DECEMBER 2017 BINCK PENSIOEN OVEREENKOMST

Transcriptie

1 DECEMBER 2017 BINCK PENSIOEN OVEREENKOMST

2 OVEREENKOMST INZAKE BINCK PENSIOEN U bent een overeenkomst aangegaan met ons voor Binck Pensioen. Hieronder vertellen wij wat dit betekent. U bent de klant. 1 WIE ZIJN WIJ? Wij zijn BinckBank N.V. Wij bieden online platformen voor zelf beleggen, vermogensbeheer en sparen. Wij hebben als doel om het elk type belegger mogelijk te maken efficiënt en laagdrempelig vermogen op te bouwen. Wij vinden dat iedereen moet kunnen werken aan zijn financiële toekomst. 2 WAT GAAN WIJ VOOR U DOEN? 2.1 Wij gaan voor u beleggen. Dat betekent dat u geld overmaakt naar onze rekening en wij vervolgens beleggingen voor u kopen van dit geld. Als de beleggingen in waarde stijgen, dan wordt uw vermogen meer waard. Andersom als de beleggingen dalen, dan wordt uw vermogen minder waard. Wij beleggen dus voor uw rekening en risico. U geeft ons het recht dit namens u te doen. 2.2 Wij maken de keuzes voor u. Dat betekent dat wij niet vooraf met u overleggen en u ons geen aanwijzingen kunt geven voor specifieke beleggingen. Wel kunt u ons opdracht geven minder risico te nemen. Hoeveel risico wij nemen staat in uw online omgeving. 2.3 De keuze van de beleggingen en het risico dat wij nemen baseren wij op de informatie die wij van u hebben ontvangen. Daarom is het belangrijk dat u onze vragenlijst correct en compleet invult. Alleen dan sluiten de beleggingen goed aan bij uw financiële positie, kennis en ervaring, risicobereidheid en beleggingshorizon. 2.4 Wij verdelen de portefeuille over verschillende soorten beleggingen en mogen hiervoor gebruik maken van (i) aandelen, (ii) grondstoffen (iii) onroerend goed, (iv) obligaties en (v) liquiditeiten (geldmarktfondsen). Wij bouwen het risico langzaam per kwartaal af, naarmate u ouder wordt. Dat betekent dat wij de totale hoeveelheid aandelen, grondstoffen en onroerend goed afbouwen en de hoeveelheid obligaties en liquiditeiten (geldmarktfondsen) opbouwen. Elk kwartaal brengen wij de portefeuille in overeenstemming met de voor u toepasselijke standaard verdeling. Wij leggen dit uit in de aanvullende voorwaarden. Hoe wij het vermogen voor u persoonlijk gaan beleggen, vindt u in uw persoonlijk dashboard. Dit verschilt namelijk per klant en over de tijd. 2.5 Wij beleggen uw vermogen uitsluitend in beleggingsinstellingen en beursgenoteerde trackers (ETFs). Deze beleggingsinstellingen en trackers beleggen weer in aandelen, grondstoffen, onroerend goed, obligaties en zeer kortlopende leningen. Hierdoor bouwen wij voor u een portefeuille op die is gespreid over duizenden bedrijven, landen, vastgoedprojecten en soorten grondstoffen. Wij kopen geen individuele aandelen, obligaties of derivaten en beleggen niet met geleend geld. 2.6 De beleggingsinstellingen die wij voor u kopen staan hoofdzakelijk genoteerd in Euro s maar kunnen ook genoteerd zijn in US-dollars. Deze beleggingsinstellingen beleggen echter wereldwijd. U loopt dus risico op verschillende valuta. Wij beleggen passief. Hiermee bedoelen wij, dat wij niet proberen de markt te verslaan door op zoek te gaan naar individuele beleggingen (bijvoorbeeld aandelen), sectoren (bijvoorbeeld de levensmiddelenindustrie) of 2

