Prospectus Hypothecaire kredieten

Transcriptie

1 Prospectus Hypothecaire kredieten Geldig vanaf: Document nr.: DW 16114/N Argenta Spaarbank nv Belgiëlei 49-53, 2018 Antwerpen IBAN BE BIC ARSPBE22 Uw appeltje voor de dorst RPR Antwerpen btw BE

2 2/

3 3/ Inhoud 1. Inleiding Hypothecaire kredietvormen aangeboden door Argenta De kredietopening met kredietdelen (voorschotten) Het overbruggingskrediet Hypothecaire rang De quotiteit Betalingen Interesten Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) Overbruggingskrediet De terugbetalingsmodaliteiten Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) Vaste mensualiteiten Vaste kapitaalaflossingen Variabele lineaire kapitaalaflossingen (VLK) Vervroegde terugbetaling - vergoeding voor vervroegde terugbetaling Wederopname bij Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) Kredietopeningen met kredietdelen (voorschotten) bestemd voor de (her)financiering van de aankoop, nieuwbouw, het verbouwen, het vernieuwen of omvormen van een onroerend goed Duur en bedrag van het Hypothecair krediet Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) Overbruggingskrediet De debetrentevoet Jaarlijkse debetrente vs. maandelijkse debetrente Vaste of variabele debetrentevoet De referte-index Cap en Floor Het rentetarief Overzicht tariefformules Variabele formules Semi-variabele formules Vaste formules Overzicht van Cap, Referte-index en terugbetalingsmodaliteiten per tariefformule Kosten Notariskosten Schattingskosten...18

4 4/ Dossierkosten Kosten voor wijzigingen van het kredietaanbod vóór ondertekening van de hypothecaire kredietakte Kosten voor wijzigingen van de kredietvoorwaarden na ondertekening van de hypothecaire kredietakte Reserveringsvergoeding Vergoedingen De verzekeringen, die contractueel verplicht afgesloten dienen te worden De schuldsaldoverzekering De brandverzekering Verloop van een kredietaanvraag De kredietaanvraag Het onderzoek en de schatting De beslissing Het kredietaanbod Het verlijden van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst... 21

5 5/ Inleiding Dit document is het prospectus hypothecaire kredieten (hierna het Prospectus) en geeft in combinatie met de tariefkaart (deel II van het prospectus) een toelichting bij de voorwaarden en mogelijkheden van het woonkrediet bij Argenta. Dit Prospectus is van toepassing op alle kredietaanvragen die worden ingediend bij de Argenta-kantoren. U kunt dit Prospectus verkrijgen via uw Argenta-kantoorhouder of vinden op 2. Hypothecaire kredietvormen aangeboden door Argenta Argenta richt zich tot personen die in België wonen en die hun voornaamste inkomsten in euro ontvangen. 2.1 De kredietopening met kredietdelen (voorschotten) De kredietopening is een vorm van krediet waarbij Argenta zich verbindt onder bepaalde voorwaarden gelden ter beschikking te stellen van de kredietnemer (hierna de Kredietopening met kredietdelen (voorschotten)). Het ter beschikking stellen gebeurt door middel van kredietdelen (voorschotten) hetzij in één hetzij in meerdere kredietdelen (voorschotten) naargelang de behoeften van de kredietnemer. De specifieke voorwaarden worden hierna uiteengezet. 2.2 Het overbruggingskrediet Het overbruggingskrediet is een vorm van krediet waarbij Argenta zich verbindt om onder bepaalde voorwaarden gelden ter beschikking te stellen van een kredietnemer die een huis wenst te kopen of te bouwen en die dit gedeeltelijk financiert met de opbrengst van de verkoop van een ander onroerend goed (hierna het Overbruggingskrediet). De kredietnemer kent vaak de precieze datum van verkoop niet, maar heeft toch het bedrag nodig om er zijn huis mee te kopen of te bouwen. Concreet bepaalt de kredietnemer zelf de looptijd van het Overbruggingskrediet (maximaal 24 maanden). Het Overbruggingskrediet wordt samen aangegaan met een Kredietopening met kredietdelen (voorschotten). De Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) en het Overbruggingskrediet worden hierna gezamenlijk aangeduid als het Hypothecair krediet.

