Verzekering voor inkomen bij arbeidsongeschiktheid

Transcriptie

1 Verzekering voor inkomen bij arbeidsongeschiktheid versie: maart 2013 Loyalis werkgevershandleiding > 1

2 1. In het kort Inleiding U hebt een semi-collectief contract voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering (IPAP) bij Loyalis gesloten voor uw werknemers. In het contract wordt naar deze handleiding verwezen. Deze handleiding is bedoeld om u informatie te geven en dient als praktisch naslagwerk. Voor gedetailleerde informatie over de premie kunt u de bijlage bij uw contract raadplegen. Wie arbeidsongeschikt wordt, ziet zijn leven ingrijpend veranderen. Op dat moment zijn financiële problemen het laatste wat iemand kan gebruiken. Met de semi-collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt u uw werk nemers een verzekering met zeer goede voorwaarden en profiteert u zelf ook van enkele voordelen. De voordelen voor uw werknemer Aanvulling WIA De arbeidsongeschiktheidsverzekering vult het inkomen aan bij arbeidsongeschiktheid. Het gaat om een aanvulling op de WIA en de regeling van uw pensioenfonds. Minimaal 70% inkomen De verzekering vult aan tot minimaal 70% van het oude inkomen. De uitkering loopt tot de ingangsdatum van het pensioen. Loyalis werkgevershandleiding > 2

3 Bij volledige arbeidsongeschiktheid is er een extra aanvulling van 10% van het inkomen over de hele looptijd tot de ingangsdatum van het pensioen. Uitkering bij minder dan 35% Ook bij een arbeidsongeschiktheids per cen tage lager dan 35% is een uitkering mogelijk. Aanvulling pensioenopbouw Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kan er recht zijn op een vergoeding voor de aan vulling van de pensioen opbouw. Premiekorting Alle deelnemers profiteren van een collec ti viteitskorting op de premie. Geen medische selectie Uw werknemer kan zich, binnen 6 maanden na indiensttreding of binnen 6 maanden na de ingang van de verzekeringsovereenkomst, aanmelden voor deze verzekering zonder gezondheidsvragen te beantwoorden. Belastingvoordeel De premie wordt ingehouden op het brutoloon, voordat de loonheffing wordt berekend. Geen overhaaste beslissing Werknemers kunnen de tijd nemen om na te denken over deelname aan de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het deelnamecertificaat is 30 dagen vrijblijvend ter inzage. Premie naar rato De werknemer betaalt premie naar rato van zijn inkomen. De premie is onafhan kelijk van leeftijd, geslacht en beroep. Loyalis werkgevershandleiding > 3

4 De voordelen voor u en uw organisatie Geen medische selectie Binnen de semi-collectieve overeenkomst hebben uw werknemers de eerste 6 maanden na de ingangsdatum van de verzekeringsovereenkomst recht op blanco acceptatie. Nieuwe werknemers hebben ook recht op blanco acceptatie gedurende de eerste 6 maanden na indiensttreding. Daling bruto loonkosten Bij elke werknemer die deelneemt aan de arbeidsongeschiktheidsverzekering dalen de bruto loonkosten. De te betalen premie voor de verzekering wordt namelijk afge trok ken van het premieplichtig loon. Re-integratie Subsidie Wij betalen mee aan de re-integratiekosten van langdurig zieken en aan maatregelen voor verzuimpreventie op organisatieniveau. Voorwaarde is dat de zieke deelneemt aan de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Met de Re-integratie Subsidie kunnen wij zowel uw als onze schadelast beperken. Meer over deze Re-integratie Subsidie en preventie leest u in de handleiding Re-integratie Subsidie Loyalis. Loyalis werkgevershandleiding > 4

