1. BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN STATISTIEKEN

Transcriptie

1 INHOUDSTAFEL. BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN STATISTIEKEN 2. SYNTHESE 2.. Aantal geregistreerde personen en contracten Jaarlijkse evolutie van het aantal geregistreerde personen en contracten GEREGISTREERDE CONTRACTEN 2.2. Uitsplitsing van de contracten per kredietvorm Leningen op afbetaling: uitsplitsing per categorie deelnemer Verkopen op afbetaling: uitsplitsing per categorie deelnemer Financieringshuur: uitsplitsing per categorie deelnemer Kredietopeningen: uitsplitsing per categorie deelnemer Hypothecaire kredieten: uitsplitsing per categorie deelnemer GEREGISTREERDE PERSONEN 2.3. Verdeling volgens het aantal geregistreerde contracten Uitsplitsing van de geregistreerde personen per leeftijdscategorie Spreiding van de geregistreerde personen over de administratieve arrondissementen en provincies GEREGISTREERDE BERICHTEN VAN COLLECTIEVE SCHULDENREGELING 2.4. Verdeling per gerechtelijk arrondissement Jaarlijkse evolutie RAADPLEGINGEN DOOR DE KREDIETGEVERS INFORMATIEVERSTREKKING AAN PARTICULIEREN IN HET KADER VAN DE BESCHERMING VAN DE PERSOONLIJKE LEVENSSFEER METHODOLOGISCHE NOTA BIJLAGE: BESTAND VAN DE "NIET-GEREGLEMENTEERDE REGISTRATIES" 4. Omschrijving van het bestand van de "Niet-gereglementeerde registraties" Kort cijferoverzicht Lijst van de deelnemers aan het bestand van de "Niet-gereglementeerde registraties"... 40

2

3 . BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN stijging van het totale aantal geregistreerde personen en contracten... In vergelijking met eind 2003 is in 2004 zowel het aantal personen (4,4 miljoen, hetzij + 2,9 %) als het aantal kredietovereenkomsten (6,7 miljoen, hetzij + 4,4 %) dat in het bestand van de Centrale voor kredieten aan particulieren van de Nationale Bank van België geregistreerd is, toegenomen (tabel 2...). In de loop van het voorbije jaar werden,3 miljoen nieuwe kredietovereenkomsten aan de Centrale gemeld (tabel 2..2.). De grotere stijging van het aantal kredieten in verhouding tot de stijging van het aantal kredietnemers heeft tot gevolg dat het gemiddeld aantal kredietovereenkomsten per persoon zeer licht toegenomen is in vergelijking met het jaar voordien (,50 contract / persoon in 2003 en,52 contract / persoon in 2004). Als we de evolutie van het aantal contracten per type krediet bestuderen (tabel 2.2..), stellen we vast dat de kredietopeningen hun status als meest populaire kredietvorm nog versterken tegenover vorig jaar en zorgen voor de grootste stijging in absolute cijfers ( contracten), gevolgd door de hypothecaire kredietovereenkomsten ( contracten) en de verkopen op afbetaling ( contracten). Het aantal leningen op afbetaling neemt daarentegen af ( contracten). Tenslotte wordt de tendens bevestigd dat de financieringshuur steeds meer in onbruik geraakt: deze operaties nemen af tegenover 2003 en vertegenwoordigen eind 2004 nog slechts minder dan 0, % van het totale aantal kredietovereenkomsten. Uitgedrukt in bedragen kent de Centrale in 2004 een stijging voor alle kredietvormen (tabellen tot ), met uitzondering van de financieringshuur. Voor het geheel van de leningen op afbetaling, de verkopen op afbetaling en de financieringshuren, waarvoor het totale terug te betalen bedrag op het ogenblik van het afsluiten van het krediet in het bestand wordt geregistreerd, bedraagt het totaal 20,2 miljard euro, hetzij een toename van 5,4 %, hetgeen het gevolg is van een stijging van het gemiddeld bedrag per contract. Op dezelfde wijze is de som van de bedragen van de toegekende kredietlijnen bij kredietopeningen Niet te verwarren met het opgenomen bedrag, hetgeen een gegeven is dat niet in het bestand van de Centrale geregistreerd wordt.

