Informatie over de Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Transcriptie

1 Informatie over de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).

2 Inhoud. 1 Inleiding. 3 2 Het wettelijk kader en uw mogelijkheden U heeft verschillende mogelijkheden om de financiële risico s van arbeidsongeschiktheid te beperken Welke mogelijkheden biedt Centraal Beheer Achmea? 7 3 Wel of geen advies? Een AOV afsluiten zonder ons advies Een AOV afsluiten met ons advies 10 Welke stappen volgt u? 13 5 Wat u moet weten over een AOV Welke kenmerken zijn er? Wat verder belangrijk is om te weten Welke premie betaalt u? Welke belangrijke gebeurtenissen geeft u aan ons door? 2 5. Wat is belangrijk om te weten voor de belasting? 2 Een overzicht van onze AOV s. 2 7 Als u arbeidsongeschikt wordt Belangrijke begrippen. 30 Goed om te weten 31 2

3 1 Inleiding. U wilt meer informatie over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Hartelijk dank voor uw interesse in Centraal Beheer Achmea. In deze brochure leest u alles over de AOV en de AOV s die wij bieden. Als u als ondernemer ziek wordt, heeft u misschien langere tijd geen inkomen meer U moet zelf zorgen dat u dan voldoende geld heeft. U krijgt pas een bijstandsuitkering als u geen inkomen of vermogen heeft. Daarom is het belangrijk dat u zelf voor zekerheid zorgt. Dat kan met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Het is belangrijk dat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering vindt die zo goed mogelijk bij u past Bij ons kunt u kiezen of u dat met of zonder ons advies wilt doen. Een AOV afsluiten zonder ons advies U maakt bij het afsluiten van een AOV belangrijke keuzes. Een verkeerde keuze kan grote financiële gevolgen hebben. Nu en in de toekomst. Het is dus belangrijk dat uw AOV past bij uw situatie en uw wensen. Hierover stellen wij u een aantal vragen. Daarna maakt u de kennis- en ervaringstoets. Dat is wettelijk verplicht. U kunt bij ons een AOV aanvragen als u bent geslaagd voor de kennis- en ervaringstoets. Een AOV afsluiten met ons advies U ontvangt voor het adviesgesprek een inventarisatieformulier. Daarmee krijgen we een goed beeld van uw situatie. Wij sturen u een adviesrapport met een offerte die daarop aansluit. Zo kunnen we u een passende oplossing bieden. Wij bieden verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Van een basisvoorziening tot de meest uitgebreide verzekering: onze AOV Compleet. Elke verzekering heeft zijn eigen kenmerken en keuzemogelijkheden. 3

4 Bij het afsluiten van een AOV heeft u 3 belangrijke keuzemomenten 1. Heb ik een AOV nodig? Meer hierover leest u in hoofdstuk Wil ik wel of geen advies? Meer hierover leest u in hoofdstuk 3 en. 3. Welke dekkingen neem ik binnen mijn AOV? Meer hierover leest u in hoofdstuk 5 en. Heeft u vragen? Bel ons gerust: (055) Wij beantwoorden uw vragen graag. U bereikt ons op werkdagen van 8.00 tot uur. Of stuur ons een aov.centraalbeheer@achmea.nl.

5 2 Het wettelijk kader en uw mogelijkheden. U kunt altijd arbeidsongeschikt worden. Een longontsteking of een beenbreuk bijvoorbeeld kan er voor zorgen dat u tijdelijk niet kunt werken. Als zelfstandige loopt u daardoor een financieel risico. De overheid regelt niets voor u als u als zelfstandige arbeidsongeschikt wordt Als u als ondernemer ziek wordt, heeft u misschien geen inkomsten meer. Wat dit voor u precies betekent, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. De overheid regelt niets voor u. U moet er dus zelf voor zorgen dat u genoeg geld heeft als u arbeidsongeschikt wordt. Anders bent u aangewezen op een (eventuele) uitkering volgens de Wet werk en bijstand. 2.1 U heeft verschillende mogelijkheden om de financiële risico s van arbeidsongeschiktheid te beperken We lichten hieronder uw mogelijkheden toe. 1. U legt zelf extra geld opzij In dat geval is het belangrijk dat u goed weet hoeveel u nodig heeft als u arbeidsongeschikt wordt. En dat u dit bedrag apart zet. Arbeidsongeschiktheid kan lang duren. Het kan zijn dat u veel geld nodig heeft in die periode. 2. U regelt niets Als u arbeidsongeschikt wordt, krijgt u geen uitkering. U moet dus zelf zorgen voor voldoende inkomen of vermogen. Bijvoorbeeld inkomen van uw partner. Heeft u geen inkomen en geen vermogen? Dan kunt u een bijstandsuitkering aanvragen. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van uw leeftijd en uw leefsituatie. De gemeente vult uw inkomen aan tot de bijstandsnorm die voor u geldt. De bijstandsnormen worden ieder jaar opnieuw vastgesteld. Op 1 januari 2015 was dit voor een alleenstaande 8,31 netto per maand. En voor een gezin 1.377,2 netto per maand. Deze bedragen zijn inclusief vakantietoeslag. 5

