Ondernemers AOV. Welk inkomen kunt u verzekeren? Voor wie? Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Wat is arbeidsongeschiktheid?

Transcriptie

1 Ondernemers AOV Voor wie? Startende ondernemers. Zelfstandigen zonder personeel. Vrije beroepsbeoefenaars zoals accountants, advocaten, architecten. Directeuren-grootaandeelhouders. Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Voor zelfstandigen is wettelijk vrijwel niets geregeld bij arbeidsongeschiktheid. Dat kan financiële gevolgen voor u hebben. Moet u daarom gelijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten? Dat ligt eraan. Heeft u een gezin en zorgt u voor een groot deel van de inkomsten? Dan kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering raadzaam zijn. Heeft u voldoende spaargeld waarmee u de periode van uw arbeidsongeschiktheid even uit kunt zitten? Of is er iemand die uw werk tijdelijk kan overnemen als u er niet bent? Dan kan het zijn dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet nodig is. Laat u altijd goed adviseren door een financieel adviseur, een arbeidsongeschiktheidsverzekering is namelijk maatwerk. In deze productkaart leest u meer over de Reaal Ondernemers AOV. U vindt hier onder andere de volgende informatie: Wat verzekert u met de Reaal Ondernemers AOV? Wat is arbeidsongeschiktheid? Wat kost een Ondernemers AOV? Een Ondernemers AOV aanvragen en afsluiten. De Ondernemers AOV tijdens de looptijd. Arbeidsongeschikt, en dan? Meer informatie? Wat verzekert u met de Reaal Ondernemers AOV? De Ondernemers AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wordt u arbeidsongeschikt? Dan biedt deze verzekering een goede bescherming tegen de financiële gevolgen van uw arbeidsongeschiktheid. Maar Reaal biedt meer. Wij hebben een preventieprogramma onder de naam Reaal Lijfwacht waarmee we u helpen om arbeidsongeschiktheid zoveel mogelijk te voorkomen. Hierbij putten we uit meer dan 25 jaar ervaring met succesvolle begeleiding en re-integratie bij arbeidsongeschiktheid. Welk inkomen kunt u verzekeren? U kunt maximaal 80% van uw gemiddelde bruto-inkomen van de afgelopen drie jaar verzekeren. Bent u een startende ondernemer? Dan kunt u maximaal 80% verzekeren van het bruto-inkomen dat u verwacht te verdienen. Het bruto-inkomen is de winst(aandeel) uit uw onderneming en/of inkomen uit werk zoals u dat opgeeft bij uw belastingaangifte. U kunt minimaal per jaar en maximaal per jaar verzekeren. Wat is arbeidsongeschiktheid? Het is belangrijk dat u weet wat wij bedoelen met arbeidsongeschiktheid. Wij spreken van arbeidsongeschiktheid als u door een ziekte of een ongeval medisch vast te stellen aandoeningen heeft. Als gevolg van deze aandoeningen bent u voor tenminste 25% beperkt in het verrichten van werk. Zijn de aandoeningen niet medisch vast te stellen? Dan bent u niet arbeidsongeschikt als bedoeld in deze verzekering. Arbeidsongeschiktheid door gebreken en persoonlijkheidsstoornissen is niet verzekerd. Ook het post-whiplashsyndroom valt niet onder de dekking van de Ondernemers AOV. Een arts en/of andere (medische) deskundigen bepalen aan de hand van onderzoeken of, en voor hoeveel procent, u arbeidsongeschikt bent. Reaal wijst deze personen aan. Om te bepalen voor hoeveel procent u arbeidsongeschikt bent, kent de Ondernemers AOV twee normen voor arbeidsongeschiktheid: Beroepsarbeidsongeschiktheid. Passende arbeid. Hierna leggen wij de twee normen uit. Wat is beroepsarbeidsongeschiktheid? U bent beroepsarbeidsongeschikt als u beperkt bent in het uitvoeren van werk dat hoort bij uw beroep. Wij gaan dan uit van de werkzaamheden waarvan het redelijk is om te verwachten dat u die uitvoert. Als u voor minimaal 25% niet in staat bent tot het uitvoeren van werk dat hoort bij uw beroep, dan bent u arbeidsongeschikt volgens de norm beroepsarbeidsongeschiktheid. Bij het afsluiten van een Ondernemers AOV geeft u aan wat uw beroep is en welk werk daarbij hoort. Bent u na een jaar nog arbeidsongeschikt? Dan gaan we kijken naar de mogelijkheid van aanpassing van werk, werksituatie en taakveranderingen binnen uw eigen beroep of bedrijf. Dit nemen we dan mee bij het bepalen van uw mate van arbeidsongeschiktheid

