Vereniging van Financieringsondernemingen Nederland Jaarverslag 2006

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Vereniging van Financieringsondernemingen Nederland Jaarverslag 2006"

Transcriptie

1 Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland Jaarverslag 2006 De V F N In 1928 werd de V FN opgericht als Vereeniging van directeuren van Financieringsmaatschappijen in Nederland. De huidige naam werd ingevoerd met de statutenwijziging van Missie De V FN staat voor verantwoord lenen. Het bevorderen van een gezond consumptief krediet in Nederland wil de V FN bereiken door: een breed gedragen Gedragscode; het tegengaan van overkreditering. Wat doet de V F N voor de consument? De V FN zet zich op een breed vlak in voor veilig en verantwoord lenen. De V FN informeert de consument over consumptief krediet, over de voor- en nadelen en over mogelijke valkuilen. De V FN werkt aan een beleid voor regelingen bij problematische schulden. De V FN heeft ter bescherming van de consument een gedragscode opgesteld waaraan de V FN-leden zich dienen te houden. Wat doet de V F N voor de V F N-leden? De V FN behartigt de belangen van aangesloten financieringsondernemingen. De V FN onderhoudt contacten met ministeries en toezichthouders over marktontwikkelingen en (wenselijke) wet- en regelgeving. De V FN werkt aan transparantie in betalingsverkeer en -achterstanden om verantwoord te kunnen financieren. De V FN zet zich in voor een gezonde ontwikkeling van de financieringsmarkt. De V F N-leden De leden zijn voornamelijk dochterondernemingen van algemene banken, verzekeringsmaatschappijen of merkgebonden autofinanciers. Op basis van het uitstaand saldo consumptief krediet vertegenwoordigen de leden ruim 80% van de financieringsmaatschappijen. Geassocieerde leden Sinds 1997 kunnen ondernemingen die niet in aanmerking komen voor het lidmaatschap zich als geassocieerde bij de V FN aansluiten. Klachten Een onafhankelijke Commissie van Toezicht ziet toe op de naleving van de Gedragscode. Heeft u een klacht over een V FN-lid? Meld dit dan bij deze commissie.

2 Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland Jaarverslag 2006 A M S T E R D A M, A P R IL

3 V O O R W O O R D We hebben zin in

4 In het jaar 2006 zijn er voor de VFN en voor de gehele financieringsbranche een aantal onderwerpen geweest die het meest in het oog springen. Qua regelgeving is de belangrijkste daarvan de Wet financiële dienstverlening (Wfd) die per 1 januari 2006 in werking is getreden. De focus van vfn-leden en hun bemiddelaars richtte zich in eerste instantie op het voldoen aan de nieuwe eisen. Dat bleek niet gemakkelijk omdat nog niet alle eisen door de toezichthouder afm waren uitgewerkt. Gaandeweg hebben de financiers hun bedrijfsvoering aangepast. Vooral de niet-verplichte precontractuele informatie (reclame) vroeg daarbij veel aandacht. De introductie van de verbonden bemiddelaar maakte het voor de captives ook niet gemakkelijker, maar uiteindelijk hebben de financiers grotendeels hun weg gevonden in de nieuwe regelgeving. Naast nieuwe regelgeving trok de schuldenproblematiek dwingend de aandacht. In een poging van de overheid om de groei van het aantal problematische schulden aan banden te leggen werden financiers aangesproken op het ten onrechte toekennen van consumentenkrediet (overkreditering). Gebleken is dat de vfn-leden zich houden zich aan de vfn-gedragscode, waardoor overkreditering alleen kan ontstaan wanneer de aanvrager verborgen schulden zoals studieschulden, betalingsachterstanden en roodstand niet opgeeft bij het aanvragen van een krediet. Maar het ontstaan van problematische schulden ligt veelal niet bij het verlenen van een consumptief krediet en zelfs niet bij overkreditering. Het ontstaan van problematische schulden heeft vaak een andere aanleiding. Werkloosheid, echtscheiding, arbeidsongeschiktheid of overbesteding zijn de meest voorkomende aanleidingen. Daarom hebben maatregelen zoals de verlaging van de maximale kredietvergoeding en een verbod op kredietreclame op T V geen effect. De vfn is verder ook actief betrokken geweest bij de schuldhulpverlening. De vfn constateerde dat de schuldhulpverlening dreigde vast te lopen en ondernam actie. Een sterk stijgend percentage aanvragen voor hulp bij problematische schulden wordt niet opgelost binnen het daarvoor bestemde minnelijk traject. Dit traject (waarbij de schuldenaar wordt begeleid bij de aanpak van financiële problemen en binnen 36 maanden van de schuld af is) wordt door schuldeisers steeds minder geaccepteerd. De vfn heeft in 2006 stappen gezet om met de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (n v v k) en de Nederlandse Vereniging van Banken (n v b) een nieuw traject te ontwikkelen dat alle bij de schuldregeling betrokken partijen het vertrouwen in een professionele aanpak terug moet geven. Er wordt ook aandacht besteed aan flankerende maatregelen zoals budgetcoaching, verslavingszorg, preventie en nazorg. De vfn draagt hiermee bij aan een sterke impuls voor een verbeterde professionele aanpak van de schuldenproblematiek. We hebben zin in 2007! De vfn zal op een aantal terreinen een belangrijke stempel drukken. De nieuwe Gedragscode geeft de consument, de financier en de tussenpersoon houvast, duidelijkheid en vertrouwen. De banden aanhalen met branchegerelateerde organisaties is belangrijker dan ooit. De vfn stelt de constructieve samenwerking met onder andere de n v v k, de n v b, het cbs, het Ministerie van Financiën, de afm, de n vf en het bkr daarom zeer op prijs. De synergie van deze samenwerking zal de financiële markt ten goede komen en het imago van consumptief krediet verbeteren. Vooral de nieuwe ontwikkelingen op het gebied van schuldenregistratie zullen mijns inziens een belangrijk instrument blijken te zijn om op een verantwoorde manier consumptief krediet te kunnen verlenen. En dat is waar de vfn voor staat. J a n S p e k s n i j d e r Voorzitter

5 O n t w i k k e l i n g e n i n N e d e r l a n d N i e u w e w e t - e n r e g e l g e v i n g Invoering Aanpassen Op 1 januari van 2006 trad de Wet financiële dienstverlening (Wfd) in werking. Evenals het Besluit financiële dienstverlening (Bfd) met een uitwerking van de wettelijke bepalingen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft vervolgens de Nadere Regeling financiële dienstverlening (NRfd) ingevoerd. Voor de financieringssector heeft 2006 in het teken gestaan van het voldoen aan nieuwe wettelijke vereisten. Regelmatig intensief overleg tussen het ministerie van Financiën, de AFM en de sector gaf helderheid over de toepassing van de nieuwe regels, maar de praktijk is de toetssteen. De vfn-leden hebben zonder problemen het overgrote deel van de regels in hun bedrijfsvoering geïntegreerd. Op sommige punten bleek de toepassing zeer ingewikkeld. Onverwachte complicaties kwamen pas na implementatie aan het licht omdat bepaalde onderdelen van de wetten en regels pas getoetst kunnen worden als er daadwerkelijk mee gewerkt wordt. En dat kan pas in gang worden gezet als alle regels definitief vastliggen. Daardoor kan in een relatief laat stadium blijken, als er aan de regels weinig meer aan te passen is, dat er tegenstrijdigheden en onwerkbare onduidelijkheden optreden bij navolging van de regels. Bij de introductie en implementatie van de Wfd en onderliggende regelingen is gebleken dat er een langere periode nodig is om de markt aan nieuwe regelgeving te laten aanpassen. De VFN pleit bij nieuwe wijzigingen voor een pilotfase nadat alle regels definitief zijn vastgesteld en voordat ze formeel worden gepubliceerd. Dit geeft ruimte voor eventuele bijstelling. Naleving Wfd De Stichting Financiële Dienstverlening (StFD) is in het leven geroepen om het toezicht op de naleving van de Wfd te vereenvoudigen. De vfn constateert, zoals al op voorhand bij de oprichting van de stichting werd verwacht, dat de StFD zich vrijwel uitsluitend bezighoudt met het compliant laten zijn van bemiddelaars met de Wfd. Bemiddelaars in de financiele dienstverlening kunnen deelnemer worden van de StFD. Voor aanbieders is dit niet mogelijk. De stichting bemoeit zich niet of nauwelijks met aanbieders omdat de AFM op deze categorie toezicht wil houden. De toegevoegde waarde van de StFD is daarmee voor de leden van de vfn gering. De ontwikkelingen binnen deze stichting volgt de vfn nauwlettend om te bepalen of verdere bestuurlijke betrokkenheid zinvol is. R e c l a m e - u i t i n g e n Gebleken is dat reclame-uitingen over consumptief krediet nog niet volledig voldoen aan de wettelijke eisen. In zijn algemeenheid zijn de regels hier helder en hoeft naleving geen probleem te zijn. Een uitzondering is het goederenkrediet met een slottermijn. Bij deze vorm van krediet komt de verplicht weer te geven 2%-maandlast niet overeen met de werkelijkheid en is daarom misleidend. De vfn blijft voorstander van strenge handhaving waarbij partijen die niet aan de eisen voldoen worden aangepakt. Aanbieders van consumptief krediet maken

