voorzie! Zo kiest u de beste spaarrekening Karel Puttemans Zorgen voor een financiële buffer De visie van Frida Deceunynck p. 6

Transcriptie

1 met praktische tips voor uw spaargeld oktober 2013 Karel Puttemans Product Manager Sparen Zo kiest u de beste spaarrekening p. 9 voorzie! Zorgen voor een financiële buffer De visie van Frida Deceunynck p. 6 Gezocht: zorgeloos pensioen Pascal Paepen maakt financieel plan p. 16 Op de bank bij Marc Herremans p. 19

2 Invesco Pan European Structured Equity Fund Sinds begin juni maken een aantal compartimenten van het bevek Invesco Funds deel uit van het aanbod van Rabobank.be. Zo ook het Invesco Pan European Structured Equity Fund, dat hier aan u wordt voorgesteld door Thorsten Paarmann, de beheerder van het compartiment ( het fonds ). Dit fonds investeert in Europese aandelen met een volatiliteit die lager is dan de markt. Thorsten Paarmann, beheerder van het Invesco Pan European Structured Equity Fund Morningstar Rating Gegevens op 31/07/2013. Voor meer informatie kijk op www. morningstar.com of raadpleeg een financieel dienstverlener. Een verwijzing naar een ranking of rating vormt geen garantie voor toekomstige resultaten en is niet Waarom denkt u dat dit het juiste moment is om te investeren in de Europese aandelen? We hebben een vrij optimistische kijk op Europese aandelen. In de eerste plaats vinden wij de waarderingen aantrekkelijk, zowel op lange termijn gemiddelde, alsmede ten opzichte van de waarderingsniveaus van de andere regio s. Ten tweede, ondanks dat de algemene fundamentele indicatoren ongetwijfeld aan de betere hand zijn, toonden de investeerders weinig enthousiasme en er werd alvast rekening gehouden met talrijke negatieve berichten. Ten slotte zou de omgeving van de lage rentevoeten de geldstroom naar Europese aandelen moeten stimuleren. constant in de tijd. Jaarlijks rendement per kalenderjaar 1 Stel dat een klant interesse toont voor Europese aandelen. Waarom zou hij moeten overwegen om te investeren in uw fonds? Wij menen dat een investering in Europese aandelen tevens rekening zou moeten houden met risicocontrole en het inperken van neerwaartse risico s. Binnen ons fonds hechten wij evenveel belang aan het risicobeheer als aan de selectie van de meeste aantrekkelijke opportuniteiten. Onze portefeuille legt de nadruk op een lage volatiliteit, waarbij de sterke selectie van de aandelen gepaard gaat met een strikt risicobeheer. We zorgen er met andere woorden voor dat de waarde behouden blijft bij dalende markten, waarbij het outperformancepotentieel op middellange termijn volledig wordt benut. Doelstelling van het fonds De doelstelling van het fonds is het bereiken van vermogenstoename op lange termijn door het beleggen in een gediversifieerde porte feuille aandelen van bedrijven die gevestigd zijn of hun zakelijke activiteiten voornamelijk in Europese landen uitvoeren. Voor meer informatie over de volledige doelstellingen en het beleggingsbeleid kunt u het document met de Essentiële Beleggingsinformatie (KIID) of het huidige prospectus raadplegen. Invesco Pan European Structured Equity Fund % ,8% 10,7% 27,2% 25,5% Samengevat: Het fonds kan gebruik maken van de expertise van een team gespecialiseerd in kwantitatief beheer van aandelen en is gevestigd in Frankfurt (Invesco Asset Management Deutschland GmbH). Het team bestaat uit meer dan 40 investeringsprofessionals en ze beheren in totaal 23 miljard USD. Sinds 2006 is de aanpak gebaseerd op een geringe volatiliteit. Het fonds heeft een vijfsterrenrating van het onafhankelijke rating agentschap Morningstar. Zij waarderen de kwaliteit en de ervaring van het team evenals de consistentie en de mooie prestaties van het fonds. 2 1 In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. A-Aandelen, Mid to Mid, gegevens uitgedrukt in Euro, op 31/07/2013. Exclusief instapkosten en beurstaks, mid to mid, geherinvesteerde bruto inkomsten. Het fonds werd gelanceerd op 9/11/ Gegevens op 31/07/2013. Voor meer informatie kijk op of raadpleeg een financieel dienstverlener. Een verwijzing naar een ranking of rating vormt geen garantie voor toekomstige resultaten en is niet constant in de tijd. Dit is een fonds van de Luxemburgse bevek Invesco Funds en heeft de ICBE status en is verkrijgbaar in België. Dit fonds blijft onderhevig aan marktschommelingen: de toekomstige opbrengst en het behalen van de doelstelling van de beheerders kan dus niet worden gegarandeerd. De door Invesco en de beheerder geuite standpunten en meningen (augustus 2013) kunnen zonder voorafgaande kennisgeving aan verandering onderhevig zijn. Beleggingsbeslissingen kunnen slechts worden gedaan op basis van de Essentiëlle Beleggingsinformatie (KIID). De KIID, de vereenvoudigde prospectus en het laatste jaarverslag zijn verkrijgbaar in het nederlands, frans en engels bij onze verdelers, bij de financiële dienst in België en bij Invesco Asset Management S.A. Belgian Branch (France) kantoor, Louizalaan Brussel, België - Tel.: Fax: , De financiële dienst in België wordt verzorgd door RBC INVESTOR SERVICES BELGIUM S.A., Place Rogier 11, B-1210, Brussel. Instapkosten: van 0% tot max 5,00%, Beheerkosten 1,30%, Min. investering 1000 EUR, Beurstaks bij uitstap (met een maximum van 1500 EUR): kapitalisatie: 1%, distributie: 0%. Leveringstaks: niet van toepassing. Het fonds is niet onderworpen aan 25% naar gelang de persoonlijke situatie van de belegger, roerende voorheffing involge de wet Belgisch Staatsblad op 31 december Wet houdende diverse bepalingen. Indien de belegger niet zeker is of dit het voor hen geschikte product is, dient er een financieel adviseur geraadpleegd te worden. De Totale Kostenratio ( TER ) en alle overige kosten, provisies en uitgaven, alsmede de belastingen die via het compartiment worden betaald, worden vermeld in de vereenvoudigde prospectus en het tarievenoverzicht. De netto-inventariswaarden worden gepubliceerd in De Tijd, L Echo en op Voor meer informatie, neem contact op met Rabobank.be. 3,1% -30,3% 22,2% 15,2% Tussen 1 januari 2013 en 31 juli 2013 heeft het fonds een rendement van 13,7% gehaald. 1 0,5% 17,0%

3 De mening van Stephane Vermeiren General Manager en rebelse geest Wat is uw langetermijnstrategie? in dit nummer 09 3 September is voor vele gezinnen vaak een dure maand, waarin de uitgaven het maandelijkse inkomen overstijgen. En dus moet de spaarrekening aangesproken worden. De maanden erop wordt de spaarreserve dan weer aangevuld. Althans, dat geldt voor een deel van de gezinnen, zij met een normale spaarreserve van drie tot zes maanden nettoloon. Veel andere gezinnen hebben echter veel meer geld dan nodig op hun spaarrekening. Een luxeprobleem? Aan de huidige rentevoeten ontsparen gezinnen vanaf de pensioenleeftijd veel sneller dan ooit gedacht. Mensen leven langer en moeten naast hun rente ook hun kapitaal aanspreken om rond te komen. Een ongemakkelijke situatie die kan vermeden worden door op tijd, vanaf 40 à 50 jaar, geld te spreiden over meerdere beleggingscategorieën en looptijden. Of door een (zeer) dure oldtimer te kopen Maar dan lijkt een 10-jarige termijndeposito misschien toch iets zekerder. 24 Moet u uw langetermijnstrategie nog bepalen? Hier voor u wat interessant leesvoer. Veel leesplezier! 06 Hoe overleeft mijn budget het nieuwe schooljaar? De visie van Frida Deceunynck 09 Geld parkeren? Zo kiest u de beste spaarrekening 12 In gesprek met Michel Vermaerke, CEO van Febelfin (Niet) mee eens? Ga in debat met Stephane Surf naar rabobank.be/nl/raboblog Bezoek ons op facebook.com/rabobank.be Volg ons op twitter.com/rabobankbe Mail naar info@rabobank.be 15 Spaarhervorming Wat verandert er? 16 Gezocht: zorgeloos pensioen Pascal Paepen maakt financieel plan EN VERDER 04 Geldzaken, voor u gespot 08 Het ABC van sparen en beleggen 18 Termijnsparen 19 Op de bank bij 20 Vraag & antwoord 23 Veilig internetbankieren 24 Beleggen in oldtimers 26 Sparen voor bedrijven 27 Nieuws van Rabobank.be Colofon Rabo magazine is het klantenmagazine van Rabobank.be Verantwoordelijke uitgever Stephane Vermeiren, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Berchem (Antwerpen) Bladmanagement Kristel Dodion Realisatie, redactie, fotografie en vormgeving Fotografie Michael Dehaspe Medewerkers John Ceuppens, Nicolas Chartier, Frida Deceunynck, Annick Claus, Wim De Mont, Nele Hens, Annick Laporte, Michiel Mertens, Pascal Paepen, Dries Van Damme, Marc Van de Velde, Valérie Vernimmen, Sven Vonck Contact Rabobank.be, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Berchem (Antwerpen) Geen enkel in dit magazine gepubliceerd artikel mag (gedeeltelijk of volledig) overgenomen worden zonder voorafgaande toestemming van de redactie. Focus op uw spaargeld

