Zorgpolis is niet meer zo sexy

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Zorgpolis is niet meer zo sexy"

Transcriptie

1 99e jaargang 17 december nr. 24 Niet langer klagen Van Afab naar inbiznis Themakatern Aansprakelijkheid & Rechtsbijstand Martin Bontje (UVIT): Zorgpolis is niet meer zo sexy

2 De NN Inkomen & Pensioen Game 2009 We feliciteren de winnaar Eric Lacroix van de Offermans Joosten Groep Inkomen en pensioen, t is natuurlijk geen spelletje. Eric Lacroix, van harte gefeliciteerd. En met jou de andere finalisten die uit 1500 deelnemers het beste hebben gescoord in de NN Inkomen & Pensioen Game. En dat doe je niet zomaar. Daarvoor moet je heel wat actuele en parate kennis van zaken hebben. De wetgeving kennen. Weten wat er speelt in de markt. En last but not least klanten kunnen adviseren met de beste producten en voorzieningen die er zijn. Want uiteindelijk draait het om de klanten. Voor hen is t namelijk allesbehalve een spelletje. Zij willen verzekerd zijn van een goed, betrouwbaar en degelijk inkomen. Nu en in de toekomst. En we feliciteren uiteraard ook de andere finalisten: Harald Hendriks - Hendriks Assurantiën, Roger van der Linden - Van der Linden Verz. en Fin. Diensten, Arnoud Engelkes - SAA Behaenk Financieel Advies, Perry Hendrikx - Van Lanschot Chabot, Edwin van der Veen - Wind Financieel Advies BV, Len Heurter - Lands Advies BV, Marco Vermeij - P. Schreuder & Co b.v., Mark Mutsaers - Mutsaers Advies, Coen van der Vleuten - Van Gestel & Van Der Vleuten, Judith Scherrenberg - Lancyr Scherrenberg, Jan Geerlinks Univé Drenthe-Overijssel, Jan Lichtendonk - Assurantiekantoor Lichtendonk, Rene Knoops - Het Raadhuis verzekeringen en hypotheken, Erik Kreling Boutkan - Assurantiën bv, M.J. van Deutekom - Assurantiekantoor Van Deutekom vof, Petro van Laarhoven - Rabobank Tilburg, Eric van der Toorn Rabobank Vlietstreek- Zoetermeer, Astrid Ridderhof - De Lind, Rosita Wiendels - Dijkhuizen & Wiendels Pensioen- & Hypotheekadviseurs, Hans Bijmans Bijmans Assurantiën, John van Kesteren - Mandema

3 Inhoud cover Zorgpolis is niet meer zo sexy Het merendeel van de intermediairs staat niet in de startblokken als het zorgseizoen van start gaat. Martin Bontje, lid RvB van Univé-VGZ-IZA-Trias (UVIT), 14 denkt dat dit historisch zo is bepaald. De intermediaire markt is redelijk stabiel te noemen. De mensen die voor 2006 bij het intermediair zaten met hun zorgpolis, zitten daar veelal nog steeds. Het zijn vooral de kleine kantoren die gestopt zijn. Zij vonden het teveel gedoe voor weinig opbrengsten. Andere kantoren zie je groeien, vooral op de collectieve markt. Inbiznis reduceert kosten in de keten Het is een hele grote sprong voorwaarts, vindt Afab-bestuurder Wim Witteveen van het nieuwe businessmodel dat inbiznis in 2010 van een provisiestapelaar (zo zien ze dat bij 8Afab niet) tot een waardevolle speler in de keten moet maken. Gaat maken, vindt gedelegeerd commissaris en tijdelijk bestuursvoorzitter Martin Dupon, want: we zijn ervan overtuigd dat dit gaat werken. Inbiznis reduceert kosten in de keten, zo stellen de heren. Maar eerst duiken we de geschiedenis van Afab in. Mike Potter: niet langer klagen Vanouds geprivilegieerde beroepsbeoefenaars beklagen zich over hun inkomen. Ze zijn boos omdat hun omzetten en daardoor hun bedrijfsresultaten onder druk 24 staan. Als zelfstandig ondernemer hebben zij een wettelijk alleenrecht op hun professionele activiteiten, maar zij ondervinden plotseling de harde werking van de markt. Assurantieadviseurs klagen over transparantie. Zij moeten hun verdiensten duidelijk maken. Ook in hun ogen is de overheid de boosdoener. De tijd van makkelijke en overvloedige verdiensten lijkt voorbij. AFM kritisch over pensioenmarkt Het is bekend dat de AFM de gemiddelde kwaliteit van het pensioenadvies aan het mkb beneden de maat vindt. De tekortkomingen in het advies van collectief 18 pensioen blijken geen incidenten, maar een veel voorkomend fenomeen, zegt directeur en bestuurssecretaris Harman Korte. Maar ook over de aanbieders is de AFM kritisch. Vorige week meldde zij dat de pensioenaanbieders zowel pensioenfondsen als verzekeraars niet transparant genoeg zijn over de kosten bij premieovereenkomsten. Themakatern Aansprakelijkheid & Rechtsbijstand Alexander van Loon over Roland Nederland 38 DAS over de crisis, het arrest en de formule 40 Chubb over de noodzaak van een goede BAV 42 Nassau ziet schadelast BAV-intermediair toenemen 44 Mr. Arlette Schijns: Aansprakelijkheid, verzekering en 46 faillissement: Waar blijven de verzekeringspenningen? Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: Voldoende compensatie OpMaat? Langer doorwerken tegen lager loon helpt echt niet Intermediair 8 Onder meer: Gesprek met Pieter Loyson, Onderlinge s-gravenhage PFP 18 Onder meer: Franchise in strijd met de wet Lekker snel dillen bij DAK Fiscaal Juridisch 22 Egon Borghuis Aanpassing bijleenregeling raakt KEW-vrijstelling De Wandeling 26 Michiel Huisman en Monique de Vos Kerstwensen 28 Voor Stichting Hulphond Mystery Shopping 30 Resultaten onderzoek 2009 ICT 34 Onder meer: CCS Best Practice Model Volmacht Met name(n) 33 Verzekerend Buitenland 35 Nieuws 36 Jaaroverzicht 49 Onder meer: Met name(n) 2009: Aanloopjaar Klinkende quotes Barbier 54 Het eerste nummer in de 100ste jaargang van Het VB verschijnt op 28 januari 2010 nummer december

4 Scherpzinnig Gedurfde stellingname over heikele onderwerpen The Professional s First Choice 100e jaargang januari 2010 nr.0 Praktisch onmisbaar voor de financiële dienstverlener Scherpzinning Betekenisvol Helder Zakelijk en duurzaam gaan heel goed samen Marc Kuperus directievoorzitter MonFina NIEUW VANAF 28 JANUARI Korting Introductieaanbod: 1e jaar halve prijs. Deze tijd vraagt om een vakblad dat financiële professionals bij de les houdt. Dat vlijmscherp is in analyse en opinievorming en zo de veelgevraagde gidsfunctie vervult in de veranderende wereld van financiële dienstverlening. Op 28 januari 2010 ligt het antwoord er. In de vorm van een geheel nieuw maandelijks vaktijdschrift. Met een vertrouwde naam, dat wel: Het Verzekeringsblad. Reserveer nu alvast uw eigen exemplaar op Praktisch onmisbaar Het Verzekeringsblad VBnet VB Selectie VB Branchedag VB Praktijk

5 COLOFON Hoofdredacioneel Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Michiel Huisman redactie Alex Klein (adjunct-hoofdred.), Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Erwin Loer (redacteur), Rick de Ruiter (web) secretariaat Elly Gravendeel (red. ass.) tel fax Postbus 23, 7400 GA Deventer internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer Postbus 23, 7400 GA Deventer tel uitgever Stephanie Keij marketing Joris Krabbenborg abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcon tacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. losse nummers 7,50 excl. btw VB Gidsen: 12,25 excl. btw advertenties Kluwer, Postbus GA Deventer Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel fax Media order: Toos Schurink tel fax Sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend. ontwerp H2R Vormgeving, Deventer vormgeving Colorscan bv Amsterdam - Voorhout druk Thieme Almere BV ISSN Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen Persoonlijk was 2009 voor mij een lastig maar ook heel bevredigend jaar. Groeien in mijn nieuwe job als hoofdredacteur. Uitdagingen daarin te over. Ik ga ze graag aan en ik merk aan alles dat mij de kans wordt gegund. Dat geldt gelukkig ook voor de voorgestelde vernieuwingen die we als redactieteam in 2010 gaan doorvoeren. Voor u als lezer is deze ontboezeming natuurlijk niet zo spannend, maar ik wilde die toch even kwijt. Een aantal dingen die de financiele sector in 2009 kenmerken, zijn bij mij blijven hangen. In positieve, maar ook wel in negatieve zin. In tamelijk willekeurige volgorde gaat het om het volgende. In het voorjaar verscheen een uitstekend rapport over de kredietcrisis van BCG in opdracht van het Verbond van Verzekeraars. In gesprekken daarover valt mij op dat van een cultuuromslag in de financiële sector vooral sprake is bij het (grootste deel van het) intermediair en verzekeraars. Nu de banken nog, waar (o.a.) de absurd hoge bonuscultuur nog steeds heel hardnekkig blijkt. Verplichte kost voor iedereen in de sector, dat rapport. Verbaasd heb ik mij over de beeldvorming bij de teloorgang van de DSB Bank van Scheringa. Waar Scheringa in media en politiek vooral wordt geassocieerd met een graai- en grijpcultuur, blijkt de man ook bij brede lagen van de bevolking geen kwaad te kunnen doen. Heet dat nou charisma? Ook opmerkelijk vond (en vind) ik het bericht in een landelijk dagblad dat de koopsomcultuur onder Zalm s bewind groeide. Kan s lands topbankier aanblijven? Ik vind dat nog maar de vraag. Een goede ontwikkeling vind ik de vorming van Adfiz. Een sterke intermediairorganisatie is belangrijker dan ooit. Ik wens ze heel veel leden toe en hoop dat de organisatie met veel zelfreflectie stevig naar buiten treedt en scherp aan de wind gaat zeilen. Bedenkelijk vind ik de rol van de AFM. Is het nu gebrek aan gekwalificeerde medewerkers die maakt dat s lands financiële waakhond blijft steken in een strikt instrumenteel en bureaucratisch toezicht, of is het gebrek aan leiderschap van management en bestuur? Ik kan er nog niet helemaal de vinger achter krijgen. Anderzijds: ga er maar aan staan om alles en iedereen in het gareel te houden. Opvallend is verder dat de Tweede Kamer het wel volledig gehad heeft met de sector. Daarmee staan we op een (mar)keerpunt. Nog verdere aanscherping van het toezicht? Ik hou mijn hart vast en wens het Verbond van Verzekeraars en straks Adfiz heel veel wijsheid toe. Laten we hopen dat ze de gelegenheid krijgen om het ware gezicht van de sector ook in Den Haag uit te dragen. Dat is een verantwoordelijkheid van ons allemaal. Plezierig en hoopvol vond ik het te merken dat verzekeraars en intermediairs bereid zijn met elkaar in gesprek te zijn over de noodzakelijke cultuuromslag en de nieuwe businessmodellen die daarbij horen. Een van de podia waar dit tot uiting kwam was de VB Branchedag. Ik doel dan met name op de sessie waarin Cees de Jong (Cardif), Jan Driessen (Aegon) en Jaap Eringa (Boval Assurantiën) met de zaal in gesprek traden. Hulde aan deze mannen, dat zij hun nek uitstaken. Hulde aan de zaal dat ze het (soms emotionele) debat niet schuwden. Dat biedt perspectief! Michiel Huisman nummer december

