Bijlage(Vermogensopbouw(

Transcriptie

1 Bijlage(Vermogensopbouw( omdatutelt We vegotnewsforyou Doelloossparenisnergens goedvoor. Datiseenstellingdieomtoelichting vraagt: Vermogenopbouweniszinvolalsje daaractiefmeebezigbent.actiefin dezinvanwetenwaarvoorje vermogenaanhetopbouwenbent, wetenhoeveelvermogenjeopeen bepaaldmomentnodighebt.je bewustzijnvanhetrendementende risico sdiejevermogenloopt. Zolangeranno2016nogsteeds miljardeneuro sgeparkeerdstaanop betaalrekeningendiegeencent renteopleveren; Zolangmensengeldreserverenop eenspaarrekeningmeteenminimaal rentepercentageendaarnaasteen krediethebbenbijdebekende postorderbedrijvenwaarde hoofdprijsbetaaldwordtaanrente; Zolangmensennietomkijkennaar dekostenenhetrendementvanhun beleggingsverzekering; Zolangdemeerderheidvan Nederland dekopinhetzand steekt alshetgaatomvermogen opbouwen, Omschrijving2 Bedienmodel3 Verdienmodel5 Nadereinformatieoverde dienstverleningdiete makenheeftmetuw vragenover vermogensopbouw. Watkuntuverwachten vandedienstverleningbij Hummel<Klein. Watzijndekostenvoor dezedienstverleningbij Hummel<Klein. Dezebijlagegeeftunadereinformatieoveronze dienstverleningmetbetrekkingtotvermogen opbouwen. Vermogenopbouwendoenmensenaltijdmeteenbepaalddoel,maar alsjeaaniemandvraagtmetwelkdoelervermogenopgebouwd wordt,danblijktdatditdoelvaaknietgoedomschrevenkanworden. Inonzejeugdhebbenwegeleerddat sparen altijd(ergens)goedvoor is,dusalswesparendan sparenweomtesparen Zolangblijvenaanbiedersvanspaar< enfinancieringsproductenlachenin hunvuistje.watishettoch makkelijkvoordezeaanbiedersom dikteverdienenaandezegrote blindevlek. Degemiddeldevariabelespaarrente stondin2009op5%enisinde afgelopen7jarengedaaldenstaat nu(januari2016)onderde1,0%, wanneerhetvermogenmeer bedraagtdandefiscalevrijstellingin Box3wordter30%belasting gehevenopeenverondersteld rendementvan4%,datis1,2%. Neemvervolgensde inflatiecorrectieindeberekeningen meeenukuntnietandersdan vaststellendatu armer wordt ondankshetfeitdatuspaart. Umerkthetal:Vermogensopbouw iseenonderdeelwaarwij gepassioneerdoverzijn. Wehebbendecrisisende bezuinigingenachterderugenhet wordttijddatwe(deels)gaan herstellenwatverlorenisgegaan Daaromkunnenwijonsniet voorstellendatdegemiddelde Nederlanderzoweinigaandacht heeftvoordeopbouwvanzijn/haar vermogen. Waaromisdattoch? Omdatdemeerderheidvande Nederlandseconsumenten financieelonbekwaamis.financieel analfabetismekomtinallelagenvan onzebevolkingvoor.ditheefteen aantalgevolgen: Ditonderdeelisspecifiek gerichtopdemogelijk< hedenvanhetopbouwen vanvermogenvoor verschillendedoeleinden. Onderhoud: Tegenhetrisicovan eenoverstromingkunjeeen perfectedijkaanleggen,maarnadat dedijkklaarismoethijwel onderhoudenworden.doejedat nietdanraaktdedijksnelinverval enverliesthijz nbeschermende waarde.precieszoishetmethet adviesoveruwfinanciëlesituatie. Wanneerwijadvieshebben gegevenmagueropvertrouwendat uwvoorzieningengoedpassenbij uwsituatieopdatmoment,maar alleenalswijregelmatigmetu contacthebbenensamenmetude veranderingeninwet<regelgeving endewijzigingeninuwpersoonlijke situatiedoornemenkunnenwij zorgendatuwpakketvanfinanciële dienstenblijftaansluitenbijuw actuelesituatie.bijdezevormvan permanentebewakinghoorteen permanentebeloningindevorm vaneenabonnement. Kijkvoordeinhoudvanonze onderhoudsabonnementenart4.3 vanonzealgemenevoorwaarden. 1

