Voorkom een pensioenbreuk Alles over waardeoverdracht bij een nieuwe baan.

Transcriptie

1 Informatie voor de werknemer Voorkom een pensioenbreuk Alles over waardeoverdracht bij een nieuwe baan.

2

3 Waardeoverdracht 3 Waardeoverdracht Een nieuwe baan - wat betekent dat voor uw pensioen? Een goede vraag, want soms leidt een nieuwe baan tot pensioenbreuk. Daardoor ontvangt u later minder pensioen. Gelukkig is pensioenbreuk voor een belangrijk deel te voorkomen: door waardeoverdracht. Dan neemt u de waarde van uw oude pensioenaanspraken mee naar uw nieuwe pensioenuitvoerder. In deze brochure leest u wat waardeoverdracht is en hoe het in zijn werk gaat. En we vertellen hoe u vaststelt of waardeoverdracht aan te raden is. Want dit is afhankelijk van de inhoud van de pensioenregeling van uw oude en nieuwe werkgever. We beperken ons in deze brochure tot waardeoverdracht van uw vorige pensioenuitvoerder naar AEGON. Als u overweegt uw AEGON-pensioen mee te nemen naar uw nieuwe pensioenuitvoerder, kunt u voor waardeoverdracht het beste met deze uitvoerder contact opnemen. Leeswijzer Wilt u in grote lijnen weten wat waardeoverdracht inhoudt? Dan kunt u zich beperken tot de teksten op de rechterbladzijden. Wilt u meer weten? Lees dan ook de boxen met achtergrond informatie. Wilt u weten of waardeoverdracht voor u interessant is? Vraag dan uw Offerte Waardeoverdracht aan met het formulier achter in deze brochure. Let op: altijd binnen zes maanden aanvragen! Vraag uw Offerte Waardeoverdracht altijd aan binnen zes maanden nadat u in uw nieuwe pensioenregeling bent opgenomen.

4 4 Altijd binnen zes maanden aanvragen! Na de overstap naar een nieuwe werkgever is waardeoverdracht uw wettelijk recht. De officiële regels waar borgen dat er geen pensioenaanspraken verloren gaan. Daarbij is wel nodig dat u zich aan de wettelijke aanvraagtermijn van zes maanden houdt. Anders zijn we afhankelijk van de bereid willigheid van uw vorige pensioenuitvoerder, uw huidige en uw vorige werk gever. Vraag de waarde overdracht daarom altijd aan binnen zes maanden nadat u in de nieuwe pensioenregeling bent opgenomen. De procedure kan vervolgens nog ettelijke maanden in beslag nemen. Let op: uw aanvraag voor waardeoverdracht verplicht u tot niets. Pas nadat u de Offerte Waardeoverdracht hebt ontvangen, beslist u of de waardeoverdracht daadwerkelijk geëffectueerd wordt. Het aanvraagformulier om de procedure te beginnen, vindt u achter in deze brochure. Pensioen is uitgesteld loon Wie werkt wordt daarvoor door de werkgever beloond. In de vorm van salaris én in de vorm van uitgesteld loon: de pensioenpremie. Het salaris stort de werkgever maan delijks op de bankrekening van de werknemer, de pensioenpremie wordt afgedragen aan de pensioenuitvoerder. In veel gevallen dragen werknemers daar ook zelf pensioenpremie aan bij. Het pensioen: drie delen Het inkomen van werknemers na hun 65e bestaat meestal uit drie delen; ze worden de drie pijlers van de oudedags voor ziening genoemd. 1. Allereerst is er de AOW-uitkering. Dit is een basispensioen voor alle mannen en vrouwen op grond van de Algemene Ouderdomswet (AOW). 2. Pensioen dat is opgebouwd bij de werkgever, doorgaans inclusief de AOW-uitkering zo n 70% van het laatst verdiende salaris. Overigens zien we dat dit percentage steeds minder vaak bereikt wordt doordat mensen later beginnen met werken (en met pensioenopbouw), een tijdje parttime werken, of doordat zij van baan -en dus van pensioen regeling- wisselen. 3. Aanvullende voorzieningen die werknemers soms zelf, soms via de werkgever geregeld hebben. Twee soorten pensioenregelingen Er zijn in beginsel twee typen pensioenregelingen. Dat verschil speelt bij waardeoverdracht een belangrijke rol, vooral voor wie overgaat van het ene naar het andere type regeling. Soms pakt waardeoverdracht ongunstig uit; dan is het af te raden. In veel gevallen pakt het voordelig uit, dan verdient waardeoverdracht juist aanbeveling. Het verschil tussen de twee soorten pensioenregelingen zit in het antwoord op de vraag: hoe wordt de hoogte van het pensioen dat u later ontvangt, bepaald? Er zijn twee mogelijkheden: bepalend is het salaris dat de werknemer verdient. Dit type kent weer twee varianten. Soms geldt het laatstverdiende salaris, we spreken dan van een eindloonregeling; soms ook geldt het gemiddelde salaris over een bepaalde periode, dan spreken we over een middelloonregeling; bepalend is de opbrengst van de beschikbaar gestelde pensioenpremie. Dit type wordt de beschikbare premieregeling genoemd. Steeds vaker zijn pensioenregelingen van dit type.