6 Nieuws Compenseert Rabo voldoende OpMaat? Rabobank heeft klanten die een OpMaat Hypotheek hebben afgesloten, niet voldoende geïnformeerd over de werking en de risico s die aan deze hypotheekvorm zijn verbonden. Dat geldt zowel voor het moment waarop zij de hypotheek aangingen als tijdens de looptijd van de lening. Dat stelt de Ombudsman van Kifid, Jan Wolter Wabeke, in een gepubliceerde aanbeveling. De Aanbeveling geldt alleen voor mensen die de OpMaat Hypotheek vóór oktober 2000 hebben afgesloten. Rabobank conformeert zich aan de Aanbeveling en gaat de ongeveer klanten die in de periode van 1996 tot en met 1 oktober 2000 een OpMaat Hypotheek-C hebben afgesloten, compenseren. De bank trekt hier een bedrag van tussen de 50 en 75 miljoen euro voor uit. Heikel punt in de klachtenprocedure zijn de premies voor de overlijdensrisicopolis. Die werden, bij een gebrek aan koerswinsten in het beleggingsgedeelte, uit het spaardeel betaald. En daarvan waren de klanten destijds niet op de hoogte gesteld. Rabobank moet het spaarsaldo nu aanvullen inclusief de misgelopen rente. Indien de klant hiermee akkoord gaat, moet hij de verzekeringspremies en andere kosten die zijn onttrokken aan het spaarsaldo wel op een andere wijze aan de bank terugbetalen. Logisch, een risicopolis is tenslotte niet gratis, maar wel een rekening waar niet iedereen op zit te wachten, ook al mag daar een kredietfaciliteit van Wabeke tegenover staan. Overstappers gestraft Ook moeten klanten kosteloos kunnen overstappen op een andere hypotheekvorm van de bank, waarover zij gratis geadviseerd moeten worden. Bovendien moet de bank ook bij mensen die na juli 2005 zijn overgestapt op een nieuwe hypotheekvorm binnen de Rabobank alsnog alle in rekening gebrachte kosten compenseren. Mensen die na juli 2005 zijn overgestapt naar een andere bank, niet als gevolg van een verhuizing, worden daarvoor in hun aanspraken bestraft. Zij krijgen wel de notaris- en taxatiekosten terug, maar niet de betaalde boeterente. Volgens de Aanbeveling moet Rabobank de betreffende klanten toestaan alsnog af te zien van de aanvullende overlijdensrisicodekking, mits de NHG dit verplicht stelt en met inachtname van de GHF-normen. Klanten die de polis over willen sluiten naar een andere aanbieder, moeten die gelegenheid zonder kostenopslag krijgen. Radar gaat door Al twee jaar besteedt Tros Radar regelmatig aandacht aan de OpMaat Hypotheek van de Rabobank. Het programma zal hier niet mee stoppen nu er een Aanbeveling op tafel ligt en stelt zich openlijk de vraag hoeveel klanten er nu nog buiten de boot vallen. Radar valt vooral over het feit dat de regeling niet voor alle OpMaat-klanten geldt. Hierbij haalt het programma de volgende quote van Wabeke aan: De Ombudsman heeft geen hypotheekcontracten van na oktober 2000 op zijn bureau gekregen, waarbij de brochuretekst U loopt absoluut geen risico is gebruikt. Ook de verkoop- en adviesgesprekken en het daarbij gebruikte informatie- en contractmateriaal zien er, naar het zich laat aanzien, anders uit. Maar of de regeling in alle redelijkheid ook moet worden aangeboden aan klanten van de tweede generatie OpMaat Hypotheek, valt op basis van die ene zaak die de Ombudsman heeft gezien, nog niet te concluderen. Het lijkt me correct daarvoor eerst meer te hebben kunnen zien. In de uitzending wordt echter een folder getoond van 30 juni 2001 waarin wel degelijk de volgende zin staat: Zo loopt u absoluut geen vermogensrisico. Iemand in het publiek stelt een dergelijke opmerking in 2003 van Rabobank ontvangen te hebben. De aanwezige woordvoerder van de Rabobank is hierdoor niet van zijn stuk te brengen. De bank houdt vast aan de Aanbeveling van Wabeke. Geen compensatie op contracten na oktober Wordt zeker vervolgd Provisiekosten apart vermeld Uiterlijk 1 april volgend jaar gaan verzekeraars de provisie die wordt uitbetaald aan een adviseur, apart vermelden in de kostenoverzichten bij nieuwe beleggingsverzekeringen. Dit provisiebedrag is dan terug te vinden onder de post kosten bemiddelaar volgens het model-de Ruiter. Waar mogelijk wordt deze provisie door verzekeraars ook bij bestaande polissen in het jaarlijks kostenoverzicht genoemd. Het Verbond van Verzekeraars stelt dat met deze uitsplitsing van de kosten wordt bewerkstelligd dat bemiddelaar én verzekeraar beiden hetzelfde bedrag aan de klant rapporteren. Het is wenselijk dat deze uniformiteit bij nieuwe contracten wordt gerealiseerd om verwarring bij de klant te voorkomen, aldus het Verbond die zijn leden inmiddels heeft opgeroepen deze regel daarom zoveel mogelijk ook bij oudere contracten toe te passen. In de oude modellen-de Ruiter kon het bedrag onder de post kosten bemiddelaar nog afwijken van de provisie die de tussenpersoon daadwerkelijk ontving. In die situaties werden ook de financieringskosten van de provisie opgenomen. Deze kosten worden voortaan vermeld onder de post kosten verzekeraar. In gevallen waarbij het aanpassen van de kostenoverzichten bij oudere contracten niet mogelijk is, zal de verzekeraar de consument er expliciet op wijzen dat de bedragen in het kostenoverzicht kunnen afwijken van de provisie die het intermediair aan de klant heeft gemeld. 6 nummer december 2009

7 Nieuws Langer doorwerken tegen lager loon helpt echt niet Met zijn zendelingsdrang om ouderen vooral harder, langer en sinds vorige week ook tegen een lager loon te laten doorwerken, plaatst minister Donner zich buiten de werkelijkheid. Niemand zit op zulke ideeën te wachten. Ze zijn de minister die doorgaat voor een van de belangrijkste denkers in het CDA, ook onwaardig. Het vermoeden dat s mans denken, evenals dat van onze MP, eenzijdig wordt gevoed door Netspar en dan vooral door CDA er Lans Bovenberg, vat post bij iedereen die de koers die Donner vaart over langer doorwerken in het algemeen en de leeftijdsverhoging van AOW in het bijzonder, nader beschouwt. Een koers die bv. door prof. Harrie Verbon (Universiteit Tilburg), toch ook niet zomaar iemand, te vuur en te zwaard wordt bestreden. Die stelt met kracht van argumenten dat de AOW-leeftijdsverhoging niet zal bijdragen aan een verhoogde arbeidsparticipatie. Werkgevers zullen de voorkeur aan jonge arbeidskrachten blijven geven. En zelfs al zouden werkgevers oudere werknemers wel langer in dienst houden, dan nog lost dit de overheidsproblemen die met name in de zorg en het onderwijs zitten, niet op. Immers door de beroepszwaarte in deze sectoren is de uitval onder ouderen heel groot. Dwang om toch vooral door te werken, helpt niet. Verhoging van de AOW-leeftijd is dus een schijnoplossing voor het wegwerken van budgettaire tekorten en de arbeidsparticipatie van ouderen. Een andere reden voor Donner om zijn plannen door te drukken, is dat Nederlanders langer leven en daarom ook wel langer kunnen doorwerken om daarmee de AOW betaalbaar te houden. Geen sterk argument. Dertig jaar geleden kreeg een AOW er omgerekend naar nu een uitkering van euro en moest daar 15 jaar van leven (de levensverwachting van toen). Een AOW er van nu moet het met euro doen gedurende 19 jaar. Ook hier dus geen budgettaire noodzaak. Sociale partners hebben dus in het tweede en derde kwartaal van 2009 een half jaar lang een schijngevecht gevoerd om het (politieke!) dossier van Donner en Bos op te lossen. Kennelijk gaat het in het AOW-dossier om (partij)politieke keuzes. Een goede reden om wel te kijken naar leeftijdsverhoging van pensioen, zijn kosten. Loonkosten welteverstaan. Pensioen in Nederland is duur (ook al zijn er West-Europese landen waar het nog duurder is) en wordt door het langlevenrisico nog duurder. Daarmee is arbeid duur en staat onze concurrentiekracht internationaal per definitie op het spel. Hier zit de kern van het pensioenprobleem waar we mee te kampen hebben. En om dat op te lossen, is lef nodig. In alle opzichten, want welke keuze ook gemaakt wordt, er zal pijn geleden worden. We zullen of een nog groter beroep op de solidariteit binnen en tussen generaties moeten doen, of het ambitieniveau van pensioen (eerste en tweede pijler) in zijn algemeenheid drastisch herzien. Dat laatste is niet onredelijk als we beseffen dat de toegenomen welvaart en dito bezitsvorming en vermogensoverdrachten, mensen over het algemeen (heel veel) rijker hebben gemaakt. Wat betekent dit voor (pensioen)adviseurs? Niet meer of minder dan veel tijd investeren en niet moe worden om ondernemingsraden en werkgevers van voorgaande feiten te doordringen, mede aan de hand van een kwantitatieve onderbouwing en hen bewust maken van de consequenties en de keuzes die gemaakt moeten worden. Daarbij mag er op voorhand geen taboe rusten op heilige (werkgevers- of vakbonds)huisjes. Nu de advieswereld toch moet leren om niet op volume (= provisie) te sturen maar op betaalde advieskwaliteit, is de tijd hier langzamerhand rijp voor, zou je zo denken. 1,5%-forfait voor werknemers Financiën gaat snoeien in het woud van vergoedingen en verstrekkingen die werknemers van hun werkgever ontvangen. Om de administratieve rompslomp bij de werkgever en de Belastingdienst flink te verminderen, wordt het grootste deel van deze aftrekposten vervangen door een vast bedrag van 1,5 procent van de totale loonsom van de werkgever. Het gaat om gedeeltelijk onbelaste vergoedingen en verstrekkingen die werkgevers uitkeren voor zaken als representatie, bedrijfsproducten bedrijf, mobiele telefoons en kerstpakketten. Werkgevers betalen per jaar circa 10 mld euro aan onbelaste vergoedingen en verstrekkingen op een loonsom van 390 mld euro. Van de huidige 29 vergoedingen en verstrekkingen worden er 20 vervangen door een forfait. VB-Branchepups in opleiding Ook dit jaar kende de VB Branchedag een goed doel: Stichting Hulphond. Voor iedere oude ingeleverde mobiele telefoon ontvangt de Stichting een bedrag waarmee de opleiding van nieuwe hulphonden wordt gefinancierd. Met een oproep in Het VB en VB Selectie aan bezoekers van de VB Branchedag en overige relaties werden ruim drie volle inzamelboxen aan oude telefoons ingezameld. Daarnaast werd de actie uw kerstwens in Het VB opgezet waarmee een 1/8-pagina voor het goede doel kon worden gekocht. De speciale kerstwensen vindt u op pag. 28. Namens de redactie en de Stichting Hulphond willen wij een ieder die een bijdrage heeft geleverd hiervoor hartelijk dank zeggen. Volg de branchepup Door de bijdragen van ONVZ Zorgverzekeraar, Avéro Achmea, CCS, TDM, WitteWoning Makelaars, Generali verzekeringsgroep, MeValue, Molenaar & Lok Consultancy, Monuta, Cunningham Lindsey, Cardif en Nassau verzekeringen kan Stichting Hulphond vier pups aankopen. Eén daarvan gaan we tijdens zijn opleiding volgen. Hiervan wordt u via de nieuwe website van Het VB, die 28 januari online gaat, op de hoogte gehouden... nummer december