6 3. U verzekert zich met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Daarmee ontvangt u een uitkering als u arbeidsongeschikt bent. Er zijn verschillende mogelijkheden om u te verzekeren: Particuliere verzekering Er zijn verschillende particuliere verzekeringen. Van eenvoudige basispakketten tot uitgebreide verzekeringen die meer mogelijkheden bieden. De polisvoorwaarden verschillen sterk per verzekeraar en per soort verzekering. Lees de voorwaarden daarom goed. En kijk wat u wel en niet belangrijk vindt. Verzekering op basis van collectieve afspraken Soms kunt u een individuele verzekering op basis van collectieve afspraken afsluiten. Bijvoorbeeld als uw branche- en beroepsorganisatie dit aanbiedt. Maar ook organisaties voor zelfstandigen bieden hun leden deze mogelijkheid. Vrijwillige verzekering bij UWV (voor starters) Komt u uit loondienst en begint u voor uzelf? Dan kunt u er ook voor kiezen om bij UWV verzekerd te blijven. Dit heet vrijwillige voortzetting. U kunt dit doen voor de Ziektewet (ZW) en de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). U moet zich wel aanmelden binnen 13 weken nadat u uit loondienst bent gegaan. Meer hierover leest u op Vangnetverzekering (voor starters) Sommige risico s zijn moeilijk te verzekeren. Bijvoorbeeld vanwege een medische situatie of een hoge leeftijd. Een verzekeraar kan een zelfstandige daarom in een enkel geval weigeren. Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars bieden dan wel een vangnetverzekering. Voorwaarde is wel dat binnen 15 maanden na de start van de onderneming een offerte voor een AOV wordt aangevraagd. Let op: in deze brochure staat verder alleen algemene informatie over particuliere verzekeringen van Centraal Beheer Achmea voor zelfstandig ondernemers. Meer informatie vindt u op

7 2.2 Welke mogelijkheden biedt Centraal Beheer Achmea? Wij bieden verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan, van een basisvoorziening tot de meest uitgebreide verzekering: onze AOV Compleet. Het is belangrijk dat u een AOV vindt die bij u past. Onze verschillende verzekeringen hebben allemaal hun eigen kenmerken. Niet elke verzekering biedt dezelfde mogelijkheden. In hoofdstuk 5 en leest u meer over onze verschillende verzekeringen en hun kenmerken. Voor wie is onze AOV bedoeld? De AOV van Centraal Beheer Achmea is bedoeld voor: zelfstandig ondernemers; zelfstandigen zonder personeel (ZZP); directeur-grootaandeelhouders (DGA) die niet verzekerd zijn voor de Ziektewet of de WIA. Belangrijk: U moet belastingplichtig zijn in Nederland. Dat betekent dat u belasting betaalt in Nederland. Voor wie is onze AOV niet bedoeld? U kunt geen AOV bij ons afsluiten als u: werknemer in loondienst bent; als ondernemer niet belastingplichtig bent in Nederland; directeur-grootaandeelhouder (DGA) bent en al verzekerd bent voor de Ziektewet of de WIA; 2 jaar of ouder bent en net met uw bedrijf begint; * 55 jaar of ouder bent en u nog geen AOV heeft. * * Behoort u tot 1 van deze laatste 2 groepen, maar wilt u wel een AOV? Dan kunnen we u mogelijk een Vangnet AOV bieden. Neemt u dan contact met ons op. 7

