Mop van Tiggele. Verzekeringsprof tegen verleidingsclausules in polissen

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Mop van Tiggele. Verzekeringsprof tegen verleidingsclausules in polissen"

Transcriptie

1 10 103e jaargang 20 september 2013 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional Collectieve overstromingsdekking is nodig en mogelijk Kanttekeningen bij de sturing van autoschades Duurzaam verzekeren gaat niet alleen om groen randje De markt voor cyberpolissen groeit gestaag Mop van Tiggele Verzekeringsprof tegen verleidingsclausules in polissen

2 Het beste medicijn voor zorgverzekeringen Kwaliteit zoals u dat van Voogd & Voogd gewend bent 75% van de consumenten laat zich niet adviseren bij het afsluiten van een zorgverzekering. Dat gaan we veranderen! Voogd & Voogd biedt u dit najaar alles wat u hiervoor nodig heeft. Een gebruiksvriendelijke vergelijkingsmodule, unieke producten en een behulpzaam marketingpakket. Dit najaar... Met onze tool vergelijkt u op een eenvoudige wijze de producten van vele aanbieders. U kunt de vergelijker ook op uw eigen website plaatsen. Uw klant kan hierdoor op ieder gewenst moment de beste zorgverzekering selecteren afgestemd op zijn wensen. Bovendien zijn de producten zeer scherp geprijsd. Naast kortingen op maatschappijproducten, bieden wij ook de unieke ZorgVoordeelPolis. U kunt hiermee zelfs de concurrentie aan met grote collectiviteiten. Nog geen samenwerking met Voogd & Voogd? Neem contact op met één van onze relatiebeheerders. Meer informatie op

3 Colofon AMplus, hét Verzekeringsblad Opinies en achtergronden voor de financiële professional Hoofdredactie Theo van Vugt Redactie Jeannette Beentjes, Jannie Benedictus, Lia van Engelen, Alex Klein, Rob van de Laar Coördinatie schadespecial Lia van Engelen Medewerkers Manon Vonk Eindredactie Yvonne Neppelenbroek Secretariaat Marjon Haan T E T AMweb_nl W AMweb.nl Postbus MA Alphen a/d Rijn Uitgever Nicole Gorseling T Marketing Joris Krabbenborg T Abonnementenadministratie Kluwer Customer Service Postbus AW Deventer T Abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. Losse nummers en specials: 12,50 excl. btw. Advertenties Emilie Kars en Gerdien Ruitenbeek T E Media Order Service Toos Schurink T E Ontwerp Edenspiekermann, Amsterdam Vormgeving Colorscan, Voorhout Fotografie Fotobureau Roel Dijkstra, Wilco van Dijen Druk Gewadrupo ISSN Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements)overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Alle rechten in deze website zijn voorbehouden aan Kluwer. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, in fotokopie of anderszins zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Voorzover het maken van kopieen uit deze uitgave is toegestaan op grond van art. 16h t/m 16m Auteurswet 1912 jo. Besluit van 27 november 2002, Stb. 575, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoeding te voldoen aan de Stichting Reprorecht te Hoofddorp (Postbus 3060, 2130 KB). Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed, aanvaarden de auteur(s), redacteur(en) en uitgever(s) geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor gevolgen hiervan. HOOFDREDACTIONEEL Schade In deze schadespecial staat een interessant interview met hoogleraar verzekeringsrecht Mop van Tiggele. Het gaat over verzekeringsfraude als onwenselijk menselijk gedrag en hoe lastig dat is om uit te bannen. Ze is voorstander van een stevige aanpak. Maar ik begrijp de lastigheid voor verzekeraars. Haar uitspraak dat er kennelijk meer Ray-Ban-zonnebrillen geclaimd worden dan er verkocht worden, doet je wel opschrikken. Het Verbond denkt dat er jaarlijks voor bijna een miljard euro in Nederland aan verzekeringsfraude plaatsvindt. Feit is dat de afhandeling van schade een heel belangrijke exponent is van klanttevredenheid. Als dat goed en soepel verloopt, is de klant blij en tevreden. Als het een terechte claim is lijkt me daar niets mis mee, maar het wordt wel heel zuur als je als verzekeraar te grazen wordt genomen. In feite betalen we daar met z n allen ook aan mee door hogere premies. Het is hoe dan ook laveren tussen de Scylla van te optimistisch klantdenken en de Charybdis van het scherpe wantrouwen. Beiden zijn funest en kosten geld, maar vind maar eens de juiste mix. In sommige landen proberen verzekeraars daar wat aan te doen door consumenten te belonen als ze tips geven van verzekeringsfraude. Zit de buurman tijdens de buurtbarbecue op te scheppen dat hij zijn dure digitale camera ten onrechte geclaimd heeft bij de verzekering? Aangeven die man! En als de tip in goede aarde valt, dan kun je als tipgever nog een aardig bedrag krijgen. Moet je alleen wel zorgen dat de buurman niet weet dat jij hem hebt verlinkt. Kortom: het is een moeras. Je kunt er alleen bij stevige claims echt diep induiken. Van Tiggele geeft in het interview een voorbeeld van fraude waarbij de kosten van de opsporing alleen al bedroegen. Het is erg lastig om onwenselijk gedrag uit te bannen, want het is toch de gelegenheid die de dief maakt. Fraude is makkelijk en de pakkans is laag. De maatschappij lijkt het ook te accepteren. De buurman krijgt een schouderklopje. Je zou ook denken dat het intermediair dat dichter op de markt zit ze kennen de potentiële fraudeur hier een belangrijke rol speelt. Ik zie meteen een gesponsord programma bij RTL van het Verbond voor me. Zoiets als Wegmisbruikers, maar dan met als thema Vette Verzekeringsfraude. Een team spoort valse claims op en confronteert de oplichters met de uitkomsten. Dat zal ze leren. Fout gedrag wordt bestraft. Het Verbond laat desgevraagd weten dat het aantal fraudespecialisten bij verzekeraars de laatste vijf jaar is gestegen van tweehonderd naar vierhonderd mensen. Hoe zei de Amerikaanse president Thedore Roosevelt dat ook al weer? Speak softly and carry a big stick. Theo van AMplus nummer september

4 Inhoud 6 Hoofdredactioneel 3 Uitgelicht 6 t De maand van Sonja Stalfoort, ARAG t Oud papier: uit Het Verzekeringsblad van 1923 t Het cijfer 55 t 24 Innovatie 24 t Een aparte autoverzekering voor elektrisch rijden? Schadekantoor 27 t Bilgen Assurantiën, Amsterdam Schade 34 t Alle hens aan dek bij Cunningham Lindsey 34 Letselschade 38 t Bekendheid GOMA moet groeien Schade 44 t Schademarkt is hyperdynamisch Schadekantoor 38 t De Jongh Verzekeringen, Veldhoven Schadekantoor t SB Groep, Beverwijk 54

5 08. INTERVIEW Verzekeraars kunnen meer doen om fraude te bestrijden Als verzekeraars en juristen het hebben over bestrijding van verzekeringsfraude, dan gaat het veelal over sancties en kijken ze zelden naar de wetenschappen psychologie en criminologie. Een gemiste kans volgens hoogleraar Verzekeringsrecht Mop van Tiggele: Van de criminologie kunnen we bijvoorbeeld leren dat gelegenheid de dief maakt. Verzekeraars moeten er dus voor zorgen dat in de polisvoorwaarden zo weinig mogelijk verleiding zit en dat de pakkans voor fraudeurs wordt vergroot. Doen ze dat niet, dan moeten ze accepteren dat misbruik een fact of life is en er niet over zeuren 48. ICT Cyberrisico s: meer dan ICT Bij het fenomeen cyberrisico denkt menigeen al snel aan ICT-fouten en hackende whizzkids. Maar bij datarisico s spelen meer aspecten een rol. Daarvan worden ook in ons land bedrijven zich in snel tempo bewust. Dat cybercrime het verzekeren waard is, blijkt wel uit de schade die het naar schatting elk jaar veroorzaakt: in Nederland zo n 10 mld per jaar en wereldwijd zeker 500 mld. De markt voor cyberpolissen groeit. 12. DE REPORTAGE De politiek blijft vertrouwen op de vinger in de dijk 18. AUTO Verzekeraars zetten keihard in op schadesturing Hoe is het mogelijk dat uitgerekend in Nederland politici en verzekeraars er maar niet in slagen om een betaalbare overstromingsverzekering bij elkaar te polderen. Het jongste voorstel van het Verbond is afgeschoten door de Autoriteit Consument en Markt, de minister weet nauwelijks waar ze over praat en de politiek is besluiteloos en vertrouwt nu op de Wet tegemoetkoming schade bij rampen en zware ongevallen (Wts). Een lege dop, volgens de deskundigen 28. MVO Duurzaam verzekeren is onomkeerbaar Consumenten die voor de goedkoopste autopolis gaan, zijn zich vaak niet bewust van de risico s die aan deze budgetpolissen kleven. Risico s als het gebruik van imitatieonderdelen, een boete van 500 als de verzekerde zich bij schade niet laat sturen tot helemaal geen uitkering als de schade is gerepareerd door een niet aangesloten schadehersteller. Vijf Nederlandse verzekeraars hebben vorig jaar de Principles for Sustainable Insurance (PSI) ondertekend. Het gaat om Achmea, Aegon, Delta Lloyd, ING en Zwitserleven. De principes houden rekening met ecologische, sociale en bestuurlijke factoren bij de besluitvorming van verzekeraars, waarbij gekeken wordt naar de effecten van deze besluiten op de lange termijn. Maar wat is nu eigenlijk duurzaam verzekeren? En nog belangrijker, wat merkt de klant daarvan? AMplus nummer september

6 Sonja Stalfoort, adjunct directeur Marketing & Communicatie ARAG Wie ben je en wat doe je? Mijn naam is Sonja Stalfoort. Ik ben adjunct directeur Marketing & Communicatie bij rechtsbijstandverzekeraar ARAG in Leusden. Ik ben getrouwd en moeder van twee jongens, met een passie voor klantgericht innoveren. Wat deed je afgelopen maand? De lancering van de nieuwe ARAG website, compleet met een heel nieuw productportfolio. Hiermee hebben we juridische dienstverlening nog transparanter en toegankelijker gemaakt. En om dat onder de aandacht te brengen hebben we een nieuwe televisiecommercial op de buis gebracht. Juist om ook te laten zien hoe makkelijk het inschakelen van juridische hulp kan zijn. Een drukke maand dus. Wat ging er mis? Of wat kon beter? Er ging niet zozeer iets mis, maar als verantwoordelijke voor marketing wil ik altijd sneller dan de techniek het toelaat. Is jou gelukt wat je je had voor genomen afgelopen maand? Ja, samen met een fantastisch team. De ambitie stopt hier echter niet, maar ik geloof wel in het vieren van mijlpalen. En dat hebben we ook echt gedaan. Wat was jouw nieuws van de maand? Tijdens de opening van het nieuwe voetbalseizoen, wedstrijd om de Johan Cruijff Schaal, hebben alle KNVB amateurscheidsrechters van Nederland van ARAG en de KNVB een officieel scheidsrechtersshirt gekregen. Kleding draagt bij aan meer respect voor de scheidsrechter en daar leveren wij als sponsor graag een bijdrage aan. Het was geweldig om vele duizenden scheidsrechters in het geel gekleed in het stadion te zien. Wat wil je kwijt aan andere mensen in dit werkveld? Reken af met complexiteit en ga intern en extern weer met elkaar communiceren over het aantal mensen dat je goed geholpen hebt in plaats van communiceren over polissen en omzetten. Uitgesproken Statisticus Michel Bel van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek meldt in Verzekerd, het magazine van het Verbond van Verzekeraars, dat inboedelverzekeraars bij de lancering van nieuwe smartphones duidelijke piekmomenten signaleren in het aantal ontvangen claims. Wie de nieuwste versie wil, zou kunnen denken: ik meld een defect, verlies of beschadiging, in de hoop zo de financiering van de nieuwste smartphone of ipad te regelen. Oud papier... De duim Opmerkelijke schadegevallen zijn van alle tijden. Deze casus uit 1923 betreft een duim met een wel heel (kostbare en) bijzondere functie. Een dame claimt haar afgezette duim op de ongevallenpolis. Een inspecteur neemt de claim bij de dame in kwestie op en wijst het geclaimde direct toe. Over de hoogte van het schadebedrag ontstond echter een discussie. De dame vond dat haar duim een dermate belangrijke functie bekleedde dat het gemis ervan vergelijkbaar was met dat van een pianist of violist. Zij claimde recht te hebben op het voor deze gevallen hogere verzekerd bedrag op de polis, zo is te lezen in Het Verzekeringsblad van 1 september Op de vraag van de inspecteur welke bijzondere functie de duim dan had, antwoordde de dame dat zij haar man onder de duim had en niet wist hoe zij dit voortaan moest doen. 6 AMplus nummer september 2013

