- PDF Free Download

Transcriptie

1 D D O U O D y p o t h e e k v o r m e n 250 hypotheekvormen en u ziet door de bomen het bos niet meer? N ee, l a a t u niet in de w a r breng en: in f eite zij n er ma a r 5 basisvormen. ierop komen ec hter vel e va ria ties voor, die va n de diverse g el dverstrekkers versc hil l ende na men krij g en w a a rdoor het l ij kt a l sof iedereen z n eig en unieke produkten heef t. D it a a nbod terug breng en na a r de ba sis ma a kt het w el l ic ht w eer w a t overzic htel ij ker! m te beg innen zij n hypotheken ook in 2 h oof d g roep en onder te verdel en: ypotheken met direkte a f l ossing ypotheken met indirec te a f l ossing y p ot h ek en met d irek t e af l ossing L inea ire hypotheek A nnuiteitenhypotheek e bel a ng rij kste overeenkomst va n deze vormen is da t de ma a ndel ij kse a f l ossing direc t in mindering w ordt g ebra c ht op de hypotheeksc hul d, w a a rdoor deze iedere ma a nd da a l t. ierdoor da a l t ook de te beta l en rente, ma a r ec hter ook het f isc a a l voordeel. y p ot h ek en met ind irek t e af l ossing Spa a rhypotheek L evenhypotheek B el eg g ing shypotheek O vereenkomst va n deze vormen: ma a ndel ij kse a f l ossing w ordt a pa rt g ehouden. D oor opbouw va n deze spa a rpot w ordt vermog en g evormd, het hypotheekbedra g dus ook de rente en da a rmee het f isc a a l voordeel bl ij f t g el ij k. e eig enl ij ke versc hil l en tussen deze vormen ontsta a n hierbij niet zozeer in de g el dl ening, ma a r in de ma nier va n vermog ensopbouw. E nk el e overig e vormen A l terna tieven op, of c ombina ties va n bovensta a nde hypotheekvormen it l eg h y p ot h eek vormen p de vol g ende pa g ina s vindt u een omsc hrij ving va n deze hoof dvormen. it betref t g een vol l edig e opsomming va n a l l e mog el ij kheden, en zonder á l l e f isc a l e a spec ten da a rbij te betrekken, ma a r beoog t u een g l oba a l inzic ht in de bel a ng rij kste onderdel en va n deze hypotheekvormen te g even. D e meest pa ssende vorm voor ú overl eg g en w ij g ra a g w eer persoonl ij k met u.

2 N L i n e a i r e h y p o t h e e k B ij de l inea ire hypotheek w ordt er j a a rl ij ks een g el ij k deel op de hypotheek a f g el ost. et bedra g va n de a f l ossing w ordt va stg estel d door het l ening sbedra g te del en door de l ooptij d. ierdoor da a l t de hypotheeksom vrij snel, er w ordt er j a a rl ij ks steeds minder rente beta a l d. Voord el en: O ver de g ehel e l ooptij d g enomen meesta l de voordel ig ste vorm Snel l e a f bouw va n de hypotheeksom G een rendements- of bel eg g ing srisic o M a a ndel ij ks da l ende l a sten ( zow el bruto a l s netto) ad el en: og e ( va a k té hog e) a a nva ng sl a sten O verl ij densverzekering niet inbeg repen