5 Waardeoverdracht 5 Pensioenbreuk verminderen Als u een andere baan krijgt, verandert er ook iets aan uw pensioen. De opbouw van uw pensioenaanspraken stopt en u begint opnieuw bij de pensioenuitvoerder van uw nieuwe werkgever. Hierdoor kan pensioenbreuk ontstaan, ook wel pensioenverlies genoemd: u ontvangt straks minder dan wanneer u in uw oorspronkelijke pensioenregeling was gebleven. Dit pensioenverlies is voor een belangrijk deel te voorkomen. Door waarde overdracht. Pensioenverlies is voor een belangrijk deel te voorkomen. Door waarde overdracht.

6 6 Wanneer is waardeoverdracht gunstig? Een pasklaar antwoord op deze vraag is niet zomaar te geven. Dat hangt bijvoor beeld af van uw leeftijd, uw arbeidsverleden en uw vorige pensioenregeling. Wel kunnen we een paar vuistregels geven: Hanteert uw nieuwe werkgever een eindloon- of een middelloonregeling (zie Twee soorten pensioenregelingen )? Bij een eindloonregeling groeien de aanspraken mee met toekomstige salarisverhogingen tot aan de pensioendatum. Waardeoverdracht kan dan gunstig zijn. Wat zijn uw carrièreverwachtingen? Wanneer u carrière stappen -en salaris verhogingen- verwacht, is waardeoverdracht waarschijnlijk raadzaam als uw nieuwe werkgever een eindloonregeling hanteert. Houdt uw oude pensioenregeling - ook na eventueel ontslag rekening met loon- en prijsstijgingen (indexatie)? Met andere woorden, houden uw pen sioenaanspraken in de toekomst de waarde die ze nú hebben? Als dat niet zo is, kan waardeoverdracht voor u voordelig uitvallen. Worden de opgebouwde aanspraken in uw nieuwe pensioenregeling aangepast aan de loonontwikkeling? Zo ja, dan is waardeoverdracht waarschijnlijk aan te bevelen. Kent de nieuwe regeling een partner- of nabestaandenpensioen en de oude niet? En vindt u dat belangrijk? Zo ja, overweeg dan waardeoverdracht. Kent de nieuwe regeling de mogelijkheid om het pen sioengeld te beleggen met garanties maar de oude niet? Dan kan waardeoverdracht interessant voor u zijn als u garanties belangrijk vindt. Niet uw aanspraken of jaren, maar waarde wordt overgedragen Bij waardeoverdracht worden niet de opgebouwde pensioenjaren of pensioenaanspraken overgedragen, maar de waarde van de opgebouwde aanspraken. Dit gaat als volgt. De opgebouwde pensioenaanspraken rekent uw vorige uitvoerder om tot een bepaald bedrag. Deze overdrachtswaarde zetten wij als uw nieuwe pensioenuitvoerder dan weer om in pensioen aanspraken volgens de regeling die uw nieuwe werk gever met AEGON heeft