Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag"

Transcriptie

1 Onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds Buurman woont te duur Kompaan groep wil vijftig kantoren DNB tikt ABP op vingers Alex Otto (directeur beleggingen Delta Lloyd)... aantal beleggers gaat met veertig procent groeien 96e jaargang 2 februari 2006 nr. 3 Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag Brief De Geus vol hiaten

2 Rendementen Amstfund januari t/m december 2005 Beperkt-risicoportefeuille 7,40% Beheerst-rendementportefeuille 13,94% Rendementgroeiportefeuille 19,25% Groeiportefeuille 25,19% Vermogensgroeiportefeuille 29,98% RENDEM

3 Rendementen Expertfund januari t/m december 2005 Beperkt-risicoportefeuille 8,10% Beheerst-rendementportefeuille 11,44% Rendementgroeiportefeuille 17,97% Groeiportefeuille 22,25% Vermogensgroeiportefeuille 28,07% ENTEN OM VAN TE HOUDEN Met de expertise van de beleggingsspecialisten wensen. Portefeuilles waarmee uw klanten een zéér van WestlandUtrecht Effectenbank is de kans groot goed rendement hadden kunnen behalen. Het bewijs dat uw klanten een goed rendement behalen met vindt u in de twee tabellen hierboven. Meer weten over beleggen via WestlandUtrecht Effectenbank? Amstfund en Expertfund.* Een advies- en een beheerproduct waarbij we altijd op basis van een persoonlijk Maak een afspraak met uw accountmanager bij beleggingsprofiel adviseren of beheren. Zo weten uw WestlandUtrecht of ga naar klanten zeker dat er belegd wordt in de modelportefeuilles die het beste aansluiten bij hun situatie en * De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde rendementen bieden geen garantie voor de toekomst. WestlandUtrecht Effectenbank N.V. is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. Handelsregister nr

4 Als het gaat over software heeft Isabel Taverne u als intermediair heel wat te vertellen. Over onze trainingen bijvoorbeeld. En onze servicedesk, onze hardwareondersteuning, onze consultancy en, o ja, over de software zélf natuurlijk. Het is lekker werken met Amedia. ÓÓK LEKKER WERKEN? KIJK DAN OP Systemen en services voor de financiële adviespraktijk

5 colofon hoofdredactioneel hoofdredactie Jan Aikens en Eckhardt Dulfer redacteuren Rienk Andriessen, Alex Klein, Wouter van Kooten (eindred.), Elly Gravendeel (red.ass.) redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel , fax , internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel marketing Claudia Simoons (adverteerders), Marjolein Spronk (abonnees) abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel , automatische bestellijn tel , fax abonnementsprijs ,50 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Losse nummers 5,90 excl. btw; VB-interactief Gidsen 11,25 excl. btw. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Erik Meester, Marieke van der Veer, tel , fax , Media order: Toos Schurink, tel , fax , sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ontwerp Finedesign concept en ontwerpbureau Bno, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ISSN Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Wachtkamereffect Emoties, hooggespannen verwachtingen, diepe angsten, onverdeelde aandacht en een dubbele dosis adrenaline hebben één ding met elkaar gemeen: ze kennen een korte levensduur. Korter in elk geval dan de tijd die nodig bleek om de Wfd met bijbehorende besluiten in het Staatsblad te loodsen. Twee jaar geleden trokken de Wfd-bijeenkomsten volle zalen, waarin adviseurs en bemiddelaars op een tot dat moment ongekend verhitte, emotionele en ook woedende toon discussieerden over het wel en vooral het wee van de wet. Zij voelden zich bedreigd in hun zakelijke voortbestaan en voorspelden een aardschok wanneer de Wfd in werking zou treden. We hebben het natuurgeweld op 1 januari niet waargenomen, terwijl op die datum de Wfd toch echt van kracht is geworden. Wie daaruit de conclusie trekt dat het intermediair twee jaar geleden schromelijk heeft overdreven, heeft het faliekant mis. Niet de financiële dienstverleners treft blaam, maar de partijen die verantwoordelijk zijn voor de procedure rond de wetgeving. Zij en niet het intermediair besloten om de praktische invulling van de theoretische kaders zo dicht mogelijk tegen de invoeringsdatum aan te leggen. Zij hebben alle tijd genomen die zij nodig achtten en gunden de tussenpersonen nauwelijks een moment om zich een voor hun totaal nieuwe vergunningenwereld eigen te maken. Eerst de direct betrokkenen langdurig in slaap wiegen en dan verwachten dat zij op commando en in recordtijd een tussensprintje trekken in hun eigen belang heeft weinig met behoorlijk bestuur te maken. Maar nog steeds, zelfs nu de mogelijkheid om van de overgangstermijn gebruik te maken is verstreken, wordt het intermediair blootgesteld aan het wachtkamereffect. Vragen als: Vindt de AFM mijn kennis wel voldoende, want mijn diploma staat niet in de transponeringstabel zijn nog steeds niet concreet beantwoord. Op de VB-Branchedag meldde minister Zalm dat wat hem betreft alle op dat moment erkende diploma s ook hun geldigheid onder de Wfd moesten behouden. Hij stelde de congresgangers gerust met de opmerking dat zij niet opnieuw terug hoefden naar de schoolbanken. Het onlangs geïnstalleerde College Deskundigheid hoeft niet méér te doen dan Zalm s woorden op papier te zetten. In plaats daarvan gaat het College op zijn gemak de op vergunningaanvragen genoemde diploma s op hun merites bekijken. De financiële dienstverleners die hun deskundigheid baseren op een diploma, dat niet in de transponeringstabel voorkomt, blijven nog in het ongewisse of hun kennis voldoende geacht wordt. Datzelfde geldt natuurlijk ook voor dienstverleners die geen gebruik kunnen maken van de overgangsregeling. Het College antwoordde ons desgevraagd niet van plan te zijn een inventarisatie te maken van diploma s die in de bedrijfstak gehanteerd worden en geen plaats hebben verworven in de transponeringstabel. In plaats daarvan kiezen zij voor de meest klantonvriendelijke procedure die denkbaar is. Marktpartijen moeten op goed geluk maar een vergunning bij de toezichthouder aanvragen. Uit de reactie van de AFM zal dan blijken of het diploma aanvaard wordt als bewijs van voldoende deskundigheid. Is dat niet het geval dan kan de AFM de vergunning weigeren. Intussen neemt het College alle tijd te studeren. Mocht een intermediair willen weten of hij zijn onderneming kan starten, c.q. die kan voortzetten en belt hij met hooggespannen verwachtingen, of diepe angsten het College dan zet het antwoordapparaat: Don t call us, we call you via the AFM hem terug in de wachtkamer. Nog even doorgaan met deze minachtende houding richting marktpartijen en de aardschok zal zelfs deze proceduretijgers doen wakker schrikken. Jan Aikens nummer 3-2 februari

6 U BEPAALT ZELF DE IDEALE COMBINATIE. DUS OOK BIJ EEN HYPOTHEEKADVIES. Combineren is heel gewoon. U doet het dag in, dag uit. Bij het kiezen van uw kleding, bij het inrichten van uw huis. Het is eigenlijk zo gewoon dat u er niet eens meer bij stil staat. Toch wordt u door veel hypotheekverstrekkers in een keurslijf gedwongen. Onterecht. Want de vrijheid om te combineren ligt gewoon voor het grijpen. Bij Hypotrust. U neemt via ons alleen de hypotheek af. De bijbehorende verzekeringen bepaalt u zelf. Bij welke maatschappij dan ook. Wij doen waar we goed in zijn: het aanbieden van hypotheken. Deskundig, snel en met scherpe rentetarieven. Daardoor kunt u doen waar ú goed in bent: het samenstellen van een optimaal advies voor uw klanten. Dat noemen wij nou vrijheid in combineren, vrijheid in hypotheken. U bepaalt zelf de ideale combinatie. Met Hypotrust. VRIJHEID IN HYPOTHEKEN

7 inhoud Wia-brief De Geus vol hiaten Aanvullende Wia-verzekeringen zijn niet nodig; de wettelijke dekking is toereikend. Deze even opmerkelijke als onrealistische uitspraak doet minister De Geus in een brief aan de Tweede Kamer. Ook bij de verdere inhoud van de brief plaatsen we kritische kanttekeningen en tonen rekenvoorbeelden aan dat verzekeraars de op zich niet eenvoudige Wia-materie aanzienlijk beter beheersen en meer oog hebben voor de gaten dan de wetsarchitect zelf. Ambities Kompaan Groep: De Kompaan Groep wil eind volgend jaar gegroeid zijn tot zeker vijftig kantoren. Daarmee is er een goede landerlijk dekking en heeft de groep met ongeveer klanten. Daarmee is Kompaan een aanzienlijke partij om zaken mee te doen. Het accent ligt echter niet op de inkoop, maar vooral op kennisdelen en samenwerken: We willen zeker geen pure inkoopcombinatie zijn, het gaat om veel meer dan dat. VB-gesprek met Alex Otto Met het opkrabbelen van de AEX groeit ook de belangstelling voor beleggen. Ook leiden de jaarlijkse rentebijschrijvingen niet tot blijde gezichten. Is beleggen voor het intermediair de markt van de toekomst? Het VB interviewde Alex Otto, directeur beleggingen van Delta Lloyd. Met het vertrouwen in de economie zie je ook het vertrouwen in de beurs opveren. Ik verwacht dat de belangstelling voor de beurs de komende jaren zal toeneemt. Een groei van veertig procent tussen nu en 2010 is goed denkbaar. Veel pensioengerechtigden zoek De komende jaren krijgen pensioenverzekeraars te maken met een grote golf gepensioneerden. Niet iedereen zal zijn opgebouwde pensioen zelf opvragen, ondanks de haalplicht die is opgenomen in de reglementen. Het Verbond heeft in een richtlijn bepaald dat een verzekeraar inspanning moet verichten om een pensioengerechtigde te achterhalen. Volgens Paul Kamerbeek, manager Pensioeningang, gaat het alleen al bij Aegon straks om 2200 pensioenen per maand. De Pensioenwet en de DGA We bevinden ons volop in de nasleep van de Wet aanpassing fiscale behandeling VUT/prepensioen en introductie levensloopregeling, de Zorgverzekeringswet en de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Naar de Pensioenwet kijken we nu al uit, want het voorstel daarvoor is ingediend bij de Tweede Kamer. De Pensioenwet zal niet van toepassing zijn op de directeur grootaandeelhouder. Dat schept op zich duidelijkheid. Maar is daarmee het gevolg van die uitsluiting ook duidelijk voor de advisering? Rubrieken Hoofdredactioneel 5 Nieuws 8 Onder meer: -DNB tikt ABP op de vingers -Duivels dilemma Zwitserleven Hypotheken 18 Onder meer: - Onderzoek Bouwfonds - Verkiezing Hypotheekproduct Intermediair 21 - De Kompaan groep Estate planning 22 - Wetswijziging Johan Cruijff Zorg 27 Onder meer: - Pensionada s verliezen geding - Up date Vecozo ICT 29 Onder meer -ProTio zet consument centraal MV&D! 32 - De andere kant boeien Doron Themans Brand 34 - Onderzoek Leidse Brand Pensioen 36 - AEGON zoekt pensioenklanten - Pensioenwet en de DGA Met name(n) 37 Onder meer: - René Otten weg bij Fortis ASR Verzekerend buitenland 41 Nieuw ingeschreven 42 Dat is ook waar 44 Barbier 46 Nummer 4 Expertise/ Taxatie Nummer 4 van Het Verzekeringsblad staat in het teken van expertise en taxatie. Deze special geeft inzicht in de trends en ontwikkelingen op het gebied van expertise, taxatie, preventie en (letsel)schaderegeling. Zo vertelt Edwin Velzel op welke manier de bedrijfstak de strijd gaat aanbinden met fraudeurs. Vanuit de praktijk tekenen we de visie van mannen uit het veld. We besteden aandacht aan de komst van een gedragscode en een keurmerk voor letselschaderegeling. Uitbesteden van het schaderegelingswerk komt aan de orde naast contra-expertise. Ketenintegratie en het preventieconvenant completeren deze special. nummer 3-2 februari