4 gestegen met 6,8 %. Als gevolg van de toename van het aantal lopende contracten loopt dit bedrag eind 2004 op tot 8,2 miljard euro. Het bedrag van het ontleend kapitaal voor de hypothecaire kredieten is 9,5 miljard euro en heeft in 2004 eveneens een stijging gekend met,2 %, hetgeen een gevolg is van een groter aantal contracten enerzijds en een groter gemiddeld bedrag aan ontleend kapitaal anderzijds. Wat de kredietnemers betreft, maken de personen van 35 tot 44 jaar de grootste groep uit (29 % van het totale aantal kredietnemers, tabel ). In deze leeftijdscategorie hebben acht op de tien personen minstens één kredietovereenkomst (grafiek ).... betalingsachterstand: daling van het totale aantal geregistreerde personen en van het totale achterstallige bedrag... De stijging in aantal contracten en in bedrag die vastgesteld wordt bij de kredieten aan particulieren, gaat niet gepaard met een gelijkaardige toename van de betalingsachterstanden. Op het einde van het jaar stonden er personen geregistreerd voor achterstallige kredietovereenkomsten (tabel 2...3). Hoewel het aantal nieuwe gemelde betalingsachterstanden met ook het afgelopen jaar hoog blijft (tabel ), werd dit bijna volledig gecompenseerd door een equivalent aantal schrappingen, waardoor het totale aantal achterstallige contracten slechts licht gestegen is tegenover eind 2003 (+ 894 contracten, hetzij + 0,2 %). Belangrijker is echter dat zowel het aantal personen met een betalingsachterstand als het aantal niet-geregulariseerde achterstallige kredietovereenkomsten is afgenomen (tabel 2...3). Deze twee indicatoren waren eind 2003 reeds gedaald in vergelijking met eind 2002, maar rekening houdend met de omvorming van het negatief bestand van de Centrale naar een positief bestand op juni 2003, was het onmogelijk uit te maken of de daling van dat jaar volledig het gevolg was van technische factoren dan wel van een afname van het aantal niet-geregulariseerde betalingsachterstanden. In 2004 zijn deze twee cijfers opnieuw gedaald, met, % voor de personen ( personen) en met 2,8 % voor de contracten met een niet-geregulariseerde betalingsachterstand ( contracten). In vergelijking met vorig jaar kent het aantal geregulariseerde achterstallige kredietovereenkomsten in 2004 een stijging van 22 %. Zie het hoofdstuk "Belangrijkste ontwikkelingen in 2003" van de statistische brochure 2003 van de Centrale voor kredieten aan particulieren. 2

5 De stabilisatie van het aantal achterstallige kredietovereenkomsten komt niet in gelijke mate voor bij alle kredietvormen (tabel ). Men kan vaststellen dat tegenover 2003 het aantal achterstallige contracten enkel toeneemt voor de kredietopeningen (+ 5,6 %). Voor de andere kredietvormen blijft dit aantal constant of daalt het licht. Uitgedrukt in achterstallige bedragen is er tegenover eind 2003 enkel een stijging waar te nemen bij de leningen op afbetaling en de kredietopeningen. Deze bedragen lopen op tot respectievelijk 89,2 miljoen euro (+, %) en 28,8 miljoen euro (+ 2,8 %). Wanneer alle kredieten echter samen in beschouwing worden genomen, daalt het totale bedrag van de betalingsachterstanden tegenover het jaar voordien met ongeveer,8 % en beloopt het,94 miljard euro.... toename van het aantal personen met vier of meer betalingsachterstanden... Enkel het aantal personen dat geregistreerd is voor één, twee of drie achterstallige contracten is in 2004 afgenomen in vergelijking met Het aantal personen dat geregistreerd is voor meer dan drie betalingsachterstanden is daarentegen licht toegenomen tegenover 2003, tot bijna 0 % van het totale aantal personen (grafiek en tabel ). Er wordt eveneens opnieuw een aanzienlijke stijging van het aantal geregistreerde berichten van collectieve schuldenregeling vastgesteld, hetgeen sinds 999 elk jaar reeds het geval is. Eind 2004 stonden er van deze berichten in het bestand van de Centrale geregistreerd, hetgeen een netto-toename van eenheden betekent in vergelijking met eind 2003 (tabellen 2.4. en 2.4.2).... toename van het aantal raadplegingen van de Centrale... De kredietgevers hebben de gegevens van de Centrale meer dan 6, miljoen keer geraadpleegd in 2004, hetzij ongeveer keer per werkdag (tabel 2.5). Het aantal raadplegingen ligt hoger dan het aantal nieuw gemelde contracten, hetgeen kan verklaard worden door het feit dat de kredietgevers de Centrale eveneens raadplegen in het kader van het beheer van bestaande kredieten en de toekenning van betaalkaarten. In 72,5 % van de gevallen werd de persoon waarop de raadpleging betrekking had, teruggevonden in de Centrale. Van alle geraadpleegde personen stonden er 7,3 % geregistreerd voor minstens één betalingsachterstand. 3

6 De Centrale heeft meer dan informatievragen van consumenten beantwoord waarbij inzage werd gevraagd in de gegevens die op hun naam in het bestand geregistreerd staan (tabel 2.6). Voor het tweede opeenvolgende jaar worden deze aanvragen gekenmerkt door een sterke stijging: in 2004 werden meer dan twee keer zoveel aanvragen behandeld als in 2002, toen de Centrale enkel de betalingsachterstanden registreerde. Deze toename is vooreerst het gevolg van het grotere aantal personen dat geregistreerd wordt sinds de Centrale op juni 2003 omgevormd werd tot een "positieve Centrale". Daarnaast wordt het door de Centrale afgeleverde document door de consumenten ook meer en meer gebruikt als "attest van goede betaler". Tenslotte heeft de Centrale in 2004 ongeveer brieven verstuurd aan kredietnemers om hen op de hoogte te brengen dat ze voor de eerste maal in het bestand geregistreerd werden met een wanbetaling.... bestand van de "Niet-gereglementeerde registraties"... Er wordt ook gewezen op het feit dat de Nationale Bank van België sinds september 2004 bepaalde registraties van de "Centrale voor Uitwisseling van Gegevens over het Risico" heeft overgenomen van de Beroepsvereniging van het Krediet. De overgenomen gegevens betreffen de betalingsachterstanden van kredietovereenkomsten, rekeningen of kaarten en hun kredietnemers die niet onder het toepassingsgebied van de wet van 0 augustus 200 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren vallen. Deze gegevens worden geregistreerd in het bestand van de "Niet-gereglementeerde registraties", dat onderscheiden moet worden van het bestand van de Centrale voor kredieten aan particulieren. Een omschrijving van de inhoud van dit bestand is in bijlage bijgevoegd. 4

