Magazine van. Vroeger. of Later. maart Ik beschouw het als een investering Mark de Matter (29) over de aanpassing van de pensioenfranchise

Transcriptie

1 Magazine van Vroeger of Later maart 2013 Ik beschouw het als een investering Mark de Matter (29) over de aanpassing van de pensioenfranchise Halve indexering in 2013

2 Een woord vooraf Verandering Het is een jaar geleden dat ik begon bij Ahold Pensioenfonds. In dat jaar is er veel gebeurd. Ahold en de Centrale Ondernemingsraad bereikten overeenstemming over wijzigingen in de Ahold Pensioenregeling. Ook kwam er een nieuw kabinet. Eén van de voornemens van dit kabinet is om de in juli afgesproken verhoging van de AOW-leeftijd sneller op te voeren. Begin dit jaar is de AOW-leeftijd met een maand opgeschoven. De komende jaren schuift de AOW-leeftijd in rap tempo verder op. Tegelijkertijd blijft onze levensverwachting toenemen. De verwachting is dan ook dat de leeftijd waarop mensen met pensioen kunnen nu nog 65 in de toekomst omhoog gaat. Dat is ook niet zo vreemd als men bedenkt dat 65-jarigen op dit moment gemiddeld nog 19,5 levensjaren voor de boeg hebben, terwijl dit volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek in 2040 stijgt naar gemiddeld 22,5 jaar. Ondertussen verkeert de economie nog steeds in zwaar weer. Al sinds 2008 rollen we van de ene crisis in de andere. Ook voor 2013 zijn de vooruitzichten niet bepaald rooskleurig. Ahold Pensioenfonds hoeft gelukkig geen pensioenen te verlagen en we kunnen zelfs voor de helft indexeren in Dat is goed nieuws. Alle ontwikkelingen raken de pensioenfondsen direct. Onrust op de financiële markten en als gevolg daarvan de lage rente is nadelig voor de dekkingsgraad. Een hogere levensverwachting betekent dat er over een langere periode pensioenen worden uitgekeerd. Daarmee is in het verleden onvoldoende rekening gehouden. De Ahold Pensioenregeling is zo aangepast dat met langer leven nu beter rekening wordt gehouden. Toch is het einde van de veranderingen nog niet in zicht, want de staatssecretaris van Sociale Zaken en Werkgelegenheid ontwikkelt nieuwe wetgeving om het pensioenstelsel te verstevigen. Erik van den Heuvel Directeur Ahold Pensioenfonds Een woord vooraf 2 Kort nieuws 2 Bericht uit de praktijk 5 Elke generatie draagt zijn steentje bij 6 Gedeeltelijke indexering in Lagere pensioenfranchise, 10 hoger pensioen Vraag&Antwoord 12 Colofon Vroeger of Later is een uitgave van Ahold Pensioenfonds, Postbus 3039, 1500 HA Zaandam, pensioenfonds@ahold.com Realisatie Hemels Customer Media; onderdeel van Sanoma. Postbus 369, 1200 AJ Hilversum, Hoofdredactie Sjaak Duin, Karen Wikart Redactie Eveline Mulder, Cora Zalm Artdirection Xander Elink Schuurman Vormgeving Esther Harting Aan dit nummer werkten mee De Beeldredaktie, Wilma van Hoeflaken, Rob Marinissen, Photography & Images Gemiddelde pensioenleeftijd naar 63,5 jaar In gingen Nederlanders gemiddeld met 63,5 jaar met pensioen. Dat is een halfjaar later dan in Dit blijkt uit cijfers die het Centraal Bureau voor de Statistiek begin 2013 publiceerde. Ruim 40 procent van de werknemers die in met pensioen ging, was bij pensionering 65 jaar. In 2011 was dit nog 30 procent. De stijging van de pensioenleeftijd gaat erg hard. De leeftijdsstijging begon al in In dat jaar veranderde de pensioenwetgeving en werden werknemers gestimuleerd om langer door te werken. Belastingvoordelen voor mensen die vóór hun 65ste wilden stoppen met werken, werden in dat jaar afgeschaft. De effecten van dit beleid worden steeds zichtbaarder. Geen buffer? De wasmachine gaat kapot, het dak lekt, de tandartsrekening valt onverwacht hoog uit. En dan? Volgens het Nibud heeft iedereen een financiële buffer nodig om onvoorziene uitgaven op te vangen. Voor alleenstaanden is euro een goede buffer, voor stellen euro en voor gezinnen met twee kinderen euro. Uit onderzoek blijkt dat de meeste mensen het liefst een financiële buffer van euro willen hebben. Maar in de praktijk komt 40 procent nog niet toe aan de buffer van euro. Overigens