7 UITGELICHT 55 Schade, niemand wordt er vrolijk van. Of het nu schade betreft aan de auto, inboedel of reisspullen, bijna al het geldrisico door schade valt in Nederland te verzekeren. De Nederlander, voornamelijk een zekerheidszoeker, maakt er gretig gebruik van. Gemiddeld sluit hij 3,5 schadeverzekeringen af. Nederlandse gezinnen sluiten veruit de meeste schadeverzekeringen af. De Nederlander als zekerheidszoeker is misschien niet nieuw, de bereidheid om in beginsel meer te betalen voor die extra zekerheid wel. Bijna zes op de tien Nederlanders (59%) geven aan het belangrijk te vinden om de risico s die ze lopen, uitgebreid te verzekeren. Betalen willen ze er ook voor. Meer dan de helft (55%) vindt uitgebreide dekking belangrijker dan een lage premie. Let de zuinige Hollander dan helemaal niet op de kosten? Ja, maar pas in een later stadium. Negen op de tien Nederlanders verwachten, als ze langer klant zijn zonder noemenswaardige schade, een korting op de premie. Voor de autoverzekering al gebruikelijk, maar voor andere schadeverzekeringen? Bobbie van Beest is senior project manager branding bij marktonderzoekbureau Blauw Research Micro insurance Coördinerend redacteur Lia van Engelen van deze schadespecial schreef onder meer over de (on)verzekerbaarheid van overstromingsrisico s (pagina 12). Ik zou het erg leuk vinden als je ook iets over micro insurance zou willen schrijven. Wij zijn hier zo verwend met al die zekerheden... Met die woorden doet Hans van Ommen, ervaringsdeskundige op het vlak van catastrofedekkingen, mij uitgeleide als ik na het interview over de (on)verzekerbaarheid van overstromings risico s zijn kantoor uit stap. Het is erg belangrijk dat zulke zekerheden ook binnen bereik komen van mensen die niet eens weten wat zekerheden zijn, maakt hij op de valreep nog wat reclame voor een van zijn stokpaardjes. Nu hadden we als redactie op dat mo- ment de onderwerpen voor deze Schadespecial al dichtgetimmerd en de eerlijkheid gebiedt te zeggen dat we daarbij niet aan een artikel over micro insurance hebben gedacht. Toch heeft Van Ommen wel gelijk, dacht ik onderweg naar Alphen. Een gemiste kans. Terug op de redactie ga ik eens kijken wat het Verbond van Verzekeraars aan micro insurance doet. In hun Beleidsplan 2013 vind ik slechts één relevante alinea; die gaat over micropensioenen en een project in India. Even googelen op micro insurance en wat verzekeraarsnamen levert al meer op. Achmea, bijvoorbeeld, heeft projecten in India, Cambodja, Indonesië, Burundi en Senegal. Daarbij gaat het niet alleen om pensioenen, maar ook om zorg-, oogst- en schadeverzekeringen, die mensen in deze landen wat meer bestaanszekerheden kunnen bieden. Ik spreek met mezelf af hier voor de volgende Schadespecial wat dieper in te 12 september / Verzekeraars werken aan imago: straffen ipv belonen goed gedrag: hoger eigen risico s/minder uitkering verkeerde hersteller #klantcentraal? 9 september / 18 graden op de teller. Brrr. Tijd om de scheve schaatsen uit het vet te halen 7 september Eindelijk een mondige klant die zijn adviseur eens knipt en scheert 6 september / Iedereen zoekt de Heilige graal in het dossier distributie van verzekering, maar niemand ziet hem liggen voor de eigen voeten #oogkleppen 6 september De vrees is terecht, maar de concurrentiepositie? Is het niet de vrees voor de daling van het rendement op eigen vermogen? 5 september / Voel me net KPN: vandaag twee indiv. relaties geholpen met vraagstuk Volmachtbeloning. Gemiddelde temperatuur bepalend voor de opslag :-) 3 september / Leren van andermans fouten is de beste manier :-) Workshop gegeven bij leden mkb nl over reputatiemanagement Arthur Goes, oprichter van KoKo Kroup, dat innovatie & innovatiemanagement binnen de sector financiële dienstverlening verzorgd, Amsterdam AMplus nummer september

8 MOP VAN TIGGELE-VAN DER VELDE Prof. mr. Mop van Tiggele-van der Velde (1967) is sinds 2008 hoogleraar Verzekeringsrecht aan de Radboud Universiteit Nijmegen en sinds 2012 bijzonder hoogleraar op de leerstoel Verzekeringsrecht aan de Erasmus School of Law. Zij heeft ook het Verzekeringsinstituut onder haar hoede. Haar aandachtsgebied is het (schade)verzekeringsrecht in brede zin. Van Tiggele is getrouwd en woont met man en drie zonen in Rotterdam. 8 AMplus nummer september 2013

9 INTERVIEW Verzekeraars kunnen echt zelf meer doen om fraude te bestrijden Als verzekeraars en juristen het hebben over bestrijding van verzekeringsfraude, dan gaat het veelal over sancties en kijken ze zelden over de schutting bij wetenschappen als psychologie en criminologie. Een gemiste kans volgens hoogleraar Verzekeringsrecht professor Mop van Tiggele: Van de criminologie kunnen we bijvoorbeeld leren dat gelegenheid de dief maakt. Verzekeraars moeten er dus voor zorgen dat in de polisvoorwaarden zo weinig mogelijk verleiding zit en dat de pakkans voor fraudeurs wordt vergroot. Doen ze dat niet, dan moeten ze accepteren dat misbruik een fact of life is en er niet over zeuren Door: Lia van Engelen Zoekend naar de balans tussen wenselijk gedrag bij zowel verzekerden als verzekeraars, schroomt Van Tiggele niet om beide partijen regelmatig een spiegel voor te houden. Als het gaat om verzekeringsfraude sanctioneren wij in Nederland heel zwaar, valt ze maar meteen met de deur in huis. Dat heeft mede te maken met de hoge kosten die verzekeraars maken om fraude te kunnen aantonen en die soms oplopen tot enkele tienduizenden euro s. Ter illustratie geeft ze een voorbeeld van een vermoeden van fraude met een arbeidsongeschiktheidspolis: De verzekeraar stuurt binnen een termijn van zeven maanden een onderzoeker in totaal tien dagen achter een benadeelde aan om haar te observeren. Ze zegt bijvoorbeeld dat ze huishoudelijke hulp nodig heeft, niet zelf voor haar gehandicapte zoon kan zorgen en niet kan autorijden. Maar dan blijkt tijdens de observaties dat ze wel zelf kratten sjouwt van de C1000, dat ze kraampjes huurt met Koninginnedag, dat ze de hond uitlaat en dat ze zelf autorijdt. Dus alles wat ze zegt, is niet waar. De kosten die de verzekeraar heeft gemaakt om dat aan te kunnen tonen, bedragen al gauw zo n Er zijn uitspraken waarin de rechter beslist dat de fraudeur die maar moet betalen. Immers, als hij de verzekeraar niet in de maling had genomen, had hij die kosten niet hoeven maken. Wat mij betreft is dat volkomen terecht. Interessanter dan de zware sancties, volgens Van Tiggele, is de vraag waarom iemand fraudeert. Daar kun je met enige fantasie gewoon een kosten/batenanalyse op loslaten. Met name bij verzekeringsfraude is het helder. De baten zijn hoog en de kosten zijn nul. Want voor verzekeringsfraude hoef je geen kosten te maken; er zijn immers geen dure en ingewikkelde systemen en apparaten voor nodig. Je hebt een schadeformulier voor je neus en je schrijft op dat je die dure zonnebril wél kwijt bent, terwijl dat niet zo is. Het is heel gemakkelijk en het kost je niets. Ook niet in emotionele zin, aangezien mensen er meestal niet over inzitten als ze een verzekeringsmaatschappij oplichten. Het is een grote financiële organisatie, ik betaal al jarenlang premie en als ik ze nodig heb, zijn ze er toch niet, is de gedachte. Dus verzekeringsfraude is bijna een verhaal om over op te scheppen tijdens een verjaardagsborrel, als het je is gelukt. Er zijn nauwelijks remmen op. Het verhaal gaat zelfs dat er jaarlijks meer Ray-Ban zonnebrillen als gestolen worden opgegeven dan er worden verkocht Pakkans Wat ook al niet helpt is het feit dat de pakkans voor verzekeringsfraudeurs zo klein is, dat cijfers hierover niet worden gepubliceerd. Van Tiggele: Onderzoeken in de vakgebieden criminolo- AMplus nummer september