2 2 Eenandersteedsvakervoorkomendeproblematiekis echtscheiding.wanneerjekindgaatscheiden,ontstaannaastde emotionelegevolgenvoorjekind(enevt.kleinkinderen)ook ernstigefinanciëleproblemenalsbijvoorbeelddewoningniet verkochtkanwordenen/ofalsereenrestschuldoverblijft. Maarookalsjekindindevoormaligechtelijkewoningwilblijven wonen.daniservaakdewensomjekindfinancieeltekunnen ondersteunen. Voordezesituatiesisgeenstandaardoplossing,maar mogelijkhedenzijnerwel.iederdossiervraagtommaatwerk, zodatvoorallepartijenzoweldekansenalsderisico shelderzijn enmenweetwaarmenaanbegint. Ookbijvermogensopbouwgaathetallereerstomhettraject voorafgaandaandeproducten.inzichteninwatumetuw vermogenkuntdoen,waarvooruvermogenopbouwtentotslot welkevoorzieningenutreftomhetvermogenoptebouwen. Wanneerunaareenbankofeenverzekeraargaat,krijgtueen productaangebodenenwordtvoorbijgegaanaanhetzo belangrijkevoortraject.danzijnweweerterugbijaf,danbentu weeraanhet sparenomtesparen endoelloossparenisnergens goedvoor Jesustjegewetenmethetideedatjeiniedergeval spaart maar diepvanbinnenweetjedatjeechtactiefbezigmoetzijnmetde opbouwvanjevermogenomdieuiteindelijkedoelenüberhauptte kunnenbereiken.hetisnieteenvoudigomdiecomplexematerie tekunnenbegrijpen,maardaarommaaktugebruikvaneen professionaldiedatvooruinbegrijpelijketaalkanvertalen. Enecht,danwordtvermogensopbouwleuk Dekostenvanadviesoververmogensopbouwzijnwelbesteeden verdienenzichzelfruimschootsterug. Bedenktuzicheenshoeveelgeldualheeftlatenliggeninde laatstejarendoornietactiefbezigtezijnmetuw vermogensopbouw. DitisderedendatbijHummel<Klein hetonderdeelvermogensopbouw thuishoortbijhetvakgebiedvande gecertificeerdfinancieelplanner.deze kan,alsgeenander,uinzichten verschaffeninuwfinanciënende wijzewaaropuhetbestevermogen kuntopbouwenvoordeverschillende doelenwaaruditvermogenvoor nodigheeft. Eenspecifiekonderdeelvanfinancialplanningishet aandachtsgebiedestateplanning,rechtstreeksvanuithet Engelsvertaald:Nabestaandenplanning.Dezeletterlijke vertalingisechternietvolledig,omdathetnietuitsluitend desituatienaoverlijdenbetreft.feitelijkgaatheterom opgebouwde(familie<)vermogensinstandtehoudenen dezefiscaalzovoordeligmogelijkovertedragenaan erfgenameneventueelookbijleven. Natuurlijkisgeldhetgespreksonderwerp,maarhetgaat vooralomzakendiemensennaaanhethartliggen:uw levenspartner,kinderen,kleinkinderen,uweigenhuisof uweigenbedrijf. Vanuitditonderdeelvanfinanciëleplanningkanookin kaartgebrachtwordenhoe(groot)oudershun (klein)kinderenfinancieelkunnenhelpen,bijvoorbeeldbij deaankoopvaneenwoning.indezetijdenishetvoor startersopdewoningmarktergmoeilijkomde financieringvaneenhuisrondtekrijgen.bijde (groot)oudersvandezestartersisdanveelaldewensom behulpzaamtezijn,maarhoedoejedat?kanhet financieelwel? vervolg' Demeestemensenzijnzichnietbewustvande(nieuwe)risico sdiemenlooptendekansendiemen misloopt.watbetekentbijvoorbeeldhetlanglevenrisicovoordeindividueleconsument?deonbekendheid hiermeevalteenvoudigvasttestellen.vraagmaareensaaneenwillekeurigegroepmensenwelkkapitaalop 65jarigeleeftijdaanwezigmoetzijnomlevenslangeenmetinflatiegecorrigeerdeuitkeringvan 2.500,<per maandteontvangen.erzijnermaarweinigdiehiereenideevanhebben. Alsmenalzichtheeftopditsoortfinanciëlezaken,danzijndemeestemensenveelalnietinstaatombinnen