Beoordelingskader Dashboardmodule Sparen

Transcriptie

1 Berdelingskader Dashbardmdule Sparen De mdule Sparen bestaat uit de nderstaande nderdelen. I. Klantbelang dienen dr geen dakpancnstructies te hanteren. II. III. IV. Het prductaanbd is verzichtelijk en tegankelijk. Klantbelang dienen dr teleurstellingen te vrkmen. Klantbelang dienen dr te cmmuniceren ver het vrijkmen van depsit s. V. Klantbelang dienen bij vregtijdige beëindiging van depsit s. VI. Spaarbeleid. Ieder nderdeel begint met nze gedachtegang. Daarna vlgt het berdelingskader dat is gebaseerd p de vlgende vijfpuntsschaal. 5 Klantbelang centraal-gedachte wrdt bewust meegewgen en praktijk gebracht (gd practice) 4 Klantbelang centraal-gedachte speelt herkenbaar een rl; p de gede weg 3 Klantbelang centraal-gedachte kmt vr, maar wrdt in de praktijk (ng) te vrijblijvend tegepast 2 Klantbelang centraal-gedachte speelt geen belangrijke rl, reden tt aandacht 1 Klantbelang centraal-gedachte nvldende aanwezig; reden tt zrg (pr practice) Wijzigingen in het berdelingskader ten pzichte van vrig jaar Onderdeel II De naam van nderdeel II is gewijzigd van Het prductaanbd is verzichtelijk en de cnsument wrdt adequaat dr het aanbd geleid, naar Het prductaanbd is verzichtelijk en tegankelijk. Deze naamgeving sluit beter aan bij de inhud van het nderdeel. Inhudelijk gezien is de nrm p het nderstaande aspect gewijzigd. Om een 4 te scren dient een bank aan één van de nderstaande twee nrmen te vlden. Vrig jaar kn alleen een vier gescrd wrden wanneer een bank aan de nderste bullet vldeed. De vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, mag k bij een andere bank zijn. De aan een depsit gekppelde spaarrekening is kstels en er wrdt geen limiet gesteld aan het vrij pneembare bedrag, nch wrden er beteclausules gehanteerd bij verschrijding van het vrij pneembare bedrag. Onderdeel III Aan dit nderdeel is het nderwerp cmmunicatie bij rentewijzigingen tegevegd. Vrgaande jaren was dit nderwerp als een apart nderdeel pgenmen. De reden dat wij deze nderwerpen samengenmen hebben is dat wij van mening zijn dat deze nderwerpen elkaar nauw raken en deels verlap vertnden. Eveneens zijn de nderstaande wijzigingen drgeverd. 1

2 De nderstaande nrm vr een scre 5 is uit het nrmenkader gehaald. De klant heeft de keuze m bij het aangaan van een depsit de rente tussentijds te laten vrijvallen f bij te laten schrijven en wrdt geïnfrmeerd ver de cnsequentie(s) van deze keuze. Dit biedt de klant meer vrijheid en vermindert de kans p teleurstelling. Vr een scre 3 en 4 is de nderstaande nrm tegevegd. Bij spaarprducten wrdt altijd duidelijk aangegeven f er sprake is van enkelvudige f samengestelde rente en wrdt duidelijk uitgelegd wat dit vr de klant betekent. Vr een scre 5 is deze nrm verder aangescherpt tt: Bij spaarprducten wrdt altijd nmiskenbaar en p practieve wijze aangegeven f er sprake is van enkelvudige f samengestelde rente en wrdt duidelijk uitgelegd wat dit vr de klant betekent. Onderdeel V Dit nderdeel is dit jaar aan het berdelingskader tegevegd. De AFM heeft een verkennend nderzek gedaan naar depsit s en heeft daarbij twee aspecten berdeeld. Het eerste aspect betreft de mgelijkheden bij depsit s m vr het einde van de lptijd uit te stappen en de vrwaarden waartegen betevrij kan wrden uitgestapt. Het tweede aspect betreft de manier waarp de bete berekend wrdt. Op basis van dit verkennend nderzek hebben wij een nieuw nrmenkader pgesteld. Het nrmenkader bestaat uit de bvenstaande twee deelnderwerpen. De Dashbardscre kmt tt stand dr de individuele deelscres bij elkaar p te tellen. Onderdeel VI Aan dit nderdeel is bij de scre 4 en 5 de zinsnede tegevegd: de bank tetst peridiek f sturing p vlumetargets niet ten kste gaat van het klantbelang. Uit deze tetsing blijkt [.]. Weging van nderdelen In tegenstelling tt vrig jaar wegen niet alle nderdelen even zwaar mee. Onderdeel V weegt dit jaar half z zwaar mee. De reden is dat dit een nieuw nderwerp is en wij banken de tijd willen geven m met deze nrmen aan de slag te gaan. Bij een vlgende meting zal dit nderdeel mgelijk wel net z zwaar gaan meewegen als de verige nderdelen. Dchters en labels Vrig jaar is van een aantal banken de dchters en/f labels meegenmen in de berdeling van deze Dashbardmdule. Dit jaar wrden meer relevante dchters en/f labels van banken meegenmen. Met relevant bedelen wij dat de dchter en/f labels in ieder geval spaarprducten dienen aan te bieden. Vrafgaand aan het self assessment zal per bank afgestemd wrden welke dchters en/f labels dit zijn. 2

