101 manieren om goedkoper uit te zijn

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "101 manieren om goedkoper uit te zijn"

Transcriptie

1

2 101 manieren om goedkoper uit te zijn Marieke Henselmans

3 2007 Marieke Henselmans en OnLibri Alle rechten voorbehouden Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd en/ of openbaar gemaakt door middel van druk, fotokopie, microfilm, rooksignalen, cd-rom, dvd, blu-ray disc, i-mode, sms, MP3, MPEG-4, vodcast, podcast, memory sticks, gebarentaal, internet of door welke andere digitale of analoge wijze dan ook, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Het is wel toegestaan om anderen attent te maken op de website, ISBN Eerste uitgave

4 Voorwoord Over de auteur Marieke Henselmans publiceerde een respectabel aantal boeken over besparen, en krijgt steeds een positieve pers.in vele recensies wordt zij geprezen om haar opgewekte schrijfstijl, verdieping in de onderwerpen en humor. Ze schrijft in diverse kranten en tijdschriften. Voorheen veel in de Volkskrant, sinds 2004 heeft zij een column over besparen in het AD. De afgelopen seizoenen werkte zij als besparingsdeskundige samen met Peter van der Vorst mee aan het tvprogramma Geen cent te makken. Het programma viel enorm in de smaak, er keken 1,4 miljoen mensen. Zij is gaan samenwerken met Paul Rispens, schuldhulpverlener en directeur van de Stichting Nooit Meer Rood. Samen beantwoorden zij vragen die bij binnenkomen. Hij over schulden, zij over besparen. Of ze verwijzen door naar de juiste instantie. Marieke Henselmans wordt veel gevraagd voor het geven van workshops en lezingen bij bibliotheken, bedrijven en allerlei soorten (financiële) instellingen. Omdat zij naast informatie ook inspiratie biedt. Rondkomen gaat niet alleen over inkomen en uitgaven. Waarom geven mensen zoveel uit? Wat zijn de misverstanden over besparen? Waarom denken mensen dat besparen nooit leuk is? Klopt het dat kleine besparingen niks helpen? Is goedkoop duurkoop? Kun je niet besparen op eten, rond kinderen en huisdieren? Of toch wel? Zij is te bereiken via Publicaties 2006: Hoor wie klopt daar geld uit mijn zak, Hoe overleef je de dure maanden, van Gennep Goed opgevoed, kijk wat je kind al kan! Met checklist 0-18 jaar, van Gennep De Bespaarkalender 2006 en Het Bespaardagboek 2006, Uitgeverij van Gennep 2005: De Bespaarkalender 2005 en Het Bespaardagboek 2005, Uitgeverij van Gennep 2004: Altijd Genoeg, Consuminderalfabet, besparende tips vooral over het gevoel genoeg te hebben. 2003: Droomkinderen, bundel essays uit de Volkskrant over getob in het moderne leven 2001: Genoeg uitgegeven! Uitgeverij Genoeg, Besparende tips van Genoeg-lezers en artikelen. 1999: Consuminderen met kinderen, in tijden van overvloed, binnenkort geheel herziene vierde druk. 4

5 Inleiding Inleiding Waarom zou je besparen als het geen bittere noodzaak is? Besparen is toch vervelend? Geldzaken zijn toch moeilijk? Dat zijn vragen die mij vaak, tijdens lezingen of bij interviews, gesteld worden. Steeds weer begin ik eerst geduldig, dan enthousiast en op het laatst ongeduldig uit te leggen dat besparen juist leuk is. Dat omgaan met geld helemaal niet moeilijk is. Dat als je kunt besparen je meer geld overhoudt voor leuke dingen en je dus juist minder aan geld hoeft te denken. De vooroordelen zijn talrijk en de misverstanden hardnekkig. Bij een eerder boek over besparen (het Bespaardagboek 2006) schreef Peter van der Vorst een voorwoord. 'Besparen kan ook leuk zijn! Als er een ding is dat ik van Marieke Henselmans heb geleerd dan is het dat wel. Voor het RTL4-programma Geen Cent Te Makken ga ik wekelijks met haar op bezoek bij een gezin dat in de financiële problemen verkeert. Ze hebben schulden die variëren van 1000 euro tot soms wel euro. Wanneer we bij die mensen binnenkomen zitten ze in zak en as en verdrinken ze in hun ellende. Marieke gaat met ze aan de slag. De administratie wordt op orde gebracht, er worden tips gegeven over hoe je voordelig boodschappen kunt doen, en desnoods gaat ze zelf in de keuken staan om aan de man of vrouw des huizes te laten zien hoe je voor iets meer dan drie euro een heerlijke zelfgemaakte tortilla's voor vier personen op tafel kunt zetten. Nadat ze twee dagen grondig door Marieke onder handen zijn genomen, zien de meeste mensen de toekomst weer met vertrouwen tegemoet.' Aldus Peter. Dat zijn natuurlijk leuke complimenten. Maar het allerleukst is het als mensen mailen dat ze door dat tvprogramma, door columns of boeken van mij aan de slag zijn gegaan. Dat ze trots vertellen; 'we zijn helemaal uit het rood!' Je kunt soms bijna niet geloven wat je al kunt bereiken met een paar simpele veranderingen, een paar kleine besparingen. Het belangrijkste lijkt dat ze weer goede moed hebben. Ook mensen die helemaal geen problemen hebben kunnen lol hebben van besparen. Door iets verstandiger met geld om te gaan kan er misschien een wens vervuld worden, een reis gemaakt worden, gespaard worden voor kinderen, minder gewerkt worden, of eerder gestopt met werken. Maar ook als er geld genoeg is kan het heel goed dat je dol bent op de Oudhollandse spaarzaamheid. Omdat het een kik is dingen voordelig op te sporen, of omdat je het doodzonde vind bruikbare dingen, of nog erger!- eten weg te gooien. Als je zo'n bespaarder bent ben je in goed gezelschap. In een documentaire over prinses Margriet en haar man Pieter vertelden de zonen vertederd, dat ze wel eens blikjes etenswaren met een houdbaarheidsdatum van 1967 hadden aangetroffen in de kast. Reden te meer om trots te zijn op ons koningshuis. Join the club prinses! Ik hoefde dus niet lang na te denken toen onlibri.nl vroeg of ik een nieuw boekje over besparen wilde schrijven dat de lezers gratis kunnen downloaden. Een gratis boek over besparen! Dat is bespaarpret in het 5

