PENSIOENBROCHURE. Pensioensparen

Transcriptie

1 PENSIOENBROCHURE Pensioensparen Pensioenbrochure Pensioensparen

2 Waarom deze brochure? Deze brochure geeft antwoord op de vraag hoe u kunt sparen voor extra pensioen. En wat er met het gespaarde pensioenkapitaal gebeurt als u overlijdt of naar een andere werkgever gaat. In deze brochure worden de hoofdlijnen van de vrijwillige pensioenregeling voor Pensioensparen beschreven. Om het voor u overzichtelijk te houden, wordt niet ingegaan op alle details van de regeling. Voor een volledige weergave van de pensioenregeling verwijzen wij u naar het pensioenreglement. U kunt het reglement opvragen bij De Eendragt Pensioen N.V. (hierna kortweg De Eendragt ). U kunt het pensioenreglement ook vinden op onze website: bij uw persoonlijke pensioeninformatie. U ontvangt een inlognaam en wachtwoord om uw persoonlijke pensioeninformatie te kunnen inzien. Het kan zijn dat u na het lezen van deze pensioenbrochure of het pensioenreglement nog vragen hebt, bijvoorbeeld over uw persoonlijke situatie. Deze vragen kunt u stellen aan de pensioenadministratie van De Eendragt. Wij zijn op werkdagen telefonisch bereikbaar van 8:00 tot 16:30 uur. U kunt uw vragen ook per post verzenden naar onderstaand adres of een sturen. Onze contactgegevens zijn: De Eendragt Pensioen N.V. De Boelelaan HJ Amsterdam Telefoon: (gratis nummer ) pensioen@eendragt.nl Bewaar deze brochure goed! Misschien hebt u hem in de toekomst nog nodig. Deze brochure is met de grootste zorg samengesteld. Het kan zijn dat na verloop van tijd regelingen wijzigen. Dit geldt ook voor de pensioenuitkeringen die de overheid voor u regelt. Uw pensioenreglement is het juridisch document waarin alle bepalingen precies staan beschreven. Als u dus precies wilt weten hoe uw pensioen is geregeld, dan moet u uw pensioenreglement raadplegen. Pensioenbrochure Pensioensparen 2

3 INHOUDSOPGAVE 1. De pijlers van mijn pensioen 4 2. Pensioensparen Wat is pensioensparen? Voor welke pensioenen kan ik sparen? Hoe bouw ik pensioenspaarkapitaal op? Hoe wordt het pensioenspaarkapitaal belegd? 5 3. Welke gebeurtenissen zijn van invloed op mijn pensioen Wat gebeurt er als ik stop bij mijn werkgever voordat ik met pensioen ga? Wat gebeurt er als ik overlijd? Wat gebeurt er als ik ga scheiden? 8 4. Hoe houdt mijn pensioen zijn waarde? Meer informatie 11 Pensioenbrochure Pensioensparen 3

4 1. De pijlers van mijn pensioen Basisvoorziening van de overheid Pensioen is uw inkomen voor de periode vanaf uw pensionering. Pensioen is ook het inkomen voor uw partner en kinderen als u overlijdt. De Nederlandse overheid zorgt ervoor (onder bepaalde voorwaarden) dat - u een AOW-uitkering krijgt als u 65 jaar wordt; - uw partner en kinderen een Anw-uitkering krijgen als u overlijdt. Uw pensioenvoorziening via de pensioenregeling van uw werkgever Bovenop de basisvoorziening van de overheid is er voor u via de pensioenregeling van uw werkgever ouderdomspensioen, partnerpensioen en wezenpensioen verzekerd. In de Pensioenbrochure behorend bij uw pensioenregeling kunt u lezen wat er voor u is geregeld. Aanvulling van uw pensioen via de vrijwillige pensioenregeling voor Pensioensparen van uw werkgever Naast de basispensioenregeling van uw werkgever biedt uw werkgever de mogelijkheid om mee te doen met de vrijwillige pensioenregeling voor Pensioensparen. Met deze pensioenregeling kunt u pensioenkapitaal sparen dat u kunt omwisselen voor extra ouderdomspensioen en/of partnerpensioen. De Eendragt voert deze regeling uit. Uw werkgever betaalt de uitvoeringskosten. De vrijwillige pensioenregeling voor Pensioensparen heeft het karakter van een premieovereenkomst. Dit betekent dat de hoogte van het pensioen afhangt van de hoogte van de premies en het rendement op de beleggingen. Als deelnemer aan deze vrijwillige pensioenregeling bepaalt u zelf de hoogte van de premies en betaalt u deze zelf. Pensioenbrochure Pensioensparen 4