3 I. Klantbelang dienen dr geen dakpancnstructies te hanteren Het verschil tussen de hgste en de laagste rente die wrdt aangebden binnen een gelijke grep spaarrekeningen wrdt veelal aangeduid als de bandbreedte. Marktpartijen die een dakpancnstructie hanteren zullen een grtere bandbreedte hanteren dan marktpartijen die dat niet den. He grter de bandbreedte is, he meilijker het wrdt m dit uit te leggen. De AFM is verigens niet van mening dat alle rentes gelijk meten zijn f dat een bandbreedte niet mag vrkmen. Het gaat erm dat elke marktpartij zich bezint p de bandbreedte die zij hanteert en p de aanvaardbaarheid van de nderbuwing daarvan. Klantbelang dienen dr geen dakpancnstructies te hanteren 5 De bank heeft tegezegd geen dakpancnstructies te hanteren. De bandbreedte (verschil tussen hgst en laagst gebden rentetarief) is ged uitlegbaar en de bank geeft deze uitleg k publiekelijk De bank heeft tegezegd geen dakpancnstructies te hanteren. De bandbreedte (verschil tussen hgst en laagst gebden rentetarief) is ged uitlegbaar. De bank heeft tegezegd geen dakpancnstructies te hanteren. De bandbreedte (verschil tussen hgst en laagst gebden rentetarief) is beperkt uitlegbaar. De bank heeft tegezegd geen dakpancnstructies te hanteren. De bandbreedte (verschil tussen hgst en laagst gebden rentetarief) is niet uitlegbaar. 1 De bank heeft niet tegezegd geen dakpancnstructies te hanteren. 3

4 II. Het prductaanbd is verzichtelijk en tegankelijk Met een verzichtelijk en tegankelijk aanbd wrdt bedeld dat klanten p eenvudige wijze, bijvrbeeld p één (web)pagina, inzicht kunnen krijgen in het cmplete aanbd. Tls die de klant vervlgens verder helpen in het maken van een keuze zijn een mi vrbeeld van het centraal stellen van het belang van de klant. Z kunnen hulpmiddelen uitleg geven ver de (werking van) spaarprducten. Ok bij een beperkt aanbd zu het hiermee duidelijk meten zijn f een bepaald spaarprduct bij de klant past. Het dr één aanbieder aanbieden van verschillende spaarprducten die nageneg hetzelfde zijn, kmt niet ten gede aan het verzicht van de klant. Wel kan het in het belang van de klant zijn m verschillende spaarprducten aan te bieden, maar deze dienen altijd verschillende f nieuwe klantbeheften te bedienen. Dr een duidelijk en eenvudig prductaanbd kunnen teleurstellingen bij klanten wrden vrkmen. Daarnaast achten wij het vereisen van een vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, bij dezelfde bank niet meer gepast. Wij vinden het vanuit de klantgedachte van tegevegde waarde als de klant meer vrijheid heeft in het kiezen van een spaarrekening (en daarvr niet ndzakelijkerwijs k een extra betaalrekening heft af te sluiten). Ditzelfde geldt vr het niet in elk pzicht kstels aanbieden van een aan een depsit gekppelde (spaar)rekening. Het prductaanbd is verzichtelijk en tegankelijk 5 4 Het aanbd van de bank is gericht p duidelijk te nderscheiden klantbeheftes en bevat geen nndige verlappende spaarprducten. Nieuwe prducten bedienen een nieuwe klantbehefte f vervangen een 'udere versie'. De website van de bank is tegankelijk en biedt snel en verzichtelijk inzage in het aanbd van de bank. Er zijn hulpmiddelen die de cnsument helpen een keuze te maken in het aanbd (bijvrbeeld instructievide's f een rendementcalculatr). De status van passieve rekeningen is duidelijk. De vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, mag k bij een andere bank zijn. De aan een depsit gekppelde (spaar)rekening is in elk pzicht kstels en er wrdt geen limiet gesteld aan het vrij pneembare bedrag, nch wrden er beteclausules gehanteerd bij verschrijding van het vrij pneembare bedrag. Het aanbd van de bank is gericht p duidelijk te nderscheiden klantbeheftes en bevat geen nndige verlappende spaarprducten. Nieuwe prducten bedienen een nieuwe klantbehefte f vervangen een 'udere versie'. De website van de bank is tegankelijk en biedt snel en verzichtelijk inzage in het aanbd van de bank. Er zijn hulpmiddelen die de cnsument helpen een keuze te maken in het aanbd (bijvrbeeld instructievide's f een rendementcalculatr). De status van passieve rekeningen is duidelijk. De vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, mag k bij een andere bank zijn. 4