2 Wat is arbeidsongeschiktheid voor passende arbeid? Als u voor minimaal 25% niet in staat bent tot het uitvoeren van werk dat past bij uw opleiding, kennis en ervaring, dan bent u arbeidsongeschikt volgens de norm passende arbeid. Wij kijken dus wat voor werk u in redelijkheid nog kunt doen. Eerste jaar wel of niet verzekeren? Bij de Ondernemers AOV kunt u zelf kiezen of u het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid wel of niet wilt meeverzekeren. De verzekering biedt u daarom twee mogelijkheden, die wij rubrieken noemen: U bent al verzekerd in het eerste jaar dat u arbeidsongeschikt bent (Rubriek A). U bent pas verzekerd vanaf het tweede jaar dat u arbeidsongeschikt bent (Rubriek B). U kunt rubriek A niet los verzekeren. Dit kan alleen samen met rubriek B. Wat kost een Reaal Ondernemers AOV? Voor de Reaal Ondernemers AOV betaalt u premie. De hoogte van de premie hangt af van een aantal feiten: Uw beroep. De instapkorting. De eigenrisicotermijn. De contractduur. De termijnen waarin u betaalt. De verhoogde uitkeringsdrempel. Hierna leest u meer over de verschillende feiten die uw premie bepalen. Uw beroep Ieder beroep brengt zijn eigen risico s op arbeidsongeschiktheid mee. Sommige beroepen zijn veiliger dan andere beroepen. In verhouding van veiligheid deelt de Ondernemers AOV de beroepen in met verschillende beroepsklassen. Mensen in beroepen die als minder veilig worden gezien, hebben een grotere kans op arbeidsongeschiktheid. Hierdoor is de premie hoger. Wat is de instapkorting? U krijgt een aantrekkelijke korting op de premie als u een Ondernemers AOV afsluit. Deze korting wordt verdeeld over de eerste drie verzekeringsjaren: Instapkorting Jaar Instapkorting 1 40% 2 20% 3 10% De eigenrisicotermijn De eigenrisicotermijn is de periode waarin u al arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Hoe langer de eigenrisicotermijn, hoe lager de premie is die u betaalt voor de Ondernemers AOV. Maar met een langere eigenrisicotermijn duurt het ook langer voordat u een uitkering van ons krijgt als u arbeidsongeschikt wordt. U kunt kiezen uit vijf eigenrisicotermijnen: 1 maand. 3 maanden. 6 maanden. 12 maanden. 24 maanden. De contractduur De contractduur is de periode voor hoelang u de verzekering heeft afgesloten. U kunt kiezen uit een contractduur van één of drie jaar. Bij een contractduur van één jaar wordt de verzekering na het einde van dat jaar steeds automatisch verlengd met één jaar. Na het eerste jaar is de verzekering dagelijks opzegbaar. Er geldt dan een opzegtermijn van één maand. Als u kiest voor een contractduur van drie jaar, ontvangt u drie jaar lang een korting van 3% op de premie. Voor het einde van de periode van drie jaar ontvangt u een aanbieding om het contract met drie jaar te verlengen. Als u hiermee akkoord gaat, dan ontvangt u opnieuw een korting van 3% op de premie. U kunt uw verzekering ook met één jaar verlengen. Als u dit doet, dan houdt deze premiekorting van 3% op. Na verlenging met één jaar is de verzekering dagelijks opzegbaar. Er geldt dan een opzegtermijn van één maand, zodat de verzekering één maand na opzegging eindigt. No-claimkorting Als u twee jaar of langer niet arbeidsongeschikt wordt, ontvangt u daarna korting op de premie. Wij noemen dit no-claimkorting. Deze korting kan uiteindelijk oplopen tot 20% als u zes jaar of langer niet arbeidsongeschikt bent. De korting vervalt als u arbeidsongeschikt wordt. Betalen in termijnen U kunt zelf kiezen in hoeveel termijnen u ieder jaar de premie betaalt. Voor de Reaal Ondernemers AOV kunt u kiezen uit volgende termijnen: Per jaar. Per halfjaar: u betaalt 3% extra premie per jaar. Per kwartaal: u betaalt 5% extra premie per jaar. Maandelijks: u betaalt 6% extra premie per jaar.