hebben mensen met kinderen een grotere buffer dan mensen zonder kinderen. Op de website van het Nibud staat de Buffer- Berekenaar, waarmee iedereen kan nagaan hoe groot de buffer zou moeten zijn. Ook geeft de Buffer-Berekenaar aan hoe groot de buffer is van mensen in vergelijkbare omstandigheden. Afkoopgrens Afkoop van pensioen betekent dat u uw pensioen niet te zijner tijd bij uw pensionering ontvangt, maar nu als een bedrag ineens. Afkoop heeft tot gevolg dat voor u en uw eventuele partner en kinderen geen pensioenaanspraken meer verzekerd zijn. Pensioenen mogen alleen afgekocht worden als een werknemer niet meer deelneemt aan de pensioenregeling en de toekomstige jaarlijkse pensioenuitkering onder een wettelijk bepaalde grens blijft. Dit afkoopbedrag wordt jaarlijks herzien op basis van de Consumentenprijsindex voor Alle Huishoudens (CPI) van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Het CBS meet de gemiddelde prijsverandering in de loop van de tijd van goederen en diensten die huishoudens voor hun levensonderhoud aanschaffen. Per 1 januari 2013 is de afkoopgrens 451,22 euro. In was de afkoopgrens 438,44 euro. Na mijn pensioen Dekkingsgraad laatste 4 kwartalen 1e 106,5 % 2e 102,4 % 110,3 % 3e 114,3 % 4e 100% Rood staan is duur De rente op spaargeld is laag, misschien 1 tot 3 procent. Maar de rente op rood staan is nog altijd hoog. Wie rood staat bij de bank, betaalt tussen de 8 en 15 procent rente over deze schuld. Daarom levert het aflossen van een schuld veel meer op dan sparen! Het beste financiële advies is dus: eerst zorgen voor een positief saldo op de bank en dan gaan sparen. Niets moet, alles mag 115% = vereiste dekkingsgraad 105% = minimale wettelijke dekkingsgraad Paul Obbens werkt fulltime als ontvangstadministrateur bij het Distributiecentrum in Tilburg. Hij is 63 en gaat in juni met de VUT. Sinds 1 januari werkt hij al niet meer, omdat hij nog zo veel vakantiedagen heeft. Nu ik thuis ben, help ik mijn vrouw. Rommel opruimen, stofzuigen, we doen het samen. Dan heeft zij ook meer vrije tijd. Daar genieten we van. Niets moet, alles mag. We zitten allebei uren achter onze laptop en zijn bezig met onze hobby s. Zij houdt van antiek Delfts blauw en van zilver. Ze weet er alles van en heeft contact met verzamelaars over de hele wereld. Mijn hobby is fotografie, vooral natuurfoto s. Ik heb eindelijk tijd om die foto s te ordenen. Photoshoppen doe ik ook. Zodra het mooi weer is, laten we de laptop staan en gaan we erop uit. Door de week samen en in het weekend met onze zoon van 28. Hij is gehandicapt en woont thuis. Hij werkt, maar in de weekenden gaat hij mee naar het strand of naar een bloemenbeurs. En natuurlijk naar het Safaripark in Hilvarenbeek, want dat is hier vlakbij. 2 Vroeger of later Vroeger of later 3

3 Jarige babyboomers In vierden ruim Nederlanders hun 65ste Leuker leven na pensioen Bericht uit de praktijk verjaardag. Dat zijn de babyboomers, de grote genera- De meeste ouderen hebben thuis zitten is er ook niet tie die vlak na de Tweede Wereldoorlog werd geboren. een goed leven. Dit blijkt bij. Bijna 60 procent van Hun geboortejaar, 1947, was een topjaar. In 2011 werden babyboomers 65 jaar, heel wat minder dus. Ook de komende jaren zullen het er niet zo veel Een spaarzaam volkje uit een onderzoek van de seniorenorganisatie Unie KBO onder een grote groep de ondervraagden doet vrijwilligerswerk, 42 procent past op de klein- zijn als in. Volgens het Centraal Bureau voor de Crisis of niet, sparen doen we graag. Uit Nibud-onderzoek 55-plussers. Een Zwitser- kinderen en 15 procent Statistiek is de grootste groep babyboo- blijkt dat een kwart van de huishoudens een vast bedrag leven leiden zij niet, maar zorgt voor een zieke in de mers nu met pensioen. Met ingang van 2013 gaat de AOW-leeftijd langzaam omhoog. Wie in wordt, krijgt één maand per maand opzij zet. Gemiddeld sparen zij 9 procent van hun maandinkomen. 