Makelaardij biedt cross- selling in optima forma

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Makelaardij biedt cross- selling in optima forma"

Transcriptie

1 99e jaargang 10 september 2009 nr. 17 EB-registers in de clinch Leidraad is pseudo-wetgeving ASR weer zichzelf Herman Bruggink (WitteWoning Makelaars): Makelaardij biedt cross- selling in optima forma

2 Samen kunnen we de toekomst aan... Kostenreductie Omzetverhoging Kwaliteitsborging Professionele en onafhankelijke interme diairs zoeken een betrouwbare en krachtige samen werkingspartner, waarmee ze samen de toekomst in kunnen. AFAB is die partner! De absolute nummer 1 in service providing, met nu al meer dan aangesloten intermediairs. Samen werken aan een gezond bedrijf en een sterk kwalitatief imago van onze branche; we zijn tenslotte nog steeds trots op ons vak. U krijgt bij ons de keuze uit twee samenwerkingspakketten: het Top Pakket en Excellent Pakket. Aan u de keuze! Nu geheel GRATIS Excellent Pakket Sluit u nu snel en eenvoudig aan! Bel en vraag naar ons GRATIS Excellent Pakket! Ruim productassortiment & arrangementen Waerdevol financiële producten AFAB Academy - Wft PE voor 2 Kwalitatieve leads Professionele adviessoftware (Wft proof) Nationale Hypotheekbond Acception VoorwaardenScan Wft Audit Service Landelijke marketingcampagnes Meer informatie vindt u op Nú 0,- GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS

3 Inhoud cover Cross-selling in optima forma mogelijk Hypotheekadviseurs worden hard geraakt door de aanhoudende stagnatie op de woningmarkt, maar om te stellen dat het allemaal zo slecht gaat, vindt Herman Bruggink 14 van WitteWoning Makelaars een stap te ver gaan. Een hypotheekadviseur die zijn kansen grijpt, kan zichzelf heel goed door de kredietcrisis heen slaan. De makelaardij biedt hem cross-sellingmogelijkheden in optima forma. Eén woning in de verkoop kan leiden tot drie nieuwe aankopen, drie nieuwe verkopen en drie hypotheken. EB-registers in de clinch Registers laten potentiële afnemers zien of een aanbieder voldoet of niet aan bepaalde criteria. Op iedere op zich door afnemers herkenbare groep van aanbieders 10 van een bepaalde financiële dienst zou een register van toepassing moeten zijn, met heldere en voor iedereen acceptabele toelatingscriteria. De klant weet dan dat, als hij in zee wil gaan met een bepaalde aanbieder, hij eerst even het register moet raadplegen. Helder. Anders wordt het als voor één (herkenbare groep van) financiële diensten ineens twee registers bestaan. Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: Maak beleid op provisieregels Levensloop nog minder populair Intermediair 10 Onder meer: Massale toeloop Multisafe-story Diplomaverhuur onder vuur Ingezonden brief 12 PFP 18 Katelijn Meijer en Ties Rijkers UPO voelt als UFO Hypotheken 20 Onder meer: NHVP: collectieve DSI-registratie Van KEW naar SEW met valkuilen Private WGA-uitvoering ter discussie Het ministerie van Sociale Zaken bereidt een besluit voor om de uitvoering van de WGA volledig te privatiseren. Daarmee zou een eind komen aan de huidige 27 wonderlijke hybride situatie, waarin werkgevers kunnen kiezen voor een publieke verzekering bij het UWV of via het eigenrisicodragerschap het risico onder te brengen bij een verzekeraar. De FNV vindt dat arbeidsongeschikten op dit moment slecht af zijn bij private verzekeraars, die meer re-integratie-inspanningen zouden moeten verrichten. Zorg & Inkomen 23 Onder meer: Genworth duikt onder Schade 24 Onze adviseurs zijn halve psychologen Jurisprudentie 28 Merkelijke schuld Nee De oudere Ja, consument zelf wil graag advies De Nederlandse maatschappij vergrijst. De financiële dienstverlening lijkt nog niet volledig toegerust op de grote groep senioren; een vaak vergeten doelgroep bij marketinginspanningen. Dit terwijl in de sok van de oudere consument een groot deel van het vermogen in Nederland zit. GfK biedt in haar onderzoek Zilverlingen hiermee refererend 57 Ja, onafhankelijk financieel adviseur Ja, adviseur bank Ja, familie/kennis 32 aan de oude munt, maar zeker ook aan de haarkleur van de oudere consumenten inzicht in het gedrag en de wensen van deze doelgroep verschaft. Aansprakelijkheid 30 Christian Landzaat Wie is aansprakelijk voor fouten van ingeleend personeel? Feiten & Cijfers 31 Met name(n) 35 ICT & Internet 38 Onder meer: ICT ers zonder opsmuk We zien door de bomen het bos niet meer Langzamerhand raken we bedolven onder de hoeveelheid regels en interpretaties van die regels. Zodanig dat nog slechts een handjevol specialisten en liefhebbers 36 de ontwikkelingen volgen. Een groot deel van de sector is al enige tijd afgehaakt omdat ze door de bomen het bos niet meer ziet. Sterker nog: ze zijn hopeloos verdwaald in dat bos. Dat is ook niet zo vreemd als we naar de over elkaar heen buitelende consultatienota s en leidraden kijken. Arno Dolders (Legal & General) bepleit een teruggang naar de hoofdlijnen. Verzekerend Buitenland 41 Feiten & Cijfers 42 Nieuws 44 Barbier 46 IN HET VOLGENDE VB: THEMAKATERN PENSIOEN nummer september

4 De oplossing voor uw balanspuzzel Implemented Client Solutions Neem vandaag nog contact met ons op om samen uw complete puzzel op te lossen Breek niet langer uw hoofd over de ingewikkelde puzzel die uw balansbeheer kan zijn. Implemented Client Solutions biedt u de oplossing: van volledige fiduciaire ondersteuning tot strategisch advies om uw balansmanagement te optimaliseren modulair en volledig op maat met een persoonlijk aanspreekpunt. Arthur van der Wal, Michael Jasper T: E: Deze publicatie is uitsluitend bedoeld voor professionele beleggers. ING Investment Management, noch enig andere vennootschap of onderdeel dat behoort tot ING Groep, noch een van haar functionarissen, haar directeuren of werknemers aanvaarden enige aansprakelijkheid of verantwoordelijkheid met betrekking tot de hierin opgenomen informatie of mogelijke aanbevelingen.

5 COLOFON Hoofdredacioneel Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Michiel Huisman redactie Alex Klein (adjunct-hoofdred.), Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Erwin Loer (redacteur), Rick de Ruiter (web) secretariaat Elly Gravendeel (red.ass.) tel fax Postbus 23, 7400 GA Deventer internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer Postbus 23, 7400 GA Deventer tel uitgever Stephanie Keij marketing Joris Krabbenborg abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcon tacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. losse nummers 7,50 excl. btw VB Gidsen: 12,25 excl. btw advertenties Kluwer, Postbus GA Deventer Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel fax Media order: Toos Schurink tel fax Sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend. ontwerp H2R Vormgeving, Deventer vormgeving Colorscan bv Amsterdam - Voorhout druk Thieme Almere BV ISSN Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Onthutsend trouw In de week waarin Het Verzekeringsblad het veldwerk voor de VB Barometer (marktonderzoek door GfK) liet uitvoeren, valt een uitgave van de Consumentenbond op de mat waarin weer eens gehakt wordt gemaakt van de financieel adviseur. Tegelijkertijd is de redactie druk bezig met een artikel over de kersverse en lijvige leidraad van de AFM voor toepassing van de inducements, waarmee dit dossier eindelijk is afgerond. (En nu ook echt in de praktijk gebracht kan worden? Lees elders in dit blad). Onderscheid tussen rotte en rijpe appels kent de Consumentenbond niet en dus verwondert de veelzeggende kop van het artikel Wat uw adviseur geheim hield natuurlijk niet echt. De inhoud is ouderwets genieten voor de masochisten onder ons, maar doet aan de werkelijkheid net zoveel onrecht als recht. Het was altijd lekker verdienen voor de snelle jongens in de financiële wereld. De Bond trekt weer eens ouderwets van leer tegen de situatie zoals die was en legt aan de lezers uit wat de nieuwe regels ten aanzien van provisietransparantie voor hen betekenen. Ik had de neiging bij het lezen van dit artikel (in de Geldgids van deze maand) een vinnig stukje te schrijven en me publiekelijk af te vragen: nou, nou, kan het weer niet even wat minder oorlogszuchtig. Maar ik doe het niet. En ik had ook de neiging om me publiekelijk af te vragen: is de AFM nou helemaal gek geworden. Denken ze daar in Amsterdam nu echt dat ze op de stoel van de wetgever kunnen zitten? Maar ik doe het niet. Want het veldwerk voor genoemd onderzoek, stemt mij niet vrolijk en doet mij op mijn schreden terugkeren. De ondervraagde adviseurs lappen soms willens en wetens, soms uit onwetendheid de regels aan hun laars. Niks provisietransparantie. En elke andere adviseur is onbetrouwbaar of onzorgvuldig, maar zij natuurlijk niet. Daartegenover staat in hetzelfde veldwerk voor hetzelfde onderzoek de onthutsende trouw van klanten aan hun tussenpersoon. Particuliere klanten in dit geval. Je hoort in de interviews hun achterdocht als ze beduveld worden (en sommige werden dat in hun ogen ook), ze schrikken als ze horen wat de hoogte van de provisie op sommige financiële producten is. Maar weggaan bij hun tussenpersoon? Daar is geen sprake van. En zo blijf ik met mijn gedachten steken. De AFM maakt het nodeloos complex met die leidraad. Maar regels en leidraad zijn hard nodig. Kijk maar naar de uitkomsten van het onderzoek. En al blijft bij mij de indruk achter dat de provisietransparantie voor de Consumentenbond gefundenes Fressen is om lekker van leer te trekken, het blijft nodig dat de bond naar haar leden toe erop hamert bij de les te blijven. Zelfs al heb je de beste adviseur ter wereld. Vertrouwen moet niet omslaan in argeloze naïviteit. Voor alle adviseurs die zich in bovenstaande niet (hoeven te) herkennen, is er goed nieuws. Vierendertig pagina s complexe AFM-leidraad zijn samen te vatten in één (!) overzichtelijk en makkelijk te begrijpen beslisboom (zie pagina 6). Meer hoef je eigenlijk niet te weten. En klanten zijn nog steeds van nature trouw als het om financiële dienstverlening gaat. Eenmaal een goed klantportfolio en hoe je verdienmodel ook is, een rendabele portefeuille blijft heel goed tot de mogelijkheden behoren. Michiel Huisman nummer september

