Wat is verzekeren? Wat is verzekeren?

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Wat is verzekeren? Wat is verzekeren?"

Transcriptie

1 In dit onderdeel wordt de lezer inzicht verschaft in het onderwerp wat is verzekeren?. De volgende onderwerpen komen hierbij aan de orde: de risico s die de c o n s u m e n t l o o p t het principe van verzekeren de techniek van verzekeren de verzekeringsvormen en branches sociale verzekeringen en particuliere verzekeringen 204

2 Inleiding Vanwege een opgebroken fietspad, rijdt Lianne op haar fiets aan de linkerzijde van de weg. Wanneer zij weer naar de rechterkant w i l o v e r s t e k e n w o r d t z e a a n g e r e d e n d o o r e e n i n t e g e n g e s t e l d e r i c h t i n g r i j d e n d e v r a c h t a u t o, d i e t e r p l e k k e d e m a x i m u m s n e l h e i d m e t 1 0 k m p e r u u r o v e r s c h r i j d t. Lianne loopt een armbreuk op en haar fiets is flink beschadigd. Wie betaalt de schade? R i s i c o ( d i t i s d e k a n s o p s c h a d e e n v e r l i e s ) l o p e n w i j d a g e l i j k s. Ve r z e k e r i n g e n z i j n e r o m d e f i n a n c i ë l e g e v o l g e n v a n r i s i c o ' s w e g t e n e m e n o f t e v e r k l e i n e n. R i s i c o e n r i s i c o a n a ly s e Verzekeringen worden niet zomaar gesloten: ze kosten geld en moeten daarom nuttig zijn voor de c o n s u m e n t. H e t p r a k t i s c h n u t v a n v e r z e k e r i n g e n i s d a t z i j b e s c h e r m i n g b i e d e n v o o r d e f i n a n c i ë l e g e v o l g e n v a n v e e l r i s i c o s. A l s d e i n d e p o l i s a f g e s p r o k e n g e b e u r t e n i s ( h e t r i s i c o ) z i c h v o o r d o e t, d a n v e r g o e d t d e v e r z e k e r a a r d e f i n a n c i ë l e g e v o l g e n d a a r v a n. S o m s z i j n f i n a n c i ë l e r i s i c o s z o g r o o t d a t j e j e e r w e l t e g e n m o e t v e r z e k e r e n, o m d a t j e a n d e r s i n z e e r g r o t e g e l d z o r g e n k u n t b e l a n d e n. 205

3 Voorbeelden van kleine en grote risico s: J e l m e r v a n L o e n e n i s e i g e n a a r v a n e e n p r a c h t i g w o o n h u i s. O p e e n a v o n d w o r d t b i j Jelmer een ruit ingegooid (risico). Een nieuwe ruit kost 234 (inclusief plaatsingskosten). Dit risico is te overzien, daarom heeft Jelmer geen glasverzekering. Het huis van Jelmer brandt af als gevolg van kortsluiting. H e t h e r b o u w e n v a n z i j n h u i s k a n J e l m e r n i e t u i t e i g e n z a k b e t a l e n. H e t r i s i c o v a n brand heeft Jelmer daarom ondergebracht bij een woonhuisverzekeraar. De verzekeraar betaalt de herbouwkosten. Pieter van Breukelen heeft een oude fiets die hij niet vaak gebruikt. De waarde van d e f i e t s i s h o o g u i t 5 0. A l s d e f i e t s v a n P i e t e r w o r d t g e s t o l e n i s P i e t e r 5 0 a r m e r. Wel vervelend, maar niet desastreus. Pieter heeft daarom geen fietsverzekering (die o n d e r m e e r d e k k i n g b i e d t v o o r h e t r i s i c o v a n d i e f s t a l ). A l s P i e t e r o p e e n d a g n a a r d e s u p e r m a r k t f i e t s t, r i j d t h i j d o o r z i j n s c h u l d t e g e n e e n voetganger aan. Deze raakt door de aanrijding zijn leven lang blijvend invalide. De totale schade wordt begroot op ruim Dit bedrag is zo hoog omdat de voetg a n g e r z i j n v e r d e r e l e v e n l a n g n i e t m e e r k a n w e r k e n ( i n k o m e n s s c h a d e ). P i e t e r i s a a n s p r a k e l i j k v o o r d i t s c h a d e b e d r a g ; P i e t e r i s w e t t e l i j k v e r p l i c h t o m d i t b e d r a g a a n d e v o e t g a n g e r t e b e t a l e n. D i t b e d r a g h e e f t P i e t e r z e k e r n i e t t e r b e s c h i k k i n g, m a a r gelukkig heeft hij een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AV P ), d i e deze schade aan de voetganger betaalt. U i t h e t v o o r g a a n d e b l i j k t d e v o l g e n d e v u i s t r e g e l : h o e g r o t e r d e f i n a n c i ë l e r i s i c o s, d e s t e g r o t e r d e b e h o e f t e o m v o o r d e z e r i s i c o s e e n v e r z e k e r i n g s o p l o s s i n g t e n e m e n. D a a r o m i s h e t b e l a n g r i j k v o o r p a r t i c u l i e r e n e n b e d r i j v e n o m d e r i s i c o s d i e z i j l o p e n g o e d o p e e n r i j t e z e t t e n. D i t w o r d t r i s i c o - i n v e n t a r i s a t i e g e n o e m d. P a s a l s a l l e r i s i c o s i n k a a r t z i j n g e b r a c h t e n g e a n a l y s e e r d ( r i s c o a n a l y s e ), v o l g t d e v r a a g h o e o m t e g a a n m e t d e z e r i s i c o s. H e t o v e r d r a g e n v a n r i s i c o s a a n v e r z e k e r a a r s i s e e n m e t h o d e o m m e t r i s i c o s o m t e g a a n, m a a r n i e t d e e n i g e ( h i e r o v e r s t r a k s m e e r ). We kennen risico's die: 1. je kunt verzekeren gezondheid (ziektekostenverzekeringen) leven en dood (levensverzekeringen, aanvullend pensioen) bezit en vermogen (opstal-, inboedel-, cascoverzekering auto) 2. je moet verzekeren verzekeringsplicht door de overheid opgelegd (Bijvoorbeeld: Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen) sociale verzekeringen (Bijvoorbeeld: WIA, WW) 3. niet te verzekeren zijn risico's die heel vaak voorkomen (Bijvoorbeeld: winkeldiefstal) ondernemersrisico 206

4 Vo o r b e d r i j v e n z i j n o o k d e r i s i c o s d i e b e t r e k k i n g h e b b e n o p g e z o n d h e i d, l e v e n e n d o o d e n b e z i t e n v e r m o g e n v e r z e k e r b a a r. Ve r d e r l o o p t e e n b e d r i j f a l t i j d h e t r i s i c o d a t d e z a k e n m i n d e r g o e d g a a n d a n v o o r z i e n. D i t z o g e n a a m d e o n d e r n e m e r s r i s i c o w o r d t n i e t overgenomen door verzekeraars. Het principe van verzekeren H e t f i n a n c i e e l b e l a n g b i j h e t a l d a n n i e t p l a a t s v i n d e n v a n e e n g e b e u r t e n i s v o r m t d u s d e a a n l e i d i n g o m e e n v e r z e k e r i n g s o v e r e e n k o m s t t e s l u i t e n. E e n v a n d e e i s e n d i e d e wet stelt aan een verzekeringsovereenkomst is dat het tijdstip van uitkering onzeker is. Vo o r b e e l d e n z i j n u i t k e r i n g n a e e n i n b r a a k, e e n a a n r i j d i n g o f e e n o v e r l i j d e n. Vaak worden ook zogenaamde gevolgschaden verzekerd. Dit kunnen bijvoorbeeld de o p r u i m i n g s k o s t e n n a e e n b r a n d z i j n o f h e t z o g e n a a m d e g e m i s a a n v e r w a c h t v o o r d e e l (bijvoorbeeld inkomensverlies). B i j o b j e c t e n m e t e e n b e p a a l d e l e v e n s d u u r, z o a l s e e n w a s m a c h i n e o f d e b a n d e n v a n e e n b r o m f i e t s, i s h e t f i n a n c i ë l e g e v o l g v a n b i j v o o r b e e l d s l i j t a g e d e w a a r d e v a n h e t object neemt af door slijtage - niet te verzekeren. De slijtage is te verwachten waard o o r h e t t i j d s t i p v a n u i t k e r i n g n i e t e c h t o n z e k e r i s. Ve r d e r k a n i e m a n d n i e t z o m a a r e l k willekeurig object (de auto van een ander bijvoorbeeld) verzekeren op zijn naam. In h e t a l g e m e e n g e l d t d a t e e n v e r z e k e r i n g n e m e r a l l e e n z a k e n m a g v e r z e k e r e n w a a r h i j ook een duidelijk belang bij heeft. De niet-financiële gevolgen van risico s zijn niet te verzekeren (bijvoorbeeld menselijk leed). Verder worden de volgende soorten schade onderscheiden: Zaakschade H e e f t b e t r e k k i n g o p m a t e r i e e l b e z i t ( v e r l i e s o f b e s c h a d i g i n g v a n b i j v o o r b e e l d een auto, een halsketting of een boot). Vermogensschade Aantasting van het vermogen (bijvoorbeeld als gevolg van een verplichting schade aan een ander te vergoeden op grond van aansprakelijkheid). 207