5 Loyalis werkgevershandleiding > 5

6 2. Dekking van de verzekering Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen uw werknemers zich verzekeren tegen het risico van een sterk dalend inkomen door arbeidsongeschiktheid. Uw werknemer kan daarbij kiezen uit drie dekkingen: Dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid Een gedeeltelijk arbeidsongeschikte werknemer ontvangt een uitkering die zijn inkomen aanvult tot minimaal 70% van zijn verzekerd inkomen. Dekking bij volledige arbeidsongeschiktheid Een werknemer die volledig arbeidsongeschikt wordt verklaard, ontvangt tot de ingangs datum van het pensioen een uitkering van 10% van zijn verzekerd inkomen. Met deze aanvulling wordt zijn totale inkomen bij volledige en duurzame arbeidsonge schikt heid dan ongeveer 85% van zijn salaris. Als de werknemer volledig maar niet duurzaam arbeidsongeschikt is, wordt zijn totale inkomen ongeveer 80% van zijn salaris. Als de werknemer met pensioen gaat, stopt deze uitkering. Complete dekking Dekking bij zowel volledige als gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Hiermee heeft uw werknemer de zekerheid dat hij altijd tussen 70% en 85% van zijn verzekerd inkomen zal houden als hij arbeidsongeschikt wordt. Loyalis werkgevershandleiding > 6

7 Inkomen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid Als uw werknemer gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt verklaard met een arbeidsongeschiktheidspercentage tussen de 35 en 80% heeft hij recht op een WGA-uitkering (Werkhervattingsregeling Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten). Er zijn twee situaties mogelijk: Uw werknemer kan nog gedeeltelijk werken en doet dat ook De werknemer ontvangt tijdelijk, gedurende maximaal drie jaar, een loongerelateerde WGAuitkering die gebaseerd is op het vroegere loon, het arbeidsverleden en het eventuele huidige loon. De uitkering is 70% van het inkomensverlies. Dat is het verschil tussen het oude salaris en het nieuwe salaris. Na afloop van deze tijdelijke uitkering kan er recht zijn op een WGA-loonaanvullingsuitkering. Deze geldt voor mensen die geen loongerelateerde uitkering meer krijgen en die ten minste 50% van hun restverdiencapaciteit benutten. Dat wil zeggen dat zij minstens 50% verdienen van wat zij kunnen verdienen. Ook tijdens deze fase wordt het loon voor het gedeelte waarvoor de werknemer afgekeurd is vanuit de arbeidsongeschiktheidsverzekering aangevuld tot 70% van het oude jaarinkomen. Uw werknemer kan nog gedeeltelijk werken maar werkt niet of te weinig De werknemer ontvangt ook in deze situatie een loongerelateerde WGA-uitkering. Als hij na afloop van deze loongerelateerde uitkering minder dan 50% verdient van wat hij kan verdienen, dan heeft hij recht op een WGAvervolguitkering. Uw werknemer krijgt dan met de arbeidsongeschiktheidsverzekering tot de ingangsdatum van het pensioen een aanvulling tot minimaal 70% van zijn oude jaar inkomen. Loyalis werkgevershandleiding > 7

8 Inkomen bij volledige arbeidsongeschiktheid Wordt uw werknemer volledig arbeidsongeschikt verklaard met een arbeidsongeschiktheidspercentage tussen de 80 en 100%? Dan zijn er twee mogelijkheden: Uw werknemer kan niet meer werken maar heeft kans op herstel Bij volledige arbeidsongeschiktheid met kans op herstel is er volgens de WIA recht op een WGA-uitkering. In deze situatie vult de arbeidsongeschiktheidsverzekering 10% van het oude salaris aan zodat het verzekerde inkomen tot ongeveer 80% wordt aangevuld. Uw werknemer kan niet meer werken en herstelt niet meer De werknemer krijgt een IVA-uitkering (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten). De uitkering is 75% van het oude salaris tot maximumpremieloon. Ook in dit geval keert de arbeidsongeschiktheidsverzekering 10% van het verzekerd jaarinkomen uit. Zijn maandelijkse uitkering is dan ongeveer 85% van zijn inkomen tot hij met pensioen gaat. Inkomen bij minder dan 35% arbeidsongeschiktheid Wanneer uw werknemer voor minder dan 35% arbeidsongeschikt is, heeft hij geen recht op een uitkering volgens de Wet Inkomen en Arbeid (WIA). De arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt dan voor een uitkering van 80% van het inkomensverlies. Voorwaarde is dat de werknemer nog 65% van zijn loon verdient. Deze aanvulling is afhankelijk van uw cao, heeft een looptijd van maximaal tien jaar en stopt als uw werknemer met pensioen gaat. Loyalis werkgevershandleiding > 8