8 3 Wel of geen advies? U maakt zelf de beslissing of u advies van ons vraagt. Of dat u een AOV wilt afsluiten zonder advies. Wat bij u past, hangt af van uw situatie, uw wensen en uw kennis en ervaring. Weet u nog niet of u advies wilt vragen? Dan kunt u zichzelf bijvoorbeeld de volgende vragen stellen: Wat zijn voor mij de financiële risico s van arbeidsongeschiktheid? En wat kan ik doen om deze risico s te beperken? Als wij u adviseren, kunnen wij u inzicht geven in de voor- en nadelen van verzekeren. En u een oplossing adviseren die past bij uw situatie. Weet ik voldoende hoe een AOV werkt? Welke mogelijkheden er zijn? En wat de mogelijke risico s zijn van mijn keuzes? Heeft u eerder een AOV afgesloten? Heeft u zich daarbij goed laten informeren en heeft u deze kennis nog? Dan weet u nu misschien voldoende om zelf een AOV af te kunnen sluiten. Heb ik al eerder advies ontvangen van een onafhankelijk adviseur? Vraag uzelf dan af of u op basis van dat advies voldoende kennis en ervaring heeft om de AOV zelf af te sluiten. Ook als u eerder advies heeft ontvangen, moet u een kennis- en ervaringstoets maken. Let op: bent u eerder voor een AOV afgewezen? Dan is het verstandig eerst contact met ons op te nemen. 3.1 Een AOV afsluiten zonder ons advies U kunt bij ons uw AOV eenvoudig online aanvragen. Graag lichten we toe hoe dat werkt. Bij het afsluiten van een AOV maakt u belangrijke keuzes Een verkeerde keuze kan grote financiële gevolgen hebben. Nu en in de toekomst. Als het verzekerd inkomen bijvoorbeeld niet is afgestemd op uw inkomen, kunt u bij arbeidsongeschiktheid misschien niet meer leven zoals u wilt. Of u betaalt te veel premie. Daarom is het belangrijk: dat uw AOV past bij uw situatie en uw wensen. U beantwoordt hiervoor een aantal vragen. dat u voldoende kennis en ervaring heeft. U maakt hiervoor een toets. Dat is wettelijk verplicht. 8

9 Onze AOV zonder advies heeft beperkte keuzes Sluit u bij ons een AOV zonder advies af? Dan zijn uw keuzes beperkt. U vindt daarvan een overzicht in hoofdstuk. Wij beoordelen niet of de verzekering bij u past Wij laten dat aan uzelf over. U bent zelf verantwoordelijk voor de keuzes die u maakt en de mogelijke gevolgen van deze keuzes. Wij leggen hieronder uit hoe u een AOV zonder advies aanvraagt. U beantwoordt eerst een aantal vragen over uw situatie en uw wensen Sluiten uw antwoorden niet aan op de mogelijkheden van deze AOV of het afsluiten zonder advies? Dan laten wij u dat weten. Wij laten u ook weten waarom. Wij toetsen uw kennis en ervaring De kennis- en ervaringstoets bestaat uit 1 vragen. U heeft hier ongeveer 10 minuten voor nodig. We toetsen de volgende onderdelen: Uw ervaring met financiële producten. Uw inzicht in uw financiële situatie. Het belang van advies. Hoe werkt een AOV? U kunt zich met deze brochure voorbereiden op de toets. U kunt bij ons alleen een AOV afsluiten zonder advies als u voldoende kennis en ervaring heeft Slaagt u voor de toets? Dan kunt u direct online een offerte aanvragen. U leest hierover meer in hoofdstuk. Slaagt u niet voor de toets? Dan nemen we contact met u op. U mag de toets nog een keer maken. U krijgt dan nieuwe vragen. U kunt bij ons geen AOV zonder advies afsluiten als u niet slaagt voor de kennis- en ervaringstoets. Wel kunt u bij ons dan een AOV afsluiten met advies. U vraagt uw AOV eenvoudig online aan U kunt zelf eenvoudig uw AOV samenstellen door een keuze te maken uit de verschillende mogelijkheden die wij bieden. 9

