Banksparen is sluipmoordenaar in concurrentiestrijd. Mr. Annemiek Vollenbroek (Plusvalenza): Het Verzekeringsblad. PE nog niet op de rails

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Banksparen is sluipmoordenaar in concurrentiestrijd. Mr. Annemiek Vollenbroek (Plusvalenza): Het Verzekeringsblad. PE nog niet op de rails"

Transcriptie

1 Het Verzekeringsblad 98e jaargang 14 februari 2008 nr. 3 PE nog niet op de rails Voogd & Voogd stopt Inkomen & Zekerheid EXTRA: Thema Banksparen Mr. Annemiek Vollenbroek (Plusvalenza): Banksparen is sluipmoordenaar in concurrentiestrijd

2 Velen maken de fout om met goed weer geen rekening te houden met storm. (Niccolò Macchiavelli) Als er iemand voortdurend nadacht over de wijze waarop je problemen kunt voorkomen, dan was het de staatsfilosoof uit Florence wel. Met zijn scherpe politieke én psychologische inzichten schreef Macchiavelli een handboek over de manieren waarop je het als alleenheerser zo lang mogelijk kon volhouden. Zo was het zaak om Nu bent u geen alleenheerser, in tegendeel, u werkt graag met en voor mensen. En om nu voortdurend rekening te moeten houden met eventuele tegenslag, daarin ziet u eigenlijk niets. Hoeveel onbevangenheid en plezier in het werk blijft er dan nog over? Bovendien, u hoeft er toch helemaal niet over in te zitten dat het na zonneschijn in tijden van voorspoed en tevredenheid altijd rekening te houden wel eens flink zou kunnen gaan regenen? Toch? met factoren die deze toestand op een ongunstige manier konden beïnvloeden. BAVAM Bel voor meer informatie (020) of kijk op Dé autoriteit in beroepsaansprakelijkheid

3 INHOUD COVER Banksparen is sluipmoordenaar Mr. Annemiek Vollenbroek is ervan overtuigd dat de Wet Banksparen veel grotere gevolgen zal hebben voor de branche dan de toename van de concurrentie met enkele 18 aanbieders, zoals het Verbond het eens omschreef. Volgens de zelfstandig pensioenconsultant voor intermediairs en verzekeraars stelt de wet zwaardere eisen aan de zorgplicht van de adviseur en zal deze daarnaast een vliegwieleffect hebben op de veranderende beloningsstructuur van het intermediair. Dat is niet de enige ontwikkeling die door het banksparen dramatisch wordt versneld. De 5 thema s van Fortis Verzekeringen Er waren wezenlijke veranderingen nodig en die zijn er ook gekomen. Maar de marktontwikkelingen vereisen een snellere reactie van de branche dan we gewend zijn. Het omschakelen 6naar een hogere versnelling gaat niet altijd even soepel, maar met de cultuur van eindeloos polderen gaan we het niet redden. Fortis Verzekeringen Nederland vindt dat de sector dit jaar ingrijpende keuzes moet maken en heeft die keuzes verwoord in vijf thema s: schaalvergroting, distributie, transparantie en beloning, efficiency en zorgplicht. CEO Jos Baeten licht toe. Voogd & Voogd stopt met Inkomen & Zekerheid Voogd & Voogd Verzekeringen gaat zich focussen op automotiveverzekeringen en stopt daarom met Inkomen & Zekerheid. 8Volgens directeur Bas de Voogd ging het niet slecht met die productgroep, maar wil de serviceprovider uit Middelharnis in de toekomst onbetwist de beste in automotive-verzekeringen zijn en zich nu daarop voor honderd procent kunnen richten. Het met haar samenwerkende intermediair hoeft volgens De Voogd van de veranderingen bij Voogd & Voogd niets te merken, in zijn vergoeding al zeker niet. PE nog niet op de rails Het ministerie van Financiën staat vooralsnog twee vormen van permanente educatie toe: de PE-toets en het volgen van een PEopleidingsprogramma. Tijdens een symposium 10 van het CDFD gaf Lourens van der Linden, vorig jaar voorzitter van de commissie die per module eind- en toetstermen heeft geformuleerd, hierop een toelichting. De PE-toets biedt vrijheid: hoe je aan de kennis komt, maakt niet uit, als je de toets maar met goed gevolg aflegt. In onderwijsprogramma s is een toets niet nodig, maar bepaalt de docent of een cursist voldoende deskundig is. Thema Banksparen In het Themakatern Banksparen beschrijft Ruben Stam van Nationale-Nederlanden de totstandkoming en het toekomstperspectief van de Wet Banksparen en vraagt Egon Borghuis van Fortis ASR zich af of de wet gaat slagen 44 in haar doelstellingen: meer aanbieders & meer keuze. Sybe Terwee van Pensioendesk gaat, mede vanuit de Wft-zorgplicht, in op de adviespraktijk van het intermediair, voor wie René Teuwen van TDM zonder meer kansen ziet. Sjoerd Laarberg (foto) van Allianz ten slotte bepleit dat zijn maatschappij ook zonder wet met Allianz Plus op de markt was gekomen en legt uit waarom. Rubrieken Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: - NPP wil commentaar branche - Volatiliteit klant kansrijk Intermediair 13 Onder meer: - Meer hypothecair planners - Intermediair als verzuimcoach Aansprakelijkheid 17 Jan Paul Brongersma - Bestuurdersaansprakelijkheid Zorg & Inkomen 21 Onder meer: - Overstapcijfers zorg - VWS-verzekerdenmonitor Fiscaal juridisch 22 Egon Borghuis & Enrico Koudijs - Fiscale boetes aanvechten - Kamer wil simpeler bijlenen PFP 24 Onder meer: - Risicotoeslag vaak onterecht - Nederland moet pensioenbewuster Jurisprudentie 26 Sjoerd Meijer & Bianca van der Goes - Vergoeding na brand bij sloopplannen? Coassurantie 28 VNAB - Aansprakelijkheid is groeimarkt Met name(n) 31 Producten 32 ICT 34 Onder meer: - Digitale polis gewenst - BPO-platform voor verzekeraars Typisch geval 36 Verzekerend Buitenland 37 Nieuws 38 Nieuwe kantoren 40 Themakatern Beleggen Onder meer: - Banksparen, een kort verhaal 44 - Banksparen in het advies 46 - Informeer uw relaties 48 - Slaagt banksparen? 49 - Niet banksparen óf verzekeren 52 Barbier 54 nummer 3-14 februari

4 Als verhuizen emigreren is Wonen in België en werken in Nederland Dagelijks verhuizen er mensen uit het grensgebied van Nederland naar België. Zelden wordt beseft dat het een heuse emigratie betreft. Een goede voorbereiding is het halve werk. Iedereen zal dit beamen. Maar als het verhuizen naar België betreft, wil men deze goede raad wel eens in de wind slaan. Hierdoor kan men achteraf geconfronteerd worden met (financiële) problemen. Verhuizen lijkt zo simpel. Maar niets is minder waar. Het kopen van een woning en laten beschrijven bij een Belgische notaris is geen probleem. Maar hoe nu verder? Wat zijn de fiscale consequenties en wat wijzigt er met betrekking tot de sociale zekerheid? Welke maatregelen moeten er nog meer genomen worden? Omdat emigratie met alle facetten van financieel verantwoordelijk gedrag te maken heeft, zijn in deze wegwijzer de belangrijkste aspecten gebundeld die gericht zijn op de doorsnee emigrant naar België die bij een Nederlandse werkgever in loondienst blijft. Bestellen Telefoon (0570) Fax (0570) Prijswijzigingen voorbehouden M.L.H.A. Pechholt MFP C. Douven G. Essers Wegwijzers Financieel Advies deel 9 ISBN pagina's, 31,95 abt.korting 15% 3e druk

5 COLOFON HOOFDREDACTIONEEL Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Jan Aikens redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel , fax , internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel uitgever Karin Sok marketing Claudia Simoons (adverteerders) abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel , automatische bestellijn tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode losse nummers Losse nummers 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen 11,95 excl. btw. advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Bea Kolkman Laura Lustig Erik Meester tel fax Media order: Toos Schurink tel fax sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ISSN Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. PEch hebben Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) etaleerde onlangs tijdens een symposium de vorderingen die gemaakt zijn met het PE-traject. Ondanks het feit dat de voorzitter niet zonder trots meldde dat het PE-gebouw het hoogste punt bereikt had, smaakte het pannenbier behoorlijk bitter. Je hoeft geen technicus te zijn om te weten dat zo n hoogste punt geen feest waard is, wanneer de fundering van het bouwwerk niet deugt. Ook in het verleden hebben we het CDFD niet kunnen betrappen op voortvarendheid, laat staan op proactief inspelen op de elkaar snel opvolgende ontwikkelingen. Door het eindeloos treuzelen met het afkomen van toetstermen ging veel tijd verloren voordat opleidingsinstellingen konden garanderen dat hun cursussen (toen nog) Wfd-proof waren. Gelukkig waren die wel flexibel genoeg om materiaal aan te bieden met de garantie dat cursisten gratis aanspraak konden maken op aanvullingen als dat gezien de af te kondigen toetstermen nodig was. CDFD heeft toen veel kostbare tijd verspild waardoor aan het einde van de overgangstermijn veel meer voorlopige vergunninghouders klaar gestoomd moesten worden voor de definitieve status dan nodig was. De manier waarop het College omgaat met het PE-traject is zo mogelijk nog meer wereldvreemd. Laten we banksparen als voorbeeld nemen. Een nieuw fenomeen, dat niet in de bestaande termen is terug te vinden. Vanaf 1 januari worden intermediairs geacht deze productsoorten in hun advies mee te nemen. Het hele Wft-gebouw, inclusief onderliggende besluiten en het daaraan gekoppelde toezicht, is opgetuigd om langs objectieve weg te kunnen controleren of de adviseurs hun taak volgens de regels en met voldoende deskundigheid verrichten. Die controle vindt plaats aan de poort wanneer een adviseur de markt wil betreden, en ook na de poort om na te gaan of de kennis gezien de actualiteit nog aan de eisen voldoet. Alleen dan behoudt een vergunning zijn geldigheid. Dat is de theorie. De praktijk is een heel andere. Na ampel overleg, lange afwegingen, raadpleging van allerlei instanties, studies, evaluaties en het nagaan van alle mogelijke alternatieven komt het CDFD tot het inzicht dat banksparen inderdaad een plaats verdient in de toetstermen. Die worden geschreven, getoetst, herschreven en in een definitieve vorm gegoten. Die toetstermen gaan naar het ministerie, worden beoordeeld, maken nog een retourtje naar het CDFD en bereiken vervolgens de Staatscourant. Vervolgens worden er 548 blaadjes van de dagkalenders afgescheurd en verschijnt de datum waarop de branche aantoonbaar deskundig is op het terrein van banksparen. CDFD zal tegenwerpen zo irreëel is het College wel dat deze redenering niet opgaat. De wet eist toch van iedere financiële dienstverlener om op ieder moment voldoende deskundig te zijn. Ben je dat op een bepaald vakgebied niet, dan mag je daarop niet adviseren. Formeel is dat zo, maar op welke wijze dacht het CDFD dat de AFM dat kan controleren. Door een wandelende PE-tak te formeren, die adviseurs gaat testen op hun actuele kennis? Die tegelijk de opleiders en examinatoren kan vervangen? Zonder achterliggende toetstermen? Beste mensen van het CDFD: enige tijd geleden heeft de computer zijn intrede gedaan. Er zijn ook al financiële dienstverleners gesignaleerd die zich bedienen van internet. Ja, er zijn programma s bekend die mensen in staat stellen kennis op te doen, zelfs over actuele ontwikkelingen. Programma s die in hun backoffice bijhouden dat de gebruikers de aangeboden stof succesvol tot zich genomen hebben. Programma s ook die op het moment dat één actuele toetsterm uw tekentafel verlaat, al aan de twaalfde nieuwe release toe is. Wordt het geen tijd om eens in die wereld te gaan rondneuzen? Je zult als bedrijfstak maar een CDFD hebben voor wie dat alles nog heel verre toekomstmuziek is. Dat is pas echt PEch hebben. Jan Aikens nummer 3-14 februari