afgesloten. Vervolgens behandelen wij die pensioenaanspraken net alsof ze zijn opgebouwd in de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever. Pensioenregelingen kunnen onderling nogal verschillen. Daardoor kan het aantal ingekochte pensioenjaren soms afwijken van het aantal pensioenjaren dat u bij uw vorige werkgever had opgebouwd. Maar de waarde op moment van waardeoverdracht is hetzelfde. Uw wettelijk recht Waardeoverdracht is een recht dat sinds 8 juli 1994 in de wet verankerd ligt; de spelregels die daarbij gelden eveneens. De meeste pensioenuitvoerders passen deze spelregels ook toe op pensioenaanspraken uit dienstverbanden die voor die datum beëindigd zijn. Als u oudere pensioenbreuken hebt, kunt u uw oude pensioenuitvoerder(s) en werkgever(s) altijd vragen of zij alsnog aan waardeoverdracht willen meewerken. Dit verzoek doen wij dan voor u. Wat kost waardeoverdracht u? Aan waardeoverdracht zijn voor u geen kosten verbonden. Nadat we uw verzoek om waardeoverdracht hebben ontvangen, stellen we voor u een Offerte Waardeoverdracht op, waarna u een besluit kunt nemen. Voor deze berekening brengen we u geen kosten in rekening, ook niet als u zou besluiten de waardeoverdracht niet door te zetten. Wat kost waardeoverdracht uw werkgever? Waardeoverdracht is bij wet geregeld; de eventuele kosten voor de werkgever ook. Hoeveel die kosten bedragen? Dat hangt af van het tijdstip van intrede in de pensioen regeling. Peildatum is 8 juli 1994, de datum waarop de wet van kracht werd. Er zijn twee mogelijkheden: Gaat het om een wettelijke waardeoverdracht (d.w.z. uitdiensttreding na 8 juli 1994)? Dan moet de nieuwe werkgever mogelijk een bepaalde bijdrage doen. Hij is hiertoe wettelijk verplicht. Gaat het om een vóór-wettelijke waardeoverdracht (d.w.z. uitdiensttreding vóór of op 8 juli 1994)? Dan kan uw oude werkgever met kosten geconfronteerd worden. Om die reden vragen wij deze werkgever vooraf akkoord te gaan met de betaling van eventuele kosten. Daarbij is het noodzakelijk dat uw oude werkgever zich vooraf voor betaling garant stelt, anders nemen wij uw verzoek tot waardeoverdracht niet in behandeling.

7 Waardeoverdracht 7 Waardeoverdracht, wat is dat? Waardeoverdracht is het afkopen van uw pensioenaanspraken bij uw vorige pensioen uitvoerder en het inkopen van aanspraken bij AEGON. Met waardeoverdracht is het pensioenverlies als gevolg van pensioenbreuk zoveel mogelijk te beperken. Aan waardeoverdracht zijn voor u geen kosten verbonden.

