Eenvoudig schadeproduct is eerste levensbehoefte. Lex Verëll en Cas Verhage (Noordhollandsche van 1816): Het Verzekeringsblad

Transcriptie

1 Het Verzekeringsblad 97e jaargang 26 april 2007 nr. 9 NBVA woedend over openheid Verbond AFM nagelt rotte appels VB-Kennistest Lex Verëll en Cas Verhage (Noordhollandsche van 1816): Eenvoudig schadeproduct is eerste levensbehoefte

2 WANNEER WERKT RISK MANAGEMENT PRODUCTIEF? Risk management is een absolute must voor elke organisatie. Maar uw medewerkers moeten het wel omarmen. De praktijk wijst uit dat Risk management zoals Eiffel dat toepast, de beste resultaten boekt. Wij zoeken altijd naar de meest efficiënte manier om het te implementeren. Met een minimum aan bureaucratie. En een maximum aan draagkracht onder uw medewerkers. Waarbij controle niet leidt tot voortdurende correctie. Maar tot beloning en stimulans. Zo hielpen we een groot vastgoedfonds bijvoorbeeld in no-time aan het certificaat SAS 70. En implementeerden we onder andere SOX bij een multinationaal chemiebedrijf. Het bracht de onafhankelijke accountant van dit laatste concern ertoe om ons ook bij haar andere klanten aan te bevelen. Dus wellicht had u al eens van Eiffel Risk management gehoord.

3 INHOUD Cover Eenvoudig schadeproduct is eerste levensbehoefte Ik voorspel dat het systeem dat de branche aan het ontwikkelen is met allerlei koppelingen, 18 niet gaat werken. Domweg omdat men zich daarbij volledig richt op de zwakste schakel, namelijk de administratiepakketten en de rolverdeling die zich steeds meer opdringt, uit het oog verliest. Die is: de crm-gegevens bij het intermediair en de verzekeringsgegevens bij de maatschappij. Het geheim van Academica s onstuimige groei De naambekendheid van Academica schiet als een raket omhoog. Dat we tot voor kort nog niets 15 gehoord hadden van dit advies- en bemiddelingskantoor betekent niet dat dat zich in Dordrecht een nieuwe marktpartij heeft gevestigd. Integendeel het assurantiekantoor is al sinds 1981 actief, maar wijzigde na 25 jaar van naam. Sindsdien weet het kantoor via landelijke reclamecampagnes, onder meer in de vorm van radiospots, de aandacht op zich te vestigen. Buitenspel of scoringskans? Per 1 november wordt een volgende Europese richtlijn in Nederland ingevoerd: Markets in Financial Instruments Directive (MIFID). Een richtlijn waar vooral 24 banken zich erg druk over maken, want de richtlijn geeft voorschriften hoe om te gaan met financiële instrumenten. Dat neemt niet weg dat de richtlijn ook van belang is voor het intermediair. Want ook het intermediair werkt met financiële instrumenten. VB-kennistest: test uw pensioenkennis Door de vergrijzingsgolf lopen de kosten van de financiële voorzieningen voor de oudedag en zorg sterk op. Daarom heeft het kabinet de deelname aan vervroegd 27 pensioen en de VUT-regelingen ontmoedigd en de pensioenrichtleeftijd op 65 jaar gezet. Prof.dr. G.J.B. Dietvorst, prof.dr. L.G.M. Stevens en mr. J. Dilling hebben de wetenswaardigheden omtrent het pensioen, en de daarmee samenhangende voorzieningen samengevat in de Kluwer Pensioengids U maakt kans op een exemplaar door het beantwoorden van de nieuwe Pensioen Kennistoets op Vbnet.nl. Rubrieken Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: - NBVA woedend op Verbond Intermediair 12 Onder meer: - AFM nagelt rotte appels Jurisprudentie 30 Sjoerd Meijer & Bianca van der Goes - Overdracht van de assurantieportefeuille Column Nassau 32 Ricardo de Luca - De tussenpersoon en de vereiste pro-actieve zorg voor zijn portefeuille Hypotheken 35 Onder meer: - Modelverordening starterslening - Keuzekorting bij WestlandUtrecht Met name(n) 37 De Wandeling 42 Deze keer met: - Ruud Hagendijk, voorzitter RvB Mn Services Zorg & Inkomen 45 Onder meer: - Dagvaarding ONVZ - Ook procedures voor Menzis? Feiten en cijfers 49 - AFM - ARAG MV&D! 52 Jaap Oudijk - De toekomst is beter te voorspellen dan u verwacht AEGON krediethypotheek Tijdens een viertal kasteelbijeenkomsten heeft AEGON haar hypothecaire toekomstplannen aan het intermediair gepresenteerd. Eén daarvan was de introductie 35 van de KredietHypotheek, een flexibele hypotheekvorm die te vergelijken is met een doorlopend krediet, maar dan met een hypothecaire dekking. En dat was niet het enige tipje van de sluier dat werd opgelicht. Verzekerend buitenland 55 Dat is ook waar 56 Nieuws 56 Barbier 62 nummer 9-26 april

4 AEGON Garant Pensioen Beheersbaar voor de werkgever en gegarandeerd voor de werknemer. Veel van uw klanten in het midden- en kleinbedrijf hebben hart voor de zaak én voor hun mensen. Neem Jeroen Kroezen van AgroFair op de foto hiernaast. Hij importeert fruit, fairtrade en biologisch. Zijn idealisme strekt zich ook uit tot zijn eigen werknemers. En daarom wil hij voor hen een goed pensioen. U kunt werkgevers als Jeroen Kroezen hierbij adviseren. AEGON helpt u daarbij met het nieuwe AEGON Garant Pensioen. Dit collectieve pensioen biedt financiële zekerheid voor werkgevers én voor de werknemers. Door een combinatie van een inleg op basis van beschikbare premie en pensioenen met een gegarandeerde uitkering. Zo kunnen werkgevers jaarlijks (vooraf) de premie berekenen en zijn werknemers zeker van een gegarandeerd pensioen. van werkgevers die ondernemen met hun hart Bovendien is AEGON Garant Pensioen eenvoudig uit te breiden. Met aanvullende verzekeringen voor bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid. Zodat het helemaal aansluit bij de behoeften van uw klanten. AEGON Garant Pensioen geeft uw klanten de zekerheid dat ze het goed hebben geregeld. En daarmee de vrijheid om zich bezig te houden met wat ze écht graag willen. Ondernemen met hun hart. Wilt u meer informatie over AEGON Garant Pensioen? Neem contact op met uw accountmanager of kijk op AEGON Levensverzekering N.V., Postbus 23001, 8900 MB Leeuwarden, is statutair gevestigd te Den Haag, Handelsregister AEGON Levensverzekering N.V. is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam.

5 COLOFON HOOFDREDACTIONEEL Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Jan Aikens redactie Rienk Andriessen, Eric Beukema, Elly Gravendeel, Alex Klein redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel , fax , internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel uitgever Elieg Akkermans marketing Claudia Simoons (adverteerders). abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel , automatische bestellijn tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode losse nummers Losse nummers 6,25 excl. btw; VB-interactief Gidsen 11,80 excl. btw. advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Bea Kolkman Laura Lustig Erik Meester, tel , fax , bkolkman@kluwer.nl Media order: Toos Schurink, tel , fax , mosdeventer@kluwer.nl sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ISSN Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Waan-zin Het zijn goedgevulde weken voor de marktpartijen in verzekeringsland: Op maandag schenkt het televisieprogramma TROS Radar om en om aandacht aan hypotheekverstrekkers, zorgverzekeraars en natuurlijk de affaire rond beleggingsproducten. Op dinsdag besteden de aangevallen partijen vele uren aan het ontzenuwen van de geuite beschuldigingen om vervolgens uitgebreid in de verdediging te gaan. Op woensdag wordt het Verbond door een politicus of journalist een uitspraak ontlokt over de stand van transparantiezaken. De koepel antwoordt dat verzekeraars de aanbevelingen van De Ruiter zo ruimhartig zullen volgen dat zij meteen ook de provisiehoogte zullen vermelden. Op donderdag vertaalt de NBVA haar nachtelijk intern overleg in een persbericht met code alarmfase 1, wat betekent dat nuances plaats moeten maken voor termen uit het Ferme Taalwoordenboek. Op vrijdag haast de NVA zich te verklaren dat zij weliswaar niet zelf een persbericht met dezelfde strekking heeft doen uitgaan, maar dat zij het inhoudelijk met de collega-organisatie van harte eens is. Op zaterdag hekelt Kassa de polisvoorwaarden van weer een andere zorgverzekeraar. En dan is het weekend. Zelfs tijd om het vlees te snijden is er niet, want de komende week zal niet veel anders verlopen dan de voorgaande. Dat betekent dat ook op zondag de GSM geen seconde het oor kan verlaten en de agenda doorlopend binnen handbereik dient te zijn. De potloodafspraken zijn ver in de meerderheid, hetgeen inhoudt dat de meeste overleggen zo niet als geheim, dan toch als informeel bestempeld moeten worden. Afspraken dus die je later makkelijk kan uitgummen, waardoor het lijkt alsof ze nooit hebben plaatsgevonden. Week in week uit is zo een groep belangrijke mensen uit de bedrijfstak, de zogenoemde decisionmakers, bezig met werkzaamheden die misschien wel nuttig, maar zeker niet productief zijn. Zij hebben hooguit zes uur de tijd om te slapen, de rest van het etmaal besteden zij aan de waan van de dag. Van politici zouden zij inmiddels geleerd moeten hebben dat wie zich overgeeft aan de zin van de waan van de dag ofwel aan de waan-zin de grote lijn uit het oog verliest. Wie kiest voor een re-actieve strategie, wie zich in een verdedigende positie laat dringen, wie zijn energie laat opvreten door boosheid en frustratie, besteedt onvoldoende aandacht aan zijn eigenwaarde, aan het maatschappelijk belang en het nut van zijn kerntaken. Wie zich thuis gaat voelen in loopgraven, zal niet meer toekomen aan een helicopterview. En wie het weekend besteedt aan de beren die hij de komende week op zijn weg denkt tegen te komen, benut zijn visionaire talenten bepaald niet optimaal. Staat voor het volgend weekend alweer een bijeenkomst op de hei geagendeerd? Dan hoop ik dat dat met de familie is en dat de GSM hooguit wordt gebruikt om de tussenstanden van AZ, Ajax en PSV op te vangen. Zo n dag kan namelijk waanzinnig leuk zijn. Jan Aikens jaikens@kluwer.nl nummer 9-26 april

