DAK: werk in uitvoering

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "DAK: werk in uitvoering"

Transcriptie

1 01 101e jaargang 20 januari 2011 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional Marktpartijen delen hun agenda voor 2011 Financiën: klant beter af met onafhankelijk advies Banken praten hoge hypotheekrentes goed Young professionals in de branche DAK: werk in uitvoering

2 Voogd & Voogd Met één muisklik toegang tot 20 verzekeraars. De meest uitgebreide en scherpst geprijsde autoverzekeringen. En een concurrerend huismerkenassortiment op het gebied van Automotive, Wonen & Recreatie en Bedrijf & Zekerheid. Dat bieden wij u als bemiddelaar. Eenvoudig, slim en snel. Klik & Sluit Kantoor- en Webmodules MijnPolisMap inclusief MijnPolisCheck Klik & Sluit Webtotaal Uw Backoffice inclusief de onlangs geïntroduceerde ProlongatiePolisCheck Aplaza Als innovatieve partner voor bemiddelaars slaan wij de brug tussen de verzekeraars en uw klanten en werken we samen aan uw succes. Hoe..? De heren Heerma en Van der Bij van Dutsen.nl delen graag hun ervaringen met u. Wie slim is kiest voor sterk! Johan Heerma en Herman van der Bij, Dutsen.nl Om de moderne verzekeringsklant optimaal van dienst te kunnen zijn, is het essentieel om snel en adequaat via internet antwoorden te kunnen geven. Wij zijn dé Friese vergelijkingssite voor mensen die nu verzekeringen online willen regelen. Dat durven wij te beweren sinds we in maart 2009 voor de oplossingen van Voogd & Voogd kozen, zeggen Johan Heerma en Herman van der Bij van Dutsen.nl. Dutsen.nl is een initiatief van Bij-Heerma verzekeringen uit Sneek. Er zijn heel wat verzekeringsmaatschappijen waar klanten via het internet verzekeringen kunnen afsluiten. Echter, ze staan vaak ver van de klant en bieden nauwelijks een serieuze mogelijkheid om de verschillende verzekeringen met elkaar te vergelijken, vervolgt Heerma. Voordat we gebruik maakten van de Klik & Sluit oplossingen van Voogd & Voogd merkten we regelmatig dat een aantal maatschappijen hun processen online niet goed voor elkaar hadden en dat ging ten koste van de kwaliteit van onze adviezen, voegt Van der Bij daar aan toe. Heerma: Omdat wij onze klanten ook online optimaal van dienst willen zijn hebben we de website ontwikkeld. Het is een vergelijkingssite in ons Friese werkgebied waar particulieren het aanbod van 20 verzekeringsmaatschappijen met elkaar kunnen vergelijken. En dat is nu juist het bijzondere aan onze samenwerking met Voogd & Voogd. Want naast de unieke Klik & Sluit oplossingen bieden zij via MijnPolisMap ook de mogelijkheid dat onze klanten inzage hebben in de verzekeringen die zij bij ons hebben lopen. Toen wij in 2009 onze samenwerking met Voogd & Voogd startten, hadden we daar wel een bepaald beeld bij, maar nu ruim anderhalf jaar later overtreffen de resultaten onze verwachtingen. De snelheid waarmee zaken worden afgehandeld, het gemak van de Klik & Sluit oplossingen, het automatisch maken van nieuwe berekeningen voor bijvoorbeeld autoverzekeringen. Bij Voogd & Voogd hebben ze de Backoffice zo goed voor elkaar dat die voor ons als een uitstekend Management Informatie Systeem functioneert waarmee we een toekomstig beleid kunnen ontwikkelen, besluit Van der Bij. Met de oplossingen van Voogd & Voogd beschikken wij over een uitstekend Management Informatie Systeem. Beste serviceprovider voor schadeverzekeringen 2009 én 2010 Bureau D&O* interviewde meer dan 600 bemiddelaars en op alle 16 meest belangrijke items in de samenwerking met serviceproviders versloeg Voogd & Voogd haar belangrijkste concurrenten. Zo biedt Voogd & Voogd onder andere: - het meest vernieuwende aanbod producten van hoge kwaliteit - uitstekende technische ondersteuning voor software en webapplicaties - het best functionerende extranet - goede administratieve verwerking - een duidelijke versterking van uw concurrentiepositie. Kijk op voor meer informatie. *Bron: D&O Onderzoek Koepelorganisaties 2010 Postbus AA Middelharnis T F E I

3 HOOFDREDACTIONEEL Colofon Het Verzekeringsblad Opinies en achtergronden voor de financiële professional Hoofdredactie Michiel Huisman Redactie Alex Klein (adjunct-hoofdred.) Jannie Benedictus Yvonne Neppelenbroek Secretariaat Elly Gravendeel T E I Postbus GA Deventer Uitgever Kluwer Nicole Gorseling E Marketing Joris Krabbenborg Abonnementen en verzending Kluwer Afd. Klantcontacten Postbus AW Deventer T E Abonnementsprijs ,95 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. Los nummer: 12,50 incl. btw Advertenties Kluwer Postbus GA Deventer Emilie Kars-van der Goes T E Media Order Service Toos Schurink T E Sluitingsdatum: Maandag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en litho kosten worden doorberekend. Ontwerp Edenspiekermann, Amsterdam Vormgeving Colorscan bv, Voorhout Fotografie Wilco van Dijen, Roger Dohmen Druk Ten Brink, Meppel ISSN Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Wat er echt toe doet Soms moet je hoog overvliegen om te zien waar je staat en waar je naartoe gaat. Aan het begin van een nieuw jaar, waag ik het erop. U mag meevliegen. Kijken wat we tegenkomen. Allereerst de euro. Hoewel de munt nu onder vuur ligt, zouden de financiële instellingen waar wij ons geld en onze risico s aan toevertrouwen, zich nooit zo hebben kunnen ontwikkelen zonder de euro. Tegelijkertijd is het zo dat de resultaten van die instellingen steeds afhankelijker worden van internationale financiële markten. Oftewel: hoe goed je het verzekeringsvak ook beheerst, als de financiële markten even niet meezitten, keldert je resultaat. Daarom is een stabiel monetair beleid belangrijk. Dat betekent: eurosceptici de mond snoeren en nationale overheden Europeser laten denken en doen. Vervolgens zien we klimaatverandering en milieuproblemen. Dagelijks zien we de effecten daarvan via beeld, tekst en geluid. Toch reageren Nederlandse verzekeraars nogal lauw. Buitenlandse verzekeraars, zoals ACE bijvoorbeeld, doen dat beter. Zij investeren veel in preventieve maatregelen, innoveren en introduceren passende verzekeringsproducten. Dichter bij huis zien we twee trends die er heel erg toe doen. Het streven naar back to basics en naar volledige digitalisering. Back to basics. De trend was tot nu toe tegengesteld. Verzekeraars doen in arbo, aan verzuimpreventie en pensioenuitvoering. Veel werk en niet het resultaat wat de branche ervan verwachtte. Inmiddels is een andere trend zichtbaar. Interpolis gaat daarin voorop. Alleen verzekeren wat er werkelijk toe doet, is allesbehalve slechts een reclameboodschap. Het zit al in de haarvaten van deze wat dit betreft zeker innovatieve verzekeraar. En niet zonder effect. Tot slot de digitalisering. Ergerniswekkend effectieve internetdochters als InShared, Ditzo en Allsecur werken met 10% van het werknemersbestand evenveel polissen weg als hun traditionele moeders. Wie de potentiële (!) kostenbesparing daarvan tot zich door laat dringen, maar niets doet, zal knarsetandend de boot gaan missen. Een sterke euro, meer aandacht voor nieuwe (klimaat) risico s, rationalisering van het verzekeringsproces en back to basics. Dat is volgens mij de agenda waar verzekerend Nederland zich door gaat laten leiden. En ondertussen natuurlijk de dagelijkse hygiëne op orde hebben: een adequate prijs en beloning en de klant juist ja: centraal stellen. Michiel Huisman Het Verzekeringsblad nummer januari

4 06 Inhoud Hoofdredactioneel 3 Uitgelicht 6 De Jager houdt de deur naar gespreide betaling open Adfiz zet hoog in met pleidooi level playing field Notaris is doorgeefluikfunctie beu Duivels dilemma Chemie-Pack 19 Young professionals 19 Bouchra El Maroudi Verzekeringsrecht 20 Dubbel beloond? Eén keer terugbetalen De Pijnbank 22 Hiscox - Pre Priced Proposals (PPP) Marktonderzoek 24 De gewijzigde positie van het intermediair 20 De Boekenplank 27 Nooit meer met je mond vol tanden Geef nooit korting De financiële canon van Nederland De Stellingname 28 De hypotheekrente is kunstmatig hoog Met name Compliance 34 Ruimte voor nieuwe distributiemodellen VB-special 42 Het kantoor van de toekomst Marketing 44 Wat wil uw klant nu echt? Kort 47 Verzekeringspools botsen met mededingingsregels Geen belasting over DSB-spaartegoeden Mama s Gun op Club Finance 2011 Verzuimpremie daalt weer 42 Barbier 50

5 10. IN T VELD DAK: werk in uitvoering Een financiële injectie van de leden en het inleveren van salaris door medewerkers, maakt het financiële fundament van DAK gezond. Er kan weer worden geïnvesteerd. Tim Schoonbergen, algemeen directeur van de coöperatie DAK: Het verdienmodel had ons ingehaald. De kostprijs die we hanteerden, was al jaren te laag. De rode cijfers werden zorgelijk. Het roer moest om. DAK transformeert op dit moment van postenbank naar full service backofficeorganisatie. Daar zijn aanzienlijke investeringen voor nodig. Daarom is besloten om de activiteiten ook beschikbaar te stellen aan business partners die activiteiten willen outsourcen, om tot kostenreductie te komen. Outsourcing dus. Verzekeraars saneren onrendabele en kleine agentschappen en brengen deze onder in de postenbank van DAK. Voor deze agentschappen is een lidmaatschap van DAK niet noodzakelijk. Wel profiteren de DAK-leden van het volume dat deze agentschappen inbrengen. 36. MV&D! Op weg naar 2015 Een nieuw jaar MV&D! De zes vaste auteurs zullen ieder op het snijvlak van hun eigen disciplines onderwerpen behandelen vanuit de thema s Marketing, Visie & Distributie. In 2011 worden toekomst en heden met elkaar afgewisseld met als uitgangspunt de financiële branche in 2015, en de weg daar naartoe. 40. DE WANDELING met Edzo Doeve 14. DE REPORTAGE Ken de agenda van de stakeholders Welke pijnpunten zien de stakeholders dit jaar op zich afkomen en hoe vertalen ze die naar uitdagingen voor de gehele financiële sector en de interme diaire distributiekolom in het bijzonder? Is er een gezamenlijk belang om te komen tot een level playing field, welke hobbels moeten er worden genomen om het belonings- en transparantievraagstuk tot een goed einde te brengen en hoe winnen we het vertrouwen van de klant terug? Het zijn stuk voor stuk belangrijke onderwerpen op de agenda van Adfiz, ministerie van Finan ciën, AFM en het Verbond van Verzekeraars. Klant Klant Klant Klant Klant Klant Klant Klant Klant Een wandeling met Edzo Doeve, algemeen directeur van DELA, langs de collecties van het Van Abbe museum in Eindhoven. Er wordt gepraat over hoe kan het anders, leven en dood, over passie en kunst. Is hij zelf kunstkenner en verzamelaar? Nee, eigenlijk niet, maar ik kom hier vaak, ik houd ervan om regelmatig dit museum binnen te wandelen en inspiratie op te doen. 30. TOEGELICHT Klant centraal met social media! Meer dan 50% van de wereldbevolking is jonger dan 30 jaar, 96% van de Millennials (grofweg geboren in de periode ) zijn verbonden via een sociaal netwerk, Facebook genereert op dit moment meer traffic dan Google. En Ipod-contentdownloads bereikten de grens van 1 miljard in slechts negen maanden. Dit zijn cijfers die ertoe doen en die een trend weergeven die zijn gelijke niet kent. Het Verzekeringsblad nummer januari