6 NIEUWS De 5 thema s van Fortis Verzekeringen Tijdens een onlangs gehouden bijeenkomst met intermediairs heeft Fortis Verzekeringen een vijftal thema s geschetst die de rode draad vormen van het beleid in Jos Baeten, CEO Fortis Verzekeringen Nederland schetste met deze thema s ook het beeld dat de verzekeraar heeft van de markt. Ook voor verzekeraars is er een belangrijke rol weggelegd om een mentaliteitsverandering in de branche teweeg te brengen. Het gaat al beter maar de versnelling mag best een tandje hoger. Een jaar geleden noemde Baeten 2007 het jaar van de ommekeer. De markt was zich er voldoende van bewust dat wezenlijke veranderingen nodig waren en daardoor zijn die er ook gekomen. Je merkt wel dat het omschakelen naar een hogere versnelling niet altijd even soepel loopt. De marktontwikkelingen vereisen een snellere reactie van de branche dan we gewend zijn. Met de cultuur van eindeloos polderen gaan we het niet redden. Anderzijds is volgens Baeten strijd tussen branchegenoten onderling, zoals die vorig jaar woedde tussen het Verbond en de standsorganisaties, disfunctioneel. Dit moet zoveel mogelijk voorkomen worden. Hieruit komen geen winnaars naar voren. De media en de wetgever zijn in dat geval de derde partij die er met het denkbeeldige bot vandoor gaat. In dit verband wijst hij op het belang van het gezamenlijke overleg dat Verbond, NBVA en NVA voeren omtrent een toekomstbestendig intermediairsysteem. Dieper gaan dan ooit tevoren Het veranderingsproces waar de branche middenin staat, vraagt van iedere schakel grote inspanning. Dus zowel van intermediairs als van verzekeraars. Volgens Baeten bepaalt de markt het tempo en zal men dieper moeten gaan dan ooit tevoren. De markt vraagt om een snel veranderingsproces. Daarbij kunnen we niet telkens weer terugvallen op argumenten uit het verleden, zoals nog teveel gebeurt. Een deel van het intermediair en de verzekeraars zie je hierop inspelen en het voortouw nemen. Dat zullen uiteindelijk ook de winnaars zijn. Om zijn standpunt te verduidelijken, legt Baeten een link naar andere branches die fundamenteel veranderen, zoals de muziekbranche. Internet heeft de muziekbranche voorgoed veranderd: zowel de muziekwinkels als de platenmaatschappijen. Partijen die deze verandering direct hebben opgepakt, zie je er nu uitspringen. Anderen zijn gestopt of staan in de etalage. Laat dit een waarschuwing zijn voor onze branche. De 5 thema s In haar nieuwjaarsboodschap gaf Fortis Verzekeringen aan dat de sector dit jaar ingrijpende keuzes zal moeten maken om tegenwicht te bieden aan de turbulentie in de markt. De maatschappij heeft de keuzes verwoord in een vijftal thema s: schaalvergroting, distributie, transparantie en beloning, efficiency en zorgplicht. Daarmee schetst de verzekeraar het Jos Baeten: Transparantie tot op de eurocent is echt niet nodig, het noteren van het koffiedubbeltje gaat te ver. referentiekader waarbinnen het komende jaar de activiteiten en initiatieven worden geplaatst. Schaalvergroting Als het begrip consolidatie aan de orde komt, verschijnt er een glimlach bij Baeten. De namen Fortis en ABN AMRO zeggen in deze voldoende. Op de bancaire en verzekeringsmarkt is volgens Baeten nog ruimte voor partijen die op zoek zijn naar schaalvergroting. Er zijn nog drie grootbanken over. Dit beeld zal ook de verzekeringsmarkt gaan bepalen. De top zes van verzekeraars heeft nu circa 76 procent van de markt in handen. In 2010 zal de top drie zo n 75 procent van de markt vertegenwoordigen. Uiteraard bestaat daardoor het gevaar van een verschraling van het aanbod. Ook binnen het intermediair is sprake van schaalvergroting. Dat wil niet zeggen dat groot zaligmakend is. De intermediair zal moeten afwegen wat voor tussenpersoon hij wil zijn, en hoe zich dat verhoudt tot de bedrijfsomvang. Ook zal de intermediair zich steeds meer toeleggen op specialisme. Serviceproviders kunnen volgens Baeten zowel een positieve als negatieve rol spelen in de intermediaire keten. Een serviceprovider die de keten goedkoper maakt, heeft de toekomst. Voegt hij geen waarde toe voor de eindklant, anders dan kosten, dan bouw je een verkeerde keten. Distributie Over het thema distributie valt veel te zeggen. Fortis Verzekeringen Nederland haalt 80 procent van haar omzet binnen via het intermediair. Het resterende via bancair en het directe kanaal Ditzo. Het intermediair blijft ons belangrijkste distributiekanaal. In dit kanaal willen we ook nominaal qua premie- 6 nummer 3-14 februari 2008

7 NIEUWS omzet groeien. De andere kanalen groeien echter harder, wat op zich niet vreemd is als je een nieuw kanaal aanboort. Met Ditzo wil Fortis Verzekeringen een gat opvullen. Ik hecht eraan te benadrukken dat Ditzo zich niet afzet tegen het intermediaire kanaal. De campagne wordt desondanks door sommigen als een aanval gezien. Maar dat is nooit het uitgangspunt geweest. In de vervolgcampagne zullen we met die beleving rekening houden. Volgens Baeten is Ditzo bedoeld voor de groep consumenten die er bewust voor kiest om advies in te winnen buiten het intermediair om. Internet neemt sterk toe. Een groeiende groep consumenten wil zelf dingen kunnen doen en regelen. Ditzo speelt in op deze behoefte. Hij voegt daaraan toe dat een grote groep mensen altijd behoefte zal houden aan advies. Assurantiekantoren die kiezen voor een multichannelbenadering van de consument door zowel meer als minder uitgebreide dienstverleningsconcepten met hun eigen prijs aan te bieden, zijn volgens Baeten goed bezig. Deze kantoren denken na over hun toekomst, profileren zich en pakken kansen op. Een verstandige aanpak. Beloning Openheid van beloning is een belangrijk onderdeel van het bredere transparantievraagstuk. Volgens Baeten is het een misvatting om te stellen dat beloningstransparantie niet nodig is omdat de eindklant daar niet om vraagt. Dat is een verkeerd argument. De druk die wordt uitgeoefend om te komen tot een meer transparante markt komt vanuit de politiek en de maatschappelijke organisaties. Als het om de beloning gaat, dan hangt de branche teveel aan argumenten uit het verleden. Als we dit volhouden, dan bepaalt uiteindelijk een ander de koers en verliezen we het debat. De transparantiediscussie moet ook niet doorslaan. In meer transparantie kan Baeten zich goed vinden, mits functioneel. Het betekent uitleggen aan de klant wat je doet en wat hij koopt. Hem de juiste informatie geven waarmee een keuze gemaakt kan worden. Transparantie tot op de eurocent is echt niet nodig, het noteren van het koffiedubbeltje gaat te ver. Fortis Verzekeringen ziet in de toekomst een veelvoud aan beloningsvormen ontstaan. Provisie is er daar een van. Maar dan als een betalingsvorm en niet meer als dé beloningsstructuur. Baeten merkt op dat de nieuwe beloning zal leiden tot een verzakelijking, zowel tussen de verzekeraar en het intermediair als tussen het intermediair en de eindklant. Wat de intermediair voor de klant doet en tegen welke beloning zal meer en meer een individuele afspraak worden tussen hen beiden. Dat vereist transparantie. Maar laten we ook in die nieuwe situatie voorkomen dat er slimme constructies worden bedacht om delen van de beloning buiten het gezichtsveld van de consument te houden. Als branche krijgen we eenmaal de kans om de discussie achter het stuur te voeren. Dan moet je dit soort omleidingen als branche direct uitbannen. Efficiency Fortis Verzekeringen gaat haar processen zo inrichten dat er voor bepaalde branches niet langer een papierstroom geaccepteerd zal worden. Particuliere schade wordt als eerste volledig gedigitaliseerd, de overige branches moeten voor eind 2009 papierloos zijn. Relaties die blijven weigeren om digitaal aan te leveren, zullen op een gegeven moment niet meer bediend kunnen worden voor de volledig gedigitaliseerde branches. Op dit moment is 10 tot 15 procent van alle gegevens, die bij Fortis Verzekeringen binnenkomt, papier. Zorgplicht Zorgplicht in de zin van handelen in het belang van de klant is wat Baeten betreft geen nieuw item, maar wel een dat nog niet hoog genoeg op de agenda van de sector staat. Het gaat daarbij om de mentaliteit en niet je sec houden aan het uitvoeren van de wet. De discussie wie wel of niet iets naar de klant van het intermediair mag sturen, vindt Baeten achterhaald. De gehele keten moet zorgen dat de klant de juiste informatie krijgt. Iedere partij heeft daarin zijn eigen rol en zijn wettelijk vastgelegde verantwoordelijkheid. Als wij als intermediairverzekeraar de klant rechtstreeks benaderen, moeten wij er wel voor zorgen dat de intermediaire relatie tijdig wordt geïnformeerd zodat hij zijn adviestaak naar de klant goed kan oppakken. Daarnaast zullen wij als verzekeraar beter op het gegeven advies moeten gaan letten. Bij twijfel moet direct een terugkoppeling aan de adviseur of de eindklant plaatsvinden. Zo dragen wij als totale keten bij aan het juiste advies voor de eindklant. FFP vertegenwoordiger FPA Alex Klein De Federatie van Financieel Planners (FFP) is officieel vertegenwoordiger van de European Financial Planning Association ( FPA). Deze nieuwe rol van de FFP stelt haar in staat om Europese ontwikkelingen rondom financiële planning beter te volgen en te beïnvloeden. FPA is de eerste onafhankelijke Europese organisatie die zich bezighoudt met het neerzetten van standaarden op het gebied van opleiding, examinering en ethiek voor financiële planning. De FPA-standaarden worden erkend door veel brancheverenigingen en beroepsorganisaties op het gebied van financiële planning in Europa. Coördinatie Nederlandse bijdrage EQF De FFP neemt deel aan het EQF-project. EQF staat voor European Qualifications Framework, het Europese raamwerk voor beroepskwalificaties in de financiële sector. Samen met andere Europese partijen werkt FFP in EQFverband aan een kwaliteitsgarantiesysteem voor de financiële sector, waarin de diverse kwalificaties binnen de EU-landen worden weergegeven. Zo zal per niveau worden vastgesteld aan welke kennis en vaardigheidseisen men moet voldoen. Per land zal een National Qualifications Framework worden vastgesteld, dat vervolgens kan worden gespiegeld aan het Europese raamwerk. FFP zal de totstandkoming van het Nederlandse raamwerk coördineren. nummer 3-14 februari

8 NIEUWS Voogd & Voogd stopt met Inkomen & Zekerheid Voogd & Voogd Verzekeringen gaat zich focussen op automotive-verzekeringen en stopt daarom met Inkomen & Zekerheid. Naast Automotive handhaaft Voogd & Voogd (voorlopig) wel de productgroep Huis & Wonen en houdt de serviceprovider een team actief op mkb. Directeur Bas de Voogd over de inkrimping: Van de zevens die wij nu scoren, willen we negens maken. Van onze vijfjes zesjes maken, dat moeten we niet willen. Tot de productgroep Inkomen & Zekerheid bij Voogd & Voogd behoren de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, uitvaartverzekeringen, risicoverzekeringen, persoonlijke en collectieve ongevallenverzekeringen en studentenverzekeringen. Voor al deze verzekeringen zijn vanaf 1 maart geen offertes en vanaf 1 april is geen nieuwe productie meer mogelijk bij Voogd & Voogd. Alleen nieuwe aanvragen met ingangsdatum na 1 april, mits aangevraagd vóór 1 maart, worden dan nog in behandeling genomen. Klik & Sluit De inkrimping heeft ook gevolgen voor Klik & Sluit Online en de Klik & Sluit Webmodules. Een aantal modules is niet meer volledig beschikbaar vanaf 1 maart en de modules Risicoverzekeringen en Uitvaart komen geheel te vervallen. In de module Pakket particulier is het niet meer mogelijk om Uitvaart mee te verzekeren. Nummer één Volgens De Voogd is het niet zo dat de groep Inkomen & Zekerheid niet succesvol was, en dat daarom besloten zou zijn ermee te stoppen. Nee, slecht ging het niet, maar als serviceprovider willen we ergens de beste in zijn en dat kunnen Bas de Voogd: Voor intermediair verandert er niets Verruiming acceptatie automotive Voogd & Voogd verruimt de acceptatie van personenautoverzekeringen met een negatief aantal schadevrije jaren. In Klik & Sluit was het tot nu toe niet mogelijk een negatief aantal schadevrije jaren aan te geven. Daardoor liep het (deels) elektronisch verwerken van aanvragen met een schadehistorie vertraging op en was de keuze in verzekeraars beperkt. Door aanpassing van de systemen kunnen dergelijke aanvragen nu wel worden verwerkt. Op deze aanvragen wordt echter niet automatisch voorlopige dekking verleend zoals gebruikelijk in Klik & Sluit, de acceptant heeft het laatste woord. De verruiming van de acceptatiecriteria omvat voorlopig alleen personenautoverzekeringen. In de loop van de komende weken volgen alle overige automotiveproducten. we niet over de volle breedte. De toenemende concurrentie maakt dat je ergens nummer één in moet zijn, wil je in de toekomst succesvol blijven. We moeten ons onderscheiden, en dat doen we wat mij betreft op automotive. Op dat gebied willen wij de nummer één zijn. Bij ons zul je nooit de beste uitvaart- of brandrisicoverzekering in de schappen vinden, die vind je bij andere partijen. Nedasco en Turien bijvoorbeeld hebben een focus op zorgverzekeringen en wij vanaf nu, net als voorheen, op automotive. Met ons team van zo n tweehonderd man bij Voogd & Voogd willen we de komende jaren van de zevens die wij nu scoren, negens maken. Van onze vijfjes zesjes maken, dat moeten we niet willen. Als ik zie hoeveel onderhoud en aandacht, dus energie en geld mijn mensen moeten steken in Inkomen & Zekerheid, met bescheiden resultaat en perspectief, dan stop ik dat liever in Automotive. Bestaande portefeuilles Voogd & Voogd stopt dus met het sluiten van nieuwe verzekeringen op het gebied van Inkomen & Zekerheid, maar blijft de bestaande portefeuilles vooralsnog beheren. De Voogd: In principe blijven de portefeuilles gewoon bij ons. We beheren die nu nog in volmacht, maar in de toekomst zouden we die voor sommige producten provinciaal kunnen gaan stallen bij de verzekeraar. Dan gaan we zelf als een postenbank, als een soort DAK functioneren. Ik weet bijvoorbeeld dat op een deel van de uitvaartportefeuille onderhoud moet plaatsvinden, ook omdat er wat aanpassingen op die producten hebben plaatsgevonden. De vraag bij ons is dan ook of wij dat nog zelf gaan doen in volmacht, of dat we daarmee gaan stoppen en de producten teruggeven aan de verzekeraar, om ze vervolgens daar te laten administreren. Dan dragen we ze over aan de provinciale portefeuille die we daar zelf hebben. De tussenpersoon hoeft dan niet rechtstreeks een aansluiting te krijgen bij die verzekeraar maar kan gewoon gebruik blijven maken van ons agentschap. Alles blijft feitelijk hetzelfde: polisnummer, klantnummer, contractnummer, noem maar op. Intermediair én klant hoeven 8 nummer 3-14 februari 2008