8 nieuws Pensioenfonds denkt het beter te weten dan de toezichthouder DNB tikt ABP op de vingers Het Verbond van Verzekeraars heeft in de Levensloopstrijd tegen de bedrijfstakpensioenfondsen steun gekregen van toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB). Het ABP heeft bevestigd dat DNB in een brief het ambtenarenpensioenfonds een boete in het vooruitzicht heeft gesteld. Ook PGGM heeft een brief van de toezichthouder ontvangen, maar wil op de inhoud daarvan niet ingaan. Het Verbond van Verzekeraars diende een paar maanden geleden een klacht in bij DNB over de manier waarop de bedrijfstakpensioenfondsen de levensloopproducten van hun commerciële dochters bij hun deelnemers onder de aandacht brachten (zie ook het vorige VB, pag. 6). Tevens kondigde de verzekeraarskoepel aan een kort geding aan te spannen tegen de pensioenfondsen. Ondanks de sanctie die DNB nu in elk geval aan ABP en wellicht ook aan PGGM gaat opleggen, blijft de kans reëel dat de zaak ook voor de rechter gebracht wordt. ABP blijft volhouden zich van geen kwaad bewust te zijn. Niet het fonds, maar de toezichthouder interpreteert de wet foutief, aldus ABP. ABP zoekt publiciteit Het is op zichzelf ongebruikelijk dat een brief van de toezichthouder waarin tegen een individuele partij maatregelen worden aangekondigd, in de openbaarheid komt. De toezichthouder is gebonden aan een geheimhoudingsplicht. De Nederlandsche Bank heeft de brief niet laten lekken; deze is in de publiciteit gebracht door ABP zelf. Met het doel natuurlijk om nog eens duidelijk te maken dat het duo ABP- Loyalis niet illegaal gehandeld hebben. Daarmee ook aangevend dat de publieke moeder zal doorgaan met het aanprijzen van de levensloopproducten van de commerciële dochter. Op zichzelf is dit al reden genoeg voor het Verbond om de civielrechtelijke procedure niet af te blazen. Maar ook is het van belang om op het politieke front de vinger aan de pols te houden. De nieuwe Pensioenwet ligt immers ter behandeling in de Tweede Kamer en ook daarin komt de taakafbakening tussen fondsen en verzekeraars aan de orde. Taakafbakening Al jarenlang proberen bedrijfstakpensioenfondsen de grenzen van hun bevoegdheden op te rekken. In eerste instantie gebeurde dat binnen de pensioenregelingen zelf. De fondsen kwamen met constructies die steeds verder kwamen te liggen van de solidariteitsgedachte waarop de tweede pijler steunt. Na moeizame onderhandelingen sloten verzekeraars en fondsen een convenant waarin een taakafbakening werd afgesproken. Kort gezegd houdt het akkoord in, dat alleen pensioenregelingen met een collectief en solidair karakter die aan vastgestelde criteria voldoen, door de fondsen gevoerd kunnen worden. Regelingen die niet onder de normen vallen, behoren tot het terrein van de vrije markt. Het antwoord van de fondsen liet niet lang op zich wachten. Via commerciële dochterbedrijven betraden zij die vrije markt. Fondsen beschikken over privileges die commerciële instellingen niet hebben. Dat betreft fiscale faciliteiten, maar minstens zo belangrijk is het feit dat de partijen binnen een bedrijfstak verplicht zijn deel te nemen aan het pensioenfonds. Met de hun toevertrouwde publieke gelden hebben de fondsen hun private dochters gefinancierd. Dat op zichzelf leidt al tot oneerlijke concurrentie, maar ABP en PGGM maakten het nog bonter door zich zoveel mogelijk te onttrekken aan de organisatorische, bestuurlijke en administratieve waterscheidingverplichting. De Chinese walls die zij moesten opwerpen bleken keer op keer van bordkarton. De fondsen ontpopten zich als holdings van conglomeraten en toonden eerder minachting dan ontzag voor de bedoelingen van de wetgever. Commissie-Staatsen In 2003 vroeg de toenmalige staatssecretaris Hoogervorst de Commissie-Staatsen een onderzoek in te stellen naar de fondsconglomeraten. Onder leiding van de onlangs overleden voorzitter Jos Staatsen publiceerde de commissie een rapport onder de veelzeggende titel Het pensioenfonds als taakorganisatie: schoenmaker blijf bij je leest. De aanbevelingen van de commissie waren overduidelijk: pensioenfondsen moeten zich houden aan hun kerntaak en hebben buiten dat gebied niets te zoeken. Commissielid prof mr Steven Schuit, advocaat en gespecialiseerd in pensionfund governance zei hierover in Pensioen Advies van januari 2004: Een pensioenfonds is een taakinstelling, ofwel een dwangorganisatie met verplichte winkelnering. Dat geeft het fonds extra mogelijkheden, maar betekent tegelijkertijd dat het zijn beperkingen moet kennen. Ik begrijp wel dat fondsen graag wat extra rendement willen halen uit nieuwe initiatieven en natuurlijk willen ze ook hun deelnemers blij maken door het aanbieden van hele pakketten die naadloos op elkaar aansluiten. Maar het feit dat ik daar begrip voor heb betekent niet dat ik vind dat de fondsen hiermee op de goede weg zijn. Integendeel, de fondsen moeten zich bij hun leest houden. De commissie kwam met een concrete aanbeveling: Het aansturen van een conglomeraat is een bedrijfsvreemde activiteit voor een pensioenfonds. Datzelfde geldt voor het beleggen in beleggend ondernemen. Op grond van deze overweging introduceerde de commissie de 20%-regel: De omvang van een deelneming en de daaruit voortvloeiende zeggenschap mogen niet verder gaan dan een beperkt aandeelhouderschap en de daarbij behorende verplichtingen. Dit betekent in beginsel een deelneming van minder dan 20%. Aan de andere kant stelde de commissie dat de door de deelnemers toevertrouwde gelden niet gestoken mogen worden in ondernemingen waarop de fondsen geen totale controle kunnen uitoefenen. En dat staat weer haaks op de eis dat de fondsen Chinese walls moeten respecteren. Commissielid Schuit: En dat is precies de reden waarom de commissie heeft gezegd dat de fondsen deze waterscheiding alleen in acht kunnen nemen door te beleggen in verzekeringsdochters en dat is iets anders dan daarin beleggend te ondernemen. Van VUT naar Levensloop De aanbevelingen van de Commissie-Staatsen zijn tot nu toe niet vertaald in wetteksten, al was dat wel de bedoeling. Rutte, toen nog 8

9 nieuws staatssecretaris van Sociale Zaken, schreef in februari 2004 aan de Tweede Kamer dat de nieuwe regels zouden worden opgenomen in de Pensioenwet. Uiteindelijk is dat niet of nauwelijks gebeurd en wordt de implementatie van de conclusies aan sociale partners overgelaten. Wel laat het voorstel van de Pensioenwet ruimte om ter uitwerking van het wettelijk verbod op nevenactiviteiten nadere regels te stellen. Het kabinet wil daarmee in elk geval wachten tot een evaluatie in Hiermee blijft het lek in de wetgeving en daarmee het minstens zo grote lek in de waterscheiding bestaan. Een voor verzekeraars en andere financiële dienstverleners onacceptabele situatie. Fondsen kunnen daarvan misbruik maken en doen dat ook in de praktijk. Tegenover de 20%-regel van de Commissie-Staatsen staat de 100%- regel van de VPL. Het is fondsen verboden om levensloopproducten aan te bieden; wel mogen zij een 100% aandeel hebben in een dochter die zo n product aanbiedt. De uitleg van deze regel door de Heerlense creatievelingen: Dan verwerven we toch een 100%-belang in onze commerciële dochter Loyalis en dan gebruiken we die als voertuig van de levensloopproducten. Zo misbruikte ABP de deelnemersgelden om tegen de bedoeling van de Commissie-Staatsen in opnieuw beleggend te ondernemen in een commerciële verzekeraar. De deelnemersgelden werden meteen verder aangewend om in ABP-drukwerk en via de website reclame te maken voor de Loyalisproducten. Sanctie DNB Het is goed dat verzekeraars met hun klacht, ook tegen PGGM die op soortgelijke wijze handelde, gehoor hebben gevonden bij De Nederlandsche Bank. Pikante noot: ABP verwijt nu de toezichthouder dat zijn interpretatie indruist tegen de maatschappelijke trend naar meer transparantie en niet in het belang is van de deelnemers. ABP gaat in beroep en wil daarmee duidelijkheid krijgen over de feitelijke bewegingsruimte die pensioenfondsen hebben in hun communicatie. Pikant, omdat de huidige toezichthouder, DNB-directeur Dirk Witteveen het derde lid was van de Commissie-Staatsen. ABP wilde over de samenhang tussen de afschaffing van prepensioen en de introductie van levensloop geïntegreerd communiceren. Wel, dat is iedereen duidelijk geworden. Natuurlijk wilde ABP het fondskapitaal integraal doorsluizen naar de 100%-dochter. Wat ABP wil is strijdig met de wet en het is te waarderen dat de toezichthouder bereid en in staat is de wet te handhaven. Het geeft te denken dat ABP hierdoor niet op haar schreden terugkeert, maar juist de aanval opent op DNB door deze te betichten van een te strikte interpretatie van de Wet Bpf, die naar het oordeel van het fonds een forse negatieve stap terug zou zijn en haaks staat op de politieke en maatschappelijke discussie die in het kader van goed bestuur wordt gevoerd. Waarmee ABP zelf als beste verwoordt dat het verstandig is de conclusies van de Commissie-Staatsen alsnog in de Pensioenwet op te nemen. Legal & General zegt samenwerking met DIN op Legal & General is per 1 januari 2006 gestopt met de samenwerking met Dutch Insurance Network. Eind 2004 besloten Legal & General en Dutch Insurance Network een samenwerking met elkaar aan te gaan. Afgesproken werd dat na één jaar deze samenwerking zou worden geëvalueerd alvorens tot verlening van de samenwerking te komen. Arno Dolders, algemeen directeur Legal & General: Legal & General maakt op dit moment een explosieve groei door. Alle aandacht is er op dit moment op gericht om onze bestaande relaties, en relaties die zich uit zichzelf al aanmelden om zaken met ons te doen, optimaal te bedienen. Het aantal nieuwe samenwerkingsverbanden met intermediairs dat het afgelopen jaar uit de samenwerking met DIN is voortgevloeid, was zeer beperkt. Op het moment dat je constateert dat de kosten niet opwegen tegen de baten doe je er goed aan hieraan conclusies te verbinden. Maandrente bij BLG Hypotheken BLG Hypotheken voert sinds begin dit dit jaar een Maandvariabele rente, met een per maand geldend tarief. Deze variabele rente kan bij iedere productvorm worden gesloten. Bij meerdere leningdelen zijn combinaties met andere renteperioden ook mogelijk. De rentekeuze geldt per leningdeel. Vanuit de Maandvariabele rente kan kosteloos naar een andere rentevorm worden overgesloten. Oud-voorzitter Verbond Jos Staatsen overleden Op 19 januari jl. is in zijn woonplaats Haarlem mr A.A.F.M. (Jos) Staatsen overleden. Staatsen is in de periode van maart 2000 tot februari 2001 voorzitter van het Verbond van Verzekeraars geweest. Hij volgde Sam Jonker op. Staatsen werd tevens de laatste beroepsvoorzitter van het Verbond want na zijn vertrek werd besloten om, net als bij de NVB, een roulerend voorzitter uit het midden van de leden te benoemen. De eerste roulerend voorzitter was Paul van de Geijn (Aegon). GMAC HYPOTHEKEN: Zeker Weten Jan Aikens Kijk voor meer informatie op nummer 3-2 februari