6 NIEUWS Verbondsvertaling van De Ruiter leidt tot woede bij NBVA Vanaf 1 januari 2008 provisietransparantie Het Verbond van Verzekeraars heeft de aanbevelingen van de Commissie De Ruiter vertaald. De commissie adviseerde via drie modellen volledig transparante informatie te verschaffen. Het Verbond heeft daar nog twee modellen aan toegevoegd en het geheel vastgelegd in een bindend advies aan haar leden. De NBVA reageerde furieus en zegt grote twijfel te hebben over de intenties van verzekeraars. Zoals bekend heeft De Ruiter aanbevolen via drie modellen de consument volledige (kosten)transparantie te bieden: - in de algemene informatie over beleggingsverzekeringen ten behoeve van de geïnteresseerde consument; - in de specifieke informatie over een aangeboden product (de offerte) - in de jaarlijkse informatie over de ontwikkelingen binnen een eenmaal gesloten beleggingsverzekering. Het Verbond voegt daar nog twee modellen aan toe: - het mutatieoverzicht bij afkoop - een model voor gesloten spaarkassen. Deze modellen moeten per 1 januari 2008 worden geïmplementeerd en uiterlijk op 1 maart van dat jaar worden verstrekt aan nieuwe en bestaande klanten. Het mutatieoverzicht voor afkoop gaat al per 1 juli 2007 verstrekt worden. De genoemde data zijn de uiterste termijn waarin verzekeraars de informatie moeten leveren. Maatschappijen kunnen als zij dat willen ook eerder starten. Regelgeving Het Verbond heeft aangekondigd met de ontwikkelde modellen een consumententest te willen uitvoeren. Mocht uit die test blijken dat verbeteringen noodzakelijk zijn dan zal voor die punten zo nodig een andere implementatiedatum worden vastgesteld. De inhoud van de modellen is niet vrijblijvend. Uiteraard blijkt dat uit het feit dat zij gepresenteerd worden in de vorm van een bindend advies. Maar daarnaast zal het ministerie van Financiën en/of de AFM de basis van de modellen vastleggen in regelgeving. Provisietransparantie in offerte In de modellen zoals die door de Commissie De Ruiter zijn voorgesteld, komt de hoogte van de beloning van het intermediair alleen ter sprake bij de jaarlijkse informatie over de waardeontwikkeling. Na de presentatie van het rapport heeft de commissie geconcludeerd, dat die openheid al eerder geboden moet worden, namelijk in het offertestadium, dus bij model 2. Het Verbond heeft die nadere aanbeveling in het offertemodel overgenomen. Concreet betekent dit, dat vanaf 1 januari 2008 de consument precies verteld wordt welk bedrag de adviseur/bemiddelaar ontvangt als afsluitprovisie en welk percentage op de premie wordt ingehouden voor doorlopende provisie. Hierdoor is de tijdlijn die vastgelegd is in de Adviesmatch definitief verlaten. In dit branchebrede compromis was overeengekomen dat de verhouding tussen afsluit- en provisieprovisie langs een glijdende schaal uit zou komen op 50/50. Vanaf 1 oktober 2009 moest de hoogte van de provisies worden bekend gemaakt. Overigens ging het daarbij niet om exacte provisiebedragen, maar om gemiddelden. Ook die weg is in de gepubliceerde modellen verlaten. Vanaf het offertestadium ontvangt de consument een opsomming van reële kosten, waaronder de hoogte van de honorering die voor de bemiddelaar is bestemd. NBVA woedend De NBVA heeft naar de pers woedend gereageerd en suggereert dat het Verbond de NBVA bewust buiten de uitwerking van de benodigde transparantie hebben gehouden. NBVA vindt dat dat niet kan en wil dat niet accepteren. Bovendien vindt zij het onfatsoenlijk dat verzekeraars in de marge even het marktbrede compromis van de adviesmatch eenzijdig ongedaan maken. Inhoudelijke kritiek op de modellen heeft de NBVA ook. De vereniging twijfelt sterk aan de helderheid en volledigheid van de kostentransparantie die verzekeraars denken te kunnen bieden. Die lijkt onvoldoende te zijn om voor consumenten goed te kunnen vergelijken en te adviseren. Natuurlijk wijst de NBVA op het feit dat de nadruk op de beloning van het intermediair pas na het verschijnen van het rapport van de Commissie De Ruiter is toegevoegd. Dat wekt opnieuw de indruk van schijnbewegingen en rookgordijnen aan de kant van verzekeraars, concludeert de NBVA. Verschil De Ruiter en definitief model Voor model 2 (het offertemodel ) stelde de Commissie De Ruiter de volgende specificatie voor: Inhoudingen op de premies. Op 100% van de premiesom wordt ingehouden voor: eerste kosten:...% dat is..., te voldoen in... maandelijkse termijnen doorlopende kosten:...% van alle te betalen premies dekking overlijdensrisico: het gaat om een éénjarige risicopremie zonder kostenopslag, die jaarlijks kan fluctueren (gedurende de eerste maand wordt ingehouden...) arbeidsongeschiktheidsrisico: beheerkosten: voor beheer uitstaande units of participaties 0,5% per jaar Inhoudingen bij het beleggingsfonds (belegd wordt in...) beheerkosten: voor de fondsbeheerder 0,3% per jaar aankoopkosten units:...% over (bijv. de gehele premie) verkoopkosten units:...% over alle onttrekkingen aan het fonds. De vertaling van het Verbond ziet er als volgt uit: Wat trekken we van uw premiesom af? Verzekeringsmaatschappij 6 nummer 9-26 april 2007