9 NIEUWS er niets van te merken. Uiteraard zullen we dit soort veranderingen wel altijd netjes melden aan het intermediair waarmee we samenwerken. Vergoeding intermediair Als Voogd & Voogd de polissen-in-volmacht stalt in haar eigen provinciale portefeuille bij een verzekeraar, loopt het bedrijf dus de tekencommissie mis die het nu als volmachthouder ontvangt, terwijl het wel werk houdt aan de polis. Bas de Voogd erkent dit, maar benadrukt daarbij ten stelligste dat dit inkomstenhiaat geen enkel gevolg zal hebben voor de vergoeding voor het intermediair. De oorspronkelijk overeengekomen vergoeding voor het intermediair blijft intact, hoe dan ook. Over de vergoeding voor Voogd & Voogd zijn en gaan we in gesprek met de betrokken verzekeraars, maar voor het intermediair verandert er, ongeacht de uitkomst van die gesprekken, hoegenaamd niets. Opnieuw A++ voor Chubb Erwin Loer Chubb Insurance Company of Europe SA heeft van het onafhankelijke ratingbureau A.M. Best opnieuw een A++waardering voor zijn financiële gezondheid gekregen. Dit is de hoogste waardering die een verzekeraar kan ontvangen. De waardering is een aanduiding voor de stabiliteit van de verzekeraar en geeft onder andere aan dat deze in staat is zeer grote schaden uit te betalen. Daarnaast geeft het weer in hoeverre een verzekeraar in staat is te voldoen aan zijn verplichtingen tegenover zijn polishouders, waarbij een A++ de hoogste waardering is. Doordat verzekeraars volgens dezelfde criteria worden gemeten, is het mogelijk een benchmark op te stellen. Dit is van toenemend belang voor een dynamische internationale markt waarin deregulering, fusies en overnames aan de orde van de dag zijn en men zoekt naar een vorm van stabiliteit. Veel aandacht voor opleidingen in de financiële branche Vrouw betere automobilist Eén op de vier mannelijke automobilisten tussen de 18 en 20 jaar loopt kans in het verkeer schade aan derden te veroorzaken. Onder vrouwen in deze leeftijdscategorie is dat één op de acht. Hoewel het verschil in kans op schade tussen man en vrouw met het ouder worden iets terugloopt, blijven vrouwen een lagere kans houden dan mannen. Vrouwen tussen de 28 en 40 jaar lopen met circa zes procent de minste kans op het veroorzaken van schade, een factor vier minder dan de mannelijke automobilisten tussen de achttien en twintig jaar. Dit blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS). Verbond: lik-op-stuk fraude Het Verbond van Verzekeraars wil mensen die de verzekering proberen op te lichten, direct beboeten. Uit een proef met reisverzekeringen blijkt de maatregel succesvol. Verzekeraars leverden zaken aan waarin duidelijk sprake was van fraude en de officier van justitie stelde de fraudeur vervolgens een boete voor. De boete bedroeg het dubbele van het onterecht geclaimde bedrag, en vier op de vijf mensen die een acceptgiro in de bus kregen, betaalden direct. Daarom wil het Verbond dit boetesysteem graag uitgebreid zien tot alle fraude, en is zij in overleg met het Openbaar Ministerie over de invoering van een landelijk lik-opstukbeleid. De verzekeraars willen het liefst alle fraude tot euro afdoen met een boete. En het mes snijdt aan twee kanten, zegt een woordvoerder van het Verbond daarover. Wij leveren de zaak aan bij het OM, dat daarvoor geen extra mensen hoeft in te zetten. En er gebeurt iets met de fraudes. Per geval zijn het kleine fraudes, maar jaarlijks wordt er voor 900 miljoen euro met verzekeringen gefraudeerd. Het merendeel komt door dit soort kleine zaken. Verzekeraars worden vooral bij reis-, auto- en inboedelverzekering opgelicht. (ingezonden mededeling) Gemiddeld volgen werknemers 1,6 opleidingen per jaar, maar binnen de financiële dienstverlening zijn dat er twee. Dat is een van de opmerkelijke resultaten uit het onderzoek Boeien & binden II, dat Synovate/Interview NSS heeft uitgevoerd in opdracht van Tempo-Team. Uit het onderzoek komt verder naar voren dat het opleidingsaanbod in de financiële dienstverlening erg hoog is en het beleid ten aanzien van het volgen van een opleiding transparant en voor iedereen duidelijk is. De branche is vrij tolerant ten aanzien van het aantal opleidingen dat een medewerker wil volgen, bij eenderde van de bedrijven zelfs onbeperkt. Het initiatief voor deelname aan een opleiding ligt volgens de werkgever bij de direct leidinggevende, volgens werknemers bij... de werknemers. nummer 3-14 februari

10 NIEUWS PE-wegen blijken moeilijk toegankelijk Eind vorig jaar heeft het ministerie van Financiën besloten om vooralsnog twee vormen van permanente educatie toe te laten: de PE-toets en het volgen van een PE-opleidingsprogramma. Tijdens een symposium, dat vooral druk bezocht werd door opleidingsinstituten, gaf het College Deskundigheidseisen Financiële Dienstverlening (CDFD) een toelichting. Kort gezegd komt het erop neer dat vergunningplichtigen op hun eigen wijze de PE-kennis kunnen opdoen om vervolgens een toets af te leggen. Ook kunnen zij een PE-opleidingstraject volgen bij een opleidingsinstituut, die aan tal van voorwaarden moet voldoen om geaccrediteerd te worden. De Wft-vergunninghouders hoeven nog niet uit hun stoel te springen om aan actuele kenniseisen te voldoen. Vorig jaar heeft een commissie binnen het CDFD onder leiding van Lourens van der Linden de actuele ontwikkelingen per module geïnventariseerd, aan de hand daarvan de eindtermen beschreven en de toetstermen vastgesteld. Marktpartijen konden tot 22 januari reageren. Nu worden die reacties geïnventariseerd en eventueel in de termen verwerkt. Een proces dat nog een aantal maanden in beslag zal nemen, vertelde Van der Linden op het symposium. Hij verwacht dat die in mei of juni het Staatsblad gaan halen. Vanaf dat moment gaat er een termijn lopen van anderhalf jaar (achttien maanden). Binnen die termijn, dus uiterlijk in november/december 2009 zal men aan deze PE-termen moeten voldoen. PE-toets Hoewel Annie Kempers-Warmerdam van de Stichting Examencommissie stelde dat er vele wegen naar Rome leiden, kwamen er op het symposium slechts twee aan de orde. De weg van de autodidact en die via het onderwijsprogramma. Al bleek in die tweede een aantal zijweggetjes mogelijk. Wie de toetsweg bewandelt, heeft een grote mate van vrijheid. Eigenlijk maakt het niet uit hoe men aan de kennis komt, als maar uit de toets die afgelegd wordt bij een erkend exameninstituut blijkt, dat die kennis voldoende is. In CDFD-termen heet dat de leerweg onafhankelijke toetsing of ook wel het informeel leren. Natuurlijk geldt ook hier dat de toets met succes afgelegd moet zijn uiterlijk binnen achttien maanden na publicatie van de PE-toetstermen. PE-onderwijsprogramma s Het merendeel van de symposiumtijd werd besteed aan de onderwijsprogramma s. Die hoeven namelijk niet afgerond te worden met een toets. De leraar kan aan het eind van het programma een certificaat uitreiken, waaruit blijkt dat de kandidaat aan de kenniseisen voldoet. De docenten bepalen dus of een cursist voldoende deskundig is. Daarom worden er forse eisen gesteld aan de instituten die dergelijke onderwijsprogramma s willen gaan aanbieden. Een instelling behoeft de erkenning van het CDFD en daarnaast een goedkeurend stempel op de programma s die gericht zijn op de verschillende Wft-modules. Om voor een erkenning in aanmerking te kunnen komen, zullen de instituten moeten aantonen dat zij een professionele instelling zijn en over voldoende ervaren docenten beschikken. Ook is het bezit van een kwaliteitswaarborgingssysteem (zoals ISO) nodig. Daarnaast ligt het voor de hand dat de programma-eisen voldoen aan de toetstermen en dat het instituut in een reglement vastlegt wat de rechten en verplichtingen van de cursist en het instituut zelf zijn. Een belangrijk facet als het cursistenregistratiesysteem is nog een open einde, vertrouwde Annie Kempers de zaal toe. Andere voorwaarden, die aan de onderwijsinstituten gesteld werden, lagen zo voor de hand, dat je je moest afvragen hoe hoog CDFD deze instellingen aanslaat. Kennelijk bestaan er twijfels of een onderwijsinstituut wel goed communiceert welke programma s het aanbiedt, of dat men vergeet aan de cursist een legitimatie te vragen alvorens een certificaat ( dat wordt een waardedocument ) uit te reiken. Ook werd de instellingen op het hart gedrukt een goede administratie en registratie bij te houden. Om ervan verzekerd te zijn dat men deze oekazes zal opvolgen, worden er onaangekondigd en steekproefsgewijs controles uitgevoerd, waarschuwde het CDFD. Losse einden Naast het vaste stramien, dat voor de onderwijsinstellingen was uitgedacht, waren het vooral de losse einden die tijdens het symposium opvielen. En dan gaat het om niet de minst belangrijke zaken. Zoals gezegd staan de toetstermen op dit moment nog niet vast, laat staan hoe die vertaald moeten worden in examenvragen. Ook is niet duidelijk hoe een beroepsgang tegen besluiten van CDFD/ministerie eruit gaat zien. Hoe gaat het CDFD bij de certificering de didactische kwaliteiten van docenten controleren? Waarschijnlijk helemaal niet, getuige de uitspraak dat dit een verantwoordelijkheid van de instelling zelf is. Heel belangrijk voor vergunningplichtigen is de beantwoording van de vraag wat de studiebelasting per module zal zijn. Daarom heeft het CDFD daar ook lang over nagedacht, maar nee, het geven van een indicatie is niet mogelijk. Daarvoor zijn er te veel onzekere factoren, aldus Van der Linden. De verantwoordelijkheid voor de studiebelasting ligt bij de onderwijsinstellingen, was zijn conclusie. E-learning Natuurlijk is de studiebelasting vooral afhankelijk van de manier waarop iemand kan studeren. Daarbij zal het een groot verschil uitmaken of dat in verloren uren aan de computer kan, of dat dagen in de agenda vrijgemaakt moeten worden om klassikaal onderricht te volgen. Opvallend was dan ook dat binnen de CDFD-boezem geen overeenstemming bestaat over de vraag of de PE-kennis geheel via een e-learning programma verworven kan worden. Dan moet zo n programma aan dezelfde eisen voldoen als een onderwijsinstituut en dat zie ik niet snel gebeuren. t Zou mij verbazen als zo n programma onze toets van de kritiek kan doorstaan. Zeker gelet de 10 nummer 3-14 februari 2008