6 Inleiding kwadraat. Wel gevraagd of mijn verhaal niet onderbroken zou worden door advertenties voor lenen en kopen op krediet. Die garantie kreeg ik onmiddellijk. In dit boek leg ik uit dat het níet mijn bedoeling is dat iedereen op alles bespaart. Maar dat degene die het boek leest en er dingen uitzoekt die bevallen, en die bij hem of haar passen. Geen dingen tegen je zin doen, dat werkt niet. Eerst laat ik zien hoe je een overzicht kunt maken van je geld. Vervolgens bespreek ik van alle mogelijke posten op de begroting hoe daarop te besparen is. Op 101 manieren! Als je op zoek bent naar bepaalde onderwerpen: achterin het boek is een index van trefwoorden. Daarmee is elk besproken onderwerp snel te vinden. Veel bespaarplezier! Marieke Henselmans P.s. Heb je tips, aanvullingen, correcties of leuke verhalen; mail ze naar: niksvergeten.nl 6

7 1: Een goed begin In de oertijd, toen we nog in berenvellen rondliepen, was het allemaal heel anders. Hele dagen was je bezig om de dagelijkse voeding te regelen. Je moest zelf op zwijnen jagen, ze villen, graan verbouwen, malen, roosteren, bakken. Geen winkels, geen telefoon of internetservice, geen geld en alles zelf doen. We gaan er niet voor pleiten dat die tijden herleven. Maar...we zijn in deze tijd wel erg ver doorgeschoten. Wie iets nodig heeft koopt. Zonder nadenken, zonder twijfel en zonder creativiteit, bij de dichtstbijzijnde dure winkel. Het resultaat is dat veel mensen meer uitgeven dan past bij hun budget. Dat dus meer mensen rood staan, geldzorgen hebben, op krediet gaan kopen, zich blauw betalen aan rente en in de schulden terecht komen is geen wonder. Het begin van alle geldzorgen is: méér besteden dan mogelijk is. Mensen denken vaak dat de oplossing, besparen dus, altijd betekent: mínder besteden. En vooral minder leuke dingen kopen. Dat is een enorm misverstand. Je kunt anders gaan denken en anders gaan kopen. Impulsief naar de dichtstbijzijnde dure winkel rennen is eigenlijk een beetje dom en sneu. Er zijn zo ontzettend veel mogelijkheden om dingen iets handiger en veel voordeliger aan te pakken. Hierna kun je lezen hoe je geldzaken op een rijtje kunt zetten. Welke alternatieve manieren er zijn om aan iets te komen. Ga mee, rondneuzen in het land van voordeel, waar de pareltjes soms voor het oprapen liggen. Waar de succesjes je een fijne kick bezorgen. Je wilde iets graag, en al best lang. En dan weet je het voor een habbekrats op te duiken! Ervaren bespaarders kennen deze voldoening maar al te goed. Je kunt er een sport van maken. Je gaat meer geld overhouden, er komt ruimte in je budget. Het is ook goed voor het milieu als bepaalde artikelen nog een tweede kans krijgen en er minder afval wordt geproduceerd. Kortom: speuren naar voordelige mogelijkheden heeft alleen voordelen. 2: Overzicht krijgen Er is één ding dat vooraf gaat aan besparen. Als je geld wilt overhouden voor leuke dingen móet je overzicht hebben over je inkomsten en uitgaven. Veel mensen zijn een beetje bang voor geldzaken. Sommige mensen willen groots en meeslepend leven en vinden het tuttig om zich af en toe over hun geldzaken te buigen. Geldzaken zijn niet moeilijk. Overzicht houden over je geldzaken is dat misschien wel. In vroeger tijden kreeg men contant loon, per week of per dag, in een zakje. Dan gold: op is op. Lekker simpel. Nu krijg je eens per maand geld op je rekening gestort. Er komen misschien kleine bedragen bij, zoals huurtoeslag en zorgtoeslag. Andere inkomsten zoals kinderbijslag komen eens per kwartaal. Ook heb je misschien meerdere rekeningen, bijvoorbeeld bank én giro. Dan gaan je vaste lasten eraf. Elke maand huur of hypotheek en energie. De rekening van de vaste telefoon komt om de maand, andere rekeningen per kwartaal of per jaar. Als je gaat uitgeven kun je eerst geld opnemen, maar ook in de winkel pinnen. Je betaalt per acceptgiro, boekt over via internet, chipt, flapt, tapt 7

8 of trekt je creditcard. Giro- of bankafschriften krijg je meestal nog maar één keer per maand. Die zijn op de dag dat je ze krijgt al niet meer actueel; je hebt vast alweer van alles uitgegeven wat nog niet is afgetrokken. Sommige mensen raken die afschriften kwijt. Hoe kun je nu ooit weten hoeveel geld je echt hebt? Als je wilt besparen, als je uit het rood wilt komen of wilt sparen voor iets leuks moet je overzicht krijgen. Er is geen andere manier. En heb je eenmaal overzicht, dan is besparen of gewoon iets slimmer met je geld omgaan niet moeilijk. Integendeel. 8