5 Voorbeelden gevolgen van risico s De lievelingstante van Erna van Wensen woont in Canada. Deze tante komt om het l e v e n b i j e e n v e r k e e r s o n g e v a l. D i t i s v r e s e l i j k v o o r E r n a ( m e n s e l i j k l e e d ), m a a r d i t drama heeft verder geen nadelige financiële consequenties voor Erna. J e r o e n H e u v e l a a r g e e f t e e n a u t o v a n r e c h t s g e e n v o o r r a n g. M e t a l s g e v o l g : s c h a d e a a n d e a n d e r e a u t o e n a a n z i j n e i g e n auto. Niemand is gewond, er is alleen blikschade. Dit veroorzaakt wel financiële schade, maar geen menselijk leed. N i c o l e t t e v a n Wa t e r e n i s d e k o s t w i n n e r i n e e n g e z i n. A l s Nicolette overlijdt laat zij een hevig verdrietige man en drie zeer verdrietige kinderen a c h t e r ( m e n s e l i j k l e e d ). D a a r n a a s t b l i j k t d a t h e t i n k o m e n d o o r h e t o v e r l i j d e n v a n Nicolette enorm terugvalt (financiële gevolgen). D e f i n a n c i ë l e g e v o l g e n k u n n e n d i r e c t m e r k b a a r z i j n o f p a s l a t e r. I n b e i d e g e v a l l e n g a a t h e t o m h e t ( v e r l i e s v a n ) g e l d o f a n d e r s g e z e g d : v e r m o g e n s a c h t e r u i t g a n g. B i j J e r o e n u i t het voorbeeld hierboven bestaat zijn vermogensachteruitgang uit de schade aan beide a u t o s. A l s d e s c h a d e i s v a s t g e s t e l d w e e t J e r o e n h o e v e e l g e l d h e t h e m g a a t k o s t e n. D e f i n a n c i ë l e g e v o l g e n v o o r N i c o l e t t e s m a n z i j n p a s i n d e t o e k o m s t m e r k b a a r. Zijn vermogensschade bestaat uit het verschil tussen wat Nicolette aan netto inkomen m a a n d e l i j k s b i n n e n b r a c h t e n h e t i n k o m e n d a t h i j n u, a l s w e d u w n a a r, o n t v a n g t u i t d e r e g e l i n g e n v o o r n a b e s t a a n d e n, z o a l s d e A l g e m e n e N a b e s t a a n d e n w e t ( A N W ) e n h e t nabestaandenpensioen van de werkgever. (Van dit verschil moet weer worden afgetrokken het bedrag dat Nicolette zelf gebruikte van het verdiende geld.) 208

6 Voorbeeld directe en toekomstige financiële gevolgen van risico s Mark de Graaf en Evelien Hopman zijn al zes jaar getrouwd. Zij leiden een zuinig en spaarzaam leven. Ze sparen per maand maar liefst 650. Hun spaarsaldo is inmidd e l s o p g e l o p e n t o t A l s M a r k d e a u t o t o t a l l o s s r i j d t, m o e t e n z i j d i r e c t b e t a l e n v o o r e e n a n d e r e a u t o. Als Evelien 2,5 jaar a r b e i d s o n g e s c h i k t r a a k t i s h a a r n e t t o m a a n d e l i j k s e i n k o m e n g e d u r e n d e d i e p e r i o d e l a g e r d a n e r v o o r. D e v e r m o g e n s a c h t e r u i t g a n g d o o r d e t i j d e l i j k e arbeidsongeschiktheid van Evelien is uiteindelijk (30 m a a n d e n * = ) B i j v o o r t z e t t i n g v a n h e t z e l f d e s p a a r z a m e l e v e n k u n n e n M a r k e n E v e l i e n i n d e z e periode nog 220 sparen per maand. B i j b e i d e b o v e n s t a a n d e g e b e u r t e n i s s e n i s e r s p r a k e v a n e e n v e r m o g e n s a c h t e r u i t g a n g van meer dan Van het auto-ongeval zijn de financiële gevolgen direct merkb a a r, v a n d e a r b e i d s o n g e s c h i k t h e i d z i j n d e f i n a n c i ë l e g e v o l g e n v o o r h e t g r o o t s t e d e e l in de toekomst merkbaar. NB: in dit voorbeeld zijn intrest en inflatie-effecten gemakshalve buiten beschouwing gelaten. Bezit, vermogen, leven, dood en gezondheid Risico s zijn ook onder te verdelen in: Bezitsrisico s: schade aan bezittingen Ve r m o g e n s r i s i c o s : f i n a n c i ë l e s c h a d e ( b i j v o o r b e e l d a a n s p r a k e l i j k h e i d, bedrijfsschade, rechtshulp) Gezondheidsrisico s: ziekte of ongeval L e v e n r i s i c o s : o v e r l i j d e n e n h e t l a n g - l e v e n r i s i c o ( l a n g e r l e v e n d a n er inkomen kan worden gegenereerd) A l s j e m e t j e a u t o t e g e n e e n p a a l t j e r i j d t, i s j e b e z i t i n w a a r d e a c h t e r u i t g e g a a n. A l s je fiets wordt gestolen, ben je je bezit kwijt. Dit zijn voorbeelden van bezitsrisico s. Bezitsrisico s kun je dan ook omschrijven als alle risico s die betrekking hebben op het v e r l o r e n g a a n e n b e s c h a d i g d r a k e n v a n i e m a n d s b e z i t t i n g e n. I n h e t j a r g o n s p r e e k t m e n o v e r v e r l i e s ( g e h e e l o f g e d e e l t e l i j k ) e n b e s c h a d i g i n g. In de categorie vermogensrisico s v a l l e n a l l e r i s i c o s d i e n i e t v a l l e n i n d e c a t e g o r i e ë n b e z i t s r i s i c o s e n r i s i c o s d i e b e t r e k k i n g h e b b e n o p l e v e n, d o o d e n g e z o n d h e i d. H e t meest in het oog springende vermogensrisico is dat van het aansprakelijk gesteld word e n d o o r d e r d e n. I n h e t v o o r b e e l d v a n J e r o e n H e u v e l a a r h i e r v o o r i s d e ( s c h a d e a a n d e ) e i g e n a u t o v a n J e r o e n v o o r h e m e e n b e z i t s r i s i c o. M a a r d e s c h a d e a a n d e a n d e r e a u t o m o e t J e r o e n o o k b e t a l e n. H i j h e e f t e e n v e r k e e r s f o u t g e m a a k t. Z o w e l d e s c h a d e a a n z i j n e i g e n a u t o, a l s d e s c h a d e a a n d e a n d e r e a u t o t a s t e n z i j n v e r m o g e n a a n. 209

7 Naast aansprakelijkheid zijn er andere vermogensrisico s te benoemen. Een winkelier bijvoorbeeld die wordt geconfronteerd met brand in zijn winkel. Naast de schade aan zijn winkelpand (zijn eigendom) en zijn inventaris (beiden bezitsr i s i c o s ) k o m t e r n o g e e n g e h e e l a n d e r f i n a n c i e e l n a d e e l o p z i j n w e g : d a t v a n d e bedrijfsschade. Door de brand kan de winkelier enkele maanden geen omzet (en daard o o r o o k g e e n w i n s t ) m e e r m a k e n, t e r w i j l z i j n v a s t e l a s t e n ( z o a l s s a l a r i s s e n e n d e b e t a l i n g v a n r e n t e e n a f l o s s i n g a a n d e b a n k ) t o c h d o o r g a a n. Weer een ander vermogensrisico is dat van de kosten voor r e c h t s h u l p. S t e l d a t i e m a n d ruzie krijgt met zijn buurman. Dit conflict draait uit op een rechtszaak en beiden word e n g e c o n f r o n t e e r d m e t d e h o g e k o s t e n d i e d a a r m e e g e p a a r d g a a n ( z o a l s a d v o c a a t - en proceskosten). Ruzie krijgen, of netter gezegd: in conflict raken is een risico dat n i e t a l t i j d t e v o o r k o m e n i s. E n w a n n e e r h e t z i c h v o o r d o e t, d a n k o s t h e t v e e l g e l d. D u s o o k d e z e o n v e r w a c h t e g e b e u r t e n i s s e n z i j n t e b e n o e m e n a l s e e n v e r m o g e n s r i s i c o. Overigens zijn bedrijfsschade en kosten voor rechtshulp (rechtsbijstand) onder bepaalde voorwaarden te verzekeren. Als iemand ziek wordt (risico) of een ongeval krijgt (risico) is dat niet prettig (mensel i j k l e e d ). M a a r z i e k z i j n k a n o o k g e n e e s k u n d i g e k o s t e n m e t z i c h m e e b r e n g e n, z o a l s d o k t e r s r e k e n i n g e n e n k o s t e n v a n z i e k e n h u i s o p n a m e. Va n a f 1 j a n u a r i i s e r e e n nieuw zorgstelsel van kracht, waarin elke Nederlander een basisverzekering voor ziektekosten (geneeskundige kosten) heeft, met de mogelijkheid tot aanvullende dekking. Ziek worden heeft ook nog andere financiële gevolgen: inkomensderving. Om het eenvoudig te zeggen: als je (ernstig) ziek bent, kun je niet werken en ben je niet in staat o m g e l d t e v e r d i e n e n. O o k h i e r v o o r ( v o o r a r b e i d s o n g e s c h i k t h e i d ) k u n n e n c o n s u m e n t e n zich verzekeren. De risico s van het overlijden of juist in leven blijven van iemand hebben met name g e v o l g e n v o o r h e t i n k o m e n. A l s d e h o o f d k o s t w i n n e r i n e e n g e z i n o v e r l i j d t, z o a l s i n h e t e e r d e r g e g e v e n v o o r b e e l d, k a n d a t v e r g a a n d e f i n a n c i ë l e c o n s e q u e n t i e s h e b b e n v o o r h e t i n k o m e n v a n d e n a b e s t a a n d e n. D i t w o r d t o o k w e l h e t k o r t l e v e n r i s i c o g e n o e m d. M a a r o o k h e e l l a n g l e v e n i s v a n u i t d e o p t i e k v a n d e r i s i c o a n a l y s e e e n g e b e u r t e n i s m e t soms vergaande financiële gevolgen. 210