10 PROTOCOL VERZEKERAARS & CRIMINALITEIT De pakkans is in alle branches uiterst klein, wat de geloofwaardigheid en het imago van de bedrijfstak op het terrein van fraudebeheersing niet ten goede komt, erkent het Verbond van Verzekeraars in de jongste versie van het Protocol Verzekeraars & Criminaliteit, dat iedere vijf jaar wordt geactualiseerd. Dit protocol geldt voor alle schade-, levens- of zorgverzekeraars, natura-uitvaartverzekeraars en spaarkasbedrijven, die lid zijn van het Verbond van Verzekeraars en/of Zorgverzekeraars Nederland. In het hoofdstuk Versterking fraude- en criminaliteitspreventie en afschrikking van dit protocol is ook een paragraafje opgenomen over (de formulering van) polisvoorwaarden. Daarin staat: Formuleer polisvoorwaarden en productinformatie helder, eenvoudig en professioneel. Zo weten klanten waar ze aan toe zijn (zekerheid en vertrouwen), wordt discussie over de interpretatie voorkomen en wordt de kans op misbruik van het product kleiner. Geef in polisvoorwaarden expliciet aan dat het plegen van verzekeringsfraude strafbaar is en wat de gevolgen kunnen zijn, waaronder in ieder geval dat bij gebleken fraude de (onderzoeks)kosten zullen worden verhaald op degene die de frauduleuze claim heeft ingediend. Ten aanzien van de fraudegevoeligheid van polissen beveelt het protocol aan de speciale afdeling of de Coördinator Fraudebeheersing in een zo vroeg mogelijk stadium te betrekken bij de ontwikkeling of aanpassing van producten. Toets bestaande producten regelmatig aan de hand van misbruikervaringen op fraudegevoeligheid en pas deze zo nodig aan en maak desgewenst gebruik van hierbij door het Verbond van Verzekeraars en Zorgverzekeraars Nederland te bieden ondersteuning. Beide brancheorganisaties attenderen in voorkomende gevallen op fraudegevoeligheid van verzekeringsproducten en/of wet- en regelgeving die van toepassing is op verzekeringen. gie en psychologie laten zien dat mensen die kwaad in de zin hebben zich niet zozeer laten tegenhouden door de hoogte van de mogelijke straf, maar vooral door de kans dat ze gepakt worden. En uiteraard hun eigen perceptie van Het verhaal gaat dat er meer Ray-Ban-zonnebrillen als gestolen worden opgegeven dan er worden verkocht de grootte van die pakkans. Ik ben te slim, mij pakken ze niet, dat is hun eigen werkelijkheid. Die pakkans is veel wezenlijker als mogelijke rem dan de strafgrootte. Verleiding Van Tiggele stelt dat als je als verzekeraar weinig aan de pakkans kunt doen, je in ieder geval moet zorgen dat de baten voor de fraudeur naar beneden gaan. Je zult je polisvoorwaarden steeds op verleiding moeten screenen. Het glasheldere Interpolis, bijvoorbeeld, heeft een clausule waarin staat dat de inboedel is gedekt. Dat betekent dus alles in huis, bijvoorbeeld ook de laptop. Als ik nu even naar mijn eigen gezinssituatie kijk: ik ben zo n moeder die s morgens aan de keukentafel waarschuwt jongens, kijk uit met die laptop en je kop thee ernaast, want dat kan fout gaan. Er is echter geen haar op mijn hoofd die eraan denkt mijn verzekeraar te bellen áls het inderdaad door een stommiteit fout gaat. Raar misschien voor een professor in het verzekeringsrecht, maar ik denk nooit aan mijn polis. Ik denk alleen: wat een sukkel, dat kost me weer geld! Daarom ben ik oplettend. Sommige mensen worden echter wat minder alert als ze weten dat ze verzekeringsdekking hebben. In de rechtseconomie noem je dat een moreel risico: mensen veranderen wetende dat zij verzekerd zijn hun gedrag. Als je dan een stapje verder gaat, zouden ze ook kunnen denken: Hé, die pc is al twee jaar oud, het besturingssysteem wordt al een beetje traag, als ik nou eens wat minder oplettend ben Dan kun je dus gewoon de boel bedotten door er per ongeluk iets overheen te laten vallen en dat is dan echt gedekt. Dat noem ik dus vertrouwenspolissen met cadeauclausules ; die lokken gelegenheidsfraude gewoon uit. Zeuren De verleiding om te frauderen ligt dus voor een groot deel in de polisvoorwaarden en verzekeraars zouden er daarom volgens de professor voor moeten zorgen dat in wat ze aanbieden zo weinig mogelijk verleiding zit: Ik denk dat we daar met elkaar een nieuw evenwicht in moeten zoeken. Maar een verzekeraar zal misschien zeggen: Waar bemoei je je mee? Ik verdien hier mijn geld mee. Ze brengen die polissen niet voor niets op de markt. Kennelijk is het lonend. Maar waarom zeuren ze dan zo over fraude?! Wees dan realistisch en zeg: we doen het gewoon zo, 10 AMplus nummer september 2013

11 we hebben polissen met cadeauclausules, we nemen voor lief dat mensen soms niet eerlijk zijn. Accepteer dan ook dat fraude of misbruik een fact of life is. Het Verbond komt echter bij tijd en wijle met nog strengere maatregelen om fraude te bestrijden. Maar ze vergeten dat verzekeraars het voor een groot deel zelf in de hand hebben. Steekproeven Van Tiggele vindt nadrukkelijk niet dat verzekeraars niets moeten doen om het fraudeprobleem te verkleinen. Je mag van mij als verzekeraar best een mooie afdeling optuigen om je fraudevermoedens uit te pluizen, zoals Allianz dat bijvoorbeeld doet. Daar hebben ze het over grijze claims. Die gaan naar de fraudeafdeling om te kijken of ze die wit of zwart kunnen krijgen. Je kunt ook kiezen voor steekproeven: iedere honderdste claim ten volle uitexerceren. Dat moet je dan wel in je polissen zetten en nogmaals bij de schadeaangifte duidelijk maken: Wees u zich ervan bewust, u kunt de honderdste zijn en dan gaan we de claim, ongeacht de expertisegrens en ongeacht een mogelijke verdenking, volledig na. In het verzekeringsrecht bestaan blijkbaar nog veel witte vlekken op de kaart als het gaat om fraudebestrijding, concludeert Van Tiggele. Er is heel veel niet uitgezocht en we weten niet hoe de pakkans werkt. We weten wel dat als je Leo de Boer veel op tv ziet, met een fraudeprotocol, een fraudedriehoek en een fraudegrens, dat er dan weer even wordt opgelet. Dat zie je ook bij snelheidsovertredingen: als je op een paar punten langs de weg een politieagent neerzet, dan wordt er, volgens de onderzoeken, minder hard gereden. Dus verzekeraars kunnen echt ook zelf meer doen om fraude te bestrijden. Je kunt je echter afvragen of de premies niet al lang mede gebaseerd zijn op de wetenschap dat een deel van de verzekerden de boel bedot. Salonfähig Wie de moeite neemt om eens over de landsgrenzen heen te kijken, ziet dat men in andere landen soms creatieve pogingen doet om verzekeringsfraude te bestrijden door het minder salonfähig te maken. In Ierland, bijvoorbeeld. Daar (ont)sieren deze zomer grote billboards van de verzekeringsindustrie de stadsbussen en het straatbeeld. Hierop prijkt de tronie van een enge man met een vriendelijk masker en de waarschuwende tekst: Insurance fraud, you re the one he s cheating! Volgens Van Tiggele zijn rechters wel gevoelig voor het niet sociale element van fraude: Rechters blijken vaker bereid tot zwaar sanctioneren HUDIG-LANGEVELDTPRIJS Vorig jaar ontving Van Tiggele de Hudig-Langeveldtprijs, omdat zij als wetenschapper de bestaande (privaatrechtelijke) regelingen en gebruiken heeft vertaald en voor de praktijk meer inzichtelijk heeft gemaakt. Dit doet zij met inachtneming van het eigen karakter van de verzekeringsovereenkomst, aldus de jury. Illustratief daarvoor is onder meer het boek Verzekering ter beurze. Coassurantie in theorie en praktijk dat onlangs op haar initiatief en mede onder haar redactie tot stand is gekomen. van verzekeringsfraude, omdat je weet dat je met elkaar een sociale eenheid vormt. Ik vind de Ierse insteek wel een grappige, die we hier inderdaad helemaal niet kennen. Als er al een geluid te horen is, dan komt er vanuit het Verbond een waarschuwing: we gaan nu ferm optreden. Maar zoals ik al aangaf: ferm optreden in de zin van strenger straffen blijkt minder effectief, omdat strafgrootte minder eng is dan pakkans. Fotografie: Fotobureau Roel Dijkstra Aan de slag met zorg Zorgverzekeringen zorgen voor extra inkomsten, klantenbinding en vereisen weinig beheer. Nedasco maakt het u makkelijk: Online vergelijken en aanvragen Tot 10% premiekorting Compleet verzorgde eindklantcampagne Gratis vergelijkingsmodule voor op uw website Uw klant regelt alles online in de klantmap Zo werkt Nedasco. Serviceprovider in schade, zorg en inkomen. AMplus nummer september

12 DE REPORTAGE Politiek blijft vertrouwen Iedereen kent wel het typische Nederlandse verhaal van Hansje Brinker, die door zijn vinger in een gaatje in de dijk te stoppen ons land behoedde voor een overstroming. Zoals altijd liggen de zaken in de praktijk echter een stuk ingewikkelder. Want probeer maar eens uit te leggen hoe het mogelijk is dat in een land dat als geen ander tot de tanden toe bewapend is tegen het omringende water, politici en verzekeraars er maar niet in slagen om een betaalbare overstromingsverzekering bij elkaar te polderen Door: Lia van Engelen Volgens het Verbond van Verzekeraars ligt de bal momenteel weer bij de politiek. Het jongste voorstel van het Verbond, een collectieve overstromingsdekking per 2014 op de reguliere brandverzekeringen voor een paar euro per maand per polishouder, is gestrand. De Autoriteit Consument en Markt (ACM) komt medio juni droogjes tot de conclusie dat het plan niet in overeenstemming is met de Mededingingsregels: Consumenten en ondernemers moeten de keuze behouden of zij bij het afsluiten van een brandverzekering ook een verzekering tegen overstromingsrisico s willen afsluiten, aldus de ACM in een informele zienswijze. Door een verplichte verzekering wordt de keuzevrijheid van consumenten en bedrijven beperkt en worden zij ongevraagd met een lastenverzwaring geconfronteerd, terwijl de voorgestelde verzekeringsconstructie niet in een behoefte voorziet, concludeert ACM-bestuursvoorzitter Chris Fonteijn. Het geeft geen pas om consumenten gedwongen te laten betalen voor een overstromingsverzekering terwijl hun huis in een gebied staat waar geen overstromingsrisico bestaat, smoort Fonteijn elke solidariteitsgedachte in de kiem. Daarnaast is niet gebleken dat de overheid de voorgestelde verzekeringsconstructie zou wensen. Na raadpleging van de betrokken ministe- 12 AMplus nummer september 2013

13 op de vinger in de dijk ries blijkt dat er geen steun is voor deze verzekeringsconstructie. Ook is er volgens de ACM geen maatschappelijke behoefte aan een verplichte overstromingsdekking. Voor consumenten en bedrijven die wel risico dragen en die zich daartegen willen verzekeren, bestaan al oplossingen, wordt het voorstel afgeserveerd, o.a. doelend op de catastrofeverzekering die Neerlandse sinds september 2012 via Lloyd s aanbiedt in samenwerking met Vereniging Eigen Huis. Het Verbond reageert nog dezelfde dag teleurgesteld op de zienswijze van de ACM en rept van een gemiste kans. Dat een dekking geen overbodige luxe is, maken de recente overstromingen in Duitsland, Tsjechië en enkele Oost-Europese landen wel duidelijk. In een aantal Europese landen (waaronder Frankrijk en België) bestaat al een verplichte verzekeringsdekking tegen catastrofes. In Duitsland kunnen inwoners zich vrijwillig verzekeren. Veel Duitsers die recent zijn getroffen door het hoge water, draaien zelf voor de schade op. Zij hebben de verzekering niet afgesloten vanwege de hoge kosten. Juist om die reden maken wij ons al ruim tien jaar sterk voor een betaalbare basisdekking in Nederland, gebaseerd op solidariteit en het gegeven dat landen met een dergelijke verzekering na een calamiteit sneller herstellen, aldus het Verbond. Ook zou uit onderzoek blijken dat onder Nederlanders wel degelijk draagvlak is voor een collectieve dekking. Een collectieve regeling is nodig om de onvermijdelijke anti selectie te doorbreken en de Als Limburg overstroomt, betalen de Groningers ook de rekening kosten voor de verzekeringsconstructie acceptabel te houden. Solidariteit speelt hierbij een grote rol, maar voor inwoners van hoger gelegen gebieden is een collectieve regeling ook economisch voordelig. Immers, een catastrofe leidt tot hoge maatschappelijke kosten die iedereen raken. Als Limburg overstroomt, betalen ook Groningers de rekening, aldus Verbondsvoorzitter Richard Weurding. Door de zienswijze van de ACM blijft Nederland voorlopig verstoken van een betaalbare overstromingsverzekering met een goede dekking, meent het Verbond: Bij een volgende overstroming die vroeg of laat komt staan gedupeerden opnieuw in de kou. Zij moeten maar afwachten of ze dan AMplus nummer september

