De voorwaarden van de Florius Profijt Hypotheek

Transcriptie

1 De voorwaarden van de Florius Profijt Hypotheek

2

3 Welkom bij Florius Het huis is er. Nu nog de hypotheek. We kunnen ons voorstellen dat u die het liefst zo snel mogelijk rond krijgt. Zodat u uw hoofd vrij kunt maken voor verbouwingsplannen, woonideeën en kleurstaaltjes. Toch is het belangrijk om goed stil te staan bij uw hypotheek. Als u het nu goed regelt, kunt u straks onbezorgd wonen en volop genieten van uw nieuwe huis. Een hypotheek die bij u past Wat is nu precies een goede hypotheek? Florius bekijkt dat nuchter. Een goede hypotheek zorgt ervoor dat u fijn kunt wonen, lekker kunt leven en het is een goede investering voor uw toekomst. Als een hypotheek dat doet, is het een hypotheek die bij u past. Om ervoor te zorgen dat u de juiste hypotheek vindt, zijn hypotheken van Florius verkrijgbaar bij onafhankelijke hypotheekadviseurs die hun vak verstaan. Zij helpen u het complete aanbod te overzien en een eerlijke vergelijking te maken. Want wij kunnen wel heel hard roepen dat we een lage rente en goede voorwaarden hebben (wat ook zo is), maar we hebben liever dat u zelf tot die conclusie komt. En dat u zelf de juiste beslissing kunt nemen. Daarom houden we ons aanbod overzichtelijk, onze hypotheken eenvoudig en onze voorwaarden duidelijk. Duidelijke voorwaarden Dit zijn alle voorwaarden bij uw offerte voor een Florius hypotheek. Inderdaad, het zijn nogal wat pagina s. Korter kunnen we het helaas niet maken. Wel minder ingewikkeld. We hebben zo duidelijk mogelijk omschreven welke afspraken we met u maken over uw hypotheek. Van de rente tot extra aflossing. En alles wat er verder bij komt kijken. Bijvoorbeeld wat te doen bij een verhuizing of extra aflossing. Florius vindt namelijk dat het niet alleen begrijpelijk moet zijn voor een hypotheekadviseur, maar juist ook voor u. U sluit tenslotte de hypotheek af. Mocht u vragen hebben, dan kunt u altijd bij uw hypotheekadviseur of bij ons terecht. We wensen u veel succes met het kiezen van de hypotheek die bij u past. En voor straks: veel woonplezier! : Leest u artikelen 1 t/m 23 en 37 goed door. In artikel 24 t/m 36 leggen wij de verschillende hypotheekvormen uit. U moet vooral hiervan alleen de artikelen lezen die over uw hypotheekvorm(en) gaan. In uw offerte staat welke hypotheekvorm(en) u hebt. 3

4 Begrippenlijst 20 December 2010 Aflossen Belastingen Bouwdepot Bouwtermijnen Dagrente Declaratieformulier Effectieve rente Executieverkoop Executiewaarde Gedragscode Hypothecaire Financieringen Gedwongen verkoop Hypotheek Hypotheekakte Hypotheekrecht Hypotheekregister Hypotheekvorm Ingangsdatum U vraagt aan Florius een lening om een woning te kopen. U moet deze lening aan het einde van de looptijd terugbetalen aan Florius. Dit terugbetalen noemen we ook wel aflossen. Het afsluiten van een hypotheek kan gevolgen hebben voor de belasting die u betaalt. Belangrijk is dat u bij het afsluiten van de hypotheek met deze gevolgen rekening houdt. Uw (belasting)adviseur kan hier meer over vertellen. Een bouwdepot is een rekening waar Florius (een deel van) uw lening op stort. Met het geld op deze rekening kunt u de rekeningen voor de bouw of verbouwing van uw woning betalen. Als u een nieuwe woning bouwt of laat bouwen, dan spreekt u met degene die uw woning bouwt af welke bedragen voor welke werkzaamheden moeten worden betaald. Dit worden de bouwtermijnen genoemd. De dagrente is de rente die nu geldt voor een soortgelijke nieuwe hypotheek (leningdeel). Een soortgelijk nieuw leningdeel is een leningdeel waarvan de kenmerken het meest lijken op de kenmerken van uw leningdeel. Met een declaratieformulier kunt u geld opvragen uit uw bouwdepot. Het effectieve rentepercentage is het rentepercentage dat u betaalt inclusief de afsluitkosten en rekening houdend met het vooraf of achteraf betalen van de rente. Als u de lening niet meer kunt betalen, proberen we eerst samen met u een oplossing te vinden. Als dat niet lukt, kan uw woning uiteindelijk gedwongen verkocht worden. Dit is onderdeel van het hypotheekrecht en wordt ook wel executieverkoop genoemd. De executiewaarde van uw woning geeft een schatting van de waarde bij een gedwongen verkoop (executieverkoop). De executiewaarde moet in uw taxatierapport staan. Hypotheekverstrekkers in Nederland hebben afspraken gemaakt over onder meer de maximale hoogte van de hypotheken die zij verstrekken. Deze afspraken staan in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen. Als u de lening niet meer kunt betalen, proberen we eerst samen met u een oplossing te vinden. Als dat niet lukt, kan uw woning uiteindelijk gedwongen verkocht worden. Deze gedwongen verkoop noemen wij een executieverkoop. Een hypotheek bestaat uit de lening, de rente, het terugbetalen en het recht van hypotheek op een onderpand. Bij de notaris ondertekent u de hypotheekakte. Dit is de overeenkomst die wij met u aangaan. Hierin leggen we de afspraken voor uw hypotheek definitief vast. Als zekerheid dat u de lening aan Florius terugbetaalt, geeft u Florius het recht van hypotheek op een onderpand (uw woning). Het recht van hypotheek houdt in dat Florius uw woning mag verkopen als u uw verplichtingen niet nakomt. Het recht van hypotheek op de woning schrijven wij altijd in bij het hypotheek register. Ook wel het Kadaster genoemd. De manier waarop u de lening terugbetaalt, noemen wij de hypotheekvorm. De ingangsdatum van uw hypotheek is de datum waarop Florius geld van uw lening overmaakt. Kenmerken hypotheek Uw hypotheek kan uit meerdere leningdelen bestaan.elk leningdeel heeft eigen kenmerken. De kenmerken van een leningdeel zijn de hypotheekvorm(en), rentevorm(en), looptijd(en) en rentevastperiode(s) die u met Florius hebt afgesproken. Kredietbeleid Leningdelen Looptijd In het kredietbeleid staan de eigen regels van Florius over het verstrekken van leningen. Uw hypotheek kan bestaan uit verschillende delen. Dat noemen we leningdelen. De looptijd van de lening geeft aan hoe lang uw lening loopt. Aan het einde van de looptijd moet u de lening helemaal hebben terugbetaald. 4