7

8 2. STATISTIEKEN 2. SYNTHESE 2.. AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN EN CONTRACTEN 2... TOTALE AANTAL PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode eenheden) Totale aantal personen Totale aantal contracten AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN MET TEN MINSTE ÉÉN CONTRACT T.O.V. DE MEERDERJARIGE BEVOLKING (toestand einde periode - procenten) r Bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers); r: raming. 6

9 2...3 AANTAL ACHTERSTALLIGE PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal personen Aantal achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag (miljoenen euro's) () Nietgeregulariseerd (2) Geregulariseerd (3) Totaal (4) = (2) + (3) (5) Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN MET TEN MINSTE ÉÉN ACHTERSTALLIG CONTRACT T.O.V. DE MEERDERJARIGE BEVOLKING (toestand einde periode - procenten) 5,5 5,0 4,5 4, r Bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers); r: raming. De daling in 2003 is hoofdzakelijk het gevolg van de schrappingen naar aanleiding van de verkorting van de bewaartermijn van twee jaar tot één jaar voor geregulariseerde achterstallige contracten. 7

10 2..2 JAARLIJKSE EVOLUTIE VAN HET AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN EN CONTRACTEN TOTALE AANTAL PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) Aantal personen Aantal contracten Netto-evolutie Nieuwe registraties Schrappingen

11 AANTAL ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN EN PERSONEN (toestand einde periode - eenheden) Aantal personen Aantal achterstallige contracten Netto-evolutie Nieuwe registraties Schrappingen , Inbegrepen de schrappingen die het gevolg zijn van de verkorting van de bewaartermijn van twee jaar tot één jaar voor geregulariseerde contracten. (variatie t.o.v. het voorgaande jaar - procenten) achterstallige contracten personen De daling in 2003 is hoofdzakelijk het gevolg van de schrappingen naar aanleiding van de verkorting van de bewaartermijn van twee jaar tot één jaar voor geregulariseerde achterstallige contracten. 9

12 2.2 GEREGISTREERDE CONTRACTEN 2.2. UITSPLITSING VAN DE CONTRACTEN PER KREDIETVORM TOTALE AANTAL CONTRACTEN PER KREDIETVORM (toestand einde periode - eenheden en procenten) Leningen op afbetaling (loa) Verkopen op afbetaling (voa) Financieringshuur (fh) Kredietopeningen (ko) Hypothecaire kredieten (hyp) (22,6 %) (4,7 %) (0, %) (44, %) (28,5 %) (20,9 %) (5,2 %) (0, %) (45,2 %) (28,6 %) (20,4 %) (5,3 %) (0, %) (45,0 %) (29,2 %) AANDEEL VAN DE VERSCHILLENDE KREDIETVORMEN IN HET TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode) 2004 hyp 28,6% loa 20,9% voa 5,2% fh 0,% ko 45,2% 0

13 AANTAL ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN PER KREDIETVORM (toestand einde periode - eenheden en procenten) Leningen op afbetaling (loa) Verkopen op afbetaling (voa) Financieringshuur (fh) Kredietopeningen (ko) Hypothecaire kredieten (hyp) (45,6 %) (5,7 %) (,6 %) (29, %) (8,0 %) (43,8 %) (5, %) (,7 %) (3,3 %) (8, %) (4,8 %) (4,6 %) (,3 %) (34, %) (8,2 %) (40,6 %) (,8 %) (,2 %) (37,5 %) (8,9 %) (39,7 %) (, %) (,0 %) (39,6 %) (8,6 %) (39,0 %) (,0 %) (0,9 %) (40,6 %) (8,5 %) AANDEEL VAN DE VERSCHILLENDE KREDIETVORMEN IN HET TOTAAL VAN DE ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode) 2004 loa 39,7% hyp 8,6% voa,% fh,0% ko 39,6%

14 2.2.2 LENINGEN OP AFBETALING: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER TOTAAL VAN DE LENINGEN OP AFBETALING (toestand einde periode) Totale aantal contracten Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Totale terug te betalen bedrag. 2

15 ACHTERSTALLIGE LENINGEN OP AFBETALING (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag NIET-GEREGULARISEERDE ACHTERSTALLIGE LENINGEN OP AFBETALING T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE LENINGEN OP AFBETALING (toestand einde periode - procenten) aantal bedrag Bron: berekeningen op basis van de gegevens van de Centrale. Deze cijfers mogen niet vergeleken worden met deze van de voorgaande jaren, die gebaseerd waren op de gegevens van het NIS. 3

16 2.2.3 VERKOPEN OP AFBETALING: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER TOTAAL VAN DE VERKOPEN OP AFBETALING (toestand einde periode) Totale aantal contracten Totaal Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Totale terug te betalen bedrag. 4