allefinanciëleaandachtsgebiedendejuisteprioriteitenaantebrengen.hetheeftbijvoorbeeldgeenzinom hetpensioentotinperfectieteregelen,terwijldevoorzieningvoordekostenvandestudievandekinderen slechtgeregeldis. Wanneeriemandaleniginzichtheeftopfinanciëlezakenenfinancieeldejuisteprioriteitenkanaanbrengen, daniserbijvelenweergeenzichtopdeverschillentussendediverseaanbieders. Eenleukereclameboodschapzalindepraktijkopdemeestemensenmeerinvloedhebbendaneengoede productbijsluiter. Totslot,endatismisschienwelhetmeestwezenlijke:Demeestemensenmissendedisciplineomtijdig maatregelentenemenvoorzakendieoplangetermijnspelen.neuroloogvictorlammekanhaarfijn uitleggendatdemenselijkegeestbestbereidisomnuietsopteofferen(geld),mitsopkortetermijnookhet genot(bijv.eenplasmascherm)volgt.demenselijkehersenshakenechterafbijhetaanbodomnuietsopte offerenomoverdertigjaarietsleuks(pensioen)tekrijgen. DienekeHummel

3 Wat(u(krijgt(voor(een(financiële(dienst( maakt(nogal(een(verschil.( Dan(is(het(belangrijk(dat(u(weet(wat(de(verschillen(zijn( Inonderstaandetabelhebbenwijdebelangrijksteverschilleninkaartgebrachttussen verkoopbijdebankenverzekeraarofhetadviesvaneenonafhankelijkadviseur. Verschillen tussen verkoop en advies Directe verkoop via medewerker van bank of verzekeraar Kaneeneigenfinancieelproductaanbiedenendeaanschafvooru regelen Kanuadviserenwelksoortproductbijupast Advies van een onafhankelijk adviseur Kanvanelkeaanbiedereenfinancieelproductaanbiedenenvooru aanschaffen Kanproductenvanverschillendeaanbiedersvergelijkenopprijs Kanproductenvanverschillendeaanbiedersvergelijkenopvoorwaarden Kanuadviserenwelkproductquaprijsenvoorwaardenhetbestebiju past. Kanverschillendeaanbiedersvergelijkenophetmakenvanfouten,wijze vanuitkerenetc. Kanvooruopkomenrichtingdeaanbiederalserietsfoutgaat Kanubijstaanrichtingaanbiederalsdeschadeonvoldoendewordt uitgekeerd Kantijdensdelooptijdindegatenhoudenof(nieuwe)productenvan andereaanbiedersbeterbijupassen

4 4 Onze'passie'zit'in'onsbedienmodel.'Echter,'de'AFM'stelt'ons'verplicht'om'ons'verdienmodel'op'hun'wijze'aan'u'kenbaar'te' maken.'daarom'hebben'wij'u'in'de'voorgaande'pagina s'kennis'laten'maken'met'wat'onze'dienstverlening'inhoudt'en'wat'het'u' oplevert.'deze'laatste'pagina'hebben'wij'gereserveerd'voor'de'vertaling'van'de''inhoudelijke'boodschap'van'de'afm'(daar'het' document'in'de'vorm'zoals'door'de'afm'voorgeschreven'naar'onze'mening'te'summier'en'algemeen'van'aard'is).'we'gebruiken' in'deze'vertaling,'de'vraagstelling'zoals'u'deze'ook'terugvindt'in'de'leeswijzer'van'de'afm'over'de'dienstverleningsdocumenten. Welkedienstkrijgik? Hummel<Kleinbiedtuzoweladviesdienstenalsookbemiddelingsdiensten(deAFMleeswijzerbenoemtdeze werkzaamhedenalsafsluiten).dezedienstenkuntuafzonderlijkmaarookalscombinatieafnemen. DedienstverleningintegraaladviesHierbijkuntudenkenaandewerkzaamhedenvanonzegecertificeerdfinancieelplanner dieinopdrachtvaneencliënt,dehuidigefinanciëlesituatieenvoorzieningenanalyseertendecliëntvanadviezenvoorziet omdefinanciëleplanningteoptimaliseren.eenandervoorbeeldvandezedienstverleningisdedienstverleningsecond opinion.uheeftaleenfinancieelproductlopen(bijv.eenhypotheek)enwenstoverdievoorzieningeensecondopinionvan