6 Uitgelicht Pensioen/eb Accountant laat steek vallen bij eigen beheer Volgens accountantsorganisatie Grant Thornton heeft 86% van de dga s in Nederland wel degelijk een goed pensioen voor ogen als ze eigen beheer toepassen. Deze uitkomst staat haaks op bevindingen waarop het ministerie van Financiën zich baseert bij haar streven om de fiscale facilitering van opbouw in eigen beheer de nek om te draaien. Grant Thornton beroept zich op onderzoek dat ze in december jl. heeft laten uitvoeren door Intomart GfK. De uitkomst is opmerkelijk. Als elke dga die serieus pensioeninkomen op wil bouwen, er door zijn accountant steeds op wordt gewezen dat eigen beheer als gevolg van andere fiscale spelregels, tot lagere pensioenuitkomsten leidt dan verzekeren, mag je verwachten dat dit percentage een stuk lager zou zijn. Daarom is het jammer dat in het onderzoek niet de vraag betrokken is hoe en hoe vaak de accountant zijn dga-klanten erop wijst dat de balansvoorziening voor zijn pensioen is gebaseerd op fiscale grondslagen die er de oorzaak van zijn dat de uiteindelijke balanswaarde op de pensioendatum per definitie te laag is om het gewenste en toegezegde pensioen aan te kopen. Torenhoge kosten Overigens gaat het onderzoek nog op tal van andere interessante pensioenaspecten in. Zo blijkt maar liefst 35% van de ondervraagde ondernemers-werkgevers volkomen onbekend met de soms torenhoge kosten van waardeoverdrachten voor de nieuwe (dus in dienst nemende) werkgever. Claim huilende weduwe Ook een ander potentieel bommetje, dat van de getekende afstandsverklaring, blijkt bij 49% van de ondervraagden niet goed geregeld te zijn. De kans op juridische claims door de roemruchte huilende weduwe aan de poort wordt daarmee vooralsnog door een grote groep ondernemers zwaar onderschat. Aansluiting bpf Dat geldt ook voor het al dan niet verplicht aansluiten bij een bedrijfstakpensioenfonds (bpf). Bij de vraag of de onderneming bij collectieve pensioenen voor werknemers hiernaar onderzoek doet, geeft een kwart een ontkennend antwoord. Zij lopen het risico alsnog met een fikse navordering geconfronteerd te worden als blijkt dat ze zich hadden moeten aansluiten bij een bpf, maar gekozen hebben voor een rechtstreeks verzekerde regeling. Kortom: Als het onderzoek en het persbericht bedoeld zijn om via een omweg de besluitvorming bij Financiën over eigen beheer te beïnvloeden, is de poging weinig overtuigend. Wel overtuigt het onderzoek door de impliciete bevestiging dat er én door adviseurs én door accountants nog wel wat gedaan kan worden aan juiste voorlichting en advisering aan dga s over hun eigen pensioen en dat van hun werknemers. Branche De Jager houdt de deur naar gespreide betaling open Minister de Jager van Financiën nam tijdens de nieuwjaarsbijeenkomst van Adfiz geen letter terug van zijn vorig jaar per brief aangekondigde voornemen voor een provisieverbod. Wel herhaalde hij zijn toezegging om een oplossing te vinden voor de mogelijkheid om de adviesfee gespreid te betalen om zo advies voor iedereen toegankelijk en betaalbaar te maken. De minister wil een cultuurverandering zien van agent naar adviseur, van tussenpersoon naar vertrouwenspersoon. Waarna hij daar fijntjes aan toevoegde: toch lijkt het voor velen van u niet gemakkelijk om u los te maken van uw leveranciers. En dus is het tijd voor het grovere geschut, om definitief duidelijk te maken dat het afgelopen moet zijn met de vervlechting tussen adviseurs en banken en verzekeraars. Zie daar het provisieverbod per 1 januari Efficiencyvergoedingen schrappen Van de aanbieders vraagt De Jager netto prijzen en daarmee een eerlijker speelveld. Want ook in het directe kanaal moet het voor de klant duidelijk zijn wat hij kan verwachten, en vooral wat het gaat kosten. De minister vindt wel dat bij zuivere verhoudingen ook geen geldstroom meer hoort te zijn tussen de adviseur en de aanbieder. Dus geen efficiencyvergoedingen meer, aldus De Jager. Vergoedingen voor administratieve werkzaamheden zijn wat hem betreft overblijfselen uit de oude wereld. Een tijd dat agent en aanbieder gehuwd waren in gemeenschap van goederen. Het is nu tijd voor duidelijke huwelijkse voorwaarden. Aan duidelijkheid ontbrak het de minister niet. 6 Het Verzekeringsblad nummer januari 2011

7 UITGELICHT Branche Adfiz zet hoog in met pleidooi level playing field Adfiz zet hoog in met haar onlangs gepresenteerde position paper waarin zij pleit voor nominale aanbiederstransparantie en terughoudendheid in execution only. En passant stelt de intermediairorganisatie nog een aantal maatregelen voor, zoals afschaffing van het bedrijfsvoeringsmodel. Een overzicht. In het position paper schrijft Adfiz dat voor de gemiddelde klant het onderbrengen van kosten voor distributie en advies in het rentetarief onbegrijpelijk is. Gratis dienstverlening spreekt de gemiddelde klant weliswaar aan, maar is zonder meer als misleidend te kwalificeren. Marges bekendmaken Adfiz wil dat wettelijk verankerd wordt dat aanbieders in de oriëntatiefase hun productmarges nominaal bekendmaken. Daarmee wordt duidelijk wat het belang van de adviseur van de aanbieder is en wordt inzichtelijk welk product margetechnisch voor de aanbieder het meeste loont. Adfiz wil bovendien een wettelijke plicht voor de directe aanbieders om een dienstverleningsdocument op te stellen. Adfiz gaat er daarbij van uit dat de productmarge van aanbieders bij afzet via het directe kanaal per definitie hoger is dan bij afzet via het indirecte kanaal. Voorkomen moet worden dat (advies)kosten dubbel berekend worden. Het moet niet zo zijn, schrijft Adfiz, dat de intermediaire klant naast de productprijs dubbel betaalt voor aanbiederskosten die bij het bedrijfsproces van de aanbieder horen, maar door het intermediair worden uitgevoerd. Het kan niet zo zijn dat de premie of rente, inclusief provisie (dus vóór invoering van het provisieverbod) even hoog zal zijn als het tarief dat de aanbieder hanteert indien hetzelfde product via een intermediair, die zonder provisie werkt, wordt afgenomen. De door het intermediair met zijn klant af te spreken directe beloning voor zijn dienstverlening mag kortom niet verworden tot een toeslag op de huidige tariefstelling. Ook daarvoor is nominale transparantie en helderheid over dat deel van de premie of de rente voor distributie en advies noodzakelijk. Excessief Ook als het gaat om de inducementnormen ziet Adfiz de aanbieders graag in hetzelfde schuitje als de intermediairs. Adfiz is zeer terughoudend als het gaat om overheidsbemoeienis met fees, maar als die er dan toch komt, dan ook graag een wettelijke norm tegen excessieve marges. Execution only In het position paper stelt Adfiz execution only voor impactvolle producten aan de kaak. Via internet kunnen impactvolle producten zonder advies worden aangeschaft door execution only toe te passen. Volgens Adfiz is de gemiddelde consument niet in staat om de werking van dergelijke producten te doorgronden. Deze werkwijze moet sterk worden teruggedrongen door de invoering van een geschiktheidstoets. Daarnaast richt de orga nisatie zich op partijen in de markt die zonder Wftvergunning mogen adviseren over financiële producten, zoals accountants. Deze vrijstellingen moeten worden heroverwogen, want ook die verstoren het gelijke speelveld, meent Adfiz. Vakbekwaamheid Grotere organisaties hebben de mogelijkheid om hun deskundigheid aan te tonen via het bedrijfsvoeringsmodel. Ook op dit terrein wil Adfiz gelijke regels voor intermediairs en aanbieders en wel door zonder onderscheid alle klantadviseurs te verplichten de nodige Wft-diploma s en bijbehorende PE te bezitten op hun adviesterrein. In één adem noemt de intermediairorganisatie daarbij de invoering van een Personenregister waarin alle adviseurs staan genoemd met diploma s, vaardigheden en competenties en, als het aan Adfiz ligt, een onderscheid op onafhankelijkheid. Tot slot wil Adfiz dat de wetgever harde eisen stelt aan de identiteitsinformatie door de verschillende marktpartijen. Dat zou bijvoorbeeld kunnen in het dienstverleningsdocument. Daarin moet dan staan voor wie de adviseur werkt of met welke aanbieders hij zaken doet. De titel adviseur is in dat kader weinig verrassend voorbehouden voor het onafhankelijk intermediair. Beter is om in geval van banken en direct writers te spreken over verkoper-adviseur. Adfiz wil dat de regelgeving zo wordt aangepast dat: 1. intermediairs nominaal transparant zijn over hun financiële adviestarieven. 2. de aanbieder nominaal transparant is over zijn productmarge bij financieel adviesproducten, dat dus nominaal transparant wordt hoe de nettopremies/-rentes zijn opgebouwd. 3. niet alleen inter me diairs maar ook de (directe) aanbieder in de oriëntatiefase een dienst - ver leningsdocument ter beschikking stelt aan de klant bij financieel adviesproducten. execution only bij impactvolle producten niet is toegestaan, in ieder geval sterk wordt teruggedrongen door ten minste invoering van een geschiktheidstoets. alle vrijstellingen van toezicht worden heroverwogen waarbij dienstver leners met een andere hoofdberoepswerkzaamheid (o.a. accountants) vergunningplichtig zijn voor zover hun dienstverlening kwalificeert als financiële dienstverlening. generiek financieel advies vergunningplichtig wordt. medewerkers met inhoudelijk klantcontact hun deskundigheid moeten aantonen met uitsluitend wettelijk erkende diploma s; het aantonen van vakbekwaamheid via het bedrijfsvoeringsmodel moet vervallen. bij een mogelijk in te voeren wettelijke regel ter voorkoming van excessieve fees, er eveneens een wettelijke regel tegen excessieve marges van aanbieders komt. er volstrekte helderheid komt over de identiteit van de financiële dienstverlener: is die onafhankelijk of gebonden aan een aanbieder. Het Verzekeringsblad nummer januari

