze - Specifieke verdeling bedragen - Biljetuitgifte
9 Het effect van het veranderen van snelkeuzebedrag Utrecht Voor experiment Experiment Verschil 70 14,0% 7,0% -7,0% 50 15,9% 20,6% +4,7% Arnhem Verschil Veranderen snelkeuzebedrag is enige wijziging Verlagen van snelkeuze bedrag van 70 naar 50, Heeft significant effect op het aantal keren dat men 50 dan wel 70 opneemt Voor experiment Experiment 70 9,6% 6,3% -4,3% 50 13,4% 17,8% +4,4% Naast snelkeuzebedrag zijn ook de voorkeuzebedragen gewijzigd 9 (In Zaandam daalt zowel 50 als 70 waarschijnlijk doordat deze niet meer bij de voorkeuzebedragen zitten)
10 Voorkeur voor voorkeuze Potentieel gevaar: klanten proberen effect van designwijziging te omzeilen door vaker ander bedrag te kiezen % Voor- of snelkeuze Verschil Voor experiment Experiment Utrecht 63,6% 65,3% +1,7% (n.s.) Didam 65,6% 57,1% -8,5% (-) Zaandam 68,0% 65,8% -3,8% (-) Haarlem 75,6% 68,0% -7,6% (-) Arnhem 60,6% 59,6% -1,0% (n.s.) 10 Na wijziging wordt iets minder vaak een snelkeuze- of voorkeuzebedrag geselecteerd, maar daling is niet heel groot (en per saldo is het gemiddeld opgenomen bedrag meestal lager).
11 Verdeling bedragen Procentuele verandering in samenstelling van opnamebedragen na manipulatie (verandering in procentpunten) Snelkeuze Arnhem: 50 Haarlem: 70 11
12 Verdeling bedragen Procentuele verandering in samenstelling van opnamebedragen na manipulatie (verandering in procentpunten) 12 De hoge bedragen ( 150 en 250) worden duidelijk minder opgenomen! In Haarlem zie je (daardoor) dat 70 en 100-opnames wat toenemen Het verwijderen van de 20 voorkeuze leidt tot meer opname van 10, maar ook van 30. In Arnhem is er door wijziging van snelkeuze meer aan de hand: men kiest minder vaak 70 en vaker 50, maar ook vaker 100!
13 Verdeling bedragen (Haarlem) voor na Verschil ,6% 8,4% 3,8% 20 13,3% 8,3% -5,0% 30 3,4% 12,2% 8,8% 40 3,8% 3,6% -0,2% 50 27,6% 21,9% -5,7% 60 1,2% 1,7% 0,5% 70 10,5% 12,2% 1,7% 80 1,0% 2,2% 1,2% 90 0,8% 0,6% -0,2% ,6% 15,3% 1,7% ,1% 5,5% -3,6% ,0% 8,0% -3,0% Voor experiment neemt 25,1% minder dan 50 Euro op, na manipulatie 32,5% (+7,4 procentpunt) Voor experiment neemt 20,1% tussen op, na manipulatie 13,5% (-6,6 procentpunt)
14 Verdeling bedragen (Arnhem) voor na Verschil ,7% 10,4% 1,7% 20 16,8% 9,4% -7,4% 30 3,3% 10,8% 7,5% 40 5,7% 3,6% -2,1% 50 14,9% 20,0% 5,1% 60 4,1% 2,7% -1,4% 70 10,7% 5,9% -4,8% 80 3,5% 2,9% -0,6% 90 0,5% 1,0% 0,5% 100 9,8% 17,0% 7,2% ,1% 7,1% -3,0% ,0% 9,1% -2,9% Voor experiment neemt 34,5% minder dan 50 Euro op, na manipulatie 34,2% (-0,3%) Voor experiment neemt 22,1% tussen op, na manipulatie 16,2% (-5,9%)
15 Biljetopnames Haarlem Gemiddeld aantal biljetten per geldopname Alle opnames Opnames tot 250 Voor experiment Experiment Voor experiment Experiment 10 1,19 1,45 (+) 1,17 1,43 (+) 20 1,13 1,31 (+) 1,11 1,29 (+) 50 1,76 1,29 (-) 0,96 0,63 (-) Totaal 4,08 4,05 (n.s.) 3,24 3,34 (n.s.) 15 Totaal aantal biljetten per opname verandert niet significant, wel neemt uitgifte van biljetten van 10 en 20 toe en van 50 af.
16 Biljetopnames Arnhem Gemiddeld aantal biljetten per geldopname Alle opnames Opnames tot 250 Voor experiment Experiment Voor experiment Experiment 10 1,04 1,37 (n.s.) 1,02 1,29 (n.s.) 20 0,64 0,75 (n.s.) 0,58 0,61 (n.s.) 50 2,23 2,05 (n.s.) 1,16 0,97 (-) Totaal 3,91 4,17 (n.s.) 2,77 2,88 (n.s.) 16 Totaal aantal biljetten per opname verandert niet significant, enkel aantal biljetten van 50 neemt licht af.
