Multidisciplinaire expertise bij Letselschade

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Multidisciplinaire expertise bij Letselschade"

Transcriptie

1 Het Verzekeringsblad 98e jaargang 8 mei 2008 nr. 9 En bloc fnuikend voor imago Coolen zet frontaal aanval in EXTRA: Themakatern expertise/taxatie Paul van der Meijs (Florius): Op klantloyaliteit is terrein te winnen Multidisciplinaire expertise bij Letselschade rekenkundige expertise arbeidsdeskundige dienstverlening mediation (NMI gecertificeerd ) gerechtelijk deskundigen (LRGD geregistreerd ) 0908_Laumen.indd :36:00

2

3 INHOUD COVER Op klantloyaliteit is terrein te winnen Een belangrijk onderwerp waarmee de branche aan de slag moet gaan, is het bevorderen van de klantloyaliteit, vindt Paul van der Meijs, directeur van de nu ruim één 12 jaar oude hypotheekverstrekker Florius. Het structureel servicen van de klant na het afsluiten van zijn hypotheek is nodig. En daar heeft de intermediaire adviseur een voorsprong op andere partijen, hij is als geen ander in staat een persoonlijke band met de klant op te bouwen. Florius is methoden aan het ontwikkelen om de intermediair te ondersteunen bij het creëren van klantloyaliteit. Gebrek aan vertrouwen Volgens Ombudsman Financiële Dienstverlening, Jan Wolter Wabeke, was in veel aan hem voorgelegde geschillen in 2007 sprake van een vertrouwensbreuk tussen de verschillende betrokken 6partijen, in die zin dat een van de partijen meent dat een bepaalde verplichting niet of onvoldoende is nagekomen. Zonder vertrouwen is geen gezonde relatie tussen afnemers en aanbieders van financiële diensten en producten bestaanbaar, is zijn stellige overtuiging. Hij hoopt dat zijn jaarverslag kan bijdragen aan het vertrouwen in de financiële dienstverlening in Nederland. Zwangerschapsuitkering voor zelfstandigen Het kabinet wil meer vrouwen aanmoedigen om zelfstandig ondernemer te worden, maar is er tegelijkertijd beducht voor dat vrouwelijke zelfstandigen, die geen financiële 18 voorziening hebben getroffen voor zwangerschap en bevalling, langer blijven werken en te vroeg weer beginnen met werken, waardoor zowel moeder als kind een gezondheidsrisico lopen. Om dit risico te beperken en vrouwen meer mogelijkheden als zelfstandige te bieden, wil het kabinet de nieuwe wet Zelfstandig en Zwanger (ZEZ). Peter Verheij gaat nader in op verschillende aspecten van dit wetsvoorstel. Rubrieken Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: - Feitenonderzoek Bos opnieuw vertraagd - NVA: En bloc fnuikend voor imago - Segway: een nieuwe verzekeringsmarkt Intermediair 11 Generali VB Innovatieprijs 16 - Aan het woord: genomineerden 2007 PFP 20 Onder meer: - Aon pleit voor extern vermogensbeheer Zorg & Inkomen 26 Onder meer: - Zorgverzekerden migreren minder Marktonderzoek 28 Michel van der List - Provisie voor het oprapen PFP 30 Jan Retel Helmrich - Sparen voor de oudedag door werknemers Bank of verzekeraar? Verzekeraars zijn hun monopolie op fiscaalvriendelijk sparen voor pensioen en aflossing van de hypotheekschuld kwijt. Consumenten kunnen hiervoor nu ook terecht 20 bij de bank om de hoek of bij het intermediair. Maar wat te kiezen? De media willen consumenten doen geloven dat alle verzekeringsproducten slecht zijn. De keuze lijkt dus simpel, maar is dat niet een beetje te voorbarig? Ramón Wernsen neemt de proef op de som en zet het bankproduct tegenover het verzekeringsproduct waar het gaat om de aflossing van de hypotheeklening. De markt bepaalt en niet de oude garde Coolen Expertise uit s-hertogenbosch is frontaal de aanval aangegaan met de expertisemarkt. Het bedrijf richt zich nu volledig op de contra-expertise met een 44 geheel eigen manier van marktbenadering. Anton Coolen en zijn zoon Klaas (foto) hebben zich tot doel gesteld de gevestigde orde in de markt eens flink op te schudden. Vooral de jonge generatie experts zijn positief. Zij zien het probleem en begrijpen ons doel. De oudere garde komt in opstand, die zien de lijntjes tussen hen en verzekeraars in de gevarenzone komen. Het is ze altijd komen aanwaaien. Feiten & Cijfers 36 o.a. AEGON en Allianz Ondernemerschap 38 René Teuwen - Maak uw rol als adviseur waar Met name(n) 39 Verzekerend Buitenland 40 THEMAKATERN EXPERTISE/TAXATIE 43 - CED Transport kijkt over de grenzen 43 - Schade-expertise is voor groot deel communicatie 48 - Expertiserapport kan doorslag geven 52 - Ladingschade tijdens zeereizen 56 Barbier 58 nummer 9-8 mei

4 89% KANS OP EEN UITSTEKEND SEIZOEN DE GROEIENDE MOGELIJKHEDEN VAN REAAL. REALIST IN VERZEKEREN De kans dat u gemist heeft dat REAAL Verzekeringen aan het groeien is, is slechts 1,8%. Deze ontwikkeling heeft geleid tot meer kennis en meer realistische producten, 21 nieuwe om precies te zijn. Daarnaast hebben we nu ook meer mensen om u als onafhankelijk intermediair te steunen. Als geen ander kunt u van onze groei profiteren. Wij geloven namelijk dat verzekeren mensenwerk is. Daarom investeren we al jaren in producten en service waarmee u de persoonlijke band met uw klanten kunt versterken. En nu wij groeien, groeit die investering natuurlijk mee. De kans is dan ook groot dat u hier de komende seizoenen prima van kunt gaan oogsten. Uw regionale verkoopteam is er klaar voor. En op mijnreaal.nl leest u er alles over. U hoort hoe dan ook binnenkort weer van ons.

5 COLOFON Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Jan Aikens redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel , fax , internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel uitgever Karin Sok marketing Claudia Simoons (adverteerders) abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel , automatische bestellijn tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode losse nummers Losse nummers 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen 11,95 excl. btw. advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel fax Media order: Toos Schurink tel fax sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ISSN Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Adviespropaganda Soms hebben de lange namen van stichtingen de neiging om op je lachspieren te werken. Dat geldt bijvoorbeeld voor de Stichting Collectieve Propaganda van het Nederlandse Boek (CPNB). Toch is het goed niet te lang stil te staan bij de naam, maar vooral bij wat daarachter schuil gaat. In de stichting is de hele keten vertegenwoordigd, van uitgevers tot en met de boekwinkeliers. Vanaf 1930 werken de partijen samen om het Nederlandse boek te promoten en tot op de dag van vandaag met groot succes. En dat zegt wel wat: toen de stichting begon, had het geschreven woord nauwelijks concurrentie van andere media. Maar ook in de eeuw, waarin telkens de vraag rijst of mensen nog bereid zijn van papier te lezen, blijven de verkoopcijfers van boeken stijgen. Naast de eenheidsworst verkopende boekhandelketens zijn er talloze kleinere boekwinkels die bemand worden door medewerkers die hun klanten op maat kunnen adviseren. Bol.com doet goede zaken, maar ook de Selexyz-winkels hebben over klandizie niet te klagen. Het doemscenario dat in vele variëteiten over de traditionele uitgevers en boekhandelaren werd uitgestrooid, is nooit werkelijkheid geworden. Het heeft er wel toe geleid dat de marktpartijen met elkaar hebben ingespeeld op de veranderende vraag. Maar voorop staat dat zij via de stichting met de lange naam pal zijn blijven staan voor het behoud en de uitbreiding van hun keten. Niet door zitting te nemen in studie-, praat-, werk- en stuurgroepen, maar door samen op effectieve manier de consumentenmarkt te bewerken. Met een structureel programma van consumentencampagnes weten zij een positieve belangstelling voor het Nederlandse boek levend te houden. Deze grondhouding is in de verzekeringswereld ver te zoeken. We moeten voor de laatste grootschalige collectieve campagne terug naar de jaren tachtig, toen de verzekeraars met Pim Jacobs de pensioenverzekering promootten. Als de bedrijfstak al eendrachtig naar buiten treedt, is het op reactieve wijze en vanuit de defensie. Hiermee laat de branche het hele publicitaire speelveld open liggen voor de criticasters, die daar in toenemende mate dankbaar gebruik van maken. Misschien breekt het moment aan daar verandering in te brengen, nu met name de intermediaire keten vanuit onverwachte hoek steun in de rug krijgt. Op het moment immers, waarop adviseurs zich afvragen of zij de simpele productenmarkt verliezen aan internet, meldt Interpolis dat veel Nederlanders zich afvragen of zij niet teveel verzekeringen bezitten. Naar aanleiding van een persbericht kopte De Telegraaf op de voorpagina: We zijn oververzekerd. Diezelfde krant stelde overigens een paar weken geleden nog dat veel inboedels last hebben van onderverzekering. Wat daar ook van waar moge zijn: deze soms tegenstrijdige berichten en vaak onvoldragen steekproeven (Interpolis liet een onderzoek verrichten onder slechts 500 consumenten) maken duidelijk dat ook bij simple risks de klant eraan twijfelt of hij adequaat verzekerd is. Een wetenschap, die de adviseurs en hun aanbieders als muziek in de oren moet klinken en moet inspireren om te komen tot een Stichting Collectieve Propaganda van het Financieel Advies. HOOFDREDACTIONEEL Jan Aikens nummer 9-8 mei