40 procent van de huishoudens spaart alleen als het zo uitkomt. Degenen die al spaarden, zetten sinds de crisis meer geld opzij dan voorheen. Maar er zijn omgeving. Meer dan de helft sport minstens een keer per week. Ook kaartspelletjes en winkelen zijn populaire Een hoog-laagpensioen? We zijn flexibeler dan je denkt later AOW. De AOW- ook mensen die niet sparen. 15 procent van de huishoudens bezigheden. Veel ouderen De laatste tijd krijg ik veel telefoontjes over de verhoging van de leeftijd gaat vervol- spaart niet en 12 procent heeft niet eens een spaarrekening. geven aan dat het leven na AOW-leeftijd. Mensen krijgen hun AOW niet meer vanaf hun 65ste gens stap voor Jammer, vindt het Nibud. Want uit eerder onderzoek bleek hun pensionering leuker is verjaardag, maar later. Wie in wordt, moet er een maand stap omhoog dat het ontbreken van een spaarbehoefte de kans op finan- geworden, omdat ze meer langer op wachten. Elk jaar schuift de AOW-leeftijd op. Mensen naar 67 jaar. ciële problemen vergroot. vrijheid hebben. Ondanks vragen zich af hoe ze de periode zonder AOW moeten overbruggen. die vrijheid kiezen ze wel Degenen die al met VUT of pensioen zijn, moeten hiervoor zelf geld voor regelmaat. Elke dag op reserveren. Ahold Pensioenfonds kan hiervoor geen oplossing ongeveer hetzelfde tijdstip bieden. Gebruikmaken van de voorschotregeling van de Sociale Somber Nederlanders zijn somber over de toekomst. Elk onder eten en s avonds op tijd naar bed waarderen ze zeer. Verzekeringsbank is een mogelijkheid. Kijk voor meer informatie op Voor degenen die nog volledig of gedeeltelijk werken, is het een voor Jong geleerd, oud gedaan Van de kinderen van 8 en 9 jaar krijgt ongeveer 82 pro zoekt het SCP (Sociaal en Cultureel Planbureau) in opdracht van het kabinet de stemming in Nederland. Uit het onderzoek over het laatste van blijkt dat steeds meer mensen zich zorgen maken over de economie. De groep die persoonlijk last heeft van de crisis wordt groter. Ruim eenderde van de Nederlanders verwacht er financieel op achteruit te gaan in Wel een hond, geen geranium deel dat de pensioenregeling van Ahold Pensioenfonds zo flexibel is. Bij ingang van het pensioen kun je ervoor kiezen om eerst een hogere pensioenuitkering te krijgen en daarna een lagere. Je laat dat hogere pensioen bijvoorbeeld uitbetalen totdat je AOW krijgt, in plaats van tot je 65ste verjaardag. Daarna ontvang je de lagere uitkering. Als ik mensen daar op wijs, reageren ze vaak opgelucht. Het is een hele cent zakgeld. Bij middelbare scholieren is dit zo n Vooral lageropgeleiden en gepensioneerden zijn somber. Ouderen die achter de geraniums zitten, dat is een geruststelling dat ze de periode tussen hun 65ste verjaardag en het procent. Zakgeld is oefengeld. Volgens het Nibud is zak Slechts 13 procent van de Nederlanders verwacht dat de onuitroeibaar beeld. En zeer onterecht, blijkt uit moment waarop ze AOW krijgen op die manier kunnen opvangen. Ik geld geven aan kinderen een goede manier om te leren economische situatie in 2013 verbetert. onderzoek van senioren- zeg er wel altijd bij dat ze dat zelf betalen. Het is geen extraatje. Het is omgaan met geld. Vanaf ongeveer zes jaar, als kinderen organisatie Unie KBO hun eigen pensioenpot. Daar moet het uit betaald worden, dus als je de verschillende munten kunnen herkennen, is een kind onder achthonderd eerst méér wilt, krijg je later minder. oud genoeg voor zakgeld. Op deze leeftijd zullen kinderen het geld waarschijnlijk direct willen uitgeven. Als ze ouder worden, krijgen ze meer interesse voor geld en meer besef van tijd. Ze begrijpen dan beter dat je door Onlangs nog gekeken op de website van Ahold ouderen van 55 jaar of ouder. De meeste ouderen hébben niet eens een geranium. Slechts 7 procent van de gepen- Er kunnen meer redenen zijn waarom mensen eerst een hogere pensioenuitkering willen en daarna een lagere. Bijvoorbeeld als ze in de eerste jaren nadat ze zijn gestopt met werken hun hypotheek nog moeten aflossen. geld opzij te leggen later iets groters kunt kopen. Hoeveel geld kinderen per week krijgen, hangt af van wat ouders te besteden hebben en wat kinderen met