17 Beperkingen De verschillen tussen locaties zijn erg groot, het is niet zeker dat de manipulatie elders dezelfde effecten zou sorteren. Een grotere pilot is nodig voordat een nieuw design wordt uitgerold Het is niet uit te sluiten dat men van GEA is gewisseld (naar de controle GEA) nadat men de manipulatie opmerkte. Dit blijkt eigenlijk een nadeel van de keuze voor locaties waarbij steeds twee GEA s naast elkaar stonden. Mogelijk neemt men minder per keer op, maar wel vaker. Dit is niet precies te analyseren met de huidige data, maar het verloop in het aantal opnames bij de onderzochte GEA s geeft wel een indicatie. Zie volgende slide 17 De keuze voor de specifieke experimentperiode, mogelijk hebben er op nationaal niveau veranderingen plaatsgevonden in deze weken; zo is het opnamegedrag in weken waarin loon en uitkeringen worden gestort doorgaans anders. Zie vervolganalyse
18 Verandering in aantal opnames per week tijdens experiment Manipulatie GEA Controle GEA Totaal Utrecht ,4% ,4% ,6% Didam ,9% ,8% ,5% Zaandam ,9% ,8% ,9% Haarlem ,6% % ,1% Arnhem ,8% ,4% ,4% 18 Verschillende (mogelijke) effecten lopen door elkaar: - Consumenten wisselen van GEA nadat ze de manipulatie opmerken - Consumenten vermijden de locatie, nadat ze de manipulatie opmerken - Consumenten nemen vaker geld op, omdat ze een lager bedrag per keer opnemen Op basis van transactiedata zijn de verschillende effecten niet te ontrafelen (data op consumentniveau nodig)
19 Verandering opnamegedrag Nederland gedurende experimentperiode Aantal opnames Nederland Gemiddeld opnamebedrag Nederland Voor experiment ,69 Tijdens experiment ,88 Verandering (in%) (+8,5%) 1,19 (+1,14%) Het totale aantal opnames blijkt voor Nederland iets hoger te zijn in de experiment periode dan in de periode voor het experiment. Dit geldt ook voor het gemiddelde opnamebedrag 19
20 Een design waar de hoge voorkeuzebedragen fors worden verlaagd lijkt effectief om opnamebedragen te verlagen. Enkel de snelkeuze wijzigen, realiseert weinig effect (en kan ook negatief uitpakken) 20 Bovenstaand design lijkt meest kansrijk, opnamebedrag wordt met ruim 10 per opname verlaagd (ca. 10%). Wees voorzichtig met het veranderen van de populaire lage bedragen 50, 70 en in mindere mate 20. De verandering heeft geen effect op # uitgegeven biljetten, wel een verschuiving: minder 50 en meer 10 en 20 Er zijn geen aanwijzingen dat er een effect is op het aantal opnames
21 Vervolgonderzoek Er worden twee richtingen voor vervolgonderzoek geopperd: - Werken met data op consumentniveau, om op consumentniveau te zien wat er gebeurt. Waar neemt men op? Hoe vaak? Waar betaalt men met pinpas, etc. Dit is datatechnisch ingrijpend, de vraag is of dergelijke data opleverbaar zijn. - Het onderzoek repliceren, maar de GEA s meer ingrijpend wijzigen. Een interessant idee is om het aantal voorkeuzebedragen te verminderen. Zo zouden de hoogste bedragen (150 euro en 250 euro) kunnen worden verwijderd waarbij het aantal voorkeuzebedragen wordt terug gebracht van 6 naar Het is belangrijk om hier als grootbanken gezamenlijk tot plannen te komen. Idee is om dit verder uit te werken in samenspraak met SBEB en dit in vervolgafspraken en plannen van SBEB op te nemen en budget voor te reserveren.
22
Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 5
Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 5 Prikkels bij de geldautomaat Datum 20/09/2012 auteur(s) Jorna Leenheer Millie Elsen Rik Pieters Natalia Kieruj versie 1.0 classificatie Conceptversie,
Nadere informatieConsumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 6
Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 6 Prikkelen via betaalpakketten datum 04/10/2012 auteur(s) Jorna Leenheer Millie Elsen Rik Pieters Natalia Kieruj versie 1.1 classificatie Conceptversie,
Nadere informatieConsumentenprikkels voor efficiënt betalen
Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Management Summary datum 10/11/2012 auteur(s) Dr. Jorna Leenheer Dr. Millie Elsen Prof. Dr. Rik Pieters versie 2.1 classificatie Standaard CentERdata, Tilburg,
Nadere informatieTeraKnowledge. Onderzoeksrapport geldautomaten en betaalgedrag Opdrachtgever Unie KBO. Bureau voor Onderzoek
TeraKnowledge Onderzoeksrapport geldautomaten en betaalgedrag Opdrachtgever Unie KBO Auteur: Drs. P.A.M. van der Meer bc. (Hons) Inhoudsopgave Inleiding p. 3 Managementsamenvatting p. 4 Beschrijving van
Nadere informatieA DATA-DISCOVERY JOURNEY
A DATA-DISCOVERY JOURNEY Waarom een data- discovery journey Je hebt een hoop data maar wat kun je er mee. Data is voor veel bedrijven nog een erg abstract begrip. Natuurlijk snapt iedereen dat informatie
Nadere informatieBetalen aan de kassa 2015
Betalen aan de kassa 2015 Uitkomsten DNB/Betaalvereniging Nederland onderzoek naar het gebruik van contant geld en de pinpas in Nederland in 2015 1 Gebruik van betaalmiddelen 2010-2015 Grafiek 1a: Totaal
Nadere informatieOverzichten transacties & afschriften. BankingTools Cashflow v4.2
transacties & afschriften BankingTools Cashflow v4.2 Bespaar geld en spaar het milieu! Lees de handleiding vanaf uw beeldscherm. Wilt u toch de handleiding afdrukken? Kiest u dan voor de speciale optie