6 Nieuws AFM: Maak beleid op provisieregels De AFM heeft haar leidraad passende provisie gepubliceerd. Een uiterst gedetailleerde, ruim 30 pagina s tellende leidraad voor de toepassing van de passendeprovisieregels (inducements). Die regels zijn grotendeels opgenomen in open normen. In de leidraad geeft de AFM aan hoe zij die open normen interpreteert, gaat toetsen en op welke grond zij indien nodig gaat handhaven. Als financiële dienstverleners kunt u de leidraad gebruiken om ervoor te zorgen dat u de inducementregels naleeft. U hoeft de aanbevelingen uit de leidraad echter niet exact te volgen, zij hebben immers geen kracht van wet. Maar u moet dan desgevraagd wel aan de AFM kunnen uitleggen op welke wijze u de inducementregels naleeft. Al staat het een beetje verholen in de leidraad (pag. 20 onderaan), de voornaamste aanbeveling van de AFM is dat u als financiële dienstverlener beleid gaat maken en vastleggen met betrekking tot de inducements. Bijvoorbeeld door voor elke provisiestructuur (afsluitprovisie, doorlopende provisie, etc.) per product(soort) een onderbouwing van de toelaatbaarheid te maken en deze vast te leggen in enerzijds het dienstverleningsdocument en anderzijds de provisieafspraken met aanbieders. U zult hierdoor efficiënter kunnen werken, is de stellige overtuiging van de AFM. Het vastleggen van beleid is een middel en geen doel op zich, aldus de toezichthouder. Laat u na uw beleid vast te leggen, dan bent u niet automatisch in overtreding maar zult u volgens haar meer moeite hebben om in control te zijn en vergroot u het risico op niet-naleving van de inducementregels. Vijf indicatoren Volgens de AFM ligt het voor de hand dat u uw beleid opstelt aan de hand van vijf in de leidraad uitvoeriger beschreven indicatoren van niet-passende provisie: 1. Er is onbalans tussen het soort dienst en werkzaamheden die u verricht bij het bemiddelen of adviseren en de hoogte van de provisie. 2. Er is onbalans tussen enerzijds de kosten die u maakt en de inspanning die u levert met het verlenen van de dienst en anderzijds de hoogte van de provisie. 3. U ontvangt provisies die (sterk) afwijken van wat gebruikelijk is in de markt. 4. Een aanbieder heeft een belang in uw organisatie. Denk hierbij ook aan groepsvennootschappen of zeggenschapsbanden. 5. U bent afhankelijk van een bepaalde provisie(structuur) of een aanbieder, bijvoorbeeld als gevolg van een lening of betalingsachterstanden in de rekeningcourant. Hele kluif De leidraad inclusief vijf indicatoren brengt u als financiële dienstverlener zeker een stuk verder in uw interpretatie van de passendeprovisieregels, maar ook met de leidraad in de hand is het nog een hele kluif om te komen tot een concrete vertaling naar uw bedrijfspraktijk: het vastleggen van beleid hieromtrent in enerzijds het dienstverleningsdocument en anderzijds de provisieafspraken met aanbieders. Het lijkt derhalve raadzaam om op dit punt, waar het uw individuele omgang met de regelgeving betreft, in ieder geval intercollegiale overlegorganen te raadplegen en/of professionele ondersteuning in te roepen. De leidraad passende provisie vindt u op de website: AFM.nl/marktpartijen, onder Actueel. Erwin Loer De stappen waarlangs de AFM de passendheid van provisie toetst Als u op basis van het opgestelde beleid kunt aantonen dat een bepaalde provisiestructuur (en dan met name de berekeningsgrondslag van de provisie) toelaatbaar is, dan zal bij de gemiddelde klant veelal sprake zijn van een passende provisie. U hoeft wat de AFM betreft in dat geval nog slechts de afwijkende gevallen te monitoren. Is het anders, dan moet u de inducement individueel toetsen. Wijzigingen 2010 De leidraad passende provisie heeft betrekking op de huidige regelgeving. Op 1 januari 2010 worden enkele nieuwe wijzigingen in het Bgfo van kracht. Schap- en distributievergoedingen zijn dan niet meer toegestaan en niet-geldelijke beloningen mogen alleen nog als ze de kwaliteit van de dienstverlening ten goede komen en geen afbreuk doen aan uw verplichting om u in te zetten voor de belangen van uw klant. Op voorstel van het Verbond is een uitzondering opgenomen voor incidentele niet-geldelijke beloningen van minder dan 100 euro. De AFM verwacht dat deze nieuwe regels niet of nauwelijks tot wijziging van de leidraad en de daarin opgenomen aanbevelingen zullen leiden. 6 nummer september 2009

7 Nieuws Leidraad is pseudo-wetgeving De definitieve leidraad passende provisie is de AFM op stevige kritiek van de belangrijkste branchevertegenwoordigers komen te staan. Het Verbond van Verzekeraars twijfelt vooral aan de mate van vrijheid die de markt heeft om de wettelijke eisen op een eigen wijze na te leven: Dat moet blijken in de dagelijkse praktijk. Gegeven de mate van detaillering van de leidraad zal een marktpartij stevig in zijn schoenen moeten staan om op een andere wijze invulling te geven aan de normen. Voor een document waarin globale, open normen worden beschreven is de 34 pagina s tellende leidraad dan ook te uitvoerig, te ingewikkeld en te belastend voor de markt. Reactie FIDIN Op dit punt sluit de reactie van FIDIN aan bij die van het Verbond. Volgens de intermediairorganisatie heeft de toezichthouder de open norm inducement via de leidraad zo gedetailleerd van commentaar voorzien dat daarvan een sterk normerende werking kan uitgaan, zozeer zelfs dat er sprake lijkt van pseudowetgeving. De speelruimte voor eigen interpretatie van de open norm wordt door dit soort leidraad in bedenkelijke mate verkleind. FIDIN vindt dat het aan de markt is om in afstemming met de AFM inhoud te geven aan de open inducementnorm en dat de AFM nu op essentiële punten ingaat tegen de adviezen uit de markt en geheel haar eigen weg volgt. Voor de brancheorganisatie is het onverdedigbaar dat de wetgever de balansregels heeft gehandhaafd naast de inducementregels: De AFM merkt zelf op dat de inducementregels en de balansregel niet altijd goed verenigbaar zijn met elkaar. Dat is het gevolg van het feit dat inducementregels beloning alleen toestaan bij een daadwerkelijk geleverde inspanning. Het is duidelijk dat de balansregel op dit punt knelt. Bij de behandeling van Bgfo II in het najaar wil FIDIN nogmaals aandacht voor deze tegenstrijdigheid van wettelijke regels, die naar haar mening in een tijd van recessie de liquiditeitspositie van het intermediair onverantwoord onder druk zet. Hypotheekshop vangt hypotheeklijders op De Hypotheekshop heeft een overeenkomst gesloten met de Stichting Hypotheekleed. De donateurs van deze stichting kunnen daardoor ondersteuning van De Hypotheekshop krijgen bij het inventariseren van de hypotheekdossiers. Dat maakt het voor de stichting mede mogelijk om in de komende rechtszaak tegen DSB Bank efficiënter te procederen, meldt de hypotheekketen in een persbericht en voegt daaraan toe dat deze inventarisatie voor de donateurs gratis is. Het besluit om de Stichting Hypotheekleed te ondersteunen, sluit volledig aan bij de missie van De Hypotheekshop, namelijk consumenten behoeden voor ondoordachte financiële keuzes. Slimme zet Qua marketingstrategie is dit mogelijk een slimme zet van De Hypotheekshop. In de publiciteit krijgen DSB-klanten die zich overgecrediteerd of oververzekerd voelen de volle aandacht. De Hypotheekshop probeert met deze actie mee te deinen op de publiciteitsgolf. De vraag is wel of zij daarmee de gehele bedrijfstak een dienst bewijst. Het behoeden van consumenten voor ondoordachte financiële keuzes is immers niet een werkwijze die exclusief is voorbehouden aan De Hypotheekshop, zoals het persbericht suggereert. Integendeel, we hebben het hier over een van de basistaken die iedere professionele adviseur uiterst serieus neemt. Daarbij komt, dat de aandacht op dit moment even naar DSB uitgaat, maar dat neemt niet weg dat de gehele wereld van hypotheekaanbieders en -adviseurs niet in het beste daglicht staat. Mede als gevolg van publicaties van de AFM en de uitzendingen van consumentenprogramma s is een beeldvorming ontstaan, waarin het imago van de branche niet ongeschonden is gebleven. In dat verband verdient het wellicht eerder aanbeveling dat marktpartijen samen optrekken om het blazoen op te poetsen. Dat werkt ongetwijfeld effectiever dan dat bedrijfsgenoten elkaar de zwarte piet gaan toespelen. (ingezonden mededeling) Ervaring in binnen- en/of buitendienst? Stuur je CV naar Telefoon nummer september

8 Nieuws In memoriam Kees de Kruiff Kees de Kruiff die andere spraakmakende hoofdredacteur, A.L.A.M. v. R., opvolgde en ik de gelegenheid kreeg nog een aantal maanden onder zijn leiding te werken. Onvervaard lieten we, afgaand op duidelijke signalen, de Nederlandse activiteiten van AXA fuseren met die van ABN AMRO, wat direct na verschijnen van het blad niet waar bleek. Een canard heet dat. Even onvervaard pakte Kees zijn verlies in dezen. Hield mij uit de wind en streek alles glad. Charmant en loyaal. Flamboyant en niet bang voor de controverse. Dat typeert Kees de Kruiff, voormalig hoofdredacteur van Het Verzekeringsblad. Ik herinner mij dat ik als redacteur van dit blad op het punt stond mijn carrière elders voort te zetten, toen Kees is een rare jongen, hoorde ik nogal eens. Als een olifant gaat hij door de porseleinkast van het Verbond van Verzekeraars, van de NVA, van de NBVA en van de gehele branche. Wat hij niet allemaal aanricht. Voor een journalist een nuttig profiel. Kees is zijn tijd vooruit. Zijn opvatting van vakjournalistiek zou nu minder beroering wekken dan het indertijd deed. Velen weten het niet, maar anderen herkennen het: achter dat uiterlijk vertoon schuilt een hele aardige gozer, altijd op de bres voor zijn vrienden, en altijd op zoek naar een plek waar hij belangeloos zichzelf kan zijn. Ik wil graag met hem over die tijd nog eens praten. Maar Kees is er niet meer. Hij overleed, veel te jong, op 12 augustus. Namens de redactie van Het VB, Michiel Huisman Reaal herschikt levenbedrijf DBV heeft de fusiestormen tot nu toe goed kunnen doorstaan. De levensverzekeraar wist zowel in de AXA-tijd als aanvankelijk in de Reaal-periode als zelfstandig bedrijf overeind te blijven. Aan deze situatie komt nu een einde. SNS Reaal deelde vorige week mee, dat DBV geïntegreerd zal worden in Reaal. Daarmee verdwijnt het merk en ook de vestiging in Zeist. De ruim 200 medewerkers worden in de SNS Reaal-organisatie geïntegreerd. Deze operatie moet in 2013 afgerond zijn. Zwitersleven = pensioenmerk Zwitserleven, een ander bedrijfsonderdeel van SNS Reaal, gaat zich volledig toeleggen op de pensioenmarkt. Ronald Latenstein, voorzitter raad van bestuur SNS Reaal: Om sneller op de markt te kunnen reageren en onze dienstverlening verder te verbeteren, kiezen we voor een eenvoudige, heldere structuur voor onze intermediaire verzekeringsactiviteiten onder de naam Reaal en Zwitserleven als een krachtig pensioenmerk. Deze keuze is een logische stap die voortvloeit uit de strategische evaluatie in de eerste helft van dit jaar. Hiermee wordt gekozen voor een structuur zonder overlappende labels per product- of marktcombinatie. Tevens leidt dit tot focus in de organisatie en kostenbesparingen. Terugboekingstermijn bij incasso verlengd In de nieuwe Algemene Bankvoorwaarden die per 1 november a.s. van kracht worden, is op het gebied van de voorwaarden van het betalingsverkeer onder meer geregeld dat de consument een incasso tot 56 dagen na de datum van afschrijving kan laten terugboeken. Daarvoor geldt nu een periode van 30 dagen. De aanpassing is afgeleid van de nieuwe Europese voorschriften voor betaaldiensten die op 1 november a.s. in Nederland worden ingevoerd. Op die dag wordt een wet van kracht waarmee de zogenoemde Richtlijn Betaaldiensten wordt uitgevoerd. Deze richtlijn heeft tot doel de voorwaarden voor betaalproducten in de Europese Gemeenschap te harmoniseren. Het is dan ook mogelijk om via een eurobetaalrekening heel Europa te bereiken. Dit kan doordat nationale betaalproducten vervangen worden door Europese betaalmiddelen. Wat het Verbond van Verzekeraars betreft, is een eventuele verlenging van de termijn voor teruggave van niet-geslaagde incasso (nu doorgaans twee maanden) in navolging van de verlenging van de terugboekingstermijn incasso iets waarover een intermediair individuele afspraken met een verzekeraar kan maken. 8 nummer september 2009