het geld moeten doen. Mag het helemaal op aan snoep, of moet het kind er bijvoorbeeld ook cadeautjes van betalen of het abonnement op zijn favoriete tijdschrift? Kinderen leren het meest van zakgeld als ze een vast bedrag krijgen op een vast tijdstip, stelt het Nibud. Net als later hun salaris. Pensioenfonds? De site is vernieuwd. Bovendien publiceren we elke week actuele pensioenberichten en geregeld interviews met bestuurders. Daarnaast vragen we de bezoekers van de site in korte onderzoekjes naar hun mening over tal van onderwerpen. Ook de Pensioenplanner is aangepast. Op de Pensioenplanner zien medewerkers in een oogopslag hoe hun pensioen geregeld is. sioneerden heeft er een. Een op de tien gepensioneerden heeft een viervoeter en wandelt daar elke dag gemiddeld 54 minuten mee. Zeven van de tien gepensioneerde hondenbezitters praat tegen de hond. Overigens kun je ook je partnerpensioen gebruiken om je ouderdomspensioen te verhogen. Vraag jezelf af waar je behoefte aan hebt, nu en in de toekomst. Ben je alleen, of heb je een partner? Wat zijn je uitgaven? Zijn die nu hoog en wordt dat straks misschien minder? Als je belt met de Servicedesk hoor je wat de mogelijkheden zijn. We hebben Caroline Merkelbag (42) natuurlijk te maken met allerlei regels werkt sinds 10 jaar bij Ahold en met fiscale grenzen, maar daarbinnen Pensioenfonds. Aan de is veel meer flexibiliteit dan de meeste Servicedesk beantwoordt ze mensen zich realiseren. vragen over het pensioen. 4 Vroeger of later Vroeger of later 5

4 Elke generatie draagt zijn steentje bij Langer doorwerken, later AOW, minder indexering, hogere premies Alle generaties dragen hun steentje bij om de oudedagsvoorzieningen veilig te stellen. Voor de ouderen van nu én voor de ouderen van straks. Iedere generatie heeft mee- en tegenvallers Ik zou ook wel op mijn 58ste willen De onduidelijkheid is vervelend Alle generaties zijn de dupe van de economische crisis, vindt Peter Bosboom (37). Zijn vader, André Bosboom (67), is het met hem eens. Gelukkig verdeelt Ahold Pensioenfonds de pijn eerlijk. André, voorheen supermarktmanager in Amsterdam, ging op zijn 62ste met de VUT. Voor zoon Peter, assistent-supermarktmanager in Amsterdam, zit dat er niet meer in. Wat vindt hij daarvan? We leven langer en de samenleving vergrijst, dus ik begrijp best dat we dan langer moeten werken. Maar wat ik vervelend vind, is de onduidelijkheid. Moeten we werken tot 67 jaar, of wordt het nog langer? De overheid houdt ons in het ongewisse. Ze spelen paniekvoetbal, vindt Peter. André beaamt dat. De beslissing van de overheid om de AOW-leeftijd te verhogen, kwam te snel. Mensen met alleen AOW en misschien nog een klein pensioentje raken hierdoor in de problemen. Zelf krijgt hij ook met de verhoging van de AOW-leeftijd te maken. Door mijn vrouw. Zij is jonger dan ik. Zij moet een paar maanden langer op de AOW wachten. Maar we kunnen dat wel opvangen, want we hebben het niet slecht. Economische situatie De afgelopen jaren zat volledige indexering van de pensioenuitkeringen er niet in. Dat merk je, want alles kost meer, zegt André. Maar het is niet anders. Ahold Pensioenfonds kon niet volledig indexeren, omdat de dekkingsgraad te laag was. Ahold Pensioenfonds doet het vergeleken met veel andere pensioenfondsen niet eens slecht. We gaan er in ieder geval niet op achteruit. Voor Peter geldt dat zijn pensioenaanspraken evenmin volledig geïndexeerd worden. Als dat een keer gebeurt, is dat niet erg. Maar hoeveel jaar zal er niet meer volledig geïndexeerd worden? Dat weten we niet. Ook hier speelt weer die onduidelijkheid. Bovendien weet ik niet wat het effect op de lange termijn voor mijn pensioen is. Peter: De overheid speelt paniekvoetbal Maar ooit komt het weer goed, daar zijn vader en zoon van overtuigd. Als de economie weer aantrekt, neemt de politiek misschien ook weer andere beslissingen over de pensioenen, denkt Peter. De vergrijzing blijft, maar de economische situatie kan veranderen. Het zijn altijd bewegingen, zegt André. In 2013 blijft