Nadere informatieConsumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 7
Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 7 Tarifering bij toonbankinstellingen datum 08/10/2012 auteur(s) Jorna Leenheer Millie Elsen Rik Pieters Natalia Kieruj versie 1.0 classificatie Standaard
Nadere informatieDecember 2014 Betalen aan de kassa 2013
December 2014 Betalen aan de kassa 2013 Betalen aan de kassa 2013 Betalen aan de kassa 2013 Uitkomsten DNB/Betaalvereniging Nederland onderzoek naar het gebruik van contant geld en de pinpas in Nederland
Nadere informatieZodat u kunt leven zoals u wilt. Uw lening onze specialiteit
Zodat u kunt leven zoals u wilt Uw lening onze specialiteit DEFAM. Specialist in verantwoord lenen. Let op! De informatie in deze brochure is niet toegesneden op uw persoonlijke situatie. Laat u goed informeren
Nadere informatieExtra informatie pensioenverlaging
Extra informatie pensioenverlaging Wat is de invloed van de verlaging op mijn netto pensioen? Als u nog niet met pensioen bent, kunnen we u nu niet zeggen hoe uw netto pensioen
Nadere informatieResultaten van het onderzoek naar het welbevinden van hoogbegaafde leerling in PO en VO naar de inschatting van hun ouder(s)
Resultaten van het onderzoek naar het welbevinden van hoogbegaafde leerling in PO en VO naar de inschatting van hun ouder(s) (door Willem Wind, ikbenhoogbegaafd.nl, 9 oktober 2018) Samenvatting De vragenlijst
Nadere informatieAFM Consumentenmonitor najaar 2014 Beleggers
AFM Consumentenmonitor najaar 2014 Beleggers November 2014 GfK 2014 AFM Consumentenmonitor November 2014 1 Beleggingsportefeuille GfK 2014 AFM Consumentenmonitor November 2014 2 Zes op de tien beleggers
Nadere informatieConsumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 3
Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 3 Experimenten in het Consumerlab datum 04/10/2012 auteur(s) Millie Elsen Jorna Leenheer Rik Pieters versie 1.0 classificatie standaard Consumentenprikkels
Nadere informatieIn 2015 is NV schade opnieuw goed beoordeeld door werknemers en werkgevers
In 2015 is NV schade opnieuw goed beoordeeld door werknemers en werkgevers Samenvatting KTO NV schade 2015 31 maart 2016 Situatie en centrale vraagstelling Onderzoek naar de tevredenheid en loyaliteit
Nadere informatieConcept Ruil. begrippen giraal geld contante betalingen indirecte ruil chartaal geld betalingsverkeer directe ruil kosten (betalingsverkeer)
DIGITALE LESBRIEF CONTANTE BETALINGEN GETELD Doelgroep: SLU: 4 havo, 4 vwo 1 lesuur, exclusief huiswerkopdracht Concept Ruil begrippen giraal geld contante betalingen indirecte ruil chartaal geld betalingsverkeer
Nadere informatieHandleiding Deposito
Handleiding Deposito Inhoud KNAB DEPOSITO... 3 1. Deposito openen... 3 1.1 Je inleg... 3 1.2 Looptijd... 3 1.3 Rente... 4 1.3.1 Hoe wordt de rente berekend?... 4 1.3.2 Wanneer wordt de rente uitgekeerd?...
Nadere informatieBijlage 1 Toelichting kwantitatieve analyse ACM van de loterijmarkt
Bijlage 1 Toelichting kwantitatieve analyse ACM van de loterijmarkt 1 Aanpak analyse van de loterijmarkt 1. In het kader van de voorgenomen fusie tussen SENS (o.a. Staatsloterij en Miljoenenspel) en SNS
Nadere informatieHandleiding Zakelijk Deposito
Handleiding Zakelijk Deposito Inhoud KNAB ZAKELIJK DEPOSITO... 1 1. Deposito openen... 1 1.1 Je inleg... 1 1.2 Looptijd... 1 1.3 Rente... 2 1.3.1 Hoe wordt de rente berekend?... 2 1.3.2 Wanneer wordt de
Nadere informatieUw Roparco Opeethypotheek: ALLES OP EEN RIJ
Uw Roparco Opeethypotheek: ALLES OP EEN RIJ Uw Roparco Opeethypotheek: ALLES OP EEN RIJ Afgelopen jaren is er veel gebeurd in de woningmarkt. In kranten en andere media leest u dat veel huizen lang te
Nadere informatieProeftuinplan: Meten is weten!
Proeftuinplan: Meten is weten! Toetsen: hoog, laag, vooraf, achteraf? Werkt het nu wel? Middels een wetenschappelijk onderzoek willen we onderzoeken wat de effecten zijn van het verhogen cq. verlagen van
Nadere informatieProductinformatieblad Valutatermijntransactie. Vooraf zekerheid over betalingen en ontvangsten in vreemde valuta
Productinformatieblad Valutatermijntransactie Vooraf zekerheid over betalingen en ontvangsten in vreemde valuta Franx B.V. Hogehilweg 5L 1101 CA Amsterdam 088-440 5500 service@franx.com Valutatermijntransactie
Nadere informatieBij herhaalde metingen ANOVA komt het effect van het experiment naar voren bij de variantie binnen participanten. Bij de gewone ANOVA is dit de SS R
14. Herhaalde metingen Introductie Bij herhaalde metingen worden er bij verschillende condities in een experiment dezelfde proefpersonen gebruikt of waarbij dezelfde proefpersonen op verschillende momenten
Nadere informatieVraag Antwoord Scores
Beoordelingsmodel Opmerking Algemene regel 3.6 is ook van toepassing als gevraagd wordt een gegeven antwoord toe te lichten, te beschrijven en dergelijke. Opgave 1 1 maximumscore 2 Een voorbeeld van een
Nadere informatieBeoordeling: Het belangrijkste is altijd je argumentatie. Denk ook aan bronvermelding. Daarnaast let je op je Nederlandse spelling en vormgeving.