5 20 December 2010 Begrippenlijst Maandbedrag Margerente Nationale Hypotheek Garantie Nominale rente Onderpand Opstalverzekering Overbruggingslening Pandrecht Recht van hypotheek Rente (effectief) Rente (nominaal) Rente (variabel) Rente (vast) Renteherziening Rentekorting RenteLimiet Rentevastperiode Rentevorm Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen U betaalt maandelijks een bedrag voor uw hypotheek. Dat bedrag bestaat altijd uit rente. Het kan ook bestaan uit een bedrag aan aflossing (terugbetalen aan Florius), inleg, een spaarbedrag en/of premie. Het totaal noemen we uw maandbedrag. Naast het maandbedrag kan het zijn dat u nog andere bedragen moet betalen voor uw lening. Bijvoorbeeld voor uw verzekering of een rekening bij een andere bank. Margerente is een rente die elke maand kan veranderen als de rente van de door u gekozen rentevastperiode daalt of meer stijgt dan de met u afgesproken bovengrens (de bandbreedte). De Nationale Hypotheek Garantie geeft Florius meer zekerheid. In ruil hiervoor betaalt u een lagere rente. Kijk voor de voorwaarden op Het nominale rentepercentage is het rentepercentage dat u betaalt. Voor de lening vraagt Florius een onderpand. Dit is bijna altijd de woning (en alles wat daar bij hoort) die u koopt. U geeft Florius het recht van hypotheek op het onderpand. In de hypotheekakte staat het onderpand precies beschreven. Met een uitgebreide opstalverzekering is uw woning verzekerd tegen schade als gevolg van bijvoorbeeld brand, storm en inbraak. Deze verzekering is verplicht. Een opstalverzekering noemen we ook wel een woonhuisverzekering. De overbruggingslening kunt u gebruiken om de overwaarde van uw huidige woning te gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Nadat uw huidige woning is verkocht, betaalt u de overbruggingslening terug aan Florius. De overbruggingslening heeft een looptijd van maximaal 24 maanden. Florius wil graag de zekerheid hebben dat u uw lening terugbetaalt. Daarom wil Florius een pandrecht. Een pandrecht geeft u bijvoorbeeld op verzekeringen, (bank)spaarrekeningen of andere rekeningen. Dat betekent dat als u de rente niet betaalt of uw lening niet terugbetaalt, Florius het geld dat op deze verzekering of (bank) spaarrekening staat, mag gebruiken om uw lening terug te betalen. Als zekerheid dat u de lening aan Florius terugbetaalt, geeft u Florius het recht van hypotheek op een onderpand (uw woning). Het recht van hypotheek houdt in dat Florius uw woning mag verkopen als u uw verplichtingen niet nakomt. Het effectieve rentepercentage is het rentepercentage dat u betaalt inclusief de afsluitkosten en rekening houdend met het vooraf of achteraf betalen van de rente. Het nominale rentepercentage is het rentepercentage dat u betaalt. Een variabele rente houdt in dat uw rente elke maand kan wijzigen. De variabele rente verandert (onder meer) door omstandigheden op de geld- en kapitaalmarkt. Een vaste rente betekent dat het rentepercentage tijdens een afgesproken periode niet verandert. Deze afgesproken periode noemen we de rentevastperiode. Als uw rentevastperiode afloopt, kunt u een nieuwe rentevastperiode kiezen. We noemen dit renteherziening. U ontvangt mogelijk een korting op uw rente. In de offerte staat per leningdeel aangegeven welke korting u krijgt en hoe lang deze korting loopt. Bij variabele rente kunt u kiezen voor de optie RenteLimiet. Uw variabele rente wordt dan automatisch omgezet naar een rentevorm met een vooraf door u gekozen rentevastperiode. Dit gebeurt als de dagrente van soortgelijke leningdelen met dezelfde rentevastperiode boven het door u opgegeven plafondpercentage gaat. De periode dat uw rente gelijk blijft. U kunt kiezen uit een vaste rente of variabele rente. Dit zijn rentevormen. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat garant voor de lening, als u deze onder Nationale Hypotheek Garantie afsluit. De voorwaarden hiervoor staan op 5

6 Begrippenlijst 20 December 2010 Tariefklasse Taxatierapport Verbouwingsplan Verhuisregeling Vermogensopbouw WOZ-rapport De verhouding tussen uw lening en de executiewaarde van uw woning (het onderpand) is belangrijk voor het bepalen van de hoogte van de rente. Het rentepercentage wordt ondermeer vastgesteld op basis van een tariefklasse die afhankelijk is van de datum waarop de rente van het leningdeel (voor het laatst) is vastgesteld. Een tariefklasse is opgebouwd uit één of meer categorieën. Als uw woning meer of minder waard wordt, kan uw lening in een andere categorie vallen. Een taxatierapport is een rapport waarin de waarde en de staat van het onderhoud van het onderpand staan. Alleen een erkend taxateur mag zo n rapport opstellen. Als u uw lening gebruikt voor een verbouwing van uw woning, vragen wij u een verbouwingsplan op te stellen. Hierin staat wat u gaat verbouwen en welk bedrag u daarvoor nodig hebt. De verhuisregeling betekent dat u het rentepercentage dat hoort bij dat deel van uw oude lening met een vaste rente, mee kunt nemen naar uw nieuwe lening. In de voorwaarden leest u meer hierover of vraag uw adviseur om uitleg. Bij bepaalde hypotheekvormen betaalt u maandelijks niets terug voor uw lening. In plaats daarvan spaart of belegt u geld om een bepaald vermogen op te bouwen. Dat kan ook met een verzekering. Aan het eind van de looptijd betaalt u de lening terug met dit opgebouwde vermogen. De gemeente stelt periodiek de waarde van uw woning vast voor de belasting. U ontvangt deze waarde in een WOZ-rapport. WOZ staat voor Waardering Onroerende Zaken. 6

7 20 December 2010 Inhoud Begrippenlijst 4 1. Algemene informatie Waar bestaat een hypotheek uit? Wat houdt het recht van hypotheek in? Mijn hypotheek moet passen bij mijn financiële situatie en mijn wensen Leningdelen Waarom staan er voorbeelden in deze voorwaarden? Hoe moet ik deze voorwaarden lezen? Mijn hypotheek en de Belastingdienst Veranderen van hypotheek Welke regels past Florius toe bij het geven van leningen? De voorwaarden Waarvoor gelden deze voorwaarden? In welke documenten staan regels voor mijn hypotheek? Looptijd en einde looptijd leningdeel Wanneer gaat de looptijd van mijn leningdeel in? Wanneer gaat de looptijd van mijn lening in? Wanneer eindigt mijn leningdeel? Wanneer eindigt mijn lening? Rente - algemeen Wat staat er in de offerte over de rente? Over welke periode moet ik rente betalen? Wanneer moet ik rente betalen? Hoe wordt het bedrag aan rente dat ik moet betalen berekend? Welke rentevorm heb ik? Wat is variabele rente? Wat is vaste rente? Wat is RenteLimiet? Wat is Margerente? Wat is een rentevastperiode? Wanneer gaat de rentevastperiode in? Veranderen van de rente Kan mijn rentepercentage veranderen voordat ik de hypotheekakte heb ondertekend? Wanneer stelt Florius het rentepercentage voor mijn leningdeel opnieuw vast? Hoe werkt RenteLimiet? Hoe werkt Margerente? Welke wijzigingen hebben een effect op de vaste rente van mijn lening? Zijn er voorwaarden waar ik aan moet voldoen als ik het rentepercentage wil veranderen? Wat moet ik doen als ik het rentepercentage wil veranderen? Wat zijn de eisen voor het taxatierapport? Kan ik de executiewaarde veranderen die Florius hanteert voor mijn woning? Ik heb een hypotheek met NHG Garantie, kan ik de rente veranderen? Afloop rentevastperiode Hoe lang staat mijn rente vast? Wat gebeurt er als mijn rentevastperiode afloopt? Moet ik een boete betalen? Veranderen van een leningdeel na afloop van een rentevastperiode Kan ik de kenmerken van mijn leningdeel veranderen na afloop van een rentevastperiode? Wat moet ik doen als ik de rentevastperiode, rentevorm of hypotheekvorm wil veranderen (= omzetten van het leningdeel)? Zijn er eisen waar ik aan moet voldoen als ik mijn leningdeel wil veranderen? Welke voorwaarden gelden als ik mijn leningdeel verander op de dag dat mijn rentevastperiode afloopt? Kan ik mijn hypotheek met NHG Garantie ook veranderen? Kan ik mijn Florius Hypotheek veranderen in een andere Florius Hypotheek? Betaal ik een boete voor het veranderen van een leningdeel? Welke rente moet ik betalen als ik mijn leningdeel verander op renteherzieningsdatum? Wat gebeurt er met mijn bestaande hypotheek? Veranderen van een leningdeel met vaste rente tijdens de rentevastperiode Kan ik mijn leningdeel ook tijdens de rentevastperiode veranderen? Moet ik een boete betalen? Welke voorwaarden zijn van toepassing als ik een kenmerk van een leningdeel verander tijdens de rentevastperiode? Wat gebeurt er met mijn lopende hypotheek? Veranderen van een leningdeel met variabele rente Kan ik het leningdeel met variabele rente veranderen? Wat moet ik doen als ik het deel van mijn hypotheek met variabele rente wil veranderen? Wat gebeurt er met mijn bestaande hypotheek? Veranderen van de overbruggingslening Kan ik mijn overbruggingslening veranderen? Bouwdepot Wat is een bouwdepot? Wat moet ik doen als ik een bouwdepot wil? Wanneer maak ik gebruik van een bouwdepot? Wat wordt uit het bouwdepot betaald? Kan ik een bouwdepot hebben als ik een lening met NHG heb? Wat gebeurt er met het bedrag voor de bouw/ verbouwing? Wanneer wordt een bedrag in het bouwdepot gestort? Wat is de ingangsdatum van de looptijd van het bouwdepot? Hoe lang bestaat het bouwdepot? Betaal ik rente over het bedrag in het bouwdepot? Ontvang ik rente over het bedrag in het bouwdepot? Wanneer en hoe wordt het bedrag uit het bouwdepot betaald? Betaalt Florius ook rekeningen voor meerwerk? Wat moet ik doen met de rekening voor de laatste bouwtermijn? 32 7