8 intermediair Inbiznis reduceert kosten in de keten Het is een hele grote sprong voorwaarts, vindt Afabbestuurder Wim Witteveen van het nieuwe businessmodel dat inbiznis in 2010 van een provisiestapelaar (maar zo zien ze dat bij Afab niet) tot een waardevolle speler in de keten moet maken. Gaat maken, vindt gedelegeerd commissaris en tijdelijk bestuursvoorzitter Martin Dupon, want: we zijn ervan overtuigd dat dit gaat werken. Wat dat dit is, maken de heren duidelijk in dit interview. Maar eerst duiken we de geschiedenis in. Martin Dupon: Waar het in de kern om draait, is het volgende. Afab is in de afgelopen jaren een snelgroeiend bedrijf geweest. Toen ik in 2005 kwam en Maasbert Schouten mij vroeg een raad van commissarissen op te richten, zag ik zo n vijftig à zestig mensen zitten te bellen, met Maasbert aan het hoofd. Zo verkochten ze leningen. Ik dacht op voorhand nog: moet dat nou, een raad van commissarissen? Maar al na het eerste gesprek zag ik dat de ambitie ervan afdroop. En die is waargemaakt. Niet alleen autonome groei, maar ook veel acquisities zorgden in korte tijd voor een onstuimige volumegroei en een personeelsbestand in 2008 van zo n 1000 medewerkers. Tot en met 2008 ging dat goed. Toen raakte het verdienmodel uit de mode. Financiën verbood bonusprovisie en dat was de aanzet tot het verlies van een belangrijke inkomstenbron. Vervolgens kregen we te maken met een kredietcrisis. Onze liquiditeitspositie verslechterde. We hadden fors geleend en konden dat niet meer terugdraaien. Ingrijpen was onvermijdelijk. En als je zo geraakt wordt nog in het midden latend of dat terecht is of niet valt het niet mee om voor zo n ingreep als Financiën deed in de bonusprovisies, begrip te hebben. Oneerlijk dus, zo n ingreep? Wim Witteveen: Nee, ik heb er zelfs begrip voor vanuit maatschappelijk en politiek oogpunt. Wat ik wel bijzonder vind, is dat er lang is ingezet op het toestaan van kwaliteitsbonussen. Nu roept iedereen achteraf: het was toch voorspelbaar dat die kwaliteitsbonussen het niet zouden halen! Maar ik ken velen die met mij overtuigd waren dat ze wel degelijk mogelijk zouden zijn. Witteveen vindt het belangrijk dit punt nog verder toe te lichten: Het soort activiteiten dat wij nu in de keten doen, zijn ontstaan vanuit de inkoop. Sceptici in de branche hebben daar op enig moment het kenmerk stapelaar aan gegeven. Martin Dupon Inbiznis is de nieuwe naam van de Afab-divisie waarin de serviceprovider is ondergebracht. In dit interview ligt de nadruk op de nieuwe ontwikkelingen bij deze serviceprovider. Vandaar dat er in het kader van dit interview voor gekozen is deze naam ook consistent door te voeren. Maar ik ken bijna geen branche waar géén inkooporganisaties werken. We doen er allemaal heel erg spastisch over en zeggen foei, maar het gaat hier om een heel normaal economisch principe. Daar kwam bij dat buitenlandse aanbieders op onze markt kwamen. Die hadden behoefte aan een midoffice en distributie. Dat konden wij mooi voor hen invullen. Dat was allemaal volstrekt normaal. Als je nu naar onze acquisities kijkt, dan zijn het juist geen stapelaars die wij geacquireerd hebben. De inkoop voor kantoren combineren is mooi, maar er was toch al meer. Denk aan onze kennisdesk, aan onze ondersteuning in marketingtools en aan onze midoffice-ondersteuning. Als je dus vraagt Was er al toegevoegde waarde in de keten?, dan zeg ik ja. Vraag je of dat allemaal wel even helder was voor aanbieders, dan zeg ik nee. Kan het meer? Ja, altijd. Vooral de borging van kwaliteit, compliance en je intermediair wegwijs maken in de nieuwe wereld, eisen bij voortduring veel aandacht. Daar heb je als inbiznis een mega belangrijke rol in, en feller: maar daar zit die toegevoegde waarde wel! Dan nu naar de toekomst. Wat ga je doen? Dupon: Een belangrijk deel van 2009 hebben we besteed aan een toekomstperspectief voor Afab. Externe onderzoeken, zoals door KPMG, zijn daar ondersteunend aan geweest. Het syndicaat van banken dat ons de financiële middelen verschaft, is niet over een nacht ijs gegaan en ze hebben niet anders gehandeld dan ze ook zouden doen met welk willekeurig industrieel bedrijf in nood dan ook. Maar hoe dan ook, er is uit gekomen dat er perspectief is voor Afab en voor het verdienmodel dat ons voor ogen staat. De banken geloven daarin en hebben toegestemd in een herfinanciering zodat onze continuïteit gewaarborgd blijft en een overlevingsstrategie levensvatbaar is. Het nieuwe Afab bestaat nu uit een holding en drie divisies: inbiznis (serviceproviding); Afab Intermediaire Diensten en een Bancaire Divisie. Die laatste is een voorschotbank die kredieten verstrekt via het intermediair en gefund wordt door verschillende banken. Afgesproken is dat de divisie service providing onder de nieuwe naam inbiznis binnen Afab Holding apart gepositioneerd wordt. Van verkoop van deze divisie is geen sprake. Het winstrecht van deze divisie komt bij de oude aandeelhouders, maar de zeggenschap zit in een Stichting Administratiekantoor, STAK, waarin zowel de oude aandeelhouder als het syndicaat van banken zitting heeft, uitgebreid met een onafhankelijke voorzitter. Overigens, dat syndicaat van banken bestaat uit: NIBC, Rabo, ING, Fortis, ABN AMRO en Friesland Bank. 8 nummer december 2009

9 intermediair Dupon legt verder uit dat de divisie Afab Intermediaire diensten zich richt op de verkoop van hypotheken en kredieten aan consumenten. Ondanks de kredietcrisis is het ons gelukt om de funding door de groep fundende banken aan voornoemde voorschotbank tot maart 2012 veilig te stellen. Nooit gedacht dat je mee de afgrond in zou gaan met DSB? Witteveen: Nee, niet gedacht. Weet je, de publiciteit is niet positief, maar DSB is een heel ander bedrijf, niet te vergelijken met Afab. Toen DSB in de problemen kwam, hadden wij al een goede deal met het syndicaat van banken. Dupon: DSB is naar veler mening onderuitgegaan door de uitspraken van Pieter Lakeman. Ik kan me daar wel wat bij voorstellen. Als je de autoriteit hebt waarover hij beschikt, dan kan het inderdaad verkeerd aflopen. Bij ons is dat dus, zoals gezegd, echt anders. In de eerste plaats hebben wij geen spaargelden. Bedrijfseconomisch hadden we het al vroeg dit jaar op orde. Daarnaast hebben we goed gekeken naar ons verdienmodel, naar corporate governance en hebben we intern al veel slagen gemaakt om beter te worden, ook al hadden we dat tot voor kort allemaal nog niet gecommuniceerd. Wat dat betreft heeft de DSB-affaire ons wel aangezet tot snellere en duidelijke communicatie met de markt en de media. Een en ander neemt niet weg dat ook wij in de periode daarvoor behoorlijk wat steken hebben laten vallen binnen de consumptieve kredietverlening. We hebben dat ook ruiterlijk toegegeven tegenover de pers en sorry gezegd. Voor die steken worden we nu nog steeds af en toe beboet door de AFM. Dat is dan nog maar even de situatie waar we op dit moment in moeten verkeren. Maar vanaf medio dit jaar zijn de zaken gekeerd. We hebben daarnaast ook toegezegd dat we alle dossiers waarvoor we beboet zijn, zullen controleren en alsnog een passend advies geven waar dat nodig of nog niet is gebeurd. Dus actief met onze klanten om de tafel. Verdienmodel Het verdienmodel voor Intermediaire Diensten bestaat uit een verrichtingenfee en afgezien van doorlopende provisie op de leningen, omdat dat nu eenmaal het enige beloningsmodel is geen provisie. Daarnaast uitsluitend producten op basis van nettopremie. Dat laatste uiteraard met het oog op betalingsbeschermers en zo. Bij inbiznis ligt het verdienmodel anders. Wim Witteveen: We hebben heel goed gekeken naar onze positie in de keten, of we nu dichter bij het intermediair of dichter bij de aanbieder staan. Vastgesteld is dat we exact in het midden staan. Wat betekent dat? Tot op heden waren wij de klant van de aanbieder en eigenlijk draaien wij dat min of meer om. Wij zeggen tegen aanbieders: eigenlijk zijn jullie vanaf nu ook onze klanten. Wij doen zaken met 3500 intermediairs. Daarvan is er een aantal met wie jullie ook nu al zaken doen. Je kunt via ons een portal met distributie krijgen. Maar er is meer. De vraag stellen we centraal: Wat kunnen we voor jullie doen op het gebied van kwaliteit, marketing, accountmanagement etc.? Daarover maken we gerichte afspraken. Wat onze aanbieders willen om op geselecteerde kantoren voor hen gaan te doen, gaan wij voor hen regelen. Naast de manier waarop ze in de basis al bij al onze klanten voor het voetlicht komen. Zo komen ze uiteraard ook bij Wim Witteveen ons in de software. Daarvoor betalen ze per actief kantoor dat wij voor ze begeleiden, een bedrag. Daarnaast zullen wij geen provisie meer fourneren van de aanbieders. Betaalde provisies gaan via een stichting derdengelden rechtstreeks en volledig naar het intermediair. Voor het intermediair blijven wij ons richten op de drie pijlers van ons beleid: kostenverlaging, omzetverhoging en kwaliteitsborging. En geloven ze het, die aanbieders? Eerst krijgen ze de pin op de neus van die stapelaars die zich serviceproviders noemen (of andersom), en nu zeggen jullie plotseling: we gaan vriendjes worden! Witteveen: Je kunt hard onderhandeld hebben, maar toch wel businesspartners zijn. En vervolgens: Belangrijker is de vraag hoe gaan we in de keten om met distributie? Op basis van volmacht is het nu al zo dat wij offertes uitbrengen voor een aanbieder in de Intermediair Office. Het intermediair betaalt voor het uitbrengen c.q. laten passeren van de offerte. De aanbieder betaalt vanaf het moment dat de offerte is geaccepteerd en wij voor hem een compleet dossier moeten gaan aanleggen en aanhouden. Beiden betalen dus, maar geen provisie en geen volumekortingen. Ik vind het een hele grote sprong voorwaarts. We zijn overtuigd van onze toegevoegde waarde en zetten daar ook een gerichte prijs op. Daarmee hebben we de dingen omgedraaid en in het juiste perspectief geplaatst. Je wordt niet meer afgerekend op volumes die je brengt, maar over wat je daadwerkelijk doet en de kwaliteit die je eraan meegeeft. Dit gaat werken. Zeker weten. Het kan ook niet anders, want de methode houdt rekening met alle maatschappelijke en politieke bewegingen en met de opmars van netto producten. Maar voor aanbieders is dit ook nog wel even wennen. Provisie is zo lekker makkelijk. Gewoon een extra percentage bovenop je prijs en klaar ben je. Het model dat wij voorstellen, draait om kosten. En dus moet je je als maatschappij opeens de vraag gaan stellen: als inbiznis dit allemaal doet, moeten wij wel op die verrichtingen die zij nu doen kunnen, besparen. Die vraag zag ik niet zo gauw gesteld worden in het provisietijdperk. We vragen daarmee expliciet om beoordeeld te worden op wat we doen en niet op wat we beloven. Per saldo ga je daarmee de kosten in de keten terugbrengen. Het bewijs dat serviceproviders juist de kosten in de keten verlagen in plaats van verhogen, is daarmee geleverd. Al met al: een avontuur? Witteveen: Avontuur? Aan je klanten, intermediair en aanbieder vragen: we gaan op reis. Ga je mee? Het is natuurlijk wel waanzinnig dat we als inbiznis met al onze businesspartners, waar iedereen zich nog af zit te vragen hoe het zit, gewoon de nieuwe wereld in elkaar zetten. Dat geeft ons wel een kick. Michiel Huisman nummer december