14 nog een beroep kunnen doen op de Wet tegemoetkoming schade bij rampen (Wts). En ze vragen zich dan terecht af waarom er niets is geregeld. Mordicus tegen Nu een collectief branche-initiatief niet mogelijk blijkt, vindt het Verbond dat de politiek aan zet is om de impasse die is ontstaan te doorbreken. De verzekeraars worden op hun wenken bediend, want een dag na het ACM-vonnis (toeval?) vergadert de vaste Tweede Kamercommissie voor Infrastructuur en Milieu over Waterveiligheid. Wat blijkt? Slechts de VVD en het CDA gaan op de actualiteit in. Overigens niet op een manier die het Verbond graag zou zien, getuige het verslag: VVD is mordicus tegen een verplichte verzekering tegen overstromingen, laat VVD er André Bosman aan duidelijkheid niets te wensen over: Het staat iedere verzekeringsmaatschappij vrij een verzekering aan te bieden en het staat iedereen vrij om een dergelijke polis af te sluiten. Een dergelijk product mag echter niet verplicht worden opgelegd aan mensen die dat zelfstandig kunnen regelen. Daarnaast wil een verzekeringsmaatschappij winst maken. Als mensen dan toch geld willen investeren in hun veiligheid, geef ik er de voorkeur aan dat het naar de waterschappen of het Rijk gaat die daarvan een dijk kunnen bouwen. Ook Jaco Geurts (CDA) heeft de informele zienswijze van de ACM gelezen: Deze wekt de indruk dat de compensatie voor overstromingsschade in het kader van de Wet tegemoetkoming schade bij rampen en zware ongevallen (Wts) niet langer of slechts gedeeltelijk mogelijk is. ( ) Heeft de Wts nog wel betrekking op toekomstige schade als gevolg van overstromingen?, wil hij van de minister weten. Zelf nadenken Minister Melanie Schultz-van Haegen (VVD) zegt tijdens de vergadering als liberaal ook geen voorstander te zijn van verplicht verzekeren, maar ik denk wel dat het goed is als er een soort verzekering komt. Dat zie je ook in andere landen en bijvoorbeeld in New York. Daar moet een projectontwikkelaar ook nadenken over hoe hij bouwt. Er worden ook eisen gesteld met het oog op de verzekerbaarheid van zo n pand. In Lower Manhattan zag je dat er allerlei panden onder water liepen. Dat betekent dat je in de toekomst meer moet nadenken over wat je precies gaat doen. Dat is nog een ander soort verzekerbaarheid dan de individuele verzekering. Verzekeraars zeggen ook dat je een brandverzekering moet hebben, want anders heb je geen recht op een algemene vergoeding als er een keer wat gebeurt. Ik geloof dat mijn schoorsteen een keer per jaar moet worden geveegd, wil ik recht hebben op een tegemoetkoming. Het lijkt mij ook een goede ontwikkeling dat verzekeraars zelf nadenken over de producten die zij aan bieden, maar ik vind niet dat het Rijk dat verplicht moet stellen. De bewindsvrouw zegt aan het eind van de vergadering toe om samen met de minister van Veiligheid en Justitie, verantwoordelijk voor de Wts, de Kamer binnen RELATIE WTS MET DE VERZEKERBAARHEID VAN OVERSTROMINGSRISICO S Als er onverzekerbare rampen voorkomen, dan kan de overheid de Wet tegemoetkoming schade bij rampen en zware ongevallen (Wts) in werking laten treden. Daar is iedere keer opnieuw een Koninklijk Besluit voor nodig. Het doel van de Wts is regels te stellen voor een tegemoetkoming van het Rijk aan gedupeerden van rampen. De Wts valt onder de verantwoordelijkheid van de minister van Veiligheid en Justitie. Er zijn drie toepassingen bij overstromingsrisico s: 1. Overstroming door zoet water; 2. Delen van de Maas in Limburg voor zover de Maaswerken niet volledig ten uitvoer zijn gelegd; 3. Bij Koninklijk Besluit in geval van een ramp die van ten minste vergelijkbare orde is als een overstroming door zoet water of een aardbeving. Voor de toepassingen onder 1 en 3 moet er sprake zijn van een ramp. Een ramp wordt gedefinieerd als een gebeurtenis waarbij het leven en de gezondheid van veel personen, het milieu of grote materiële belangen in ernstige mate zijn geschaad of worden bedreigd en waarbij een gecoördineerde inzet van diensten of organisaties van verschillende disciplines is vereist om de dreiging weg te nemen of de schadelijke gevolgen te beperken. Voor de tweede toepassing is dat niet nodig. De Wts kan in werking treden bij hoogwaterstanden veroorzaakt door een rivierafvoer met een gemiddelde kans van voorkomen van minder dan 1/10 per jaar, zolang de Maaswerken in Limburg nog niet voltooid zijn. Daarna ligt de lat voor de Wts langs de onbedijkte Maas in Limburg op 1/50 per jaar. Onder de derde toepassing kan ook een overstroming door zout water worden verstaan. Bij al deze toepassingen geldt als waarborg dat een gedupeerde geen recht heeft op een tegemoetkoming in de schade of de kosten, als de schade of de kosten redelijkerwijs verzekerbaar waren. 14 AMplus nummer september 2013

15 HET GEMAK VAN EEN MODERN PENSIOEN Uw klant zoekt een nieuwe pensioenuitvoerder? BeFrank biedt een modern en betaalbaar pensioen met slimme tools voor zowel werkgever als werknemer. Uw klant krijgt onder meer: - een snelle implementatie van de pensioenregeling; - online dienstverlening, zowel Nederlands als Engels; - per werknemer een pensioenportaal met realtime beleggingsinformatie; - heldere communicatie en online ondersteuning voor werknemers; - een innovatieve pensioenplanner en de App Mijn pensioen. BeFrank bundelt de online kracht van BinckBank met de pensioenkennis van Delta Lloyd. Ontdek BeFrank en kijk op BeFrank.nl of download de App Mijn Pensioen.

16 een maand te informeren over hoe het precies zit met dat advies van ACM en de Wts. Niet redelijkerwijs verzekerbaar Ze doet haar belofte gestand en op 8 juli ligt er een brief bij de Kamer met het verlossende woord: Voor particulieren is er op dit moment één vrijwillige verzekering beschikbaar voor overstromingsrisico s. De premies hiervan verschillen per regio. De verzekering vergoedt tot en het aantal verzekerden per regio is gemaximeerd om voldoende dekking te genereren. Daarom zijn overstromingsrisico s momenteel niet redelijkerwijs verzekerbaar voor ieder- KENMERKEN OVERSTROMINGSVERZEKERING Kenmerken van de door het Verbond van Verzekeraars voorgestelde verzekering: Dekking voor particuliere verzekeringen: opstal tot , inboedel tot , met een eigen risico van 500. Dekking voor zakelijke verzekeringen: opstal tot en inventaris tot , met een eigen risico van Totale dekking is gemaximeerd tot 5 mld per jaar, dat wil zeggen als de totale schade in enig jaar in Nederland boven de 5 mld uitkomt, er naar rato wordt uitgekeerd aan gedupeerden. Niet gedekt worden: risico s in uiterwaarden, niet-materiële schade (bedrijfsschade), kosten voor evacuatie, kosten van bodemsanering, gevolgen van doorsteken van dijken. In verband met de basisdekking voor het overstromingsrisico wordt er een Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Overstromingsschaden N.V. (NHO) opgericht die functioneert als herverzekeraar voor de dekking. Alle brandverzekeraars die lid zijn van het Verbond, en verplicht worden de basisdekking te koppelen aan de brandverzekering, worden ook verplicht deel te nemen en af te dragen aan deze NHO. Niet-leden kunnen zich vrijwillig aansluiten. Naar verwachting zullen de kosten voor herverzekering 5 tot 10% van de bestaande premie voor de brandverzekeringen bedragen. een. Een gedupeerde heeft geen recht op een tegemoetkoming in de schade of de kosten, voor zover de schade of kosten redelijkerwijs verzekerbaar zijn. Aangezien overstromingsrisico s op dit moment niet redelijkerwijs verzekerbaar zijn, kan een gedupeerde onder voorwaarden een tegemoetkoming in de schade of kosten ontvangen vanwege de Wts. Indien overstromingsrisico s op enig moment wel redelijkerwijs verzekerbaar zijn of worden, dan kan een gedupeerde geen tegemoetkoming in de schade of kosten ontvangen vanwege de Wts, aldus de minister, die hiermee de bal dus weer fijntjes teruglegt bij de individuele verzekeraars en intussen verzuimt aan te geven hoeveel partijen er een polis tegen welke prijs moeten aanbieden, wil er sprake zijn van een situatie dat overstromingsrisico s redelijkerwijs verzekerbaar zijn voor iedereen. Lege dop Dit is zoals altijd typisch een ambtelijke mededeling waar niemand iets mee opschiet, is dan ook de primaire reactie van Hans van Ommen, ervaringsdeskundige op het vlak van catastrofedekkingen, op het antwoord van de minister. In het Beleidsplan Crisisbeheersing staat dat de overheid zich terughoudend zal opstellen bij tegemoetkoming bij rampschade. Burgers en bedrijven moeten zelf hun verantwoordelijkheid nemen om de financiële gevolgen te kunnen dragen en de Wts zal alleen als vangnet fungeren voor onverzekerde schade. Maar de Wts gaf niet thuis toen de dijken braken in Wilnis, noch bij andere collectieve schadegebeurtenissen. Van Ommen vindt dat er gewoonweg te veel onduidelijkheden in de Wts staan: Het is volstrekt niet helder of en wanneer iets een ramp is die de hele regio economisch zodanig treft dat deze daar niet zelfstandig uit kan herrijzen. Dan praat je dus altijd over een zeer grote ramp. 16 AMplus nummer september 2013