9 Garantie-uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid De extra Garantie-uitkering geeft na gedeeltelijk ontslag wegens arbeidsongeschiktheid altijd en direct recht op een uitkering. Dit geldt ook als een werknemer nog gedeeltelijk aan het werk is en het totale inkomen meer dan 70% van het oude inkomen bedraagt. De Garantie-uitkering wordt vastgesteld naar rato van het arbeidsongeschiktheidspercentage: Gratis voorzetting Gratis voortzetting dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vanaf 60 jaar Als werknemers 60 jaar of ouder zijn wordt de kans dat zij terugvallen op de verzekering kleiner. Daarom zet Loyalis de verzekering gratis voort vanaf 60 jaar tot de ingangs datum van het pensioen. Uw werknemer is dan gratis verzekerd voor de dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Gratis voortzetting dekking bij volledige arbeidsongeschiktheid vanaf 63 jaar Als werknemers 63 jaar of ouder zijn wordt de kans dat zij terugvallen op de verzekering kleiner. Daarom zet Loyalis de verzekering gratis voort van 63 jaar tot de ingangs datum van het pensioen. Uw werknemer is dan gratis verzekerd voor de dekking bij volledige arbeidsongeschiktheid. Loyalis werkgevershandleiding > 9

10 Loyalis werkgevershandleiding > 10

11 3. Deelname aan de verzekering Wie kunnen deelnemen aan de verzekering? Vrijwel al uw werknemers kunnen deelnemen aan de semi-collectieve verzekering. Hebt u werknemers die arbeidsongeschikt zijn? Gedeeltelijk arbeidsongeschikten kunnen wel deelnemen, maar de al aanwezige arbeidsongeschiktheid is dan uitgesloten van de dekking. Dat geldt ook voor uitbreiding van de arbeidsongeschiktheid door dezelfde klachten. Tot welke leeftijd kunnen werknemers de verzekering afsluiten? De dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kunnen werknemers afsluiten tot 59 jaar. De dekking bij volledige arbeidsongeschiktheid kunnen werknemers afsluiten tot 62 jaar. Loyalis werkgevershandleiding > 11

12 Worden werknemers medisch gekeurd? Wij bieden uw werknemers blanco acceptatie aan. Dat betekent dat uw medewerkers geen gezondheidsvragen hoeven te beantwoorden. Blanco acceptatie geldt als de werknemer de arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit binnen zes maanden na indiensttreding of binnen zes maanden na ingang van de semi-collectieve overeenkomst. Meldt uw werknemer zich pas later aan, dan moet hij gezondheidsvragen beantwoorden. De medisch adviseur beoordeelt of er nog een uitgebreide gezondheidsverklaring vereist is. De uitgevraagde medische gegevens kunnen aanleiding zijn tot het opleggen van beperkende voorwaarden. Dit kan betekenen dat er een of meerdere uitsluitingen of een wachttermijn worden bepaald. Er vindt echter altijd acceptatie plaats. Hoe wordt de premie verrekend? De premie houdt u maandelijks in op het salaris van de deelnemende werknemers. Op het premiebedrag krijgt de werknemer collectiviteitskorting. Wij stellen elk jaar opnieuw de hoogte van de korting vast op basis van onder meer het aantal deelnemers binnen de verzekering. Hoe kunnen werknemers zich aanmelden? Uw werknemers kunnen zich aanmelden via of met een papieren aanmel d formulier. In het welkomstpakket zit geen aanmeldingsformulier. Heeft uw werknemer meer dan één baan bij verschillende werkgevers? Dan moet hij voor elk dienstverband afzonderlijk een verzekering afsluiten. Loyalis werkgevershandleiding > 12