10 intermediair Pieter Loyson, Onderlinge s-gravenhage: Top verzekeraars doet er goed aan zich kwetsbaar op te stellen Dit doen we over twintig jaar nog. Daar is geen twijfel over mogelijk. Aan het woord is Pieter Loyson, algemeen directeur van de Onderlinge s-gravenhage. Het gaat over de stelling dat de houdbaarheidsdatum van een traditionele levensverzekeraar nu toch langzamerhand wel verstreken is. Geen sprake van, weerlegt Loyson de stelling die gevoed wordt door Atos-Origin Consulting die enige weken terug de media bestookte met een onderzoek dat uitwees dat individuele levensverzekeraars als ze doorgaan met waar ze nu mee bezig zijn, het tweede decennium van de 21e eeuw niet overleven. Maar wat moet je dan wel zijn om te overleven? Saai, degelijk, voorspelbaar? Survivor pur sang (sinds 1895!) en de degelijkheid in optima forma, de Onderlinge s-gravenhage lijkt hard op weg dit te bewijzen. Maar als we dan toch etiketten moeten plakken, is alive and kicking wellicht een betere keuze. Om te beginnen is onze geschiedenis allesbehalve saai en hebben onze polishouders nog nooit geklaagd over de zekerheid die wij ze bieden. Het valt dus wel mee met dat saaie imago, aldus Loyson. En om hét kenmerk van zijn maatschappij te verduidelijken, haalt Loyson graag een citaat aan van Mirko Nikolic (top-consultant van BCG): We don t squeeze you, we are you. Loyson: En zo is het. Er is maar één reden voor een onderlinge waarom je doet, wat je doet. Er kan geen sprake zijn van belangenverstrengeling tussen klant en maatschappij, of tussen aandeelhouders en klanten. De belangen vallen allemaal samen. Aandeelhoudersbelangen zijn er niet en de Onderlinge s-gravenhage is van en voor de klant. Geen sprintje, maar een marathon Maar wat maakt dan dat Loyson zo stellig is in zijn overtuiging dat wat sinds 1895 goed is voor de klanten van de Onderlinge s-gravenhage, dat ook over twintig jaar nog zal zijn? Hebben zijn klanten geen behoefte aan beleggingsverzekeringen, banksparen en andere innovaties? Loyson is er duidelijk Strategische keuzes leggen wel degelijk gewicht in de schaal in: Nee, levens verzekeren is geen sprintje trekken, maar een marathon lopen. Iets voor de lange adem. De benefits zie je pas over een lange reeks van jaren en het product is niet het eerste het beste gadget dat je al googelend uit een virtueel schap haalt en betaalt. Wat wij zien onder klanten is een herwaardering van traditionele waarden zoals zekerheid, een rustige vermogensgroei en waardeontwikkeling, een helder en begrijpelijk product in nominale waarden. Al die drukte om woekerpolissen gaat daarom aan ons voorbij. En ook zo n fenomeen als banksparen, waaraan ik trou- Pieter Loyson, Onderlinge s-gravenhage wens nogal wat haken en ogen zie. Bankieren, beleggen, verzekeren, alles gaat daarin door elkaar lopen. Waar vallen de kosten en vooral waar vallen de kosten van de advisering. En hoe transparant zijn die? De veelgeroemde voordelen moeten zich allemaal nog bewijzen. Ik ben daar geweldig benieuwd naar. Ik diskwalificeer daarmee noch die producten, noch de aanbieders, maar wil er geen twijfel over laten bestaan dat die niet bij ons en bij ons beleid passen. Als het dan toch om innoveren gaat, zetten wij liever in op innovatieve en eigentijdse ondersteuning van het intermediair, dan op complexe, flashy producten die kijk maar naar beleggingsverzekeringen ook snel weer uit de gratie kunnen raken. Geen zorgen De cijfers die de Onderlinge s-gravenhage laat zien, bewijzen het gelijk van Loyson. Waar nogal wat individuele levensverzekeraars grote moeite hebben om groei te realiseren en vooral nieuwe productie binnen te halen, gaat het de Onderlinge s-gravenhage onverminderd goed werd afgesloten met allemaal plussen ook al gingen (en gaan) de gevolgen van de kredietcrisis ook niet aan Den Haag voorbij. Een mooie groei van het verzekerde bedrag met 763,8 mln euro (+29,4% t.o.v. 2007) is een goed resultaat. De solvabiliteit bedroeg ondanks de kredietcrisis ultimo 2008 nog altijd 352 procent en voor de polishouders was er 4,3 mln euro te verdelen. En al mag Loyson dan over 2009 nog niets kwijt, zoveel is wel duidelijk dat hij zich, bijna aan het einde van 2009, geen zorgen maakt over op veel fronten een doorzettende groei in groeipercentages die je met twee cijfers voor de komma schrijft. Het loopt goed door. De klant is duidelijk blij met het type producten dat wij aanbieden. Duidelijk keuzes Aan schaalvergroting en fusies doet de Onderlinge s-gravenhage niet. De levensverzekeraar heeft dan ook om die reden geen last van aandeelhouders en andere geldschieters die op de kortst mogelijke termijn rendement op hun investeringen willen zien die conflicteren met langetermijnbelangen van 10 nummer december 2009

11 intermediair polishouders. Ook dat is een voordeel van onze duidelijke focus en heldere strategische keuzes. Al decennialang. En jawel: kom daar maar eens om bij veel collegaverzekeraars die continu hun keuzes en hun bedrijfsvoering moeten heroverwegen vanwege aandeelhouders die hun rendement opeisen en daarmee nogal eens op gespannen voet raken met polishouders. Gentleman-verzekeraar Toch is Loyson er de man niet naar om het doorlopende succes van zijn Onderlinge s-gravenhage ten koste van anderen breed uit te meten. Dat past niet bij deze gentleman-verzekeraar pur sang. Daarvoor ook gaat de branche als geheel hem te zeer ter harte. Dat blijkt wel als het Prestatie Onderzoek 2009 van DAK, NBVA, NVA ter sprake komt. Dat de Onderlinge s-gravenhage onverkort goed scoort, dit jaar zelfs een eerste plaats in de wacht sleept als beste individuele levensverzekeraar, vindt hij voor jezelf een aanmoediging en voor de medewerkers van de Onderlinge een verdiende bekroning van hard en klantgericht werken. Maar nuchter voegt hij daar direct aan toe: hoe leuk ook om nummer 1 te zijn en de waardering van het intermediair te krijgen, er is nog altijd heel veel te doen zolang je geen 9 scoort. En naar die 9 streeft hij. Niet alleen voor de Onderlinge s-gravenhage, maar als het even kan voor de branche als geheel. Loyson heeft daar ook een tip voor. Een tip voor zijn collegaverzekeraars wel te verstaan. Het is goed om vast te kunnen stellen dat anno 2009, in weerwil van wat allemaal nog niet goed is, de branche als geheel wel beter wordt. Het kan nog beter. Daarvoor is het wel noodzakelijk dat de top van de verzekeraars zich kwetsbaarder opstelt. Ik bedoel daarmee: meer verantwoordelijkheid nemen en rekenschap afleggen. Duidelijke strategische afwegingen maken, bewust kiezen en dat ook helder uitdragen. En als het niet goed gaat, aangeven wat jij als verantwoordelijk manager daaraan gaat doen en welke persoonlijke consequenties je daaraan verbindt. Ik ben er namelijk van overtuigd dat strategische keuzes wel degelijk gewicht in de schaal leggen. Durf kwetsbaar te zijn Loyson ziet het positieve resultaat van transparantie, verantwoording en rekenschap afleggen ook om zich heen bij een nieuwe generatie topmanagers die hij met naam en toenaam weet op te noemen In het verleden zag je dat wel eens anders en benadrukt het positieve daarvan. Die helderheid kan ook inhouden dat je nee moet verkopen. Zeg maar eens nee tegen beleggingsverzekeringen of tegen bepaalde productontwerpen als het klantbelang daarmee niet gediend is. Durf ook daarin kwetsbaar te zijn. Dat komt de branche zeer ten goede. Michiel Huisman (030) Meer rendement Uw toegevoegde waarde DAK intermediairscollectief is een samenwerkingsverband waarin intermediairs op het gebied van financiële dienstverlening hun krachten bundelen. Naast de polisadministratie en een hypotheekfaciliteit bieden we ook een volmacht particulier schadepakket aan: de Alles onder 1 DAK - polis. Een zeer complete gezinspakketpolis met uitstekende voorwaarden en zeer scherpe premies. Vergelijken, offreren en aanvragen gaat volledig online. Met een polis in uw huisstijl. Het onderscheidend vermogen van uw kantoor vergroten? Uw klanten nog sneller bedienen en zelf richting geven aan uw portefeuille en resultaat? Profiteer van de Alles onder 1 DAK -polis! Kijk op voor meer informatie. Alles onder 1 DAK - gezinspakketpolis Mereveldlaan 8c / 3454 CG De Meern Postbus 157 / 3454 ZK De Meern T: (030) / F: (030) E: / I: nummer december

12 intermediair DAK vraagt leden contributie Intermediairscoöperatie DAK gaat haar leden contributie vragen. Met ingang van 1 januari 2010 betalen leden 50 euro per maand (starters 25 euro) en een eenmalige bijdrage van 250 euro (starters 125 euro). De leden van DAK hebben ingestemd met de invoering van dit contributiesysteem, waarmee de coöperatie het eigen vermogen wil versterken om te kunnen blijven investeren. Dan moet gedacht worden aan de verdere modernisering van de postenbank en hypotheekfaciliteit, aansluiting van DAK-leden op het digitaal sluitplatform Meetingpoint, ASP-diensten en de uitbreiding van het volmachtpakket met particuliere verzekeringen en een mkb-lijn. Voogd & Voogd schrapt kosten Voogd & Voogd schrapt vanaf 2010 de tarieven voor het gebruik van de intermediaire maatschappijen binnen de Klik & Sluit Webmodules. Ook worden de (contributie)abonnementskosten geschrapt voor bemiddelaars met een lager dan gemiddelde premieomzet. Bemiddelaars betalen alleen nog 1,89 euro per jaar per verzekering als Voogd & Voogd de premie-incasso verzorgt. Eerder werd al een streep gezet door de entreekosten en werd het gebruik van de Klik & Sluit Kantoormodules gratis. Welke efficiencybeloning Welke biedt de met haar samenwerkende kantoren in 2010 een efficiencybeloning. Het intermediair kan door efficiënt te werken besparen op de vergoeding die Welke in rekening brengt voor haar dienstverlening. Het intermediair betaalt bij Welke geen abonnement of formulefee. Fincover-oproep nieuwe discussie vrijstellingsregeling Fincover is onderdeel van een stichting van het ministerie van Financiën, die voor haar ambtenaren verzekeringen verzorgt zonder daartoe over een Wft-vergunning te beschikken. Ongewild heeft deze stichting de discussie over de vrijstellingsregeling Wft nieuw leven ingeblazen. Fincover kwam afgelopen donderdag uitgebreid aan bod tijdens het algemeen overleg van de vaste Kamercommissie Financiën met minister Bos van Financiën, en laatstgenoemde toonde zich daarbij niet blij met dit gespreksonderwerp. Bos en de AFM menen dat een collectieve regeling als Fincover is vrijgesteld van de vergunningplicht, maar Kamerleden en marktpartijen betwisten dat. Binnen de Wft geldt een vrijstelling voor het adviseren van consumenten die in dienst zijn van de betreffende adviseur of anderszins onder diens verantwoordelijkheid vallen. Volgens Bos en de AFM valt de stichting, waarvan Fincover een onderdeel is, onder die vrijstelling. Jurjen Oosterbaan Martinius van Bureau D & O vindt die vrijstelling hier echter niet van toepassing: De ambtenaren die advies krijgen, zijn niet in dienst van die stichting. Volgens hem was de uitzondering alleen bedoeld voor arbeidsgerelateerde verzekeringen als pensioen of ziektekosten en ligt het anders bij polissen die niet direct met arbeid te maken hebben, zoals schade- en reisverzekeringen die Fincover ook op de website heeft staan. FIDIN: rammelende vrijstellingsregeling FIDIN ziet in alle ophef rond Fincover aanleiding om de volgens haar rammelende vrijstellingsregeling Wft opnieuw tegen het licht te gaan houden. Volgens de intermediaire belangenorganisatie is al sinds de totstandkoming van de regeling in 2005 onduidelijkheid over de aard van de activiteiten die zijn vrijgesteld en is het ook de vraag of het in dit geval gaat om bemiddeling en de vrijstellingsregeling überhaupt aan de orde is. FIDIN gaat over de vrijstellingsregeling in gesprek met het ministerie van Financiën. Chubb Pro Arbeidsdeskundigen Chubb Pro breidt haar aanbod beroepsaansprakelijkheid uit met een product voor arbeidsdeskundigen. De nieuwe polis is gericht op de ruim 2000 arbeidsdeskundigen die ons land volgens de Nederlandse Vereniging van Arbeidsdeskundigen telt. Mede door de komst van nieuwe wet- en regelgeving hebben veel arbeidsdeskundigen de overstap gemaakt naar het zelfstandig ondernemerschap. De polis biedt dekking voor arbeidsdeskundigen die opdrachten van tijdelijke aard bij een klant uitvoeren. Deze kunnen betrekking hebben op preventie, beoordeling en beperking van de schadelast op het gebied van arbeidsongeschiktheid en de re-integratie van arbeidsgehandicapten. Net als de andere Chubb Proproducten ontbreekt ook op deze polis het zogeheten foutenbegrip en geeft het dekking voor zowel zuivere vermogensschade als voor zaak- en personen schade. Beschermingsclausule Chubb kan het verzekeringscontract met de arbeidsdeskundige volgens een beschermingsclausule na een schadegeval niet direct opzeggen. Ook worden verzekerden niet verplicht hun eigen leveringsvoorwaarden te hanteren zonder dat hierbij hun verzekeringsdekking gevaar loopt. En er zijn geen beperkingen opgenomen voor arbeidsdeskundigen, die in opdracht en op de voorwaarden van het UWV opdrachten uitvoeren. Kosten van verweer worden boven de verzekerde som vergoed. Verder kent de polis geen uitsluiting voor tijdsoverschrijding van projecten. De polis kent een standaard werelddekking, maar dan wel exclusief de Verenigde Staten en Canada. Ten slotte geldt het in de voorwaarden genoemde eigen risico niet voor verdedigingskosten en bestaat er een compensatieregeling zonder eigen risico wanneer de verzekerde arbeidsdeskundige als getuige aanwezig is bij een rechtszaak, mediation of arbitrage. 12 nummer december 2009