9 3: Verstandig, niet moeilijk, leuk Stop met jezelf wijs te maken dat omgaan met geld moeilijk is. Stop met zeggen dat je niet aan geld wilt hoeven denken. Het zijn allemaal smoesjes, net als bij lijnen. Maak in een schriftje of op een blocnote een overzicht van je inkomsten en uitgaven. Zie het lijstje dat hieronder staat. Bovenaan zet je je inkomsten en daaronder je uitgaven. Eerst de vaste lasten, zoals huur of hypotheek, energie, water, gemeentelijke heffingen, telefoon (vast en mobiel) en verzekeringen. Daarna de andere kosten, zoals bedragen die je pint voor boodschappen, kleding, beauty, cadeaus, giften, vervoer, hobby s, uitgaan, vakanties. Maak het overzicht aan de hand van je afschriften van afgelopen jaar. Lukt het je niet, dan kun je een vriend of kennis om hulp vragen, of hulp zoeken, bijvoorbeeld via de site bij Persoonlijk budgetadvies. Je kunt daar online een overzicht invullen, en meteen kijken wat andere mensen in een vergelijkbare situatie (qua gezinsgrootte, huisvesting en dergelijke) aan dezelfde posten uitgeven. Deze service is gratis. 4: Overzicht inkomen; vul in aan de hand van je afschriften INKOMEN salaris 1 salaris 2 belastingteruggaaf huurtoeslag zorgtoeslag toeslag kinderopvang heffingskorting vakantiegeld alimentatie kinderbijslag andere inkomsten TOTAAL INKOMEN 5: Aanvullingen en toeslagen De komende 5 manieren gaan over mogelijke aanvullingen op het inkomen. Zelfs voor deskundigen is het moeilijk om uit te zoeken of mensen recht hebben dit soort aanvullingen. Het hangt af van je nationaliteit, woonplaats, leeftijd, arbeidssituatie, je inkomen, handicaps, of je een koop- of huurhuis hebt, een auto rijdt, een partner hebt en of je kinderen jonger of ouder dan 18 jaar in huis hebt. Afhankelijk daarvan kan het 9

10 zijn dat je recht hebt op: Huurtoeslag, Zorgtoeslag, Kinderopvangtoeslag, Werkloosheidwet (WWuitkering), Toeslagenwet (TW-uitkering), Bijzondere bijstand, Voorzieningen voor gehandicapten en zieken, Langdurigheidstoeslag, Tegemoetkoming Studiekosten ( ), Tegemoetkoming Scholieren (2006), Algemene heffingskorting, Combinatiekorting, Aanvullende combinatiekorting, Alleenstaandeouderkorting, Aanvullende alleenstaande-ouderkorting, Ouderschapsverlofkorting, Vergoeding vrijwilligers, Aftrek ziektekosten (ook mantelzorg) en Kwijtschelding gemeentelijke belastingen. Zoek meteen uit of je recht hebt op geld via Je vult een negental vragen in over je eigen situatie en krijgt een overzicht van toeslagen en regelingen die op jou van toepassing zijn. Én de sites waar je meteen meer informatie kunt krijgen. 6: Boekentip: Eerste hulp bij belastingen Een boek schrijven over belasting dat je voor je plezier leest: dat is een knappe prestatie. Adriaan Hiele en Marjan Langbroek zijn erin geslaagd, onder andere omdat ze heel dicht bij de praktijk blijven. In het boek beantwoorden ze namelijk vragen van lezers. Tussen de antwoorden op die vragen door staan korte hoofdstukjes met algemene informatie, het nieuwe belastingssysteem, pensioen, erfrecht, enzovoort. Eerste hulp bij belastingen, Adriaan Hiele en Marjan Langbroek, Uitgeverij Balans, 8,95 Een nieuwe website? ADENA haalt meer uit internet! ADENA I n t e r n e t S o l u t i o n s Webanalyse Sluit uw website wel aan op de behoefte van uw klanten? Is uw website goed vindbaar? Webdesign Een website met een sterke inhoud, goede vormgeving en de nieuwste techniek verrast uw klanten en bindt bezoekers. Zoekmachine Marketing Richt uw website zo in dat zoekmachines en daarmee potentiële klanten niet meer om uw website heen kunnen! Internetteksten Boei uw bezoekers met professionele teksten die uw boodschap treffend verwoorden en de vragen van uw klant beantwoorden. 10

11 7: Besparen op belasting Er zijn veel mensen die denken dat je zo min mogelijk te maken moet hebben met de belasting. En dat de belasting er alleen maar is om aan te betalen. Men is bang voor de blauwe envelop. Toch is het voor iedereen beter op goede voet te staan met de Belastingdienst en deze zaken goed te regelen. Iedereen denkt dat, zolang je studeert en vervolgens gaat werken in loondienst, er weinig is te halen bij de Belastingsdienst. Dat klopt niet! Je moet nagaan of je met een T-biljet geld kunt terugkrijgen. Sommige mensen krijgen een Tz-formulier, als de Belastingdienst al weet dat zij veel (ziekte)aftrekposten hebben. Je kunt het Tz-formulier ook zelf aanvragen. Je hebt mogelijk recht op een heffingskorting. Bij de aankoop van een huis heb je recht op aftrek van hypotheekrente. Je kunt hierdoor maandelijks een voorlopige teruggave krijgen. Ook als je geld uitgeeft voor het verbeteren van je eigen woning, aan kinderopvang, alimentatie, als je hoge ziektekosten hebt, studie-uitgaven, kosten moet maken voor gehandicapte kinderen of veel schenkt aan goede doelen: allemaal kosten die mogelijk geheel of gedeeltelijk van het belastbaar inkomen kunnen worden afgetrokken. 8: Besparen op belasting bij uitkering Ben je lid van een vakbond, dan kun je je gratis laten helpen door de 'ledenservice'. Voor mensen met een uitkering kan dat reden zijn tegen gereduceerd tarief lid te worden van een vakbond. Je kunt je ook laten helpen door de Belastingdienst zelf, die hulp is gratis. Een boekhouder zoeken kan ook, kost ongeveer 100,- voor de meest eenvoudige aangifte. Als blijkt dat je recht hebt op teruggave, kun je met terugwerkende kracht over de laatste 5 jaar belasting terugvragen. Je moet dan wel jaaroverzichten van je inkomen hebben en polissen (voor de aftrek van de ziektekostenverzekering bijvoorbeeld) over die jaren kunnen laten zien. Vaak is aftrek mogelijk bij arbeidsongeschiktheid en/of chronische ziekte. De aftrek bedraagt honderden euro s per jaar, en indien sprake is van meerjarige arbeidsongeschiktheid of ziekte komt daar nog 25% bovenop. Deze aftrek kan ook achteraf worden geclaimd, door middel van een ambtshalve herziening van de aanslag (als het een aanslag over een vorig jaar betreft) of door middel van een bezwaarschrift binnen zes weken na ontvangst van een recente aanslag. 11