10 nieuws BijleenCalculator van Aegon AEGON biedt tussenpersonen de BijleenCalculator. Met deze online rekenhulp kan het intermediair voor de meeste scenario s eenvoudig doorrekenen wat het effect is op de maximale hypotheekaftrek bij onder andere samenwonen, scheiden, gehuwd buiten gemeenschap van goederen, wel of geen antispeculatiebeding, afkoop van erfrecht. Het overzicht kan worden meegegeven aan de klant. De calculator is nu nog via het Aegon intermediair portal beschikbaar, in latere releases komt ook een stand alone versie beschikbaar. De BijleenCalcultator is voorlopig alleen beschikbaar voor het intermediair dat met AEGON samenwerkt. Ahorn Verzekeringen, gevestigd in Paterswolde, is nauw betrokken geweest bij de ontwikkeling van de calculator en is de eerste gebruiker. Eerste fase innovatie HDN afgerond HDN heeft communicatiesoftware voor het nieuwe HDN-netwerk uitgeleverd aan de veertig aangesloten hypotheekmaatschappijen. Hiermee zijn deze maatschappijen voorzien van de eerste componenten voor directe webservicecommunicatie met intermediaire organisaties. Het Hypotheken Data Netwerk is sinds medio vorig jaar bezig met een branchebreed innovatietraject, waardoor de communicatie tussen de aangesloten hypotheekverstrekkers en tussenpersonen drastisch wijzigt. Na invoering hiervan is uitwisseling van hypotheekaanvragen en offertes volledig internetgebaseerd door middel van webservices. Het intermediair communiceert dan rechtstreeks met de hypotheekmaatschappij en andersom. De bij HDN aangesloten maatschappijen, intermediaire organisaties en systeemhuizen hebben gezamenlijk nieuwe afspraken gemaakt over het te hanteren protocol. Met de uitlevering van de communicatiesoftware aan de HDN-maatschappijen kunnen maatschappijen de internetcommunicatie inrichten. Vanaf 14 maart 2006 kunnen gebruikers migreren naar de live-omgeving van de nieuwe infrastructuur. De projectorganisatie zal op 14 juni 2006 het oude (centrale) HDN-netwerk definitief sluiten. ISI-project verlengd met een jaar Het ISI-project (InnovatieScenario s voor het intermediaire kanaal) wordt met een jaar verlengd. Na de aandacht die is besteed aan het aanzetten van de markt tot innovatie met onderwerpen als het gebruik van internet als servicekanaal en maximaal rendement uit klantcontacten wil het consortium achter ISI de aandacht die nu leeft graag benutten voor nog een ander belangrijk onderwerp: hoe de lost generation terug te halen. Deze generatie (onder de dertig) maakt in groten getale gebruik van nieuwe kanalen als MSN-Messenger, weblogs en internetcommunities. ISI wil het intermediair helpen weer in contact te komen met deze generatie. In het ISI-consortium werken standsorganisaties, verzekeraars en technologiebedrijven, het Telematica Instituut en de TU- Delft samen. Zwitserleven legt duivels dilemma bloot Marco Keim heeft na publicaties in de vakpers (Het VB 2005, nummer 11) ook de nieuwe koers van Zwitserleven als multichannel verzekeraar in een interview in het Financieele Dagblad uitgedragen. Hij lichtte de strategie achter de pensioenwinkels en het rechtstreeks zaken doen via internet toe. Indien we alleen met tussenpersonen zaken blijven doen, beperken we ons tot de helft van de markt. Opmerkelijk was dat het FD het feemodel waarmee de pensioenwinkels gaan werken in een commentaar van Renol Westergaard ook gelijk omarmde. De drempel tot verzekeringsproducten wordt er wellicht tijdelijk hoger door, maar op de lange termijn kan het de kosten van verzekeringen en pensioenen drukken. Wat in de tussentijd de gevolgen zijn van de tijdelijke hogere drempel, blijft buiten het academische model van Westergaard. Met de huidige provisiestructuur zijn pensioenaanvullingen al nauwelijks rendabel bemiddelbaar. Maar als we de drempel verder verhogen zal het aantal pensioentekorten toenemen, waarmee we een nieuw financieel probleem scheppen in vergrijzend Nederland. Een duivels dilemma. Het VB vroeg wat uurtje factuurtje gaat kosten in de pensioenwinkels. Keim: We starten met een prijs van 150 euro. Dit is geen definitieve prijs, we gaan tijdens de pilotfase dat bedrag testen in de markt. Zwitserleven zet met dat uurtarief in ieder geval een prijs neer in een nieuw te ontwikkelen markt. Daarmee lijkt het probleem van de onderwaardering van het pensioenadvies opgelost. Voor die 150 euro per uur kun je immers wel een goed rapport opstellen. De vraag is tot hoeveel drempelvrees dit bij klanten zal leiden. We lezen deze berichten op het moment dat Independer weer eens een rondje gratis publiciteit steelt. Dit maal via NOVA en nu zelfs als onderzoeksbureau. De conclusie van de internettussenpersoon is dezelfde als twee jaar geleden toen Independer ook al vaststelde dat provisie het rendement drukt van de kapitaalverzekering eigen woning. (Terwijl de overige kosten er ook niet om liegen.) Net niet binnen dezelfde week ontvingen we het wetsvoorstel van Staf Depla en Bibi de Vries. Een lijfrente mag volgens de initiatiefnemers ook een bankrekening zijn in plaats van een verzekering. Dat de marges op die producten al helemaal geen advieskosten verdragen, hoeft geen verder betoog. De wereld is in beweging en dat gaat harder dan we konden voorspellen. De koers verbaast ons overigens niet. De samenleving lijkt, gevoed door eenzijdige en gekleurde berichtgeving, het provisiemodel plotseling collectief af te wijzen. Zwitserleven pioniert met nieuwe businessmodellen. Dat is een goed initiatief, want een dynamische branche als de onze is altijd op zoek naar nieuwe modellen. Het verhaal komt echter naar buiten op het moment dat provisie en kosten van verzekeringsproducten weer volop in de publieke belangstelling staan. De sentimenten rondom de beloning van het intermediair zijn heftig en negatief. De stemming gaat immers al een richting uit waarbij ieder advies te duur is. We zijn benieuwd hoe de landelijke pers het factuurmodel gaat oppakken. Ik betwijfel of ze zien dat Keim een duivels dilemma blootlegt. De maatschappij zal eerst moeten leren dat ook een transparant kwaliteitsadvies geld kost, waarde heeft en noodzakelijk is. Eckhardt Dulfer 10

11 nieuws College Deskundigheid uit de startblokken Half januari is het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) geïnstalleerd. Dit college adviseert de minister van Financiën onder meer bij de vertaling van de eindtermen naar concrete toetstermen, op basis waarvan exameninstituten de Wfd-examens kunnen opstellen. Een van de andere taken van het college is om uit te maken welke bestaande diploma s gelijk te stellen zijn aan de nieuwe Wfddiploma s. Deskundigheid is een belangrijke pijler van de Wfd. Het hele vergunningstelsel is mede daarop gebaseerd. Denk maar aan de modules van het kennisbouwwerk en aan de deskundigheidseisen die gesteld worden aan feitelijk leidinggevenden en klantmedewerkers van de financiële dienstverleners. Wet en besluit staan bol van de regelgeving die betrekking heeft op het bezitten, het verwerven, het op peil houden en het meten van kennis. Zonder deskundigheid geen vergunning en zonder vergunning geen bedrijfsvoering. Het is dus van het grootste belang voor de hele bedrijfstak dat deze regelgeving zo snel mogelijk vertaald wordt naar de praktijk. Deze taak werd in theorie toebedeeld aan de minister van Financiën. De feitelijke werkzaamheden moeten verricht worden door een College Deskundigheid, dat op zijn beurt de deeltaken weer delegeert aan werkcommissies. Hoewel het college daar zelf uiteraard geen enkel verwijt over is te maken, starten de werkzaamheden veel te laat. Op het moment dat de Wfd al van kracht is, weten sommige intermediairs niet eens of hun bestaande diploma omgezet kan worden in een Wfd-diploma. Als bijlage bij het Besluit financiële dienstverlening is de transponeringstabel opgenomen. Daarin wordt een opsomming van diploma s gegeven die tot vrijstelling leiden. Die lijst is niet compleet. Het is nu aan het college om dit hiaat zo snel mogelijk op te vullen. De hiervoor gekozen procedure eerst de vergunning aanvragen en vervolgens afwachten of de AFM het diploma als bewijs van voldoende deskundigheid aanvaardt achten wij niet gelukkig (zie ook het hoofdredactioneel op pag. 3). PE-traject In het tijdschema komt permanente educatie op de laatste plaats. Het ligt voor de hand dat het college een hogere prioriteit toekent aan het omzetten van eind- naar toetstermen en de erkenning van exameninstituten (eerste en tweede kwartaal van dit jaar). De toetstermen voor permanente educatie komen niet eerder dan eind van dit jaar aan bod. Het lijkt ons voor de bedrijfstak van belang dat in een veel eerder stadium bekend wordt op welke wijze diplomahouders aan hun PEverplichtingen kunnen voldoen. Het voorgenomen tijdpad overziende, lijkt het reëel aan te nemen dat de eerste Wfd-examens na de zomervakantie van dit jaar afgenomen kunnen worden. Samenstelling college Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening staat onder voorzitterschap van Hans Bronneman, die werkzaam is geweest bij de ministeries van Financiën en OCW. Daarnaast was hij bestuurslid van de universiteiten van Amsterdam, Leiden en Delft. Namens de aanbieders heeft Martin Blom, directeur Compliance bij ABN AMRO, zitting in het college en namens het intermediair Geert Hendrix, directeur-eigenaar van Adviesgroep E&H in Venlo ( Ik ben lid van de NBVA, maar vertegenwoordig alle intermediairs ). Daarnaast telt het college nog twee leden die deskundig zijn op het gebied van examens en erkenningen: John van der Voet ( Ik ben hier niet als directeur van Meeùs, maar omdat ik ervaring op dit gebied heb als ex-voorzitter van de Commissie Toezicht Vakbekwaamheidsweisen Wabb ) en Henk van Berkel (Universiteit van Maastricht). Secretaris is Misja van de Klomp Msc, tel Het college heeft ook een website: Groei bij Quion Vorig jaar realiseerde Quion een nieuwe hypotheekproductie van 6 miljard, een verdubbeling ten opzichte van 2004 ( 2,9 mld.). De totale omvang van de portefeuille die Quion voor derden begeleidt groeide met 54% tot 13,4 miljard. De doelstelling ligt op 20 miljard eind Sinds vorig jaar maakt ook de Amersfoortse gebruik van de dienst van Quion. De Amersfoortse verzorgt zelf het acceptatietraject en de markering, Quion accordeert de dossiers en neemt de verdere begeleiding van de hypotheek over. Direktbank-dochter Oosteroever Hypotheken treedt op als financier. Quion heeft vorig jaar vijf portefeuilles met een waarde van 5 miljard voor haar businesspartners gesecuritiseerd. Dit jaar verwacht het bedrijf nog eens vijf tot zes portefeuilles te securitiseren. GMAC HYPOTHEKEN: Zeker Weten GMAC Basis Hypotheek GMAC Comfort Hypotheek GMAC Star* GMAC 85% Hypotheek NIEUW Kijk voor meer informatie op nummer 3-2 februari