8 Inhoud 20 December Wat gebeurt er met mijn bouwdepot als er tijdens de looptijd minder dan EUR op het bouwdepot staat? Wat gebeurt er met mijn bouwdepot als er tijdens de looptijd minder dan het NHG-grensbedrag op staat? Wat gebeurt er als na afloop van de looptijd nog een bedrag in het bouwdepot staat (een overschot)? Kan ik het bouwdepot tussentijds beëindigen? Betaal ik extra kosten voor mijn bouwdepot? Hoe weet ik welk bedrag er op mijn bouwdepot staat? Kan ik rood staan op mijn bouwdepot? Wat gebeurt er als mijn nieuwe woning is opgeleverd? Maandelijkse betaling Waaruit bestaat mijn maandbedrag? Moet ik nog meer betalen dan rente? Hoe betaal ik aan Florius? Wat gebeurt er als ik mijn maandbedrag niet betaal? Wat gebeurt er als ik de premie voor mijn verzekering of het bedrag voor mijn (bank) spaarrekening of beleggingsrekening niet betaal? Waar kan ik een wijziging van mijn bank- of girorekeningnummer doorgeven? Terugbetalen (Aflossen) Wanneer moet ik mijn lening helemaal hebben terugbetaald? Kan ik ook eerder (een deel van) mijn lening terugbetalen? Welk bedrag van mijn lening kan ik zonder boete terugbetalen? Moet ik een boete betalen als ik (een deel van) mijn lening eerder terugbetaal? Betaal ik ook een boete als ik een rentekorting heb? Wanneer kan ik (een deel van) mijn lening terugbetalen zonder boete? Hoe wordt de boete berekend als ik mijn lening helemaal terugbetaal? Hoe wordt de boete berekend als ik een deel van mijn lening terugbetaal? Wat gebeurt er met mijn maandbedrag nadat ik een deel van mijn lening heb terugbetaald? Verhuizen Wanneer kan ik gebruikmaken van de verhuisregeling? Wat is de verhuisregeling? Voor welke rente kan ik kiezen? Wanneer houd ik de hoogte van mijn oude rente voor mijn nieuwe lening? Voor welk deel van de nieuwe lening verhuizen de rentecondities van mijn oude lening mee? Hoe lang kan ik mijn oude rentecondities meeverhuizen? Hoe lang kan ik mijn oude rentecondities meeverhuizen? Kan het bedrag van mijn nieuwe lening lager zijn dan het bedrag van (de restantschuld van) mijn oude lening? Kan ik mijn variabele rente ook meeverhuizen? Moet ik afsluitkosten betalen? Verhogen van uw lening Welke eisen zijn er als ik mijn lening wil verhogen? Wat moet ik doen als ik mijn lening wil verhogen? Wat gebeurt er met mijn lening en de voorwaarden als ik mijn lening wil verhogen? Moet ik voor het verhogen van mijn lening naar de notaris? Verzekering of rekening die aan de lening is gekoppeld Waarvoor is mijn kapitaalverzekering, (bank) spaarrekening, beleggingsrekening of een andere rekening of verzekering? Wat gebeurt er als ik mijn lening heb terugbetaald of heb veranderd? Kan ik het opgebouwde bedrag ook ergens anders voor gebruiken dan voor het terugbetalen van mijn hypotheek? Opstalverzekering Overlijdensrisicoverzekering Moet ik een overlijdensrisicoverzekering afsluiten? Adreswijziging Wanneer ontvang ik mijn post op mijn nieuwe adres als ik een nieuwbouwwoning heb gekocht? Wanneer ontvang ik mijn post op mijn nieuwe adres als ik naar een bestaande woning verhuis? Adviseur Portefeuillehouder en overdracht Klachtenprocedure Hoe en waar kan ik klachten doorgeven? Wat kan ik doen als ik daarna nog steeds niet tevreden ben? 43 Hypotheekvormen Annuïteiten Hypotheek Wat is een Annuïteiten Hypotheek (in het kort)? Wat betaal ik elke maand? Verandert het maandbedrag nooit? Lineaire Hypotheek Wat is een Lineaire Hypotheek (in het kort)? Wat betaal ik elke maand? Aflossingsvrije Hypotheek Wat is een Aflossingsvrije Hypotheek (in het kort)? Wat betaal ik elke maand? Wat is de executiewaarde? Wanneer moet mijn woning verplicht worden getaxeerd? Wat is het gevolg van de nieuwe executiewaarde? Heeft een verandering van de executiewaarde van mijn woning invloed op de hoogte van mijn rente? Wanneer moet ik dit leningdeel terugbetalen? Leven Hypotheek Hoe werkt de Leven Hypotheek (in het kort)? 48 8

9 20 December 2010 Inhoud 27.2 Wat betaal ik elke maand? Wat als ik mijn maandbedrag niet of niet op tijd betaal? Waarvoor is de levensverzekering? Met wie sluit ik de levensverzekering af? Welke informatie moet Florius hebben over mijn levensverzekering? Wat als ik een levensverzekering heb met een onzeker doelkapitaal? Mag ik de levensverzekering stoppen (afkopen)? Krijgt Florius een pandrecht? Mag ik mijn rechten uit de levensverzekering aan een ander in pand geven? Wat gebeurt er met de verzekeringspolis? Wanneer moet ik het bij de verzekeraar opgebouwde bedrag aan Florius terugbetalen? Wat als de uitkering van de verzekeraar lager is dan het bedrag van de lening van mijn Leven Hypotheek? Zijn er speciale eisen als mijn Leven Hypotheek een NHG Garantie heeft? Kan ik het verzekerd bedrag aanpassen als ik een deel van mijn Leven Hypotheek heb terugbetaald? Wat moet ik doen, als ik wil dat de overlijdensuitkering van mijn levensverzekering niet aan Florius als begunstigde toekomt als ik overlijd? Bankspaar hypotheek Hoe werkt de Bankspaar Hypotheek (in het kort)? Hoe wordt de bankspaarrekening geopend? Wat is het belastingvoordeel van de Bankspaar Hypotheek? Waar betaal ik elke maand voor? Wat als ik niet op tijd mijn maandbedrag betaal? Wat is de bankspaarrekening? Krijgt Florius een pandrecht? Welke eisen worden er aan de bankspaarrekening gesteld? Wat is de ingangsdatum van de bankspaarrekening? Wat is de hoogte van de rente die ik ontvang op de bankspaarrekening? Wanneer ontvang ik de rente? Op welke rekening ontvang ik de rente? Is het mogelijk om geld van de bankspaarrekening af te halen? Wat gebeurt er als ik geld van de bankspaarrekening wil afhalen voor het einde van de looptijd? Kan Florius geld inhouden op het tegoed op de bankspaarrekening? De bankspaarrekening en de belasting Wat gebeurt er als mijn bankspaarrekening niet meer voldoet aan de wettelijke eisen? Wat is een inlegdepot? Waar vind ik de gegevens over mijn inlegdepot? Wat is de ingangsdatum van de looptijd van het inlegdepot? Wie is de depothouder? Hoe wordt de inleg betaald uit het inlegdepot? Ontvang ik rente over het saldo op mijn inlegdepot? Kan ik ook extra geld op het inlegdepot storten? Hoeveel kan ik maximaal storten op het inlegdepot? Wanneer eindigt mijn inlegdepot? Kan ik het saldo van het inlegdepot opeisen? Moet ik een boete betalen als ik het saldo van mijn inlegdepot opeis? Waar moet de maandelijkse inleg op de bankspaarrekening aan voldoen? Hoe wordt de hoogte van het bedrag van mijn maandelijkse inleg bepaald? Wat is het gevolg van een rentedaling voor mijn maandelijkse inleg? Wanneer verandert mijn maandelijkse inleg? Wat moet ik doen als ik meer geld wil storten op mijn bankspaarrekening? Wat gebeurt er met de hoogte van de maandelijkse inleg als ik (extra) geld heb gestort? Hoeveel mag ik zonder boete eerder aan Florius terugbetalen? Wat is een fiscaal geruisloze voortzetting? Wat is de ingangsdatum van de looptijd van de bankspaarrekening na de inbreng van een spaarverzekering of bankspaarrekening? Wanneer berekent Florius de hoogte van mijn maandelijkse inleg? Aan welke eisen moet de ingebrachte verzekering of bankspaarrekening voldoen? Wanneer betaal ik dit leningdeel terug aan Florius? Wat gebeurt er met de bankspaarrekening als ik de lening terugbetaal aan het einde van de looptijd van dit leningdeel? Wat gebeurt er met mijn bankspaarrekening als ik een nieuwe Bankspaar Hypotheek bij Florius afsluit? Wat geeft Florius door aan de Belastingdienst? Spaar Hypotheek (met spaarverzekering van ABN AMRO Levensverzekering N.V.) Hoe werkt een Spaar Hypotheek (in het kort)? Wat is het belastingvoordeel van de Spaar Hypotheek? Wat betaal ik maandelijks? Wat als ik niet op tijd mijn maandbedrag betaal? Hoe wordt de hoogte van het bedrag van mijn maandelijkse premie bepaald? Kan de premie uit de offerte veranderen voordat ik de hypotheekakte onderteken? Wat is het gevolg van meeverzekeren van premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid op de premie? Wat is het gevolg van een rentedaling voor mijn maandelijkse premie? Wanneer verandert het spaargedeelte van mijn maandelijkse premie? Wanneer verandert de hoogte van het risicogedeelte van mijn maandelijkse premie? Wat is een premiedepot? Waar vind ik de gegevens van mijn premiedepot? Wat is de ingangsdatum van de looptijd van het premiedepot? Wie is de depothouder? Wie moet(en) toestemming geven als ik de gegevens wil veranderen? Hoe wordt de premie betaald uit het premiedepot? Ontvang ik rente over het saldo op mijn premiedepot? Kan ik ook extra geld op het premiedepot storten? 62 9