11 NIEUWS fraudegevoeligheid, legitimatieproblemen en de garantie dat kennis ook daadwerkelijk bij de cursist is overgekomen. Ik wil u uitdagen zo n programma bij ons aan te melden. Aan de andere kant: We moeten wel toegeven dat we goede ervaringen hebben opgedaan met het Beleggen A-inhaalprogramma via e-learning. Dus we sluiten de mogelijkheid niet helemaal uit. Nu is het wachten op de uiteindelijke toetstermen per module en ook op het antwoord van het ministerie of naast de PE-mogelijkheden, die zij nu heeft toegelaten, nog andere zullen volgen. Jan Aikens Nieuwe samenwerking Xtensive Xtensive Serviceproviding is onlangs een samenwerking aangegaan met Real Estate Factory. Deze organisatie is een contact center dat zich in makelaardij en financiële dienstverlening heeft gespecialiseerd. Door de samenwerking tussen Xtensive en Real Estate Factory krijgt het bij Xtensive aangesloten intermediair onder andere korting op de tarieven van Real Estate Factory. Eerder dit jaar is Xtensive ook een samenwerking aangegaan met de Nationale Hypotheekbond, die met een online applicatie het intermediair de mogelijkheid biedt om bestaande klanten effectief te benaderen. Volatiliteit klant kansrijk Veranderingen in klantgedrag, distributiepatronen en voorkeuren betekenen aanzienlijke groeimogelijkheden voor verzekeraars en intermediairs die bereid zijn hiervan gebruik te maken. Dat is een van de belangrijkste bevindingen van het World Insurance Report 2008, een internationaal onderzoek van Capgemini en de European Financial Management & Marketing Association (EFMA) onder meer dan klanten van verzekeraars en leidinggevenden in de verzekeringsbranche. Volgens het rapport zijn volwassen markten, zoals die van Noord-Amerika en West-Europa, lange tijd gekenmerkt geweest door de dadenloosheid van klanten en is aan de eerste verzekeringsbehoeften van de klant ruimschoots voldaan. Een klant heeft gemiddeld 5,2 polissen 1,5 levensverzekeringen en 3,7 andere verzekeringen en houdt 9,2 jaar dezelfde polis. In Nederland heeft een klant gemiddeld 5,7 polissen verdeeld over 1,7 levensverzekeringen en 4,0 andere verzekeringen en houdt hij of zij deze gemiddeld 10,2 jaar. Door verhoogde concurrentie, makkelijker toegang tot meer informatie (via internet), grotere klantmobiliteit, verminderde loyaliteit en innovatieve verzekeringsproducten (zoals flexibele autoverzekeringen waarbij je alleen betaalt als je rijdt), worden passieve verzekeringsklanten nu weer daadkrachtiger in hun koopgedrag. Met als gevolg nieuwe contracten voor een kortere duur, veel beweging in de markt en dus nieuwe kansen voor verzekeraars en intermediair. Voogd & Voogd biedt nu winstdelingsregeling aan Met ingang van 2008 biedt Voogd & Voogd aangesloten bemiddelaars een winstdelingsregeling. Bemiddelaars kunnen dan op basis van de groei van de verdiende premie, de schadelast en de duur van de samenwerking meedelen in de winst van het volmachtbedrijf. Het bedrijf noemt deze regeling een belangrijke stap in haar streven om nauwer met de 1200 aangesloten bemiddelaars samen te werken en zo de gezamenlijke marktpositie te versterken. Twintig vestigingen voor De Scheidingsplanner De Scheidingsplanner opende onlangs haar twintigste vestiging in Nederland. Deze afgelopen zomer gestarte franchiseorganisatie van gecertificeerd financieel planners wil eind 2009 op zestig plaatsen in heel Nederland gevestigd zijn. Het concept De Scheidingplanner slaat aan bij financieel planners die op factuurbasis willen adviseren aan hun klant. Met name in scheidingskwesties waarbij er financieel nogal wat valt te regelen, is de klant bereid concreet te betalen voor het advies van een gespecialiseerd financieel planner. Norm buitengerechtelijke kosten bij personenschade De uurtarieven van belangenbehartigers, die gevallen van personenschade behandelen, zijn de afgelopen vijf jaar met ongeveer 25 procent gestegen, twee keer zoveel als de inflatie in ons land. De tarieven van de schaderegelingbureaus zijn daarbij overigens meer gestegen dan die van letselschadeadvocaten. Dit blijkt uit onderzoek van prof. Michael Faure van de Universiteit van Maastricht, uitgevoerd in opdracht van het Personenschade Instituut van Verzekeraars (PIV). Volgens Faure kan de forse stijging van de uurtarieven mede zijn ontstaan door het gebrek aan marktwerking. Een slachtoffer zal de keuze van een belangenbehartiger niet laten afhangen van het uurtarief omdat deze kosten doorgaans voor rekening van de verzekeraar zijn. De kosten van belangenbehartigers, gemiddeld twintig procent van het schadebedrag en bij kleinere schaden vaak zelfs de helft, worden als schadepost vergoed bij personenschade als de nota s voldoen aan een zogenoemde (door de Hoge Raad in 1987 geïntroduceerde) redelijkheidstoets. In de praktijk zorgen die nota s voor veel discussie met de verzekeraars over uren en uurtarief en dat bevordert een snelle en soepele afwikkeling van de schade niet. Namens de verzekeraars wil het PIV dan ook komen tot een normering voor de vergoeding van deze zogenoemde buitengerechtelijke kosten. nummer 3-14 februari

12 NIEUWS Van Ameyde in zee met schadeherstelnetwerk Sikkens Van Ameyde, gespecialiseerd in claimsmanagement van internationale verkeers- en persoonsschaden, is een samenwerking aangegaan met het pan-europese schadeherstelnetwerk van Akzo Nobel, Sikkens Acoat Selected Body Shops. Van Ameyde wil hiermee inkoopvoordeel behalen en de schadelast voor haar opdrachtgevers verlagen. Sikkens Acoat streeft naar duurzame herstelmethoden: reparatie in plaats van vervanging en het gebruik van milieuvriendelijke lakken. Het netwerk levert zijn diensten voor alle automerken en verleent ook aanvullende diensten, zoals vervangend vervoer en verlenging van garantieperiodes. Volgens Van Ameyde zal de samenwerking de afspraken van klanten met eigen voorkeursleveranciers niet in de weg staan. Waar in Service Level Agreements met verzekeraars afspraken zijn gemaakt ten aanzien van het benoemen van bepaalde herstelbedrijven, krijgen deze afspraken altijd voorrang. De groep is ook actief op het gebied van industriële en maritieme schaderegeling. De Van Ameyde Groep heeft eigen werkmaatschappijen in vijftien Europese landen. NVF Voorschotbank geheel in handen van InterBank De Nederlandse Vereniging van Financieringsadviseurs (NVF) doet haar aandelen in de NVF Voorschotbank over aan Inter- Bank. De NVF was sinds de oprichting van de NVF Voorschotbank in 1999 houder van de helft van de aandelen. De andere vijftig procent was al in handen van Finata Bank, een van de financieringsmaatschappijen van InterBank. De NVF Voorschotbank is een financieringsmaatschappij die haar kredieten verstrekt via de ruim honderd bemiddelaars die lid zijn van branchevereniging NVF voor kredietadviseurs. Volgens Interbank wil NVF als branchevereniging onafhankelijk van maatschappijen kunnen opereren, waar Interbank de ambitie heeft de NVF Voorschotbank verder te laten groeien. De zakelijke relatie van de NVF Voorschotbank met de (aspirant) leden van de NVF blijft exclusief en wordt vooralsnog onveranderd voortgezet. NPP vraagt branche commentaar De Werkgroep Materiële Normering van het Nationaal Platform Personenschade (NPP) vraagt de branche inhoudelijk commentaar op een tweetal conceptrichtlijnen, de Conceptaanbeveling Economische kwetsbaarheid en de Conceptaanbeveling Huishoudelijke hulp in het eerste jaar na het ongeval. Belangstellenden kunnen hun commentaar voor 14 maart aanbrengen bij het NPP via brief, mail of het forum op Vanuit het forum op de website zijn ook de pdf s met de conceptrichtlijnen te downloaden. Verkiezing Hypotheekadviseur van het Jaar 2008 Ook dit jaar zal een erkend hypotheekadviseur zich Hypotheekadviseur van het Jaar mogen noemen. Voor haar of hem ligt een reischeque ter waarde van 2500 euro klaar, alsmede een sculptuur die voor deze gelegenheid speciaal is vervaardigd. Verder leidt dit predicaat tot grotere naamsbekendheid binnen en buiten de branche. De eerste ronde voor deze verkiezing is van start gegaan, maar aanmelding is nog mogelijk tot 3 maart. Erkend Hypotheekadviseurs kunnen zich aanmelden op SEH.nl voor deelname aan de digitale kennistoets. Daarna wordt aan de twintig beste kandidaten een casus voorgelegd. Vervolgens worden deze kandidaten op hun advieskwaliteiten beoordeeld door Mystery Shoppers. Uiteindelijk stelt de jury op basis van een assessmentgesprek met de top drie vast wie zich Hypotheekadviseur van het Jaar 2008 mag noemen. De adviseur mag deze titel actief gebruiken in de marketingcommunicatie van de organisatie waarvoor hij of zij werkzaam is. De juryvoorzitter maakt de winnaar bekend tijdens het congres van het blad De HypotheekAdviseur op dinsdag 17 juni in het NBC te Nieuwegein. Erkend Hypotheekadviseurs hebben gratis toegang tot dit congres. Erwin Loer versterkt de redactie van Het VB Vanaf 1 januari is de VB-redactie uitgebreid met Erwin Loer. Hij zal als redacteur niet alleen medeverantwoordelijk zijn voor de inhoud van Het Verzekeringsblad. Hij maakt ook deel uit van het team dat VB-Selectie (de dagelijkse e-zine) verzorgt en is betrokken bij de uitbreiding van de (digitale) uitgaven van Het VB. Erwin Loer studeerde Nederlands aan de Rijksuniversiteit van Groningen met als afstudeerrichting In- en externe communicatie van organisaties. Hij kent de bedrijfstak goed. In 1999 trad hij in dienst bij Dutch Insurance Network als tekstschrijver. Hij schreef daar onder meer brochures, advertenties, draaiboeken en nieuwsbrieven voor intermediairs en verzekeraars. In 2003 maakte hij de overstap naar de NVA waar hij ging werken als communicatiemedewerker en als redacteur van Reflector. Vanaf begin 2005 was hij hoofdredacteur van het magazine. Ook hield hij zich intensief bezig met bij de realisatie van de website van de NVA. 12 nummer 3-14 februari 2008

13 INTERMEDIAIR Lindenhaeghe: aantal Hypothecair Planners moet omhoog Bij veel kantoren is hypotheekadvies een belangrijke pijler. De markt is echter onzeker en nodigt niet direct uit tot specialisatie in dit segment. Daarentegen is in het adviestraject nog veel te winnen, zegt Mike Schilperoort, directeur opleidingsinstituut Lindenhaeghe. De huidige zachte markt zal volgens Schilperoort leiden tot een nieuwe professionaliseringsslag. Om daarin overeind te blijven, moet het hypotheekadvies naar een hoger niveau getild worden. De AFM heeft in haar rapport gesproken over excellent adviseren. Een upgrade van Erkend Hypotheekadviseur naar Hypothecair Planner speelt daarbij een belangrijke rol. Alleen grijpt het intermediair die kans nog niet aan om zich te bekwamen tot Hypothecair Planner. Het aantal deelnemers aan het examen Hypothecair Planner in december 2007 was laag, een kleine veertig adviseurs hadden zich hiervoor aangemeld. Voor een ruime meerderheid was dit echter een herexamen. Ik zou zeggen, stel jezelf dat doel en conformeer je aan deze standaard. Een oorzaak voor de desinteresse is volgens Schilperoort de onbekendheid van de adviseur met de opleiding tot Hypothecair Planner. Onbekend maakt onbemind. Als opleiders kunnen we meer doen om dit onderwerp onder de aandacht te brengen. Veel adviseurs zien een drempel in de tijd die vrijgemaakt moet worden voor de studie. Deze investering gaat ten koste van de adviestijd. We moeten er meer de aandacht op vestigen dat deze tijdsinvestering zichzelf terugverdient. In dat kader wijst Schilperoort naar de mkb-markt. In onze leergang wordt nadrukkelijk aandacht besteed aan het analyseren van jaarrekeningen, pensioenvraagstukken en planningsoftware. Deze zaken moet je beheersen als je ondernemers wilt benaderen voor een totale financiële planning. Mike Schilperoort, directeur Lindenhaeghe Niet voor iedereen weggelegd De stap van Erkend Hypotheekadviseur naar Hypothecair Planner is vanzelfsprekend niet voor iedereen haalbaar. Het is een pittige HBO-opleiding. Toch denkt Schilperoort dat het aantal erkende adviseurs dat dit niveau heeft veel groter is dan het aantal inschrijvingen. Het lijkt mij zinnig dat deze groep deze stap in overweging neemt. De markt krimpt en uiteindelijk zullen adviseurs, die onder het excellent advies presteren, de eindstreep niet halen. De nieuwe hypotheekmarkt kenmerkt zich door professioneel advies op hoog niveau, dat vraagt van de adviseur een gedegen en brede markt- en productkennis. Een Hypothecair Planner profileert zich beter in de markt en kan ook zijn toegevoegde waarde goed uitleggen aan zijn klant. Leergang Hypothecaire Planning Lindenhaeghe levert voor het aankomende examen in juni de eerste examenkandidaten van haar nieuwe Leergang Hypothecaire Planning. Wij verwachten ongeveer vijftig examenkandidaten af te leveren. Als je bedenkt dat er landelijk zo n 150 kandidaten zullen deelnemen, dan maken we een goede start. Volgens Schilperoort dankt de opleider dit succes mede aan het feit dat zij zich sec op de intermediaire branche richt. Andere opleiders stellen de cursussen open voor het verzekerings- en bancaire kanaal. Ik denk dat we hiermee iets nieuws te bieden hebben. Naast het niveau leren wij de cursisten ook zaken waar ze direct in de praktijk voordeel van hebben (onderwerpen zoals dga, adviesvaardigheden en beheersing van (plannings)software). Hij kan na het examen met het geleerde direct aan de slag. Zo voldoen wij aan de exameneisen die gesteld worden aan de beheersing van hypotheeksoftware door de cursisten les te geven via de Adviesplanner van Omniplan, een veelgebruikt softwarepakket. Naast dit verzekeringsgerichte deel, wordt vanzelfsprekend ook aandacht besteed aan actuele zaken zoals wet- en regelgeving, die zowel voor het bancaire als het verzekeringskanaal belangrijk zijn. Diploma in drie maanden Lindenhaeghe geeft de leergang in negen dagen verspreidt over een periode van drie maanden. Daarnaast zal de cursist nog gemiddeld 200 uur aan zelfstudie moeten investeren. Andere opleidingen verspreiden de leerstof over een langere periode, veelal negen maanden. Wij hebben gemerkt dat veel lesstof, die in het begin geleerd is, aan het einde van de periode wegzakt. Tijdens een intensief leerproces zit je weliswaar korter maar ook dieper in de stof. Voor het examen van juni begint de Leergang eind februari. Er zijn nog enkele plaatsen beschikbaar voor erkend hypotheekadviseurs die nog voor de zomer gediplomeerd Hypothecair Planner willen worden. In 2007 leverde Lindenhaeghe een kleine 400 Erkend Hypotheekadviseurs op. Op deze groep is een selectie gemaakt. Adviseurs die naar aanleiding van de resultaten best een stapje hoger konden gaan, kregen een uitnodiging om aan de nieuwe Leergang deel te nemen. Met resultaat, zo blijkt nu. De branche telt echter circa erkend hypotheekadviseurs. Het deel dat de stap naar Hypothecair Planner kan maken, is zeker groter dan de 550 die de branche nu rijk is. Een uitdaging voor ons en de collega-opleiders om de decemberlichting fors groter te laten zijn dan de veertig kandidaten in Alex Klein nummer 3-14 februari

