NATIONALE BANK VAN BELGIE

Transcriptie

1 NATIONALE BANK VAN BELGIE Bijgewerkte gegevens op 30/06/200 DECEMBER 2000 CENTRALE VOOR KREDIETEN AAN PARTICULIEREN

2 INHOUDSTAFEL. BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN STATISTIEKEN 2. SYNTHESE 2.. Aantal geregistreerde personen en Aantal geregistreerde personen t.o.v. de meerderjarige bevolking Jaarlijkse verandering van het aantal geregistreerde personen en GEREGISTREERDE CONTRACTEN 2.2. Aantal geregistreerde per kredietvorm Aandeel van de onderscheiden kredietvormen in het totaal aantal geregistreerde Leningen op afbetaling : uitsplitsing per categorie deelnemer Leningen op afbetaling : niet-geregulariseerde t.o.v. het totaal van de uitstaande Verkopen op afbetaling : uitsplitsing per categorie deelnemer Verkopen op afbetaling : niet-geregulariseerde t.o.v. het totaal van de uitstaande Financieringshuur : uitsplitsing per categorie deelnemer Financieringshuur : niet-geregulariseerde t.o.v. het totaal van de uitstaande Kredietopeningen : uitsplitsing per categorie deelnemer Kredietopeningen : niet-geregulariseerde t.o.v. het totaal van de uitstaande Hypothecaire leningen : uitsplitsing per categorie deelnemer GEREGISTREERDE PERSONEN 2.3. Verdeling volgens het aantal van de geregistreerde personen Uitsplitsing per leeftijdscategorie van de geregistreerde personen Aandeel per leeftijdscategorie van het aantal geregistreerde personen in de bevolking Verdeling per administratief arrondissement en per provincie van de geregistreerde personen GEREGISTREERDE BERICHTEN VAN COLLECTIEVE SCHULDENREGELING RAADPLEGINGEN DOOR DE KREDIETVERSTREKKERS INFORMATIEVERSTREKKING AAN PARTICULIEREN IN HET KADER VAN DE BESCHERMING VAN DE PERSOONLIJKE LEVENSSFEER... 8 Bijlage : METHODOLOGISCHE NOTA... 9

3 . BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN 2000 Uit tabel 2..., waarin de evolutie wordt samengevat van het aantal geregistreerde personen en, blijkt dat eind 2000 ongeveer personen en nagenoeg in het gegevensbestand van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren waren geregistreerd, hetgeen, in vergelijking met de toestand eind 999, een stijging inhoudt met respectievelijk 2,8 en 4,4 pct. Het aantal "niet-geregulariseerde", d.w.z. waarvan de terugbetalingsachterstand niet werd aangezuiverd, bedroeg ongeveer tegenover eind 999; die vertegenwoordigen circa 83 pct. van het totaal aantal geregistreerde. Het totaal achterstallige bedrag van de niet-geregulariseerde vermeerderde in 2000 van ongeveer,6 tot bijna,8 miljard euro of, gemiddeld, van ongeveer tot iets minder dan 4 00 euro per contract. De gebruikte terminologie inzake de geregistreerde inlichtingen en de algemene werkingsprincipes van de Centrale worden verduidelijkt in de methodologische nota die is opgenomen als bijlage. In de loop van 2000 is het totaal aantal geregistreerde aangegroeid met bijna eenheden of, zoals hierboven reeds werd vermeld, 4,4 pct. Die netto-aangroei was, zoals blijkt uit tabel 2..3., groter dan tijdens de voorgaande jaren en voornamelijk het gevolg van een aanzienlijke stijging van het aantal nieuwe registraties. Uit de verdeling van het aantal geregistreerde per kredietvorm (tabel 2.2..) kan tevens worden afgeleid dat de aangroei van het aantal geregistreerde hoofdzakelijk betrekking heeft op de consumentenkredieten die werden afgesloten onder de vorm van "kredietopeningen". De verdere uitsplitsing van die kredietvorm per categorie deelnemer (tabel ) wijst er bovendien op dat het in veruit de meeste gevallen gaat om kredietopeningen, toegekend door nietbancaire kredietverstrekkers. Die evolutie kan in verband worden gebracht met de tijdens de voorgaande jaren gevoerde politiek inzake de promotie van de consumptieve kredietverlening in de vorm van kredietopeningen. Vooral de "overige" consumptieve kredietverstrekkers (financieringsmaatschappijen, grootwarenhuisketens, postorderbedrijven,...) hebben de "flexibiliteit" van de kredietopening aangeprijsd en getracht de traditionele consumentenkredieten, namelijk de van verkoop en lening of afbetaling, zoveel mogelijk te vervangen door kredietopeningen met "revolving"-karakter en veelal verbonden met de zogenaamde "private label cards". De statistieken inzake het consumentenkrediet die het Nationaal Instituut voor de Statistiek (NIS) halfjaarlijks publiceert, bevestigen die ontwikkeling; in 999 bijvoorbeeld werden door de overige kredietverstrekkers ongeveer nieuwe kredietopeningen verleend tegenover circa door de banken, terwijl in de voorgaande jaren nagenoeg gelijke aantallen werden vastgesteld. De soepelheid van dergelijke kredietfaciliteiten is echter niet zonder gevaren voor de consument. Gedurende de laatste vijf jaar is het aandeel van de kredietopeningen in het gegevensbestand van de Centrale nagenoeg verdubbeld. De semestriële NIS-statistieken bevatten eveneens inlichtingen omtrent de uitstaande per kredietvorm. Uit de vergelijking van het aantal niet-geregulariseerde uit de Centrale met het totaal aantal uitstaande uit de NIS-statistieken (na correctie voor de die door de kredietverzekeringsmaatschappijen worden beheerd), kan worden berekend dat eind 2000, zowel voor de leningen op afbetaling als voor de verkopen op afbetaling, circa 3,5 pct.