13 het einde van grijze bijeenkomsten voor het intermediair. Op deze plek zat een kleurrijke boodschap van Monuta voor intermediairs die meer willen weten over uitvaartzorg en -verzekeringen. Bent u ook benieuwd naar de vele voordelen en mogelijkheden van samenwerken met Monuta? Neem dan contact op en ontvang een persoonlijke uitnodiging voor een kijkje achter de schermen bij een Monuta uitvaartcentrum en crematorium. Bel nu om u aan te melden (055) of mail naar het einde

14 Interview Met de Zorgverzekeringswet verdween in 2006 het verschil tussen het ziekenfonds en de particuliere zorgverzekering. Het nieuwe zorgstelsel, met een verplichte basisverzekering en niet-verplichte aanvullende verzekeringen, is ingevoerd om de kosten van de gezondheidszorg beter te kunnen managen. Concurrentie, marktwerking en afspraken met zorgverleners moeten leiden tot lagere zorgkosten. Verzekeraars die op deze terreinen succes boeken, kunnen een lagere zorgpremie afgeven. Kunnen we vier jaar later al stellen dat we deze doelen hebben gehaald? We vragen het aan Martin Bontje, lid RvB van Univé-VGZ-IZA-Trias (UVIT), en ten tijde van de stelselherziening algemeen directeur van Zorgverzekeraars Nederland. Fotografie: Wilco van Dijen Martin Bontje (UVIT): Zorgpolis is niet meer zo sexy Martin Bontje (55) treedt op 1 augustus 2007 in dienst bij de verzekeraarscombinatie Univé, VGZ, IZA en Trias (UVIT). Hij wordt lid van de raad van bestuur met zorg, verzuim en inkomen als aandachtsgebieden. Bontje heeft sinds de oprichting van Zorgverzekeraars Nederland (ZN) in 1995 bij de brancheorganisatie voor de zorgverzekeraars gewerkt. Sinds 2000 in de functie van algemeen directeur. Bij zijn afscheid in 2007 werd Bontje benoemd tot officier in de Orde van Oranje Nassau. VWS-minister Klink reikte de versierselen uit en zei daarbij dat Bontje ervoor heeft gezorgd dat de Zorgverzekeringswet kon landen in de zorgverzekeringssector. Verder heeft Bontje een belangrijke bijdrage geleverd aan het verbeteren van de relaties in de gezondheidszorg tussen zorgaanbieders en zorgverzekeraars. Bontje is getrouwd en heeft drie kinderen. Als de vrije tijd het toelaat, slaat hij graag een balletje op de golfbaan. 14 nummer december 2009

15 interview Het Nederlands instituut voor onderzoek van de gezondheidszorg (NIVEL) stelt dat het aantal overstappers weer vergelijkbaar is met de periode van het ziekenfonds, toen jaarlijks drie procent van de ziekenfondspatiënten en acht procent van de particulieren overstapte. In 2006, toen de stelselherziening een feit werd, stapte nog twintig procent van de verzekerden over. Dat ging snel terug naar zes procent en in 2008 bedroeg het aantal switches nog maar drie procent. Prognoses voor 2009 lopen op naar vijf procent, maar daar gelooft Bontje niet in: Vergelijkingssites hebben altijd een wat optimistischer prognose als het gaat om overstappers. Zij hopen met hoge schattingen op een toename van het aantal mutaties via hun sites. Kijk, er zijn twee soorten mutaties. De eerste is een collectiviteit die verandert van verzekeraar en de andere is de individuele verzekerde die een keuze maakt. Ruim zestig procent van de Nederlanders zit in een collectiviteit. De onderhandelingen hierover zijn al afgerond voordat de consumentencampagnes van start gaan. Dit jaar zijn er weinig collectiviteiten die van verzekeraar veranderen. UVIT heeft ze allemaal kunnen behouden en heeft er ook enkele kleine bij gekregen. Ook de financiële crisis lijkt vooralsnog geen grip te krijgen op de productkeuze van de consument. De goedkoopste varianten groeien wel maar niet spectaculair. Bontje benadrukt daarbij wel dat voorspellingen hierover lastig te geven zijn. Over twee weken kunnen de cijfers weer totaal anders zijn. Keuzevrijheid en sturing Het nieuwe zorgstelsel moet de consument meer keuze bieden. Dan moet je wel weten waaruit je kunt kiezen. Met de komst van de basisverzekering werd ook drastisch gesneden in het aantal verschillende producten. Sommige verzekeraars gingen terug van enkele tientallen naar slechts enkele producten, maar inmiddels is de kerstboom alweer aardig opgetuigd. De gemiddelde consument komt in aanmerking voor een veelvoud aan collectiviteiten en ook op de individuele markt is de keuze in het aantal aanvullende rubrieken fors toegenomen. Ook Bontje geeft aan dat het puur verzekeringstechnisch bezien een uitgekauwde markt is geworden. Het aantal polissen is bij ons beperkt gebleven en vage doelgroepcollectiviteiten hebben we niet. Je ziet soms collectiviteiten op de markt komen waarvan je je afvraagt of de doelgroep er financieel en inhoudelijk wel beter van wordt. Nee, de winst ligt op andere terreinen. Werkgevers zijn op zoek naar producten en diensten die werknemers vitaal houden en ook op het gebied van preventie is nog een grote markt te winnen. Door bijvoorbeeld de begeleiding van chronisch zieken in hun thuissituatie te verbeteren, hoef je minder vaak aanspraak te maken op dure ziekenhuiszorg. Bontje ziet ook de concurrentie tussen natura- en restitutiepolissen niet zo snel toenemen. Hij denkt dat de consument het onderscheid tussen keuzevrijheid en gestuurd worden sowieso niet zo duidelijk ziet als soms gedacht wordt. Je wilt als verzekeraar je klant ook helemaal niet dat gevoel geven. Je moet de verzekerde informatie verstrekken waarmee hij de juiste keuze kan maken. Vertel waarom een gecontracteerd ziekenhuis hem meer te bieden heeft. Een benadering vanuit kwaliteit en minder vanuit prijs en onderhandeling. Als je die boodschap kunt overbrengen, dan maakt het niet uit of het een natura- of een restitutiepolis betreft. De verzekerde zal kiezen voor de gecontracteerde partij omdat daarmee kwaliteitsafspraken zijn gemaakt. Distributie Met 4,3 miljoen zorgverzekerden is UVIT na Achmea de tweede partij van Nederland. Hoewel er een landelijke spreiding van verzekerden is, loopt de verzekeringsdichtheid per regio uiteen van vier tot zeventig procent. Net als de meeste grote verzekeraars heeft ook UVIT verschillende distributievormen in haar productenrange opgenomen. Daarbij zijn het directe kanaal, intermediair en internet de drie hoofdvormen van distributie. Het intermediair kent daarbij een vaste en trouwe groep klanten, meent Bontje. De intermediaire kantoren halen ook steeds meer de bedrijfscollectiviteiten binnen. De direct writers zie je op de particuliere markt terrein verliezen aan het internet. Die verschuiving is ook in andere markten zichtbaar. Er is een algehele verschuiving in het internetgedrag van consumenten, ook aan de kant van ziektekosten. Opvallend is wel dat die verschuiving harder aankomt bij het klassieke directe kanaal dan bij de intermediaire distributiekolom. Toch staat het merendeel van de intermediairs niet in de startblokken als het zorgseizoen van start gaat. Bontje denkt dat dit historisch zo is bepaald. De intermediaire markt is redelijk stabiel te noemen. De mensen die voor 2006 bij het intermediair zaten met hun zorgpolis, zitten daar veelal nog steeds. Het zijn vooral de kleine kantoren die gestopt zijn. Zij vonden het teveel gedoe voor weinig opbrengsten. Andere kantoren zie je groeien, vooral op de collectieve markt. Waar maakt de consument uiteindelijk zijn keuze en wie hebben daar invloed op? Ik denk dat in 2006 het kerstdiner dé plek is geweest waar de keuze voor een nieuwe zorgverzekering werd gemaakt. Productvergelijkingen met ooms en zwagers tussen de verschillende gangen door. Nu zal dat niet zo n vaart lopen, de zorgverzekering is geen sexy onderwerp meer. Mensen zijn er steeds minder mee bezig. Veel mensen zijn tevreden met de verzekeraar waar ze zitten. Er is een percentage van circa 25 procent dat zich oriënteert en dus overweegt om over te stappen. Dat is slechts het topje. De echte oorlog tussen de zorgverzekeraars vindt achter de schermen plaats, op de markt voor de grote collectiviteiten. Prijs wordt daar minder belangrijk. Het gaat om de aanvullende service die geboden wordt. Zowel voor de werknemer als voor de werkgever. Pionieren Op diverse terreinen heeft UVIT bewezen zorgvernieuwend bezig te zijn. Het beleid waarmee de verzekeraar de zorgpremies betaalbaar wil houden, wordt soms als grensoverschrijdend ervaren en menig keer was een maatregel van UVIT aanleiding tot Kamervragen. De ZEKUR-polis was zo n innovatie die veel stof deed opwaaien. De polis werd eind 2007 geïntroduceerd. Verzekerden hebben bij planbare zorg met betrekking tot ziekenhuizen en apotheek de keuze uit een beperkt aantal zorgaanbieders, en in ruil daarvoor betalen ze een lagere premie. Bij spoedeisende en zeer specialistische hulp geldt geen beperking in keuze. Alle administratieve handelingen van dit product lopen via internet, van de be- nummer december