3 Korting als u de uitkering laat ingaan bij een hoger percentage arbeidsongeschiktheid Bij de Ondernemers AOV keren wij uit als u minimaal 25% arbeidsongeschikt bent. Maar u kunt er voor kiezen om de uitkering pas in te laten gaan bij een hoger percentage arbeidsongeschiktheid. Hierdoor ontvangt u dan een korting op de premie. U kunt kiezen uit een mate van arbeidsongeschiktheid vanaf 45%, 55%, 65% of vanaf 80%. In onderstaande tabel leest u hoeveel korting u krijgt op uw premie. Let op: u ontvangt pas een uitkering als u minimaal voor het gekozen percentage arbeidsongeschikt wordt verklaard. Korting Kortings- Kortings- Mate van percentage percentage arbeidsongeschiktheid Rubriek A Rubriek B Vanaf 45% 5% 10% Vanaf 55% 10% 17% Vanaf 65% 12% 20% Vanaf 80% 15% 30% Een Reaal Ondernemers AOV aanvragen en afsluiten Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een ingewikkelde verzekering en kent verschillende keuzemogelijkheden. Laat u daarom goed adviseren. Een financieel adviseur helpt u graag. Heeft u nog geen adviseur? Kijk dan op reaal.nl/advies voor een adviseur bij u in de buurt. De financieel adviseur maakt graag een offerte voor u en helpt u bij de aanvraag van de verzekering. Hieronder leest u meer over de aanvraag van de Reaal Ondernemers AOV. Hoe verloopt het aanvraagproces? Reaal werkt met een eenvoudig en snel aanvraagproces. U vult een aanvraagformulier en een gezondheidsverklaring in. Nadat wij deze documenten hebben ontvangen, nemen een acceptant en medisch adviseur van Reaal telefonisch contact met u op om de aanvraag met u door te nemen. U krijgt in het telefoongesprek direct duidelijkheid over uw aanvraag. Alleen als uw antwoorden in de gezondheidsverklaring of tijdens het gesprek daartoe aanleiding geven, vragen wij aanvullende informatie op of vragen wij u een keuring te ondergaan. Deze keuringskosten komen voor onze rekening. Voorlopige dekking, wat houdt dat in? Tussen het aanvragen van de verzekering en de ingangsdatum van de verzekering zit vaak enige tijd. Als u een verzekering aanvraagt, bent u dus niet meteen verzekerd. Het kan gebeuren dat u net in die tussenliggende periode een ongeval krijgt en arbeidsongeschikt wordt. Dat is heel vervelend. Gelukkig kunnen wij u een voorlopige dekking aanbieden. Dit houdt in dat wij arbeidsongeschiktheid door een ongeval verzekeren. Dit doen wij alleen, als u niet ergens anders verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid. Meer informatie over onze voorlopige dekking kunt u nalezen op het aanvraagformulier. Acceptatie- en eindleeftijd U kunt deze verzekering afsluiten als u 16 jaar of ouder bent. De maximale acceptatieleeftijd is 55 jaar. De leeftijd waarop u de verzekering laat eindigen, noemen wij de eindleeftijd. De minimale eindleeftijd is 55 jaar, de maximale eindleeftijd is 67 jaar. Bij bepaalde beroepen of bepaald werk kan een andere maximale eindleeftijd gelden. Hoe zit het met polisvoorwaarden? De voorwaarden van deze verzekering kunt u lezen in de polisvoorwaarden. In de polisvoorwaarden van de Reaal Ondernemers AOV leest u heel precies wat wel en niet verzekerd is. Ook leest u precies wat uw en onze rechten en plichten zijn. De polisvoorwaarden zijn voor u dus belangrijke documenten. Leest u de polisvoorwaarden