103e jaargang 28 juni 2013 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "103e jaargang 28 juni 2013 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional"

Transcriptie

1 08 103e jaargang 28 juni 2013 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional Anva en Faster Forward fuseren Koersplan-uitspraak: doorbraak of toch tussenstation? Alarmcentrale VHD heeft zaakjes weer op orde Zomertoer langs advieskantoren op de Wadden

2 HET WARE NIEUWS ZIT ONDER DE OPPERVLAKTE 07 special 103e jaargang 7 juni 2013 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional FFP er Leen Winter ziet geen reden voor somberheid Overlijdensrisicoverzekering is goud voor de adviseur Hoe overleeft de hypotheekadviseur de crisis? Beleggingsfondsen vergelijken: een introductie Beleggen: het mag weer Special financiële planning Diepgang in uw vak met AMplus Wa ar AM si gnaleert, zorgt AMpl us voor he t betere graafwerk. AMplus verdiept en ver ersc herp rpt. AMplus analyse seert en inter pr eteee rt. Met AM plus krijgt uw vak diepgang en wor ordt helder wa t onder de oppervlak te zit. AM pl us vul t AM daarmee naadloos aan: me t ti en uitgaven pe r ja ar inclusief 4 speci als over pensioen, financiële pl anni ni ng, schad e en soc ocia iale zek eker erhe heid inzicht, duidid ng en verdieping bij het nieuws van AM inclusief toegang tot het volledige AMplus online-archief. Ga naar Neem nu een abonnement op AMplus voor 150,- per jaar (incl. btw) en ontvang AMplus 10x per jaar + 4 specials. Neem nu een abonnement op AMplus Organisatie: Contactpersoon: Functie: Postbus of straat: Postcode: Plaats: Telefoonnummer: - Ga naar of stuur de ingevulde bon retour naar: Kluwer, t.a.v. M. Bosch, antwoordnummer 89, 7400 VB Deventer. Kluwer legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de abonnementsovereenkomst. Uw gegevens kunnen door Kluwer worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten.

3 Colofon AMplus, hét Verzekeringsblad Opinies en achtergronden voor de financiële professional Hoofdredactie Theo van Vugt Michiel Huisman (businessdevelopment) Redactie Jeannette Beentjes, Jannie Benedictus, Lia van Engelen, Alex Klein, Rob van de Laar, Eindredactie Yvonne Neppelenbroek Secretariaat Marjon Haan T E Postbus MA Alphen a/d Rijn Uitgever Nicole Gorseling T Marketing Joris Krabbenborg T Abonnementenadministratie Kluwer Customer Service Postbus AW Deventer T Abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. Losse nummers en specials: 12,50 excl. btw. Advertenties Emilie Kars en Gerdien Ruitenbeek T E Media Order Service Toos Schurink T E Ontwerp Edenspiekermann, Amsterdam Vormgeving Colorscan, Voorhout Fotografie Wilco van Dijen, Fotobureau Roel Dijkstra Illustraties Nanna Koekoek Druk Gewadrupo ISSN Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements)overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Alle rechten in deze website zijn voorbehouden aan Kluwer. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, in fotokopie of anderszins zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Voorzover het maken van kopieen uit deze uitgave is toegestaan op grond van art. 16h t/m 16m Auteurswet 1912 jo. Besluit van 27 november 2002, Stb. 575, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoeding te voldoen aan de Stichting Reprorecht te Hoofddorp (Postbus 3060, 2130 KB). Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed, aanvaarden de auteur(s), redacteur(en) en uitgever(s) geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor gevolgen hiervan. HOOFDREDACTIONEEL Intrekken die verloven Mei Li Vos (PvdA) liet zich ooit in AMplus ontvallen dat de adviseurs die straks werkloos op straat staan omdat niemand hun advies wil kopen, zich maar om moeten laten scholen tot leraar. De inkt was nog maar nauwelijks droog of een stroom van kritiek werd over het kleine hoofdje van mevrouw Vos uitgestort. Hoe ze het in haar hoofd haalde Nu, een kleine twee jaar later, ligt er een visiedocument van Neutralis ter tafel waarin de bevindingen van Vos, op basis waarvan zij tot haar onderwijsaanbeveling kwam, nog eens worden herhaald. Maar nu door stevige kerels uit de sector zelf. Feilloos fileren de mannen van Neutralis de advieswereld en versmallen deze tot een uitgeholde sector. En de spelers in het document tot een beroepsgroep die nauwelijks of geen invloed meer op hun reilen en zeilen kunnen uitoefenen, omdat de overheid alles heeft dichtgetimmerd en afgeregeld en de technologie veel beter en sneller analyseert en adviseert dan een mens van vlees en bloed. Het document was deze maand op AMweb.nl onderwerp van een stevige discussie en heeft tot hoge kijkcijfers geleid. Veel hoger dan enig beleidsof visiedocument van het Verbond van Verzekeraars en Adfiz tezamen. De reacties op het document waren over het algemeen inhoudelijk, to the point en volwassen. Zo zelfs dat ik me kan voorstellen dat als het Verbond of als Adfiz nog eens in de verleiding komen hun visie met de sector te delen, ze bij de mannen van Neutralis te rade gaan welke toon ze aan moeten slaan. Want geloof maar dat de wereld te klein is als niet Neutralis maar een van deze twee organisaties de afzender zou zijn geweest. We kunnen een aantal lessen hieruit leren. Allereerst kan een boodschap te vroeg komen (Mei Li Vos). Twee: de afzender van een boodschap alleen al kan het zicht op de inhoud behoorlijk beïnvloeden. Maar de belangrijkste les: de advieswereld zelf is en reageert veel minder verkrampt dan voetstoots uit reacties op meningen en visies van officials van binnen of buiten de branche mag worden afgemeten. Met dit in het achterhoofd wil ik de sprong naar dat andere heikele en actuele dossier maken: PE! Wat zou het mooi zijn als de CDFD niet ten hele dwaalt maar ten halve keert en te rade gaat bij adviseurs uit de sector zelf, in plaats van (alleen) bij de officials. Als ik Dijsselbloem was, zou ik de verloven van de commissieleden onmiddellijk intrekken en ze voor 15 juli (de datum waarop de consultatie op het gebied van PE ten einde loopt) nog een pittig gesprek met zoveel mogelijk adviseurs laten voeren. Voor de broodnodige nuance wil ik, parafraserend op Marianne Thieme, nog een ding kwijt: en overigens ben ik van mening dat een sector die zichzelf serieus neemt een hoge organisatiegraad kent. Michiel Huisman Manager businessdevelopment en lid hoofdredactie AM AMplus nummer 8-28 juni

4 6 Inhoud Hoofdredactioneel 3 Uitgelicht 6 De maand van... Godfried Sippel Oud papier: uit Het Verzekeringsblad van 1918 Het cijfer: Toegelicht 22 Eenvoudige polisvoorwaarden, hoe pak je dat aan? Marktonderzoek 26 De woekerpolis nader bezien Pensioen 34 De motorkap hoeft niet altijd open Sociale zekerheid 36 Explosieve stijging van opgelegde loonsancties 25 Young professional 39 Rick Prince, underwriter professional liability AIG Europe Verzekeringsrecht 40 Ketenbeheersing of ketenverantwoordelijkheid? Online 42 AMweb: keuze van de maand

5 12. DE REPORTAGE De hypotheekadviseur onder de loep AMplus stuurde in april twee mystery shoppers op een achttal hypotheekadviseurs af. Hoe snel valt er een afspraak te maken, wat behelst het advies en vooral: wat kost het? En wanneer moet de klant gaan betalen? De grote banken moeten nog wat doen aan hun klantbehandeling en over de prijs valt niet te onderhandelen. Maar pas betalen als de hypotheek doorgaat is (bijna) overal gebruik. Banken zijn veel goedkoper dan de zelfstandige en onafhankelijke adviseur. Dat laatste wordt echter nergens expliciet uitgespeeld: dat men duurder is, maar dat daar wel iets tegenover staat. 11. WADDENTOER Drieluikje Adviseren op de Waddeneilanden, is dat anders dan op het vasteland? Ineke Bremer (Texel), Berend Snijder (Terschelling) en Arno Moll (Ameland) geven het antwoord. Bremer: Texelaars kennen elkaar vaak wel en regelen hun zaken graag op het eiland zelf. Als ik ga verbouwen, dan kies ik een aannemer op het eiland, andersom zal de aannemer een verzekeringsadviseur op het eiland kiezen. 8. INTERVIEW Anva moderniseert met Faster Forward 28. BEDRIJFSREPORTAGE Laat de zomer maar komen! De softwarehuizen Anva en Faster Forward fuseren tot één gezamenlijke onderneming met als doel één applicatie waarin het beste van beide ondernemingen samenkomt. Een systeem met een Anva-achterzijde en de moderne meer flitsende CRM-omgeving van Faster Forward aan de voorzijde. VHD Alarmcentrale is er klaar voor. Het kantoor in Deventer heeft weliswaar nog een likje verf nodig, maar een jaar na de managementbuy-out van medio 2012 staat de organisatie zelf weer als een huis. De financiën zijn op orde, de focus ligt weer op de alarmcentrale, de klanten komen terug en er is een nieuwe website in de lucht. Tijd voor een kijkje achter de schermen en een goed gesprek met algemeen directeur Peter Varenkamp. 20. FINANCIËLE PLANNING Breekt Koersplan de ban? De Hoge Raad heeft bepaald dat Aegon klanten heeft misleid bij het sluiten van Koersplan-polissen en dat de overlijdensrisicopremie fors naar beneden moet worden bijgesteld. Is deze uitspraak een doorbraak in het woekerpolisdossier of slechts een van de vele tussenstations op weg naar de definitieve oplossing? AMplus nummer 8-28 juni