6 6/ Hypothecaire rang Tot waarborg van het Hypothecair krediet wordt door de kredietnemer onder meer een hypotheek gegeven op een onroerend goed. Argenta kan toestaan dat hypothecaire schuldvorderingen geheel of gedeeltelijk door een hypothecaire volmacht op het onroerend goed gedekt worden. De hypothecaire rang duidt op het aantal hypotheken die het onroerend goed bezwaren. Men spreekt van eerste rang indien het een eerste hypotheek op het betrokken onroerend goed betreft, men spreekt van aanvullende rang, indien andere hypotheken al het goed bezwaren. Meestal wordt een hypotheek ingeschreven in eerste rang, wat uiteraard voor Argenta de meest efficiënte waarborg biedt. Argenta kan onder bepaalde voorwaarden ook hypotheekvestigingen in aanvullende rang als waarborg aanvaarden. 4. De quotiteit De verhouding tussen het totale kredietbedrag binnen een kredietaanvraag gedeeld door de waarden van de in waarborg gegeven onroerende goederen bij vrijwillige verkoop (na werken). Indien een onroerend goed al bezwaard is met een inschrijving of volmacht van een andere financiële instelling dan moet het totale kredietbedrag vermeerderd worden met het bedrag van deze inschrijving en/of volmacht. De door Argenta toegepaste quotiteiten vindt u op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart.

7 7/ Betalingen 5.1 Interesten Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) De vervaldagen vallen altijd op de laatste dag van de maand. Voorbeeld: Akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst getekend op 2 augustus: op 31 augustus betaalt men prorata-interesten op het opgenomen kapitaal voor de resterende dagen van de maand. Vanaf de daarop volgende maand begint men met de terugbetaling van het Hypothecair krediet volgens het aflossingsplan. Akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst getekend op 1 augustus: op het einde van de maand begint men onmiddellijk met de terugbetaling van het Hypothecair krediet volgens het aflossingsplan Overbruggingskrediet De kredietnemer betaalt maandelijks enkel de interest op het kapitaal en het kapitaal moet volledig terugbetaald worden op de datum waarop het onroerend goed wordt verkocht. De kredietnemer betaalt geen wederbeleggingsvergoeding (ook volledig vervroegde terugbetalingen zijn mogelijk) in het kader van het Overbruggingskrediet. De vervaldagen met betrekking tot de interesten op het opgenomen kapitaal vallen altijd op de laatste dag van de maand.

8 8/ De terugbetalingsmodaliteiten Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) Vaste mensualiteiten In afspraak met Argenta en volgens de gekozen duurtijd wordt het opgenomen krediet terugbetaald met een maandelijks bedrag dat een deel interesten en een deel kapitaal omvat. Het interestgedeelte is degressief, het kapitaalgedeelte is progressief. Hoe meer kapitaal men aflost, hoe minder interesten men betaalt. Voorbeeld: EUR op 20 jaar, jaarlijkse debetrente 3 % (of 0,2466 % op maandbasis) Maand Kapitaal Interesten Mensualiteit Kapitaalsaldo 1 305,95 EUR 246,62 EUR 552,57 EUR ,05 EUR 2 306,70 EUR 245,87 EUR 552,57 EUR ,35 EUR 3 307,13 EUR 245,11 EUR 552,57 EUR ,89 EUR ,35 EUR 238,22 EUR 552,57 EUR ,43 EUR ,16 EUR 142,41 EUR 552,57 EUR ,36 EUR Vaste kapitaalaflossingen Tijdens de hele looptijd betaalt de klant altijd hetzelfde bedrag aan kapitaal terug. De maandlast verloopt echter degressief en bestaat uit een gelijkblijvend deel kapitaal en een degressief verlopend interestgedeelte. De totale interestlast zal lager liggen dan bij een vaste mensualiteit omdat het kapitaalgedeelte sneller wordt terugbetaald. Voorbeeld: EUR op 20 jaar, jaarlijkse debetrente 3 % (of 0,2466 % op maandbasis) Maand Kapitaal Interesten Mensualiteit Kapitaalsaldo 1 416,67 EUR 246,63 EUR 663,30 EUR ,33 EUR 2 416,67 EUR 245,60 EUR 662,26 EUR ,67 EUR 3 416,67 EUR 244,57 EUR 661,24 EUR ,00 EUR ,67 EUR 235,32 EUR 651,99 EUR ,00 EUR ,67 EUR 124,34 EUR 541,01 EUR ,00 EUR