6 reclame, maar veel reclame wordt ook gemaakt door tussenpersonen. Een effectieve controle op de naleving in den brede, hoe moeilijk dat ook lijkt te realiseren, is van groot belang voor het imago van de sector. In de Tweede Kamer is een oproep gedaan om televisiereclames voor leningen te verbieden. Dergelijke reclames zouden mede oorzaak kunnen zijn van het ontstaan van problematische schulden. De vfn heeft laten weten hier op tegen te zijn. Het is onwenselijk als beleid op dit terrein gestoeld wordt op aannames en niet op een aangetoond causaal verband. Met inbegrip van de strenge regulering is consumptief krediet een product als ieder ander dat voorziet in behoeften van consumenten. Een verbod op t v-reclame zou het echter in de categorie van schadelijke producten plaatsen omdat het doel van dat verbod is dat het gebruik ervan afneemt. Terwijl consumptief krediet juist een product is waar veel, graag en voor het overgrote deel op een verantwoorde manier gebruik van wordt gemaakt. R e l a t i e a a n b i e d e r - b e m i d d e l a a r Eén van de gevolgen van de Wfd is dat de aanbieder, nadrukkelijker dan voorheen, het doen en laten moet volgen van de bemiddelaars waar hij gebruik van maakt. Zo moet de aanbieder controleren of de bemiddelaar in het bezit is van een vergunning. Als blijkt dat de bemiddelaar de vergunningvereisten overtreedt of stelselmatig andere regels overtreedt is de aanbieder verplicht dit te melden. De aanbieder is niet aansprakelijk voor de advisering door de bemiddelaar, tenzij eventuele onjuiste advisering het gevolg is van door de aanbieder verstrekte informatie. De praktijk zal leren wat meldenswaardig is, waarbij scherp in de gaten gehouden moet worden dat de aanbieder niet in een opsporingsrol wordt gedrongen. W e t t e l i j k m a x i m u m r e n t e t a r i e f v e r l a a g d Het door het ministerie van Financiën bepaalde wettelijk maximum rentetarief is (zonder degelijk onderzoek vooraf) verlaagd. Onduidelijkheden in de overgangsregeling werden aan de kaak gesteld in de media. Daarbij werd voetstoots aangenomen dat financiers en postorderbedrijven de overgangsregeling onjuist en ten nadele van de consument zouden uitleggen. Uiteindelijk bevestigde het ministerie van Financiën dat de interpretatie van de regeling door financiers en postorderbedrijven de juiste was. K i F i d - E e n l a n d e l i j k K l a c h t e n i n s t i t u u t F i n a n c i ë l e D i e n s t v e r l e n i n g In 2006 is koortsachtig gewerkt om te komen tot één geschilleninstituut voor de financiële sector. De verschillende regelingen van banken, financiers, verzekeraars en bemiddelaars zijn hierin geïntegreerd. Vanaf 1 april 2007 zal het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) klachten van consumenten over financiële dienstverleners in behandeling gaan nemen. Daaraan gaat een grote logistieke operatie vooraf om de bestaande organisaties voor geschilbeslechting te integreren en alle vergunninghouders tijdig aangesloten te krijgen. Lees verder op pagina 8

7 Autofinanciers slaan andere weg in De leden van de die zich volledig richten op de financiering van auto s via de verkooporganisaties van auto-importeurs zagen de komst van de Wfd per januari als een duw in een andere richting. Het geven van advies voor een financiering is nu nog meer door wetgeving geregeld en dat heeft ook consequenties voor merkgebonden autofinanciers. Interview met John Zwijgers, directeur van Finance Nederland Wat zijn de consequenties van deze nieuwe wetgeving ten aanzien van autofinanciering? In de situatie vóór werd het bemiddelen in en adviseren over financieringen geregeld via de (Wet op het Consumentenkrediet). Binnen deze wet waren al veel zaken geregeld die we nu ook in de Wfd/Wft terugvinden, maar het was voor de dealer als tussenpersoon niet nodig om over een vergunning te beschikken. Met de komst van de Wfd is dat veranderd en dient in principe elke financiële dienstverlener (en dus ook de dealer) over een vergunning te beschikken en vermeld te staan in het register van de. Wat zijn de mogelijkheden voor een dealer om als tussenpersoon voor financieringen te fungeren? Een autodealer heeft drie mogelijkheden. De eerste mogelijkheid is, dat de dealer over een eigen inschrijving beschikt en dus volledig bevoegd alle activiteiten kan uitvoeren. De hoofdactiviteit van een dealer is het verkopen van auto s en niet het bemiddelen in financieringen. De inspanning die dan nodig is om zelf een inschrijving te verkrijgen is daarom relatief zwaar voor een autodealer. De partijen die voor deze optie hebben gekozen zijn veelal de grote dealergroepen. De tweede mogelijkheid is gebruik maken van de vrijstellingsregeling. Aangezien de dealer hierbij geen adviserende functie kan hebben is door de meeste merkgebonden autofinanciers niet voor deze constructie gekozen. Wat houdt deze vrijstellingsregeling in? De vrijstellingsregeling houdt in, dat er zonder advies door een dealer bemiddeld kan worden bij een financiering op basis van execution only. Wat is de derde optie? De derde mogelijkheid is die van de verbonden bemiddelaar. Hierbij werkt de dealer onder de vergunning van de merkgebonden financier (de aanbieder) en biedt ook alleen maar diens producten aan. De dealer kan werken alsof hij zelf een vergunning heeft als bemiddelaar voor financieringen. Het merendeel van de merkgebonden autofinanciers heeft nu voor deze vorm gekozen.

8 Waarom zou een autofinancier voor een andere dan de derde optie kiezen? Voor de autofinancier kan de verantwoordelijkheid en dus de aansprakelijkheid voor de handelingen van de dealer de reden zijn om deze mogelijkheid niet aan te bieden. Wat houdt deze nieuwe aanpak precies in? En wat zijn de veranderingen voor de consument? De verantwoordelijkheid voor het respecteren van de wet- en regelgeving ligt hier bij de aanbieder (de merkgebonden autofinancier). Deze moet zijn werkwijze met de dealers op een dusdanige wijze opzetten, dat de compliance met de Wfd/Wft wordt gewaarborgd. Dit wordt bewerkstelligd door adviesprotocollen, een vergaande automatisering van het aanvraagtraject en door een adequate opleiding van de verkoopstaf van de dealer. Een autodealer heeft drie mogelijkheden Hoe hebben de merkgebonden autofinanciers dit aangepakt? Ze hebben een stichting opgericht, Captive Finance Development ( ), die zich bezig heeft gehouden met het opzetten van een trainingsmodule. Deze module is met het ontwikkeld en geeft via e-learning de verkopers de mogelijkheid zich de materie eigen te maken en via een examentoets een certificaat te behalen. Met dit initiatief, waar het overgrote merendeel van de branche bij betrokken is, wordt bewerkstelligd dat de kennis van de dealers en verkopers op het vereiste niveau ligt. Waarin verschilt een financiering voor een auto van een ander consumptief krediet? Eén van de belangrijkste eigenschappen van een financiering voor een auto via de autofinancier is, dat er naar gestreefd wordt de aflossing van de lening zo goed mogelijk bij de waardeontwikkeling van de auto te laten aansluiten. Heeft de nieuwe wetgeving ook geleid In zijn er. auto s verkocht. In tot verschuiving in marktaandeel tussen waren dat er.. Dit laat een lichte autofinanciers en algemene financiers? Naar onze mening slechts in gerinstijging van het aantal verkochte auto s zien. Opmerkelijk is dat vooral de afzet van kleine ge mate, en wel bij die dealers die auto s fors is gestegen. voorheen met meerdere aanbieders werkten en nu via het verbonden Volgens cijfers van Datacentrum is er door bemiddelaarschap uit deze groep het - en -segment het afgelopen jaar een forse een keus heeft moeten maken. inhaalslag gemaakt ten opzichte van het -, en -segment. Deze laatste drie scoorden lagere verkoopaantallen dan in. Van het - en -segment zijn het afgelopen jaar samen. auto s verkocht, een toename van ruim % ten opzichte van het jaar daarvoor. De verkoop van auto s uit het - en -segment daalde, % naar. auto s.

9 Vervolg van pagina 5 Het KiFiD neemt klachten in behandeling nadat de interne klachtenprocedure van de financiële dienstverlener is doorlopen en geen bevredigend resultaat heeft gehad. De Ombudsman beziet dan of bemiddeling tussen partijen nog mogelijk is. Is die niet mogelijk of leidt deze niet tot een bevredigend resultaat, dan wordt de klacht behandeld door de geschillencommissie die een bindende uitspraak doet. Met de oprichting van het KiFiD wordt een grote stap vooruit gezet. Het is binnenkort niet langer onduidelijk voor de consument waar een klacht kan worden ingediend. H e t m i n n e l ijk e t r a j e c t o p n i e u w o n d e r d e l o e p De VFN heeft samen met de n v b een nieuwe visie op het minnelijke traject ontwikkeld. In het traject wordt zonder tussenkomst van de rechter een regeling voor de schulden van een consument afgesproken. In de loop der jaren is het aantal succesvolle minnelijke schuldregelingen sterk in aantal afgenomen. Er vond een verschuiving plaats naar het wettelijke traject (wsnp) dat blijkbaar schuldenaar en schuldeisers meer vertrouwen inboezemde. Bovendien hadden de financiële schuldeisers steeds minder vertrouwen in de wijze waarop schuldbemiddelaars de belangen van schuldeisers behartigden. Dat leidde ertoe dat het convenant met de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (n v v k) over schuldbemiddeling door de banken en financiers werd opgeschort. Afgesproken werd dat zowel de VFN/N V B als de n v v k een nieuwe visie op het minnelijke traject zou ontwikkelen. De nieuwe visie van de VFN en de banken kenmerkt zich door een combinatie van individualisering en uniformering. Individualisering doordat inhoud en duur van het nieuwe traject bepaald wordt door de individuele omstandigheden van de schuldenaar. Niet langer moet het uitgangspunt zijn dat na drie jaar een schone lei wordt verkregen. Afhankelijk van de omstandigheden kan dat sneller gebeuren of langer duren. Uniformering houdt in dat de behandelwijze van schuldregelingen volgens vastgestelde procedures verloopt. Door standaardisering in de behandelwijze wordt de beoordeling van voorstellen om tot een regeling te komen vereenvoudigd en versneld. Ook de n v v k heeft een visie op het minnelijke traject ontwikkeld. Afgesproken is te onderzoeken of gezamenlijk tot een integrale visie gekomen kan worden. Certificer ing van schuldhulpv er lener s Aan het eind van het jaar is door alle bij de schuldhulpverlening betrokken partijen besloten over te gaan tot certificering van de schuldhulpverlening. Daarmee wordt een belangrijke stap gezet in de verdere professionalisering van de beroepsgroep. Processen kunnen worden gestandaardiseerd en gestroomlijnd. De VFN is een groot voorstander van certificering en zal daaraan actief een bijdrage leveren. Ook een uitgebreide en voor financiers toegankelijke schuldenregistratie zal eraan bijdragen de wettelijke schuldenregeling te ontlasten. Overkreditering door het verzwijgen van schulden zal dan verminderen.