16 Interview stelling van geneesmiddelen tot het afsluiten van de polis. De polis is een schoolvoorbeeld van marktwerking en zorgsturing. Veranderingen aanbrengen binnen de zorgverzekering is een risicovol traject. Je hebt te maken met je eigen klanten en de algemene opinie. Die laatste categorie is volgens Bontje soms lastig en ongenuanceerd. Het is dan belangrijk dat verzekerden vertrouwen hebben in hun eigen verzekeraar. Dat bereik je door hen goed en in een vroeg stadium te informeren. Waarom dit besluit en wat zijn de voordelen hiervan voor de klant? Steeds weer de mening van je klant proberen in te schatten. De lobbyisten van UVIT besteden ook veel tijd aan het informeren van de beslissers in Den Haag. En dat is hard nodig, zegt Bontje. We lopen de deur plat in Den Haag. Kamerleden doen graag mee aan hypevorming. Het is dus zaak hen op het juiste spoor te houden. Maar we praten ook met de minister en de toezichthouders. Met een goed verhaal kom je eerder binnen. Wat dat betreft hebben de zorgverzekeraars een beter verhaal dan de multiverzekeraars. Wij hebben geen woekerpolissen, om maar wat te noemen. Innoveren UVIT heeft al veel dingen bedacht die een betere zorg opleveren tegen een lagere prijs. Bontje geeft aan dat ook in de komende jaren gezocht blijft worden naar nieuwe initiatieven. Op de vraag of dit uiteindelijk niet zal leiden tot een verschraling van zorg, reageert Bontje ontkennend. De zorgsector is niet te vergelijken met andere sectoren. Als in de zorg iets goedkoper wordt, dan wordt het vaak juist beter, niet slechter. Doelmatigheid leidt in de meeste gevallen tot een kwaliteitsverbetering in de zorg. In andere sectoren is het adagium vaak hoe duurder, hoe beter. UVIT heeft uiteenlopende instrumenten ingezet die ieder voor zich leiden tot een besparing op de kosten en/of premie die de verzekerde betaalt. Zo kunnen verzekerden (uitgezonderd IZA-gemeentezorgpolis (VNG), IZA Cura en ZEKUR) het verplichte eigen risico terugkrijgen wanneer zij bij bepaalde operaties kiezen voor geselecteerde ziekenhuizen. Het gaat om operaties bij heupartrose, knieartrose, liesbreuk, meniscus (knie) en voorste kruisband (knie). De ziekenhuizen zijn geselecteerd op basis van kwaliteit, doelmatigheid en geografische ligging. Ook voert UVIT een actief fraudebeleid. In 2008 leverde dit een besparing van ruim vier mln euro op. Bij de zorgverzekeringen ging het om een bedrag van 0,7 mln euro. Het resterende deel kwam uit de schadeverzekeringen. Het ging daarbij om claims die na onderzoek onterecht bleken en dus niet uitbetaald hoefden te worden, en om claims die op anderen verhaald konden worden. De verzekeraar heeft voor de opsporing van fraudezaken een aparte afdeling Veiligheidszaken. UVIT is een verzekeraar zonder winstoogmerk. Ongeveer klanten van Univé-VGZ-IZA-Trias kregen eind oktober samen 23,2 mln euro terug van hun verzekeraar. Dat is bijna een miljoen meer dan vorig jaar. De uitkering komt voort uit Univé s Premie Voordeel Plan (PVP), een regeling voor verzekerden die meerdere verzekeringen bij Univé hebben lopen. Sinds twee jaar worden ook de zorgverzekeringen van alle De echte oorlog tussen zorgverzekeraars vindt achter de schermen plaats, op de markt voor de grote collectiviteiten UVIT-labels betrokken in het premievoordeel op de verzekeringen van Univé. De teruggave varieert van drie procent tot maximaal vijftien procent van het totaal aan betaalde premies. Dat betekent dat sommige mensen enkele euro s terugkrijgen, anderen tot ruim 150 euro. Preferentiebeleid Het preferentiebeleid op medicijnen is een maatregel waarmee zorgverzekeraars pas echt de piketpaaltjes van de marktwerking hebben geslagen. Het preferentiebeleid is een maatregel om de prijzen van geneesmiddelen terug te dringen. UVIT heeft hierin een voortrekkersrol gespeeld. De arts bepaalt nog steeds welke werkzame stof een patiënt nodig heeft. Anders dan voorheen maakt de verzekeraar vervolgens een keuze in geneesmiddelen met dezelfde werkzame stof op basis van prijs. Alleen de goedkoopste middelen komen in aanmerking voor vergoeding, tenzij er volgens de voorschrijvend arts sprake is van medische noodzaak. Dan krijgt de patiënt het niet-preferente middel gewoon vergoed. Het preferentiebeleid deed veel stof opwaaien. De deelnemende verzekeraars realiseerden echter gezamenlijk een landelijke besparing van enkele honderden miljoenen euro s. In oktober kondigde UVIT aan dat zij preferente geneesmiddelen niet langer meetelt bij de berekening van het eigen risico. Deze maatregel komt voort uit het nieuwe selectiebeleid voor preferente leveranciers dat de maatschappij in juni 2009 heeft ingevoerd. Met een onderhandse aanbesteding heeft de verzekeraar zijn leveranciers weten te bewegen tot exclusieve prijsafspraken die onder de landelijke prijslijst voor medicijnen liggen. De fabrikanten die de laagste prijs boden, zijn een jaar lang aangewezen als voorkeursleverancier. Alex Klein 16 nummer december 2009

17 Volgt het pensioen van uw klanten de juiste route? NN Prestatie Pensioen. Een uniek product dankzij NN Life Cycle Beleggen. Pensioen opbouwen is als een lange reis maken. Er kan onderweg van alles gebeuren. De kunst is om de juiste route te bepalen en waar nodig tijdig bij te sturen. Bij het NN Prestatie Pensioen toetsen we maar liefst twee keer per jaar de samenstelling van het beleggingspakket, middels het unieke NN Life Cycle Beleggen. En dat voor iedere werknemer persoonlijk. Het NN Prestatie Pensioen is een uniek product, waar u als adviseur mee kunt aankomen. Kijk voor meer informatie op

18 pfp AFM kritisch over pensioenmarkt Het is bekend dat de AFM de gemiddelde kwaliteit van het pensioenadvies aan het mkb beneden de maat vindt. De tekortkomingen in het advies van collectief pensioen blijken geen incidenten, maar een veel voorkomend fenomeen, zegt directeur en bestuurssecretaris Harman Korte in PensioenAdvies van december. Maar ook over de aanbieders is de AFM kritisch. Vorige week meldde zij dat de pensioenaanbieders zowel pensioenfondsen als verzekeraars niet transparant genoeg zijn over de kosten bij premieovereenkomsten. Deelnemers moeten weten welk deel van de premie wordt besteed aan pensioenopbouw, aan kosten en aan premies voor risicoverzekeringen. Uit onderzoek van de AFM blijkt dat dit inzicht nu meestal niet gegeven wordt, aldus de toezichthouder. In een interview in PensioenAdvies stelt Korte dat veel intermediairs bij collectief pensioen geen passend advies verstrekken. Hij erkent dat alle partijen, waaronder de AFM zelf, destijds bewust de keuze gemaakt hebben om geen specifieke eisen te stellen aan de deskundigheid voor pensioen. Nu hebben we moeten vaststellen dat het verbeteren van het niveau een urgente zaak is. En dat kan inderdaad betekenen dat er een nieuwe Wft-module, inclusief eind- en toetstermen, voor pensioen gecreëerd wordt. Liever Wft-module dan RPA-register FIDIN heeft de voorkeur uitgesproken om de pensioendeskundigheid via zelfregulering te regelen (zie ook het vorige VB, pag. 17). Het startpunt is kwaliteitsverhoging en er leiden vele wegen naar Rome, reageert Korte daarop. Er zal een goede discussie op gang moeten komen om de juiste weg te kiezen. De AFM pleit voor het verhogen van de deskundigheidseisen voor pensioenadvisering, bij voorkeur door middel van een aparte product/dienstcombinatie Pensioenen in de Wft. Eigen verantwoordelijkheid intermediair De AFM onderschrijft niet de stelling dat de schuld voor de mindere advieskwaliteit gelegd moet worden bij de regelgever. Die heeft immers besloten dat alle intermediairs met een levenvergunning, pensioenen kunnen adviseren. Daarnaast waarborgt de vastgelegde PE-procedure niet dat de adviseurs per definitie over actuele kennis beschikken: zij krijgen anderhalf jaar de tijd om aan te tonen dat zij op de hoogte zijn van nieuwe ontwikkelingen. Natuurlijk is permanente educatie een belangrijke component voor het behouden van de geldigheid van diploma s, vertolkt Korte de mening van de AFM. Maar uiteindelijk is het de eigen verantwoordelijkheid van een intermediair om zijn deskundigheid op peil te houden, zodat hij op deskundige en vakbekwame wijze een passend advies kan en mag geven. Zo is het heel nadrukkelijk ook zijn eigen verantwoordelijkheid om kennis te nemen van belangrijke ontwikkelingen op zijn vakgebieden. Hij kan zich niet verontschuldigen voor een onjuist advies met de opmerking dat hij nog niet de laatste aflevering van een examen heeft afgelegd. Als hij belangrijke nieuwe ontwikkelingen bij zijn advies over het hoofd ziet, dan loopt hij de kans op een eventuele sanctie van de AFM. Maar net zo belangrijk is, dat hij daardoor met een civielrechtelijke claim geconfronteerd kan worden. Aanbieders niet transparant De AFM heeft de startbrieven van een representatieve selectie van pensioenuitvoerders onderzocht. Slechts zeven procent daarvan voldeed aan alle wettelijke transparantieverplichtingen. Bij meer dan de helft ontbrak een kostenoverzicht. Ook als er geen kosten in rekening gebracht worden, moet dat expliciet in de startbrief worden opgenomen, stelt de AFM. Het is in het belang van de deelnemers dat dit ook wordt vermeld wanneer er uitsluitend wordt gespaard en er geen kosten en risicopremies in rekening worden gebracht. Versnipperd De informatie over kosten staat vaak verspreid in de documentatie, concludeert de AFM, waardoor voor de deelnemer overzicht ontbreekt. De AFM spoort de pensioenuitvoerders aan om de kosten in een duidelijk overzicht op te nemen. Ook spreekt de toezichthouder zich uit over de verschillen in kosten die de pensioenuitvoerders in rekening brengen. Die variëren van nul cent tot 35 cent per beschikbare euro aan premie. Bij de onderzochte premieovereenkomsten wordt gemiddeld 79 cent van elke ingelegde euro aan de opbouw van het pensioen besteed, 16 cent aan kosten en 5 cent aan overlijdens- en arbeidsongeschiktheidsrisico. Harman Korte, bestuurssecretaris AFM Pensioenfondsen moeten vanaf 2008 en verzekeraars vanaf 2009 een startbrief verstrekken inclusief een kostenspecificatie. De AFM heeft nu volstaan met het rapporteren van de bevindingen aan de diverse pensioenaanbieders. Bij nieuwe gevallen zal de toezichthouder overgaan tot formele maatregelen, waarschuwt de AFM. Jan Aikens 18 nummer december 2009

19 pfp Franchise in strijd met de wet Migranten worden benadeeld door het verminderen van de pensioenaanspraak met de AOW-franchise en toepassing van de kostwinnersfranchise leidt tot een benadeling van vrouwen. Daarnaast leidt de toepassing van franchise ertoe dat werknemers met een laag salaris een onevenwichtig laag pensioen krijgen in verhouding tot dat salaris. Dit stelt Emilie Schols in haar proefschrift, waarin zij tot de conclusie komt dat de wijze waarop in ons pensioenstelsel de franchise wordt gehanteerd, in strijd is met de wet. Pensioenjuriste Emilie Schols promoveerde begin deze maand aan de Universiteit van Tilburg. Bij de toepassing van franchise is sprake van een misfit als de AOW-uitkering waarmee in de berekening van het werknemerspensioen rekening wordt gehouden, afwijkt van de daadwerkelijk ontvangen AOW. Daarnaast kan de uniforme franchise afgeleid zijn van de AOW-uitkering voor een paar (waarvan beide partners 65 jaar of ouder zijn). Vanuit de pensioenbenadering moet in dat geval de conclusie zijn, dat tweeverdieners geen pen sioeninkomen ter grootte van het streefniveau zullen bereiken. Schols wijst erop, dat het aandeel tweeverdieners onder de werkende vrouwen groter is dan het aandeel tweeverdieners onder de werkende mannen. Het zijn specifiek vrouwen die nadeel ondervinden van de toepassing van een kostwinnersfranchise. Daarom moet de kostwinnersfranchise worden aangemerkt als een vorm van indirect onderscheid op grond van geslacht. De franchise die afgeleid is van een volledige AOW-uitkering, benadeelt andere rassen of andere etnische afstamming aanzienlijk. Hier is dus sprake Emilie Schols van een vorm van indirect onderscheid op grond van nationaliteit, ras of etnische afkomst. Omdat deze vormen van indirect onderscheid niet gerechtvaardigd kunnen worden, zijn zij in strijd met de wet, aldus Schols. Wordt gekeken naar het pensioen uit de arbeidsverhouding, dan constateert Emilie Schols dat, naarmate het inkomen van de werknemer lager is, het te bereiken pensioen ook lager is. Niet alleen in absolute, maar ook in relatieve zin. De groepen die er bekaaid van afkomen ondervinden nadeel van het denivellerend effect van een franchise. Daarvoor bestaat geen objectieve rechtvaardiging en is daarom eveneens in strijd met de wet. Dé specialist in thuiskeuringen ook voor uitgebreide internistenkeuringen persoonlijke keuringsarts: snel en flexibel spoedkeuringen binnen 24 uur online overzicht van al uw aangemelde keuringen altijd terugkoppeling bij afronding van de keuring snelle rapportage aan de verzekeringsmaatschappij geaccepteerd door alle verzekeraars Vraag uw keuring aan via: Saluda, uw one-stop partner voor al uw keuringen Saluda Medische Keuringen Wittgensteinlaan 214, 1062 KE Amsterdam T (020) nummer december