5 2. Pensioensparen Met de vrijwillige pensioenregeling voor Pensioensparen kunt u sparen voor een aanvullend pensioen. Hoe dit werkt, leest u in hieronder Wat is pensioensparen? Pensioensparen bestaat uit twee fasen. De fase waarin een pensioenspaarkapitaal wordt opgebouwd (opbouwfase) en de fase waarin het opgebouwde kapitaal wordt uitgekeerd (uitkeringsfase). Tijdens de opbouwfase worden de maandelijkse pensioenspaarpremies en eventueel de storting van een bedrag in één keer (pensioenspaarkoopsom) belegd. De hoogte van de ingelegde bedragen (koopsom en premies) en het beleggingsrendement bepalen de hoogte van het opgebouwde pensioenspaarkapitaal. Het beleggingsrendement kan ook negatief zijn. In dat geval wordt het opgebouwde pensioenspaarkapitaal verminderd en kan het zelfs minder worden dan de ingelegde bedragen. Op de pensioeningangsdatum wordt met het dan opgebouwde pensioenspaarkapitaal extra pensioen gekocht dat tijdens de uitkeringsfase wordt uitgekeerd Voor welke pensioenen kan ik sparen? In uw pensioenspaarregeling bouwt u een pensioenspaarkapitaal op. Met dit kapitaal koopt u op het moment dat u met pensioen gaat aanvullend ouderdomspensioen en eventueel aanvullend partnerpensioen en wezenpensioen in de verhouding 100:70:14. Dit betekent dat voor elke 100 euro ouderdomspensioen dat u met uw pensioenspaarkapitaal koopt, er eventueel voor uw partner en kinderen ook 70 euro partnerpensioen en 14 euro wezenpensioen wordt gekocht Hoe bouw ik pensioenspaarkapitaal op? Bij aanvang van de deelname aan de pensioenregeling voor Pensioensparen geeft u aan welk bedrag u in één keer (pensioenspaarkoopsom) en/of welk bedrag u maandelijks (pensioenspaarpremie) wilt storten. Als u kiest voor maandelijkse stortingen, dan moet het bedrag van de maandelijkse stortingen minimaal 20, - bedragen. Daarnaast mogen de jaarlijkse pensioenstortingen de fiscale grenzen op jaarbasis niet te boven gaan. Hiervoor verwijzen wij u naar het pensioenreglement. Per 1 januari van ieder kalenderjaar kunt u de hoogte van de spaarpremie wijzigen of de stortingen stop zetten. U moet dit dan vóór 1 januari schriftelijk aan De Eendragt doorgeven. Een eenmalige storting van een spaarkoopsom kunt u ook gedurende het kalenderjaar doorgeven. De eenmalige spaarkoopsommen en de maandelijkse spaarpremies worden volledig door uzelf betaald. Uw werkgever houdt deze bedragen in op uw bruto salaris. De Eendragt ontvangt deze bedragen van uw werkgever en verhoogt hiermee uw opgebouwde pensioenspaarkapitaal. Hierbij worden geen kosten ingehouden Hoe wordt het pensioenspaarkapitaal belegd? De gestorte bedragen worden op de laatste dag van de maand waarin de bedragen zijn gestort, belegd. De Eendragt heeft tien life-cycle beleggingsmixen samengesteld (verdeling over de mogelijke beleggingen) op Pensioenbrochure Pensioensparen 5