12 9: Vul in; overzicht over uitgaven Uitgaven Nu Straks/gewenst huur/hypotheek servicekosten gas/brandstoffen elektriciteit water reinigings- en rioolrecht waterzuiveringsheffing kabel onroerende zaakbelasting telefoon vast internet mobiel 1 + mobiel 2 verzekeringen zorgverzekering voeding en snoep alcohol en frisdrank studiekosten contributies en verenigingen abonnementen wegenbelasting autoverzekering onderhoud auto benzine/diesel/gas openbaar vervoer kleding en schoenen hobby's en uitgaan vakanties roken kapper/verzorging kosten rond kinderen huisdieren cadeaus giften/goede doelen te betalen rente aflossing lening postorderbedrijf 1 postorderbedrijf 2 overige uitgaven TOTAAL UITGAVEN overschot/tekort 12

13 10: Het overzicht bekijken Het overzicht dat je nu hebt samengesteld is een financieel zelfportret. Kijk er eens rustig naar. Het kan enorm confronterend zijn. Zijn de vaste lasten gestegen? Hoeveel geef je bijvoorbeeld uit aan snoep, koek en frisdrank, aan boodschappen, roken en benzine? Hoeveel aan bellen en autorijden? Heel belangrijk is nu dat je aan niemand verantwoording hoeft af te leggen, behalve aan jezelf. Zolang je geen schulden hebt in elk geval. Het is jouw geld en je mag het precies zo verdelen en uitgeven als je zelf wilt. Bij rood staan of niet al te grote schulden geldt dat je zelf bepaalt hoeveel geld je wilt reserveren om af te lossen. Je kunt binnen je eigen begroting het beste op zoek gaan naar zaken waar je vrij veel aan uitgeeft, maar waar je niet zoveel plezier aan hebt. Maak van het lijstje kosten die buiten de vaste lasten vallen een prioriteitenlijstje. Dit zijn de posten waarvan je zelf bepaalt hoeveel je eraan uitgeeft. Wat betaal je aan reizen, vakanties, boeken, vervoer, tuinieren, interieur, bloemen, cadeaus, cosmetica, kleding, voeding, goede doelen, roken, alcohol, huisdieren? Aan welk van deze dingen blijf je geld uitgeven al ben je bijna failliet? Wat zet je op één, wat op twee, wat komt op de tiende tot en met de twintigste plaats? 13

14 11: Je eigen prioriteiten voorbeeld van iemand anders 1: 2: 3: 4: 5: 6: 7: 8: 9: 10: 11: 12: 13: 14: 1: boeken 2: gezond eten 3: auto 4: roken 5: make-up 6: kapper 7: uitgaan 8: huisdieren 9: kleding 10: vakantie 11: 12: 13: 14: 12: Prioriteiten stellen Die prioriteiten-toptien ziet er voor iedereen anders uit. Zelfs binnen één gezin zal ieders top-tien er nooit exact gelijk uitzien. Je bespaart op de posten die bij jou op 10, 11 en 12 staan om nummer 1, 2 en 3 te kunnen blijven doen. Voorbeeld: bij de een gaat er zeer weinig geld uit aan kleding, reizen en roken en daardoor kan er meer besteed worden aan gezond eten en boeken. Bij een ander staat goede kleding op één ( Als ik een goede kwaliteit kleding draag voel ik me altijd beter en lukt alles beter, vertelde een vrouw), maar die heeft er geen enkel probleem mee boeken uit de bibliotheek te lenen. Weer een ander heeft een volkstuin, geeft dus minder geld uit aan voeding en bespaart om steeds verre reizen te kunnen maken. Dit is misschien wel de belangrijkste stap in het proces om tot besparen te komen. Het vooroordeel is dat je jezelf tekort doet door te besparen. Maar door slim te besparen op posten die voor jou persoonlijk niet zo belangrijk zijn, maak je mogelijk dat je je kunt uitleven in je eigen top drie. Je moet jezelf deze belangrijke dingen ook gunnen. Want als je goed in je vel zit lukt alles beter en heeft je omgeving ook meer plezier van je. In de hierna volgende hoofdstukjes lopen we alle posten van de begroting langs om te zien of je er op kunt besparen. Of je dat ook daadwerkelijk gaat doen blijft eigen keus. 14

15 13: Weekbedrag vaststellen Als je je eigen overzicht hebt ingevuld met streefbedragen blijft er een bedrag over. Je kunt dan een bedrag reserveren om te sparen. Daarna zie je het bedrag dat je per maand kunt besteden aan boodschappen. Je kunt dit bedrag het beste door vier-en-een-half delen (de ene maand heeft vier weken, de andere vijf); zo kom je op een boodschappenweekbedrag. Vaststellen boodschappenweekbedrag Invullen: Totale inkomsten. Totale vaste lasten:.. Andere uitgaven:... Sparen. -/- Te besteden per maand:.. delen door 4,5 Is boodschappenweekbedrag: Het best is het dit bedrag per week te pinnen, en bedenken: op = op. Lukt het je niet zo'n weekbedrag te bepalen, neem dan 50,- per persoon voor een alleenstaande, plus 10,- erbij voor elk volgend gezinslid. Dan geef je zeker niet teveel uit. niksvergeten.nl 15