6 Godfried Sippel, stichting Koersplandewegkwijt Wie ben je en wat doe je? Mijn naam is Godfried Sippel en ik ben voorzitter van Stichting Koersplandewegkwijt. In de avonduren en de weekeinden ben ik met de stichting bezig. Er zijn polishouders bij ons aangesloten. Alleen al het wegwerken van alle mails (adreswijzigingen en inhoudelijke vragen beantwoorden over Koersplan) is een enorm karwei. Daarnaast werk ik dagelijks van acht tot vijf als ICT-medewerker/kwaliteitsfunctionaris op een klinisch-chemisch laboratorium in Den Haag genaamd LabWest. Wat deed je deze maand? Deze maand stond natuurlijk de uitspraak van de Hoge Raad centraal in de zaak van onze stichting tegen Aegon. Wat ging er mis? Er ging deze maand gelukkig niets mis in tegenstelling tot het verleden toen keer op keer de onderdelen van de procedure werden uitgesteld/vertraagd zodat het uiteindelijk acht jaar duurde voordat ik met mijn stichting in het gelijk werd gesteld door de Hoge Raad. Is gelukt wat je van plan was? Zeker. Een definitieve uitspraak door de Hoge Raad die ons volledig in het gelijk heeft gesteld! Mijn missie om mijn gelijk te krijgen, is volbracht. Niet alleen voor mij, maar voor mijn hele achterban. Wat is je uitdaging de komende tijd? De afwikkeling van de procedure voor de achterban in samenwerking met Aegon. En ik heb twee weken vrij genomen om de vele mails te beantwoorden. Wat wil je kwijt aan andere mensen in dit werkveld? Wanneer je een procedure wilt starten tegen een multinational als Aegon, omring je dan met een klein maar zeer deskundig team en zie niet op tegen een grote hoeveelheid administratief werk. Veel mensen denken dat onze stichting een kantoor is met een aantal medewerkers die de mail beantwoorden. Stichting Koersplandewegkwijt was echter een tweemansbedrijf, bijgestaan door een advocaat, een financieel adviseur en een strategisch adviseur. Het laatste jaar deed ik het alleen, omdat mijn collega is overleden. Hij mocht het einde van deze zaak niet meer meemaken. We dragen deze overwinning mede aan hem op. Uitgesproken Leon Brummelhuis en Ozewald Wanrooij van adviesbedrijf Neutralis uit Hengelo schetsen in juni in een visiedocument de contouren van de toekomst. De consument is niet bereid te investeren in financieel advies en draagt zelf alle verantwoordelijkheid. Productaanbieders verkopen hun producten uitsluitend via internet. Na een shake-out van financieel adviseurs is advies alleen nog bereikbaar voor mensen met een goed gevulde beurs. Oud papier... Levensverzekering versus Gods wil Als je een levensverzekering afsluit, wantrouw je dan (de goedheid van) je Schepper? Is het wel christelijk om je in te dekken tegen de financiële gevolgen van de dood? In 1918 waren er al religieuze weigeraars, getuige een artikel in Het VB. Hel- en verdoemenispreken over een toornende God waren geen zeldzaamheid in Ze vonden hier en daar ook hun weerslag in het dagelijks leven. Hoe zou God bijvoorbeeld oordelen over het afsluiten van een levensverzekering? Zou Hij dat opvatten als wantrouwen jegens Hem of het juist goedkeuren omdat Hij immers de (hemelse) vader is van de weduwen en (half)wezen? Het VB concludeert dat de aardse vader die een levensverzekering afsluit juist een goed christen is. Dit, omdat hij christelijke naastenliefde toont voor de zwakkeren (vrouw en kinderen). Het is goed dat je hen niet onverzorgd achterlaat. 6 AMplus nummer 8-28 juni 2013

7 UITGELICHT Het cijfer 69 Elke verzekeraar wil graag horen dat klanten van plan zijn om in de toekomst klant te blijven. Maar waarom zijn klanten loyaal? Klanten kunnen veel verschillende redenen hebben om klant te blijven. Dat noemen we de zogeheten loyaliteitsbanden. De belangrijkste band is de affectieve band. De klant is loyaal, omdat de verzekeraar hem het beste gevoel geeft. Onder klanten met deze emotionele band met een verzekeraar bevinden zich veel superpromoters. Zij willen dat het goed gaat met de ver zekeraar en bevelen het bedrijf gemakkelijk aan. Helaas behoort zelfs bij de beste verzekeraar op het gebied van klantenloyaliteit 69% van de klanten niet tot de groep affectieve klanten. In de gehele markt is gemiddeld nog geen kwart (22%) van de klanten bij verzekeraars een affectieve klant. Het merendeel is klant op basis van rationeel-economische redenen of op basis van gewoonte. Over het algemeen zijn zij niet enthousiast, bevelen niet aan en switchen makkelijk van verzekeraar. Alle reden om de vraag te stellen: Waarom is uw klant loyaal? Bobbie van Beest is senior project manager branding bij marktonderzoekbureau Blauw Research Most embarrassing moment Redacteur Lia van Engelen schreef de reportage over VHD Alarmcentrale op pagina 28 van dit nummer. Het leven van een journalist heeft zo zijn aangename kanten. Op een zonnige vrijdag in mei, het was eindelijk lekker warm, reed ik goedgemutst en gezonnebrild met mijn hagelnieuwe Volkswagen Up!, het zonnedakje maximaal open, van Alphen naar Deventer voor een bezoek aan VHD. Onderweg lekker hard meezingend met de radio en af en toe een kauwgommetje kauwend. Als de kauwgommetjes zijn uitgekauwd, heb ik de dubieuze gewoonte om ze door het raampje naar buiten te gooien. Dat zit zo: vroeger, in mijn oude auto, zat nog een asbakje voor dit soort gevallen. Maar ja, in nieuwe auto s worden geen asbakjes meer gemonteerd en moet je maar zien waar je je troepjes laat Omdat het dakje lekker openstond, moet een van de onderweg naar buiten gegooide kauwgommetjes weer door een verkeerde windvlaag en het open dak in de auto terecht zijn gekomen. Het had zich onder mijn op de achterbank geparkeerde handtas genesteld en was lekker bij de VHD mee naar binnen gelift. Enfin, interview met Varenkamp was klaar, ik pak mijn tas van de stoel naast me en zie tot mijn schaamte een vieze witte kauwgomdraad zichzelf uitrekken tussen tasbodem en stoelzitting Gelukkig zijn alarmcentralemensen erg oplossingsgericht en kwamen er van alle kanten zakdoekjes aangereikt om het probleem te tackelen! Inmiddels ben ik maar overgestapt op pepermuntjes voor 20 juni Helm is in NL nog steeds niet gewoon, maar geen overbodige luxe. Ongevallen met elektrische fiets zijn inderdaad een issue. 20 juni Ik denk dat ik zo folders ga uitdelen in het restaurant voor onze fietsverzekering... :-) 20 juni / Met deze temperaturen zijn in mijn hotel in Drenthe nog meer fietsende ouderen met (vroeg)pensioen dan muggen... (en dat is knap) 13 juni / Ontruimingsoefening #Unigarant. Dat hoort er ook bij... (en gelukkig is het droog) 8 juni / Toch jammer bij interview met Pamela Boumeester een grote foto van Shula Rijxman plaatst. Ach, ook een vrouw...??? 6 juni / En daar was een onderzoek voor nodig...??? Nederlandse vrouw wil hogeropgeleide man met lekker lijf 6 juni / Vanmiddag AON Market Event in Noordwijk met als thema overstromingsrisico in herverzekeringen. Met uitzicht op de (rustige :-)) Noordzee... 5 juni / Marktmiddag Schade van het Verbond van Verzekeraars in t Spant in Bussum. Weer helemaal bij op de marktontwikkelingen! Lidiwen Suur. Algemeen directeur Unigarant en ANWB verzekeren / tussen drenthe en zuid-holland / linkedin.com/in/lidwiensuur AMplus nummer 8-28 juni

8 Anva moderniseert met De softwarehuizen Anva en Faster Forward fuseren tot één gezamenlijke onderneming met als doel één applicatie waarin het beste van beide ondernemingen samenkomt. Een systeem met een Anva-achterzijde en de moderne, meer flitsende CRM-omgeving van Faster Forward aan de voorzijde. Door: Alex Klein ANVA Anva is in 1975 ontstaan als maatschappijonafhankelijk automatiseringsproject van de NVA (nu Adfiz). De softwareontwikkelaar uit Amersfoort biedt een basispakket dat geschikt is voor intermediairs, volmachtkantoren, serviceproviders, beursmakelaars en verzekeraars. Dit basispakket is uit te breiden met verschillende modules en koppelingen met externe pakketten en applicaties. Daarnaast is Anva, samen met Adfiz en Unit4, initiatiefnemer van het open transactieplatform Aplaza. Dit platform koppelt het softwarepakket van de financieel adviseur aan de extranetten van verzekeraars. Beide partijen hebben de afgelopen maanden gewerkt aan een volledige integratie van hun systemen, waardoor een product is ontstaan dat naar eigen zeggen volledig is afgestemd op de sterk veranderde marktomstandigheden in de verzekeringsbranche. In oktober wordt het geïntegreerde pakket op de markt gebracht. Onder welke naam dit gebeurt, is nog niet duidelijk. Het nieuwe systeem wordt in elk geval ondergebracht in een nieuw op te richten onderneming. De precieze juridische vorm van de samenwerking is nog onderwerp van gesprek. Uitgangspunt is een krachtenbundeling op basis van gelijkwaardigheid. Je moet het niet zien als de een koopt de ander, zegt Roel van Dijk, algemeen directeur van Anva. Dat nog niet alles tot in de puntjes is geregeld, komt mede voort uit het gegeven dat beide partijen nog niet zo lang geleden hebben besloten om samen verder te gaan. André van Nieuwenhuijzen, algemeen directeur van Faster Forward: In december 2012 zijn we de eerste gesprekken gestart die tot deze stap hebben geleid. We waren altijd al wel onder de indruk van elkaars systemen en de afgelopen maanden is gebleken dat we veel meer op elkaar lijken dan we eerder dachten. Na een uitgebreide verkenning viel eind april het besluit om de krachtenbundeling tussen beide ondernemingen op papier verder uit te werken, inclusief een proof of concept. Hiervoor werden beide applicaties in elkaar geschoven. Deze proef moest het bewijs leveren dat een samenvoeging in de praktijk ook echt zou werken. Van Dijk: Aan het samensmelten van de systemen zijn we in mei begonnen. En ik kan zeggen dat het enthousiasme hierdoor alleen maar is toegenomen. In een hele korte tijd is de integratie gerealiseerd. Hierbij is het systeem van voor tot achter op workflows gebaseerd en is een nieuwe dimensie aan het begrip actieve en efficiënte klantbenadering gegeven. 8 AMplus nummer 8-28 juni 2013

9 INTERVIEW Faster Forward Justin Schlee (midden) is als CPO binnen Faster Forward verantwoordelijk voor de techniek en André van Nieuwenhuijzen (rechts) voor de operationele zaken. Van Nieuwenhuijzen, van huis uit accountant, maakte in 2006 de overstap naar Faster Forward. Hij kocht 50% van de aandelen in het door Justin Slee opgerichte bedrijf. Zijn ingebrachte kennis resulteerde al vrij snel na zijn aantreden tot de introductie van een volledige boekhoudmodule. Roel van Dijk (links) trad in 2008 als directeur aan bij Anva. Daarvoor was hij werkzaam bij KPN. Zijn missie is om van Anva een innovatief bedrijf te maken. Ook privé zijn er overeenkomsten tussen de samenwerkingspartners. Zowel Van Dijk als Schlee heeft als passie autoracen, actief welteverstaan. AMplus nummer 8-28 juni