12 nieuws Wia-brief van De Geus zit vol met hiaten Op het moment dat de ene na de andere aanbieder Wia-gerelateerde producten introduceert, stuurt minister De Geus een persbericht de wereld in onder de titel Aanvullende verzekeringen Wia niet nodig. De wettelijke dekking is toereikend; aanvullende verzekeringen zijn op zichzelf niet nodig, aldus de minister. Als hij daarmee bedoelt te zeggen dat er voor de werknemers geen WGAgat dreigt, heeft hij gelijk. Er is eerder sprake van een WGA-ravijn. De Geus reageert in een brief aan de Tweede Kamer op de motie van Christen Unie fractielid Tineke Huizinga. Zij vroeg daarin aandacht voor de verzekerbaarheid van werknemers die op of na 1 januari 2004 ziek zijn geworden. Na de verplichte loondoorbetaling van twee jaar belanden deze werknemers in de nieuwe WAO, de Wia. De Geus komt daar nu op terug en schrijft de Kamer dat de werknemers die meer dan 35% arbeidsongeschikt zijn bevonden, maar niet duurzaam arbeidsongeschikt zijn, recht hebben op een WGA-uitkering. Al deze personen zijn vanaf 1 januari 2006 verzekerd van een adequate uitkering, vindt de minister. Collectieve WGA-dekking Er komen naar verwachting wel collectieve verzekeringen die een aanvulling geven op de uitkering die gedeeltelijk arbeidsgeschikten krijgen als zij werken, de zogeheten loonaanvulling. Deze voorspelling publiceert de minister op 18 januari van dit jaar! De VB-lezers weten dat inmiddels alle belangrijke partijen hun Wia-gerelateerde producten al lang en breed hebben uitgerold. Maar het is niet de enige misslag die de minister in deze ene volzin maakt. Als er immers geen behoefte is aan een aanvullende dekking, dan is dat voor werknemers die voor loonaanvulling in aanmerking komen. Zij voldoen in dat geval ten minste aan de norm dat zij 50% van de restverdiencapaciteit benutten en dan is er geen sprake van een WGA-gat. Dat gat ontstaat juist bij de werknemers die er niet in slagen de restverdiencapaciteit voldoende te benutten. Op die situatie zijn de meeste verzekeringen gebaseerd. Zij bieden een uitkering boven op de vervolguitkering, die 70% van het minimumloon maal het percentage arbeidsongeschiktheid bedraagt. Van een adequate uitkering kan in zo n geval moeilijk gesproken worden, blijkt uit dit voorbeeld: Stel, iemand met een inkomen van euro raakt voor 50% arbeidsongeschikt. Zijn restverdiencapaciteit bedraagt dan euro. In de praktijk echter weet hij slechts een inkomen te verwerven van euro. Gedurende de loongerelateerde periode (die gelijkstaat aan de WW-periode) ontvangt hij: 70% van het verschil tussen het laatstgenoten loon en het huidige inkomen, dus: / = * 70% = De vervolguitkering is slechts het arbeidsongeschiktheidspercentage (in dit voorbeeld 50%) maal 70% van het minimuminkomen, dus nog geen euro. Dat is geen gat, maar een ravijn. Bedoelt de minister ook werkelijk wat hij schrijft, dan nodigt hij verzekeraars uit om alle financiële prikkels uit de Wia weg te nemen, want de dekking boven op de loonaanvulling is gelijk te stellen aan het meeverzekeren van de WW-termijn. En dat dit nu juist niet zijn bedoeling is, blijkt uit het feit dat hij de uitkeringsgaten probeert te verdoezelen. In een aantal gevallen noemt hij in zijn rammelende brief het Verbond van Verzekeraars als bron. Op dit moment zijn bij het Verbond geen verzekeringsproducten bekend die zich beperken tot een aanvulling in het geval de resterende verdiencapaciteit wel voldoende (minimaal 50%) maar niet volledig wordt benut. Misschien dat de minister in het vervolg beter bij de VB-redactie kan aankloppen. Wij kennen die aanbiedingen namelijk wel. De vraag is wel of het verstandig is de gaten zo rigoureus dicht te timmeren. De meerderheid van de verzekeraars vindt van niet. Daarom zien we als norm in de markt verschijnen dat gedekt wordt het gat tot 70% van het inkomen maal het percentage arbeidsongeschiktheid. Een norm die zowel actuarieel als maatschappelijk voortreffelijk te verdedigen is. Excedent Wel heeft De Geus begrepen, volgens de brief aan de Tweede Kamer, dat er verzekeringen bestaan die bovenwettelijke aanvulling geven op een loonaanvulling bij volledige benutting van de resterende verdiencapaciteit. Wij nemen aan dat hij doelt op excedentverzekeringen. Als dat zo is, die geven doorgaans geen aanvulling op de loonaanvulling, maar een periodieke uitkering op basis van het arbeidsongeschiktheidspercentage, zoals dat is vastgesteld door de UWV. Over toereikende wettelijke dekking gesproken: Iemand met een inkomen van euro en een restverdiencapaciteit van 50% ontvangt helemaal geen uitkering. Zijn nieuwe loon is hoger dan het maximum dagloon. Ook in de vervolgperiode blijft hij volledig van een uitkering verstoken. (Zie voor een nadere uitleg met rekenvoorbeelden Het VB van 25 maart 2005, pag. 282 en Het VB van 14 juli, pag. 750). Minister de Geus: Alles overziend ben ik van mening dat de wettelijke dekking van de WIA toereikend is. Inlooprisico Waar het Tineke Huizinga uiteindelijk om te doen was, zijn de brandende huizen, werknemers die op 1 januari 2004 of daarna ziek zijn geworden. Hier beroept de minister zich op de praktijk van de collectieve WAO-hiaatverzekeringen. Ook toen hebben verzekeraars de collectiviteiten inclusief zieke werknemers geaccepteerd, schrijft De Geus. En dat is bij collectieve verzekeringen sindsdien staande praktijk. Dat was ook nieuws voor ons. Wij kunnen ons nauwelijks voorstellen dat verzekeraars het inlooprisico vanaf 1 januari 2004 gratis gaan meedekken. Ook is het geen staande praktijk dat verzekeraars zieke medewerkers standaard in de collectieve verzekeringen meenemen. Wel is het zo, dat verzekeraars de deelnemers niet keuren, zodat mensen met een aandoening in de collectiviteit worden meegenomen. Maar dat is iets anders dan inmiddels zieke en (deels) arbeidsongeschikte werknemers standaard mee te dekken. De Wia is geen eenvoudige materie, ook niet voor de minister van Sociale Zaken. Voor de inhoud van zijn brief aan de Tweede Kamer past maar één kwalificatie: gatenkaas. Jan Aikens 12

13 nieuws MKB-verzuimketen voor regio Eindhoven Delta Lloyd, IAK Verzekeringen (Unirobe Groep) en de Arbo- en gezondheidsdienst HumanCapitalCare hebben de handen ineengeslagen en bieden het midden- en kleinbedrijf in de regio Eindhoven daarmee een combinatie van Arbo-dienstverlening, verzuimverzekering, reïntegratie en zorgverzekering. Delta Lloyd brengt binnen de samenwerking PersoniQ in, een pakket voor ketenintegratie met het intermediair. Hiermee kunnen MKB ers hun personeel verzekeren. Via IAK sluiten bedrijven de polis en HumanCapitalCare biedt een dienstenpakket voor Arbo-zorg. NN introduceert Pensioenhuis Om het intermediair ter ondersteunen op het gebied van collectieve pensioenen, introduceert Nationale-Nederlanden het Pensioenhuis. Uit recent onderzoek van Nationale-Nederlanden onder intermediairs bleek een sterke behoefte aan de ondersteuning. NN-directielid Merel Engelbert van Bevervoorde reikte het eerste pakket uit aan directeuren Paul Steenvoorden en Meint Lukkien van Amstelvoorden Assurantiën in Almere. De eerste oplevering van het nieuwe Pensioenhuis omvat nieuwe commerciële software, een nieuwe brochure >De Collectief Pensioen Planner=, eventkaarten en een aangepast Mijn.NN.nl. Met de nieuwe commerciële software kan eenvoudige en snel een offerte voor de twee middelloonregelingen >Flexibel IndexPensioen= en >UitbouwPensioen= worden gemaakt. Sinds 22 december 2005 kunnen ook offertes voor collectieve pensioenproducten via Mijn.NN.nl worden aangevraagd. De brochure >De Collectief Pensioen Planner= is op papier en elektronisch beschikbaar. Via een beslisboom wordt de klant naar de meest passende pensioenregeling geleid. Merel Engelbert van Bevervoorde, Paul Steenvoorden en Meint Lukkien. GMAC Basis Hypotheek De hypotheek met scherpe rente NIEUW GMAC Comfort Hypotheek De hypotheek met ruime voorwaarden GMAC Star* De hypotheek tot 125% aflossingsvrij (gedurende de eerste 7 jaar) GMAC 85% Hypotheek De hypotheek voor alle inkomensbronnen GMAC HYPOTHEKEN: Zeker Weten Kijk voor meer informatie en de leningsvoorwaarden op of bel nummer 3-2 februari