8 UITGELICHT Branche Notaris is doorgeefluikfunctie beu Intransparant noemde de KNB de manier waarop makelaars en hypotheekadviseurs zich via notarissen laten betalen. Dat was althans wat het Financieele Dagblad onlangs schreef. De beroepsgroep van notarissen zou hebben geconstateerd dat in de praktijk adviseurs en makelaars zich zowel via de notaris als rechtstreeks door de klant laten betalen. Voor de klant is dit verwarrend, vindt de beroepsorganisatie van notarissen (KNB). Zij gaat haar leden dan ook voorstellen om voortaan een streep te halen door deze vorm van notariële verrekening. Over de maatregel is wat ophef ontstaan, maar bij nader inzien blijkt daar niet echt reden toe te bestaan. Althans, dat geldt voor de geldverstrekker en de notaris. Woordvoerder Meengs van de KNB meldt desgevraagd: Onze Ledenraad bespreekt in februari niet een aangescherpte beleidsregel, maar de verordening waarin deze aanscherping is vastgelegd. Daarna moet het ministerie van Veiligheid en Justitie de verordening nog goedkeuren. De regel luidt dat de notaris alleen nog gelden uitbetaalt aan partijen die direct bij de akte betrokken zijn. Wanneer een bank als hypotheekverstrekkende instantie optreedt (en daarmee een van de twee partijen is die betrokken is bij een hypotheekakte) en er wordt bijvoorbeeld een hypotheek afgelost, dan betaalt de notaris uiteraard dat geldt uit aan de bank. Fidin heeft al aangegeven geen problemen te voorzien in het voorgenomen besluit van KNB om bij het passeren van hypotheken voortaan geen betalingen meer te doen aan het intermediair. Voor ons maakt het dan weinig verschil als de beloning wordt voorgefinancierd en de aanbieder betaalt. Ter voorkoming van fraude of veel te hoge advieskosten had de KNB haar leden al opgeroepen betaling aan een maximum te binden: 1,5% van de hypotheeksom. Op notarissen wordt volgens de KNB soms grote druk uitgeoefend de regel niet toe te passen. Fidin was al niet gelukkig met de bemoeienis van de notaris met de hoogte van de beloning in verband met de inducementregels. Geen monopolie koopakte De notarissen waren deze maand ook lijdend voorwerp in het rapport Waarvan akte?, dat in opdracht van de NVM door SEO Economisch Onderzoek (SEO) werd opgesteld. Hierin stelt SEO dat er economisch gezien geen redenen bestaan voor het instellen van een monopolie voor de notaris bij de koopakte. Die conclusie is een streep door een langgekoesterde wens van het notariaat. De vraag of het ondertekenen van de koopakte exclusief neergelegd moet worden bij het notariaat vormt al een kwart eeuw onderwerp van discussie. Nu mag iedereen nog zelf beslissen of hij bij het opmaken van een koopakte een deskundige inschakelt of niet. Die professional kan een notaris zijn, maar ook een advocaat, een makelaar of een andere deskundige. Als het aan het notariaat ligt, wordt inschakeling van een deskundige verplicht en moet die deskundige bovendien per se een notaris zijn. SEO stelt dat een dergelijke verplichte inschakeling van de notaris alleen gerechtvaardigd zou zijn als er sprake is van marktfalen. Maar dit is nooit aangetoond, stelt het onderzoeksinstituut. Kostenverhogende werking Bovendien zou een notariële monopolie de keuzevrijheid voor advies bij de koopakte alleen maar beperken. Ook vrezen de onderzoekers hogere kosten. Deze vrees komt voort uit de hogere uurtarieven die het notariaat rekent. Ook de inperking van het aanbod van opstellers van koopakten zal de prijs doen stijgen. Ook consumentenorganisaties als Vereniging Eigen Huis en de Consumentenbond geven aan dat er op dit gebied geen behoefte is aan extra rechtsbescherming. Waarvan akte. Branche Martkfalen is niet gesponsord De berichtgeving in Het Verzekeringsblad van december jl. kan ten onrechte de indruk wekken dat Nationale- Nederlanden het wetenschappelijk onderzoek van dr. Fred de Jong, op basis waarvan hij vorig jaar gepromoveerd is, heeft gesponsord. Dit is geenszins het geval. Evenmin was het onderwerp van zijn promotieonderzoek gericht op de (100-jarige) geschiedenis van het intermediaire distributiekanaal maar op marktfalen bij tussenpersonen. Overeind blijft de relevantie van het promotie-onderzoek voor de verzekeringssector. In dat verband verwijzen wij de lezer nog eens naar het interview dat Het VB met Fred de Jong had over marktfalen (zie VB 2010, nr. 15, pag. 12) 8 Het Verzekeringsblad nummer januari 2011

9 Zakelijk Duivels dilemma Chemie-Pack De heftige brand die Chemie-Pack in de as legde en de omgeving in verwarring bracht over de (gezondheids)- effecten, rechtvaardigt de vraag hoe dat met de verzekerbaarheid van de brandschade en de vervolgschade bij dit soort bedrijven en chemische activiteiten zit. Bij monde van directeur Jan Westerbeek reageerde de VNAB desgevraagd en in algemene zin als volgt: Bedrijven die zich bezighouden met de productie en verwerking van chemische stoffen vallen in de categorie grote en complexe risico s. Verzekeringsdekking voor dergelijke risico s is mogelijk bij verzekeraars die zich richten op grootzakelijke en industriële risico s, veelal op basis van co-assurantie. Dekking is alleen mogelijk na uitgebreide risicoinspectie en indien aan zeer strenge eisen van preventie is en blijvend wordt voldaan. Dat wordt vastgelegd via een zgn. garantiebepaling in de polis. De specifieke eisen die daarin worden genoemd, hangen af van de situatie inzake het risico. De uiteindelijke verantwoordelijkheid voor het opvolgen van deze eisen ligt uiteraard bij de betrokken ondernemer. Deze opmerkingen in algemene zin van Westerbeek laten, tegen het licht van de berichtgeving over niet verleende vergunningen en onzorgvuldig handelen van de zijde van Chemie-Pack, weinig twijfel bestaan over het feit dat, hoe en door wie ook verzekerd, de schadevergoeding op zijn minst ter discussie zal komen te staan. Overigens gaat het om een duivels dilemma. Maatschappelijk gesproken is schadevergoeding voor in ieder geval vervolgschade bij gedupeerde omwonenden en (agrarische) ondernemers in de directe nabijheid vanzelfsprekend. Zakelijk gesproken zal de verzekeraar begrijpelijkerwijs een beroep willen doen op in dit geval de specifieke eisen ten aanzien van de garantiebepaling en het al dan niet naleven daarvan door de verzekernemer. Branche Niek Hoek topman 2010 Niek Hoek, bestuursvoorzitter Delta Lloyd, is op 11 januari uitgeroepen tot Topman van het Jaar Hij liet daarbij René van der Bruggen (Imtech) en Joop van den Ende (Stage Entertainment) achter zich. De ver kiezing wordt georganiseerd door Managers Netwerk Nederland en Managers online.nl. Hoek bracht eind 2009 een groot deel van de aandelen van Delta Lloyd met succes naar de beurs, juist in een sector die het indertijd zwaar te verduren had. Het verzekeringsbedrijf heeft de kredietcrisis bovendien kunnen overleven zonder overheidssteun. Beide hebben bijgedragen tot zijn uitverkiezing, aldus Managersonline.nl. De verkiezing is een gecombineerde vak- en publieksprijs. Na een voordrachtsronde stelt een jury de top drie van finalisten op. De lezers van internetmagazine Managersonline.nl en leden van Managers Netwerk Nederland bepalen vervolgens de winnaar. Vorig jaar werd Frits van Eerd (Jumbo Supermarkten) verkozen tot Topman van het Jaar. Hij werd voorgegaan door Ad van Wijk (Econcern) in 2008). Eerdere winnaars waren: Sjoerd van Keulen (SNS Reaal, 2007), Abel Slippens (Sligro, 2006), Peter Elverding (DSM, 2005), Gerard Kleisterlee (Philips, 2004), Jaap Blokker (Blokker, 2003), Ad Scheepbouwer (KPN, 2002), Karel Vuursteen (Heineken, 2001), Cor Boonstra (Philips, 2000), Cees v.d. Hoeven (Ahold, 1999), Kees Storm (Aegon, 1998) en Frits Goldschmeding (Randstad, 1997). Het Verzekeringsblad nummer januari

10 IN T VELD DAK: Een financiële injectie van de leden en het inleveren van salaris door medewerkers, maakt het financiële fundament van DAK gezond. Er kan weer geïnvesteerd worden. Sinds de oprichting van DAK in 1981 als postenbank ging het de coöperatie na een zware beginperiode eigenlijk alleen maar voor de wind. Daar kwam twee jaar geleden verandering in. Toen de onvoorzien zware economische crisis, het verbod op bonusprovisie en de steeds strakkere transparantie-eisen, de coöperatie in zwaar weer brachten, was de nood aan de man. De stagnerende hypotheekmarkt zorgde voor een ongekende marktbrede productiestop. Zowel DAK als haar leden zagen de inkomsten van het ene op het andere moment fors teruglopen. Het nieuwe volmachtbedrijf, waarin stevig was geinvesteerd, kwam niet snel genoeg op stoom om de financiële tegenslagen in het hypotheekbedrijf op te vangen. De reserves waren omdat er in het verleden relatief veel aan leden is teruggegeven te laag om dit op te vangen. TIM SCHOONBERGEN Tim Schoonbergen (44) is sinds 2007 algemeen directeur bij de coöperatie DAK en daarnaast bestuurslid bij Hypotheek Data Netwerk (HDN). Hij is gehuwd en heeft drie kinderen (5, 7 en 9 jaar). Zijn hobby s zijn o.a. hardlopen, lezen en zijn werk. Tim Schoonbergen, algemeen directeur van de coöperatie DAK: Het verdienmodel had ons ingehaald. De kostprijs die we hanteerden, was al jaren te laag. De rode cijfers werden zorgelijk. Het roer moest om. Het bestuur van DAK bracht toekomstscenario s in kaart die het bedrijf overeind moesten houden. Schoonbergen: Het beleid van DAK is erop gericht de coöperatie te transformeren van postenbank naar full service backoffice-organisatie. Daar zijn aanzienlijke investeringen voor nodig. Daarom is besloten om de activiteiten ook beschikbaar te stellen aan business partners die activiteiten willen outsourcen. De leden is gevraagd bij te dragen via een maandelijkse contributie. Op het kantoor in De Meern zijn besparingen gerealiseerd en zowel directie als medewerkers hebben een deel van hun salaris en andere inkomsten uit bonussen ingele- 10 Het Verzekeringsblad nummer januari 2011