Periode 1 & 2 Leerjaar: 3 Vak: Economie : In de eerste twee periodes van het 3 e studiejaar ga je tijdens het vak economie bezig met het organiseren van een relatie dag voor jou stagebedrijf. Het doel,
Nadere informatieA. Potappel, A. Victoor, E. Curfs & J. de Jong
Dit factsheet is een uitgave van het NIVEL. De gegevens mogen met bronvermelding worden gebruikt (A. Potappel, A. Victoor, E. Curfs & J. de Jong. Informatie van zorgverzekeraars over prijzen van behandelingen
Nadere informatieInformatiedocument betreffende de vergoedingen
Informatiedocument betreffende de vergoedingen Naam van de rekeningaanbieder: Naam van de rekening: Rabo JongerenRekening Datum: 30 oktober 2018 Dit document geeft u inlichtingen over de vergoedingen voor
Nadere informatieBetalen aan de kassa 2016
Betalen aan de kassa 2016 Uitkomsten DNB/Betaalvereniging Nederland onderzoek naar het gebruik van contant geld en de pinpas in Nederland in 2016 1 Gebruik van betaalmiddelen 2010-2016 Grafiek 1a Totale
Nadere informatieHypotheekomzet bereikt recordhoogte ondanks daling verstrekte hypotheken
Hypotheekupdate Q4 2018 Inzichten uit Q4 2018 en jaaroverzicht 2018 Hypotheekomzet bereikt recordhoogte ondanks daling verstrekte hypotheken Groei hypotheekmarkt volledig afkomstig van oversluiters Utrecht,
Nadere informatieEindexamen economie 1-2 vwo 2007-I
Beoordelingsmodel Algemene regel 3.6 is ook van toepassing als gevraagd wordt een gegeven antwoord toe te lichten, te beschrijven en dergelijke. Opgave 1 1 maximumscore 2 q v = 200 1,25 + 450 = 200 q a
Nadere informatieSAMENVATTING (DUTCH SUMMARY)
SAMENVATTING (DUTCH SUMMARY) Pacingstrategieën tijdens inspanning in de hitte Bij het leveren van een langdurige inspanning in de hitte zal de prestatie vaak minder goed zijn ten opzichte van thermoneutrale
Nadere informatieIN 4 STAPPEN NAAR EEN DATAGEDREVEN ORGANISATIE ALLES WAT JE MOET WETEN VOOR EEN SUCCESVOLLE DATA TRANSFORMATIE
IN 4 STAPPEN NAAR EEN DATAGEDREVEN ORGANISATIE ALLES WAT JE MOET WETEN VOOR EEN SUCCESVOLLE DATA TRANSFORMATIE 2019 WHITEPAPER INHOUDSOPGAVE Stap 1: Inzicht in veranderende databehoeftes 04 Stap 2: Controleren
Nadere informatieRabobank Utrecht, partner voor bankzaken. Ook als u extra hulp nodig heeft. Een aandeel in elkaar
Rabobank Utrecht, partner voor bankzaken Ook als u extra hulp nodig heeft Een aandeel in elkaar 1875 RABO_Folder_A5_WEL-schreef.indd 1 01-05-15 13:45 De Rabobank, uw partner bij bankzaken Soms is het lastig
Nadere informatieStrategiegebruik en prestaties bij vermenigvuldigen en delen in groep 8
Strategiegebruik en prestaties bij vermenigvuldigen en delen in groep 8 Hoe kunnen ze worden beïnvloed? Proefschrift Marije Fagginger Auer Marije Fagginger Auer Universiteit Leiden - Cito - 1voordeleraar
Nadere informatieHandleiding Zakelijk Deposito
Handleiding Zakelijk Deposito Inhoud KNAB ZAKELIJK DEPOSITO... 1 1. Deposito openen... 1 1.1 Je inleg... 1 1.2 Looptijd... 1 1.3 Rente... 2 1.3.1 Hoe wordt de rente berekend?... 2 1.3.2 Wanneer wordt de
Nadere informatieSELECTIE EN TOEGANKELIJKHEID VAN HET HOGER ONDERWIJS SAMENVATTING EERSTE 2 RAPPORTEN:
SELECTIE EN TOEGANKELIJKHEID VAN HET HOGER ONDERWIJS SAMENVATTING EERSTE 2 RAPPORTEN: A. VERKENNING NAAR MAATREGELEN ROND IN- EN DOORSTROOM IN HET BACHELORONDERWIJS B. VERSCHILLEN EN ONTWIKKELINGEN IN
Nadere informatieInformatiedocument betreffende de vergoedingen
Informatiedocument betreffende de vergoedingen Naam van de rekeningaanbieder: Naam van de rekening: Rabo StudentenPakket Datum: 1 december 2018 Dit document geeft u inlichtingen over de vergoedingen voor
Nadere informatieBijlage I: Woningmarktcijfers 4 e kwartaal 2007
Bijlage I: Woningmarktcijfers 4 e kwartaal 2007 De prijs van de gemiddelde verkochte woning stijgt met 1,2% in het 4 e kwartaal van 2007. De stijging van de prijs per m 2 is met 0,3% veel lager. De stijging
Nadere informatieLet op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze
In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met anderen. En kunt u ook onze kosten vergelijken.