8 8 Nu aanvragen, pas later beslissen De waardeoverdrachtprocedure kent twee fasen. In de eerste fase wordt informatie verzameld en worden berekeningen gemaakt. Op basis daarvan maken we een Offerte Waardeoverdracht. Daarin staan de pensioenaanspraken die u bij uw vorige pensioenuitvoerder hebt opgebouwd, en de aanspraken die u hiervoor bij AEGON kunt verzekeren. Deze offerte kunt u rustig bestuderen en bespreken met uw adviseur. Pas dan beslist u of u de procedure voortzet of niet. Met uw beslissing gaat de afrondende fase in. Er zijn twee mogelijkheden: U besluit tot waardeoverdracht. U kruist die mogelijkheid aan op de offerte, zet uw handtekening en stuurt die naar ons terug. Wij maken het verder in orde; hier zijn geen kosten aan verbonden. U ontvangt later uw pensioen van één pensioenuitvoerder: AEGON. U besluit om geen waardeoverdracht te doen want u bent beter af door de situatie te laten zoals die is. U kruist die mogelijkheid aan op de offerte, zet uw handtekening en stuurt die naar ons terug. Daarmee is de kous af. Vanzelfsprekend bent u ons geen kosten of uitleg verschuldigd. Later ontvangt u meerdere deelpensioenen van meerdere pensioenuitvoerders. Hoe lang duurt waardeoverdracht? Waardeoverdracht is een procedure die zorgvuldigheid vereist. Daarnaast zijn we afhankelijk van de bereidwilligheid en vlotheid van andere pensioenuitvoerders. Bovendien heeft u rustig de tijd nodig om de offerte te bestuderen en te bespreken met uw adviseur. De ervaring leert dat waardeoverdracht doorgaans binnen een jaar is afgerond. De wettelijke gang van zaken Waardeoverdracht is uw wettelijk recht. De gang van zaken zoals in deze brochure is omschreven, vormt een samenvatting van de wettelijk voorgeschreven regels. U vindt ze in artikel 32b van de Pensioen- en Spaarfondsenwet (PSW) en in het Besluit Recht op waardeoverdracht. Keuze waardeoverdracht is definitief Met de acceptatie van de offerte is uw keuze voor waardeoverdracht definitief. Bij elke volgende overstap naar een nieuwe werkgever kunt u alsnog of opnieuw voor waardeoverdracht kiezen. Toelichting negen stappen 1 Verzoek om opgave waardeoverdracht U vult het formulier Verzoek om opgave waardeoverdracht in en stuurt het aan ons op. Doe dit binnen zes maanden nadat u in de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever bent opgenomen. Wilt u tegelijkertijd waardeoverdracht van pensioenaanspraken bij vorige pensioenuitvoerders regelen? Maak dan een kopie van het formulier en vul ook dat in. 2 Info vragen Wij vragen binnen een maand uw oude pensioenuitvoerder om uw pensioenaanspraken en de overdrachtswaarde aan ons op te geven. 3 Info sturen Uw vorige pensioenuitvoerder stuurt binnen twee maan den uw gegevens naar AEGON; wij kunnen aan de slag. 4 Offerte Wij zetten binnen twee maanden de waarde van uw pensioenaanspraken om in pensioenaanspraken volgens uw nieuwe regeling en sturen die als een Offerte Waardeoverdracht aan u toe. U bestudeert hem en kunt hem bespreken met uw adviseur. 5 Uw beslissing Pas nu gaat u beslissen over waardeoverdracht. U heeft hier voldoende tijd voor, de offerte is twee maanden geldig. U meldt uw beslissing binnen die periode van twee maanden; uw partner tekent eveneens voor akkoord. Besluit u om de waardeoverdracht niet door te zetten? Dan wordt de procedure beëindigd; u bent AEGON geen verklaring of kosten verschuldigd. Besluit u om waardeoverdracht wel door te zetten? Dan gaan wij over tot de volgende stap. 6 Overdrachtswaarde vragen Wij vragen uw pensioenuitvoerder om de overdrachtswaarde over te maken naar AEGON. 7 Overdrachtswaarde overmaken De pensioenuitvoerder maakt de overdrachtswaarde binnen tien werkdagen over aan AEGON. 8 Waarde inbrengen De nieuwe pensioenaanspraken uit de waardeoverdracht worden bijgeschreven op uw AEGON-pensioenpolis. 9 Afronding De waardeoverdracht wordt afgerond; u ontvangt een nieuwe verzekeringsopgave waarin uw nieuwe pensioenaanspraken uit de waardeoverdracht verwerkt zijn.