het moeilijk, maar in 2014 gaat het weer beter. En dan gaan hopelijk de beleggingsresultaten ook weer omhoog. stoppen, net als mijn vader, maar ik begrijp dat dat niet meer kan, zegt Geert Peeters (49) nuchter. Ik mag inderdaad niet mopperen, vindt Alex Peeters (74). Alex was voor zijn pensionering supermarktmanager bij Albert Heijn in verschillende winkels in Brabant, onder andere in Eindhoven. Zoon Geert is assistent-supermarktmanager bij Albert Heijn in Veghel. In de jaren tachtig was het heel gewoon om op je 58ste te stoppen met werken. Daar waren speciale regelingen voor. Er was werkloosheid en oneerbiedig gezegd wilden ze de oudjes lozen om de jongeren aan het werk te helpen. Alex en zijn vrouw genoten volop van hun vrije tijd. We trokken met de caravan door Europa. Kamperen is ook mijn hobby, zegt Geert. Maar eerder stoppen zit er voor mijn generatie niet in. Wij moeten langer doorwerken. Op het werk en op feestjes maken we er grappen over. Dat we straks achter onze rollator door de winkel lopen. Langer werken is vanzelfsprekend, vindt Geert. Dat komt door de vergrijzing. Bovendien moet je niet vergeten dat mijn vaders generatie al jong ging werken. Mijn vader begon op zijn 14de, terwijl mijn oudste dochter pas op haar 24ste haar eerste echte baan had. Dat is wel tien jaar later. Meer welvaart Ik heb een goed pensioen en het wordt elke vier weken netjes overgemaakt, zegt Alex. Gisteren sprak ik een kennis die gekort wordt op zijn pensioen en 7 procent minder krijgt. Dan hebben wij het bij Ahold Pensioenfonds beter. Ze indexeren de laatste jaren bijna niet, maar ik heb er nog geen boterham minder om gegeten. Mensen die de komende jaren met pensioen gaan en geen AOW krijgen op hun 65ste, hebben het slechter getroffen, vindt hij. Die zitten met een gat. Daar hebben ze zich niet op kunnen voorbereiden, want dat besluit kwam onverwacht. Dat wordt een groot probleem. Over Geerts generatie maakt hij zich geen zorgen. Dat doet Geert zelf ook niet, hoewel zijn pensioenaanspraken ook al een Geert: Mijn vader had op zijn 14 de al zijn eerste baan tijdje niet meer volledig zijn geïndexeerd. Mijn vrouw heeft een parttime baan in de zorg. Straks hebben we twee pensioenen plus AOW en ons eigen huis. Elke generatie heeft mee- en tegenvallers, vinden ze. Alex: Mijn ouders kregen vroeger zomaar AOW, zonder dat ze daar zelf voor betaald hadden. Geert: De generatie van mijn ouders heeft hard gewerkt, waardoor er meer welvaart kwam. Daar profiteert mijn generatie van. n 6 Vroeger of later Vroeger of later 7

5 Gedeeltelijke indexering in 2013 Ahold Pensioenfonds zal de pensioenen in 2013 met de helft indexeren. Dat gedeeltelijke indexering mogelijk is, is te danken aan de financiële positie van het fonds. Vrijwel elk pensioenfonds, ook Ahold Pensioenfonds, probeert de pensioenuitkeringen van de pensioengerechtigden en de pensioen- aanspraken van de werkenden mee te laten stijgen met de prijzen en de lonen. Dit heet indexeren. Indexeren zorgt ervoor dat de koopkracht op peil blijft. Als alle artikelen in een winkel bijvoorbeeld 2 procent duurder worden, betaal je aan de kassa 2 procent meer dan anders. Dus in het ideale geval is je pensioen of je inkomen dan ook met 2 procent gestegen. Voor de helft Als gevolg van de crises, de lage rente en de stijgende levensverwachting kunnen de meeste pensioenfondsen al een tijdje niet meer indexeren of slechts gedeeltelijk. Dat speelt ook bij Ahold Pensioenfonds. Er zijn ook pensioenfondsen die de uitkeringen moeten verlagen. Dat hoeft Ahold Pensioenfonds niet te doen. Ahold Pensioenfonds kan in 2013 zelfs voor de helft indexeren. Portemonnee Indexeren is geen recht, er wordt geen geld voor gereserveerd. Of er geïndexeerd wordt, hangt af van de financiële situatie van het pensioenfonds. Elk jaar beslist het Bestuur van Ahold Pensioenfonds hierover. Bij die beslissing moet het Bestuur zich houden aan wettelijke regels. Hier komt de dekkingsgraad om de hoek kijken. De dekkingsgraad is de verhouding tussen bezittingen en