4 van het aantal uitstaande achterstallig is (grafieken en ); uitgedrukt in bedragen, belopen de betalingsachterstallen voor die kredietvormen ongeveer 0 pct. van het totaal uitstaand bedrag. Beide verhoudingen zijn licht gedaald in vergelijking met de toestand eind 999. Voor de consumentenkredieten onder de vorm van kredietopeningen daarentegen, toont grafiek een stijging aan van de verhouding tussen de niet-geregulariseerde en de uitstaande ; eind 2000 beliepen die verhoudingen nagenoeg 6 pct. in aantallen en 9,5 pct. in bedragen. Ook in 2000 was het aangroeiritme van het aantal geregistreerde groter dan dat van het aantal geregistreerde personen, hetgeen wijst op een verdere stijging van het aantal personen die met meerdere zijn geregistreerd (tabel 2.3..). In dat verband kan worden opgemerkt dat het "negatief" karakter van de Centrale inhoudt dat, bij raadpleging, de kredietgevers niet over inlichtingen beschikken betreffende personen die aan de rand van hun terugbetalingscapaciteit zijn gekomen. Die personen hebben veelal bijkomende geldmiddelen nodig en de toekenning van het gevraagde krediet leidt dan veelal tot terugbetalingsmoeilijkheden, niet alleen van het betrokken krediet, maar ook van het (de) op het ogenblik van de aanvraag reeds lopende krediet(en) ("domino-effect"). In die context en rekening houdend met het door de Regering vooropgestelde preventieve beleid inzake de overmatige schuldenlast, heeft de Ministerraad zijn goedkeuring gehecht aan een wetsontwerp betreffende de uitbreiding van de Centrale tot een positief registratiesysteem : daarin zullen naast de betalingsachterstallen ook gegevens betreffende verleende kredieten met een normaal verloop worden geregistreerd. In verhouding tot het aantal meerderjarige personen in de bevolking (grafiek 2..2.) bedroeg het totaal aantal geregistreerde personen eind ,8 pct. Wat betreft de uitsplitsing van die cijfergegevens per leeftijdscategorie, werden, vergeleken met de toestand eind 999, geen noemenswaardige verschuivingen vastgesteld en blijven - zoals blijkt uit grafiek de betrokken aandelen het hoogst in de leeftijdscategorieën en jaar (respectievelijk 7,5 en 7,7 pct.). Ook in de verdeling, per administratief arrondissement en provincie, van het aantal geregistreerde personen en de vergelijking ervan met de meerderjarige bevolking in de betrokken arrondissementen en provincies (tabel ), blijven de verhoudingen op nagenoeg hetzelfde niveau als eind 999 en in de provincies Henegouwen (7,6 pct), Luik (6,5 pct.), Namen (6,5 pct.) en in Brussel-Hoofdstad (6,7 pct.) beduidend hoger dan het nationale gemiddelde (4,8 pct.). Sinds het in werking treden van de wetgeving betreffende de collectieve schuldenregeling op januari 999, hebben de griffies van de rechtbanken van eerste aanleg bijna berichten van collectieve schuldenregeling aan de Centrale gemeld (tabel 2.4.). Daarvan werden er ongeveer in de loop van 2000 gemeld; vergeleken met 999 was de stijging minder groot dan oorspronkelijk werd verwacht. Opvallend is dat slechts één op vijf van die berichten gevolgd werd door de mededeling van een minnelijke of een gerechtelijke aanzuiveringsregeling. Die toestand heeft, onder meer, te maken met het feit dat de termijn waarover de schuldbemiddelaar beschikt om een schuldaanzuiveringsregeling uit te werken nog niet is verstreken of wordt overschreden en met de werkoverlast bij de rechters en de griffies in de meeste gerechtelijke arrondissementen. Daarnaast is ook gebleken dat in vele gevallen bijkomende vragen moeten 2