10 FASTER FORWARD Faster Forward is in 2003 opgericht door Justin Schlee. Hij bedacht en ontwikkelde het webbased systeem Elements vanuit een niet alledaagse invalshoek. In opdracht van toenmalig SZW-minister Donner bouwde Schlee in 2004 een applicatie waarin meerdere partijen uit de publieke sector, zoals UWV en het CWI, gezamenlijk aan één klantdossier konden werken. Die applicatie vormt het prille begin van het latere Elements. In februari bracht het softwarehuis release 7.0 van dit CRM-pakket op de markt. Daarmee kreeg Elements een compleet nieuw design. Faster Forward richt zich vooral op de hypotheekmarkt en business-to-consumer. Ook Adfiz, de enige aandeelhouder van Anva, heeft ingestemd met de krachtenbundeling. De aandeelhouder is ervan overtuigd dat deze stap en deze toepassing de intermediaire bedrijfstak sterker maakt, aldus Van Dijk. De huidige markt is simpelweg te klein voor alle partijen die er nu zijn Op donderdag 27 juni organiseerden Anva en Faster Forward voor klanten en partners een sneak preview van de nieuwe oplossing bij Cine- Mec in Ede. Tijdens deze eerste kennismaking keken vooral de Anva-gebruikers hun ogen uit. Het design van hun vertrouwde applicatie is volledig op de schop gegaan. Als duidelijk wordt dat onder deze moderne jas de vertrouwde Anvamotor draait, is het vooral de Faster Forwardgebruiker die zijn ogen uitkijkt. Tot ok tober wordt er nog volop gebouwd aan de ap plicatie. Duidelijk is wel dat het vooral de Anva-gebruikers met commerciële werkzaamheden zijn die het meest kunnen profiteren van de nieuwe applicatie. Zij krijgen aan de voorkant meer mogelijkheden voor directe interactie met hun klanten. Naast een geïntegreerd CRM- en campagnemana gementsysteem wordt ook het onderhouden van klantcontacten via web, social media en apps mogelijk. De Faster Forward-gebruiker krijgt er naast het hypothekenpakket een compleet verzekeringspakket bij. Hoe het pakket er uiteindelijk uit gaat zien en de beloftes waargemaakt worden, zal tijdens de introductie dit najaar blijken. Elke gebruiker zal er iets vertrouwds in herkennen. We bouwen niet een compleet nieuw systeem, we voegen onderdelen samen. Is de een sterk in een bepaald onderdeel, dan stopt de ander zijn activiteit op dat gebied. Zonder enige vorm van conversie krijgen de gebruikers het beste van Anva en Faster Forward tot hun beschikking. De gebruiker bepaalt zelf in welke mate hij zijn pakket wil vernieuwen, aldus Van Nieuwenhuijzen. Markt kimpt, klant groeit De markt van de softwareaanbieders wordt op dit moment gedomineerd door drie partijen: Anva, CCS en Unit4. Ze zijn in het verleden vooral ontwikkeld vanuit de administratieve processen, terwijl het jongere Faster Forward de processen meer vanuit de klant heeft ingericht. Van Dijk merkt op dat klanten te maken hebben met een aanhoudende margedruk en daarom hun kosten willen reduceren. Aan de andere kant is er volgens hem ook een groeiende behoefte om financiële producten en diensten via diverse kanalen aan te bieden en de klant zelf meer regie in het proces te geven. Dit alles stelt nieuwe eisen aan de ondersteunende softwaresystemen. Om een stevige positie in de markt te behouden, zul je als leverancier daarin moeten meegroeien. Dat maakt de huidige markt voor softwareaanbieders simpelweg te klein voor alle partijen die er nu zijn. Met Faster Forward halen we veel innovatie voor onze gebruikers in huis, vindt Roel Van Dijk. Faster Forward heeft gebruikers vooral moderne webbased technieken en een geïntegreerd CRMsysteem te bieden. In de praktijk bleek dat voor hen niet voldoende te zijn. Justin Schlee, CPO Faster Forward: Gebruikers die op zoek zijn naar vernieuwing blijken in de praktijk ook zekerheidzoekers te zijn. Ze willen vernieuwen, maar dan wel met een bewezen, betrouwbaar systeem dat het altijd doet. Wij kunnen dan niet zoals Anva verwijzen naar een historie van enkele tientallen jaren. Het is dus lastig om als kleinere en relatief jonge partij in deze markt te groeien. Door de samenwerking met Anva krijgt de gebruiker die op zoek is naar vernieuwing, het vertrouwde systeem van Anva waarin verzekeringsprocessen geregeld zijn en het geld geïncasseerd wordt, en tegelijkertijd kunnen ze vernieuwen met de mogelijkheden die wij te bieden hebben. De gebruiker kan zo zonder conversie een gecontroleerde overstap naar de nieuwe wereld maken. Fotografie: Wilco van Dijen 10 AMplus nummer 8-28 juni 2013

11 WADDENTOER INEKE BREMER, VENNOOT ASSURANTIE- KANTOOR BREMER OP TEXEL Je zaken regel je op Texel Kantoor. Assurantiekantoor Bremer is een van de vijf assurantiekantoren op Texel. Ineke Bremer, een van de drie vennoten, keert na haar studie Bedrijfskunde in Amsterdam en een verblijf van vier jaar in Ghana, in 2008 terug naar Texel om zich in te zetten voor het familiebedrijf. Het Adfiz-kantoor heeft relaties in de boeken, waarvan ongeveer twee derde op het eiland. Texel telt in totaal circa inwoners. Adviseren op het eiland. Texel ligt in vergelijking met de andere Waddeneilanden minder geïsoleerd. Je kunt hier, behalve s nachts, elk uur de boot nemen naar het vasteland. Texelaars kennen elkaar vaak wel en regelen hun zaken graag op het eiland zelf. Als ik ga verbouwen, dan kies ik een aannemer op het eiland. Andersom zal de aannemer een adviseur op het eiland kiezen. We proberen elkaar als ondernemers te ondersteunen. Adviseren is hier niet anders als op het vasteland, alleen zijn hier alle eilanders potentiële klanten. Het zorgt ervoor dat je alle partijen zorgvuldig benadert. Je komt elkaar gegarandeerd weer ergens anders tegen. Hoogseizoen. In de zomermaanden wordt het eiland bevolkt door circa vaste en tijdelijke bewoners. Een deel van de Texelaars is deze maanden heel druk in de toeristische sector. Een ander deel gaat, net als de mensen op het vasteland, in deze periode op vakantie. Op kantoor is het minder druk dan normaal. Rustig is het zeker niet, ook bij ons gaat een aantal van de vier medewerkers en de vennoten op vakantie, dus het werk wordt met minder mensen gedaan. Wat dat betreft hetzelfde beeld dat veel andere bedrijven ook kennen in de zomermaanden. Markt. Het kantoor is actief op de gebieden schade en inkomen en is ook Regiobank-vestiging. Er wordt niet geadviseerd in hypotheken. Texel is een relatief groot eiland met voldoende marktpotentieel, ook vanwege de vele ondernemers op het eiland. De economische crisis is nu ook op het eiland merkbaar, vooral in de bouw. Dat dit hier pas later aankomt, heeft te maken met een van de belangrijkste bronnen van inkomsten op het eiland, het toerisme. Als Nederlanders en Duitsers minder op vakantie gaan, dan voelt men dat hier direct. Marketing. Mond-tot-mondreclame is voor ons nog steeds dé manier om nieuwe klanten binnen te halen. De website gebruiken we puur als informatiekanaal en de klanten kunnen op de site digitaal hun polissen inzien. We zijn ook actief op sociale media. En lokale sponsoring is belangrijk op het eiland. We proberen als kantoor actief betrokken te zijn bij het eiland. Advieskantoren op de Waddeneilanden Lees meer op pagina 19 en pagina 25 AMplus nummer 8-28 juni

12 DE REPORTAGE AMplus stuurde mystery shoppers op een achttal hypotheekadviseurs af. Hoe snel valt er een afspraak te maken, wat behelst het advies en vooral: wat kost het? En wanneer moet de klant gaan betalen? De grote banken moeten nog wat doen aan hun klantbehandeling en over de prijs valt niet te onderhandelen. Maar pas betalen als de hypotheek doorgaat is (bijna) overal gebruik. Een verslag uit de adviespraktijk. Door: Theo van Vugt De hypotheekadviseur onder de loep De twee mystery shoppers van Shopcontrol bezochten in april 2013 acht adressen. De een deed vier adressen rond Arnhem aan, de ander vier in Amsterdam. De Hypotheker werd twee keer meegenomen en de andere bezochte hypotheekadviseurs waren van ABN Amro, ING, Rabobank, Hypotheek Visie, De Hypotheekshop en een lokale financiële adviseur: Riksen & Willems in Oosterbeek. Natuurlijk is dat niet veel, maar het geeft wel een indruk hoe het in de praktijk gaat. We wilden vooral weten wat de mystery shopper kreeg zonder dat de teller ging lopen. En wellicht ten overvloede: ook de klant met de verborgen agenda heeft altijd gelijk. Het contact De eerste stap was het leggen van het contact. Bij ING was het zo druk dat het erg moeilijk was om binnen te komen. Op korte termijn (binnen twee tot drie weken) viel er geen afspraak te maken. Uiteindelijk heeft dit geresulteerd in een telefonische afspraak met een adviseur en in dat gesprek zijn alle vragen gesteld. 12 AMplus nummer 8-28 juni 2013