10 Voor het afsluiten van een AOV zonder advies rekenen wij 200,- afsluitkosten Besluit u na de offerteaanvraag geen AOV bij ons af te sluiten? Dan hoeft u deze kosten niet te betalen. Meer over de afsluitkosten leest u in ons Dienstverleningsdocument Risico s afdekken: arbeidsongeschiktheid. U vindt dit document op Wij beoordelen altijd of we u wel of niet kunnen verzekeren Of we u kunnen verzekeren, hangt onder andere af van uw gezondheidssituatie. Daarom stellen we u een aantal gezondheidsvragen. De beoordeling hiervan vindt plaats door de medische dienst arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Achmea. Dit gebeurt nadat u uw AOV heeft aangevraagd. Besluit u later dat u toch advies wilt? Nadat u de toets heeft gemaakt? Of nadat u uw AOV heeft afgesloten? Dan helpen wij u natuurlijk graag. Neemt u dan contact met ons op. Voor ons advies betaalt u kosten. Heeft u vragen? Bijvoorbeeld over de verschillende keuzemogelijkheden? Belt u ons dan gerust. Of stuur ons een . Wij geven u graag informatie over onze verschillende AOV s. Het is belangrijk regelmatig na te gaan of uw AOV nog goed bij u past Verandert er iets? Bijvoorbeeld in uw werkzaamheden? Of uw persoonlijke situatie? Dan is het misschien verstandig uw AOV aan te passen. Wilt u daarbij advies? Laat het ons weten. Wij laten het u vooraf weten als dat advies geld kost. 3.2 Een AOV afsluiten met ons advies Wij helpen u graag bij het vinden van een oplossing die zo goed mogelijk bij u past. Het is een proces dat we samen met u doorlopen. We laten u graag weten wat u daarbij van ons kunt verwachten. En ook wat wij van u verwachten. Wij vragen u eerst een inventarisatieformulier in te vullen Daarin kijken wij onder andere naar: wat u van onze AOV weet; wat u ervaring hiermee is; uw financiële situatie; wat u wilt verzekeren; hoeveel risico u wilt nemen. Op basis hiervan stellen wij ons advies op. 10

11 Voor het afsluiten van een AOV met ons advies rekenen wij 500,- advieskosten en kosten gericht op afsluiten Besluit u na ons advies geen AOV bij ons af te sluiten? Dan betaalt u deze kosten ook. Meer over de advieskosten en kosten gericht op afsluiten leest u in ons Dienstverleningsdocument Risico s afdekken: arbeidsongeschiktheid. U vindt dit document op Houdt u bij het lezen van ons advies met het volgende rekening: Wij baseren ons advies op de informatie die wij van u ontvangen Het is belangrijk dat u ons alle informatie geeft die wij nodig hebben voor ons advies. Zo kunnen wij u een oplossing bieden die zo goed mogelijk bij u past. Wij gaan ervan uit dat de informatie die u ons geeft volledig en juist is. Wij adviseren wat wij verstandig vinden in uw situatie Dat hoeft niet noodzakelijk de goedkoopste of duurste verzekering te zijn. Of de verzekering die u wilt. U mag natuurlijk wel zelf besluiten wat u met ons advies wilt doen. Wilt u afwijken van ons advies? Dan sturen wij u graag een voorstel dat meer past bij uw wensen. Wij wijzen u dan ook op de risico s daarvan. Wij adviseren alleen over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Centraal Beheer Achmea Wij werken rechtstreeks en niet via tussenpersonen. Wij kijken niet voor u of er ergens anders een verzekering is die beter bij u past. Wij adviseren niet over andere financiële behoeftes die u misschien heeft Bijvoorbeeld over het opbouwen van een pensioen. Ook geven wij geen fiscaal advies. In ons advies staat welk verzekerd inkomen wij u adviseren. En wat wij denken dat u dan aan netto uitkering overhoudt. Wij kunnen niet weten of dat netto bedrag klopt, want dit hangt onder andere af van uw fiscale situatie. Het is daarom verstandig dat zelf te berekenen. Kunt u dat niet? Vraag dan uw fiscaal adviseur dat voor u te doen. Dan voorkomt u dat u een verzekering afsluit die te veel of juist te weinig uitkeert als u arbeidsongeschikt wordt. Wij beoordelen altijd of we u wel of niet kunnen verzekeren Of we u kunnen verzekeren, hangt onder andere af van uw gezondheidssituatie. Daarom hebben we een gezondheidsverklaring van u nodig. Hiervoor belt de medische dienst arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Achmea u. Deze stelt u een aantal gezondheidsvragen. Dit gebeurt nadat u uw AOV heeft aangevraagd. 11

12 Verandert er iets in uw situatie? Bijvoorbeeld in uw werkzaamheden? Of uw persoonlijke situatie? Vraag dan opnieuw advies over uw AOV. Wij laten u vooraf weten of dat advies geld kost. 12