9 9/ Variabele lineaire kapitaalaflossingen (VLK) Aan de hand van een delta wordt het bedrag aan kapitaal bepaald, dat u de eerste maand wenst terug te betalen. De delta is het verschil in euro uitgedrukt tussen de opeenvolgende kapitaalaflossingen. Het kapitaalgedeelte kan dus maandelijks lineair toenemen of afnemen met de delta. Deze deltaberekening zorgt er ook voor dat binnen de overeengekomen termijn het kredietbedrag volledig terugbetaald kan worden. De interesten worden zoals bij alle terugbetalingswijzen berekend op het nog verschuldigde kapitaal. Deze unieke en revolutionaire formule laat u toe maximaal voordeel te halen uit de fiscale voordelen die de overheid aan eigenaars aanbiedt. Voorbeeld: EUR op 20 jaar, jaarlijkse debetrente 3 % (of 0,2466 % op maandbasis) Delta: 1 EUR (het kapitaalgedeelte van de maandlast zal elke maand met 1 EUR stijgen) Maand Kapitaal Interesten Mensualiteit Kapitaalsaldo 1 297,17 EUR 246,63 EUR 543,80 EUR ,83 EUR 2 298,16 EUR 245,89 EUR 544,05 EUR ,67 EUR 3 299,17 EUR 245,16 EUR 544,33 EUR ,50 EUR ,17 EUR 238,43 EUR 546,60 EUR ,00 EUR ,17 EUR 142,10 EUR 558,27 EUR ,00 EUR Verschillende mogelijkheden van de VLK Het is zoals in bovenstaand voorbeeld perfect mogelijk om de delta zelf te bepalen. Er zijn echter nog een aantal andere mogelijkheden bij de VLK. Delta-Max 2 % De delta is zo bepaald dat de maandlast (kapitaal en interesten) maximaal met 2 % op jaarbasis stijgt. Hierbij wordt geen rekening gehouden met eventuele renteherzieningen. Delta 2 % wordt berekend in functie van het ontleende bedrag, de looptijd en ook in functie van de toegepaste debetrentevoet. Delta Max De maximale delta is het grootst mogelijke verschil tussen twee kapitaalgedeeltes dat rekenkundig mogelijk is. Een hogere delta is niet mogelijk. De Delta Max wordt bepaald in functie van het ontleende bedrag en de looptijd van het krediet. De Delta Max is onafhankelijk van de toegepaste debetrentevoet.

10 10/ Delta-Min De minimale delta is een negatieve delta, waarbij het kapitaalgedeelte in elke maandlast afneemt. Dit komt overeen met het negatieve van Delta Max. 5.3 Vervroegde terugbetaling - vergoeding voor vervroegde terugbetaling Het openstaande saldo van het Hypothecair krediet kan op ieder ogenblik geheel of gedeeltelijk vervroegd worden terugbetaald. Als gedeeltelijke vervroegde terugbetaling zal worden aanzien iedere betaling die als gevolg heeft dat het debetsaldo in kapitaal is gedaald tot een niveau dat lager ligt dan het niveau zoals bepaald in het aangehechte aflossingsplan. Per kalenderjaar is één gedeeltelijke vervroegde terugbetaling van om het even welk bedrag toegelaten. Elke bijkomende gedeeltelijke vervroegde terugbetaling moet gelijk zijn aan minstens 10 procent van het kapitaal van het kredietdeel (voorschot). Op het vervroegd afgeloste bedrag moet er een wederbeleggingsvergoeding worden betaald van drie maanden interest behalve bij vervroegde terugbetaling van het Overbruggingskrediet. Deze wederbeleggingsvergoeding is eveneens niet verschuldigd indien het een terugbetaling betreft door een verzekeringsonderneming in het kader van een aangehecht levensverzekeringscontract bij overlijden van de verzekerde. 5.4 Wederopname bij Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) Wederopnames binnen dezelfde Kredietopening met kredietdelen (voorschotten), kunnen worden toegestaan voor alle onroerende doeleinden. De kredietnemer kan in deze gevallen de wederopname bekomen hoogstens voor de al afgeloste bedragen. Het minimumbedrag van iedere wederopname bedraagt euro. Elke wederopname maakt het voorwerp uit van een notariële of onderhandse overeenkomst waarin de voorwaarden en de modaliteiten van de wederopname zullen worden bepaald. De bepalingen, voorwaarden en zekerheden van de oorspronkelijke kredietovereenkomst van hypothecaire kredietopening blijven op de wederopname van toepassing, voor zover de oorspronkelijke Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) stipt volgens het afbetalingsplan werd terugbetaald. Voor iedere wederopname wordt een dossierkost aangerekend. De dossierkost wordt weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart. Argenta behoudt zich het recht voor de wederopname te weigeren onder meer indien: - de waarde van het gehypothekeerde goed of andere waarborgen of het bedrag van de inschrijving is verminderd; - niet alle kredietnemers instemmen met de wederopname; - de solvabiliteit van de kredietnemers hen niet in staat stelt een bijkomende kredietlast te dragen; - een eerder kredietdeel (voorschot) vervroegd opeisbaar werd gesteld.