17 ACHTERSTALLIGE VERKOPEN OP AFBETALING (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag NIET-GEREGULARISEERDE ACHTERSTALLIGE VERKOPEN OP AFBETALING T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE VERKOPEN OP AFBETALING (toestand einde periode - procenten) aantal bedrag Bron: berekeningen op basis van de gegevens van de Centrale. Deze cijfers mogen niet vergeleken worden met deze van de voorgaande jaren, die gebaseerd waren op de gegevens van het NIS. 5

18 2.2.4 FINANCIERINGSHUUR: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER TOTAAL VAN DE FINANCIERINGSHUREN (toestand einde periode) Totale aantal contracten Totaal Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Totale terug te betalen bedrag. De toename van het aantal geregistreerde contracten in de rubriek "Kredietinstellingen" is het gevolg van de overdracht van een kredietgever van de categorie "Overige instellingen" naar de categorie "Kredietinstellingen". 6

19 ACHTERSTALLIGE FINANCIERINGSHUREN (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag. De toename van het aantal geregistreerde contracten in de rubriek "Kredietinstellingen" is het gevolg van de overdracht van een kredietgever van de categorie "Overige instellingen" naar de categorie "Kredietinstellingen". 7

20 2.2.5 KREDIETOPENINGEN: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER TOTAAL VAN DE KREDIETOPENINGEN (toestand einde periode) Totale aantal contracten Totaal Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Bedrag van de toegekende kredietlijn. 8

21 ACHTERSTALLIGE KREDIETOPENINGEN (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag NIET-GEREGULARISEERDE ACHTERSTALLIGE KREDIETOPENINGEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE KREDIETOPENINGEN (toestand einde periode - procenten) aantal bedrag Bron: berekeningen op basis van de gegevens van de Centrale. Deze cijfers mogen niet vergeleken worden met deze van de voorgaande jaren, die gebaseerd waren op de gegevens van het NIS. 9

22 2.2.6 HYPOTHECAIRE KREDIETEN: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER TOTAAL VAN DE HYPOTHECAIRE KREDIETEN (toestand einde periode) Totale aantal contracten Totaal Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen werden erkend voor het verstrekken van hypothecaire kredieten. Ontleend kapitaal. 20

23 ACHTERSTALLIGE HYPOTHECAIRE KREDIETEN (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Instellingen die onder de wet van 22 maart 993 op het statuut van en het toezicht op de kredietinstellingen vallen en als dusdanig erkend zijn door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen werden erkend voor het verstrekken van hypothecaire kredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag NIET-GEREGULARISEERDE ACHTERSTALLIGE HYPOTHECAIRE KREDIETEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE HYPOTHECAIRE KREDIETEN (toestand einde periode - procenten) 3 2 aantal bedrag Bron: berekeningen op basis van de gegevens van de Centrale. 2

24 2.3 GEREGISTREERDE PERSONEN 2.3. VERDELING VOLGENS HET AANTAL GEREGISTREERDE CONTRACTEN TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden en procenten) Aantal geregistreerde personen voor één contract twee contracten drie contracten vier contracten vijf contracten en meer (45,0 %) (26,2 %) (4,0 %) (7,2 %) (7,6 %) (43,8 %) (26,3 %) (4,5 %) (7,6 %) (7,8 %) (43,2 %) (26,2 %) (4,8 %) (7,8 %) (8,0%) (toestand einde periode) ,6% 7,8% 4,5% 43,8% 26,3% contract 2 contracten 3 contracten 4 contracten 5 contracten en meer 22

25 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden en procenten) Aantal geregistreerde personen voor één contract twee contracten drie contracten vier contracten vijf contracten en meer (63,8 %) (20,0 %) (8,0 %) (3,5 %) 8 58 (4,7 %) (63,7 %) (9,9 %) 3 45 (7,9 %) (3,6 %) (4,9 %) (63,9 %) (9,8 %) (7,8 %) (3,6 %) (4,9 %) (6,6 %) (20,7 %) (8,4 %) (3,9 %) 9 2 (5,4 %) (6,6 %) (20,4 %) (8,4 %) 3 98 (4,0 %) (5,6 %) (6,7 %) (20,3 %) (8,4 %) 3 82 (4,0 %) 9 29 (5,6 %) (toestand einde periode) 8,4% 4,0% 5,6% ,4% 6,6% contract 2 contracten 3 contracten 4 contracten 5 contracten en meer 23

26 2.3.2 UITSPLITSING VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN PER LEEFTIJDSCATEGORIE TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden en procenten) 8-24 jaar jaar jaar jaar jaar 65 jaar en meer TOTAAL (4,2 %) (22, %) (29,5 %) (23,5 %) (3, %) (7,6 %) (4,0 %) (2,4 %) (29,0 %) (23,9 %) (3,7 %) (8,0 %) AANDEEL VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN IN DE BEVOLKING, UITGESPLITST PER LEEFTIJDSCATEGORIE (TOTAAL VAN DE CONTRACTEN) (toestand eind procenten) ,8 79,6 72, ,4 per leeftijdscategorie gemiddeld 53,3 20 9,6 9, Bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 24