4 Geldzaken, voor u gespot Rabo magazine hield de afgelopen maanden voor u de actualiteit in de gaten. We verzamelen in deze rubriek een paar interessante weetjes of gewoon (geld)zaken om even over na te denken. Vermist! 6,33 miljard Belgische frank Meer dan 10 jaar na de invoering van de euro zijn nog meer dan 15 miljoen oude Belgische bankbiljetten in omloop. Dat is goed voor een bedrag van 157 miljoen euro of 6,33 miljard oude Belgische franken. Niemand weet waar al dat geld zich bevindt. Wel is zeker dat u deze oude bankbiljetten nog altijd kunt omwisselen tegen euro s. Dat kan aan de loketten van de Nationale Bank, Berlaimontlaan 3, Brussel. U kunt ze ook opsturen met bijbehorend formulier naar dezelfde instelling. Meer inlichtingen op onder Biljetten en munten en vervolgens Belgisch geld. Let wel, oude biljetten van 20 frank (de groene met Koning Boudewijn en het Atomium) en die van 50 frank (de bruine met Koning Boudewijn en Koningin Fabiola) kunnen NIET meer omgewisseld worden. De eerste helft van 2013 zijn er nog biljetten omgeruild, voor een totaalbedrag van 1,2 miljoen euro. Wat zou u doen met oude briefjes? Onmiddellijk inruilen voor cash euro s of bijhouden uit nostalgie? Laat het ons weten! facebook.com/rabobank.be 26,9% meer valse eurobiljetten In de eerste helft van 2013 werden valse eurobiljetten uit de omloop genomen. Een stijging van 26,9% ten opzichte van vorig jaar. Vooral de biljetten van 20 en 50 euro zijn geliefde doelwitten voor valsemunters. Beide zijn goed voor 82% van het totale aantal. Het biljet van 100 euro staat op de derde plaats. Het goede nieuws is dat dit aantal al met al nog meevalt. Volgens de ECB (Europese Centrale Bank) blijft het aantal ontdekte vervalsingen zeer laag, gezien er in dezelfde periode gemiddeld 15,1 miljard biljetten in omloop waren. Het slechte nieuws is dan weer dat wie een vals bankbiljet ontdekt in zijn kassa of portefeuille daar verder niets mee kan doen. Goed uitkijken blijft de boodschap.

5 5 (Slechts?) 1 op 2 Belgische gezinnen kan sparen Belgen zijn zeer spaarzame mensen, dat is bekend. Uit een peiling van de Europese Centrale Bank blijkt echter dat niet al onze landgenoten kunnen sparen. Niet verwonderlijk: huiseigenaars en mensen met een hoger inkomen zijn de grootste spaarders. Iets meer dan de helft van de gezinnen met een eigen woning zegt dat ze kunnen sparen. Van de Belgen die huren, antwoordt slechts een op drie dat ze hun spaarrekening regelmatig aanvullen. Code 1440 vergeten aan te vinken in de aangifte? Uit de studie blijkt ook dat gezinnen in het rood staan op hun bankrekening. En ook hier gaat het vooral om huurders. De regering Di Rupo voerde voor belastingjaar 2012 een extra roerende voorheffing in van 4% voor Belgen die veel inkomsten uit vermogen hebben. Wie in aanmerking kwam voor deze zogenaamde rijkentaks moest het vakje bij code 1440 op de belastingaangifte aankruisen. Nu blijkt dat nogal wat Belgen vergeten zijn dat vakje aan te vinken. 1,2 miljoen om precies te zijn van die belastingplichtigen die hun aangifte indienen via tax-on-web. Eigenaardig, want bijna iedereen heeft roerende inkomsten waarop roerende voorheffing betaald wordt. En dus moet dat vakje in de meeste gevallen aangekruisd worden. Dat betekent overigens niet dat iedereen ook de extra heffing moet betalen. Bent u het toch vergeten? Geen nood. Neem contact op met uw belastingkantoor en laat weten dat het om een vergetelheid ging. Boetes worden alleen toegekend wanneer het duidelijk om kwaad opzet gaat. Meer info over code 1440? Surf naar > Actueel > Codes 1440 / 2440 niet ingevuld? Geen gevolgen Schoolpremie 15% lager De regering Di Rupo wil besparen en dat zullen ouders met schoolgaande kinderen geweten hebben. De schoolpremie is dit jaar met 15% verlaagd. De premie die op 8 augustus werd uitgekeerd, bedroeg 22 euro voor 0- tot 5-jarigen, 50 euro voor 6- tot 11-jarigen, 70 euro voor 12- tot 17-jarigen en 97 euro voor 18- tot 24-jarigen. Deze lagere uitgave moet de staat 25 miljoen euro opbrengen. Trouwens: ook volgend jaar gaan er nog enkele procenten af. Enig lichtpuntje: voor kinderen die recht hebben op een verhoogde kinderbijslag blijft het bedrag hetzelfde als in Consumentenvertrouwen neemt toe Gaat het de goede kant op met onze economie? De indicator van het consumentenvertrouwen van de Nationale Bank van België (NBB) toonde in juli alvast een lichte stijging. Het gaat al om de vierde verbetering op rij. De versteviging van het consumentenvertrouwen is volgens de NBB integraal toe te schrijven aan gunstiger macroeconomische vooruitzichten. De vrees voor de toename van de werkloosheid is afgenomen en de consumenten zijn minder negatief gestemd over de economische situatie in ons land. Op persoonlijk vlak verwachten de huishoudens evenwel een lichte verzwakking van hun financiële situatie en van hun spaarvermogen. Toch blijven de Belgen tot de grootste spaarders van Europa behoren. In juni van dit jaar stond er 245,51 miljard euro op Belgische spaarrekeningen. Dat is ruim 27 miljard meer dan in juni 2012!

6 De visie van Frida Deceunynck Voor mensen met schoolgaande kinderen is er weer een dure periode aangebroken. Sparen zat er voor velen in september dan ook niet in. Integendeel, om de kosten van schoolboeken, busabonnementen en inschrijvingsgeld te betalen, worden in vele gezinnen de spaarboekjes aangesproken. Dat is overigens ook precies waar een spaarboekje voor dient. Het is een liquide reserve voor budgettair zware momenten. Een vuistregel voor uw actief geld: hanteer de regel van drie tot zes maanden nettoloon. Hoe overleeft mijn budget het nieuwe schooljaar? Wie is Frida Deceunynck? > Financieel journaliste > Gespecialiseerd in personal finance en beleggen > Auteur van de gekende boekenreeks Geldwijzer > Werkt onder meer voor De Standaard en Radio 2