10 Inhoud 20 December Hoeveel kan ik maximaal storten in het premiedepot? Wanneer eindigt mijn premiedepot? Kan ik het saldo van het premiedepot opeisen? Moet ik een boete of kosten betalen als ik het saldo van mijn premiedepot opeis? Moet ik een boete of kosten betalen als ik extra geld op het premiedepot stort? Waarvoor is de spaarverzekering? Met wie sluit ik de spaarverzekering af? Welke informatie moet Florius hebben over mij en over mijn spaarverzekering? Moet ik Florius informeren over mijn boxkeuze? Wat gebeurt er met de verzekeringspolis? Wat is de ingangsdatum van de looptijd van mijn spaarverzekering? Wanneer kom ik in aanmerking voor voorlopige dekking? Wat is het maximale bedrag van de voorlopige dekking? Tot wanneer geldt de voorlopige dekking? Wanneer vervalt de voorlopige dekking? Ontvang ik rente over het in mijn spaarverzekering opgebouwde bedrag? Krijgt Florius een pandrecht? Mag ik de spaarverzekering stoppen (afkopen)? Mag ik mijn rechten uit de spaarverzekering aan een ander in pand geven? Wanneer moet ik het bij de verzekeraar opgebouwde bedrag gebruiken om mijn leningdeel aan Florius terug te betalen? Wat als de uitkering van de verzekeraar lager is dan het bedrag van mijn Spaar Hypotheek? Hoeveel mag ik zonder boete eerder aan Florius terugbetalen? Kan ik de spaarverzekering aanhouden als ik geen hypotheek meer heb bij Florius? Wat gebeurt er met mijn spaarverzekering als ik een nieuwe Spaar Hypotheek bij Florius afsluit? Kan ik de spaarverzekering voortzetten als het verzekerd bedrag is gespaard? Wat moet ik doen als ik wil dat de overlijdensuitkering van de spaarverzekering niet aan Florius als begunstigde toekomt als ik overlijd? Vermogens Opbouw Hypotheek Hoe werkt de Vermogens Opbouw Hypotheek (in het kort)? Wat betaal ik elke maand? Mag ik stoppen met het betalen van de inleg? Wat als ik mijn maandbedrag niet of niet op tijd betaal? Waarvoor is de beleggingsrekening? Met wie sluit ik de beleggingsrekening af? Welke informatie moet Florius hebben over mijn beleggingsrekening? Wat is de ingangsdatum van de beleggingsrekening? Mag ik stoppen met de beleggingsrekening? Mag ik tussentijds geld opnemen van de beleggingsrekening? Krijgt Florius een pandrecht? Mag ik mijn rechten uit de beleggingsrekening aan een ander in pand geven? Hoe wordt de hoogte van het bedrag van mijn (periodieke) inleg bepaald? Wanneer kan de hoogte van mijn maandelijkse inleg veranderen? Wat gebeurt er als ik een deel van dit leningdeel terugbetaal aan Florius? Wat moet ik doen als ik meer geld wil storten op mijn beleggingsrekening? Wat gebeurt er met de hoogte van de maandelijkse inleg als ik (extra) geld heb gestort? Hoeveel mag ik zonder boete eerder aan Florius terugbetalen? Wat is een cliëntenovereenkomst? In welke cliëntencategorie val ik? Hoe wordt mijn beleggersprofiel vastgesteld? Hoe weet ik welk beleggersprofiel ik heb? Waarvoor dient mijn beleggersprofiel? Waar vind ik informatie over de effecten in de beleggingsfondsen waar ik in beleg? Wat is de transactiedatum? Wat moet ik doen als ik wil switchen? Welke kosten betaal ik? Betaal ik nog andere kosten? Ontvangt Florius een vergoeding voor haar werkzaamheden? Wanneer moet ik het op de beleggingsrekening opgebouwde bedrag aan Florius betalen? Wat als het bedrag dat ik heb opgebouwd op mijn beleggingsrekening lager is dan het bedrag van mijn Vermogens Opbouw Hypotheek? Wat gebeurt er met de beleggingsrekening als ik de lening terugbetaal aan het einde van de looptijd van dit leningdeel? Kan ik de beleggingsrekening aanhouden als ik geen hypotheek meer heb bij Florius? Wat gebeurt er met mijn beleggingsrekening als ik een nieuwe Vermogens Opbouw Hypotheek bij Florius afsluit? Kan ik het doelkapitaal van mijn beleggingsrekening veranderen? Hoe voorkomt Florius belangenconflicten? De beleggingsrekening en de Belastingdienst Wat geeft Florius door aan de Belastingdienst? Wat zijn de kenmerken en de specifieke risico s van financiële instrumenten? Hoe werkt de Vermogens Opbouw Hypotheek Box 1 (in het kort)? Wat is het belastingvoordeel van de Vermogens Opbouw Hypotheek Box 1? Wat is bijzonder aan de beleggingsrekening? Welke eisen worden er aan de beleggingsrekening gesteld? Is het mogelijk om geld van de beleggingsrekening af te halen? Wat gebeurt er als ik geld van de beleggingsrekening wil afhalen voor het einde van de looptijd? Wat gebeurt er als mijn beleggingsrekening niet meer voldoet aan de wettelijke eisen? Waar moet de maandelijkse inleg op de beleggingsrekening aan voldoen? Stichting Beleggingsrekening ANT-Trust Reglement en voorwaarden Participaties 83 10

11 20 December 2010 Inhoud Opdracht tot aankoop van participaties Opdracht tot verkoop van participaties Uitkeringen op participaties Stortingen op uw beleggingsrekening Rentevergoeding Te late betaling Aan- en verkoopmoment Dividend- en renteuitkeringen Verhuizen Aflossen van de lening - opheffen beleggingsrekening Omzetten naar andere aflossingswijze Rekeningoverzicht Wijziging gegevens Verpanding Informatieoverdracht Voorwaarden Beleggingsfondsen Aansprakelijkheid beleggingsbeleid, voorwaarden en kosten van beleggingsfondsen Selectie van financiële instrumenten Reglement Beleggingsrekening ANT-Trust Krediet Hypotheek Wat is een Krediet Hypotheek (in het kort)? Wat is de looptijd van dit leningdeel? Wanneer stopt dit leningdeel? Wat betaal ik elke maand? Wat als ik mijn maandbedrag niet betaal? Wat als ik te laat betaal? Kan ik Florius vragen de blokkade te stoppen? Wat is een opnamelimiet? Wat is de opnameruimte? Hoe weet ik wat de stand van de opnameruimte is? Kan ik onbeperkt geld opnemen uit dit leningdeel? Hoe kan ik geld opnemen uit dit leningdeel? Kan ik geld opnemen om een ander leningdeel terug te betalen? Wat moet ik doen als ik geld wil opnemen of iets wil veranderen aan dit leningdeel? Wat als de opnamelimiet is bereikt? Wanneer moet ik dit leningdeel terugbetalen? Moet ik een boete betalen als ik dit leningdeel voor het einde van de looptijd terugbetaal? Kan ik bedragen die ik heb terugbetaald ook weer opnemen? Ontvang ik rente als er een tegoed op mijn Krediet Hypotheek staat? Hybride Hypotheek Hoe werkt de Hybride Hypotheek (in het kort)? Wat betaal ik elke maand? Mag ik stoppen met het betalen van de premie? Wat als ik niet op tijd mijn maandbedrag betaal? Waarvoor is de Hybride Verzekering (Extra)? Met wie sluit ik de Hybride Verzekering (Extra) af? Welke informatie moet Florius hebben over mijn Hybride Verzekering (Extra)? Wat gebeurt er met de verzekeringspolis? Wat is de ingangsdatum van de Hybride Verzekering (Extra)? Mag ik de Hybride Verzekering (Extra) stoppen (afkopen)? Mag ik geld opnemen uit de Hybride Verzekering (Extra)? Krijgt Florius een pandrecht? Mag ik mijn rechten uit de Hybride Verzekering (Extra) aan een ander in pand geven? Wanneer kom ik in aanmerking voor de voorlopige dekking? Wat is het maximale bedrag van de voorlopige dekking? Vanaf wanneer geldt de voorlopige dekking? Tot wanneer geldt de voorlopige dekking? Wanneer vervalt de voorlopige dekking? Wat is een initiële storting? Wanneer moet ik het bij de verzekeraar opgebouwde bedrag aan Florius terugbetalen? Wat als de uitkering van de verzekeraar lager is dan het bedrag van mijn Hybride Hypotheek? Kan ik het verzekerd bedrag verlagen als ik een deel van mijn Hybride Hypotheek heb terugbetaald? Wat moet ik doen, als ik wil dat de overlijdensuitkering van mijn Hybride Verzekering (Extra) niet aan Florius als begunstigde toekomt als ik overlijd? Wat hebben Florius en de verzekeraar afgesproken? Spaar Hypotheek (met levensverzekering van REAAL Leven) Hoe werkt een Spaar Hypotheek (in het kort)? Wat is het belastingvoordeel van de Spaar Hypotheek? Wat betaal ik maandelijks? Wat als ik niet op tijd mijn maandbedrag betaal? Hoe wordt de hoogte van het bedrag van mijn maandelijkse premie bepaald? Kan de premie uit de offerte veranderen voordat ik de hypotheekakte onderteken? Wat is het gevolg van meeverzekeren van premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid op de premie? Wat is het gevolg van een rentedaling voor mijn maandelijkse premie? Wanneer verandert het spaargedeelte van mijn maandelijkse premie? Wanneer verandert de hoogte van het risicogedeelte van mijn maandelijkse premie? Wat is een premiedepot? Waar vind ik de gegevens van mijn premiedepot? Wat is de ingangsdatum van de looptijd van het premiedepot? Wie is de depothouder? Wie moet(en) toestemming geven als ik de gegevens wil veranderen? Hoe wordt de premie betaald uit het premiedepot? Ontvang ik rente over het saldo op mijn premiedepot? Kan ik ook extra geld op het premiedepot storten? Hoeveel kan ik maximaal storten in het premiedepot? Wanneer eindigt mijn premiedepot? Kan ik het saldo van het premiedepot opeisen? Moet ik een boete of kosten betalen als ik het saldo van mijn premiedepot opeis? 98 11