9 Nieuws Levensloop nog minder populair De levensloopregeling is nooit echt van de grond gekomen. Ondanks inspanningen van verzekeraars en banken kunnen de levensloopproducten bepaald niet bogen op een grote populariteit bij de werknemers. In 2006, het eerste jaar van de regeling, werd 914 mln ingelegd. De algemene verwachting was dat dit bedrag substantieel zou toenemen, maar het tegendeel bleek het geval. In 2007 daalde de inleg naar 844 mln en die lijn zette zich in 2008 door. In dat jaar werd weer ruim 7% minder gestort, namelijk 783 mln. Daartegenover stond een opname van 113 mln. voor ouderschapsverlof, zorgverlof of voor een sabbatical. Het sparen van werknemers via de bedrijven in zijn geheel loopt terug. Bij de spaarloonregeling was de inleg één miljard euro. Ook dat betekent een afname van 7% ten opzichte van het jaar daarvoor. Uitgedrukt in gemiddelde inleg betekenen deze cijfers dat deelnemers aan de levensloopregeling in 2008 gemiddeld 2900 euro hebben ingelegd en bedrijfsspaarders 313. Teveel beperkingen De klappen die het individuele levenbedrijf moet incasseren, worden dus bepaald niet goed gemaakt door levensloop- en bedrijfsspaarregelingen. Hiermee hebben de critici binnen de verzekeringsbedrijfstak, die er altijd op gehamerd hebben dat de levensloopregeling teveel beperkingen kent, gelijk gekregen. Met name de door de overheid opgeworpen blokkades om een levensloopsaldo aan te wenden als een vorm van extra pensioenvoorziening heeft ervoor gezorgd dat de regeling nooit voluit door de werknemers is omarmd. Het is opvallend dat in een tijd, waarin het hele pensioenstelsel ter discussie staat, de levensloopregeling volledig wordt doodgezwegen. Zeker nu veel deelnemers onzeker zijn over de hoogte van het pensioen dat zij opbouwen, zou een herleving van de levensloopregeling en het uitbreiden van deze faciliteit soelaas kunnen bieden. Werkkapitaalverzekering voor exporteurs kapitaalgoederen Atradius Dutch State Business biedt een werkkapitaalverzekering voor Nederlandse exporteurs van kapitaalgoederen. Met de verzekering kan de financier, die werkkapitaal verschaft aan deze exporteurs, zich indekken tegen het risico dat de exporteur het werkkapitaal niet kan terugbetalen. Hiermee kunnen exporteurs meer ruimte krijgen bij hun bank om export voor te financieren. De nieuwe verzekering is bedoeld voor banken die werkkapitaal verschaffen aan exporteurs van kapitaalgoederen. Zij is tot stand gekomen in overleg met exporteurs, banken en de ministeries van Financiën en Economische Zaken. Atradius Dutch State Business is een samenwerkingsverband van Atradius met de Nederlandse Staat inzake herverzekering van door de Staat bepaalde commerciële en politiek risico s. Deel 3 leidraad tweede pijler De AFM heeft de derde aflevering gepubliceerd van de tiendelige leidraad 2e pijler pensioenadvisering. In deze aflevering Wat wil de werkgever voor pensioenregeling? wordt ingegaan op de belangrijkste aandachtspunten bij het inventariseren van de doelstellingen van de werkgever voor zijn pensioenregeling. Zie ook: AFM.nl > Marktpartijen > Speerpunt pensioen > Kwaliteit advisering > Leidraden. Nedasco-bedrijvenseminar Op woensdagmiddag 23 september organiseert Nedasco een bedrijvenseminar in Dierenpark Amersfoort. Daarin wordt de ontwikkeling van de zakelijke schademarkt in beeld gebracht en krijgen met Nedasco samenwerkende intermediairs handvatten aangereikt voor het geven van een juist en passend advies. Speciale aandacht zal er zijn voor de mogelijkheden op het gebied van rechtsbijstand- en bedrijfsschadeverzekeringen. Obvion compenseert opslag Obvion gaat een aantal van haar klanten compenseren voor de verhoging van de opslag die zij per 1 november 2008 moesten betalen over het variabele leningdeel van hun hypotheek. In navolging van een aanbeveling die de Ombudsman van het Kifid in deze zaak heeft gedaan, besloot de hypotheekverstrekker een specifieke groep klanten met terugwerkende kracht te compenseren. De hoogte van de compensatie bedraagt afhankelijk van de klantgroep 100 of 50%, inclusief wettelijke rente. Obvion heeft per 1 november 2008 een verhoging van de opslag over de variabele rente doorgevoerd. Op grond van voorwaarden die gelden vanaf 1 november 2004 kan Obvion deze opslag periodiek wijzigen. De opslag is in november 2008 van 0,65 naar 1,35% verhoogd. De klantengroep die Obvion tegemoet komt, heeft een geldlening waarop aanvankelijk voorwaarden van toepassing waren die stamden van voor 1 november Deze klanten hebben op hun lening vervolgens een wijziging doorgevoerd, waardoor nieuwe voorwaarden over de gehele lening in werking zijn getreden die gelden vanaf 1 november Obvion vindt de gang van zaken achteraf bezien toch niet zo netjes, ook al was de aanpassing rechtsgeldig. Ook de Ombudsman constateerde dat gegeven de omstandigheden, deze klantengroep mogelijk minder bedacht was op de consequenties van de wijziging. (ingezonden mededeling) Business Consultants Business Intelligence? Onze microscoop op uw bedrijfsvoering (Dat maakt het verschil!) nummer september

10 Intermediair Registers in de clinch Registers zijn goed. Ze laten de potentiële afnemer van een bepaalde dienst zien of een aanbieder wel of niet voldoet aan bepaalde criteria: deskundigheid, ervaring, integriteit. Op iedere door afnemers herkenbare groep van aanbieders van een bepaalde financiële dienst zou een register van toepassing moeten zijn, met heldere en voor iedereen acceptabele toelatingscriteria. De klant weet dan dat, als hij in zee wil gaan met een bepaalde aanbieder, hij eerst even het register moet raadplegen. Heel herkenbaar. Check, double check, klaar. Anders wordt het als voor één (herkenbare groep van) financiële diensten ineens twee registers bestaan. De klant moet dan eerst een keuze uit registers gaan maken en zich daarin verdiepen voordat hij een keuze voor een aanbieder kan maken voor de diensten die hij graag wil ontvangen. Dat is per definitie een stap te ver, dat zou eigenlijk niet aan (potentiële) afnemers gevraagd moeten worden. De markt voor employee benefits heeft dat uitstekend begrepen. Vooral door persoonlijke kinnesinne zijn in Nederland twee EB-registers ontstaan en de organen achter die registers weten allebei: twee is er één teveel en die ander moet eruit. Daar wordt momenteel niet bepaald zachtzinnig aan gewerkt. Register zonder normen De Nederlandse Federatie van Employee Benefits-adviseurs (NEFEB), zelf in het gelukkige bezit van een EB-register (Nefeb. nl), heeft de adviseurs in Nederland gewaarschuwd tegen het andere EB-register (Ebregister.nl), dat van AVANS+/Instituut Scire. Volgens voorzitter Gary Damen van de NEFEB kan iedereen zich bij dit register inschrijven zonder te voldoen aan enige normering en is de samenwerking met deze commerciële organisatie (de NEFEB is eveneens een commerciële organisatie, red.) direct beëindigd toen wij constateerden dat zij na herhaalde verzoeken weigerde te voldoen aan de gestelde NEFEB-normen en de daarbij behorende kwaliteit. Stemmingmakerij Dat deelname aan het EB-register van Avans+/Instituut Scire kan zonder enige normering, is onjuist en pure stemmingmakerij, zegt directeur Herman Derks van deze organisatie. Inschrijving in het EB-register van Avans+ kan na het behalen van het Employee Benefits Planner-diploma van Avans Hogeschool BV, een door het ministerie van Onderwijs erkende onderwijsinstelling. Er is dus wel degelijk sprake van een zware toetredingsdrempel. Derks ontkent bovendien dat sprake is van herhaalde verzoeken waaraan niet is voldaan. Hij had zich liefst helemaal van commentaar over deze kwestie onthouden, omdat de rechter zich op dit moment buigt over een aanverwante kwestie tussen beide kampen, maar het besluit van NEFEB om de strijd te gaan voeren met het versturen van een persbericht, noopte hem toch tot een reactie. Eigendom van opleiding De aanverwante kwestie gaat over het eigendom van EB-opleidingen en daartoe ontwikkelde materialen. Volgens Derks heeft Avans+ indertijd de NEFEB-opleiding ontwikkeld en is zij derhalve eigenaar van deze opleiding: Avans+ zou de opleiding verzorgen en de NEFEB zou de belangen behartigen van alle aangesloten leden. Damen heeft echter enige tijd geleden de Daviti Business School opgericht, waar hij ook de NEFEB-opleiding aanbiedt. Het eigendomsrecht is ook daar nog onverminderd van toepassing. Geloofwaardigheid De klant was al niet gebaat bij twee registers en al helemaal niet bij twee registerdragende partijen die elkaar om commerciële belangen ook nog eens de tent uit proberen te knokken. Dit tast de geloofwaardigheid van de registers en daarmee van de EB-adviseurs in Nederland aan. Wie roept de kemphanen dus tot de orde? Of beter: wie bundelt beide registers op non-commerciële gronden tot één sterk register? Erwin Loer Diplomaverhuur onder vuur De AFM heeft aangekondigd de komende tijd sneller en gerichter actie te gaan ondernemen tegen huurders en verhuurders van diploma s. Volgens de toezichthouder leidt diplomaverhuur tot veel onrust in de markt, onder andere omdat het afbreuk doet aan eerlijke concurrentieverhoudingen. De AFM heeft geconstateerd dat bepaalde financiële dienstverleners die niet (langer) voldoen aan de vakbekwaamheidsnorm, deze proberen te ontduiken door de vakbekwaamheid slechts op papier te waarborgen. Diploma s worden te huur aangeboden op internet en daarvoor blijkt een ware markt te zijn ontstaan: Feitelijk leidinggevenden die werkzaam zijn voor diverse financiële dienstverleners voor een riante vergoeding per maand. In veel gevallen blijkt de diplomaverhuurder feitelijk geen werkzaamheden te verrichten. Gevolg is dat de vakbekwaam heid niet daadwerkelijk is gewaarborgd. Hierdoor bestaat het risico dat financiële dienstverleners niet voldoende in staat zijn om klanten een kwalitatief goede dienst te verlenen. Dit gaat ten koste van het klantbelang en het imago van de branche, aldus de AFM. In de afgelopen maanden heeft de AFM onderzoek gedaan naar diplomaverhuur en met name het aanbod hiervan op internet: Wij hebben adverteerders benaderd en hen om informatie gevraagd. Hierbij hebben wij veelal verzocht de advertentie te verwijderen. Op het verzoek heeft 90 procent, en hiervan heeft al 80 procent zijn advertentie verwijderd. Ook is een enkele website uit de lucht gehaald. De AFM zal aan de resterende 10 procent die niet (volledig) heeft gereageerd, een last onder dwangsom opleggen. 10 nummer september 2009