13 Kennelijk zitten de grote banken met volle agenda s of zitten ze niet meer op klanten te wachten, want ook bij de Rabobank en ABN Amro viel het niet mee om binnen te komen. De mystery shopper had er althans moeite mee. Hij zegt over zijn bezoek aan ABN Amro: Ik heb eerst gebeld met ABN Amro. Ik heb in dit gesprek aangegeven dat ik wilde weten wat ik maximaal kon lenen en dat ik graag een oriënterend gesprek wilde. Nadat telefonisch werd aangegeven wat het maximaal te lenen bedrag was, gaf ik aan een oriënterend gesprek te willen omdat ik niks van hypotheken afweet. Ze wilden me daarover alleen terugbellen. Na nog een keer aangegeven te hebben dat ik liever bij de bank een gesprek zou willen en ik daarop wederom geen gehoor kreeg, heb ik het maar zo gelaten. Ik ben daarna zelf naar een bankkantoor gegaan en heb gevraagd of een oriënterend gesprek mogelijk was. Dat was het geval en de afspraak was toen snel gemaakt. Ook de Rabo was niet gretig. De mystery shopper: Ik heb bij de bank aangegeven dat ik een oriënterend gesprek wilde. Ik zou teruggebeld worden, maar dat gebeurde niet. Nadat ik g d had met de vraag om contact met me op te nemen, duurde het een tijd voordat de Rabobank me benaderde. Ze boden excuses aan. Gezien de drukte duurde het nog een paar weken om een afspraak te plannen. Al met al heeft het twee maanden geduurd van eerste contact tot afspraak. Bij de andere aanbieders ging het maken van de afspraak wel crescendo. De afspraak Eenmaal binnen gaat het meestal goed. De klant is op tijd en de meeste adviseurs ook. Ze zijn vriendelijk en bieden koffie aan. Rabobank, De Hypotheker in Arnhem en Amsterdam, Riksen & Willems en De Hypotheekshop doen dat goed. De klant krijgt het gevoel welkom te zijn. Bij ABN Amro blijkt het personeel in het filiaal zo druk Bij Rabobank en ABN Amro viel het niet mee om een afspraak te maken (niet met klanten, ze meldt de mystery shopper), dat de klant moet wachten en uiteindelijk zelf aan de bel moet trekken. Hij stapt af op iemand die in een kantoor zit, dat blijkt toevallig ook de adviseur te zijn die hij zocht. Intussen zat hij wel te lang te wachten, aldus de mystery shopper in zijn rapportage. Bij Hypotheek Visie bleek bij aankomst de deur op slot. De klant moest de adviseur bellen om binnengelaten te worden. De adviseur moest vervolgens eerst zijn bureau opruimen en verdween daarna weer een tijdje voordat het gesprek een aanvang nam. DE MYSTERY SHOPPER De mystery shopper doet zich voor als een starter. Met een modaal salaris en samenwonend. Hij wil weten of het mogelijk en verstandig is om nu een huis te kopen. Doel is uit te zoeken hoe adviseurs communiceren over hun verdienmodel en de nieuwe hypotheekregels. Te bezoeken partijen: Rabobank, ING, ABN Amro, De Hypotheker, De Hypotheekshop, Hypotheek Visie en een lokale hypotheekadviseur. Over het advies Wat kost het advies? Wat doen jullie daarvoor? Kan ik geen korting krijgen? De mystery shopper zegt dat hij gehoord heeft dat hij bij de Rabobank alleen hoeft te betalen als hij ook de hypotheek sluit. Kan dat bij jullie ook? Over de hypotheek Hij wil weten hoeveel hij kan lenen. Hoe zit het nou met die nieuwe regels? Moet hij echt annuïtair? Kan hij ook op een andere manier aflossen? En is het nog mogelijk om een deel aflossingsvrij te houden? AMplus nummer 8-28 juni

14 dat de adviseur van de ABN Amro wel de globale kosten noemt, maar naar de procedure moet hij zelf vragen. Het gesprek gaat vooral over de twee typen hypotheken die er nu zijn. De adviseur geeft echter wel aan dat het oriënterende gesprek niets kost. De mystery shopper: De adviseur vertelt dat de kosten zijn voor ons als starters. Hij vertelde verder dat in het advies specifiek op onze situatie zal worden ingegaan (precieze koopsom, voorkeur hypotheek, maandlasten, privésituatie). Welke bedragen noemen de andere adviseurs? Rabobank: De adviseur verwijst ons naar de dienstverleningsovereenkomst die hij ons per mail had gestuurd. Hij legt wel uit dat er tot juli geen kosten in rekening worden gebracht voor het gesprek. Daarnaast vertelt hij ook dat doordat we digitaal de documenten in het hypotheekdossier hadden gezet we kosten besparen. Kosten worden overigens pas in rekening gebracht als er een overeenkomst is. Hij gaf echter aan dat dit na juli anders kan zijn, dan kan er een andere dienstverleningovereenkomst zijn. De kosten bedragen 850 als we alles digitaal aanleveren. WIE BEZOCHT? Het gesprek De mystery shopper vraagt bij de koffie meteen naar de procedure en wat hem dat gaat kosten. Iedereen legt dat helder uit, behalve de adviseur van ABN Amro. De mystery shopper rapporteert De twee mystery shoppers hebben de volgende acht hypotheekadviseurs bezocht: ABN Amro in Oosterbeek Rabobank in Arnhem De Hypotheker in Arnhem Riksen & Willems in Oosterbeek Hypotheek Visie in Amsterdam De Hypotheker in Amsterdam De Hypotheekshop in Amsterdam ING in Amsterdam De Hypotheker in Arnhem: De adviseur geeft aan dat ze al sinds 1 april vorig jaar met tarieven werken in plaats van provisie. Hij zegt dat de kosten voor ons zijn. Aan de hand van een praatplaat laat hij ons zien wat de verschillende stadia zijn: oriënteren, mogelijkheden onderzoeken, keuzes maken, offerte bespreken en tekenen en tot slot de laatste check. Riksen & Willems: De adviseur legt mij aan de hand van het dienstverleningsdocument uit hoe het advies werkt. Hij geeft aan dat het doorgaans twee tot drie gesprekken kost en hij schat dat het voor ons rond de kost (plusminus 10 uur). Hij geeft aan dat wij ook voor een uurtarief kunnen kiezen van 140. Hij vertelt dat per 1 juni de AFM maatgevend is voor dit soort adviesprocedures en kosten. De adviseur vertelt dat de advieskosten volledig aftrekbaar zijn van de belasting. Hypotheek Visie: De hypotheekadviseur informeert eerst naar mijn woon- en werksituatie en zoektocht naar een woning. Daarna berekent hij het te lenen bedrag en de kosten koper -som. 14 AMplus nummer 8-28 juni 2013

15 Vervolgens adviseert hij mij een product en rekent hij de bijbehorende kosten voor. Na het berekenen van het te lenen bedrag en de kosten koper -som adviseert de hypotheekadviseur mij een standaardpakket van Het standaardpakket omvat advies over de lening en het invullen van de eerste belastingaangifte na aankoop van de woning. Voor aanvullende kosten kunnen onderdelen toegevoegd worden, waaronder verzekeringen voor WW, pensioen, arbeidsongeschiktheid en overlijdensrisico. De Hypotheker in Amsterdam: De adviseur informeert naar mijn woon- en werksituatie en mijn zoektocht naar een woning. Aan de hand van een brochure legt hij mij uit wat het proces van een huis kopen inhoudt en welke stappen daarbij horen om de hypotheek te regelen. Het hypotheekadvies komt uit tussen en Voor het lagere bedrag wordt advies uitgebracht over de hypotheek en verzekeringen zoals overlijdensrisico en arbeidsongeschiktheid. Het bedrag stijgt tot wanneer kosten voor notaris en taxatie inbegrepen worden. De Hypotheekshop: De hypotheekadviseur vraagt kort naar mijn financiële situatie en stand van zaken met de zoektocht naar een woning. Daarna vraagt hij een salarisspecificatie om het maximale hypotheekbedrag te berekenen. Voor kan de hypotheekadviseur een advies geven. Het betreft hier enkel advies over het te lenen bedrag en de hypotheekverstrekker. Notariskosten en taxatiekosten zijn hier niet bij inbegrepen. dat iedereen echt dezelfde prijs betaalt. En dat er ook geen verschil is in kosten tussen klanten die al een rekening bij ING hebben en klanten die dat nog niet hebben. Hypotheek Visie en ABN Amro geven echter wel aan dat als de klant met een andere huizenkoper op de proppen komt, er wel een deal te maken is. De boodschap is dus: verzamel een aantal kopers en dan is alles mogelijk. Geen hypotheek, dan ook geen kosten? We lieten de mystery shopper zeggen dat hij gehoord had dat je bij Rabobank niets hoeft te betalen als je daar ook geen hypotheek sluit. De advieskosten worden pas berekend als er een deal is. Geldt dat ook voor de anderen? ABN Amro zegt kortweg dat de Rabobank al op zijn vingers is getikt voor dit gedrag en dat het dus niet aan de orde is. De Hypotheker in Arnhem is coulant: hij geeft aan dat dit bij iedereen zo is, als je iets niet tekent hoef je er ook niet voor te betalen. Dat is het bedrijfsrisico, zegt hij. Bij de Hypotheker in Amsterdam heerst echter een andere mores. Daar krijgt de klant te horen: Er wordt een basisbedrag van 995 in rekening gebracht wanneer de hypotheek niet gesloten wordt. ING: Hij geeft aan welke stappen onderdeel uitmaken van het adviestraject. ING blijft daarbij erg algemeen, er worden weinig vragen gesteld over mijn persoonlijke situatie en zoektocht naar een woning. Voor het hypotheekadvies wordt in rekening gebracht. Daarvoor bekijkt hij de beste hypotheekvorm, het hypotheekbedrag en neemt ook verzekeringen voor overlijdensrisico en arbeidsongeschiktheid mee. Optioneel niet in de prijs inbegrepen kan geholpen worden bij het vinden/regelen van een notaris en de taxatie van de aan te kopen woning. Korting De mystery shoppers hebben dan inmiddels enig inzicht in de kosten die het kopen van een huis met zich meebrengen, maar we zijn natuurlijk Nederlanders. Met andere woorden: kunnen we nog korting krijgen op de adviesprijs? Het duidelijke antwoord is: neen! Niemand wil dat in een oriëntatiegesprek al toezeggen. ING meldt streng AMplus nummer 8-28 juni