12 Inhoud 20 December Moet ik een boete of kosten betalen als ik extra geld op het premiedepot stort? Waarvoor is de spaarverzekering? Met wie sluit ik de spaarverzekering af? Welke informatie moet Florius hebben over mij en over mijn spaarverzekering? Moet ik Florius informeren over mijn boxkeuze? Wat gebeurt er met de verzekeringspolis? Wat is de ingangsdatum van de looptijd van mijn spaarverzekering? Wanneer kom ik in aanmerking voor voorlopige dekking? Wat is het maximale bedrag van de voorlopige dekking? Tot wanneer geldt de voorlopige dekking? Wanneer vervalt de voorlopige dekking? Ontvang ik rente over het in mijn spaarverzekering opgebouwde bedrag? Krijgt Florius een pandrecht? Mag ik de spaarverzekering stoppen (afkopen)? Mag ik mijn rechten uit de spaarverzekering aan een ander in pand geven? Wanneer moet ik het bij de verzekeraar opgebouwde bedrag gebruiken om mijn leningdeel aan Florius terug te betalen? Wat als de uitkering van de verzekeraar lager is dan het bedrag van mijn Spaar Hypotheek? Hoeveel mag ik zonder boete eerder aan Florius terugbetalen? Kan ik de spaarverzekering aanhouden als ik geen hypotheek meer heb bij Florius? Wat gebeurt er met mijn spaarverzekering als ik een nieuwe Spaar Hypotheek bij Florius afsluit? Kan ik de spaarverzekering voortzetten als het verzekerd bedrag is gespaard? Wat moet ik doen als ik wil dat de overlijdensuitkering van de spaarverzekering niet aan Florius als begunstigde toekomt als ik overlijd? BeleggersKeuze Hypotheek Hoe werkt de BeleggersKeuze Hypotheek (in het kort)? Wat betaal ik elke maand? Mag ik stoppen met het betalen van de inleg? Wat als ik niet op tijd mijn rente en/of inleg betaal? Waarvoor is de beleggings- of effectenrekening? Met wie sluit ik de beleggings- of effectenrekening af? Welke informatie moet Florius hebben over mijn beleggings- of effectenrekening? Wat is de ingangsdatum van de beleggings- of effectenrekening? Mag ik met de beleggings- of effectenrekening stoppen? Mag ik geld opnemen van de beleggings- of effectenrekening? Krijgt Florius een pandrecht? Mag ik mijn rechten uit de beleggings- of effectenrekening aan een ander in pand geven? Moet ik Florius andere rechten of volmachten geven? Wat is een initiële storting? Wanneer moet ik het bij de beleggingsonderneming opgebouwde bedrag aan Florius terugbetalen? Wat als het bedrag dat ik heb opgebouwd bij de beleggingsonderneming lager is dan het bedrag van mijn BeleggersKeuze Hypotheek? Kan ik het doelkapitaal van mijn beleggings- of effectenrekening veranderen? BeleggersSelect Hypotheek Hoe werkt de BeleggersSelect Hypotheek (in het kort)? Wat betaal ik elke maand? Mag ik stoppen met het betalen van de inleg? Wat als ik mijn maandbedrag niet of niet op tijd betaal? Waarvoor is de beleggingsrekening? Met wie sluit ik de beleggingsrekening af? Welke informatie moet Florius hebben over mijn beleggingsrekening? Wat is de ingangsdatum van de beleggingsrekening? Mag ik stoppen met de beleggingsrekening? Mag ik tussentijds geld opnemen van de beleggingsrekening? Krijgt Florius een pandrecht? Mag ik mijn rechten uit de beleggingsrekening aan een ander in pand geven? Hoe wordt de hoogte van het bedrag van mijn (periodieke) inleg bepaald? Wanneer kan de hoogte van mijn maandelijkse inleg veranderen? Wat gebeurt er als ik een deel van dit leningdeel terugbetaal aan Florius? Wat moet ik doen als ik meer geld wil storten op mijn beleggingsrekening? Wat gebeurt er met de hoogte van de maandelijkse inleg als ik (extra) geld heb gestort? Hoeveel mag ik zonder boete eerder aan Florius terugbetalen? Wat is een cliëntenovereenkomst? In welke cliëntencategorie val ik? Hoe wordt mijn beleggersprofiel vastgesteld? Hoe weet ik welk beleggersprofiel ik heb? Waarvoor dient mijn beleggersprofiel? Waar vind ik informatie over de effecten in de beleggingsfondsen waar ik in beleg? Wat is de transactiedatum? Wat moet ik doen als ik wil switchen? Welke kosten betaal ik? Betaal ik nog andere kosten? Ontvangt Florius een vergoeding voor haar werkzaamheden? Wanneer moet ik het op de beleggingsrekening opgebouwde bedrag aan Florius betalen? Wat als het bedrag dat ik heb opgebouwd op mijn beleggingsrekening lager is dan het bedrag van mijn BeleggersSelect Hypotheek? Wat gebeurt er met de beleggingsrekening als ik de lening terugbetaal aan het einde van de looptijd van dit leningdeel? Kan ik de beleggingsrekening aanhouden als ik geen hypotheek meer heb bij Florius? Wat gebeurt er met mijn beleggingsrekening als ik een nieuwe BeleggersSelect Hypotheek bij Florius afsluit?