11 intermediair Massale toeloop Multisafe-story In Het VB nr. 15 besteedden we al aandacht aan de opmerkelijke move die Multisafe uit Huis ter Heide aan het doorvoeren is onder relaties in haar particuliere klantenbestand. Geen sprong van provisie naar (deels) abonnement of declaratie, maar handhaving van de bestaande provisiestructuur met daarbovenop een vaste bijdrage van 12,50 per maand als servicekosten. Een voor de branche revolutionaire beslissing. Reden voor directeur mr. Jurjen Oosterbaan Martinius van Bureau D & O om Michael Mackaaij van Multisafe (waartoe ook Vandenende adviesgroep uit De Lier en D & D Adviesgroep uit Geldermalsen behoren) uit te nodigen een serie presentaties voor collega-intermediairs te komen houden over het hoe en waarom van deze actie. Mackaaij zegde toe, vooral omdat hij zijn ervaringen graag met zijn collega s wilde delen: Kijk, zo hebben wij het gedaan en om deze reden. Dit is goed gegaan, dat niet. Ik zeg niet dat het voor jouw bedrijf ook zo werkt of zou moeten werken. Maar doe je voordeel met de ervaring die wij inmiddels hebben opgedaan. Ervaringen Tijdens zeven bijeenkomsten onder de noemer Beloningen en Ervaringen met Abonnementen dwong Mackaaij bij de in totaal ruim driehonderdvijftig toegestroomde intermediairs respect af door volstrekte openheid van zaken te geven. Niet alleen over de afwegingen om tot zijn opmerkelijke bedrijfsstrategie te komen, maar ook over de uitvoering, de reacties van klanten, de consequenties voor de automatisering, de financiële gevolgen en heel belangrijk als je een realistische spiegel wilt voorhouden de fouten die (tot nu toe) in het proces zijn gemaakt. Alternatieve beloningsvormen Uit de massale opkomst van intermediairs tijdens de bijeenkomsten en de vele vragen die zij Mackaaij stelden over alle praktische haken en ogen, blijkt dat heel veel ondernemers in de markt momenteel naar alternatieve beloningsvormen (of combinaties daarvan) zoeken die hun bedrijf gezond het volgende decennium in moeten loodsen. De reacties op het verhaal van Mackaaij waren zonder uitzondering lovend, maar dat betekent niet dat de aanwezigen ook zonder meer een kopiëren van diens bedrijfsstrategie overwegen. Johan Meijer van J.J. Meijer Assurantiën uit Hasselt is al begonnen met een abonnementensystematiek voor Leven en Hypotheek, maar vraagt zich nog af hoe ver hij in schade kan en moet gaan: Je weet nu meer van de mitsen en maren, en van de hier genoemde valkuilen kun je alleen maar leren. Dat was ook voor Radboud Verdiesen van Biemans uit Oosterhout de reden om te komen: Je leert het meest van je fouten. Die heeft Multisafe al gemaakt en daarover wil Mackaaij praten. Daar worden wij alleen maar wijzer van. In nieuwe ontwikkelingen willen wij niet de eerste, maar zeker ook niet de laatste zijn. Goed dus om nu zijn ervaringen te vernemen. Wees voorzichtig Oosterbaan Martinius waarschuwde de aanwezige intermediairs die een abonnementsvorm overwegen er tot slot voor niet al te grof en te kort door de bocht de condities in bestaande overeenkomsten te veranderen en uiterste zorgvuldigheid te betrachten: DNB en de AFM zijn aan het onderzoeken wanneer een abonnement een verzekering wordt. Bij het omschrijven van je dienstverlening voor een klant is heel belangrijk wat je precies toezegt. Zijn dat dingen waarvan onzeker is of de klant er een beroep op gaat doen een onzeker voorval, denk daarbij bijvoorbeeld aan het geven van hulp bij schade dan wordt de overeenkomst een verzekering en heb je naar de letter van de wet in principe een vergunning voor aanbieder nodig. Oosterbaan pleit voor een generieke vrijstelling: bieden assurantiekantoren hun dienstverlening aan in de vorm van een abonnement, dan zou die niet moeten worden beschouwd als een abonnement. (advertentie) het einde van onbeantwoorde vragen. Het Monuta Handboek beantwoordt ze allemaal. Bel (055) voor een afspraak of mail naar nummer september

12 INGEZONDEN Ingezonden brief Verbond In het artikel Stilzwijgend verlengen verzekeringen stopt in Het Verzekeringsblad (nr. 15, pag. 16) geeft de heer Vroonhof van het research- en consultancybureau MarketResponse inzicht in het door MarketResponse verrichte onderzoek naar verlenging van overeenkomsten. Uit zijn onderzoek blijkt, ons inziens niet geheel verrassend, dat de consument minder tevreden is over zijn verzekeraar wanneer deze zijn verzekering stilzwijgend verlengt in plaats van hem hierover te informeren. Uit het onderzoek blijkt samenvattend dat de consument twee dingen wil: controle en gemak. In deze wens is het Verbond van Verzekeraars de consument tegemoet gekomen door regels over contractstermijnen en verlengen op te stellen die op 1 januari a.s. gaan gelden voor de leden van het Verbond. Geen vrijblijvende regels zoals de heer Vroonhof stelt, maar concrete verplichtingen waaraan schadeverzekeraars vanaf deze datum zullen moeten voldoen. Helaas heeft de heer Vroonhof de zelfregulering van het Verbond door elkaar gehaald met het wetsvoorstel van Tweede Kamerlid Van Dam over het stilzwijgend verlengen van overeenkomsten zoals internet- en telefonieabonnementen. In de Memorie van Toelichting bij dit wetsvoorstel staat expliciet dat verzekeringen niet onder het wetsvoorstel vallen. Het Verbond heeft dit voorjaar besloten zelf regels te stellen voor zijn leden op het gebied van contractstermijnen en het stilzwijgend verlengen van verzekeringen. Wetsvoorstel stilzwijgende verlenging en opzegtermijn bij lidmaatschappen, abonnementen en overige overeenkomsten Dit is nu niet de plaats om het wetsvoorstel tot in detail te behandelen, toch willen we een aantal belangrijke verschillen aanstippen om verwarring en onduidelijkheid te voorkomen. Het wetsvoorstel bepaalt kort gezegd dat een aanbieder van bijvoorbeeld internetabonnementen of een aanbieder van elektriciteit niet in zijn overeenkomst met de klant mag bedingen dat hij de overeenkomst stilzwijgend mag verlengen, tenzij de overeenkomst omgezet wordt in een overeenkomst voor onbepaalde tijd en de consument de overeenkomst maandelijks kan opzeggen. Belangrijk verschil met de door het Verbond opgestelde regels is dat verzekeraars hun klanten bij de eerste verlenging altijd zullen moeten informeren over deze verlengingen. De overeenkomst wordt dan voor de consument maandelijks opzegbaar. Ook zegt het wetsvoorstel niets over de duur waarvoor overeenkomsten aangegaan mogen worden. Het wetsvoorstel ziet op de wijze van verlengen en de gevolgen daarvan. De zelfregulering van het Verbond bepaalt dat het uitgangspunt voor het afsluiten van particuliere schadeverzekeringen eenjarige overeenkomsten zijn. Wanneer een consument een contract voor meerdere jaren wil afsluiten, dan moet hij dit expliciet aangeven door een extra handtekening te plaatsen. Gevolgen van de Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen Hoe zit het dan precies per 1 januari 2010? Bestaande contracten blijven na 1 januari a.s. doorlopen tot hun contractsvervaldatum. De verzekeraar is verplicht bij verlenging van de overeenkomst de klant hierover te informeren. Voor contracten die na 1 januari 2010 worden afgesloten, geldt ook de verplichting om de klant te informeren over de verlenging van zijn contract. De nieuwe regels nemen jaarcontracten als uitgangspunt voor het aangaan van particuliere schadeverzekeringsovereenkomsten. Wanneer een consument voor meerdere jaren een contract wil afsluiten, dan zal hij dit kenbaar moeten maken door middel van een extra handtekening. Voor jaarcontracten geldt dat deze na verlenging voor de consument dagelijks opzegbaar zijn met inachtneming van een maand opzegtermijn. Wanneer een meerjarige overeenkomst verlengd wordt, dan wordt deze automatisch omgezet in een jaarcontract dat maandelijks opzegbaar is voor de consument. Wanneer de consument bij verlenging wederom een meerjarige overeenkomst wenst, dan zal hij hiervoor ook weer de extra handtekening moeten zetten. De heer Vroonhof heeft gelijk wanneer hij zegt dat deze verplichtingen de nodige aanpassingen vereisen in gedrag en systemen van verzekeraars en dat dit in het begin een financiële inspanning zal eisen. Echter, verzekeraars zijn van mening dat deze aanpassing noodzakelijk is om aan de consument te laten zien dat zij graag een open een eerlijke relatie met de klant aangaan. De consument staat centraal. Verzekeraars geven de consument door korte contractstermijnen te hanteren en de opzegmogelijkheden te verruimen de door de consument gewenste controle en gemak. mw. mr. Renée M.L.A. Martius Beleidsadviseur Schadeverzekeringen Verbond van Verzekeraars 12 nummer september 2009

13

14 Interview In het tweede kwartaal van 2009 is er sprake van een verdere verslechtering van de hypotheekmarkt ten opzichte van het tweede kwartaal Uit de Hypotheekupdate van IG&H Consulting & Interim blijkt dat de totale hypotheekomzet in het tweede kwartaal van 2009 ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar met 39 procent is gedaald naar 16,3 miljard; de daling in het aantal verkochte hypotheken ligt met bijna 38 procent fractioneel lager door de dalende hypotheekbedragen. Hypotheekadviseurs worden hard geraakt door de aanhoudende stagnatie op de woningmarkt. Om te stellen dat het allemaal zo slecht gaat, vind ik een stap te ver gaan. Een hypotheekadviseur die zijn kansen grijpt, kan zichzelf heel goed door de kredietcrisis heen slaan. De makelaardij biedt hem cross-sellingmogelijkheden in optima forma. Grijp die kans nu, anders zijn de banken je voor en mis je de trein. Herman Bruggink (WitteWoning Makelaars): Makelaardij biedt crossselling in optima forma Drs. Herman Bruggink is algemeen directeur WitteWoning Makelaars. Voordat hij aan de uitbouw van de retailformule voor makelaardij begon, deed hij veel ervaring op in de retailbranche. Onder meer als formulemanager bij drogisterij keten DA en in de supermarktbranche bij Plus. Bruggink is afgestudeerd als bedrijfseconoom, Universiteit Tilburg, met als specialisatie marketing Nima C. Johan van Dijk is directeur operations. De sportieve Van Dijk heeft op hoog niveau getennist en speelt op zijn 36e nog altijd in het eerste van de lokale hockeyvereniging. Hij is al meer dan tien jaar zelfstandig actief in de hypotheeken verzekeringsbranche. Vanaf 2005 is hij bij WitteWoning Makelaars o.a. verantwoordelijk voor de hypotheek- en verzekeringspoot. Fotografie: Wilco van Dijen 14 nummer september 2009