8 Voorbeeld lang-levenrisico B a r e n d v a n D o o r s u m i s z e l f s t a n d i g o n d e r n e m e r. U i t z i j n e i g e n zaak genereert hij jaarlijks een bruto inkomen van ongeveer Barend wil op zijn 58e stoppen met werken. Omdat hij dan niet meer werkt, heeft hij geen inkomen terwijl hij wel o p o n g e v e e r d e z e l f d e v o e t w i l d o o r l e v e n. Va n a f z i j n 6 5 e ontvangt Barend een AOW-uitkering, maar deze is veel lager d a n h e t i n k o m e n d a t h i j w e n s t. S t e l d a t B a r e n d i n g o e d e g e z o n d h e i d d e 9 0 h a a l t ( j e w e e t h e t n o o i t, m i s s c h i e n w o r d t h i j wel honderd). Dat betekent een fors inkomenshiaat van j a r i g e l e e f t i j d t o t z i j n o v e r l i j d e n. B a r e n d d e n k t b i j z i c h z e l f d a t v e r k o o p v a n z i j n z a a k g e n o e g z a l o p l e v e r e n o m t e v o o r z i e n i n z i j n i n k o m e n v o o r d e o u d e d a g. M a a r h o e v e e l l e v e r t h e m d a t w e r k e l i j k o p? A l s o p h e t m o m e n t v a n v e r k o o p h e t e c o n o m i s c h tij wat tegenzit, kan het zijn dat de opbrengst slechts voldoende is om tot een leeftijd van 62 jaar op dezelfde voet te kunnen blijven doorleven. En daarna? Levensverzekeringen bieden oplossingen voor inkomenstekorten die ontstaan door kort, of juist lang leven. Hiernaast zijn de financiële gevolgen van risico s samengevat in een schema. mogelijke gevolgen van gebeurtenissen financieel menselijk leed bezit vermogen kort/lang leven gezondheid/ ongeval verlies aansprakelijkheid inkomen beschadiging kosten bedrijfsschade, e.d. geneeskundige kosten 211

9 Risicomanagement Particulieren, maar ook ondernemingen, stichtingen en overheden lopen allerlei risic o s. H e t i s n i e t n o d i g a l d e z e r i s i c o s o v e r t e d r a g e n a a n v e r z e k e r a a r s ( v e r z e k e r e n ). Dat zou wel eens zeer (misschien wel te) kostbaar kunnen zijn. Daarnaast zijn sommige risico s al helemaal niet verzekerbaar. Het adequaat omgaan met risico s wordt r i s i c o m a n a g e m e n t g e n o e m d. Bij risicomanagement zijn zes stappen te onderscheiden: 1. Risico s inventariseren. 2. Risico s analyseren. 3. Risico s mijden. 4. Risico s verminderen (preventie). 5. Risico s overdragen. 6. Risico s voor eigen rekening nemen. Vo l g e n d v o o r b e e l d l a a t e e n e e n v o u d i g e v o l g o r d e v a n b e s l i s m o m e n t e n z i e n, v o o r iemand die naar een ver land op vakantie wil. Voorbeeld r i s i c o m a n a g e m e n t S t e l d a t j e m e t j e p a r t n e r o p v a k a n t i e w i l t n a a r e e n v e r l a n d. J e v r a a g t j e s a m e n a f a a n w e l k e g e v a r e n j e b l o o t s t a a t b i j z o n o n d e r n e m i n g ( r i s i c o - i n v e n t a r i s a t i e ). J u l l i e s p e u r e n h e t i n t e r n e t a f e n e e n v a n d e g e v a r e n d i e jullie onderkennen is het oplopen van nare ziekten. Als je wilt voorkomen dat je in een ver land een nare ziekte oploopt kun je dat vermijden (risico mijden) door thuis te blijven. Maar je kunt je ook inenten tegen allerlei ziekten als je toch op vakantie gaat ( r i s i c o v e r m i n d e r e n ). E n a l s j e d a n t o c h z i e k w o r d t k a n j e i n i e d e r g e v a l d e f i n a n c i ë l e gevolgen van dat risico overdragen aan een verzekeraar (reisverzekeraar en/of zorgv e r z e k e r a a r ). J e k u n t e r v o o r k i e z e n o m e e n d e e l v a n d e f i n a n c i ë l e g e v o l g e n v a n h e t ziek worden zelf te dragen (eigen risico). Maar wordt dit stappenplan altijd bewust doorlopen? De één is nu eenmaal zorgelozer ingesteld dan de ander. Bedrijven en organisaties gaan bewuster met risico s om. Grotere ondernemingen hebben vaak een eigen riskmanager in dienst (of hebben zelfs een eigen afdeling riskmanagement). Sommige ondernemingen maken gebruik van de diensten van riskmanagementbureaus. Bij het Midden- en Kleinbedrijf (MKB) is het vaak de verzekeringsadviseur die samen met de ondernemer en specialisten van verzekeraars, aan riskm a n a g e m e n t d o e t. Z o a l s g e z e g d i s h e t a f s l u i t e n v a n v e r z e k e r i n g e n s l e c h t s e e n s t a p i n h e t g e h e l e p r o c e s. H e t k o m t o o k v o o r d a t v e r z e k e r e n p a s m o g e l i j k i s a l s m e e r w e r k i s gemaakt van de twee voorgaande stappen. 212

10 Voorbeeld riskmanagement in het MKB Rotex BV maakt hoogwaardige machines voor metaalverwerking. Het bedrijf draait u i t s t e k e n d e n w i l d e a a n k o m e n d e j a r e n d e p r o d u c t i e v e r v i e r v o u d i g e n. H e t p l a n i s o m een nieuw bedrijfspand te bouwen en om te gaan exporteren naar diverse landen, waaronder de Verenigde Staten. De eigenaar van Rotex BV schakelt een riskmanagementbureau in. Na uitvoerig onderzoek (risicoanalyse) is het advies: S c h r a p h e t p l a n o m t e e x p o r t e r e n n a a r A m e r i k a v a n w e g e d e k a n s o p e n o r m e aansprakelijkheidsclaims (risico mijden). Breng een aantal voorzieningen aan in het nieuw te bouwen pand om de kans op brand fors te verkleinen (risico verminderen/ p r e v e n t i e ). Alleen door de hiervoor bedoelde preventieve m a a t r e g e l e n t e n e m e n, b l i j k t d a t e r e n k e l e v e r z e k e r a a r s z i j n d i e h e t n i e u w e p a n d w i l l e n v e r z e k e r e n t e g e n b r a n d ( r i s i c o o v e r d r a g e n ). D o o r d e u i t s t e k e n d e f i n a n c i ë l e positie van Rotex BV (het zogenoemde weerstandsv e r m o g e n ) i s h e t m o g e l i j k o m v o o r d e v e r z e k e r i n g v a n het nieuwe bedrijfspand een zeer hoog eigen risico te nemen van Dit heeft een fikse premiebesparing tot gevolg. 213

11 De techniek van verzekeren Verzekeren is niets anders dan het overnemen van financiële risico's. Risico s die part i c u l i e r e n o f b e d r i j v e n n i e t z e l f w i l l e n o f k u n n e n d r a g e n. Wa a r o m k u n n e n v e r z e k e r a a r s deze risico s dan wel dragen? Ve r z e k e r a a r s k u n n e n h u n r o l v e r v u l l e n o m d a t z e d e v e r s c h i l l e n d e r i s i c o s k u n n e n b e r e k e n e n. D e a f g e l o p e n j a r e n h e b b e n e r s t e e d s o n g e v e e r v e r k e e r s o n g e v a l l e n met letsel per jaar plaatsgevonden. Afgezet tegen het grote aantal weggebruikers in N e d e r l a n d, i s d i t e e n r e d e l i j k s t a b i e l g e m i d d e l d e. M e n n o e m t h e t k u n n e n i n s c h a t t e n v a n d e r i s i c o s, o m d a t h e t i n h e t a l g e m e e n w e l e e n s t a b i e l g e m i d d e l d e b e t r e f t, o o k w e l de wet van de grote aantallen. Het is voor een verzekeraar van belang om een groot aantal verzekerden te hebben om de gemiddelde schadekans goed te kunnen berekenen en om de risico s te kunnen dragen. Voorbeelden wet van de grote aantallen en verzekeren Ve r z e k e r a a r P e d a l e P l u s v e r z e k e r t d e d i e f s t a l v a n f i e t s e n. A l s e e n f i e t s b i n n e n e e n jaar gestolen wordt, betaalt PedalePlus de n i e u w w a a r d e. F i e t s e n o u d e r d a n e e n j a a r v a l l e n n i e t m e e r o n d e r d e v e r z e k e r i n g. D e s t a t i s t i e k e n u i t h e t v e r l e d e n w i j z e n u i t dat jaarlijks één op de vijftig fietsen wordt gestolen. De n i e u w w a a r d e v a n d e f i e t s e n b e d r a a g t D e p r e m i e ( z o n d e r k o s t e n e n w i n s t o p s l a g ) m o e t d a n b e d r a g e n : gedeeld door 50 = 13 per jaar. Voor kosten en winstopslag komt daar nog bij: 5. De totale premie komt daarmee op 18. PedalePlus is net begonnen en heeft twint i g f i e t s e n v e r z e k e r d. I n h e t e e r s t e j a a r w o r d e n z e s f i e t s e n g e s t o l e n. B e g i n n e r s p e c h voor PedalePlus, want er is te weinig premie ontvangen om de schade te betalen. Bij een aantal verzekerde fietsen van bijvoorbeeld zou de gemiddelde schadek a n s ( 1 o p 5 0 ) w e l u i t g e k o m e n z i j n. Ve r z e k e r e n m o e t n u e e n m a a l m e t g r o t e a a n t a l l e n o m de gemiddelde schadekans te halen. L e v e n s v e r z e k e r a a r E l a n v e r z e k e r t e e n g r o e p v a n m a n n e n v a n 5 4 j a a r. D e a f s p r a a k i s d a t E l a n u i t k e e r t b i j o v e r l i j d e n v a n d e m a n n e n b i n n e n é é n j a a r n a h e t a f s l u i t e n v a n d e v e r z e k e r i n g. D e s t e r f t e s t a t i s t i e k e n g e v e n a a n d a t e e n j a r i g e m a n e e n k a n s h e e f t v a n ( o n g e v e e r ) e e n o p h o n d e r d o m i n h e t a a n k o m e n d e j a a r t e o v e r l i j d e n. D e p r e m i e ( z o n d e r w i n s t o p s l a g e n k o s t e n ) z o u d a n g e c a l c u l e e r d worden moeten worden op: 1% (eenhonderdste) van de uitkering: = In het betreffende jaar overlijden er slechts zes mannen. Terwijl het gemidd e l d e t i e n i s. B e g i n n e r s g e l u k v o o r E l a n w a n t n u h o u d t z e e x t r a v e e l v a n d e p r e m i e o v e r. M a a r a l s e r t w i n t i g m a n n e n w a r e n o v e r l e d e n, z o u E l a n e e n f i k s t e k o r t h e b b e n. D e b i n n e n g e k o m e n p r e m i e z o u n i e t v o l d o e n d e g e w e e s t z i j n o m d e u i t k e r i n g e n t e d o e n. B i j e e n a a n t a l v a n m a n n e n v a n 5 4 j a a r z o u d e g e m i d d e l d e s t e r f t e k a n s dichter bij het berekende gemiddelde hebben gelegen. 214