13 20 December 2010 Inhoud Kan ik het doelkapitaal van mijn beleggingsrekening veranderen? Hoe voorkomt Florius belangenconflicten? De beleggingsrekening en de Belastingdienst Wat geeft Florius door aan de Belastingdienst? Wat zijn de kenmerken en de specifieke risico s van financiële instrumenten? Stichting Beleggingsrekening ANT-Trust Reglement en voorwaarden Participaties Opdracht tot aankoop van participaties Opdracht tot verkoop van participaties Uitkeringen op participaties Stortingen op uw beleggingsrekening Rentevergoeding Te late betaling Aan- en verkoopmoment Dividend- en renteuitkeringen Verhuizen Aflossen van de lening - opheffen beleggingsrekening Omzetten naar andere aflossingswijze Rekeningoverzicht Wijziging gegevens Verpanding Informatieoverdracht Voorwaarden Beleggingsfondsen Aansprakelijkheid beleggingsbeleid, voorwaarden en kosten van beleggingsfondsen Selectie van financiële instrumenten Start Plan regeling Hoe werkt de Start Plan regeling (in het kort)? Kan ik mijn lening veranderen zonder toestemming van de medeschuldenaar? Wie is de vertegenwoordiger? Welk rentepercentage betaal ik tijdens de duur van de Start Plan regeling? Welke informatie heeft Florius nodig van en over de medeschuldenaar? Wat betaal ik elke maand? Wie betaalt het maandbedrag? Wat als ik mijn maandbedrag niet of niet op tijd betaal? Wanneer moet de medeschuldenaar de maandbedragen betalen? Hoe lang loopt het Start Plan? Kan ik het Start Plan tussentijds stoppen? Algemene Bepalingen voor hypotheken

14 14

15 20 December 2010 Florius Profijt Hypotheek 1. Algemene informatie 1.1 Waar bestaat een hypotheek uit? 1. Een hypotheek bestaat altijd uit 4 onderdelen: 1. u leent een bedrag van Florius (de lening); 2. over dit bedrag betaalt u rente; 3. u moet uw lening terugbetalen; 4. als zekerheid dat u het geleende bedrag terugbetaalt, geeft u Florius het recht van hypotheek op de woning die als onderpand dient. Bijna altijd is de woning die u koopt het onderpand. 2. Het geheel, dus alle vier de onderdelen bij elkaar, noemen wij de hypotheek. 3. Als wij in deze voorwaarden het 4 e onderdeel (de zekerheid) bedoelen, dan gebruiken wij de woorden het recht van hypotheek. Leest u ook artikel 1.2 Wat houdt het recht van hypotheek in?. U betaalt rente, omdat wij u een bedrag lenen. Ook moet u de lening helemaal terugbetalen. Dat betekent dat u meer aan Florius betaalt dan het bedrag dat u leent. Belangrijk begrip Als wij in deze voorwaarden spreken van woning, dan bedoelen wij uw woning en alles wat daarbij hoort. Dat betekent dat wij daaronder bijvoorbeeld ook verstaan uw tuin, tuinhuis, schuur of bijgebouw. Ook latere veranderingen of toevoegingen vallen onder uw woning. Uw woning is het onderpand. In de hypotheekakte staat het onderpand precies omschreven. 1.2 Wat houdt het recht van hypotheek in? 1. Het recht van hypotheek betekent onder andere dat als u: - de rente niet betaalt, - uw lening niet terugbetaalt of - uw andere afspraken met Florius niet nakomt, Florius uw woning (het onderpand) kan en mag verkopen. 2. Met de opbrengst van de verkoop van uw woning wordt uw lening terugbetaald. Als de opbrengst minder is dan de hoogte van uw lening, dan moet u het bedrag dat overblijft op een andere manier terugbetalen aan Florius. 3. Het recht van hypotheek wordt in het hypotheekregister ingeschreven. Dit register bevat een overzicht van alle hypotheken op woningen in Nederland en de hoogte daarvan. 1.3 Mijn hypotheek moet passen bij mijn financiële situatie en mijn wensen U moet uw hypotheek altijd op een afgesproken moment terugbetalen aan Florius. Er zijn verschillende manieren om dat te doen. De manier van terugbetalen aan Florius noemen wij een hypotheekvorm. Voor verschillende manieren van terugbetalen heeft Florius verschillende hypotheekvormen. U kunt kiezen voor een hypotheekvorm die past bij uw (financiële) situatie en uw wensen. Bij een advies moet uw adviseur daarom weten wat uw (financiële) situatie is en wat uw wensen zijn. U moet dat dan ook met uw adviseur bespreken. dat niet elke hypotheekvorm voor u geschikt is. 1.4 Leningdelen 1. Uw lening kan zijn verdeeld in verschillende delen. Dit worden leningdelen genoemd. Het bedrag van alle leningdelen samen is de hele lening. In uw offerte staan de kenmerken van al uw leningdelen. 2. Als wij het in deze voorwaarden hebben over uw leningdeel en u hebt meerdere leningdelen, dan bedoelen wij met uw leningdeel elk afzonderlijk leningdeel. Het artikel is dan dus van toepassing op elk leningdeel, dus uiteindelijk op uw hele lening. 3. De kenmerken van een leningdeel zijn de hypotheekvorm, de rentevorm, de looptijd en de rentevastperiode die u met Florius hebt afgesproken. Uw hypotheek kan dus uit verschillende rentevormen, hypotheekvormen, looptijden of rentevastperioden bestaan. 4. In de offerte staat welke voorwaarden voor uw lening gelden. Leest u ook artikel 1.3 voor een uitleg van het begrip hypotheekvorm 1.4 voor een uitleg van het begrip leningdeel 4 voor een uitleg van het begrip looptijd 5.5 voor een uitleg van het begrip rentevorm 5.10 voor een uitleg van het begrip rentevastperiode 15

16 Florius Profijt Hypotheek 20 December Waarom staan er voorbeelden in deze voorwaarden? 1. Door voorbeelden op te nemen in deze voorwaarden heeft Florius geprobeerd de artikelen nog duidelijker te maken. Deze voorbeelden gelden alleen om een artikel te verduidelijken. Een voorbeeld is niet uitputtend, er kunnen zich bij elk artikel meerdere situaties voordoen. Die situaties zijn niet altijd in het voorbeeld opgenomen. 2. U kunt geen rechten aan de voorbeelden ontlenen. Als er bijvoorbeeld rentepercentages zijn genoemd, dan zijn dat voorbeeldpercentages. Deze kunnen afwijken van de werkelijke situatie. 1.6 Hoe moet ik deze voorwaarden lezen? 1. Florius heeft deze voorwaarden geschreven aan de hand van vragen die u als lezer van de voorwaarden kunt hebben. Staat uw vraag er niet bij? Probeert u dan uw vraag anders te stellen of neemt u contact op met uw adviseur. 2. Belangrijke begrippen worden zo veel mogelijk uitgelegd. In de blokken leest u dit eerst staat voor u belangrijke informatie. Leest u deze informatie voordat u het artikel leest. 3. In de blokken met let op staat informatie die voor u ook van belang kan zijn. 1.7 Mijn hypotheek en de Belastingdienst 1. Het afsluiten van een hypotheek kan gevolgen hebben voor de belasting die u betaalt. Belangrijk is dat u bij het afsluiten van de hypotheek met deze gevolgen rekening houdt. Florius geeft geen belastingadvies. Als u belastingadvies wilt, dan moet u daar een afspraak voor maken met een adviseur. 2. Florius is niet aansprakelijk voor de gevolgen van een verandering van de belastingwet- en regelgeving. Ook is Florius niet aansprakelijk als blijkt dat u geen gebruik kunt maken van bepaalde belastingvoordelen. 3. U moet zelf zorgen voor een juiste belastingaangifte. Florius is niet aansprakelijk voor enig mogelijk nadeel dat voortvloeit uit uw belastingaangifte. 1.8 Veranderen van hypotheek U kunt de Florius Profijt twee Hypotheek, Florius Profijt drie + drie Hypotheek, Florius Profijt vier Hypotheek of de Florius Profijt twaalf Hypotheek niet zonder kosten naar elkaar omzetten. 2. Welke regels past Florius toe bij het geven van leningen? 1. Florius past verschillende regels toe. Een aantal regels is opgenomen in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen. Deze code en een toelichting hierop kunt u opvragen bij Florius. In deze code staan bijvoorbeeld regels over hoeveel geld Florius u mag lenen. 2. Daarnaast stelt Florius eigen eisen aan het verstrekken van leningen. Deze regels worden het kredietbeleid van Florius genoemd. 3. De voorwaarden 3.1 Waarvoor gelden deze voorwaarden? 1. De artikelen 1 tot en met 23 gelden voor alle hypotheekvormen. 2. De artikelen 24 tot en met 36 zijn speciale artikelen. Deze artikelen gelden alleen voor de hypotheekvorm die in de kop van het artikel staat. Welke hypotheekvorm(en) u hebt, staat in uw offerte. 3.2 In welke documenten staan regels voor mijn hypotheek? De volgende documenten bevatten de regels die voor uw hypotheek gelden: 1. Voorwaarden Florius Profijt Hypotheek: Hierin staan de regels die voor uw hypotheek gelden. U ontvangt deze voorwaarden samen met uw offerte. 2. Algemene Bepalingen voor hypotheken: In deze Bepalingen staat welke rechten Florius heeft, omdat zij u een bedrag heeft geleend. U ontvangt deze Bepalingen samen met uw offerte. 3. Offerte: In uw offerte staan de afspraken die u met Florius maakt over de specifieke kenmerken van uw hypotheek. In uw offerte staat precies welke versie van de onder 1 tot en met 3 van dit artikel genoemde documenten op uw hypotheek van toepassing zijn. Als u de offerte ondertekent, bevestigt u dat u akkoord bent met alle afspraken, voorwaarden en de inhoud van de offerte. U tekent de offerte nogmaals bij de notaris. De offerte is dan een bijlage bij de hypotheekakte. 4. Looptijd en einde looptijd leningdeel Leest u dit eerst Met de looptijd van een leningdeel geven wij aan hoe lang een leningdeel loopt. 16