11 11/ Argenta behoudt zich het recht voor bij elke wederopname een schatting te laten uitvoeren. De kosten van een eventuele herschatting zijn ten laste van de kredietnemer en worden weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart. 5.5 Kredietopeningen met kredietdelen (voorschotten) bestemd voor de (her)financiering van de aankoop, nieuwbouw, het verbouwen, het vernieuwen of omvormen van een onroerend goed De kredietnemer kan ervoor kiezen dat de aflossing van het kredietdeel (voorschot) slechts na een bepaalde periode zal aanvangen. Indien de kredietnemer hiervoor kiest, wordt er gedurende deze uitstelperiode enkel interest betaald op de opgenomen bedragen. Voor alle Kredietopeningen (ongeacht de doeleinden) is een termijn van uitstel mogelijk van 12 of 24 maanden. Bij Kredietopeningen met kredietdelen (voorschotten) bestemd om te bouwen of te verbouwen wordt het krediet ter beschikking gesteld naargelang het vorderen van de werken. In de bijzondere voorwaarden die deel uitmaken van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst wordt de termijn bedongen waarbinnen de Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) volledig moet worden opgenomen. Deze termijn stemt overeen met de vermoedelijke duurtijd van het bouwproject en gaat maximaal tot 24 maanden. Indien het volledige bedrag van de Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) niet is opgenomen binnen de voormelde periode, wordt de toegestane Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) gereduceerd tot het effectief opgenomen bedrag. Indien de kredietnemer ervoor kiest om het opgenomen kredietdeel (voorschot) onmiddellijk te beginnen aflossen, zal de maand nadat een of meer schijven werden opgenomen een nieuw aflossingsplan worden opgemaakt. Dit nieuwe aflossingsplan wordt opgemaakt op basis van de maandelijkse debetrentevoet en de resterende looptijd van de Kredietopening met kredietdelen (voorschotten). 6. Duur en bedrag van het Hypothecair krediet 6.1 Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) De Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) is van onbepaalde duur. Beide partijen hebben het recht de Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) op te zeggen. Argenta zal hiervan onder meer gebruik kunnen maken indien er zich wijzigingen voordoen in de solvabiliteit van de kredietnemers waaruit blijkt dat zij niet langer kredietwaardig zijn, of als de waarde van het gehypothekeerde goed of van andere waarborgen is verminderd.

12 12/ De gevallen waarin de Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) door Argenta zonder vooropzeg beëindigd kan worden, zijn opgenomen in de algemene voorwaarden die deel uitmaken van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst. Voor het via de Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) ter beschikking gestelde bedrag van het kapitaal wordt een duurtijd overeengekomen volgens de wensen en mogelijkheden van de kredietnemer. Het minimale kredietbedrag per Kredietopening met kredietdelen (voorschotten) bedraagt euro. Een uitzondering wordt gemaakt voor een wederopname: hiervoor bedraagt het minimale kredietdeel (voorschot) euro. Het maximaal uitstaande bedrag van alle Hypothecaire kredieten en consumentenkredieten waartoe een en dezelfde kredietnemer hoofdelijk en ondeelbaar gehouden kan zijn jegens de Argenta Groep bedraagt in hoofdsom euro. De maximale looptijd van een woonkrediet bedraagt 30 jaar. 6.2 Overbruggingskrediet De kredietnemer kan zelf de looptijd van het Overbruggingskrediet bepalen op voorwaarde dat de maximale looptijd van het krediet een periode van 24 maanden niet overschrijdt. Het maximaal uitstaande bedrag van alle Hypothecaire kredieten en consumentenkredieten waartoe een en dezelfde kredietnemer hoofdelijk en ondeelbaar jegens de Argenta Groep gehouden kan zijn, bedraagt in hoofdsom euro.