7 NIEUWS - Eerste kosten...% dat is... U betaalt in... maanden - Doorlopende kosten...% van alle premies die u betaalt Bemiddelaar of verzekeringsadviseur - Eerste kosten...% dat is... U betaalt in... maanden - Doorlopende kosten...% van alle premies die u betaalt Risicodekking(en) - Overlijdensrisico: het gaat om een... premie zonder kostenopslag die jaarlijks kan fluctueren (gedurende de eerste maand wordt... ingehouden) - Arbeidsongeschiktheidsrisico...% van alle premies die u betaalt - Verzekerd garantiebedrag...% van alle premies die u betaalt Aankoopkosten...% van alle premies die u betaalt Wat trekken we van de beleggingen af? Verzekeringsmaatschappij Eerste kosten... U betaalt... maanden ieder maand... Doorlopende kosten...% van de waarde van de beleggingen Bemiddelaar of verzekeringsadviseur Eerste kosten... U betaalt... maanden ieder maand... Doorlopende kosten...% van de waarde van de beleggingen Risicodekking(en) - Overlijdensrisico: het gaat om een... premie zonder kostenopslag die jaarlijks kan fluctueren (gedurende de eerste maand wordt... ingehouden) Verkoopkosten...% van alle beleggingen die we hebben verkocht Vervolgens krijgt de verzekerde in de offerte in percentages aangegeven welke kosten de fondsbeheerder verrekent, waarna het all in kostenpercentage uit de bus rolt. Het grote verschil tussen het model van De Ruiter en het uiteindelijke model van het Verbond is dus, dat er eerst geen sprake was van een kostensplitsing tussen verzekeraarskosten en provisie en nu wel. Dat verklaart de boosheid van de NBVA, die gedeeld wordt door de NVA. Voorzitter Bob Veldhuis wond daar tijdens het NVA-congres geen doekjes om. En ook naar aanleiding van het NBVA-persbericht meldde de NVA ons desgevraagd dat de positie die zij inneemt geen andere is dan die van de collega s in Tiel. NBVA doet beroep op ministerie De NBVA heeft een officieel beroep gedaan op het ministerie van Financiën en de AFM om erop toe te zien dat kostentransparantie zal worden vormgegeven in een open discussie met koepels van intermediairs. NBVA vindt dat van de door de verzekeraars voorgestane regelgeving anders geen sprake kan zijn. Het is onacceptabel dat de verzekeraars eenzijdig willen bepalen welke informatie nodig is om tot goede vergelijking en advisering van producten te komen, houdt de NBVA het ministerie voor. Dat klemt, want verzekeraars gaan vragen om nadere regelgeving en van nadere regelgeving kan uitsluitend sprake zijn als adviseurs beschikken over de relevante gegevens van het product om tot een begrijpelijk en verantwoord advies aan de consument te kunnen komen. Juist de adviseurs moeten een stem hebben in het bepalen welke informatie daarvoor nodig is, aldus de NBVA. Verbond van geen kwaad bewust In een reactie op de scherpe kritiek van de NBVA, die gedeeld wordt door de NVA, laat het Verbond van Verzekeraars ons weten zich van geen kwaad bewust te zijn. De Commissie De Ruiter heeft het rapport gepubliceerd nadat alle partijen, dus ook NVA en NBVA, de gelegenheid hadden gekregen hun input te leveren. Het is vervelend, erkent het Verbond, dat model 2 uiteindelijk afwijkt van het voorstel, maar die afwijking is door de commissie zelf aangevuld. Ook wij werden daarmee geconfronteerd. We moeten niet oog het oog verliezen, aldus het Verbond, dat de commissie volstrekt onafhankelijk opereert. Alle ogen van politiek en consumentenorganisaties zijn erop gericht om nauwlettend toe te zien hoe wij invulling geven aan de adviezen van de commissie. Het Verbond stoort zich eraan dat de NBVA nu de kostentransparantie het speeltje van verzekeraars noemt. Dat is ver bezijden de realiteit. Wie weet wat een moeite en geld het kost voor verzekeraars om aan de aanbevelingen van de commissie tegemoet te komen en zeker binnen de gestelde termijnen, kan moeilijk volhouden dat sprake is van een speeltje. Op - de 5 informatiemodellen van het Verbond - de persberichten van de NBVA - op VB-log de stelling: Wanneer (sommige) marktpartijen niet voluit beantwoorden aan de roep om transparantie dreigt nadere regelgeving en dat is niet in het belang van de bedrijfstak. De beleggingsverzekeringssoap Collectief proces frustreert ook niet-deelnemers Een collectieve procedure, zoals de Stichting Woeker Polis Claim (WPC) wil aanspannen tegen Nationale-Nederlanden, frustreert een snelle oplossing, schreven wij in het vorige VB. Dat geldt niet alleen voor de deelnemers aan zo n stichting. Ook verzekerden die zich niet hebben aangesloten, worden van een dergelijke actie het slachtoffer. De Ombudsman kan geen klachten of geschillen behandelen die betrekking hebben op een klacht die al bij de rechter aanhangig is gemaakt. Datzelfde geldt voor een klacht die de rechter al heeft behandeld en beoordeeld. Dit bepaalt het Reglement Ombudsman Financiële Dienstverlening. We geven een voorbeeld wat dit concreet naar de praktijk vertaald betekent: WPC wil namens de deelnemers een procedure starten tegen Nationale-Nederlanden met als inzet het gebrek aan kostentransparantie in het product Flexibel Verzekerd Beleggen. Zodra de dagvaarding verstuurd is, is voor elke verzekerde die dezelfde klacht heeft over dit product de nummer 9-26 april

8 NIEUWS weg naar de Ombudsman afgesneden. De Ombudsman kan immers niet anders dan handelen in overeenstemming met het reglement: hij kan geen klacht in behandeling nemen indien eenzelfde type klacht die betrekking heeft op een identieke polis van dezelfde maatschappij al elders wordt behandeld. Het maakt dan niet uit of de klager wel of niet bij de gerechtelijke procedure is betrokken. Verregaande consequenties Jeroen Wendegelst, de jurist die de Stichting Woeker Claim Polis heeft opgericht en in de startblokken staat om een collectief proces aan te spannen, lijkt de gevolgen van zijn actie niet te overzien. Datzelfde geldt voor het TROS televisieprogramma Radar, dat hem al meerdere keren de gelegenheid heeft gegeven om reclame voor zijn stichting te maken. En zijn zij zich wèl bewust van de verregaande consequenties van hun acties, dan treft hun het verwijt dat zij die niet ge- Verliespolis versus Woeker Polis Claim Twee stichtingen houden zich bezig met de belangen van polishouders van beleggingsverzekeringen. Verliespolis is een initiatief van Vereniging Eigen Huis en Vereniging Effectenbezitters, ondersteund door Consumentenbond en Independer. Deze stichting wil eerst een feitenonderzoek, dat ondersteund wordt door het ministerie van Financiën. Directeur VEH Hans André de la Porte: Na het feitenonderzoek willen we samen met KiFiD een route volgen, waarin we twee of drie klachten deponeren om vast te stellen hoe hoog de schade is die de mensen hebben opgelopen. Je kunt namelijk wel vaststellen dat er een fout of structureel fouten zijn gemaakt, maar dan dient te worden vastgesteld hoe hoog de schade daarvan is. En dat is lastig. Ik weet niet of Wendelgelst ons in de wielen rijdt door NN-polissen onder de rechter te brengen. Ik weet niet exact hoe dat in elkaar zit. Maar het lijkt me voor de rechter erg moeilijk een uitspraak te doen over schadevergoeding. Die rechter weet net zo weinig als wij, die heeft ook geen onderzoeksgegevens. Woeker Polis Claim is van advocaat Jeroen Wendelgelst en wordt ondersteund door de Vereniging Consument en Geldzaken. Wendelgelst: Onze actie verstoort niet de procedure bij KiFiD, want wij voeren een collectieve actie. Je kunt bij Ki- FiD niet eens een collectieve actie voeren. We doorkruisen ook het feitenonderzoek niet. Dat is een onderzoek naar producten en kosten, gegevens die al bekend zijn. In dat onderzoek worden geen normatieve uitspraken gedaan. Het is gewoon een inventarisatie. Ik kan u één ding vertellen. Welke route u ook kiest, het wordt een zeer langdurige zaak. De bemiddeling van de Ombudsman zal minimaal een half jaar gaan duren. Waarschijnlijk langer want er zijn nu nog geen echt concrete stappen gezet. Ook acht ik de kans niet groot dat als de Ombudsman zegt compenseer die mensen maar de verzekeraars daarin meteen mee zullen gaan. Dus links- of rechtsom, deze zaak komt waarschijnlijk altijd bij de civiele rechter terecht. communiceerd hebben. Over transparantie gesproken! Zoals bekend proberen alle betrokken partijen verzekeraars voorop zo snel mogelijk een einde te maken aan de onzekerheid die bij verzekerden leeft naar aanleiding van de commotie rond beleggingsproducten. Meer dan eens is de belofte gedaan dat daarbij de belangen van verzekerden voorop zal staan. De activiteiten die inmiddels ontplooid zijn, wijzen ook in die richting. Verzekeraars hebben in de vorm van vijf modellen de aanbevelingen van de Commissie De Ruiter volledig overgenomen en zelfs meer dan dat. De KiFiD heeft bij monde van Ombudsman Jan-Wolter Wabeke een zeer praktische oplossing aangereikt om verzekerden heel snel duidelijkheid te bieden. De Ombudsman kan slechts individuele klachten beoordelen. Hij is niet gerechtigd om collectieve klachten van belangenbehartigers in behandeling te nemen. Daarom heeft hij voorgesteld om steeds een beperkt aantal klachten, gericht tegen telkens een specifiek product van een bepaalde verzekeraar te behandelen. Verzekeraars kunnen dan vervolgens zijn uitspraak van toepassing verklaren op alle gelijksoortige producten. Wabeke denkt dat op deze manier binnen een halfjaar duidelijkheid kan bestaan over verreweg de meeste beleggingsverzekeringen. Het Verbond van Verzekeraars heeft haar leden geadviseerd hiermee in te stemmen. Natuurlijk staat het iedereen vrij om voor zijn zaak een andere en veel langduriger weg te kiezen. Maar dat is iets anders dan het ondernemen van een poging om gedupeerde polishouders met onvolledige informatie in dat traject te forceren. En als je dan als ervaren jurist ook nog weet dat je daarmee verzekerden treft die wel de uitspraak van de Ombudsman hadden willen afwachten, dan beweeg je je op de grens van wat nog maatschappelijk verantwoord is. Wij gaan ervan uit dat verzekeraars en adviseurs deskundig genoeg zijn om hun relaties uit te leggen waarom het opstarten van een procedure op dit moment zonder meer onverstandig is. Het zou het ministerie van Financiën, parlementariërs, Radar en organisaties die het belang van consumenten voorop stellen, sieren wanneer zij in hun communicatie volslagen helder en duidelijk zijn. Een waarschuwend geluid richting initiatiefnemers van collectieve procedures hoort daar onderdeel van te zijn. Jan Aikens Op de volledige teksten van de interviews Subsidie voor code letselschade De stichting Nationaal Platform Personenschade (NPP) heeft minister Hirsch Ballin (Justitie) een subsidie van euro toegekend gekregen, als steun voor de uitvoering en bevordering van de Gedragscode Behandeling Letselschade. De minister zal maximaal vijf jaar bijdragen in de kosten die het NPP maakt om toepassing van de gedragscode te bevorderen en naleving te bewaken. Na die vijf jaar moet de gedragscode volgens Hirsch Ballin tussen de oren van alle partijen zitten en is geen specifi eke aandacht vanuit één organisatie meer nodig. 8 nummer 9-26 april 2007