11 werk in uitvoering verd. De medewerkers verdienen voor hun commitment aan het bedrijf alle respect. DAK helpt bij het saneren van agentschappen Veel productie, geen contributie Er werd een contributiesysteem uitgewerkt dat het eigen vermogen kon versterken en de mogelijkheid bood om te kunnen blijven investeren. Tijdens de bijzondere ledenvergadering stemde meer dan 80% van de leden in met de invoering van dit contributiesysteem. Sindsdien betalen leden 50 per maand (starters 25). Daarnaast hebben de ruim 1500 leden in 2010 een eenmalige bijdrage van 250 (starters 125) overgemaakt. Nieuwe leden betalen naast de contributie 250 administratiekosten en 25 inleggeld. In het nieuwe systeem wordt intensieve samenwerking met DAK beloond. De contributie wordt namelijk volledig teruggestort als aan het einde van het jaar bij één van de drie onderdelen van DAK het volgende is ondergebracht: 500 polissen in de postenbank of 20 hypotheekoffertes of bestandspremie per 31 december in de volmacht. In de praktijk zal moeten blijken hoe deze constructie zich verhoudt tot de nieuwe beloningsregels. Invoering van het nieuwe systeem ging niet zonder slag of stoot. Tim Rijvers, adjunct-directeur van de coöperatie: Voor- en tegenstanders voerden verhitte discussies en op het laatste moment werden de meningen nog bijgesteld. Uiteindelijk heeft maar een heel klein gedeelte van de leden zijn lidmaatschap opgezegd en zijn de eerste opzeggers alweer teruggekomen. TIM RIJVERS Tim Rijvers (37) is sinds 2007 adjunctdirecteur bij DAK. Daarvoor was hij bij DAK manager ledenservice. Hij is gehuwd en heeft twee kinderen van 2 en 8 jaar. Zijn hobby s zijn o.a. tennis, lezen en hardlopen Outsourcingpartner Met de nieuwe bron van inkomsten, maar ook omdat DAK diensten gaat leveren aan partijen zoals De Hypotheekshop, staat de coöperatie er Het Verzekeringsblad nummer januari

12 financieel weer een stuk beter voor. Aan de al langer bestaande set van diensten postenbank, hypotheekfaciliteit en volmacht wordt een nieuwe dienstverlening als outsourcingpartner toegevoegd en zijn er concrete plannen voor een franchiseformule. Daarnaast wordt er onder andere gewerkt aan een consumentenwebapplicatie voor de Alles Onder 1 DAK-polis. De nieuwe initiatieven op het gebied van outsourcing borduren voort op de oorspronkelijke core business van DAK. Schoonbergen: Doel is om tot kostenreductie te komen. Het middel is outsourcing. Verzekeraars saneren onrendabele en kleine Het verdienmodel had ons ingehaald. Onze kostprijs was al jaren te laag agentschappen en brengen deze onder in de postenbank van DAK. Voor deze agentschappen is een lidmaatschap van DAK niet noodzakelijk. Wel profiteren de DAK-leden van het volume dat deze agentschappen inbrengen. Volgens Schoonbergen levert deze constructie verzekeraars marktbreed een besparing van enkele tientallen miljoenen euro s op. Kijk alleen al naar de kosten voor het intermediair en de verzekeraar om al die mini-rekening-couranten in de lucht te houden. Waar in het oude postenbankmodel het initiatief vooral bij de tussenpersoon lag, ligt in deze nieuwe vorm van outsourcing de bal bij verzekeraars, geldverstrekkers en serviceproviders. Het gaat volgens Schoonbergen om een nieuwe kernactiviteit. Eén overigens die zich nog wel moet bewijzen. Concrete resultaten zijn er nog niet. Onderzoek naar franchiseformule Begin oktober vorig jaar maakte DAK haar plannen voor een nieuwe franchiseformule wereldkundig. Deze nieuwe Retail Finance ondernemersformule is gericht op totaaladvies (bancair, beleggen, schadeverzekeringen, kredieten en hypotheken) aan particulieren. De business case moet het eerste kwartaal van dit jaar zijn afgerond en bij een positief besluit daarover kunnen de eerste kantoren zich misschien al in het laatste kwartaal van 2011 aansluiten. In de tussentijd wordt het concept getest bij het intermediair en bij consumenten. Het onderzoek naar deze nieuwe formule wordt uitgevoerd in samenwerking met ARAG, Argenta, De Goudse, InterBank en ONVZ. DAK ziet zowel bestaande als nieuwe leden als potentiële doelgroep voor de nieuwe formule. Over de vraag of de nieuwe franchiseformule ook de naam DAK zal dragen, is nog geen besluit genomen. Automatisering Behalve in nieuwe diensten en producten is er vorig jaar ook weer geïnvesteerd in automatisering. In maart 2010 werd de handtekening gezet onder een intentieverklaring tot samenwerking met Meetingpoint. Een half jaar later was de koppeling met het transactieplatform mp4all een feit. Intern sleutelde DAK aan een nieuwe online applicatie waarmee elk lid afzonderlijk zijn administratie en boekhouding kan voeren op de server van DAK. De basis van deze ASPapplicatie wordt gevormd door het softwarepakket Level-7 van systeemhuis CCS. Hierop is ook het volmachtbedrijf van DAK gebouwd. Als de pilot goed verloopt, kunnen de leden nog in de loop van dit jaar met een van de drie varianten aan de slag: ASP, ASP Light of ASP Plus. De ASPvariant is vergelijkbaar met het huidige DAKsysteem. De Plus-variant is een stuk uitgebreider. Hierin prolongeert DAK niet alleen de eigen agentschappen, maar ook die van de intermediaire Plus-gebruikers. Die besparen daarmee op hun administratieve lasten. Daarnaast werd met DenK Internet Services een nieuwe websiteformule ontwikkeld. In deze formule zijn drie premievergelijkingstools gericht op de consument geïntegreerd voor overlijdensrisicoverzekeringen, uitvaart en het particuliere schadepakket van DAK Volmacht. Op het gebied van producten en diensten is geinvesteerd in uitbreiding van de Alles onder 1 DAK-polis. Dit schadepakket is in 2010 uitgebreid met een oldtimer- en een kostbaarhedenverzekering. De pakketverzekering werd vorig jaar gemiddeld duizend keer per maand afgesloten. Eind september rolde de tienduizendste polis van de productieband in De Meern. Aan het einde van 2010 had DAK Hypotheken de producten van achttien geldverstrekkers in de schappen liggen. Nieuwkomers zijn Aegon Hypotheken en Obvion Hypotheken. De postenbank werd uitgebreid met agentschappen van Reaal Bancaire Diensten en Roland Nederland. Nieuw is verder dat deze maand een overeenkomst met TAF is getekend waarbij tussenpersonen van TAF via TAF gebruik kunnen maken van een geselecteerd aantal geldverstrekkers via de Hypotheekfaciliteit van DAK met naar keuze veelal aan hypotheken gekoppelde overlijdensrisicoverzekeringen van deze prijsvechter. Door: Alex Klein 12 Het Verzekeringsblad nummer januari 2011

13

14 DE REPORTAGE Welke pijnpunten zien de stakeholders dit jaar en hoe vertalen ze die naar uitdagingen voor de gehele financiële sector en de intermediaire distributiekolom in het bijzonder? Is er een gezamenlijk belang om te komen tot een level playing field en hoe winnen we het vertrouwen van de klant terug? Het zijn stuk voor stuk belangrijke issues op de agenda van Adfiz, ministerie van Finan ciën, AFM en het Verbond van Verzekeraars bepalen. Ken de agenda van de stakeholders Klant Klant Klant Klant Klant Klant Klant Klant Klant 14 Het Verzekeringsblad nummer januari 2011

15 Bob Veldhuis: Onrust is killing Voor Bob Veldhuis, Adfiz-voorzitter, staat in 2011 één agendapunt met stip bovenaan: glashelder krijgen wat er op 1 januari 2013 exact gaat veranderen en wat daarvan de gevolgen zijn voor de Adfiz-leden. Het zou echt een horrorscenario betekenen wanneer er pas in november 2012 eitjes worden gelegd. Vóór de komende zomer moeten de politiek en de branche duidelijkheid hebben. Onrust is killing. Glashelder moet het zijn, daar snakt de branche naar. Pas dan kunnen onze leden goed voorsorteren op de ontwikkelingen. Veldhuis hoopt daarmee te voorkomen dat intermediairs te maken krijgen met onvoorziene gevolgen. Neem het abonnementenvraagstuk. Intermediairs die op basis van abonnementen werken, kwalificeren onder bepaalde omstandigheden volgens DNB als aanbieder. Dat soort zaken frustreert het transitieproces enorm. Wanneer in de maatschappij en in de branche de opvatting bestaat dat abonnementen en fee beter zijn dan provisie, gooi de poort dan ook open. Level playing field Het level playing field is een ander hot item voor Intermediairs moeten uitleggen hoe de beloning in elkaar zit, banken hoeven dat niet. Maar de klant moet weten waar de prikkel zit. Adviseurs bij banken krijgen targets mee waarin staat dat ze meer spaar dan aflossingsvrij moeten verkopen. Dat moet de consument weten. Adfiz heeft op de dag van hun nieuwjaarscongres een position paper de wereld ingestuurd waarin krachtig wordt gepleit voor totale en branchebrede adviestransparantie. Ik ga ervan uit dat het level playing field er komt, want het is gewoon een weeffout in het systeem. Zelfs de NMa bemoeit zich er nu mee. Uiteindelijk beseft ook Veldhuis dat het bij de consument moet gaan leven. Dat baart mij de meeste zorgen. We zullen elke gelegenheid moeten aangrijpen om dit bij de consument tussen de oren te krijgen. Het instellen van een door consumenten te raadplegen personenregister is daarvoor een goede manier. In zo n register moet duidelijk staan wie in dienst is van een aanbieder en wie onafhankelijk adviseert. Wij praten daar nu over met de StFD en het zou me zwaar tegenvallen als dat initiatief dit jaar niet gaat vliegen. Een geweldige toekomst De toekomt ziet er volgens Veldhuis rooskleurig uit. De overheid wil onze beroepsgroep upgraden, ons op een hoger niveau brengen. Dat biedt kansen. Na de transitie hebben wij op 1 januari 2013 een fundamenteel sterkere en hogere positie dan degene die in dienst is bij de aanbieder. Het intermediair is daar naar mijn mening veel te bescheiden over. Dat we belangrijk zijn, blijkt wel uit de enorme belangstelling die we hebben van de AFM en de Consumentenbond. Dat die interesse niet altijd een warm karakter heeft, erkent Veldhuis. Maar het geeft wel aan dat wij een rol van betekenis vervullen. Hij voorspelt dat verzekeraars en banken steeds meer financiële fabrieken worden, machtige conglomeraten De overheid wil onze beroepsgroep upgraden, ons op een hoger niveau brengen ver weg van de klant. Dat biedt kansen voor onze beroepsgroep. Wij staan niet ver van de klant af, wij zitten dichtbij. Het intermediair moet volgens hem voorsorteren richting financieel adviseur. We gaan toe naar een situatie waarin geen financieel product meer verkocht mag worden zonder financieel advies. Geen hypotheek, geen oudedagsvoorziening en geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Onze toekomst ligt in de financiële oplossingen en dat is breder dan een polis. Adviseurs die voor deze veranderingen openstaan, gaan een geweldige toekomst tegemoet. Klaas Knot: Pas de 2013-regels nu al toe Het ministerie van Financiën wil 1 januari 2012 het intermediaire belonings- en transparantievraagstuk glashelder hebben vaststaan, zodat de branche precies weet waaraan zij op 1 januari 2013 toe is. Wat dat betreft wordt met dit streven van Financiën grotendeels voldaan aan het belangrijkste punt dat Adfiz dit jaar op de agenda heeft staan. Maar, voegt Klaas Knot hieraan toe: wij hopen dan ook al een duidelijke tendens waar te nemen waarbij grote marktpartijen met hun beloningsbeleid bewegen richting het doel van de nieuwe regelgeving, namelijk dat klantgerichte advisering de plaats inneemt van productgedreven verkoop. De markt heeft een jaar de tijd om de nieuwe Bgfo-regelgeving te implementeren in de bedrijfsvoering. Het zou echter van realiteitszin getuigen als meer opinion leaders in het intermediaire veld het goede voorbeeld zouden geven door nu al vooruit te lopen op de nieuwe beloningsregels die per 1 januari 2013 wettelijk van kracht worden. Pak het op en blijf niet afwachten tot het laatste moment. Het Verzekeringsblad nummer januari