16 14: Overzicht met hulp van het Nibud Als bovenstaande tips niet ver genoeg gaan, omdat je weet dat je niet genoeg discipline hebt om dit op eigen houtje aan te pakken, kun je eens rondkijken op de site van het Nibud. Hieronder hun adviezen en aanbod. Overzicht over financiën nodig? Dan helpen de drie B's: Bewaren, Bijhouden en Begroten. Een set van drie hulpmiddelen om de administratie op orde te brengen en te houden. Als set maar ook los verkrijgbaar. Je houdt de maandelijkse vaste lasten bij via het tabbladensysteem, krijgt inzicht in de dagelijkse uitgaven via het kasboek, én je leert hoe je financiële doelen kunt halen. De eerste B is die van Bewaren, wat staat voor een overzichtelijke administratie. In Waar blijft het geld? Bewaren staan veel handige tips over hoe iemand zijn administratie op orde brengt en houdt. Deze informatie staat op praktische tabbladen, waar je direct mee aan de slag kunt. Brieven, reclame, leuke kaartjes of rekeningen: bijna iedere dag zit er wel post in de brievenbus. Post die een tijdje blijft liggen geeft een onrustig gevoel. Door post tijdig te verwerken, krijg je overzicht. De rekeningen worden op tijd betaald en je kunt alle belangrijke papieren makkelijk terugvinden. Op elk tabblad staat welke correspondentie erachter bewaard kan worden. Op de achterkant van een aantal tabbladen staat handige informatie en/of tips. De tweede B staat voor Bijhouden. Waar blijft het geld? Bijhouden is een overzichtelijk kasboek waarin alle inkomsten en uitgaven genoteerd kunnen worden. Misschien wil je niet jarenlang een uitvoerig kasboek bijhouden. Voor een globaal overzicht is dat ook niet nodig. Na één of twee maanden opschrijven heb je een vrij betrouwbaar beeld van je bestedingen. Begroten is de laatste stap in het maken van een financieel plan. Hoe plan je je uitgaven, hoe kun je bezuinigingen realiseren of je voorbereiden op onregelmatige uitgaven? Want wie gemiddeld goed uitkomt met z'n geld, kan immers best te maken krijgen met pieken (en dalen) in z'n uitgaven. Samen de geldzaken regelen, kan een heikel punt zijn voor paren. 'Praat over elkaars opvattingen over geld' is het belangrijkste advies van het Nibud hierover. Een eenvoudige vragenlijst in Waar blijft het geld? Begroten is daarbij een hulpmiddel. 15: Omgaan met schulden Als je deze '101 manieren' leest omdat je schulden hebt, is het de vraag of je alleen maar door te besparen tot een oplossing kunt komen. Voor wie schulden heeft zijn er verschillende mogelijkheden. 1. Doe-het-zelfschuldhulp. Je probeert zelf, eventueel met hulp van vrienden, familie en bijvoorbeeld het zevenstappenplan uit Nooit meer rood staan er weer uit te komen. Zie ook Dat is een site van het Nibud, waar je in 5 stappen je schulden in kaart brengt, ziet of je het zelf kunt oplossen, of wordt doorverwezen naar instanties. Er zijn ook diverse voorbeeldbrieven te downloaden. 16

17 2. Schuldbemiddeling. Je probeert met behulp van een kredietbank of schuldhulpbureau volgens de minnelijke weg uit de schulden te komen. De schuldhulpverlener probeert de schulden terug te brengen tot één schuld. Dan leen je bijvoorbeeld in één keer een groot bedrag van de kredietbank waarmee je al je schulden aflost. Of brengt alle schulden onder in één persoonlijke lening. Je kunt vanaf dat moment beginnen met aflossen bij de kredietbank of de lening. Doordat steeds meer mensen schulden hebben kan het geruime tijd duren voordat officiële instanties zoals de kredietbank kunnen helpen. Een particulier bureau werkt sneller en kan mogelijk meer inspelen op jouw wensen. Daar zijn wel kosten aan verbonden, meestal iets van 200,- voor een intake en 50,- tot maximaal 60,- per maand voor de bemiddeling en het beheer. Als je een inkomen hebt op bijstandsniveau kunnen de kosten van budgetbeheer vaak worden vergoed uit de bijzondere bijstand. De schuldhulpverlener bepaalt, in overleg met de schuldeisers, hoeveel je per maand kunt aflossen en welke schulden je als eerste aflost. Als je zelf een schuldhulpverlener vindt, controleer dan de referenties, liefst via de gemeente. Ga nooit in zee met zomaar een bureautje of persoon! Er zijn personen die misbruik maken van de wanhoop van mensen met schulden. Als het niet lukt om tot een minnelijk akkoord te komen kan de schuldenaar een beroep doen op de WSNP, de wet schuldsanering natuurlijke personen. Informatie daarover bij het maatschappelijk werk van de gemeente en/of de gemeentelijke kredietbanken. 17

18 16: Boeken over schulden Nooit meer rood staan, Zeven stappen naar een schuldenvrij leven van Paul Rispens, in de bibliotheek (boek is uitverkocht) Een boek vol informatie over de oorzaken van schulden. De lezer wordt aangemoedigd de oorzaken bij zichzelf op te sporen en te erkennen. Daarna volgt een zevenstappenplan om uit de schulden te komen. Daarbij veel informatie over instanties waarmee iemand met schulden te maken krijgt; het BKR, de deurwaarder, de WSNP en de faillissementswet. Jong en schuldig, hoe ik met mijn schulden afrekende, Maarten Steendam, Uitgeverij van Gennep, 13,50 Door duizenden euro's te lenen en te verbrassen stort de schrijver zich als tiener bijna in de financiële afgrond. Als hij jaren later een schuld van euro heeft opgebouwd, valt het kwartje en slaat hij fanatiek aan het aflossen. Hij komt op het lumineuze idee een weblog te beginnen bij wijze van stok achter de deur. Daarin doet hij jarenlang verslag van zijn tocht uit het rood. De meevallers, de tegenvallers; maandelijks ziet de lezer het bedrag op de schuldenmeter slinken. De weblog vormt de basis van zijn boek Jong en schuldig. Met het verschijnen ervan staat zijn schuldenmeter op nul en begint hij te sparen. Zie 17: Besparen op de huur Als je huurt moet je in de eerste plaats uitzoeken of je recht hebt op huurtoeslag. Hoe hoger de huur en hoe lager je inkomen en het saldo van je spaarrekening, hoe groter de kans dat je er inderdaad recht op hebt. Aanvraagformulieren voor huurtoeslag zijn bij de Belastingdienst verkrijgbaar. Of je er mogelijk recht op hebt? Zie Als de toeslag eenmaal is toegekend en je situatie niet verandert, wordt ze in principe jaarlijks verlengd. Je kunt je ook afvragen of je huur niet te hoog is. Protesteren tegen een huurverhoging, mits gebaseerd op goede gronden, heeft vaak resultaat. Informatie op en Voor ongeveer alle andere informatie die te maken heeft met de belangen van huurders moet je zijn bij de Woonbond, tel of en de 18