13 Loyalis werkgevershandleiding > 13

14 4. Wat is uw rol als werkgever? Uw taken Informeren U informeert uw werknemers over de mogelijkheid tot deelname aan de semi-collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering. Vanzelfsprekend kunnen wij u hierbij ondersteunen met informatiemateriaal. Aan nieuwe werknemers reikt u het welkomstpakket uit. Administratie bijhouden Wijzigingen verwerken wij in onze administratie en op het mutatieoverzicht, dat wij u elke maand toesturen. Hierop staan de ingangsdatum en de gewijzigde dekking. Het gewijzigde deelnamecertificaat sturen wij rechtstreeks naar uw werknemer. Wijzigingen en correcties verwerken U verwerkt de mutaties in uw administratie en u houdt maandelijks de verschuldigde premie in op het salaris. De wijzigingsdatum staat op het mutatieoverzicht vermeld. Wij brengen u op de hoogte van verschillen tussen uw administratie en de onze. U ontvangt van ons, als dat van toepassing is, een verschillenlijst met het verzoek de correcties te verwerken. Gegevens aanleveren U zorgt voor de maandelijkse aanlevering van gegevens aan Loyalis via SBC Gegevensincasso. De werkwijze vindt u terug in de Werkinstructie Gegevensaan levering. Loyalis werkgevershandleiding > 14

15 Werkt u met een administratiekantoor? Wordt u als werkgever vertegenwoordigd door een administratiekantoor, dan is er sprake van een andere verdeling van taken en verantwoordelijkheden. Uw administratiekantoor heeft het contract afgesloten en is daarmee de juridische contractpartner. De werknemer heeft de mogelijkheid om zich via de werkgever aan te melden voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Hoe de afdracht van de verschuldigde (premie)bedragen gebeurt, is afhankelijk van de gemaakte afspraken tussen u en uw administratie kantoor. Beëindigt het administratiekantoor de verzekeringsovereenkomst, dan wordt daarmee de overeenkomst met elke onderliggende werkgever beëindigd. U kunt dan als werkgever een nieuw contract met ons sluiten. Uw werknemers kunnen doorlopend verzekerd blijven. Loyalis werkgevershandleiding > 15

16 Loyalis werkgevershandleiding > 16

17 5. Wijzigingen in de verzekering Wijzigingen kan de verzekerde werknemer zelf aan ons doorgeven met behulp van het wijzigingsformulier. Dat geldt voor de volgende gevallen: Aanpassing van de dekking Een werknemer die de dekking wil uitbreiden kan dit aan ons laten weten. Hij krijgt dan een gezondheidsverklaring toegestuurd met het verzoek die in te vullen en terug te sturen. De medisch adviseur adviseert over de voorwaarden waaronder de gewenste uitbreiding of wijziging verwerkt wordt. Het kan namelijk zijn dat de werknemer voor de uitbreiding of wijziging voor een bepaalde aandoening uitgesloten wordt. Ook als een werknemer de dekking wil verminderen, geeft hij dit aan op het wijzigingsformulier. Voor de vermindering van de dekking geldt een opzegtermijn van 1 maand. Wijziging van gegevens Veranderingen of aanpassingen in de gegevens kan uw werknemer altijd direct doorgeven. Andere werkgever Als uw werknemer van werkgever verandert, is het belangrijk dit aan ons te melden. Heeft de nieuwe werkgever ook een semi-collectieve verzekeringsovereenkomst afgesloten, dan kan de verzekering worden voortgezet. Is dat niet het geval, dan kan de werknemer de verzekering voortzetten op individuele basis. Beëindiging verzekering Als een werknemer de verzekering wil beëindigen kan hij dat zelf regelen. Voor de beëindiging geldt een opzegtermijn van een maand. De verzekeringsovereenkomst eindigt op de eerste dag van de maand volgend op het verstrijken van de opzegtermijn van 1 maand. Loyalis werkgevershandleiding > 17