17 Verder is de schadeafhandelingsperiode veel te lang. Het kan zo een jaar duren voordat is vastgesteld of een ramp wel of niet onder de Wts valt en gedupeerden kunnen meestal niet zo lang wachten. Dan nog is het zo dat alle hulpdiensten eerst hun kosten vergoed krijgen en als er dan nog iets over is, komt de burger een keer aan de beurt. Dit schept wel het gevoel van zekerheid, maar het is altijd een lege dop. Overigens vindt ook het voorstel van het Verbond geen genade in de ogen van Van Ommen: Het plan is een showcase zonder transparante onderbouwing. Omdat er geen sprake is van een gedifferentieerde premie, betalen Groningers premie voor schade door overstroming van de Maas of de Rijn, of de zee. Aan de andere kant krijgen Groningers geen solidariteit terug als hun huizen kraken vanwege bevingen die veroorzaakt worden, omdat Limburgers zo graag hun verwarming wat hoger zetten. Waarom is hier geen enkel initiatief om de zaak op een constructieve wijze op te lossen? Bij een nieuwe overstroming staan gedupeerden weer in de kou Van Ommen vindt dat een adequate en betaalbare verzekeringsvorm uitsluitend van de grond kan komen als niet alleen Lloyd s Underwriters, maar ook alle Nederlandse verzekeraars daaraan bijdragen: Indien de dekkingen vanwege stormschade en inkomende milieuschade worden geschrapt uit alle lopende polissen voor de verzekering van gebouwen, inventarissen of inboedels en in een catastrofeverzekering worden meegenomen, dan zou iedereen plots wel belangstelling hebben voor een dergelijke verzekeringsvorm. En dan is meteen het probleem opgelost van de te kleine omvang van de verzekeringskas. Een speciale herverzekering kan en zal vervolgens de ruggengraat zijn en blijven. VERZEKERINGSMOGELIJKHEDEN VOOR PARTICULIEREN NA DE WATERSNOODRAMP Na de Watersnoodramp van 1953 was het in Nederland voor particulieren niet meer mogelijk hun woning te verzekeren tegen een overstroming. De Vereniging van Brandassuradeuren (de voorloper van het Verbond) beschouwde het overstromingsrisico als een technisch onverzekerbaar risico. In 1955 nam het Verbond een Bindend Besluit op grond waarvan het de leden werd verboden dekking te verlenen tegen het risico van overstromingen. In 1982 is assurantiemakelaar Hans van Ommen, toenmalig dga van Lugt Sobbe (later Eurolloyd) begonnen met het ontwikkelen van een catastrofeverzekering waarmee een groot aantal zgn. collectieve gevaren, waaronder overstromingen, toch konden worden verzekerd. Twaalf jaar later, in augustus 1994 werd de Catastrofe Risico Polis door Eurolloyd op de markt gebracht voor zowel particuliere als zakelijke cliënten en ondergebracht bij Lloyd s Underwriters in Londen. Stormschade en inkomende milieuschade werden niet gedekt, aangezien deze gevaren al door alle gebouwenpolissen en de meeste milieuaansprakelijkheidsverzekeringen waren gedekt. Op basis van postcode was het mogelijk om gedifferentieerde tarieven voor alle individuele gedekte gevaren toe te passen voor ieder risicoadres. De premie werd vervolgens berekend over de volle waarde van een gebouw. De dekking was ultimo 2006 gemaximeerd op voor materiële schade aan gebouwen en de inhoud van het verzekerde risicoadres. Eurolloyd heeft indertijd gepoogd hier een collectieve verzekering van te maken en alle Nederlandse verzekeraars uitgenodigd om met een klein aandeel te participeren in dit verzekeringsproduct. Directeur Erik Fischer van het Verbond van Verzekeraars was enthousiast, maar heeft geen Nederlandse verzekeraar bereid kunnen vinden om het initiatief van Eurolloyd te steunen met een klein aanvullend aandeel, omdat ze niet bereid bleken stormschade en inkomende milieuschade uit de brandverzekeringen te halen en over te hevelen naar de catastrofeverzekering. Voorafgaande aan de overname van Eurolloyd door Delta Lloyd in 2006 werd opdracht gegeven alle lopende Catastrofe Risico Polissen te royeren, omdat dit product niet paste in het productenprofiel van Delta Lloyd. Intussen werd in 1998, naar aanleiding van mededingingsregelgeving van de Europese Unie, het bindend besluit van 1955 door het Verbond ingetrokken. Hierdoor legt de wetgever Nederlandse verzekeraars nu alleen nog solvabiliteitsvoorwaarden op, mochten ze een overstromingsdekking willen gaan voeren. In september 2012 bracht Neerlandse in samenwerking met Vereniging Eigen Huis een nieuwe catastrofeverzekering op de markt, die schade dekt door een terroristische aanslag, een aardbeving of een overstroming. De maximale uitkering bedraagt met een eigen risico van De hoogte van de premie is afhankelijk van het risicoadres. Ook dit product is ondergebracht bij Lloyd s Underwriters in Londen. Door in fases en per regio een maximum aantal mensen te verzekeren, spreidt Neerlandse het risico dat er in één gebied in één keer een beroep op hun reserve wordt gedaan. Bij voldoende inschrijvingen in de eerste ronde gaat de inschrijving voor ronde twee van start. Door de verzekering in fases aan te bieden zegt Neerlandse in twee tot vijf jaar te kunnen garanderen dat iedereen in Nederland een catastrofeverzekering kan afsluiten. AMplus nummer september

18 AUTO Verzekeraars zetten keihard in op schadesturing 18 AMplus nummer september 2013

19 Consumenten die voor de goedkoopste autopolis gaan, zijn zich vaak niet bewust van de risico s die aan deze budgetpolissen kleven. Risico s als het gebruik van imitatieonderdelen waardoor de fabrieksgarantie op de auto vervalt, een boete van 500 als de verzekerde zich bij schade niet laat sturen tot helemaal geen uitkering als de schade is gerepareerd door een niet aangesloten schadeherstelbedrijf. Door: Alex Klein Het zijn slechts enkele voorbeelden die op tafel komen tijdens een gesprek over de autoverzekering. Hierin schetst Ilse Schotanus-Bakker, directeur en eigenaar van A.K. Bakker-Bloem in Ridderkerk, de problematiek die zij aan de voorkant, het adviestraject, ervaart. Vincent Winkes, eigenaar Autoschade Van der Ende uit Maasdijk, belicht de achterkant (schadeherstel). Richard Scholten, partner bij OKER in Moordrecht, adviseert schadeherstelbedrijven commercieel en bedrijfsmatig. Ieder op zijn eigen terrein ervaart de gevolgen van het hardere beleid dat verzekeraars hebben ingezet om de resultaten op automotive te verbeteren. Al dan niet onder druk van De Nederlandsche Bank. Premies stijgen, voorwaarden worden aangescherpt en er wordt stevig op de kosten gedrukt. Schadesturing lijkt hierbij een belangrijke troef te zijn. Ilse Schotanus kan erover meepraten: Verzekeraars staan hier met enige regelmaat op de stoep met de boodschap dat ik meer aan schadesturing moet gaan doen. Dan hebben ze de schades weer eens doorgelicht en opgemerkt dat hier op kantoor weinig gestuurd wordt. Proberen ze je vervolgens te dwingen om klanten door te sturen naar schadeherstellers die ik niet ken. Daar werk ik niet aan mee. Wij staan voor een onafhankelijk advies, dus ik moet niets. Ik wil weten met wie er zaken wordt gedaan in geval van een schade. Als het herstel niet naar wens van mijn klant wordt afgehandeld, dan komt hij bij mij verhaal halen. Maar ook de klant wil vaak zelf bepalen door wie hij een schade laat herstellen. Wie ben ik dan om daar tegenin te gaan? Ik kies voor service, transparantie, persoonlijkheid en onafhankelijkheid. In dat plaatje past geen gestuurd schadeherstel. Woud aan polissen en voorwaarden Een klant die bij een schade aan zijn auto niet gestuurd wil worden, zal bij het afsluiten van de autoverzekering goed moeten opletten. Want hoewel de autopolis te boek staat als een eenvoudig te sluiten product, komt de consument volgens Schotanus in geval van schade steeds vaker van een koude kermis thuis. Het is voor de klant in veel gevallen niet duidelijk dat er een Verwacht geen kwaliteit op een budget autopolis extra eigen risico wordt geïnd op het moment dat de schade wordt hersteld door een hersteller die niet is aangesloten bij de desbetreffende verzekeraar. Dan ontvangt hij van zijn schadehersteller ineens een rekening van enkele honderden euro s, die de verzekeraar op de schadeuitkering in mindering heeft gebracht. Een verhoogd eigen risico omdat de verzekerde zijn schade door een niet aangesloten schadehersteller heeft laten uitvoeren. Scholten legt een paar polisbladen op tafel waarop duidelijk geschreven staat dat het eigen risico op deze polissen nihil of 0 is. Er is in de verste verte ook geen sterretje of verwijzing te vinden waaruit zou moeten blijken dat hierop een uitzondering AMplus nummer september

20 geldt. Ook als we vervolgens de voorwaarden van de in volmacht gesloten polis doorbladeren, risicodrager Nationale-Nederlanden, kost het nog even wat zoekwerk om het regeltje te vinden dat duidelijk maakt dat er een eigen risico in rekening wordt gebracht op het moment dat een niet aangesloten schadehersteller met de schade aan de slag gaat. Zoektocht naar schadehersteller Hoewel er verzekeraars zijn die bij schade wel direct het schadebedrijf doorgeven waarmee zij samenwerken, zijn er ook nog genoeg maatschappijen waarbij je het zelf mag uitzoeken. Scholten: Vroeger stak de gestuurde schademarkt overzichtelijker in elkaar. Je had Schadegarant en Topherstel. Dat waren de twee partijen waarmee vrijwel alle verzekeraars zaken deden. Nu zie je een tendens ontstaan dat elke verzekeraar een eigen schadeservice inricht. Dat merkt ook Schotanus. Bij schade moet een tussenpersoon eerst controleren of en met welke keten van schadeherstellers de verzekeraar samenwerkt. Vervolgens moet hij uitzoeken wat het eigen risico is als de klant kiest voor een eigen schadeherstelbedrijf. Doordat geen polis meer hetzelfde is, kost dat de adviseur enorm veel tijd. Tijd waar geen verdiensten tegenover staan. ASR Voordeelpakket Dat verzekeraars harder sturen bleek bijvoorbeeld uit het vernieuwde Voordeelpakket dat ASR dit voorjaar op het schap zette. Verzekerden die voor 28 februari een Voordeelpakket hebben afgesloten, betalen bij vervanging of reparatie van een autoruit door een ASR-vreemde autoruithersteller een extra eigen risico van 150. Polishouders die dit pakket na 28 februari hebben afgesloten, betalen in datzelfde geval een extra eigen risico van 500. ASR vermeldt het autoruitherstelbedrijf, waarmee de verzekeraar samenwerkt (Glasgarant), duidelijk op de hulpkaart die aan de groene kaart vastzit. Verzekerden met een oude polis die een andere schade dan ruitschade aan hun personenauto rechtstreeks laten herstellen bij een Schadegarant-herstelbedrijf dat met ASR samenwerkt, kunnen rekenen op een verlaging van het geldende eigen risico met 75. Verzekerden met een nieuwe polis worden niet meer beloond als zij de schade laten herstellen door een geselecteerd herstelbedrijf. De beloning is omgezet in een boete van 500 in het geval de verzekerde zijn schade laat herstellen bij een niet geselecteerd schadebedrijf. Van beloning naar verplichting dus. Mensen die niet gestuurd willen worden en bij schade niet geconfronteerd willen worden met een extra eigen risico van 500, kunnen kiezen voor de extra polisoptie Vrije keuze herstel. Het bedrag van 500 aan extra eigen risico bij herstel door een niet aangesloten hersteller, is inmiddels een veel gebruikt boetetarief bij autoverzekeraars. Slechte voorwaarden In de dagelijkse adviespraktijk merkt Schotanus dat veel consumenten de mitsen en maren in de polisvoorwaarden over het hoofd zien. Ze moeten er echt op gewezen worden. Maar ook ik moet soms wel drie of vier keer de voorwaarden van een product doornemen om alle hiaten te kunnen vinden. Uniforme polisvoorwaarden bestaan niet meer. Als adviseur ben je steeds meer VERBOND VAN VERZEKERAARS OVER SCHADEHERSTELMARKT Consumenten hebben al dan niet op advies van een tussenpersoon in een vrije markt zelf de keuze om een passende autoverzekering af sluiten. De consument maakt daarbij zelf de afweging tussen de gewenste dekking en de maximale premie die hij of zij wil betalen. Feit is dat vervolgens de voorwaarden van de verzekering bepalend zijn. Het Verbond van Verzekeraars onderstreept uiteraard dat die voorwaarden duidelijk moeten zijn. Bij geselecteerd schadeherstel gaat het vrijwel altijd om herstel van schade op (beperkt) cascoverzekeringen. En in veruit de meeste gevallen heeft de consument zelf de keuze waar hij laat repareren, en of hij dat met originele of imitatieonderdelen laat doen. Wie niet kiest voor een geselecteerde schadehersteller, mist vaak servicevoordelen, zoals vervangend vervoer, haal- en brengservice of geen of slechts gedeeltelijk eigen risico. Gestuurde schade heeft voor verzekerden de autobezitters in Nederland voordelen. Door het volume aan schadeaanbod kan de verzekeraar goedkoper herstelwerk inkopen. Daarnaast heeft de verzekeraar ook betere mogelijkheden om fraude in de schadeherstelbranche te voorkomen. Het biedt verzekeraars de mogelijkheid scherp te letten op prijs, kwaliteit, garantie op de reparatie en eerlijkheid: daar profiteert iedere automobilist van. Verbond over overcapaciteit Dat de schadeherstelmarkt kampt met overcapaciteit is een feit, maar dat kan niet in de schoenen van de verzekeraars worden geschoven. Tussenpersonen die zich negatief uitlaten over de veelheid aan verschillende voorwaarden van sommige producten, hebben de vrijheid producten wel of niet te adviseren. Ook dat is markt werking, stelt het Verbond tot slot. 20 AMplus nummer september 2013

Nedasco Voordeelpakket Bedrijven

Nedasco Voordeelpakket Bedrijven Nedasco Voordeelpakket Bedrijven Nedasco Voordeelpakket Bedrijven De beste producten én pakketkorting Wilt u uw zakelijke klanten deskundig adviseren over bedrijfsrisico s? Biedt u ze graag gemak, overzicht

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. 1. Inleiding

Dienstverleningsdocument. 1. Inleiding Dienstverleningsdocument 1. Inleiding Op grond van de Wet Financiële Dienstverlening zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie te verstekken.