13 Welke stappen volgt u? 1 U bereidt zich voor 2 U beslist voor wel of geen advies 3 (met advies) U vult een inventarisatieformulier in (zonder advies) U beantwoordt 3 een aantal vragen en u maakt de kennis- en ervaringstoets (met advies) U krijgt advies (zonder advies) U maakt uw keuzes en vraagt uw AOV aan 5 U besluit over het advies (met advies) U krijgt een offerte offerte (zonder advies) U U krijgt een offerte en het en Dienstverleningsdocument het 7 U besluit over de offerte en vraagt uw AOV aan 8 Wij bellen u voor een gezondheidsverklaring 9 Wij beoordelen uw aanvraag 10 U krijgt uw polis Met advies Zonder advies Stap 1: U bereidt zich voor Het is belangrijk dat u begrijpt hoe een AOV werkt en welke producten wij bieden. Alleen dan kunt u ons advies goed begrijpen, of zelf een keuze maken voor een AOV. Daarom vragen we u deze brochure goed door te lezen. Wilt u eerst een indicatie van de premie? U kunt deze online zelf aanvragen. De werkelijke premie hangt af van de keuzes die u maakt in uw AOV. Stap 2: U beslist voor wel of geen advies Wilt u advies van ons? Dan rekenen wij hiervoor advieskosten en kosten gericht op afsluiten. Voor het afsluiten van een AOV zonder advies rekenen wij afsluitkosten. Meer hierover leest u in ons Dienstverleningsdocument Risico s afdekken arbeidsongeschiktheid. U vindt dit document op 13

14 Met advies Stap 3: U vult een inventarisatieformulier in U vult een inventarisatieformulier in. Hiermee krijgen wij een goed beeld van uw persoonlijke situatie. Dit formulier ontvangt u van ons, samen met het Dienstverleningsdocument. Zonder advies Stap 3: U beantwoordt een aantal vragen en u maakt de kennis- en ervaringstoets U beantwoordt eerst een aantal vragen. Het is belangrijk dat u nagaat of een AOV zonder advies past bij uw situatie en uw wensen. Hierover stellen wij u een aantal vragen. U stuurt ons het inventarisatieformulier. Dat kan naar aov.centraalbeheer@achmea.nl. Met het insturen van het inventarisatieformulier gaat u akkoord met de advieskosten en kosten gericht op afsluiten. U maakt de kennis- en ervaringstoets. Daarmee beoordelen wij of u voldoende kennis en ervaring heeft om een AOV zonder advies af te sluiten. U vindt de vragen en de toets op arbeidsongeschiktheid. Slaagt u voor de toets? Dan kunt u bij ons een AOV zonder advies aanvragen. Slaagt u niet voor de toets? Dit laten wij u weten. U mag de toets nog een keer maken. U krijgt dan nieuwe vragen. U kunt bij ons geen AOV zonder advies afsluiten als u niet slaagt voor de kennis- en ervaringstoets. Wel kunt u bij ons dan een AOV afsluiten met advies. Stap : U krijgt advies Onze adviseur bereidt het advies voor. Hij doet dat op basis van het inventarisatieformulier dat u ons stuurt. Daarna belt hij u op een moment dat het u uitkomt. Dit spreekt u van tevoren af. Na dit gesprek ontvangt u van ons het adviesrapport. Dit kan enkele dagen duren. Stap : U maakt uw keuzes en vraagt uw AOV aan Dit kunt u online doen. Na ontvangst nemen wij uw aanvraag in behandeling. Als wij daarbij nog vragen hebben, nemen wij contact met u op. U gaat verder naar stap. Wij beoordelen niet of de verzekering bij u past. Wij laten dat aan uzelf over. U bent zelf verantwoordelijk voor de keuzes die u maakt en de mogelijke gevolgen van deze keuzes. 1