16 Klaas Knot is directeur Financiële Markten bij het ministerie van Financiën. Aan de kant van de financiële instellingen hoopt Knot dit jaar te kunnen constateren dat er goede productgoedkeuringsprocessen zijn opgezet, zodat er in 2011 geen producten worden ontwikkeld waarvan we later moeten constateren dat die het predicaat slecht verdienen. Helemaal 100% uitsluiten kun je dat niet. We kunnen er wel voor zorgen dat de kans hierop minimaal is. Laten we vooral niet vergeten dat de financiële sector zich niet nog een schandaal als de woekerpolis en DSB Bank kan veroorloven. Consument kiest onafhankelijk advies Knot geeft aan dat het level playing field voortdurend aandacht geniet binnen het ministerie. Dat zal dit jaar niet anders zijn. Een totale en branchebrede adviestransparantie waarvoor Klantgericht advies neemt de plaats in van productgedreven verkoop Adfiz-voorzitter Bob Veldhuis pleit, is een onderwerp dat Knot niet al te scherp wil neerzetten. Je kunt prima verschillende regels in de markt hebben als het voor de klant maar duidelijk is bij wie hij binnenstapt. De adviseur van een aanbieder is een productvoorlichter die de klant de producten van zijn eigen bank of verzekeraar voorlicht. Dat is fundamenteel anders dan het geven van onafhankelijk advies. Daarbij moet de klant de keuze hebben uit een veel breder palet aan producten. En juist dat brede palet biedt de consument uiteindelijk het meeste voordeel, stelt Knot. Op lange termijn is de klant veel beter uit Agenda stakeholders 2011 Adfiz Glashelder krijgen wat er op 1 januari 2013 exact gaat veranderen en wat daarvan de gevolgen zijn voor de Adfiz-leden. Verbond van Verzekeraars Zichtbaarheid van het vernieuwingsproces bij de klant. Ministerie van Financiën 1 januari 2012 moeten de interme diaire beloningsregels (Bgfo-II) glashelder vaststaan. Autoriteit Financiële Markten Breder advies- en productonderzoek en focus op klantgericht handelen. als hij kiest voor het onafhankelijk advies. Het scheelt nogal wat als je op een hypotheek één tiende van het rentetarief weet af te halen door verschillende aanbieders te laten concurreren voor een offerte. Van dat verschil kun je als consument behoorlijk wat advieskosten betalen. De branche weet dat het zo werkt, maar hoe kweek je dat bewustzijn bij de consument? Knot: Ik denk dat het bewustzijn bij de consument al op gang komt. Uiteindelijk is het wel aan het intermediair om zijn grote toegevoegde waarde aan zijn klanten duidelijk te maken, dat is niet onze taak. De adviseur moet zelf duidelijk kunnen maken waar zijn toegevoegde waarde ligt voor de klant. Een goede financieel adviseur zal waarschijnlijk een betere deal voor zijn klant loskrijgen dan de productvoorlichter van een aanbieder zelf. Maak dat zichtbaar voor de klant. Michiel Denkers: We zijn er nog niet De AFM heeft voor 2011 een aantal prioriteiten gekozen. Michiel Denkers, hoofd toezichtgroepen financiële ondernemingen bij AFM: Allereerst blijven we veel tijd besteden aan de aanpak van de slechtste praktijken in de branche, de onderkant van de markt. Wij weten dat het merendeel van de intermediairs zijn best doet om goed te adviseren in het belang van de klant, en dan is het heel vervelend als er een helaas nog steeds te grote groep is die de markt verpest door dit juist niet te doen. We zijn steeds beter in staat om slechte praktijken sneller op te sporen en effectief aan te pakken. Dat resulteert steeds vaker in het intrekken van vergunningen, waardoor de branche schoner wordt. AFM is geen boeman Terugkijkend op het afgelopen jaar, concludeert Denkers dat de kwaliteit van financieel advies in het algemeen langzaam maar zichtbaar is verbeterd. Dat kwam onder meer naar voren in het onderzoek naar hypotheekadvies. We zullen in 2011 daarom ook aandacht geven aan de kwaliteit van het advies van de hele branche. Het klantbelang moet nog meer centraal komen te staan: dat gaat steeds beter, maar we zijn er nog niet. Voor een meer fundamentele verbetering moeten adviseurs écht gemotiveerd zijn om in alle aspecten van hun handelen het klantbelang voorop te willen stellen. Een adviseur dus die naast zijn klant staat. Hier is een cultuurverandering voor nodig, die nog niet voldoende zichtbaar is. Ik zie de AFM als een aanjager en ondersteuner van dat proces, niet per se als boeman. Structurele samenwerking met alle betrokkenen, bijvoorbeeld met partijen als Adfiz en het Verbond, is nodig om dit doel te bereiken. 16 Het Verzekeringsblad nummer januari 2011

17 Waterbedeffecten tegengaan Het aanstaande provisieverbod noemt Denkers een cruciale stap in dit proces. Om eraan toe te voegen: Daar zijn alle partijen het intussen wel over eens. Net als die andere partijen vindt ook de AFM het belangrijk om nu zo snel mogelijk duidelijkheid te scheppen over de exacte vormgeving van een verbod. We moeten daarbij ook nadenken over de bredere uitwerking op de praktijk. Bijvoorbeeld als het gaat om het creëren van een level playing field met direct writers en het tegengaan van mogelijke waterbedeffecten. Producten voor de klant Een derde belangrijk speerpunt voor de AFM zijn financiële producten. Meer dan voorheen zal de toezichthouder dit jaar specifieke producten, en de manier waarop deze worden ontwikkeld en gedistribueerd, onder de loep nemen. We hebben in 2010 al veel gesproken met de grote aanbieders. Die hebben, onder meer in de Code Banken, de ambitie uitgesproken om de klant meer als uitgangspunt te nemen. Wij vinden ook dat het klantbelang bij banken en verzekeraars meer centraal zou moeten staan. Bij de ontwikkeling van nieuwe producten, maar ook bij nog lopende producten. Breder advies- en productenonderzoek De AFM heeft met enige regelmaat het intermediaire hypotheekadvies onder de loep genomen. Dit onderzoek zal de toezichthouder verder uitbreiden. Denkers: In 2011 zullen we ook het advies over of de bemiddeling van andere producten bekijken, bijvoorbeeld pensioenproducten. Ook bij de aanbieders houdt de AFM productontwikkeling hoog op de agenda. Richard Weurding: Zichtbaar zijn voor de consument Een structurele versterking van de positie van de consument en herstel van het vertrouwen in de sector. Dat zijn de belangrijkste punten op de agenda van het Verbond van Verzekeraars. Het Keurmerk Klantgericht Verzekeren (KKV) zal hiervoor nog nadrukkelijker worden ingezet en het onderwerp transparantie wordt verder uitgebouwd. Herstel van vertrouwen kan alleen door een cultuuromslag in de financiële sector. Ook dit jaar zullen verzekeraars op dit gebied hard moeten werken. Maar ik ben ervan overtuigd dat de aanhouder wint, aldus Verbondsdirecteur Richard Weurding. Hij heeft het pad naar de gewenste cultuuromslag al uitgestippeld: 2011 wordt het jaar van de zichtbaarheid. TAF PERSONAL UITVAARTVERZEKERING VRIJWEL IEDEREEN GEACCEPTEERD Biedt uw klanten extra zekerheid en bescherming met de TAF Personal Uitvaartverzekering. Deze verzekering kan worden aangepast met een aantal unieke opties, zoals jaarlijkse indexatie en/of flexibele betaalwijzen. Zodoende maakt u de verzekering voor uw klanten nog meer Personal! Kijk voor meer informatie op Het Verzekeringsblad nummer januari