15 interview Banken schuiven steeds meer op in de richting van de makelaardij om zo dichter bij de consument te komen. DSB Bank heeft een belang van 49 procent in de huizensite Jaap.nl. Deze website is een initiatief van enkele investeerders achter internetmakelaar Makelaarsland.nl die klanten voor hypotheekadvies actief doorverwijst naar de Rabobank. Deze bank kocht zoekmachine Zoekallehuizen.nl en lanceerde de huizensite Moviq.nl. De Rabobank verkocht de aandelen in deze sites echter alweer in april van dit jaar met als reden een terugkeer naar haar core business. ING heeft een samenwerkingsverband met iblue makelaars opgezet. Bruggink: De groei van dit soort samenwerkingen van banken groeit gestaag en kan grote gevolgen hebben voor de onafhankelijke hypotheekadviseur. Het is raadzaam om deze trend goed te volgen en de gevolgen ervan voor de eigen onderneming in kaart te brengen. De concurrentie tussen banken en hypotheekadviseurs gaat naar mijn overtuiging fors toenemen. Stap dus tijdig op de trein die de banken in beweging hebben gezet. Op volle snelheid kun je niet meer instappen. Cross-selling Een hypotheekadviseur die makelaardij toevoegt aan zijn activiteiten is volgens Van Dijk een logische stap, die strategisch van groot belang is. Het biedt de adviseur een nieuw fundament onder zijn adviespraktijk en financieel bezien kan hij door deze stap te zetten veel beter uit de crisis komen. De hypotheekadviseur krijgt via de makelaardij toegang tot de woningmarkt. Daarmee krijgt hij toegang tot een groep consumenten die een woning wil verkopen of aankopen, ofwel sterke hypotheekleads. Een consument die een woning uit jouw etalage komt bezichtigen maar niet overgaat tot aankoop, kan wel je nieuwe klant zijn als het gaat om aankoop- of verkoopbemiddeling. Eén woning in de verkoop kan leiden tot drie nieuwe aankopen, drie nieuwe verkopen en drie hypotheken. De makelaardij staat er lang niet zo slecht voor als ons wel eens wordt voorgespiegeld. Faillissementen van makelaarskantoren hebben vaak een andere oorzaak dan de stagnatie op de woningmarkt alleen. We hebben allemaal last van de crisis, maar er worden nog steeds woningen verkocht. Het zijn er wel minder maar zeker in het segment tot twee ton wordt nog best redelijk verkocht. Dan spreek ik uit eigen ervaring. Juist dit segment is een goede doelgroep voor de adviesmarkt. In het dure segment is gemiddeld genomen zowel de leeftijd van de klant als de overwaarde op het huis aan de hogere kant. Starters zijn veel interessanter. De investering die een hypotheekkantoor moet doen om uit te breiden naar de makelaardij is gering en staat niet in verhouding met de omzetdaling op het hypotheekadvies. Tel daarbij op dat de oversluitmarkt is opgedroogd, goede hypotheekleads moeilijk te verkrijgen zijn en de kantoorkosten steeds hoger uitvallen door bijvoorbeeld het toezicht. Met een gemengd kantoor ben je op de toekomst na de crisis voorbereid en doe je hetzelfde als de banken; dichterbij de klant met een koop- of verkoopbehoefte staan. Dat WitteWoning Makelaars als fullserviceretailorganisatie organisatorisch weinig last heeft van de zware marktomstandigheden blijkt wel uit de aanhoudende groei van het aantal vestigingen. In 2008 kwamen er zes nieuwe kantoren bij en in de eerste zes maanden van dit jaar waren dat er vijf. Hiermee komt het totaal aantal aangesloten kantoren op 35. De formule wil maximaal groeien naar negentig kantoren. Deze uitbreiding zal voornamelijk gericht zijn op het hoge noorden, het westen en het zuiden van het land. De groei staat in schril contrast tot het aantal traditionele makelaars dat besluit de handdoek in de ring te gooien of onder druk van de financiële resultaten tot personeelsreductie moet overgaan. Hypotheekadviseur versus makelaar Bruggink ziet een groeiende belangstelling vanuit de intermediaire adviesketen voor de makelaardij. Andersom zijn de makelaars veel minder geneigd om uit te breiden met hypotheekadvies. Bruggink legt uit waarom dat is: Zeker in de huidige markt is het niet eenvoudig om een goed hypotheekadvies te geven. Je ziet dan ook weinig makelaars die het hypothekenvak beheersen of bereid zijn zich te laten omscholen tot hypotheekadviseur. Andersom zie je die beweging wel. Er zijn opvallend veel assurantie- en hypotheekkantoren die makelaarsdiensten gaan aanbieden. Die stap is ook veel gemakkelijker te maken. Een hypotheekadviseur moet gecertificeerd zijn, een AFM-vergunning hebben en PE-programma s doorlopen. Daarnaast moet je hypotheken kunnen verkopen, dat vergt een commerciële instelling. Die zaken bij elkaar maakt het voor een traditionele makelaar veel moeilijker om de stap naar hypotheekadviseur te maken. Om de kosten te beheersen, kan een hypotheekadviseur de makelaardij prima zelf opzetten. Als hij na verloop van tijd de boel op de rails heeft staan en zeg een veertigtal woningen in de etalage heeft hangen, dan kan hij besluiten een makelaar in dienst te nemen. Een makelaar kan niet eerst proberen een hypotheekportefeuille op te bouwen, die zal direct een hypotheekadviseur in dienst moeten nemen. Dat is in deze tijd een veel te risicovolle investering. WitteWoning Makelaars We spreken Bruggink in de vestiging Zutphen. Dit pand was zes jaar geleden het eerste zichtbare resultaat van de nieuwe full-serviceretailorganisatie en franchiseformule WitteWoning Winkel. Om meer duidelijkheid te creëren naar de consument toe werd de naam van de makelaarsformule in 2007 omgedoopt van WitteWoning Winkel in WitteWoning Makelaars. Het logo met de witte woning en de kleurstelling werden niet aangepast. Het is duidelijker, zo stelt Bruggink, dat de naam makelaar onderdeel uitmaakt van de merknaam. Het woord winkel schepte onduidelijkheid bij de consument. Het is wel het winkelconcept dat de franchiseorganisatie wil uitstralen. Bij het bepalen van een vestigingspunt is de looproute van de consument meer bepalend dan de bekendheid van de straat. Ik ben altijd bezig geweest met winkels, onder meer als formulemanager bij drogisterijketen DA. De consument moet zien wat je verkoopt, bij ons is de etalage het visitekaartje en de reden waarom klanten willen binnenstappen. Luis in de pels WitteWoning Makelaars behoort tot de eerste partijen die de aanval opende op de gevestigde orde in makelaarsland. Waar het gemiddelde makelaarstarief in Nederland ligt op 1,5 procoent, werkt de organisatie met een courtage van 0,5 procent over de vraagprijs. Dit percentage is sinds de lancering van de formule niet meer aangepast. Toch krijgt Bruggink nog steeds met enige regelmaat te horen dat je voor een half procent courtage niet kunt werken. Het zijn dan vooral de be- nummer september

16 Interview staande makelaarskantoren die deze opmerking maken. Voor hen is de discountmakelaar een luis in de pels. Bruggink vindt het allemaal maar flauwekul: Makelaars verdienden tot voor kort bakken met geld. Feitelijk gezien doet een makelaar helemaal niet zo veel aan de verkoop van een huis. Rechtvaardigt die werkelijke inspanning dan vier- of vijfduizend euro? Een zelfstandig makelaar moet zo ongeveer veertig panden per jaar verkopen om een hele goede boterham te verdienen. Bij het opzetten van ons concept hebben wij dat principe omgedraaid en gezegd: als wij nou eens tachtig tot negentig panden per jaar verkopen, hoeveel hebben we dan nodig om de zaak rendabel te krijgen? Zo is de lage courtage ontstaan die wij hanteren. Naast het basispakket van 0,5 procent is er ook de mogelijkheid om te kiezen voor totaalpakketten waarvoor de courtage respectievelijk één of anderhalf procent bedraagt. In deze pakketten zitten bijvoorbeeld videoclips, interieuradvies, luxe presentaties en woning advertenties in lokale kranten. In 2004 werd de dienstverlening uitgebreid met aankoopbemiddeling op basis van no cure, no pay. En opnieuw zette Bruggink de criticasters op scherp. Betalen op basis van de geleverde prestatie legde een bom onder het traditionele verdienmodel waarbij een makelaar zijn tarief koppelt aan de koopprijs van een woning. WitteWoning Makelaars rekent een tarief van 10 procent van het verschil tussen de vraagprijs en de uiteindelijke aankoopprijs. Het starttarief is 395 euro. Anno 2009 bestaat de landelijk werkende formule uit vier pijlers: aankoopbegeleiding, verkoopbemiddeling, hypotheekbemiddeling en het maken van energielabels. Kennis op het gebied van makelaardij wordt de franchisenemers geleverd via opleidingen en de centrale organisatie. Franchisenemers betalen maandelijks een fee van 500 euro voor de makelaardij- en hypotheekformule. Hiervoor krijgen ze exclusiviteit in een eigen afgebakend verzorgingsgebied en toegang tot onder meer gezamenlijke inkoop, professionele marketing en juridische ondersteuning vanuit het hoofdkantoor in Hengelo. Zo heeft de centrale organisatie bijvoorbeeld prijsafspraken gemaakt met een grote uitgever van regionale en lokale kranten. Dat scheelt een individueel kantoor fors in de mediakosten. Verder betaalt een franchisenemer geen inkoopkosten voor leads. Hypotheekleads die via de landelijke website binnenkomen, worden gratis verdeeld over de franchisenemers. Het draait om de prijs In een tijd dat de huizenprijzen alsmaar stegen en mensen mooie winsten boekten, werd er achteraf niet gezeurd dat op de afrekening van de notaris een bedrag van enkele duizenden euro s aan makelaarscourtage werd opgevoerd. Er bleef immers nog genoeg over. Anders ligt dat wanneer de huizenprijzen onder druk komen te staan en er in veel gevallen geld bijgelegd moet worden. Bruggink: De tijd dat er fors geïncasseerd kon worden ligt nu echt achter ons. Kostenposten worden vooraf in kaart gebracht en niet zonder meer klakkeloos geaccepteerd. De consument wordt steeds prijsgevoeliger. Je merkt het aan de klanten die hier binnenkomen. Ze zijn mondiger en hebben goed nagedacht over het verkoopproces. Er wordt ook veel vaker gevraagd wat de kosten zijn. Je ziet die trend ook terug bij de notarissen. Die tarieven liggen ook onder vuur. Wij profiteren van die toegenomen prijsgevoeligheid onder consumenten. Daarom groeien wij wel en anderen niet. Alex Klein 16 nummer september 2009

17 Uw klanten een heldere uitvaartverzekering U een tevreden klant Iedere uitvaart uniek, dat is het motto van Yarden. Door onze jarenlange ervaring begrijpen wij dat geen mens hetzelfde is. En dat iedere uitvaart daarom een unieke gebeurtenis is. Begraven of cremeren, koffie of champagne, sprekers, muziek of stilte: iedere uitvaart is maatwerk, waarbij de uitvaartwensen van uw klanten en hun naasten centraal staan. Met de Yarden uitvaartverzekering die speciaal voor en door het intermediair is ontwikkeld, heeft uw klant een helder en transparant product met duidelijke voorwaarden. Voor de acceptatie van uw klanten hanteert Yarden een zeer soepel beleid, met slechts twee gezondheidsvragen. Bovendien zijn kinderen t/m 18 jaar gratis meeverzekerd. De Yarden Uitvaartverzekering is dus een helder product dat zich door u goed en gemakkelijk laat adviseren. Nieuwsgierig? Neem contact op met uw Yarden account manager. Bent u nog geen intermediair van Yarden? Bel dan met de businessdesk: Een van de unieke kenmerken van de Yarden uitvaartverzekering is de volledige keuzevrijheid voor uw klant, waardoor deze zijn volledige vrijheid behoudt.