7 7 IJzeren spaarreserve Dé vraag die telkens weer terugkeert in talloze gezinnen is hoe groot zo n ijzeren spaarreserve moet zijn. Dat u beter niet te veel actief spaargeld kunt aanhouden, weten we allemaal. Geld dat op elk moment opvraagbaar moet zijn, kan immers niet ingezet worden voor het grotere rendement. Maar ook te weinig reserve geeft geen aangenaam gevoel. Waar ligt de gulden middenweg? Een vuistregel die financiële planners hierbij wel eens hanteren is de regel van drie tot zes maanden nettoloon. Heeft uw gezin een normaal inkomen, dan zal drie maanden nettoloon als spaarbuffer beslist volstaan. Maar wie zich beter voelt met wat meer reserve, kan ook tot zes maanden nettoloon gaan (nvdr: Ontdek een aantal getuigenissen op p. 10). Het belangrijkste is vooral dat u er zichzelf comfortabel bij voelt. Of anders gezegd: dat u gerust kunt zijn om zonder kleerscheuren de dure maanden te overleven en nog wat over te houden voor het geval ook uw auto in panne valt of uw televisie het begeeft. Broeksriem aanhalen Eenmaal de dure periode voorbij, komt onvermijdelijk de volgende vraag opzetten. Hoe vul ik het gat in mijn liquide reserve weer aan? Dat is het moment om de omgekeerde beweging te maken en het saldo van uw spaarrekening terug op het gewenste peil te brengen. Het kan verleidelijk zijn om hiervoor de winst van uw beleggingsportefeuille te gebruiken. Maar als u verwacht uw spaargeld later nog nodig te hebben, zuivert u het tekort beter op een andere manier aan. Eindejaarspremies, winstbonussen, vakantiegeld of een teruggave van de fiscus zijn de geknipte meevallers om hier komaf mee te maken. En als er niets anders op zit, zult u de broeksriem tijdelijk wat harder moeten aantrekken. Uitgaven spreiden met uw kredietkaart Wilt u uw spaarpot liever niet al te zwaar aantasten, dan kan ook een kredietkaart wel eens handig zijn in budgettair zware periodes. Kredietkaartbetalingen worden immers gegroepeerd per maand en op een vaste datum afgerekend. Zo kunt u tot enkele weken gratis uitstel van betaling krijgen, tot na uw volgende loonstorting. Ook dat kan helpen om uw budget in evenwicht te houden. Even in het rood? Nee, bedankt Even onder nul gaan op uw zichtrekening kunt u in de mate van het mogelijke dan weer beter vermijden, ook al lijkt dat misschien de eenvoudigste manier om het stukje maand te overbruggen dat u nog over hebt nadat uw loon is opgebruikt. De debetrente die wordt aangerekend op een rood saldo, is immers niet van de poes. Zelfs bij de huidige lage rentevoeten ligt het tarief bij de meeste banken nog boven de 10%. Dan kunt u beter even geld lenen van uw eigen spaarrekening. Dat kost u bij de huidige tarieven heel wat minder aan gederfde rente. Neem nu volgend eenvoudig voorbeeld: stel dat u gedurende 10 dagen euro in het rood gaat op uw zichtrekening. Bij een debetrente van 10% kost u dat ongeveer 4,1 euro. Leent u datzelfde geld 10 dagen van uw eigen spaarrekening, dan kost u dat bij de huidige spaarrentes ongeveer een halve euro aan intrest. Kies voor hoge basisrente Om de kosten van zo n tijdelijke opname van spaargeld tot een minimum te beperken, is het wel belangrijk dat u de juiste spaarformule kiest. Spaarrekeningen met een hoge getrouwheidspremie en een minimale basisrente ook wel eens getrouwheidsrekeningen genoemd zijn voor uw ijzeren spaarreserve meestal niet de beste keuze. Om recht te hebben op een getrouwheidspremie moet u het spaargeld immers 12 maanden onafgebroken op de rekening laten staan. Haalt u het er vroeger weer af, dan verliest u de getrouwheidspremie vanaf het begin van de getrouwheidstermijn en houdt u voor de hele periode amper nog rendement over. Beter kiest u daarom voor een spaarrekening met hoge basisrente en een minimale getrouwheidspremie. De basisrente wordt immers onvoorwaardelijk uitbetaald voor elke dag dat het geld op de rekening heeft gestaan en verliest u enkel voor de periode dat het geld werd afgehaald. Mijd spaarpromoties Tot slot ook nog een laatste tip die u als budgetbewuste spaarder best in het achterhoofd houdt. Bij de keuze van een geschikte spaarrekening voor uw ijzeren spaarreserve laat u spaarpromoties en tijdelijke acties beter links liggen. De ervaring leert dat, eenmaal de promotie afgelopen is, het rendement op zo n rekening meestal terugvalt tot een bedroevend laag niveau. Switchen naar een andere rekening is op dat moment de boodschap als u een behoorlijk rendement wilt behouden. Hebt u echter geen zin om het jaar rond te shoppen met uw spaargeld, dan kiest u beter meteen voor een bank die permanent gunstige tarieven hanteert. Er zijn per slot van rekening boeiender uitdagingen in het leven dan spaarrekeningen vergelijken, niet?

8 Het ABC Onderzoek heeft uitgewezen dat Rabobank.be-klanten beter scoren op financiële geletterdheid dan de gemiddelde Belg. Om dat verder aan te scherpen of gewoon om snel uw geheugen op te frissen leggen we volgende begrippen graag nog even uit. 8 van sparen en beleggen Basisrente Bij een spaarrekening of een spaarverzekering is de basisrente de rente waarop u als spaarder altijd recht hebt. Deze kan verder aangevuld worden met een getrouwheidspremie bij een spaarrekening of een winstdeelname bij een spaarverzekering. De basisrente wordt per dag berekend. Ook geld dat slechts één dag op uw rekening staat, brengt dus een basisrente op. Zie p. 9 Effectenrekening Zoals de naam al zegt, gaat het om een rekening die u opent bij een financiële instelling met als doel uw effecten te beheren. Effecten is daarbij een verzamelnaam voor alle waardepapieren zoals obligaties, aandelen, fondsen en andere financiële instrumenten. Zie p Emissie (van obligaties) Bij de aankondiging van een nieuwe uitgifte van obligaties krijgt u als klant van de bank de gelegenheid daarop in te schrijven. Uw geld wordt dan aangewend als investeringskapitaal voor het betreffende bedrijf. De obligatie betekent voor u een belegging met vaste looptijd en een vaste coupon. Zie p. 22 Financiële buffer Omdat u nooit kunt voorspellen wat er zal gebeuren, is het nuttig een reservepotje voor onverwachte uitgaven achter de hand te hebben. Algemeen wordt aangeraden 3 tot 6 maanden nettoloon opzij te zetten. Zie p. 6 Getrouwheidspremie Een getrouwheidspremie beloont de klant die zijn geld onafgebroken 12 maanden op zijn spaarrekening laat staan. Die moet, wettelijk bepaald, minimaal 25% van de geboden basisrente bedragen. De bovengrens is 50% van de maximaal toegestane basisrente (momenteel 3%). Zie p. 9 (Hyper)inflatie Bij een prijsstijging (van een vooraf bepaalde korf van verschillende producten en diensten) van enkele procenten per jaar spreekt men van een normale inflatie, maar wanneer de percentages de pan uit swingen en de prijzen in sneltempo stijgen, dan is er sprake van een hyperinflatie. Op het hoogtepunt kunnen prijzen dagelijks tien keer zo hoog zijn als de vorige dag. Zie p. 11 Liquide reserve Uw liquide reserve is het actief geld dat onmiddellijk of op korte termijn beschikbaar is om dagelijkse rekeningen, kortlopende schulden of onvoorziene kosten te betalen. Het hoeft niet noodzakelijk te gaan om geld dat u in huis hebt. Ook het geld op zicht- en spaarrekeningen dat direct opvraagbaar is zonder kosten of verbrekingsvergoeding, valt onder liquide middelen. Zie p. 6 Ontsparen Als u uw spaargeld moet aanspreken voor aankopen of gewoon om rond te komen in het dagelijkse leven en het niet lukt om het opgenomen bedrag opnieuw aan te vullen, dan ontspaart u. U geeft meer uit dan u aan inkomsten wint. Zie p. 16 Termijnrekening Bij termijnsparen zet u uw geld voor een bepaalde periode vast tegen een vaste rentevoet. Meestal geldt: hoe langer de looptijd, hoe hoger het rentepercentage. Op de rente wordt 25% roerende voorheffing afgehouden. Zie p. 18 Volatiliteit Volatiliteit is een maat voor de beweeglijkheid van de koers van obligaties, aandelen, opties, Het vertelt u de mate waarin de koers op korte tijd gevoelig kan stijgen of dalen. Is het financieel product stabiel dus zonder bruuske bewegingen dan spreekt men van een lage volatiliteit. Hoe hoger de volatiliteit, hoe meer risico u als belegger loopt. Zie p. 13 Uw financiële geletterdheid bijschaven? Surf naar: > Overige info > Veelgestelde vragen > Woordenlijst