6 NIEUWS Jaarverslag 2007 Ombudsman Financiële Dienstverlening: Gebrek aan vertrouwen De Ombudsman Financiële Dienstverlening, Jan Wolter Wabeke, heeft eind april zijn jaarverslag 2007 uitgebracht. Dat jaarverslag heeft hij, net als hij in het verleden deed als Ombudsman Verzekeringen, opgebouwd rond een centraal thema, dit keer het thema Vertrouwen en vooral het gebrek daaraan in de financiële markt. Daarmee heeft hij zich opnieuw, zoals inmiddels ook vertrouwd, niet beperkt tot zuivere verslaglegging maar voegt hij een moraal toe aan zijn ervaringen en bevindingen. Dat vindt hij ook zijn taak: Ik hoop dat mijn jaarverslag kan bijdragen aan het vertrouwen in de financiële dienstverlening in Nederland. In veel aan hem voorgelegde geschillen in 2007 was volgens de Ombudsman sprake van een vertrouwensbreuk tussen de verschillende betrokken partijen aanbieder, bemiddelaar en klant in die zin dat een van de partijen meent dat een bepaalde verplichting niet of onvoldoende is nagekomen. Zonder vertrouwen is geen gezonde relatie tussen afnemers en aanbieders van fi nanciële diensten en producten bestaanbaar, stelt hij. Voor zo n relatie is immers meer nodig dan wervende reclameteksten, aansprekende reclamebeelden, fraaie brochures, kleurrijke aanbiedingen en veelbelovende offertes, contracten en brieven. Van wezenlijk belang is, dat tussen de afnemers en de aanbieders van fi nanciële producten en diensten een zuivere wilsovereenstemming tot stand is gekomen. Partijen moeten over en weer weten en begrijpen wat ze van elkaar kunnen en mogen verwachten en moeten erop kunnen vertrouwen dat zij de op hen rustende verplichtingen op een juiste manier nakomen. Alle partijen schuld Dat is algemeen bezien helaas niet de actuele situatie. Wabeke laat, net als begin maart in zijn Aanbeveling inzake beleggingsverzekeringen, ook in zijn jaarverslag niet na te benadrukken dat alle betrokken partijen schuld hebben aan de bestaande onvrede: Aan de terugkerende onmin tussen consumenten en aanbieders van financiële producten en diensten liggen steevast een te grote productiedwang en winstbejag bij de financiële aanbieders enerzijds en te onoplettend en achteloos gedrag bij de consumenten anderzijds ten grondslag. Wabeke ziet ook de rol van het intermediair niet over het hoofd. Deze is voor de consument het eerste aanspreekpunt en diens rol wordt belangrijker naarmate het product ingewikkelder is. Bij de behandeling van klachten valt op dat consumenten kritisch naar aanbieders zijn, maar ten aanzien van hun intermediair een tweeslachtige houding aannemen. Consumenten zijn wel kritisch ten aanzien van het aan hen verstrekte advies het aantal klachten is wat dat betreft veelbetekenend maar meestal pas achteraf en vaak omdat een andere adviseur hen daartoe aanzet. Vaak lijkt het erop dat de nieuwe adviseur weer blindelings het vertrouwen van de klant geniet. Wabeke: Vertrouwen is vanzelfsprekend de basis van verzekeren. Uberrimae fidei Vertrouwen is vanzelfsprekend ook de basis van verzekeren, meent de Ombudsman. Veel verzekeringsproducten beogen verzekerden, wanneer zich een schade voordoet, voor wat betreft hun levensstandaard te beschermen en hen zo in economisch opzicht zekerheid te bieden. In die zin hebben de activiteiten van verzekeraars ook een sociale functie. Zonder de eigen verantwoordelijkheid van consumenten als contractpartij uit het oog te verliezen, moeten zij toch, wanneer zich een verzekerde gebeurtenis voordoet, erop kunnen vertrouwen dat hun verzekeringsproduct hun behoefte aan zekerheid naar behoren bevredigt. Dit vereist zowel van de verzekeraar als van de intermediair kennis van zaken en betrouwbaarheid, naast transparante producten en contracten. Een verzekeringsovereenkomst wordt volgens Wabeke in het algemeen als een overeenkomst uberrimae fidei aangemerkt. Dit wil onder meer zeggen, dat de verzekeringnemer, de intermediair en de verzekeraar tegenover elkaar verplicht zijn om aan de hoogste eisen van goede trouw te voldoen. Fouten maken is menselijk Hoe meer producten bij de wens van de klant aansluiten, hoe meer vertrouwen de klant in de branche heeft. Wabeke vindt dit een reële gedachte, maar juist daarom bevreemdt het hem dat verzekeraars en intermediairs dit soms uit het oog verliezen. Sinds verzekeraars hun interne klachtenproces verder gestalte geven, wordt hen wat dat betreft steeds duidelijker wat de mogelijke knelpunten zijn. Aan de hand daarvan kunnen zij passende maatregelen nemen en ik heb de indruk dat verzekeraars hier veel tijd en aandacht aan schenken. Fouten maken is menselijk en behoeft voor de wederpartij niet meteen een reden te zijn om te gaan klagen. Onbegrip en irritaties ontstaan pas als de financiële dienstverlener met onvoldoende empathie en zorgvuldigheid het ontstane probleem benadert. Geschillen kunnen veelal in de kiem worden gesmoord door 6 nummer 9-8 mei 2008

7 NIEUWS voor overleg open te staan, de klager voldoende persoonlijke aandacht te geven en te proberen om constructief tot een oplossing te komen. Helaas is nog niet iedereen in de bedrijfstak van het belang van zo n benadering doordrongen. Erwin Loer Het volledige jaarverslag 2007 van de Ombudsman Financiële Dienstverlening is terug te vinden op de website van het KiFiD, Volg het wat onlogische pad Consumenten, Uw financiële klacht en Jurisprudentie. Feitenonderzoek beleggingsverzekeringen opnieuw vertraagd Op 30 april zouden we niet alleen Koninginnedag vieren, maar ook het feit dat IFO haar rapport over beleggingsverzekeringen zou presenteren. Het instituut, dat in opdracht van de regering een feitenonderzoek verricht naar de beleggingsproducten zou eind vorig jaar de uitkomsten bekend maken. Al snel werd duidelijk dat dit te ambitieus was en moest minister Bos de Tweede Kamer melden, dat sprake was van enkele maanden vertraging. Een week voordat de nieuwe deadline verliep, moest de minister opnieuw een vertragingsbericht sturen. Het Instituut Financieel Onderzoek heeft naar eigen zeggen te maken gehad met een cumulatie van vertragingen die tussentijds niet konden worden goedgemaakt. In de praktijk blijkt het IFO telkens te struikelen over het feit dat, zoals Het VB eerder stelde, de beleggingsverzekering niet bestaat. Er is sprake van talloze varianten, elk met eigen specifieke eigenschappen. Die laten zich vangen in een algemeen vragenformulier, zelfs niet als zoals IFO doet men zich beperkt tot een vijftigtal geselecteerde producten. Terecht heeft het instituut dan ook moeten constateren dat elke maatschappij eigen werkprocessen heeft, eigen interpretaties heeft en eigen definities hanteert. Daarom kan niet met een enquêteformulier worden volstaan, maar zijn bezoeken aan de diverse maatschappijen nodig. De vertraging is dus niet toe te schrijven aan een gebrek aan medewerking van verzekeraars. Minister Bos heeft de Tweede Kamer laten weten de vertraging in hoge mate te betreuren. Ook meldde hij dat hij zich persoonlijk inlaat met de onderhandelingen die de Stichting Verliespolis voert met verzekeraars. Hij heeft een persoonlijk onderhoud gehad met de stichting, maar laat zich over de eventuele resultaten daarvan niet verder uit. Achmea bundelt afwikkeling buitenlandschaden Achmea integreert de afwikkeling van buitenlandschaden in één afdeling. Vanaf 1 mei werken Achmea Buitenlandschade en GlobalNeth (Interpolis) samen onder de nieuwe naam Achmea GlobalNeth. Deze afdeling handelt buitenlandschaden af voor Avéro Achmea, Centraal Beheer Achmea, Interpolis, FBTO, Achmea rechtsbijstand en Zilveren Kruis Achmea. Daarnaast treedt de afdeling op als schaderegelaar voor circa dertig buitenlandse verzekeraars. Achmea GlobalNeth telt zeventig medewerkers en heeft vestigingen in Apeldoorn, Leeuwarden en Tilburg. De Goudse verbetert AOV De Goudse heeft de premie in alle risicoklassen van haar arbeidsongeschiktheidsverzekering ZelfstandigVerzekerd verlaagd. Ook heeft de maatschappij de voorwaarden verbeterd: er is nu sprake van vervangingsdekking op declaratiebasis, de eindleeftijd van de risicoklassen 4 en 5 is verruimd naar respectievelijk 65 en 60 jaar en er is standaard geen keuring nodig, ook niet als Critical Illness wordt meegedekt. Bij beëindiging of verkoop van het bedrijf wordt arbeidsongeschiktheid voortaan vastgesteld op basis van het beroepscriterium. (ingezonden mededeling) AOV-actie van Fortis ASR Fortis ASR geeft klanten die vóór 1 oktober een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten een premiekorting van vijf procent. Deze korting geldt voor de AOV-varianten Basis, Instap en Uitgebreid. Tijdens de actieperiode wordt ook geen toeslag in rekening gebracht voor termijnbetaling, waardoor de uiteindelijke premiereductie kan oplopen tot 11 procent. Naast de genoemde varianten biedt Fortis ASR ook de AOV Budget, waarvoor een premievrije periode geldt van drie maanden. De arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kunnen worden ondergebracht in het ZZP Combipakket, dat bestaat uit privé en zakelijke schadeverzekeringen die zijn toegesneden op de zzp er. nummer 9-8 mei

8 NIEUWS NVA: en bloc -clausule fnuikend voor imago Zoals bekend heeft Ombudsman mr. Jan Wolter Wabeke in zijn meest recente jaarverslag vastgesteld dat verzekeraars steeds vaker gebruikmaken van de en bloc -clausule. Dit ondermijnt het vertrouwen van de consument in de verzekeringsbranche, aldus de Ombudsman. De NVA onderstreept deze opmerking van harte. De intermediairvereniging trok ook in 2005 al aan de bel, toen verzekeraars naar aanleiding van het groeiend terrorismerisico de bepaling gebruikten bij levensverzekeringen. De NVA vond dat de clausule fundamentele langjarige zekerheden voor verzekerden aantastten. Bij collectieve verzekeringen met een en bloc -clausule moet de verzekerde zonder nadelige exitbepalingen de waarde naar een andere verzekeraar kunnen overdragen, aldus de NVA. Ook bij de spraakmakende collectieve poliswijzigingen van ONVZ en Yarden sprak de NVA haar bezorgdheid uit. Zeker nu het vertrouwen van de consument in een economisch zeer belangrijke branche als de financiële dienstverlening tot een dieptepunt is gedaald, moeten verzekeraars zeer terughoudend zijn met toepassen van en bloc -clausules. Als zij dit al doen, moet dit alleen onder zeer strikte voorwaarden gebeuren. Generali schaft en bloc af Ook Generali heeft meteen gereageerd op de kritiek van de Ombudsman en wel door per direct de en bloc -clausule voor al haar individueel gesloten en te sluiten levensverzekeringen af te schaffen. We hebben het nut en de noodzaak van de clausule geëvalueerd en zijn tot de conclusie gekomen dat we de en bloc -clausule niet meer nodig hebben, verklaart Jaap Oudijk, directeur Marketing & Communicatie, deze stap. Generali heeft een sterke vermogenspositie en een evenwichtige portefeuille overlijdensrisicodekkingen. Dit geldt voor losse risicoverzekeringen en voor pensioengerelateerde levensverzekeringen in de opbouw- en uitkeringsfase. Daarom vinden we het ook verantwoord om de en bloc -clausule af te schaffen. NN-risicoadviseur voor starters Nationale-Nederlanden verwacht dat zeker Nederlanders in 2008 een nieuw bedrijf starten. Met de introductie van de virtuele risicoadviseur op NN.nl/risicoscan wil de verzekeraar de startende ondernemer bereiken die zich online oriënteert op zijn bedrijfsrisico s. Bedrijfsmatige risico s Uit onderzoek is gebleken dat veel startende ondernemers niet graag stilstaan bij de risico s die zij bedrijfsmatig lopen en dat zij de verzekeringsmaterie vaak erg complex vinden. Tegelijkertijd geven bestaande ondernemers aan zich toch wel zorgen te maken, dat zij hun bedrijfsrisico s niet of niet goed hebben afgedekt. Met scan naar echte adviseur De online adviseur ontvangt de starter in zijn virtuele kantoor op NN.nl/risicoscan en helpt hem via een scan te bepalen welke potentiële bedrijfsrisico s hij als startende ondernemer loopt. Die risico s worden onderscheiden naar de sectoren Bouw & Installatie, Detail & Groothandel, Horeca, Transport en Zakelijke diensten. De ondernemer kan met behulp van deze risicoscan vervolgens een persoonlijk gesprek aangaan met een echte verzekeringsadviseur. Pensioenkortingsactie van Delta Lloyd in 2008 Delta Lloyd verstrekt een extra omvangskorting van 4 procent voor een Balans Pensioen Plan dat vanaf 1 mei geoffreerd en in 2008 wordt gesloten. De korting geldt voor de contractsperiode van vijf jaar. Het Balans Pensioen Plan Collectief biedt een gegarandeerde pensioenaanspraak op basis van beschikbare premie. Delta Lloyd maakt gebruik van de nieuwste beschikbare premiestaffels die door het ministerie van Financiën in oktober 2007 zijn uitgegeven. Het Plan speelt in op de toenemende vraag naar versobering en zekerheid. Delta Lloyd garandeert pensioenaanspraken met een toeslagregeling in plaats van een beleggingskapitaal. Dat is mogelijk doordat de aanspraken voor de deelnemers direct worden aangekocht. Daarmee worden het beleggingsrisico en het renterisico volledig uitgesloten. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is verplicht meeverzekerd. Interpolis: Ga bewuster om met verzekeren Interpolis startte eind april een campagne, waarin de maatschappij oproept om alleen te verzekeren wat echt nodig is. We leggen de klant uit dat lang niet alle verzekeringen echt nodig zijn, zegt directievoorzitter Joop Kanen. We geven inzicht in de risico s die de mensen lopen en laten zien hoe zij die door preventie kunnen verkleinen. Zo kunnen zij bewust afwegen welke financiële risico s ze zelf kunnen dragen en welke ze beter kunnen verzekeren. Aanleiding voor deze actie is een onderzoek dat Interpolis heeft laten uitvoeren door Heliview. Daaruit blijkt dat één op de drie Nederlanders zich afvraagt of zij alle verzekeringen die zij hebben afgesloten, noodzakelijk zijn. Verder komt naar voren dat tweederde denkt dat verzekeraars inspelen op angst voor schade en verlies, in plaats van dat ze objectief risico s aangeven. 97 procent van de consumenten gaat ervan uit, aldus Interpolis, dat verzekeraars gewoon zoveel mogelijk verzekeringen willen verkopen, ook wanneer de persoonlijke financiële situatie van de consument daar helemaal niet om vraagt. Dit is voor Interpolis extra aanleiding, aldus Kanen, om consumenten te informeren over het voorkomen van overbodige verzekeringen. 8 nummer 9-8 mei 2008

