Klantprofiel. Waarom een klantprofiel?

Transcriptie

1 Klantprofiel Waarom een klantprofiel? In 2006 is de Wet Financieel Toezicht ( WFT ) van kracht geworden. Deze nieuwe Wet legt verantwoordelijkheden van de financiële dienstverleners vast, zodat aan consumenten bescherming wordt geboden. Daarnaast waarborgt de WFT het speelveld waarop de financiële dienstverleners actief zijn en wordt verstoring van concurrentie zoveel mogelijk voorkomen. De WFT stelt eisen aan financiële dienstverleners op het gebied betrouwbaarheid, deskundigheid, financiële zekerheid, adequate en integere bedrijfsvoering, transparantie en zorgplicht. Uiteraard staat het Verzekerings en Administratie Kantoor volledig achter de WFT en de daaruit voortvloeiende rechten en plichten. Voor welke financiële producten is het Klantprofiel verplicht? Volgens artikel 32 WFT ( Zorgplicht ) dient de financiële dienstverlener in het bezit te zijn van het volledig ingevulde Klantprofiel voordat er advies gegeven mag worden inzake een impactvol ( complex ) financieel product, zoals ; Hypothecair krediet Consumptief krediet ( kredietsom of kredietlimiet meer dan 1.000,-- ) Levensverzekeringen Inkomensverzekeringen Beleggingsobjecten en effecten Een combinatie van 2 financiële producten Waaruit bestaat dit Klantprofiel? Een goed klantprofiel moet inzicht geven in de volgende categorieën ; Doelstellingen Kennis en ervaring Risicobereidheid Financiële positie Belangrijke aanvullende informatie De Toelichtingen van u bij de vier categorieën ( Doelstellingen, Kennis en ervaring, Risicobereidheid en Financiële positie ), zijn van groot belang bij de volledige interpretatie van dit klantprofiel. Het is dus belangrijk aanvullend een korte, heldere toelichting te geven op de verschillende vragen. Pagina 1 van 47

2 Financiële onderwerpen Voor welke financiële onderwerpen wilt u geadviseerd worden : Algemeen Oriënterend Hypotheek Consumptief krediet Nabestaanden voorziening Pensioen Werkloosheid Arbeidsongeschiktheid Sparen Beleggen Fiscaal gefaciliteerde bancaire produkten Woonlasten beschermer Pagina 2 van 47

3 ALGEMEEN INVENTARISATIE FORMULIER FINANCIEEL ADVIES PARTICULIERE RELATIE KLANTPROFIEL Afspraak gemaakt door Jos van der Horst Adviseur Jos van der Horst Afspraak gemaakt op Tijdstip bezoek Naam relatie Adres Postcode woonplaats Telefoonnummer: Particulier Zakelijk Mobiel Faxnummer Pagina 3 van 47

4 Locatie bezoek: Adres Plein 1957 huisnummer 27 Postcode woonplaats 2295 PK Kwintsheul Bevestiging verzonden Informatie toegezonden Kantoor documentatie Opmerkingen: Algemeen: Doel van het gesprek Beloning van dit gesprek Pagina 4 van 47

5 Contactinformatie: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Naam relatie Adres Postcode woonplaats Telefoon: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Particulier Zakelijk Mobiel Faxnummer adres Burgerservice nummer ( BSN ) Opmerkingen: Pagina 5 van 47

6 Persoonlijke informatie: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Geboortedatum Nationaliteit Nederlandse Nederlandse Burgerlijke staat Sexe Legitimatie 1-e Huwelijk van tot van tot 2-e Huwelijk van tot van tot Geregistreerd partnerschap van tot van tot Privaatrechtelijke regelingen Roker Ooit gerookt Gezondheid Hobby s Combinatie sporten Overige gezinsleden Naam Geboortedatum Geslacht Kind 1 Kind 2 Kind 3 Kind 4 Kind 5 Pagina 6 van 47

7 Opmerkingen: Pagina 7 van 47

8 Huidige Woonsituatie: Toelichting: Soort woning Aankoopbedrag Huidige maand / huur lasten Hypotheekbedrag Rente percentage Rentevast periode Rentevervaldatum Soort hypotheek WOZ waarde Onderhandse verkoopwaarde 1-e hypotheek periode van tot 2-e hypotheek periode van tot 3-e hypotheek periode van tot 4-e hypotheek periode van tot Fiscale verdeling toegepast Partner 1 Partner 2 2-e Woning Soort 2-e woning Onderhandse verkoopwaarde Financieringen 2-e woning Inkomsten uit onroerend goed nvt Pagina 8 van 47