16 Bij Hypotheek Visie geldt hetzelfde principe, al is het bedrag anders: De kosten voor het hypotheekadvies hoeven alleen te worden betaald wanneer de hypotheek gesloten wordt. Er wordt dan enkel een som van 750 in rekening gebracht. Annuïtair wordt door de belastingvoordelen als meest gunstige variant naar voren geschoven TIJD De adviseur van Riksen & Willems geeft aan dat dit niet kan. Hij zegt dat er advieswerk in zit en ook werk achter de schermen: zoals het indienen van de hypotheekaanvraag bij een bank en dat zijn zaken die geld kosten Het gesprek met ING ging zoals gezegd via de telefoon en daarin houdt de bank zich op de vlakte. De mystery shopper rapporteert: Voor het hypotheekadvies hoeft alleen betaald te worden wanneer de hypotheek ook daadwerkelijk gesloten wordt. Indien dit niet gebeurt, worden wel basiskosten in rekening gebracht. Ondanks een expliciete vraag wilde ING niet aangeven hoe hoog die basiskosten zijn. Deze informatie zou ik pas later bij een gesprek op kantoor kunnen krijgen. Hypotheekregels Het basisproces wordt door iedereen goed gedaan. Al wil de ING omdat het een telefonisch gesprek betreft, niets berekenen. De anderen doen dat uiteraard wel en bedienen de mystery Hoeveel tijd trekken de adviseurs uit voor een oriënterend gesprek? Zoals verwacht, varieert dat. ABN Amro: 1 uur Rabobank: 1 uur 50 minuten De Hypotheker Arnhem: 1 uur Riksen & Willems: 1 uur 15 minuten Hypotheekvisie: 50 minuten De Hypotheker Amsterdam: 1 uur 14 minuten De Hypotheekshop: 1 uur 45 minuten ING: 20 minuten (telefonisch) shopper naar zijn wensen. Iedere adviseur vraagt de relevante papieren mee te nemen en de klant krijgt de berekeningen waar hij om vraagt. Wat is er te lenen en wat kost dat? En wat betekent dat voor de verschillende hypotheekvormen? Bijna iedereen geeft ook een print mee en dat proces wordt door de klant gewaardeerd. De meeste adviseurs maken de rekensom voor een lineaire en een annuïtaire hypotheek en wat de maandlasten in verschillende gevallen zijn. Ook de uitleg over de nieuwe hypotheekregels lijkt afdoende. In steeds iets andere bewoordingen komen alle adviseurs met de boodschap: wil je in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek dan zijn er nog twee hypotheekvormen: annuïteit en lineair. Binnen dertig jaar moet de schuld worden afgelost. Ook het verbod op provisie wordt uitgelegd en dat er daardoor advieskosten in rekening worden gebracht. Annuïtair wordt door de belastingvoordelen als meest gunstige variant naar voren geschoven. Aflossingsvrij is niet meer aan de orde, melden alle adviseurs na een vraag of het mogelijk is een deel van de hypotheek aflossingsvrij te maken. De een is daar wel wat stelliger in dan de ander. ING en De Hypotheekshop geven aan dat alleen bij een behoorlijk hoog eigen vermogen nog een deel van de hypotheek aflossingsvrij kan zijn. De adviseur van de Rabobank bracht dit ook ter sprake, maar bleef summier. Hij moest er speciaal voor gaan zitten, zegt hij en dat is op dit moment nog te prematuur. We laten de mystery shopper ook schermen met de optie van de Blok-hypotheek. Wat raadt de adviseur aan? De maandlasten verlagen met een tweede lening of zorgen dat de klant geen restschuld overhoudt? Geen van de adviseurs komt met de Blok-hypotheek op de proppen. Allemaal vinden ze dat het beter is om geen restschuld over te houden. Iedereen legt de Nationale Hypotheek Garantie op tafel. De adviseurs zeggen allemaal: Daardoor heeft de klant nooit een restschuld en krijgt de bank zijn geld terug. Tot slot, wat zeggen de adviseurs over de overlijdensrisicoverzekering? Wat voor dekking raadt de adviseur aan bij een annuïteitenhypotheek? En welk bedrag adviseren ze dan te verzekeren? Uit welke aanbieders heb je de keuze? Mag je de overlijdensrisicoverzekering ook zelf regelen, los van de adviseur? Iedere adviseur noemt een ORV een goede zaak. Behalve dus De Hypotheekshop. Over dekkingen en welk bedrag verzekerd moet worden, wil men 16 AMplus nummer 8-28 juni 2013

17 ook nog geen antwoord geven. Dat komt later pas, luidt de communis opinio. De kosten voor de verzekering wil men nog wel noemen, maar daar lopen de bedragen uiteen. ABN Amro: De adviseur geeft aan dat er uitgegaan moet worden van een bedrag van rond de 50 per maand. Hij geeft ook aan dat dit soort zaken bij een vervolggesprek aan bod komen. Hij heeft geen berekeningen hiervoor gemaakt. Over deze verzekering geeft hij verder aan dat deze noodzakelijk is als de klant een NHG-hypotheek wil en als hij wil zorgen dat de partner na overlijden in het huis kan blijven wonen. Rabobank: De adviseur legt uit dat dit één van de risico s is (naast werkeloos - heid en arbeidsongeschiktheid). Hij heeft berekeningen gemaakt wat het verzekerde bedrag is bij overlijden. De verzekering wordt vanuit de bank geregeld. Hij geeft daarbij aan dat gezien de hoeveelheid informatie het bij een tweede gesprek beter aan de orde kan komen. De Hypotheker Arnhem: De adviseur geeft aan dat deze ORV, samen met arbeidsongeschiktheid in het risicorapport komen. Hij geeft een indicatie van de kosten: tussen de 10 en 20. Daarbij geeft hij aan dat er veel verschillende vormen zijn, zoals een bepaald bedrag voor de overgebleven partner verzekeren, een deel van de weggevallen inkomsten verzekeren, het hele hypotheekbedrag verzekeren. Hij zegt ook dat hij verschillende aanbieders kan adviseren. Riksen & Willems: De adviseur geeft aan dat hier meerdere factoren in mee moeten worden genomen en dat er keuzes gemaakt moeten worden. Zo wil de adviseur weten hoe het pensioen is geregeld, of er intenties zijn om minder te werken, hoe de werkgever arbeidsongeschiktheid heeft geregeld et cetera. Dit is voor het vervolgtraject van belang. Wat de kosten betreft, geeft hij aan dat de verzekering tussen de 15 en 18 kost. Hij geeft verder aan dat er uit een scala van aanbieders gekozen kan worden, waarbij de adviseur helpt bij de keuze op basis van zijn ervaringen. Hypotheek Visie: De hypotheekadviseur geeft geen concreet antwoord op deze vraag. Advies over de overlijdensrisicoverzekering kan gegeven worden nadat ik getekend heb voor de opdracht. Wanneer de hypotheekadviseur advies uitbrengt over het bedrag van deze verzekering neemt hij daarin alle aanbieders mee. De klant mag de overlijdensrisicoverzekering ook elders regelen. De Hypotheker Amsterdam: De hypotheekadviseur geeft aan dat een overlijdensrisicoverzekering slechts een paar euro per maand zal kosten. Hij noemt daarbij geen concreet te verzekeren bedrag. Advies over deze verzekering zit inbegrepen in de basisprijs. De klant mag het ook zelf regelen, maar kan hiervoor geen lagere basisprijs krijgen. De Hypotheekshop: De hypotheekadviseur raadt me af een overlijdensrisicoverzekering te nemen. Ik heb de vrijheid om dit zelf te regelen. De adviseur ontwijkt aanvullende vragen. Hij vindt het onzinnig in mijn situatie een dergelijke verzekering te nemen. ING: Er wordt aangeraden een overlijdensrisicoverzekering te nemen. Dit is een standaard advies. De hoogte ervan wordt berekend in het gesprek op kantoor. Er wordt aangeraden om dit samen met de hypotheek bij de hypotheekverstrekker te regelen, al is de klant ook vrij de verzekering elders zelf te sluiten. Wat is de conclusie? Wat je voor een advies precies krijgt verschilt nogal eens van adviseur tot adviseur. Ook de prijzen van het advies lopen nogal uiteen. Banken zijn wel veel goedkoper dan de zelfstandige en onafhankelijke adviseur. Dat laatste wordt echter nergens expliciet uitgespeeld: dat men duurder is, maar dat daar wel iets tegenover staat. Onafhankelijkheid wordt nergens waar AMplus nummer 8-28 juni

18 Bij de drie onvoldoendes tekenen de mystery shoppers aan: De hypotheekadviseur van Hypotheek Visie was vriendelijk en had duidelijk verstand van zaken. Hij presenteerde zijn product echter ondoorzichtig, de bedragen en optionele onderdelen van het hypotheekadviezen noteerde hij op een papier. Hij raadde mij aan mee te schrijven, dit was moeilijk bij te houden. Aan het einde gaf hij een berekening van het maximaal te lenen bedrag mee, maar geen berekening van de advieskosten. En: De hypotheekadviseur van De Hypotheekshop geeft geen uitleg over de verschillende producten die in zijn brochure vermeld staan. Hij ontweek vragen over verschillende hypotheekvormen en raadde mij af een overlijdensrisicoverzekering te nemen. dat wel relevant is benadrukt. Verder loont shoppen. Want bij de een kun je advies krijgen, maar hoef je toch niets te betalen als de hypotheek niet doorgaat. Banken mogen dan goedkoper zijn, ze lijken echter wat minder geïnteresseerd in de klant en weten hem ook wat minder snel te behagen. De kwaliteit van het advies is doorgaans prima in orde. De Blok-hypotheek is sleuren aan een dood paard en speelt in de dagelijkse adviespraktijk al geen rol meer. Rapportcijfer De mystery shoppers geven een cijfer voor het bezoek aan de adviseur. Daarbij zijn de volgende criteria meegenomen: de adviseur heeft verstand van zaken (allemaal ruim voldoende, behalve ING), de adviseur is vriendelijk (allemaal ruim voldoende), de adviseur leeft zich goed in mijn situatie (nogal wisselend) in, de adviseur is goed op de hoogte van de nieuwe hypotheekregels (allemaal ruim voldoende) en de eenduidigheid en helderheid van het advies (nogal wisselend). Dat leidt tot de volgende scores: ABN Amro: 7 Rabobank: 8 De Hypotheker Arnhem: 8 Riksen & Willems: 8 Hypotheek Visie: 5 De Hypotheker Amsterdam: 8 De Hypotheekshop: 5 ING: 3 En over de ING: Telefonisch is er te weinig informatie gegeven om een goed oordeel te kunnen vellen. De informatie was met name van algemene aard. Ook bleef men maar verwijzen naar een gesprek op kantoor terwijl op de website staat aangegeven dat het op dat moment moeilijk was een afspraak op kantoor te maken. Ook eerdere pogingen om per telefoon en via de website een afspraak op kantoor te regelen liepen op niets uit. Ik verwacht in een dergelijke situatie d at er telefonisch specifiekere informatie op te vragen is, wat hier niet het geval was. SHOPCONTROL Shopcontrol Nederland, opgericht in 2004, is een bedrijf dat gespecialiseerd is in mystery shoppen. Doel van mystery shopping is op basis van de bevindingen van een klant de effectiviteit van de inspanningen van het bedrijf te beoordelen en waar mogelijk te verbeteren. Hierbij gaat het vooral om het beoordelen van de klantgerichtheid en proactiviteit van het personeel. Shopcontrol werkt voor bedrijven uit verschillende sectoren, waaronder de verzekeringsbranche, automotive, foodretail, horeca en detailhandel. Het bedrijf beschikt over een landelijk dekkend panel van meer dan mystery shoppers, die op pad gaan als echte (potentiële) klanten. De opdrachten van Shopcontrol betreffen veelal winkel- of filiaalbezoeken. Shopcontrol is aangesloten bij de Mystery Shopping Providers Association (MSPA). Voor meer informatie: 18 AMplus nummer 8-28 juni 2013