14 nieuws AEGON maakt WIAradioprogamma In een live-radiointerview met publiek praat programmamaker Frans Bromet een uur met een aantal MKBondernemers en een WIAdeskundige van AEGON. Tussenpersonen krijgen de cd van het radioprogramma om uit te delen aan hun klanten. Volmacht Monuta voor Slegt & Sealtiël Assuradeuren Monuta Uitvaartzorg en - verzekeringen heeft een volmachtovereenkomst getekend met Slegt en Sealtiël Assuradeuren BV uit Amsterdam. Het was al gevolmachtigd agent van DAS Rechtsbijstand en AMEV. ING Intermediair met consumptief krediet ING heeft haar financieringsmaatschappij Arenda verkocht aan de ZBG Groep. Nu ING besloten heeft om te stoppen met het aanbieden van consumptief krediet via de Divisie Intermediair sluiten de activiteiten van Arenda niet meer aan bij de kernactiviteiten. Aon neemt activiteiten Tuinbouwverzekeringsbank over Aon Groep Nederland en de Tuinbouwverzekeringsbank hebben overeenstemming bereikt over de overname van de verzekeringsbemiddeling- en adviesactiviteiten van TVB door Aon. Nico van der Knaap, de huidige directeur van TVB, wordt de kantoordirecteur. Consumenten kiezen voor veilige hypotheek Vorig jaar hebben circa huishoudens een hypotheek gesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In bijna gevallen was sprake van een hypotheek voor de aankoop van een woning. Twee op de drie kopers (eigen woning tot ) kozen voor een lening met NHG. Daarnaast hebben ruim eigenaren hun woning verbeterd met een financiering met NHG, zoals uit de voorlopige jaarcijfers van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen blijkt Met een toename van 20% ten opzichte van 2004 blijkt dat consumenten steeds vaker kiezen voor een veilige en verantwoorde hypotheek met NHG, stelt Karel Schiffer, algemeen directeur van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. In 2005 hebben bijna 600 huishoudens met een NHG financiering hun woning met gedwongen verlies verkocht. Het Waarborgfonds ontving ruim 19 miljoen aan declaraties ontvangen, ongeveer ,- per declaratie. Schiffer: Punt van zorg blijft dat 36% van de gedwongen verkopen heeft plaatsgevonden in Den Haag en Rotterdam en zich concentreert in specifieke wijken. Bovendien vindt de gedwongen verkoop daar bijna altijd plaats via de veiling. De opbrengst van de woning is in zo n geval aanzienlijk lager dan bij verkoop via een makelaar. In de oude wijken van deze steden is het risico van de financiering van het eigenwoningbezit kennelijk groter dan in de rest van het land. De stichting beschikt per 31 december 2005 over een fondsvermogen van ongeveer 370 miljoen en staat daarmee borg voor ongeveer 75 miljard aan leningen (ca hypotheken). Gedwongen verkopen met verlies: 2002: : : 331 Aantal garanties: 2002: : : De Amersfoortse introduceert WIA Vaste Aanvulling AOV. Een groot nadeel van de WIA is dat werknemers die hun restverdiencapaciteit niet voldoende benutten er in inkomen fors op achteruit gaan. Met de WIA Vaste Aanvulling AOV van De Amersfoortse bieden werkgevers hun werknemers een vaste inkomensaanvulling bij arbeidsongeschiktheid. De WIA Vaste Aanvulling AOV keert ongeacht de soort WIA-uitkering een vast percentage van het inkomen uit bij arbeidsongeschiktheid. Afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt 50% van het verzekerde bedrag uitgekeerd (35% tot 55% arbeidsongeschikt) of 100% (55% of meer arbeidsongeschikt). De hoogte van het verzekerde bedrag is naar keuze 10%, 15% of 20% van het salaris van de werknemer. Intermediairs kunnen via het Extranet van De Inkomensverzekeraar diverse verkoopbrieven downloaden en uitgebreide (achtergrond)informatie nalezen. Fortis ASR Een identiek product is onder Fortis ASR-label verkijgbaar als de WIA- Aanvullingsverzekering Uitgebreid. Voor het intermediair is er een productkaart met uitgebreide informatie beschikbaar via Cockpit. Verscherpt overheidsbeleid op product recalls Middels een speciale Nassau Attendering heeft Nassau Verzekeringen haar relaties op de hoogte gesteld van het verscherpte overheidsbeleid ten aanzien van product recalls (het uit de handel terughalen van producten). Als een producent en/of distributeur hiermee te maken krijgt dan betekent dat een aanzienlijke kostenpost. Naast het logistieke proces is er sprake van een vervangend product, het vergoeden van het aankoopbedrag of reparatie, maar ook het waarschuwen van de klant via diverse media. Een product kan ook op last van de overheid worden teruggehaald. Nassau verwacht dat dergelijke governmental recalls in de nabije toekomst steeds vaker zullen voorkomen, nu de regels omtrent de algemene productveiligheid zijn aangescherpt. Zo heeft het Ministerie van Volksgezondheid sinds de wijziging van de Warenwet per 1 december 2005 via de Voedsel en Waren Autoriteit de bevoegdheid een terughaalactie te gelasten. Producenten en distributeurs zijn per die datum verplicht om melding te maken van onveilige producten. De verzekeraar acht het afsluiten van een product recall-verzekering dan ook geen overbodige luxe. De verzekering is met name bestemd voor bedrijven in de voedingsmiddelen- en drankenindustrie. Ook bedrijven met eigen merken en groothandels kunnen de verzekering afsluiten. 14

15 GMAC Basis Hypotheek De hypotheek met scherpe rente NIEUW GMAC Comfort Hypotheek De hypotheek met ruime voorwaarden GMAC Star * De hypotheek tot 125% aflossingsvrij (gedurende de eerste 7 jaar) GMAC 85% Hypotheek De hypotheek voor alle inkomensbronnen GMAC HYPOTHEKEN. EEN HELDER VERHAAL Wij hebben ons assortiment op basis van onze ervaringen en de signalen uit de markt sterk verbeterd. Het resultaat ziet u hierboven: vier overzichtelijke hypotheekvormen, allen zonder risico-opslagen. Dankzij heldere voorwaarden, een sterk concurrerende prijsstelling en een slagvaardige organisatie kunt u uw relaties nog gerichter en beter bedienen. En als het toch ingewikkeld wordt, is op grond van RiskBasedPricing altijd een maatwerk oplossing mogelijk. GMAC HYPOTHEKEN: Zeker Weten Kijk voor meer informatie en de leningsvoorwaarden op of bel

16 Onze INNOVATIEVE aanpak en CONCURRERENDE tarieven spreken voor zich GMAC HYPOTHEKEN. EEN HELDER VERHAAL GMAC Hypotheken heeft binnen vijf jaar tijd een uitstekende reputatie in de hypotheekmarkt opgebouwd. Dat is mede te danken aan de Risk Based Pricing-methodiek die wij in Nederland introduceerden. Ondertussen hebben we niet stilgezeten. Het resultaat ziet u hierboven: vier overzichtelijke hypotheekvormen, allen zonder risico-opslagen. Dankzij heldere voorwaarden, een sterk concurrerende prijsstelling en een slagvaardige organisatie kunt u uw relaties nog gerichter en beter bedienen. Succes smaakt immers naar meer. Wij hebben ons assortiment op basis van onze ervaringen en de signalen uit de markt sterk verbeterd. En als het toch ingewikkeld wordt, is op grond van RiskBasedPricing altijd een maatwerk oplossing mogelijk.

17 GMAC Basis Hypotheek De hypotheek met scherpe rente NIEUW GMAC Comfort Hypotheek De hypotheek met ruime voorwaarden GMAC Star * De hypotheek tot 125% aflossingsvrij (gedurende de eerste 7 jaar) GMAC 85% Hypotheek De hypotheek voor alle inkomensbronnen GMAC HYPOTHEKEN: Zeker Weten Kijk voor meer informatie en de leningsvoorwaarden op of bel GMAC Hypotheken heeft een vergunning aangevraagd bij de Autoriteit Financiële Markten ten behoeve van het aanbieden en bemiddelen van financiële producten.

18 hypotheken Onderzoek Bouwfonds: Begrens hoogte hypotheek Maar: Grens en bijsluiter vooral voor buurman Nederlanders vinden dat hypotheekverstrekkers de consument moeten behoeden voor financiële risico s. Een brancheafspraak over de hoogte van een verantwoord leenbedrag lijkt daarbij een stap in de goede richting, zo blijkt uit de Bouwfonds Hypotheken Monitor Dit onderzoek, uitgevoerd door Onderzoeksbureau Motivaction, heeft plaastgevonden onder ruim duizend woningbezitters. Ook is onderzocht welke taboes er rusten op hypotheken. De vraag is of een branchebrede afspraak om een limiet te stellen realistisch is. Directeur Bouwfonds Hypotheken Remko van Dam denkt dat een dergelijke afspraak niet haalbaar is in deze vrije markt. Ook vindt hij het ingewikkeld om deze bedragen nauwkeurig vast te stellen omdat veel verschillende factoren meespelen bij de berekening van het maximale leenbedrag. Overigens vindt het grootste deel van de ondervraagden (87%) dat de eindverantwoordelijkheid voor de afgesloten hypotheek uiteindelijk bij henzelf ligt. Samen met de adviseur zal de beste financiering van de woning moeten worden gevonden. Het persoonlijk contact met de adviseur tijdens het hypotheektraject wordt, zo blijkt uit het onderzoek, gewaardeerd. De hypotheekadviseur is naast internet en de sociale omgeving, de belangrijkste informatiebron. Vrouwen vinden de rol van de hypotheekadviseur belangrijker dan mannen, met 80% respectievelijk 72%. Mannen hechten juiste meer waarde aan de mening van collega s (12% vs. 6%) en aan het internet (36% vs. 28%). Mannen blijken ook beter op de hoogte te zijn van de diverse kenmerken van hun hypotheek, ze zijn dan ook meer geïnteresseerd in dit onderwerp en stellen directe vragen over hypotheken in hun omgeving. Vrouwen vermijden dit onderwerp juist vaker. Bijsluiter vooral voor buren Naast een branchebrede afspraak over de grens van de hypotheek kunnen consumenten ook een financiële bijsluiter waarderen, die de worst case scenario s kwantificeert. Bijna de helft van de Nederlanders kent wel iemand die een te hoge hypotheek heeft afgesloten. Men vindt daarom de begrenzing en de bijsluiter vooral vaak nuttig voor de buurman. Volgens prof dr Post, hoogleraar behavioral finance aan de Erasmus Universiteit, is dit te verklaren uit het feit dat consumenten hun eigen financiële vooruitzichten en kennis vaak te hoog schatten. Dergelijke overconfidence is een bekende gedragstegenstrijdigheid in de economische wetenschap. Waar doen ze het toch van? Het blijft een prangende vraag van de Nederlander: Waar betaalt de buurman de hypotheek toch van? Ondanks de toegankelijkheid en transparantie van de huizenmarkt/huizenprijzen blijft deze vraag sterk leven, vooral onder jarigen. Feiten rond de hypoheek Huis vaker samen dan alleen gekocht - Vrouwen (88%) kopen relatief vaker samen een huis dan mannen (77%). - Jongeren (20%) en hoger opgeleiden (24%) kopen relatief vaker alleen een huis. - het kopen op twee salarissen schrikt samen-kopers en vrouwen (42%-45%) vaker af dan alleen-kopers en mannen (30%- 35%). Hypotheek en zorgen - Ruim de helft (53%) van de huizenbezitters geeft aan minder te kunnen werken ondanks hypotheek. Ouders en de koop van de eerste woning - Slechts 7% is bij het kopen van het eerste huis door ouders bijgestaan met financiële middelen. - Alleen-kopers (13%) hebben vaker met financiële hulp van de ouders hun eerste huis gekocht dan samen-kopers (6%). Algemeen - Koper eerste huis gemiddeld 28 jaar. - Hoger opgeleiden relatief vaker aflossingsvrije hypotheek (26%) jarigen relatief vaker spaarhypotheek (19%). - Huizenbezitter koopt vaker samen (82%) dan alleen (18%). - Laagopgeleiden (82%) en samen-kopers (76%) vinden het vaker dan andere groepen financieel onmogelijk om als starter aan een koopwoning te komen. Bron: Bouwfonds Hypotheken monitor 2006 (gebaseerd op 1056 woningbezitters) 18