9 NIEUWS Lancyr richt vereniging van franchisenemers op De Vereniging van Franchisenemers van Lancyr is een feit. De vereniging, opgericht op 24 april in Tennispark Welgelegen in Rijswijk, behartigt de belangen van de franchisenemers, adviseert als strategisch partner de directie van Lancyr Groep en wordt het belangrijkste informatie-uitwisselingsplatform voor alle aangesloten bedrijven. Volgens de kersverse voorzitter Robert Jan Calon van Lancyr VèRZ! in Terneuzen heeft de vereniging een hechte structuur gekregen, waarin veel ruimte is voor inhoudelijke werkgroepen, zodat onze leden in frequent overleg zijn met bijvoorbeeld de marketing-, ICTen backofficespecialisten van Lancyr. Erasmus stopt met Perspectief Hypotheek Na Hypotrust stopt ook Erasmus met hypotheekverstrekking aan klanten met een BKR-codering. De funder van deze hypotheekvorm is niet langer bereid het product te financieren, verklaart Erasmus het beëindigen van de Perspectief Hypotheek. GMAC hield al eerder de Nederlandse hypotheekmarkt voor gezien. Vorig jaar was nog de algemene gedachte dat de kredietcrisis geen invloed zou hebben op de Nederlandse hypotheekmarkt. Nu zijn alleen nog Sparck en ELQ actief in het subprime segment. Niet alleen de investeerders zijn een stuk voorzichtiger geworden, datzelfde geldt ook voor de hypotheekaanbieders, die hun acceptatienormen hebben aangescherpt. Dit beleid wordt versterkt door de maatregelen die de AFM heeft aangekondigd. De toezichthouder wil dat de marktpartijen de gedragscode beter naleeft en zal daarnaar nog dit jaar een grootschalig onderzoek instellen. Verzekeringssite mikt op overname van First Europa NL De leden na de oprichtingsvergadering Meer vaartuigen gestolen In 2007 is het aantal vaartuigdiefstallen ten opzichte van 2006 gestegen met 32 procent, naar in totaal 862 vaartuigen. Slechts zes procent van het aantal pleziervaartuigen werd teruggevonden (2006: acht procent). Het gemiddelde schadebedrag per gestolen pleziervaartuig ligt rond de euro. Het totale schadebedrag bedraagt bijna 13 miljoen euro. De meeste vaartuigen worden gestolen in de regio Friesland (135), Amsterdam Amstelland (104) en Hollands Midden (90). De cijfers baren Delta Lloyd Particuliere Verzekeringendirecteur Etienne de Cooker zorgen: De toename van het aantal diefstallen maakt het lastiger om het risico van diefstal verzekerbaar te houden. Wij zoeken de oplossing echter niet in premieverhogingen maar in preventie, door een Tracking & Tracing-systeem onder de aandacht te brengen. Assurantiemarkt.nl live De website assurantiemarkt.nl is live. Deze website voor bedrijfsverzekeringen is een initiatief van Verzekeringen-Online die hiermee meer leads voor haar klanten wil genereren. Internetverzekeraar First Europa NL staat te koop en Verzekeringssite wil deze overnemen, om daarmee de eigen leidende positie verder te versterken. De vergelijkingssite heeft in haar korte bestaan de reputatie opgebouwd dat ze concurrenten uitschakelt zodra het daartoe kans ziet. Well-o-Well verwijst al langer naar de website van Verzekeringssite en MrFinch is in 2003 overgenomen. First Europa NL zou de derde in dit rijtje zijn. Met Verzekeringssite zelf gaat het goed. Zo verdubbelde de omzet in het eerste kwartaal van 2008 ten opzichte van hetzelfde kwartaal vorig jaar. De verwachting is dat de forse groei in 2008 verder doorzet. Maatwerk woonlastenverzekering AEGON heeft een nieuwe woonlastenverzekering. Met deze woonlastenverzekering worden de vaste woonlasten veiliggesteld bij arbeidsongeschiktheid (vanaf 25 procent) en eventueel werkloosheid. De verzekering kan zowel door huiseigenaren als huurders worden afgesloten en biedt standaard een beroepsdekking. Het verzekerde bedrag, de looptijd van de verzekering en de maximale uitkeringsduur bij arbeidsongeschiktheid (tussen drie en tien jaar) kunnen individueel worden vastgesteld. Ook kan, naast hypotheeken huurkosten, 25 procent meer worden meeverzekerd zodat ook andere vaste lasten, zoals bijvoorbeeld energiekosten, zijn gedekt. De provisie is variabel, met een maximum van 17,5 procent. nummer 9-8 mei

10 NIEUWS Segways: een nieuwe verzekeringsmarkt Vanaf 1 juli mogen Segways de openbare weg op. Bestuurders van de gemotoriseerde tweewieler, mogen maximaal 25 kilometer per uur rijden en moeten minimaal zestien jaar zijn. Voor verzekeraars betekent de beslissing om de Segway voor de wet een gekentekend motorrijtuig te noemen een nieuw gat in de markt. Verschillende varianten op Segway verzekering waren als domeinnaam al snel geclaimd. De Segwayverzekering van de Europeesche geeft een aansprakelijkheidsdekking op dit vervoermiddel en daarnaast een cascodekking voor het voertuig zelf. Ter introductie is de Segwayverzekering in 2008 gratis. Iedereen die de verzekering voor een jaar afsluit, betaalt pas premie vanaf januari De Noordhollandsche verzekerde onlangs haar eerste Segway. De polis werd gesloten door Dé Verzekeringswinkel uit Alkmaar. Het betreft een dekking op basis van de WAM, inclusief Dé Verzekeringswinkel Polispas. Bij London Verzekeringen is een verplichte WA- en allriskverzekering mogelijk. De maatschappij verzekert de elektronische step al langer bij gebruik op de werkvloer. De maatschappij overhandigde de eerste polis voor de gelegaliseerde Segway aan futuroloog en Segway-fan Arjen Kamphuis. London Verzekeringen heeft zelf ook een Segway aangeschaft. Medewerkers gaan de step gebruiken wanneer zij afspraken in Amsterdam hebben. Gids voor dga en zijn adviseur Vraagstukken waar een directeurgrootaandeelhouder (dga) en zijn adviseur mee te maken kunnen krijgen zijn er legio. Te denken valt bijvoorbeeld aan de keuze van de ondernemingsvorm en de oprichting daarvan, inkomensplanning, socialezekerheidsvraagstukken, pensioen, de dga als aandeelhouder en vele andere aspecten. In de zojuist verschenen uitgave DGA Gids, een praktische handleiding voor de directeur-grootaandeelhouder (ISBN ) worden deze onderwerpen behandeld door Jerry Aarts en Miriam van Lieshout. Eveneens wordt aandacht besteed aan actuele onderwerpen zoals banksparen, wijzigingen in de Pensioenwet, de zorgplicht, MiFID en andere nieuwe wet- en regelgeving. UVIT slankt af Bij verzekeraarscombinatie Univé-VGZ-IZA-Trias (UVIT) gaan door een verdere concentratie van bestuurlijke en backofficeactiviteiten 900 tot 1100 arbeidsplaatsen verloren, in een tijdsbestek van drie à vier jaar. Ondanks het natuurlijk verloop van ongeveer 500 medewerkers per jaar zijn ontslagen volgens UVIT onvermijdelijk. De centrale OR moet zich overigens nog uitspreken over de plannen. Al eerder maakte het concern bekend haar zeventien kantoren terug te brengen naar vijf: Assen, Gorinchem, Alkmaar, Eindhoven en Arnhem (waar ook het nieuwe hoofdkantoor komt). FFP is nieuwe partner Centiq De Federatie Financieel Planners (FFP) is partner geworden in Centiq, het overheidsplatform dat is opgericht om consumenten te helpen bewuster om te gaan met geld. Hiertoe heeft FFP onlangs het Centiq-partnerconvenant ondertekend. Inmiddels zijn er 33 partners aangesloten bij Centiq, die met elkaar gemeen hebben dat zij te maken hebben met financiele beslissingen van de Nederlandse consument. De consumenten die Centiq beoogt te beschermen en ondersteunen, vormen wellicht niet de primaire doelgroep van het gemiddelde FFP-lid. Met het Centiq-partnership pakt de FFP echter haar maatschappelijke verantwoordelijkheid. De vereniging hoopt de (soms heel specifieke) expertise van haar achterban te kunnen inbrengen in het platform. AEGON en Fortis in Azië De grote verzekeringsmaatschappijen zien brood in de nieuwe wereldeconomieën China en India. Zo zet AEGON momenteel een joint venture op met Industrial Securities uit China. AEGON heeft een belang van 49 procent verworven in Industrial Fund Management Company (IFMC) onder de naam AEGON Industrial Fund Management Company wil AEGON een van de belangrijkste spelers worden op de Chinese markt voor beleggingsfondsen. Ook Fortis begeeft zich op de levenmarkt in Azië, maar dan in India. Joint venture IDBI Fortis Life Insurance is daar begonnen met de verkoop van een volledig pakket levensverzekeringen en langlopende spaarproducten. EBSE start met opleiding Ondernemersplanners Employee Benefits Services Europe (EBSE) start op 15 mei haar opleiding Ondernemingsplanners. Hiermee wordt een begin gemaakt met een opvolging in de opleidingsketen vanaf NE- FEB B-niveau. De ondernemingsplanner wordt meer gepositioneerd als Risk Manager terwijl de NEFEB-adviseur een echte EB-adviseur is. 10 nummer 9-8 mei 2008