12 Ve r z e k e r e n i s d u s g e b a s e e r d o p g r o t e a a n t a l l e n. E e n v e r z e k e r a a r m o e t e e n h e l e b o e l v e r z e k e r d e n h e b b e n ( o f e e n h e l e b o e l g e l i j k s o o r t i g e r i s i c o s ) o m t e v o l d o e n a a n d e w e r k i n g v a n d e w e t v a n d e g r o t e a a n t a l l e n. A n d e r s g e z e g d : a l l e e n b i j g r o t e a a n t a l l e n k o m t d e g e m i d d e l d e - g e c a l c u l e e r d e - u i t k e r i n g k a n s u i t. E n p a s d a n i s e e n v e r z e k e r a a r in staat een adequate premie te berekenen. Ook als bij het calculeren van de premie voor een verzekeringsvorm verantwoord reken i n g i s g e h o u d e n m e t w a a r n e m i n g e n u i t h e t v e r l e d e n ( s t a t i s t i e k e n ), k o m t h e t v o o r d a t d e w e t v a n d e g r o t e aantallen in een bepaald jaar niet goed uitkomt. Ondanks dat er een grote, represent a t i e v e g r o e p v e r z e k e r d e n ( e n / o f o b j e c t e n ) v e r z e k e r d i s. D e n k b i j v o o r b e e l d a a n e e n j a a r w a a r i n e r e e n u i t z o n d e r l i j k h a r d e s t o r m v o o r e x t r e e m v e e l s c h a d e z o r g t. O o k d a a r m o e t e e n v e r z e k e r a a r r e k e n i n g m e e h o u d e n. Solidariteit v o r m t d e b a s i s v a n v e r z e k e r e n. A l l e m e n s e n d i e e e n z e l f d e r i s i c o w i l l e n v e r z e k e r e n ( b i j v o o r b e e l d h e t r i s i c o v a n e e n a a n r i j d i n g ) m a k e n p e r i o d i e k e e n b e d r a g ( p r e m i e ) o v e r a a n e e n v e r z e k e r a a r. D e v e r z e k e r a a r b e h e e r t d i t g e l d e n k e e r t e e n bedrag uit (schadeloosstelling) aan degene die schade heeft geleden. Op de schadeuitkering is het zogenaamde indemniteitsbeginsel (of schadeloosstellingsbeginsel) v a n t o e p a s s i n g. D i t b e t e k e n t d a t d e b e l a n g h e b b e n d e ( d e c l i ë n t ) d o o r e e n u i t k e r i n g u i t e e n s c h a d e v e r z e k e r i n g n i e t i n e e n f i n a n c i e e l g u n s t i g e r p o s i t i e m a g k o m e n d a n h e t g e v a l w a s v o o r d e s c h a d e. D i t k o m t e r d u s o p n e e r d a t v e r z e k e r a a r s n a e e n s c h a d e n i e t m e e r z o u d e n h o e v e n u i t k e r e n d a n d e v e r m o g e n s a c h t e r u i t g a n g d i e e e n v e r z e k e r d e lijdt. Toch komt dit in de praktijk wel voor, omdat verzekeraars er in hun polisvoorwaarden van mogen afwijken. Voorbeeld hogere uitkering dan de schade S a n d e r H o o g v l i e t h e e f t z i j n i n b o e d e l v e r z e k e r d b i j E n e r k o verzekeringen. In de polisvoorwaarden van Enerko staat d a t e r i n g e v a l v a n s c h a d e v e r g o e d w o r d t o p b a s i s v a n d e (huidige) n i e u w w a a r d e. Ve r v o l g e n s w o r d t t i j d e n s e e n i n b r a a k e e n d u r e T V g e s t o l e n b i j S a n d e r. D e T V i s d r i e j a a r o u d e n h e e f t d e s t i j d s g e k o s t. N u m o e t S a n d e r e r i n d e w i n k e l v o o r b e t a l e n. Sander krijgt van Enerko 890 uitbetaald. 215

13 Verzekeringsvormen Er zijn twee soorten verzekeringen voor particulieren, sociale verzekeringen en particuliere verzekeringen: 1. Sociale verzekeringen D e z e v e r z e k e r i n g e n z i j n d o o r d e o v e r h e i d v o o r d e h e l e b e v o l k i n g o f v o o r b e p a a l d e groepen verplicht gesteld. De sociale verzekeringen zijn weer onder te verdelen in: Werknemersverzekeringen Deze verzekeringen zijn alleen verplicht voor werknemers in loondienst en voor h e n d i e d a a r a a n g e l i j k g e s t e l d z i j n. Vo o r b e e l d : W I A ( W e t W e r k e n I n k o m e n n a a r Arbeidsvermogen). Volksverzekeringen Vo l k s v e r z e k e r i n g e n z i j n v e r p l i c h t v o o r a l l e i n w o n e r s v a n N e d e r l a n d. Vo o r b e e l d e n : A l g e m e n e O u d e r d o m s w e t ( A O W ), A l g e m e n e N a b e s t a a n d e n w e t (ANW) en Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ). Kenmerkend voor sociale verzekeringen is: De premie wordt bepaald door de overheid en is niet gerelateerd aan het daadwerkelijke risico. De premie is (vaak) een percentage van het inkomen. D e o v e r h e i d b e p a a l t w i e i n w e l k g e v a l e e n u i t k e r i n g k r i j g t. Het deelnemen aan sociale verzekeringen is verplicht voor in de wet beschreven groepen. 2. Particuliere verzekeringen Bij deze verzekeringen bieden verzekeraars zekerheid door het overnemen van de financiële gevolgen van risico s. Naast de overheid biedt ook de particuliere verzek e r i n g s b e d r i j f s t a k z e e r v e e l ( m e e r ) m o g e l i j k h e d e n o m r i s i c o s o v e r t e d r a g e n. S o c i a l e v e r z e k e r i n g e n z i j n b e p e r k t t o t v e r z e k e r i n g e n v o o r i n k o m e n o f g e n e e s k u n d i g e k o s t e n. P a r t i c u l i e r e v e r z e k e r i n g e n b e s t r i j k e n e e n v e e l b r e d e r t e r r e i n. Z i j z i j n e n e r z i j d s e e n a a n v u l l i n g o p d e s o c i a l e v e r z e k e r i n g e n e n d a a r n a a s t b i e d e n z i j dekking van allerlei bezitsrisico s en vermogensrisico s zoals aansprakelijkheid en rechtsbijstand. Zonder particuliere verzekeringen zou de economie zich niet zo snel h e b b e n o n t w i k k e l d a l s n u h e t g e v a l i s. Zonder verzekeringsdekking tegen de enorme financiële gevolgen zouden er geen grote zeeschepen varen, grote goederentransporten plaatsvinden of vliegtuigen kunnen vlieg e n. H e t f i n a n c i ë l e r i s i c o i s v o o r e e n e n k e l e o n d e r n e m i n g s i m p e l w e g t e g r o o t. Va n u i t economisch perspectief is verzekeren daarom noodzakelijk. 216

14 Indeling in branches Particuliere verzekeringen worden van oudsher ingedeeld in twee hoofdbranches: Levensverzekeringen Schadeverzekeringen Branche Leven Binnen deze branche vallen alle verzekeringsvormen die te maken hebben met het leven en de dood van de mens, ofwel de levensverzekeringen (ook wel sommenverzekeringen genoemd). Het kan gaan om verzekeringen die mensen individueel sluiten, maar ook om levensverzekeringen die worden gesloten in het kader van de relat i e w e r k n e m e r / w e r k g e v e r. I n d a t g e v a l s p r e e k t m e n o v e r p e n s i o e n v e r z e k e r i n g e n. B i j levensverzekeringen is het eventueel uit te keren bedrag van te voren bepaald. Bij schadeverzekeringen dient de schadeloosstelling om de kosten te vergoeden die gemaakt zijn om de schade te repareren (bijvoorbeeld in geval van een aanrijding). Schadeverzekeringen worden meestal weer ingedeeld in drie subbranches: Brandverzekeringen, Transportverzekeringen, Va r i a v e r z e k e r i n g e n. Branche Brand O n d e r d e b r a n c h e b r a n d v e r z e k e r i n g e n v a l l e n v o o r n a m e l i j k b e z i t s v e r z e k e r i n g e n. D e z e verzekeringen hebben dan ook een verzekerd object, zoals een woonhuis, een winkelinventaris of een partij handelsgoederen. Andere benamingen voor het begrip verzek e r d o b j e c t z i j n g e v a a r s o b j e c t o f v e r z e k e r d e z a a k. B i n n e n d e p a r t i c u l i e r e n m a r k t v a l t onder deze branche: Woonhuisverzekeringen Inboedelverzekeringen B i n n e n d e b e d r i j v e n m a r k t v a l t o n d e r d e z e b r a n c h e : Opstalverzekeringen (opstal is een ander woord voor gebouw) I n v e n t a r i s - o f i n h o u d v e r z e k e r i n g ( d e n k a a n d e i n b o e d e l v a n e e n b e d r i j f z o a l s stellingen en kassa s). Goederenverzekering (naast een inventaris hebben sommige bedrijven ook handelsgoederen die binnen het bedrijf zijn opgeslagen). Het risico van brand is het belangrijkste risico dat gedekt is. Maar vaak bieden verzek e r i n g e n b i n n e n d e z e b r a n c h e o o k d e k k i n g v o o r s c h a d e d i e o n t s t a a t d o o r s t o r m, i n b r a a k en sommige waterschades. Branche Transport O n d e r d e b r a n c h e t r a n s p o r t v e r z e k e r i n g w o r d e n d i e v e r z e k e r i n g e n g e r a n g s c h i k t d i e t e m a k e n h e b b e n m e t o n d e r a n d e r e h e t t r a n s p o r t v a n ( h a n d e l s ) g o e d e r e n. D e w e t s p r e e k t o v e r i g e n s o v e r z a k e n. B i j h e t v e r v o e r e n v a n z a k e n ( b i j v o o r b e e l d e l e k t r o n i c a, v e e v o e r, p o r s e l e i n o f f r u i t ) k a n e r o n d e r w e g v a n a l l e s m i s g a a n. 217