18 PFP UPO voelt als UFO: Een Unexplained Pension Object Het Uniform Pensioen Overzicht (UPO) is met veel ophef gebracht als hét middel om de Nederlander bewust van zijn pensioen te maken. Afgelopen jaar hebben miljoenen Nederlanders hun eerste UPO ontvangen. Dit was een helse klus voor de pensioenuitvoerders, waar veel tijd en energie in gestoken is. Uit een steekproef van DCE Consultants blijkt dat het bij de verzending van het document gebleven is: pensioenuitvoerders zijn onvoldoende in staat om vragen over het UPO adequaat te beantwoorden. En dat is zonde, want het is een uniek contactmoment en daarmee de uitgelezen kans om de deelnemer als klant te zien en echt te bedienen. Door: Katelijn Meijer en Ties Rijkers, consultants DCE Consultants DCE Consultants heeft de proef op de som genomen en alle grote pensioenfondsen en pensioenverzekeraars opgebeld. Met een UPO in de hand hebben we de callcenters benaderd met vragen die een pensioenleek zou kunnen stellen wanneer hij het UPO doorleest. We hebben de pensioenuitvoerders beoordeelt op: Expertise: zijn medewerkers voldoende deskundig, maar tevens in staat om pensioentermen in normaal Nederlands uit te leggen? Serviceniveau: denk hierbij aan gemiddelde wachttijd, was er bijvoorbeeld een UPO-optie in het belmenu? Inrichting klantcontact: kan de medewerker meekijken met het UPO die de klant voor zich heeft? Pensioenuitvoerders vergeten de klant na het versturen van de UPO! Conclusies De conclusies zijn niet mals. Veelal worden termen verkeerd uitgelegd of zijn doorspekt met terminologie die voor de gemiddelde Nederlander onbegrijpelijk is. Daarnaast is het regelmatig onduidelijk hoe de klant moet navigeren door telefoonmenu s en is de wachttijd ook regelmatig meer dan vijf minuten. Wil het UPO daadwerkelijk bijdragen aan pensioenbewustzijn, dan moeten pensioenuitvoerders ook hier de deelnemer als klant centraal stellen in de afhandeling van vragen. Hoe zet ik de klant centraal? Met het jaarlijks versturen van het UPO is er een unieke kans ontstaan. Zie het UPO dan ook als kans in plaats van verplicht wetsartikel. De kans om dichter bij de klant te komen. Veel deelnemers krijgen nu vergelijkbare UPO s thuis van verschillende pensioenuitvoerders en zoeken contact met deze uitvoerders. Maak het onderscheid door je als een deskundige en klantgerichte organisatie neer te zetten. Voorbeeld telefonisch contact met pensioenfonds Klant: Loopt mijn pensioen ook gevaar met de crisis? Medewerker: De crisis? Daar hebben we allemaal last van. U ook. Klant: Moet ik daar iets voor regelen? Medewerker: Ach meneer, het gaat wel vaker op en neer. Gewoon even geduld hebben, dan komt het vanzelf weer goed. Het imago van de pensioenuitvoerder staat namelijk op het spel! Nu komt de deelnemer met een vraag over het UPO. Zou het niet mooi zijn als hij door goede ervaringen met uw serviceverlening aan uw organisatie denkt bij een nieuwe verzekeringsbehoefte? Hieronder enkele tips die u zeker helpen bij het neerzetten van een deskundige en klantgerichte organisatie. Tip 1: Voor vragen over het UPO, kies 1 Niets is vervelender dan onduidelijke menu s waarin de klant moet zoeken naar de juiste menuoptie. Richt dus (tijdelijk) in de Interactive Voice Response (IVR) een aparte optie in voor vragen over het UPO. Dit heeft ook voor de uitvoerende organisatie voordelen, zoals het kunnen inrichten van een specifieke UPO-skill. Daarnaast kun je beter sturen op aantallen en leren van de reacties van klanten. Tip 2: Zorg voor uniforme en heldere uitleg van termen Als een klant een vraag over een term stelt, toont deze interesse in de materie. Veel medewerkers stonden met hun mond vol tanden als gevraagd werd de franchise uit te leggen. Verspreid dus in je callcenter een lijst met termen uit het UPO met een bijhorende, heldere uitleg. Bijvoorbeeld franchise: Dat deel van het salaris dat niet meetelt voor de opbouw van je pensioen. Je krijgt immers later ook AOW, dus je hoeft niet over je hele salaris pensioen op te bouwen. 18 nummer september 2009

19 PFP Voorbeeld telefonisch contact met pensioenverzekeraar Klant: Bij overlijden tijdens dienstverband krijgt mijn partner Bij overlijden na beëindiging dienstverband 121. Hoe kan dit? Medewerker: Tja, dat weet ik ook niet. Dat moet u aan uw werkgever vragen. Tip 3: Zorg voor inzicht in het UPO bij het contactcenter De consument heeft terecht geen kennis/begrip voor de complexe IT-infrastructuur bij verzekeraars en fondsen. De klant verwacht dan ook dat je realtime mee kunt kijken in zijn of haar gegevens. Omdat gegevens op het UPO vaak niet actueel zijn, is het van wezenlijk belang dat het UPO inzichtelijk is voor alle medewerkers bij pensioenuitvoerders. Zeker nu binnenkort de UPO s over 2008 verstuurd gaan worden. Tip 4: Speel in op actuele thema s of klantspecifieke situaties Een aantal fondsen en verzekeraars vroeg expliciet of ze de klant nog verder kon helpen met andere vragen. Zo werd er aanvullend advies over waardeoverdracht gegeven en werd ook nagekeken hoe het indexatiebeleid werkte. Dit schepte het beeld van een organisatie die én in control is én klantgericht denkt. Telefoongesprek met pensioenverzekeraar Klant: Kunt u me vertellen wat een franchise is? Medewerker: Franchise? Dat is een soort bedrag dat vrijgesteld is van belasting. Dit wordt door de werkgever betaald aan de overheid. Hiervan wordt vervolgens de AOW betaald die u krijgt wanneer u 65 bent. Useful pension object?! Dus: buig de nood om in een deugd! Behandel de deelnemer als klant en help hem/haar adequaat, in heldere taal en informeer doelbewust. Dan buig je een nood om in een deugd. Dan geef je ook eindelijk invulling aan de belofte om klantgericht te werken en ben je gericht bezig om het pensioenbewustzijn te verhogen. Het UPO kan dan van unexplained zomaar een useful pension object worden. SURVIVAL MAKKELIJK GEMAAKT OP DE VB BRANCHEDAG 2009! Op de VB Branchedag van 19 november aanstaande wordt het de bezoeker wel heel makkelijk gemaakt om munitie te verzamelen voor een survival in de financiële dienstverlening. Veel informatie en inspiratie valt op te doen in de stands van sponsors. Ontmoeting op niveau is mogelijk omdat zowel aan verzekeraarszijde als uit de advieswereld een goede vertegenwoordiging is gewaarborgd. Daarnaast heeft de bezoeker keuze uit de volgende workshops waarbij opvalt dat echte praktijkmensen waaronder verzekeringsadviseurs er hun medewerking aan verlenen. Informatie en inschrijven Ga naar onze website Branchedag.nl. Workshops VB Branchedag 2009 De ster van succes Medewerkers coachen en motiveren AFM-proof adviseren Wat vinden klanten van u? Image building De ster van succes is een businessmodel met ideeën en inspiratie voor een gezonde toekomst van uw assurantiekantoor. In deze workshop gaat het om onderscheidend vermogen en échte klantvoordelen. Workshop onder leiding van drs. Alex Klein MBA, Nyenrode Universiteit, en Dennis van der Donk MFP (zie Het VB nr. 11 en nr. 15, pag. 10). Een inspirerende workshop voor managers/leidinggevenden van assurantieadvieskantoren over de vraag: Wat moeten mijn medewerkers kennen en kunnen om een goed en betrouwbaar klantadvies te geven. De nadruk in deze workshop ligt op vaardigheden en gedrag. Medewerking verlenen onder andere Martien Plasmeijer (MeValue) en Kees Swinkels (directeur en adviseur EBC Nederland en winnaar van het Gouden Schild Adviseur van het Jaar 2009) Hoe kunt u aan de regelgeving van de AFM voldoen, zonder afbreuk te doen aan uw commerciële kansen? Daarover gaat het in deze workshop van de Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening i.s.m. Nationale-Nederlanden. Wat vinden klanten van u? Betrouwbaar? Proactief? Zorgvuldig? Klantgericht? Marktonderzoeksbureau GfK behandelt samen met u de conclusies en resultaten van marktonderzoek op het gebied van uw reputatie. Hoe komt het toch dat de verzekeringsbranche in het algemeen en die van het intermediair in het bijzonder er nog niet goed in slaagt haar imago op te poetsen? Onder andere met de bekende reclamegoeroe Eugene Roorda en Monique de Vos (bekend van De Wandeling in Het VB) zoeken we gezamenlijk naar de antwoorden en de oplossingen. nummer september