15 Met advies Zonder advies Stap 5: U besluit over het advies Wij adviseren u, maar u maakt zelf de beslissing. Wilt u afwijken van ons advies? Dat mag en dat kan. Wij wijzen u dan wel op de risico s die dat met zich meebrengt. Zo kunt u een goede beslissing nemen. Er zijn mogelijkheden. 1. U bent het eens met ons advies. U ontvangt een offerte die helemaal aansluit op ons advies. 2. U bent het niet (helemaal) eens met het advies. U besluit af te wijken van ons advies. Als u aangeeft wat uw beslissing is, dan sturen wij u een offerte die meer past bij uw wensen. 3. U besluit geen AOV bij ons af te sluiten.. U heeft nog vragen over het advies. Neemt u dan contact met ons op. Stap : U krijgt een offerte Bij de offerte sturen wij u de Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering en het Verzekeringsaanvraagformulier. Lees de offerte en de voorwaarden goed door. Heeft u daarna nog vragen? Neemt u dan contact op met uw adviseur. Stap : U krijgt een offerte en het Dienstverleningsdocument Bij de offerte en het Dienstverleningsdocument sturen wij u de Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering en het Verzekeringsaanvraagformulier. Lees deze documenten goed door. Heeft u daarna nog vragen? Neemt u dan contact met ons op. Stap 7: U besluit over de offerte en vraagt uw AOV aan Gaat u akkoord met de offerte? Vul dan het Verzekeringsaanvraagformulier in. Dit formulier krijgt u samen met de offerte. Stuur het formulier binnen 30 dagen naar ons terug. Na ontvangst van het getekende Verzekeringsaanvraagformulier gaat direct uw voorlopige ongevallendekking in. Dit betekent dat u meteen verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval. Dus al voordat u uw polis heeft ontvangen. Wilt u een andere offerte? Neem dan contact met ons op. 15

16 Met advies Zonder advies Stap 8: Wij bellen u voor een gezondheidsverklaring Wij beoordelen altijd of we u wel of niet kunnen verzekeren. Daarom hebben we een gezondheidsverklaring van u nodig. Zonder deze verklaring kunt u geen verzekering afsluiten. Voor deze verklaring belt onze medische dienst u. Deze stelt u een aantal gezondheidsvragen. U hoeft de verklaring dus niet zelf in te vullen. Wilt u op het Verzekeringsaanvraag formulier aangeven wanneer u het best bereikbaar bent? In de Toelichting Gezondheidsverklaring leest u hier meer over. U vindt deze op Stap 9: Wij beoordelen uw aanvraag Daarbij gaan wij ervan uit dat de informatie die u ons geeft juist en volledig is. Missen wij nog informatie? Dan nemen wij contact met u op. Er zijn 3 mogelijke uitkomsten: 1. U bent goedgekeurd. U heeft een AOV afgesloten bij ons. 2. U bent goedgekeurd onder voorwaarden. Wij bieden u een AOV aan waarin we een clausule opnemen. Een clausule betekent dat u bij bepaalde oorzaken van arbeidsongeschiktheid niet bent verzekerd. U krijgt dan geen uitkering. Ook kunt u kortere tijd een uitkering krijgen. Het kan zijn dat het verstrekte advies dan niet meer past bij de verzekering die u kunt afsluiten. Als wij u een AOV met een clausule aanbieden, leggen we altijd duidelijk uit waarom we dit doen. En wat de gevolgen zijn. 3. U bent niet goedgekeurd. U kunt geen AOV bij ons afsluiten. Misschien kunt u wel een Vangnet AOV afsluiten. In hoofdstuk 2 leest u hier meer over. Neemt u contact met ons op voor meer informatie. Stap 10: U krijgt uw polis Keuren wij uw aanvraag goed? Of bent u goedgekeurd onder voorwaarden en accepteert u ons aanbod? Dan krijgt u van ons uw polis per post. U kunt bij ons altijd terecht met uw vragen Neemt u gerust contact met ons op, bijvoorbeeld als: U meer informatie wilt over onze verzekeringen, de kenmerken en de keuzemogelijkheden. U een AOV bij ons heeft afgesloten en u hier vragen over heeft. Uw situatie verandert. Het is belangrijk regelmatig na te gaan of uw AOV nog goed bij u past Verandert er iets? Dan is het misschien verstandig uw AOV aan te passen. Neem hiervoor contact met ons op. Wilt u van ons advies? Laat het ons weten. Wij helpen u graag. Wij melden het u vooraf als dat advies geld kost. 1