14 INTERMEDIAIR De intermediair als verzuimcoach Veel ondernemers zijn niet of niet volledig op de hoogte van alle regelingen of mogelijkheden rondom verzuim. Peter Sturing zag onder meer hierin mogelijkheden voor zijn concept Attentief Consult. Hiermee deed hij vorig jaar mee in de Attentiv Ondernemers Competitie. De arbodienst, de brancheorganisatie, de assurantieadviseur, de accountant of de organisatieadviseur; allen behandelen een bepaald gedeelte van de verzuimmaterie. Er is geen enkele instantie of adviseur die het geheel van de specifieke bedrijfssituatie overziet. Attentief Consult brengt de gehele materie samen. Attentief Consult richt zich in eerste instantie op bedrijven die worden aangebracht door administratie- en accountantskantoren en het midden- en kleinbedrijf (en aanwezige werknemers). Voor deze bedrijven maakt Sturing aan de hand van een lijst met 29 actiepunten een analyse van de bedrijfssituatie met betrekking tot het verzuimbeleid. In de daarop volgende rapportage worden de bevindingen vermeld. Omdat Attentief volledig werkt op declaratiebasis worden in de rapportage alle producten van brancheorganisaties, intermediairmaatschappijen, direct writers of onderlingen betrokken. Door middel van een onderhoudscontract kan periodiek Peter Sturing, Attentief Consult een controle plaatsvinden. De ondernemer kan ook een medewerker van Attentief inschakelen bij onderhoud, schadebehandeling of bijstand aan bijvoorbeeld de preventiemedewerker. Ook kan een werkgever de adviseur van Attentief Consult vragen (bepaalde) werknemers een individueel advies te geven. De werkgever kan deze optie aanbieden als secundaire arbeidsvoorwaarde. Het biedt de werknemer bijvoorbeeld de mogelijkheid om een juiste inschatting van nabestaanden- en oudedagsvoorzieningen te krijgen. Maar ook kunnen de gevolgen van de WIA op individuele basis beoordeeld en afgedekt worden. Geen verantwoordelijkheid De verzuimcoördinator (of wettelijke verplichte preventiemedewerker) is binnen een organisatie de vaste contactpersoon voor de werkgever bij verzuimzaken. Hij is belast met de administratieve afwikkeling van meldingen en mutaties in het verzuimmeldsysteem van de verzuimdienstverlener (arbodienst). Ondanks deze belangrijke rol hebben veel werkgevers geen persoon benoemd die deze rol op zich neemt. Het wordt er een beetje bijgedaan. Binnen ons concept ondersteunen wij de werkgever op dit gebied met gericht advies, controle en processturing. We nemen echter niet de verantwoordelijkheid over, die blijft bij de werkgever liggen. Waarom verzuimcoach worden? Peter Sturing begon in 1990 als assurantieadviseur bij Sturing Assurantiën in Assen. In 1995 werd hij vennoot in de vof die in 2000 werd overgenomen door Holtvlüwer en la Rivière verzekeringsgroep. Hierbij werd HRS Hypotheken en Assurantiën opgericht. Sturing werd verantwoordelijk voor de gehele verzekeringsafdeling, particulier en zakelijk. Hij is tevens de preventiemedewerker en de, wettelijk verplichte, bedrijfshulpverlener van het bedrijf. Ondanks deze kennis liep Sturing bij het adviseren van ondernemers tegen vragen aan die hij niet direct beantwoorden kon. Op het moment dat ik een gericht verzuimadvies wilde geven, kwam ik erachter dat er best wat vragen bleven hangen die ik niet direct kon beantwoorden. De materie is ingewikkeld, zeker als je ermee aan de slag gaat op individuele basis. Daarnaast kost het veel tijd om de ondernemer de materie eigen te maken zonder dat daar direct inkomsten tegenover staan. De climax ontstond bij het eigenrisicodragerschap. Vanuit de ondernemerskant was de vraag naar informatie groot. Ik ben toen een opleiding sociale zekerheid gaan volgen en heb de mogelijkheden onderzocht naar de betalingsbereidheid van klanten voor een gericht verzuimadvies. Zo is eigenlijk Attentief Consult ontstaan. Sturing ging met de plannen onder zijn arm naar accountantsorganisaties. Deze reageerden in eerste instantie afstandelijk. Op zich had ik dat kunnen verwachten. De accountant zit in een lastig pakket. Enerzijds willen ze de ondernemer adviseren maar zodra het tot concrete verzekeringsoplossingen komt, moeten ze afhaken omdat ze daarover niet mogen adviseren. De ondernemer blijft vervolgens met onbeantwoorde vragen zitten. 14 nummer 3-14 februari 2008

15 INTERMEDIAIR Attentief is regionaal georiënteerd. Sturing hoopt met soortgelijke bedrijven of initiatieven uit andere regio s in contact te komen om ervaringen uit te wisselen. Onvoldoende kennis Sturing heeft onderzoek gedaan bij een tiental administratieen accountantskantoren. Hieruit kwam onder meer naar voren dat zij vaak het aanspreekpunt vormen voor de ondernemer op het gebied van sociale zekerheid. Ook kwam naar voren dat de kennis van de benaderde kantoren op een aantal specifieke gebieden laag is. Dit speelt vooral op het terrein van de arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen van werknemer en ondernemer, de oudedagsvoorzieningen (pensioen en lijfrente) en het zorgstelsel. Sturing: Hierdoor ontstaat de situatie dat het administratie-/accountantskantoor zich, vaak ongewenst, moet verdiepen in lijfrenteaftrekgevallen van bestaande polissen of de samenhang van ziekteverzuimpolissen, arbodiensten, preventiemedewerker, WIA-dekkingen en Wet verbetering poortwachter. Het risico dat hierdoor ontstaat is een minder goed advies aan de ondernemer. Niet bemoeien met levensstijl Hoewel de overheid begin jaren negentig al is begonnen met het afbreken van het sociale zekerheidshuis, heeft de branche volgens Sturing erg lang gewacht met inhoudelijke acties. Als er een gat kwam, dan werd dat opgelapt met een polis. Echt nadenken over de inhoud bleef uit. Niemand stond stil bij preventieve maatregelen en de risico s van een ongezonde levensstijl van de werknemer op het bedrijf. Nu wordt die tekortkoming versneld ingehaald. Voor het personeel soms te snel. Verzuimpreventie blijkt lastig bespreekbaar op de werkvloer. Werknemers denken vaak dat het alleen gaat om het fi nancieel gewin voor de baas. Je moet de werkvloer ervan overtuigen dat preventie ook voor hen voordelen oplevert. Problemen waar bedrijven tegenaan lopen is veelal de bereidheid van de werknemers om mee te doen. Het personeel wil wel maar dan vooral in de baas zijn tijd. Zodra er een prijskaartje aan hangt, haken ze af. Alex Klein Groei aanvragen ZZP-online De offerte- en verzekeringsaanvragen die via de offerte- en aanvraagmodule ZZP-online binnenkomen bij Avéro Achmea, zijn in de tweede helft van vorig jaar meer dan verdubbeld. Volgens de maatschappij ligt de uitbreiding van de af te sluiten bedrijfshoedanigheden van ZZP-online hieraan ten grondslag. Inmiddels maken bijna 400 tussenpersonen regelmatig gebruik van ZZP-online. Dit voorjaar zal ZZP-online uitgebreid worden met de module Vereniging van Eigenaren. Overeenkomst tussen NBVA en MoneyView NBVA en MoneyView hebben een overeenkomst gesloten, die de leden van de NBVA toegang geven tot de online kennisbank AdviesDesk. Ook kunnen leden de productadviessoftware (Advisa Online) en premievergelijkingssoftware (AeQuote Online) van MoneyView met flinke korting aanschaffen. Volgens de NBVA ondersteunen de MoneyView-producten haar leden in hun streven de consument een deskundig, volledig, bij hem passend en gedocumenteerd advies te geven. Ook helpt de software te voldoen aan de wettelijke verplichtingen op het gebied van de vastlegging en motivatie van adviezen. Door de overeenkomst heeft de NBVA toegang tot de Aequos Online database, waarmee het zelf ook kritisch naar de kwaliteit van producten kan kijken. Volgens secretaris/ directeur Wilbert Schellens van de NBVA is dit een belangrijk onderdeel van de overeenkomst omdat ook de aanbieders mee moeten in de gewenste cultuurverandering. MACP nu ook via intermediair Maat Volmachtbedrijf voert het MAAT Agrarisch Comfort Plan (MACP), een agrarisch verzekeringsconcept, waarop vrijwel alle risico s van een landbouwbedrijf kunnen worden verzekerd. Door o.a. het samengaan van Interpolis en Avéro Achmea (Topland agrarische polis) wordt de spoeling van aanbieders dunner. Omdat uit onderzoek blijkt dat tussenpersonen op de agrarische markt het aantal aanbieders eveneens te klein vinden, heeft Maat uit Ede besloten haar MACP ook breed aan te bieden via het intermediair. Maat Volmachtbedrijf is zo n vijftig jaar geleden ontstaan uit een grote agrarische standsorganisatie, die van oudsher ook verzekeringen had opgenomen in haar dienstenpakket voor de leden. ABN AMRO-producten in de schappen van De Hypotheker De Hypotheker gaat bancaire producten en woninghypotheken van ABN AMRO verkopen. ABN AMRO is hiermee de eerste grootbank in Nederland die bancaire producten via het intermediaire kanaal gaat verkopen. Het gaat om een proef met de verkoop van betaal- en spaarrekeningen. Bij succes wordt het assortiment uitgebreid met producten op het gebied van lenen en beleggen. Naar eigen zeggen spelen beide partijen met hun samenwerking in op veranderende marktomstandigheden en de behoefte van de klant. Het biedt ABN AMRO de mogelijkheid via het intermediair klanten te werven en De Hypotheker breidt hiermee haar assortiment aan producten uit. nummer 3-14 februari

16 INTERMEDIAIR AFM publiceert MiFID-reader De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft de MiFID-reader gepubliceerd. Aan de hand van 82 vragen en antwoorden wordt de lezer onder meer wegwijs gemaakt in de als gevolg van de MiFID gewijzigde Wft. Per onderwerp zijn de relevante artikelen in de Wft aangegeven, zodat de lezer desgewenst doelgericht zelf de exacte wetsbepalingen kan opzoeken. Omdat de MiFID is geïmplementeerd in de Wft en bijbehorende lagere regelgeving als het Bgfo, wordt per antwoord ook verwezen naar relevante MiFID-bepalingen. De MiFID-reader is te downloaden van de website van de AFM, onder Voor marktpartijen, MiFID en dan scrollen naar Publicaties. FinanCenter biedt nu ook consumptief krediet FinanCenter start met consumptief krediet. De serviceprovider uit Deventer biedt haar duizend (intermediaire) relaties hiermee een veelgevraagde extra dienst, naast de verwerking van hypotheekoffertes en het aanbod aan kapitaal- en risicoverzekeringen. Aanvragen voor consumptief krediet kunnen digitaal bij FinanCenter worden ingediend. Nieuwe volmachten Avéro Avéro Achmea heeft het aantal volmachten Schade uitgebreid met de volmachtkantoren Twenvo, Dekavass, Ecodass, AGN, Cumela en Klap des Bouvries. Later deze maand tekenen ook Thoma, Multisafe en Unirisk een overeenkomst met Avéro. De bestaande volmachten Boelaars en Lambert, Ymaro, Scharenborg en Rijkenberg, Heinenoord, Van Lanschot en Kettlitz en Deenik breiden hun Avéro-volmacht uit met inkomensverzekeringen. Boelaars en Lambert heeft al sinds 1988 een schadevolmacht bij Avéro. Verkoopondersteuning Allianz Intermediaire relaties van Allianz Inkomensverzekeringen krijgen de beschikking over verkoopondersteunende middelen waarmee prospects en relaties op het gebied van AOV en woonlastenverzekeringen benaderd kunnen worden. De ondersteunende middelen bestaan onder meer uit verkoopbrieven, actiefolders en een nabelscript. Eerder stelde de maatschappij al opleidingen van de Allianz Academie en productkaarten ter beschikking aan haar relaties. Wilt u zich richten op uw kern activiteiten? SAA Backoffice stelt u in staat uw tijd te besteden aan het servicen van uw klanten. Onderdelen als polisadministratie, incasso of schadebehandeling, SAA Backoffice neemt u dit en meer uit handen. Dit alles met een perfecte infrastructuur, volledig gedigitaliseerd en met jarenlange ervaring. SAA Backoffice Twentestraat 88, Rotterdam Tel. +31 (0) Fax +31 (0) nummer 3-14 februari 2008