Nadere informatie

Verzekeringen voor leden van het Register Belastingadviseurs

Verzekeringen voor leden van het Register Belastingadviseurs Verzekeringen voor leden van het Register Belastingadviseurs Als RB-lid profiteert u van vele voordelen bij Kröller U wilt graag het beste resultaat voor uw klanten, nu en in de toekomst. Maar terwijl

Nadere informatie

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing REAAL Totaalplan 2 Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing REAAL Totaalplan 3 U wilt uw risico s op een betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het REAAL Totaalplan dé oplossing.

Nadere informatie

Het Nedasco Gezond Werken Pakket Personeel

Het Nedasco Gezond Werken Pakket Personeel Het Nedasco Gezond Werken Pakket Personeel Het Nedasco Gezond Werken Pakket Personeel Speciaal voor het midden- en kleinbedrijf heeft Nedasco het Gezond Werken Pakket Personeel ontwikkeld. Dit totaalconcept

Nadere informatie

Bestelautoverzekering

Bestelautoverzekering Bestelautoverzekering Bestelautoverzekering De Bestelautoverzekering dekt letsel aan andere personen en schade aan zaken van anderen die je met je bestelauto veroorzaakt. Naast de wettelijk verplichte

Nadere informatie

Allianz Nederland Schadeverzekering. Allianz. Veilig Op Weg Pakket. Een compleet pakket autoverzekeringen

Allianz Nederland Schadeverzekering. Allianz. Veilig Op Weg Pakket. Een compleet pakket autoverzekeringen Allianz Nederland Schadeverzekering Allianz Veilig Op Weg Pakket Een compleet pakket autoverzekeringen Een compleet pakket autoverzekeringen Onbezorgd autorijden met het Veilig Op Weg Pakket Wilt u zeker

Nadere informatie

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing REAAL Totaalplan 2 Schade Totaalplan 3 Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing U wilt uw risico s op een complete, betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het REAAL Totaalplan

Nadere informatie

De Commissie heeft partijen opgeroepen voor een mondelinge behandeling op 16 april 2012.

De Commissie heeft partijen opgeroepen voor een mondelinge behandeling op 16 april 2012. Uitspraak Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2012-174 d.d. 12 juni 2012 (mr. P.A. Offers, voorzitter, mr. B.F. Keulen en mr. A.W.H. Vink, leden, en mr. F.E. Uijleman, secretaris) Samenvatting

Nadere informatie

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Autoverzekering

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Autoverzekering Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen Collectieve Autoverzekering Uw auto verdient de juiste verzekering Of u in het nieuwste model van uw favoriete merk rijdt of een mooie occasion aanschaft,

Nadere informatie

Overzichtelijk verzekerd, gemakkelijk geregeld. Compleet bij Elkaar Pakket

Overzichtelijk verzekerd, gemakkelijk geregeld. Compleet bij Elkaar Pakket Overzichtelijk verzekerd, gemakkelijk geregeld Compleet bij Elkaar Pakket 2 Compleet bij Elkaar Pakket Gemak, overzicht en een rustgevend gevoel In het Compleet bij Elkaar Pakket kiest u alle schadeverzekeringen

Nadere informatie

Driekleur Privé Compleet Plan

Driekleur Privé Compleet Plan Driekleur Privé Compleet Plan Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing Driekleur Privé Compleet Plan 2 U wilt uw risico s op een betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het

Nadere informatie

de naamloze vennootschap Nationale-Nederlanden Schadeverzekering Maatschappij N.V., gevestigd te Den Haag, hierna te noemen Aangeslotene.

de naamloze vennootschap Nationale-Nederlanden Schadeverzekering Maatschappij N.V., gevestigd te Den Haag, hierna te noemen Aangeslotene. Uitspraak Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2014-278 d.d. 18 juli 2014 (mr. C.E. du Perron, voorzitter en mr. M.M.C. Oyen, secretaris) Samenvatting Volgens de Commissie is het gedrag van

Nadere informatie

Model Abonnementsvoorwaarden

Model Abonnementsvoorwaarden Model Abonnementsvoorwaarden Inleiding Oude DAG Pensioenteam B.V. (Oude DAG B.V.) biedt ondernemers aan om hun belangen op het gebied van schadeverzekeringen te behartigen door middel van het afsluiten

Nadere informatie

PMA autoverzekering Allianz Nederland

PMA autoverzekering Allianz Nederland PMA autoverzekering Allianz Nederland PMA autoverzekering Of u in het nieuwste model rijdt of een mooie occasion aanschaft, u wilt uw auto goed verzekeren tegen een aantrekkelijk tarief. En als er iets

Nadere informatie

Verzekeringen Makelaardij Hypotheken Pensioenen Employment Benefits Bankzaken. Vrieling Adviesgroep. Gewoon beter. vrieling.

Verzekeringen Makelaardij Hypotheken Pensioenen Employment Benefits Bankzaken. Vrieling Adviesgroep. Gewoon beter. vrieling. Verzekeringen Makelaardij Hypotheken Pensioenen Employment Benefits Bankzaken Vrieling Adviesgroep Gewoon beter vrieling adviesgroep Vrieling Adviesgroep Enthousiast Onafhankelijk Betrokken Creatief Integer

Nadere informatie

ASR MultiZeker polis

ASR MultiZeker polis ASR MultiZeker polis 2 Compleet verzekerd bij ASR Verzekeringen U kiest voor de rust van gewoon goed verzekerd zijn, zonder dat u er verder omkijken naar hebt. Met deze wens in ons achterhoofd hebben wij

Nadere informatie

You never walk alone. Backoffice. maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling

You never walk alone. Backoffice. maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling You never walk alone Backoffice maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling De eerste! Interview met Henk den Uil Ja, het is al bijna 15 jaar geleden, zegt Henk den Uil. Henkie voor

Nadere informatie

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing REAAL Totaalplan 2 Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing REAAL Totaalplan 3 U wilt uw risico s op een betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het REAAL Totaalplan dé oplossing.

Nadere informatie

CITROËN FINANCIAL SERVICES CITROËN ASSURANCE. citroën autoverzekering: Beste dekking, exclusief voor Citroën-rijders

CITROËN FINANCIAL SERVICES CITROËN ASSURANCE. citroën autoverzekering: Beste dekking, exclusief voor Citroën-rijders CITROËN FINANCIAL SERVICES CITROËN ASSURANCE citroën autoverzekering: Beste dekking, exclusief voor Citroën-rijders citroën autoverzekering: Beste dekking, exclusief voor Citroën-rijders CITROËN ASSURANCE

Nadere informatie

Huis en Zekerheid Onroerend goed Hypotheken Verzekeringen Pensioenen

Huis en Zekerheid Onroerend goed Hypotheken Verzekeringen Pensioenen Huis en Zekerheid geeft kleur aan uw persoonlijk advies Onroerend goed Hypotheken Verzekeringen Pensioenen Bankzaken Huis en Zekerheid Abonnement Financieel Advies en bemiddeling particuliere schadeverzekering

Nadere informatie

Voorwaarden Reaal Goed Geregeld Pakket Reaal Pakket voor de zaak

Voorwaarden Reaal Goed Geregeld Pakket Reaal Pakket voor de zaak Voorwaarden Reaal Goed Geregeld Pakket Reaal Pakket voor de zaak Schadeverzekeringen Algemeen 03 100 15-01 Deze algemene voorwaarden gelden voor alle schadeverzekeringen van het Reaal Goed Geregeld Pakket

Nadere informatie

SPECIAL PZO ZORGCOLLECTIEF Platform Zelfstandige Ondernemers december 2005 (geactualiseerd)

SPECIAL PZO ZORGCOLLECTIEF Platform Zelfstandige Ondernemers december 2005 (geactualiseerd) SPECIAL PZO ZORGCOLLECTIEF Platform Zelfstandige Ondernemers december 2005 (geactualiseerd) In deze special: Uw ziektekostenverzekering via PZO 1. PZO sluit collectieve contracten met vier verzekeraars

Nadere informatie

Nedasco Gezond Werken Pakket

Nedasco Gezond Werken Pakket Nedasco Gezond Werken Pakket Nedasco Gezond Werken Pakket Speciaal voor werkgevers en zelfstandige ondernemers heeft Nedasco het Gezond Werken Pakket ontwikkeld. Dit totaalconcept bevat voor werkgevers

Nadere informatie

De echte motorverzekering van REAAL. Motorverzekering

De echte motorverzekering van REAAL. Motorverzekering Motorverzekering 2 De echte motorverzekering van REAAL Motorverzekering 3 4 De motorverzekering van REAAL Waarom een motorverzekering bij onze maatschappij? Het antwoord is heel eenvoudig: bij andere verzekeringsmaatschappijen

Nadere informatie

Uw verzekeringen vragen om een persoonlijk advies

Uw verzekeringen vragen om een persoonlijk advies Uw verzekeringen vragen om een persoonlijk advies Of het gaat om verzekeringen, hypotheken of de koop van uw woning, bij De Leeuw kunt u rekenen op onafhankelijk en deskundig advies. Onze experts helpen

Nadere informatie

Informatie Volmacht Wat wij voor u doen en wat u moet weten

Informatie Volmacht Wat wij voor u doen en wat u moet weten Informatie Volmacht Wat wij voor u doen en wat u moet weten Raadhoven De Bilt, 1 juli 2014 Versie 004 Inhoudsopgave 1 Inleiding... 3 2 Rolverdeling... 3 2.1 Cliënten... 3 2.2 Advieskantoren (Bemiddelaars)...

Nadere informatie

Klanttevredenheidsrapportage ARAG Rechtsbijstand

Klanttevredenheidsrapportage ARAG Rechtsbijstand Klanttevredenheidsrapportage ARAG Rechtsbijstand Alle verzekeraars die het Keurmerk Klantgericht Verzekeren voeren laten jaarlijks binnen dezelfde normen klanttevredenheidsonderzoek uitvoeren. De onderzoeksresultaten

Nadere informatie

Veelgestelde vragen over de zakelijke schademarkt

Veelgestelde vragen over de zakelijke schademarkt Inhoudsopgave 1. Betalen voor advies... 2 1.1 Netto werken, wat is uw ervaring in de praktijk? Ik hoor geen klant hierover....2 1.2 Hoe eenvoudig is het om een onderneming te laten betalen voor advies?...2

Nadere informatie

Algemene voorwaarden Schadeverzekeringen en abonnement Hypotheken Midden Nederland BV

Algemene voorwaarden Schadeverzekeringen en abonnement Hypotheken Midden Nederland BV Algemene voorwaarden Schadeverzekeringen en abonnement Hypotheken Midden Nederland BV In dit document wordt de dienstverlening omschreven zoals van toepassing is bij het afsluiten en beheer van uw schadeverzekeringen

Nadere informatie

Een nieuwsbrief over terrorisme, pensioen en fietsendiefstal

Een nieuwsbrief over terrorisme, pensioen en fietsendiefstal Een nieuwsbrief over terrorisme, pensioen en fietsendiefstal Onderwerpen 3 februari 2016 Schade door terrorisme en uw verzekering Hoogte pensioen wordt meer uw eigen risico Voorwoord Ons kantoor is gespecialiseerd

Nadere informatie

A-contract voor Wagenparken. Verzekerd van bedrijfscontinuïteit

A-contract voor Wagenparken. Verzekerd van bedrijfscontinuïteit A-contract voor Wagenparken Verzekerd van bedrijfscontinuïteit 2 A-contract voor Wagenparken Verzekerd van bedrijfscontinuïteit Schade aan uw (bedrijfs)voertuigen is vervelend. Naast de kosten van schadeherstel,

Nadere informatie

Introductie... 3 Onze dienstverlening... 3 Kortingen... 3 Gemiddeld 20% korting op premies... 3 Extra korting op adviesuren... 4 Extra Diensten...