17 5 Wat u moet weten over een AOV. Met een AOV bent u verzekerd als u niet meer kunt werken door ziekte of ongeval. Een AOV kent veel verschillende kenmerken. We lichten de belangrijke kenmerken van onze AOV s hieronder toe. Sommige keuzes kunnen belangrijke gevolgen hebben. Deze leggen we dan aan u uit. Wij bieden verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen In het overzicht in hoofdstuk ziet u alle kenmerken van onze AOV s naast elkaar. Wilt u een AOV afsluiten zonder ons advies? Dan bieden wij u een AOV die hetzelfde werkt als onze AOV Compleet, maar deze heeft minder keuzemogelijkheden. 5.1 Welke kenmerken zijn er? Hoe lang loopt uw contract? En wat is de opzegtermijn? Het contract van uw AOV loopt 1 jaar. Hierna kunt u de verzekering elke dag stoppen. U heeft daarbij een opzegtermijn van 1 maand. Bijvoorbeeld: u besluit dat u uw verzekering wilt stoppen en op 21 februari zegt u de verzekering op. Dan stopt deze op 21 maart. Soms heeft u geen opzegtermijn U kunt uw verzekering meteen stoppen als: Uw bedrijf stopt. We de voorwaarden in uw nadeel aanpassen. We uw premie verhogen en deze verhoging niet het gevolg is van uw leeftijd, indexering of een aflopende korting. Verhogen wij de premie door een verandering in de wet? Dan heeft u wel een opzegtermijn van 1 maand. In de Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering staat precies wanneer de verzekering stopt. Wat is uw verzekerd inkomen? Het is belangrijk dat het verzekerd inkomen aansluit op uw inkomen. En ook op uw uitgaven. Is uw verzekerd inkomen te laag? Dan kunt u bij arbeidsongeschiktheid misschien niet meer leven zoals u wilt. Is uw verzekerd inkomen hoger dan u nodig heeft? Dan betaalt u te veel premie. 17

18 U kunt kiezen voor een verzekerd bruto jaarinkomen van minimaal.000,- en maximaal ,-. Heeft u een vrij beroep? Dan kunt u dit bedrag verhogen tot ,-. Een vrije beroepsbeoefenaar is iemand die wordt ingehuurd om zijn persoonlijke, artistieke en/of academische kwaliteiten. Iemand anders kan zijn werkzaamheden niet zomaar overnemen. Een vrije beroepsbeoefenaar is bijvoorbeeld accountant, (interim) manager, advocaat, arts of tandarts. Wilt u hiervan gebruikmaken? Maar weet u niet of u een vrij beroep heeft? Neemt u dan contact met ons op. Uw verzekerd inkomen is maximaal 80% van uw huidige bruto jaarinkomen. Voor sommige producten kan dit in het eerste jaar 100% zijn. Wordt u arbeidsongeschikt? Dan gaan wij altijd uit van het verzekerd inkomen. Ook als uw werkelijke inkomen op dat moment lager is. Bijvoorbeeld: uw verzekerd inkomen is ,-. U wordt volledig arbeidsongeschikt. U verdient op dat moment 0.000,-. U krijgt dan een uitkering van ,-. Wilt u het bedrag verhogen of verlagen? U mag in de meeste gevallen uw verzekerd inkomen na het eerste jaar eenmaal per jaar verhogen. Dit mag met maximaal 10% zonder dat wij een nieuwe gezondheidsverklaring vragen. We noemen dit het standaard verhogingsrecht. Is de verhoging meer dan 10%? Dan nemen wij contact met u op over uw (gezondheids)situatie. Bent u startend ondernemer? Bij onze AOV Groei kunt u de eerste 3 jaar het verzekerd inkomen mee laten groeien met uw onderneming. Bij de start is uw verzekerd inkomen maximaal ,- bruto per jaar. De eerste 3 jaar mag u zonder gezondheidsverklaring het verzekerd inkomen verhogen met in totaal ,-. Daarna mag u uw verzekerd inkomen ieder jaar met maximaal 10% verhogen zonder dat wij een nieuwe gezondheidsverklaring vragen. We noemen dat het bijzonder verhogingsrecht. U mag het verzekerd jaarinkomen altijd verlagen. Wat is uw eigenrisicoperiode? Iedere AOV kent een eigenrisicoperiode. Dat is de periode waarin u wel arbeidsongeschikt bent maar nog geen uitkering van de verzekering krijgt. 18