10 Nieuwe Woonsituatie: Toelichting: Soort woning Aankoopbedrag Onderhandse verkoopwaarde WOZ waarde Hypotheekbedrag ( deel I ) Rente percentage Rentevast periode Soort hypotheek Hypotheekbedrag ( deel II ) Rente percentage Rentevast periode Soort hypotheek Hypotheekbedrag ( deel III ) Rente percentage Rentevast periode Soort hypotheek AO risico verzekeren Extra risicodekking verzekeren NHG Fiscale verdeling toepassen Partner 1 Partner 2 Pagina 10 van 47

12 Huidige arbeids situatie: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Beroep Arbeidscategorie Aanvang Contract gegevens Status contract Werkgever Bedrijfsnaam ( onderneming ) Bedrijfs / beroepsactiviteiten Rechtsvorm eigen bedrijf Pagina 12 van 47

13 Meerdere dienstverbanden Loondienst Zelfstandig Werkgever Bedrijfsnaam ( onderneming ) Periode aanvang Periode beëindiging Inkomen uit loondienst V&W resultaat onderneming Staking nevenactiviteit Toelichting / aanvulling Loondienst Zelfstandig Werkgever Bedrijfsnaam ( onderneming ) Periode aanvang Periode beëindiging Inkomen uit loondienst V&W resultaat onderneming Staking nevenactiviteit Toelichting / aanvulling Pagina 13 van 47

14 Meerdere dienstverbanden Loondienst Zelfstandig Werkgever Bedrijfsnaam ( onderneming ) Periode aanvang Periode beëindiging Inkomen uit loondienst V&W resultaat onderneming Staking nevenactiviteit Toelichting / aanvulling Loondienst Zelfstandig Werkgever Bedrijfsnaam ( onderneming ) Periode aanvang Periode beëindiging Inkomen uit loondienst V&W resultaat onderneming Staking nevenactiviteit Toelichting / aanvulling Pagina 14 van 47

16 Inkomen: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Notitie: Burger Service Nummer ( BSN ) Bruto inkomen Netto inkomen Variatie inkomen ( gemiddeld ) Jaarinkomen Vakantie inkomen Parttime inkomen ( Bruto ) Parttime inkomen ( Netto ) Inhoudingen op loon Inhoudingen op loon Inhoudingen op loon Inhoudingen op loon Inhoudingen op loon Inkomensstijging Percentage stijging % Geef onderstaand een toelichting Auto van de zaak Catalogus waarde Kilometrage per jaar Pagina 16 van 47

17 Ander inkomen Ander inkomen Ander inkomen Ander inkomen Ander inkomen 2-e baan Investeringen Kinderbijslag Alimentatie Lijfrente uitkering Overig inkomen Opmerkingen: Pagina 17 van 47

18 Pensioen: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Notitie: Huidige Werkgever: Pensioenvoorziening Soort pensioen Pensioenbrief opgevraagd Pensioen inkomen op 65 jaar Pensioen inkomen op < 65 jaar Waardeoverzicht opgevraagd Waarde lijfrente overzicht Vorige Werkgever: Pensioenvoorziening Soort pensioen Pensioenbrief opgevraagd Pensioen inkomen op 65 jaar Pensioen inkomen op < 65 jaar Waardeoverzicht opgevraagd Waarde lijfrente overzicht Pagina 18 van 47

19 Pensioenvoorziening Soort pensioen Pensioenbrief opgevraagd Pensioen inkomen op 65 jaar Pensioen inkomen op < 65 jaar Waardeoverzicht opgevraagd Waarde lijfrente overzicht Pensioenvoorziening Soort pensioen Pensioenbrief opgevraagd Pensioen inkomen op 65 jaar Pensioen inkomen op < 65 jaar Waardeoverzicht opgevraagd Waarde lijfrente overzicht Pagina 19 van 47