27 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden en procenten) 8-24 jaar jaar jaar jaar jaar 65 jaar en meer TOTAAL (5, %) 474 (28,9 %) (3,5 %) (2,8 %) (8,5 %) (4,2 %) (5,3 %) 802 (28, %) (3,3 %) (22,0 %) (9, %) (4,2 %) (5,5 %) (27,5 %) (3,0 %) (22, %) (9,5 %) (4,4 %) (5,8 %) (27, %) (30,0 %) (22,4 %) (0, %) 6 56 (4,6 %) (5,7 %) (27,2 %) (29,7 %) (22,5 %) (0,3 %) (4,6 %) AANDEEL VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN IN DE BEVOLKING, UITGESPLITST PER LEEFTIJDSCATEGORIE (ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN) (toestand eind procenten) 0 8 6,9 6,5 6 5,4 per leeftijdscategorie 4 2,3 3,2 gemiddeld 4,2 2 0, Bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 25

28 2.3.3 SPREIDING VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN OVER DE ADMINISTRATIEVE ARRONDISSEMENTEN EN PROVINCIES TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand eind 2004) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal van de geregistreerde personen (procenten) Aandeel van de geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Antwerpen ,6 50,4 Mechelen ,8 49,3 Turnhout ,6 47,6 Provincie Antwerpen ,0 49,5 Halle-Vilvoorde ,5 54, Leuven ,3 50,0 Provincie Vlaams-Brabant ,8 52,3 Nijvel ,8 59,8 Provincie Waals-Brabant ,8 59,8 Aat ,8 58,3 Bergen ,7 60, Charleroi ,6 6,9 Doornik 6 752,4 55,7 Moeskroen ,7 55,5 Thuin 70 60,6 6,4 Zinnik 83 74,9 60,7 Provincie Henegouwen ,8 60, Borgworm ,8 6,8 Hoei , 6,8 Luik ,2 58, Verviers ,5 52, Provincie Luik ,5 57,2 Hasselt ,8 53,7 Maaseik ,0 50,0 Tongeren ,8 5,6 Provincie Limburg ,7 52,2 Het betreft de meerderjarige bevolking per arrondissement en per provincie; bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 26

29 TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (vervolg) (toestand eind 2004) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal van de geregistreerde personen (procenten) Aandeel van de geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Aarlen ,5 58,0 Bastenaken ,4 56,5 Marche-en-Famenne ,5 60,6 Neufchâteau ,6 56,2 Virton ,5 57,8 Provincie Luxemburg 668 2,5 57,8 Dinant 46 38, 59, Namen , 59,8 Philippeville ,7 6,7 Provincie Namen ,8 59,9 Aalst ,5 5,0 Dendermonde 74 6,7 49,7 Eeklo ,7 46,8 Gent ,6 49,6 Oudenaarde ,0 48,8 Sint-Niklaas ,0 49,9 Provincie Oost-Vlaanderen ,5 49,7 Brugge ,5 48,6 Diksmuide ,4 44,6 Ieper ,9 46,2 Kortrijk ,5 49,0 Oostende 59 35,4 49,7 Roeselare ,2 48,3 Tielt ,7 45,2 Veurne ,5 48, Provincie West-Vlaanderen ,0 48, Brussel-Hoofdstad ,6 48, Verblijfplaats in het buitenland ,0 - TOTAAL ,0 53,3 Het betreft de meerderjarige bevolking per arrondissement en per provincie; bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 2 Het betreft personen die op het ogenblik van het afsluiten van de kredietovereenkomst in België verbleven. 27

30 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand eind 2004) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal van de geregistreerde personen (procenten) Aandeel van de geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Antwerpen ,0 3,3 Mechelen 6 760,9 2,7 Turnhout ,0 2, Provincie Antwerpen ,0 2,9 Halle-Vilvoorde 358 3,2 2,5 Leuven ,6 2,4 Provincie Vlaams-Brabant ,8 2,5 Nijvel ,0 3,8 Provincie Waals-Brabant ,0 3,8 Aat 3 607,0 5,7 Bergen ,9 7,0 Charleroi , 8,6 Doornik 6 242,8 5,6 Moeskroen 3 458,0 6,4 Thuin , 6,5 Zinnik ,6 6,7 Provincie Henegouwen ,6 7,2 Borgworm ,8 5,2 Hoei 4 829,4 6, Luik ,0 6,8 Verviers ,6 4,5 Provincie Luik ,9 6,0 Hasselt ,9 3,3 Maaseik 4 04,2 2,3 Tongeren 4 74,3 3,0 Provincie Limburg ,4 2,9 Het betreft de meerderjarige bevolking per arrondissement en per provincie; bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 28

31 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (vervolg) (toestand eind 2004) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal van de geregistreerde personen (procenten) Aandeel van de geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Aarlen 866 0,5 4,5 Bastenaken 552 0,4 4,9 Marche-en-Famenne ,7 6, Neufchâteau ,6 4,9 Virton 68 0,5 4,5 Provincie Luxemburg ,7 5,0 Dinant 4 740,4 6,0 Namen ,8 5,9 Philippeville ,9 6,5 Provincie Namen 2 0 6,0 6,0 Aalst ,0 3,3 Dendermonde 4 598,3 3, Eeklo 85 0,5 2,8 Gent 953 3,4 3,0 Oudenaarde ,8 2,9 Sint-Niklaas 5 03,5 2,8 Provincie Oost-Vlaanderen ,5 3,0 Brugge 6 327,8 2,9 Diksmuide 988 0,3 2,6 Ieper ,6 2,6 Kortrijk 6 475,9 2,9 Oostende 5 257,5 4,4 Roeselare ,8 2,6 Tielt 428 0,4 2,0 Veurne 666 0,5 3,5 Provincie West-Vlaanderen ,8 3,0 Brussel-Hoofdstad ,4 5, Verblijfplaats in het buitenland ,8 - TOTAAL ,0 4,2 Het betreft de meerderjarige bevolking per arrondissement en per provincie; bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 2 Het betreft personen die op het ogenblik van het afsluiten van de kredietovereenkomst in België verbleven. 29