10 F r a u d e p r e v e n t i e Incidenten waarschuwingssysteem financiële instellingen Financieringsmaatschappijen hebben door de jaren heen een aantal middelen ontwikkeld om te voorkomen dat criminelen ongemerkt toegang krijgen tot het financiële stelsel. Het aangeboden identiteitsbewijs kan worden getoetst in het Verificatie Informatie Systeem (V IS). Hierin staan de nummers van alle gestolen, vermiste of ongeldig verklaarde identiteitsbewijzen geregistreerd. Verificatie Informatie Systeem V IS Aantal reguliere raadplegingen (x 1.000) Aantal hits op reguliere raadplegingen Bron: BKR Daarnaast is het sinds 1997 voor financieringsmaatschappijen mogelijk om het Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen te raadplegen. Dit systeem, goedgekeurd door het College Bescherming Persoonsgegevens, biedt de aangesloten financiers de mogelijkheid om te toetsen of bepaalde (rechts)personen bij de eigen instelling, dan wel andere financiële instellingen hebben gefraudeerd, een poging daartoe hebben ondernomen, of op een andere manier een criminaliteitsrisico vormen. Naast de VFN hebben de Nederlandse Vereniging van Banken (n v b), de hypothecair financiers (sfh) en het Verbond van Verzekeraars een soortgelijk waarschuwingssysteem opgezet. Om de privacy zoveel mogelijk te waarborgen, wordt in deze waarschuwingssystemen uitsluitend de naam en geboortedatum of kvk-nummer van (rechts)personen opgenomen. Bij een hit dient contact op te worden genomen met de instelling die verantwoordelijk is voor de registratie om zo additionele informatie over de achtergrond van het incident te verkrijgen. Met deze informatie wordt vervolgens bepaald of een bepaalde dienst wordt verstrekt. In 2006 hebben de VFN deelnemers het waarschuwingssysteem ongeveer 10,5 miljoen keer geraadpleegd. Dit heeft geleid tot circa 5.200* echte hits, dat wil zeggen een signaal om nog eens extra zorgvuldig naar de aanvraag voor de betreffende financiële dienst te kijken. Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen Achtergrond Hits waarschuwingssysteem P r e v e n t i e o v e r k r e d i t e r i n g De consequenties van overkreditering zijn zeer vervelend voor de consument en voor de financiers. Bij het niet meer na kunnen komen van betalingsverplichtingen komen wanbetalers terecht bij het N V V K voor schuldhulpverlening. Van iedere 100 klanten van de N V V K worden er 15 geholpen met een minnelijk traject, 20 via de Wsnp en worden er 30 (deels) geholpen middels budgetbeheer, een sociaal krediet, budgetbegeleiding of beschermingsbewind. Bij 35 klanten kan de N V V K het financiële probleem niet oplossen en ontberen de klanten elke vorm van financiële hulpverlening, terwijl het probleem blijft bestaan. Momenteel wordt er door de VFN en N V V K samengewerkt om een nieuw minnelijk traject te ontwikkelen waar de schuldenaar en schuldeiser zich in kunnen vinden. Belang van preventie *Voor de hit-melding wordt slechts 40% van het totale aantal hits opgenomen omdat er meestal een controle-hit plaatsvindt.

11 bk r Schuldenregistratie De nieuwe VFN-Gedragscode Voor inzicht in het leen- en aflosgedrag van consumenten moet de financieringsonderneming een toets uitvoeren op het Centraal Krediet Informatiesysteem van het BKR. Hier staan echter alleen kredieten en eventuele achterstanden op die kredieten geregistreerd. Om te weten of er ook andere, belangrijke schulden zijn, is de financier aangewezen op de klant, die niet altijd belang heeft bij het melden van die schulden. In mei ondertekenden diverse partijen waaronder de VFN een intentieverklaring om te komen tot een registratie van schulden. De bedoeling is om betalingsachterstanden bij bijvoorbeeld woningcorporaties en energiebedrijven te registreren. Deze registratiegegevens kunnen voor kredietverleners aanleiding zijn om geen of minder krediet te verstrekken. Daarmee wordt een belangrijke bijdrage geleverd aan het voorkomen of verminderen van overkreditering en problematische schulden. Inmiddels is een blauwdruk voor het systeem gereed. Om te voldoen aan de eisen die vanwege privacy aan de registratie worden gesteld, wordt een beroep op de overheid gedaan om gebruik van overheidsbestanden mogelijk te maken. Financieringsmaatschappijen hebben zich te houden aan regels die zijn opgesteld door o.a. het Ministerie van Financiën. Ondernemingen die zijn aangesloten bij de VFN houden zich bovendien aan de VFN-Gedragscode. Deze code heeft de VFN opgesteld ter bescherming van de consument. De kans op overkreditering of onduidelijkheid ten aanzien van het lenen en het totale leenbedrag is hierdoor verminderd. Met de inwerkingtreding van de Wfd zijn een aantal bepalingen van de VFN-Gedragscode overbodig geworden. De Gedragscode wordt daarom in samenwerking met de N V B herzien. Bepalingen die overkreditering beogen te voorkomen worden herijkt. De herziening wordt in samenwerking met de N V B gedaan om tot gezamenlijke opvattingen over krediet aan consumenten te komen. Het voornemen is dat de nieuwe VFN- Gedragscode in de eerste helft van 2007 gereed is. 10

12 O n t w i k k e l i n g e n i n E u r o p a R i c h t l i j n e n c o n s u m e n t e n k r e d i e t Nadat eind 2005 een herziene versie van de Consumer Credit Directive het licht zag, hebben in 2006 de twee voorzitters van de Europese Commissie (Oostenrijk en Finland) zich ingezet om die herziening tot een goed einde te brengen. Beide voorzitters waren echter niet in staat om een doorbraak te bewerkstelligen in dit taaie dossier. Nog los van bezwaren over individuele bepalingen in het ontwerp, ontbreekt bij een aantal lidstaten de overtuiging dat het bijdraagt aan totstandkoming van een echte Europese markt voor consumptief krediet. Ook kent het ontwerp uitzonderingen en beperkingen die niet alle even goed onderbouwd zijn. Duidelijk is dat het huidige voorstel nog onvoldragen is en dat de meningen sterk verdeeld zijn. Het is nu aan EU-voorzitter Duitsland om te zien of het ontwerp nog vlot getrokken kan worden of dat een geheel nieuwe benadering gekozen moet worden. C o n f e r e n t i e E u r o f i n a s De organisatie van het 46e jaarlijkse Eurofinas-congres in Antwerpen was dit jaar in de gezamenlijke handen van België en Nederland. Er was een zeer goede opkomst, het niveau van de presentaties was hoog en de informele gelegenheden boden voldoende mogelijkheden om te netwerken. De VFN werd vertegenwoordigd door zeven (bestuurs)leden. In 2007 vindt het congres plaats in Edinburgh. Antwerpen, de Grote Markt 11

13 Eurofinas Consument in het brandpunt Veel aandacht is uitgegaan naar de Consumer Credit Directive ( ). Intensief contact met de Europese Commissie, andere federaties in Brussel en binnen Eurofinas hebben ervoor gezorgd dat Eurofinas de gesprekspartner is op dit (voor leden) belangrijk terrein. Dat moge ook blijken uit het feit dat Eurofinas de voorzitter levert van de -werkgroep over de. In deze werkgroep zijn alle financiële federaties vertegenwoordigd. Interview met Tanguy van de Werve, director general Wat waren in de voornaamste aandachtspunten voor? De herziening van de Richtlijn Consumentenkrediet was ongetwijfeld het voornaamste onderwerp dat de Commissie Juridische Consumentenzaken (Legal Consumer Affairs Committee, ) van heeft behandeld. Andere belangrijke onderwerpen waarmee de zich heeft beziggehouden zijn de derde Richtlijn Witwassen, de Richtlijn betreffende verkoop op afstand en het beleid van de Europese Commissie inzake de financiële dienstverlening over de periode -. De Commissie Economische Zaken (Economic Affairs Committee, ) van Eurofinas concentreerde zich op de invoering van de Richtlijn Kapitaalvereisten nadat deze in september was aangenomen. Onderdeel hiervan was er voor te zorgen dat de stem van de sector doorklonk in het onder leiding van de Commissie van Europese Toezichthouders op het Bankbedrijf (Commitee of European Banking Supervisors) gevoerde overleg. De Commissie richtte zich met name op bewustwording van één bepaald invoeringsprobleem, namelijk de strijdigheid van locale beschermingswetten met een aantal in de gestelde vereisten, waardoor instellingen niet in staat zijn de Richtlijn naar behoren toe te passen. Wat zullen de voornaamste thema s in zijn? De herziening van de Richtlijn Consumentenkrediet zal gedurende bovenaan de agenda van de blijven staan. In een begin aan de leden van de Werkgroep Consumentenbescherming gezonden memorandum maakt het Duitse voorzitterschap haar wens kenbaar om gedurende haar zesmaandelijkse zittingsperiode vooruitgang op dit terrein te boeken. Er zal dus geen tijd zijn om even pas op de plaats te maken. Eurofinas heeft al informele contacten met het Duitse voorzitterschap gehad. In de komende tijd zijn wij voornemens de contacten met de terzake doende belanghebbenden uit te breiden. Waar mogelijk zullen we sectorale coalities vormen, of daaraan leiding geven, om onze inzichten zo sterk mogelijk voor het voetlicht te kunnen brengen. De Werkgroep Consumentenkrediet van de Europese Commissie voor het Bankbedrijf (European Banking Industry Committee, ), waarvan wij het voorzitterschap bekleden, biedt hiertoe een uitstekend podium. Waar nodig zullen wij echter niet aarzelen om onze belangen zelfstandig te behartigen. Het is van cruciaal belang dat de specifieke behoeften van de verstrekkers van consumentenkrediet luid en duidelijk tot uiting worden gebracht en dat daaraan tegemoet wordt gekomen. Andere zeer belangrijke aandachtspunten voor de zijn kredietbemiddeling en de herziening van het consumenten acquis.