9 3x anders sparen Voor geld dat altijd opvraagbaar moet zijn, blijft de klassieke spaarrekening favoriet. Maar aan welke spaarrekening geeft u best de voorkeur: de Rabo Spaarrekening of de Rabo Plus Account? 9 Zo kiest u de beste spaarrekening Basisrente of getrouwheidspremie? Bij de Rabo Spaarrekening bestaat het rendement in hoofdzaak uit een basisrente en is de getrouwheidspremie minimaal. Deze rekening is geschikt voor het geld dat u graag opvraagbaar wilt houden. Bij de Rabo Plus Account is het net andersom. Daar weegt de getrouwheidspremie het zwaarste door en is de basisrente minimaal. Deze rekening is bedoeld voor geld dat u iets langer kunt missen. De getrouwheidspremie wordt immers maar uitbetaald als uw geld 12 maanden op de rekening heeft gestaan. Elk jaar begint die getrouwheidsperiode bovendien opnieuw te lopen. Laat u na de laatste verwervingsdatum voor de getrouwheidspremie uw geld geen volledig jaar meer staan, dan krijgt u voor die laatste periode enkel de basisrente uitbetaald. Rekenmodule Welke van beide rekeningen het meest geschikt is voor uw spaargeld, hangt af van de tijdshorizon die u in gedachten hebt. Met de rekenmodule op onze website kunt u dat eenvoudig nagaan. Voor een zelf gekozen periode ziet u hier in een oogopslag welk rendement u met beide rekeningen mag verwachten bij de huidige rentevoeten. En u krijgt meteen ook een duidelijke indicatie van het rendement dat verloren gaat als u het geld onverwacht toch vroeger wilt afhalen. Rentecalculator Ook de rentecalculator, die enkel op onze beveiligde site toegankelijk is, is een handige tool om geldopnames te plannen. Hier kunt u als klant voor uw eigen rekeningen nagaan hoeveel rente u al hebt verworven en wanneer de getrouwheidsperiode van twaalf maanden voorbij is. Zo ziet u meteen hoelang u uw geld nog moet laten staan om uw rendement te maximaliseren. Lees meer over de rentecalculator op p Of toch beleggen? Voor geld dat u iets langer kunt missen, waarmee u bijvoorbeeld over drie tot vijf jaar een grote aankoop wilt financieren, komen ook sommige beleggingsfondsen in aanmerking. Denk maar aan fondsen met een lagere risicoklasse. Tak 21-spaarverzekeringen kiest u beter niet voor een middellange looptijd. De (fiscale) kostenstructuur maakt dat u hiermee best een minimale tijdshorizon van 8 jaar voor ogen houdt.

10 3x anders sparen Drie klanten getuigen hoe zij hun geld spreiden Denken aan later Eddy (69) en Céline (66) genieten beiden van hun pensioen. Ze zijn allebei actief in enkele lokale milieuverenigingen. Hun spaargeld dient als aanvulling op hun maandelijks pensioen en bezorgt hen meer zorgen dan hen lief is. Financiële buffer Elke maand hebben we zo n 500 euro aanvullend inkomen nodig bovenop ons pensioen. De rente op onze spaarrekeningen kan ons momenteel nog niet de helft daarvan opleveren. Gelukkig deden we ook een aantal investeringen in lokale milieuprojecten met een regelmatig dividend. En ook onze zonnepanelen renderen goed. Toch doen we regelmatig een beroep op onze spaarrekeningen. Om te vermijden dat we beleggingen zouden moeten verkopen om onze boodschappen te kunnen betalen, staat daar vrij veel geld op. Als er zich een beleggingsopportuniteit voordoet met een beter rendement en zonder al te veel risico, dan hopen we in de nabije toekomst een deel van ons kapitaal te kunnen overzetten. In cijfers Totaal spaarvermogen bij Rabobank.be: ,12 Financiële buffer ,91 (60%) > Rabo Spaarrekening ,50 (11%) > Rabo Plus Account ,41 (49%) Geparkeerd voor later ,21 (40%) > Tak 21-spaarverzekering ,00 (36%) > Fondsenportefeuille 5.402,21 (4%) Geparkeerd voor later Het geld dat we de eerste acht jaar niet dachten nodig te hebben, hebben we ondergebracht in een Tak 21-spaarverzekering met een minimum gegarandeerd rendement van 2,25% gedurende acht jaar. Het totale rendement lag tot op heden altijd een stuk hoger dan het rendement op een spaarrekening. We hebben ook wat in fondsen belegd. Met de onzekerheden die recent weer de kop opstaken, hebben we dit voorlopig echter on hold gezet. Als de hemel wat opklaart zien we wel weer verder.