11 INTERMEDIAIR Nieuwe website Erasmus Erasmus Verzekeringen heeft een geheel vernieuwde website, Volgens de verzekeraar is niet alleen de look and feel aangepast, maar is ook de indeling overzichtelijker, logischer en klantvriendelijker. Daarnaast is het systeem om adviseurs te zoeken verbeterd en uitgebreid. Nieuwe website FFP De Federatie voor Financieel Planners (FFP) heeft een nieuwe website, met een nieuwe look and feel in lijn met de campagnesite Voor consumenten, de potentiële klanten van de aangesloten financieel planners, is inhoudelijk niet zoveel veranderd. Naast informatie over het keurmerk en de diensten van een financieel planner kunnen zij op postcode zoeken naar een FFP er bij hen in de buurt. Leden vinden op de site naslagwerken voor hun dagelijkse praktijk. Allianz Ondernemersprijs duurzame klantrelatie Online afwijken van provisie Intermediairs kunnen bij de particuliere schadeverzekeringen van Delta Lloyd voortaan online kiezen voor een afwijkend provisiepercentage. Per polis kan via Meetingpoint, Polix en MP4U worden aangegeven of men de volledige provisie of een lager percentage wenst, waarmee ook in de consumentenprijs rekening kan worden gehouden. In een later stadium volgt Delta Lloyd Schade Online, de applicatie op de website van de assurantieadviseur. Volmacht Beheer-module AO/IC met accountantsverklaring VolmachtBeheer heeft een nieuwe module die het volmachtgevers gemakkelijker maakt AO/IC-rapportages en accountantsverklaringen op te vragen bij de volmachtbedrijven. Jaarlijks, voor 1 juni van ieder jaar, moet een volmachtbedrijf aan de volmachtgever een AO/IC-rapportage (beschrijving van de administratieve organisatie en bijbehorende interne controles), en een accountantsverklaring (de fi nanciële jaarrapportage over de volmacht met betrekking tot het voorgaande boekjaar) opleveren. Met de Volmacht- Beheer-module kan de volmachtgever zijn volmachtnemers op eenvoudige wijze attenderen op het aanleveren van deze documenten en hiervoor indien nodig herinneringen versturen. De module beschikt ook over een rapportagesysteem, waarmee de voortgang van het proces kan worden gecontroleerd en van waaruit een voortgangsrapportage kan worden opgemaakt. Allianz Nederland Schadeverzekering reikt dit jaar voor de tweede keer de Allianz Ondernemersprijs uit. Vorig jaar was het thema van de prijs risicoanalyseprogramma, dit jaar is het duurzame klantrelatie. Assurantieondernemers worden uitgenodigd te laten zien hoe zij hun klanten concreet inzicht geven in hun meerwaarde als intermediair. Alleen als klanten daarvan doordrongen zijn, is er een basis voor een duurzame (levenslange) relatie, aldus de verzekeraar. De winnaar van de Allianz Ondernemersprijs 2008 ondervindt een dag lang met zijn medewerkers hoe hij een toprestaurant runt onder begeleiding van top-professionals uit de horeca. Hij krijgt bovendien de gelegenheid zijn klanten uit te nodigen om het opgedane in de praktijk te brengen. De winnaar wordt bekendgemaakt tijdens het MKB-congres, dat op 10 en 11 juni plaatsvindt in het Kurhaus in Scheveningen. Scoren door samenspel Van Kampen Groep houdt in mei en juni haar On Stage Dagen, drie regionale informatiebijeenkomsten voor het intermediair. Met een knipoog naar het EK-voetbal, dat in juni plaatsvindt, luidt het centraal thema Scoren door samenspel. Tijdens de On Stage Dagen worden intermediairs geïnformeerd over de actuele ontwikkelingen in de markt voor financiële dienstverlening. Dit jaar in het bijzonder CRM en het (gedeeltelijk) overstappen op nieuwe beloningsvormen. De On Stage Dagen vinden plaats op 27 mei (Arke Stadion Enschede), 29 mei (Willem II-stadion Tilburg) en 4 juni (KNVB-Sportcentrum Zeist). (ingezonden mededeling) nummer 9-8 mei

12 INTERVIEW Bij Florius stond in maart één kaarsje op de verjaardagstaart. Het nieuwe merk moest in het eerste jaar de naam Bouwfonds doen vergeten en de hypotheekverstrekker een nieuw gezicht geven in de intermediaire bedrijfskolom. Die missie lijkt geslaagd. In een stagnerende hypotheekmarkt neemt de productie toe en worden aan de lopende band nieuwe initiatieven in de markt gezet. Directeur Paul van der Meijs is in zijn carrière bij de introductie van drie merken actief betrokken geweest: Pensioendesk, GeldXpert en Money- Eyes. Hoewel die laatste minder goed afliep, is hij de fijne kneepjes van het vak zeker niet verleerd. Op klantloyaliteit is terrein te winnen Paul van der Meijs begon zijn loopbaan op de marketingafdeling bij CVB Bank. Na vijf jaar maakte hij de overstap naar SNS Bank. Bij elkaar zo n zeven jaar marketing bankwezen. De volgende stap waren de ketens. Zo stond Van der Meijs als marketing en sales manager aan de wieg van Pensioendesk. Hij bouwde drie jaar mee aan de formule. Voor dezelfde aandeelhouder werkte hij samen met Bas Millenaar de ontwikkeling van het merk GeldXpert uit, later in de functie van algemeen directeur. De financiële supermarkt MoneyEyes was het volgende initiatief waarbij Van der Meijs vanaf het eerste moment betrokken was. Het initiatief leunde zwaar op investeerders, en die hielden na de internetbubbel stevig de hand op de knip. Het doek viel na een half jaar. Via De Hypotheker en een kort uitstapje naar Independer, is Van der Meijs sinds 1 januari 2007 directeur bij Florius. Fotografie Ton Oosterhout 12 nummer 9-8 mei 2008

13 INTERVIEW Florius is ontstaan na de verkoop van de merknaam Bouwfonds aan Rabobank. De hypotheekverstrekker mocht de merknaam na deze transactie niet langer gebruiken. De naam Florius werd op 19 maart 2007 wereldkundig gemaakt en is in korte tijd als eigentijds merk in de markt gezet. Teamwork is volgens Van der Meijs een belangrijke pijler onder het succes van de merklancering geweest: Voor een deel heb ik kunnen bijdragen aan het succes van Florius, maar uiteindelijk is het vooral de prestatie van het team. Toen ik op 1 januari 2007 aantrad, waren de voorbereidingen voor de naamswijziging al in volle gang. Ik stapte op een rijdende trein en heb zo min mogelijk ingegrepen, voor mij al een prestatie op zich. Er zijn best dingen die ik wellicht anders gedaan zou hebben, maar veel was al besloten voordat ik aantrad. Uiteindelijk is 85 procent van wat uitgetekend was, ook op die manier uitgevoerd. Het beeld dat breed in Nederland bestaat of wordt gecreëerd van het intermediair is blijkbaar negatiever dan de een-op-een ervaring van de consument met zijn adviseur. Dat het merk binnen de intermediaire distributiekolom een vlucht genomen heeft, is volgens Van der Meijs te danken aan een andere combinatie: Na twaalf jaar aan de intermediairzijde geopereerd te hebben, kan ik me goed verplaatsen in wat daar leeft, speelt en waaraan behoefte is. Binnen de Florius-organisatie zijn er meer mensen met die ervaring en kijk op de intermediaire branche. Ik denk echt dat het de combinatie is die het succes van Florius heeft gemaakt, je kunnen inleven in de adviseur die aan tafel zit met zijn klant. Daaruit de behoeftes filteren en omzetten in producten en diensten. Die kracht heeft niet elke aanbieder in zich. Productontwikkeling Florius hanteert als basis een productenpakket met één voorwaardenpakket. Hierin zitten alle mogelijke aflos- en rentevormen. Dat maakt het adviseren makkelijk, omdat de intermediair de verschillende rente- en hypotheekvormen kan combineren onder dezelfde voorwaarden. Daarnaast richt de hypotheekverstrekker zich ook op doelgroepproposities. Een voorbeeld daarvan is de Verzilver Hypotheek, een product voor zestigplussers die de overwaarde van hun huis willen benutten om ruimer te leven. Tijdens het Hypotheken Event in Amsterdam werd het product uitgeroepen tot Hypotheekproduct van het Jaar Voor de doelgroep zzp ers is een methode ontwikkeld waarmee binnen tien minuten berekend kan worden wat de leencapaciteit is. Onlangs werd de Bankspaar Hypotheek aan het assortiment toegevoegd. Een modulair opgebouwd product dat bestaat uit een hypothecaire lening en een verpande spaarrekening. De spaarinleg van de hypotheeknemer gaat volledig naar de opbouw van het doelvermogen. Omdat de rentevergoeding op de spaarrekening gelijk is aan de hypotheekrente, is het eindkapitaal gegarandeerd. Resultaat eerste jaar Het eerste jaar werden alle cijfermatige doelstellingen ruimschoots overtroffen.tot en met december 2007 is een marktaandeel gerealiseerd van 4,8 procent. Florius zette vorig jaar voor 4,8 mld euro aan hypotheken om, daarnaast verkocht Florius 62 procent meer aan verzekeringen dan Bouwfonds deed in Communiceer met de klant Een belangrijk onderwerp waarmee de branche aan de slag moet gaan, is het bevorderen van de klantloyaliteit. Dat is een terrein waar de adviseur weinig mee bezig is geweest, en de hypotheekverstrekkers met mate. Het structureel servicen van de klant na het afsluiten van zijn hypotheek is nodig. We zijn lang gericht geweest op het adviesmoment en de noodzaak om vervolgens te werken aan de klantloyaliteit is lang niet gezien. Van der Meijs merkt op dat juist hier de intermediaire adviseur een voorsprong op andere partijen heeft. Adviseurs op hypotheekadvieskantoren zijn verhoudingsgewijs honkvast. De intermediair bouwt daardoor meer kennis op en is echt in staat een persoonlijke band met de klant op te bouwen. Dat is in bij veel financiële dienstverleners traditioneel gezien veel moeilijker. Florius is methoden aan het ontwikkelen om de intermediair te ondersteunen bij het creëren van klantloyaliteit. Vanuit het intermediair is een duidelijke behoefte om hierin samen op te trekken. We zijn gestart met de eerste vingeroefeningen op dat vlak. Voorzichtigheid is geboden. Om een gezamenlijk klantbehoudplan te ontwikkelen, zijn er op het gebied van de privacywetgeving nog wel wat hobbels te nemen. Enerzijds wordt de adviseur volgens de Wft-eisen geacht de belangen van zijn klant te behartigen, anderzijds mogen wij niet alle ons bekende gegevens van die klant met de adviseur delen. Imago adviseur Heeft de waardering van consumenten voor de hypotheekadviseur een deuk opgelopen door de lange reeks van negatieve artikelen over het hypotheekadvies in het algemeen, die op de consument afgekomen zijn? Van der Meijs: Het is maar net wie je ernaar vraagt. Als je naar de verschillende onderzoeken op dit gebied kijkt, dan zie je dat de waardering voor de hypotheekadviseur in klantonderzoeken hoog scoort. Als je vakmensen ernaar vraagt, bijvoorbeeld de AFM, dan concluderen we met elkaar dat er voldoende ruimte is om te verbeteren. Klanten kijken daar dus anders tegenaan en geven de hypotheekadviseur een hoge waardering. Uit een ander onderzoek kwam naar voren dat de waardering vanuit klant voor de assurantieadviseur in het algemeen zo n anderhalve punt lager uitkomt dan wanneer gevraagd wordt naar de waardering voor de eigen assurantieadviseur. Het beeld dat breed in Nederland bestaat of wordt gecreëerd van het intermediair is blijkbaar negatiever dan de een-op-een ervaring van de consument met zijn adviseur. Ondanks de zware tijden waarin de branche verkeert, ziet Van der Meijs ook in de toekomst een blijvende rol voor de onafhankelijke adviseur. Er vindt een professionaliseringsslag plaats. De adviseur die dit goed oppakt, blijft zijn bestaansrecht behouden. De ervaring van de consument met nummer 9-8 mei