3 D A n n u i t e i t e n h y p o t h e e k N a deel va n de L inea ire hypotheek ( zie voorg a a nde pa g ina ) zij n de hog e a a nva ng sl a sten. D it w ordt veroorza a kt doorda t er j a a rl ij ks een g el ij k deel op de hypotheek w ordt a f g el ost, dus bij a a nva ng va n de hypotheek zow el vol l edig e rentebeta l ing a l s vol l edig e a f l ossing per ma a nd. D it ka n voorkomen w orden door in het beg in minder ma a ndel ij kse a f l ossing te beta l en, en met iedere euro die de rentebeta l ing hierbij l a ng za a ma a n minder w ordt, ma a ndel ij ks het bedra g a a n a f l ossing te verhog en: de A nnuï teit. w w a f l a l l w ( l a a f l. a g ( a f l f g l a g l a a f a l g a a a ( w a f a a f l w a a In het beg in ordt er dus veel rente en einig ossing beta d, in de oop der tij d ij zig t deze verhouding steeds verder door de da ende hypotheeksom) na r minder rente en meer ossing et bruto ma ndbedra dus rente en ossing teza men) bl ij t hierbij el ij k. oor de steeds ere beta ing n rente verminderd ec hter ook de isc e terug ve, ng ezien rente in princ ipe) el trekba r is en ossing niet. ierdoor ordt de netto ma ndl st steeds hog er. Voord el en: L a g ere l a sten bij a a nva ng ( in verg el ij king tot de L inea ire hypotheek) G een rendements- of bel eg g ing srisic o N ad el en : N etto-ma a ndl a st w ordt steeds hog er, door het da l ende f isc a l e voordeel W einig a f l ossing in de eerste j a ren, dus sl ec hts l ic ht da l ende hypotheeksom O verl ij densverzekering niet inbeg repen

4 L e v e n h y p o t h e e k In deze vorm w ordt niet rec htstreeks op de hypotheeksom a f g el ost. et ma a ndel ij kse a f l ossing sbedra g w ordt nu a l s premie a a n een L evenpol is vol da a n, va n w a a ruit een vermog ensopbouw w ordt g erea l iseerd. A a n het einde va n de l ooptij d keert de pol is uit, w a a rmee de hypotheek iné é ns w ordt a f g el ost. V oor de vermog ensopbouw kunnen diverse keuzes w orden g ema a kt, zoa l s : G edeel tel ij ke g a ra ntie + w instdel ing, ook w el g enoemd tra ditioneel Koppel en a a n f ondsen, va n l a a g tot hoog risic o en meng vormen hierva n G f a a l, a g a a ( f a f g l a a g O ( g G F a l l Voord el en: el ij kbl ij vend isc voordeel da rmee ook el ij kbl ij vende netto ma ndl sten va nzel sprekend ezien va n rentew ij zig ing en) In de tra ditionel e vorm een risic oprof iel mbt. het rendement verl ij densverzekering indien ew enst) inbeg repen ema kkel ij k mee te nemen bij verhuizing en evt. nieuw e hypotheekba nk isc e vrij stel ing op de vermog ensopbouw N ad el en : V ermog ensopbouw is prog ressief, dus in het beg in rel a tief l a a g Kosten binnen de verzekering spol is

5 D S p a a r h y p o t h e e k In g rote l ij nen g el ij k a a n de L evenhypotheek ( zie voorg a a nde pa g ina ), da a rom hierbij a l l een enkel e punten w a a rop deze versc hil l en: R a g a a l g a a l D w a f g a l a l l D a g L l l a g w a a c g a j a a endement op de Spa rpol is is eg ra ndeerd, da rdoor ook vol edig e ra ntie op het eindka pita it ordt bereikt door op de Spa rpol is dezel de rente te even s de hypotheekrente die u beta t op de ening oor deze koppel ing tussen de hypotheek en de spa rvoorziening minder vrij heid in keuze va n nieuw e el dverstrekker bij verhuizing e. d. Kosteninhouding op deze pol is is in verhouding tot de evenpol is meesta iets er, rdoor ook in ombina tie met het eg ra ndeerde rendement de vermog ensopbouw de eerste ren va k iets beter verl oopt. B ij een l a g e rentesta nd za l de Spa a rhypotheek op een w a t hog ere ma a ndl a st uitkomen da n de L evenhypotheek, a a ng ezien da n ook voor de vermog ensopbouw met een l a g e rente w ordt g erekend ( eindka pita a l g eg a ra ndeerd, ma a r da a r moet da n dus w el meer voor beta a l d w orden). O mg ekeerd w erkt dit bij een hog ere rentesta nd ( g l oba a l g enomen va na f 6 % ) j uist in het voordeel va n de Spa a rhypotheek. T evens w erkt de Spa a rhypotheek hiermee enig szins rentedempend : indien de rente bij een nieuw e renteva stperiode stij g t za l de spa a rpremie iets da l en, w a a rdoor de stij g ing va n ma a ndl a sten rel a tief minder is. B ij een da l ing w erkt dit na tuurl ij k ook w eer omg ekeerd. e g ra f ieken vertonen in g rote l ij nen hetzel f de beel d a l s bij de L evenhypotheek, dus zie hiervoor de voorg a a nde pa g ina.