18 De consument moet daadwerkelijk wat gaan merken van de vernieuwing die verzekeraars hebben ingezet. Behalve het fenomeen klant centraal staat dit jaar ook de verbetering van de bedrijfseconomische positie van de sector hoog op de agenda van het Verbond. Verzekeraars vernieuwen Een van de ambities die het Verbond binnen het programma Verzekeraars Vernieuwen heeft, is het aansluiten van de derde pijler op het Pen sioenregister dat deze maand in gebruik genomen werd. Het onderwerp beschikbarepremie regeling gaat in 2011 een tweede fase in. Er zal overleg worden gevoerd met de Stichting van de Arbeid, waarbij de nadruk ligt op een verbetering van de voorlichting en transparantie. Binnen het dossier compensatie beleggingsverzekeringen zal de nadruk dit jaar liggen op een goede klantcommunicatie. Dat De adviseur moeten écht gemotiveerd zijn om het klantbelang voorop te willen stellen zal ook dit jaar een belangrijk dossier zijn met veel media-aandacht. Het klanttevredenheidsonderzoek dat in 2010 werd gepresenteerd, gaat dit jaar een nieuwe fase in. Het Verbond zal hierbij gedurende het jaar vanuit verschillende deelonderzoeken vaker rapporteren over de status van de klanttevredenheid. In het kader van educatie wil het Verbond graag dat financiële educatie structureel geborgd wordt in het onderwijs. Hiervoor bieden wij de onderwijsinstellingen, via een netwerk van deskundigen uit de sector, gastdocenten aan voor lager- en voortgezet onderwijs. Dit jaar zal in de ledenvergadering van het Verbond ook de nieuwe gedragscode van verzekeraars in stemming worden gebracht. In deze code zijn de kernwaarden van de sector geformuleerd. Bedrijfseconomische positie Verzekeraars zullen dit jaar, naast vernieuwing en zichtbaar zijn voor de consument, ook inzetten op het verstevigen van hun bedrijfseconomische positie. Hiervoor zal het Verbond dit jaar een sterker beleid ontwikkelen. Zeker met het oog op een aantal Europese ontwikkelingen (denk aan Solvency II) vind ik dat heel belang- rijk, aldus Weurding. Die belofte sluit naadloos aan op de wens die het ministerie van Financiën hiervoor al uitsprak. Risicoprofielen zullen naar beneden worden bijgesteld en innovatie op het gebied van producten en diensten zullen dit jaar vanuit de sector een stevige impuls krijgen. Verstikkende regelgeving Weurding maakt zich wel zorgen over de aanhoudende stroom aan wet- en regelgeving waaronder de sector gebukt gaat. Ook vanuit Europa wordt de regeldruk opgevoerd. Weurding: Dat het deels noodzaak is, zal ik niet ontkennen. Maar regelgeving op regelgeving op regelgeving vinden wij een kwalijke zaak. We moeten heel goed uitkijken dat het verstikkende ervan de ruimte voor goed ondernemerschap in de weg gaat staan. We zijn een enorm gereguleerde sector geworden. Op lange termijn moet de sector aantrekkelijk blijven voor investeerders. Alleen dan kun je als sector een goed rendement neerzetten. Maatregelen op het gebied van IFRS en Solvency zetten het kernprincipe van de sector, de onderscheidende langetermijnfocus, en de rol als institutionele belegger, onder druk. Dit heeft overigens niet alleen gevolgen voor verzekeraars. Op termijn sluit ik, als gevolg van deze druk, macro-economische effecten ook niet uit. Marktkansen De overheid heeft een budgettair probleem om de welvaartstaat betaalbaar te houden. Weurding ziet in een terugtredende overheid die moet bezuinigen, de nodige kansen voor de sector. Die kansen doen zich voor op het gebied van pensioenen. Het collectieve veld zal er heel anders uit gaan zien. Op de langere termijn zullen er ook op het individuele vlak kansen komen op het gebied van bijverzekeren en bijsparen. Dit jaar worden tevens stappen gezet naar een modernisering van de levensloop en ook op het gebied van de AWBZ gaan verzekeraars een belangrijkere rol spelen. Op mijn wensenlijst staat nog altijd de WGA, en daaromheen het gehele inzetbaarheidvraagstuk. Analytisch is privatisering een verstandige keuze, alleen vrees ik dat die optie voor de overheid op dit moment te kostbaar is. Boodschap Welke boodschap zou u het liefst op 31 december naar buiten brengen? Wij zijn erin geslaagd om zichtbaarheid van ons vernieuwingsproces bij de klant tot stand te brengen. Is dat niet wat ambitieus? Zeker, we leggen de lat graag hoog. Door: Jannie Benedictus en Alex Klein 18 Het Verzekeringsblad nummer januari 2011

19 YOUNG PROFESSIONALS Naam: Leeftijd: Functie: Vorige functies: Standplaats: Studies: Boeken: Twittert: Favoriete app: Bouchra El Maroudi 31 jaar Deputy Manager Engineering bij Allianz Global Corporate & Specialty Senior Branchespecialist Engineering, Branchespecialist Engineering, Underwriter Engineering Rotterdam Master in Verzekeringskunde (Amsterdam Business School) 2009, Bouwkunde (TU Delft) 2004 What Would Google Do?, The Starbucks Experience, 5 Principles for Turning Ordinary into Extraordinary niet LinkedIn, waar ik stiekem wel de tweets op volg. Met welke klus ben je op dit moment bezig? Wij zijn hier eigenlijk altijd met 1001 dingen tegelijk bezig, geen dag is hetzelfde. De klus waar ik zojuist mee bezig was, bevatte de verzekering van een aantal infrastructurele projecten voor een Nederlandse aannemer in Ghana. Wij hebben een risicoassessment gedaan van de projecten en op basis daarvan zijn wij tot een offerte gekomen. Deze is zojuist afgegeven aan de makelaar en nu is het wachten op de reactie van de klant. Waarom heb je voor deze branche gekozen? Toen ik klaar was met mijn studie Bouwkunde, ging ik op zoek naar een baan waarbij zowel de bouwkundige aspecten als de financiële aspecten aan de orde kwamen. Ik kwam terecht bij Nassau verzekeringen. Na twee jaar was het tijd voor iets nieuws en belandde ik bij een internationale verzekeraar: Allianz Global Corporate & Specialty. Het internationale karakter van Allianz beviel en bevalt mij nog steeds erg goed! Scoort jouw beroep goed op feestjes? Wanneer je vertelt dat je in de verzekeringsbranche werkzaam bent, is de eerste reactie doorgaans niet erg enthousiast. Maar wanneer je eenmaal hebt uitgelegd wat je nu echt allemaal doet, dan gaat het ook voor anderen meer leven. Het beeld van een verzekeraar die van 9 tot 5 achter zijn bureau zit, is achterhaald. We zijn juist vaak op pad om bij makelaars of klanten projecten door te spreken, we spreken het projectmanagement en bezoeken de bouwplaats. Met andere woorden, we zitten vaker niet achter ons bureau dan wel! Wat kunnen oudere collega s van jou leren? Met deze snel veranderende markt is het spel veranderd en gelden de oude spelregels niet meer. Ik durf niet te stellen dat ik het gehele spel onder de knie heb, maar ik heb zo nu en dan wel zo n grijs vermoeden dat ik het net zo goed begrijp als oudere collega s. Wie is je voorbeeld? Ik zie in iedereen wel iets positiefs waar ik wat van kan leren. En ik heb bewondering voor mensen met een vooruitziende blik, zoals de grondleggers van Google, Facebook, Wikipedia en ebay. YOUNG INSURANCE In deze nieuwe VB-rubriek maakt u de komende maanden kennis met enkele leden van Young InSurance, een netwerk voor mensen in de verzekeringsbranche in de leeftijd tot en met 35 jaar. Deze snel groeiende groep organiseert elke twee maanden een bijeenkomst voor haar leden en probeert met haar activiteiten de branche als geheel te promoten en het imago te verbeteren. Voor meer informatie: Het Verzekeringsblad nummer januari

20 VERZEKERINGSRECHT Ook in 2011 is de beloning van de tussenpersoon onderwerp van discussie. Voor de levenproductie heeft minister De Jager inmiddels voorgesteld om provisie te verbieden. De beloning van tussenpersonen bij schadeproducten is nog onderwerp van debat. Vragen als Wordt de bonusprovisie bij schadeproducten wel gehandhaafd? en Moet er dan ook een dienstverleningsdocument worden verstrekt? zullen vermoedelijk onderwerpen van gesprek worden. Door: Mr. Sjoerd. Y.Th. Meijer, NautaDutilh N.V. Dubbel beloond? Eén keer terugbetalen Wanneer de tussenpersoon zelf een belang heeft bijvoorbeeld door het ontvangen van bonusprovisie bij de totstandkoming van een verzekering, is het de vraag of hij dit transparant moet maken. Aan de hand van een casus werken wij dit voor u uit. Van twee walletjes gegeten Bedrijf X (hierna: bedrijf) heeft tussenpersoon Y (hierna: tussenpersoon) de opdracht gegeven om voor de tot haar concern behorende rechtsper sonen een andere pensioenverzekeraar te zoeken, waarbij de pensioenregelingen van de verschillende bedrijfsonderdelen moesten worden ge harmoniseerd. Y is een tussenpersoon die on afhankelijke pensioen adviezen verstrekt en bemiddelings werkzaam heden verleent. Hij stelt een stappenplan op om uiteindelijk het pensioen van de werknemers van het bedrijf onder te brengen bij een andere pensioenverzekeraar. De offerte bevat een 11-stappenplan, waarbij het zetten van elke stap geoffreerd is voor Uiteindelijk wordt conform het advies van de tussenpersoon een collectieve pensioenverzekering afgesloten bij pensioenverzekeraar Z. De tussenpersoon heeft het bedrijf facturen gestuurd voor een bedrag van ,86 en het bedrijf heeft ,31 van dit bedrag betaald. Het is echter gebleken dat de tussenpersoon ook nog ongeveer van Z heeft ontvangen in het kader van de totstandkoming van de collectieve pensioenverzekering. Dit bedrag is betaald voor het aanbrengen van belangrijke klanten, waaronder bedrijf X. Het bedrag is aan de tussenpersoon betaald als marketing geste. De tussenpersoon heeft aangegeven dat het initiatief voor de betaling geheel aan de zijde van Z lag. De tussenpersoon heeft niet om de betaling van een bedrag gevraagd. Het bedrijf heeft daarop gevorderd dat het door hun betaalde loon in het kader van het onderbrengen van de pensioenvoorziening, zou worden terugbetaald. Als grondslag voor de vordering stelt het bedrijf dat wanneer er sprake is van een belangenverstrengeling, de tussenpersoon dit had moeten mededelen. Nu de tussenpersoon dit niet heeft gedaan, moet krachtens art. 7:418 van het Burgerlijk Wetboek (BW) het ontvangen loon worden terugbetaald. Heeft deze vordering van het bedrijf kans van slagen? Verstrengeling van belangen De opdracht van het bedrijf aan de tussenpersoon wordt in het privaatrecht als een overeen- 20 Het Verzekeringsblad nummer januari 2011

Datum 29 november 2012 Ons kenmerk Pagina 1 van 8

Datum 29 november 2012 Ons kenmerk Pagina 1 van 8 Ons kenmerk Pagina 1 van 8 Geachte directie, Op 1 januari 2013 zal het provisieverbod voor advisering en bemiddeling van complexe en impactvolle producten in werking treden. De implementatie van deze nieuwe

Nadere informatie

Consumentenbond Regelgeving provisieverbod voor complexe en impactvolle producten

Consumentenbond Regelgeving provisieverbod voor complexe en impactvolle producten Consumentenbond Regelgeving provisieverbod voor complexe en impactvolle producten Reactie op brief de Jager FM/2011/9960 M d.d. 13 december 2011. Uittreksel brief v/d Minister hieronder in zwart Reactie/standpunt

Nadere informatie

Visie. op een Level Playing Field

Visie. op een Level Playing Field Visie op een Level Playing Field Samenvatting Wijzigingen in (transparantie)regelgeving hebben een verstoring van het level playing field veroorzaakt. Een aanstaand provisieverbod zal de concurrentieverhoudingen

Nadere informatie

Vijf veranderingen per 1 januari 2013

Vijf veranderingen per 1 januari 2013 Advies over financiële producten? December 2012 Vijf veranderingen per 1 januari 2013 U overweegt een financieel product aan te schaffen en daarover advies in te winnen? Dan gaan er bij de advisering van