11 11 Gespreid beleggen Tanguy (51, radioloog) is gescheiden en heeft twee bijna volwassen kinderen. Als actieve beursbelegger kende hij enkele gouden jaren en zag hij zijn vermogen aanzienlijk aangroeien. In 2008 verloor hij heel wat geld met zijn beleggingen. Sindsdien is hij veel voorzichtiger geworden. In cijfers Totaal spaarvermogen bij Rabobank.be ,38 Financiële buffer ,01 (16%) > Rabo Spaarrekening ,01 (16%) Goed gediversifieerde portefeuille ,37 (84%) > Rabo Plus Account ,00 (17%) > Termijnrekening (10J - 4,15%) ,00 (8,5%) > Termijnrekening (10J - 3,63%) ,00 (8,5%) > Tak 21-spaarverzekering ,00 (13%) > Staatsbon-Leterme (5 J - 4%) ,00 (6,3%) > Obligatie Delhaize (4,25%) ,00 (5,7%) > Obligatie Tessenderlo (5,25%) ,00 (2,5%) > Obligatie Bekaert (4,5%) ,00 (4,2%) > Fondsenportefeuille ,37 (19%) Financiële buffer Het geld dat ik beschikbaar wil houden, staat op mijn Rabo Spaarrekening. Dat geld is niet alleen voor noodgevallen maar gebruik ik ook voor opportuniteiten. Zo koop ik af en toe een kunstwerk op een veiling. Ook nieuwe obligatie-uitgiftes interesseren mij. Daar moet je tegenwoordig razendsnel mee zijn, dus hou ik hiervoor altijd wat geld achter de hand. Ik probeer altijd minstens euro aan te houden, maar te veel cash is ook niet goed. Er zijn al te veel gekke dingen gebeurd en ik wil mijn cash geld niet zien verdampen als er op een bepaald ogenblik hyperinflatie ontstaat. Goed gediversifieerde portefeuille Na de beurscrash van 2008 heb ik al mijn risicovolle beleggingen verkocht. Mijn geld veilig stellen was toen het allerbelangrijkste. Achteraf gezien misschien niet de beste keuze, maar tja Rechtstreeks beleggen op de beurs doe ik sindsdien niet meer. Gaandeweg ben ik wel terug in fondsen gestapt. Maar ik heb ook een aantal veilige producten, zoals termijnrekeningen, Tak 21 en staatsbons en/of obligaties. En mijn fondsenportefeuille is goed gediversifieerd. De nadruk ligt op sectoren die minder afhankelijk zijn van de conjunctuur, zoals voeding en gezondheidszorg. Verder heb ik ook beleggingen in groeilanden, grondstoffen en zelfs hernieuwbare energie in portefeuille. veilig rendement Isabel (27, fiscalist bij een boekhoudkantoor) & Arthur (26, leraar) zijn vorig jaar getrouwd en huren samen een appartement. Sinds 2010 sparen ze bij Rabobank.be elke maand 600 euro. Ze kunnen ook rekenen op een financieel duwtje in de rug van hun ouders. In cijfers Totaal spaarvermogen bij Rabobank.be ,94 Onmiddellijk beschikbaar ,23 (92%) > Rabo Spaarrekening ,00 (58%) > Rabo Plus Account 5.841,23 (34%) Spelenderwijs beleggen 1.399,71 (8%) > Fondsenportefeuille 1.399,71 (8%) Onmiddellijk beschikbaar We beseffen dat een groot deel van ons spaarpotje op spaarrekeningen staat en dat dit in de huidige omstandigheden maar weinig opbrengt. We kijken stilaan uit naar een eigen huis en willen het grootste deel van ons spaargeld gebruiken om de aankoopkosten te betalen. Het eerste jaar zullen we dit geld zeker nog niet nodig hebben euro houden we op een gewone spaarrekening, vooral voor onverwachte gebeurtenissen. Als we plots een nieuwe auto moeten kopen of ernstig ziek worden, dan willen we niet dat we afhankelijk zijn van allerlei uitstapkosten of opzegtermijnen. Wat we nu nog bij sparen gaat naar onze getrouwheidsspaarrekening. Die biedt een iets hoger rendement, en hier zijn we evenmin al te hard aan gebonden. Spelenderwijs beleggen Af en toe beleggen we een klein bedragje nooit meer dan 200 euro per keer in fondsen. Dit is eigenlijk meer om al spelenderwijs te leren dan om een aanzienlijk kapitaal op te bouwen. Van dit bedrag zal de aankoop van het huis heus niet afhangen. De Rabo Spaarrekening (1,30% basisrente en 0,30% getrouwheidspremie op jaarbasis) en de Rabo Plus Account (0,30% basisrente en 1,50% getrouwheidspremie op jaarbasis) bij Rabobank.be zijn gereglementeerde spaarrekeningen die worden aangehouden bij de Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank B.A. (Rabobank), een coöperatieve vennootschap naar Nederlands recht. Op intresten van gereglementeerde spaarrekeningen is 15% roerende voorheffing van toepassing, die wordt afgehouden aan de bron. Voor particulieren is de eerste schijf van euro aan intresten vrijgesteld, voor gezamenlijke rekeningen geldt deze vrijstelling per rekeninghouder, onder bepaalde voorwaarden. Rabobank.be heeft het recht de basisrente en getrouwheidspremie te wijzigen. De wijzigingen voor de basisrente zijn meteen van toepassing, de wijzigingen in getrouwheidspremie vanaf de volgende storting of getrouwheidsperiode. Wijzigingen zullen aan al onze klanten worden meegedeeld via een beveiligd bericht en op Rabobank.be. Rabo Spaarrekening of Rabo Plus Account? Karel Puttemans, Product Manager Sparen bij Rabobank.be, geeft u enkele tips over welke spaarrekening u best kiest en wanneer. 1. Kunt u uw geld exact 12 maanden missen? Kies dan voor de Rabo Plus Account. Na 12 maanden evalueert u best of u het opnieuw 12 maanden kunt laten staan. Is dat niet het geval, boek het dan over naar uw Rabo Spaarrekening. 2. U weet nog niet wanneer u uw spaargeld exact nodig zal hebben? Acht u de kans groot dat u binnen de 3 jaar uw geld plots zal nodig hebben, bijvoorbeeld voor de aankoop van een huis, dan is een klassieke Rabo Spaarrekening aan te bevelen. Denkt u uw geld langer dan 3 jaar te kunnen laten staan, dan is een Rabo Plus Account vaak de betere keuze. 3. Combineer uw Rabo Spaarrekening en Rabo Plus Account. Hebt u bijvoorbeeld geld nodig na 30 maanden? Plaats het dan eerst 24 maanden op uw Rabo Plus Account en zet het voor de laatste zes maanden over naar uw Rabo Spaarrekening. 4. Maak gebruik van de rentecalculator om uw opnames te plannen. Hiervoor moet u wel ingelogd zijn. Klik op Wat bracht mijn spaargeld al op? en u ziet meteen hoe uw rentesituatie in elkaar zit. Meer weten? U vindt meer info over beide rekeningen, evenals het document met Essentiële Spaardersinformatie op > Onze producten > Sparen en betalen

12 In gesprek met Michel Vermaerke, CEO van Febelfin De bankencrisis heeft heel wat veranderd, zowel voor de banken als voor hun klanten. Nieuwe wetten beteugelen de risico s binnen de sector. Via belastingen dragen de banken bij aan het herstel van de economie. Maar waar bevindt zich het evenwicht? Wat is genoeg en wat is te veel? Stephane Vermeiren, General Manager van Rabobank.be, legde enkele vragen voor aan Michel Vermaerke, CEO van Febelfin. Febelfin is de Belgische federatie van de financiële sector. Ze vertegenwoordigt 268 financiële instellingen bij nationale en internationale organisaties. De leden van Febelfin zijn onder meer banken, leasemaatschappijen, beursbedrijven en maatschappijen voor asset management. Febelfin verzoent de belangen van de leden met die van de beleidsmakers, toezichthouders, beroepsverenigingen en belangengroepen op nationaal en Europees niveau. Stephane Vermeiren: Febelfin bestaat 10 jaar. Hoe kijkt u op die periode terug? Met name de voorbije 5 jaar waren voor de financiële sector bijzonder woelig. Michel Vermaerke: De crisis heeft aangetoond hoe nauw de banken en financiële instellingen zijn verweven met de economie. De crisis heeft het vertrouwen in het financiële bestel geschaad. Dat vertrouwen is te paard vertrokken, maar zal slechts te voet terugkomen. Om het herstel te ondersteunen is o.a. een goed regelgevend kader noodzakelijk, in combinatie met een bankensector die zelf concrete engagementen opneemt. Dit om tot een duurzaam en gezond bancair landschap te komen. Daarom treedt Febelfin op als bruggenbouwer: niet alleen tussen de leden, maar ook tussen de sector en de overheid, de burger en de maatschappij.

13 13 Een kwestie van evenwicht Sinds de crisis hebben buitenlandse banken activiteiten uit België weggehaald. Meer wetgeving en belastingen kunnen die trend versterken. Stephane Vermeiren, General Manager van Rabobank.be We zijn uiteraard niet tegen wetgeving en fiscaliteit. We pleiten wel voor een gezond evenwicht. De financiële sector draagt al veel bij. Michel Vermaerke, CEO van Febelfin Grondige doorlichting SV: Een vaak gehoorde vraag in verband met de crisis is of de banken wel voldoende verantwoordelijkheid hebben genomen. MV: Er is sinds de crisis veel veranderd. Er is geen enkele sector die de expertise en professionele integriteit van zijn directieleden en zijn raden van bestuur zo grondig doorlicht als de financiële wereld. Bij het grote publiek is die procedure maar weinig bekend. Er zijn nieuwe wetten en regels voor de banken. Het toezicht is bijgesteld en verscherpt. Dat is een goede zaak. Ook de banken zelf hebben maatregelen genomen. Zo is België het enige land waar banken complexe financiële producten vrijwillig niet meer verdelen bij het grote publiek en dit onder toezicht van de FSMA. Ook zijn de interne risicomodellen aangescherpt en de interne toezichtsdepartementen sterk uitgebreid. SV: Is het risico op een nieuwe crisis vandaag kleiner? Een bank kan nu eenmaal niet voorbij aan een zeker risico. MV: De crisis is er o.a. gekomen door een blind geloof in bepaalde markttheorieën. Zo ging men ervan uit dat een efficiënte marktwerking automatisch leidde tot maatschappelijk wenselijke resultaten. Daarnaast ging de markt ook uit van een verzekerde liquiditeit, maar omdat het marktvertrouwen wegviel, bevroor die liquiditeit. Wellicht is het een goed idee om in dat hele verhaal ook de rol van de IFRS (International Financial Reporting Standards) en de ratingagentschappen eens te bekijken. Feit is dat we ons in een heel volatiele markt bevonden. In elk geval hebben we hier onze lessen uit getrokken. De balansen van de Belgische banken zijn sinds de crisis met 33% gekrompen en het kapitaal is met 17% gestegen. De hefboom werd met meer dan 40% teruggeschroefd en de liquiditeit werd met meer dan 30% verbeterd. Hierdoor zijn de banken in België veel beter bestand tegen financiële stormen. Hoger rendement SV: Uiteraard vroeg de crisis om maatregelen. Maar zijn de banken voor sommige politici geen al te gemakkelijke schietschijf? MV: Ja en nee. We mogen niet vergeten dat de overheid enkele banken van de ondergang heeft gered in het belang van de continuïteit van de economie. Tegelijk zijn er een aantal maatregelen die hebben geleid tot een oncomfortabele spreidstand, dat klopt.