18 Is uw werknemer langdurig ziek? Zodra uw werknemer langdurig ziek is, moet hij dit schriftelijk melden bij Loyalis. In ieder geval na zes maanden en uiterlijk binnen twaalf maanden na het ontstaan van de arbeidsongeschiktheid. Dat kan met het meldingsformulier dat te vinden is op onze website of aan te vragen is via onze Klantenservice. Is uw werknemer overleden? Als een deelnemende werknemer overlijdt, dan vragen wij u dit zo snel mogelijk schriftelijk door te geven aan: Loyalis Verzekeringen Antwoordnummer VC Heerlen. Vermeld daarbij in elk geval: naam en voorletters; geboortedatum; overlijdensdatum; het certificaatnummer (indien beschikbaar). Loyalis werkgevershandleiding > 18

19 Loyalis werkgevershandleiding > 19

20 6. Begrippenlijst Deelnamecertificaat Het bewijs van verzekering voor de werknemer. Premiekorting Afhankelijk van de sector waarbinnen uw organisatie valt, het aantal deelnemers aan de verzekering en eventuele overige omstandigheden komen uw werknemers in aanmerking voor een korting op de premie. Restverdiencapaciteit Dat deel van het inkomen dat de werknemer op basis van zijn arbeidsgeschiktheid nog kan verdienen. Verzekerd inkomen Dit is het inkomen op 1 januari in het jaar voorafgaand aan het jaar waarin de werknemer ontslagen wordt wegens arbeidsongeschiktheid. Dit inkomen is gelijk aan het inkomen waarover uw werknemer pensioen opbouwt. Blanco acceptatie Bij blanco acceptatie hoeft de werknemer geen gezondheidsvragen te beantwoorden. Loyalis werkgevershandleiding > 20

21 7. Meer weten? Deze handleiding is een deel van ons complete informatiepakket speciaal voor werkgevers en pensioenspecialisten van vakcentrales. Dat informatiepakket bevat verder: Website voor werkgevers De werkgeverssite is bereikbaar via. Deze site is speciaal voor u als werkgever en vakbondsvertegenwoordiger en biedt u actuele informatie en ondersteuning bij uw werkzaamheden. Digitale nieuwsbrief Via de werkgeverssite kunt u gemakkelijk een abonnement nemen op de digitale nieuwsbrief voor werkgevers, Loyalis Nieuws. U leest maandelijks in deze nieuwsbrief actuele informatie over pensioenen, aanvullende inkomenszekerheid, personeelsbeleid en sociale zekerheid. Voorlichting en kennisoverdracht Ook voor themadagen, workshops en presentaties kunt u bij ons terecht. Wij organiseren die voor medewerkers van personeelszaken toegespitst op hun werkzaamheden. Uw werknemers bieden wij presentaties over actuele onderwerpen. Onze afdeling Relatiebeheer vertelt u er graag meer over. Informatiemateriaal Om uw werknemers te informeren kunt u ge bruik maken van informatiemateriaal dat wij voor u beschikbaar stellen. Via de werkgevers site kunt u deze communicatiemiddelen down loaden. Vragen? De medewerkers van Relatiebeheer geven antwoord op uw vragen. Op het gebied van pensioenen, aanvullende inkomenszekerheid, personeelsbeleid en sociale zekerheid. Zij zijn elke werkdag telefonisch bereikbaar van 8 tot 17 uur via telefoonnr: Als uw werknemers vragen hebben, kunnen zij bellen met ons Servicecenter. Onze medewerkers zijn elke werkdag bereikbaar van 8 tot uur via telefoonnr: Loyalis werkgevershandleiding > 21