19 Voor uw eigenrisicoperiode gelden de volgende afspraken. Pas na de eigenrisicoperiode ontvangt u uw uitkering. Bij een lange eigenrisicoperiode betaalt u minder premie. Maar het betekent ook dat u langer zelf voor inkomsten moet zorgen. Is uw uitkering gestopt omdat u weer beter bent? Maar komen de klachten binnen 28 dagen weer terug? Dan begint de uitkering direct weer. Er geldt dan geen nieuwe eigenrisicoperiode. Bent u langer dan 28 dagen beter geweest? Dan begint de eigenrisicoperiode opnieuw. U kunt uw koopkracht beschermen door indexering Krijgt u een uitkering? Dan wordt deze in de toekomst steeds minder waard. Dat komt door inflatie. Dit kunt u voorkomen door de uitkering ieder jaar aan te passen. We noemen dat indexering. U kunt ook uw verzekerd inkomen indexeren. Uw verzekerd inkomen wordt dan elk jaar verhoogd. Dit heeft wel een risico. Omdat het verzekerd inkomen elk jaar verhoogd wordt, kan het na een aantal jaar hoger zijn dan u nodig heeft. Maar als de indexering niet hoog genoeg is, kan uw verzekerd inkomen na een aantal jaar ook te laag zijn. In plaats van deze indexering, kunt u het verzekerde inkomen jaarlijks zelf aanpassen. U heeft de volgende mogelijkheden: U laat uw verzekerd inkomen of de uitkering groeien met een vast percentage per jaar. Bijvoorbeeld met 2% of 3%. U kiest niet voor indexering. Of u kiest voor een jaarlijkse aanpassing op basis van het prijsindexcijfer. Bij het prijsindexcijfer loopt de indexering van uw uitkering of verzekerd inkomen gelijk aan de inflatie. Hoe lang krijgt u een uitkering? Hoe lang heeft u een uitkering nodig? Tot uw AOW-leeftijd? Of stopt u al eerder met uw bedrijf? Dat spreken we graag met u af. Wij bieden de volgende mogelijkheden: een uitkering tot een bepaalde leeftijd (van 50 of 55 tot en met 7 jaar). We noemen dat de eindleeftijd; een uitkering voor bepaalde tijd (minimaal 1 jaar en maximaal 5 jaar). Bij een lagere eindleeftijd betaalt u een lagere premie. Maar bent u bij het bereiken van de eindleeftijd nog steeds arbeidsongeschikt? En heeft u geen of onvoldoende pensioen? Dan komt u misschien geld tekort. 19

20 Vaak sluiten mensen een AOV af voordat zij hun oudedagsvoorziening regelen. Heeft u uw pensioen al geregeld? Houdt u hier dan rekening mee bij het afsluiten van uw AOV. Zo is het verstandig de eindleeftijd van uw AOV te laten aansluiten op de ingangsdatum van uw oudedagsvoorziening. Let op! We verzekeren niet alle beroepen tot de AOW-leeftijd. Sommige zware beroepen verzekeren we maximaal tot 0 jaar, sommige tot 55 jaar. Een stratenmaker of stukadoor verzekeren we bijvoorbeeld tot maximaal 55 jaar. Wij beoordelen uw arbeidsongeschiktheid Uw arbeidsongeschiktheid kunnen we op 2 manieren beoordelen. We noemen dat het arbeidsongeschiktheidscriterium. Beroepsarbeidsongeschiktheid: wij beoordelen in welke mate u de werkzaamheden in uw eigen beroep of bedrijf niet kunt doen. Passende arbeid: wij beoordelen in welke mate u werk in een ander beroep kunt doen. We noemen dit passende arbeid. Het werk moet passen bij uw opleiding en ervaring. Het eerste jaar dat u arbeidsongeschikt bent, beoordelen we u wel altijd op beroepsarbeidsongeschiktheid. De premie voor de dekking passende arbeid is ongeveer 10% lager. Bij deze dekking ontvangt u minder snel een uitkering. Dit komt omdat wij beoordelen of u ook nog ander werk kunt doen. Als u nog werk kunt doen, krijgt u geen uitkering. Maar u loopt wel het risico dat u geen ander werk vindt. Wij houden hier geen rekening mee. Wij houden ook geen rekening met verschil in inkomen tussen uw beroep en een passend beroep. Wat is uw uitkeringspercentage en wat is de ondergrens? Op basis van het arbeidsongeschiktheidspercentage stellen we het uitkeringspercentage vast. Dit kan op 2 manieren. Arbeidsongeschiktheidsvolgend: het uitkeringspercentage is gelijk aan het arbeidsongeschiktheidspercentage. Als u 50% arbeidsongeschikt bent, is uw uitkeringspercentage ook 50%. 7-klassensysteem: bij het 7-klassensysteem volgt u de onderstaande arbeidsongeschiktheidsschaal: 20