3 landen die het beter gaan doen dan anderen. Wij zullen ook niet proberen specifieke gebeurtenissen te voorspellen, zoals de uitslag van een verkiezing. Wel letten wij op lange termijn trends op de financiële markten (bijvoorbeeld het rentebeleid van de Europese Centrale Bank). Op basis van lange termijn trends kunnen wij de wijze waarop wij voor u beleggen aanpassen, door bijvoorbeeld meer of minder risicovolle beleggingen in uw portefeuille op te nemen. Wij laten u dat dan weten. 2.7 De portefeuille die wij voor u samenstellen bestaat uit een combinatie van verschillende beleggingsinstellingen. Wij beoordelen echter voortdurend andere beleggingsinstellingen en zijn voortdurend op zoek naar de beste beleggingsinstellingen om in te beleggen. 3 WAT ZIJN ONZE VERPLICHTINGEN EN UW RECHTEN? 3.1 Wij gaan voor u beleggen. Het is onmogelijk altijd goede beleggingsresultaten te halen. De beurs kan niet voorspeld worden en ook de beheerders van de beleggingsinstellingen waarin wij voor u beleggen kunnen besluiten nemen die wij niet hebben zien aankomen of die achteraf gezien negatief uitpakken. U dient zich te realiseren dat beleggen altijd risico inhoudt en dat niemand u kan garanderen dat uw beleggingen hun waarde houden of dat de beheerders geen fouten maken. Wij dus ook niet. Als u niet het risico wilt lopen om geld te verliezen, dan moet u niet beleggen. 3.2 Wij zullen echter wel ons uiterste best doen beleggingen te kiezen die aansluiten bij uw persoonlijke situatie en daarbij niet meer risico nemen dan voor u wenselijk is. U kunt ons altijd opdracht geven minder risico te nemen. Ook zullen wij zorgvuldig zijn bij het kiezen van beheerders van beleggingsinstellingen. 3.3 Belangrijk is dat wij alleen rekening houden met informatie die u ons heeft medegedeeld. Wij vragen u regelmatig om informatie. Als u onze vragen niet juist of niet volledig beantwoordt, kunnen wij geen rekening houden met uw persoonlijke (financiële) omstandigheden of wensen. Als uw omstandigheden wijzigen, moet u dit aan ons doorgeven in uw online omgeving. Ook kunt u de informatie die u heeft gegeven bekijken in onze online omgeving en hier aanpassen. U kunt ons altijd bellen of en als u wilt overleggen of informatie relevant is. 4 DOEL VAN DE REKENING EN BIJZONDERE REGELS OMDAT U FISCAAL (BELASTING) VOORDEEL KRIJGT 4.1 De Binck Pensioen rekening is een geblokkeerde rekening als bedoeld in artikel 3.126a van de Wet inkomstenbelasting Het is namelijk een lijfrenterekening. Dit heeft een aantal gevolgen. Die leggen wij hieronder uit. 4.2 De rechten uit deze Binck Pensioen overeenkomst kunnen niet worden afgekocht, vervreemd, prijsgegeven of tot voorwerp van zekerheid dienen. Dit betekent dat u het geld, uitzonderingen daargelaten, niet mag opnemen. En dat u anderen geen recht mag geven op uw Binck Pensioen rekening. U kunt de Binck Pensioen rekening niet als onderpand gebruiken voor een lening of met iemand delen of aan iemand verkopen. Het vermogen moet dus van u en van u alleen blijven. Handelt u in strijd hiermee, dan behandelen wij dit als afkoop en heeft dit nadelige fiscale (belasting) consequenties. 4.3 U mag het opgebouwde bedrag uitsluitend gebruiken om vaste en gelijkmatige uitkeringen te kopen, als bedoeld in artikel lid 1 en artikel 3.126a lid 4 onderdeel a van de Wet inkomstenbelasting De bedoeling is dus dat u van uw vermogen een pensioenuitkering koopt bij een financiële instelling voor uw oude dag of uw vermogen in Binck Pensioen op een andere door de fiscale (belasting) regels toegestane manier gebruikt. Meestal koopt u dan met uw vermogen een nieuw product. Daarmee start de uitkeringsfase en gaat u inkomstenbelasting betalen over de uitkeringen. 3