20 pfp Lekker snel dillen bij DAK Bij DAK is het nu lekker snel dillen. Het vergelijken van diverse aanbiedingen voor direct ingaande lijfrentes (in vakjargon: dil) is een fluitje van een cent. Althans, dat belooft DAK die deze maand een nieuwe vergelijker voor dillen op haar extranet heeft geplaatst. Met deze nieuwe vergelijker hebben de bij de coöperatie aangesloten leden direct inzage in de vergelijking van de deelnemende maatschappijen en ontvangen zij, aldus DAK, binnen enkele minuten een blanco pdf via de mail met de aangevraagde offerte, een objectieve vergelijking, het aanvraagformulier en een financiële bijsluiter. De offerte is Wft-proof, belooft DAK. In de sterk competitieve markt van direct ingaande lijfrentes speelt snelheid en efficiency een belangrijke rol. Als DAK waarmaakt wat ze belooft, mag ze terecht staat maken op de snelste vergelijker. Voor ondersteuning van het intermediair zet DAK een speciaal serviceteam in. De kosten per vergelijking bedragen veertig euro. In de vergelijker zijn de volgende maatschappijen opgenomen: Aegon, de Amersfoortse, DBV, Delta Lloyd, Erasmus, Legal & General, Nationale-Nederlanden, Paerel Leven, Reaal. Online acceptatie voor ORV Overlijdensrisicoverzekeringen direct online afsluiten, was tot voor kort voorbehouden aan direct writers. Nu kan het ook via Independer.nl. De financiële vergelijkssite heeft een online module waarbij de aanvrager gezondheidsvragen beantwoordt op basis waarvan direct beoordeeld wordt of de aanvrager op medische gronden geaccepteerd kan worden. Bij een positief resultaat wordt een voorlopige dekking namens de risicodrager afgegeven. Bij een negatief resultaat moet de aanvrager alsnog het gangbare, tijdrovende traject in van in ieder geval aanvullende vragen en mogelijk een medische keuring. De module voorziet in aanvragen tot een verzekerd bedrag van maximaal euro. December is spaarmaand CPB-analyse inkomenseffecten AOW-leeftijdsverhoging Het verlies van twee jaar AOW heeft relatief de grootste inkomenseffecten voor de laagste inkomens. De daarmee gepaard gaande versobering van de aanvullende pensioenen en de verkorting van de tweede schijf waartoe het kabinet eerder al besloot, treft vooral de hogere inkomens. Dat blijkt uit een notitie van het Centraal Plan Bureau dat onder de titel Houdbaarheidseffect voorstel verhoging AOW-leeftijd op vier december is gepubliceerd. Het onderzoek gaat behalve op inkomenseffecten ook in op onderwerpen als die van de zware beroepen, verhoging van de leeftijd voor ontslagbescherming en andere hot issues die samenhangen met de kabinetsplannen voor de AOW. Opmerkelijk in dit verband is dat de Tweede Kamer er vorige week bij het kabinet op aandrong om het inkomensverlies als gevolg van het verlies van de partnertopslag in de AOW te compenseren. Het volledige CPB-rapport is beschikbaar op CPB.nl, onderdeel Persberichten, nr. 32. BeleggingsPolisCheck aangepast Met de pensioenmodule van BeleggingsPolisCheck kunnen individuele pensioenanalyses worden gemaakt. Daarbij komen eventuele hiaten duidelijk aan het licht en behoort vervolgens advies over reparatie daarvan tot de mogelijkheden. Nieuw in de meest actuele versie die vanaf heden verkrijgbaar is, is een jaarruimte-indicatie. De nieuwste pensioenmodule is zowel online als in licentie beschikbaar op BeleggingsPolisCheck.nl. De rapportage die de software genereert, omvat onder andere: huidig pensioen en overige aanspraken; pensioenindicatie incl. AOW; verschil met zeventig procent normpensioen; partnerpensioen, bruto/netto inleg voor reparatie; en natuurlijk de genoemde jaarruimte. Reaal doet het provisievrij Voorafgaand aan een marketingcampagne heeft AEGON Bank via een poll onderzocht wat Nederlanders doen met hun dertiende maand. De internetpoll is verstuurd naar klanten. Van hen kiest 44 procent ervoor om het bedrag voor de dertiende maand te sparen. Tien procent gaat het geld opmaken voor de feestdagen of andere doeleinden. Deze maand ontvangt ongeveer de helft van de Nederlandse werknemers een dertiende maand. De Lijfrente OpbouwRekening en Lijfrente UitkeringsRekening van Reaal zijn er nu ook in provisievrije va rianten. Dat levert klanten een voordeel op omdat 0,2 procent provisie automatisch in de rente van het product verdisconteerd kan worden. Klanten ontvangen dan tijdens de looptijd van de lijfrenterekening een ren te opslag bovenop de actuele rente die over het spaar- of depositosaldo wordt vergoed. De renteopslag voor de klant is gelijk aan de doorlopende provisie: 0,2 procent dus. 20 nummer december 2009

2513AA22XA. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE

2513AA22XA. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE > Retouradres Postbus 90801 2509 LV Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE 2513AA22XA Postbus 90801 2509 LV Den Haag Anna van Hannoverstraat 4

Nadere informatie

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij?

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij? Algemene informatie EZA verzekeringen is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. EZA

Nadere informatie

ONDERLINGE S-GRAVENHAGE

ONDERLINGE S-GRAVENHAGE delen gevoel vertrouwen gevonden avontuur genieten ONDERLINGE S-GRAVENHAGE Momenten vrienden verhuizen afscheid leven huwelijk samen 2 blijdschap verrassing Verzekerde groeikracht Iedereen hoopt op een

Nadere informatie

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027.

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027. Dienstverleningsdocument Zelfverzekerd De financiële dienstverlening van ons kantoor valt onder de regelgeving van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Wij zijn in het bezit van een vergunning die afgegeven

Nadere informatie

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument CAN Assurantiën B.V. Molukkenstraat 68 3531 WE UTRECHT Tel: 030 296 14 81 Fax: 030 296 42 87 www.canassurantien.nl KvK: 30181022 1 P a g i n a Dienstverleningsdocument ten behoeve

Nadere informatie

Dienstenwijzer Kraan Assurantiën

Dienstenwijzer Kraan Assurantiën Dienstenwijzer Kraan Assurantiën Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

Verantwoording. Volledigheid Zorgvergelijker Geld.nl

Verantwoording. Volledigheid Zorgvergelijker Geld.nl Verantwoording Met de Zorgvergelijker 2015 van Geld.nl kun je op basis van je specifieke zorgwensen bepalen welke zorgverzekering de beste dekking voor de laagste premie biedt. Alle data aangaande de voorwaarden

Nadere informatie

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam. Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.nl In deze tariefkaart vindt u informatie over de dienstverlening en de

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Percentage overstappers in 2005, 2006, 2007 en 2008 per leeftijdscategorie 4% 2% 4% 2%

Percentage overstappers in 2005, 2006, 2007 en 2008 per leeftijdscategorie 4% 2% 4% 2% Dit factsheet is een uitgave van het NIVEL. De gegevens mogen met bronvermelding (Judith de Jong, Wisselen van zorgverzekeraar, NIVEL, 2008) worden gebruikt.u vindt dit factsheet en alle andere Aanvullende

Nadere informatie

Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage

Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage > Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage Korte Voorhout 7 2511 CW Den Haag Postbus 20201 2500 EE Den Haag www.rijksoverheid.nl

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer. Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V. Dienstenwijzer Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V. Voor u ligt de dienstenwijzer van Van der Doelen Assurantiën B.V. In deze dienstenwijzer maken wij u wegwijs binnen ons bedrijf. Zo vind u informatie

Nadere informatie

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Tarieven en werkzaamheden Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële)

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv Dit document wordt u aangeboden door Nationale Financiële Adviesgroep bv, gevestigd Laan op Zuid 196-198 te 3071 AA Rotterdam.

Nadere informatie

Hoe komen wij tot een advies? Hoe zit het met onze beloning?

Hoe komen wij tot een advies? Hoe zit het met onze beloning? Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

De Independent Dienstenwijzer

De Independent Dienstenwijzer Wie zijn wij en wat doen wij voor onze klanten? OMDAT VERTROUWEN NIET VANZELFSPREKEND IS. Wie zijn wij? Independent Duinrand B.V. Ruysdaelplein 42 2282BJ Rijswijk Telefoon: 070-324 67 88 Fax: 070-415 05

Nadere informatie

Percentage overstappers afgenomen; Keuzevrijheid minstens zo belangrijk als premie

Percentage overstappers afgenomen; Keuzevrijheid minstens zo belangrijk als premie Dit factsheet is een uitgave van het NIVEL. De gegevens mogen met bronvermelding (Margreet Reitsma-van Rooijen en Judith de Jong. Percentage overstappers afgenomen; Keuzevrijheid minstens zo belangrijk

Nadere informatie

Directie Financiële Markten. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. 5 juli 2007 FM 2007-01654 M

Directie Financiële Markten. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. 5 juli 2007 FM 2007-01654 M Directie Financiële Markten De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Datum Uw brief (Kenmerk) Ons kenmerk 5 juli 2007 FM 2007-01654 M Onderwerp Wetgevingsoverleg

Nadere informatie

SAMENVATTING LANDELIJK ZORGONDERZOEK. Bureau D & O. Hoevelaken, oktober 2015

SAMENVATTING LANDELIJK ZORGONDERZOEK. Bureau D & O. Hoevelaken, oktober 2015 SAMENVATTING LANDELIJK ZORGONDERZOEK Bureau D & O 2015 Hoevelaken, oktober 2015 INHOUDSOPGAVE VOORWOORD... 1 1 INLEIDING... 3 2 BEOORDELING AANBIEDERS ZORGVERZEKERINGEN... 5 3 AANTAL ZORGPOLISSEN... 7

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel.

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. Deze dienstenwijzer heeft als doen om u inzicht te

Nadere informatie

Alles over de kosten van ons advies

Alles over de kosten van ons advies Alles over de kosten van ons advies Alles wat u vooraf wilt weten over de kosten van onze dienstverlening bij advies en bemiddeling van uw verzekeringen en financiële producten. Advies en abonnementstarieven

Nadere informatie

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten.

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten zien

Nadere informatie

> Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG

> Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG > Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Bezoekadres: Rijnstraat 50 2515 XP Den Haag T 070 340 79 11 F 070 340 78

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V.

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF

Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze

Nadere informatie

Dienstenwijzer de Roos van Renswouw Huis & Hypotheek Zaandam

Dienstenwijzer de Roos van Renswouw Huis & Hypotheek Zaandam Dienstenwijzer de Roos van Renswouw Huis & Hypotheek Zaandam versie januari 2015 De Roos van Renswouw geeft verzekering-, hypotheek en financieel advies aan particulieren en ondernemers.graag willen wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument Informatie over onze dienstverlening Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u vooraf aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie te verstrekken. In

Nadere informatie

Wij zijn volledig onafhankelijk en niet gelieerd aan of deels eigendom van enige financiële instelling.

Wij zijn volledig onafhankelijk en niet gelieerd aan of deels eigendom van enige financiële instelling. Dienstverleningsdocument en Dienstenwijzer Trajectum Financiële Planning streeft naar een open relatie met haar klanten. Om u inzicht te geven in de dienstverlening van Trajectum en de daaraan verbonden

Nadere informatie

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop - Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Nieuwe Zeeweg 64 Postbus 16 2200 AA NOORDWIJK Telefoon: 071 36 49 957 Fax: 071 36 49 380 E-mail: noordwijk670@hypotheekshop.nl Internet:

Nadere informatie

Verantwoording. In dit document wordt informatie gegeven over de vergelijking van zorgverzekeringen op Geld.nl.

Verantwoording. In dit document wordt informatie gegeven over de vergelijking van zorgverzekeringen op Geld.nl. Verantwoording Over Geld.nl Geld.nl gelooft dat je mensen in staat moet stellen om op een eenvoudige manier zelf de juiste financiële producten te kiezen. Mensen hebben over het algemeen een hekel aan

Nadere informatie

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten.

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer A. Inleiding De verzekeringsbedrijfstak hecht waarde aan goede voorlichting op het gebied van verzekeringen. Conform de eisen van de Wft (Wet financieel toezicht) heeft ons kantoor een dienstenwijzer

Nadere informatie

klantinformatie document

klantinformatie document klantinformatie document Dit document is puur informatief en wij hebben hierin tevens ons dienstverleningsdocument en dienstenwijzer verwerkt. U bent dan ook op geen enkele wijze aan dit document gebonden.