13 13/ De debetrentevoet 7.1 Jaarlijkse debetrente vs. maandelijkse debetrente Een tarief van een hypothecair krediet wordt vaak als een jaarlijkse debetrentevoet weergegeven. Om echter de correcte mensualiteiten te berekenen wordt de maandelijkse debetrentevoet gebruikt. U betaalt immers elke maand een stuk kapitaalgedeelte. Op het al afgeloste kapitaal moet u geen interest meer betalen. Daarom wordt er maandelijks op het openstaande kapitaal een interestgedeelte berekend op basis van de maandelijkse debetrentevoet. De berekening van de maandelijkse debetrentevoet gebeurt als volgt met x als jaarrentevoet: = maandelijkse debetrentevoet Vb. Een jaarlijkse debetrente van 3 % wordt een maandelijkse debetrente van = 0,2466 % De maandelijkse debetrentevoet wordt altijd uitgedrukt tot vier cijfers na de komma. Dit heeft tot gevolg dat er een afwijking kan optreden indien deze maandelijkse debetrentevoet terug omgezet wordt naar een jaarlijkse debetrentevoet. De berekening van de jaarlijkse debetrentevoet op basis van een maandelijkse debetrentevoet x gebeurt als volgt = jaarlijkse debetrentevoet 7.2 Vaste of variabele debetrentevoet De debetrentevoet kan vast of variabel zijn. Indien de debetrentevoet van het Hypothecair krediet vast is, is dit voor de gehele looptijd van het krediet. De variabele debetrentevoet kan, na de overeengekomen eerste periode, jaarlijks, driejaarlijks of vijfjaarlijks aangepast worden De referte-index Indien de debetrentevoet van het Hypothecair krediet variabel is, wordt hij gekoppeld aan een referte-index zoals bepaald in artikel VII. 128, 1 Boek VII Titel 4 Hoofdstuk 2 (hypothecair krediet) van het Wetboek economisch recht en volgt hij hiervan de schommelingen. De oorspronkelijke referte-index wordt vermeld in de tarieflijst en wordt opgenomen in de bijzondere voorwaarden die deel uitmaken van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst. De nieuwe referte-index is deze die is verschenen in het Belgisch Staatsblad in de kalendermaand die voorafgaat aan de datum van de verandering. De schommeling van de referte-index geeft aan hoeveel de debetrentevoet afwijkt van de oorspronkelijke debetrentevoet. De debetrentevoet is aanpasbaar zowel naar beneden als naar boven. Bij het afsluiten van een hypothecaire lening wordt de oorspronkelijke referte-index vastgesteld. De referte-index die gehanteerd wordt, is deze van de maand die voorafgaat aan de datum van de nieuwe tarieflijst.

14 14/ Voorbeeld: Er is op maand X een nieuwe tarieflijst. De referte-indexen die gehanteerd worden, zijn dus deze van maand X-1. Opgepast, zolang de tarieflijst niet aangepast wordt, blijft de referteindex van maand X-1 tellen. Berekeningswijze van de referte-index: Nieuwe debetrentevoet = oorspronkelijke maandelijkse debetrentevoet + (nieuwe referteindex oorspronkelijke referte-index) De debetrentevoeten worden altijd uitgedrukt op maandbasis! Voorbeeld voor Argenta: Op 1 februari 2013 ging een nieuwe tarieflijst in met een referte-index A van januari die 0,0030 op maandbasis bedroeg. De referte-index A op de tarieflijst bleef geldig tot 10 juli Alle kredieten afgesloten tussen 1 februari en 10 juli hebben dus de basis referte-index van januari. De debetrentevoet voor de jaarlijks aanpasbare formule op profijtniveau was 0,2141 % (2,60 % op jaarbasis). Stel dat de klant op 5 april 2013 een krediet aanging met een jaarlijks variabele rente, dan is er in april 2014 een eerste herziening geweest. De nieuwe referte-index die dan vergeleken wordt, met deze van januari 2013, is die van de maand voorafgaand aan de renteherziening. In dit geval dus de referteindex van maart. Om te weten of er een renteaanpassing moet plaatsvinden, moet de volgende berekening gemaakt worden: Oorspronkelijke debetrentevoet + (nieuwe referte-index van maart 2014 oorspronkelijke referteindex van januari 2013) = nieuwe debetrentevoet 0,2141 % + (0,0133 % - 0,0030 %) = nieuwe debetrentevoet 0,2141 % + 0,0103 % = 0,2244 % of 2,73 % op jaarbasis In dit geval zal er geen tariefwijziging toegepast worden aangezien de debetrentevoet pas gewijzigd wordt indien de nieuwe maandelijkse debetrentevoet minstens 0,0208 % per maand (0,25 % per jaar) in min of in meer verschilt van de oorspronkelijke maandelijkse debetrentevoet Cap en Floor Er worden een maximale stijging (plafondrente) en daling (bodemrente) ten opzichte van de oorspronkelijke debetrentevoet vastgelegd. Bij een tariefformule met een Cap 3 bedraagt de maximale stijging van de debetrentevoet bij een herziening +3 %. Een mogelijke daling wordt beperkt tot -3 % (= Floor). Indien de Cap 5 is zal de debetrentevoet kunnen stijgen met +5 %, maar ook dalen met -5 % (= Floor). Uitzondering: de tariefformule 1/1/1 kent hierop een uitzondering. Ondanks de Cap 3, kan het tarief na het eerste jaar niet verder stijgen dan 0,0829 % per maand (+1 %). Na het tweede jaar kan de rente niet verder stijgen dan 0,1652 % per maand (+2 %) van de oorspronkelijke debetrentevoet. De Cap kan pas ten vroegste bereikt worden vanaf de derde herziening. Houd ook hier rekening met het feit dat deze Caps en Floors berekend worden op de maandelijkse debetrentevoet. Voorbeeld Cap-berekening: Een basistarief van 3 % op jaarbasis (= 0,2466 % op maandbasis). Cap 3 % of 0,2466 % op maandbasis