5 De aan een depsit gekppelde (spaar)rekening is in elk pzicht kstels en er wrdt geen limiet gesteld aan het vrij pneembare bedrag, nch wrden er beteclausules gehanteerd bij verschrijding van het vrij pneembare bedrag Het aanbd van de bank is gericht p duidelijk te nderscheiden klantbeheftes en bevat geen nndige verlappende spaarprducten. Nieuwe prducten bedienen een nieuwe klantbehefte f vervangen een 'udere versie'. De website van de bank is tegankelijk en biedt snel en verzichtelijk inzage in het aanbd van de bank. Er zijn geen hulpmiddelen die de cnsument helpen een keuze te maken in het aanbd. De status van passieve rekeningen is duidelijk. De klant met een vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, bij dezelfde bank aanhuden. Het aanbd van de bank lijkt niet gericht p duidelijk te nderscheiden klantbeheftes en bevat nndige verlappende spaarprducten. Niet alle nieuwe prducten bedienen een nieuwe klantbehefte f vervangen een 'udere versie. De website van de bank biedt matig inzicht in het aanbd van de bank. Er zijn geen hulpmiddelen die de cnsument helpen een keuze te maken in het aanbd. De status van passieve rekeningen is duidelijk. De klant met een vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, bij dezelfde bank aanhuden. Het aanbd van de bank lijkt niet gericht p duidelijk te nderscheiden klantbeheftes en bevat nndige verlappende spaarprducten. Niet alle nieuwe prducten bedienen een nieuwe klantbehefte f vervangen een 'udere versie. De website van de bank biedt matig inzicht in het aanbd van de bank. Er zijn geen hulpmiddelen die de cnsument helpen een keuze te maken in het aanbd. De status van passieve rekeningen is nduidelijk. De klant met een vaste tegenrekening, zijnde een betaalrekening bij een spaarrekening, bij dezelfde bank aanhuden. 5