eenonafhankelijkadviseur. Dedienstverleningproductadvies:betreftadviseringoverwelkefinanciëleproductenbijuwsituatiepassen. DedienstverleningbemiddelinggaatbijHummel<Kleinverderdanalleenhetafsluitenvaneenvoorziening,daaromkiezen wijernadrukkelijkvooromdezedienstverleningbemiddelingtenoemen.hetwoordafsluitenimpliceertdatde dienstverleninguitsluitendhetafsluitenvannieuweproductenbetreft.onzeervaringleertonsdatdedienstverleningook kangaanoverreedsbestaandeproducten(bijv.ooitafgeslotenviaeenandereadviseur)voorzienvanaanpassingendiehet productactualiserenaanuwhuidigepersoonlijkesituatieofaannieuwewet<regelgeving. Combinatievandeze3dienstenisuiteraardmogelijkeninveelsituatiesookeenefficiënteoptie.Ditlaatzichhetbest toelichtendooreenvoorbeeld.stelerwordtdoordegecertificeerdfinancieelplannereenanalysegemaaktvanuwhuidige financiëlevoorzieningen.uitdeanalysevanuwpensioenblijktdathetverstandigisomteraanvullingophetpensioenvan uwwerkgevertegaansparenvooruwouderdomspensioen.definancieelplannerdiedeanalysegemaaktenhetadvies uitgewerktheeft,weetprecieshoedeaanpassing(ofhetnieuweproduct)eruitmoetkomentezienenkanditéénopéén vertalennaardeadviseurdiedaarhetproductadviesvoormaaktendebemiddelingswerkzaamhedenuitvoert.wanneereen andereadviseurdeopdrachtvoordebemiddelingvandevoorzieninggaatverrichten,zaldezezicheerstmoeteninlezenin hetadvies(ditkostextratijdenbrengtextrakostenvoorumetzichmee)enulooptaltijdeenrisicodatdefijnedetailsvan hetadviesdooreenandereadviseur(ofdooruzelfalsuzelfrechtstreeks(executiononly)eenproductafsluit)overhet hoofdwordengezien.ditkangroteconsequentiestotgevolghebben. Watisbelangrijkbijadvies? Hummel<Kleiniseenonafhankelijkadviseur;dithoudtindat: Wijalleenadviseren/bemiddeleninproductenvanandereaanbiedersendatwijgeendeelnemingenhebbeninandere financiëleondernemingen,nochdatanderefinanciëleondernemingenaandelenhebbeninonzeonderneming. Dezeonafhankelijkheidisvooronszeerbelangrijkennaaronzemeningdeenigemanieromechttekunnenhandeleninhet belangvanonzeklanten Wijkunnenuadviserenoverenbemiddelenineengrootaantalverschillendetypeproducten.Dezeproductenvergelijken wemetelkaaromopdiewijzetoteenvoorupassendproducttekunnenkomen.deafmspreektinhetvoorgeschreven dienstverleningsdocumentvan3mogelijkheden:eenadviseurkannietaanproductvergelijkingdoen,eenadviseurkaneen beperkteproductvergelijkinghantereneneenadviseurkaneengrootaantalproductenmetelkaarvergelijken. Hummel<Kleinheeftinhaardienstverleninggekozenombijdeanalysevanverkrijgbarevergelijkbareproductengebruikte makenvaneenbeperkteanalyse.ditbetekentdatdeanalyseeen,kleinerdan50%<vergelijkingis,vandeverkrijgbare vergelijkbareproductenindemarkt. Feitelijkkomtheteropneerdatwijjaarlijkseenassortimentvanaanbiedersenproductenvaststellenwaarinwijwillen bemiddelen.wijstellenditassortimentvastopbasisvandevolgendeuitgangspunten: Prijsvoorwaardenvanhetproductenperformancevandeaanbieder. Wijdoenalleenzakenmetdieaanbiedersdievoldoenaanonzestrengekwaliteitsvoorwaarden. Hetcriteriumofeendienstverlenerkiestvooreenbeperkteofeenobjectieveanalyse*(=meerdan50%vanindemarkt verkrijgbarevergelijkbareproducten)zegtinhoudelijknietsoverdekwaliteitvandebemiddeling.dooreenselectietemaken combinerenwijhetborgenvankwaliteitenlagerekostenvooronzeklanten.immerseenobjectieveanalyse*op dossierniveaubrengthogerekostenmetzichmee