4 4.4 Zoals gezegd, leidt afkoop tot nadelig fiscale (belasting) consequenties. Stel u neemt (een deel van) uw vermogen op maar niet voor de aankoop van een lijfrente bij een andere financiële instelling. Dan koopt u het hele tegoed van uw Binck Pensioen af. Wij moeten dan uw rekening beëindigen. Wij zijn verplicht dit te melden aan de Belastingdienst. De exacte fiscale gevolgen van afkoop en de beperkte uitzonderingen op deze regels leest u in de aanvullende voorwaarden. In het ergste geval houdt u echter maar 28% van het belegde vermogen over. 4.5 Wij gaan ervan uit dat de volledige inleg, behalve wanneer deze afkomstig is van een andere geblokkeerde rekening op naam van uzelf als bedoeld in artikel 3.126a van de Wet inkomstenbelasting 2001 of van een lijfrenteverzekering zoals bedoeld in artikel van de Wet inkomstenbelasting 2001, op de rekening kan worden aangemerkt als lijfrentepremie betaald in dit jaar ingevolge artikel lid 1 onderdeel a van de Wet op de inkomstenbelasting jaar na het jaar waarin u de AOW-leeftijd bereikt, heeft Binck Pensioen geen zin meer voor u. Dan moet u op grond van de fiscale regels een uitkering kopen. Uw rekening Binck Pensioen eindigt dan automatisch. Wij leggen dit uit met een voorbeeld. Stel u bent geboren op 24 april Naar verwachting begint uw AOW dan op 24 juli Dan heeft Binck Pensioen op 31 december 2041 geen zin meer voor u. Wij zullen u in het eerste kwartaal van 2041 hierover informeren. U kunt dan besluiten wat u met uw Binck Pensioen wilt doen. Als u niet uiterlijk voor 31 december 2042 heeft geregeld hoe het geld aan u wordt uitgekeerd, dan is dit een afkoop. Binck Pensioen eindigt dan automatisch en wij zetten het vermogen over naar een Binck Forward rekening. Dit moet vanwege de fiscale regels en heeft waarschijnlijk zeer ongunstige belastinggevolgen voor u. Daarom is het belangrijk dat u op tijd een beslissing neemt. Ter voorkoming van onduidelijkheden: u mag ook eerder een pensioenuitkering kopen, maar niet later. 4.7 Hierboven staat een zeer beknopte samenvatting. In de aanvullende voorwaarden vindt u een overzicht van de huidige fiscale regels voor lijfrentes. De ervaring leert dat fiscale regels in de toekomst kunnen veranderen. Wij houden ons steeds aan de meest recente fiscale regels. Daardoor kan de uitkering in de toekomst lager zijn, dan u had verwacht. Of de voorwaarden voor opname kunnen strenger worden. Soms worden de fiscale regels in het nadeel van de belastingbetaler/klant gewijzigd. U loopt dit risico. 5 WIJ KENNEN UW BELASTINGSITUATIE NIET 5.1 Wij kunnen uw belasting situatie niet beoordelen, want hiervoor hebben wij niet de benodigde informatie. U bent hiervoor zelf verantwoordelijk. Mocht uw belegging in het Binck Pensioen dus niet leiden tot de belastingvoordelen van artikel 3:126a van de Wet IB 2001 waarop u hoopte of zelfs tot belastingnadeel, dan kunt u ons hier niet op aanspreken. Ook bent u zelf verantwoordelijk voor uw belastingopgaaf bij de belastingdienst. Als u zich onzeker voelt over uw fiscale situatie, raden wij u aan een (fiscaal) adviseur te raadplegen. 6 HOE WORDEN UW BELEGGINGEN EN GELDEN BEWAARD? 6.1 Wij beleggen uw vermogen. Wij kopen dus beleggingen voor u van uw vermogen. Deze beleggingen worden veilig voor u bewaard. Op de bewaring van de effecten is de Wet giraaleffectenverkeer (Wge) van toepassing De Wge biedt u zekerheid doordat u de eigenaar van uw effecten bent. Bij een eventueel faillissement vallen uw effecten dan ook buiten de boedel van BinckBank. Als bank staan wij onder toezicht. DNB let erop dat wij onze verplichtingen naar de klant kunnen nakomen. 6.2 Mocht er ondanks al deze maatregelen toch een probleem ontstaan, dan is er nog het Nederlandse beleggerscompensatiestelsel. Voor de meeste niet-professionele klanten garandeert dit stelsel de beleggingen tot e Dit is geregeld in het Besluit bij- 4