14 In haar beleid over financiële dienstverlening voor de komende vijf jaar ( - ) heeft de Europese Commissie haar voornemen aangegeven om onderzoek te doen op het gebied van kredietbemiddeling. Dit is een belangrijk punt en wij zijn van plan om een actieve bijdrage aan de op handen zijnde discussie te leveren. Wij hebben over deze materie al enige contacten gehad met de diensten van de Commissie en zullen deze gaandeweg uitbreiden. In de komende weken wordt er een ad-hoc Werkgroep opgericht die belast wordt met de nadere uitwerking van het standpunt van de sector. De Commissie is vastbesloten om verbeteringsmaatregelen te treffen ten aanzien van de huidige versnippering van het toezicht op het gebied van consumentenbescherming. Met dit voor ogen is ze voornemens een voorstel voor een kaderinstrument in te dienen voor de normering van de horizontale zaken die van belang zijn voor alle consumentencontracten (definitie van consument, professioneel, lengte van de afkoelingsperioden, enz.). Naar verwachting zal de Commissie begin een discussiestuk publiceren over het consumenten acquis (een bundel van acht Richtlijnen, waaronder verkoop-op-afstand, colportage en onredelijke voorwaarden). Een reactie formuleren op het discussiestuk zal een prioriteit voor Eurofinas zijn. Actieve deelname aan de daaropvolgende discussie zal van nog groter belang zijn. Waar nodig zullen wij niet aarzelen om onze belangen zelfstandig te behartigen Nu de -instellingen een begin hebben gemaakt met de toepassing van de gestandaardiseerde aanpak van de Capital Requirement Directive, zullen er waarschijnlijk praktische problemen aan het licht komen. De zal daarom in blijven werken aan de (consistente) invoering van de Richtlijn. De Commissie van Europese Toezichthouders op het Bankbedrijf zal zich in bij de invoering van de via haar leden bezighouden met strijdigheden die ontstaan met de landelijke regelgevingen ten aanzien van de bescherming van persoonsgegevens. De zal zich op de hoogte houden van de geboekte vooruitgang en sturing geven waar dat nodig mocht zijn. Andere werkzaamheden van de zullen waarschijnlijk te maken hebben met het onderzoek naar huidige praktijken met betrekking tot de hoeveelheid informatie die kredietverstrekkers over het kredietscoreproces, of de uitkomsten daarvan, aan de consument moeten verstrekken. De leden zullen ook best practices ten aanzien van fraude bestuderen, met name waar het gaat om zaken als identiteitsdiefstal bij toonbanktransacties. In meer algemene zin zijn we van plan om een duidelijkere uitleg te geven over wie precies onze leden zijn, wat zij doen, hoe zij dat doen en waarin onze leden zich onderscheiden van onder andere de universele banken. Verder willen wij het imago van de Federatie verbeteren en haar zichtbaarheid vergroten. Wat zijn uw verwachtingen voor ten aanzien van de Richtlijn Consumentenkrediet? Eurofinas juicht het besluit van het Finse voorzitterschap toe om op de vergadering van de Mededingingsraad van december geen overeenkomst over de Richtlijn Consumentenkrediet te forceren. Overigens zou de meest recente voorgestelde tekst van het Finse Voorzitterschap het doel van het oorspronkelijke voorstel van de Commissie: de vorming van een gemeenschappelijke markt voor de aanbieding van consumptief krediet, geen stap dichterbij hebben gebracht. Wat dat betreft was de overdracht van dit dossier aan het Duitse Voorzitterschap waarschijnlijk het beste. Het moge duidelijk zijn dat kwaliteit boven snelheid gaat. Of er in tijdens het Duitse of het Portugese voorzitterschap al dan niet een overeenkomst zal worden gesloten is moeilijk te voorspellen. Het eindeloze verhaal van de herziening van de bewijst hoe moeilijk het is om de

15 vervolg Interview met Tanguy van de Werve wetgevingen inzake consumentenbescherming op -niveau op één lijn te brengen. Het geeft ook de voorkeur van de lidstaten aan voor een aanpak van minimumharmonisatie, die hun de gelegenheid geeft om nationale vereisten aan de -brede, geharmoniseerde regelgeving toe te voegen. Hoewel dit nauwelijks verrassend kan worden genoemd, vind ik deze houding van de lidstaten betreurenswaardig. Het zou nu toch duidelijk moeten zijn dat minimumharmonisatie niet bevorderlijk is voor de totstandkoming van een gemeenschappelijke markt voor financiële dienstverlening in de retailsector. Talrijke studies hebben het voordeel getoond van een gemeenschappelijke markt voor financiële dienstverlening in de retailsector. Eurofinas ziet het voorstel voor een Richtlijn Consumentenkrediet als een testcase voor de bereidheid van de zijde van de -instellingen om zo n markt in overeenstemming met hun in Lissabon aangegane verplichtingen tot stand te brengen. Eurofinas blijft de hoop koesteren dat de aanpak van volledige harmonisatie waar het de voornaamste elementen betreft uiteindelijk zal prevaleren. Ze wil graag de constructieve dialoog bevorderen die ze over dit onderwerp met het Duitse voorzitterschap en de diensten van Commissaris Consumentenbescherming Kuneva is aangegaan, De effectbeoordeling waartoe door het Interne Markt Comité van het Europese Parlement opdracht is gegeven moet in maart of april beschikbaar zijn. Dit zal (moet) een belangrijk stuk van de puzzel vormen. De lidstaten en de Europese Commissie dienen gepaste aandacht te schenken aan de uitkomsten ervan. Naast het ontbreken van de eis tot volledige harmonisatie, gaat de huidige tekst mank aan een hele reeks onvolkomenheden en is ze bijzonder nadelig voor het consumptief winkelkrediet, wat toch een kernactiviteit van veel Eurofinas-leden is. Zo moeten o.a. bepalingen over het herroepingsrecht, verbonden kredieten en hoofdelijke aansprakelijkheid (om er maar een paar te noemen) worden gewijzigd. Verwacht u nog verdere wijzigingen in consumentenwetgeving op Europees niveau? Zoals ik al eerder heb opgemerkt, is de Europese Commissie van plan om het zogenaamde consumenten acquis, het geheel van regelingen ter bescherming van consumenten, te herzien en om kredietbemiddeling aan een nader onderzoek te onderwerpen. De Europese Commissie moet haar engagement tonen ten aanzien van de principes van betere regulering; men moet daarom niet uitgaan van wetswijzigingen. Verwacht u nieuwe leden uit de nieuwe oostelijke -lidstaten? Waar verenigingen van financieringsondernemingen in Midden- en Oost-Europese landen bestaan, nodigen wij deze uit om lid te worden van Eurofinas. In hebben wij tot ons grote genoegen de Poolse en Tsjechische verenigingen van financieringsondernemingen als nieuwe leden van de Federatie mogen verwelkomen. In landen waar een dergelijke vereniging niet bestaat, zijn wij bereid onze volledige steun te verlenen aan kredietverstrekkers die van plan zijn een landelijke vereniging op te richten. Kunt u de voornaamste verschillen aangeven ten aanzien van het gebruik van consumentenkrediet in de lidstaten? Eurofinas verzamelt tweemaal per jaar statistische gegevens van haar leden over de markten waarop zij actief zijn. Deze gegevens staan op de website van de Federatie ( en bevatten allerlei onderverdelingen naar de verschillende productsoorten binnen het consu-

16 mentenkrediet. Eind juni steeg het in Eurofinas vertegenwoordigde totale uitstaande consumentenkrediet met, vergeleken met het voorgaande jaar, wat iets boven het gemiddelde ligt van het groeipercentage van consumentenleningen aan huishoudens (, ). Dit bewijst dat, binnen de totale consumentenkredietmarkt, gespecialiseerde consumentenkredietverstrekkers het beste presteren. Het tweejaarlijkse Statistische Overzicht per eind juni laat zien dat de verschillen in de prestaties van de diverse markten waar onze leden actief zijn groot waren en uiteenliepen van een jaarlijkse stijging van meer dan in termen van uitstaand consumentenkrediet (exclusief autofinanciering) in sommige landen (Spanje, Zweden) tot een daling van een kleine in de grootste markt, het Verenigd Koninkrijk. Van al de verschillende producten die deel uitmaken van het in Eurofinas vertegenwoordigde consumptieve krediet presteerden de persoonlijke leningen het beste, waarbij instellingen van leden vergeleken met juni, meer nieuw krediet verstrekten. Vergeleken met voorgaande overzichten kwam -financiering goed uit de bus, met een jaarlijkse stijging van nieuwe transacties van, (vergeleken met een stijging van, in het Jaaroverzicht ), terwijl doorlopend krediet, waaronder credit cards, het met een groei van, minder goed deed dan in het verleden. De meeste consumentenleningen ten behoeve van persoonlijk verbruik worden verstrekt in de vorm van doorlopend krediet in de Spaanse, Franse, Finse, Portugese, Zweedse en Engelse verenigingen van Eurofinas, terwijl persoonlijke leningen de voornaamste vorm van consumentenkrediet zijn voor de Belgische, Duitse en Italiaanse leden. Al met al steeg autofinanciering met,, maar dit was met name toe te schrijven aan een sterke stijging in bedrijfsautofinanciering (bestelauto s, enz.) die zich bij sommige leden voordeed, alsmede een toename in autofinanciering ten behoeve van bedrijven. Autofinanciering ten behoeve van particulieren steeg met bijna (gecombineerd voor nieuwe en gebruikte autosegmenten). Hoewel de verhouding tussen gemiddelde schuld van huishoudens en in de Eurozone voordurend stijgt, en in het tweede kwartaal eindigend op juni op ruim uitkwam, ligt dit cijfer nog ruim beneden het niveau in landen als het en de, waar deze verhouding respectievelijk rond de en ligt2. Niettemin is de verwachting van de Europese Centrale Bank ten aanzien van het schuldaflossingsvermogen van consumenten nog steeds overwegend positief. Uit deze twee feiten kan men afleiden dat er nog steeds ruimte is voor verdere ontwikkeling van consumentenkredietactiviteiten in de Eurolanden. 1 Hoewel alleen de Franse en Duitse markten qua absolute grootte slechts enigszins in de buurt komen van de Engelse markt, bieden deze markten, en met name de kleine maar snelgroeiende Italiaanse markt, grote mogelijkheden. Sterker nog, de Italiaanse schuld van huishoudens per hoofd van de bevolking is ongeveer vier maal zo klein als die van het, terwijl de verhouding in Frankrijk en Duitsland3 minder dan de helft van die van het bedraagt. Nogmaals, deze cijfers tonen aan dat de consumptieve financieringsmarkt van continentaal Europa in de komende jaren duidelijke groeimogelijkheden biedt. 3 Financial Stability Review, Eu- ropese Centrale Bank, dec. 2 Cijfers per ultimo, Finan- cial Stability Review, Europese Centrale Bank, juni Cijfers gebaseerd op het Euro- finas-overzicht van haar leden betreffende de consumptieve bestedingen van huishoudens, juni