5 worden gesteld om de dossiers te vervolledigen, hetgeen vertragingen in de vooropgestelde procedures veroorzaakt. Tabel 2.5. geeft de evolutie weer van het aantal raadplegingen van de Centrale en van het percentage "affirmatieve" antwoorden (antwoorden waarbij wordt vastgesteld dat de persoon waarover wordt geraadpleegd, geregistreerd is). In 2000 werden, gemiddeld per werkdag, nagenoeg raadplegingen verricht; tijdens het eerste kwartaal van vorig jaar werden dagelijks bijna ondervragingen gedaan, hetgeen voornamelijk verklaard wordt door de grotere vraag naar financieringen van personenwagens ter gelegenheid van het "Autosalon". Het aandeel van de "affirmatieve" antwoorden in het aantal raadplegingen bedroeg in ,3 pct., een lichte stijging in vergelijking met 999. Dat percentage vertoonde gedurende de laatste jaren eerder een dalende trend, hoofdzakelijk ingevolge de aanzienlijke stijging van het raadplegingsniveau die vooral kan worden toegeschreven aan de uitbreiding van de consumptieve kredietverlening, de systematische raadpleging van de Centrale bij de toekenning van hypothecaire leningen en het zogenaamde "shopping"-fenomeen, waarbij kredietaanvragers, meer dan in het verleden, een aanbod vragen bij verschillende financiers. Elke persoon wordt, op het ogenblik van zijn eerste registratie in het gegevensbestand, daarvan onmiddellijk en schriftelijk door de Centrale in kennis gesteld. Vorig jaar werden nagenoeg kennisgevingen in dat verband verstrekt (tabel 2.6.). Die procedure waarborgt de transparantie van het systeem en biedt tevens het voordeel dat de geregistreerde persoon, ingeval van problemen, onmiddellijk kan reageren, hetgeen voor de Centrale een bijkomende controle vormt op de pertinentie van de registraties. Daarnaast kan elke persoon kosteloos inzage krijgen van de (eventueel) op zijn naam geregistreerde inlichtingen. In 2000 werden meer dan inzageaanvragen ontvangen of gemiddeld nagenoeg 80 per werkdag. In geval van betwisting van de gegevens die op zijn naam werden geregistreerd, kan de betrokkene een beroep doen op de diensten van de Centrale die met de kredietverstrekker die verantwoordelijk is voor de mededeling, contact zal opnemen voor een aanvullend onderzoek van het dossier; indien daaruit blijkt dat de registratie gegrond is, dan kan de Centrale de gegevens niet schrappen vóór het verstrijken van de wettelijke bewaartermijnen. 3