20 Hypotheken Nieuw veilingsysteem voor gedwongen huizenverkoop Hypotheekrenteaftrek weer mogelijk na verhuur Staatssecretaris De Jager van Financiën maakt het mogelijk om na een periode van verhuur opnieuw hypotheekrente te kunnen aftrekken. Hiermee valt een belemmering weg voor het tijdelijk verhuren van de te koop staande eigen woning. Dit schrijft de staatssecretaris in een brief aan de Tweede Kamer. Het huidige veilingsysteem voor gedwongen huizenverkoop gaat op de schop. Banken en notarissen gaan veilingdagen organiseren in de hoop de opbrengst van de verkoop te verhogen. Deze maand zullen de partijen proefdraaien met het nieuwe systeem, waarna het in oktober operationeel moet zijn. Banken verwachten dat meer partijen zullen deelnemen aan de veiling als er op regelmatige basis gezamenlijke veilingdagen komen. Nu is de systematiek eigenlijk alleen toegankelijk voor professionele vastgoedhandelaren. Het komt daardoor regelmatig voor dat huizen met prijsafspraken worden verkocht, aldus de Nederlandse Vereniging van Banken. De verwachting van de NHG is dat het aantal gedwongen verkopen volgend jaar verdubbelt en vervolgens verder oploopt. Pas in 2014 zal het aantal weer dalen. Dit jaar zal het aantal op ongeveer achthonderd uitkomen, zo verwacht de NHG. De Huizenbemiddelaar biedt nu WoonLastGarantie Franchiseorganisatie De Huizenbemiddelaar heeft voor bij haar aangesloten adviseurs de WoonLastGarantie geïntroduceerd. Dit product biedt een oplossing voor het risico van dubbele woonlasten voor de koper van een woning. De verkoper biedt de koper van zijn huis de mogelijkheid om gebruik te maken van de WoonLastGarantie. Is dat het geval, dan worden de maandlasten van de (nog niet verkochte) eigen woning van de kopende partij door de adviseur vastgesteld. Het berekende bedrag en het aantal betalingstermijnen wordt opgenomen in de separate WoonLastGarantie-clausule en bij het ondertekenen van de koopakte bij de notaris in depot gezet. De koper heeft vervolgens het recht gedurende de afgesproken termijn het maandbedrag ter compensatie van de dubbele maandlasten maandelijks bij de notaris op te vragen, totdat zijn eigen woning is verkocht. De Belastingdienst geeft de koper de keus om, gedurende de hiervoor geldende termijn, of het fiscale voordeel van dubbele renteaftrek te genieten of het maandelijks te ontvangen bedrag als netto te incasseren. Na afloop van een periode van verhuur van de te koop staande voormalige eigen woning herleeft de hypotheekrenteaftrek weer voor de resterende periode waarin dubbele hypotheekrenteaftrek toegestaan is. Het gevolg daarvan is dat de hypotheekrenteaftrek in box 1 op dat moment herleeft. De maatregel geldt in beginsel alleen voor gevallen waarbij de verhuur ingaat op of na 1 januari De maatregel heeft een tijdelijk karakter voor de duur van twee jaar. Per 1 januari 2012 treedt de huidige regeling weer in werking. De voorgestelde maatregel zal worden opgenomen in een nog in te dienen wetsvoorstel door het kabinet bij de Tweede Kamer. Dit zal naar verwachting nog dit jaar gebeuren. NVHP overweegt collectieve DSI-registratie De Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners (NVHP) onderzoekt de mogelijkheid van een collectieve registratie van haar leden bij de Stichting DSI (Deskundigheid, Screening en Integriteit). Het bestuur van de NVHP puzzelde al enige tijd met de vraag hoe kan worden bevorderd dat de leden van de vereniging zich laten registreren bij DSI. Dat is nodig, aldus de NVHP, onder meer omdat DSI uitgaat van een registratie per bedrijf, terwijl de NVHP een persoonlijk lidmaatschap betreft. Het bestuur van de vereniging hoopt de inmiddels gestarte gesprekken met DSI nog deze maand af te ronden. Volgens de NVHP-voorzitter kunnen financiële dienstverleners die staan ingeschreven bij DSI en zich daarmee ook ten aanzien van hun integriteit onderwerpen aan het tuchtrecht van de DSI, zich positief onderscheiden: Als NVHP eisen wij, in de vorm van het diploma hypothecair planner, voor toelating al een deskundigheidsniveau dat fors boven het niveau van de algemene Wft-vergunning hypothecaire kredietverlening ligt. Via de DSI-registratie kunnen wij een extra waarborg aan de consument bieden ten aanzien van de integriteit van onze leden. Stichting DSI De Stichting DSI richt zich voor zowel de bancaire, effecten- als verzekeringssector op de bevordering van de integriteit en vakbekwaamheid binnen de financiële dienstverlening. Financiële dienstverleners die zich bij de Stichting laten registreren, ontvangen een korting van 300 euro op de doorlopende kosten van het AFM-toezicht. 20 nummer september 2009

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. DIENSTENWIJZER Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten.

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer A. Inleiding De verzekeringsbedrijfstak hecht waarde aan goede voorlichting op het gebied van verzekeringen. Conform de eisen van de Wft (Wet financieel toezicht) heeft ons kantoor een dienstenwijzer

Nadere informatie

Stel & Toes Assurantiën

Stel & Toes Assurantiën Stel & Toes Assurantiën Dienstenwijzer Particulieren Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van

Nadere informatie

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten.

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer Hessels & Hessels Adviesgroep Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw

Nadere informatie

Dienstverleningswijzer/document

Dienstverleningswijzer/document Dienstverleningswijzer/document Brabantsestraat 16 3074 RS Rotterdam Tel: 010-7370850 Fax: 085-8786211 info@imkanverzekeringen.nl Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen

Nadere informatie

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten.

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten. Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal, uw persoonlijke situatie en wensen zijn voor ons een belangrijke graadmeter. In onze

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Hypotheken Verzekeringen Pensioenen Financieel Advies Dienstverleningsdocument Van Huit Financiële Diensten Kantoor : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Postadres : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Telefoon

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor is bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn:

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor is bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn: Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht tot dienstverlening onderstaande

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument H.P. Assurantien & Financieringen BV tel: 0113-216777 Voorstad18 fax: 0113-223861 4461 KN Goes website:www.hpassurantien.nl email:info@hpassurantien.nl Ons kantoor hecht aan een

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten

Nadere informatie

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Tarieven en werkzaamheden Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële)

Nadere informatie

Aan de leden van de FOV. Geachte dames en heren,

Aan de leden van de FOV. Geachte dames en heren, CFL 27.086, 16 juni 2009 Aan de leden van de FOV Geachte dames en heren, Hierbij zend ik u informatie over een drietal externe bijeenkomsten/cursussen op het gebied van bovenmatige/passende provisie, beheerst

Nadere informatie

Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal

Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal Dienstenwijzer Mediair Roosendaal B.V. Financiële dienstverlening is een kwestie van vertrouwen! Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal U bent van

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Van Eekhout & Partners Financieel Adviseurs

Dienstverleningsdocument Van Eekhout & Partners Financieel Adviseurs Dienstverleningsdocument Van Eekhout & Partners Financieel Adviseurs Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV

Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV Ons kantoor heeft zich gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.1 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument CAN Assurantiën B.V. Molukkenstraat 68 3531 WE UTRECHT Tel: 030 296 14 81 Fax: 030 296 42 87 www.canassurantien.nl KvK: 30181022 1 P a g i n a Dienstverleningsdocument ten behoeve

Nadere informatie

hypotheken verzekeringen pensioenen

hypotheken verzekeringen pensioenen Dienstverleningsdocument Spaak Assurantiën Wie zijn wij? Wij zijn Spaak Assurantiën, uw adviseur in verzekeren. Wij zijn gevestigd in Groningen sinds 1958. Het is van oudsher een familiebedrijf, en dat

Nadere informatie

Dienstenwijzer Kostons Assurantiën

Dienstenwijzer Kostons Assurantiën versie 1.1 particulier Dienstenwijzer Kostons Assurantiën Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant

Nadere informatie

Dienstenwijzer. MORRA 2-33 POSTBUS 714 9200 AS DRACHTEN T 0512-33 42 20 F 0512-33 42 99 info@poelmanassurantien.nl www.poelmanassurantien.

Dienstenwijzer. MORRA 2-33 POSTBUS 714 9200 AS DRACHTEN T 0512-33 42 20 F 0512-33 42 99 info@poelmanassurantien.nl www.poelmanassurantien. Dienstenwijzer MORRA 2-33 POSTBUS 714 9200 AS DRACHTEN T 0512-33 42 20 F 0512-33 42 99 info@poelmanassurantien.nl www.poelmanassurantien.nl 2 D I E N S T E N W I J Z E R Ons kantoor is gespecialiseerd

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.2 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Dienstverleningsdocument Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Contactgegevens Telefoon : 024-3501452 Fax : 024-3501014 E-mail : info@tcs-verzekeringen.nl

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V.

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V. Dienstenwijzer Wie zijn wij? Financiën Winkel B.V. handelt onder de naam Hypotheek Advies Kantoor en is gevestigd te Helmond. Het postadres van de onderneming is Postbus 137, 5730 AC Mierlo. U kunt ons

Nadere informatie

Dientverleningsdocument FZM Assurantiën

Dientverleningsdocument FZM Assurantiën Dientverleningsdocument FZM Assurantiën Om u zo goed mogelijk van dienst te kunnen zijn, stellen wij ons graag even voor. In ons dienstverleningsdocument leggen wij u uit hoe wij werken en op welke wijze

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten.

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

Kamer van Koophandel In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 60717602.

Kamer van Koophandel In het handelsregister van de Kamer van Koophandel staan wij geregistreerd onder nummer 60717602. Dienstenwijzer Oranjeland Ltd Ons kantoor heeft een adviserende en bemiddelende functie op het gebied van hypotheken, pensioenen en assurantiën voor zowel de particuliere als zakelijke relatie. Daarbij

Nadere informatie

Ons dienstverleningsdocument (DVD)

Ons dienstverleningsdocument (DVD) Informatie over onze dienstverlening Wij zijn een financieel dienstverlener. Wij adviseren, bemiddelen en bieden nazorg op het gebied van financiële producten. Daarbij staat altijd úw belang voorop: wij

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT AMIS assurantiën B.V. Losplaatsweg 14 2201 CV NOORDWIJK Tel: 071-3616800 Fax: 071-3621156 E-mail : amisassurantien@hetnet.nl Site : www.amisassurantien.nl Ons kantoor hecht aan

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie november 2011 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument versie 2011

Dienstverleningsdocument versie 2011 INDFIA Financieel Adviesbureau Vest 195 3311 TV Dordrecht T. 0180 625857 F. 0800 7528834 E. info@indfia.nl AFM 12016014 K.v.K. 243.378.18 ING bank 67.40.19.105 1 Inhoudsopgave Inleiding 3 Wie zijn wij?

Nadere informatie

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop - Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Nieuwe Zeeweg 64 Postbus 16 2200 AA NOORDWIJK Telefoon: 071 36 49 957 Fax: 071 36 49 380 E-mail: noordwijk670@hypotheekshop.nl Internet:

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie mei 2012 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht aan

Nadere informatie

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Quote: Ondernemen is een vak. Financiële dienstverlening is ons vak. Wij bieden u die financiële rust en stabiliteit, zodat u kunt ondernemen. Vellinga Assurantiën

Nadere informatie

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten.

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten zien

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Dienstenwijzer Siebelink Assurantiën B.V. Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Vermogen opbouwen In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT inclusief dienstenwijzer versie 1.0, 26 april 2013 Met dit Dienstverleningsdocument (DVD) maken wij u wegwijs bij Dierks Financieel Advies. Naast algemene informatie over ons kantoor

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken h.o.d.n. www.gelderschpakhuys.nl www.getcover.nl versie januari 2011 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Geachte relatie, Het Dienstverleningsdocument (DVD) wordt u aangeboden door Postma Financieel Advies. Wij zijn adviseurs en bemiddelaars op het gebied van verzekeringen, bankspaarproducten, pensioenen

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Skyline Hypotheken B.V. Zadelmakerstraat 59 2984 CC Ridderkerk Telefoonnummer: 0180-712 860 Faxnummer: 0180-412 076 Email: info@skylinehypotheken.nl Kamer

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien.

Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Hotmail.versie 4.0 particulier Dienstenwijzer Van der Veen Financieel Advies B.V., Hypotheekcompany Rijssen en Vincent Assurantien. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij

Nadere informatie

Dientverleningsdocument FZM Assurantiën

Dientverleningsdocument FZM Assurantiën Dientverleningsdocument FZM Assurantiën Om u zo goed mogelijk van dienst te kunnen zijn, stellen wij ons graag even voor. In ons dienstverleningsdocument leggen wij u uit hoe wij werken en op welke wijze

Nadere informatie

Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O

Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O 1 Inhoud Aanleiding voor nieuwe eisen Geconstateerde gebreken Leidraden tweedepijler pensioenproducten Inhoud regeling deskundigheid Examen versus

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Van Haarlem Uw Financieel Adviseur. Strandmeer 1 3994 ZR Houten Telefoon 030-6590800 Fax 084-2273005 KvK Utrecht 30219708 Internet www.uwfinancieeladviseur.nl E-mail vanhaarlem@uwfinancieeladviseur.nl

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst / opdracht tot dienstverlening onderstaande

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (DVD)

Dienstverleningsdocument (DVD) Dienstverleningsdocument (DVD) Postbus 179 AFM 12020125 9470 AD Zuidlaren KvK 01165328 Bank 47.69.93.024 T 050 85 38 417 F 050 23 04 045 www.shassurantie.nl info@shassurantie.nl Geachte relatie, Dit document

Nadere informatie

Wieringa Adviesgroep. Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Wieringa Adviesgroep. Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Wieringa Adviesgroep Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Het dienstverleningsdocument U heeft als onze (potentiele) relatie recht op een gedegen, onafhankelijk en duidelijk advies alsmede een goede begeleiding. En dat is ook precies

Nadere informatie

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Kruisstraat 2 zwart 2011 PX Haarlem Postbus 3362 2001 DJ Haarlem Telefoon: 023-512 40 30 Fax: 023-512 40 31 E-mail: haarlem487@hypotheekshop.nl

Nadere informatie

Hoe komen wij tot een advies? Hoe zit het met onze beloning?

Hoe komen wij tot een advies? Hoe zit het met onze beloning? Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT LIFE & FINANCE FINANCIËLE DIENSTVERLENING Dienstverleningsdocument Life & Finance Groep 1 DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Introductie Life & Finance Groep is een allround financieel dienstverlener.

Nadere informatie

Wie zijn wij? Onze dienstverlening

Wie zijn wij? Onze dienstverlening Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen

Nadere informatie

Internet Wij beschikken over een eigen internetsite. Hierop treft u regelmatig informatie en tips aan. Ga naar www.rietman-advies.

Internet Wij beschikken over een eigen internetsite. Hierop treft u regelmatig informatie en tips aan. Ga naar www.rietman-advies. Dienstenwijzer RIETMAN FINANCIEEL ADVIES Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Aan de Laak B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Wouda 1 3825 MA Amersfoort Telefoon: 033 20 22 110 E-mail: amersfoort784@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/amersfoort/vathorst Twitter:

Nadere informatie

UWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

UWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT UWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - VERSIE DECEMBER 2011 - Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel.

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. Deze dienstenwijzer heeft als doen om u inzicht te

Nadere informatie

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ALGEMEEN In dit document stelt het kantoor zich graag aan u voor en wordt de werkwijze die gehanteerd wordt beschreven. Tevens treft u een beschrijving van de diensten aan en wordt

Nadere informatie

Voor het geven van advies, het bemiddelen in en het begeleiden van verzekeringen en financiële producten maken wij kosten.

Voor het geven van advies, het bemiddelen in en het begeleiden van verzekeringen en financiële producten maken wij kosten. DE DIENSTVERLENING VAN ADVAS ADVIESGROEP U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van Advas Adviesgroep Eindhoven In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT D it document wordt u aangeboden door R-B & A en Partners. Wij zijn adviseurs en bemiddelaars op het gebied van Bedrijfsmatige en Particuliere Verzekeringen, Pensioenen, Levensverzekeringen,

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument K. Venema Assurantiën, Kerkstraat 58-60, 9271 AN ZWAAGWESTEINDE Tel. : 0511-447500, Fax : 0511-445343 www.kvenemaassurantien.nl, info@kvenemaassurantien.nl Ons kantoor hecht aan

Nadere informatie

Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening

Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening Productsoort Onze adviseurs bieden u diensten op het gebied van: 1. hypotheken 2. levensverzekeringen 3. schadeverzekeringen 4. pensioenen.

Nadere informatie

Dienstenwijzer. All e s ov e r on z e. f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g

Dienstenwijzer. All e s ov e r on z e. f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g Dienstenwijzer All e s ov e r on z e f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g Wie zijn wij: Financiële Meesters is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument 1. Wie zijn wij...2 2. Waarom dit dienstverleningsdocument?...2 3. Onze gegevens...3 4. Onze dienstverlening...5 5. Onze producten en diensten...6 6. Onze relatie met aanbieders...7

Nadere informatie

DÉ FINANCIËLE WERELD B.V.

DÉ FINANCIËLE WERELD B.V. DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DÉ FINANCIËLE WERELD B.V. (MEI 2015 ) Onze gegevens: Dé Financiële Wereld B.V, Oudegracht 249, 1811 CG Alkmaar Telefoon : (072) 511 2000 E-mail : info@definancielewereld.nl Website

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In dit document leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Toezichthouder

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (dvd)

Dienstverleningsdocument (dvd) Dienstverleningsdocument (dvd) EB Verzekeringen Smederijstraat 2 4814 DB BREDA www.ebverzekeringen.nl tel:0161 801 000 fax:0161 801 003 info@ebverzekeringen.nl Ons kantoor hecht aan een goede voorlichting

Nadere informatie

TOELICHTING DIENSTVERLENING

TOELICHTING DIENSTVERLENING TOELICHTING DIENSTVERLENING Wie zijn wij? Organisatie Zowel als ondernemer als particulier bent u bij Theo Grandia Assurantiën van harte welkom voor advies en begeleiding bij financiële vraagstukken. Theo

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ANCORA ADVIESGROEP V.O.F.

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ANCORA ADVIESGROEP V.O.F. Ancora Adviesgroep V.O.F. Baron S. de L. Wyborghstraat 1 2225 TD KATWIJK Tevens opererend onder de handelsnamen Ancora Verzekeringen, Ancora Financiële Diensten, Ancora Internet Verzekeringen, Kooyman

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie januari 2013 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

Alles over de kosten van ons advies

Alles over de kosten van ons advies Alles over de kosten van ons advies Alles wat u vooraf wilt weten over de kosten van onze dienstverlening bij advies en bemiddeling van uw verzekeringen en financiële producten. Advies en abonnementstarieven

Nadere informatie

Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V.

Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V. Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u centraal. In deze

Nadere informatie

Inleiding. WFT Dienstenwijzer. Ons kantoor

Inleiding. WFT Dienstenwijzer. Ons kantoor Dienstenwijzer Inleiding Onze bedrijfstak en de overheid hechten veel waarde aan goede voorlichting over onze dienstverlening, werkwijze en beloning. Op de activiteiten van ons kantoor is de Wet op het

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Heilbron Hypotheken BV

Dienstverleningsdocument Heilbron Hypotheken BV Dienstverleningsdocument Heilbron Hypotheken BV Wie zijn wij In deze paragraaf treft u de belangrijkste gegevens aan van ons kantoor: Heilbron Hypotheken BV Edisonstraat 92, 7006 RE Doetinchem Postbus

Nadere informatie

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL

Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL Dienstverleningsdocument Hypotheek Adviesgroep NL In het Dienstverleningsdocument staat wat Hypotheek Adviesgroep Nederland voor u kan betekenen. En uiteraard wat de kosten van onze dienstverlening zijn.

Nadere informatie

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10 Dienstenwijzer 2015 Inhoudsopgave Inleiding...................... 3 Wie zijn wij?...................... 4 Deskundigheid & Kwaliteit...................... 4 Contactgegevens...................... 4 Onze

Nadere informatie

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V.

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

Informatie Dienstverlening

Informatie Dienstverlening Informatie Dienstverlening Voor cliënten van Geva Assurantien BV Deel 1 Dienstverleningsdocument Deel 2 Dienstenwijzer Algemene informatie De financiële bedrijfstak hecht veel waarde aan goede voorlichting

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. Dit document wordt u aangeboden door Opheij Hypotheken, Burg. Van Rijnsingel 20B te 5913 AN Venlo

DIENSTENWIJZER. Dit document wordt u aangeboden door Opheij Hypotheken, Burg. Van Rijnsingel 20B te 5913 AN Venlo Wij stellen ons graag aan u voor Wanneer u kiest voor Opheij Hypotheken als intermediair of adviseur, doet u zaken met een onafhankelijke, professioneel kantoor. Wij stellen aan onszelf hoge kwaliteitsnormen.

Nadere informatie

U kunt ons op een aantal manieren bereiken voor vragen, advies, mutaties of meldingen:

U kunt ons op een aantal manieren bereiken voor vragen, advies, mutaties of meldingen: Informatie over: BSR Assurantiën B.V. handelend onder de naam D+F Assurantiën KvK-nummer 24280824 Op grond van de Wet op het financieel toezicht zijn wij verplicht u, voorafgaand aan de totstandkoming

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Ik bemiddel en adviseer zowel in eenvoudige als meer ingewikkelde producten (complexe producten). Versie 2013

Dienstenwijzer. Ik bemiddel en adviseer zowel in eenvoudige als meer ingewikkelde producten (complexe producten). Versie 2013 Dienstenwijzer Inleiding Dit document geeft een beschrijving van de diensten die ik, Westerhoek Hypotheken & Verzekeringen, voor u als consument kan verrichten. Het geeft bovendien informatie over de manier

Nadere informatie

Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Molenstraat 25 6711 AW Ede Telefoon: 0318-69 34 99 Fax: 0318-65 15 13 E-mail: ede985@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/ede

Nadere informatie

G.G.V. Assurantiën en Hypotheken B.V. Dienstenwijzer. Dienstverleningsdocument G.G.V. assurantiën en hypotheken bv. Pagina 1

G.G.V. Assurantiën en Hypotheken B.V. Dienstenwijzer. Dienstverleningsdocument G.G.V. assurantiën en hypotheken bv. Pagina 1 G.G.V. Assurantiën en Hypotheken B.V. Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument G.G.V. assurantiën en hypotheken bv Pagina 1 Dienstenwijzer Op grond van de Wet op het financieel toezicht zijn wij verplicht

Nadere informatie

ienstverleningsdocument sdocument

ienstverleningsdocument sdocument Dienstverlening ienstverleningsdocument sdocument U heeft behoefte aan persoonlijk advies omtrent de mogelijke aanschaf van een (complex) financieel product. Ons kantoor kan u hierbij ondersteuning verlenen.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument De Leeuw Hypotheken B.V.

Dienstverleningsdocument De Leeuw Hypotheken B.V. Dienstverleningsdocument De Leeuw Hypotheken B.V. Dienstverleningsdocument 2013 p. 1/8 Wie zijn wij? Of het gaat om verzekeringen, hypotheken of de aan- of verkoop van uw woning, bij De Leeuw kunt u rekenen

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning Dienstverleningsdocument Informatiewijzer Diensten en Beloning Inleiding In ons dienstverleningsdocument proberen wij u een zo goed mogelijk inzicht te geven waar onze dienstverlening in zijn algemeenheid

Nadere informatie