21 Vermogen: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Notitie: Bedrag Bedrag Persoonlijke lening nvt Doorlopend krediet nvt Postorder krediet nvt Overig krediet nvt Te kort op betaalrekening nvt Liquiditeitspositie Inkomsten -/- Uitgaven Betaalrekening bank Betaalrekening Postbank Spaarbank saldo Belegging Spaarsaldo verzekering Onroerend goed Overig vermogen Doel van het eigen vermogen Beoordeling eigen vermogen Belegging interesse Pagina 21 van 47

23 KLANTPROFIEL CONSUMPTIEF KREDIET Om u adequaat van advies te voorzien hebben wij informatie van u nodig. Die informatie vergaren wij (onder meer) met behulp van dit klantprofiel formulier. Wij vragen u vriendelijk om dit formulier goed door te lezen en te controleren of de ingevulde gegevens juist zijn en overeenstemmen met hetgeen met u besproken is. DOELSTELLING RELATIE Wat is de doelstelling van de lening? Consumptieve besteding in duurzaam gebruiksgoed (zoals auto, boot of caravan) Huidige leningen samenvoegen tot een nieuwe lening met een lagere maandlast Extra (tijdelijke) financiële ruimte voor privé-uitgaven, zoals studie kinderen, vakantie, woningverbetering Toelichting Wat vindt u belangrijk in uw leven? Nu lekker kunnen leven, geld opzij leggen voor inkomen later is minder belangrijk Zekerheid van voldoende inkomsten in alle situaties Geld beschikbaar voor dure studies Toelichting Pagina 23 van 47

24 Hoeveel wilt u aflossen? Zo veel als mogelijk 2% per maand ( normbedrag aan rente en aflossing) Maximaal per maand Zo min mogelijk Toelichting KENNIS EN ERVARING Wat weet u van de fiscale aftrekbaarheid van rente van leningen? Daar weet ik heel veel van Daar weet ik genoeg van Ik weet daar weinig van Daar weet ik niets van Waaruit blijkt dat? Pagina 24 van 47

25 Wat weet u van uw inkomenssituatie als u met pensioen gaat? Daar weet ik heel veel van Daar weet ik genoeg van Ik weet daar weinig van Daar weet ik niets van Waaruit blijkt dat? Wat weet u van het inkomen van uw Nabestaanden na uw overlijden? Daar weet ik heel veel van Daar weet ik genoeg van Ik weet daar weinig van Daar weet ik niets van Waaruit blijkt dat? Pagina 25 van 47

26 Wat weet u van uw inkomenssituatie als u arbeidsongeschikt wordt? Daar weet ik heel veel van Daar weet ik genoeg van Ik weet daar weinig van Daar weet ik niets van Waaruit blijkt dat? Wat weet u van beleggingsproducten? Daar weet ik heel veel van Daar weet ik genoeg van Ik weet daar weinig van Daar weet ik niets van Waaruit blijkt dat? Pagina 26 van 47

27 Wat wilt u weten als u een financieel product aanschaft? Ik wil altijd het naadje van de kous weten en verricht zelf veel vooronderzoek Ik wil globaal begrijpen wat het voor mij betekent maar verdiep me niet in de details Ik heb geen zin me in deze materie te verdiepen. Ik vertrouw hierbij op anderen. Waaruit blijkt dat? Heeft u al eerder ervaring opgedaan met een consumptief krediet (persoonlijke lening of doorlopend krediet)? Nee, ik heb geen ervaring met consumptief krediet Ja, ik heb al eerder een consumptief krediet afgesloten Ja, ik heb nog een consumptief krediet lopen Toelichting Pagina 27 van 47

28 Risicobereidheid Kunt u leven met financiële risico s? Ik zoek altijd zo veel mogelijk zekerheid Ik waag wel eens een gokje, maar vermijd grote risico s Ik accepteer onzekerheid, en kan goed leven met financiële risico s Bent u bereid het risico te nemen dat bij een lager inkomen van u en/of uw partner vanwege overlijden u toch de kosten van de financiering moet blijven opbrengen? Ja Beperkt Nee Bent u bereid het risico te nemen dat bij een lager inkomen van u en/of uw partner vanwege arbeidsongeschiktheid u toch de kosten van de financiering moet blijven opbrengen? Ja Beperkt Nee Bent u bereid het risico te nemen dat bij een lager inkomen van u en/of uw partner vanwege werkloosheid u toch de kosten van de financiering moet blijven opbrengen? Ja Beperkt Nee Wat bent u bereid om aan te passen in uw uitgavenpatroon als zich financiële tegenvallers voordoen? Pagina 28 van 47