19 WADDENTOER BEREND SNIJDER VAN SNIJDER PERSOONLIJK OP TERSCHELLING Weinig ruimte voor specialisatie Kantoor. Snijder Persoonlijk is gevestigd aan de Dorpsstraat in Hoorn en is het enige onafhankelijke advieskantoor op Terschelling. Dat was anders toen Berend Snijder, als toen nog niet-eilander, dertig jaar geleden het kantoor met 112 klanten overnam van de vorige eigenaar. Inmiddels heeft het kantoor, mede door de overname van een ander kantoor in 2001, relaties op een inwonersaantal van De concurrentie bestaat uit de op het eiland aanwezige bankfilialen en adviseurs die vanaf het vasteland een voet op het eiland zetten. Banken trekken zich meer en meer terug van de eilanden. Hierdoor raakt men de persoonlijke band die hier zo belangrijk wordt gevonden, kwijt. Adviseren op een eiland. Op een eiland kent iedereen elkaar. Het werkgebied is hier ook veel beperkter dan op het vasteland. Je loopt gemakkelijk bij elkaar binnen en ook buiten kantoortijden wordt je wel eens aangeklampt in het dorp of aan boord. Maar vrije tijd word je hier zeker wel gegund. Snijder Persoonlijk is aangesloten bij Adfiz en op het kantoor werken vier mensen. Dat zijn Berend en zijn vrouw Marjan, Martin Vallinga voor de binnendienst en sinds kort is er administratieve versterking gekomen in de persoon van Merel Tretmans, tevens aanstaande schoondochter. De drie kinderen van Berend hebben tot op heden nog geen serieuze interesse getoond voor het familiebedrijf. Hoogseizoen. In de zomermaanden verdienen de meeste eilanders het geld waar ze de rest van het jaar van leven. In deze maanden beperkt het klantcontact zich tot kort en gericht. Adviesgesprekken vinden vooral plaats in het voor- en najaar. Wij hebben de komende tijd dus wat meer tijd om te genieten van al het moois dat Terschelling te bieden heeft. Markt. We zijn een allround schadekantoor en doen daarbij leven. Hypotheken en pensioen adviseren wij niet. Op het eiland is weinig ruimte voor specialisatie. Je wilt toch iedereen zo goed mogelijk helpen binnen de mogelijkheden die er op het eiland zijn. Het eigenwoningbezit onder de eilanders is groot. Starters hebben het hier moeilijk. Het woningaanbod is klein en dat drijft de prijs op. Marketing. De klant is ons uithangbord en natuurlijk sponsoren we diverse dingen op het eiland. De site heeft vooralsnog vooral een informatieve functie. Op korte termijn willen we de klanten die hierom vragen, de mogelijkheid bieden om hier online hun eigen polissen in te zien en wijzigingen aan te brengen. Persoonlijk is iets wat op Terschelling grote waarde heeft, maar we zien bijvoorbeeld onder jongeren wel een online behoefte ontstaan. Als Adfiz-lid ben ik erg blij met mijn contacten binnen de vereniging. Zo blijf ik bij en hoor ik wat er bij de kantoren op de wal gebeurt. Want wat op het vasteland gebeurt, komt uiteindelijk ook hier een keer aan. Advieskantoren op de Waddeneilanden Lees meer op pagina 11 en pagina 25 AMplus nummer 8-28 juni

20 FINANCIËLE PLANNING De Hoge Raad heeft bepaald dat Aegon klanten heeft misleid bij het sluiten van Koersplan-polissen en dat de overlijdensrisicopremie fors naar beneden moet worden bijgesteld. Is deze uitspraak een doorbraak in het woekerpolisdossier of slechts een van de vele tussenstations op weg naar de definitieve oplossing? Door: Rob van de Laar Breekt Koersplan de ban? Verzekeringsadvocaat Robin van Beem vindt de uitspraak in de rechtszaak tussen de stichting Koersplandewegkwijt en Aegon baanbrekend. Want Aegon had gesteld dat de marge op de overlijdensrisicoverzekering (ORV) was verdisconteerd in de marge op het gehele product. En dat als zij moet aansluiten bij de prijs van een losse ORV, zij gedwongen wordt om onder kostprijs aan te bieden. Maar dit oordeel van de Hoge Raad komt blijkens het arrest met name omdat Aegon bij het hof de stellingen over wat een redelijke premie is dan wel had moeten zijn, onvoldoende heeft onderbouwd. En bij de Hoge Raad is er geen mogelijkheid voor het aanvoeren van nieuwe gronden of feiten. De Hoge Raad laat daarom ook dat oordeel van het hof in stand. Aegon ziet zelf in dat het oordeel over de premie een gevolg is van de eigen processtrategie: Achteraf kunnen we concluderen dat dit niet handig is geweest. Kifid Wat kunnen houders van andere beleggingsverzekeringen met deze uitspraak? Dat is niet te zeggen, vindt Van Beem, die erop wijst dat het in deze collectieve rechtszaak gaat om een uitspraak over één product, waarvan de voorwaarden bovendien regelmatig zijn aangepast. Die mening is ook Nico Stolwijk toegedaan, bestuurlid van de Stichting Verliespolis, die samen met Woekerpolis Claim compensatieregelingen heeft afgedwongen bij de zes grootste verzekeraars. Samen vertegenwoordigen zij ruim polishouders. Ik denk dat er meer aanknopingspunten zitten in de uitspraak van Kifid, waarbij Nationale-Nederlanden de eerste kosten met terugwerkende kracht uit de polis moet halen. Maar ook daar gaat het maar om een specifiek product. Kosten Het verschil tussen de compensatieregelingen en de uitspraak van de Hoge Raad is dat de compensatieregelingen sec over de kosten van beleggingspolissen gaan en niet over de wijze waarop de klant is voorgelicht. We hebben akkoorden op hoofdlijnen gesloten. Inhoudelijk verschillen die niet zo veel met elkaar, zegt Stolwijk. Daarnaast heeft minister De Jager flankerend beleid vastgesteld, waarbij de belangrijkste punten zijn dat de bestaande polissen ook tijdens de rest van de looptijd goedkoper worden gemaakt voor 20 AMplus nummer 8-28 juni 2013

Lees deze brochure zorgvuldig door. Samen sterker

Lees deze brochure zorgvuldig door. Samen sterker Uw hypotheekadvies bij de Rabobank Lees deze brochure zorgvuldig door. Samen sterker Uw hypotheekadvies bij Rabobank U hebt uw droomhuis gevonden, een prachtig idee voor de verbouwing of u vraagt zich

Nadere informatie

Lees deze brochure zorgvuldig door. Aandeel in elkaar

Lees deze brochure zorgvuldig door. Aandeel in elkaar Uw hypotheekadvies bij de Rabobank Lees deze brochure zorgvuldig door. Aandeel in elkaar Uw hypotheekadvies bij Rabobank U hebt uw droomhuis gevonden, een prachtig idee voor de verbouwing of u vraagt zich

Nadere informatie

Lees deze brochure zorgvuldig door. Uw hypotheekadvies bij de Rabobank. Een aandeel in elkaar

Lees deze brochure zorgvuldig door. Uw hypotheekadvies bij de Rabobank. Een aandeel in elkaar Lees deze brochure zorgvuldig door. Uw hypotheekadvies bij de Rabobank Een aandeel in elkaar Uw hypotheekadvies bij Rabobank U hebt uw droomhuis gevonden, een prachtig idee voor de verbouwing of u vraagt

Nadere informatie

Kwaliteitscheck. Heeft de adviseur jou van tevoren uitgelegd welke stappen je moet doorlopen om een hypotheek af te sluiten?

Kwaliteitscheck. Heeft de adviseur jou van tevoren uitgelegd welke stappen je moet doorlopen om een hypotheek af te sluiten? Kwaliteitscheck 1.)Verloop en tijdsduur Voordat je een hypotheek afsluit, moet de adviseur met jou een aantal stappen doorlopen. Hij moet jou van tevoren uitleggen welke stappen dat zijn. De stappen die

Nadere informatie

Verzekeringen Makelaardij Hypotheken Pensioenen Employment Benefits Bankzaken. Hypotheken VRIELING

Verzekeringen Makelaardij Hypotheken Pensioenen Employment Benefits Bankzaken. Hypotheken VRIELING Verzekeringen Makelaardij Hypotheken Pensioenen Employment Benefits Bankzaken Hypotheken VRIELING A D V I E S G R O E P Vrieling Hypotheken Een hypotheek afsluiten is een belangrijke financiële beslissing.

Nadere informatie

Hypotheek advies protocol Assurantie Groep Horst BV

Hypotheek advies protocol Assurantie Groep Horst BV Hypotheek advies protocol Assurantie Groep Horst BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is bij het adviseren en bemiddelen bij hypotheken.

Nadere informatie

beste online marketing voor jouw kantoor.

beste online marketing voor jouw kantoor. Een review is de beste online marketing voor jouw kantoor. HOGERE OPBRENGSTEN LAGERE KOSTEN POSITIEVE EFFECTEN VOORWOORD INHOUD Je moet grondig je best doen om online goed gevonden te worden. Het internet

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER WIE ZIJN WIJ

DIENSTENWIJZER WIE ZIJN WIJ DIENSTENWIJZER Als u met ons in zee gaat is het goed dat u meer weet over ons kantoor en wat u van ons kunt verwachten. In deze dienstenwijzer geven we u hier duidelijkheid over. U vindt antwoorden op

Nadere informatie

Contactgegevens. Boekweit Financiële Diensten Riekevoort 16 5121 SC Rijen Tel: 0161-851390 Gsm: 06-13348338 www.boekweitfd.nl.nl info@boekweitfd.

Contactgegevens. Boekweit Financiële Diensten Riekevoort 16 5121 SC Rijen Tel: 0161-851390 Gsm: 06-13348338 www.boekweitfd.nl.nl info@boekweitfd. Kantoorpresentatie Contactgegevens Boekweit Financiële Diensten Riekevoort 16 5121 SC Rijen Tel: 0161-851390 Gsm: 06-13348338 www.boekweitfd.nl.nl info@boekweitfd.nl Volg Boekweit FD via: Even voorstellen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u, voorafgaand aan het

Nadere informatie

Wat moet ik weten als ik een hypotheek kies?

Wat moet ik weten als ik een hypotheek kies? Wat moet ik weten als ik een hypotheek kies? Ga niet over één nacht ijs... 1 Hoeveel kan ik lenen?... 2 Vaste of variabele rente?... 3 Rente kort of lang vastzetten?... 4 Hoogte van de rente... 4 Hoe zit

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Vermogen opbouwen In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

Persoonlijk adviesrapport van mevrouw Erna Wilmink

Persoonlijk adviesrapport van mevrouw Erna Wilmink Persoonlijk adviesrapport van mevrouw Erna Wilmink Voor je ligt een persoonlijk adviesrapport als resultaat van de door jou ingevulde checklist hypotheekgesprek. Op basis van je antwoorden vind je hieronder

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

Even voorstellen! Assurantiekantoor Havekes is een Assurantietussenpersoon die sinds 1968 ondernemers,

Even voorstellen! Assurantiekantoor Havekes is een Assurantietussenpersoon die sinds 1968 ondernemers, DIENSTENWIJZER In dit dienstverleningsdocument (DVD) leest u welke diensten en producten wij aanbieden, wat onze werkwijze is en hoe u ons daarvoor betaalt. Verder treft u algemene informatie over ons

Nadere informatie

Wij zijn gevestigd in Amsterdam aan het Science Park 404, telefoonnummer 0800 666 3993 (kosteloos).