9 Haalt nog net geen kopje koffi e Uw hele klantenbestand in uw binnenzak Bevestig uw advies direct per naar uw klant Mobiel internet voor de laatste koersen Check de laatste updates op Uit-knop voor uw broodnodige rust Luidsprekerfunctie voor nog meer transparantie Hoeft geen bloemetje op secretaressedag Dus eindelijk een toestel voor de veelzijdige tussenpersoon Met de Palm Treo hebt u succes zelf in de hand. Want met dit hightech staaltje van vernuft, is vrijwel alles mogelijk. En het mooie is, hij ligt nu wel héél dicht binnen handbereik. Als zeer gewaardeerde relatie kent u natuurlijk het veelzijdige assortiment zakelijke producten van Fortis ASR. Bij tien geregistreerde aanvragen ontvangt u dan ook de even veelzijdige Palm Treo helemaal gratis. Handig voor uzelf óf voor uw klanten. Ga voor meer informatie over deze actie naar Alvast veel succes!

10 NIEUWS Faillissement Dier en Polis leidt niet tot extra regelgeving De huidige wet- en regelgeving voor verzekeraars en onderlinge waarborgmaatschappijen geeft DNB voldoende mogelijkheden om toezicht te houden. Dit antwoordde minister Bos van Financiën op Kamervragen van Marianne Thieme (Partij voor de Dieren). Zij wilde een aanscherping van de eisen naar aanleiding van het faillissement van de onderlinge Dier en Polis. Verder leek het haar goed een garantiefonds, naar analogie van het Garantiefonds reisgelden SGR, in het leven te roepen. Maar ook die suggestie nam de minister niet over. Op de reisbranche wordt geen toezicht gehouden dat vergelijkbaar is met dat op verzekeraars, luidde zijn antwoord. Omdat DNB voldoende mogelijkheden heeft om toezicht te houden, ben ik van mening dat het niet noodzakelijk is om vanuit de overheid de vorming van een dergelijk fonds te stimuleren. Op het volledige antwoord op de Kamervragen Visitekaartje voor een Ferrari De visitekaartjes die Hans Brandwijk van Paerel Leven uit Lelystad en Eduard Planting van Generali tijdens de VB Branchedag inleverde voor de Inventiv Projectdetachering-wedstrijd, bleken goed te zijn voor een rit in een echte Ferrari. In Deventer stonden op 30 maart twee Ferrari s klaar. De vele onrustige paardenkrachten konden door de winnaars op de openbare weg worden beproefd. Tweede verzekeringsmuseum Niels Mourits(NVA) heeft recent het verzekeringsmuseum van oud-nva-lid Ruud Horsten officieel geopend. Daarmee is het tweede verzekeringsmuseum van een intermediair een feit. Eerder opende de toenmalige Verbondsdirecteur Fischer het verzekeringsmuseum van NBVA-lid Harry Vroenhoven uit Best. Ooit was de Utrecht in 1911 de eerste met een verzekeringsmuseum, maar dat betrof een collectie van eigen materialen. Inmiddels hebben diverse verzekeraars een eigen verzameling maar het unieke van deze verzekeringsmusea is dat zij de hele verzekeringsmarkt bestrijken. Het verzekeringsmuseum van Horsten heeft een uitgebreide collectie reclame-uitingen, vooral reclameborden van Nederlandse verzekeringsmaatschappijen van le. Horsten heeft door de jaren heen allerlei memorabilia verzameld met betrekking tot het assurantievak en beschikt over veel kennis over de geschiedenis ervan. Het museum is op afspraak te bezoeken op het volgende adres: Professor Spronckpark 13 in Beek. Meer informatie vindt u op Het museum van Vorenhoven is te vinden op en biedt eveneens een zeer uitgebreide collectie. Eduard Planting met zijn Ferrari Testarossa 328 GTS Hans Brandwijk met zijn Ferrari 355 GTS Nieuwe CAO verzekeringsbranche Werkgevers en vakbonden hebben een akkoord bereikt over een nieuwe CAO voor de verzekeringsbranche. De overeenkomst heeft een looptijd van 30 maanden tot 1 december Heikel punt in de onderhandelingen was de werknemersbijdrage in de pensioenregeling en de loonparagraaf. Afgesproken is dat alle medewerkers voortaan een vaste eigen bijdrage van 6% gaan betalen aan de pensioenregeling, ongeacht de hoogte van de kosten van de regeling. De opbouw van deze bijdrage vindt plaats in maximaal drie finale stappen tussen 2007 en medio 2009; het nu bestaande verschil tussen zittende en nieuwe werknemers vervalt hierdoor. De salarissen worden in 2007 en 2008 verhoogd met 3% per jaar; in 2009 volgt nog een verhoging van 1,5%. Dit jaar vindt ook nog eens een eenmalige uitkering van 300 uur plaats. 10 nummer 9-26 april 2007

11 NIEUWS Aansprakelijkheidsverzekering voor ontwerpers Ter voorkoming van Bos en Lommer-perikelen introduceert Marsh een ontwerpaansprakelijkheidsverzekering om opdrachtgevers van bouwprojecten te beschermen tegen schade veroorzaakt door dienstverlenende partijen. De verzekering biedt dekking voor schade door advies- en ontwerpfouten van aansprakelijke dienstverleners en geldt vanaf aanvang van de werkzaamheden tot tien jaar na de oplevering. Opdrachtgevers kunnen zo financiële belangen veiligstellen, bij schade komen verzekeraars direct in actie en zullen niet eerst verwijzen naar verzekeringen van de betrokken dienstverleners, zoals in het geval van het Amsterdamse Bos en Lommerplein. Daar moeten verzekeraars van aansprakelijke dienstverleners eerst uitkeren, een langdurig proces. Architecten, ingenieurs en constructeurs beperken hun aansprakelijkheid vaak met contracten, hun verzekeraars dekken dan alleen directe schade tot het bedrag van hun honorarium met een maximum van 1 miljoen euro. Slechts een minimaal gedeelte van de directe schade wordt zo vergoed. In het geval van Bos en Lommer komt dit neer op 11% van de totale schade. De indirecte schade, klantverlies of een onbruikbaar winkelpand wordt niet vergoed. De ontwerpaansprakelijkheidsverzekering voor Opdrachtgevers dekt echter ook indirecte schade. Aparte voorwaarden montageverzekering Delta Lloyd Omdat het aantal montageverzekeringen blijft toenemen heeft Delta Lloyd voor deze verzekeringen apart voorwaarden opgeteld. Tot heden werden voor montageverzekering de voorwaarden van de CAR-verzekering gebruikt aangevuld met clausules. De montageverzekering kent twee varianten, een aflopende voor één specifiek object in aanbouw, verbouw of revisie en een doorlopende voor meerdere objecten, zodat er geen afzonderlijk af te sluiten verzekering nodig is voor elke nieuwe aanbouw-, verbouw- of revisieactiviteit. De montageverzekering geeft materiële zekerheid tijdens het uitvoeren van constructieactiviteiten, alle aanbouw-, verbouw- of revisieactiviteiten aan installaties en machines kunnen worden gedekt. Met de montageverzekering is de continuïteit van een bouwwerk veiliggesteld ingeval van een gedekte schade. Met een aanvullende bedrijfsschadedekking kan ook de continuïteit van de bestaande bedrijfsvoering worden veiliggesteld. Als uw klanten beloven hun leven lang voor elkaar te zorgen, dan verzekert u natuurlijk ook de periode daarna. Een waardig afscheid en financiële bescherming voor de nabestaanden. Het is verstandig daar nu al samen met uw klanten over na te denken. Want wat voor afscheid uw klanten ook wensen, iemand zal de uitvaart moeten betalen. Vandaar onze DELA Uitvaartverzekering. tot de dood ons scheidt En wie zorgt er daarna voor de nabestaanden? Met het FamiliePlan, de nieuwe overlijdensrisicoverzekering van DELA, biedt u de nabestaanden straks financiële en praktische steun na een overlijden. Uw advies en DELA, een zeker gevoel voor uw klanten. waarom niet wat langer? Ook samenwerken met DELA Intermediair? Bel (040) of mail naar intermediair@dela.org nummer 9-26 april