6 2. STATISTIEKEN 2. SYNTHESE 2.. AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal geregistreerd e personen Aantal geregistreerde Achterstallig/ eisbaar bedrag (miljoenen euro's) () Nietgeregulariseerd (2) Geregulariseerd (3) Totaal (4) = (2) + (3) (5) Voor de niet-opeisbaar gestelde is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde het onmiddellijk eisbare bedrag AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN T.O.V. DE MEERDERJARIGE BEVOLKING (toestand einde periode - procenten) r Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers); r : raming 4

7 2..3 JAARLIJKSE VERANDERING VAN HET AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN EN CONTRACTEN Personen Contracten Nettoverandering Nieuwe registraties Schrappingen (veranderingspercentages t.o.v. het voorgaande jaar) personen

8 2.2 GEREGISTREERDE CONTRACTEN 2.2. AANTAL GEREGISTREERDE CONTRACTEN PER KREDIETVORM (toestand einde periode - eenheden) Leningen op afbetaling (loa) Verkopen of afbetaling (voa) Financieringshuur (fh) Kredietopeningen (ko) Hypothecaire leningen (hyp) AANDEEL VAN DE ONDERSCHEIDEN KREDIETVORMEN IN HET TOTAAL AANTAL GEREGISTREERDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) hyp 8 hyp 8 ko 5 fh2 ko 29 loa 45 loa 57 voa 8 fh 2 voa 6 6

9 2.2.3 LENINGEN OP AFBETALING : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde Aantal niet-geregulariseerde Achterstallig/ eisbaar bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door het Ministerie van Economische Zaken werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet-opeisbaar gestelde is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde het onmiddellijk eisbare bedrag LENINGEN OP AFBETALING : NIET-GEREGULARISEERDE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) aantal bedrag r Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (uitstaande ); r : raming 7

10 2.2.5 VERKOPEN OP AFBETALING : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde Aantal niet-geregulariseerde Achterstallig/ eisbaar bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door het Ministerie van Economische Zaken werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet-opeisbaar gestelde is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde het onmiddellijk eisbare bedrag VERKOPEN OP AFBETALING : NIET-GEREGULARISEERDE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) aantal bedrag r Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (uitstaande ); r : raming 8

11 2.2.7 FINANCIERINGSHUUR : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde Aantal niet-geregulariseerde Achterstallig/ eisbaar bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door het Ministerie van Economische Zaken werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet-opeisbaar gestelde is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde het onmiddellijk eisbare bedrag FINANCIERINGSHUUR : NIET-GEREGULARISEERDE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) aantal bedrag r Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (uitstaande ); r : raming 9

12 2.2.9 KREDIETOPENINGEN : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde Aantal niet-geregulariseerde Achterstallig/ eisbaar bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door het Ministerie van Economische Zaken werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet-opeisbaar gestelde is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde het onmiddellijk eisbare bedrag KREDIETOPENINGEN : NIET-GEREGULARISEERDE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) aantal bedrag r Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (uitstaande ); r : raming 0

13 2.2. HYPOTHECAIRE LENINGEN : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde Aantal niet-geregulariseerde Achterstallig/ eisbaar bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die ingeschreven zijn bij de Controledienst voor de Verzekeringen voor het toekennen van hypothecaire kredieten. Voor de niet-opeisbaar gestelde is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde het onmiddellijk eisbare bedrag.