9 Waardeoverdracht 9 Hoe gaat het in zijn werk? Wanneer u uw pensioenaanspraken wilt overdragen, werkt AEGON daaraan mee. Altijd, dus als u uw vorige pensioenuitvoerder verlaat en bij AEGON in een regeling komt én als u van uw AEGON-regeling overgaat naar een pensioenregeling elders. Daarbij kijken we niet of de wisseling van werkgever dateert van ná 8 juli 1994 of daarvoor; ook bij wisselingen van vóór die datum werken we, als het maar even kan, loyaal mee. Want het gaat om úw pensioen. Raadpleeg uw adviseur bij waardeoverdracht. Waardeoverdracht in negen stappen AEGON ontvangt de pensioenwaarde die u bij uw vorige werkgever heeft opgebouwd en hevelt deze waarde over naar de regeling van uw nieuwe werkgever. Hieronder ziet u de stappen die u, wij en uw oude pensioenuitvoerder zetten. Zoals u ziet, beslist u pas bij stap 5 of u waardeoverdracht daad werkelijk doorzet. Actiepunten: W Voor u Verzoek om opgave Uw beslissing Afronding waardeoverdracht Pas nu beslist u (binnen zes (!) maanden) Voor AEGON Info vragen Offerte Overdrachtswaarde Waarde vragen inbrengen Voor uw oude Info sturen Overdrachtswaarde overmaken pensioenuitvoerder 3 7

10 10 Soms is waardeoverdracht niet mogelijk Waardeoverdracht is wettelijk alleen toegestaan voor pensioenaanspraken die u als werknemer bij een werkgever hebt opgebouwd. Andere pensioenvoorzieningen komen niet voor waardeoverdracht in aanmerking, zoals: pensioenaanspraken als de fiscale oudedagsreserve die u als zelfstandige of in een eigen bedrijf hebt opgebouwd; koopsompolissen en andere individuele levensverzekeringen die u privé hebt afgesloten. Is uw pensioenopbouw nu voldoende? Het is verstandig dat u nagaat of waardeoverdracht voor u aantrekkelijk is. Maar een heel andere vraag is: hoe staat uw pensioenopbouw er in zijn geheel eigenlijk voor? Heeft u straks voldoende? De vuistregel voor een goed pensioen is: zo n 70% van het laatstverdiende salaris. Veel mensen halen dat tegenwoordig niet. Hoeft misschien ook niet, bijvoorbeeld omdat hun partner ook een flink pensioen opbouwt. Anderen vullen hun pensioenachterstand wel aan, bijvoorbeeld met een aanvullende pensioenvoorziening via de werkgever of privé met koopsommen. Wilt u precies weten hoe het met uw pensioenopbouw zit? Ga dan naar uw adviseur en neem uw situatie met hem door. Mocht u iets aanvullends willen regelen, dan vertelt hij u hoe u dat het beste doet en welke manier ook fiscaal voor u het gunstigst is. Want een tegenvallende pensioenopbouw is pas een probleem als u met pensioen gaat, eerder niet. Tot die tijd is er nog van alles aan te doen. Hoe eerder u dat doet, hoe beter het is. En hoe minder het u kost. Uw adviseur Waardeoverdracht, en pensioen in het algemeen, is een lastige materie. Het is dan ook verstandig om u hierbij door een deskundige te laten bijstaan. Dat kan uw verzekerings adviseur zijn, maar ook bijvoorbeeld de personeelsfunctionaris van uw werkgever of uw accountant. Meer weten? Wilt u meer weten over waardeoverdracht? Neem dan contact op met uw adviseur. Ook kunt u het formulier Verzoek om opgave waardeoverdracht invullen en naar ons opsturen. Dan ontvangt u van ons een berekening waarin uw oude pensioenaanspraken zijn omgerekend naar pensioenaanspraken in uw nieuwe pensioenregeling. Pas daarna beslist u of waardeoverdracht ook daadwerkelijk plaats zal vinden. Inzenden van het formulier verplicht u tot niets en er zijn geen kosten aan ver bonden. Maar daarmee weet u in ieder geval wel precies waar u aan toe bent. Deze publicatie is met zorg samengesteld maar aan de inhoud kunnen geen rechten ontleend worden. Gegevens en informatie zijn gebaseerd op de situatie van juli AEGON Levensverzekering N.V., Den Haag.

11 Waardeoverdracht 11 Hoe zet u de procedure in gang? Het in gang zetten van de procedure waardeoverdracht is eenvoudig. Vul het formulier Verzoek om opgave waardeoverdracht in en zend het ons toe. U vindt het formulier als bijlage bij deze brochure. Doe uw aanvraag in ieder geval binnen zes maanden nadat u in de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever bent opgenomen. Wilt u waardeoverdracht voor meerdere vorige dienstverbanden aanvragen? Maak dan een of meer kopieën van het formulier. Levert het invullen van het formulier problemen op? Raadpleeg dan uw adviseur, hij assisteert u graag met het achterhalen en invullen van de juiste gegevens.