12 INTERMEDIAIR AFM haalt eerste rotte appels uit mand De AFM heeft zeer kort achter elkaar de eerste dwangsommen opgelegd, groot vierduizend euro per dag met een maximum van tachtigduizend euro. Op 13 april legde de AFM deze sanctie op aan I. Gül van The Futura uit Hilversum en op 17 april aan J.R. Siefkes uit Wildervank. Beiden kregen de boete omdat ze de waakhond niet tijdig van de gevraagde informatie hadden voorzien. De verplichting om de informatie aan te leveren blijft bestaan. Voor het eerst deelt de AFM een paar rake tikken aan intermediairs uit. De twee genoemde intermediairs voldoen niet aan de wet, ze handelen zonder vergunning, en hen wordt nu een sanctie opgelegd. Naast de boete heeft de AFM ook een alert verzonden aan circa abonnees en heeft zij de sanctie op haar website gepubliceerd. Hier vindt men ook een PDF-file van de brief die betrokkenen per post hebben ontvangen. Boven het adres staat Strikt vertrouwelijk. In de inmiddels openbare brief van de AFM aan Siefkes lezen we de volgende feiten: - Siefkes heeft op 3 februari 2006 een vergunning aangevraagd via de vereenvoudigde procedure. Omdat deze ook na een verzoek van de AFM niet compleet is, meldt de autoriteit hem per brief van 29 juni 2006 dat de vergunningaanvraag niet in behandeling wordt genomen. - De AFM heeft vervolgens een tip gekregen waaruit blijkt dat Siefkes handelt in strijd met de wet, hij beschikt niet over vergunningen. - Het is dan inmiddels 2007 en op 16 januari stuurt de AFM een informatieverzoek per brief. Siefkes dient schriftelijk en gedetailleerd aan te geven of hij bemiddelt, zo ja waarin, voor wie. Ook moet hij inzage geven in de omvang van zijn portefeuille, zijn klanten, de producten, de overeenkomsten met aanbieders enzovoorts. - Op 22 januari neemt Siefkes contact op met de AFM en meldt dat zijn vrouw in het ziekenhuis is opgenomen en niet in staat is direct op het verzoek in te gaan. - Hij krijgt van de AFM tot 30 januari respijt, Siefkes geeft aan zijn best te zullen doen. - Op 2 februari ontvangt hij een rappel gedateerd 1 februari 2007, waarin staat dat hij binnen vijf dagen moet aanleveren, anders kan een last onder dwangsom worden opgelegd. - Op 20 februari 2007 constateert de AFM dat Siefkes nog steeds niet aan het verzoek heeft voldaan en legt de dwangsom op, tenzij hij alsnog binnen tien werkdagen aan het verzoek voldoet. Bovendien zal de AFM overgaan tot publicatie. Bij de beoordeling van de boete houdt de AFM rekening met de zwaarte van de overtreding en de beoogde werking van de oplegging van de last onder dwangsom. Daarbij heeft de AFM ondernemer in aanmerking genomen dat zij Siefkes herhaaldelijk om informatie heeft verzocht (...) Ook heeft de AFM hierin betrokken dat zij verschillende signalen heeft die erop duiden dat Siefkes in strijd heeft gehandeld met de Wfd. Volgens Siefkes, bijna 78, is het allemaal onzin wat er is geschreven: Het is toch te gek dat ik Siefkens wordt genoemd, terwijl ik Siefkes heet? Ze hebben iets geschreven wat helemaal niet waar is. Ik ben in die tijd ziek geweest, ik ben 31 maal naar het ziekenhuis in Groningen geweest voor behandelingen. Kort nadat ik weer thuis was, brak mijn vrouw haar heup. Ik ben toen dagelijks naar het ziekenhuis geweest, dat was in november. De AFM stelt dat u in strijd met de wet toch heeft gehandeld. Siefkes: Dat moet allemaal boven water komen, ik was ziek, mijn vrouw was ziek, ik kon niks doen. Ik werk niet met de computer dus ik moet alles bij elkaar zoeken. Siefkes wil ondanks zijn leeftijd doorgaan met zijn portefeuille omdat hij die over een paar jaar aan zijn kleinzoon kan overdoen, of verkopen als die geen interesse heeft. Waarom heeft hij geen vergunning? Siefkes: Ik voldoe aan de eisen. Als ik naar hun toe ga, en vraag of ze even willen helpen, dan kunnen we samen die lijst even invullen. Zijn alle benodige diploma s er dan wel? Ik heb alles voor elkaar, ik moet alleen de vergunning nog even krijgen, dan kan ik verder. En die tip die de AFM heeft ontvangen, klopt die ook niet? Siefkes: Nee, alleen heb ik toen ik beleggingsconsulent werd een bordje voor het raam gezet, dat had ik niet moeten doen. Dat had ik eerst moeten vragen aan de AFM. Heeft u een vergunning voor beleggingen? Ik sta ingeschreven bij de kamer van koophandel, ik moet alleen de vergunning nog in Amsterdam gaan halen. U had toch eerder op de informatieverzoeken van de AFM kunnen reageren? Siefkes: Ik had nog meer zaken, het is me door het hoofd gegaan. Er zitten absoluut geen kwade bedoelingen achter. Dat kunt u hier in de buurt zo navragen. Ik heb een goede naam. Ik ben best wel een beetje boos. Het is allemaal blijven liggen en als er dan een klant voor de deur staat kan ik hem niet wegsturen. Wat heeft u die klant geadviseerd? Siefkes: Die had wat verkocht en vroeg wat over aandelen, ik heb toen gezegd, kom maar terug als alles rond is. Eigenlijk had ik die vergunning allang moeten hebben, maar het is er even niet van gekomen. Dus die boete van tachtigduizend euro is wel een beetje veel. En als de AFM voet bij stuk houdt? Dan ga ik naar de regering toe, de minister van Binnenlandse Zaken. Maar het zal wel goed komen. Ik ben ook al eens bij de AFM in Amsterdam geweest, met de trein, maar toen kwam ik er niet in. Ik had eerst een briefje moeten sturen. Stond ik daar voor niets, daar was ik wel heel boos over. Rotte appels In een interview met dit blad (VB 5 pagina 18) zei AFM-bestuurder Kist: Waar de handhaving wel een dominante rol 12 nummer 9-26 april 2007

13 INTERMEDIAIR speelt, is bij het verwijderen van de rotte appels. Je kan dan zeggen dat dit ten opzichte van die rotte appels repressief is, maar het werkt wel pro-actief en daarmee preventief voor alle anderen. Het is ontzettend belangrijk dat de markt ziet, dat het onmogelijk is om ongerechtvaardigd voordeel te verkrijgen door de wet aan je laars te lappen. Siefkes is dus een rotte appel die onrechtmatig voordeel verkrijgt door de wet aan zijn laars te lappen. Is de sanctie niet zwaar gezien de situatie van Siefkes? Drea Berghorst, woordvoerster van de AFM: Daar kan ik inhoudelijk niets over zeggen. De informatie die wij publiceren is geschoond van dergelijke informatie. Op de vraag of het middel niet disproportioneel is krijgen we geen antwoord. Berghorst: Wij voeren de wet uit en geven geen moreel oordeel. Wij betrachten de nodige nauwkeurigheid en wij houden ons aan de normen. Overigens is onze beslissing aanvechtbaar. Maar, we leggen niet zomaar een sanctie op. Licht instrumentarium Herman Korte van de AFM stelde bij de perspresentatie van het jaarverslag over 2006 dat bij toezicht op grote partijen, hij noemde als voorbeeld de kredietreclames, de aanpak is de zaken te schikken zonder direct naar juridische middelen te grijpen of ermee te dreigen. Korte zei bij die gelegenheid: Het beleid is erop gericht met een zo licht mogelijk instrumentarium, een maximaal effect te bereiken. In vergelijking met die aanpak getuigt het opleggen van een dwangsom van 4000 per dag aan een bejaarde man van 78 van een heel ander beleid. Om nog maar te zwijgen van het feit dat zo n straf op grond van de Wft gepubliceerd wordt. Die publicatie gaat niet onopgemerkt. De duizenden abonnees op de AFMalerts worden daarop geattendeerd. We gaan er niet van uit dat de AFM hier lichtvaardig toe overgaat, maar een dergelijke publicatie heeft natuurlijk grote gevolgen. In de eerste plaats voor het slachtoffer, maar ook voor de gehele branche, omdat al snel daardoor de indruk gewekt kan worden dat die bevolkt wordt door marktpartijen die de wet aan hun laars lappen. Hoe zorgvuldig de publicaties ook geschieden, die zullen altijd eenzijdig zijn, omdat de partijen om wie het gaat niet de kans krijgen om deze te nuanceren. En hoe gaat het nu verder met Siefkes? Hij zegt deze keer een brief naar de AFM te sturen in de hoop een gesprek met de dames en heren in Amsterdam te hebben: Ik denk wel dat we er samen uit komen, dat zal toch wel? Rienk Andriessen Op de brief en de overwegingen van de AFM Net zoals u zijn wij specialist. Ons vakgebied is risicobeheer voor ondernemers. Al ruim 25 jaar zijn wij onafhankelijk makelaar in beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen. We garanderen u een optimale bescherming van de continuïteit van uw bedrijf en een zorgeloos ondernemerschap. Wilt u meer weten? Bezoek onze website: Ons specialisme is risicobeheer voor o.a.: Assurantie-intermediairs, hypotheek-, krediet- en pensioenadviseurs. Makelaars, beheerders en taxateurs in onroerende zaken. Advocaten, accountants en belastingadviseurs. nummer 9-26 april