Nadere informatie

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Quote: Ondernemen is een vak. Financiële dienstverlening is ons vak. Wij bieden u die financiële rust en stabiliteit, zodat u kunt ondernemen. Vellinga Assurantiën

Nadere informatie

Dientverleningsdocument FZM Assurantiën

Dientverleningsdocument FZM Assurantiën Dientverleningsdocument FZM Assurantiën Om u zo goed mogelijk van dienst te kunnen zijn, stellen wij ons graag even voor. In ons dienstverleningsdocument leggen wij u uit hoe wij werken en op welke wijze

Nadere informatie

GfK 2012 AFM Consumentenmonitor December 2012 1

GfK 2012 AFM Consumentenmonitor December 2012 1 GfK 2012 AFM Consumentenmonitor December 2012 1 Inhoudsopgave 1. Management Summary 2. Onderzoeksresultaten in detail Type beleggingsverzekering en wijze van afsluiten Kennis van- en informatie over de

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Dienstenwijzer Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als

Nadere informatie

Dienstenwijzer Visie Verzekeringen

Dienstenwijzer Visie Verzekeringen Dienstenwijzer Visie Verzekeringen Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door Visie Verzekeringen. In deze dienstenwijzer zetten wij uiteen waar Visie Verzekeringen voor staat en welke diensten zij verricht.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten.

Nadere informatie

Dr. Fred de Jong. Toegankelijkheid van financieel advies en het belang van onafhankelijkheid.

Dr. Fred de Jong. Toegankelijkheid van financieel advies en het belang van onafhankelijkheid. Dr. Fred de Jong Toegankelijkheid van financieel advies en het belang van onafhankelijkheid. www.freddejong.eu @Jongfred Onderzoek, beleid en advies Specialisatie: distributie van financiële producten

Nadere informatie

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale

Nadere informatie

HM PENSIOENADVIES BV. Wie zijn wij?

HM PENSIOENADVIES BV. Wie zijn wij? HM PENSIOENADVIES BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer geven

Nadere informatie

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Kempenburg Intermediair b.v. Besterdring 81 5014 HH TILBURG 013-5770395 info@kempenburg.nl www.kempenburg.nl Voordat

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Een advies kan niet los gezien worden van uw gehele financiële situatie. UW FINANCIEEL PLAN

Een advies kan niet los gezien worden van uw gehele financiële situatie. UW FINANCIEEL PLAN Een advies kan niet los gezien worden van uw gehele financiële situatie. (Pre) Pensioen Sparen en beleggen Zorg, inkomen en ontslag Echtscheiding UW FINANCIEEL PLAN Hypotheek en leningen Huwelijkse voorwaarden

Nadere informatie

Tot zover uw rechten en zekerheid. Wat moet u zelf doen? Ten eerste: hoe zit het nu met de kosten?

Tot zover uw rechten en zekerheid. Wat moet u zelf doen? Ten eerste: hoe zit het nu met de kosten? Uw zorgverzekering Wist u dat de zorgverzekering verplicht is? Wist u dat u altijd geaccepteerd moet worden voor een basisverzekering? Wist u dat een zorgverzekeraar een zorgplicht heeft om u de zorg uit

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien.

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Hotmail.versie 4.0 particulier Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening Dienstenwijzer Alles over onze financiële dienstverlening Wie zijn wij A1 Hypotheken is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd in hypotheken, verzekeringen, kredieten,

Nadere informatie

Datum 13 april 2015 Betreft Beantwoording Kamervragen van het lid Merkies (SP) over de kwaliteit hersteladvies bij beleggingsverzekeringen

Datum 13 april 2015 Betreft Beantwoording Kamervragen van het lid Merkies (SP) over de kwaliteit hersteladvies bij beleggingsverzekeringen > Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA S-GRAVENHAGE Korte Voorhout 7 2511 CW Den Haag Postbus 20201 2500 EE Den Haag www.rijksoverheid.nl

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Pasman Hypotheekconsult Delistraat 13 7101BS Winterswijk

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Pasman Hypotheekconsult Delistraat 13 7101BS Winterswijk Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Pasman Hypotheekconsult Delistraat 13 7101BS Winterswijk Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze

Nadere informatie

Klantinformatie document Altijd het beste advies voor een voordelige lening!

Klantinformatie document Altijd het beste advies voor een voordelige lening! Klantinformatie document Altijd het beste advies voor een voordelige lening! Dit document is puur informatief en wij hebben hierin tevens ons dienstverleningsdocument en dienstenwijzer verwerkt. U bent

Nadere informatie

Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V.

Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V. Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u centraal. In deze

Nadere informatie

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek.

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze

Nadere informatie

Stel & Toes Assurantiën

Stel & Toes Assurantiën Stel & Toes Assurantiën Dienstenwijzer Particulieren Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (DVD)

Dienstverleningsdocument (DVD) Dienstverleningsdocument (DVD) Postbus 179 AFM 12020125 9470 AD Zuidlaren KvK 01165328 Bank 47.69.93.024 T 050 85 38 417 F 050 23 04 045 www.shassurantie.nl info@shassurantie.nl Geachte relatie, Dit document

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

Regeling voor klanten met een beleggingsverzekering

Regeling voor klanten met een beleggingsverzekering Regeling voor klanten met een beleggingsverzekering Achmea compenseert klanten met een beleggingsverzekering Achmea gaat een aantal van haar klanten met een beleggingsverzekering compenseren. Heeft u vóór

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Bootverzekering en wonen op het water

Dienstenwijzer. Bootverzekering en wonen op het water Bootverzekering en wonen op het water Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In dit document geven wij daaraan invulling en maken wij u wegwijs in de dienst verlening van Noord Nederland

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

PARTNERDAG. 3 november 2010 Beurs van Berlage

PARTNERDAG. 3 november 2010 Beurs van Berlage PARTNERDAG 3 november 2010 Beurs van Berlage Partnerdag 3 november 2010 Leden 3 november 2010 300.000 290.000 Omvang ledenlijst 301.138 280.000 270.000 260.000 250.000 240.000 230.000 220.000 210.000 200.000

Nadere informatie

Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument Fidé Hypotheken & Verzekeringen Kuukven 17 5991 NK Baarlo info@fide.nu 06-10314515 Geachteklant, Wij willen ons graag voor stellen en u informeren over onze werkwijze.

Nadere informatie

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank Samen sterker U wilt inzicht in de risico s die u loopt en de financiële consequenties daarvan. U wilt weten hoe u met deze risico s kunt omgaan, of het

Nadere informatie

Dientverleningsdocument FZM Assurantiën

Dientverleningsdocument FZM Assurantiën Dientverleningsdocument FZM Assurantiën Om u zo goed mogelijk van dienst te kunnen zijn, stellen wij ons graag even voor. In ons dienstverleningsdocument leggen wij u uit hoe wij werken en op welke wijze

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Dienstenwijzer Siebelink Assurantiën B.V. Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

De zorgverzekeringswet

De zorgverzekeringswet De zorgverzekeringswet De invoering van de Zorgverzekeringswet (ZVW) en de wet op de Zorgtoeslag vanaf 1 januari 2006 is een feit. Hierdoor ontstaat er één zorgverzekering voor iedereen, waarmee het onderscheid

Nadere informatie

Dienstenwijzer en Dienstverleningsdocument Your Financials Heerenveen

Dienstenwijzer en Dienstverleningsdocument Your Financials Heerenveen Dienstenwijzer en Dienstverleningsdocument Your Financials Heerenveen Your Financials Heerenveen Bezoekadres : Businesspark Friesland West 27A, 8447 SL Heerenveen Postadres : Businesspark Friesland West

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie januari 2013 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Van Maurik Hypotheken (onderdeel van Maurik Financiele Diensten bv) Herenstraat 24 2282 BT RIJSWIJK T 010 4129026 W www.vanmaurik.nl E info@vanmaurik.nl Informatie over onze dienstverlening

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie mei 2012 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht aan

Nadere informatie

Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Wouda 1 3825 MA Amersfoort Telefoon: 033 20 22 110 E-mail: amersfoort784@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/amersfoort/vathorst Twitter:

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Skyline Hypotheken B.V. Zadelmakerstraat 59 2984 CC Ridderkerk Telefoonnummer: 0180-712 860 Faxnummer: 0180-412 076 Email: info@skylinehypotheken.nl Kamer

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Brantjes Verzekeringen. Brantjes Verzekeringen VERZEKERINGEN

Dienstverleningsdocument. Brantjes Verzekeringen. Brantjes Verzekeringen VERZEKERINGEN Dienstverleningsdocument Elke financieel adviseur is per 1 juli 2009 verplicht om schriftelijk een omschrijving van zijn dienstverlening aan u te overhandigen. Daarom zetten we hier voor u op een rij wie

Nadere informatie

De Commissie beslist met inachtneming van haar reglement en op basis van de volgende stukken:

De Commissie beslist met inachtneming van haar reglement en op basis van de volgende stukken: Uitspraak Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2012-161 d.d. 22 mei 2012 (prof. mr. E.H. Hondius, voorzitter, mr. A.P. Luitingh en mr. J.Th. de Wit, leden, met mr. E.P.A. Bogers als secretaris)

Nadere informatie

Dienstenwijzer Verzekeren

Dienstenwijzer Verzekeren Dienstenwijzer Verzekeren U wilt iets verzekeren, privé of zakelijk. De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij zijn en hoe wij werken. Ook vertellen we u welke verzekeringen

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.1 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Dienstverleningsdocument Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Contactgegevens Telefoon : 024-3501452 Fax : 024-3501014 E-mail : info@tcs-verzekeringen.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Kruisstraat 2 zwart 2011 PX Haarlem Postbus 3362 2001 DJ Haarlem Telefoon: 023-512 40 30 Fax: 023-512 40 31 E-mail: haarlem487@hypotheekshop.nl

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER Kemperman Verzekeringen VOF

DIENSTENWIJZER Kemperman Verzekeringen VOF DIENSTENWIJZER Kemperman Verzekeringen VOF Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Kemperman Verzekeringen VOF, Beatrixplein 1, 7031 AJ Wehl. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

informatie voor verzekerden

informatie voor verzekerden informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken De Goudse Zorg Polis is een verzekering die uitstekende dekking biedt voor ziektekosten.

Nadere informatie

Bijeenkomst Lac Noord / VKG

Bijeenkomst Lac Noord / VKG Bijeenkomst Lac Noord / VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale communicatie

Nadere informatie

Bleukens Verzekeringen

Bleukens Verzekeringen Bleukens Verzekeringen DIENSTVERLENINGSDOCUMENT U treft hier het dienstverleningsdocument aan van Bleukens Verzekeringen Versie 2010-01 Dienstverleningsdocument Bleukens Verzekeringen versie 2010-01 Pagina

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht tot dienstverlening

Nadere informatie

Inschrijving Kamer van Koophandel (KvK) In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 06086213.

Inschrijving Kamer van Koophandel (KvK) In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 06086213. Wie zijn wij? Premarce Advies B.V. is opgericht in 1998 door Marcel Exterkate. Hiervoor was Marcel in loondienst als adviseur bij Delta Loyd Verzekeringen. In 2004 is Esther Hasselerharm het kantoor komen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument:

Dienstverleningsdocument: Dienstverleningsdocument: Algemene informatie Het Bespaarhuis is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling.

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. Dienstenwijzer Accent Financieel Advies (versie januari 2015)

DIENSTENWIJZER. Dienstenwijzer Accent Financieel Advies (versie januari 2015) DIENSTENWIJZER Beste relatie, Mijn kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting over de dienstverlening, werkwijze en beloning. Met deze dienstenwijzer maak ik u wegwijs in mijn organisatie, vindt

Nadere informatie

versie 4.0 mkb Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten

versie 4.0 mkb Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf

Nadere informatie

Dienstenwijzer Albatros Assurantiën

Dienstenwijzer Albatros Assurantiën Dienstenwijzer Albatros Assurantiën Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstenwijzer Bloemendal Assurantiën BV

Dienstenwijzer Bloemendal Assurantiën BV Dienstenwijzer Bloemendal Assurantiën BV 2014 DIENSTENWIJZER BLOEMENDAL ASSURANTIËN (DVD) U bent zich momenteel aan het oriënteren op de markt voor financiële dienstverlening. Om inzicht te krijgen in

Nadere informatie