6 III: Klantbelang dienen dr teleurstellingen te vrkmen Cmmunicatie is een cruciaal nderdeel bij het sluiten van een spaarprduct. Cmmunicatie ver de rente en vrwaarden met verduidelijk duidelijk zijn en mag niet misleidend zijn. Duidelijkheid alleen is echter niet vldende m vrzienbare teleurstellingen te vrkmen. Het is k in het belang van de klant dat hij gedurende de lptijd van het spaarprduct ged geïnfrmeerd wrdt. Daarbij mag de klant verwachten dat de bank met de tijd meegaat. Mderne technlgie met het vr de klant mgelijk maken m meer persnlijke infrmatie te ntvangen, zals klantalerts bij een rentewijziging f een aanbd m ver te stappen p een verbeterd spaarprduct. Daarnaast is het in het belang van de klant wanneer de rente wrdt verged ver de daadwerkelijk gespaarde peride en niet alleen ver vlle kalenderjaren. Klantbelang dienen dr teleurstellingen te vrkmen 5 4 De bank vrkmt teleurstellingen, wat minimaal blijkt uit: Bij rentewijzigingen wrdt zeer actief gecmmuniceerd. Hiernder verstaan wij: de bank benadert haar klanten via een klantspecifieke ntificatie (klantalert) binnen internet bankieren (inclusief app), f persnlijk via , sms f brief. De cmmunicatie geeft niet alleen de nieuwe rente, maar k de rentemutatie. Bij spaarprducten wrdt altijd nmiskenbaar en p practieve wijze aangegeven f er sprake is van enkelvudige f samengestelde rente en wrdt duidelijk uitgelegd wat dit vr de klant betekent. Rente wrdt verged ver de daadwerkelijk gespaarde peride en niet alleen ver vlle kalenderjaren. De mvang van de jaarlijkse bnusrente ten pzichte van de basisrente is uitlegbaar. De klant wrdt practief benaderd en geïnfrmeerd inzake vrij pneembare spaarrekeningen (nieuwe spaarrekeningen f spaarvrmen die een verbetering vr hem/haar zijn). De klant heeft de mgelijkheid tt het verkrijgen van klantalerts bij situaties zals het bereiken van specifieke spaarsald's (bijvrbeeld wanneer de lyaliteitsbnus binnen bereik is, f wanneer bven een bepaald sald de rente verandert), rdstand p de betaalrekening terwijl er spaarteged is, f een hg sald p de betaalrekening. Bij rentewijzigingen wrdt actief gecmmuniceerd. Hiernder verstaan wij: prminent p de website, een algemene melding binnen internet bankieren mgeving (inclusief app) en prminent p het rekeningafschrift. De cmmunicatie geeft niet alleen de nieuwe rente, maar k de rentemutatie. Deze infrmatie is vr klanten zeer gemakkelijk tegankelijk. Bij spaarprducten wrdt altijd duidelijk aangegeven f er sprake is van enkelvudige f samengestelde rente en wrdt uitgelegd wat dit vr de klant betekent. Rente wrdt verged ver de daadwerkelijk gespaarde peride en niet alleen ver vlle kalenderjaren. De mvang van de jaarlijkse bnusrente ten pzichte van de basisrente is uitlegbaar. De klant wrdt practief benaderd en geïnfrmeerd inzake vrij pneembare spaarrekeningen (nieuwe spaarrekeningen f spaarvrmen die een verbetering vr hem/haar zijn). 6

7 3 2 1 De klant heeft de mgelijkheid tt het verkrijgen van klantalerts bij situaties zals het bereiken van specifieke spaarsald's (bijvrbeeld wanneer de lyaliteitsbnus binnen bereik is, f wanneer bven een bepaald sald de rente verandert), rdstand p de betaalrekening terwijl er spaarteged is, f een hg sald p de betaalrekening. Bij rentewijzigingen wrdt gemiddeld gecmmuniceerd. Hiernder verstaan wij: publicatie rentewijziging prminent p de website, algemene melding binnen internet bankieren mgeving (inclusief app) en prminent p rekeningafschrift. Bij spaarprducten wrdt altijd duidelijk aangegeven f er sprake is van enkelvudige f samengestelde rente en wrdt uitgelegd wat dit vr de klant betekent. De rente wrdt verged ver de daadwerkelijk gespaarde peride en niet alleen ver vlle kalenderjaren. De mvang van de jaarlijkse bnusrente ten pzichte van de basisrente is uitlegbaar. De klant practief benaderd en geïnfrmeerd inzake vrij pneembare spaarrekeningen nieuwe spaarrekeningen f spaarvrmen die een verbetering vr hem/haar zijn. De klant heeft de mgelijkheid tt het verkrijgen van klantalerts bij situaties zals het bereiken van specifieke spaarsald's (bijvrbeeld wanneer de lyaliteitsbnus binnen bereik is, f wanneer bven een bepaald sald de rente verandert), rdstand p de betaalrekening terwijl er spaarteged is, f een hg sald p de betaalrekening. Bij rentewijzigingen wrdt passief gecmmuniceerd. Hiernder verstaan wij: publicatie rentewijziging in landelijk dagblad (inclusief rentemutatie), ergens p de website, rekeningafschrift. Bij spaarprducten wrdt altijd duidelijk aangegeven f er sprake is van enkelvudige f samengestelde rente. De rente wrdt berekend ver vlle kalenderjaren waarbij de klant hierver actief wrdt geïnfrmeerd. Bij rentewijzigingen wrdt zeer passief gecmmuniceerd. Hiernder verstaan wij: publicatie rentewijziging in landelijk dagblad, ergens p de website en p rekeningafschrift. Bij spaarprducten wrdt niet altijd duidelijk aangegeven f er sprake is van enkelvudige f samengestelde rente. De rente wrdt alleen berekend ver vlle kalenderjaren. 7