Nadere informatieWoningmarkt Zeeland: ontwikkelingen en beleidsconsequenties
Woningmarkt Zeeland: ontwikkelingen en beleidsconsequenties Michiel Mulder Programmaleider Wonen & Projectanalyse EIB Masterclass Wethouders Middelburg, 9 juli 2014 1 Inhoud Drie vragen Wat zijn de recente
Nadere informatieHandleiding Deposito
Handleiding Deposito Inhoud KNAB DEPOSITO... 3 1. Deposito openen... 3 1.1 Je inleg... 4 1.2 Looptijd... 4 1.3 Rente... 4 1.3.1 Hoe wordt de rente berekend?... 5 1.3.2 Wanneer wordt de rente uitgekeerd?...
Nadere informatieGemeente Langedijk. 2e Kwartaalrapportage Verzonden aan de raad 23 juli e Kwartaalrapportage Gemeente Langedijk - 1 -
Gemeente Langedijk 2e Kwartaalrapportage 2014 Verzonden aan de raad 23 juli 2014. - 1 - - 2 - Inleiding Hierbij ontvangt u de 2 e Kwartaalrapportage 2014. In de nu voorliggende kwartaalrapportage wordt
Nadere informatieAntwoorden Lesbrief Waar voor je geld
Antwoorden Lesbrief Waar voor je geld Deze lesbrief (derde druk, 2015) is een uitgave van De Nederlandse Bank en tot stand gekomen met medewerking van Gerrit Gorter en Han van Spanje (VECON). 1. Prijzen
Nadere informatieDirect Ingaand Pensioen
Direct Ingaand Pensioen Een pensioenuitkering die bij u past U heeft een Direct Ingaand Pensioen (van Delta Lloyd) aangekocht van uw opgebouwde pensioen. Hiermee heeft u de uitkering gekozen die bij u
Nadere informatieConsumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 4
Consumentenprikkels voor efficiënt betalen Deelrapport 4 Consumentenprikkels aan de toonbank datum 21/09/2012 auteur(s) Millie Elsen Jorna Leenheer Rik Pieters Natalia Kieruj versie 1.0 classificatie Conceptversie,
Nadere informatieEen schoon en leefbaar huis
Een schoon en leefbaar huis Monitor schoonmaakondersteuning gemeente Emmen Datum: 29 januari 2014 Auteur: Menzis Wmo Support 2014, Menzis. Alle rechten voorbehouden. Eigendomsrecht en geheimhouding Dit
Nadere informatieRegionale Analyse Regio 71 Eindhoven eo. 4e kwartaal 2013
Regionale Analyse Regio 71 Eindhoven eo 4e kwartaal 2013 NVM Data & Research 9-1-2014 Gebiedsindeling: Regio 71 Eindhoven eo Gemeenten: Waarvan de plaatsen: Best Alle plaatsen Eindhoven Alle plaatsen Nuenen
Nadere informatieStand van zaken huisvesting kinderopvang in Nederland 2011
Stand van zaken huisvesting kinderopvang in Nederland 2011 Utrecht, juli 2011 Buitenhek Management & Consult Winthontlaan 200 Postbus 85183 3508 AD Utrecht T +030 287 59 59 F +030 287 59 60 info@buitenhek.nl
Nadere informatieInformatiedocument betreffende de vergoedingen
Informatiedocument betreffende de vergoedingen Naam van de rekeningaanbieder: Naam van de rekening: Rabo RiantPakket Datum: 30 oktober 2018 Dit document geeft u inlichtingen over de vergoedingen voor het
Nadere informatieMKB in grote steden: aanhaken bij het landelijke beeld
M200903 MKB in grote steden: aanhaken bij het landelijke beeld drs. M. van Leeuwen Zoetermeer, februari 2009 Grootstedelijk MKB Uit eerder onderzoek van EIM 1 blijkt dat het vertrouwen van het MKB in de
Nadere informatieBijlage I: Woningmarktcijfers 1 e kwartaal 2008
Bijlage I: Woningmarktcijfers 1 e kwartaal 2008 De prijs van de gemiddelde verkochte woning stijgt met 0,4% in het 1e kwartaal van 2008. De stijging van de prijs per m2 is met 0,7% iets hoger. De stijging
Nadere informatieZichtbaar reinigen en beleving
Zichtbaar reinigen en beleving Het verwijderen van zwerfaval door straatreinigers vindt op dit moment vaak plaats op momenten dat er weinig burgers op straat zijn (bijvoorbeeld in de vroege ochtend). Onderzoek
Nadere informatieVerkennend onderzoek beleving eetomgeving
Verkennend onderzoek beleving eetomgeving Conceptbevindingen 16 december 2015 Inhoud sheets 1. Doel van de bijeenkomst 2. Onderzoeksvragen 3. Verdeling van geïnterviewde scholen 4. Beelden op basis van
Nadere informatieMeta-analyses naar de waarde van stedelijk openbaar groen
Meta-analyses naar de waarde van stedelijk openbaar groen Mark Koetse Luke Brander Waarde van openbaar groen Stelling: Openbaar groen staat onder druk in stedelijke gebieden; Expliciete waardering van