19 hypotheken Verkiezing Hypotheekproduct 2006 Nu de genomineerden van het IIR hypotheekproduct van het jaar bekend zijn, lopen zij zich warm om zich voor te bereiden op de verkiezing, zoals ook uit de advertenties van GMAC in dit nummer van Het VB blijkt. De prijs is vooral voor de productontwikkelaars een belangrijke opsteker. Daarnaast maken de winnaars er in hun reclame veelvuldig gebruik van. Op 15 februari aanstaande zal het hypotheekproduct van 2006 bekend worden gemaakt. Tijdens het hypotheekevent presenteren de genomineerden hun product om vervolgens te worden doorgezaagd door de jury. Daarbij zullen zij hun producten staande moeten houden. Vervolgens maken kiesgerechtigde gasten uit welk hypotheekproduct het beste is. De jury bestaat uit Pepijn van Kleef (directeur MoneyView), Jan van Lierop (salesmanager Infa), Arno Manschot (product specialist Achmea), Paul Huismans (productmanager, BLG winnaar 2005) en Edmond Hilhorst (intermediair/verzekeraar/onderzoeker Independer). GMAC Hypotheken: GMAC Star / Hypotheker: Flexibele Hypotheek Deze hypotheek kent zeer flexibele voorwaarden en scherpe tarieven. De lening gaat tot maximaal 125% van de executiewaarde en is gedurende de eerste zeven jaar geheel aflossingsvrij, daarna zijn er diverse aflossingsmogelijkheden. Als de lening lager is dan 90% van de executiewaarde is er geen verplichting tot aflossing. Door deze vorm heeft de koper de eerste zeven jaar lage maandlasten, geen tussentijdse verrassingen, maximaal fiscaal voordeel en er is ruimte voor financiële planning door de flexibiliteit van het product. Dit product wordt geschikt geacht voor zowel starters als doorstromers als oversluiters. Diverse aanbieders (Hypotrust): Vari-Limietrente Dit product wordt gevoerd door Generali, Erasmus en Hypotrust. Bij deze nieuwe rentevariant is de vooraf overeengekomen rentevariant van toepassing, de Vari-Limiet. De consument profiteert zo van de meestal korte-geldmarktrente in de wetenschap dat de rente niet onbeperkt zal stijgen. De rente bestaat uit drie componenten, een variabel deel, een opslag voor de risicoklasse van de hypotheek en een opslag afhankelijk van de duur van het contract. Iedere vrijdag wordt de wekelijkse rente vastgesteld. De contractperiode is zes of tien jaar. Voor de (nieuwe) periode van zes jaar is gekozen vanwege de bepaling van de maximale leencapaciteit. Bij een periode van vijf jaar geldt namelijk een toetspercentage van momenteel 6%, aanzienlijk hoger dan de Vari- Limietrente. Nu wordt de bovenlimiet van de Vari-Limietrente gebruikt als toetsrente. De offerte kent een geldigheid van 12 maanden zonder bereidstellingsprovisie. Wel wordt ieder kwartaal de geoffreerde rente aangepast aan de Euribor-tarieven. ELQ Hypotheken: WelQom Hypotheek De WelQom hypotheek maakt het huizenkopers met een BKR-codering (met uitzondering van A4-codering) toch mogelijk een hypotheek te krijgen. Ook is het mogelijk om met een eigen verklaring een lening tot 110% van de executiewaarde te verkrijgen. Deze beide eigenschappen zijn in één product verenigd. Daarmee is dit een interessant product voor vele huizenkopers die vaak geen hypotheek kunnen krijgen. Denk, naast de mensen met een BKR-codering, aan mensen met een tijdelijk arbeidscontract, meerder inkomens, startende ondernemers, freelancers, ZPP ers, uitzendkrachten en seizoenarbeiders. ELQ schat deze markt op 6 mld. Andere aspecten zijn: rente vanaf 3,93%, gratis taxatie bij passering, tot 125% van de executiewaarde, maximaal hypotheekbedrag van De rente is variabel met een looptijd van een jaar (1% korting) of vast met een looptijd van drie jaar. Teuwen Direct Marketing (TDM) doet campagne voor ELQ Hoe belangrijk de marketeers en productmanagers de nominatie vinden blijkt onder meer uit het feit dat ELQ TDM heeft ingehuurd om de volledige communicatie rond de nominatie van ELQ en de vervolgcampagne te verzorgen. TDM zal zich met de communicatie concentreren op de vakbladen, via direct marketing op het interemediair en via pr-activiteiten (persberichten, zoals ook dit bericht). Korting 0,1% bij BLG BLG biedt tot nader bericht een rentekorting van 0,1% op nieuwe hypotheekaanvragen met een renteperiode van 6, 10 of 15 jaar. De korting geldt voor rente met en zonder rentebedenktijd. De 6-jaars annuïteitenhypotheek komt daarmee op 3,45%. Goudse betaalt 50 bij overtreden SLA De Goudse hypotheken heeft zoveel vertrouwen in haar verbeterde dienstverlening, dat zij met 150 intermediairs service level agreements is overeengekomen. Binnen de afspraken vallen: dagverwerking van acceptatiestukken, maximaal 48 uur na ontvangst van het bericht dat de akte is gepasseerd bij de notaris wordt de levenpolis opgemaakt, niet-elektronische offerteaanvragen voor 12 uur worden dezelfde dag opgevolgd, en voor offerteaanvragen via De Goudse Hypotheek-software geldt een offerte binnen een uur. Bij offerteaanvragen voor 16 uur, die niet automatisch kunnen worden afgehandeld, geldt een behandeling nog dezelfde dag. Bij het overtreden van deze termijn betaalt De Goudse 50 per overtreding aan de betrokken intermediair. Woonfonds WIA-woonlastenverzekering Achmea-dochter Woonfonds Hypotheken introduceert een woonlastenverzekering die is afgestemd op de WIA. De verzekering speelt in op het enorme inkomensverlies dat met name gedeeltelijk arbeidsgeschikten zullen lijden. Deze verzekering vervangt het oude Time Out Plan en is samen met AON Warranty Groep ontwikkeld. Bij een arbeidsongeschiktheid vanaf 35% komt men in de WIA terecht. Pas vanaf 80% arbeidsongeschiktheid keert de WIA een volledige uitkering uit. De tussenliggende hiaten moeten maar door de deels arbeids(on)geschikte worden gedicht. Dit leidt vaak tot zorgen over de betaalbaarheid van de hypotheek. De WIA-woonlastenverzekering keert daarom altijd het volledige bedrag uit als iemand in de WIA terechtkomt. De verzekering keert bij arbeidsongeschiktheid tot tien jaar uit. Bij werkloosheid ontvangt de verzekerde een uitkering van twaalf maanden het verzekerd bedrag te overbrugging bij het zoeken naar een nieuwe baan. De premie kan vooraf via koopsom, maar ook maandelijks achteraf worden voldaan. Bovendien kan de verzekering los van een Woonfonds hypotheek worden gesloten. nummer 3-2 februari

20 hypotheken Rente 30 jaar vast bij Aegon Sinds half januari is het mogelijk om bij Aegon de hypotheekrente voor dertig jaar vast te zetten. Hiermee speelt Aegon in op de vraag naar meer zekerheid en op de historisch lage rentestand. Met dit nieuwe renteproduct kan de consument de rente 21 tot 30 jaar vastzetten. Dit rentetype kan bij alle nieuwe én bestaande hypotheken worden gesloten en is vooral geschikt voor consumenten die zekerheid over hun woonlasten wensen. Het rentetype kan worden gecombineerd met een korte rentevastperiode, om renteschommelingen te kunnen opgevangen. Hypotheekoffensief Allianz in prijssegment Allianz breidt het hypotheekaanbod uit met een nieuw hypotheekarrangement. In samenwerking met Estate Hypotheken is de Estate Smart Hypotheek geïntroduceerd. Dit hypotheekproduct kent scherpe rentetarieven en concurrerende voorwaarden, maar ook de kwalitatieve aspecten nemen een belangrijke plaats in, aldus Allianz. Allianz werkt met zes arrangementspartners samen, waarmee Spaar-, Hybride- en Effectenhypotheken worden aangeboden. Aan het arrangement van Estate Hypotheken is nu de Estate Smart Hypotheek toegevoegd. Binnen het Smart-arrangement kan men voor alle bestaande producten en aflossingsvormen van Allianz kiezen. Naast een aflossingvrije of levenhypotheek kan men kiezen voor de Design Spaarhypotheek, het Design Hypotheekplan of de Select Effect Hypotheek. Met het oog op de toekomst biedt de Smart Hypotheek een volwaardige verhuisregeling. De duur van de offerte is beperkt tot drie maanden en de passeerrente is gelijk is aan de offerterente. Ter ondersteuning van het hypotheekadvies ontvangen intermediairs een Smartbal. Door het stellen van een aantal vragen achterhaal je datgene wat de cliënt op dat moment in gedachten heeft. Zo kan de Smartbal het adviesgesprek inspireren en vereenvoudigen Volmacht Hypotrust voor ISC Het Intermediair Service Center (www.iscenter.nl) gebruikt sinds kort het offertesysteem van Hypotrust. Hierdoor kan de service-organisatie uit Houten zelfstandig hypotheekoffertes uitbrengen. Het systeem werkt snel en efficiënt, waardoor de klant vrijwel direct over de Hypotrust-offerte kan beschikken. Jeroen Oversteegen, commercieel directeur van het Intermediair Service Center: Met het offertesysteem van Hypotrust verrijken wij onze portefeuille van volmachten, hetgeen onze onafhankelijkheid onderstreept. David Jongeleen, directeur van Hypotrust: Wij zijn ervan overtuigd dat de goede samenwerking met het Intermediair Service Center hierdoor zal worden versterkt. Twintig hypotheekadviseurs in de race voor titel De verkiezing Hypotheekadviseur van het jaar gaat steeds meer op Idols lijken. Van een start met honderden kandidaten slacht de jury in drie rondes alle deelnemers af tot er een winnaar overblijft. De eerste ronde vond al plaats in november De twintig beste deelnemers gingen door naar de tweede ronde. Zij moesten op 18 januari een hypotheekadvies uitwerken op grond van een casus. In een derde ronde beoordeelt een mystery shopper in een individueel klantgesprek onder meer de presentatie, communicatieve vaardigheden en het empathische vermogen van de deelnemende hypotheekadviseurs. Op basis van de uitwerking van de casus en de bevindingen van de mystery shopper beslist de eindjury uiteindelijk wie zich bij de ontknoping op 30 maart a.s. de nieuwe Hypotheekadviseur van het jaar mag noemen. De Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs organiseert de verkiezing. De twintig overgebleven deelnemers zijn: Erwin Bartman, Haarlem; Erna Besselink-Knipscheer, Vessem; Arjan de Jong, Utrecht; Eipie Dijkstra-Nagelhout, Heerde; Franck Helderman, Den Haag; Bert Huben, Berg en Terblijt, Antwan Janssen, Kerkdriel; Eric Jol, Ede; Cindy de Jonge-Haveman, Assen; René Joosten, Eersel; Harmen Kuipers, Enschede; Harrie-Jan van Nunen, Den Bosch; Thomas Ploemen, Maastricht Airport; Arnout Punt, Amsterdam; Nancy Roos-Adams, Bergschenhoek; Andre Roozendaal, Dordrecht; Rein Teune, Kampen; Gregor van Vloten, Sneek; Henk Wagteveld, Zutphen; Mark Wensink, Pijnacker. Omzet De Hypotheker naar 7 miljard euro De Hypotheker boekte in 2005 een omzet van 7 miljard euro, een stijging van 29% ten opzichte van de 5,5 miljard omzet in De markt groeide met 25% naar 117 miljard. Het totaal aan afgesloten hypotheken bedroeg vorig jaar De Hypotheker had hierin een aandeel van ruim hypotheken ( in 2004). Het marktaandeel eerste hypotheken steeg van 7,9% naar 8,3%, het totale marktaandeel 6,9% naar 7,4%. We hebben veel nieuwe klanten advies gegeven, zegt directeur Karel Pauw. Vooral starters en doorstromers naar een andere of nieuwe woning maakten gebruik van onze diensten. Die doelgroepen zijn voor ons belangrijker dan de oversluitingen waar we in 2005 een marktaandeel van 7% behaalden. Dat De Hypotheker in 2005 sneller groeide dan de markt ligt volgens Pauw aan het feit dat consumenten de Hypotheker waarderen vanwege het betrouwbaar advies, zo blijkt uit onderzoek van bureau Blauw in Daarnaast heeft De Hypotheker een aantal nieuwe producten gelanceerd die goed lijken aan te sluiten bij de behoefte van de consument. Een daarvan is een door De Hypotheker samengestelde spaarhypotheek, waaraan juist nu weer veel behoefte is. Ook slaat de nieuwe transparante winkelformule goed aan bij de consument. Afgelopen jaar werden 28 vestigingen omgebouwd naar de nieuwe formule. Ook werden vijf nieuwe vestigingen geopend waarmee het aantal vestigingen is gegroeid tot 142. Daarmee bezet de hypotheker een tweede positie achter De Hypotheekshop met 185 vestigingen. De nummer drie is FDC met 80 vestigingen. Hypotheekketens vestigingen De Hypothekeekshop 185 De Hypotheker 142 FDC 80 Huis & Hypotheek 75 Hypotheekvisie 70 Van Bruggen Adviesgroep 60 Hypotheek Adviescentrum 46 HypotheekCompany 45 GeldExpert 28 De Hypotheekdesk 24 Bron: FD Research 20

Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid. WIA - Excedent. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid. WIA - Excedent. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid WIA - Excedent De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse is De Inkomensverzekeraar voor ondernemers en biedt zelfstandig ondernemers en werkgevers inkomenszekerheid

Nadere informatie

Verzekeren Met advies. Goed om te weten

Verzekeren Met advies. Goed om te weten Verzekeren Met advies Goed om te weten Zoekt u de juiste verzekering, voor uzelf, voor uw bedrijf of voor uw personeel? De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij

Nadere informatie

Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid. WIA - Excedent. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid. WIA - Excedent. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid WIA - Excedent De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse maakt ondernemen een stuk relaxter Als zelfstandig ondernemer of werkgever wilt u uzelf, uw

Nadere informatie

personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WIA Vaste Aanvulling AOV De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WIA Vaste Aanvulling AOV De Inkomensverzekeraar voor ondernemers personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WIA Vaste Aanvulling AOV De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse is De Inkomensverzekeraar voor ondernemers en biedt zelfstandig ondernemers en werkgevers

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Van Haarlem Uw Financieel Adviseur. Strandmeer 1 3994 ZR Houten Telefoon 030-6590800 Fax 084-2273005 KvK Utrecht 30219708 Internet www.uwfinancieeladviseur.nl E-mail vanhaarlem@uwfinancieeladviseur.nl

Nadere informatie

Even voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur

Even voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur Contactgegevens GeldXpert Heerenveen BV Breedpad 13 8442 AA HEERENVEEN Tel: 0513-610006 www.geldxpert.nl/heerenveen receptie@gxheerenveen.nl KvK: 01087338 Even voorstellen Menno de Vries Geboren 1969 Meer

Nadere informatie

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank Samen sterker U wilt inzicht in de risico s die u loopt en de financiële consequenties daarvan. U wilt weten hoe u met deze risico s kunt omgaan, of het

Nadere informatie

De WGA-verzekering voor AGF Groothandel

De WGA-verzekering voor AGF Groothandel De WGA-verzekering voor AGF Groothandel Arbeidsongeschikt, wat nu? Het is belangrijk dat u goed op de hoogte bent van de risico s van inkomensterugval waar uw medewerkers mee te maken kunnen krijgen als

Nadere informatie

Voor het geven van advies, het bemiddelen in en het begeleiden van verzekeringen en financiële producten maken wij kosten.

Voor het geven van advies, het bemiddelen in en het begeleiden van verzekeringen en financiële producten maken wij kosten. DE DIENSTVERLENING VAN ADVAS ADVIESGROEP U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van Advas Adviesgroep Eindhoven In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden

Nadere informatie

Stel & Toes Assurantiën

Stel & Toes Assurantiën Stel & Toes Assurantiën Dienstenwijzer Particulieren Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Financieel gezond bij arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Financieel gezond bij arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Financieel gezond bij arbeidsongeschiktheid 2 WIA: financiële zekerheid is mogelijk In de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) staat werken naar vermogen centraal.

Nadere informatie

Dienstenwijzer Verzekeren

Dienstenwijzer Verzekeren Dienstenwijzer Verzekeren U wilt iets verzekeren, privé of zakelijk. De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij zijn en hoe wij werken. Ook vertellen we u welke verzekeringen

Nadere informatie

Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument Fidé Hypotheken & Verzekeringen Kuukven 17 5991 NK Baarlo info@fide.nu 06-10314515 Geachteklant, Wij willen ons graag voor stellen en u informeren over onze werkwijze.

Nadere informatie

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten.

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten. Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal, uw persoonlijke situatie en wensen zijn voor ons een belangrijke graadmeter. In onze

Nadere informatie

WIA Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen Inkomen

WIA Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen Inkomen Verzekeringen Makelaardij Hypotheken Pensioenen Employment Benefits Bankzaken WIA Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen Inkomen vrieling adviesgroep De WIA De WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen)

Nadere informatie

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT AMIS assurantiën B.V. Losplaatsweg 14 2201 CV NOORDWIJK Tel: 071-3616800 Fax: 071-3621156 E-mail : amisassurantien@hetnet.nl Site : www.amisassurantien.nl Ons kantoor hecht aan

Nadere informatie

E-levensloop. Voor de werknemer INHOUD. De levensloopregeling 1. De regels van de levensloopregeling op een rij 2

E-levensloop. Voor de werknemer INHOUD. De levensloopregeling 1. De regels van de levensloopregeling op een rij 2 E-levensloop INHOUD De levensloopregeling 1 De regels van de levensloopregeling op een rij 2 Voordelen van Delta Lloyd E-Levensloop 2 Voor de werknemer Delta Lloyd E-Levensloop 2 Hoe werkt het? 2 Voordelen

Nadere informatie

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van

Nadere informatie

Informatiedocument. info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl

Informatiedocument. info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl Informatiedocument Hoofdstraat 6 6916 AC TOLKAMER Tel : 0316-541847 Fax : 0316-542444 E-mail : Internet: info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting op het

Nadere informatie

Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O

Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O 1 Inhoud Aanleiding voor nieuwe eisen Geconstateerde gebreken Leidraden tweedepijler pensioenproducten Inhoud regeling deskundigheid Examen versus

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Assurantiekantoor Nuijten BV

Dienstverleningsdocument Assurantiekantoor Nuijten BV Dienstverleningsdocument Assurantiekantoor Nuijten BV Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u voorafgaand

Nadere informatie

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten.

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten zien

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u voorafgaand aan het sluiten/kopen

Nadere informatie

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10 Dienstenwijzer 2015 Inhoudsopgave Inleiding...................... 3 Wie zijn wij?...................... 4 Deskundigheid & Kwaliteit...................... 4 Contactgegevens...................... 4 Onze

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument H.P. Assurantien & Financieringen BV tel: 0113-216777 Voorstad18 fax: 0113-223861 4461 KN Goes website:www.hpassurantien.nl email:info@hpassurantien.nl Ons kantoor hecht aan een

Nadere informatie

wat u moet weten over advies via het Nederlands Hypotheek Collectief

wat u moet weten over advies via het Nederlands Hypotheek Collectief wat u moet weten over advies via het Nederlands Hypotheek Collectief 1 Waarom dit document? Het Nederlands Hypotheek Collectief (NHC) is opgericht om de transparantie in de hypotheekmarkt te bevorderen.

Nadere informatie

Langdurig arbeidsongeschikt. VOP0034_arbeidsongeschikt-2.indd 1 18-01-10 10:36

Langdurig arbeidsongeschikt. VOP0034_arbeidsongeschikt-2.indd 1 18-01-10 10:36 Langdurig arbeidsongeschikt VOP0034_arbeidsongeschikt-2.indd 1 18-01-10 10:36 1 Inleiding Arbeidsongeschikt worden is iets waar niemand graag aan denkt. Toch is het goed af en toe na te denken over wat

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Hoofdstraat 6 6916 AC TOLKAMER Tel : 0316-541847 Fax : 0316-542444 E-mail : info@ikink-koenders.nl Internet: www.ikink-koenders.nl Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u, voorafgaand aan het

Nadere informatie

Registratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036.

Registratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036. DIENSTENWIJZER Informatie over onze dienstverlening op grond van de Wet financieel toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie

Nadere informatie

personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WGA-Gat verzekering De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WGA-Gat verzekering De Inkomensverzekeraar voor ondernemers personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WGA-Gat verzekering De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse maakt ondernemen een stuk relaxter Als zelfstandig ondernemer of werkgever wilt u uzelf,

Nadere informatie

Vermogensopbouw  gegarandeerde rente. De voordelen op een rij: U wilt een flink bedrag opbouwen. Bijvoorbeeld om eerder te stoppen met werken,

Vermogensopbouw  gegarandeerde rente. De voordelen op een rij: U wilt een flink bedrag opbouwen. Bijvoorbeeld om eerder te stoppen met werken, Goudse Opbouwplan Vermogen opbouwen met een gegarandeerd eindkapitaal U wilt een flink bedrag opbouwen. Bijvoorbeeld om eerder te stoppen met werken, Vermogensopbouw  gegarandeerde rente aanvullingen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Skyline Hypotheken B.V. Zadelmakerstraat 59 2984 CC Ridderkerk Telefoonnummer: 0180-712 860 Faxnummer: 0180-412 076 Email: info@skylinehypotheken.nl Kamer

Nadere informatie

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze.

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Dienstenwijzer Geachte cliënt, Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik te maken, weet u waar u aan toe bent en wat wij

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Brantjes Verzekeringen. Brantjes Verzekeringen VERZEKERINGEN

Dienstverleningsdocument. Brantjes Verzekeringen. Brantjes Verzekeringen VERZEKERINGEN Dienstverleningsdocument Elke financieel adviseur is per 1 juli 2009 verplicht om schriftelijk een omschrijving van zijn dienstverlening aan u te overhandigen. Daarom zetten we hier voor u op een rij wie

Nadere informatie

Mocht u menen dat wij niet adequaat op uw klacht hebben gereageerd, dan kunt u zich wenden tot dit klachteninstituut: KiFid 070-333 89 99

Mocht u menen dat wij niet adequaat op uw klacht hebben gereageerd, dan kunt u zich wenden tot dit klachteninstituut: KiFid 070-333 89 99 Dienstenwijzer Wet op het financieel toezicht december 2014 De Regt assurantiën v.o.f., handelend onder de namen De Regt adviesgroep, De Regt assurantiën, De Regt adviseurs, De Regt pensioenadviseurs,

Nadere informatie

WIA door de Tweede Kamer. Stand van zaken juli 2005

WIA door de Tweede Kamer. Stand van zaken juli 2005 WIA door de Tweede Kamer. Stand van zaken juli 2005 Van WAO naar WIA. Het kabinet wil de WAO per 1 januari 2006 vervangen door de nieuwe Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). De WIA benadrukt

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument versie 2011

Dienstverleningsdocument versie 2011 INDFIA Financieel Adviesbureau Vest 195 3311 TV Dordrecht T. 0180 625857 F. 0800 7528834 E. info@indfia.nl AFM 12016014 K.v.K. 243.378.18 ING bank 67.40.19.105 1 Inhoudsopgave Inleiding 3 Wie zijn wij?