14 Behoorlijk slim: Maatwerk in rente Nu tot wel 0,30% extra rentekorting met Loyaliteitskorting en Offerterentekorting! WestlandUtrecht introduceert Maatwerk in rente. Een nieuw, slim instrument om uw klanten een nog scherpere hypotheekrente te kunnen bieden. Nieuw zijn Loyaliteitskorting en Offerterentekorting, waarmee het extra voordeel kan oplopen tot 0,30%. Dat komt boven op de mogelijkheden van onze reeds bestaande rentecomponenten. Wilt u meer weten over de scherpe werking van Maatwerk in rente? Neem dan contact op met uw accountmanager of kijk op westlandutrecht.nl.

15 INTERMEDIAIR Het geheim van Academica s onstuimige groei: Vooraf je doelgroep bepalen en kiezen wat je op de plank legt De naambekendheid van Academica schiet als een raket omhoog. Dat we tot voor kort nog niets gehoord hadden van dit advies- en bemiddelingskantoor betekent niet dat zich in Dordrecht een nieuwe marktpartij heeft gevestigd. Integendeel het assurantiekantoor is al sinds 1981 actief, maar wijzigde na 25 jaar (op 1 augustus 2006) van naam. Sindsdien weet het kantoor via landelijke reclamecampagnes, onder meer in de vorm van radiospots, de aandacht op zich te vestigen. We praten met de relatief nieuwe en absoluut jonge algemeen directeur Laurens Geysendorpher (33). Academica werd in 1981 opgericht onder de naam C.A.K. (Centraal Administratie Kantoor) door de vader van de huidige directeur Laurens Geysendorpher. Vader en zoon bezitten samen met nog een directielid de aandelen. Er is geen andere fi nancier, het kantoor werkt volledig onafhankelijk. Laurens Geysendorpher nam op 1 augustus 2006 de leiding van zijn vader over, dezelfde datum waarop het kantoor de naamswijziging doorvoerde. Geysendorpher was vijf jaar lang werkzaam bij AXA Leven als accountmanager voordat hij in 2003 bij C.A.K. in dienst trad. Hij maakt nu weken van 60 uur, die hij iets teveel binnen doorbrengt. Door de onstuimige groei moest eerst de organisatie stevig verankerd worden. Binnenkort zijn we zo ver dat ik meer naar buiten kan en de contacten weer kan aanhalen. Geysendorpher Sr startte boven mijn slaapkamer, letterlijk op zolder, als eenmansbedrijf zijn assurantiekantoor onder de naam Centraal Assurantie Kantoor CAK. Een naam die overigens nog terugkomt in de holding CAK Groep. Hij had vanaf het begin de filosofie dat je niet met hagel moest schieten, maar dat je je moet richten op een bepaalde doelgroep. Hij koos voor het onderwijs. Hij merkte dat veel collega s niet graag zaken deed met leraren, omdat dat over het algemeen Laurens Geysendorpher heel kritische klanten zijn. Ze stellen veel vragen, nemen weinig meteen als waar aan. Kortom: ze vergen meer inspanning van een adviseur dan een gemiddelde relatie. Geysendorpher Sr vond het een uitdaging juist deze groep aan zich te binden en hij is daarin goed geslaagd. Zo n tien jaar geleden breidde hij de doelgroep uit tot hbo- en hoger opgeleide consumenten en ook met middelbaar- en hoger personeel. Daaronder vielen natuurlijk nog steeds de leerkrachten, die minimaal de Pabo gevolgd hebben. Naar de klanten thuis Mensen die een hbo of academische opleiding hebben gevolgd, hebben specifieke wensen. Ze worden graag op hun niveau aangesproken en hebben doorgaans weinig tijd. Als je deze groep in de boeken wilt krijgen en houden, dan moet je je aanpassen aan hun agenda. Daar komt bij dat zij graag vragen willen stellen, waardoor zij niet zo snel hun toevlucht nemen tot internet, maar prijs stellen op een persoonlijk gesprek. Dat betekent dat we nog heel vaak bij onze klanten thuis komen. Natuurlijk bieden wij de gelegenheid om posten via internet aan te vragen. Steeds meer mensen maken daar gebruik van, maar anderen zeggen dat ze het daarvoor te druk hebben. Zoeken jullie maar voor me uit welk product het best bij me past, krijgen we dan als opdracht mee. We hebben nu een grote bekendheid gekregen door de acties waarmee we inspeelden op het nieuwe zorgstelsel. Maar al vanaf het begin lag de focus op ziektekosten. Dat had alles te maken met de aard van de doelgroep. Anders dan andere werknemers, waren de medewerkers in het onderwijs altijd particulier verzekerd, ook al vielen zij qua salaris onder de ziekenfondsgrens. Te dure polissen bieden wij niet aan We zijn altijd prijs-kwaliteitsvechters geweest: te dure polissen bieden wij per definitie niet aan. Dat is niet in het belang van de klant. We nemen uitgebreid de tijd om met verzekeraars te onderhandelen om tot de laagste prijs te komen. Daar stellen we wel wat tegenover. Zo hebben we de beschikking over een eigen schadeteam bestaande uit hele goede mensen. Die weten perfect welke schade voor vergoeding in aanmerking komt en hoe hoog het schadebedrag zal zijn. Vaak hebben wij de deal met verzekeraars dat we de schade op voorhand aan de relaties kunnen uitkeren. Daarnaast bieden wij verzekeraars door de markt die we bewerken goede risico s aan. We hebben inmiddels zo n verzekerden in de boeken en kunnen de nummer 9-26 april