12 Verzoek om opgave waardeoverdracht Uw vorige werkgever Naam Adres Postcode Woonplaats Vorige pensioenuitvoerder Adres Postbus Postcode Vestigingsplaats Polis-/registratienr. Het polisnummer of het registratienummer vindt u doorgaans op het polisblad of verzekeringsopgave en op de jaaropgave van uw vorige pensioenuitvoerder. Dit verzoek is geheel vrijblijvend en verplicht mij tot niets. Met het indienen van dit verzoek verklaar ik akkoord te gaan met het opvragen en uitwisselen van mijn gegevens ten behoeve van een offerte inzake waardeoverdracht. Deze verklaring aan AEGON Levensverzekering N.V. betreft alleen en uitsluitend het eenmalig gebruik van mijn gegevens en sofi-nummer ten behoeve van de procedure waardeoverdracht. Datum Handtekening deelnemer Vul het formulier volledig in, onderteken het en stuur het in een gefrankeerde envelop naar: AEGON Levensverzekering N.V. Postbus BD Den Haag Heeft u naar aanleiding van dit formulier vragen? Neem dan contact op met uw adviseur. Of bel met AEGON via telefoonnummer (070)

13 Verzoek om opgave waardeoverdracht Verzoek om opgave waardeoverdracht Dit verzoek verplicht u tot niets en er zijn voor u geen kosten aan verbonden. Met dit verzoek vraagt u alleen een offerte aan. Nadat u die hebt ontvangen, hebt u nog twee maanden de tijd om een goede beslissing te nemen. Let op: vraag waardeoverdracht altijd binnen zes maanden na opname in de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever aan! Uw gegevens Naam en voorletter(s) Man Vrouw Geboortedatum Adres Postcode Woonplaats Telefoon privé mobiel zakelijk Datum indiensttreding bij uw nieuwe werkgever Sofi-nummer Uw sofi-nummer vindt u op uw salarisspecificatie, uw jaaropgave en uw belastingaanslag. Polisnummer Het polisnummer van uw nieuwe pensioenregeling vindt u op uw AEGON-verzekeringsopgave. Uw nieuwe werkgever Naam Adres Postcode Woonplaats Contractnummer Het contractnummer van uw nieuwe pensioenregeling vindt u op uw AEGON-verzekeringsopgave. Overige gegevens Onderstaande gegevens zijn nodig voor een soepele waardeoverdrachtprocedure. Burgerlijke staat Ongehuwd Gehuwd Gescheiden en hertrouwd Gescheiden Samenwonend Geregistreerd partnerschap Als u gescheiden bent, vult u hier dan de gegevens van uw ex-partner in. Naam en voorletters Geboortedatum Adres Postcode Woonplaats z.o.z

14 Waardeoverdracht Een nieuwe baan leidt soms tot pensioenbreuk, daardoor ontvangt u later minder pensioen. In de meeste gevallen vermindert waardeoverdracht dit pensioenverlies. Waardeoverdracht is het afkopen van uw pensioenaanspraken bij uw vorige pensioenuitvoerder en het inkopen van aanspraken bij AEGON. Of waardeoverdracht aantrekkelijk is, is in zijn algemeenheid niet te zeggen. In uw persoonlijke Offerte Waardeoverdracht staat precies wat waardeoverdracht voor u betekent. Waardeoverdracht vraagt u binnen zes maanden na opname in uw nieuwe pensioenregeling aan. Oudere pensioenaanspraken uit eerdere dienstverbanden overdragen is in beginsel ook mogelijk. AEGON berekent u als werknemer voor waardeoverdracht geen kosten. Het aanvragen van een verzoek tot waardeoverdracht verplicht u tot niets. SCP L c juli 2005 Voor meer informatie kunt u contact opnemen met uw adviseur. AEGON Levensverzekering N.V. Postbus BD Den Haag