17 AANSPRAKELIJKHEID Bestuurdersaansprakelijkheid geen sinecure Recentelijk werden de bestuurders van een failliet handelshuis door de rechtbank in Utrecht voorlopig aansprakelijk bevonden voor een bedrag van, schrik niet, 50 miljoen euro. Een nadere rekening zal nog volgen. Een mooi voorbeeld van een situatie waaruit blijkt dat bestuurdersaansprakelijkheid geen sinecure is. Onder de noemer BCA worden hier alle producten, die de aansprakelijkheid van bestuurders, commissarissen en toezichthouders dekken, bedoeld. Als u als bemiddelaar in verzekeringen met een BCA-verzekering aan de slag gaat, zullen zich ook situaties voordoen die tot onduidelijkheid leiden. Een veel voorkomend praktijkvoorbeeld kan de mogelijke onduidelijkheid illustreren. U wordt gebeld door een klant, directeur van een bouwonderneming van gemiddelde omvang. Hij heeft een geschil met een reclamebureau, dat stelt dat er een opdracht is gegeven voor het plaatsen van twintig advertenties in de regionale krant. Daar is volgens de klant niets van waar, maar het reclamebureau houdt vol dat er een opdracht is gegeven. Vervolgens heeft het bureau een brief gestuurd aan de directie van het bedrijf van uw klant, waarin staat dat het reclamebureau hen aansprakelijk stelt voor de schade als gevolg van het niet nakomen van de verplichtingen. Aan u de vraag dit te melden op de BCA-verzekering. Dekking en aansprakelijkheidstelling Deze casus is beslist geen zeldzaamheid. Om de vraag van uw klant te beantwoorden, is een goed begrip van de dekking onontbeerlijk. De BCA-verzekering dekt de vermogensschade die het gevolg is van een fout van een bestuurder. Wij ontvangen regelmatig meldingen waarbij sprake is van een geschil tussen de rechtspersoon/verzekeringnemer en een wederpartij. Voor een BCA-verzekeraar wordt het echter pas interessant als de wederpartij zich op de vermogens van de bestuurders in privé wil gaan verhalen. Zolang hij aan de deur van de rechtspersoon staat te rammelen, is er nog geen rol voor de BCA-verzekeraar. Daarvoor moet eerst sprake zijn van bijvoorbeeld de onmacht van de rechtspersoon om zijn verplichtingen na te komen, waarna de bestuurders aan de beurt kunnen zijn. In het geval van het failliete handelshuis is dit een duidelijke zaak. Echter, zolang de rechtspersoon nog bestaat en voldoende solvabel is, zal de wederpartij, die bijvoorbeeld nakoming eist van een overeenkomst, eerst bij de rechtspersoon zijn heil moeten zoeken. Dat is immers de reden dat wij rechtspersonen met een eigen aansprakelijkheid kennen. Anti-misbruikwetgeving De bestuurdersaansprakelijkheidswetgeving is voor een groot deel anti-misbruikwetgeving. De wetgever wil voorkomen dat bestuurders zich verschuilen achter ploffende BV s en andersoortige lege rechtspersonen. Desondanks schromen wederpartijen niet om ook maar meteen op de bovenverdieping aan te bellen, dus bij de bestuurders; ook al is er nog nakoming door de rechtspersoon mogelijk. Zodra sprake is van een concreet door: Jan Paul Brongersma, Manager Schade Nassau verzekeringen verwijt aan het adres van de bestuurder, waarbij een vermogensschade aan de orde is, dan kan er een rol voor de BCAverzekering zijn. Een heel andere grond dus dan de claim tegen de rechtspersoon waarin wordt geëist de contractuele verplichtingen na te komen. In het geval van de advertenties zou het kunnen zijn dat het reclamebureau de bestuurders alvast aansprakelijk stelt omdat ze vermoeden dat het bedrijf haar verplichtingen niet zal kunnen nakomen als gevolg van onbehoorlijk bestuur of omdat men verplichtingen is aangegaan waarvan men wist dat men die niet zou kunnen nakomen. Rechtspersoon ook BCA-verzekering In de praktijk kan dit betekenen dat wanneer de bestuurders naast de rechtspersoon worden aangesproken, er voor een deel van de kosten van verweer dekking is op de BCA-verzekering. Daarbij wordt rekening gehouden met de verhoudingen tussen de aangesprokenen en hun juridische en financiele belangen en positie. Aangezien de trend zichtbaar is dat wederpartijen zowel bij de winkeldeur (de rechtspersoon) als op de bovenverdieping (bij de eigenaar van de zaak) aanbellen, zal deze situatie zich vaker voordoen. Reden voor veel bestuurders om de rechtspersoon, die zij besturen, een BCA-verzekering aan te laten schaffen, die een goede dekking biedt tegen dergelijke aanvallen van buitenaf op hun privévermogen. Daarnaast reden voor u om goed in het oog te houden of die dekking in voorkomende gevallen ook benut kan worden. Om uw klant goed van dienst te zijn, is het dus van belang om in geval van een mogelijke aanspraak op de BCA-verzekering na te gaan of de bestuurders samen met de rechtspersoon of daarnaast in privé worden aangesproken, of dat alleen de rechtspersoon in beeld is. U weet dan ook waar u vervolgens met de claim naartoe kunt. Tenminste, als achter de deur van de bovenwoning een polis in de kast ligt! nummer 3-14 februari

18 INTERVIEW De Wet Banksparen leidt tot nieuwe aanbieders en nieuwe producten. De concurrentie wordt dus groter. Maar nog belangrijker vind ik, dat deze wet veel processen versnelt. Om een voorbeeld te noemen: de bedrijfstak denkt nu nog na hoe het imago verbeterd kan worden. Zolang dat niet concreet is ingevuld, bestaat het gevaar dat klanten sneller zullen besluiten zich tot de betrouwbare bank te wenden voor een spaarproduct. Ook stelt de wet zwaardere eisen aan de zorgplicht van de adviseur. Die zal in zijn gesprek ook banksparen aan de orde moeten stellen. En het is helemaal niet zo makkelijk om erachter te komen of het verzekeringsproduct dan wel het bancaire alternatief het meest passend is. Natuurlijk kan de intermediair de advieskosten niet dekken uit de provisie van een bankspaarvariant. Dit betekent dat de nieuwe wet ook een versnellende invloed heeft op de veranderingen in de beloningsstructuur van het intermediair. Provisieschuif op nul niet reëel Mr. Annemiek J.E.M. Vollenbroek (39) begon na haar rechtenstudie als belastingadviseur. Eerst in een internationale, daarna in een nationale praktijk. Tegen wil en dank kwam zij in de pensioenwereld terecht, toen zij Eric Lutjens bijstond bij het schrijven van zijn boek Pensioen voor de dga. Mede daardoor kregen pensioenen en verzekeringen mijn interesse. In 1997 ging ik naar Hooge Huys en vanaf dat moment ben ik in de verzekeringsbranche gebleven. Ze werd vervolgens pensioenconsultant bij Watson Wyatt en Hoofd fiscaal juridische zaken van Pensioendesk. Nu werkt ze al anderhalf jaar zelfstandig. Haar bedrijf Plusvalenza adviseert intermediairs en maatschappijen op alle gebieden die aan pensioen raken. Zowel vaktechnisch, als op het gebied van compliance, zorgplicht, communicatie en informatie. Buiten de werksfeer ligt haar hart bij paardrijden en ook schaatst ze fanatiek. 18 nummer 3-14 februari 2008

19 INTERVIEW Kortom, mr. Annemiek Vollenbroek voorziet dat de wet aanzienlijk grotere gevolgen heeft dan zoals het Verbond het eens omschreef een toename van de concurrentie met vijf aanbieders. Een intermediair zal de klantwensen moeten vertalen naar een passend product en het kan best zijn dat er dan een variant in beeld komt, waarvoor de adviseur niet kan bemiddelen, of waarvoor de provisie de advieskosten niet dekt. Daarom denk ik, zegt Annemiek Vollenbroek, dat het fenomeen banksparen een katalysator is voor bemiddelaars om hun bedrijfsvoering op een ander beloningssysteem te gaan baseren. De vraag is of dit allemaal zo n vaart loopt: zoveel pure bankspaarproducten zijn er nog niet. Dat is slechts een kwestie van tijd en zeker geen signaal dat we nog rustig kunnen afwachten. Ik voorzie echt dat de ontwikkelingen zich snel zullen opvolgen en dat de intermediaire keten geen tijd verloren moet laten gaan. De concurrentie van de banken zal echt voelbaar worden, zeker als zij met goede alternatieven komen voor de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Het verzekeringsaspect van een lijfrente is niet moeilijk uit te leggen. Dat vind ik een echt verzekeringsproduct, maar bij de KEW wordt dat naar mijn smaak al een stuk moeilijker, omdat het spaardoel daarin altijd al centraal stond. Uitbreiding zorgplicht Maar ook bij lijfrenteconstructies zal het intermediair de bancaire producten in het gesprek moeten betrekken, benadrukt Annemiek Vollenbroek, inclusief de verschillen in kosten die een bank- en een verzekeringsproduct met zich meebrengen. Het adviestraject wordt dus een stuk intensiever en daardoor kostbaarder. Veel bemiddelaars voelen intuïtief aan welk product zij aan een klant zullen gaan adviseren. En vaak is daar niets mis mee, want door hun deskundigheid en ervaring zitten zij in negen van de tien gevallen op het goede spoor. Maar onder de Wft kunnen zij daarmee niet meer volstaan. Uit hun klantdossier moet blijken dat zij eerst een afweging hebben gemaakt welke oplossingen mogelijk zijn. Pas op grond van een goede afweging tussen de verschillende mogelijkheden volgt de advisering van een specifiek product. Bij veel intermediairs is deze klantbenadering nog niet zo erg ingeburgerd. Concreet vertaald betekent dit dat wanneer een intermediair een verzekeringsproduct adviseert, hij in het dossier moet vastleggen dat hij in het advies de bancaire producten heeft betrokken. En hij zal moeten beargumenteren waarom voor een individuele klant het verzekeringsproduct het beste past. Datzelfde geldt voor het opvullen van een pensioengat. Het volstaat niet om dat gat bij wijze van spreken op voorhand met een derde pijlerproduct op te vullen. In het klantdossier willen wetgever en toezichthouder kunnen terugzien dat ook afgewogen is of een aanvullend pensioen onder de Pensioenwet of een box 3-spaarvariant beter zou zijn geweest. De twee kanten van provisie Het zal dus steeds meer voorkomen dat de adviseur niet ook de bemiddelaar van een product zal zijn? Dat geldt voor het kantoor dat de adviesfunctie bovenaan zet, beaamt ze. Misschien ontstaat daarnaast het kantoor dat zich specifiek wil toeleggen op bemiddelen. Ik kan me voorstellen dat die kantoren aansluiting gaan zoeken bij een aanbieder om hun producten te distribueren. Een situatie die min of meer vergelijkbaar is met de huidige loondiensten. Maar het blijft wel degelijk mogelijk om een goede toekomst op te bouwen als onafhankelijk adviseur, is de stellige mening van Annemiek Vollenbroek. Intermediairs onderschatten welke toegevoegde waarde zij leveren en ook dat de klant daar bereid is voor te betalen. Als ze er meer bedreven in raken om dat goed over het voetlicht te brengen, zal dat weinig problemen opleveren. Wel hoort daarbij dat je je beloning in overstemming brengt met de tijd die je daadwerkelijk aan de klant besteedt. Om een voorbeeld te noemen: KEW is nu ook weer niet zo n ingewikkeld product en dan mag je je best afvragen of een honorering die gebaseerd is op premie maal duur echt nog reëel is. Verstandiger, en ook zuiverder voor de relatie tot de aanbieder en de klant, zou zij het vinden om de beloningsstructuur aan de basis aan te pakken. Provisie is een verzamelnaam voor diverse diensten. Die zou je uit elkaar moeten trekken. In dat geval ontvangt het intermediair een beloning van de klant voor de advisering en een vergoeding van de aanbieder voor de distributiekosten. Het intermediair verricht zonder twijfel werkzaamheden voor de aanbieder en de kosten daarvoor horen thuis in de kostprijs van het product. Daarom alleen al kan volgens mij de provisie nooit verdwijnen, omdat de werkzaamheden die het intermediair voor de aanbieders verricht, zullen blijven. Dat deel van de provisie hoort dan ook niet thuis in de transparantie-eisen. Nee, die horen thuis in wat we de nettopremie noemen. Zolang dat niet het geval is, vind ik het ook principieel onjuist dat bemiddelaars geconfronteerd worden met premiebedragen waar bovenop zij een zogenoemde provisieschuif kunnen plaatsen die zij op nul kunnen instellen. Dat is volstrekt irreëel, omdat ze daardoor ook de kosten, die zij voor aanbieders hebben uitgespaard, niet meer vergoed krijgen. Dat lijkt haar niet zo n ingewikkelde operatie: Ik denk dat goed te kwantificeren is welke kosten gepaard gaan met het kunnen verkopen van een product. Verandering bedrijfsproces De nieuwe wet breidt de zorgplicht van de adviseur niet alleen uit in het adviestraject. Annemiek Vollenbroek: Je zult ook je bestaande portefeuille nauwgezet moeten controleren. De wet schrijft voor dat je bestaande klanten moet attenderen op belangrijke wijzigingen in wet- en regelgeving. Banksparen is zo n belangrijke wijziging en dat betekent dat intermediairs hun eerder gegeven adviezen aan de nieuwe situatie moeten toetsen. Lopen zij concreet gevaar als ze dat niet doen? Dat lijkt me wel. Als een verzekerde nu of later tot de slotsom komt dat hij met een bankproduct hetzelfde doel had kunnen bereiken, maar wel goedkoper, dan zal hij met een redelijke kans op succes een claim kunnen indienen. Datzelfde geldt natuurlijk ook, wanneer later blijkt dat hij met een modern product een hoger rendement had kunnen bereiken dan met een indertijd geadviseerde verzekering. Ook dat bedoelde ik met de opmerking in het begin van ons gesprek, dat het banksparen veel processen versnelt. Ik vrees dat veel intermediairs vrij veel moeite zullen hebben om bin- nummer 3-14 februari