verplichtingen van een pensioenfonds. Als je 112 euro in je portemonnee hebt bijvoorbeeld, en je moet 100 euro betalen, is je dekkingsgraad 112 procent. Als de dekkingsgraad van Ahold Pensioenfonds onder de 105 procent ligt, mag indexeren niet. Boven op deze minimale dekkingsgraad moeten pensioenfondsen een buffer hebben. Spaargeld levert weinig op Op een paar uitzonderingen na zitten de meeste pensioenfondsen in hetzelfde schuitje. Ze hebben een groot vermogen, maar een lage dekkingsgraad. Dat heeft te maken met de rente. De rente is al lange tijd erg laag. Mensen die nu een huis kopen en hypotheekrente moeten betalen, hebben daar voordeel van. Bedrijven die geld lenen om investeringen te doen, hebben er ook voordeel van. Mensen met spaargeld op de bank hebben er last van. Pensioenfondsen hebben er ook last van. Zij moeten hun toekomstige verplichtingen berekenen op basis van die lage rente. Daardoor stijgen die verplichtingen, in elk geval op papier. En daardoor daalt de dekkingsgraad. Goede beleggingsresultaten Dat Ahold Pensioenfonds toch gedeeltelijk kan indexeren in 2013 is te danken aan de beleggingsresultaten. Die zijn goed. In behaalde Ahold Pensioenfonds een rendement van 14,4 procent. Dit is het vierde jaar op rij met een rendement boven de 10 procent. Het beleggingsrendement heeft mede bijgedragen aan de stijging van de dekkingsgraad van 106 procent (eind 2011) naar 114 procent (eind ). De indexering wordt gefinancierd uit het beleggingsrendement. Spelregels De laatste jaren is er steeds meer kritiek op de manier waarop pensioenfondsen volgens de wet hun verplichtingen moeten berekenen. Waarom moeten zij voor pensioenen die ze pas over tientallen jaren hoeven uit te keren, rekening houden met de rente van dit moment? Anderen zeggen: het is juist goed dat pensioenfondsen moeten rekenen met een lage rente, want daardoor is er straks geld om ook pensioen uit te keren aan de jongere generaties. Eind vorig jaar is de rente waarmee pensioenfondsen moeten rekenen, de rekenrente, een beetje aangepast. Daardoor valt de dekkingsgraad iets hoger uit, ook bij Ahold Pensioenfonds. In 2013 worden de spelregels voor de rekenrente opnieuw tegen het licht gehouden. Ook dat zal gevolgen hebben voor de dekkingsgraad. Het zou kunnen dat de dekkingsgraad daardoor juist weer lager wordt. Stevig stelsel Vrijwel iedereen in Nederland burgers, werkgeversorganisaties, vakbonden, politieke partijen wil het Ook pensioenfondsen hebben last van de lage rente pensioenstelsel in stand houden. Met drie pijlers hebben we een stevig stelsel, is de gedachte. De eerste pijler is de AOW, de tweede pijler het werknemerspensioen en de derde pijler bestaat uit voorzieningen die mensen zelf treffen. Maar de laatste jaren is gebleken dat die tweede pijler minder zekerheid biedt dan werd gedacht. Pensioenfondsen hadden last van de ene crisis na de andere. Alle pensioenfondsen hebben dat overleefd en ze hadden geen overheidssteun nodig, zoals de banken. Maar ze hebben wel een flinke tik gekregen. Bovendien worden de fondsen geconfronteerd met een steeds maar stijgende levensverwachting. Mensen leven langer, dus er moet over een langere periode pensioen uitgekeerd worden. Al deze ontwikkelingen hebben ertoe geleid dat de overheid nu bezig is met het ontwikkelen van nieuwe wetgeving om het pensioenstelsel te verstevigen. n 8 Vroeger of later Vroeger of later 9

6 Lagere pensioenfranchise, hoger pensioen De pensioenfranchise gaat omlaag. Dat betekent dat Ahold-werknemers over een groter deel van hun salaris pensioen opbouwen. Ouderen krijgen een uitkering uit de AOW (Algemene Ouderdomswet). Ahold-werknemers ontvangen daar boven op nog een pensioen van Ahold Pensioenfonds. Om die reden bouwen zij geen pensioen op over hun hele salaris. Het salarisgedeelte waarover geen pensioen wordt opgebouwd, heet pensioenfranchise. Naarmate de pensioenfranchise lager is, bouwen werknemers pensioen op over een groter deel van hun salaris. Een lage pensioenfranchise is dus gunstig voor de pensioenopbouw. De