19 onderhoud, huurdersrecht, servicekosten, modelcontracten, huurbescherming, woningruil, medehuur, renovatie, klussen in een huurwoning, incassokosten, burenoverlast, verkoop van huurwoningen en nog veel meer onderwerpen. Ze kosten tussen de 3 en 24 euro, en zijn voor leden van de woonbond met korting te verkrijgen. 18: Besparen op de hypotheek Besparen op de hypotheek door oversluiten? Veel geldverstrekkers adverteren met: Meer lenen? Lagere maandlasten? Sluit nu de hypotheek over! De zogenaamde adviseurs zijn gewoon verkopers van geldproducten, die leven van de provisie. Hun rekenvoorbeelden zijn vaak misleidend. Wat ze je voorrekenen klopt mogelijk wel, het is alleen niet het hele verhaal. Als je de hypotheek oversluit betaal je boeterente, die soms oploopt tot 90% van het mogelijke voordeel dat je zou behalen door een lagere rente. Daarbij krijg je te maken met oversluitkosten, meestal een eenmalig bedrag van zo n 250,- oversluitprovisie (tot 1%), notariskosten (ongeveer 0,2%) en taxatiekosten (0,2%). Oversluitkosten kunnen dus oplopen tot 1,5% van het nieuwe hypotheekbedrag plus de boeterente. Ook de belastingaftrek kan verminderen door oversluiten. Als je de boeterente bij de nieuwe hypotheek meefinanc eert, is de rente over dat bedrag niet aftrekbaar. Nadelig is ook dat je in de nieuwe constructie vaak te maken krijgt met een veel langere looptijd. Die lage maandlasten moeten ergens vandaan komen, denk maar niet dat die aardige adviseur die gaat betalen. Integendeel, hij/zij probeert je over te hevelen naar een andere bank. Een nieuwe website? ADENA haalt meer uit internet! ADENA I n t e r n e t S o l u t i o n s Webanalyse Sluit uw website wel aan op de behoefte van uw klanten? Is uw website goed vindbaar? Webdesign Een website met een sterke inhoud, goede vormgeving en de nieuwste techniek verrast uw klanten en bindt bezoekers. Zoekmachine Marketing Richt uw website zo in dat zoekmachines en daarmee potentiële klanten niet meer om uw website heen kunnen! Internetteksten Boei uw bezoekers met professionele teksten die uw boodschap treffend verwoorden en de vragen van uw klant beantwoorden. 19

20 De tussenpersoon ontvangt dan 0,5 tot 6% provisie. Volgens de Geldgids van de Consumentenbond zijn de voorwaarden van de boeterente van vóór 1997 gunstiger. Het oversluiten van een spaarhypotheek is om meerdere redenen ongunstig. Als je wilt verbouwen is een tweede hypotheek bijna altijd voordeliger. En als de adviseurs dat afraden is dat omdat zij dan allerlei oversluitprovisie mislopen. 19: Beleggings(woeker)hypotheek Vrij recent is er de nodige ophef ontstaan rond de beleggingshypotheek. Of eigenlijk over een aantal financiële producten, zoals de beleggingsverzekering, gekoppeld aan de hypotheek met soms een bijbehorende (levens)verzekering, lijfrente- en kapitaalverzekeringen. Het Verbond van Verzekeraars kwam na lang aandringen met de resultaten van onderzoek naar buiten. Transparantie van kosten is de titel van het onderzoek van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek. De conclusie was dat van elke ingelegde euro premie er maar 60 cent wordt belegd. Gemiddeld gaat twintig cent naar de overlijdensrisicoverzekering, 8 cent is voor advies van de verzekeraar en 12 cent is bestemd voor 'kosten.' Door deze wanverhouding tussen belegd geld en bijkomende kosten is te verwachten, dat de beloofde rendementen niet gehaald gaan worden en de klanten aan het eind van de looptijd hun hypotheek niet kunnen aflossen. Als mensen dat van tevoren wisten zou het geen ramp zijn, maar verzekeraars hebben tót dit onderzoek nooit duidelijkheid willen geven over de kosten die ze berekenen. Banken en verzekeraars krijgen waarschijnlijk te maken met boze klanten en claims, net als indertijd met LegioLease. Als particulier kun je niet veel tegen die grote jongens beginnen. Wie zo'n hypotheek heeft en banken aansprakelijk wil stellen voor de hoge kosten die vooraf niet duidelijk zijn gemaakt, kan zich het best verenigen met andere gedupeerden. Samen sta je sterk, dat was bij LegioLease ook zo. Kijk bijvoorbeeld op of of je je kunt aansluiten bij andere zaken. 20: Besparen met Milieu Centraal heeft een overzichtelijke site waar je een bespaartest kunt doen. Door een vragenlijst in te vullen krijg je te zien hoeveel bespaarmogelijkheden er voor je zijn. Een greep uit hun tips. Eerst: besparen op verwarmen. Zie ook hun site: - Zet de kamerthermostaat een uur voor vertrek of slapen gaan op 13 tot 15 graden. Het huis koelt dan niet teveel af en kan 's ochtends zonder veel extra energie weer opwarmen. Dit kan 35,- per jaar besparen. In huizen die na 1994 gebouwd zijn is het efficiënter het huis 's nachts op dezelfde temperatuur te houden, dan om het 's ochtends weer warm te stoken. Deze huizen zijn zeer goed geïsoleerd en hebben vaak vloerof wandverwarming - Zet de thermostaat overdag één graad lager en je bespaart zo'n 7% op je energiegebruik voor verwarming. Dat is 90 m3 gas of 51,-, bij een gemiddeld huishouden, een gasprijs van 57 cent en een elektriciteitsprijs van 20 cent (prijspeil 2006). 20

Wat elke ondernemer minimaal MOET weten over investeren en winst omdat niemand zijn geld door het toilet spoelt of in de vuilnisbak gooit. Toch?