17 e u r o p e s e c i j f e r s 16% 14% 12% 10% 8% 6% T a b e l 1 Nieuw toegekend krediet, jaar-opjaar groei 4% 2% dec 03 jun 05 dec 04 jun 05 dec 05 jun 06 persoonlijke leningen doorlopend krediet termijnkrediet 30% 25% 20% 15% 10% T a b e l 2 Ontwikkeling jaarlijkse groeipercentages nieuwe leningen 5% 0% -5% dec 03 jun 05 dec 04 jun 05 dec 05 jun 06-10% -15% nieuwe auto s voor zakelijnk gebruik nieuwe auto s voor particulier gebruik gebruikte auto s voor zakelijk gebruik gebruikte auto s voor particulier gebruik 16

18 e x t e r n e c o n t a c t e n B u r e a u K r e d i e t R e g i s t r a t i e ( B K R ) Het BKR is een vanzelfsprekende schakel in de kredietverlening. Bij kredietverlening vanaf 250 euro dient de kredietverlener het Centrale Krediet Informatiesysteem te raadplegen. De VFN is vertegenwoordigd in het bestuur van het BKR om bij te dragen aan de twee centrale doelstellingen: bescherming van de consument tegen overkreditering en beperking van de risico s voor de kredietverlener. Alle aanbieders van kredieten, creditcards en dergelijke zijn aangesloten bij het BKR. In 2006 werden in het Centraal Krediet Informatiesysteem van het BKR ruim toetsingen uitgevoerd. In 2005 waren dat er Consumenten hebben het recht inzage te krijgen in de gegevens die over hen geregistreerd zijn. In 2006 hebben mensen gebruik gemaakt van dit recht. Voor inzicht in het leen- en aflosgedrag van consumenten kan een toets worden uitgevoerd op het Centraal Krediet Informatiesysteem. Cijfer s Centr a al Krediet Infor matiesysteem (CK I) CK I Aantal geregistreerde personen (x 1.000) Totaal aantal kredieten (x 1.000) Aantal beëindigde kredieten (x 1.000) Aantal lopende kredieten (x 1.000) Aantal raadplegingen in CK I (x 1.000) Bron: B K R N e d e r l a n d s e V e r e n i g i n g v a n B a n k e n ( N V B ) De VFN heeft haar secretariaat ondergebracht bij de N V B. Op die wijze kan veel synergie worden bereikt omdat de belangen van banken op het terrein van consumptief krediet doorgaans parallel lopen aan die van de VFN-leden. De adviseur consumentenzaken van de N V B is tevens secretaris van de VFN. De Wfd dwingt een meer integrale benadering van de klant af dan voorheen het geval was. Als gevolg daarvan is in toenemende mate de behoefte ontstaan om in de kredietverlening aan consumenten, hypothecair of consumptief, uit te gaan van een algemene norm om overkreditering tegen te gaan. Hier blijkt het gezamenlijk dak van het secretariaat van de VFN en de N V B van grote waarde te zijn. Ook op andere terreinen (onder andere fraudebestrijding, klachtenbehandeling en problematische schulden) wordt nauw samengewerkt. 17

19 De VFN behartigt de belangen van VFN-leden die een Wfd-vergunning hebben en geen bank zijn. Bovendien werken deze leden vrijwel uitsluitend via intermediairs en telt de VFN veel merkgebonden autofinanciers. Hoewel dus op veel terreinen samenwerking met de N V B voorop staat neemt de VFN duidelijk een eigen positie in. N e d e r l a n d s e V e r e n i g i n g V o o r V o l k s k r e d i e t ( N V V K ) De VFN onderhoudt sinds jaar en dag intensieve contacten met de N V V K. Dat neemt niet weg dat er onderling verschil van opvatting is over hoe bijvoorbeeld het minnelijke traject in de niet-wettelijke schuldregeling zou moeten functioneren. Dat verschil van opvatting heeft ertoe geleid dat de VFN de gebondenheid aan de Gedragscode schuldregeling N V V K begin 2006 heeft opgeschort. Afgesproken is dat zowel de N V V K als de VFN, in samenwerking met de N V B, een eigen visie op het minnelijke traject zou ontwikkelen. Eind 2006 waren die visies gereed en sindsdien wordt in een gezamenlijke werkgroep onderzocht of de visies kunnen samenvloeien tot een vernieuwing van het minnelijke traject die als standaard gaat gelden voor alle schuldregelingen. De VFN is vertegenwoordigd in de Raad van Advies van de N V V K, waarin gesproken wordt over alle onderwerpen die betrekking hebben op schuldbemiddeling, budgetbeheer en andere vormen van dienstverlening die de leden van de N V V K aanbieden. N VF De VFN wil de banden met de branchevereniging van financieringstussenpersonen (N VF) aantrekken. Los van het belang van goede contacten spelen een aantal zaken waar ook de tussenpersonen goed bij aangesloten moeten zijn. Te denken valt aan de nieuwe Gedragscode die ontwikkeld wordt en de praktijk van de verhouding aanbieders-bemiddelaars onder de nieuwe wetgeving. O v e r h e d e n e n t o e z i c h t h o u d e r s De VFN onderhoudt goede contacten met relevante stakeholders. Zo wordt gesproken met het ministerie van Financiën over ontwikkelingen in de markt en knelpunten in de wetgeving die recent is geïntroduceerd. Deze gesprekken worden als zeer constructief ervaren en dragen bij aan het begrip voor de denkwijze van beide partijen. In 2006 heeft de VFN ook deelgenomen aan de Bestuurlijke conferentie die door het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid werd georganiseerd. Die conferentie was een uitvloeisel van de interdepartementale nota Het rijk rond schulden. Doelstelling was het inventariseren en aanpakken van praktische zaken die in de weg staan aan een efficiënte en doeltreffende aanpak van de schuldenproblematiek. De conferentie heeft een aantal concrete oplossingen opgeleverd en inzicht gegeven in de taaie bureaucratische processen die een voortvarende aanpak in de weg staan. Verwacht mag worden dat het nieuwe kabinet op de ingeslagen weg voortgaat. 18

20 Na de verkiezingen is de Tweede Kamer voor een groot deel vernieuwd. Dat betekent dat de VFN haar netwerk in de politiek weer gaat opbouwen om het belang van consumptief krediet over te brengen. Het is de taak van de VFN om de volksvertegenwoordigers op de hoogte te brengen van de feiten rondom consumptief krediet om te voorkomen dat vanuit gebrek aan kennis contraproductieve maatregelen worden genomen. 19

21 I n t e r n e O r g a n i s a t i e L e d e n De VFN-leden zijn voornamelijk dochterondernemingen van algemene banken, verzekeringsmaatschappijen of merkgebonden autofinanciers. Op basis van het uitstaande saldo consumptief krediet vertegenwoordigen de leden ruim 80% van de financieringsmaatschappijen. Leden die in 2006 hebben opgezegd Crediam Holding N V Fortis A SR Financieringen Toegetreden Geassocieerden in 2006 InVesting BV Nederlandse Deurwaarders Associatie BV Leden per december 2006 A AGUS Financial Services Group N V, Amsterdam A A Interfinance BV, Amsterdam Abfin BV, Wassenaar Achmea Bank Holding N V (voorheen Achmea Retail Bank N V en Levob Bank N V) Alcredis Finance BV, Vianen Alpha Credit Nederland BV, Bunnik Arenda Holding BV, Reeuwijk BMW Financial Services, Rijswijk Crediam BV, Amsterdam CVB Bank N V, Den Bosch DaimlerChrysler Services BV, Nieuwegein DEFAM Financieringen BV, Bunnik Delta Lloyd Bank N V, Arnhem (voorheen Ohra Bank N V) FCE Bank plc (Ford Financial Netherlands), Amsterdam Fidis Nederland BV, Lijnden Fortis ASR Bank, Rotterdam (voorheen ASR Bank) Fortis A SR Financieringen N V, Utrecht (voorheen A MEV Financieringen) InterBank N V, Amsterdam K IA Financial Services, Vianen De Lage Landen Financiering BV, Eindhoven Landelijke Disconterings Maatschappij N V, Nijkerk LaSer Lafayette Services Nederland BV, Den Bosch (voorheen PrimeLine Services BV) Masterfinance N V, Zaltbommel (voorheen SNS Finance) PaySquare BV, Utrecht PSA Finance Nederland BV, Rotterdam R BS (R D Europe) BV., Houten (voorheen Comfort Card) RCI Financial Services BV, Woerden Ribank N V, Nieuwegein Volkswagen Bank GmbH filiaal Nederland, Amersfoort Financieringsmaatschappij Zuid-Holland cv, Rockanje 20

22 De heer Dr P.G. Vonk De heer G.L.J. van Gorp De ereleden G e a s s o c i e e r d e l e d e n Sinds 1997 kunnen ondernemingen die niet in aanmerking komen voor het lidmaatschap zich als geassocieerde bij de VFN aansluiten. Antera Incasso BV, Amsterdam Aon Warranty Group, Amsterdam Arachnicon, Dordrecht CMS Derks Star Busmann DaVinci Groep BV, Amsterdam Experian Nederland BV, Den Haag General Electric Financial Insurance Nederland, Amstelveen Fiditon BV, Incassobureau, Amsterdam Groenewegen & Partners, Amsterdam Hilco Receivables Europe BV, Woerden Hoeden Mulder Gerechtsdeurwaarders en Juristen; Van der, Amsterdam InVesting BV, Hilversum Jongejan Rosier Weggemans Wisseborn cs Gerechtsdeurwaarders, Harderwijk Kroes & Partners Gerechtsdeurwaarders BV, Meppel Logica CMG Nederland BV, Amstelveen Mastrigt c.s. Gerechtsdeurwaarders; Van, Den Haag Nederlandse Deurwaarders Associatie BV, Amersfoort Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (N V V K), Den Haag Oordijk & Partners BV Gerechtsdeurwaarders/Incassobureau, Leeuwarden Tempelman-de Niet Gerechtsdeurwaarders, Tiel Timmermans en Verdult BV, Deurwaarderskantoor, Bergen op Zoom Vesting Finance BV, Hilversum Geassocieerde leden per december 2006 S e c r e t a r i a a t Het secretariaat van de VFN is gevestigd in het gebouw van de Nederlandse Vereniging van Banken (N V B). Het VFN-secretariaat wordt door de N V B gefaciliteerd. C o m m u n i c a t i e Per oktober 2006 is de VFN uitgebreid met een communicatieadviseur. Deze initieert, onderhoudt en informeert zowel interne als externe contacten. De pers, VFN-leden en geassocieerde leden, toezichthouders en het Ministerie worden nu proactief van de voor hen relevante informatie voorzien. Contact, synergie of samenwerking wordt gezocht met branchegerelateerde organisaties in Nederland en met vergelijkbare brancheorganisaties in buurlanden. Mede om de VFN goed te positioneren is een nieuwe website ontwikkeld. Ook wordt gewerkt aan een nieuwe huisstijl en een nieuw logo. 21