15 D e z a k e n k u n n e n z i n k e n ( a l s z e m e t e e n s c h i p v e r v o e r d w o r d e n ), g e s t o l e n w o r d e n, b e d e r v e n o f k w i j t r a k e n. Ve e l v a n d e z e g e v a r e n k u n n e n v e r z e k e r d w o r d e n o n d e r e e n goederentransportverzekering. O o k d e v e r z e k e r i n g v a n b i n n e n v a a r t, e n z e e s c h e p e n v a l t ( t r a d i t i o n e e l ) o n d e r d e z e b r a n c h e. Branche Varia B r a n d - e n t r a n s p o r t v e r z e k e r i n g e n z i j n a l v e l e e e u w e n o u d. E e n t a m e l i j k j o n g e b r a n c h e i s d e b r a n c h e v a r i a v e r z e k e r i n g e n. A l l e v e r z e k e r i n g s v o r m e n d i e n i e t o n d e r t r a n s p o r t o f brand vallen, zijn ingedeeld in de branche variaverzekeringen. In deze branche zijn weer subcategorieën te herkennen: m e d i s c h e v a r i a v e r z e k e r i n g e n, d i t z i j n v e r z e k e r i n g e n d i e m e t d e g e z o n d h e i d v a n de mens te maken hebben, maar geen l e v e n s v e r z e k e r i n g z i j n ( v o o r b e e l d : d e zorgverzekering). aansprakelijkheidsverzekeringen, dit zijn verzekeringen die de schade als gevolg van fouten dekken. motorrijtuigenverzekeringen, dit zijn de W(ettelijke) A(ansprakelijkheids) verzek e r i n g e n d i e d o o r e e n m o t o r r i j t u i g v e r o o r z a a k t e s c h a d e a a n a n d e r e n v e r g o e d e n en tevens de schade aan het eigen motorrijtuig (cascoverzekering). Bedrijfsschadeverzekeringen (als een bedrijfspand afbrandt kan dat ook omzetverlies veroorzaken, terwijl de vaste kosten doorbetaald moeten worden). overige variaverzekeringen, dit zijn bijvoorbeeld de reis- en annuleringsverzekering en pleziervaartuigverzekering. De indeling in de branches brand, transport en varia is niet maatgevend voor alle verz e k e r a a r s. I n d e v e r z e k e r i n g s b e d r i j f s t a k k o m e n o o k a n d e r e i n d e l i n g e n v o o r. Z o z i j n e r verzekeraars met een afdeling recreatieverzekeringen of een afdeling technische verz e k e r i n g e n ( c o m p u t e r s, m a c h i n e s e n d e r g e l i j k e ). A n d e r e v e r z e k e r a a r s m a k e n a l l e e n e e n s c h e i d i n g t u s s e n d e p a r t i c u l i e r e m a r k t e n d e z a k e l i j k e m a r k t. 218

16 Sociale verzekering versus particuliere verzekering Premiedifferentiatie Een werknemer is automatisch (van rechtswege) door bijvoorbeeld de WIA of de basisv e r z e k e r i n g v e r z e k e r d. L e e f t i j d e n g e z o n d h e i d s t o e s t a n d s p e l e n a b s o l u u t g e e n r o l. D a t i s a n d e r s b i j a r b e i d s o n g e s c h i k t h e i d s v e r z e k e r i n g e n e n a a n v u l l e n d e z o r g v e r z e k e r i n g e n die iemand kan afsluiten bij een v e r z e k e r i n g s m a a t s c h a p p i j. I e m a n d d i e h e e l j o n g i s, k e r n g e z o n d e n m e t e e n n i e t r i s i c o v o l b e r o e p ( b i j v o o r b e e l d administrateur), betaalt minder premie voor dezelfde arbeidsongeschiktheidsverzeker i n g d a n i e m a n d v a n h o g e r e l e e f t i j d, m e t d i v e r s e g e z o n d h e i d s k l a c h t e n e n e e n r i s i c o v o l beroep (bijvoorbeeld: stratenmaker). Dit wordt premiedifferentiatie g e n o e m d. Antiselectie Iedereen mag zelf beslissen of hij bij een particuliere verzekeringsmaatschappij een a r b e i d s o n g e s c h i k t h e i d s v e r z e k e r i n g a f s l u i t. Ve r z e k e r a a r s k u n n e n, i n t e g e n s t e l l i n g t o t d e o v e r h e i d, n i e m a n d d w i n g e n z i c h b i j h e n t e v e r z e k e r e n. I n d e p r a k t i j k d o e t z i c h d a n h e t fenomeen antiselectie voor: diegenen die verwachten in de toekomst (meer dan gemiddeld) gebruik te zullen maken van de verzekering zijn sneller geneigd zich te verzek e r e n d a n d i e g e n e n d i e v e r w a c h t e n m i n d e r d a n g e m i d d e l d g e b r u i k t e m a k e n v a n e e n verzekering. Als verzekeraars zich niet wapenen tegen a n t i s e l e c t i e, d a n m o e t e n z i j m e e r u i t k e r e n d a n z i j o p g r o n d v a n s t a t i s t i e k e n h a d d e n b e r e k e n d. Ve r z e k e r a a r s w a p e n e n z i c h t e g e n antiselectie onder meer door kritisch te zijn bij het accepteren van verzekeringsaanv r a g e n. Z o v o r m e n v e r z e k e r a a r s z i c h b i j i e d e r e v e r z e k e r i n g s a a n v r a a g e e n o o r d e e l o f d e a a n v r a g e r v a n d e v e r z e k e r i n g e e n g e m i d d e l d r i s i c o v o r m t. H o u d t d e a a n v r a a g e e n meer dan gemiddeld risico in, dan kan een verzekeraar: een hogere premie bedingen; en/of beperkende voorwaarden stellen (bijvoorbeeld bepaalde schadeoorzaken uitsluiten); of, in het uiterste geval, de verzekeringsaanvraag weigeren. 219

17 Samenvatting Risico's die de klant bedreigen onderwerp voorbeeld risico's die je kunt verzekeren gezondheid zorgverzekeringen leven en dood levensverzekering/pensioen bezit en vermogen inboedel- en woonhuisverzekering risico's die je moet verzekeren verplicht door de overheid WA-motorrijtuigen sociale verzekeringen WIA/WW/AOW/ANW/AWBZ niet te verzekeren risico's komt te vaak voor winkeldiefstal onberekenbaar ondernemersrisico Het principe van verzekeren afdekken van financiële risico s risico s: bezit, vermogen, gezondheid, leven of dood risicomanagement (riskmanagement) techniek van het verzekeren; de wet van de grote aantallen solidariteit indemniteitsbeginsel De verzekeringsvormen en indeling in branches Sociale verzekering Particuliere verzekering werknemersverzekering volksverzekering levensverzekering schadeverzekering branche brand branche transport branche varia medisch aansprakelijkheid motorrijtuigen overig 220

18 Sociale verzekering versus particuliere verzekering premiedifferentiatie antiselectie 221

3.2 De wereld van transacties

3.2 De wereld van transacties 3.2 De wereld van transacties Voorbeeld: Henk gaat een brommer kopen. Hij heeft hiervoor twee mogelijkheden: 1) Hij koopt een tweedehands brommer via Marktplaats.nl; 2) Hij koopt een tweedehands brommer

Nadere informatie

Expat Pakket Collectief

Expat Pakket Collectief Expat pakket collectief Informatie voor de werkgever Expat Pakket Collectief Uw werknemers grenzeloos goed verzekerd 2 Expat Pakket Collectief Uw werknemers grenzeloos goed verzekerd Heeft u werknemers

Nadere informatie

ArtsenPraktijkPakket!