Wat elke ondernemer minimaal MOET weten over investeren en winst omdat niemand zijn geld door het toilet spoelt of in de vuilnisbak gooit. Toch? Wat elke ondernemer minimaal MOET weten over investeren en winst omdat niemand zijn geld door het toilet spoelt of in de vuilnisbak gooit. Toch? Snap binnen 2 uur de belangrijkste financiële begrippen:

Nadere informatie

Controle houden over de uitgaven: administratie en verleidingen. Onderdeel van de reeks: Het financiële gedrag van consumenten

Controle houden over de uitgaven: administratie en verleidingen. Onderdeel van de reeks: Het financiële gedrag van consumenten Controle houden over de uitgaven: administratie en verleidingen Onderdeel van de reeks: Het financiële gedrag van consumenten Controle houden over de uitgaven: administratie en verleidingen Onderdeel van

Nadere informatie

Jij zoekt werk. en je hebt dyslexie. Zo pak je dat aan!

Jij zoekt werk. en je hebt dyslexie. Zo pak je dat aan! Jij zoekt werk en je hebt dyslexie Zo pak je dat aan! 3 e druk 3 e oplage december 2007 ISBN 9789074910446 Copyright 2006 irv, Hoensbroek Uitgever: Auteurs: CrossOver, Woerden Brigitte van Lierop Enid

Nadere informatie

Studentenonderzoek 2015

Studentenonderzoek 2015 Anna van der Schors Studentenonderzoek 2015 Achtergrondstudie bij Handreiking Student & Financiën Nibud/Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting Nibud, juni 2015 Anna van der Schors Gea Schonewille

Nadere informatie

Jij zoekt werk. en je hebt Autisme. Zo pak je dat aan!

Jij zoekt werk. en je hebt Autisme. Zo pak je dat aan! Jij zoekt werk en je hebt Autisme Zo pak je dat aan! 3 e druk 3 e oplage december 2007 ISBN 9789074910415 Copyright 2006 irv, Hoensbroek Uitgever: Auteurs: CrossOver, Woerden Brigitte van Lierop Enid Reichrath

Nadere informatie

Alles wat een ondernemer in het mkb moet weten. Het ZAken ZAk boekje

Alles wat een ondernemer in het mkb moet weten. Het ZAken ZAk boekje Alles wat een ondernemer in het mkb moet weten Het ZAken ZAk boekje De accountant in uw achterzak Wat moet er eigenlijk allemaal in een ondernemingsplan staan? Waarom zou ik voor een bv-vorm kiezen? Moet

Nadere informatie

MONEY MINDSETS ALLES WAT JE MOET WETEN OVER JONGEREN EN GELD

MONEY MINDSETS ALLES WAT JE MOET WETEN OVER JONGEREN EN GELD MONEY MINDSETS ALLES WAT JE MOET WETEN OVER JONGEREN EN GELD INHOUDSOPGAVE VoorwoorD 3 MONEY MINDSETS ALLES WAT JE MOET WETEN OVER JONGEREN EN GELD Hoofdstuk 1. InlEIDING 4 1.1. Steeds meer verantwoordelijkheid

Nadere informatie

Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen?

Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen? Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen? Inhoud Voor wie is deze brochure? 3 Volmaakte ouders bestaan niet 4 Vertellen of niet? 6 Reacties van kinderen 13 Helpen verwerken 20 Als de dood ter sprake

Nadere informatie

Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen?

Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen? Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen? KWF Kanker Infolijn 0800-022 66 22 (gratis) Informatie en advies voor kankerpatiënten en hun naasten www.kwfkankerbestrijding.nl Voor informatie over kanker

Nadere informatie

Zelfmanagement, wat betekent het voor de patiënt?

Zelfmanagement, wat betekent het voor de patiënt? Dit rapport is een uitgave van het NIVEL. De gegevens mogen worden gebruikt met bronvermelding. Zelfmanagement, wat betekent het voor de patiënt? Monique Heijmans Geeke Waverijn Lieke van Houtum ISBN 978-94-6122-248-0

Nadere informatie

50 +! Je bent. be/go51. Heb je nog genoeg geld voor een lang en gelukkig leven?

50 +! Je bent. be/go51. Heb je nog genoeg geld voor een lang en gelukkig leven? 2 Klaar voor je pensioen? 3 Reis zonder omwegen 14 De sandwichgeneratie Deze commerciële bijlage valt niet onder de verantwoordelijkheid van de redactie. be/go51 Ready to take off? nr. 5 - Juni 2012 BIJHOUDEN

Nadere informatie

Over het belang van schuldpreventie en de mogelijkheden om daar lokaal invulling aan te geven Schuldpreventiewijzer.nl

Over het belang van schuldpreventie en de mogelijkheden om daar lokaal invulling aan te geven Schuldpreventiewijzer.nl Over het belang van schuldpreventie en de mogelijkheden om daar lokaal invulling aan te geven Schuldpreventiewijzer.nl SchuldPreventiewijzer is een initiatief van: Voorwoord Voorkomen is beter dan genezen.

Nadere informatie

Eerste hulp bij online ondernemen. Geld verdienen door en met internet

Eerste hulp bij online ondernemen. Geld verdienen door en met internet Eerste hulp bij online ondernemen Geld verdienen door en met internet 4 Eerste hulp bij online ondernemen 5 Voorwoord Beste ondernemer, Met trots presenteer ik u hierbij het boekje Eerste Hulp bij Online

Nadere informatie

Kanker... als je weet dat je niet meer beter wordt

Kanker... als je weet dat je niet meer beter wordt Kanker... als je weet dat je niet meer beter wordt Inhoud Voor wie is deze brochure? 3 Emoties 4 Antwoord op uw vragen 8 Palliatieve behandelingen 13 Onderzoek naar nieuwe behandelingen 18 Alternatieve

Nadere informatie

uw eerste koopwoning

uw eerste koopwoning uw eerste koopwoning Waar krijgt u mee te maken? We waren al begonnen met zoeken naar een huis. En toen merkten we wat we allemaal moesten regelen. Er komt heel wat kijken bij een nieuwe woning. Vooral

Nadere informatie

Kanker... in gesprek met je arts

Kanker... in gesprek met je arts Kanker... in gesprek met je arts Inhoud Voor wie is deze brochure? 3 Het eerste contact met uw arts 4 Artsen zijn ook mensen 8 Begrijpen en onthouden 10 Vragen vóór de diagnose 13 Vragen over diagnose

Nadere informatie

Wie wil er nog boeren in Nederland?