29 Wat zoekt u vooral als u een financieel product wilt aanschaffen? Meer risico met een kans op een hoger rendement Minder risico maar garantie op veilig rendement De beste kwaliteit in voorwaarden en dit mag wel wat kosten Hoe meer risico s zijn uitgesloten hoe beter ik me voel Bij overlijden wil cliënt dat: De schuld minimaal voor % is afgedekt Dat er een verzekeringsoplossing komt voor het (netto) inkomensverschil tussen de bestaande voorzieningen en de gewenste inkomensvoorziening Toelichting Wat zijn uw wensen met betrekking tot de lening? Zo laag mogelijke netto maandlasten Zo snel mogelijk de schuld aflossen Stabiele maandlasten Variabele maandlasten met als voordeel mogelijkheid tot extra aflossing Toelichting Pagina 29 van 47

30 ADVIESMOTIVERING CONSUMPTIEVE KREDIETEN 1 Waarom is geadviseerd kredietlimiet en de daarbij behorende maandlast verantwoord? 2 Waarom is een overlijdensrisicoverzekering wel geadviseerd? Waarom is een overlijdensrisicoverzekering niet geadviseerd? 3 Waarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering wel geadviseerd? Waarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet geadviseerd? Pagina 30 van 47

31 4 Waarom is een Werkloosheidswet dekking wel geadviseerd? Waarom is een Werkloosheidswet dekking niet geadviseerd? 5 Waarom is de betreffende kredietvorm geadviseerd? 6 Waarom is deze kredietverstrekker geadviseerd? 7 Is de geadviseerde krediet limiet nog verantwoord en betaalbaar bij pensionering? Pagina 31 van 47

32 Denk bij het adviseren m.b.t. vraag ook aan de motivering m.b.t. : Hoogte dekking Motivering kredietverzekeraar Verzekerde looptijd Eigen risico periode Wijze premiebetaling Pagina 32 van 47

33 Voorzieningen: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Notitie: Leven Traditioneel Gelijkblijvend risico Dalend risico Linear dalend risico Annuitair dalend risico Sparen Beleggen Beleggen met garantie Studiebeurs Universal life Koopsom Uitvaart Crematie Pagina 33 van 47

34 Schade Inboedel Opstal / Glas Aansprakelijkheid Rechtsbijstand Personen en bestelwagens Ongevallen inzittenden Schadeverzekering inzittenden Kostbaarheden Gezinsongevallen ( persoon ) Motor Pleziervaartuigen Caravan Recreatie ( reis & annulering ) Computer en elektronica Pagina 34 van 47

35 Inkomen en ziekte Arbeidsongeschiktheid ( WIA ) WIA hiaat Woonlasten Pensioen / Lijfrente Ziektekosten Vermogensopbouw ANW voorziening Levensloop regeling Toelichting Spaarloon regeling Toelichting Banksparen ( bankspaarprod ) Toelichting Opmerkingen: Pagina 35 van 47

36 Toekomst: Gesprekspartner 1 Gesprekspartner 2 Notitie: Voorkeur pensioen leeftijd Keuze pensionering Wijziging komende 3 jaren in Aanvullende info advies Opmerkingen: Afronding Gesprekspartner 1 Gesprekpartner 2 Notitie De volgende items zijn besproken: Advieswijzer kantoor Wet bescherming gegevens Wijze van betaling advies Kifid Klachtenafhandeling Pagina 36 van 47

37 De volgende documenten worden in het dossier opgenomen: Algemene documenten Document: In bezit van adviseur Ontvangen van relatie Wordt nagezonden Aangifte inkomstenbelasting Bankafschriften Vermogensafschriften Waardeopgaven Winstbrieven Huwelijkse voorwaarden Hypotheekakte Actieve polissen Polissen ( bovengenoemd ) Identiteitsbewijs Loonstroken Opgave PL Opgave DL Pensioenberichten / brieven Samenlevingscontract Schuldoverzicht Testament Voogdij regeling Overig Pagina 37 van 47