Wij zijn gevestigd in Amsterdam aan het Science Park 404, telefoonnummer 0800 666 3993 (kosteloos). Dienstverleningsdocument MoneYou vindt het belangrijk om goede en duidelijke informatie aan haar klanten te geven. Wij hebben daarom voor jou een dienstverleningsdocument opgesteld. Hierin staat wat je

Nadere informatie

Hypotheek advies protocol E & H Adviesgroep BV

Hypotheek advies protocol E & H Adviesgroep BV Hypotheek advies protocol E & H Adviesgroep BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is bij het adviseren en bemiddelen bij hypotheken.

Nadere informatie

De Florius Overlijdensrisicoverzekering Zekerheid voor de nabestaanden

De Florius Overlijdensrisicoverzekering Zekerheid voor de nabestaanden De Florius Overlijdensrisicoverzekering Zekerheid voor de nabestaanden Het is net zo normaal als bijzonder: een huis waarin u thuis bent. En waar uw directe omgeving zich thuisvoelt. Zo n plaats is de

Nadere informatie

De Independent Dienstenwijzerr. Particuliere klanten

De Independent Dienstenwijzerr. Particuliere klanten r Particuliere klanten Wie zijn wij? Independent Insurances B.V. Telefoon: E-mail: Twitter: Facebook: LinkedIn: YouTube: Openingstijden Independent-kantoren: Maandag 09:00 tot 18:00 070-414 04 04 Dinsdag

Nadere informatie

Dienstenwijzer/ Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer/ Dienstverleningsdocument Dienstenwijzer/ Dienstverleningsdocument Rijnmond Hypotheekwijzer BV Telefoon: 0102460000 Uw adviseur: Email adres: Ton Onder de Linden tonderdelinden@hypotheekwijzer.com Wat kunt u van de Hypotheekwijzer

Nadere informatie

De Independent Dienstenwijzer

De Independent Dienstenwijzer Wie zijn wij en wat doen wij voor onze klanten? OMDAT VERTROUWEN NIET VANZELFSPREKEND IS. Wie zijn wij? Independent Duinrand B.V. Ruysdaelplein 42 2282BJ Rijswijk Telefoon: 070-324 67 88 Fax: 070-415 05

Nadere informatie

Aflevering 5 - Advies over oversluiten

Aflevering 5 - Advies over oversluiten Aflevering 5 - Advies over oversluiten Het aangaan van een hypothecair krediet is voor consumenten een belangrijke beslissing. De kosten en aflossing van deze lening hebben voor langere termijn grote invloed

Nadere informatie

Wat je moet weten als je een hypotheek kiest?

Wat je moet weten als je een hypotheek kiest? Wat je moet weten als je een hypotheek kiest? Als je een hypotheek af gaat sluiten, moet je aan een heleboel dingen denken. We hebben een aantal vragen voor je op een rijtje. Klik op de doorlinks hiernaast

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. Dienstenwijzer Accent Financieel Advies (versie januari 2015)

DIENSTENWIJZER. Dienstenwijzer Accent Financieel Advies (versie januari 2015) DIENSTENWIJZER Beste relatie, Mijn kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting over de dienstverlening, werkwijze en beloning. Met deze dienstenwijzer maak ik u wegwijs in mijn organisatie, vindt

Nadere informatie

Aflevering 2 - Advies over verantwoorde woonlasten

Aflevering 2 - Advies over verantwoorde woonlasten Aflevering 2 - Advies over verantwoorde woonlasten Het aangaan van een hypothecair krediet is voor consumenten een belangrijke beslissing. De kosten en aflossing van deze lening hebben voor langere termijn

Nadere informatie

TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN)

TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN) TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN) Inhoudsopgave: Wat Bielderman Koetsier voor u kan betekenen.... 2 Hoe worden wij betaald?... 4 Wat verwachten wij van u... 5 Datum: 01-01-2015,

Nadere informatie

Een advies kan niet los gezien worden van uw gehele financiële situatie. UW FINANCIEEL PLAN

Een advies kan niet los gezien worden van uw gehele financiële situatie. UW FINANCIEEL PLAN Een advies kan niet los gezien worden van uw gehele financiële situatie. (Pre) Pensioen Sparen en beleggen Zorg, inkomen en ontslag Echtscheiding UW FINANCIEEL PLAN Hypotheek en leningen Huwelijkse voorwaarden

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument de Jonge & Keizer

Dienstverleningsdocument de Jonge & Keizer Dienstverleningsdocument de Jonge & Keizer Inhoudsopgave pagina Wie zijn wij? Onze missie 2 Contactgegevens 2 Onze dienstverlening Wat kunt u van ons verwachten? 3 Deskundigheid en kwaliteit 3 Onafhankelijk

Nadere informatie

Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Wouda 1 3825 MA Amersfoort Telefoon: 033 20 22 110 E-mail: amersfoort784@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/amersfoort/vathorst Twitter:

Nadere informatie

Dienstenwijzer Jos van Boom Advies

Dienstenwijzer Jos van Boom Advies Dienstenwijzer Jos van Boom Advies Algemeen Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en is gespecialiseerd in verzekeringen. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel.

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. Deze dienstenwijzer heeft als doen om u inzicht te

Nadere informatie

Verstandig een hypotheek kiezen

Verstandig een hypotheek kiezen Consumenteninformatie van de Autoriteit Financiële Markten Loop geen onnodig risico Verstandig een hypotheek kiezen Voor wie is deze folder? Deze folder is voor iedereen die een hypotheek wil afsluiten

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Hypotheekadvies Geachte heer/mevrouw, U oriënteert zich over de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening. Ons kantoor kan u hierbij ondersteuning verlenen. U heeft een grote

Nadere informatie

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam. Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.nl In deze tariefkaart vindt u informatie over de dienstverlening en de

Nadere informatie

De Hypotheek. De Hypotheekrente. Rentevastperiode. Wat is een hypotheek? Wat zijn de kosten van mijn lening? Variabele rente

De Hypotheek. De Hypotheekrente. Rentevastperiode. Wat is een hypotheek? Wat zijn de kosten van mijn lening? Variabele rente De Hypotheek Je gaat een woning kopen en hebt hiervoor een lening nodig van de bank. In deze toelichting proberen wij je inzichtelijk te maken wat een hypotheek is en wat de meest voorkomende vormen zijn.

Nadere informatie

U kunt rekenen op juridische hulp en advies. Met de Rechtsbijstandverzekering van Centraal Beheer Achmea

U kunt rekenen op juridische hulp en advies. Met de Rechtsbijstandverzekering van Centraal Beheer Achmea U kunt rekenen op juridische hulp en advies. Met de Rechtsbijstandverzekering van Centraal Beheer Achmea 1 Inhoud Als u er zelf niet uitkomt 3 Daarom kiest u voor onze Rechtsbijstandverzekering! 4 U kiest

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT LAROC Financieel Advies Carlo van der Heijden Mogen wij ons even voorstellen? Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: LAROC Financieel Advies. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

AFM Consumentenmonitor voorjaar 2013 Hypotheken Juni 2013. GfK 2013 AFM Consumentenmonitor Juni 2013 1

AFM Consumentenmonitor voorjaar 2013 Hypotheken Juni 2013. GfK 2013 AFM Consumentenmonitor Juni 2013 1 AFM Consumentenmonitor voorjaar 201 Hypotheken Juni 201 GfK 201 AFM Consumentenmonitor Juni 201 1 Inhoudsopgave 1. Management Summary 2. Onderzoeksresultaten in detail Hypotheeksluiters Oriëntatie- en

Nadere informatie

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027.

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027. Dienstverleningsdocument Zelfverzekerd De financiële dienstverlening van ons kantoor valt onder de regelgeving van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Wij zijn in het bezit van een vergunning die afgegeven

Nadere informatie

ONZE DIENSTVERLENING Alles wat u moet weten van de Financiële Meesters

ONZE DIENSTVERLENING Alles wat u moet weten van de Financiële Meesters ONZE DIENSTVERLENING Alles wat u moet weten van de Financiële Meesters Onze Dienstverlening V1, 2013 Pagina 1 Onze Dienstverlening V1, 2014 Inleiding Financiële Meesters Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Wij zijn adviseurs en bemiddelaars op het gebied van verzekeringen,hypotheken,bankspaarproducten, en andere financiële diensten.

Wij zijn adviseurs en bemiddelaars op het gebied van verzekeringen,hypotheken,bankspaarproducten, en andere financiële diensten. Waarom dit Document? Vanaf 01 januari 2009 is het wettelijk verplicht u een dienstenwijzer en een dienstverleningsdocument te overleggen. In het dienstverleningsdocument wordt o.a. de aard van de beloning

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Wij informeren u over het volgende:

Dienstenwijzer. Wij informeren u over het volgende: Dienstenwijzer Ons kantoor heeft zich gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. Daarin staat u als klant centraal. In deze dienstenwijzer treft u een

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument voor Financieel Advies 2.0

Dienstverleningsdocument voor Financieel Advies 2.0 Dienstverleningsdocument voor Financieel Advies 2.0 Dienstverleningsdocument Wie ik ben en wat ik doe Hubrien is een onafhankelijk en zelfstandig Financieel Advies en Life Planning kantoor, eigendom van

Nadere informatie

Van huurder naar koper

Van huurder naar koper Van huurder naar koper Is het kopen van mijn huurwoning iets voor mij? U huurt een woning van Actium. U ontving van ons een aanbod om uw huurwoning te kopen. We kunnen ons voorstellen dat dit veel vragen

Nadere informatie

De Florius Overlijdensrisicoverzekering Zekerheid voor de nabestaanden

De Florius Overlijdensrisicoverzekering Zekerheid voor de nabestaanden De Florius Overlijdensrisicoverzekering Zekerheid voor de nabestaanden Het is net zo normaal als bijzonder: een huis waarin u thuis bent. En waar uw directe omgeving zich thuisvoelt. Zo n plaats is de

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument HYPi is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag laten wij u zien hoe wij werken. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Uitleg hypotheekvormen.

Uitleg hypotheekvormen. Ik wil mijn eerste huis kopen Uitleg hypotheekvormen. Als je graag een huis wilt kopen, dan heb je een hypotheek nodig. Ook als je je huis gaat verbouwen is het goed om naar je huidige hypotheek te kijken.

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V.