Wie wil er nog boeren in Nederland? Wie wil er nog boeren in Nederland? Wie wil er nog boeren in Nederland? Tijd voor een goed gesprek met jonge boeren en boerinnen Ton Duffhues (red.) In de stad zit je zo opgesloten en ik ben zo aan die

Nadere informatie

Gids voor goed wonen. Alles over huren bij Stadgenoot

Gids voor goed wonen. Alles over huren bij Stadgenoot Gids voor goed wonen Alles over huren bij Stadgenoot Voorwoord 1 Beste huurder, Prettig en zorgeloos wonen. Dat wensen wij iedereen toe. Daarover gaat dit boekje. Het is de tweede, geheel herziene versie

Nadere informatie

JONGEREN RAPPORTEREN OVER KINDERRECHTEN IN NEDERLAND

JONGEREN RAPPORTEREN OVER KINDERRECHTEN IN NEDERLAND Inhoudsopgave Inleiding Praat mee met je rechten! Jonge vluchtelingen Kinderen in armoede Gehandicapte kinderen Jongeren in de jeugdzorg 1 Inleiding Dit is een rapport waarin jongeren in Nederland hun

Nadere informatie

Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen?

Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen? Kanker... en hoe moet het nu met mijn kinderen? Inhoud Voor wie is deze brochure? 3 Volmaakte ouders bestaan niet 4 Vertellen of niet? 6 Reacties van kinderen 11 Helpen verwerken 17 Thuis en in het ziekenhuis

Nadere informatie

Vermoeidheid na kanker

Vermoeidheid na kanker Vermoeidheid na kanker Inhoud Voor wie is deze brochure? 3 Geen gewone vermoeidheid 5 Herkent u dit ook? 6 Omgaan met vermoeidheid 8 Erkenning 12 Waar komt die vermoeidheid vandaan? 14 Wat kunt u zelf

Nadere informatie

DE KEUZE IS AAN ONS MODULE 1 HAVO 4. HAVO Economie 2010 / 2011 VERS

DE KEUZE IS AAN ONS MODULE 1 HAVO 4. HAVO Economie 2010 / 2011 VERS DE KEUZE IS AAN ONS MODULE 1 HAVO 4 HAVO Economie 2 INHOUDSOPGAVE Blz INLEIDING 3 HOOFDSTUK 1: ECONOMIE IS KIEZEN 4 1.1 IN HET GEZIN 5 1.2 IN DE SAMENLEVING 6 1.3 EN IN BEDRIJVEN 7 HOOFDSTUK 2: SCHAARSTE

Nadere informatie

begrijpelijke formulieren

begrijpelijke formulieren Schrijfwijzer begrijpelijke formulieren Inleiding Iedere dag vullen tienduizenden Nederlanders formulieren voor de overheid in. Om huurtoeslag te krijgen. Om belasting te betalen. Om een uitkering aan

Nadere informatie

Meebetalen aan de zorg

Meebetalen aan de zorg Meebetalen aan de zorg Meebetalen aan de zorg Nederlanders over solidariteit en betaalbaarheid van de zorg Sjoerd Kooiker en Mirjam de Klerk (scp) Judith ter Berg en Yolanda Schothorst (Bureau Veldkamp)

Nadere informatie

DEPRESSIE, EEN GIDS VOOR FAMILIELEDEN

DEPRESSIE, EEN GIDS VOOR FAMILIELEDEN DEPRESSIE, EEN GIDS VOOR FAMILIELEDEN Prof. Dr. Pim Cuijpers, VU Amsterdam Oorspronkelijke uitgave december 1996, hoofdstuk 4 herzien door dr. Tara Donker in 2014 Momenteel is professor Pim Cuijpers hoofd

Nadere informatie

Vermoeidheid na kanker

Vermoeidheid na kanker Vermoeidheid na kanker Inhoud Voor wie is deze brochure? 3 Geen gewone vermoeidheid 5 Herkent u dit ook? 7 Gevolgen 9 Erkenning 12 Factoren die vermoeidheid beïnvloeden 14 Wat kunt u zelf doen? 18 Onderzoek

Nadere informatie

Hoe richt je een stichting op? Handboek voor beginnende wereldverbeteraars

Hoe richt je een stichting op? Handboek voor beginnende wereldverbeteraars Hoe richt je een stichting op? Handboek voor beginnende wereldverbeteraars Hoe richt je een stichting op. Handboek voor beginnende wereldverbeteraars. Hoe richt je een stichting op? Handboek voor beginnende

Nadere informatie

Werkboek. Creëer meer plezier in je werk

Werkboek. Creëer meer plezier in je werk Werkboek Creëer meer plezier in je werk Schouten en Nelissen ontwikkelde, samen met de universiteit van Utrecht, een training die medewerkers bewust maakt van de ruimte die zij zelf hebben om het werk

Nadere informatie

Informatie over de gevolgen van hersenletsel en hoe hiermee om te gaan

Informatie over de gevolgen van hersenletsel en hoe hiermee om te gaan Informatie over de gevolgen van hersenletsel en hoe hiermee om te gaan Informatie voor patiënten en direct betrokkenen F0866-1180 oktober 2009 Medisch Centrum Haaglanden www.mchaaglanden.nl MCH Antoniushove,

Nadere informatie

Wat als mijn kind een eetstoornis heeft?

Wat als mijn kind een eetstoornis heeft? Wat als mijn kind een eetstoornis heeft? Handleiding door ouders voor ouders 2 / Handleiding eetstoornissen voor ouders / Buro PUUR Sponsoren Deze handleiding is gesponsord door : TDS Schiedam www.tds.nu

Nadere informatie