14 INTERVIEW financiële producten als hypotheken is gering en de belangen zijn groot. Er gaat een belangrijk deel van het inkomen op aan de hypothecaire lasten. De markt is breed, diep en onoverzichtelijk voor de consument. Daarnaast neemt de consument een beslissing die een langere periode van zijn leven bestrijkt. Die zaken bij elkaar opgeteld, maakt het voor een niet professional lastig om het best passende aanbod voor zichzelf te kiezen. Marktontwikkelingen Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), verantwoordelijk voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), noteerde over 2007 een extra schadepost van vier miljoen euro door frauduleuze taxatierapporten. Om de juistheid van taxaties te controleren, heeft Florius enkele instrumenten in het beoordelingsproces opgenomen, waaronder een check op het verschil tussen koopsom en taxatiewaarde. Verder dient de taxateur te voldoen aan een aantal eisen en wordt in een zeer beperkt aantal gebieden gewerkt met geselecteerde taxateurs. We zijn lang gericht geweest op het adviesmoment. De noodzaak om vervolgens te werken aan de klantloyaliteit is lang niet gezien. De wereldwijde kredietcrisis heeft onder meer geleid tot terughoudendheid op de woningmarkt bij consumenten. Net als iedere geldverstrekker heeft ook Florius te maken met een krimpende markt. Die wordt volgens Van der Meijs onder meer veroorzaakt door het afgenomen consumentenvertrouwen. Volgens hem ondervindt Florius geen directe gevolgen van de kredietcrisis. Energielabel Het Energielabel, dat per 1 januari verplicht is bij de verkoop van een bepaalde groep woningen, kan niet echt rekenen op sympathie van de Nederlandse consument. Uit een onderzoek van de Landelijke Makelaars Vereniging (LMV) onder ruim 900 koopovereenkomsten bleek onlangs dat 87 procent van de huizenkopers geen behoefte heeft aan een energielabel, 90 procent van de verkopers had geen belangstelling voor het label. Florius is groot voorstander van energiebewust leven en werken. Dat blijkt onder meer uit het feit dat alle hypotheken het predikaat CO2-neutraal verdienen. Hiervoor heeft Climate Neutral Group de CO2-uitstoot die vrijkomt bij het hypotheekproces nauwkeurig berekend. Florius compenseert deze uitstoot door te investeren in aanplant van bossen of ontwikkeling van duurzame projecten. De maatschappij juicht het Energielabel dan ook toe, maar stelt ook dat zij er in de praktijk nog weinig mee geconfronteerd wordt. Gefronste wenkbrauwen De branche reageerde in eerste instantie redelijk afwachtend toen het merk Florius werd geïntroduceerd. Van der Meijs: Bouwfonds Hypotheken versus Florius ligt best ver uit elkaar als het gaat om beleving en stijl. De eerste introductie leverde veel gefronste wenkbrauwen op bij onze intermediaire relaties. Ik denk dat mensen qua merknaam iets ambtelijkers of chiquers hadden verwacht waar misschien wel het woord bank in voorkwam. De scepsis verdween naarmate de stukken bij elkaar kwamen en meer zichtbaar werd wat het nieuwe merk te bieden heeft. Nog meer dan Bouwfonds Hypotheken laten we zien dat Florius een intermediair label is. We denken niet na over internetstrategieën anders dan wanneer het onze relaties kan ondersteunen. We genereren leads, maar ook hier alleen om onze intermediaire relaties te ondersteunen. Ons label vind je alleen op de plank van de intermediair, nu en in de toekomst. Alex Klein 14 nummer 9-8 mei 2008

15 Je ziet ze niet, maar ze zijn er wel We doelen op de schaderisico s in een bedrijf. Gelukkig ziet NOWM ze. Altijd. Dat moet ook voor een specialist die het accent op preventie legt. Dit maakt NOWM aantrekkelijk voor de ondernemer. Want als geen ander bieden wij de zekerheid van continuïteit. Ook als het onverhoopt mis gaat. Dan helpen onze experts het bedrijf weer op de rails. Snel, adequaat en desnoods onconventioneel. Ook dat tekent NOWM. Want ook al laten we ons niet zo vaak zien, als het moet zijn we er wel! meer zien is minder risico NOWM Verzekeringen NV, Postbus 30036, 9700 RM Groningen, t (050) , f (050) , NOWM Verzekeringen NV is een onderdeel van de Delta Lloyd Groep

16 GENERALI VB INNOVATIEPRIJS Aan het woord: Genomineerden 2007 De ontwikkeling van een innovatie staat nooit stil. Na de lancering wordt het concept continu aangepast aan actuele ontwikkelingen en nieuwe inzichten. In dit artikel een terugblik met twee genomineerden van de ISI Generali Innovatie- en Aanmoedigingsprijs Wat bracht hen de nominatie en hoe heeft de innovatie zich verder ontwikkeld. Verzekerenzonderprovisie.nl Het initiatief VZP Intermediair van Berrie van der Heide RMiA was in 2007 één van de genomineerden voor de Innovatieprijs. VZP staat voor verzekerenzonderprovisie, een concept waarbij de klant een vaste vergoeding voor elke transactie betaald. Van der Heide is een virtuele bemiddelaar, die zijn diensten aanbiedt via de website verzekerenzonderprovisie.nl. Honderd procent virtueel is het niet: hij heeft ook (telefonisch) contact met zijn klanten. Zoals de naam al zegt, ontvangt Van der Heide geen provisie van verzekeraars. Op de site worden nettopremies geoffreerd. AOV belangrijkste pijler Tijdens het gesprek klinkt Van der Heide nog net zo enthousiast als toen hij aan zijn avontuur begon. Sinds de nominatie is er op een aantal punten gesleuteld aan het concept. Bij de ontwikkeling van het concept ging Van der Heide ervan uit dat deze manier van distributie alleen kon worden toegepast op simpele risico s. Bij de lancering van de website in maart 2007 bestond het productenpalet dan ook uit aansprakelijkheid particulier, auto-, caravan-, inboedel-, opstal-, pleziervaartuigen en reisverzekeringen. De zogenoemde adviesarme producten dus, die consumenten steeds meer zelf via het world wide web begonnen af te sluiten. Dankzij de aansluiting op de Klik & Sluitmodule van Voogd & Voogd werd het pallet al binnen een maand uitgebreid met AOV. Van der Heide was er eigenlijk niet van overtuigd dat het aanbieden van AOV via zijn website direct zou aanslaan, maar de respons was boven verwachting groot. Inmiddels is AOV het belangrijkste product dat Van der Heide verkoopt, bijna iedere dag één. De adviesarme producten zijn wel verkrijgbaar, maar hiervoor maakt Van der Heide geen actieve reclame meer. Voor Van der Heide is AOV een aanjager voor de mkb-productie. Hij sluit landelijk en heeft ondernemers met een totaalpakket in de boeken die hij nog nooit heeft gezien. Helemaal digitaal verloopt het contact niet, de behoefte aan telefonisch contact is er aan beide kanten. Hoe kun je de betrouwbaarheid van je klanten goed inschatten als je hen nooit spreekt? Voor het vervolggesprek leveren een KvK check en googlen informatie op voor het stellen van gerichte vragen. Het is ook een stuk mensenkennis en ervaring. Verzekerenzonderprovisie krijgt veel witteboordenberoepen op de site zoals management consultants, ICT ers, binnenhuisarchitecten, advocaten en landschapinrichters. De ondernemers berekenen de verschillende opties via de Klik & Sluitmodule en vinden het volgens Van der Heide helemaal niet vreemd om voor de AOV zelf de formulieren in te vullen. Via een stappenplan stelt de aspirantverzekerde zijn klantprofi el op en stuurt dat ondertekend naar het kantoor van Van der Heide. Na ontvangst van de mail maken wij dan een premievergelijking, zoeken één of een paar verzekeraars uit die aan het profi el voldoen en mailen daarna de offerte. Vervolgens wagen we er één telefoontje aan om een aantal details nader met de klant te bespreken, aldus Van der Heide. De klant doet dus zelf het leeuwendeel van het werk. Van der Heide rekent voor dat deze manier van werken hem al gauw twee uur werk bespaart. Agentschappen Na de nominatie en media-aandacht voor de innovatie nam een aantal verzekeraars contact op met de vraag waarom Van der Heide geen agentschap had. Aan de inkoopkant heeft de nominatie deuren geopend die daarvoor minder toegankelijk waren. Maar het is niet de kunst om een batterij aan agentschappen te hebben. In het oorspronkelijke businessplan heb ik er principieel voor gekozen om samen te werken met maatschappijen die aangesloten zijn op Meetingpoint, het transactieplatform achter 16 nummer 9-8 mei 2008

17 GENERALI VB INNOVATIEPRIJS CO-ASSURANTIE de website. Inmiddels zijn AXA en De Goudse als nieuwe Meetingpoint-maatschappijen toegevoegd. Een uitzondering op het Meetingpoint-principe heeft Van der Heide gemaakt voor London: Die maatschappij heeft de automatisering fantastisch voor elkaar. Het productprogramma is afwijkend van het traditionele. Ik kan er nicheproducten eenvoudig kwijt. Bij anderen moet dat vaak handmatig of duurt de acceptatie heel lang. Dat past niet binnen mijn concept. Ik verkeer in de luxepositie om te kiezen voor een maatschappij die digitaal zijn zaakjes op orde heeft. Loopt het niet, dan kies ik voor een ander. Ik moet het op klantniveau op orde hebben, bij de maatschappij moet de contractadministratie feilloos verlopen. Voor AOV heeft Van der Heide recent een agentschap bij Allianz gesloten. Profiteer van het podium Collega s die nieuwe initiatieven ontwikkelen, adviseert Van der Heide het podium te betreden. Door je innovatie in de schijnwerpers te zetten, stimuleer je de branche om het anders te gaan doen. We moeten met z n allen slimmer opereren en het delen van nieuwe ideeën kan hieraan bijdragen. Bovendien leer je meer door je kwetsbaar op te stellen. De inbreng van anderen kan je op de goede weg zetten. Aan de voorrondes van de ISI Generali Innovatieprijs heb ik leuke en waardevolle contacten overgehouden. Hij vervolgt: Een idee hebben is leuk, uitvoeren is nog leuker. De mogelijkheden om het anders te doen, zijn er plenty. Heb je een plan, werk het dan uit en doe het! Bouw voldoende reserves op om de aanloopperiode door te komen. In het begin kunnen de inkomsten- en uitgavenpatronen behoorlijk grillig verlopen. Elkjaargoedkoopverzekerd.nl Het initiatief elkjaargoedkoopverzekerd.nl van Reinier Schoonheim was in 2007 één van de genomineerden voor de aanmoedigingsprijs. De innovatie richt zich volledig op alle simple riskproducten binnen de verzekeringsmarkt. Eenmaal afgesloten polissen worden via een premievergelijkingservice elk jaar opnieuw, in overleg met de verzekerde, naar de goedkoopste verzekeringsmaatschappij van dat moment overgesloten. Hiermee is de klant dus elk jaar verzekerd van een lage premie, aldus Reinier Schoonheim die voor zijn nominatie voor de aanmoedigingsprijs met dit model de Attentiv Ondernemers Competitie won. Eenjarige contracten Elkjaargoedkoopverzekerd.nl biedt, zoals de naam al doet vermoeden, alleen polissen met een eenjarige contracttermijn. Bij de ontwikkeling van het concept heeft Schoonheim aansluiting gezocht bij partijen als Voogd & Voogd en Van Kampen Groep en bij aanbieders rechtstreeks. De technologie van de site zorgt ervoor dat één medewerker zo n 3000 tot 4000 polissen kan managen. Nieuwe partner Tijdens de voorrondes van de Generali VB Innovatieprijs gaf Schoonheim al aan voor complexe fi nanciële producten op zoek te zijn naar een businesspartner. Een krachtenbundeling met een specialist in hypotheken, pensioenen, lijfrente, enzovoort, zou hem in staat stellen om de consument ook voor deze producten van dienst te zijn. Die partner heeft hij gevonden in de Van der Voort Groep uit Schagen. Hoewel het idee van Schoonheim was om leads door te geven, heeft hij uiteindelijk toch besloten zijn innovatie geheel te verkopen aan het kantoor. Hij is zelf ook werkzaam bij Van der Voort, en blijft daarmee betrokken bij de verdere ontwikkeling van zijn concept. Schoonheim: Je hebt de wet van de grote getallen nodig. Het concept leeft van de simple riskproducten. Daardoor heb je een langere adem nodig in de opstartfase. Financieel gezien had ik mezelf een jaar gegeven om het idee rendabel genoeg te maken om ervan te kunnen leven. Hoewel het concept goed loopt, ging ik dat doel niet binnen die tijd realiseren. Om naamsbekendheid te creëren, zijn er forse marketingbudgetten nodig. De keuze was een partner zoeken of het concept verkopen. Van der Voort gebruikt de tool als extra verkoopkanaal naast haar bestaande activiteiten. In juni zullen de eerste prolongaties plaatsvinden en zal de herberekeningsstructuur achter de formule beproefd worden. Generali VB Uw innovatie in de spotlights? Aanmelden voor de Generali VB Innovatieprijs kan tot 5 september De jury zou graag zien dat er dit jaar nog meer intermediairs zich met hun innovatieve dienstverlening aanmelden. Ook als uw innovatie niet op alle criteria scoort, heeft aanmelden voor de innovatie- of aanmoedigingsprijs kans van slagen. Bij innovaties in de financiële dienstensector gaat het niet alleen om (baanbrekende) uitvindingen. Het gaat juist ook om slimmere vormen van bedrijfsvoering en andere (en betere) vormen van dienstverlening aan klanten. Op de nieuwe website is alle informatie beschikbaar voor belangstellenden en kandidaten. Via de site kan een formulier worden gedownload om uw innovatieve idee aan te melden. Website: De Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt tijdens de VB-Branchedag op 20 november 2008 in de Americahal Apeldoorn. nummer 9-8 mei