8 IV. Klantbelang dienen dr te cmmuniceren ver vrijkmen van depsit s Vr klanten is het belangrijk dat zij tijdig geïnfrmeerd wrden ver het vrijvallen van hun depsit en een actieve keuze kunnen maken ver wat zij met het vrijgekmen geld willen den. Smmige marktpartijen benaderen klanten tijdig en practief ver het vrijkmen van een depsit en hanteren daarbij autmatisch vrijvallen als defaultptie. Ok zijn er banken die tips geven aan rekeninghuders met een vrijvallend depsit. Andere banken stellen zich afwachtend p f sturen krt vr vrijval een herinnering en verlengen autmatisch vr dezelfde peride als er geen (schriftelijke) reactie is ntvangen. Het practief benaderen c.q. adviseren van klanten is een mi vrbeeld van het klantbelang centraal stellen. Klantbelang dienen dr te cmmuniceren ver vrijkmen van depsit s Bij het aflpen van een depsit wrdt klant tijdig, en indien ndig meermaals, hierver geïnfrmeerd (persnlijke benadering per , SMS, brief, telefnisch, waarbij rekening wrdt gehuden met de lptijd van het depsit). Tevens wrdt klant geïnfrmeerd ver wat hij met het vrijkmende geld kan den en/f he hij zich daarver kan laten vrlichten. Bij niet reageren dr klant wrdt vrijkmend sald autmatisch gestrt p vaste tegenrekening f 1-maands depsit. Bij het aflpen van een depsit wrdt klant tijdig, en indien ndig meermaals, hierver geïnfrmeerd (persnlijke benadering per , SMS, brief, telefnisch, waarbij rekening wrdt gehuden met de lptijd van het depsit). Bij niet reageren dr klant wrdt vrijkmend sald autmatisch gestrt p vaste tegenrekening f 1-maands depsit. Bij aflpen depsit wrdt klant tijdig hierver geïnfrmeerd (persnlijke benadering per e- mail, SMS, brief, telefnisch, waarbij rekening wrdt gehuden met de lptijd van het depsit). Bij niet reageren dr klant wrdt vrijkmend sald autmatisch gestrt p vaste tegenrekening f 1-maands depsit. Bij aflpen depsit wrdt klant tijdig geïnfrmeerd. Bij afsluiting van depsit maakt de klant reeds een keuze ver de bestemming van geld na aflp van de termijn (verlenging f strten p vaste tegenrekening) en deze keuze wrdt, als klant niet reageert, uitgeverd. Bij aflpen depsit wrdt klant niet tijdig geïnfrmeerd. Bij niet reageren dr klant wrdt depsit autmatisch verlengd vr dezelfde termijn. 8