20 INTERVIEW nen hun bestaande portefeuille snel na te gaan van welke bestaande relaties de lopende posten gecontroleerd moeten worden. Deze zullen hun bedrijfsvoering eigenlijk als het ware opnieuw moeten inrichten, waardoor het makkelijker wordt de portefeuille door te lopen wanneer sprake is van belangrijke wijzigingen. Vindt Annemiek Vollenbroek ook dat er geen sprake is van een gelijk speelveld tussen intermediair en bank? Ja, de adviseur zal moeten vertellen wat hij aan het advies verdient. De bank zal dezelfde adviestijd kwijt zijn, zeker bij lijfrenteachtige producten, maar die kan de kosten in de premie versleutelen. Als de banken eenmaal met hun producten los komen, zal dat wel degelijk tot een grote concurrentieslag kunnen leiden. Met andere woorden: de nettopremie van een verzekeraar (exclusief advieskosten) zal altijd lager uitkomen dan die van een bank? Dat durf ik niet bij voorbaat te zeggen, omdat de banken hier met een schone lei beginnen, werpt ze tegen. Het zit er dik in dat de banken op hun nieuwe systemen, zonder legacy, hun producten goedkoper in de markt kunnen zetten. Vergeet niet, dat de banken niet alle wijzigingen in wet- en regelgeving achter de rug hebben, waar verzekeraars wel mee te maken kregen en die een zware aanslag op hun infrastructuur hebben gepleegd. We reageren een beetje laconiek, zegt ze met enige bezorgdheid, maar als de banken eenmaal met hun producten los komen, zal dat wel degelijk tot een grote concurrentieslag kunnen leiden. Laten we de implicaties daarvan niet onderschatten. Welk antwoord moet je daar dan concreet tegenover stellen? Aan de kwaliteit van verzekeringsproducten en het advies van het intermediair schort het niet, antwoordt Annemiek Vollenbroek. De strijd wordt gestreden op het kostenfront. Het probleem zit voor de verzekeringsbedrijfstak dus dieper in de organisatiestructuur; in de inefficiency van de bedrijfsorganisatie. We zullen binnen de bedrijfskolom alle kostenaspecten onder de loep moeten nemen en besparingen uitvoeren waar dat ook maar even mogelijk is. Dat houdt in dat je niet meer uit kunt met verouderde en daardoor dure systemen en natuurlijk is dubbel werk uit den boze. Klantovereenkomsten De zorgplicht en deskundigheid van de adviseur staan hoog op de politieke agenda. Je hebt dat weer kunnen constateren toen het Nationaal Regime van het MiFID in de Tweede Kamer werd behandeld. Alsof het intermediair het nog niet zwaar genoeg heeft, maakt MiFID de zorgplicht nog zwaarder. Ze weet dat de belangenorganisaties hun best gedaan hebben om verzekeringsadviseurs zoveel mogelijk uit de wind te houden. NVA en NBVA hebben zich goed geweerd en heel wat voor de branche voor elkaar gekregen. Maar ook zij kunnen niet voorkomen dat de deskundigheidslat opnieuw hoger wordt gelegd. Daarnaast vereist MiFID dat adviseurs een klantovereenkomst sluiten en daar bestaat nog vrij veel weerstand tegen. Maar dat kun je ook van een andere kant benaderen. De klantovereenkomst, ofwel de opdrachtbevestiging paalt heel goed af welke inspanningen van de adviseur verwacht worden. Dit betekent dat die ook de begrenzing van de zorgplichten vastlegt. Daardoor kan een klant later niet met succes volhouden dat hij ook andere inspanningen van zijn adviseur mocht verwachten. De MiFID zal op heel wat producten van toepassing worden, verwacht Annemiek Vollenbroek. Nu wordt in eerste instantie gedacht aan effectenhypotheken, maar ook bankspaarproducten op beleggingsbasis zullen eronder vallen. Ook als die gebaseerd zijn op fondspakketten die door de aanbieder zijn samengesteld. Omdat vergelijkbare producten onder vergelijkbare wet- en regelgeving vallen, lijkt me de kans groot dat het regime daarna ook van toepassing wordt op verzekeringsproducten op beleggingsbasis. Ze wil het gesprek niet beëindigen zonder nog een keer terug te komen op de invloed van banksparen op de bedrijfsvoering van het intermediair. Ik ben het met iedereen eens die zegt dat banksparen tot nu toe nog geen rimpeltje in de omzetvijver heeft veroorzaakt. Maar ik heb wel het gevoel dat de traditionele verzekeringsbemiddelaars qua concurrentie geconfronteerd worden met een soort sluipmoordenaar. Die producten zullen er absoluut komen en het is onjuist om de impact daarvan te onderschatten. Op enig moment worden de gevolgen voelbaar en ik denk dat die niet misselijk zullen zijn. Daarom luidt mijn advies om daarop nu zo snel mogelijk het businessmodel aan te passen. 20 nummer 3-14 februari 2008

Wft deskundigheidsbouwwerk

Wft deskundigheidsbouwwerk Wft deskundigheidsbouwwerk Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O D & O april 2012 1 Inhoud Actualiteiten Huidige eisen deskundigheid Vergunning Wft pensioenverzekering Wensen minister

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

Weet u zeker dat u de laatste versie van dit e-book hebt? De meest up-to-date versie van dit e-book is gratis te downloaden via www.consisacademie.

Weet u zeker dat u de laatste versie van dit e-book hebt? De meest up-to-date versie van dit e-book is gratis te downloaden via www.consisacademie. Geachte lezer, Weet u zeker dat u de laatste versie van dit e-book hebt? De meest up-to-date versie van dit e-book is gratis te downloaden via www.consisacademie.nl Dit e-book gaat over de Permanente Educatie

Nadere informatie

Wft PE wijzer (PE-periode 2011-2012)

Wft PE wijzer (PE-periode 2011-2012) (PE-periode 2011-2012) Consis Academie B.V., Den Haag Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd en/of openbaar worden gemaakt door middel van druk, fotokopie, microfilm

Nadere informatie

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ALGEMEEN In dit document stelt het kantoor zich graag aan u voor en wordt de werkwijze die gehanteerd wordt beschreven. Tevens treft u een beschrijving van de diensten aan en wordt

Nadere informatie

hypotheken verzekeringen pensioenen

hypotheken verzekeringen pensioenen Dienstverleningsdocument Spaak Assurantiën Wie zijn wij? Wij zijn Spaak Assurantiën, uw adviseur in verzekeren. Wij zijn gevestigd in Groningen sinds 1958. Het is van oudsher een familiebedrijf, en dat

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V.

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam. Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.nl In deze tariefkaart vindt u informatie over de dienstverlening en de

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv Dit document wordt u aangeboden door Nationale Financiële Adviesgroep bv, gevestigd Laan op Zuid 196-198 te 3071 AA Rotterdam.

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

REMAIL B.V. Dienstverleningdocument. Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies

REMAIL B.V. Dienstverleningdocument. Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies REMAIL B.V. Dienstverleningdocument Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies Pagina 1 van 6 Dienstverleningdocument Remail B.V. 2013 WIE ZIJN WIJ? Remail B.V. Statutair gevestigd: Dr. Jan van Breemenlaan

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument 1. Wie zijn wij...2 2. Waarom dit dienstverleningsdocument?...2 3. Onze gegevens...3 4. Onze dienstverlening...5 5. Onze producten en diensten...6 6. Onze relatie met aanbieders...7

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. DIENSTENWIJZER Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10 Dienstenwijzer 2015 Inhoudsopgave Inleiding...................... 3 Wie zijn wij?...................... 4 Deskundigheid & Kwaliteit...................... 4 Contactgegevens...................... 4 Onze

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

Directie Financiële Markten. Ministeriële regeling. 20 april 2007 FM 2007-00687 M. Regeling vaststelling inhaalprogramma s beleggen

Directie Financiële Markten. Ministeriële regeling. 20 april 2007 FM 2007-00687 M. Regeling vaststelling inhaalprogramma s beleggen Directie Financiële Markten Ministeriële regeling Datum Uw brief (Kenmerk) Ons kenmerk 20 april FM -00687 M Onderwerp Regeling vaststelling inhaalprogramma s beleggen Gelet op artikel 171, derde lid, van

Nadere informatie

DÉ FINANCIËLE WERELD B.V.

DÉ FINANCIËLE WERELD B.V. DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DÉ FINANCIËLE WERELD B.V. (MEI 2015 ) Onze gegevens: Dé Financiële Wereld B.V, Oudegracht 249, 1811 CG Alkmaar Telefoon : (072) 511 2000 E-mail : info@definancielewereld.nl Website

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument versie 2011

Dienstverleningsdocument versie 2011 INDFIA Financieel Adviesbureau Vest 195 3311 TV Dordrecht T. 0180 625857 F. 0800 7528834 E. info@indfia.nl AFM 12016014 K.v.K. 243.378.18 ING bank 67.40.19.105 1 Inhoudsopgave Inleiding 3 Wie zijn wij?

Nadere informatie

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze.

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Dienstenwijzer Geachte cliënt, Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik te maken, weet u waar u aan toe bent en wat wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument Informatie over onze dienstverlening Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u vooraf aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie te verstrekken. In

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Dienstenwijzer Siebelink Assurantiën B.V. Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht tot dienstverlening

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Inleiding

Dienstenwijzer. Inleiding Dienstenwijzer Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten en doordat

Nadere informatie

vtwfinance.nl info@vtwfinance.nl Dienstverleningsdocument

vtwfinance.nl info@vtwfinance.nl Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Op de activiteiten van onze onderneming is de Wet Financiële Dienstverlening van toepassing. Eén van de eisen die uit deze wet volgt, is dat wij u tijdig informeren over

Nadere informatie

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek.

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze

Nadere informatie

Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O

Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O 1 Inhoud Aanleiding voor nieuwe eisen Geconstateerde gebreken Leidraden tweedepijler pensioenproducten Inhoud regeling deskundigheid Examen versus

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV

Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV Ons kantoor heeft zich gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze

Nadere informatie

versie 4.0 mkb Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten

versie 4.0 mkb Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013 Met dit Dienstverleningsdocument (DVD) maken wij u wegwijs bij Dierks Financieel Advies. Naast algemene informatie over ons kantoor

Nadere informatie

Welkom bij de Lezing: Wegpoetsen van de indianenverhalen over de Wfd/Wft

Welkom bij de Lezing: Wegpoetsen van de indianenverhalen over de Wfd/Wft Welkom bij de Lezing: Wegpoetsen van de indianenverhalen over de Wfd/Wft Verzorgd door: Anita Hol-Bubeck Free-lance assurantiedocent en auteur. Aan de orde komt: Van Wfd naar Wft Deskundigheid Zorgplicht

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer. Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V. Dienstenwijzer Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V. Voor u ligt de dienstenwijzer van Van der Doelen Assurantiën B.V. In deze dienstenwijzer maken wij u wegwijs binnen ons bedrijf. Zo vind u informatie

Nadere informatie

Dienstenwijzer Hakze Verzekeringen. Introductie

Dienstenwijzer Hakze Verzekeringen. Introductie Dienstenwijzer Hakze Verzekeringen Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van Hakze Verzekeringen. In dit document leggen wij u graag uit wie wij zijn, hoe wij werken en hoe wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Quote: Ondernemen is een vak. Financiële dienstverlening is ons vak. Wij bieden u die financiële rust en stabiliteit, zodat u kunt ondernemen. Vellinga Assurantiën

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening Dienstenwijzer Alles over onze financiële dienstverlening Wie zijn wij A1 Hypotheken is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd in hypotheken, verzekeringen, kredieten,

Nadere informatie

Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen

Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Van Maurik Hypotheken (onderdeel van Maurik Financiele Diensten bv) Herenstraat 24 2282 BT RIJSWIJK T 010 4129026 W www.vanmaurik.nl E info@vanmaurik.nl Informatie over onze dienstverlening

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Dienstenwijzer Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER versie 2015.11

DIENSTENWIJZER versie 2015.11 DIENSTENWIJZER versie 2015.11 Dit document wordt u aangeboden door Van Ekeren financieel advies BV. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening

Nadere informatie

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor is bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn:

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor is bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn: Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht tot dienstverlening onderstaande

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ANCORA ADVIESGROEP V.O.F.