18 FISCAAL JURIDISCH Zwangerschapsuitkering voor zelfstandigen Door: Peter Verheij, werkzaam bij het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken In de rubriek deze keer aandacht voor de zwangerschapsuitkering voor zelfstandigen. Het kabinet wil meer vrouwen aanmoedigen om zelfstandig ondernemer te worden. Om dit te bewerkstelligen introduceert het kabinet de nieuwe wet Zelfstandig en Zwanger (ZEZ). Door het introduceren van deze wet probeert het kabinet invulling te geven aan het Coalitieakkoord van 7 februari 2007, verschillende moties van de Tweede Kamer met betrekking tot dit onderwerp en een advies van de Commissie Gelijke Behandeling. De overheid wil zelfstandigen door middel van de nieuwe wet ZEZ een wettelijk recht op zwangerschaps- en bevallingsuitkering geven. Dit ondanks het feit dat de rechtbank te s-gravenhage in haar vonnis aangaande de internationaalrechtelijke verplichting van de Staat om te voorzien in een dergelijke regeling, heeft bepaald dat hiervoor geen wettelijke verplichting voor de Staat bestaat. Het belang voor een regeling als deze ligt volgens het kabinet dan ook in de gezondheidssfeer van moeder en kind. Zij stellen dat er een risico bestaat dat vrouwelijke zelfstandigen, die geen financiële voorziening hebben getroffen voor zwangerschap en bevalling, langer blijven werken en te vroeg weer beginnen met werken waardoor zowel moeder als kind een gezondheidsrisico lopen. Met deze wettelijke regeling hoopt het kabinet dit risico te beperken. De voorgeschiedenis Op 1 januari 2001 is de zwangerschaps- en bevallingsregeling voor zelfstandigen opgenomen in de Wet arbeid en zorg (WAZO). Na een nadere beschouwing, met betrekking tot de wenselijkheid van deze regeling, bleek de behoefte onder zelfstandigen voor een verplichte publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering te ontbreken. De zwangerschaps- en bevallingsuitkering uit de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ) is toen met de Wet einde toegang WAZ komen te vervalen. Zelfstandigen die nu arbeidsongeschikt raken, kunnen een vrijwillige Ziektewet- en WIA-verzekering bij het UWV afsluiten. Ook kunnen zij een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Deelname aan de vrijwillige werknemersverzekeringen bij het UWV staat overigens alleen open voor zelfstandigen die vanuit een dienstbetrekking of naast een dienstbetrekking werkzaamheden als zelfstandige verrichten. Daarbij geldt bij de vrijwillige verzekering ook, naast dat de aanmeldtijd erg kort is, dat de dekking tegen het financiële risico van zwangerschap en bevalling onderdeel is van een breder pakket net als bij de private arbeidsongeschiktheidsverzekeringen die worden aangeboden. Het voorstel Het ingediende wetsvoorstel is eigenlijk op te delen in twee verschillende delen. Elk deel is een opzichzelfstaande wijziging. De eerste wijziging is te verwoorden als het treffen van een separate publieke voorziening voor inkomensderving van zelfstandige zwangere vrouwen. Het tweede deel behelst het verlengen van de aanmeldtermijn voor het verzoek tot toelating tot de vrijwillige verzekering bij het UWV. Met de eerste wijziging regelt het kabinet dat, in hoofdstuk drie van de WAZO, een recht op uitkering van ten minste zestien weken voor de zwangere zelfstandige wordt opgenomen. Deze zestien weken zijn analoog aan de zestien weken van een werkneemster. De hoogte van deze uitkering is gebaseerd op de winst van de zelfstandige met een maximum van 100 procent van het wettelijke minimumloon. De zelfstandige moet dan wel in het jaar voorafgaande aan de zwangerschap ten minste 1225 uur hebben gewerkt. Dit aantal uren is gelijk aan het urencriterium dat in de Wet inkomstenbelasting 2001 recht geeft op zelfstandigenaftrek. Is dit minder dan hangt de uitkering af van de winst en/of inkomsten in het jaar voordat de uitkering wordt uitgekeerd. Dit laatste betekent dan wel dat, bijvoorbeeld als door investeringen de winst heel laag is, de uitkering op nul kan uitkomen en de zelfstandige wel recht heeft op de uitkering maar (bijna) geen geld ontvangt. Het tweede deel is weliswaar minder spannend maar zeker niet onbelangrijk. Aangezien op dit moment slechts 2 procent van de zelfstandige vrouwen, in de leeftijd van 20 tot 40 jaar, zich daadwerkelijk op vrijwillige basis laat verzekeren bij het UWV, moest hier iets veranderen. De korte aanmeldtermijn van vier weken voor deze vrijwillige verzekering lijkt de oorzaak van de lage instroom. Als oplossing hiervoor zal met de invoering van dit wetsvoorstel deze aanmeldpe- 18 nummer 9-8 mei 2008

19 FISCAAL JURIDISCH riode worden verlengd naar dertien weken waardoor er een redelijke termijn voor aanmelding ontstaat. Als bijkomende maatregel wil het kabinet ook de voorlichting aangaande deze vrijwillige verzekering bestuderen, evalueren en daar waar nodig verbeteren. Doelgroep De doelgroep voor deze wet is gelijk aan de doelgroep uit de WAZ. Hieronder worden allereerst natuurlijk de vrouwelijke zelfstandige verstaan. Maar ook de meewerkende echtgenote (mits voldaan aan de eerdergenoemde uren), beroepsbeoefenaars zonder arbeidsovereenkomst en andere zelfstandigen zoals bijvoorbeeld de directeur-grootaandeelhouder. De doelgroep moet in werkelijkheid dus aardig ruimer worden geïnterpreteerd dan enkel de vrouwelijke zelfstandige. Financiering en financiële gevolgen De financiering van de lasten als gevolg van deze wet vindt plaats uit de collectieve middelen. Dit betekent dat voor deze verzekering geen premie hoeft worden betaald. De overheid stort jaarlijks een rijksbijdrage in het arbeidsongeschiktheidsfonds waaruit de uitkeringen en de uitvoeringskosten met betrekking tot deze uitkeringen kunnen worden betaald. De minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid stelt jaarlijks de rijksbijdrage vast. Ten tijde van de WAZ waren er per jaar ongeveer 5000 vrouwelijke zelfstandigen die een beroep deden op een zwangerschaps- en bevallingsuitkering. Doordat enerzijds het aantal zelfstandigen door de jaren heen aardig is gestegen, maar anderzijds het aantal geboortes aardig is afgenomen, is er onvoldoende reden om nu aan te nemen dat het aantal vrouwelijke zelfstandigen, die een beroep gaan doen op deze uitkering, hiervan (veel) zal afwijken. Er wordt dus voorlopig, zonder uitvoeringsgegevens, rekening gehouden met een jaarlijkse instroom van ongeveer 5000 vrouwen. Bij een geplande invoering van 1 juli 2008 wordt er uitgegaan van een uitkeringslast van 25,5 miljoen euro per jaar. De uitvoeringskosten worden voorlopig geschat op ongeveer 1,5 miljoen euro per jaar. De extra administratieve lasten voor deze wet, die voortkomen uit het doen van de aanvraag en het verkrijgen van de benodigde verklaring van de arts of verloskundige, worden op dit moment geschat op circa 0,5 miljoen euro per jaar. Rekenvoorbeeld Even enkele voorbeelden ter verduidelijking van deze wet. We nemen als voorbeeld Els, een zelfstandige van 25 jaar, die euro aan winst uit haar onderneming heeft. Zij werkt als zelfstandige 1500 uur in haar eigen onderneming. Als Els zwanger raakt, heeft zij recht op 16 weken 100 procent van het bruto minimumloon. Dit komt dan neer op 308,10 euro per week ( 1335,00 per maand). Ons tweede voorbeeld gaat over Karin. Zij is net 24 geworden en heeft ook euro aan winst uit haar onderneming. Karin werkt echter maar 1000 uur in haar eigen onderneming. Als Karin zwanger raakt, krijgt zij maar 16 weken 100 procent van haar winst uitgekeerd. Dit komt dan neer op 200 euro per week ( 833,33 per maand). Karin krijgt in dit geval dus aardig minder dan Els omdat ze niet aan het urenvereiste voldoet om recht te hebben op het maximale minimumloon. Als de winst van Karin, bij gelijk aantal gewerkte uren, in het voorafgaande jaar maar 1000 euro is, krijgt zij dus maar 20 euro per week aan uitkering op grond van deze wet. Het aantal gewerkte uren is voor een uitkering op grond van deze wet dus bijzonder van belang. Maar stel nu dat Karin met 1000 gewerkte uren een winst geniet van euro. Dan zou je dus kunnen denken dat de som dan 16 weken 100 procent van haar winst wordt met een uitkering van 1000 euro per week ( 4166,67 per maand). Maar dit is niet het geval. Mocht Karin inderdaad bij dit aantal uren zoveel winst hebben, dan krijgt zijn maximaal 100 procent van het minimumloon ( 308,10) per week. Uitvoering De nieuwe zwangerschaps- en bevallingsuitkering voor zelfstandigen maakt straks onderdeel uit van de WAZO die sinds 1999 van kracht is. Omdat deze regeling een op zichzelf staande uitkering vormt, is ervoor gekozen om deze regeling een eigen titel te geven namelijk Wet zwangerschaps- en bevallingsregeling voor zelfstandigen. Het is de bedoeling dat het UWV deze wet gaat uitvoeren. De Goudse opent deuren in de hypotheekmarkt! Een hypotheek voor elke doelgroep. Met de hypotheken van De Goudse kunt u tegemoet komen aan verschillende financieringswensen. Wat de doelgroep ook is, dus óók voor senioren en flexwerkers. Daarbij kunt u rekenen op onze persoonlijke ondersteuning bij het bieden van maatwerk en een ongekend snelle verwerking van uw aanvraag. Scoor uw offerte binnen 24 uur op U kunt weer verder. nummer 9-8 mei