9 V: Klantbelang dienen bij vregtijdige beëindiging van depsit s Mgelijkheid tt betevrij pnemen bij nvrziene, impactvlle gebeurtenissen Een depsit wrdt dr klanten afgeslten wanneer zij het geld gedurende de lptijd van een depsit niet ndig denken te hebben. Tch kunnen klanten in ingrijpende situaties terecht kmen waarbij zij nverwachts meten beschikken ver het geld, zeker bij langere lptijden. Hierbij kan bijvrbeeld gedacht wrden aan vregtijdig verlijden van een partner, schuldsanering en werklsheid. De AFM is van mening dat banken het klantbelang dienen wanneer zij bij bepaalde nvrziene, zeer impactvlle gebeurtenissen de klant de mgelijkheid bieden m vregtijdig uit een depsit te stappen. Het in de praktijk tepassen van culance is een andere manier m het klantbelang te dienen. De nadruk ligt hierbij p nvrziene gebeurtenissen, waar de klant geen f slechts zeer beperkt invled p heeft. Beteberekening bij vregtijdige beëindiging van depsit s Banken gaan verschillend m met de wijze waarp een bete berekend wrdt wanneer een depsit vregtijdig wrdt pgenmen. Dit heft geen prbleem te zijn, mits de beteberekening p een eerlijke wijze geschiet en de klant niet nevenredig gestraft wrdt. Met eerlijk bedelen wij bijvrbeeld dat de bete berekend wrdt aan de hand van een nett cntante-waarde berekening. Het is mgelijk m een eigen variant te gebruiken van de cntante waarde-berekening, dr teveging van een cap, f een beperkte pslag, bijvrbeeld als gevlg van prudentiële nrmen. Belangrijk is dat de berekening aansluit bij de daadwerkelijk dr de bank gemaakte ksten. De AFM heeft deelscres gemaakt m punten te geven aan elk van de twee nderwerpen. De Klantbelang Dashbardscre kmt tt stand dr de deelscres bij elkaar p te tellen. De criteria waaraan een bank met vlden m een 5 te scren hebben wij bvenaan k als geheel uitgeschreven. Het klantbelang dienen bij vregtijdige beëindiging van depsit s 5 De bank heeft in vldende mate gewaarbrgd dat een klant bij nvrziene impactvlle gebeurtenissen betevrij f tegen een beperkte bete zijn depsit kan pnemen. Dit blijkt minimaal uit: De bank heeft in de vrwaarden pgenmen dat het depsit betevrij pgenmen kan wrden bij verlijden en schuldsanering. De bank heeft in de vrwaarden pgenmen dat het depsit betevrij pgenmen kan wrden bij andere nvrziene impactvlle gebeurtenissen, waarnder in ieder geval arbeidsngeschiktheid en werklsheid. De bank heeft in haar vrwaarden pgenmen dat zij een beperkte bete 1 rekent bij het vregtijdig pnemen van een depsit bij andere nvrziene impactvlle gebeurtenissen, waarnder in ieder geval arbeidsngeschiktheid en werklsheid. 1 Bijvrbeeld: Er wrdt een maximum gesteld aan een bete die aan de hand van de reguliere methdiek wrdt berekend. Vr het maximum kan gedacht wrden aan de rente die de klant tt p dat mment p zijn depsit heeft verdiend. Op deze manier zal een klant altijd minimaal zijn inleg terugkrijgen. 9

10 Bij vregtijdige pname van depsit s hanteert de bank een beteberekening die in verhuding staat tt de werkelijke ksten vr de bank en de mgelijke pbrengsten vr de klant. Dat hudt in dat er in ieder geval rekening wrdt gehuden met marktmstandigheden (rentestanden) en de resterende lptijd van de depsit. De nett cntante waarde-berekening 2 is hier een ged vrbeeld van. De klant wrdt niet nevenredig benadeeld bij het bepalen van de referentierente die in de berekening gebruikt wrdt, bijvrbeeld dr een nadelige afrndingsregel. Er wrden geen administratieksten in rekening gebracht f administratieksten wrden als vast bedrag in rekening gebracht en staan in relatie tt de daadwerkelijk gemaakte ksten. Mgelijkheid tt betevrij pnemen bij nvrziene, impactvlle gebeurtenissen De bank heeft in vldende mate gewaarbrgd dat een klant bij nvrziene impactvlle gebeurtenissen betevrij f tegen een beperkte bete zijn depsit kan pnemen. Dit blijkt minimaal uit: De bank heeft in de vrwaarden pgenmen dat het depsit betevrij pgenmen kan wrden bij verlijden en schuldsanering. De bank heeft in de vrwaarden pgenmen dat het depsit betevrij pgenmen kan wrden bij andere nvrziene impactvlle gebeurtenissen, waarnder in ieder geval arbeidsngeschiktheid en werklsheid. De bank heeft in de vrwaarden pgenmen dat zij een beperkte bete 3 rekent bij het vregtijdig pnemen van een depsit bij andere nvrziene impactvlle gebeurtenissen, waarnder in ieder geval arbeidsngeschiktheid en werklsheid. De bank heeft in geringe mate gewaarbrgd dat een klant bij bepaalde nvrziene impactvlle gebeurtenissen betevrij f tegen een beperkte bete zijn depsit kan pnemen. Dit blijkt minimaal uit: De bank heeft in de vrwaarden pgenmen dat het depsit betevrij pgenmen kan wrden bij verlijden. De bank rekent een beperkte bete bij het vregtijdig pnemen van een depsit bij andere nvrziene impactvlle gebeurtenissen, waarnder in ieder geval schuldsanering, arbeidsngeschiktheid en werklsheid. 2 Een nett cntante waarde-berekening is de vlgende berekening: Per jaar van de resterende lptijd betaalt een klant de referentierente (de rente behrend bij een depsit vr de resterende lptijd) minus de rente die een klant ntvangt p zijn huidige depsit, vermenigvuldigd met het ingelegde bedrag. Dit bedrag wrdt cntant gemaakt (tegen de referentierente) naar nu. 3 Bijvrbeeld: Er wrdt een maximum gesteld aan een bete die aan de hand van de reguliere methdiek wrdt berekend. Vr het maximum kan gedacht wrden aan de rente die de klant tt p dat mment p zijn depsit heeft verdiend. Op deze manier zal een klant altijd minimaal zijn inleg terugkrijgen. 10