14 2.3 GEREGISTREERDE PERSONEN 2.3. VERDELING VOLGENS HET AANTAL CONTRACTEN VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN (toestand einde periode - eenheden) Aantal personen geregistreerd voor één contract twee drie vier vijf en meer (toestand einde periode - procenten) contract en meer contract en meer 2

15 2.3.2 UITSPLITSING PER LEEFTIJDSCATEGORIE VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN (toestand einde periode - eenheden) 8-24 jaar jaar jaar jaar jaar 65 jaar en meer TOTAAL AANDEEL PER LEEFTIJDSCATEGORIE VAN HET AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN IN DE BEVOLKING (toestand eind procenten) per leeftijdsklasse gemiddeld 4, Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers) 3

16 2.3.4 VERDELING PER ADMINISTRATIEF ARRONDISSEMENT EN PER PROVINCIE VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN (toestand eind 2000) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal aantal geregistreerde personen (procenten) Aandeel aantal geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Antwerpen ,6 4,0 Mechelen 7 430,9 3, Turnhout 7 433,9 2,3 Provincie Antwerpen ,4 3,4 Halle-Vilvoorde ,2 2,9 Leuven 0 3 2,6 2,8 Provincie Vlaams-Brabant ,8 2,8 Nijvel 53 3, 4,3 Provincie Waals-Brabant 53 3, 4,3 Aat ,9 5,9 Charleroi ,9 9,2 Bergen ,8 7,6 Moeskroen 3 799,0 6,9 Zinnik ,5 7,2 Thuin ,0 6,8 Doornik 6 49,7 5,8 Provincie Henegouwen ,8 7,6 Hoei 5 093,3 6,7 Luik ,8 7,3 Verviers 9 6 2,5 4,8 Borgworm ,8 5,6 Provincie Luik ,4 6,5 Hasselt 236 2,9 3,7 Maaseik 4 492,2 2,7 Tongeren 5 59,3 3,4 Provincie Limburg ,4 3,4 Het betreft de bevolking van meerderjarige personen per arrondissement en per provincie; bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 4

17 2.3.4 VERDELING PER ADMINISTRATIEF ARRONDISSEMENT EN PER PROVINCIE VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN (vervolg) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal aantal geregistreerde personen (procenten) Aandeel aantal geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Aarlen ,6 5,4 Bastenaken 74 0,4 5,7 Marche-en-Famenne ,7 6,9 Neufchâteau ,6 5,2 Virton 80 0,5 5,0 Provincie Luxemburg ,8 5,6 Dinant 5 64,3 6,8 Namen ,6 6,3 Philippeville 3 8 0,8 6,7 Provincie Namen ,7 6,5 Aalst 7 330,9 3,5 Dendermonde 4 866,3 3,3 Eeklo 952 0,5 3, Gent ,5 3,4 Oudenaarde ,7 3,2 Sint-Niklaas 5 520,4 3, Provincie Oost-Vlaanderen ,3 3,3 Brugge 6 957,8 3,2 Diksmuide 49 0,3 3, Ieper ,6 2,8 Kortrijk 7 79,9 3,3 Oostende 5 990,6 5,2 Roeselare ,8 2,9 Tielt 490 0,4 2,2 Veurne 794 0,5 4,0 Provincie West-Vlaanderen ,9 3,4 Brussel-Hoofdstad ,2 6,7 Verblijfplaats in het buitenland ,2 - TOTAAL ,0 4,8 Het betreft de bevolking van meerderjarige personen per arrondissement en per provincie; bron : berekening op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 2 Het betreft personen die op het ogenblik dat de kredietovereenkomst werd afgesloten hun verblijfplaats in België hadden 5

18 2.4 GEREGISTREERDE BERICHTEN VAN COLLECTIEVE SCHULDENREGELING (toestand eind juni eenheden) Gemelde berichten van toelaatbaarheid Griffies van de rechtbanken van eerste aanleg Totaal waarvan berichten die aanleiding hebben gegeven tot een minnelijke regeling gerechtelijke regeling Aarlen Antwerpen Bergen Brugge Brussel Charleroi Dendermonde Dinant Doornik Eupen Gent Hasselt Hoei Ieper Kortrijk Leuven Luik Marche-en-Famenne Mechelen Namen Neufchâteau Nijvel Oudenaarde Tongeren Turnhout Verviers Veurne TOTAAL