14 In gesprek met Michel Vermaerke, CEO van Febelfin 14 Zo verwacht men een hoge vergoeding op de spaarboekjes en tegelijk goedkope kredieten, zo wenst men dat de banken hun balansen afbouwen maar parallel veel kredieten voorzien en zo wenst men dat banken niet langer complex zijn maar wel functioneren in een complexe marktrealiteit. Een studie van KPMG* toont aan dat de Belgische banken op het vlak van solvabiliteit en liquiditeit veel beter scoren, maar dat hun rendabiliteit te laag ligt: nauwelijks 3% in Op termijn is dat echt problematisch. Rendement is namelijk nodig om eigen vermogen te versterken, nieuw kapitaal aan te trekken en een groeiende economie te kunnen financieren. Het bancaire model is voor de consument en bedrijven van België één van de goedkoopste van de eurozone. SV: Tegelijkertijd verhoogt de regering stelselmatig de bankentaksen. MV: Wetgeving, regels en fiscaliteit moeten er zijn, maar we pleiten voor een beter evenwicht. De financiële sector draagt al veel bij. Van de recente regeringsmaatregelen voor nieuwe inkomsten komt er dit jaar voor 48% van de financiële sector. Volgend jaar is dat 31%. Daardoor dreigt de return on equity nog verder onder druk te komen staan. Dat is voor een bank niet voldoende om een groeistrategie te financieren. Het bancaire model is voor de consument en bedrijven van België één van de goedkoopste van de eurozone. Maar zonder minimale winstmarge blijft dat moeilijk te handhaven. Bovendien hebben we de laatste tijd te veel wetten en voorstellen gezien die weliswaar nobel bedoeld waren, maar in de praktijk niet blijken te werken. Ik denk onder meer aan de zogenaamde rijkentaks 4% extra roerende voorheffing en de voorstellen van een belasting op financiële transacties: een belasting op liquiditeit, nadat de overheid de banken eerst had verplicht om hun liquiditeit te verhogen. SV: Door de crisis zijn de beslissingscentra van een aantal banken naar het buitenland verschoven. Bestaat het risico dat nieuwe wetgeving en belastingen bankieren in België minder aantrekkelijk maakt, met op termijn misschien nog meer verlies van banen? MV: De financiële sector in België is altijd sterk internationaal geweest. Maar er is zeker een evolutie merkbaar. Ongeveer 60% van de sector is vandaag in buitenlandse handen. Vóór de crisis was dat 35%. Het is belangrijk dat we in de internationale context van de markt onze troeven bewaken, zoals onze talenkennis en het hoge opleidingsniveau van de Belgische financiële specialisten. Profielen die ook veel potentieel hebben om internationaal door te groeien. Tegelijk moet België het bankieren in ons land voldoende aantrekkelijk houden. In die context is het niet altijd makkelijk om de Belgo- Belgische regelgeving, hoe nobel soms ook bedoeld, te verantwoorden of uit te leggen aan de buitenlandse hoofdkantoren. Sensibilisering SV: Met een opmerkelijke campagne over veilig internetbankieren richt Febelfin zich ook rechtstreeks tot de klanten van zijn leden. Hoe veilig is internetbankieren vandaag? MV: Op het vlak van veiligheid staat België blijkbaar vandaag toch eerder aan de top. We genieten daarbij mee van de internationale context waarin onze financiële bedrijven actief zijn. Vanuit IT-perspectief is internetbankieren zonder meer robuust. De zwakte van het model bevindt zich evenwel eerder aan de kant van de burger. Die laat zich nog te makkelijk misleiden, waardoor criminelen via het zogenaamde phishing de paswoorden van gebruikers in handen krijgen. Met onze campagne willen we de burger sensibiliseren. We werken daarbij nauw samen met onder meer de internetproviders en de Computer Crime Unit van de federale overheid. Op die manier behartigen we ook het belang van de burger. Febelfin waarschuwt voor freaks die uw leven overnemen Tijdens de eerste zes maanden van 2013 registreerde Febelfin 838 gevallen van internetfraude, samen goed voor een bedrag van 2,7 miljoen euro. Daarom roept Febelfin in een YouTube-filmpje op om nooit bancaire gegevens te delen, zelfs niet via telefoon. Het filmpje laat zien hoe een internetcrimineel het leven overneemt van Bruggeling Tom Degroote met behulp van de informatie die hij deelt op het internet. Bekijk het filmpje via * The cumulative impact of regulation. An impact analysis of the accumulation of regulations on the Belgian banking sector. 06/ ArticlesPublications/Documents/The-impact-of-regulation-revised.pdf

15 Spaarhervorming Tijdens de zomer van vorig jaar kondigde de regering aan dat er een akkoord was met de bankensector om de spaarrekeningen in een nieuw kleedje te stoppen. De toen aangekondigde nieuwe regels worden intussen stap voor stap doorgevoerd. Wat is er al veranderd? En aan welke aanpassingen mag u zich nog verwachten? 15 Maken nieuwe regels spaarrekeningen transparanter? De hervorming viseert banken die nieuwe klanten structureel bevoordeelden ten opzichte van bestaande klanten. Karel Puttemans, Product Manager Sparen En wat is úw mening over de spaarhervorming? Vertel het ons. Surf naar rabobank.be/nl/raboblog Bezoek ons op facebook.com/rabobank.be Volg ons op twitter.com/rabobankbe Mail naar info@rabobank.be Duidelijke informatie Sinds begin augustus moet elke bank een document met Essentiële Spaardersinformatie voorzien bij elke spaarrekening die ze aanbiedt. Die fiche bevat voornamelijk informatie over de basisrente en de getrouwheidspremie en over de fiscale aspecten. U kunt deze documenten van uw spaarrekening(en) raadplegen op > Onze producten > Sparen en betalen. Geen voorwaarden Voortaan geldt ook een verbod op conditionele aanbiedingen. Een bank mag bijvoorbeeld geen hogere rente bieden uitsluitend aan klanten die vers geld aanbrengen (geld dat afkomstig is van een andere financiële instelling) of aan nieuwe klanten. Daarmee viseert de hervorming vooral de banken die in het verleden voortdurend nieuwe rekeningen lanceerden aan een hogere rente waarbij nieuwe klanten structureel werden bevoordeeld ten opzichte van bestaande klanten, zegt Karel Puttemans, Product Manager Sparen. Transparantere getrouwheidspremie De getrouwheidspremie verwerven spaarders voor stortingen die gedurende 12 maanden op de rekening blijven staan. Maar op de uitbetaling van de premie moesten spaarders soms tot 23 maanden geduld hebben: voor een storting in het begin van het jaar wordt de premie pas verworven in het begin van volgend jaar en de uitbetaling gebeurt vervolgens op het einde van dat jaar. Daarom gebeurt voortaan de uitbetaling van de getrouwheidspremie per kwartaal. Eens de getrouwheidspremie wordt verworven, krijgt de spaarder aan het begin van het volgende kwartaal de premie op zijn rekening gestort. Bovendien zullen spaarders de mogelijkheid hebben om de opgebouwde getrouwheidspremie over te dragen als ze binnen dezelfde bank geld overschrijven van de ene spaarrekening naar de andere. Op het ogenblik dat dit magazine gedrukt werd, lag het Koninklijk Besluit nog ter goedkeuring bij de Raad van State. Rabobank.be is alvast klaar om vanaf 1 oktober 2013 de getrouwheidspremie driemaandelijks te storten. Verplichte rentecalculator Wie intresten ontvangt, moet van zijn bank ook een gratis detailberekening kunnen krijgen om makkelijker de uitbetaalde intresten te controleren. Daarnaast moet elke bank een rentecalculator voorzien zodat elke spaarder zicht krijgt op de lopende getrouwheidspremies op zijn spaarrekening. Daarmee is het eenvoudiger om in te schatten wanneer spaarders geld van hun spaarrekening kunnen halen zonder hun opgebouwde getrouwheidspremie te verliezen. Dit deel van de spaarhervorming lijkt geïnspireerd op wat Rabobank. be al jarenlang aan haar klanten aanbiedt: een detailberekening voor elke intrestafrekening, toegang tot een duidelijke kalender met de lopende getrouwheidspremies en een simulatie van de exacte intresten die u op het einde van het jaar mag verwachten, zegt Karel. Deze nieuwigheden zullen waarschijnlijk pas verplicht worden in de loop van Sinds begin dit jaar vindt u op wel al een rentesimulator die op basis van enkele vragen een overzicht geeft van de spaarrekeningen met de beste rentevergoeding.