32 2.4 GEREGISTREERDE BERICHTEN VAN COLLECTIEVE SCHULDENREGELING 2.4. VERDELING PER GERECHTELIJK ARRONDISSEMENT (toestand eind juni eenheden) Gemelde berichten van toelaatbaarheid Griffies van de rechtbanken van eerste aanleg Totaal waarvan berichten die aanleiding hebben gegeven tot de melding van een minnelijke regeling gerechtelijke regeling Aarlen Antwerpen Bergen Brugge Brussel Charleroi Dendermonde Dinant Doornik Eupen Gent Hasselt Hoei Ieper 57 2 Kortrijk Leuven Luik Marche-en-Famenne Mechelen Namen Neufchâteau Nijvel Oudenaarde Tongeren Turnhout Verviers Veurne TOTAAL Waarvan 7 06 collectieve schuldenregelingen die personen betreffen waarvoor geen enkele kredietovereenkomst in de Centrale geregistreerd werd. 30

33 2.4.2 JAARLIJKSE EVOLUTIE (toestand einde periode - eenheden) Gemelde berichten van toelaatbaarheid Griffies van de rechtbanken van eerste aanleg Totaal waarvan berichten die aanleiding hebben gegeven tot de melding van minnelijke regeling gerechtelijke regeling (toestand einde periode - eenheden) Berichten van toelaatbaarheid

34 2.5 RAADPLEGINGEN DOOR DE KREDIETGEVERS Aantal Nietgeregistreerde personen (procenten) Personen geregistreerd zonder betalingsachterstand 2 (procenten) Personen geregistreerd met betalingsachterstand 3 (procenten) ,7-6, ,0-7, ,0-7, ,5 58,6 6, ,5 65,2 7, Antwoorden waarbij de persoon waarop wordt geraadpleegd, niet geregistreerd is in de Centrale. Antwoorden waarbij de persoon waarop wordt geraadpleegd, zonder betalingsachterstand geregistreerd is in de Centrale. Antwoorden waarbij de persoon waarop wordt geraadpleegd, met minstens één betalingsachterstand geregistreerd is in de Centrale. Sinds juni 2003 worden ook de personen met kredietovereenkomsten zonder betalingsachterstand geregistreerd, hetgeen de daling verklaart van het percentage raadplegingen dat betrekking heeft op nietgeregistreerde personen. (daggemiddelde - eenheden) werkdagen zaterdagen en bankholidays

35 2.6 INFORMATIEVERSTREKKING AAN PARTICULIEREN IN HET KADER VAN DE BESCHERMING VAN DE PERSOONLIJKE LEVENSSFEER Aantal schriftelijke kennisgevingen bij de registratie van een eerste wanbetaling Aantal aanvragen tot inzage De toename van het aantal schriftelijke kennisgevingen is het gevolg van technische factoren verbonden met de inwerkingtreding van de positieve Centrale. 33

36 3. METHODOLOGISCHE NOTA Op juni 2003 onderging de Centrale voor kredieten aan particulieren een belangrijke verandering ingevolge de inwerkingtreding van de wet van 0 augustus 200 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren. Sinds die datum immers registreert de Centrale, overeenkomstig de wettelijke en reglementaire bepalingen, de inlichtingen betreffende alle consumenten- en hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen voor privé-doeleinden werden afgesloten, alsook de eventuele wanbetalingen die uit deze kredieten voortvloeien; deze registratie is één van de preventiemiddelen tegen de overmatige schuldenlast bij particulieren. Ter herinnering, de Centrale is in werking getreden in 987 en overeenkomstig de destijds geldende wetgeving betrof de registratie enkel de wanbetalingen met betrekking tot de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de persoonlijke leningen op afbetaling. In 993 werd ingevolge de wet van 2 juni 99 op het consumentenkrediet 2 het toepassingsveld van deze "negatieve" registratie verruimd tot alle in die wet bepaalde kredietvormen, namelijk de verkoop op afbetaling, de lening op afbetaling, de financieringshuur en de kredietopening. In de loop van het tweede semester van datzelfde jaar werd ingevolge de nieuwe wet op het hypothecair krediet 3 eveneens gestart met de registratie van de wanbetalingen inzake hypothecaire kredieten. Tenslotte worden sinds januari 999 ook de berichten van collectieve schuldenregeling 4 in het bestand van de Centrale opgenomen. Wanneer een aanvraag tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar wordt verklaard, dient de griffie van de rechtbank van eerste aanleg de Centrale hierover een bericht te sturen. Zodra een minnelijke of gerechtelijke aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moeten de inlichtingen daaromtrent eveneens worden medegedeeld. Tenzij anders vermeld, omvatten de in de tabellen vermelde aantallen van geregistreerde personen niet de personen die enkel 5 omwille van een collectieve schuldenregeling geregistreerd werden. Koninklijk besluit van 5 april 985 betreffende de registratie van afbetalingscontracten. 2 Wet van 2 juni 99 op het consumentenkrediet, koninklijk besluit van 20 november 992. Worden evenwel niet geregistreerd, de consumentenkredieten: - waarvan het initieel toegekende bedrag lager is dan 200 euro (of BEF vóór januari 2002); - vastgesteld bij authentieke akte en waarvan het initieel toegekende bedrag hoger is dan euro (of BEF vóór januari 2002); - waarbij de consument, voor zover het geen kredietopening betreft, het initieel toegekende bedrag dient terug te betalen binnen een termijn van ten hoogste drie maanden; - waarvan, ingeval het een kredietopening betreft, het toegestane bedrag lager is dan 250 euro (of BEF vóór januari 2002) en terugbetaalbaar is binnen een termijn van drie maanden. 3 Wet van 4 augustus 992 op het hypothecair krediet, koninklijk besluit van januari Wet van 5 juli 998 betreffende de collectieve schuldenregeling en de mogelijkheid van verkoop uit de hand van de in beslag genomen onroerende goederen; koninklijk besluit van 22 april 999 tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België en van hun raadpleging door de personen bedoeld in artikel 9, 2, van de wet van 5 juli In 2004 ging het om personen. 34