19 2.5 RAADPLEGINGEN DOOR DE KREDIETVERSTREKKERS Aantal Aandeel "affirmatieve" antwoorden in het aantal raadplegingen (procenten) , , , , , ,3 Antwoorden waarbij wordt vastgesteld dat de persoon waarover wordt geraadpleegd, geregistreerd is in de Centrale. (daggemiddelden - eenheden; linkerschaal) (affirmatieve antwoorden - procenten; rechterschaal) op werkdagen op zaterdagen en bankholidays affirmatieve antwoorden

20 2.6 INFORMATIEVERSTREKKING AAN PARTICULIEREN IN HET KADER VAN DE BESCHERMING VAN DE PERSOONLIJKE LEVENSSFEER Aantal schriftelijke kennisgevingen bij eerste registratie Aantal aanvragen tot inzage

21 BIJLAGE : METHODOLOGISCHE NOTA De Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België registreert, overeenkomstig de wettelijke en reglementaire bepalingen, inlichtingen betreffende wanbetalingen inzake consumentenkredieten en hypothecaire leningen, die werden afgesloten door natuurlijke personen voor privé-doeleinden; die registratie heeft tot doel de verzwaring van de schuldenlast van particulieren af te remmen. De Centrale is in werking getreden in de loop van 987 en overeenkomstig de toenmalig geldende wetgeving betrof de registratie enkel de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de persoonlijke leningen op afbetaling. In 993 werd het toepassingsveld ingevolge de nieuwe wet op het consumentenkrediet verruimd tot alle vormen van de in die wet bepaalde consumentenkredieten, namelijk verkopen op afbetaling, leningen op afbetaling, financieringshuur en kredietopeningen 2. In het tweede semester van datzelfde jaar werd ingevolge de nieuwe wet op het hypothecair krediet eveneens gestart met de opname in het gegevensbestand van de hypothecaire kredieten. Voormelde uitbreidingen van het toepassingsveld van de Centrale komen volledig tot uiting in de cijfergegevens vanaf januari 994. De criteria die aanleiding geven tot de registratie van wanbetalingen inzake kredietovereenkomsten zijn de volgende : a) voor inzake verkoop op afbetaling, lening op afbetaling, financieringshuur : - wanneer drie termijnbedragen op hun vervaldag niet zijn betaald, of - wanneer een vervallen termijnbedrag gedurende drie maanden niet is betaald, of - wanneer de kredietgever de volledige terugbetaling van het verschuldigde saldo heeft opeisbaar gesteld b) voor kredietopeningen : - wanneer een ongeoorloofde debetstand niet is aangezuiverd binnen drie maanden, vanaf de datum waarop de kredietgever daar per brief om heeft verzocht, of - wanneer de kredietgever, na wanbetaling, de geldopnemingen heeft onderbroken c) voor hypothecaire leningen : - wanneer een verschuldigd bedrag niet is betaald drie maanden na de vervaldag, of - wanneer een verschuldigd bedrag niet is betaald één maand na de ingebrekestelling. Koninklijk besluit van 5 april 985 betreffende de registratie van afbetalings. Wet van 2 juni 99 op het consumentenkrediet, Koninklijk besluit van 20 november 992. Wet van 4 augustus 992 op het hypothecair krediet, Koninklijk besluit van januari Worden evenwel niet geregistreerd, consumentenkredieten : - waarvan het initieel toegekende bedrag lager is dan BEF - vastgesteld bij authentieke akte en waarvan het initieel toegekende bedrag hoger is dan BEF - waarbij de consument, voorzover het geen kredietopeningen betreft, het initieel toegekende bedrag dient terug te betalen binnen een termijn van ten hoogste drie maanden - waarvan, in het geval van kredietopeningen, het toegestane bedrag lager is dan BEF en terugbetaalbaar is binnen een termijn van drie maanden. 9