6 basis waarvan uw pensioenspaarkapitaal wordt belegd. Elke beleggingsmix is gekoppeld aan een leeftijdsgroep. De samenstelling van de beleggingsmixen wijzigt van meer risicovol naar minder risicovol naarmate de leeftijd hoger wordt en dus de pensioendatum dichterbij komt. De leeftijdsgroep 60+ heeft alleen risicovrije beleggingen. Dit betekent dat het pensioenspaarkapitaal vanaf 60 jaar zo is belegd dat dit niet meer kan dalen. Er wordt alleen nog rente bijgeschreven, net als op een spaarrekening bij de bank. Jaarlijks op 1 januari bepaalt De Eendragt op grond van uw leeftijd uw risicoprofiel voor dat jaar. U kunt dit niet veranderen. Naarmate uw pensioendatum nadert, wordt u in een steeds veiliger risicoprofiel ingedeeld en wordt de belegging van uw pensioenkapitaal automatisch op dit risicoprofiel afgestemd. In de tabel hieronder zijn de leeftijdsgroepen en bijbehorende risicoprofielen weergegeven. Bij elk risicoprofiel wordt aangegeven hoe de beleggingsmix is samengesteld. De beleggingscategorieën zijn: - risicovrij (denk aan deposito s); - obligaties; - zakelijke waarden (denk aan aandelen en onroerend goed). Vlak voordat u met pensioen gaat is dus 100% van uw pensioenspaarkapitaal risicovrij belegd. Risicoprofiel Leeftijdsgroep Risico klasse Beleggingsmix Risicovrij Obligaties Zakelijke waarden van 15 t/m % 10% 90% van 36 t/m % 20% 80% van 39 t/m % 30% 70% van 42 t/m % 40% 60% van 45 t/m % 50% 50% van 48 t/m % 60% 40% van 51 t/m % 70% 30% van 54 t/m % 70% 25% van 57 t/m % 70% 20% van 60 t/m % 0% 0% Meer informatie over risicoprofielen en beleggingsrisico s kunt u vinden in het pensioenreglement of op onze website: Op onze website kunt u ook het maandelijks behaald rendement per risicoprofiel terugvinden. Nieuwe wetgeving Sinds 1 januari 2007 is de pensioenwet van kracht. Met de invoering van deze wet zijn de regels ten aanzien van de zorgplicht van pensioenuitvoerders ingrijpend gewijzigd. Om hieraan te voldoen heeft De Eendragt de hiervoor Pensioenbrochure Pensioensparen 6

7 genoemde lifecycle beleggingsmixen ontwikkeld. Hierbij wordt het opgebouwde pensioenkapitaal belegd volgens een standaard middelenverdeling afhankelijk van uw leeftijd. Vanaf 1 januari 2009 is deze standaard lifecycle verdeling ook voor uw pensioenregeling van kracht. Vanwege de situatie op de financiële markten die is ontstaan als gevolg van financiële crisis, heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) de regelgeving ten aanzien van de zorgplicht aangepast. Als u voor 1 januari 2009 al pensioenkapitaal had opgebouwd dat u hebt belegd volgens een afwijkende middelenverdeling, dan mag deze afwijkende verdeling voor de belegging van het in het verleden opgebouwde kapitaal voorlopig worden gehandhaafd. Als u hiervoor hebt gekozen,dan zal De Eendragt u elk jaar opnieuw vragen of u met deze afwijkende middelenverdeling wilt doorgaan, of dat u wilt overgaan naar de standaard middelenverdeling behorend bij uw leeftijd. N.B. De premies die vanaf 1 januari 2009 worden ingelegd worden altijd belegd volgens de standaard lifecycle verdeling. Pensioenbrochure Pensioensparen 7

8 3. Welke gebeurtenissen zijn van invloed op mijn pensioen Veranderingen in uw werk of privéleven kunnen van invloed zijn op uw opgebouwde pensioenspaarkapitaal. Hieronder kunt u lezen wat er gebeurt als u: - stopt bij uw werkgever voordat u met pensioen gaat; - komt te overlijden: - gaat scheiden Wat gebeurt er als ik stop bij mijn werkgever voordat ik met pensioen ga? Als u weggaat bij uw werkgever en niet meer meedoet met de regeling, stopt ook de storting van de pensioenspaarpremie. De hoogte van het opgebouwde pensioenspaarkapitaal verandert dan alleen nog als gevolg van beleggingsrendement. Op de pensioeningangsdatum wordt het opgebouwde pensioenspaarkapitaal omgezet in pensioen. Als u bij een nieuwe werkgever gaat werken, kunt u het opgebouwde pensioenspaarkapitaal mogelijk ook overdragen naar de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever. U moet hiervoor een verzoek indienen bij de pensioenuitvoerder van de nieuwe werkgever. In hoofdstuk 6 van de pensioenbrochure van uw basispensioenregeling kunt u meer lezen over waardeoverdracht Wat gebeurt er als ik overlijd? Als u overlijdt voor uw pensioendatum, wordt 110% van het opgebouwde pensioenspaarkapitaal omgezet in partnerpensioen. Als er wezen zijn dan ontvangt iedere wees een wezenpensioen ter hoogte van 20% van het partnerpensioen. Zijn er geen nabestaanden, dan vervalt het pensioenkapitaal. Het wezenpensioen wordt verdubbeld als het kind volle wees is. Voor alle kinderen samen bedraagt het wezenpensioen maximaal het wezenpensioen voor vijf kinderen. Als er meer dan vijf kinderen wezenpensioen krijgen, wordt dit maximum bedrag gelijk verdeeld over de kinderen Wat gebeurt er als ik ga scheiden? Bent u getrouwd of hebt u een partnerschap bij de burgerlijke stand laten registreren? Dan heeft uw expartner recht op een deel van het ouderdomspensioen. Dit wettelijk recht heeft uw ex-partner ook als u gescheiden bent van tafel en bed (dan bent u nog getrouwd maar woont u niet meer bij elkaar). Het gaat om de helft van het pensioenspaarkapitaal dat u hebt opgebouwd toen u samen was. We noemen dit 'verevening'. Woonde u samen, maar was u niet getrouwd? En had u ook geen geregistreerd partnerschap? Dan heeft uw ex-partner geen wettelijk recht op een deel van het pensioenspaarkapitaal als u uit elkaar gaat. Ook niet als u een samenlevingscontract had. U kunt als echtgenoten of partners ook afspraken maken over de verdeling van het pensioenspaarkapitaal in de huwelijkse voorwaarden, in de voorwaarden voor het partnerschap of in de scheidingsovereenkomst. Pensioenbrochure Pensioensparen 8