Nadere informatieAllianz. Wagenparkmanagement. Arbeidsongeschiktheids- verzekeringen. Zekerheid over uw eigen inkomen. Allianz Inkomensverzekeringen
Allianz Inkomensverzekeringen Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz verzekeringen Wagenparkmanagement Arbeidsongeschiktheids- Zekerheid over uw eigen inkomen 1 Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Nadere informatieBijlage I: Woningmarktcijfers 3 e kwartaal 2008
Bijlage I: Woningmarktcijfers 3 e kwartaal 2008 De prijs van de gemiddelde verkochte woning daalt met -0,3% licht in het 3 e kwartaal van 2008. De prijs per m 2 stijgt daarentegen licht met 0,3%. De prijsontwikkeling
Nadere informatieTrends in energetische maatregelen
Trends in energetische maatregelen Analyse van 2.000 EPC-berekeningen van aanvragen omgevingsvergunning vanaf 2012 tot en met 2015 Geschreven door Edward Prendergast, mobius consult edward@mobiusconsult.nl
Nadere informatieStatistisch Magazine Internationale economische ontwikkelingen in de periode 2010 tot en met 2012
Internationale economische ontwikkelingen in de periode 2010 tot en met 2012 Inleiding Lorette Ford De economische ontwikkeling van een land kan door middel van drie belangrijke economische indicatoren
Nadere informatieConsumentenprikkels voor Efficiënt betalen Deelrapport 2
Consumentenprikkels voor Efficiënt betalen Deelrapport 2 Vragenlijst in het LISS panel datum 08/11/2012 auteur(s) Jorna Leenheer Millie Elsen Rik Pieters Natalia Kieruj versie 1.2 classificatie Concept,
Nadere informatieDirect Ingaand Pensioen
Direct Ingaand Pensioen Ruime keuzemogelijkheden voor een pensioenuitkering die bij u past Gaat u binnenkort met pensioen? En hebt u pensioen opgebouwd via uw werkgever, waarbij op uw pensioendatum een
Nadere informatieOpbrengstgericht werken (OGW)
Opbrengstgericht werken () Heldere overzichten van toetsresultaten als basis voor gesprek Inleiding In deze zal algemene informatie gegeven worden over de meest relevante overzichten van toetsresultaten
Nadere informatieStand van zaken jongeren en de e-sigaret en andere alternatieve rookwaren
Stand van zaken jongeren en de e-sigaret en andere alternatieve rookwaren Onderzoek in opdracht van VWS December 2017 244108113 Inhoud 1 Inleiding 01 2 Belangrijkste resultaten en samenvatting 07 3 In
Nadere informatieJaarverslag Zorg 2013: Individuele voorzieningen Wmo 2013
Jaarverslag Zorg 2013: Individuele voorzieningen Wmo 2013 ALGEMEEN De individuele voorzieningen Wmo betreffen vervoersvoorzieningen, rolstoelen, woonvoorzieningen en hulp bij het huishouden. Onderstaand
Nadere informatie5. Waarom wordt een rc ook weleens een vuilbakrekening genoemd?... 3
Inhoudstafel Voorwoord... 1 Deel 1. Wat is een rc precies? 1. Kunt u uw rc vergelijken met een bankrekening?... 2 2. Wat boekt uw boekhouder eigenlijk op uw rc?... 2 3. Wanneer heeft u een slechte of negatieve
Nadere informatieDemografische trends binnen de Gereformeerde Kerk (vrijgemaakt): Een analyse van de ontwikkelingen van de ledentallen van de GKv
Trendanalyse GKv, drs. M.J. Wijma, Praktijkcentrum, Zwolle, mei 216. Demografische trends binnen de Gereformeerde Kerk (vrijgemaakt): Een analyse van de ontwikkelingen van de ledentallen van de GKv Auteur:
Nadere informatieVerschillenanalyse effect nieuwe BKR. Samenvatting. Inleiding. datum Directie Kinderopvang, Ministerie SZW. aan
Verschillenanalyse effect nieuwe BKR datum 15-8-2018 aan van Directie Kinderopvang, Ministerie SZW Lucy Kok en Tom Smits, SEO Economisch Onderzoek Rapportnummer 2018-78 Copyright 2018 SEO Amsterdam. Alle
Nadere informatieRegionale Analyse Regio 70 Tilburg Oirschot. 2e kwartaal 2012
Regionale Analyse Regio 70 Tilburg Oirschot 2e kwartaal 2012 NVM Data & Research 12-7-2012 Gebiedsindeling: Regio 70 Tilburg Oirschot Gemeenten: Waarvan de plaatsen: Goirle Alle plaatsen Haaren Biezenmortel
Nadere informatieVitale assets. Elektriciteitsverbruik als graadmeter voor conditiegestuurd onderhoud
Vitale assets Elektriciteitsverbruik als graadmeter voor conditiegestuurd onderhoud Elektriciteitsverbruik als graadmeter Big Data Pilot: De slimme sluis Met eenvoudige energiesensoren kunnen we het onderhoud
Nadere informatiePeriode 1 & 2: Manier van inleveren.