5 zondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft. Dit stelsel wordt beheerd door DNB. Wilt u zeker weten dat ook uw beleggingen door dit stelsel worden gegarandeerd, neemt u dan contact op. Dan informeren wij u nader. Let op! Deze garantie geldt alleen voor geval de beleggingen verloren gaan/ kwijt raken door fouten van ons. Koersverliezen doordat een belegging minder waard wordt, vallen niet onder deze garantie. 6.3 Als er gestemd kan worden op uw beleggingen of andere keuzes kunnen worden gemaakt, dan kunnen alleen wij dit doen, maar wij hoeven niet van dit recht gebruik te maken. In geval van dividenden zullen wij deze namens u ontvangen. Wij zullen deze dividenden opnieuw voor u beleggen. 6.4 Het is belangrijk op te merken dat wij weliswaar beleggingen voor u bewaren, maar dat u niet om uitlevering kan vragen. U kunt uw beleggingen dus niet meenemen. Uiteraard heeft u wel recht op de verkoopopbrengst. 6.5 Wij kunnen ook geld voor u bewaren, bijvoorbeeld als u geld overmaakt om te gaan beleggen of als wij geld voor u ontvangen van de fondsen waarin u belegt. Dit geld wordt zo snel mogelijk (weer) voor u belegd. In de tussentijd valt het geld onder de garantie van het depositogarantiestelsel. Dit is geregeld in het Besluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft. Voor de meeste niet-professionele klanten garandeert dit stelsel een deposito tot e Dit stelsel wordt beheerd door DNB. Wilt u zeker weten dat ook uw geld door dit stelsel worden gegarandeerd, neemt u dan contact op. Dan informeren wij u nader. 6.6 Wij kunnen besluiten over uw beleggingen en uw geld, maar mogen dit uiteraard alleen doen om voor u te beleggen. 7 HOEVEEL KOST ONZE DIENST EN UW BELEGGINGEN? 7.1 U betaalt ons voor onze dienstverlening. Dit kost per jaar 0,5% (inclusief btw) van uw bij ons belegde vermogen. Als u dus in een jaar gemiddeld e bij ons heeft belegd, dan betaalt u ons e 5 voor dit jaar. Dit bedrag betaalt u ons doordat wij beleggingen van u verkopen, de opbrengst van uw rekening halen en dit naar ons overboeken. Wij mogen de wijze waarop wij dit bedrag incasseren wijzigen, maar u betaalt niet meer dan 0,5% per jaar inclusief btw, eventuele wijzigingen voorbehouden. 7.2 Daarnaast betaalt u aan de beheerders van de fondsen waarin wij voor u beleggen. Deze vergoeding aan de beheerder gaat ten laste van het rendement van de fondsen. Als u dus bijvoorbeeld e in een fonds hebt belegd en dit fonds rekent 0,25% kosten, dan wordt dus e 2,50 per jaar aan dit fonds onttrokken door de beheerder. Dit bedrag kan veranderen en vindt u daarom in uw persoonlijke omgeving waar wij de informatie hebben geplaatst die de fondsen zelf hierover verstrekken. 7.3 Ook deze beheerders en hun fondsen maken kosten. Als een fonds transacties doet, betaalt dit fonds hiervoor aan zijn broker/bank. Dit soort kosten gaat ten laste van het rendement van dit fonds. Deze bedragen vindt u in de jaarverslagen van de fondsen. 7.4 Meer uitleg over de kosten vindt u in de aanvullende voorwaarden. 8 WIJ COMMUNICEREN ONLINE MET U EN IN HET NEDERLANDS 8.1 Wij communiceren in principe alleen online met u. Dit betekent dat u alle informatie van ons ontvangt in uw persoonlijke online omgeving of per . 5