15 15/ Indien bij een herziening de Cap bereikt wordt: 0,246 6% (basis) + 0,2466 % (Cap) = 0,4932 % of 6,08 % op jaarbasis. Een basistarief dat lager ligt dan de Cap kan maximaal verdubbelen! Voorbeeld verdubbeling rente, maar lager dan Cap: Een basistarief van 2 % op jaarbasis (=0,1651 % op maandbasis). Bij Cap 3 is enkel een verdubbeling mogelijk: 2 % of 0,1651 % op maandbasis Indien bij een herziening de Cap bereikt wordt: 0,1651 % (basis) + 0,1651 % (Cap) = 0,3302 % of 4,04 % op jaarbasis. De debetrentevoet verandert niet indien de debetrentevoet van de lopende periode niet minstens 0,0208 % per maand (0,25 % per jaar), in min of in meer, verschilt van de nieuw berekende maandrente. De concrete gegevens over de variabiliteit vindt u op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaarten.

16 16/ Het rentetarief Het rentetarief van de kredietdelen (voorschotten) of wederopnames is duidelijk weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart. Argenta biedt standaard als rentetarief een basistarief aan dat zal worden vastgelegd in het kredietaanbod en in de bijzondere voorwaarden die deel uitmaken van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst (hierna de Basisrentevoet). Indien de kredietnemer aan een aantal voorwaarden voldoet (hieronder beschreven), dan kan Argenta op verzoek van de kredietnemer een gunstiger tarief zoals gespecificeerd in de tariefkaart in het kredietaanbod voorstellen en in de bijzondere voorwaarden die deel uitmaken van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst (hierna het Profijttarief). Concreet komt het Profijttarief neer op het rentetarief toegepast onder de Basisrentevoet, maar verminderd met een voorwaardelijke korting weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart. Het Profijttarief wordt toegekend indien: - een of meerdere kredietnemers een schuldsaldoverzekering onderschrijven bij Argenta Assuranties nv ten belope van minimaal 100 % van het kredietbedrag; - de kredietnemers een brandverzekering(dekking gebouw) onderschrijven bij Argenta Assuranties; - de kredietnemers alle betalingen met betrekking tot het krediet en desgevallend tot de in deze voorwaarden vernoemde verzekeringen verrichten middels een domiciliëringsopdracht op een betaalrekening waarop het loon van de kredietnemers gedomicilieerd wordt bij Argenta. Het Profijttarief is dus niet van toepassing indien aan de bovenvermelde voorwaarden niet of niet langer wordt voldaan. Indien het Profijttarief niet of niet langer van toepassing is, wordt de Basisrentevoet toegepast. De beëindiging van het Profijttarief wordt vooraf schriftelijk aan de kredietnemer gemeld.