17 20 December 2010 Florius Profijt Hypotheek 4.1 Wanneer gaat de looptijd van mijn leningdeel in? 1. De looptijd van uw leningdeel gaat in op de eerste dag van de maand die volgt op de maand waarin Florius de eerste betaling voor uw leningdeel doet. 2. Als u uw hypotheekakte bij de notaris ondertekent voordat Florius de eerste betaling doet, dan gaat de looptijd van uw leningdeel in op de eerste dag van de maand die volgt op de dag dat u de hypotheekakte hebt ondertekend. 4.2 Wanneer gaat de looptijd van mijn lening in? 1. Als u meerdere leningdelen hebt, dan is de ingangsdatum van de looptijd van uw lening gelijk aan de ingangsdatum van de looptijd van uw eerst afgesloten leningdeel/leningdelen. Leest u artikel 4.1 Wanneer gaat de looptijd van mijn leningdeel in? over de ingangsdatum van de looptijd van uw leningdeel. Voorbeelden 1. U sluit een hypotheek van EUR U hebt twee leningdelen van elk EUR Florius stort op 28 maart een bedrag van EUR op de rekening van de notaris. U ondertekent de hypotheekakte op 2 april bij uw notaris. De ingangsdatum van de looptijd van uw leningdelen is dan 1 april. Ook de looptijd van uw lening gaat dan in op 1 april. 2. U sluit een hypotheek van EUR U hebt twee leningdelen van elk EUR Florius stort op 3 april een bedrag van EUR op de rekening van de notaris. U ondertekent de hypotheekakte op 26 maart bij uw notaris. De ingangsdatum van de looptijd van uw leningdelen is dan 1 april. Ook de looptijd van uw lening gaat dan in op 1 april. 4.3 Wanneer eindigt mijn leningdeel? Uw leningdeel eindigt als de looptijd van dat leningdeel voorbij is en u dat leningdeel helemaal hebt terugbetaald. Wat de looptijd van elk leningdeel is, staat in uw offerte. Als uw hypotheek uit meerdere leningdelen bestaat, kunnen de looptijden per leningdeel verschillen. 4.4 Wanneer eindigt mijn lening? Uw gehele lening eindigt als de looptijd van het langstlopende leningdeel voorbij is en u de lening helemaal hebt terugbetaald. U moet altijd aan het einde van de looptijd van uw langstlopende leningdeel het bedrag van uw lening helemaal terugbetalen. 5. Rente - algemeen 5.1 Wat staat er in de offerte over de rente? In de offerte staat per leningdeel onder andere: -- het bedrag dat u elke maand aan rente moet betalen; --het rentepercentage dat u moet betalen; -- de hoogte en de duur van de (eventuele) rentekorting; --de rentevorm; --het effectieve en nominale rentepercentage; -- de rentevastperiode. Belangrijke begrippen - Het nominale rentepercentage is het rentepercentage dat u betaalt. - Het effectieve rentepercentage is het rentepercentage dat u betaalt inclusief de afsluitkosten en rekening houdend met het vooraf of achteraf betalen van de rente. Leest u ook artikel 5.5 voor een uitleg van het begrip rentevorm 5.10 voor een uitleg van het begrip rentevastperiode 5.2 Over welke periode moet ik rente betalen? U moet tijdens de hele looptijd van elk leningdeel rente betalen. U betaalt rente vanaf de datum dat Florius een eerste betaling voor uw lening doet. U stopt met het betalen van rente als de lening helemaal is terugbetaald aan Florius. 5.3 Wanneer moet ik rente betalen? U moet elke maand achteraf rente betalen. Leest u ook artikel 5.4 Hoe wordt het bedrag dat ik aan rente moet betalen berekend?. 17

18 Florius Profijt Hypotheek 20 December 2010 Naast de rente die u moet betalen, kan het zijn dat u elke maand nog andere bedragen moet betalen. Bijvoorbeeld voor uw bankspaarrekening of een verzekering. Ook kan het zijn dat u elke maand een deel van uw lening terugbetaalt. Wat u elke maand betaalt is (onder andere) afhankelijk van de hypotheekvorm. 5.4 Hoe wordt het bedrag aan rente dat ik moet betalen berekend? 1. Het bedrag dat u aan rente moet betalen, wordt berekend over het bedrag van uw lening. Omdat uw lening uit meerdere leningdelen kan bestaan, wordt het bedrag dat u aan rente moet betalen per leningdeel berekend. 2. Het rentepercentage dat u moet betalen kan per leningdeel verschillen. Het bedrag aan rente dat u moet betalen, wordt elke hele maand berekend over het bedrag van uw leningdeel op dat moment. Dit is het bedrag van uw leningdeel zoals dat was aan het eind van de vorige maand. Voor de berekening van de rente wordt een maand op 30 dagen en een jaar op 360 dagen gesteld. 3. De bedragen aan rente voor de leningdelen worden bij elkaar opgeteld. 4. De eerste keer dat u rente moet betalen, wordt de rente berekend over het werkelijke aantal dagen vanaf de eerste betaling door Florius tot het einde van de eerste maand. Een voorbeeld Op 15 mei stort Florius een bedrag op de rekening van de notaris (= eerste betaling door Florius). Op 18 mei ondertekent u de hypotheekakte bij de notaris. De rente wordt berekend vanaf het moment dat Florius een bedrag stort op de rekening van de notaris, dus vanaf 15 mei. De rente wordt dan dus berekend over 17 dagen (vanaf 15 mei tot en met 31 mei). Daarna betaalt u steeds een volle maand (dus 30 dagen) rente. 5.5 Welke rentevorm heb ik? 1. Uw rente kan vast of variabel zijn. Dit noemen wij de rentevorm. Daarnaast kent Florius RenteLimiet en Margerente. Welke rentevorm voor elk leningdeel geldt, staat in uw offerte. 2. Leest u artikel 5.6 voor een uitleg van het begrip variabele rente en artikel 5.7 voor een uitleg van het begrip vaste rente. Wilt u weten wat RenteLimiet inhoudt? Leest u dan artikel 5.8. In artikel 5.9 staat informatie over Margerente. Uw lening kan uit meerdere leningdelen bestaan. De verschillende leningdelen kunnen een andere hypotheekvorm, rentevorm en/of een rentevastperiode hebben. Elk leningdeel kan dus een andere rentevorm hebben. 5.6 Wat is variabele rente? Een variabele rente betekent dat het rentepercentage per maand anders kan zijn. Het bedrag dat u aan rente betaalt, kan dus ook elke maand anders zijn. De hoogte van de variabele rente is onder andere afhankelijk van de renteontwikkeling op de gelden kapitaalmarkt. De variabele rente is ook afhankelijk van de manier waarop Florius uw lening financiert. 5.7 Wat is vaste rente? 1. Een vaste rente betekent dat het rentepercentage tijdens een afgesproken periode niet verandert. Deze afgesproken periode noemen we de rentevastperiode. Leest u ook artikel 5.10 Wat is een rentevastperiode?. 2. De vaste rente kan wel veranderen tijdens de rentevastperiode. Dat is het geval als: - de verhouding tussen de executiewaarde van uw woning en de lening verandert en - uw lening daardoor in een andere categorie valt. 3. Leest u ook artikel 6 Veranderen van de rente. 5.8 Wat is RenteLimiet? Bij variabele rente kunt u kiezen voor de optie RenteLimiet. Als u dit doet, dan wordt uw variabele rente automatisch omgezet naar een vaste rente met een vooraf door u gekozen rentevastperiode. Dit gebeurt als de dagrente van soortgelijke leningdelen met dezelfde rentevastperiode boven het door u opgegeven plafondpercentage komt. Vanaf het moment van de omzetting gelden de voorwaarden voor een vaste rente. Leest u artikel 6.3 Hoe werkt RenteLimiet?. Hierin staat hoe de RenteLimiet precies werkt. 5.9 Wat is Margerente? 1. Margerente is een vaste rente die tijdens de duur van de rentevastperiode toch kan veranderen. De Margerente verandert als de dagrente voor soortgelijke leningdelen met de door u gekozen rentevastperiode daalt of meer stijgt dan de met u afgesproken bovengrens (de bandbreedte). 2. Als de dagrente voor soortgelijke leningdelen met de door u gekozen rentevastperiode daalt onder het door u gekozen rentepercentage, dan betaalt u deze lagere rente. Stijgt de dagrente voor soortgelijke leningdelen met de door u gekozen rentevastperiode daarna weer? Dan betaalt u deze hogere rente. Als de dagrente voor soortgelijke leningdelen met de door 18