ArtsenPraktijkPakket! ArtsenPraktijkPakket! Financieel specialist voor artsen Maatwerk voor medici Maatwerk voor medici De volgende verzekeringen kunt u opnemen in het ArtsenPraktijkPakket: Uw pand en inventaris Inventaris

Nadere informatie

Kerncijfers verzekeren in Nederland. augustus 2012

Kerncijfers verzekeren in Nederland. augustus 2012 Kerncijfers verzekeren in Nederland augustus 2012 Nederlandse verzekeraars hebben in 2011: dagelijks gemiddeld 197 miljoen euro uitgekeerd aan personen en bedrijven, 79 miljard euro aan premies ontvangen,

Nadere informatie

Zicht zekerheidscheck schadeverzekeringen. www.zichtadviseurs.nl

Zicht zekerheidscheck schadeverzekeringen. www.zichtadviseurs.nl Zicht zekerheidscheck schadeverzekeringen www.zichtadviseurs.nl Zijn uw verzekeringen op orde? Het is belangrijk dat uw schadeverzekeringen aansluiten bij uw huidige persoonlijke situatie. Daarom is het

Nadere informatie

Expat Pakket Individueel

Expat Pakket Individueel Expat Pakket Individueel Informatie voor de particulier Expat Pakket Individueel Grenzeloos goed verzekerd Expat Pakket Individueel Alles in één keer goed voor elkaar Een tijd in het buitenland werken

Nadere informatie

Klaverblad Verzekeringen. Agrarische verzekeringen

Klaverblad Verzekeringen. Agrarische verzekeringen Klaverblad Verzekeringen Agrarische verzekeringen Deze folder bevat informatie over de volgende agrarische verzekeringen. Gebouwenverzekering Zakenverzekering Bedrijfsschadeverzekering Aansprakelijkheidsverzekering

Nadere informatie

Driekleur Privé Compleet Plan

Driekleur Privé Compleet Plan Driekleur Privé Compleet Plan Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing Driekleur Privé Compleet Plan 2 U wilt uw risico s op een betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het

Nadere informatie

Productwijzer Motorrijtuigenverzekering (WAM-verzekering)

Productwijzer Motorrijtuigenverzekering (WAM-verzekering) Productwijzer Motorrijtuigenverzekering (WAM-verzekering) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de motorrijtuigenverzekering. Welke risico s dekt deze

Nadere informatie

DOORLOPENDE REISVERZEKERING EN ANNULERINGSVERZEKERING OVERIGE RECREATIEVERZEKERINGEN UITVAARTVERZEKERING

DOORLOPENDE REISVERZEKERING EN ANNULERINGSVERZEKERING OVERIGE RECREATIEVERZEKERINGEN UITVAARTVERZEKERING DOORLOPENDE REISVERZEKERING EN ANNULERINGSVERZEKERING Gaat u meer dan eens per jaar op vakantie en/of trekt u er wel eens een weekend of midweek tussenuit? Dan is het sluiten van een doorlopende Reis-

Nadere informatie

Guijt & Thuis Voordeelpakket voor particulieren

Guijt & Thuis Voordeelpakket voor particulieren Guijt & Thuis Voordeelpakket voor particulieren VERZEKERINGEN Motorrijtuigen Woonhuis en Inboedel Kostbare Zaken Aansprakelijkheid (Gezins)Ongevallen Rechtsbijstand Doorlopende Reis en Annulering Overige

Nadere informatie

Uw verzekeringen vragen om een persoonlijk advies

Uw verzekeringen vragen om een persoonlijk advies Uw verzekeringen vragen om een persoonlijk advies Of het gaat om verzekeringen, hypotheken of de koop van uw woning, bij De Leeuw kunt u rekenen op onafhankelijk en deskundig advies. Onze experts helpen

Nadere informatie

Klaverblad Verzekeringen. Verzekeringen voor het middenen kleinbedrijf

Klaverblad Verzekeringen. Verzekeringen voor het middenen kleinbedrijf Klaverblad Verzekeringen Verzekeringen voor het middenen kleinbedrijf Deze folder bevat informatie over de volgende verzekeringen. Gebouwenverzekering Zakenverzekering Bedrijfsschadeverzekering Aansprakelijkheidsverzekering

Nadere informatie

De ANWB Fietsverzekering

De ANWB Fietsverzekering De ANWB Fietsverzekering Net zo onmisbaar als uw fiets Dekkingen op basis van nieuwwaarde of afschrijving 15% korting met een anti-diefstalchip Nieuw voordelig tarief voor fietsen met trapondersteuning

Nadere informatie

Woonpakket Plus Opstalverzekering

Woonpakket Plus Opstalverzekering Opstalverzekering Unigarant een goede keus. Voordelen opstalverzekering U bent all risk verzekerd Garantie tegen onderverzekering Standaard geen eigen risico Glas standaard verzekerd Opstalverzekering

Nadere informatie

Wft-Schadeverzekeringen bedrijven en particulieren

Wft-Schadeverzekeringen bedrijven en particulieren Elk hoofdstuk is voorzien van oefenvragen om de kennis van de behandelde onderwerpen te toetsen. De antwoorden op de vragen zijn beschikbaar via de pagina bij dit boek op www.academicservice.nl. Daar is

Nadere informatie

Kerncijfers verzekeren in Nederland. september 2014

Kerncijfers verzekeren in Nederland. september 2014 Kerncijfers verzekeren in Nederland september 2014 In 2013 hebben Nederlandse verzekeraars: dagelijks gemiddeld zo n 200 miljoen euro uitgekeerd aan personen en bedrijven; 75 miljard euro aan premies ontvangen;

Nadere informatie

Kerncijfers verzekeren in Nederland. september 2011

Kerncijfers verzekeren in Nederland. september 2011 Kerncijfers verzekeren in Nederland september 2011 Nederlandse verzekeraars hebben in 2010: een premieomzet van 78 miljard euro, 70 miljard euro aan personen en bedrijven uitgekeerd, een winst geboekt

Nadere informatie

Productwijzer Pleziervaartuigenverzekering

Productwijzer Pleziervaartuigenverzekering Pleziervaartuigenverzekering Productwijzer Pleziervaartuigenverzekering Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de pleziervaartuigenverzekering. Welke

Nadere informatie

Productwijzers Camperverzekering

Productwijzers Camperverzekering s Productwijzers Camperverzekering De volgende productwijzers vindt u in dit document: Motorrijtuigenverzekering.. pagina 2 Ongevallenverzekering inzittenden.. pagina 11 Pechhulpverzekering.. pagina 17

Nadere informatie

Productwijzer. Pleziervaartuigverzekering

Productwijzer. Pleziervaartuigverzekering Productwijzer Pleziervaartuigverzekering I Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de pleziervaartuigenverzekering. Welke risico s dekt deze verzekering?

Nadere informatie

De ANWB Camperverzekering

De ANWB Camperverzekering De ANWB Camperverzekering Zorgeloos gaan en staan waar u wilt Drie jaar aanschafwaardedekking 5% ledenkorting Complete inventarisdekking Omdat uw camper uw mobiele tweede huis is Uw camper is niet alleen

Nadere informatie

Productwijzer Reis- en annuleringsverzekering

Productwijzer Reis- en annuleringsverzekering Productwijzer Reis- en annuleringsverzekering Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de reis- en annuleringsverzekering. Welke risico s dekt deze verzekering?

Nadere informatie

GENERALI ÉÉN-GEZINS-POLIS

GENERALI ÉÉN-GEZINS-POLIS GENERALI ÉÉN-GEZINS-POLIS OM ZEKER IN HET LEVEN TE STAAN GENERALI. GENERALI verzekeringsgroep nv is onderdeel van de wereldwijd actieve Generali Group. Dit toonaangevende concern is sinds 1831 actief,

Nadere informatie

Verzekeren 3. Test. Oefenopgaven Hoofdstuk 3 1

Verzekeren 3. Test. Oefenopgaven Hoofdstuk 3 1 Verzekeren 3 In dit hoofdstuk worden de volgende rekenvaardigheden behandeld: 3.1 Hoeveel betaal je voor een verzekering? 3.2 Schadevergoeding bij onderverzekering 3.3 De bonus-/malusladder Maak de test

Nadere informatie

Productwijzer collectieve WGA-hiaatverzekering (uitgebreid)

Productwijzer collectieve WGA-hiaatverzekering (uitgebreid) Productwijzer collectieve WGA-hiaatverzekering (uitgebreid) Productwijzer collectieve WGA-hiaatverzekering (uitgebreid) In deze productwijzer vindt u belangrijke algemene informatie over de collectieve

Nadere informatie

GOED VERZEKERD Opdrachtenblad Niveau:

GOED VERZEKERD Opdrachtenblad Niveau: Opdrachten Opdracht 1 Wat denk jij? Is Jasmina hiervoor verzekerd? Hoe heet de verzekering die schade aan anderen vergoedt? Heb je zelf wel eens schade bij iemand anders veroorzaakt? Wat gebeurde er? Is

Nadere informatie

Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer

Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de rechtsbijstandverzekering in het verkeer. Welke risico s dekt deze

Nadere informatie

Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer

Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer Rechtsbijstand in het verkeer Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de rechtsbijstandverzekering in het verkeer.

Nadere informatie

Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer

Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer Rechtsbijstand in het verkeer Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de rechtsbijstandverzekering in het verkeer.

Nadere informatie

Auto verzekering. - No-claimbeschermer - Unieke Unigarant Schadeservice - Hoge instapkorting van 35% - Tot 80% No-claimkorting

Auto verzekering. - No-claimbeschermer - Unieke Unigarant Schadeservice - Hoge instapkorting van 35% - Tot 80% No-claimkorting Auto verzekering - No-claimbeschermer - Unieke Unigarant Schadeservice - Hoge instapkorting van 35% - Tot 80% No-claimkorting Auto verzekering Unigarant biedt u een autoverzekering met diverse dekkingsmogelijkheden.

Nadere informatie

Ongevallenverzekering Collectief

Ongevallenverzekering Collectief Ongevallenverzekering Collectief Voor bedrijven, scholen, verenigingen en stichtingen www.interpolis.nl 7899 032006 Philip de Bruin, Bloemenzaak Belle Fleur Een mooi gebaar voor werknemers Ongeveer acht

Nadere informatie

BedrijvenTotaalPakket

BedrijvenTotaalPakket BedrijvenTotaalPakket Het BedrijvenTotaalPakket is met 14 dekkingen de onmisbare pakketpolis voor elke ondernemer. De verzekeringen sluiten naadloos op elkaar aan en bevatten hierdoor geen dubbele dekkingen.