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

Alles over de kosten van ons advies

Alles over de kosten van ons advies Alles over de kosten van ons advies Alles wat u vooraf wilt weten over de kosten van onze dienstverlening bij advies en bemiddeling van uw verzekeringen en financiële producten. Advies en abonnementstarieven

Nadere informatie

TOELICHTING DIENSTVERLENING

TOELICHTING DIENSTVERLENING TOELICHTING DIENSTVERLENING Wie zijn wij? Organisatie Zowel als ondernemer als particulier bent u bij Theo Grandia Assurantiën van harte welkom voor advies en begeleiding bij financiële vraagstukken. Theo

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument CAN Assurantiën B.V. Molukkenstraat 68 3531 WE UTRECHT Tel: 030 296 14 81 Fax: 030 296 42 87 www.canassurantien.nl KvK: 30181022 1 P a g i n a Dienstverleningsdocument ten behoeve

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - NOVEMBER 2012 - All Finance BV, dienstverleningsdocument september 2012 / Abonnementen

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - NOVEMBER 2012 - All Finance BV, dienstverleningsdocument september 2012 / Abonnementen DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - NOVEMBER 2012 - Inleiding U oriënteert zich op de mogelijkheden van een advies over een financieel product, zoals bijvoorbeeld een hypothecaire geldlening, kapitaal- of lijfrenteverzekering,

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (DVD)

Dienstverleningsdocument (DVD) Dienstverleningsdocument (DVD) Postbus 179 AFM 12020125 9470 AD Zuidlaren KvK 01165328 Bank 47.69.93.024 T 050 85 38 417 F 050 23 04 045 www.shassurantie.nl info@shassurantie.nl Geachte relatie, Dit document

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT AMIS assurantiën B.V. Losplaatsweg 14 2201 CV NOORDWIJK Tel: 071-3616800 Fax: 071-3621156 E-mail : amisassurantien@hetnet.nl Site : www.amisassurantien.nl Ons kantoor hecht aan

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Prior Financiële Diensten

Dienstverleningsdocument Prior Financiële Diensten Dienstverleningsdocument Prior Financiële Diensten Prior Financiële Diensten BV Bezoekadres Oude Doelenkade 13 1621 BH Hoorn Postadres Postbus 476 1620 AL Hoorn Telefoon 0229 24 90 36 E-mail Website info@priorfd.nl

Nadere informatie

Wft deskundigheidsbouwwerk

Wft deskundigheidsbouwwerk Wft deskundigheidsbouwwerk Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O D & O april 2012 1 Inhoud Actualiteiten Huidige eisen deskundigheid Vergunning Wft pensioenverzekering Wensen minister

Nadere informatie

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale

Nadere informatie

Even voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur

Even voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur Contactgegevens GeldXpert Heerenveen BV Breedpad 13 8442 AA HEERENVEEN Tel: 0513-610006 www.geldxpert.nl/heerenveen receptie@gxheerenveen.nl KvK: 01087338 Even voorstellen Menno de Vries Geboren 1969 Meer

Nadere informatie

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek.

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze

Nadere informatie

DÉ FINANCIËLE WERELD B.V.

DÉ FINANCIËLE WERELD B.V. DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DÉ FINANCIËLE WERELD B.V. (MEI 2015 ) Onze gegevens: Dé Financiële Wereld B.V, Oudegracht 249, 1811 CG Alkmaar Telefoon : (072) 511 2000 E-mail : info@definancielewereld.nl Website

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u, voorafgaand aan het

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht tot dienstverlening

Nadere informatie

Toelichting Veritas Maastricht Dienstverleningsdocument.

Toelichting Veritas Maastricht Dienstverleningsdocument. Toelichting Veritas Maastricht Dienstverleningsdocument. Veritas Maastricht hecht grote waarde aan goede voorlichting op het gebied van onze dienstverlening. Daarnaast eist de Wet op het financieel toezicht

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER versie 2015.11

DIENSTENWIJZER versie 2015.11 DIENSTENWIJZER versie 2015.11 Dit document wordt u aangeboden door Van Ekeren financieel advies BV. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDCUMENT HET AGI HUYS BV - VERSIE KTBER 2013 - Inleiding ns kantoor hecht aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. nze dienstverlening kan bestaan uit enkel

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL

Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL In het Dienstverleningsdocument staat wat Hypotheek Adviesgroep Nederland voor u kan betekenen. En uiteraard wat de kosten van onze dienstverlening zijn.

Nadere informatie

ZLM als tussenpersoon

ZLM als tussenpersoon ZLM als tussenpersoon voor ondernemers en particulieren Inhoudsopgave Wie zijn wij 3 ZLM als bemiddelaar 3 Werkwijze 3 Verzekeringen voor particulieren 3 Verzekeringen voor ondernemers 4 Onze relatie met

Nadere informatie

Voor het geven van advies, het bemiddelen in en het begeleiden van verzekeringen en financiële producten maken wij kosten.

Voor het geven van advies, het bemiddelen in en het begeleiden van verzekeringen en financiële producten maken wij kosten. DE DIENSTVERLENING VAN ADVAS ADVIESGROEP U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van Advas Adviesgroep Eindhoven In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT LIFE & FINANCE FINANCIËLE DIENSTVERLENING Dienstverleningsdocument Life & Finance Groep 1 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Introductie Life & Finance Groep is een allround financieel dienstverlener.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Commandeur Verzekeringen

Dienstverleningsdocument Commandeur Verzekeringen Dienstverleningsdocument Commandeur Verzekeringen Inleiding: Hierbij ontvangt u het dienstverleningsdocument van Commandeur Verzekeringen. Dit document heeft als doel inzicht te geven in onze dienstverlening

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv Dit document wordt u aangeboden door Nationale Financiële Adviesgroep bv, gevestigd Laan op Zuid 196-198 te 3071 AA Rotterdam.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Assurantiekantoor Nuijten BV

Dienstverleningsdocument Assurantiekantoor Nuijten BV Dienstverleningsdocument Assurantiekantoor Nuijten BV Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u voorafgaand

Nadere informatie

Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage

Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage > Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage Korte Voorhout 7 2511 CW Den Haag Postbus 20201 2500 EE Den Haag www.rijksoverheid.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Van Haarlem Uw Financieel Adviseur. Strandmeer 1 3994 ZR Houten Telefoon 030-6590800 Fax 084-2273005 KvK Utrecht 30219708 Internet www.uwfinancieeladviseur.nl E-mail vanhaarlem@uwfinancieeladviseur.nl

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie november 2011 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (DVD)

Dienstverleningsdocument (DVD) Well Insured B.V. 2593 AG Den Haag T. 070 362 74 37 F. 070 362 84 32 Dienstverleningsdocument (DVD) Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel.

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. Deze dienstenwijzer heeft als doen om u inzicht te

Nadere informatie

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027.

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027. Dienstverleningsdocument Zelfverzekerd De financiële dienstverlening van ons kantoor valt onder de regelgeving van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Wij zijn in het bezit van een vergunning die afgegeven

Nadere informatie

Inventariseren. Analyseren. Advies. Bemiddeling. Nazorg. Dienstverleningsdocument

Inventariseren. Analyseren. Advies. Bemiddeling. Nazorg. Dienstverleningsdocument Inleiding U oriënteert zich op de mogelijkheden van een (hypothecaire) geldlening, een spaarplan, een levensverzekering of enig ander verzekeringsproduct. Ons kantoor kan u hierbij ondersteunen. Onze dienstverlening

Nadere informatie

Klaar voor een toekomst met directe beloning?

Klaar voor een toekomst met directe beloning? Klaar voor een toekomst met directe beloning? Uw checklist. Check, check, dubbel check... Klaar voor een toekomst met directe beloning? Vanaf 1 januari 2013 verdwijnt het huidige provisiestelsel voor hypotheekadvisering.

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Senders Verzekeringen Hypotheken en Levensloop planning, Molenstraat 40, 5242 HA, Rosmalen.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Senders Verzekeringen Hypotheken en Levensloop planning, Molenstraat 40, 5242 HA, Rosmalen. DIENSTENWIJZER Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Senders Verzekeringen Hypotheken en Levensloop planning, Molenstraat 40, 5242 HA, Rosmalen. Wij willen ons hiermee graag aan u voorstellen en

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument 203 Dienstverleningsdocument Assurantie - & Hypotheekadviesburo Boeren Inleiding U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening, schadeverzekering, levensverzekering, kredieten en/of

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument ten behoeve van bemiddeling op basis van fee en serviceabonnement

Dienstverleningsdocument ten behoeve van bemiddeling op basis van fee en serviceabonnement Dienstverleningsdocument: Frank Verzekeringen en Hypotheken b.v. Achterweg 42 1822 AM Alkmaar www.fdg-online.nl frank@fdg-online.nl tel. 072-5623209 --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (dvd)

Dienstverleningsdocument (dvd) Dienstverleningsdocument (dvd) EB Verzekeringen Smederijstraat 2 4814 DB BREDA www.ebverzekeringen.nl tel:0161 801 000 fax:0161 801 003 info@ebverzekeringen.nl Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting

Nadere informatie

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van

Nadere informatie

REMAIL B.V. Dienstverleningdocument. Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies

REMAIL B.V. Dienstverleningdocument. Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies REMAIL B.V. Dienstverleningdocument Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies Pagina 1 van 6 Dienstverleningdocument Remail B.V. 2013 WIE ZIJN WIJ? Remail B.V. Statutair gevestigd: Dr. Jan van Breemenlaan

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Jacobus Recourt Assurantien B.V., Kingsfordweg 151, 1043GR Amsterdam. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013 Met dit Dienstverleningsdocument (DVD) maken wij u wegwijs bij Dierks Financieel Advies. Naast algemene informatie over ons kantoor

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Inleiding

Dienstenwijzer. Inleiding Dienstenwijzer Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten en doordat

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT VERSIE 2012.2 Getekend voor ontvangst: Katwijk,.(datum).. (handtekening 1) (handtekening 2).. Op alle diensten die door Binnendijk & Van Rijsbergen worden geleverd zijn Algemene

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Hypotheken Verzekeringen Pensioenen Financieel Advies Dienstverleningsdocument Van Huit Financiële Diensten Kantoor : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Postadres : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Telefoon

Nadere informatie

MODEL ALL FINANCE BV. Checklist Administratieve Organisatie en Interne Controle AO/IC

MODEL ALL FINANCE BV. Checklist Administratieve Organisatie en Interne Controle AO/IC MODEL ALL FINANCE BV Checklist Administratieve Organisatie en Interne Controle AO/IC WET OP HET FINANCIEEL TOEZICHT Versie 1: 8 maart 2012 1 INHOUDSOPGAVE Checklist administratieve organisatie en interne

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGS- DOCUMENT. De Financiële Apotheek

DIENSTVERLENINGS- DOCUMENT. De Financiële Apotheek DIENSTVERLENINGS- DOCUMENT [Dit dienstverleningsdocument is een precontractueel, wettelijk verplicht, document waarin onze dienstverlening staat beschreven] De Financiële Apotheek Postbus 3096 5203 DB