keerzijde is dat werknemers bij een lage pensioenfranchise over een groter deel van hun salaris pensioenpremie gaan betalen. Het grootste deel van de pensioenpremie wordt echter betaald door Ahold. Ahold neemt ruim 80 procent van de premie voor zijn rekening en de werknemer de rest. In de pas met andere fondsen Ahold Pensioenfonds rekent met een pensioenfranchise van ongeveer euro per jaar. Het precieze bedrag hangt af van de werkmaatschappij en de cao (Collectieve ArbeidsOvereenkomst). Vergeleken met andere pensioenfondsen in de sector is dat een vrij hoog bedrag. Om meer in de pas te lopen en om werknemers meer pensioen te laten opbouwen, is besloten om de pensioenfranchise van Ahold Pensioenfonds te verlagen. Automatisch geregeld Per 1 januari 2013 is de pensioenfranchise gedaald met 250 euro. In 2014, 2015 en 2016 gebeurt hetzelfde. Hierdoor daalt de pensioenfranchise in vier jaar tijd met euro. De pensioenfranchise van ongeveer euro (en straks dus ) geldt bij een fulltime baan. Voor parttimers wordt bij de pensioenberekening het salaris omgerekend naar fulltime. Dus als iemand 50 procent werkt, is de pensioenfranchise ongeveer euro (en straks euro). Het resultaat van de verlaging van de pensioenfranchise is dat alle Ahold-werknemers die nu pensioen opbouwen méér pensioen gaan opbouwen. Bovendien gaan werknemers die tot nu toe geen pensioen opbouwden omdat hun salaris lager was dan de pensioenfranchise, ook pensioen opbouwen. Dit zijn ongeveer werknemers. Dit wordt automatisch geregeld. De pensioenpremie wordt standaard ingehouden op het loon. De toetredingsleeftijd blijft gelijk. Om deel te nemen aan de pensioenregeling van Ahold Pensioenfonds moeten werknemers 21 jaar of ouder zijn. n Sparen voor later Laura Krull (21) begon drie jaar geleden bij Albert Heijn in Amsterdam. Ze heeft een contract voor 12 uur per week, maar werkt gemiddeld 30 uur. Sinds ik 21 ben, bouw ik pensioen op. Dat kost niet zo veel. Ik zag dat ik over de laatste periode 13 euro premie betaalde. Dat de pensioenfranchise omlaag gaat en dat ik daardoor wat meer premie ga betalen, vind ik niet erg. Als ik nu te weinig geld heb, kan ik extra gaan werken. Als ik oud ben, kan dat niet meer. Daarom is het juist goed om nu al te sparen voor later. En als ik ooit ergens anders zou gaan werken, krijg ik later alsnog het pensioen van Ahold Pensioenfonds. Dat is goed geregeld, vind ik. Rekenvoorbeeld Medewerker Verkoop met fulltime dienstverband Salaris inclusief vakantiegeld Pensioenfranchise Pensioengrondslag Pensioenopbouw 2% euro per jaar euro euro 160 euro per jaar Te bereiken pensioen in 44 jaar: 44 x 160 euro = euro, bij een fulltime dienstverband. Bij een dienstverband van bijvoorbeeld 60 procent is het te bereiken pensioen ook 60 procent, dus euro. Medewerker Verkoop met fulltime dienstverband Salaris inclusief vakantiegeld Pensioenfranchise Pensioengrondslag Pensioenopbouw 2% euro per jaar euro euro 180 euro per jaar Te bereiken pensioen in 44 jaar: 44 x 180 euro = euro, bij een fulltime dienstverband. Bij een dienstverband van bijvoorbeeld 60 procent is het te bereiken pensioen ook 60 procent, dus euro. Dit rekenvoorbeeld laat zien dat de verkoper bij een franchiseverlaging van euro 12,5 procent meer pensioen opbouwt. Ongemerkt meer pensioen Josh van Hettema (22) werkt bij Albert denken, want dat duurt nog zo lang. Bij Heijn to go in Amsterdam. Hij werkt Albert Heijn to go werken vooral jongeren. 30 uur per week en volgt daarnaast Niemand heeft het over de franchiseverlaging. Ik denk dat het vooral voor ouderen een mbo-opleiding Detail. Ik begon op mijn 16de bij Albert Heijn en fijn is dat ze meer pensioen opbouwen. sinds mijn 21ste bouw ik pensioen op. Ik Maar ik vind het wel goed, hoor. Ik bouw vind het gek om over pensioen na te meer pensioen op zonder dat ik het merk. Het is een investering Mark de Matter (29) werkt bij biele werkgever en ik wil hier lang blijven. Gall & Gall in Amsterdam. De verlaging van de pensioenfranchise Toen ik hier twee jaar geleden ging werken, werd ik meteen al in de pensioenrege scheelt het per periode een paar euro. Zo beschouw ik als een investering. Mij ling opgenomen. Bij mijn vorige werkgever weinig dat ik het eigenlijk niet eens merk. heb ik ook al vijf jaar pensioenopbouw Maar ondertussen bouw ik wel meer pensioen op. Misschien kan ik daardoor nog staan, maar toen vond ik dat nog niet belangrijk. Nu wel, want Ahold is een sta steeds op mijn 65ste stoppen met werken. 10 Vroeger of later Vroeger of later 11