23 W e b s i t e De website is eind 2006 vernieuwd. Zowel voor consumenten als voor de media is de VFNwebsite een informatiebron waar de laatste stand van zaken en het laatste nieuws betreffende consumptief krediet overzichtelijk staat vermeld. Leden hebben via een login toegang tot vertrouwelijke informatie die alleen bestemd is voor VFN-leden. B e s t u u r achterste rij van li naar re John Zwijgers, Bart de Nie (secretaris), Peter van den Bosch, Lex Goudswaard voorste rij li naar re Ies Korpershoek, Arlinde Vletter, Jan Speksnijder (voorzitter) en Robert Teunissen Tijdens de besloten ledenvergadering op 24 april 2006 vonden er een aantal mutaties plaats in het VFN-bestuur. Ton Juffermans nam afscheid als voorzitter en bestuurslid en werd opgevolgd door Jan Speksnijder. Voorts traden de heren Van den Bosch, Burwinkel en Korpershoek af. De heer Burwinkel was niet herkiesbaar, de overige heren werden opnieuw benoemd voor twee jaar. Tijdens de ALV werd met de benoeming van de heer Teunissen (Arenda) in een van de vacatures voorzien vanwege het vertrek van de heren Burwinkel en Juffermans. In juni werd de heer Zwijgers (PSA Finance Nederland BV) bereid gevonden de andere vacature te vervullen. In augustus kondigde de heer Smits zijn vertrek aan bij Interbank. Mevrouw Vletter is hem later in het jaar in het bestuur opgevolgd. 22

Private lease. maart 2015. bkr.nl

Private lease. maart 2015. bkr.nl Private lease maart 2015 BKR pleit voor bescherming van consumenten 2 Private lease, het leasen van een auto door een particulier, is in opkomst en wint snel aan populariteit. Deze ontwikkeling is voor

Nadere informatie

De voorzitter van de Tweede Kamer der Staten Generaal Postbus 20018 2500 EA Den Haag. Datum 15 maart 2010 Betreft Kamervragen Kruidvat

De voorzitter van de Tweede Kamer der Staten Generaal Postbus 20018 2500 EA Den Haag. Datum 15 maart 2010 Betreft Kamervragen Kruidvat > Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag De voorzitter van de Tweede Kamer der Staten Generaal Postbus 20018 2500 EA Den Haag FM/2010/3544 U Uw brief (kenmerk) 2010Z03508 2010Z03659 Datum 15 maart

Nadere informatie

Tweede Kamer der Staten-Generaal

Tweede Kamer der Staten-Generaal Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2005 2006 29 507 Regels voor de financiële dienstverlening (Wet financiële dienstverlening) Nr. 32 BRIEF VAN DE MINISTER VAN FINANCIËN Aan de Voorzitter

Nadere informatie

UWPLUS DIENSTENWIJZER

UWPLUS DIENSTENWIJZER UWPLUS DIENSTENWIJZER UWPLUS DIENSTENWIJZER OVER ONZE DIENSTVERLENING Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een overeenkomst onderstaande informatie

Nadere informatie

Wieringa Adviesgroep. Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Wieringa Adviesgroep. Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Wieringa Adviesgroep Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Kwartaalinzicht. Editie 2 Q2 2017

Kwartaalinzicht. Editie 2 Q2 2017 Kwartaalinzicht Editie 2 Q2 217 VFN Cijfers Consumptief Krediet Verstrekte Consumptief Krediet door VFN leden 21-216, in miljoenen euro s. Ten opzichte van 215 is het nieuw verstrekte Consumptieve Krediet

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.2 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

www.mitsubishi-mobielplus.nl - 2014 MOBIEL+ AUTOFINANCIERINGEN

www.mitsubishi-mobielplus.nl - 2014 MOBIEL+ AUTOFINANCIERINGEN www.mitsubishi-mobielplus.nl - 2014 MOBIEL+ AUTOFINANCIERINGEN MOBIEL+ AUTOFINANCIERINGEN FINANCIEREN? EEN PRIMA OPTIE! Mobiel+ Autofinancieringen biedt verschillende financieringsvormen die helemaal kunnen

Nadere informatie

Directie Financiële Markten. De voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Plein 2 2511 CR DEN HAAG FM 2005-02744 M

Directie Financiële Markten. De voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Plein 2 2511 CR DEN HAAG FM 2005-02744 M Directie Financiële Markten De voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Plein 2 2511 CR DEN HAAG Datum Ons kenmerk Onderwerp FM 2005-02744 M Extra maatregelen ter verdere voorkoming overkreditering

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V.

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

INLEIDING. Wij doen dat onafhankelijk. Dat wil zeggen dat geen enkele financiële instelling invloed heeft op de adviezen die wij aan U verstrekken.

INLEIDING. Wij doen dat onafhankelijk. Dat wil zeggen dat geen enkele financiële instelling invloed heeft op de adviezen die wij aan U verstrekken. INLEIDING All Finance behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Dat kunnen schadeverzekeringen zijn of de complexe adviesproducten; kapitaal-, lijfrente-, risico-, arbeidsongeschiktheids-,

Nadere informatie

De VFN waardeert de mogelijkheid die de AFM biedt om inbreng te leveren voor de agenda van het toezicht in 2014.

De VFN waardeert de mogelijkheid die de AFM biedt om inbreng te leveren voor de agenda van het toezicht in 2014. Autoriteit Financiële Markten t.a.v. het Bestuur Postbus 11723 1001 GS Amsterdam Drs. A. Reitsma Secretaris T +31 70 31 42 442 M +31 6 23 52 98 51 E b.reitsma@vfn.nl Datum: 30 mei 2013 Betreft: Reactie

Nadere informatie

Resultaten flitsevaluatie kredietreclame. 1. Naleving van de regelgeving

Resultaten flitsevaluatie kredietreclame. 1. Naleving van de regelgeving Resultaten flitsevaluatie kredietreclame 1. Naleving van de regelgeving In de onderzoeksperiode is op twee momenten een aantal reclame-uitingen en kredietprospectussen inhoudelijk beoordeeld. Op het eerste

Nadere informatie

Wij staan ingeschreven in de registers van: AFM Kifid Kamer van Koophandel

Wij staan ingeschreven in de registers van: AFM Kifid Kamer van Koophandel DIENSTVERLENINGSDOCUMENT VAN CORTJENS BERNHEZE VERZEKERINGEN. Door middel van dit dienstverleningsdocument maken wij u wegwijs in de werkwijze van Cortjens Bernheze Verzekeringen. Naast algemene informatie

Nadere informatie

Inhoudsopgave. Schulden, hoe kom ik ervan af? Ik kan de rekeningen niet meer betalen. Wat nu? Wat kan ik zelf doen aan mijn schulden?

Inhoudsopgave. Schulden, hoe kom ik ervan af? Ik kan de rekeningen niet meer betalen. Wat nu? Wat kan ik zelf doen aan mijn schulden? met schulden Inhoudsopgave 3 Schulden, hoe kom ik ervan af? 4 5 6 7 8 10 11 12 13 14 Ik kan de rekeningen niet meer betalen. Wat nu? Wat kan ik zelf doen aan mijn schulden? Bij wie kan ik terecht voor

Nadere informatie

Antwoord van minister Hoekstra (Financiën), mede namens de minister van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties (ontvangen 30 oktober 2018)

Antwoord van minister Hoekstra (Financiën), mede namens de minister van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties (ontvangen 30 oktober 2018) AH 437 2018Z15581 Antwoord van minister Hoekstra (Financiën), mede namens de minister van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties (ontvangen 30 oktober 2018) Zie ook Aanhangsel Handelingen, vergaderjaar

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Kantoor Peters

Dienstverleningsdocument Kantoor Peters WIE ZIJN WIJ Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Bootverzekering en wonen op het water

Dienstenwijzer. Bootverzekering en wonen op het water Bootverzekering en wonen op het water Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In dit document geven wij daaraan invulling en maken wij u wegwijs in de dienst verlening van Noord Nederland

Nadere informatie

Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen

Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze

Nadere informatie

Schuld op consumptief krediet in 2005 gedaald, roodstand toegenomen

Schuld op consumptief krediet in 2005 gedaald, roodstand toegenomen Publicatiedatum CBS-website Centraal Bureau voor de Statistiek 22 september 26 Schuld op consumptief krediet in 2 gedaald, roodstand toegenomen ir. M.E. van Agtmaal-Wobma Centraal Bureau voor de Statistiek,

Nadere informatie

Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek,

Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, Wie zijn wij? Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, maar ook uit eigen beweging) nazorg op het gebied van financiële

Nadere informatie

Drs. A. Reitsma T +31 70 31 42 442 M +31 6 23 52 98 51 E b.reitsma@vfn.nl

Drs. A. Reitsma T +31 70 31 42 442 M +31 6 23 52 98 51 E b.reitsma@vfn.nl Autoriteit Consument & Markt t.a.v. Dhr. Dr. B.M. Overvest Postbus 16326 2500 BH Den Haag Drs. A. Reitsma T +31 70 31 42 442 M +31 6 23 52 98 51 E b.reitsma@vfn.nl Datum: 4 november 2013 Betreft: Onderzoek

Nadere informatie

Finance 4 Wheels. Dienstenwijzer Financieringsproducten

Finance 4 Wheels. Dienstenwijzer Financieringsproducten Finance 4 Wheels Dienstenwijzer Financieringsproducten Wie is Finance 4 Wheels? Finance 4 Wheels is een financiële dienstverlener die actief bemiddelt voor diverse financieringsmaatschappijen. Wij bemiddelen

Nadere informatie

Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus EA Den Haag

Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus EA Den Haag > Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500EA Den Haag Korte Voorhout 7 2511 CW Den Haag Postbus 20201 2500 EE Den Haag www.rijksoverheid.nl

Nadere informatie

Even voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur

Even voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur Contactgegevens GeldXpert Heerenveen BV Breedpad 13 8442 AA HEERENVEEN Tel: 0513-610006 www.geldxpert.nl/heerenveen receptie@gxheerenveen.nl KvK: 01087338 Even voorstellen Menno de Vries Geboren 1969 Meer

Nadere informatie

BELANGRIJK. Zorg ervoor dat uw naam ongeschonden blijft. Wij wensen u veel succes met uw studie.