Introductie... 3 Onze dienstverlening... 3 Kortingen... 3 Gemiddeld 20% korting op premies... 3 Extra korting op adviesuren... 4 Extra Diensten... Introductie... 3 Onze dienstverlening... 3 Kortingen... 3 Gemiddeld 20% korting op premies... 3 Extra korting op adviesuren... 4 Extra Diensten... 4 Chatten met een adviseur... 4 Klantenservice... 4 Mobiele

Nadere informatie

Blik op blikschadeherstel

Blik op blikschadeherstel 2014 Branchebreed onderzoek naar onregelmatigheden bij reparatie van personenauto s Samenvatting en aanbevelingen Inhoud Samenvatting 3 Aanpak en opzet 3 Resultaten 3 Algemeen 3 Fraudevermoedens 4 Overige

Nadere informatie

informatie voor verzekerden

informatie voor verzekerden informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken De Goudse Zorg Polis is een verzekering die uitstekende dekking biedt voor ziektekosten.

Nadere informatie

ADMICON HYPOTHEKEN EN VERZEKERINGEN.

ADMICON HYPOTHEKEN EN VERZEKERINGEN. ADMICON HYPOTHEKEN EN VERZEKERINGEN. TOELICHTING SPECIFIEKE DIENSTEN ZOALS GENOEMD IN HET ABONNEMENT FINANCIEEL ADVIES EN BEMIDDELING PARTICULIERE SCHADEVERZEKERING Op alle diensten die door Admicon Hypotheken

Nadere informatie

informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden

informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken De Goudse Zorg Polis is een verzekering die uitstekende dekking biedt voor ziektekosten.

Nadere informatie

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V.

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

Uw start als zorgprofessional

Uw start als zorgprofessional Uw start als zorgprofessional Begin uw carrière met een voorsprong. Drie pijlers voor een goede start Als je voor het eerst aan de slag gaat als zorgprofessional wil je graag weten welke risico s je allemaal

Nadere informatie

Het MAAT Agrarisch Comfort Plan

Het MAAT Agrarisch Comfort Plan De wereld verandert. Verandert uw polis mee? De wereld om ons heen verandert in snel tempo. Verzekeringsmaatschappijen slaan de handen ineen, waardoor de diversiteit in aanbieders afneemt. De agrarische

Nadere informatie

Inventarisatie van de risico s.

Inventarisatie van de risico s. 2013.09 TOELICHTING SPECIFIEKE DIENSTEN ZOALS GENOEMD IN HET MKB SCHADE- ABONNEMENT FINANCIEEL ADVIES EN BEMIDDELING ZAKELIJKE SCHADEVERZEKERINGEN. (ZZP/MKB) Inventarisatie van de risico s. Inventariseren

Nadere informatie

Nedasco Gezond Werken Pakket

Nedasco Gezond Werken Pakket Nedasco Gezond Werken Pakket Nedasco Gezond Werken Pakket Speciaal voor werkgevers en zelfstandige ondernemers heeft Nedasco het Gezond Werken Pakket ontwikkeld. Dit totaalconcept bevat voor werkgevers

Nadere informatie

Ù vertrouwt graag op een stevige fundering? Meeùs Bouw & Infra: een naam waarop u kunt bouwen! Meeùs is onderdeel van AEGON.

Ù vertrouwt graag op een stevige fundering? Meeùs Bouw & Infra: een naam waarop u kunt bouwen! Meeùs is onderdeel van AEGON. Ù vertrouwt graag op een stevige fundering? Meeùs Bouw & Infra: een naam waarop u kunt bouwen! Verzekeringen, PENSIOENEN, hypotheken met het accent op Ù Meeùs is onderdeel van AEGON. Meeùs Bouw & Infra:

Nadere informatie

Uw garagebedrijf goed verzekerd. De risico s van uw vak professioneel verzekerd

Uw garagebedrijf goed verzekerd. De risico s van uw vak professioneel verzekerd Uw garagebedrijf goed verzekerd De risico s van uw vak professioneel verzekerd 2 Grip op de risico s van uw garagebedrijf In uw garagebedrijf wordt veel met grote materialen en brandbare stoffen gewerkt.

Nadere informatie

U kunt rekenen op juridische hulp en advies. Met de Rechtsbijstandverzekering van Centraal Beheer Achmea

U kunt rekenen op juridische hulp en advies. Met de Rechtsbijstandverzekering van Centraal Beheer Achmea U kunt rekenen op juridische hulp en advies. Met de Rechtsbijstandverzekering van Centraal Beheer Achmea 1 Inhoud Als u er zelf niet uitkomt 3 Daarom kiest u voor onze Rechtsbijstandverzekering! 4 U kiest

Nadere informatie

Brochure service dienstverlening

Brochure service dienstverlening Brochure service dienstverlening Haaker & Daas Haaker & Daas Verzekeringen en Hypotheken Hypotheek service Inleiding Ons kantoor is gespecialiseerd in het adviseren en bemiddelen in financiële diensten

Nadere informatie

De flexibele verzekering voor uw bedrijfsauto. De Bedrijfsautoverzekering van Centraal Beheer Achmea

De flexibele verzekering voor uw bedrijfsauto. De Bedrijfsautoverzekering van Centraal Beheer Achmea De flexibele verzekering voor uw bedrijfsauto. De Bedrijfsautoverzekering van Centraal Beheer Achmea Inhoud Een goede basis voor uw bedrijfsauto. 3 Daarom kiest u voor onze Bedrijfsautoverzekering! 4 Even

Nadere informatie

Een overstromingsverzekering in Nederland? Saskia van Dijke dijke@vantraa.nl

Een overstromingsverzekering in Nederland? Saskia van Dijke dijke@vantraa.nl Een overstromingsverzekering in Nederland? Saskia van Dijke dijke@vantraa.nl Een overstroming ontstaat als een onbeheersbare hoeveelheid water het land instroomt. Overstroming is een echt gevaar voor Nederland,

Nadere informatie

Postadres: Postbus 76, 2501 CB s-gravenhage Kantooradres: Zeestraat 70, s-gravenhage Telefoon 070-342 12 12 Fax 070-342 13 74 NLS/2344 0801

Postadres: Postbus 76, 2501 CB s-gravenhage Kantooradres: Zeestraat 70, s-gravenhage Telefoon 070-342 12 12 Fax 070-342 13 74 NLS/2344 0801 1 SCHADE-AANGIFTEFORMULIER ALGEMEEN Postadres: Postbus 76, 2501 CB s-gravenhage Kantooradres: Zeestraat 70, s-gravenhage Telefoon 070-342 12 12 Fax 070-342 13 74 NLS/2344 0801 Voor het melden van schade

Nadere informatie

Peugeot Assurance De meest complete autoverzekering

Peugeot Assurance De meest complete autoverzekering De meest complete autoverzekering Uw Peugeot verdient de beste dekking Al bent u nog zo voorzichtig, een ongeluk kan ook u overkomen. Daarom hebben wij speciaal voor Peugeot-rijders een aantrekkelijke

Nadere informatie

Inventarisatie van de arbeidsongeschiktheidsrisico s.

Inventarisatie van de arbeidsongeschiktheidsrisico s. 2013.09 TOELICHTING SPECIFIEKE DIENSTEN ZOALS GENOEMD IN HET SCHADE- AOV ABONNEMENT FINANCIEEL ADVIES EN BEMIDDELING ZAKELEIJKE SCHADEVERZEKERINGEN. Inventarisatie van de arbeidsongeschiktheidsrisico s.

Nadere informatie

IFA-JRB Totaalpakket

IFA-JRB Totaalpakket IFA-JRB Totaalpakket 2 Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing IFA-JRB Totaalpakket 3 U wilt uw risico s op een betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het IFA-JRB Totaalpakket

Nadere informatie

Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen. Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013

Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen. Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013 Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013 1 Toelichting onderzoek 2012 Het landelijk bedrijfsvoering benchmark onderzoek is voor het 2 e jaar afgenomen, dit

Nadere informatie

Online enquête Marktbehoefte koppeling pensioen en inkomen. 15 december 2011-9 januari 2012. Ir. Laurens van Graafeiland 30 januari 2012

Online enquête Marktbehoefte koppeling pensioen en inkomen. 15 december 2011-9 januari 2012. Ir. Laurens van Graafeiland 30 januari 2012 Online enquête Marktbehoefte koppeling pensioen en inkomen 15 december 2011-9 januari 2012 Ir. Laurens van Graafeiland 30 januari 2012 1 Algemene statistieken respondenten Uitgenodigd: 2.205 Aantal begonnen:

Nadere informatie

Verantwoording. Volledigheid Zorgvergelijker Geld.nl

Verantwoording. Volledigheid Zorgvergelijker Geld.nl Verantwoording Met de Zorgvergelijker 2015 van Geld.nl kun je op basis van je specifieke zorgwensen bepalen welke zorgverzekering de beste dekking voor de laagste premie biedt. Alle data aangaande de voorwaarden

Nadere informatie

Voorwaarden Schadeverzekering

Voorwaarden Schadeverzekering Polisvoorwaarden PP 8000-01 Voorwaarden Schadeverzekering Algemene voorwaarden (PP 8000-01) Wie behandelt mijn zaken? In principe behandelt Nationale-Nederlanden al uw schades. Maar heeft u bij ons een

Nadere informatie

Bedrijfsgebouwenverzekering

Bedrijfsgebouwenverzekering Bedrijfsgebouwenverzekering Bedrijfsgebouwenverzekering Als eigenaar van een bedrijfsgebouw loop je risico s op schade die vaak grote financiële gevolgen hebben. Daarom hebben wij een verzekering die deze

Nadere informatie

CITROËN ASSURANCE ZORGELOOS OP WEG

CITROËN ASSURANCE ZORGELOOS OP WEG CITROËN ASSURANCE ZORGELOOS OP WEG VERZEKERT U VAN DE BESTE PREMIE Met Citroën Assurance kunt u met een veilig gevoel op weg. Exclusief voor Citroën-rijders bieden wij u de beste autoverzekering. Citroën

Nadere informatie

OHRA Autoverzekering

OHRA Autoverzekering OHRA Autoverzekering Auto. Verzekering. OHRA. Inhoud OHRA Autoverzekering 4 Waarom de OHRA Autoverzekering? 5 Drie basisdekkingen 6 Uitbreiden met extra dekkingen 7 Wanneer bent u niet verzekerd? 10 Uw

Nadere informatie

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Motorverzekering

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Motorverzekering Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen Collectieve Motorverzekering Motorplezier begint bij een goede verzekering Welke motor u ook heeft en hoe u uw motor ook gebruikt voor dagelijks gebruik