37 Sinds juni 2003 moeten de kredietgevers volgende inlichtingen meedelen aan de Centrale: a) betreffende de debiteur alsook de eventuele codebiteur: het identificatienummer bij het Rijksregister van de natuurlijke personen, de naam, de eerste voornaam, de geboortedatum, het geslacht en het adres; b) betreffende de kredietovereenkomst: de kredietvorm, het nummer van het contract en - voor de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de financieringshuren: het totale terug te betalen bedrag, het bedrag van de eerste betalingstermijn, het aantal betalingstermijnen, de initiële periodiciteit van de betalingstermijnen, de datum van de eerste en van de laatste betalingstermijn, - voor de kredietopeningen: het bedrag van het krediet, de datum van het afsluiten van het contract en desgevallend de einddatum van het contract, - voor de hypothecaire kredieten: het ontleende bedrag in kapitaal, het bedrag van de eerste vervaldag, het aantal vervaldagen, de initiële periodiciteit van de vervaldagen, de datum van de eerste en van de laatste vervaldag; c) betreffende de wanbetaling: de datum en het bedrag van de achterstand of, in geval van opeisbaarheid, het bedrag en de datum van het verschuldigd blijvend debetsaldo. De criteria die aanleiding geven tot de registratie van wanbetalingen die voortvloeien uit kredietovereenkomsten, zijn de volgende: a) voor de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de financieringshuren: - wanneer drie termijnbedragen op hun vervaldag niet of onvolledig zijn betaald, of - wanneer een vervallen termijnbedrag gedurende drie maanden niet of onvolledig is betaald, of - wanneer de nog te vervallen termijnbedragen onmiddellijk opeisbaar geworden zijn; b) voor de kredietopeningen: - wanneer een ongeoorloofde debetstand niet is aangezuiverd binnen drie maanden vanaf de datum waarop de kredietgever hiertoe schriftelijk heeft verzocht; c) voor de hypothecaire kredieten: - wanneer een verschuldigd bedrag niet of onvolledig is betaald binnen drie maanden na de vervaldag, of - wanneer een verschuldigd bedrag niet of onvolledig is betaald binnen één maand na de ingebrekestelling via aangetekend schrijven. Het betreft: - de instellingen en personen erkend door de FOD Economie voor het verlenen van consumentenkredieten (kredietinstellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen, verkopers op afbetaling, postorderbedrijven, financieringsmaatschappijen en ondernemingen gespecialiseerd in financieringshuur); - de instellingen toegelaten door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen voor het toekennen van hypothecaire kredieten. 35

38 De kredietgevers hebben tevens de verplichting de vervroegde terugbetaling of de opzegging van kredietopeningen aan de Centrale te melden alsook, ingeval een wanbetaling geregistreerd werd, de evolutie van de debetstand en de eventuele regularisatie van het contract. De bewaartermijnen van de gegevens zijn de volgende: - voor de kredietovereenkomst zonder wanbetaling: drie maanden en acht werkdagen na de einddatum van de kredietovereenkomst; - voor de wanbetaling: niet-geregulariseerd: tien jaar vanaf de datum van de eerste registratie van de wanbetaling; geregulariseerd: in principe één jaar vanaf de datum van regularisatie. Deze termijn mag in geen enkel geval leiden tot een overschrijding van de bewaartermijn van tien jaar die berekend wordt vanaf de datum van de eerste registratie van de wanbetaling. Bij het verstrijken van deze termijnen worden de gegevens onverwijld verwijderd uit het bestand. De in de Centrale opgenomen inlichtingen dienen door de kredietgever verplicht te worden geraadpleegd: - vóór het afsluiten of wijzigen van een consumenten- of hypothecaire kredietovereenkomst die onderworpen is aan de nieuwe wet op de Centrale voor kredieten aan particulieren; - voorafgaand aan het ter beschikking stellen van een betaalkaart. De bescherming van de persoonlijke levenssfeer van de in de Centrale geregistreerde persoon wordt door volgende maatregelen gewaarborgd. Deze persoon: - wordt in kennis gesteld van de registratie van de gegevens door een specifieke melding in de tekst van de afgesloten kredietovereenkomst; - wordt persoonlijk per brief in kennis gesteld van de eerste registratie van een wanbetaling op zijn naam in het bestand; - kan kosteloos en persoonlijk inzage krijgen in de op zijn naam geregistreerde gegevens; - kan de rechtzetting vragen van gegevens waarvan werd aangetoond dat ze verkeerd waren. Koninklijk besluit van 22 april 999 tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België en van hun raadpleging door de personen bedoeld in artikel 9, 2, van de wet van 5 juli