17 17/ Overzicht tariefformules 9.1 Variabele formules 1/1/1 en 3/3/3 Argenta heeft twee zuiver variabele formules. Namelijk de 1/1/1 met een jaarlijks en de 3/3/3 met een driejaarlijks aanpasbare debetrentevoet. Ieder jaar of om de drie jaar zal de oorspronkelijke debetrentevoet herzien worden op basis van een contractueel vastgelegde referte-index. Deze wijziging kan ook nooit groter zijn dan de contractueel vastgelegde Cap/Floor. De initiële rente kan maximaal verdubbelen. 9.2 Semi-variabele formules 5/3/3, 7/3/3, 10/5/5, 15/5/5, 20/5/5 en 25/5 Argenta heeft ook zes formules met een eerste langere rentevaste periode uiteenlopend van 5 tot 25 jaar. Na het verstrijken van deze periode volgt er een herziening van de oorspronkelijke debetrentevoet op basis van een contractueel vastgelegde referte-index. Deze wijziging kan ook nooit groter zijn dan de contractueel vastgelegde Cap/Floor. De initiële rente kan maximaal verdubbelen. 9.3 Vaste formules 5, 7, 10, 15, 20, 25 en 30 jaar Argenta biedt ook vaste formules aan. In dit geval wijzigt de debetrentevoet gedurende de hele looptijd van het krediet niet. Er kan al een (deel)krediet op 5 of 7 jaar aangeboden worden, maar standaard zullen de vaste formules 10, 15, 20, 25 en 30 jaar gebruikt worden. De formules op 5 en 7 jaar hebben vooral hun nut in de opdeling van een krediet om de globale looptijd van het krediet te verlagen.

18 18/ Overzicht van Cap, Referte-index en terugbetalingsmodaliteiten per tariefformule Tariefformules 1/1/1 3/3/3 5/3/3 7/3/3 10/5/5 15/5/5 20/5/5 25/5 30 Overbruggingskrediet Cap/Floor -3%/ -3%/ -3%/ -3%/ -3%/ -5%/ -5%/ -5%/ -5%/ NVT +3% Cap 3 +3% Cap 3 +3% Cap 3 +3% Cap 3 +3% Cap 3 +5% Cap 5 +5% Cap 5 +5% Cap 5 +5% Cap 5 Referte-index Index A Index C Index C Index C Index E Index E Index E Index E Index E NVT Herziening Herziening als de referte-index met +/ 0,25 % op jaarbasis wijzigt (=+/-0,0208 % op maandbasis) Terugbetalingsmodaliteiten Vaste mensualiteiten Vaste kapitaalaflossingen Variable lineaire kapitaalaflossingen Mogelijkheid tot uitstel van betaling (max. 24 maanden) Maandelijks interest en eenmalige kapitaalaflossing op het einde Looptijd Maximum 30 jaar Maximum 24 maanden 10. Kosten 10.1 Notariskosten Een hypothecair krediet wordt gevestigd bij notariële akte, waarvan de kosten ten laste van de kredietnemer vallen. Over de omvang van deze kosten kan de kredietnemer zich vooraf laten informeren bij de notaris (of via: of in één van de Argenta-kantoren Schattingskosten Een expert van Gudrun Xpert nv stelt de waarde vast van de in hypotheek gegeven goederen. Hiervoor zijn schattingskosten rechtstreeks te betalen aan Gudrun Xpert nv door de kredietnemer aan wie onverwijld een exemplaar van het schattingsverslag wordt overgemaakt. De schattingskosten worden weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart.

19 19/ Dossierkosten De kredietnemer is aan Argenta dossierkosten verschuldigd. De dossierkosten worden weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart Kosten voor wijzigingen van het kredietaanbod vóór ondertekening van de hypothecaire kredietakte De kredietnemer is aan Argenta kosten verschuldigd in geval van wijziging van het aanbod voorafgaandelijk aan de ondertekening van de akte. Deze kosten worden weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart Kosten voor wijzigingen van de kredietvoorwaarden na ondertekening van de hypothecaire kredietakte De kredietnemer is aan Argenta kosten verschuldigd in geval hij verzoekt om wijzigingen aan de kredietvoorwaarden. Deze kosten worden weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart Reserveringsvergoeding Indien het volledige bedrag van het kredietdeel (voorschot) niet is opgenomen binnen een bepaalde termijn ingaand op de datum van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst, dan is de kredietnemer een reserveringsvergoeding per maand aan Argenta verschuldigd. Deze kosten worden weergegeven op de bijgevoegde en gedateerde tariefkaart. 11. Vergoedingen Behoudens de wederbeleggingsvergoeding waarvan sprake in rubriek 5.3. en de kosten waarvan sprake onder titel 10 wordt door Argenta geen enkele vergoeding ten laste van de kredietnemer gelegd.