16 Vraag aan Pascal Paepen Hoe bereid ik me financieel voor op mijn pensioen? Heel wat mensen sparen voor een specifieke uitgave, zoals een eigen huis of een nieuwe auto. Daarnaast beschikken we ook graag over een voldoende financiële reserve voor een zorgeloze oude dag. Maar wat is dat, voldoende? Kunnen we nu al berekenen hoeveel we later zullen nodig hebben? Neen, dat kan helaas niet. Onze levensverwachting, de inflatie, de rente, de fiscaliteit en de opbrengst van beleggingen zijn nu eenmaal onvoorspelbaar. Maar dat mag nog geen excuus zijn om helemaal geen financieel plan op te stellen. We kunnen immers bij benadering wel uitrekenen hoe we er financieel voorstaan, rekening houdend met de huidige marktvoorwaarden en de levensstijl die we onszelf toewensen. Aanvullend inkomen gezocht Stel dat we als koppel euro per maand zouden nodig hebben om na ons pensioen dezelfde levensstijl te behouden, maar dat ons wettelijk pensioen in amper euro voorziet. Dan zouden we onze spaarrekening moeten aanspreken voor het verschil van euro per maand. Als we euro hebben kunnen sparen en we hebben dat grotendeels geparkeerd op de spaarrekening en belegd in staatsbons, dan zou ons dat nu een nettorendement opleveren van bijvoorbeeld 2,5% per jaar. Op een kapitaal van euro bedraagt de rente bijgevolg euro. Dat ziet er mooi uit, maar dat Wie is Pascal Paepen? > Bachelor in Financiewezen & Fiscaliteit en Master in Handelswetenschappen > Al 13 jaar dagelijkse financieel-economische bijdrage op Radio 1 > Tot 2012 zakenbankier in Londen en Brussel > Sinds 2012 docent bank en beurs en internationaal ondernemen aan Thomas More en HUB lisa roger 65 jaar 65 jaar Lisa s en Rogers vooropgesteld doel: netto aanvullend inkomen van 1.200/maand ( /jaar) gespreid belegd aan een opbrengst van 4,37% Defensief belegd aan een opbrengst van 2,5% Lisa s en Rogers wettelijk pensioen: 1.800/maand

17 17 is het niet. Alleen al in het eerste jaar van ons pensioen hebben we immers euro nodig (12 x euro) om te voorzien in het comfort dat we vooropstellen. Met een opbrengst van amper euro per jaar komen we dan euro rente te kort ( euro euro). Dat bedrag ontsparen we. Het gevolg is dat ons kapitaal jaarlijks daalt en dat we daardoor steeds minder rente verdienen. In het tweede jaar bedraagt onze spaarpot immers euro minder. Hij levert dan ook minder rente op. Als gevolg zullen we tijdens het tweede jaar meer moeten ontsparen dan in het eerste jaar. Daardoor daalt het kapitaal nog harder en krijgen we wéér minder intrest. Aan dat tempo hebben we het gespaarde kapitaal in minder dan 23 jaar opgesoupeerd. Als we rekening houden met wat inflatie (2%), zitten we nog wat sneller door onze centen. Ons pensioen mag dan al meestijgen met de levensduur, ons maandelijks tekort wordt ook groter. Het kapitaal is dan al op na 18 jaar. Als u op uw 65 ste met pensioen gaat, bent u, in ons voorbeeld, blut op uw 83 ste. Dat wensen we u uiteraard niet toe. Wat kunnen we doen om onze financiële situatie te verbeteren? We zouden kunnen besparen in de uitgaven door niet of nauwelijks meer uit te geven dan de som van ons pensioen en de rente die we ontvangen. Een andere optie is dat we, in de mate van het mogelijke, tijdens onze actieve loopbaan wat meer geld opzij leggen voor ons pensioen. Met euro extra zouden we het 26 jaar uithouden in plaats van 18. Dat brengt ons al een heel eind verder, tot voorbij onze 91 ste verjaardag. Maar er is nog een alternatief. In ons voorbeeld zijn we namelijk steeds uitgegaan van een portefeuille die een rendement oplevert van 2,5%. Die opbrengst is laag omdat we ons geld op de spaarrekening hebben gezet en voor een deel in staatsbons hebben belegd. Meer kunt u dan zeker niet verdienen. Vandaag mag u zelfs al blij zijn als u dan netto 2% zou overhouden. Als we daarentegen zouden kiezen voor een strategie die meer is gespreid over diverse beleggingscategorieën, kan het rendement veel hoger zijn. Rabobank.be berekende dat het gemiddelde nettorendement van een portefeuille, gespreid over een spaarrekening, termijnrekeningen, Tak 21, obligaties, obligatiefondsen en aandelenfondsen de afgelopen tien jaar 4,37% opbracht. Ook al moeten we met dergelijke portefeuille maandelijks evenveel bijdragen aan ons budget als met een defensieve beleggingsstrategie, toch zouden we er dan met euro vijf jaar langer over doen vooraleer het kapitaal op is. Is het startkapitaal euro, dan zouden we het zelfs 37 jaar uithouden. We zouden dan al 102 jaar zijn! We moeten uiteraard altijd voorzichtig zijn met rendementen uit het verleden. Die bieden nooit een garantie voor de toekomst. Maar de afgelopen tien jaar kunnen we wel bestempelen als een van de meest volatiele decennia ooit op de financiële markten. In die periode ontstond de grootste financiële crisis in meer dan 70 jaar en verloren banken wereldwijd duizenden miljarden euro s aan foute speculaties. Zelfs in die periode was het rendement op een behoorlijk gespreide portefeuille veel hoger dan de opbrengst van een kapitaal dat grotendeels in cash werd belegd. Dat is velen ongetwijfeld ontgaan omdat mensen nu eenmaal vaak emotioneel reageren. Ze beleggen soms roekeloos en soms te defensief. Bijna altijd verliezen ze daardoor veel geld aan beide strategieën. Mits een goede planning hoeft u uw slaap niet te laten door zorgen over uw financiële situatie nadat u op pensioen gaat. Op regelmatige basis wat sparen is de beste voorbereiding op uw pensioen. Maar sparen alleen is helaas niet voldoende. Daarnaast zou u uw spaargeld immers over een ruim aanbod van diverse beleggingscategorieën met hoog en laag risico kunnen diversifiëren zodat uw centen wat meer opbrengen dan de lage rente die momenteel geldt op de spaarrekening. Wie gedurende een lange periode niet omkijkt naar zijn spaargeld, loopt het risico dat zijn gespaarde kapitaal snel wegsmelt door de ontsparingen die volgen op het pensioen. Dat zien we uiteraard liever niet gebeuren! Dit is helemaal geen oproep om nu meteen al uw centen te beleggen op de beurs. Dat zou onverstandig zijn. Het is wel verstandig om uw strategie bij te sturen als u alleen maar een spaarrekening hebt en ervan uitgaat dat dat wel voldoende zal zijn voor uw oude dag. Reken zelf even uit wat u denkt nodig te hebben en welke opbrengst u met uw kapitaal kunt realiseren. Onthou alvast dat u gerust uw geld voor uzelf kunt laten werken op een moment dat u zelf lang genoeg hebt gewerkt. Een vraag voor Pascal Paepen? Die kunt u kwijt op Maandelijks beantwoordt Pascal Paepen een vraag in zijn bijdrage op de RaboBlog. Lees mee op Met een opbrengst van euro per jaar komen we slechts euro rente te kort ( euro euro). Dat bedrag ontsparen we. Het gevolg is dat ons kapitaal jaarlijks daalt. Als u op uw 65 ste met pensioen gaat, is uw kapitaal opgebruikt op uw 88 ste. Met een opbrengst van amper euro per jaar komen we dan euro rente te kort ( euro euro). Dat bedrag ontsparen we. Het gevolg is dat ons kapitaal jaarlijks daalt. Als u op uw 65 ste met pensioen gaat, is uw kapitaal opgebruikt op uw 83 ste. 88 jaar 83 jaar