11 De bank tnt aan dat zij in de praktijk culance tepast bij individuele gevallen, in ieder geval bij schuldsanering, arbeidsngeschiktheid en werklsheid. De bank heeft in nvldende mate gewaarbrgd dat een klant bij bepaalde nvrziene impactvlle gebeurtenissen betevrij f tegen een beperkte bete zijn depsit kan pnemen. Dit blijkt uit: +0 De bank heeft nvldende gebeurtenissen in haar vrwaarden pgenmen die dit mgelijk maken en de bank kan eveneens niet aantnen dat zij in de praktijk culance tepast bij individuele gevallen. De termijn na het plaatsvinden van de gebeurtenis waarbinnen de klant het depsit kan pnemen is krter dan een half jaar. 11

12 Beteberekening bij vregtijdige beëindiging van depsit s Bij vregtijdige pname van depsit s hanteert de bank een beteberekening die in verhuding staat tt de werkelijke ksten vr de bank en de mgelijke pbrengsten vr de klant. Dat hudt in dat er in ieder geval rekening wrdt gehuden met marktmstandigheden (rentestanden) en de resterende lptijd van het depsit. De nett cntante waarde-berekening 4 is hier een ged vrbeeld van. De klant wrdt niet nevenredig benadeeld bij het bepalen van de referentierente die in de berekening gebruikt wrdt, bijvrbeeld dr een nadelige afrndingsregel. Er wrden geen administratieksten in rekening gebracht f administratieksten wrden als vast bedrag in rekening gebracht en staan in relatie tt de daadwerkelijk gemaakte ksten. Bij vregtijdige pname van depsit s hanteert de bank een beteberekening die in verhuding staat tt de werkelijke ksten vr de bank en de mgelijke pbrengsten vr de klant. Dat hudt in dat er in ieder geval rekening wrdt gehuden met marktmstandigheden (rentestanden) en de resterende lptijd van het depsit. De nett cntante waardeberekening is hier een ged vrbeeld van. De bank hanteert een beteberekening die geen rekening hudt met marktmstandigheden (rentestanden), maar wel rekening hudt met de resterende lptijd van het depsit. De bank kan hierbij vldende nderbuwd aantnen dat deze beteberekening in de ruime meerderheid van de gevallen beter f hetzelfde uitkmt vr de klant als de nett cntante waarde-berekening. Er den zich hierbij geen situaties vr waarbij de beteberekening veel negatiever uitpakt dan de nett cntante waardeberekening. Dit kan bijvrbeeld bereikt wrden dr het hanteren van een maximum. Er wrden geen administratieksten in rekening gebracht f administratieksten wrden als vast bedrag in rekening gebracht en staan in relatie tt de daadwerkelijk gemaakte ksten. Bij vregtijdig pnemen van een termijndepsit hanteert de bank een beteberekening die geen rekening hudt met de marktmstandigheden (rentestanden), maar wel rekening hudt met de resterende lptijd van het depsit. Een beteberekening aan de hand van een vast percentage per resterend jaar is hier een vrbeeld van. Wanneer er administratieksten in rekening wrden gebracht zijn deze ksten een vast bedrag f een percentage van het pgenmen bedrag met een vastgesteld maximum. 4 Een nett cntante waarde-berekening is de vlgende berekening: Per jaar van de resterende lptijd betaalt een klant de referentierente (de rente behrend bij een depsit vr de resterende lptijd) minus de rente die een klant ntvangt p zijn huidige depsit, vermenigvuldigd met het ingelegde bedrag. Dit bedrag wrdt cntant gemaakt (tegen de referentierente) naar nu. 12