daarom goed door, voordat u de verzekering aanvraagt. Heeft u vragen over de polisvoorwaarden? Uw financieel adviseur informeert u hier graag verder over. Wanneer gaat de verzekering in? Vraagt u de verzekering aan en gaan wij hiermee akkoord? Dan is de ingangsdatum van de verzekering in principe de datum dat wij u medisch accepteren. Dit betekent dat wij een inschatting van uw gezondheid hebben gemaakt en geen problemen zien voor het afsluiten van de verzekering. Wilt u dat uw verzekering op een later moment ingaat dan op het moment van medische acceptatie? Dan kunt u dat aangeven op het aanvraagformulier. Poliskosten Als u de verzekering afsluit, betaalt u ieder jaar 125 administratieen onderhoudskosten. Deze kosten zijn opgenomen in de premie.

4 De Reaal Ondernemers AOV tijdens de looptijd Als u de arbeidsongeschiktheidsverzekering eenmaal heeft afgesloten, is het belangrijk dat deze goed blijft aansluiten op uw inkomen. Daarom heeft de Ondernemers AOV een jaarlijkse onderhoudsregeling. Maar niet alleen uw verzekering moet onderhouden worden. Wij vinden het ook belangrijk dat u zich gezond en fit voelt en op een fijne manier uw werk kunt doen. Daarvoor is Reaal Lijfwacht. Onderhoudsregeling De onderhoudsregeling is bedoeld om er voor te zorgen dat uw verzekering aansluit bij uw huidige situatie. Is uw inkomen inmiddels gestegen of gedaald? Dan klopt het verzekerde bedrag misschien niet meer. Het is mogelijk dat u dan te laag of juist te hoog verzekerd bent. Met de onderhoudsregeling kunt u dit aanpassen. Door indexering beschermt u de uitkering bij arbeidsongeschiktheid tegen inflatie Geld kan minder waard worden, bijvoorbeeld door economische ontwikkelingen. Wij noemen dit inflatie. Bij het afsluiten van de verzekering kunt u zelf kiezen of uw uitkering bij arbeidsongeschiktheid ieder jaar automatisch wordt verhoogd. Uw uitkering groeit dan mee met de hogere kosten van het levensonderhoud. Dit heet indexatie. U kunt uw uitkering dan beschermen tegen inflatie. Dit kan op twee manieren: Stijgend. De verzekerde jaarrente en de premie wijzigen niet. Alleen als u arbeidsongeschikt bent, stijgt de uitkering ieder jaar. U heeft de keuze uit een jaarlijkse aanpassing van 2% of 3%. Klimmend. De verzekerde jaarrente en de premie stijgen dan ieder jaar. U kunt daarbij kiezen uit een stijging van 2% of 3%. Ontvangt u een uitkering omdat u arbeidsongeschikt bent? Dan stijgt de uitkering ook ieder jaar met 2% of 3%. Uitkering gelijk houden. De verzekerde jaarrente, premie en eventuele uitkering wijzigen niet. Uw uitkering is hierdoor niet waardevast. Wanneer u kiest voor stijgen van de uitkering of klimmen van uw jaarrente, dan heeft dit voor- en nadelen. Het voordeel is een hogere uitkering, als u arbeidsongeschikt wordt. Het nadeel is een hogere premie dan wanneer u kiest om de uitkering gelijk te houden. Verandering van beroep Bij het afsluiten van de Ondernemers AOV geeft u aan wat uw beroep is en welk werk daarbij hoort. Ieder beroep heeft zijn eigen risico s op arbeidsongeschiktheid. Sommige beroepen zijn naar verhouding veiliger dan andere beroepen. In verhouding van veiligheid deelt de Ondernemers AOV de beroepen in met verschillende beroepsklassen. Mensen in beroepen die als minder veilig worden