7 Vraag&Antwoord Bij de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds komen dagelijks tientallen vragen binnen. Op de achterpagina van Vroeger of Later beantwoorden we er een paar. Voor de belastingaangifte heb ik mijn Factor A (pensioenaangroei) nodig. Waar kan ik deze vinden? Als u voor de belastingaangifte een Factor A nodig heeft, is dat de Factor A over Deze kunt u vinden op het Uniform Pensioenoverzicht. Dit overzicht heeft u in per post ontvangen maar is ook terug te vinden in de Ahold Pensioenplanner. Onlangs ben ik gescheiden en heb ik van Ahold Pensioenfonds een brief ontvangen waarin mij wordt gevraagd om binnen een maand te reageren. Wat betekent dit? In de Pensioenwet is bepaald dat de ex-partner recht houdt op het partnerpensioen dat tot de echtscheiding is opgebouwd. Dat betekent dat in geval van uw overlijden, uw ex-partner dit partnerpensioen krijgt uitgekeerd. De wet maakt het ook mogelijk dat u samen andere afspraken maakt. Zo kan uw ex-partner bijvoorbeeld afzien van partnerpensioen als onderdeel van de verdeling van alle gezamenlijke bezittingen. Indien u samen zo n afspraak maakt, wordt deze uitsluitend door Ahold Pensioenfonds toegepast indien u beiden de naar uw ex-partner gestuurde afstandsverklaring invult, onder-tekent en binnen één maand aan Ahold Pensioenfonds retour zendt. In de Wet Verevening Pensioenrechten bij Scheiding (VPS) is bepaald dat de ex-partner recht heeft op de helft van het ouderdomspensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd. Deze wet biedt ook de mogelijkheid dat andere afspraken worden gemaakt. Ook de afspraak dat uw ex-partner geen recht heeft op een deel van uw ouderdomspensioen, kan door u samen worden gemaakt. Dergelijke afspraken moeten schriftelijk vastgelegd worden in de huwelijkse voorwaarden of het scheidingsconvenant. Als u afspreekt dat uw ex-partner recht heeft op een deel van uw ouderdomspensioen, dan kunt u en/of uw ex-partner het VPS-formulier ingevuld en ondertekend bij Ahold Pensioenfonds indienen. Het VPS-formulier is te downloaden van Insturen kan tot uiterlijk twee jaar na de scheidingsdatum. Ahold Pensioenfonds berekent dan het ouderdomspensioen dat aan uw ex-partner toekomt en draagt te zijner tijd zorg voor de uitbetaling daarvan aan uw ex-partner. Indien u en/of uw ex-partner het formulier niet tijdig instuurt, dient u zelf de berekening te maken en zorg te dragen voor de uitbetaling te zijner tijd. Wij keren dan het ouderdomspensioen geheel aan u uit. Ik ben verhuisd. Moet ik dit doorgeven aan Ahold Pensioenfonds? Als u binnen Nederland verhuist, krijgt Ahold Pensioenfonds uw nieuwe adres via de Gemeentelijke Basis Administratie. Geef uw nieuwe adres wel door aan uw leidinggevende. Verhuizingen naar het buitenland of buiten Nederland moet u dit zelf aan Ahold Pensioenfonds doorgeven. Dit kan via de post, via of via de website. n Meer informatie vindt u op en in de diverse brochures van Ahold Pensioenfonds. Toch nog vragen? Neem dan contact op met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds: mail ons pensioenfonds@ahold.com, bel ons , fax ons , schrijf ons Ahold Pensioenfonds Postbus HA Zaandam Disclaimer: dit magazine bevat beknopte informatie over de regelingen van Ahold Pensioenfonds en kan in verband met de leesbaarheid niet volledig zijn. Voor sommige bedrijfsonderdelen, cao-gebieden en soorten dienstverband gelden regelingen niet. U kunt aan de inhoud van dit magazine geen rechten ontlenen. Rechten kunnen uitsluitend worden ontleend aan het reglement dat van toepassing is.