9 Een aanvraag tot verevening kunt u bij De Eendragt indienen tot twee jaar na de dag dat u officieel bent gescheiden. Voor deze aanvraag moet u een formulier invullen. Dit formulier is verkrijgbaar bij de grotere postkantoren, bij Postbus 51 of bij uw echtscheidingsadvocaat. De Eendragt moet deze aanvraag goedkeuren. Als De Eendragt de afspraken goedkeurt, krijgen u en uw ex-partner allebei een jaarlijks pensioenoverzicht van De Eendragt. Zodra u met pensioen gaat, heeft uw ex-partner recht op zijn of haar deel van het pensioenspaarkapitaal. De Eendragt betaalt het pensioen dat hiermee wordt ingekocht rechtstreeks aan uw ex-partner. Pensioenbrochure Pensioensparen 9

10 4. Hoe houdt mijn pensioen zijn waarde? Hoe hoog uw pensioen is, weet u pas als u met pensioen gaat. Hoeveel pensioen u krijgt, hangt namelijk af van: - hoeveel pensioenpremie is betaald; - hoeveel pensioenspaarkapitaal er is na het beleggen van de pensioenpremies; - hoeveel pensioen u met dat kapitaal op de pensioeningangsdatum bij een pensioenuitvoerder kunt kopen. Als u met pensioen gaat, kunt u kiezen of u uw pensioenkapitaal inbrengt in de solidaire portefeuille van De Eendragt, of dat u de waarde overdraagt naar een andere pensioenuitvoerder. Bij deze keuze is het van belang welke afspraken u met de pensioenuitvoerder kunt maken over het jaarlijks verhogen van de pensioenuitkeringen. De pensioenuitkeringen blijven namelijk niet automatisch waardevast. Deze verhoging van uw pensioen wordt toeslag of indexatie genoemd. Als u ervoor kiest om bij De Eendragt te blijven, koopt u met het pensioenspaarkapitaal dat u op de pensioeningangsdatum hebt opgebouwd, uw pensioenuikeringen aan in de solidaire portefeuille van De Eendragt. Als u voor de pensioendatum komt te overlijden, wordt het partnerpensioen ingekocht in de solidaire portefeuille van De Eendragt. Hoe worden de pensioenuitkeringen verhoogd? De Eendragt probeert ieder jaar de pensioenrechten in de solidaire portefeuille te verhogen met maximaal de procentuele stijging van de prijsindex. Op deze manier blijft uw pensioen meegroeien met de prijsstijging in Nederland. Onder prijsindex wordt hier verstaan het voorlopige indexcijfer van de Consumentenprijsindex Alle Huishoudens per maand, zoals gepubliceerd door het Centraal Bureau voor de Statistiek. Heb ik altijd recht op verhoging? De jaarlijkse toeslagverlening is voorwaardelijk. De Eendragt beslist ijaarlijks in hoeverre zij de pensioenrechten in de solidaire portefeuille kan verhogen. Voor deze toeslagverlening heeft De Eendragt een reserve gevormd. De jaarlijkse bijdrage aan deze reserve wordt door De Eendragt bepaald. U hebt door eerdere verhogingen en de verwachting voor de komende jaren niet meteen ook recht op verhogingen in de toekomst. Pensioenbrochure Pensioensparen 10

11 5. Meer informatie Voor meer informatie over uw pensioen bij De Eendragt verwijzen wij u naar de pensioenbrochure van uw basispensioenregeling. Hierin kunt u lezen: - welke keuzes u hebt als u met pensioen gaat; - wanneer en hoe uw pensioen wordt uitgekeerd; - welke informatie De Eendragt u op verzoek verstrekt; - welke informatieverplichtingen u hebt; - waar u heen kunt met klachten; - nuttige adressen. Pensioenbrochure Pensioensparen 11