18 Termijnsparen Rabobank.be biedt termijnrekeningen aan met lange looptijden. Deze kunnen gebruikt worden om na uw pensioenleeftijd uw inkomen op peil te houden. 18 Termijnrekening als alternatief voor cashoverschot In de praktijk Dirk is 55 jaar. Hij opent elk jaar een termijnrekening met een looptijd van 10 jaar waarop hij jaarlijks euro stort. Tegen zijn 65 ste staat er al euro op Dirks termijnrekeningen. Dat kan verder oplopen als Dirk ook zijn jaarlijkse intrest-uitkering herbelegt. Als de gemiddelde bruto rente 3 à 4% zou zijn, ontvangt Dirk voor de opgebouwde som van euro een jaarlijkse rente-uitkering van à euro. Na aftrek van 25 procent roerende voorheffing blijft daar à euro van over. Vanaf zijn 65 ste komt gedurende 10 jaar jaarlijks een schijf van euro vrij. Dirk kan dat bedrag herbeleggen om zijn intrestuitkeringen op peil te houden of hij kan het uitgeven waardoor hij het volgende jaar iets minder rente zal ontvangen. Spaarders houden in ons land massaal veel geld op hun spaarrekening. Nochtans lag over de voorbije tien jaar het gemiddelde rendement lager dan dat van beleggingsfondsen of van termijnbeleggingen. Specialisten verwachten alvast dat de langetermijnrentes verder zullen stijgen, terwijl een stijging van de rente op spaarrekeningen nog veraf lijkt. Daarom kunnen termijnrekeningen met lange looptijd in de nabije toekomst een rendabel alternatief bieden. Op het moment dat dit magazine van de drukpers rolde, bedroeg het bruto rendement op termijnrekeningen van 10 jaar 3,20%. Denken aan later Waarom zou u kiezen voor termijnrekeningen op lange termijn? Dat heeft alles te maken met uw pensioen. Wie nu met pensioen gaat, heeft nog altijd een levensverwachting van bijna 20 jaar. Toch mikken veel spaarders op een grote spaarpot tegen hun 65ste, met het risico dat het kapitaal in minder dan 20 jaar opgesoupeerd is. (nvdr: Lees ook het artikel van Pascal Paepen op p ) Als het geld op langere termijn vaststaat en meer opbrengt, kan de gepensioneerde zijn spaarcenten langer aanspreken. Daarmee is een termijnrekening op lange termijn een alternatief voor het teveel aan cash op een spaarrekening, zegt Stephane Vermeiren, General Manager van Rabobank.be. Geleidelijk Toch is het geen goed idee om een groot kapitaal in één keer vast te zetten op lange termijn. Lange looptijden zijn vooral interessant voor wie geleidelijk instapt. Zo komt het hele kapitaal niet op hetzelfde moment vrij en wordt het geld belegd aan de gemiddelde rente van de komende jaren, zegt Stephane Vermeiren. Neem nu het voorbeeld van een spaarder die vanaf zijn 55 ste jaarlijks een vast bedrag belegt in een termijnrekening met een looptijd van 10 jaar (zie voorbeeld). Aan de huidige rente van 3,20% heeft de spaarder tegen zijn 65 ste een mooi spaarpotje opgebouwd. Als de rente verder blijft stijgen richting 4% wordt het in de toekomst dan ook nog interessanter. Bijkomend voordeel is ook dat de spaarder vanaf zijn 65 ste de kapitaalschijf die jaarlijks vrijkomt kan gebruiken om zijn pensioen aan te vullen of om te herbeleggen om de renteinkomsten op peil te houden. Een termijnrekening heeft wel een nadeel: op de uitgekeerde rente moet 25% roerende voorheffing worden betaald. Bij een spaarrekening daarentegen zijn rente-inkomsten tot euro vrijgesteld van roerende voorheffing en het gedeelte daarboven wordt slechts aan 15% belast. Toch blijft de verwachting dat het nettorendement van termijnrekeningen op langere termijn hoger zal zijn. Bovendien bestaat de kans dat de fiscale vrijstelling op spaarboekjes de komende jaren verdwijnt of sterk zal worden beperkt, zegt Stephane Vermeiren. Tip Spaarders die willen leven van hun intrest, kunnen een termijnrekening met maandelijkse rente-uitkering overwegen. De rente lijkt iets lager te liggen, maar dat kunnen spaarders opvangen door de uitgekeerde rente voor de pensioenleeftijd onmiddellijk te herbeleggen. Meer info over de Rabo Termijnrekening? Surf naar

19 Op de bank bij Triatleet Marc Herremans (40) raakte in 2002 verlamd na een ongeluk tijdens een training. Hij vocht terug en werd vier jaar later wereldkampioen op de prestigieuze Ironman Hawaï, in de categorie hand-cycling. Vandaag traint Marc andere triatleten en geniet hij van zijn kersverse dochtertje Anne-Lou. Wij peilden naar zijn dromen en naar hoe geld hem daarbij helpt. 19 IK SPAAR VOOR de toekomst van mijn dochter. Ik zou het fijn vinden mocht zij niet meteen hoeven te knokken van zodra ze is afgestudeerd, dus zet ik geld opzij op haar eigen rekening. WAT ZOU JE VOOR GEEN GELD TER WERELD DOEN? Mijn vrienden en familie in de steek laten. IK GEEF VEEL GELD UIT AAN cadeautjes! Ik koop er meerdere keren per maand voor de kids en mijn vrienden. Een echte reden heb ik daar nooit voor nodig gehad. WAT IS HET MOOISTE CADEAU DAT JE OOIT HEBT GESCHONKEN? Een reis naar Hawaï voor mijn coach. Die man heeft zoveel voor me betekend. Dat was het minste wat ik kon doen. WAT IS DE GROOTSTE UITGAVE DIE JE OOIT VOOR JEZELF HEBT GEDAAN? Geen idee. Een fiets misschien? Voor mezelf koop ik enkel praktische dingen, ik verwen liever anderen. Marc Herremans Geboortedatum: 19 december 1973 Krachttoeren: wereldkampioen handcycle Ironman 2006, 1 ste rolstoelatleet die de Crocodile Trophy uitreed (de zwaarste mountainbikewedstrijd ter wereld), oprichter van de stichting To Walk Again, zaakvoerder 185 Coaching Center Passie: sport, gezin, vrienden, natuur, dieren Motto: Elke tegenslag is een kans om terug te vechten. MIJN EERSTE LOON gaf ik uit aan mijn eerste puppy. Een Yorkshire Terriër, want met een grote hond mocht ik thuis niet binnen. IK ZOU GRAAG KUNNEN tekenen. Dat is zo heerlijk back-to-basic: een potlood en een blad, meer hebben sommigen niet nodig om iets te creëren. Jammer genoeg bak ik er zelf niets van. ALS IK EURO MILLIONS ZOU WINNEN, dan kocht ik een boerderij en stak het vol met paarden, koeien, varkens en geiten. Ik ben gek op dieren. En de rest zou ik uitdelen aan vrienden en familie. HOE MAAK JE JE DROOM WAAR? Door te genieten van de kleine dingen des levens. WAT IS JOUW FAVORIETE PLEKJE TER WERELD? De outback in Australië. Mijlenver van de bewoonde wereld je tent openzippen en oog in oog staan met een kangoeroe, een krokodil of een ander wild beest: meer kan je toch niet verlangen?

20 Vraag & antwoord Dagelijks ontvangen wij schriftelijke en telefonische vragen van onze klanten. Per telefoon of per mail, onze medewerkers beantwoorden alle vragen persoonlijk en volledig. Hier leest u hun antwoord op alweer een reeks nieuwe vragen U vraagt, wij antwoorden Wanneer is mijn getrouwheidspremie verworven? Wanneer boek ik, met andere woorden, mijn geld het voordeligst over van de Rabo Plus Account naar een andere rekening? Yentl Choy, medewerker Customer Care, geeft antwoord. 1 Een Rabo Plus Account kan u meer opbrengen dan een Rabo Spaarrekening, als u het spaargeld 12 maanden onafgebroken op de rekening laat staan. Om u zo goed mogelijk te informeren over de rentesituatie van uw rekeningen, beschikt u bij Rabobank.be op de beveiligde site over de rentecalculator. Op eenvoudige wijze krijgt u inzicht in de lopende getrouwheidsperiodes. Hoe? Log in op uw rekeningen en klik links bovenaan de pagina op Wat bracht uw spaargeld al op?. Kies vervolgens een rekening en klik onderaan op Vervaldagen/Kalender getrouwheidspremies. Zo ziet u wanneer u de (verschillende) getrouwheidspremie(s) op uw rekeningen verwerft en kunt u altijd de exacte datum bepalen waarop u, zonder verlies van getrouwheidspremie, geld kunt opvragen of overschrijven naar een andere rekening.