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Het Anw-Zekerheidsplan. Goed werkgeverschap voor de nabestaanden van uw werknemer

Het Anw-Zekerheidsplan. Goed werkgeverschap voor de nabestaanden van uw werknemer Het Anw-Zekerheidsplan. Goed werkgeverschap voor de nabestaanden van uw werknemer Inhoud Een goede werkgever denkt mee. 3 Even uw voordelen op een rij! 4 Zo werkt de Algemene nabestaandenwet (Anw). 5 Bijverzekeren

Nadere informatie

Voorwaarden Reaal Goed Geregeld Pakket Reaal Pakket voor de zaak

Voorwaarden Reaal Goed Geregeld Pakket Reaal Pakket voor de zaak Voorwaarden Reaal Goed Geregeld Pakket Reaal Pakket voor de zaak Schadeverzekeringen Algemeen 03 100 16-01 Deze algemene voorwaarden gelden voor alle schadeverzekeringen van het Reaal Goed Geregeld Pakket

Nadere informatie

Algemene polisvoorwaarden iqlifezzpav-2014/01

Algemene polisvoorwaarden iqlifezzpav-2014/01 Algemene polisvoorwaarden iqlifezzpav-2014/01 U heeft bij iq Life een overlijdensrisicoverzekering, eventueel aangevuld met een risicodekking Ernstig Ziek Worden en/of Ongeval afgesloten. Bij deze verzekering

Nadere informatie

Verzekeren Met advies. Goed om te weten

Verzekeren Met advies. Goed om te weten Verzekeren Met advies Goed om te weten Zoekt u de juiste verzekering, voor uzelf, voor uw bedrijf of voor uw personeel? De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij

Nadere informatie

Eigen vervoerverzekering

Eigen vervoerverzekering Eigen vervoerverzekering Eigen vervoerverzekering Wij verzekeren je goederen 24 uur per dag tegen beschadiging, verlies of diefstal tijdens het vervoer met je eigen (bestel)auto. Onderweg, bij het laden

Nadere informatie

Veelgestelde Vragen Veilig Online Pakket van HISCOX

Veelgestelde Vragen Veilig Online Pakket van HISCOX Juni 2014 1 Veelgestelde Vragen Veilig Online Pakket van HISCOX Bescherming Verzekering Service Juni 2014 2 Inhoud 1. Waarom biedt Hiscox in samenwerking met ABN AMRO het Veilig Online Pakket aan? 3 2.

Nadere informatie

PEUGEOT ASSURANCE ZONDER ZORGEN DE WEG OP

PEUGEOT ASSURANCE ZONDER ZORGEN DE WEG OP PEUGEOT ASSURANCE ZONDER ZORGEN DE WEG OP 2 PEUGEOT ASSURANCE VERZEKERT U VAN DE BESTE PREMIE MET PEUGEOT ASSURANCE KUNT U MET EEN VEILIG GEVOEL OP WEG. EXCLUSIEF VOOR PEUGEOT-RIJDERS BIEDEN WIJ U DE BESTE

Nadere informatie

De zorgverzekeringswet

De zorgverzekeringswet De zorgverzekeringswet De invoering van de Zorgverzekeringswet (ZVW) en de wet op de Zorgtoeslag vanaf 1 januari 2006 is een feit. Hierdoor ontstaat er één zorgverzekering voor iedereen, waarmee het onderscheid

Nadere informatie

Zekerheid voor ondernemer en onderneming

Zekerheid voor ondernemer en onderneming Zekerheid voor ondernemer en onderneming Of het gaat om verzekeringen, hypotheken of de koop van uw woning, bij De Leeuw kunt u rekenen op onafhankelijk en deskundig advies. Onze experts helpen u graag

Nadere informatie

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam. Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.nl In deze tariefkaart vindt u informatie over de dienstverlening en de

Nadere informatie

Smart2Cover is een bemiddelaar van niche schadeverzekeringen die zowel on- als offline worden aangeboden.

Smart2Cover is een bemiddelaar van niche schadeverzekeringen die zowel on- als offline worden aangeboden. Smart2Cover WFT DIENSTENWIJZER Smart2Cover biedt diensten aan die vallen onder De Wet op het financieel toezicht (Wft). Smart2Cover treedt onder meer op als assurantiebemiddelingsbedrijf voor niche schade

Nadere informatie

Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen

Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen AFM: De Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadt consumenten met een woekerpolis aan om zelf in actie te komen. Wij hebben de

Nadere informatie

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Pleziervaartuigenverzekering

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Pleziervaartuigenverzekering Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen Collectieve Pleziervaartuigenverzekering Het plezier van vrijuit varen De rust van water of juist de wind in de zeilen. Varen geeft u het gevoel van vrijheid,

Nadere informatie

In deze paragraaf treft u de belangrijkste gegevens aan van de onderneming:

In deze paragraaf treft u de belangrijkste gegevens aan van de onderneming: Dienstenwijzer 2013 Inleiding. Op de activiteiten van Stengs Assurantie Management is de Wet Financiële Dienstverlening van toepassing. Eén van de eisen die uit deze wet volgt is dat wij u op tijd informeren

Nadere informatie

Voorwaarden Schadeverzekering

Voorwaarden Schadeverzekering Polisvoorwaarden PP 8000-01 Voorwaarden Schadeverzekering Algemene voorwaarden Wie behandelt mijn zaken? In principe behandelt Nationale-Nederlanden al uw schades. Maar heeft u bij ons een Rechtsbijstandverzekering

Nadere informatie

Uw garagebedrijf goed verzekerd. De risico s van uw vak professioneel verzekerd

Uw garagebedrijf goed verzekerd. De risico s van uw vak professioneel verzekerd Uw garagebedrijf goed verzekerd De risico s van uw vak professioneel verzekerd 2 Grip op de risico s van uw garagebedrijf In uw garagebedrijf wordt veel met grote materialen en brandbare stoffen gewerkt.

Nadere informatie

Uitspraak Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2015-057 d.d. 20 februari 2015 (prof. mr. M.L. Hendrikse en mr. E.E. Ribbers, secretaris)

Uitspraak Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2015-057 d.d. 20 februari 2015 (prof. mr. M.L. Hendrikse en mr. E.E. Ribbers, secretaris) Uitspraak Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2015-057 d.d. 20 februari 2015 (prof. mr. M.L. Hendrikse en mr. E.E. Ribbers, secretaris) Samenvatting Inboedelverzekering. Uitleg van verzekeringsvoorwaarden.

Nadere informatie

Dienstenwijzer BeFrank

Dienstenwijzer BeFrank Dienstenwijzer BeFrank I 15.3.01-0612 Met deze dienstenwijzer informeren wij u over BeFrank, onze producten en wat u van ons kunt verwachten in het kader van onze dienstverlening. Wie zijn wij? BeFrank

Nadere informatie

Onbezorgd op vakantie

Onbezorgd op vakantie Vakantieverzekering Onbezorgd op vakantie Het hele jaar verzekerd Wanneer u van plan bent om meer dan één keer per jaar op vakantie te gaan, dan is het wel zo makkelijk als u maar één keer een verzekering

Nadere informatie

Dienstenwijzer Verzekeren

Dienstenwijzer Verzekeren Dienstenwijzer Verzekeren U wilt iets verzekeren, privé of zakelijk. De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij zijn en hoe wij werken. Ook vertellen we u welke verzekeringen

Nadere informatie

Productwijzer Reis- en annuleringsverzekering

Productwijzer Reis- en annuleringsverzekering Productwijzer Reis- en annuleringsverzekering Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de reis- en annuleringsverzekering. Welke risico s dekt deze verzekering?

Nadere informatie

Van Munnen en De Haan DIENSTENWIJZER

Van Munnen en De Haan DIENSTENWIJZER Van Munnen & De Haan DIENSTENWIJZER Statutaire naam Van Munnen & De Haan Handelsnamen kantoor Van Munnen en De Haan Passendhypotheekadvies.nl Passendpensioenadvies.nl Van Munnen & De Haan Consultancy Van

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument & Productwijzer

Dienstverleningsdocument & Productwijzer Dienstverleningsdocument & Productwijzer Versie 2013-4 Uitvaartverzekering Twenthe N.V., Enschede Pagina 1 Waarom ontvangt u dit dienstverleningsdocument? Vanaf 1 juli 2013 dienen financiële dienstverleners

Nadere informatie

Hyundai Autoverzekering. Compleet verzekerd en onbezorgd op weg

Hyundai Autoverzekering. Compleet verzekerd en onbezorgd op weg Hyundai Autoverzekering Compleet verzekerd en onbezorgd op weg Wat er ook gebeurt, u en uw gezin zijn altijd goed verzekerd 2 3 De zekerheden van Hyundai Autoverzekering Vijf jaar nieuwwaardedekking bij

Nadere informatie

Landmateriaalverzekering

Landmateriaalverzekering Landmateriaalverzekering Landmateriaalverzekering Als je met een heftruck, tractor of graafmachine op de openbare weg rijdt, biedt onze Landmateriaalverzekering een volledige wettelijke aansprakelijkheidsdekking,

Nadere informatie

Peugeot Assurance Dé autoverzekering voor uw Peugeot

Peugeot Assurance Dé autoverzekering voor uw Peugeot Dé autoverzekering voor uw Peugeot Zorgeloos op weg met is dé autoverzekering voor uw Peugeot Met kunt u met een veilig gevoel op weg. Exclusief voor Peugeot-rijders bieden wij u de beste autoverzekering.

Nadere informatie

dienstenwijzer In het kader van de Wet op het financieel toezicht

dienstenwijzer In het kader van de Wet op het financieel toezicht In het kader van de Wet op het financieel toezicht dienstenwijzer De Wet op het financieel toezicht (Wft) schrijft voor dat financiële dienst verleners, voorafgaand aan de totstandkoming van een overeenkomst,

Nadere informatie

Extra kostenverzekering

Extra kostenverzekering Extra kostenverzekering Extra kostenverzekering Wij vergoeden de extra kosten die je bedrijf moet maken om te herstarten na schade zoals waterschade, brand/ontploffing of inbraak/diefstal. Denk aan kosten

Nadere informatie

SERVICE ABONNEMENT FINANCIEEL ADVIES EN BEMIDDELING PARTICULIERE SCHADE EN UITVAARTVERZEKERINGEN

SERVICE ABONNEMENT FINANCIEEL ADVIES EN BEMIDDELING PARTICULIERE SCHADE EN UITVAARTVERZEKERINGEN SERVICE ABONNEMENT FINANCIEEL ADVIES EN BEMIDDELING PARTICULIERE SCHADE EN UITVAARTVERZEKERINGEN Introductie U heeft via ons kantoor één of meerdere (particuliere) schade- of uitvaartverzekeringen afgesloten

Nadere informatie

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij?

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij? Algemene informatie EZA verzekeringen is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. EZA

Nadere informatie

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan. zorgeloos verzekerd via uw werkgever. informatie voor de werknemer

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan. zorgeloos verzekerd via uw werkgever. informatie voor de werknemer Zorg Plan en Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd via uw werkgever informatie voor de werknemer Zorg Plan Zorgeloos verzekerd via uw werkgever Een goede zorgverzekering draagt bij aan een gezond en zorgeloos

Nadere informatie

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten.

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten zien

Nadere informatie

Het gemak van de complete Combipolis

Het gemak van de complete Combipolis Het gemak van de complete Combipolis Alles over de pluspunten van de Combipolis! Verzeker wat noodzakelijk is, combineer verzekeringen en profiteer zo van de unieke kortingsregeling: hoe meer verzekeringen,

Nadere informatie

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V.

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V. Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van De verschillende bedrijfstakken van financiële dienstverlening en in het bijzonder hechten grote waarde aan goede voorlichting

Nadere informatie