20 20/ De verzekeringen, die contractueel verplicht afgesloten dienen te worden 12.1 De schuldsaldoverzekering De kredietnemer moet een schuldsaldoverzekering afsluiten bij een toegelaten verzekeraar. De verzekeraar betaalt bij overlijden van de verzekerde persoon/kredietnemer het op dat ogenblik verzekerde kapitaal van het Hypothecair krediet. De schuldsaldoverzekering biedt een afdoende bescherming tegen het risico van het overlijden van de kredietnemer en is derhalve verplicht. Argenta biedt deze verzekering aan maar laat de keuze van de verzekeraar aan de kredietnemer. Personen met een verhoogd gezondheidsrisico kunnen, onder bepaalde voorwaarden, een tegemoetkoming genieten in de premie van hun schuldsaldoverzekering. Raadpleeg uw verzekeraar / uw bank / uw tussenpersoon voor meer informatie De brandverzekering De kredietnemer moet een brandverzekering m.b.t. het in waarborg gegeven onroerend goed afsluiten bij een toegelaten verzekeraar. De kredietnemer is verplicht het in waarborg gegeven onroerend goed tegen het risico van brand en andere aanverwante risico s te verzekeren voor de nieuwbouwwaarde. Argenta biedt deze verzekering aan maar laat de keuze van de verzekeraar aan de kredietnemer. 13. Verloop van een kredietaanvraag 13.1 De kredietaanvraag De kantoorhouders van Argenta zullen u persoonlijk informeren en een voorstel op maat uitwerken op basis van uw behoeften. Na inzage van dit prospectus en van de aangehechte tariefkaart kunt u indien u een hypothecair krediet wenst aan te gaan een kredietaanvraag invullen. Bij de kredietaanvraag worden de documenten gevoegd die nodig zijn om met kennis van zaken te kunnen beslissen (hierna het Kredietdossier) Het onderzoek en de schatting Als er een schatting nodig is overeenkomstig de acceptatievoorwaarden van Argenta, zal de kantoorhouder voorafgaandelijk aan het indienen van de kredietaanvraag de expert contacteren om een afspraak te maken met de klant om een waarde-evaluatie uit te voeren van de in hypothecaire waarborg te geven eigendommen.

21 21/ Er zijn ook schattingen mogelijk ter staving van de toekomstige huurinkomsten De beslissing Na ontvangst van het Kredietdossier en - zo nodig - het Schattingsverslag zal Argenta vervolgens over de kredietaanvraag beslissen Het kredietaanbod Als Argenta gunstig beslist, dan wordt aan de aanvrager/kredietnemer een kredietaanbod overgemaakt waarin al de voorwaarden van het Hypothecair krediet zijn vermeld, evenals de geldigheidsduur van het kredietaanbod Het verlijden van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst Na het ondertekenen van het kredietaanbod door de aanvrager/kredietnemer, maakt Argenta aan de door de aanvrager/kredietnemer gekozen notaris een beperkte set gegevens over, zodat de notaris zijn opzoekingen kan starten. Zodra de notaris klaar is met zijn opzoekingen, zal hij de partijen uitnodigen om de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst te komen ondertekenen in zijn kantoor. Na de ondertekening van de akte tot vestiging van de hypothecaire kredietovereenkomst kan de kredietnemer over de gelden beschikken op de wijze die door de partijen werd overeengekomen. Dit Prospectus vormt geen juridisch bindend aanbod. De cijfers worden te goeder trouw ter beschikking gesteld en vormen een nauwkeurige beschrijving van het aanbod dat Argenta onder de huidige marktomstandigheden zou kunnen doen op basis van de aan Argenta verstrekte gegevens. Deze cijfers kunnen echter fluctueren naar gelang de marktontwikkeling. Het verstrekken van deze gegevens verplicht Argenta niet tot het verlenen van een krediet aan de hierin vermelde voorwaarden. De uiteindelijke contractuele relatie tussen Argenta en de kredietnemers zal geregeld worden in een te sluiten kredietovereenkomst.