16 INTERMEDIAIR aanbieders ervan overtuigen dat zij gemiddeld gezien gezonder leven, voorzichtiger rijden en geen frauduleuze claims indienen en dus niet tot het gilde van premie-opdrijvers behoren. Dat willen we in de prijs terugzien. Maar dat is niet de enige pijler van ons succes. We hebben onze groei denk ik voornamelijk te danken aan de manier waarop wij met onze klanten communiceren. Zowel in stijl we spreken hun taal als in uiting. We brengen bijvoorbeeld elk halfjaar een magazine uit en elk blad levert meer dan leads op. Ik kan je verzekeren dat iedere uitgave hier op kantoor leidt tot enorme piektijden. We hebben de lijn om in voor de doelgroep begrijpelijke taal te communiceren zo breed mogelijk uitgezet. Dat vind je terug in de brieven, de offertes, op internet, eigenlijk overal. We hebben daarvoor hele goede tekstschrijvers in huis. Gewoon provisie Misschien komt het door het feit dat we onze relaties een heel goede prijs/kwaliteitsverhouding bieden, maar in elk geval staat vast dat we nooit discussie hebben over onze verdiensten. Wij werken gewoon op provisiebasis en daar is nog nooit iemand over gevallen. De commotie daarover gaat helemaal aan mij voorbij, ook als het gaat om hypotheken. Ook die kopen wij in tegen de scherpste tarieven en de klant begrijpt heel goed dat we provisie verdienen, maar hij maakt daar geen punt van. Ja, als we het hebben over een lening van zeg acht ton, dan vragen ze weleens of er niet iets van af kan. Maar ook als ze dat niet vragen, kijken wij zelf of we in dat geval het volle pond moeten berekenen. Het is een kwestie van ethiek, dat je uit jezelf nagaat of de beloning in verhouding staat tot de tijd die je in een advies hebt gestoken. Overigens blijf ik voorstander van het provisiesysteem, ook als ik me verplaats in mijn klanten. Die mogen dan allemaal tot de hoger opgeleiden gerekend worden; het feit blijft dat niet méér dan 5% van de Nederlandse bevolking meer dan euro verdient. De overgrote meerderheid moet dus goed opletten, wat hij uitgeeft en haalt liever niet ineens een relatief hoog bedrag van zijn betaalrekening om het uurloon van een financieel adviseur te betalen. De meeste mensen, ook onze hoger opgeleide klanten, zien de beloning liever versleuteld in het product, waardoor zij meer ongemerkt de provisie in delen betalen. Nieuwe zorgstelsel De nieuwe basiswet ziektekosten heeft voor deining gezorgd bij het intermediair door de lage verdiensten die het stelsel bood. Ook wij hebben ons wel zorgen gemaakt over de marges, want ruim 70% (dat is inmiddels gegroeid tot 90%) van onze relaties beschikten over een ziektekostenpolis. Het was voor ons daarom geen vraag of we in zorg verder gingen, maar wel hoe wij dat bedrijfsmatig moesten aanpakken. We wilden niet korten op onze service. Daarom hebben we zelf een product ontworpen dat ons in staat stelde heel efficiënt te werken. Dat vergde natuurlijk eerst de nodige administratieve aanloopproblemen, die nog vergroot werden door het enorme succes, onze ziektekostenportefeuille groeide in één jaar met 34% en dat betekende dat we het eerste jaar wat moesten toeleggen op de provisie inkomsten. Maar nu al merken we dat het de investering dubbel en dwars waard geweest is. Ook ziektekosten is bij ons weer een goed renderende branche. Dat is ook te danken aan het feit dat we niet alles zelf willen doen. Wij zijn commercieel sterk en het Laurens Geysendorpher leek me niet handig om ook nog eens een heel administratief systeem op te tuigen. Dat hebben we uitbesteed aan Aevitae en dat loopt voortreffelijk. Wel houden we de incasso in eigen hand, die band met de klant willen we behouden. Je kan zeggen dat het zorgstelsel geleid heeft tot lagere premies, dus ook tot lagere provisies. Onder de streep betaalt de klant, voor wie we het allemaal doen, dus een stuk minder. Misschien verdienen we per post minder, maar dat wordt meer dan gecompenseerd door de enorme progressie die wij in ziektekosten gemaakt hebben. In zijn totaliteit houden we nu aan ziektekosten meer over dan in het verleden. En nu we weten dat het huidige kabinet het stelsel zal handhaven, kunnen we op dit stevige fundament doorgroeien. Vraag naar goede adviseurs Ik begrijp niet dat het bestaansrecht van het intermediair steeds weer ter discussie wordt gesteld. Als ik naar ons bedrijf kijk, dan durf ik stellig te zeggen dat wij veel beter dan verzekeraars weten, wat de klant wil. Het is uiteraard ondoenlijk om echt iedere klant geheel van binnen en van buiten te kennen, maar wel zijn we in staat de behoeften van onze doelgroep te doorgronden. Wij zien de rol van de adviseurs niet minder belangrijk worden. Sterker: er is een groot tekort aan goede adviseurs. Dat merken wij aan den lijve. Wij zijn intensief op zoek naar professionele zelfstandige adviseurs, waarmee wij de Academica formule willen uitbreiden. We zoeken niet naar loondienstagenten en evenmin naar franchisenemers in de traditionele betekenis van het woord. Voor ons is een zelfstandig adviseur een partner, een maat in de ware betekenis van het woord. Zelfs juridisch vind je dat terug, want wij sluiten met de aangesloten adviseurs een maatschapovereenkomst op 50/50- basis. Zoals ook bijvoorbeeld advocaten en chirurgen dat doen. Wij brengen onze diensten in, zoals de marketingactiviteiten, verzorgen de administratie en bieden de nodige software. Die programma s ontwikkelen wij overigens zelf, omdat we niet helemaal tevreden zijn met de producten die de markt biedt. Wij willen adviessoftware die ook inderdaad in staat is zelf adviezen te genereren. Wij vragen van de adviseurs niet dat zij kapitaal inbrengen, maar wel hun verkoopvaardigheden. En natuurlijk moeten zij op een gegeven moment wel rendabel - zowel voor henzelf als voor ons - worden. Dat kan echter geen probleem voor hen zijn, want naast verkoopondersteunend materiaal en 16 nummer 9-26 april 2007

17 INTERMEDIAIR de beschikbaarheid van een volledige backoffice, werven wij in belangrijke mate hun klanten voor hen. Natuurlijk mogen zij ook zelf acquireren graag zelfs maar we willen wel het karakter van onze klantenkring behouden. Wij van onze kant leveren hele warme leads van een doelgroep die het nodige te besteden heeft en dan heb ik het momenteel over gemiddeld 625 leads per jaar. De kantoren presenteren zich als Academica, maar hoeven niet op een A-locatie te zitten. Juist niet: dat zou wel een heel dure oplossing zijn om binnenlopers te kunnen krijgen die we uiteindelijk niet in de boeken willen hebben. Ja, we geven dus wel richtlijnen mee, uiteraard zou ik willen zeggen. Maar we geloven in partnership, waarin beide partijen gelijkwaardig zijn, en dus in een grote mate van vrijheid van adviseurs. Zoals ik al zei, zijn ze niet makkelijk te vinden, temeer omdat ze te maken krijgen met een doelgroep die bestaat uit klanten die veel doorvragen. Die aanspraak maken op een goed onderbouwd advies. Hypotheken in middelpunt Vorig jaar hebben we veel reclame gemaakt voor ziektekosten; nu leggen we de nadruk op hypotheken. Dat betekent geen beleidswijziging. Periodiek kijken we waar het zwaartepunt van de vraag in de markt ligt. Voor ons is hypotheken maar een beperkt deel van de portefeuille. Dus als de marges in dat segment door de toenemende concurrentie wat kleiner wordt, dan raakt dat ons bedrijf ook minder. Ik begrijp de reactie van veel intermediairs wel. Ze zien allerlei ontwikkelingen op zich af komen en op iedere ontwikkeling moeten ze een antwoord vinden. Maar dat komt in de eerste plaats omdat ze alles voor iedereen willen bieden. Als je niet vantevoren een duidelijke doelgroep omschrijft op wie je je wilt concentreren en je niet eerst afvraagt welke producten je wel en welke je niet op de plank wilt hebben, dan blijf je achter de feiten aanlopen. Dan word je vanzelf bang voor alle veranderingen. Als je niet alles voor iedereen wil, maar keuzes maakt, dan wordt het overzichtelijker. En natuurlijk moet je een belangrijk deel van je verdiensten in je bedrijf houden. Die heb je hard nodig om te investeren in je naambekendheid. Academica heeft nu meer dan 100 medewerkers, maar is immers ook begonnen als eenmanskantoor, maar heeft op die manier heel veel geïnvesteerd in marketing. Dat hoeft niet meteen landelijk, maar in elk geval moet je regionaal over het voetlicht brengen wie je bent en wat je biedt. *1 jaar in dienst = een week gratis zonvakantie Jan Aikens NBVA start programma klantprofiel De NBVA lanceert binnenkort een praktisch programma klantprofiel voor haar leden. Hiermee wil de branchevereniging inspelen op de vele vragen die de open norm voor klantprofielen uit de Wet financieel toezicht (Wft) oproept in de markt. Het programma zal bestaan uit een aparte module klantadvies in de NBVA Kwaliteitswijzer, klantprofiel voorbeelden per productgroep en trainingen klantprofiel. Deze onderdelen worden door de NBVA ontwikkeld in samenwerking met Heathfield/Heuperman & Partners. Later wordt ook nog een individuele audit aan het programma toegevoegd. Je merkt dat het klikt. Het grootste vacature-aanbod in de verzekeringsbranche en de financiële dienstverlening AM /2 Jobsverzekerd.indd :33:22 nummer 9-26 april

18 INTERVIEW Ik voorspel dat het systeem dat de branche aan het ontwikkelen is met allerlei koppelingen, niet gaat werken. Domweg omdat men zich daarbij volledig richt op de zwakste schakel, namelijk de administratiepakketten en de rolverdeling die zich steeds meer opdringt, uit het oog verliest. Die is: de crmgegevens bij het intermediair en de verzekeringsgegevens bij de maatschappij. Lex Verëll 49 jaar, gehuwd en vader van twee dochters (23 en 25), is in 1981 begonnen bij de Noordhollandsche, zijn eerste en enige werkgever. Als schadecorrespondent speelde hij zich in de kijker van de toenmalige directie zodat deze besloot hem zijn onvoltooide studie rechten te laten afmaken. Na als jongste te zijn toegevoegd aan de directie kreeg Verëll in 2000 de algehele leiding bij de Noordhollandsche. Samen met de inmiddels aangetrokken Cas Verhage wist Verëll de Noordhollandsche te transformeren van een behoudende algemene schadeverzekeraar tot een ambitieuze marktspeler. Verëll is een gepassioneerd voetballiefhebber (AZ). Zomers is hij vaak te vinden op de Noordhollandsche koolvlet waarmee hij regelmatig relaties kennis laat maken met het Bourgondische Alkmaar. Cas Verhage 48 jaar, gehuwd, vader van een dochter (19)en twee zonen(16 en 21), begon na de HEAO en dienstplicht in 1981 bij Centraal Beheer Schadeverzekering als Accountmanager. In 1988 ging hij aan de slag bij DAS Rechtsbijstand in diverse commerciële functies. Als Hoofd Commerciële Zaken kon Verhage bij DAS bij vele verzekeraars in de keuken kijken en contacten opdoen. Tijdens een bespreking over het resultaat van de Noordhollandsche kwam hij in contact met Lex Verëll. Naast de oriëntatie op de buitenkant van de Noordhollandsche is Verhage actief betrokken geweest bij de herinrichting van de administratieve processen. Verhage is naast sportvlieger bij de vliegclub Maritime te Den Helder, voetbalfan, motorrijder en ook regelmatig te vinden op het water met de familiesloep. Eenvoudig schadeproduct is eerste levensbehoefte 18 nummer 9-26 april 2007