gezien, hebben een grotere kans op arbeidsongeschiktheid. Uw beroep is dus een belangrijk uitgangspunt voor deze verzekering. Verandert uw beroep of de werkzaamheden die daarbij horen? Dan kan dat dus invloed hebben op uw verzekering. Het is daarom belangrijk dat u veranderingen in uw werk of werkzaamheden aan ons doorgeeft. De Reaal Ondernemers AOV en de belasting U kunt de premie van de Reaal Ondernemers AOV bij uw aangifte inkomstenbelasting aftrekken in box 1 (inkomen uit werk en woning). Wij zijn verplicht de wettelijke loonheffingen in te houden over de uitkeringen die wij bij arbeidsongeschiktheid aan u doen. De wettelijke loonheffingen zijn loonbelasting, premies volksverzekeringen en de bijdrage Zorgverzekeringswet. Als de B.V. de premie betaalt, dan kan de premie ten laste van de winst worden gebracht. Is de B.V. begunstigde van de uitkeringen, dan betaalt Reaal de uitkeringen onbelast aan de B.V. uit. Meer informatie over de fiscale aspecten vindt u op belastingdienst.nl. Zorgen dat u niet arbeidsongeschikt wordt: Reaal Lijfwacht Arbeidsongeschiktheid heeft een grote invloed op uzelf, uw gezin en bedrijf. Daarom hebben wij een extra service: Reaal Lijfwacht. Hiermee helpen we u om arbeidsongeschiktheid te voorkomen. Het team van Reaal Lijfwacht bestaat uit ervaren adviseurs en arbeidsdeskundigen die u persoonlijk adviseren over aanpassingen in uw werkzaamheden of uw bedrijf, met als doel arbeidsuitval te voorkomen. Maar Reaal Lijfwacht gaat verder dan dat. U kunt ook hulp krijgen als u problemen heeft in uw relatie, gezin of bij juridische en financiële kwesties. Wat Reaal Lijfwacht allemaal voor u kan betekenen, leest u in de productkaart Reaal Lijfwacht en op de website

5 Arbeidsongeschikt, en dan? Als u arbeidsongeschikt wordt, wilt u natuurlijk snel weten waar u aan toe bent. Bij Reaal wordt uw melding zoveel mogelijk in een persoonlijk telefoongesprek met u besproken. Tijdens dit gesprek vult de claimbehandelaar samen met u het meldingsformulier arbeidsongeschiktheid in. U krijgt direct duidelijkheid over de hoogte van uw uitkering en het vervolgproces. De claimbehandelaar blijft ook tijdens de periode van arbeidsongeschiktheid uw vaste aanspreekpunt en helpt u bij uw re-integratie. Wel zo persoonlijk. U leest hierna in het kort hoe de Reaal Ondernemers AOV werkt als u arbeidsongeschikt wordt. Uitgebreidere informatie hierover vindt u in de productkaart Arbeidsongeschikt, en dan? die u onder andere op vindt. Re-integratie samen met u Bent u arbeidsongeschikt, dan wilt u natuurlijk zo snel mogelijk weer aan het werk. Daarom besteden wij veel aandacht aan re-integratie. Dit gebeurt altijd in nauwe samenwerking met u. Reaal biedt u een team van gespecialiseerde professionals die samen met u een persoonlijk re-integratieprogramma opstellen. Hierbij kunt u onder andere denken aan: herscholing, aanpassing van uw werkplek, een beroepskeuzetest of het inschakelen van een conflictbemiddelaar. In bepaalde gevallen schakelt Reaal gespecialiseerde bureaus hiervoor in. Op deze manier begeleiden wij u zo goed mogelijk naar de terugkeer in uw werk. Krijgt u een uitkering bij zwangerschap? Bent u minimaal 26 weken zwanger geweest en heeft u Rubriek A verzekerd, dan ontvangt u een zwangerschapsuitkering van 16 weken. Hier wordt de eigenrisicotermijn van afgetrokken. U krijgt deze uitkering alleen als de bevallingsdatum minimaal één jaar na de ingangsdatum van Rubriek A ligt. De zwangerschapsuitkering is gebaseerd op 50% van de verzekerde jaarrente van Rubriek A over een periode van 16 weken onder aftrek van de eigenrisicotermijn. Wij betalen deze uitkering in één keer nadat wij een uittreksel uit het geboorteregister hebben ontvangen. Krijgt u een uitkering bij adoptie? Heeft u Rubriek A verzekerd en is uw eigenrisicotermijn korter dan negentig dagen, dan ontvangt u een uitkering van maximaal dertig dagen als u een kind adopteert. De uitkering is gebaseerd op 100% van de verzekerde jaarrente van Rubriek A. De uitkering gaat in op de dag dat het kind bij u komt wonen. Krijgt u een uitkering bij overlijden van uw partner of uw kind? Heeft u Rubriek A verzekerd en is de eigenrisicotermijn korter dan negentig dagen, dan ontvangt u een uitkering als uw echtgenoot/ echtgenote, geregistreerd partner of een kind overlijdt. U ontvangt een uitkering van maximaal negentig dagen. De uitkering is gebaseerd op 100% van de verzekerde jaarrente van Rubriek A. De uitkering gaat in op de dag van overlijden. Wanneer krijgt u een uitkering op uw Ondernemers AOV? Wij betalen een uitkering als u gedeeltelijk of helemaal arbeidsongeschikt bent. U ontvangt een uitkering na het verstrijken van de eigenrisicoperiode. De hoogte van de uitkering hangt onder andere af van de jaarrente die u verzekerd heeft. En van het percentage van uw arbeidsongeschiktheid volgens deze verzekering. Bij de Ondernemers AOV geldt het volgende: Blijft u premie betalen als u arbeidsongeschikt bent? In het eerste jaar waarin u van ons een uitkering krijgt, blijft u premie betalen. Na het eerste jaar wordt uw premiebetaling verlaagd met hetzelfde percentage als de uitkering. Dus krijgt u een uitkering van 40%, dan betaalt u vanaf het tweede jaar van uw arbeidsongeschiktheid maar 60% van de verzekeringspremie. Dit geldt voor zolang u recht heeft op een uitkering. Uitkering Mate van Uitkering, arbeidsongeschiktheid percentage van de jaarrente Tot 25% 0% Vanaf 25% tot 35% 30% Vanaf 35% tot 45% 40% Vanaf 45% tot 55% 50% Vanaf 55% tot 65% 60% Vanaf 65% tot 80% 75% Vanaf 80% tot 100% 100%

6 Wilt u meer informatie? Reaal geeft uitgebreide informatie over haar producten. Deze productkaart is een verkorte weergave van de Reaal Ondernemers AOV. Voor een volledige beschrijving van dit product verwijzen wij u naar de polisvoorwaarden Reaal Ondernemers AOV. Deze kunt u terugvinden op reaal.nl of opvragen bij uw financieel adviseur. Reaal Schadeverzekeringen N.V. (risicodrager van de verzekering), is statutair gevestigd in Zoetermeer, ingeschreven in het handelsregister van de Kamer van Koophandel onder dossiernummer en in het register van de AFM onder vergunningnummer Op de Reaal UNIM AOV is Nederlands recht van toepassing. Reaal brengt geen advies uit over welk verzekeringsproduct het beste bij u past. Voor meer informatie en advies, afgestemd op uw persoonlijke situatie, kunt u terecht bij een financieel adviseur. Reaal raadt u aan om een financieel adviseur te raadplegen voordat u uw keuze maakt. Kijk op reaal.nl/advies voor een adviseur bij u in de buurt.