38 De volgende documenten worden in het dossier opgenomen: Arbeidsongeschiktheid en Woonlasten Document: In bezit van adviseur Ontvangen van relatie Wordt nagezonden Winst- en Verliesrekeningen van de afgelopen 3 jaren Recente balans Aangifte IB ( afgelopen 3 jaren ) Samenlevings contract Huwelijkse voorwaarden Hypotheekakte Saldo opgave hypotheek Afschrift lopende leningen en kredieten Overzicht vermogens bestanddelen Vennootschaps overeenkomst Pensioenbrief ( DGA ) Oprichtingsakte BV Nibud woonbudget Ondernemings plan Lopende AOV voorzieningen Overig Pagina 38 van 47

39 Doelstellingen ( algemeen ) Wat past het beste bij u Kunt u aangeven hoeveel inkomsten er ten opzichte van uw huidige inkomens situatie naar verwachting nodig is indien u met pensioen gaat? Kunt u aangeven hoeveel inkomsten er ten opzichte van uw huidige inkomens situatie naar verwachting nodig is indien u arbeidsongeschikt wordt? Kunt u aangeven hoeveel inkomsten er ten opzichte van uw huidige inkomens situatie naar verwachting nodig is indien u werkloos wordt? Kunt u aangeven hoeveel inkomsten er ten opzichte van uw huidige inkomens situatie naar verwachting nodig is indien u komt te overlijden? Wat is uw gewenste pensioen leeftijd Welke verandering verwacht u in de komende 5 jaren in uw persoonlijke situatie Wat zijn de belangrijkste ( financiële ) doelstellingen die u wilt realiseren? Hypotheek Waarom wilt u een hypotheek afsluiten Consumptief krediet Wat is uw voorkeur tov het aflossen van uw schuld Nu lekker kunnen leven, geld opzij leggen voor inkomen later is voor mij minder belangrijk Alleen voor specifieke doelstellingen geld opzij leggen voor later Zekerheid voor voldoende inkomsten in alle situaties Pensioen voorziening Nabestaanden voorziening Arbeidsongeschiktheid Sparen en beleggen Pagina 39 van 47

40 Kennis en ervaring Heeft u kennis en ervaring met de verschillende vormen van vermogens opbouw In welke mate bent u bekend met inkomensvoorzieningen indien u met pensioen gaat? In welke mate bent u bekend met inkomensvoorzieningen indien u arbeidsongeschikt wordt? In welke mate bent u bekend met inkomensvoorzieningen indien u werkloos wordt? In welke mate bent u bekend met inkomensvoorzieningen indien u komt te overlijden? In welke mate volgt u de financiële markten en berichten? Tot welk niveau wilt u geïnformeerd worden bij de aanschaf van een financieel product. ( beurzen, rentestanden, wetgeving etc. ) Bent u bekend met de financiële begrippen zoals; Bent u bekend met de financiële begrippen zoals; Bent u bekend met de financiële begrippen zoals; Bent u bekend met de financiële begrippen zoals; Bent u bekend met de financiële begrippen zoals; Bent u bekend met de financiële begrippen zoals; Bent u bekend met de financiële begrippen zoals; Bent u bekend met de financiële begrippen zoals; Pagina 40 van 47

41 Risicobereidheid In welke mate is uw inkomen toereikend voor de huidige levensstijl? In welke mate bent u afhankelijk van het behalen van de belangrijkste doelstellingen? Kunt u leven met financiële risico s? Bent u bereid uw uitgavenpatroon te verlagen in geval van financiële tegenslag? Bij belegging beslissingen let ik op! Pagina 41 van 47

42 1- Financiële positie 2- Doelstellingen 3- Kennis en ervaring 4- Risicobereidheid Pagina 42 van 47

43 De volgende afspraken zijn vastgelegd: Omschrijving Verantwoording voor Datum gereed Opmerkingen Ondergetekenden verklaren dat de gegevens op dit formulier correct zijn genoteerd. Plaats Datum Door ondertekening van dit handtekeningen formulier verklaard u zich akkoord met de inhoud van dit klantprofiel en dat u in het bezit bent gesteld van dit klantprofiel, zowel digitaal, per telefax bericht, per post, dan wel persoonlijk. Handtekening Gesprekspartner 1 Handtekening Gesprekspartner 2 Handtekening Adviseur Handtekening Derden Pagina 43 van 47

45 Notities: Pagina 45 van 47

46 Pagina 46 van 47

47 Pagina 47 van 47