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V. Dienstenwijzer Wie zijn wij? Financiën Winkel B.V. handelt onder de naam Hypotheek Advies Kantoor en is gevestigd te Helmond. Het postadres van de onderneming is Postbus 137, 5730 AC Mierlo. U kunt ons

Nadere informatie

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop - Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Nieuwe Zeeweg 64 Postbus 16 2200 AA NOORDWIJK Telefoon: 071 36 49 957 Fax: 071 36 49 380 E-mail: noordwijk670@hypotheekshop.nl Internet:

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument CAN Assurantiën B.V. Molukkenstraat 68 3531 WE UTRECHT Tel: 030 296 14 81 Fax: 030 296 42 87 www.canassurantien.nl KvK: 30181022 1 P a g i n a Dienstverleningsdocument ten behoeve

Nadere informatie

De 15 valkuilen om voor op te passen bij het aangaan van een lening of krediet!

De 15 valkuilen om voor op te passen bij het aangaan van een lening of krediet! De 15 valkuilen om voor op te passen bij het aangaan van een lening of krediet! Wees u bewust van deze valkuilen om niet bedrogen uit te komen Pagina 1 Inhoudsopgave Inleiding... 3 Valkuil 1. Aanbiedingen...

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. Dienstenwijzer Accent Financieel Advies (versie januari 2015)

DIENSTENWIJZER. Dienstenwijzer Accent Financieel Advies (versie januari 2015) DIENSTENWIJZER Beste relatie, Mijn kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting over de dienstverlening, werkwijze en beloning. Met deze dienstenwijzer maak ik u wegwijs in mijn organisatie, vindt

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF

Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF Dienstverleningsdocument Grispen-Küppers Assurantiën en Financieringen VOF Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze

Nadere informatie

Dienstverleningswijzer/document

Dienstverleningswijzer/document Dienstverleningswijzer/document Brabantsestraat 16 3074 RS Rotterdam Tel: 010-7370850 Fax: 085-8786211 info@imkanverzekeringen.nl Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u, voorafgaand aan het

Nadere informatie

Aflevering 3 - Advies over opbouw van vermogen

Aflevering 3 - Advies over opbouw van vermogen Aflevering 3 - Advies over opbouw van vermogen Het aangaan van een hypothecair krediet is voor consumenten een belangrijke beslissing. De kosten en aflossing van deze lening hebben voor langere termijn

Nadere informatie

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10 Dienstenwijzer 2015 Inhoudsopgave Inleiding...................... 3 Wie zijn wij?...................... 4 Deskundigheid & Kwaliteit...................... 4 Contactgegevens...................... 4 Onze

Nadere informatie

Mundial Assurantiën. Dienstverleningsdocument

Mundial Assurantiën. Dienstverleningsdocument Mundial Assurantiën Beneluxlaan 46 5251LE Vlijmen Postbus 179 5250 AD Vlijmen Telefoon (073) 5117774 Fax (073) 5118671 E-mail info@mundial-assurantien.nl Website www.mundial-assurantien.nl Dienstverleningsdocument

Nadere informatie

Dienstverlening Hypotheekadvies 2014

Dienstverlening Hypotheekadvies 2014 Dienstverlening Hypotheekadvies 2014 Tarieven Hypotheek Menu De aanpak van de Vries en Partners BV Stap 1: Intake Stap 2: Oriëntatie en algemene informatie Stap 3: Advies op maat Stap 4: Offerte aanvragen

Nadere informatie

You never walk alone. Backoffice. maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling

You never walk alone. Backoffice. maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling You never walk alone Backoffice maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling De eerste! Interview met Henk den Uil Ja, het is al bijna 15 jaar geleden, zegt Henk den Uil. Henkie voor

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Kruisstraat 2 zwart 2011 PX Haarlem Postbus 3362 2001 DJ Haarlem Telefoon: 023-512 40 30 Fax: 023-512 40 31 E-mail: haarlem487@hypotheekshop.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Welke hypotheek past bij mijn persoonlijke en financiële situatie?

Welke hypotheek past bij mijn persoonlijke en financiële situatie? Welke hypotheek past bij mijn persoonlijke en financiële situatie? Stappenplan Wat voor hypotheek past bij mij EEN ONDERNEMING VAN ABN AMRO BANK N.V. WELKE HYPOTHEEK PAST BIJ MIJ? Je hebt je pijlen gericht

Nadere informatie

Al uw financiële zaken, helemaal op orde

Al uw financiële zaken, helemaal op orde Al uw financiële zaken, helemaal op orde 3 Verzekeringen Financieel advies: in de basis goed geregeld en daarom zorgeloos leven. Verzekeringen - Onafhankelijk advies Goed geregeld, een prettig idee U weet

Nadere informatie

Foto kantoor of personeel. Zilverberg 29 6718 DB Ede T 088 88 33 300 info@vilaadvies.nl

Foto kantoor of personeel. Zilverberg 29 6718 DB Ede T 088 88 33 300 info@vilaadvies.nl Foto kantoor of personeel Zilverberg 29 6718 DB Ede T 088 88 33 300 info@vilaadvies.nl Onze waarden Blijvend Deskundig Persoonlijk Totaaladvies Betrokken Onafhankelijk Op reis Gezin Wonen Thema Gebeurtenis

Nadere informatie

Wij zijn VDZ. Onze boodschap is helder: niemand regelt je geldzaken. beter dan wij. Dat is niet arrogant bedoeld, maar het uitgangspunt

Wij zijn VDZ. Onze boodschap is helder: niemand regelt je geldzaken. beter dan wij. Dat is niet arrogant bedoeld, maar het uitgangspunt Wij zijn VDZ. Onze boodschap is helder: niemand regelt je geldzaken beter dan wij. Dat is niet arrogant bedoeld, maar het uitgangspunt van onze dienstverlening. Deze tijd vraagt om transparantie. Wij regelen

Nadere informatie

Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Molenstraat 25 6711 AW Ede Telefoon: 0318-69 34 99 Fax: 0318-65 15 13 E-mail: ede985@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/ede

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Hypotheken Verzekeringen Pensioenen Financieel Advies Dienstverleningsdocument Van Huit Financiële Diensten Kantoor : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Postadres : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Telefoon

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Kerngegevens ONZE DIENSTVERLENING

Kerngegevens ONZE DIENSTVERLENING ONZE DIENSTVERLENING Inleiding Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over wie wij zijn en hoe onze werkwijze is. In dit document geven wij u een beschrijving van onze diensten, de wijze

Nadere informatie

Dienstenwijzer de Roos van Renswouw Huis & Hypotheek Zaandam

Dienstenwijzer de Roos van Renswouw Huis & Hypotheek Zaandam Dienstenwijzer de Roos van Renswouw Huis & Hypotheek Zaandam versie januari 2015 De Roos van Renswouw geeft verzekering-, hypotheek en financieel advies aan particulieren en ondernemers.graag willen wij

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT VERSIE 1 Januari 2012. Paul Klomberg Assurantiën V.O.F.

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT VERSIE 1 Januari 2012. Paul Klomberg Assurantiën V.O.F. DIENSTVERLENINGSDOCUMENT VERSIE 1 Januari 2012 Paul Klomberg Assurantiën V.O.F. Inleiding U oriënteert zich op de mogelijkheid van een hypothecaire geldlening. Ons kantoor kan u hierbij ondersteuning verlenen.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Opmaat Verlaan Woerden V.O.F. Inleiding

Dienstverleningsdocument. Opmaat Verlaan Woerden V.O.F. Inleiding Dienstverleningsdocument Opmaat Verlaan Woerden V.O.F. Inleiding OPMAAT Verlaan is actief op het gebied van hypotheken, verzekeringen, pensioenen, financiële planning en allerlei aanverwante producten.

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL

Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL In het Dienstverleningsdocument staat wat Hypotheek Adviesgroep Nederland voor u kan betekenen. En uiteraard wat de kosten van onze dienstverlening zijn.

Nadere informatie

TOELICHTING DIENSTVERLENING

TOELICHTING DIENSTVERLENING TOELICHTING DIENSTVERLENING Wie zijn wij? Organisatie Zowel als ondernemer als particulier bent u bij Theo Grandia Assurantiën van harte welkom voor advies en begeleiding bij financiële vraagstukken. Theo

Nadere informatie

Bijeenkomst Lac Noord / VKG

Bijeenkomst Lac Noord / VKG Bijeenkomst Lac Noord / VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale communicatie

Nadere informatie

Uitgebreid en compact advies Een aandeel in elkaar

Uitgebreid en compact advies Een aandeel in elkaar Advies over overlijdensrisico- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Uitgebreid en compact advies Een aandeel in elkaar Advies over uw verzekeringen U kunt bij de Rabobank terecht voor advies over: de

Nadere informatie

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale

Nadere informatie

Een hypotheek van Delta Lloyd

Een hypotheek van Delta Lloyd Een hypotheek van Delta Lloyd Inhoud Belangrijk 3 Een hypotheek 4 Stappenplan 4 Lenen 5 De Budget Hypotheek 5 De DrieSterrenHypotheek 6 De Nieuwbouw Hypotheek 6 Bent u zelfstandig ondernemer? 6 Terugbetalen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Kies voor de hypotheek die past bij uw leven

Kies voor de hypotheek die past bij uw leven Kies voor de hypotheek die past bij uw leven Een nieuwe hypotheek afsluiten. U doet dat een paar maal in uw leven. Onze adviseurs hebben dat al duizenden keren mee gemaakt. Of het gaat om verzekeringen,

Nadere informatie

Vermogensopbouw  gegarandeerde rente. De voordelen op een rij: U wilt een flink bedrag opbouwen. Bijvoorbeeld om eerder te stoppen met werken,

Vermogensopbouw  gegarandeerde rente. De voordelen op een rij: U wilt een flink bedrag opbouwen. Bijvoorbeeld om eerder te stoppen met werken, Goudse Opbouwplan Vermogen opbouwen met een gegarandeerd eindkapitaal U wilt een flink bedrag opbouwen. Bijvoorbeeld om eerder te stoppen met werken, Vermogensopbouw  gegarandeerde rente aanvullingen

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht tot dienstverlening

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT LAROC Financieel Advies Carlo van der Heijden Mogen wij ons even voorstellen? Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: LAROC Financieel Advies. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Hypotheekaanvraag Risico afdekken Vermogen opbouw Pensioenaanvraag Bijlage tarieven Hoofdvestiging Kantoor Zundert Dorpsstraat 3 Het Laar 1 4751 AH Oud Gastel 4881 DS Zundert 0165-512851

Nadere informatie

Uitleg hypotheekvormen

Uitleg hypotheekvormen Uitleg hypotheekvormen Annuïteitenhypotheek Lineaire hypotheek Levenhypotheek Beleggingshypotheek Spaarhypotheek Hybride hypotheek Bankspaarhypotheek Aflossingvrije hypotheek Krediethypotheek Direct beginnen

Nadere informatie