6 B e l e g g i n g s h y p o t h e e k D e ba sis is ook hier w eer da t via een a pa rte voorziening de a f l ossing w ordt opg ebouw d. A l l een w ordt hiervoor nu g een L even- of Spa a rpol is g ebruikt, ma a r w ordt de inl eg direc t in een B el eg g ing sf onds of op een B el eg g ing srekening g estort. Voord el en : g f l ( a. f a l w a a a N : minder kosten in de vermog ensopbouw rotere ex ibil iteit o. door minder isc e reg el s ra n de vermog ensopbouw moet vol doen) ad el en L evensverzekering bij overl ij den niet sta nda a rd inbeg repen V ermog en w ordt ( boven uw vrij stel l ing ) in B ox 3 bel a st : a a a a w é é w w a a g a a a, a a l l w a l Variant Indien er eig en middel en nw ezig zij n bij nkoop va n de oning ka n dit ook in n keer orden ing el eg d, rdoor er een ma ndel ij kse inl eg meer hoef t pl ts te vinden voor vermog ensopbouw en er ma ndel ij ks een nog rente ordt beta d. a w g w l V R f l ierbij dienen de overig e spec ten ook el oed doorg erekend te orden, zoa s de ermog ens endement ef ing over het opg ebouw de vermog en, en eventueel bij komende evensverzekering e. d.

7 A E n k e l e o v e r i g e v o r m e n f l ossing svrij e h y p ot h eek A l l een rentebeta l ing, g een voorziening voor a f l ossing. D e hypotheeksc hul d bl ij f t dus a l l e j a ren g el ij k, totda t bij voorbeel d door verkoop va n de w oning de hypotheek w eer w ordt a f g el ost. O verig ens má g er ( meesta l w el enig szins beperkt) w el tussentij ds ex tra w orden a f g el ost. D eze va ria nt ka n g ebruikt w orden indien de hypotheek ten opzic hte va n de w a a rde va n de w oning niet a l te hoog is, en voora l ook in c ombina tie met é é n va n bovensta a nde vormen w a a rbij dus een g edeel te va n de hypotheek op é é n va n die ma nieren w ordt a f g el ost ma a r ook een deel a l s resta ntsc hul d bl ij f t sta a n. D it heef t het voordeel da t de ma a ndl a st l a g er is da n w a nneer er g ekozen w ordt voor vol l edig e a f l ossing va n de hypotheek, ma a r na tuurl ij k vindt er hierbij ook minder vermog ensopbouw pl a a ts. Voord el en : l a g e ma a ndl a sten optima a l f isc a a l voordeel N ad el en : g een vermog ensopbouw R ek ening C ou rant h y p ot h eek ( R C ) Ka n g ebruikt w orden indien er vol doende overw a a rde in de w oning a a nw ezig is. Komt in g rote l ij nen overeen met de A f l ossing svrij e hypotheek, ec hter hierbij w ordt een l imiet a f g esproken, w a a rbinnen u kunt opnemen en w eer terug storten na a r behoef te. U beta a l t a l l een rente over het op da t moment opg enomen sa l do. y brid e h y p ot h eek C a l a L A f l D a l l g w w ( a l l w f a l. T l g a a g w w a a ombina tie va n enkel e bovensta nde hypotheekvormen, zoa s de Spa r-, even- en ossing svrij e hypotheek. e hypotheek besta t uit versc hil ende del en, ec hter met het kenmerk da t tij dens de ooptij d va n de hypotheek esw itc hd ka n orden tussen deze vormen zonder ing rij pende ij zig ing en en kosten dit es el binnen de isc e reg el s) ij dens de ooptij d ka n de hypotheek dus ema kkel ij ker n eventueel ew ij zig de ensen orden ng epa st.