19 20 December 2010 Florius Profijt Hypotheek u gekozen rentevastperiode weer gelijk is aan de door u opgegeven rente met de door u gekozen rentevastperiode, dan geldt de bandbreedte weer. Leest u artikel 6.4 Hoe werkt Margerente?. Hierin staat hoe de Margerente precies werkt. Leest u ook artikel 6 Belangrijke begrippen voor een uitleg van het begrip executiewaarde 6.5 Voor een uitleg van de begrippen tariefklasse en categorie 5.10 Wat is een rentevastperiode? 1. Een rentevastperiode is een periode waarin uw rentepercentage niet verandert. Tijdens deze periode staat de rente dus vast. Hoe lang deze periode is, spreekt u met Florius af. De met Florius afgesproken rentevastperiode staat in uw offerte. 2. Leest u artikel 5.7 onder 2 voor de situatie waarin de vaste rente tijdens de rentevastperiode wel verandert. Uw lening kan uit meerdere leningdelen bestaan. De verschillende leningdelen kunnen een andere hypotheekvorm, rentevorm en/of een rentevastperiode hebben. Elk leningdeel kan dus een andere rentevastperiode hebben Wanneer gaat de rentevastperiode in? De rentevastperiode gaat in op dezelfde dag als de ingangsdatum van de looptijd van uw leningdeel. Leest u artikel 4.1 Wanneer gaat de looptijd van mijn leningdeel in? over de ingangsdatum van de looptijd. 6. Veranderen van de rente Leest u dit eerst Als u een hypotheek met NHG hebt, leest u dan artikelen 6.1 tot en met 6.4, 6.5 onder e en Belangrijke begrippen Voor het bepalen van de hoogte van uw rente is de executiewaarde van uw woning van belang. De executiewaarde staat in het taxatierapport. De executiewaarde is de waarde van de woning als die gedwongen moet worden verkocht. Het rentepercentage dat u betaalt, wordt in bepaalde situaties vergeleken met het rente percentage voor nieuwe volledig gelijke leningdelen. Met een volledig gelijk leningdeel wordt een leningdeel bedoeld dat dezelfde: - rentevorm, - rentevastperiode, - tariefklasse en - hypotheekvorm heeft als het leningdeel dat u hebt. De vergelijking wordt dan gemaakt tussen de rente die u nu betaalt en de rente die u zou moeten betalen als u op het moment van de verandering uw huidige hypotheek zou afsluiten. Als Florius uw hypotheekvorm, rentevastperiode, tariefklasse of rentevorm uit het assortiment heeft gehaald, dan wordt gekeken naar de rente van een leningdeel dat het meeste lijkt op uw huidige leningdeel. Leest u ook artikel 1.3 voor een uitleg van het begrip hypotheekvorm 1.4 voor een uitleg van het begrip leningdeel 5.5 voor een uitleg van het begrip rentevorm 5.10 voor een uitleg van het begrip rentevastperiode 6.5 voor een uitleg van het begrip tariefklasse Voor het ondertekenen van de hypotheekakte 6.1 Kan mijn rentepercentage veranderen voordat ik de hypotheekakte heb ondertekend? 1. Bij variabele rente De hoogte van de variabele rente (het rentepercentage) wordt per de eerste dag van elke maand bepaald. De hoogte van de rente die u moet betalen (het rentepercentage) kan lager maar ook hoger zijn dan de hoogte die in uw offerte staat. U krijgt nadat u de hypotheekakte bij de notaris hebt ondertekend een bevestiging thuisgestuurd van: 19

20 Florius Profijt Hypotheek 20 December de hoogte van de rente en - het bedrag aan rente dat u moet betalen. 2. Bij vaste rente a. De hoogte van de vaste rente (het rentepercentage) staat in uw offerte. Dit rente percentage geldt voor de eerste rentevastperiode. b. Bij de Florius Profijt twee Hypotheek, de Florius Profijt drie + drie Hypotheek en bij de Florius Profijt vier Hypotheek betaalt u nadat de hypotheekakte bij de notaris hebt ondertekend de rente die in de offerte staat. c. Bij de Florius Profijt twaalf Hypotheek is het mogelijk dat het rentepercentage dat u moet betalen lager is dan het rentepercentage dat in uw offerte staat. Dit is alleen zo als op de dag dat u de hypotheekakte bij de notaris ondertekent het rentepercentage voor een nieuwe volledig gelijke hypotheek lager is dan het rentepercentage in uw offerte. U betaalt dan tijdens de eerste rentevastperiode dit lagere rentepercentage. De rente voor de eerste rentevastperiode kan niet hoger worden dan de rente die in uw offerte staat. U krijgt nadat u de hypotheekakte bij de notaris hebt ondertekend een bevestiging thuisgestuurd van het rentepercentage en het bedrag aan rente dat u moet betalen. 3. Bij RenteLimiet Als het door u opgegeven plafondpercentage al bereikt is voordat u naar de notaris gaat, dan wordt de variabele rente omgezet naar de door u gekozen rentevastperiode. Florius past de offerte aan naar de door u op het formulier Volmacht RenteLimiet aangegeven rentevastperiode. De rente staat vast op de laatste dagrente vóór het overschrijden van het plafondpercentage. U ontvangt de aangepaste offerte ter informatie. De hypotheekakte passeert dan op basis van de gegevens in die gewijzigde offerte. Een voorbeeld U hebt een offerte voor een Florius Profijt twaalf Hypotheek met daarin een leningdeel met een vaste rente. In uw offerte staat voor dit leningdeel een rentepercentage van 5,7%. U hebt deze offerte getekend op 1 mei. U ondertekent de hypotheekakte op 15 juli. Als u op dat moment een offerte zou aanvragen voor dat leningdeel, dan zou u een rentepercentage moeten betalen van 5,6%. U betaalt daarom vanaf de ingangsdatum van de looptijd van uw leningdeel 5,6% rente. Dit rentepercentage geldt voor de eerste rentevastperiode. Na het ondertekenen van de hypotheekakte 6.2 Wanneer stelt Florius het rentepercentage voor mijn leningdeel opnieuw vast? 1. Bij variabele rente Florius stelt per de eerste dag van elke maand de hoogte van de variabele rente vast. Als het rentepercentage verandert, dan laat Florius u dit voor de 15e dag van de maand weten. Het nieuwe rentepercentage geldt vanaf het begin van de maand waarin Florius u hierover heeft geïnformeerd. Deze rente betaalt u aan het einde van elke maand. Een voorbeeld U krijgt op 14 april een brief waarin het nieuwe rentepercentage staat. Dit betekent dat u voor de maand april de rente moet betalen die hoort bij dit rentepercentage. 2. Bij vaste rente Na afloop van de rentevastperiode wordt het rentepercentage veranderd. Florius stuurt u acht (8) weken voor afloop van de rentevastperiode een brief met daarin een aanbod voor een nieuw rentepercentage. Dat nieuwe rentepercentage geldt vanaf de eerste dag dat de rentevastperiode is afgelopen. Leest u ook artikel 7 Afloop rentevastperiode. Leest u dit eerst Voor het bepalen van de hoogte van uw rente is de executiewaarde van uw woning van belang. De executiewaarde staat in het taxatierapport. De executiewaarde is de waarde van de woning als deze gedwongen moet worden verkocht. 6.3 Hoe werkt RenteLimiet? Tekenen van de offerte 1. Bij het tekenen van de offerte kunt u als plafondpercentage elk rentepercentage (op één decimaal nauwkeurig) opgeven. Dit percentage mag niet lager zijn dan de dagrente van de door u gekozen rentevastperiode op het moment dat u de offerte tekent. Meestal is de variabele rente lager dan de vaste rente. Als de variabele rente toch hoger is en boven het plafondpercentage komt, dan wordt deze omgezet naar de door u vooraf gekozen rentevastperiode tegen het percentage dat op dat moment geldt. Dit percentage is lager dan het plafondpercentage. Automatische omzetting bij rentestijging 2. Komt het rentepercentage van uw gekozen rentevastperiode boven het plafondpercentage? Dan wordt uw leningdeel met variabele rente en met rentelimiet omgezet. De rente staat vast op de laatste dagrente vóór het overschrijden van het plafondpercentage. Als het leningdeel met variabele rente is omgezet, dan blijft de rente vast voor de gekozen rentevastperiode. Deze vaste rente gaat in op de eerste van de volgende maand nadat de rente boven de plafondpercentage is gekomen. U ontvangt van Florius een brief met daarin het nieuwe maandbedrag. Als de premie of inleg die u betaalt ook aangepast is, staat dit ook in deze brief. 20