Periode 1 & 2 Leerjaar: 3 Vak: Economie In de eerste twee periodes van het 3 e studiejaar ga je tijdens het vak economie bezig met het organiseren van een relatie dag voor jou stagebedrijf. Het doel, budget,
Nadere informatieVerbetering planningsproces polikliniek traumachirurgie
Verbetering planningsproces polikliniek traumachirurgie Afstudeeropdracht Bedrijfswiskunde HvA Safae Benmouh Aanleiding Polikliniek traumachirurgie Spoedeisende Hulp, huisarts of extern specialist Sporters
Nadere informatieGeert Goeyvaerts & Erik Buyst
VIVES BRIEFING 2019/01 De impact van de btwverlaging naar 6% op sloop en heropbouw Geert Goeyvaerts & Erik Buyst KU Leuven, Faculteit Economie en Bedrijfswetenschappen, Steunpunt Wonen KU Leuven, Faculteit
Nadere informatieMei Economische Barometer Valkenswaard en Waalre. Verwachting voor 2010 en 2011
Verwachting voor 2010 en 2011 Mei 2010 CONCLUSIES Zakelijke dienstverlening domineert de economie van Waalre. Valkenswaard kent relatief veel industrie en groothandel. Afname van de werkgelegenheid doet
Nadere informatieBewoners regio kopen minder in eigen gemeente
1 Bewoners regio kopen minder in eigen gemeente Fact sheet augustus 15 Net als Amsterdammers kopen bewoners in de Amsterdamse regio steeds meer niet-dagelijkse producten (kleding, muziek, interieurartikelen)
Nadere informatieKerkbezoek met Pasen 2004
Kerkbezoek met Pasen 2004 Memorandum nr. 330 september 2004 drs. Joris Kregting KASKI onderzoek en advies over religie en samenleving Toernooiveld 5 6525 ED Nijmegen Postbus 6656 6503 GD Nijmegen tel.
Nadere informatieSPORTUITGAVEN ONDERZOEK
SPORTUITGAVEN ONDERZOEK Inleiding In de maand oktober heeft het NIBUD in samenwerking met de GPD-bladen en RTL-nieuws een onderzoek gedaan naar de sportuitgaven van consumenten. Het onderzoek is gedaan
Nadere informatieHypotheek Index Q1 2018
Hypotheek Index Q1 2018 De Hypotheker schetst de situatie op de huizenmarkt. Waterbedeffect goed zichtbaar in Randstad Huizenkopers wijken uit naar gemeenten rondom de grote steden. Zo steeg het aantal
Nadere informatieDe roerende voorheffing op dividenden werd reeds opgetrokken van 15 % naar 25%.
De roerende voorheffing op dividenden werd reeds opgetrokken van 15 % naar 25%. Vanaf 1 juli 2013 is nu ook de nieuwe wet inzake verhoging van roerende voorheffing op liquidatieboni van toepassing. Concreet
Nadere informatieNotitie toekomst Hulp bij het huishouden in het kader van de Wmo
Notitie toekomst Hulp bij het huishouden in het kader van de Wmo Het zojuist afgesloten zorgakkoord Deze notitie is gebaseerd op het regeerakkoord en de ontwikkelingen rond de toekomst van de hulp bij
Nadere informatieExtra uitleg bij berekeningen budgettering
Extra uitleg bij berekeningen budgettering A. Algemene opmerkingen Bij het budgetteren komen zeer veel berekeningen voor, wat dus een grote kans op rekenfouten met zich meebrengt. Bovendien bestaat de
Nadere informatieVoor hetzelfde geld heb je een eigen huis! Stap eens bij ons binnen. Lees meer op pagina 3. p.4 Freeks feiten p.6 Ben jij nog blij met aflossingsvrij?
Update Zomer 2017 Voor hetzelfde geld heb je een eigen huis! Stap eens bij ons binnen Paltrokstraat 20, Zaandam Lees meer op pagina 3 p.4 Freeks feiten p.6 Ben jij nog blij met aflossingsvrij? p.7 Welke
Nadere informatie13 Cluster 12: de benzineservicestations
13 Cluster 12: de benzineservicestations 13.1 Typering van het cluster Tot dit cluster behoren alle tankstations in Nederland met de daarbij behorende winkels (tankshop). Nederland telt circa 2.200 benzineservicestations,
Nadere informatieVeilig betalen in Nederland
De meeste consumenten zijn positief over de veiligheid van het Nederlandse betalingsverkeer. Dat blijkt uit onderzoek dat dnb heeft uitgevoerd, onder meer naar aanleiding van de toename van pinpasfraude
Nadere informatieAdvies aan B&W 6 november 2012
Advies aan B&W 6 november 2012 Dienst Gemeentebedrijven Ambtenaar, tel.nr. W van de Camp, 9929 Afdeling F&C Portefeuillehouder J van Loon Onderwerp: Effecten regeerakkoord op gemeentefonds en de specifieke
Nadere informatieBanken ondermijnen de toekomst Over de investerings- en financieringspraktijk van banken in fossiele brandstoffen en duurzame energie
Banken ondermijnen de toekomst Over de investerings- en financieringspraktijk van banken in fossiele brandstoffen en duurzame energie Een samenvatting van de bevindingen voor Nederland van een onderzoek
Nadere informatie- Mensen gaan meer variëteit kiezen bij hun consumptiekeuzes wanneer ze weten dat hun gedrag nauwkeurig publiekelijk zal onderzocht worden.