BELANGRIJK. Zorg ervoor dat uw naam ongeschonden blijft. Wij wensen u veel succes met uw studie. BELANGRIJK Bijgaand ontvangt u het digitale lesmateriaal. Dit exemplaar is uitsluitend voor persoonlijk gebruik en het is niet toegestaan om het door te sturen naar anderen. In verband met copyright (waarbij

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening Dienstenwijzer Alles over onze financiële dienstverlening 1 Dienstenwijzer Wie zijn wij: Huiskamer Hypotheken is een onafhankelijk landelijk werkend financiële dienstverlener, gespecialiseerd in hypotheken,

Nadere informatie

Brinklaan GB Bussum DIENSTENWIJZER

Brinklaan GB Bussum DIENSTENWIJZER DIENSTENWIJZER Op grond van de Wet financieel toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie te verstrekken. Deze Dienstenwijzer

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V.

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

<<>> HOBRO Hypotheken & Assurantiën BV

<<>> HOBRO Hypotheken & Assurantiën BV Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door : Hobro Hypotheken & Assurantiën Paukenstraat 10 5402 HK Uden T 0413-251546 RABO 15.54.64.485 KvK 16059596 AFM 12008498 info@hb-hypotheek.nl www.hb-hypotheek.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

Informatiedocument. info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl

Informatiedocument. info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl Informatiedocument Hoofdstraat 6 6916 AC TOLKAMER Tel : 0316-541847 Fax : 0316-542444 E-mail : Internet: info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting op het

Nadere informatie

"ALLES OVER FINDIGO" Wie zijn wij?

ALLES OVER FINDIGO Wie zijn wij? "ALLES OVER FINDIGO" Voor u ligt de dienstenwijzer van Findigo Financiële Diensten. In dit document geven wij u een zo duidelijk en compleet mogelijk beeld van elke stap van de dienstverlening die u van

Nadere informatie

GEDRAGSCODE SOCIALE KREDIETVERLENING

GEDRAGSCODE SOCIALE KREDIETVERLENING GEDRAGSCODE SOCIALE KREDIETVERLENING vastgesteld november 2015 Titel 1 ALGEMENE BEPALINGEN De leden van de NVVK, vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal bankieren, in aanmerking nemende dat: zij

Nadere informatie

Tweede Kamer der Staten-Generaal

Tweede Kamer der Staten-Generaal Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2014 2015 32 545 Wet- en regelgeving financiële markten Nr. 31 BRIEF VAN DE MINISTER VAN FINANCIËN Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument ( DVD ) V1-PHV-05022013 Het dienstverleningsdocument is een informatief document waarin wij u aangeven wie wij zijn en wat onze werkwijze is. Ook wordt

Nadere informatie

Dienstenwijzer. All e s ov e r on z e. f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g

Dienstenwijzer. All e s ov e r on z e. f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g Dienstenwijzer All e s ov e r on z e f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g Wie zijn wij: Financiële Meesters is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd

Nadere informatie

Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten

Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant

Nadere informatie

Dienstenwijzer Smale Assurantiën en Advies bv

Dienstenwijzer Smale Assurantiën en Advies bv Dienstenwijzer Smale Assurantiën en Advies bv Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw

Nadere informatie

Registratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036.

Registratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036. DIENSTENWIJZER Informatie over onze dienstverlening op grond van de Wet financieel toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie

Nadere informatie

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze.

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Dienstenwijzer Geachte cliënt, Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik te maken, weet u waar u aan toe bent en wat wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.1 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

Dienstenwijzer Kostons Assurantiën

Dienstenwijzer Kostons Assurantiën versie 1.1 particulier Dienstenwijzer Kostons Assurantiën Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant

Nadere informatie

CVZ Bemiddeling B.V. h/o Van Lent & Partners. Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

CVZ Bemiddeling B.V. h/o Van Lent & Partners. Dienstenwijzer. Wie zijn wij? CVZ Bemiddeling B.V. h/o Van Lent & Partners Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant

Nadere informatie

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten.

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer A. Inleiding De verzekeringsbedrijfstak hecht waarde aan goede voorlichting op het gebied van verzekeringen. Conform de eisen van de Wft (Wet financieel toezicht) heeft ons kantoor een dienstenwijzer

Nadere informatie

Wft PE-Actualiteiten 2016 Module Consumptief krediet

Wft PE-Actualiteiten 2016 Module Consumptief krediet Wft PE-Actualiteiten 2016 Module Consumptief krediet 1. Crowdfunding Beschrijving crowdfunding Crowdfunding is een alternatieve wijze om een project te financieren. Crowdfunding verloopt zonder financiële

Nadere informatie

Workshop gedragstoezicht BES

Workshop gedragstoezicht BES Workshop gedragstoezicht BES Hans Wolters 30 maart 2010 Agenda 1. Taken AFM en inhoud gedragstoezicht 2. Zorgplicht 3. Transparantietoezicht 4. Voorkomen overkreditering 2 1. Taak: wat doet de AFM? De

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Van Gestel Assurantiën bv. Geachte relatie,

Dienstverleningsdocument Van Gestel Assurantiën bv. Geachte relatie, Dienstverleningsdocument Van Gestel Assurantiën bv. Geachte relatie, Ons kantoor heeft zich gespecialiseerd op het gebied van hypotheken, verzekeringen, bankspaarproducten, pensioenen en andere financiële

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien.

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Hotmail.versie 4.0 particulier Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Brantjes Verzekeringen. Brantjes Verzekeringen VERZEKERINGEN

Dienstverleningsdocument. Brantjes Verzekeringen. Brantjes Verzekeringen VERZEKERINGEN Dienstverleningsdocument Elke financieel adviseur is per 1 juli 2009 verplicht om schriftelijk een omschrijving van zijn dienstverlening aan u te overhandigen. Daarom zetten we hier voor u op een rij wie

Nadere informatie

CVZ Bemiddeling B.V. h/o Van Lent & Partners

CVZ Bemiddeling B.V. h/o Van Lent & Partners Dienstenwijzer CVZ Bemiddeling B.V. h/o Van Lent & Partners Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant

Nadere informatie

Kwartaalinzicht. Editie 10 Q2 2019

Kwartaalinzicht. Editie 10 Q2 2019 Kwartaalinzicht Editie 1 Q2 219 VFN Cijfers Tijdens de Algemene Ledenvergadering op 18 april is het jaarverslag vastgesteld. Het jaarverslag biedt inzicht in de ontwikkeling van het nieuw verstrekte krediet

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

No.W06.15.0231/III 's-gravenhage, 21 augustus 2015

No.W06.15.0231/III 's-gravenhage, 21 augustus 2015 ... No.W06.15.0231/III 's-gravenhage, 21 augustus 2015 Bij Kabinetsmissive van 9 juli 2015, no.2015001243, heeft Uwe Majesteit, op voordracht van de Minister van Financiën, mede namens de Minister van

Nadere informatie

de naamloze vennootschap ING Bank N.V., gevestigd te Amsterdam, hierna te noemen Aangeslotene.

de naamloze vennootschap ING Bank N.V., gevestigd te Amsterdam, hierna te noemen Aangeslotene. Uitspraak Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2014-384 d.d. 23 oktober 2014 (mr. C.E. du Perron, voorzitter, mr. J.W.M. Lenting en mr. E.M. Dil-Stork, leden en mr. E.C. Aarts, secretaris)

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER Model 92013

DIENSTENWIJZER Model 92013 DIENSTENWIJZER Model 92013 In onze dienstenwijzer maken wij u wegwijs bij Assurantiekantoor Boer. Naast de algemene informatie over ons kantoor vindt u ook informatie over onze dienstverlening, een indicatie

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Wij informeren u over het volgende:

Dienstenwijzer. Wij informeren u over het volgende: Dienstenwijzer Ons kantoor heeft zich gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. Daarin staat u als klant centraal. In deze dienstenwijzer treft u een

Nadere informatie

Onderwerp: GC022 tussenbeoordeling klacht; gelegenheid toelichting en overlegging stuken

Onderwerp: GC022 tussenbeoordeling klacht; gelegenheid toelichting en overlegging stuken Per e- mail verzonden aan, op 9 januari 2014 Onderwerp: GC022 tussenbeoordeling klacht; gelegenheid toelichting en overlegging stuken Geachte De Geschillencommissie ( GC ) heeft uw klacht nader beoordeeld

Nadere informatie

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V.

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V. Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van De verschillende bedrijfstakken van financiële dienstverlening en in het bijzonder hechten grote waarde aan goede voorlichting

Nadere informatie

Wij kunnen en mogen conform onze vergunning u adviseren op het gebied van:

Wij kunnen en mogen conform onze vergunning u adviseren op het gebied van: 1 Grensland Assurantiën B.V. Dienstverleningsdocument A. Inleiding Grensland Assurantiën B.V. Hyacinthstraat 80,7572BD Oldenzaal Postbus 3, 7570 AC Oldenzaal Telefoon: 0541-515566 Website: www.grenslandpolis.nl

Nadere informatie

Vijf veranderingen per 1 januari 2013

Vijf veranderingen per 1 januari 2013 Advies over financiële producten? December 2012 Vijf veranderingen per 1 januari 2013 U overweegt een financieel product aan te schaffen en daarover advies in te winnen? Dan gaan er bij de advisering van

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Admicon Hypotheken en Verzekeringen. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik

Nadere informatie

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat

Nadere informatie

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten.

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten. Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal, uw persoonlijke situatie en wensen zijn voor ons een belangrijke graadmeter. In onze

Nadere informatie

LIDMAATSCHAPPEN EN REGISTRATIES

LIDMAATSCHAPPEN EN REGISTRATIES Berkelstroom 65 2721 AG Zoetermeer T 085 201 23 13 E info@vdpol-advies.nl I www.vdpol-advies.nl DIENSTENWIJZER Ons kantoor is gespecialiseerd in met name hypotheekadvies. Graag laten wij u zien wat onze

Nadere informatie

Privacy Statement. Wij gebruiken bepaalde woorden in dit privacy statement. Hieronder leest u wat wij met een aantal van deze woorden bedoelen:

Privacy Statement. Wij gebruiken bepaalde woorden in dit privacy statement. Hieronder leest u wat wij met een aantal van deze woorden bedoelen: Privacy Statement De Rabobank Groep verwerkt persoonsgegevens. Wij willen u hierover graag duidelijk en transparant informeren. In dit privacy statement geven wij u antwoord op de belangrijkste vragen

Nadere informatie

De intermediair voor verantwoord lenen. Leef met je hart, leen met verstand.