Nadere informatie

Bestelautoverzekering

Bestelautoverzekering Bestelautoverzekering Bestelautoverzekering De Bestelautoverzekering dekt letsel aan andere personen en schade aan zaken van anderen die je met je bestelauto veroorzaakt. Naast de wettelijk verplichte

Nadere informatie

Bedrijfsgebouwenverzekering

Bedrijfsgebouwenverzekering Bedrijfsgebouwenverzekering Bedrijfsgebouwenverzekering Als eigenaar van een bedrijfsgebouw loop je risico s op schade die vaak grote financiële gevolgen hebben. Daarom hebben wij een verzekering die deze

Nadere informatie

Productwijzer Schadeverzekering inzittenden (SVI) OVZ verzekeringen

Productwijzer Schadeverzekering inzittenden (SVI) OVZ verzekeringen Productwijzer Schadeverzekering inzittenden (SVI) OVZ verzekeringen 1 Productwijzer Schadeverzekering Inzittenden (SVI) Wat leest u in deze productwijzer? In de productwijzer vindt u algemene informatie

Nadere informatie

Uw garagebedrijf goed verzekerd. De risico s van uw vak professioneel verzekerd

Uw garagebedrijf goed verzekerd. De risico s van uw vak professioneel verzekerd Uw garagebedrijf goed verzekerd De risico s van uw vak professioneel verzekerd 2 Grip op de risico s van uw garagebedrijf In uw garagebedrijf wordt veel met grote materialen en brandbare stoffen gewerkt.

Nadere informatie

Verzekerd fietsplezier

Verzekerd fietsplezier Verzekerd fietsplezier 5% leden voordeel Fietsverzekering ANWB Fietsverzekering Met uw fiets kunt u letterlijk alle kanten op. Naar het werk, naar school, boodschappen doen of lekker de natuur in... Natuurlijk

Nadere informatie

EMPLOYMENT WITHOUT BORDERS VERZEKERINGSPAKKET VOOR EXPATRIATES, IMPATS EN TCN S 2014

EMPLOYMENT WITHOUT BORDERS VERZEKERINGSPAKKET VOOR EXPATRIATES, IMPATS EN TCN S 2014 VERZEKERINGSPAKKET VOOR EXPATRIATES, IMPATS EN TCN S 2014 INHOUDSOPGAVE 1. Inboedelverzekering... 1 2. Doorlopende (zaken)reisverzekering... 2 3. Aansprakelijkheidsverzekering Particulieren... 3 4. (Gezins)-Ongevallenverzekering...

Nadere informatie

DE VASTE LASTEN AOV VAN DE AMERSFOORTSE. Productinformatie

DE VASTE LASTEN AOV VAN DE AMERSFOORTSE. Productinformatie DE VASTE LASTEN AOV VAN DE AMERSFOORTSE Productinformatie WAT U EERST MOET WETEN Als u arbeidsongeschikt bent, kunt u nog maar voor een deel of zelfs helemaal niet meer werken. Dat kan grote gevolgen hebben

Nadere informatie

UW KLANTPROFIEL KLANTPROFIEL

UW KLANTPROFIEL KLANTPROFIEL UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid

Nadere informatie

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing REAAL Totaalplan 2 Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing REAAL Totaalplan 3 U wilt uw risico s op een betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het REAAL Totaalplan dé oplossing.

Nadere informatie

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Autoverzekering

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Autoverzekering Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen Collectieve Autoverzekering Uw auto verdient de juiste verzekering Of u in het nieuwste model van uw favoriete merk rijdt of een mooie occasion aanschaft,

Nadere informatie

Bestelautoverzekering

Bestelautoverzekering Bestelautoverzekering De voordelige verzekering voor uw bestelauto s. Kies uw verzekering WA: verplichte basisverzekering die schade aan derden vergoedt WA + Beperkt Casco: extra vergoeding bij diefstal

Nadere informatie

HOE KAN VERZEKEREN EENVOUDIGER WORDEN GEMAAKT?

HOE KAN VERZEKEREN EENVOUDIGER WORDEN GEMAAKT? HOE KAN VERZEKEREN EENVOUDIGER WORDEN GEMAAKT? Consumenten-onderzoek in opdracht van het Verbond van Verzekeraars GfK 2014 GfK 2014 Hoe kan verzekeren eenvoudiger worden gemaakt? Januari 2014 1 Inhoudsopgave

Nadere informatie

Allianz Arbeidsongeschiktheids-

Allianz Arbeidsongeschiktheids- Allianz Inkomensverzekeringen Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz verzekeringen Wagenparkmanagement Arbeidsongeschiktheids- Zekerheid over uw eigen inkomen Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Nadere informatie

FNV Vrouw Postbus 8576, 1005 AN Amsterdam Tel: 020-5816398 post@fnvvrouw.nl www.fnvvrouw.nl. Minder gaan werken? Of stoppen misschien?

FNV Vrouw Postbus 8576, 1005 AN Amsterdam Tel: 020-5816398 post@fnvvrouw.nl www.fnvvrouw.nl. Minder gaan werken? Of stoppen misschien? FNV Vrouw Postbus 8576, 1005 AN Amsterdam Tel: 020-5816398 post@fnvvrouw.nl www.fnvvrouw.nl Minder gaan werken? Of stoppen misschien? Minder werken. Of stoppen, misschien? Je loopt met het idee rond om

Nadere informatie

Verzekeraars en pensioenfondsen

Verzekeraars en pensioenfondsen Verzekeraars en Pensioenfondsen Verzekeraars en pensioenfondsen In dit onderdeel wordt de lezer inzicht verschaft in het onderwerp verzekeraars en pensioenfondsen. De volgende onderwerpen komen hierbij

Nadere informatie

Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer. Een aandeel in elkaar

Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer. Een aandeel in elkaar Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer Een aandeel in elkaar Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer U heeft een onderneming en met de opbrengsten kunnen

Nadere informatie

Productwijzer Motorrijtuigenverzekering

Productwijzer Motorrijtuigenverzekering Productwijzer Motorrijtuigenverzekering In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de motorrijtuigenverzekering. De productwijzer is een korte samenvatting van enkele belangrijke punten van

Nadere informatie

Productwijzer Schadeverzekering inzittenden (SVI)

Productwijzer Schadeverzekering inzittenden (SVI) Productwijzer Schadeverzekering inzittenden (SVI) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de schadeverzekering inzittenden (SVI). Welke risico s dekt deze

Nadere informatie

Uw garagebedrijf goed verzekerd. De risico s van uw vak professioneel verzekerd

Uw garagebedrijf goed verzekerd. De risico s van uw vak professioneel verzekerd Uw garagebedrijf goed verzekerd De risico s van uw vak professioneel verzekerd 2 Grip op de risico s van uw garagebedrijf In uw garagebedrijf wordt veel met grote materialen en brandbare stoffen gewerkt.

Nadere informatie

Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering Particulier (AVP)

Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering Particulier (AVP) Aansprakelijkheidsverzekering Particulier (AVP) Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering Particulier (AVP) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de

Nadere informatie

Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering

Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de aansprakelijkheidsverzekering. Welke risico s dekt deze verzekering?

Nadere informatie

ZekerheidsCombinatie voor Horeca

ZekerheidsCombinatie voor Horeca ZekerheidsCombinatie voor Horeca Schade & Inkomen www.de-mkbspecialist.nl De MKB Specialist Ondernemers in de Horeca Als horecaondernemer bent u dagelijks bezig uw gasten te verwennen met het bieden van

Nadere informatie

5.5 a. Een bezit: Natascha heeft nog geld van de klant tegoed. b. Er is nog niets verkocht, dus ook niet op rekening.

5.5 a. Een bezit: Natascha heeft nog geld van de klant tegoed. b. Er is nog niets verkocht, dus ook niet op rekening. Hoofdstuk 5 Werken in een eigen bedrijf 5.1 a. De bezittingen zijn altijd door iemand gefinancierd: door de eigenaar (eigen vermogen) en/of door iemand die een lening verschaft (vreemd vermogen). b. Het

Nadere informatie

Schadeverzekering In-/Opzittenden

Schadeverzekering In-/Opzittenden Schadeverzekering In-/Opzittenden Bijzondere Voorwaarden SVI15 Inhoudsopgave I Algemeen 4 1.1 Welke voorwaarden gelden? 4 1.2 Wat bedoelen wij met: 4 II Verzekering 5 2.1 Wie is verzekerd? 5 2.2 Waar

Nadere informatie

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing

Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing REAAL Totaalplan 2 Schade Totaalplan 3 Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing U wilt uw risico s op een complete, betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het REAAL Totaalplan

Nadere informatie

Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering

Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering In de productwijzer vindt u algemene informatie over de aansprakelijkheidsverzekering. De productwijzer is een korte samenvatting van enkele belangrijke punten

Nadere informatie

Camper verzekering. - Drie jaar aanschafwaardegarantie - Snelle opbouw no-claimkorting - Uitgebreide Inventarisdekking

Camper verzekering. - Drie jaar aanschafwaardegarantie - Snelle opbouw no-claimkorting - Uitgebreide Inventarisdekking Camper verzekering - Drie jaar aanschafwaardegarantie - Snelle opbouw no-claimkorting - Uitgebreide Inventarisdekking Camper verzekering Met een camper rondtrekken, kamperen, mooie reizen maken en tegelijkertijd

Nadere informatie

De Keyzer Zakelijk Pakket

De Keyzer Zakelijk Pakket De Keyzer Zakelijk Pakket 2 Ik kies voor een praktische én voordelige totaaloplossing De Keyzer Zakelijk Pakket 3 U wilt uw risico s op een betaalbare én gemakkelijke manier afdekken? Dan is het De Keyzer

Nadere informatie

Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering. Particulier (AVP)

Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering. Particulier (AVP) Productwijzer Aansprakelijkheidsverzekering Particulier (AVP) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de aansprakelijkheidsverzekering. Welke risico s

Nadere informatie

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Motorverzekering

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Motorverzekering Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen Collectieve Motorverzekering Motorplezier begint bij een goede verzekering Welke motor u ook heeft en hoe u uw motor ook gebruikt voor dagelijks gebruik