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ANCORA ADVIESGROEP V.O.F. Ancora Adviesgroep V.O.F. Baron S. de L. Wyborghstraat 1 2225 TD KATWIJK Tevens opererend onder de handelsnamen Ancora Verzekeringen, Ancora Financiële Diensten, Ancora Internet Verzekeringen, Kooyman

Nadere informatie

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (DVD)

Dienstverleningsdocument (DVD) Dienstverleningsdocument (DVD) Postbus 179 AFM 12020125 9470 AD Zuidlaren KvK 01165328 Bank 47.69.93.024 T 050 85 38 417 F 050 23 04 045 www.shassurantie.nl info@shassurantie.nl Geachte relatie, Dit document

Nadere informatie

Op basis van de afgegeven vergunningen door de AFM is advisering mogelijk met betrekking tot de navolgende producten:

Op basis van de afgegeven vergunningen door de AFM is advisering mogelijk met betrekking tot de navolgende producten: Noordakker 12 2371 DB Roelofarendsveen T 071-2600666 E info@kuiperadvies.com W www.kuiperadvies.com Kuiper Advies KvK 51311909 BTW nr. 084.969.544.B.02 Rabobank 1588.33.317 Sinds begin 2011 is Kuiper Advies

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Hoe kunt u ons bereiken? De adresgegevens van ons kantoor zijn als volgt: Pagina 1 van 5. Pensioenen Sparen Beleggen Verzekeringen

Dienstenwijzer. Hoe kunt u ons bereiken? De adresgegevens van ons kantoor zijn als volgt: Pagina 1 van 5. Pensioenen Sparen Beleggen Verzekeringen Dienstenwijzer Informatie over onze dienstverlening Op grond van de Wet financiële dienstverlening zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie

Nadere informatie

Hoe komen wij tot een advies? Hoe zit het met onze beloning?

Hoe komen wij tot een advies? Hoe zit het met onze beloning? Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Hypotheken Verzekeringen Pensioenen Financieel Advies Dienstverleningsdocument Van Huit Financiële Diensten Kantoor : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Postadres : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Telefoon

Nadere informatie

WFT Pensioen, bedreiging of kans?! Sander Sanders mpla

WFT Pensioen, bedreiging of kans?! Sander Sanders mpla WFT Pensioen, bedreiging of kans?! Sander Sanders mpla Programma Aanleiding: AFM rapport Maatregel: WFT Pensioen Keuze? Conclusie Aanleiding (1) AFM-rapport Kwaliteit Advies Tweedepijler Pensioen uit april

Nadere informatie

Groenhout Financiële Dienstverlening Dienstenwijzer

Groenhout Financiële Dienstverlening Dienstenwijzer Groenhout Financiële Dienstverlening Dienstenwijzer U bent van plan de zorg voor uw financiële zaken / verzekeringen toe te vertrouwen aan ons kantoor. Een goede beslissing. U kunt er zeker van zijn dat

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Tekelenburg Financiële Planning

Dienstverleningsdocument Tekelenburg Financiële Planning Dienstverleningsdocument Tekelenburg Financiële Planning Dit document wordt u aangeboden door Tekelenburg Financiële Planning, Bruynssteeg 14A te Deventer. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument H.P. Assurantien & Financieringen BV tel: 0113-216777 Voorstad18 fax: 0113-223861 4461 KN Goes website:www.hpassurantien.nl email:info@hpassurantien.nl Ons kantoor hecht aan een

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten.

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DVD 2013.1 Van t Riet Assurantie Advies B.V. Pagina 1 van 5 Inleiding Op onze dienstverlening is de Wet op het financieel toezicht van toepassing. Eén van de eisen uit deze wet

Nadere informatie

KUIPER VERZEKERINGEN OMDAT GEEN MENS GELIJK IS...

KUIPER VERZEKERINGEN OMDAT GEEN MENS GELIJK IS... OMDAT GEEN MENS GELIJK IS... Omdat geen mens gelijk is, verzekeren wij op maat Omdat geen mens gelijk is Ook als je ruim 65 jaar bestaat, is het nog niet vanzelfsprekend dat iedereen je kent. In deze brochure

Nadere informatie

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V.

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V. Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van De verschillende bedrijfstakken van financiële dienstverlening en in het bijzonder hechten grote waarde aan goede voorlichting

Nadere informatie

Rogstraat 6 5361 GR Grave

Rogstraat 6 5361 GR Grave DIENSTENWIJZER Dit document wordt u aangeboden door Sterke Hypotheekadviezen BV Rogstraat 6 5361 GR Grave Voordat u besluit om van onze dienstverlening gebruik te maken wilt u weten waar u aan toe bent

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Struijs Financial Planning

DIENSTENWIJZER. Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Struijs Financial Planning DIENSTENWIJZER Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Struijs Financial Planning Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning Dienstverleningsdocument Informatiewijzer Diensten en Beloning Inleiding In ons dienstverleningsdocument proberen wij u een zo goed mogelijk inzicht te geven waar onze dienstverlening in zijn algemeenheid

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Dienstverleningsdocument Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Contactgegevens Telefoon : 024-3501452 Fax : 024-3501014 E-mail : info@tcs-verzekeringen.nl

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT LIFE & FINANCE FINANCIËLE DIENSTVERLENING Dienstverleningsdocument Life & Finance Groep 1 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Introductie Life & Finance Groep is een allround financieel dienstverlener.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Van Haarlem Uw Financieel Adviseur. Strandmeer 1 3994 ZR Houten Telefoon 030-6590800 Fax 084-2273005 KvK Utrecht 30219708 Internet www.uwfinancieeladviseur.nl E-mail vanhaarlem@uwfinancieeladviseur.nl

Nadere informatie

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten.

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten. Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal, uw persoonlijke situatie en wensen zijn voor ons een belangrijke graadmeter. In onze

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan. zorgeloos verzekerd via uw werkgever. informatie voor de werknemer

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan. zorgeloos verzekerd via uw werkgever. informatie voor de werknemer Zorg Plan en Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd via uw werkgever informatie voor de werknemer Zorg Plan Zorgeloos verzekerd via uw werkgever Een goede zorgverzekering draagt bij aan een gezond en zorgeloos

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

Alles over de kosten van ons advies

Alles over de kosten van ons advies Alles over de kosten van ons advies Alles wat u vooraf wilt weten over de kosten van onze dienstverlening bij advies en bemiddeling van uw verzekeringen en financiële producten. Advies en abonnementstarieven

Nadere informatie

Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12016220

Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12016220 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT juli 2013 Informatie over onze dienstverlening Op grond van de Wet financieel toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER Versie Februari 2015

DIENSTENWIJZER Versie Februari 2015 DIENSTENWIJZER Versie Februari 2015 Onze bedrijfstak en de overheid hechten veel waarde aan goede voorlichting over onze dienstverlening, werkwijze en beloning. Op de activiteiten van ons kantoor is onder

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien.

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Hotmail.versie 4.0 particulier Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer. All e s ov e r on z e. f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g

Dienstenwijzer. All e s ov e r on z e. f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g Dienstenwijzer All e s ov e r on z e f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g Wie zijn wij: Financiële Meesters is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd

Nadere informatie

Reacties CDFD/consultatieronde

Reacties CDFD/consultatieronde Reacties CDFD/consultatieronde Op 27 september 2010 heeft de CDFD het Consultatiedocument Wft-Module Pensioenverzekeringen ter beoordeling aan de markt voorgelegd. Op 22 en 27 oktober 2010 zijn een aantal

Nadere informatie

INFORMATIEDOCUMENT. INZAKE DIENSTVERLENING MIDDEN NEDERLAND HYPOTHEKEN B.V. Versie 8.2 10-2-2016

INFORMATIEDOCUMENT. INZAKE DIENSTVERLENING MIDDEN NEDERLAND HYPOTHEKEN B.V. Versie 8.2 10-2-2016 INFORMATIEDOCUMENT INZAKE DIENSTVERLENING MIDDEN NEDERLAND HYPOTHEKEN B.V. Versie 8.2 10-2-2016 Informatie over onze dienstverlening Midden Nederland Hypotheken B.V. vindt het belangrijk u vooraf een goed

Nadere informatie

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten.

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten zien

Nadere informatie

Assurantiebedrijf Zijlstra

Assurantiebedrijf Zijlstra Dienstverleningsdocument Informatiewijzer Diensten en Beloning Inleiding In ons dienstverleningsdocument proberen wij u een zo goed mogelijk inzicht te geven waar onze dienstverlening in zijn algemeenheid

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Vermogen opbouwen In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal

Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal Dienstenwijzer Mediair Roosendaal B.V. Financiële dienstverlening is een kwestie van vertrouwen! Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal U bent van

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat

Nadere informatie

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van:

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van: Inleiding Hierbij overhandigen wij u het dienstverleningsdocument (tevens dienstenwijzer) van Assurantiekantoor TKA Verzekeringen, Gronausestraat 65, 7533 BW te Enschede. Het dienstverleningsdocument heeft

Nadere informatie

Dienstenwijzer 01-2013

Dienstenwijzer 01-2013 Dienstenwijzer 1 Dienstenwijzer Als bedrijf in de financiële branche hechten wij grote waarde aan betrouwbaarheid. Ook proberen wij in onze voorlichting zo goed mogelijk te voldoen aan de inhoud van de

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door De Financiele Toekomstplanners (Chris van Dongen),,. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning Dienstverleningsdocument Informatiewijzer Diensten en Beloning Inleiding In ons dienstverleningsdocument proberen wij u een zo goed mogelijk inzicht te geven waar onze dienstverlening in zijn algemeenheid

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Ik bemiddel en adviseer zowel in eenvoudige als meer ingewikkelde producten (complexe producten). Versie 2013

Dienstenwijzer. Ik bemiddel en adviseer zowel in eenvoudige als meer ingewikkelde producten (complexe producten). Versie 2013 Dienstenwijzer Inleiding Dit document geeft een beschrijving van de diensten die ik, Westerhoek Hypotheken & Verzekeringen, voor u als consument kan verrichten. Het geeft bovendien informatie over de manier

Nadere informatie

Dienstenwijzer & Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer & Dienstverleningsdocument Dienstenwijzer & Dienstverleningsdocument Geachte cliënt, Spée & Van der Maden Verzekering B.V heeft een dienstverleningsdocument opgesteld ter bevordering van een juiste voorlichting aan cliënten omtrent

Nadere informatie

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Kempenburg Intermediair b.v. Besterdring 81 5014 HH TILBURG 013-5770395 info@kempenburg.nl www.kempenburg.nl Voordat

Nadere informatie

DIT DOEN WIJ VOOR U. Alles wat u moet weten.

DIT DOEN WIJ VOOR U. Alles wat u moet weten. DIT DOEN WIJ VOOR U Alles wat u moet weten. 2 Inleiding U denkt erover een financieel product af te sluiten. Wie weet heeft u die beslissing zelfs al genomen. Daar komt enorm veel bij kijken. Wij willen

Nadere informatie

Even voorstellen! Assurantiekantoor Havekes is een Assurantietussenpersoon die sinds 1968 ondernemers,

Even voorstellen! Assurantiekantoor Havekes is een Assurantietussenpersoon die sinds 1968 ondernemers, DIENSTENWIJZER In dit dienstverleningsdocument (DVD) leest u welke diensten en producten wij aanbieden, wat onze werkwijze is en hoe u ons daarvoor betaalt. Verder treft u algemene informatie over ons

Nadere informatie

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027.

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027. Dienstverleningsdocument Zelfverzekerd De financiële dienstverlening van ons kantoor valt onder de regelgeving van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Wij zijn in het bezit van een vergunning die afgegeven

Nadere informatie

Mundial Assurantiën. Dienstverleningsdocument

Mundial Assurantiën. Dienstverleningsdocument Mundial Assurantiën Beneluxlaan 46 5251LE Vlijmen Postbus 179 5250 AD Vlijmen Telefoon (073) 5117774 Fax (073) 5118671 E-mail info@mundial-assurantien.nl Website www.mundial-assurantien.nl Dienstverleningsdocument

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u informeren over onze werkwijze. In onze werkwijze staat u als klant centraal. In dit dienstverleningsdocument

Nadere informatie

van Weijen Verzekeringen B.V.

van Weijen Verzekeringen B.V. van Weijen Verzekeringen B.V. Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door P.I.M. Professionals In Maatwerk B.V. tevens handelend onder de naam Financieel Helder. Onze gegevens luiden: (P.I.M.)

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning. Versie 01 juli 2013

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning. Versie 01 juli 2013 Versie 0 juli 0 Dienstverleningsdocument Informatiewijzer Diensten en Beloning Inleiding In ons dienstverleningsdocument proberen wij u een zo goed mogelijk inzicht te geven waar onze dienstverlening in

Nadere informatie

Kamer van Koophandel In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 60717602.

Kamer van Koophandel In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 60717602. Dienstenwijzer Oranjeland Ltd Ons kantoor heeft een adviserende en bemiddelende functie op het gebied van hypotheken, pensioenen en assurantiën voor zowel de particuliere als zakelijke relatie. Daarbij

Nadere informatie

Wie zijn wij? Muurling Assurantiën BV (Muurling Het Financiële Hart)

Wie zijn wij? Muurling Assurantiën BV (Muurling Het Financiële Hart) Wie zijn wij? Muurling Assurantiën BV (Muurling Het Financiële Hart) Hermesweg 15 8861 VN Harlingen T:0517-414590 F:0517-415958 a.muurling@muurling.eu www.muurling.eu KVK Leeuwarden 01089938 Wij zijn adviseurs

Nadere informatie