Abstract: - 3 experimenten - Mensen gaan meer variëteit kiezen bij hun consumptiekeuzes wanneer ze weten dat hun gedrag nauwkeurig publiekelijk zal onderzocht worden. - Studie 1&2: consumenten verwachten
Nadere informatieSAMENVATTING RAADSVOORSTEL 11G200861 427405 / 427405. m. wennink BP Br. Voortzetten gratis openbaar vervoer 65+. 06 - Gebruiker openbare ruimte
SAMENVATTING RAADSVOORSTEL CASENUMMER BEHANDELEND AMBTENAAR SECTOR PORT. HOUDER 11G200861 427405 / 427405 ONDERWERP Voortzetten gratis openbaar vervoer 65+. m. wennink BP Br AGENDANUMMER BELEIDSPROGRAMMA/BELEIDSLIJN
Nadere informatieSterke krimp hypotheekmarkt in eerste kwartaal van 2019
Hypotheekupdate Q1 2019 Inzichten uit Q1 2019 Sterke krimp hypotheekmarkt in eerste kwartaal van 2019 Hypotheekomzet daalt met bijna 10% ten opzichte van Q1 2018 Utrecht, 16 mei 2019 Het aantal verstrekte
Nadere informatieHULP BIJ MAATWERK - SAMENVATTING
HULP BIJ MAATWERK - SAMENVATTING Aanleiding Gemeenten zijn sinds 1 januari 2007 verantwoordelijk voor de hulp bij het huishouden (HbH) voor de ondersteuning van mensen met een beperking. Bij de invoering
Nadere informatieRegionale Analyse Regio 62 Oss eo. 2e kwartaal 2013
Regionale Analyse Regio 62 Oss eo 2e kwartaal 2013 NVM Data & Research 11-7-2013 Gebiedsindeling: Regio 62 Oss eo Gemeenten: Waarvan de plaatsen: Oss Alle plaatsen Maasdonk Alle plaatsen Landerd Alle plaatsen
Nadere informatieTweede Kamer der Staten-Generaal
Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2009 2010 31 371 Kredietcrisis Nr. 286 BRIEF VAN DE MINISTER VAN FINANCIËN Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Den Haag, 27 november
Nadere informatieDe voordelen van de belichtingsregelingen onder creatief gebruik zijn in de meeste gevallen een juist belichte en creatievere foto.
Belichtingsregelingen: Creatief gebruik Dit tweede deel, over het programmakeuzewiel, behandelt het creatief gebruik van belichtingsregelingen. Deze geavanceerde belichtingsregelingen zijn tegenwoordig
Nadere informatieBijlage I: Woningmarktcijfers 1 e kwartaal 2009
Bijlage I: Woningmarktcijfers 1 e kwartaal 2009 De prijs van de gemiddelde verkochte woning daalt met -3,1% in het 1e kwartaal van 2009. De prijs per m2 daalt met -2,6%. De definitieve cijfers komen voor
Nadere informatieRapportage Sociaal Domein 2016 Gemeente Bergen (L) Rapportage Sociaal Domein 2016 Gemeente Bergen (L)
1 2 Inhoud Onderdelen 1. Kerncijfers ondersteuning 2. Ontwikkeling voorzieningen 3. Kosten 4. Kanteling/verschuiving 5. Aanbieders Wmo/Jeugd 6. Gebruik voorzieningen/zorgconsumptie per wijk 7. Stapeling
Nadere informatieSpelen in het groen. Agnes van den Berg Roderik Koenis Magdalena van den Berg
Spelen in het groen Effecten van een bezoek aan een natuurspeeltuin op het speelgedrag, de lichamelijke activiteit, de concentratie en de stemming van kinderen Agnes van den Berg Roderik Koenis Magdalena
Nadere informatieBedrijfsprofiel. 1 & 2 sterrenhotels in beeld. Anders denken, anders doen. In dit profiel: Van Spronsen & Partners horeca-advies December 2006
Bedrijfsprofiel 1 & 2 sterrenhotels in beeld Van Spronsen & Partners horeca-advies December 26 In dit profiel: Aanbod - - - - - - - - - - - - - - - -2 Ontwikkeling - - - - - - - - - - - - 3 Branche onder
Nadere informatieǫ P a g 1 in / 5 a Juni 2016
Pagina 1/5 Juni 2016 Introductie De Autoriteit Consument en Markt (ACM) bevordert kansen en keuzes voor bedrijven en consumenten. ACM verbetert concurrentie door te vechten tegen oneerlijke concurrentie
Nadere informatieSamenvatting. Dutch Summary.
Samenvatting Dutch Summary. 125 126 Dutch Summary Nederlandse Samenvatting (Summary in Dutch) Door de aanwezigheid van omstanders helpen mensen elkaar minder snel en minder vaak. Dit geldt voor zowel noodsituaties,
Nadere informatieENKELE MOGELIJKHEDEN OM NOG TE GENIETEN VAN VERLAAGDE ROERENDE VOORHEFFING
Editie 19 september 2013. ENKELE MOGELIJKHEDEN OM NOG TE GENIETEN VAN VERLAAGDE ROERENDE VOORHEFFING Inleiding Dividenden worden sinds 01.01.2012 uitgekeerd aan 25% roerende voorheffing. Ook het tarief
Nadere informatieHoofdstuk 26: Modelleren in Excel
Hoofdstuk 26: Modelleren in Excel 26.0 Inleiding In dit hoofdstuk leer je een aantal technieken die je kunnen helpen bij het voorbereiden van bedrijfsmodellen in Excel (zie hoofdstuk 25 voor wat bedoeld
Nadere informatieAllianz Arbeidsongeschiktheids-
Allianz Inkomensverzekeringen Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz verzekeringen Wagenparkmanagement Arbeidsongeschiktheids- Zekerheid over uw eigen inkomen Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Nadere informatie