13 +0 Bij vregtijdig pnemen van een depsit hanteert de bank een beteberekening die geen rekening hudt met de marktmstandigheden en geen rekening hudt met de resterende lptijd van het depsit. Een beteberekening aan de hand van een vast percentage nafhankelijk van de resterende lptijd van een depsit is hier een vrbeeld van. De bank biedt geen mgelijkheid m tegen betaling van een bete vregtijdig uit een depsit te stappen. 13

14 VI. Spaarbeleid Het vastleggen van het spaarbeleid maakt het mgelijk m het beleid te bjectiveren en dwingt marktpartijen fundamenteel na te denken ver essentiële aspecten van het spaarbeleid. Z bevat een mdern spaarbeleid richtlijnen ver de ttstandkming en besluitvrming van de pricing van spaarrekeningen. Vastlegging van die besluiten is essentieel m het geverde spaarbeleid te kunnen tetsen. Ok de wijze waarp het distributiekanaal wrdt ingericht en de mate waarin daar, vr wat betreft sparen, p vlume f kwaliteit wrdt gestuurd zijn belangrijke elementen die in het spaarbeleid dienen te zijn vastgelegd. Spaarbeleid 5 De bank heeft de principes van een mdern spaarbeleid p een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Dit beleid bevat waarbrgen dat in de praktijk de principes wrden nageleefd. De bank tetst peridiek f het beleid daadwerkelijk wrdt nageleefd (prcedures, handbeken). De bank tetst peridiek f sturing p vlumetargets niet ten kste gaat van het klantbelang. Uit deze tetsing blijkt dat de bank meer p kwaliteit en klantbelang stuurt dan p vlumetargets. Rentebesluiten wrden vastgelegd en zijn verifieerbaar vr de tezichthuder De bank heeft de principes van een mdern spaarbeleid p een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Dit beleid bevat waarbrgen dat in de praktijk de principes wrden nageleefd. De bank tetst peridiek f het beleid daadwerkelijk wrdt nageleefd (prcedures, handbeken) De bank tetst peridiek f sturing p vlumetargets niet ten kste gaat van het klantbelang. Uit deze tetsing blijkt dat kwantitatieve en kwalitatieve sturing aantnbaar in balans zijn. Rentebesluiten wrden vastgelegd en zijn verifieerbaar vr de tezichthuder. De bank heeft de principes van een mdern spaarbeleid p een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Dit beleid bevat waarbrgen dat in de praktijk de principes wrden nageleefd. Er vindt geen peridieke tetsing (interne f externe audit) plaats f het beleid wrdt nageleefd (prcedures, handbeken). Rentebesluiten wrden vastgelegd en zijn verifieerbaar vr de tezichthuder. Een eventueel advies- en f verkpkanaal wrdt hfdzakelijk gestuurd p vlumetargets, waarbij wel aantnbaar vldende checks & balances zijn ingebuwd m negatieve effecten te vrkmen. De bank heeft de principes van een mdern spaarbeleid niet p een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Daardr wrdt niet gebrgd dat in de praktijk de principes wrden nageleefd (prcedures, handbeken). Er vindt geen peridieke tetsing (interne f externe audit) plaats f het beleid wrdt nageleefd. Rentebesluiten wrden vastgelegd en zijn verifieerbaar vr de tezichthuder. Een eventueel advies- en f verkpkanaal wrdt hfdzakelijk gestuurd p vlumetargets. 14

15 1 De bank heeft de principes van een mdern spaarbeleid niet p een adequate manier uitgewerkt en vastgelegd in haar eigen beleid. Daardr wrdt niet gebrgd dat in de praktijk de principes wrden nageleefd (prcedures, handbeken). Er vindt geen peridieke tetsing (interne f externe audit) plaats f het beleid wrdt nageleefd. Rentebesluiten wrden niet vastgelegd en zijn dus niet verifieerbaar vr de tezichthuder. Een eventueel advies- en f verkpkanaal wrdt hfdzakelijk gestuurd p prducttargets. 15