De intermediair voor verantwoord lenen. Leef met je hart, leen met verstand. De intermediair voor verantwoord lenen. Leef met je hart, leen met verstand. Trendrapport voor consument en markt Is de financiële consument roekeloos? Kernboodschap van dit trendrapport Een grote groep

Nadere informatie

RAAD VAN DE EUROPESE UNIE. Brussel, 13 september 2007 (17.09) (OR. en) 12907/07 Interinstitutioneel dossier: 2007/0181 (CNS)

RAAD VAN DE EUROPESE UNIE. Brussel, 13 september 2007 (17.09) (OR. en) 12907/07 Interinstitutioneel dossier: 2007/0181 (CNS) RAAD VAN DE EUROPESE UNIE Brussel, 13 september 2007 (17.09) (OR. en) 12907/07 Interinstitutioneel dossier: 2007/0181 (CNS) AVIATION 150 RELEX 649 MA 7 VOORSTEL van: de heer Jordi AYET PUIGARNAU, directeur,

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstenwijzer BVA Verzekeringen, De Vries Financieel, studentenpolis.com, verzekeronline.com

Dienstenwijzer BVA Verzekeringen, De Vries Financieel, studentenpolis.com, verzekeronline.com Dienstenwijzer BVA Verzekeringen, De Vries Financieel, studentenpolis.com, verzekeronline.com Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Versie 01-2016 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Qua Financiën Services, IJburglaan 817,1087 CL Amsterdam. Wij treden gezamenlijk met Qua Financiën

Nadere informatie

Richtsnoeren voor de behandeling. van klachten door. verzekeringsondernemingen

Richtsnoeren voor de behandeling. van klachten door. verzekeringsondernemingen EIOPA-BoS-12/069 NL Richtsnoeren voor de behandeling van klachten door verzekeringsondernemingen 1/8 1. Richtsnoeren Inleiding 1. Artikel 16 van de Eiopa-verordening 1 (European Insurance and Occupational

Nadere informatie

Internet Wij beschikken over een eigen internetsite. Hierop treft u regelmatig informatie en tips aan. Ga naar www.rietman-advies.

Internet Wij beschikken over een eigen internetsite. Hierop treft u regelmatig informatie en tips aan. Ga naar www.rietman-advies. Dienstenwijzer RIETMAN FINANCIEEL ADVIES Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Privacy STATEMENT. Privacy STATEMENT

Privacy STATEMENT. Privacy STATEMENT Privacy Privacy PRIVACY Vista Hypotheken verder Vista, verwerkt als onderdeel van de Rabobank Groep -persoonsgegevens. Wij willen je hierover graag duidelijk en transparant informeren. In dit privacy statement

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor is bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn: AFM SKV SEH RPA NVHP

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor is bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn: AFM SKV SEH RPA NVHP Dienstenwijzer OHK Verzekeringen B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Privacy Statement. mensen die aan een bedrijf of organisatie verbonden zijn waar wij een relatie mee hebben, willen krijgen of hebben gehad.

Privacy Statement. mensen die aan een bedrijf of organisatie verbonden zijn waar wij een relatie mee hebben, willen krijgen of hebben gehad. Privacy Statement De Rabobank Groep verwerkt persoonsgegevens. Wij willen u hierover graag duidelijk en transparant informeren. In dit privacy statement geven wij u antwoord op de belangrijkste vragen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Van Haarlem Uw Financieel Adviseur. Strandmeer 1 3994 ZR Houten Telefoon 030-6590800 Fax 084-2273005 KvK Utrecht 30219708 Internet www.uwfinancieeladviseur.nl E-mail vanhaarlem@uwfinancieeladviseur.nl

Nadere informatie

UWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

UWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT UWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - VERSIE DECEMBER 2011 - Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. Goudzwaard Assurantiën en Financiële Diensten C.V. Adviseur op Maat

DIENSTENWIJZER. Goudzwaard Assurantiën en Financiële Diensten C.V. Adviseur op Maat DIENSTENWIJZER Goudzwaard Assurantiën en Financiële Diensten C.V. Adviseur op Maat Dienstenwijzer 2010.1. Goudzwaard Assurantiën en Financiële Diensten C.V. Pagina 1 van 5 Dienstenwijzer van: Goudzwaard

Nadere informatie

Reglement Klachtenmanagement. U heeft een klacht: wij helpen u graag

Reglement Klachtenmanagement. U heeft een klacht: wij helpen u graag Reglement Klachtenmanagement. U heeft een klacht: wij helpen u graag U heeft een klacht: wij helpen u graag U wilt weten wat u kunt doen als u een klacht heeft. Daarom vertellen wij u graag hoe en waar

Nadere informatie

Dienstenwijzer Briljant Advies B.V./Hypotheeksteun.nl. 1. In deze dienstenwijzer kunt u kennismaken met de diensten van Briljant Advies

Dienstenwijzer Briljant Advies B.V./Hypotheeksteun.nl. 1. In deze dienstenwijzer kunt u kennismaken met de diensten van Briljant Advies Dienstenwijzer Briljant Advies B.V./Hypotheeksteun.nl A. Inleiding Geachte cliënt, 1. In deze dienstenwijzer kunt u kennismaken met de diensten van Briljant Advies B.V. /Hypotheeksteun.nl. Naast de algemene

Nadere informatie

Wie zijn wij? Muurling Assurantiën BV (Muurling Het Financiële Hart)

Wie zijn wij? Muurling Assurantiën BV (Muurling Het Financiële Hart) Wie zijn wij? Muurling Assurantiën BV (Muurling Het Financiële Hart) Hermesweg 15 8861 VN Harlingen T:0517-414590 F:0517-415958 a.muurling@muurling.eu www.muurling.eu KVK Leeuwarden 01089938 Wij zijn adviseurs

Nadere informatie

In geval van nood zijn wij buiten kantoortijden bereikbaar via telefoonnummer

In geval van nood zijn wij buiten kantoortijden bereikbaar via telefoonnummer Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

JC 2014 43 27 May 2014. Joint Committee Richtsnoeren voor de behandeling van klachten door de effectensector (ESMA) en de bankensector (EBA)

JC 2014 43 27 May 2014. Joint Committee Richtsnoeren voor de behandeling van klachten door de effectensector (ESMA) en de bankensector (EBA) JC 2014 43 27 May 2014 Joint Committee Richtsnoeren voor de behandeling van klachten door de effectensector (ESMA) en de bankensector (EBA) 1 Inhoudsopgave Richtsnoeren voor de behandeling van klachten

Nadere informatie

De juiste route voor uw financiële klacht

De juiste route voor uw financiële klacht De juiste route voor uw financiële klacht Eerst de interne klachtenprocedure bij de financiële dienstverlener, dan pas naar het Kifid voor de Ombudsman, de Geschillencommissie of de Commissie van Beroep

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Algemene gegevens. Wie zijn wij?

Dienstenwijzer. Algemene gegevens. Wie zijn wij? Dienstenwijzer Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik te maken, weet u waar u aan toe bent en wat wij wederzijds van

Nadere informatie

Bochane Services Dienstenwijzer

Bochane Services Dienstenwijzer Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V. De verschillende bedrijfstakken van financiële dienstverlening en Bochane Services b.v. in het bijzonder

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie januari 2013 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

Dienstenwijzer Homegarant

Dienstenwijzer Homegarant Dienstenwijzer Homegarant versie 1.2 Inhoudsopgave 1. Inleiding 2. Wie is HomeGarant? 3. Onze bereikbaarheid 4. Onze diensten 5. Wat verwachten van wij u? 6. Onze relatie met geldverstrekkers en verzekeraars

Nadere informatie

Productinformatie wehkamp.nl balansrekening

Productinformatie wehkamp.nl balansrekening Productinformatie wehkamp.nl balansrekening Inhoudsopgave WIE ZIJN WIJ? 4 CONTACTGEGEVENS 4 WAAROM DEZE INFORMATIE? 4 KENMERKEN VAN DE WEHKAMP.NL 6 BALANSREKENING Doorlopend krediet Bepaal uw eigen kredietlimiet

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument CAN Assurantiën B.V. Molukkenstraat 68 3531 WE UTRECHT Tel: 030 296 14 81 Fax: 030 296 42 87 www.canassurantien.nl KvK: 30181022 1 P a g i n a Dienstverleningsdocument ten behoeve

Nadere informatie

ABN AMRO Bank N.V., gevestigd te Amsterdam, hierna te noemen Aangeslotene.

ABN AMRO Bank N.V., gevestigd te Amsterdam, hierna te noemen Aangeslotene. Uitspraak Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2013-373 d.d. 13 december 2013 (mr. R.J. Paris, voorzitter, terwijl mr. L.T.A. van Eck, secretaris) Samenvatting Consument heeft drie betaalrekeningen

Nadere informatie

Kamer van Koophandel In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 60717602.

Kamer van Koophandel In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 60717602. Dienstenwijzer Oranjeland Ltd Ons kantoor heeft een adviserende en bemiddelende functie op het gebied van hypotheken, pensioenen en assurantiën voor zowel de particuliere als zakelijke relatie. Daarbij

Nadere informatie

Dienstenwijzer Marinus Jansen Verzekeringen en Hypotheken

Dienstenwijzer Marinus Jansen Verzekeringen en Hypotheken Dienstenwijzer Marinus Jansen Verzekeringen en Hypotheken Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

Zorgplicht en kwaliteit dienstverlening. Ruud van der Mast, introductie compliance

Zorgplicht en kwaliteit dienstverlening. Ruud van der Mast, introductie compliance Zorgplicht en kwaliteit dienstverlening Ruud van der Mast, introductie compliance Programma Wat is zorgplicht Regelgevend kader PARP en KNVB Informatie eisen Execution only en advies Klantbelang centraal

Nadere informatie

GEDRAGSREGELS THUISWINKELORG

GEDRAGSREGELS THUISWINKELORG GEDRAGSREGELS THUISWINKELORG Preambule Deze gedragsregels van Thuiswinkel.org zijn van toepassing op alle bedrijven (B2C-leden en B2B-leden) en organisaties (geassocieerde leden) aangesloten bij de vereniging.

Nadere informatie