39 4. BIJLAGE: BESTAND VAN DE "NIET-GEREGLEMENTEERDE REGISTRATIES" 4.. OMSCHRIJVING VAN HET BESTAND VAN DE "NIET-GEREGLEMENTEERDE REGISTRATIES" Sinds september 2004 beheert de Nationale Bank van België het bestand van de "Nietgereglementeerde registraties" (ENR) op basis van een overeenkomst die afgesloten werd met de deelnemende kredietgevers. Dit bestand herneemt een gedeelte van de gegevens die voordien werden opgenomen in de "Centrale voor Uitwisseling van Gegevens over het Risico", dat beheerd werd door de Beroepsvereniging van het Krediet en opgeheven werd op 3 augustus Dit bestand moet onderscheiden worden van het bestand van de Centrale voor kredieten aan particulieren (CKP). Het heeft tot doel de overmatige schuldenlast bij consumenten te bestrijden door de kredietgevers informatie te verschaffen over personen die geregistreerd zijn met een achterstallig krediet. Het ENR-bestand registreert enkel de gegevens van betalingsachterstanden bij de consumenten- en hypothecaire kredietovereenkomsten die niet gereglementeerd worden door de wet van 0 augustus 200 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren, de niet-toegelaten overschrijdingen van lopende rekeningen, leasingcontracten die werden afgesloten door natuurlijke personen, evenals de identificatiegegevens van die personen. Enkel de deelnemers aan het ENR-bestand, zijnde de kredietgevers die een overeenkomst met de Nationale Bank van België getekend hebben en dit bestand ook bijwerken, hebben toegang tot de gegevens. De lijst van de deelnemers wordt hierna hernomen onder punt 4.3. Men kan vijf types kredietovereenkomsten/financiële verbintenissen onderscheiden waarvan de betalingsachterstanden geregistreerd worden. Hun kenmerken worden in de hierna volgende tabel samengevat. Tabel Categorieën Door het ENR-bestand beoogde kredietovereenkomsten en financiële verbintenissen. Lening op afbetaling Niet-gereglementeerde lening op afbetaling waarvan het bedrag van het toegestane kapitaal tussen en EUR bedraagt en die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een betalingsachterstand vertoont die groter is dan 25 EUR. De gegevens betreffende rechtspersonen, faillissementen, protesten en borgen worden niet geregistreerd in het ENR-bestand. 37

40 2. Verkoop op Niet-gereglementeerde verkoop op afbetaling waarvan het bedrag afbetaling van het toegestane kapitaal tussen en EUR bedraagt en die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een betalingsachterstand vertoont die groter is dan 25 EUR. 3. Financieringshuur Lange termijnverhuur waarvan het bedrag van het toegestane kapitaal tussen en EUR bedraagt en die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een betalingsachterstand vertoont die groter is dan 25 EUR. Leasing (gereglementeerd door de wet op de leasing) waarvan het bedrag van het toegestane kapitaal tussen en EUR bedraagt en die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een betalingsachterstand vertoont die groter is dan 25 EUR. 4. Kredietopening en Niet-gereglementeerde kredietopening waarvan het bedrag van lopende rekeningen de toegestane kredietlijn tussen 0 en EUR bedraagt en die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een ongeoorloofd debetsaldo van minstens 620 EUR of een niettoegelaten overschrijding van de maximale limiet van minstens 620 EUR vertoont. Kredietopening om privé-doeleinden kleiner dan 250 EUR en terug te betalen in maximum 3 maanden, die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een ongeoorloofd debetsaldo van minstens 620 EUR of een niet-toegelaten overschrijding van de maximale limiet van minstens 620 EUR vertoont. Volgende operaties worden ook tot de categorie "kredietopening" gerekend: Lopende rekening die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een niet-toegelaten debetsaldo vertoont van minstens 620 EUR, terwijl er geen kredietlijn toegestaan werd. Accreditiefkaarten waarvan het bedrag van de toegestane kredietlijn tussen en EUR bedraagt en die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een onregelmatig debetsaldo van minstens 620 EUR vertoont. 5. Hypothecair krediet Hypothecair krediet dat niet onder toepassing valt van de wet van 0 augustus 200 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren en waarvan het bedrag van het toegestane kapitaal tussen 200 en EUR bedraagt en die bij de eerste melding aan de Nationale Bank van België een betalingsachterstand vertoont van meer dan 25 EUR. 38