Nadere informatie

Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer

Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer Productwijzer Rechtsbijstand in het verkeer Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de rechtsbijstandverzekering in het verkeer. Welke risico s dekt deze

Nadere informatie

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Pleziervaartuigenverzekering

Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen. Collectieve. Pleziervaartuigenverzekering Allianz Nederland Verkeer- en Privéverzekeringen Collectieve Pleziervaartuigenverzekering Het plezier van vrijuit varen De rust van water of juist de wind in de zeilen. Varen geeft u het gevoel van vrijheid,

Nadere informatie

thuis- en Reispakket

thuis- en Reispakket verzekering thuis en Reispakket Voor huiseigenaren en huurders Pakketkorting tot 10% Flexibel samen te stellen pakket Kies de dekking die bij u past: Brons, Zilver of Goud Doorlopende Reis en Annuleringsverzekering

Nadere informatie

De Noordhollandsche. de zekerheid van prettig zakendoen! Productleeswijzer Motorrijtuigen verzekering

De Noordhollandsche. de zekerheid van prettig zakendoen! Productleeswijzer Motorrijtuigen verzekering De Noordhollandsche de zekerheid van prettig zakendoen! Productleeswijzer Motorrijtuigen verzekering januari 2009 Productleeswijzer Motorrijtuigenverzekering 1 van 2 Algemene informatie de motorrijtuigenverzekering

Nadere informatie

CHECKLIST PARTICULIERE VERZEKERINGEN

CHECKLIST PARTICULIERE VERZEKERINGEN Naam : Adres : Postcode / Woonplaats : Telefoon : E-mail adres: : In het leven loopt u een behoorlijk aantal risico s. Sommige van deze risico s moet u verzekeren. Sommige risico s kunt u vrijwillig verzekeren.

Nadere informatie

WIA verzekering Individueel Overheid & Onderwijs

WIA verzekering Individueel Overheid & Onderwijs WIA verzekering Individueel Overheid & Onderwijs Waar is deze verzekering voor? Wat is WIA? In deze brochure leggen wij uit voor wie en waarvoor deze verzekering is, welke dekkingen u kunt sluiten, welke

Nadere informatie

Maatwerk in zekerheid

Maatwerk in zekerheid Maatwerk in zekerheid Amersfoortsestraat 25 Postbus 24, 3770 AA Barneveld Tel. (0342) 40 41 80 Fax (0342) 40 41 81 E-mail info@dba-advies.nl Internet www.dba-advies.nl Assurantie Adviseurs - Financiële

Nadere informatie

Eenmanszaak V.O.F. (Vennootschap onder firma) Anders: Nee. Soort bedrijf/beroep Industrie Groot- en tussenhandel. Als volgt opgebouwd: 12 maanden + 8%

Eenmanszaak V.O.F. (Vennootschap onder firma) Anders: Nee. Soort bedrijf/beroep Industrie Groot- en tussenhandel. Als volgt opgebouwd: 12 maanden + 8% 1 Algemeen Adresgegevens Naam bedrijf Adres Postcode en woonplaats Telefoon Internetadres Contactpersoon E-mail contactpersoon Gespreksdatum Ondernemingsvorm Datum oprichting (B.V., N.V., V.O.F., ETC.)

Nadere informatie

Verkeersschadeverzekering voor werknemers

Verkeersschadeverzekering voor werknemers Verkeersschadeverzekering voor werknemers Verkeersschadeverzekering voor werknemers Een belangrijke uitsluiting op de Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is het gebruik van motorrijtuigen. Een

Nadere informatie

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien.

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. Het Amersfoortse OndernemersPlan Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. U bent ondernemer. Continuïteit van uw bedrijf is erg belangrijk. U laat zich niet buitenspel zetten

Nadere informatie

Individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering Productwijzer Individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Nadere informatie

Ledenvoordelen 2012 Beroepsvereniging van Beeldende Kunstenaars 2012

Ledenvoordelen 2012 Beroepsvereniging van Beeldende Kunstenaars 2012 Ledenvoordelen 2012 2 BBK Ledenvoordelen De BBK heeft een aantal interessante voordelen voor haar leden geregeld. Zo is er een pakket voor de zakelijke verzekeringen en de privéverzekeringen. Hiernaast

Nadere informatie

Als u de verzekering afsluit, spreekt u af welk bedrag de verzekeraar uitkeert als u overlijdt.

Als u de verzekering afsluit, spreekt u af welk bedrag de verzekeraar uitkeert als u overlijdt. Productwijzer iq Life zzp ers Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u belangrijke algemene informatie over deze verzekering. U leest wat dit voor soort verzekering is. Bij elke

Nadere informatie

Zekerheid. Niet alleen voor jezelf.

Zekerheid. Niet alleen voor jezelf. Zekerheid. Niet alleen voor jezelf. Fietsverzekering Samen uit, samen thuis. Unigarant Fietsverzekering Gefeliciteerd met de aankoop van uw fiets! Een goede keuze, want met uw fiets kunt u letterlijk alle

Nadere informatie

Expat Pakket Individueel Particuliere Aansprakelijkheid

Expat Pakket Individueel Particuliere Aansprakelijkheid Expat Pakket Individueel Particuliere Aansprakelijkheid Informatie voor de klant Belangrijk De vormen één geheel met de Algemene Voorwaarden van het. De Algemene Voorwaarden zijn op het hele pakket van

Nadere informatie

WIA verzekering Zorg & Welzijn Informatie voor de werknemer

WIA verzekering Zorg & Welzijn Informatie voor de werknemer WIA verzekering Zorg & Welzijn Informatie voor de werknemer Waar is deze verzekering voor? In deze brochure leggen wij uit waarvoor deze verzekering is, welke uitkering u kunt krijgen en wat de verzekering

Nadere informatie

Klaverblad Verzekeringen. Agrarische verzekeringen

Klaverblad Verzekeringen. Agrarische verzekeringen Klaverblad Verzekeringen Agrarische verzekeringen Deze folder bevat informatie over de volgende agrarische verzekeringen. Gebouwenverzekering Zakenverzekering Bedrijfsschadeverzekering Aansprakelijkheidsverzekering

Nadere informatie

Productwijzer collectieve WIAexcedentverzekering. voor werknemers

Productwijzer collectieve WIAexcedentverzekering. voor werknemers Productwijzer collectieve WIAexcedentverzekering voor werknemers Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de Collectieve WIAexcedentverzekering voor werknemers.

Nadere informatie

Vrijwilligers. Bij speeltuinverenigingen. Organisaties. Gebruikers (Jeugd) voor de speeltuin onbetaald werkt. Verdienen zij iets extra s?

Vrijwilligers. Bij speeltuinverenigingen. Organisaties. Gebruikers (Jeugd) voor de speeltuin onbetaald werkt. Verdienen zij iets extra s? Organisaties Bij speeltuinverenigingen Vrijwilligers Gebruikers (Jeugd) Verdienen zij iets extra s? voor de speeltuin onbetaald werkt Vaak is speeltuin aansprakelijk voor schade die vrijwilliger veroorzaakt

Nadere informatie

Productwijzer Caravanverzekering

Productwijzer Caravanverzekering Productwijzer Caravanverzekering Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de caravanverzekering. Welke risico s dekt deze verzekering? Welke factoren spelen

Nadere informatie

MKB Pakket. Verzekeringen voor het Midden- en Kleinbedrijf

MKB Pakket. Verzekeringen voor het Midden- en Kleinbedrijf MKB Pakket Verzekeringen voor het Midden- en Kleinbedrijf Deze informatie brochure bevat informatie over de volgende verzekeringen. Gebouwenverzekering Inventaris-/goederenverzekering Bedrijfsschadeverzekering

Nadere informatie

Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever. Anw-pensioen. Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers

Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever. Anw-pensioen. Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever Anw-pensioen Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Anw-pensioen Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Wilt u inkomenszekerheid

Nadere informatie

Gezin. London Verzekeringen voor u en uw dierbaren

Gezin. London Verzekeringen voor u en uw dierbaren Gezin London Verzekeringen voor u en uw dierbaren Verzekeringen voor u en uw dierbaren U en uw gezin willen comfortabel en onbezorgd genieten van het leven. Maar er kan altijd iets gebeuren dat het geluk

Nadere informatie

Productwijzer collectieve WIA-excedentverzekering voor werknemers

Productwijzer collectieve WIA-excedentverzekering voor werknemers Productwijzer collectieve WIA-excedentverzekering voor werknemers Productwijzer collectieve WIA-excedentverzekering voor werknemers In deze productwijzer vindt u belangrijke algemene informatie over de

Nadere informatie

Productwijzer Verzekering aanhangwagen,

Productwijzer Verzekering aanhangwagen, Productwijzer Verzekering aanhangwagen, boot-/paardentrailer en Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de verzekering voor een: aanhangwagen boottrailer

Nadere informatie

Eenmanszaak Vennootschap. Anders: Soort bedrijf/beroep Industrie Groot- en tussenhandel. Als volgt opgebouwd: 12 maanden + 8% anders, nl.

Eenmanszaak Vennootschap. Anders: Soort bedrijf/beroep Industrie Groot- en tussenhandel. Als volgt opgebouwd: 12 maanden + 8% anders, nl. 1 Algemeen Adresgegevens Naam bedrijf Adres Postcode en woonplaats Telefoon Fax: Internetadres Contactpersoon Functie: E-mail contactpersoon Kamer van Koophandelnummer BTW-nummer Ondernemingsvorm Datum

Nadere informatie

Dienstverband Waarnemen Zelfstandige praktijk

Dienstverband Waarnemen Zelfstandige praktijk Dienstverband Waarnemen Zelfstandige praktijk 9 juli 2014 Peter de Leeuw De huisarts in dienstverband: Arbeidscontract: loon, arbeid en gezag CAO HIDHA s en AHG ( gezondheidscentra) Juridisch Arbeidscontract:

Nadere informatie