6 8.2 Wij zullen u een sturen, als er nieuwe informatie voor u klaar staat in uw online omgeving. Wij gebruiken hiervoor het adres dat u aan ons heeft doorgegeven. Mocht uw adres wijzigen, dan kunt u dit zelf wijzigen in uw persoonlijke online omgeving. U gaat ermee akkoord dat wij geen informatie per post sturen. 8.3 Wij communiceren met u in het Nederlands. 9 BIJLAGEN/ANDERE INFORMATIE 9.1 In deze overeenkomst hebben wij de naar ons oordeel de belangrijkste informatie en de belangrijkste afspraken tussen ons en u opgenomen. Meer gedetailleerde informatie en afspraken vindt u in de Aanvullende voorwaarden en informatie bij Binck Pensioen. Hierin staat informatie over de volgende onderwerpen: Wie zijn wij? Hoe communiceren wij met u? Veiligheid bij inloggen Geld naar ons overmaken en van ons ontvangen Wij bewaren uw vermogen Dividenden, stemmen en andere zaken die de beleggingen betreffen Cliëntenonderzoek/informatie die wij van u nodig hebben Wie kan names u opdrachten of informatie geven aan ons? Bij overlijden Inhuur van derden Voorkomen van belangenconflicten Inducements/vergoedingen Orderuitvoeringsbeleid Suggesties, opmerkingen en klachten Veiligheid, opslag en gebruik van informatie Wij bieden ons product alleen in Nederland aan Geen US Persons Wijzigingen De fiscale (belasting) regels voor uw Binck Pensioen lijfrenterekening De specifieke fiscale risico s van uw Binck Pensioen lijfrenterekening Informatie over beleggingen en risico s van beleggen Toelichting op de kosten Toelichting beleggingsbeleid 9.2 Wij raden u aan de Aanvullende voorwaarden en informatie Binck Pensioen ook te lezen. U bent namelijk ook aan dit document gebonden en dit document bevat verdere uitleg over het Binck Pensioen. 9.3 Bovendien zijn de Algemene Bankvoorwaarden van toepassing. 9.4 Mochten deze overeenkomst, de Aanvullende voorwaarden en informatie Binck Pensioen of de Algemene Bankvoorwaarden tegenstrijdig zijn, dan geldt de voor u gunstigste regeling. 9.5 Verder raden wij u aan de financiële bijsluiter van Binck Pensioen te lezen. Hierin staan beknopt de eigenschappen van Binck Pensioen. Meer informatie over de fondsen waarin wij voor u beleggen, leest u in de Essentiële Beleggersinformatiedocumenten en de prospectussen van deze fondsen. Deze vindt u allemaal in uw online omgeving. 10 UW VERPLICHTINGEN 10.1 U bent de klant en wij zijn de dienstverlener. Wij doen daarom het meeste werk. U heeft echter ook enige verplichtingen U moet uw password, username en code geheimhouden U moet ons zo snel mogelijk informeren: Als u vermoedt dat iemand anders uw password, username of code heeft; Als uw adresinformatie (bijvoorbeeld uw adres of woonadres) wijzigt; Als u belastingplichtig/fiscaal inwoner wordt buiten Nederland; Als u niet langer zelf besluiten mag nemen over uw vermogen; Als uw persoonlijke financiële situatie wijzigt (u koopt bijvoorbeeld een huis, gaat scheiden, krijgt een kind, gaat minder verdienen). Vul dan de vragenlijst over uw persoonlijke financiële situatie opnieuw in in uw online omgeving; U wordt een US-person (u wordt Amerikaans belastingplichtig). 6