22 Wanneer aan de registratiecriteria is voldaan, dienen de kredietgevers 3 de volgende inlichtingen aan de Centrale mede te delen : - met betrekking tot de debiteur alsook de eventuele co-debiteur : naam, eerste voornaam, geboortedatum, geslacht en woonplaats - met betrekking tot de kredietovereenkomst : kredietvorm, contractnummer, termijnbedrag, aantal termijnen, periodiciteit, bedrag van de betalingsachterstand, in voorkomend geval datum van opeisbaarheid en eisbaar bedrag (voor kredietopeningen worden evenwel het toegestane kredietbedrag, het bedrag en de datum van het verschuldigde debetsaldo gemeld). De kredietgevers hebben tevens de verplichting de evolutie van de debetstand en de regularisatie van het contract aan de Centrale te melden. Vanaf de datum van regularisatie beginnen de in de uitvoeringsbesluiten bepaalde bewaartermijnen te lopen. De inlichtingen betreffende de geregulariseerde worden in het gegevensbestand bewaard voor de duur van : - één jaar vanaf de datum van "terugkeer van de kredietovereenkomst tot de normale uitvoering", d.w.z. de volledige terugbetaling van het achterstallige bedrag; - twee jaar vanaf de datum van "tenietgaan van de schuld", d.w.z. de volledige terugbetaling van de schuld, ingeval het saldo van de kredietovereenkomst opeisbaar werd gesteld. Er geldt eveneens een maximumbewaartermijn van tien jaar vanaf de datum van de eerste registratie voor niet-geregulariseerde. Bij het verstrijken van bovenvermelde bewaartermijnen worden de betrokken onmiddellijk uit het gegevensbestand geschrapt. De inlichtingen opgenomen in de Centrale dienen door de kredietverlener verplicht te worden geraadpleegd vóór het afsluiten of wijzigen van een krediet dat onder het toepassingsveld van de wet op het consumentenkrediet valt; bij het toekennen van een hypothecair krediet is de raadpleging facultatief. De persoonlijke levenssfeer van de in de Centrale geregistreerde persoon wordt op een drievoudige wijze geëerbiedigd; die persoon - wordt per brief in kennis gesteld van zijn eerste registratie in het gegevensbestand, - kan kosteloos en persoonlijk inzage krijgen van de op zijn naam geregistreerde inlichtingen en - kan rechtzetting vragen van gegevens waarvan werd aangetoond dat ze verkeerd waren. 3 Het betreft : - de instellingen en personen erkend door het Ministerie van Economische Zaken voor het verlenen van consumentenkredieten (kredietinstellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen, verkopers op afbetaling, postorderbedrijven, financieringsmaatschappijen en ondernemingen gespecialiseerd in financieringshuur) - de instellingen ingeschreven bij de Controledienst voor de Verzekeringen voor het toekennen van hypothecaire kredieten. 20

23 Vanaf januari 999 worden, rekening houdend met de wettelijke en reglementaire bepalingen terzake 4, eveneens de berichten van collectieve schuldenregeling in het gegevensbestand van de Centrale opgenomen. Wanneer een aanvraag tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar wordt verklaard, dient de griffie van de rechtbank van eerste aanleg een bericht in dat verband aan de Centrale te sturen. Zodra een minnelijke of een gerechtelijke aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moeten de inlichtingen daaromtrent eveneens worden medegedeeld. 4 Wet van 5 juli 998 betreffende de collectieve schuldenregeling en de mogelijkheid van verkoop uit de hand van de in beslag genomen onroerende goederen; Koninklijk besluit van 22 april 999 tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België en van hun raadpleging door de personen bedoeld in artikel 9, 2, van de wet van 5 juli

24 De brochure kan eveneens worden geraadpleegd op de website van de Bank ( Bestellingen Nationale Bank van België, dienst Documentatie de Berlaimontlaan 4, 000 Brussel Telefoon: (02) Fax: (02) documentation@nbb.be Voor meer informatie Personen die meer informatie wensen over de inhoud, de berekeningswijze, de bronnen e.d. kunnen terecht bij de dienst Kredietcentrales van de Nationale Bank van België Telefoon: (02) Fax: (02) cr@nbb.be Gebruiksvoorwaarden Bronvermelding is verplicht. Verveelvoudiging voor eigen of intern gebruik is toegestaan. Verantwoordelijke uitgever P. Tellier, Chef van het departement Micro-economische informatie, Nationale Bank van België.