20 PFP Bank of verzekeraar? Elk voordeel heeft zijn nadeel Verzekeraars zijn hun monopolie op fiscaalvriendelijk sparen voor pensioen en aflossing van de hypotheekschuld kwijt. Consumenten kunnen hiervoor nu ook terecht bij de bank om de hoek of bij het intermediair. Maar wat te kiezen? De media willen consumenten doen geloven dat alle verzekeringsproducten slecht zijn. De keuze lijkt dus simpel. Maar is dat niet een beetje te voorbarig? Het zal u waarschijnlijk niet zijn ontgaan: de strijd om de consument is losgebarsten. Diverse aanbieders van bankspaarproducten waarom niet gekozen voor de naam bankbeleggen? proberen hun nieuwe product via de media aan de man te brengen. Consumenten worden en masse om de oren geslagen met kreten als: Wilt u voordelig en fi scaalvriendelijk uw hypotheek afl ossen, kom dan bij ons langs. Als we de verschillende aanbieders mogen geloven, is banksparen goedkoop, transparant en daarmee eenvoudigweg het beste product voor de consument. Hiermee wordt impliciet ook gezegd dat verzekeringsproducten dit niet zijn. Laten we de proef eens op de som nemen en het bankproduct eens tegenover het verzekeringsproduct zetten waar het gaat om de afl ossing van de hypotheeklening. Geschiedenis Wet Banksparen De media-aandacht voor woekerpolissen was aanleiding voor het wetsvoorstel van de Tweede Kamerleden Depla en Blok (20 juni 2006), waaruit de fi scale facilitering banksparen voortvloeit. Het wetsvoorstel is uiteindelijk in december 2007 goedgekeurd en wet geworden. Met ingang van 1 januari 2008 is de Wet IB 2001 verrijkt met een nieuw regime: Wet Banksparen (uitbreiding artikel 1.7 (lijfrentebegrip) en een nieuw artikel 3.116a (SEW en BEW): voordeel uit spaarrekening eigen woning en beleggingsrecht eigen woning). Daar waar fi scaalvriendelijk (box 1) opbouwen van kapitaal voor de oude dag en hypotheekafl ossing uitsluitend was voorbehouden aan verzekeraars, mogen nu ook banken en beleggingsinstellingen hiervoor producten aanbieden. Uiteraard heeft deze extra keuzemogelijkheid zo zijn prijs. Om dit te bekostigen wordt de assurantiebelasting op schadeverzekeringen verhoogd van 7 procent naar 7,5 procent. Belangrijke vragen De vraag die nog altijd actueel is, luidt: is een beleggingsrekening met losse overlijdensrisicoverzekering een betere oplossing voor uw cliënt om zijn hypotheekschuld mee af te lossen dan een beleggingsverzekering? Om deze vraag te beantwoorden, zal worden ingegaan op de volgende deelvragen: Door: Ramón Wernsen - Bruin MFP is directeur Vaktechniek bij Dukers & Baelemans in Tilburg. 1. Biedt een losse overlijdensrisicoverzekering wel altijd de gevraagde zekerheid? 2. Welke verschillen bestaan er verder in belangrijke productkarakteristieken? 3. Welke oplossing biedt de laagste maandlasten? Om met de eerste vraag te beginnen: bij de meeste bankspaarproducten is in theorie een aanvullende overlijdensrisicoverzekering niet verplicht. In de praktijk echter zal deze wel vaak gewenst zijn door de betreffende consumenten of zelfs verplicht door de geldverstrekker (bijvoorbeeld bij financieringen boven een bepaalde executiewaarde of bij financieringen die vallen onder de Nationale Hypotheekgarantie). Het gaat hier om een losse aanvullende overlijdensrisicoverzekering die dient te worden afgesloten bij een verzekeraar. Als adviseur heeft u de keuze uit diverse soorten risicoverzekeringen van verschillende aanbieders. De meest gebruikte zijn de annuïtair dalende en de gelijkblijvende risicoverzekering. Hier doet zich meteen het eerste verschil voor tussen de meeste bankspaarproducten en verzekeringsproducten. Via de verzekering wordt op ieder moment exact het gewenste overlijdensrisicokapitaal verzekerd, ongeacht het rendement. Bij het bankspaarproduct in combinatie met een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering bestaat een grote kans op een mismatch. Wanneer de onderliggende beleggingsfondsen minder presteren dan het verwachte gemiddelde rendement, ontstaat een reële kans op een te laag overlijdensrisicokapitaal. Dit risico wordt groter naarmate het gekozen percentage bij de dalende risicoverzekering kleiner wordt. Zo is een 4 procent annuïtair dalende risicoverzekering goedkoper dan bijvoorbeeld een 7 procent dalende risicoverzekering. Hier staat tegenover dat het risico op een mismatch toeneemt. Theorie versus praktijk Alvorens we het risico van een mismatch in kaart kunnen brengen, dienen we eerst naar het verwachte beleggingsrendement te kijken. Binnen beleggingshypotheken wordt uitgegaan van een bepaald prognoserendement. De hoogte van dit fictieve rendement dient afgestemd te zijn op de onderliggende beleggingsklassen (zie figuur 1). Lange tijd werd standaard uitgegaan van een gemiddeld rendement van minimaal 8 procent bruto per jaar. Vanaf 1 april 2007 is het niet langer mogelijk om in elke situatie met dit rekenrendement de hoogte van de premie/inleg vast te stellen en daarmee de hoogte van het verwachte doelkapitaal. Een en ander 20 nummer 9-8 mei 2008

Stel & Toes Assurantiën

Stel & Toes Assurantiën Stel & Toes Assurantiën Dienstenwijzer Particulieren Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Nedasco Voordeelpakket Bedrijven

Nedasco Voordeelpakket Bedrijven Nedasco Voordeelpakket Bedrijven Nedasco Voordeelpakket Bedrijven De beste producten én pakketkorting Wilt u uw zakelijke klanten deskundig adviseren over bedrijfsrisico s? Biedt u ze graag gemak, overzicht

Nadere informatie

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij?

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij? Algemene informatie EZA verzekeringen is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. EZA

Nadere informatie

Verzekeren Met advies. Goed om te weten

Verzekeren Met advies. Goed om te weten Verzekeren Met advies Goed om te weten Zoekt u de juiste verzekering, voor uzelf, voor uw bedrijf of voor uw personeel? De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij

Nadere informatie

Allianz Arbeidsongeschiktheids-

Allianz Arbeidsongeschiktheids- Allianz Inkomensverzekeringen Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz verzekeringen Wagenparkmanagement Arbeidsongeschiktheids- Zekerheid over uw eigen inkomen Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien.

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Hotmail.versie 4.0 particulier Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer Verzekeren

Dienstenwijzer Verzekeren Dienstenwijzer Verzekeren U wilt iets verzekeren, privé of zakelijk. De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij zijn en hoe wij werken. Ook vertellen we u welke verzekeringen

Nadere informatie

De Ondernemer ALLE. in één relaxed

De Ondernemer ALLE. in één relaxed De Ondernemer Productinformatie VERZEKERINGEN ALLE informatie in één relaxed overzicht wat u eerst moet weten Als ondernemer zorgt u voor uw eigen inkomen. Dat maakt ondernemen mooi, maar dat brengt ook

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie januari 2013 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie mei 2012 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht aan

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Informatie over onze dienstverlening: Op grond van de Wet Financieel Toezicht (WFT) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande

Nadere informatie

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten.

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten zien

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. DIENSTENWIJZER Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop - Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Nieuwe Zeeweg 64 Postbus 16 2200 AA NOORDWIJK Telefoon: 071 36 49 957 Fax: 071 36 49 380 E-mail: noordwijk670@hypotheekshop.nl Internet:

Nadere informatie

Dienstverleningswijzer/document

Dienstverleningswijzer/document Dienstverleningswijzer/document Brabantsestraat 16 3074 RS Rotterdam Tel: 010-7370850 Fax: 085-8786211 info@imkanverzekeringen.nl Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie november 2011 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten.

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten. Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal, uw persoonlijke situatie en wensen zijn voor ons een belangrijke graadmeter. In onze

Nadere informatie

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien.

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. Het Amersfoortse OndernemersPlan Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. U bent ondernemer. Continuïteit van uw bedrijf is erg belangrijk. U laat zich niet buitenspel zetten

Nadere informatie

"ALLES OVER FINDIGO" Wie zijn wij?

ALLES OVER FINDIGO Wie zijn wij? "ALLES OVER FINDIGO" Voor u ligt de dienstenwijzer van Findigo Financiële Diensten. In dit document geven wij u een zo duidelijk en compleet mogelijk beeld van elke stap van de dienstverlening die u van

Nadere informatie

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V.

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen

Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF

Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze

Nadere informatie

Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening

Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening Productsoort Onze adviseurs bieden u diensten op het gebied van: 1. hypotheken 2. levensverzekeringen 3. schadeverzekeringen 4. pensioenen.

Nadere informatie

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van:

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van: Inleiding Hierbij overhandigen wij u het dienstverleningsdocument (tevens dienstenwijzer) van Assurantiekantoor TKA Verzekeringen, Gronausestraat 65, 7533 BW te Enschede. Het dienstverleningsdocument heeft

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument HYPi is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag laten wij u zien hoe wij werken. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

TOELICHTING SPECIFIEKE DIENSTEN ZOALS GENOEMD IN HET ABONNEMENT

TOELICHTING SPECIFIEKE DIENSTEN ZOALS GENOEMD IN HET ABONNEMENT TOELICHTING SPECIFIEKE DIENSTEN ZOALS GENOEMD IN HET ABONNEMENT NAZORG HYPOTHECAIR KREDIET EN VERMOGENSOPBOUW BEHEER VERMOGENSOPBOUWPRODUCTEN Archivering van de documenten inzake vermogensopbouwproducten

Nadere informatie

Topland Glastuinbouwpakket. een uitgebreid schadepakket op maat. informatie voor de ondernemer

Topland Glastuinbouwpakket. een uitgebreid schadepakket op maat. informatie voor de ondernemer Topland een uitgebreid schadepakket op maat informatie voor de ondernemer Topland voor de continuïteit van uw onderneming Als ondernemer hebt u maar één wens. U wilt u voor 100 procent kunnen richten op

Nadere informatie

Dienstenwijzer Jan de Jong Financiële Diensten

Dienstenwijzer Jan de Jong Financiële Diensten Dienstenwijzer Jan de Jong Financiële Diensten Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Toelichting specifieke diensten zoals genoemd in het Abonnement Financiële Planning Balans Onafhankelijke Financiële Dienstverlening B.V.

Toelichting specifieke diensten zoals genoemd in het Abonnement Financiële Planning Balans Onafhankelijke Financiële Dienstverlening B.V. Toelichting specifieke diensten zoals genoemd in het Abonnement Financiële Planning Balans Onafhankelijke Financiële Dienstverlening B.V. BEHEER HYPOTHEEKOVEREENKOMST Archivering van documenten Wij archiveren

Nadere informatie

INFORMATIEDOCUMENT. INZAKE DIENSTVERLENING MIDDEN NEDERLAND HYPOTHEKEN B.V. Versie 8.2 10-2-2016

INFORMATIEDOCUMENT. INZAKE DIENSTVERLENING MIDDEN NEDERLAND HYPOTHEKEN B.V. Versie 8.2 10-2-2016 INFORMATIEDOCUMENT INZAKE DIENSTVERLENING MIDDEN NEDERLAND HYPOTHEKEN B.V. Versie 8.2 10-2-2016 Informatie over onze dienstverlening Midden Nederland Hypotheken B.V. vindt het belangrijk u vooraf een goed

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V.

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Dienstenwijzer Hakze Verzekeringen. Introductie

Dienstenwijzer Hakze Verzekeringen. Introductie Dienstenwijzer Hakze Verzekeringen Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van Hakze Verzekeringen. In dit document leggen wij u graag uit wie wij zijn, hoe wij werken en hoe wij

Nadere informatie

Klaverblad Verzekeringen. Uitvaartverzekering

Klaverblad Verzekeringen. Uitvaartverzekering Klaverblad Verzekeringen Uitvaartverzekering Deze folder bevat een beperkte weergave van de polisvoorwaarden. Aan deze weergave kunnen geen rechten worden ontleend. Wilt u precies weten wat er onder de

Nadere informatie

Dienstenwijzer BVA Verzekeringen, De Vries Financieel, studentenpolis.com, verzekeronline.com

Dienstenwijzer BVA Verzekeringen, De Vries Financieel, studentenpolis.com, verzekeronline.com Dienstenwijzer BVA Verzekeringen, De Vries Financieel, studentenpolis.com, verzekeronline.com Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is.