7 10.4 Uw nabestaanden moeten ons zo snel mogelijk informeren, in het geval u komt te overlijden Als u deze verplichtingen niet nakomt, dan kan dit tot schade voor u leiden. 11 WIJZIGINGEN 11.1 Wij hebben deze afspraken met zorg opgesteld. Mocht er iets in deze afspraken wijzigen, dan laten wij u dat per weten. Dan duurt het nog 30 dagen totdat de wijzigingen ingaan. U kunt er dan voor kiezen uw overeenkomst met ons op te zeggen en uw geld over te laten boeken naar een andere financiële instelling op een rekening die aan dezelfde fiscale regels voldoet Wijzigingen in de fiscale regels kunnen automatisch wijzigingen in deze overeenkomst veroorzaken. Wij mogen immers niets doen wat verboden is. Dan gaan de wijzigingen meteen in zonder dat wij 30 dagen hoeven te wachten. 12 BEGIN OVEREENKOMST EN EINDE OVEREENKOMST 12.1 Door online het kruisje aan te tikken dat u akkoord bent met deze overeenkomst, bent u aan deze overeenkomst en de Aanvullende voorwaarden en informatie Binck Pensioen met ons gebonden. Wij controleren of de Binck Pensioen rekening op uw naam staat door uw naam te vergelijken met de informatie die wij doorkrijgen van uw bank, als u de eerste keer geld overmaakt. Pas als wij dit hebben kunnen vaststellen en onze andere controles geen bezwaren oproepen, starten wij het beheer en zijn ook wij aan deze overeenkomst gebonden U hebt niet het recht om deze overeenkomst met terugwerkende kracht te herroepen. De reden hiervoor is dat wij, zodra u het geld naar ons heeft overgemaakt, dit meteen zullen beleggen. U loopt dus meteen beleggingsrisico, ook als u zich bedenkt. Wel kunt u uiteraard ervoor kiezen niet méér geld naar ons over te maken of de overeenkomst op te zeggen. Bij opzegging stopt de overeenkomst U kunt deze overeenkomst altijd opzeggen. Dan handelen wij al lopende orders af, verkopen wij uw beleggingen en maken wij uw vermogen over naar een door u aangegeven andere financiële instelling die eveneens aan de fiscale regels van art. 3:125 of 3:126a van Wet IB 2001 voldoet. Dat duurt maximaal 2 weken. Wij hebben dan wel eerst informatie van u nodig. Welke informatie wij nodig hebben laten wij u dan weten. Ook kunt u ervoor kiezen het vermogen naar uw eigen rekening over te laten maken. Dan moeten wij wel belasting inhouden en moet u, afhankelijk van de reden dat u het vermogen opneemt, extra belasting (revisierente) betalen. Dit is dus meestal niet verstandig. Dit staat uitvoerig in paragraaf 5 hierboven Ook wij mogen deze overeenkomst opzeggen. De belangrijkste redenen hiervoor vindt u hieronder: Wij willen Binck Pensioen alleen met u opzeggen, bijvoorbeeld in het geval van fraude of misbruik of omdat wij door de overeenkomst te laten voortduren zelf in overtreding van een wet zouden zijn. Dan geven wij u een redelijke termijn om een andere financiële instelling te vinden om uw vermogen te beheren. Vindt u geen andere financiële instelling, dan betalen wij u het vermogen uit. Dit heeft naar alle waarschijnlijkheid negatieve belasting consequenties voor u. Daarom zullen wij dit alleen doen als uiterste maatregel. Er is langer dan 3 maanden geen geld meer van u bij ons belegd. Wij hebben het recht Binck Pensioen dan binnen 2 maanden op te zeggen. U verhuist buiten Nederland. Wij hebben het recht Binck Pensioen dan binnen 2 maanden op te zeggen. Als wij onze dienstverlening om commerciële redenen beëindigen, mogen wij onze rechten en verplichtingen overdragen aan een andere partij of deze overeenkomst beëindigen. In beide gevallen, krijgt u 2 maanden om een andere financiële instelling te kiezen. 7

8 13 NEDERLANDSE RECHT EN NEDERLANDSE RECHTER 13.1 Wij hopen natuurlijk dat u tevreden met ons bent. Mocht u echter een klacht hebben en wij er niet met elkaar uitkomen, dan kunt u hiervoor naar de rechtbank Amsterdam of naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) in Den Haag. Deze zullen dan ons geschil oplossen naar Nederlands recht. 8

9 BinckBank Barbara Strozzilaan HN Amsterdam Postbus AA Amsterdam BB/OVP/1217