Nadere informatie

Dienstverleningsovereenkomst

Dienstverleningsovereenkomst Dienstverleningsovereenkomst Inhoudsopgave: Wat doen wij voor u Wie zijn wij Onze bereikbaarheid Registratie AFM Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) Kamer van Koophandel De uitvoering

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER EN DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER EN DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER EN DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Afinzo BV, Broeksingel 75, 6665 GW te Driel. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Dienstverleningsdocument Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Contactgegevens Telefoon : 024-3501452 Fax : 024-3501014 E-mail : info@tcs-verzekeringen.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Assurantiekantoor Nuijten BV Kinderbaantje 23 4651 XX Steenbergen K.v.K. nummer: 20044835 Telefoon: 0167-541070 Mobielenummer: 06-20392281 Website: www.nuijtenbv.nl E-mail: info@nuijtenbv.nl

Nadere informatie

Bijeenkomst Lac Noord / VKG

Bijeenkomst Lac Noord / VKG Bijeenkomst Lac Noord / VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale communicatie

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie mei 2012 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht aan

Nadere informatie

2513AA22XA. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE

2513AA22XA. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE > Retouradres Postbus 90801 2509 LV Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE 2513AA22XA Postbus 90801 2509 LV Den Haag Anna van Hannoverstraat 4

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT WELKOM BIJ KZN ASSURANTIEN B.V. U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In dit document leggen wij u uit hoe wij werken en hoe wij worden beloond.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument versie 2011

Dienstverleningsdocument versie 2011 INDFIA Financieel Adviesbureau Vest 195 3311 TV Dordrecht T. 0180 625857 F. 0800 7528834 E. info@indfia.nl AFM 12016014 K.v.K. 243.378.18 ING bank 67.40.19.105 1 Inhoudsopgave Inleiding 3 Wie zijn wij?

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Komfort makelaardij & Verzekeringen, Zwart Janstraat 55A, 3035 AL ROTTERDAM. Telefoon 010-4660609, Faxnummer : 010-4661120, e-mail: info@komfortverzekeringen.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument H.P. Assurantien & Financieringen BV tel: 0113-216777 Voorstad18 fax: 0113-223861 4461 KN Goes website:www.hpassurantien.nl email:info@hpassurantien.nl Ons kantoor hecht aan een

Nadere informatie

Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening

Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening Productsoort Onze adviseurs bieden u diensten op het gebied van: 1. hypotheken 2. levensverzekeringen 3. schadeverzekeringen 4. pensioenen.

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Dienstenwijzer Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument van Velthuysen Liebrecht BOVENOP DE PRAKTIJK Dienstverleningsdocument Adequaat Deskundig Vertrouwen Integer Energiek Samen Persoonlijke begeleiding en ervaring blijven onze kracht. WIE ZIJN WIJ? Van Velthuysen

Nadere informatie

D I E N S T V E R L E N I N G S D O C U M E N T V A N

D I E N S T V E R L E N I N G S D O C U M E N T V A N D I E N S T V E R L E N I N G S D O C U M E N T V A N Seijkens den Ouden V.O.F. Seijkens den Ouden Pensioenen B.V. hierna te noemen SdO, SdO is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen

Nadere informatie

Verzekeren Met advies. Goed om te weten

Verzekeren Met advies. Goed om te weten Verzekeren Met advies Goed om te weten Zoekt u de juiste verzekering, voor uzelf, voor uw bedrijf of voor uw personeel? De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door P.I.M. Professionals In Maatwerk B.V. tevens handelend onder de naam Financieel Helder. Onze gegevens luiden: (P.I.M.)

Nadere informatie

Trium Finance houdt zich onder meer bezig met de advisering over- en bemiddeling in:

Trium Finance houdt zich onder meer bezig met de advisering over- en bemiddeling in: ONAFHANKELIJK EN ZELFSTANDIG Trium Finance is een volledig zelfstandig en onafhankelijk financieel adviesbureau en heeft geen contractuele verplichtingen om producten of diensten van een bepaalde bank

Nadere informatie

Wat houdt de Wet Financieel Toezicht (WfT) voor U als klant/toekomstige klant in?

Wat houdt de Wet Financieel Toezicht (WfT) voor U als klant/toekomstige klant in? All Finance Wat doen wij? All Finance behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Dat kunnen schadeverzekeringen zijn of de complexe adviesproducten; kapitaal-, lijfrente-, risico-, arbeidsongeschiktheids-,

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Informatie over onze dienstverlening: Op grond van de Wet Financieel Toezicht (WFT) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande

Nadere informatie

DVD luistert nauw Trends in het dienstverleningsdocument

DVD luistert nauw Trends in het dienstverleningsdocument DVD-onderzoek 2013 DVD luistert nauw Trends in het dienstverleningsdocument Inhoudsopgave DVD luistert nauw Samenvatting pag. 3 Verantwoording pag. 4 1 Aanwezigheid DVD op website pag. 5 2 Vijf vormen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u, voorafgaand aan het

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Ik bemiddel en adviseer zowel in eenvoudige als meer ingewikkelde producten (complexe producten). Versie 2013

Dienstenwijzer. Ik bemiddel en adviseer zowel in eenvoudige als meer ingewikkelde producten (complexe producten). Versie 2013 Dienstenwijzer Inleiding Dit document geeft een beschrijving van de diensten die ik, Westerhoek Hypotheken & Verzekeringen, voor u als consument kan verrichten. Het geeft bovendien informatie over de manier

Nadere informatie

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van:

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van: Inleiding Hierbij overhandigen wij u het dienstverleningsdocument (tevens dienstenwijzer) van Assurantiekantoor TKA Verzekeringen, Gronausestraat 65, 7533 BW te Enschede. Het dienstverleningsdocument heeft

Nadere informatie

Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O

Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O 1 Programma 1. Samenvatting evaluatie provisieregels complexe producten 2. De reactie van Minister de Jager 3. Een (subjectieve) tussenbalans

Nadere informatie

De redactie zette de vijf service providers die

De redactie zette de vijf service providers die SERVICE PROVIDERS rondetafel service ProviDing Dient kwaliteit advies Service providers dragen bij aan een hoge kwaliteit van financieel advies. Ze noemen het heel belangrijk ervoor te zorgen dat beleidsmakers

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Dienstenwijzer Siebelink Assurantiën B.V. Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V.

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V. Dienstenwijzer Wie zijn wij? Financiën Winkel B.V. handelt onder de naam Hypotheek Advies Kantoor en is gevestigd te Helmond. Het postadres van de onderneming is Postbus 137, 5730 AC Mierlo. U kunt ons

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. Dit document wordt u aangeboden door Opheij Hypotheken, Burg. Van Rijnsingel 20B te 5913 AN Venlo

DIENSTENWIJZER. Dit document wordt u aangeboden door Opheij Hypotheken, Burg. Van Rijnsingel 20B te 5913 AN Venlo Wij stellen ons graag aan u voor Wanneer u kiest voor Opheij Hypotheken als intermediair of adviseur, doet u zaken met een onafhankelijke, professioneel kantoor. Wij stellen aan onszelf hoge kwaliteitsnormen.

Nadere informatie

INLEIDING. Wij doen dat onafhankelijk. Dat wil zeggen dat geen enkele financiële instelling invloed heeft op de adviezen die wij aan U verstrekken.

INLEIDING. Wij doen dat onafhankelijk. Dat wil zeggen dat geen enkele financiële instelling invloed heeft op de adviezen die wij aan U verstrekken. INLEIDING All Finance behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Dat kunnen schadeverzekeringen zijn of de complexe adviesproducten; kapitaal-, lijfrente-, risico-, arbeidsongeschiktheids-,

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Komfort makelaardij & Verzekeringen, Zwart Janstraat 55A, 3035 AL ROTTERDAM. Telefoon 010-4660609, Faxnummer : 010-4661120, e-mail: info@komfortverzekeringen.nl

Nadere informatie

Hypotheek advies protocol Assurantie Groep Horst BV

Hypotheek advies protocol Assurantie Groep Horst BV Hypotheek advies protocol Assurantie Groep Horst BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is bij het adviseren en bemiddelen bij hypotheken.

Nadere informatie

DE GRAAF ASSURANTIËN EN FINANCIEEL ADVISEURS DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DE GRAAF ASSURANTIËN EN FINANCIEEL ADVISEURS DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DE GRAAF ASSURANTIËN EN FINANCIEEL ADVISEURS DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geachte relatie, De Graaf Assurantiën en Financieel Adviseurs is een van de grotere tussenpersonen in ons land. Vanuit ons hoofdkantoor

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Skyline Hypotheken B.V. Zadelmakerstraat 59 2984 CC Ridderkerk Telefoonnummer: 0180-712 860 Faxnummer: 0180-412 076 Email: info@skylinehypotheken.nl Kamer

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Financieel Fit

Dienstverleningsdocument Financieel Fit Dienstverleningsdocument Financieel Fit Adres : Postbus : 315, 2650 AH, Berkel en Rodenrijs Telefoon : 06-23110490 Fax : Email : info@financieelfit.com Internet : www.financieelfit.com Op afspraak : Maandag

Nadere informatie

hypotheken verzekeringen pensioenen

hypotheken verzekeringen pensioenen Dienstverleningsdocument Spaak Assurantiën Wie zijn wij? Wij zijn Spaak Assurantiën, uw adviseur in verzekeren. Wij zijn gevestigd in Groningen sinds 1958. Het is van oudsher een familiebedrijf, en dat

Nadere informatie

Resultaten Self Assessment financiële dienstverleners 2013. Een overzicht van de belangrijkste resultaten

Resultaten Self Assessment financiële dienstverleners 2013. Een overzicht van de belangrijkste resultaten Resultaten Self Assessment financiële dienstverleners 2013 Een overzicht van de belangrijkste resultaten Autoriteit Financiële Markten De AFM bevordert eerlijke en transparante financiële markten. Wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening Dienstenwijzer Alles over onze financiële dienstverlening Wie zijn wij A1 Hypotheken is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd in hypotheken, verzekeringen, kredieten,

Nadere informatie

U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden.

U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Servicecertificaat Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Ons doel is het advies

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Financieel Comfort B.V., Hoornplantsoen 50, 2652 BM Berkel en Rodenrijs.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Financieel Comfort B.V., Hoornplantsoen 50, 2652 BM Berkel en Rodenrijs. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Financieel Comfort B.V., Hoornplantsoen 50, 2652 BM Berkel en Rodenrijs. Wij willen ons graag aan u voorstellen en

Nadere informatie

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ALGEMEEN In dit document stelt het kantoor zich graag aan u voor en wordt de werkwijze die gehanteerd wordt beschreven. Tevens treft u een beschrijving van de diensten aan en wordt

Nadere informatie

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij?

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij? Algemene informatie EZA verzekeringen is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. EZA

Nadere informatie

Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2015

Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2015 Zorgeloosch Dienstverleningsdocument 2015 Dienstverleningsdocument Algemeen Wie zijn wij Zorgeloosch BV.., handelend onder de naam Zorgeloosch is statutair gevestigd op het volgende adres: Neerlandia 2

Nadere informatie