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door: MeerHuis financiële dienstverlening Robberstraat 1 4201 AK GORINCHEM Voordat u besluit om van onze dienstverlening

Nadere informatie

TOELICHTING DIENSTVERLENING

TOELICHTING DIENSTVERLENING TOELICHTING DIENSTVERLENING Wie zijn wij? Organisatie Zowel als ondernemer als particulier bent u bij Theo Grandia Assurantiën van harte welkom voor advies en begeleiding bij financiële vraagstukken. Theo

Nadere informatie

Advieswijzer. TAF Hypotheekdiensten

Advieswijzer. TAF Hypotheekdiensten Advieswijzer TAF Hypotheekdiensten Uw financieel adviseur is een samenwerking aangegaan met TAF Hypotheekdiensten. In deze advieswijzer vindt u alle informatie over TAF Hypotheekdiensten. TAF Hypotheekdiensten

Nadere informatie

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank Samen sterker U wilt inzicht in de risico s die u loopt en de financiële consequenties daarvan. U wilt weten hoe u met deze risico s kunt omgaan, of het

Nadere informatie

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Aangesloten maatschappijen en producten

Aangesloten maatschappijen en producten Aangesloten maatschappijen en producten Datum: 18-08-2015 APLAZA-KOPPELINGEN 1. APLAZA TRANSACTIEPLATFORM 4 1.1 AEGON 4 1.2 ARAG 4 1.3 A.S.R. VERZEKERINGEN 5 1.4 AVÉRO ACHMEA 6 1.5 DE AMERSFOORTSE 6 1.6

Nadere informatie

Dienstenwijzer. 1. Ons kantoor

Dienstenwijzer. 1. Ons kantoor Dienstenwijzer U bent van plan de zorg voor uw voorziening(en) toe te vertrouwen aan ons kantoor, of heeft reeds een of meer voorziening(en) toevertrouwd aan ons kantoor. U kunt ervan overtuigd zijn dat

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V.

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V. Dienstenwijzer Wie zijn wij? Financiën Winkel B.V. handelt onder de naam Hypotheek Advies Kantoor en is gevestigd te Helmond. Het postadres van de onderneming is Postbus 137, 5730 AC Mierlo. U kunt ons

Nadere informatie

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument Informatie over onze dienstverlening Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u vooraf aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie te verstrekken. In

Nadere informatie

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten.

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer A. Inleiding De verzekeringsbedrijfstak hecht waarde aan goede voorlichting op het gebied van verzekeringen. Conform de eisen van de Wft (Wet financieel toezicht) heeft ons kantoor een dienstenwijzer

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument CAN Assurantiën B.V. Molukkenstraat 68 3531 WE UTRECHT Tel: 030 296 14 81 Fax: 030 296 42 87 www.canassurantien.nl KvK: 30181022 1 P a g i n a Dienstverleningsdocument ten behoeve

Nadere informatie

Rogstraat 6 5361 GR Grave

Rogstraat 6 5361 GR Grave DIENSTENWIJZER Dit document wordt u aangeboden door Sterke Hypotheekadviezen BV Rogstraat 6 5361 GR Grave Voordat u besluit om van onze dienstverlening gebruik te maken wilt u weten waar u aan toe bent

Nadere informatie

Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten

Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant

Nadere informatie

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Kruisstraat 2 zwart 2011 PX Haarlem Postbus 3362 2001 DJ Haarlem Telefoon: 023-512 40 30 Fax: 023-512 40 31 E-mail: haarlem487@hypotheekshop.nl

Nadere informatie

Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Wouda 1 3825 MA Amersfoort Telefoon: 033 20 22 110 E-mail: amersfoort784@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/amersfoort/vathorst Twitter:

Nadere informatie

Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek,

Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, Wie zijn wij? Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, maar ook uit eigen beweging) nazorg op het gebied van financiële

Nadere informatie

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Quote: Ondernemen is een vak. Financiële dienstverlening is ons vak. Wij bieden u die financiële rust en stabiliteit, zodat u kunt ondernemen. Vellinga Assurantiën

Nadere informatie

Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal

Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal Dienstenwijzer Mediair Roosendaal B.V. Financiële dienstverlening is een kwestie van vertrouwen! Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal U bent van

Nadere informatie

Even voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur

Even voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur Contactgegevens GeldXpert Heerenveen BV Breedpad 13 8442 AA HEERENVEEN Tel: 0513-610006 www.geldxpert.nl/heerenveen receptie@gxheerenveen.nl KvK: 01087338 Even voorstellen Menno de Vries Geboren 1969 Meer

Nadere informatie

Bedrijfsprofiel. assurantiën hypotheken pensioenen financiële planning. 9000136_GewHerdr_Bedrijfsbroch_1.indd 2 05-03-10 16:19

Bedrijfsprofiel. assurantiën hypotheken pensioenen financiële planning. 9000136_GewHerdr_Bedrijfsbroch_1.indd 2 05-03-10 16:19 Bedrijfsprofiel assurantiën hypotheken pensioenen financiële planning 9000136_GewHerdr_Bedrijfsbroch_1.indd 2 05-03-10 16:19 De missie van Luyten Adviesgroep Een missie is het doel van de organisatie en

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Molenstraat 25 6711 AW Ede Telefoon: 0318-69 34 99 Fax: 0318-65 15 13 E-mail: ede985@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/ede

Nadere informatie

Ik kies voor lage maandlasten, met de Opstap Hypotheek

Ik kies voor lage maandlasten, met de Opstap Hypotheek Opstap Hypotheek 2 Hypotheken 2 Naam product Opstap Hypotheek 3 Ik kies voor lage maandlasten, met de Opstap Hypotheek Een huis kopen. Een spannend avontuur. Daarbij gaat u niet over één nacht ijs. Bij

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten.

Nadere informatie

Informatiedocument. info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl

Informatiedocument. info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl Informatiedocument Hoofdstraat 6 6916 AC TOLKAMER Tel : 0316-541847 Fax : 0316-542444 E-mail : Internet: info@ikink-koenders.nl www.ikink-koenders.nl Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting op het

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V.

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Registratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036.

Registratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036. DIENSTENWIJZER Informatie over onze dienstverlening op grond van de Wet financieel toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie

Nadere informatie

ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheid De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheid De Inkomensverzekeraar voor ondernemers ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheid De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse is De Inkomensverzekeraar voor ondernemers en biedt zelfstandig ondernemers en werkgevers

Nadere informatie

ZLM als tussenpersoon

ZLM als tussenpersoon ZLM als tussenpersoon voor ondernemers en particulieren Inhoudsopgave Wie zijn wij 3 ZLM als bemiddelaar 3 Werkwijze 3 Verzekeringen voor particulieren 3 Verzekeringen voor ondernemers 4 Onze relatie met

Nadere informatie

Hoe komen wij tot een advies? Hoe zit het met onze beloning?

Hoe komen wij tot een advies? Hoe zit het met onze beloning? Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Bleukens Verzekeringen

Bleukens Verzekeringen Bleukens Verzekeringen DIENSTVERLENINGSDOCUMENT U treft hier het dienstverleningsdocument aan van Bleukens Verzekeringen Versie 2010-01 Dienstverleningsdocument Bleukens Verzekeringen versie 2010-01 Pagina

Nadere informatie

Klaverblad Verzekeringen. Uitvaartverzekering

Klaverblad Verzekeringen. Uitvaartverzekering Klaverblad Verzekeringen Uitvaartverzekering Deze folder bevat een beperkte weergave van de polisvoorwaarden. Aan deze weergave kunnen geen rechten worden ontleend. Wilt u precies weten wat er onder de

Nadere informatie

Internet Wij beschikken over een eigen internetsite. Hierop treft u regelmatig informatie en tips aan. Ga naar www.rietman-advies.

Internet Wij beschikken over een eigen internetsite. Hierop treft u regelmatig informatie en tips aan. Ga naar www.rietman-advies. Dienstenwijzer RIETMAN FINANCIEEL ADVIES Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2015

Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2015 Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2015 Dienstverleningsdocument Algemeen Wie zijn wij Zorgeloosch BV.., handelend onder de naam Zorgeloosch is statutair gevestigd op het volgende adres: Neerlandia 2

Nadere informatie

Het Natuurlijk Garantieplan

Het Natuurlijk Garantieplan Vermogen opbouwen met gegarandeerd rendement. Dat is bij ons volkomen natuurlijk. Het Natuurlijk Garantieplan Een beetje conservatief is zo gek nog niet. Al sinds 1872 is Conservatrix gespecialiseerd in

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Dienstverleningsdocument Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Contactgegevens Telefoon : 024-3501452 Fax : 024-3501014 E-mail : info@tcs-verzekeringen.nl

Nadere informatie

Dienstenwijzer Smartfee.nl

Dienstenwijzer Smartfee.nl Dienstenwijzer Smartfee.nl Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Kantoorgegevens: Smartfee.nl Europalaan 400 3526 KS Utrecht Telefoon: +31 (0)30 267 63

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument:

Dienstverleningsdocument: Dienstverleningsdocument: Assurantiehuis Vanderveen B.V. als bemiddelaar voor uw verzekeringen Algemene informatie Assurantiehuis Vanderveen B.V. is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van

Nadere informatie

Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2014

Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2014 Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2014 Dienstverleningsdocument Algemeen Wie zijn wij Zorgeloosch BV.., handelend onder de naam Zorgeloosch is statutair gevestigd op het volgende adres: Neerlandia 2

Nadere informatie

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien.

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. Het Amersfoortse OndernemersPlan Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. U bent ondernemer. Continuïteit van uw bedrijf is erg belangrijk. U laat zich niet buitenspel zetten

Nadere informatie

Tweede Kamer der Staten-Generaal

Tweede Kamer der Staten-Generaal Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2013 2014 32 847 Integrale visie op de woningmarkt Nr. 118 BRIEF VAN DE MINISTER VOOR WONEN EN RIJKSDIENST Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT LIFE & FINANCE FINANCIËLE DIENSTVERLENING Dienstverleningsdocument Life & Finance Groep 1 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Introductie Life & Finance Groep is een allround financieel dienstverlener.

Nadere informatie

Hypotheekshop Wijchen B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Kasteellaan 52 6602 DG WIJCHEN

Hypotheekshop Wijchen B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Kasteellaan 52 6602 DG WIJCHEN Hypotheekshop Wijchen B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Kasteellaan 52 6602 DG WIJCHEN Telefoon: 024 649 50 25 Fax: 024 649 50 01 E-mail: wijchen1375@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/wijchen

Nadere informatie

Onbezorgd blijven wonen

Onbezorgd blijven wonen Onbezorgd blijven wonen 2 3 Prettig blijven wonen bij financiële tegenslag U staat op het punt een huis te kopen of te huren. Zorgvuldig weegt u af of u naast uw vaste lasten voldoende financiële middelen

Nadere informatie

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten.

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer Hessels & Hessels Adviesgroep Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw

Nadere informatie

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG > Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties Turfmarkt

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT WELKOM BIJ KZN ASSURANTIEN B.V. U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In dit document leggen wij u uit hoe wij werken en hoe wij worden beloond.

Nadere informatie

Dienstenwijzer. de financiële balie

Dienstenwijzer. de financiële balie Dienstenwijzer de financiële balie U bent van plan de zorg voor uw financiële zaken/verzekeringen toe te vertrouwen aan ons kantoor. Een goede beslissing. U kunt er zeker van zijn dat uw financiële belangen

Nadere informatie

versie 4.0 mkb Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten

versie 4.0 mkb Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Dienstenwijzer Lamond Verzekeringen en Financiële Diensten Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf

Nadere informatie

Op basis van de afgegeven vergunningen door de AFM is advisering mogelijk met betrekking tot de navolgende producten:

Op basis van de afgegeven vergunningen door de AFM is advisering mogelijk met betrekking tot de navolgende producten: Noordakker 12 2371 DB Roelofarendsveen T 071-2600666 E info@kuiperadvies.com W www.kuiperadvies.com Kuiper Advies KvK 51311909 BTW nr. 084.969.544.B.02 Rabobank 1588.33.317 Sinds begin 2011 is Kuiper Advies

Nadere informatie

Uw hypotheek en de Belastingdienst

Uw hypotheek en de Belastingdienst Handleiding bij uw belastingaangifte 2011 Uw hypotheek en de Belastingdienst De jaaropgave en uw belastingaangifte 2011 Binnenkort vult u uw belastingaangifte over 2011 in. Om het voor u gemakkelijker

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

TAF Overlijdensrisicoverzekering

TAF Overlijdensrisicoverzekering TAF Overlijdensrisicoverzekering Een overlijdensrisicoverzekering zoals ú het wilt TAF biedt u uitstekende overlijdensrisicoverzekeringen die uw nabestaanden beschermen tegen de ongewenste financiële gevolgen

Nadere informatie