5 Onderhoudnahetafsluiten? Oppagina1vanditdocumentgevenweualaanhoebelangrijkhetisomonderhoudsactiviteitenteverrichten.Hetspreektvoor zichdatweuookdezedienstverleningkunnenaanbieden.inhetdienstverleningsmodelvandeafmstaatstandaardhet volgendevermeldt: Let'op'Wat'financiële'dienstverleners'voor'u'kunnen'doen'nadat'u'het'contract'heeft,'kan'heel'erg'verschillen.' Spreek'daarom'goed'af'wat'hij'doet'en'wat'hij'niet'doet.'En'hoeveel'dat'kost. Hummel<Kleinlaatuinditdocumentzienwatdekostenvoorhetbeheerenhetonderhoudvanuwvoorzieningzijn.Deze informatievindtubijhetonderdeel:watkosthet? Watkosthet? HetverplichtedienstverleningsmodelvandeAFM,isnaaronzemeningtebeperktomueengoedinzichttekunnengeveninde kostenvanonzedienstverlening.erkanmaar1typeuurtarief,1typeverrichtingentarief1typegecombineerdtariefinhet verplichtedienstverleningsdocumentvermeldtworden(m.u.v.verschillendedoelgroepen). DedienstverleningvanHummel<Kleinlaatzichnietopdezewijzetyperen.Ditkomtvoortuithetgegevendaterverschillende functionarissenmetdewerkzaamhedentenbehoevevaneenhypotheekbelastkunnenzijn. IederefunctiekentbijHummel<Kleinz neigenuurtarief.hetkennisniveau,dekundeendespecialiteitvandefunctionaris bepalenhetuurtariefvandezefunctionaris.umagvanonsverwachtendatwijugeenuurtariefvaneenhogerfunctieniveauin rekeningzullenbrengenvoorlagerefunctiewerkzaamheden.m.a.w.onzegecertificeerdfinancieelplannerlatenwijgeen kopietjesvandocumentenmaken.dezewerkzaamhedenwordenverrichtdoordeadministratiefmedewerker. Letop:Bijveeldienstverlenerswordtditonderscheidtnietgemaakt. VerderspreekthetverplichteAFMdienstverleningsdocumentover: wat'we'normaal'gesproken'doen'en'wat'de'gemiddelde' prijs'is'van'deze'diensten.'deze'informatie'is'dus'niet'specifiek'afgestemd'op'uw'persoonlijke'situatie' 'Hummel<Kleingeefter devoorkeuraanomopvoorhandalduidelijktezijnoverdekosten.duidelijkeuurtarievengespecificeerdperfunctiegroepen duidelijkeverrichtingentarievengebaseerdopdediverseverrichtingen. Omdatwedezeinformatienietkwijtkunneninhetverplichtedienstverleningsdocument,gevenweudoormiddelvandit documentinzichtinonzekosten.natuurlijkontvangtuvanonsookhet(afm)dienstverleningsdocumentvanhummel<klein. Wezijnimmersverplichtudezetedoentoekomen.Ukunthet(AFM)Dienstverleningsdocumentgebruikenomonze dienstverleningglobaaltevergelijkenmetdedienstverleningvanandereaanbieders.realiseertuzichdaarbijalstublieftdathet bijeendergelijkevergelijkinggaatomgemiddelden,datzegtnognietsoverdedaadwerkelijkekostendieeendienstverleneru inrekeningzalbrengen. Omschrijving Uurtarief Verrichtingentarief Periodiek Gecertificeerdfinancieelplanner Erkendfinancieeladviseur Adm.medewerker/dossierondersteuner Integraalfinancieeladvies(FFP<niveau) productadviesdoorerkendfinancieel adviseur* Bemiddelinginvoorzieningenexcl. uitvaartvoorziening Bemiddelinginexpirerend lijfrentekapitaalnaareen lijfrentespaarrekening Bemiddelinginuitvaartvoorziening Beheer Onderhoudfinancieelplan 139,< 119,< 55,< 1.995,< 395,< 250,< 135,< 4,50perklantpermaand inclusief1voorzieningen 1,15permaandpervolgende voorziening 12,36permaand * tarief gebaseerd op complete aanlevering van de juiste documenten in één zending. Als blijkt dat er documenten vergeten zijn of inhoudelijk niet de juiste/voldoende informatie bevatten dan brengen wij de extra tijd die benodigd is om de informatie te verkrijgen d.m.v. een uurtarief in rekening