Nadere informatie

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Kempenburg Intermediair b.v. Besterdring 81 5014 HH TILBURG 013-5770395 info@kempenburg.nl www.kempenburg.nl Voordat

Nadere informatie

Advieswijzer. TAF Hypotheekdiensten

Advieswijzer. TAF Hypotheekdiensten Advieswijzer TAF Hypotheekdiensten Uw financieel adviseur is een samenwerking aangegaan met TAF Hypotheekdiensten. In deze advieswijzer vindt u alle informatie over TAF Hypotheekdiensten. TAF Hypotheekdiensten

Nadere informatie

Van Munnen en De Haan DIENSTENWIJZER

Van Munnen en De Haan DIENSTENWIJZER Van Munnen & De Haan DIENSTENWIJZER Statutaire naam Van Munnen & De Haan Handelsnamen kantoor Van Munnen en De Haan Passendhypotheekadvies.nl Passendpensioenadvies.nl Van Munnen & De Haan Consultancy Van

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER versie 2015.11

DIENSTENWIJZER versie 2015.11 DIENSTENWIJZER versie 2015.11 Dit document wordt u aangeboden door Van Ekeren financieel advies BV. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Dienstverleningsdocument Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Contactgegevens Telefoon : 024-3501452 Fax : 024-3501014 E-mail : info@tcs-verzekeringen.nl

Nadere informatie

Welke producten vallen onder de nieuwe Wft-vergunning Pensioenverzekeringen? Onder de nieuwe vergunning Wft Pensioenverzekeringen komen te vallen:

Welke producten vallen onder de nieuwe Wft-vergunning Pensioenverzekeringen? Onder de nieuwe vergunning Wft Pensioenverzekeringen komen te vallen: Onderdeel: Item: U en uw vergunning Pensioenvergunning Waarom komt er een nieuwe vergunning Pensioenverzekeringen? In april 2010 heeft de AFM het rapport Kwaliteit Advies Tweedepijler Pensioen gepubliceerd.

Nadere informatie

Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen

Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen AFM: De Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadt consumenten met een woekerpolis aan om zelf in actie te komen. Wij hebben de

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie november 2011 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken h.o.d.n. www.gelderschpakhuys.nl www.getcover.nl versie januari 2011 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In dit document leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Kerngegevens

Nadere informatie

"ALLES OVER FINDIGO" Wie zijn wij?

ALLES OVER FINDIGO Wie zijn wij? "ALLES OVER FINDIGO" Voor u ligt de dienstenwijzer van Findigo Financiële Diensten. In dit document geven wij u een zo duidelijk en compleet mogelijk beeld van elke stap van de dienstverlening die u van

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Geachte cliënt, Inleiding

Dienstenwijzer. Geachte cliënt, Inleiding Dienstenwijzer Geachte cliënt, Inleiding De Overheid hecht aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Op 1 januari 2007 is de Wet financiële toezicht (Wft) in werking getreden.

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V.

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V. Dienstenwijzer Wie zijn wij? Financiën Winkel B.V. handelt onder de naam Hypotheek Advies Kantoor en is gevestigd te Helmond. Het postadres van de onderneming is Postbus 137, 5730 AC Mierlo. U kunt ons

Nadere informatie

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten.

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer Hessels & Hessels Adviesgroep Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw

Nadere informatie

Inkomensgarantieplan. De oplossing voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid

Inkomensgarantieplan. De oplossing voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid Inkomensgarantieplan De oplossing voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid Inhoud Neem geen risico met uw inkomen 4 Wettelijke regelingen 5 OHRA Inkomensgarantieplan Basis 7 OHRA Inkomensgarantieplan

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie mei 2012 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht aan

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Assurantiekantoor Nuijten BV Kinderbaantje 23 4651 XX Steenbergen K.v.K. nummer: 20044835 Telefoon: 0167-541070 Mobielenummer: 06-20392281 Website: www.nuijtenbv.nl E-mail: info@nuijtenbv.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Januari 2013 Dienstverleningsdocument De Raedtgevers, Raedtgever Jack Meulensteen BV, Postbus 10411, 6000 GK Weert, www.raedtgevers.nl, tel: 0495-451755 fax: 0495-451435, info@raedtgevers.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Kerngegevens De

Nadere informatie

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Tarieven en werkzaamheden Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële)

Nadere informatie

inkomensverzekeringen

inkomensverzekeringen inkomensverzekeringen Productinformatie voor werkgevers Alles goed geregeld bij ziekte en arbeidsongeschiktheid van uw medewerkers Uw medewerker ziek of arbeidsongeschikt. Wat nu? Of u nu veel of weinig

Nadere informatie

WIA Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen

WIA Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen WIA Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen WIA Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen De WIA De WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) zorgt ervoor dat werknemers die na de periode van twee

Nadere informatie

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ALGEMEEN In dit document stelt het kantoor zich graag aan u voor en wordt de werkwijze die gehanteerd wordt beschreven. Tevens treft u een beschrijving van de diensten aan en wordt

Nadere informatie

ALLE PLANNEN OP EEN RIJ!

ALLE PLANNEN OP EEN RIJ! info KOSTER info is een uitgave van Stichting Koster Service Schrift, de informatieve uitgeverij van KOSTER verzekeringen b.v. Deze nieuwsbrief verschijnt wanneer de actualiteit daartoe aanleiding geeft.

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv Dit document wordt u aangeboden door Nationale Financiële Adviesgroep bv, gevestigd Laan op Zuid 196-198 te 3071 AA Rotterdam.

Nadere informatie

Mundial Assurantiën. Dienstverleningsdocument

Mundial Assurantiën. Dienstverleningsdocument Mundial Assurantiën Beneluxlaan 46 5251LE Vlijmen Postbus 179 5250 AD Vlijmen Telefoon (073) 5117774 Fax (073) 5118671 E-mail info@mundial-assurantien.nl Website www.mundial-assurantien.nl Dienstverleningsdocument

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten

Nadere informatie

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek.

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze

Nadere informatie

Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree.

Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree. Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree. De inhoud van dit document bestaat uit twee delen, te weten: Advieswijzer. In dit document leest u meer over Apple

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Admicon Hypotheken en Verzekeringen. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik

Nadere informatie

Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek,

Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, Wie zijn wij? Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, maar ook uit eigen beweging) nazorg op het gebied van financiële

Nadere informatie

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor staat bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn:

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor staat bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn: Informatiebrief dienstverlening en beloning. Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u voorafgaand

Nadere informatie

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij?

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij? Algemene informatie EZA verzekeringen is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. EZA

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. DIENSTENWIJZER Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door P.I.M. Professionals In Maatwerk B.V. tevens handelend onder de naam Financieel Helder. Onze gegevens luiden: (P.I.M.)

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER BLEUKENS ADVIES

DIENSTENWIJZER BLEUKENS ADVIES DIENSTENWIJZER BLEUKENS ADVIES U heeft voor Bleukens Advies gekozen of overweegt voor Bleukens Advies te kiezen als uw tussenpersoon voor uw verzekeringen en / of andere financiële diensten. Met uw keuze

Nadere informatie

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027.

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027. Dienstverleningsdocument Zelfverzekerd De financiële dienstverlening van ons kantoor valt onder de regelgeving van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Wij zijn in het bezit van een vergunning die afgegeven

Nadere informatie

Wet- en regel geving bij arbeidsongeschiktheid

Wet- en regel geving bij arbeidsongeschiktheid Toelichting Wet- en regel geving bij arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheids verzekeringen voor werknemers Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor werknemers Wordt u ziek en bent u na twee jaar nog

Nadere informatie

Rogstraat 6 5361 GR Grave

Rogstraat 6 5361 GR Grave DIENSTENWIJZER Dit document wordt u aangeboden door Sterke Hypotheekadviezen BV Rogstraat 6 5361 GR Grave Voordat u besluit om van onze dienstverlening gebruik te maken wilt u weten waar u aan toe bent

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Van de Kamp Financieel Adviseurs B.V. Korte Bergweg 53, 3712 AE Huis ter Heide Telefoon: 030-6977745, Fax: 030-2667208 Website: http://www.vandekampadviseurs.nl/ Email: hans@vandekampadviseurs.nl

Nadere informatie

Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree.

Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree. Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree. De inhoud van dit document bestaat uit twee delen, te weten: Advieswijzer. In dit document leest u meer over Apple

Nadere informatie

Even voorstellen! Assurantiekantoor Havekes is een Assurantietussenpersoon die sinds 1968 ondernemers,

Even voorstellen! Assurantiekantoor Havekes is een Assurantietussenpersoon die sinds 1968 ondernemers, DIENSTENWIJZER In dit dienstverleningsdocument (DVD) leest u welke diensten en producten wij aanbieden, wat onze werkwijze is en hoe u ons daarvoor betaalt. Verder treft u algemene informatie over ons

Nadere informatie

Kamer van Koophandel In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 60717602.

Kamer van Koophandel In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 60717602. Dienstenwijzer Oranjeland Ltd Ons kantoor heeft een adviserende en bemiddelende functie op het gebied van hypotheken, pensioenen en assurantiën voor zowel de particuliere als zakelijke relatie. Daarbij

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Het dienstverleningsdocument U heeft als onze (potentiele) relatie recht op een gedegen, onafhankelijk en duidelijk advies alsmede een goede begeleiding. En dat is ook precies

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Dienstenwijzer Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als

Nadere informatie

Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree.

Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree. Dit document ontvangt u als bijlage bij de door u aangevraagde offerte van Apple Tree. De inhoud van dit document bestaat uit twee delen, te weten: Advieswijzer. In dit document leest u meer over Apple

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie januari 2013 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV

Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV Ons kantoor heeft zich gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGS- DOCUMENT. De Financiële Apotheek

DIENSTVERLENINGS- DOCUMENT. De Financiële Apotheek DIENSTVERLENINGS- DOCUMENT [Dit dienstverleningsdocument is een precontractueel, wettelijk verplicht, document waarin onze dienstverlening staat beschreven] De Financiële Apotheek Postbus 3096 5203 DB

Nadere informatie

Advieswijzer. Zakelijke schade- en inkomensverzekering

Advieswijzer. Zakelijke schade- en inkomensverzekering Advieswijzer Zakelijke schade- en inkomensverzekering Advies via Nationale-Nederlanden Nationale-Nederlanden heeft eigen adviseurs die u informeren en adviseren over zakelijke schade- en inkomensverzekeringen.

Nadere informatie

DÉ FINANCIËLE WERELD B.V.

DÉ FINANCIËLE WERELD B.V. DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DÉ FINANCIËLE WERELD B.V. (MEI 2015 ) Onze gegevens: Dé Financiële Wereld B.V, Oudegracht 249, 1811 CG Alkmaar Telefoon : (072) 511 2000 E-mail : info@definancielewereld.nl Website

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Naam en adres FinanZen: Postadres: Postbus 268 2600 AG Delft Bezoekadres: Weesmeesterstraat 6 2645MC Delfgauw Telefoon: 015-7112122 Fax: 015-7111020 Internet www.finanzen.nl info@finanzen.nl

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Uw lijfrente komt vrij

Uw lijfrente komt vrij midden in het leven Uw lijfrente komt vrij De mogelijkheden Inhoud 5 6 7 8 9 11 16 17 Uw lijfrente komt vrij Uitstellen, verzamelen en kiezen Met pensioen Lijfrenten, welke uitkeringen zijn mogelijk?

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. In onze dienstenwijzer leggen wij graag uit wie wij zijn en wat u van ons kan en ook mág verwachten.

DIENSTENWIJZER. In onze dienstenwijzer leggen wij graag uit wie wij zijn en wat u van ons kan en ook mág verwachten. DIENSTENWIJZER In onze dienstenwijzer leggen wij graag uit wie wij zijn en wat u van ons kan en ook mág verwachten. Wie zijn wij? De Bruyn Financieel Adviserus B.V. is een middelgrote onafhankelijke tussenpersoon

Nadere informatie