19 INTERVIEW Natuurlijk houden we de ontwikkelingen nauwkeurig in de gaten, laat Cas Verhage zijn blik glijden door het lege DSBstadion. We hebben het over de toekomst van het intermediair die zich bezig houdt met particuliere schadeproducten. Maar de omgeving maakt het niet moeilijk om even een zijstapje te maken naar de ontwikkelingen van de stadionclub. De bus staat klaar om de voetbalvrouwen naar Bremen te rijden, waar diezelfde avond hun echtgenoten moeten proberen AZ een ronde verder te brengen in de UEFA Cup. Zoals bekend zijn zij niet in hun missie niet geslaagd, maar deze uitslag zal het enthousiasme van Lex Verëll en Cas Verhage, het directieduo van de Noordhollandsche van 1816, voor hun favoriete Alkmaarse club niet getemperd hebben. Net zo min als hun blinde vertrouwen in de intermediaire kansen lijden onder de vaak sombere voorspellingen, die zich ook nog toespitsen op hun werkterrein: de zogenaamde eenvoudige schadeverzekeringen. Je kunt op allerlei manieren naar de wereld kijken, vervolgt Verhage. Vandaag bijvoorbeeld kan ik vrolijk opmerken dat het een mooie lentedag is, maar ik kan ook kiezen voor een andere insteek en zeggen dat ik mij zorgen maak over de opwarming van de aarde. Het ene is niet minder waar dan het andere. Lex Verëll trekt de parallel door naar zijn enige en exclusieve doelgroep, het intermediair. Als je met één distributiekanaal werkt, ben je verplicht goed na te denken over de ontwikkelingen. Er zal best een kern van waarheid zitten in de opvatting dat een groep mensen liever achter de computer zelf hun verzekeringspakket samenstelt. Dat blijkt ook uit de VB-Barometer. Als je eenzijdig je blik op die ontwikkeling richt, dan ben je geneigd pessimistisch te worden. Maar daar staat tegenover dat vandaag de dag nog steeds meer dan de helft van de bevolking een adviseur in de arm neemt. Ik ben ervan overtuigd dat die niet snel zullen besluiten om te gaan doe-het-zelven. Integendeel, ik zie eerder dat de behoefte aan advies zal toenemen. De consument ziet immers in toenemende mate door de bomen het bos niet meer. Het aantal partijen dat verzekeringen via internet aanbiedt blijft groeien. Wie op Google de term autoverzekering intikt, krijgt ruim één miljoen hits. Maak daaruit maar eens een verantwoorde keuze. Eerste levensbehoefte Zo n consument hoeft zich toch niet veel hoofdbrekens te maken voor een eenvoudige particuliere schadeverzekering? Juist wel, antwoordt Verhage, want bijvoorbeeld een autopolis of een inboedeldekking is voor hem een eerste levensbehoefte. Juist door het enorme aanbod zal hij tot de conclusie komen dat hij een adviseur nodig heeft. Hij wil de bevestiging hebben dat hij een goede keus maakt en hij is verstandig genoeg om te beseffen dat het uiteindelijk gaat om de manier waarop een schade wordt afgehandeld. Wie er tot nu toe nu echt succesvol geweest met internetverkoop. Ik zou geen partij kunnen noemen die op die manier rendabel groeit. Wij zien juist een tegenovergestelde trend. Verëll valt hem bij: Dat in tegenstelling tot onze adviseurs. Die maken een heel gezonde groei door. Wij zien de nieuwe productie doorlopend stijgen (zie ook het kader aan het eind van dit interview). Er zijn meer dan genoeg consumenten die hun financiële zekerheid serieus nemen. De ruimte waarbinnen tussenpersonen zich kunnen bewegen is en blijft heel erg groot, als ze maar bereid zijn ook te adviseren in eenvoudige producten en hun relaties willen helpen bij de afdoening van schades. We zien de nieuwe productie doorlopend stijgen Ten tijde van het interview rolde net het jaarverslag 2006 van de persen. Hier alvast de belangrijkste cijfers. In het volgende VB gaan wij nader in op de feiten en cijfers van de Noordhollandsche. Met een technisch resultaat van 11,2 miljoen (was 11,0 miljoen vorig boekjaar) verbeterde de maatschappij nipt haar all time high van vorig jaar. Alle branches droegen bij aan het resultaat met een opvallend positieve inbreng van de branche motorrijtuigen. Evenals vorig boekjaar werden veel meer nieuwe verzekeringen afgesloten. De bruto premie steeg naar 71,1 miljoen (was 61,4 miljoen) terwijl de omzet naar 79,5 miljoen klom (was 69 miljoen). Door de scherpe concurrentie daalde de gemiddelde premie bij motorrijtuigen fors. De beheerskosten daalden naar 9,9 % van de brutopremie (was 11,3 %). De combined ratio schade na herverzekering is licht gestegen naar 87 (86), wat in vergelijking tot de markt zeer goed is. De beleggingsopbrengsten namen toe tot 8,4 miljoen ( 7,6 miljoen). Door de hierboven genoemde aspecten en dotatie aan de Stichting Noordhollandsche van 1816 / mr. C.P. Eecen, waarmee de maatschappij invulling aan haar maatschappelijke betrokkenheid geeft, realiseerde de maatschappij een winst na belastingen van 12,1 miljoen (was 10,8 miljoen). Na reservering voor belasting werd de winst, toegevoegd aan de overige reserves. De solvabiliteit is daardoor het afgelopen jaar opnieuw toegenomen. Deze bedraagt 119,0 miljoen ( 101,0 miljoen) terwijl 11,4 miljoen wettelijk vereist is, hetgeen in vergelijking met de markt zeer ruim is. Het afgelopen boekjaar is het eigen vermogen toegenomen tot 130,4 miljoen ( 110,9 miljoen). Toegevoegde waarde Je moet als maatschappij wel meehelpen de adviseur in staat te stellen zijn toegevoegde waarde te bewijzen, gaat Lex Verëll verder en daarvoor krijgt hij bij de Noordhollandsche alle kans. De tussenpersoon bepaalt in belangrijke mate zelf de hoogte van de premie, omdat hij per post beslist welke premie en provisie hij in rekening brengt. Verder heeft hij een grote mate van vrijheid in het regelen van een schade. Dat is voor hem een ideaal contactmoment. Door de adviseur hierin een belangrijke rol te laten spelen, houden we zijn concurrenten buiten de deur. Je kan deze bedrijfsfilosofie alleen hanteren als je blind op het intermediair kan vertrouwen. Dat is helemaal waar, beaamt Verhage. Daarom doen we ook geen zaken met alle adviseurs. We willen dat de tussenpersoon zijn klant kent. We werken graag met adviseurs die gevestigd zijn in dorpen, middelgrote steden of in als goed bekend staande wijken van grote steden. En die adviseurs zoeken op hun beurt aansluiting bij een kleinere, aanspreekbare verzekeraar, omdat zij daar de belangen van hun klant het beste kunnen behartigen. Dat is de reden waarom wij absoluut niet merken dat het intermediaire kanaal aan belang inboet, integendeel. Laat het waar zijn, dat de helft van de consumenten zich wendt tot internet, banken en direct writers. Dan nog blijft er een enorm grote markt over en die zal niet kleiner niet worden als je de relaties maar netjes bedient. nummer 9-26 april

20 Hoe verzeker je besluitvaardigheid? Als het ingewikkeld wordt, zijn wij op ons best. De Bestuurders - aansprakelijkheidsverzekering van Nassau Ondernemen is risico s nemen. Nieuwe wegen inslaan. De durf om beslissingen te nemen. Echter, wanneer dit niet goed uitpakt, kan een ondernemende geest een bestuurder of commissaris duur komen te staan. Veranderende regels en wetten en een toenemende claimbewustheid zorgen er steeds vaker voor dat bestuurders ook privé aansprakelijk gesteld worden. De Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekeringen van Nassau bieden hiervoor uitgekiende maatwerkoplossingen. Wilt u hier meer over weten én over de wijze waarop Nassau uw kansen kan vergroten in complexe nichemarkten? Kijk dan op of bel: