Het risico van niet meer

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Het risico van niet meer"

Transcriptie

1 DOSSIER Verzekerd van inkomen p34-39 Het risico van niet meer De hoge premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering schrikt menigeen af. Met een aantal slimme keuzes valt daar een mouw aan te passen. Tekst Jan Klinckenberg W ie eigen baas is, bijvoorbeeld zzp er of directeur-grootaandeelhouder, kan eigenlijk niet zonder een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit is een vrijwillige verzekering die het risico dekt van ziekte en arbeidsongeschiktheid. Er is echter één grote hindernis wat velen weerhoudt om zo n verzekering af te sluiten, en dat is de prijs. Om een inkomen te verzekeren voor het geval je niet meer kunt werken, betaal je jaarlijks een premie tussen de 8 en 16% van het verzekerd inkomen. Slechts een op de drie zelfstandigen is dan ook maar verzekerd. De rest, de grote meerderheid dus, gokt erop dat zij gezond blijft en de dekking niet nodig heeft. Als dit in werkelijkheid toch anders uitpakt, zijn de financiële gevolgen echter vaak groot. Zelfstandigen hebben, in tegenstelling tot werknemers, geen recht op een WIA-uitkering en belanden meteen in de bijstand. Is er veel vermogen of een werkende partner met een inkomen boven het minimumloon, dan hebben zij daar zelfs geen recht op. Iedere zelfstandige doet er daarom goed aan het risico van arbeidsongeschiktheid goed te laten doorrekenen. PREMIE AFTREKBAAR Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (hierna AOV) wel degelijk betaalbaar kan zijn. Een AOV met een verzekerd bedrag van en een relatief goede dekking is al voor 2160 per jaar te krijgen. Deze premie geldt wel voor iemand met een laag risicoberoep. Bij een hoog risicoberoep betaal je in het gunstigste geval 5330 per jaar. De premie is fiscaal aftrekbaar, evenals de advieskosten en andere kosten die de tussenpersoon in rekening brengt voor de verzekering. Rekent de tussenpersoon jaarlijks kosten voor het onderhoud van de polis (zie pagina 39), dan mag je die ook opvoeren als aftrekpost. Daar staat tegenover dat belasting wordt ingehouden op de uitkering. GOEDKOPE POLIS MET KANTTEKENINGEN In de tabel op pagina 36 is te zien dat de AOV van TAF het predicaat Beste koop bij onze test heeft gekregen. In vrijwel alle 900 doorgerekende casussen kwam deze aanbieder als voordeligste uit de bus. Voor een looptijd van 23 jaar rekent TAF ten opzichte van andere aanbieders soms duizenden euro s minder. Er zijn wel kanttekeningen te maken bij de polis van TAF. Het product wijkt op enkele punten af van andere AOV s. Zo kijkt TAF bij het bepalen van de verzekerde som niet naar het inkomen, maar naar de vaste lasten, zoals huur, hypotheeklasten, de kosten van energie en verzekeringen. Het verzekerd bedrag per NIET VERZEKEREN IS GOKKEN MET JE GEZONDHEID maand is maximaal het totaal van de vaste lasten, plus 750 voor overige uitgaven. Is het verzekerd bedrag hoger dan 2500, dan kijkt TAF ook naar het gemiddelde inkomen in de drie voorafgaande kalenderjaren. Er zit dus een duidelijke limiet aan het te verzekeren bedrag. Daarnaast vragen wij ons af hoe soepel TAF is als het op uitkeren aankomt. Als je binnen vijf jaar een beroep doet op de verzekering, zal TAF controleren of de vaste lasten bij aanvang wel juist zijn opgegeven. Is dat niet het geval, dan gaat de uitkering omlaag. Het zou veel logischer zijn als TAF al bij het afsluiten van de AOV de vaste lasten controleert. Ook kent TAF meer uitsluitingen dan andere verzekeraars. Een aantal aandoeningen, al dan niet van psychische aard, wordt expliciet uitgesloten, bijvoorbeeld een chronisch vermoedheidssyndroom, whiplash en bekkeninstabiliteit. Als je een verzekering wenst met een eindleeftijd van 65 of hoger en een beroep hebt dat in de hoogste risicoklasse valt (bijvoorbeeld kapper), kun je niet bij TAF terecht. Goed om te weten is ook dat de aanbieder het risico bij een andere verzekeraar heeft ondergebracht: Quantum Leben uit Liechtenstein. Bij een kleine verzekeraar loop je meer kans dat niet meer aan de verplichtingen kan worden voldaan dan bij een gerenommeerde, grote verzekeraar. Wie de AOV van TAF een te groot risico vindt, kan kiezen voor een andere prijsvechter. Vooral Allianz scoort ook goed qua prijs; zie de tabel, pagina 36. Bij alle verzekeraars is het mogelijk de premie te drukken door een aantal keuzes te maken. Hieronder de mogelijkheden op een rij. SCHUIVEN MET DE DEKKING Bij de meeste verzekeraars kun je een uitkering van maximaal 80% van het inkomen verzekeren. Maar misschien heeft u zo veel niet nodig. Voor een lager verzekerd bedrag betaalt u evenredig minder premie. Soms is ook het mogelijk de uitkering te koppelen aan het percentage arbeidsongeschiktheid. De Achmea 34 Geldgids juli/augustus 2013

2 TEST Arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen werken Standaard begint de uitkering bij 25% arbeidsongeschiktheid. Kiest u voor een drempel van 80%, dan levert dat een korting op van 30 tot 40%. Het is wel de vraag of dit verstandig is: u krijgt dan alleen een uitkering als u helemaal niet meer kunt werken. De meeste verzekeraars gaan uit van het criterium beroepsarbeidsongeschiktheid. Een chirurg die zijn wijsvinger verliest, is in dat geval al volledig arbeidsongeschikt, omdat hij zijn beroep niet meer kan uitoefenen. Hij krijgt dan een volledige uikering. Vaak is het ook mogelijk om te kiezen voor passende arbeid. Dat scheelt gemiddeld 10% aan premie. Een chirurg krijgt dan pas een uitkering als hij geen verzekeringsarts meer kan worden. Nationale- Nederlanden kent zelfs de mogelijkheid van gangbare arbeid, niet onze eerste keus. Hierbij wordt een chirurg zelfs niet arbeidsongeschikt verklaard als hij een herseninfarct heeft gehad. Hij kan immers nog altijd laaggeschoolde arbeid verrichten. Groep (Avéro, Centraal Beheer, Interpolis en Zilveren Kruis) bijvoorbeeld heeft dit keuzesysteem. Klaverblad heeft zelfs alleen deze koppelmogelijkheid. Voor de prijs zal het keuzesysteem overigens niet veel uitmaken. Wie eerder wil stoppen met werken, kan kiezen voor een eindleeftijd van bijvoorbeeld 60 in plaats van 65. Dat scheelt gemiddeld 28% aan premie. Eerder stoppen is niet voor iedereen weggelegd. In dat geval is het soms mogelijk de verzekering te laten lopen tot bijvoorbeeld 67 jaar. Dit maakt de verzekering natuurlijk wel weer duurder. Bij ongeveer de helft van de verzekeraars stopt de uitkering automatisch bij 65 jaar. Bij de meeste aanbieders is de kortste wachttermijn 30 dagen. De eerste uitkering wordt dan uitbetaald na 30 dagen arbeidsongeschiktheid. Neemt u het eerste jaar zelf voor uw rekening, dan bespaart u gemiddeld 22% op de premie. VRAAG MEERDERE OFFERTES AAN Verzekeraars kijken bij het vaststellen van de premie naar het risico op arbeidsongeschiktheid dat het beroep met zich meebrengt. Meestal delen ze beroepen in vier risicoklassen in, waarbij klasse 1 het goedkoopst is en klasse 4 het duurst. In de laagste klasse zitten zelfstandigen met een beroep als arts, advocaat en accountant. In klasse 2 tref je beroepen aan als winkelier en verslaggever. In klasse 3 zit de fysiotherapeut en de kleermaker. In de hoogste klasse zitten de fysiek zware beroepen als kapper, landbouwer en vrachtwagenchauffeur. Elke verzekeraar heeft zijn eigen indeling. Het komt voor dat de ene verzekeraar een beroep in klasse 1 indeelt en de andere in klasse 3. Vooral bij een risicovoller beroep is het daarom verstandig om meerdere offertes op te vragen. Risicoklasse 2 is gemiddeld 35% duurder dan klasse 1. In klasse 3 en 4 is het verschil ten opzichte van klasse 1 respectievelijk gemiddeld 70 en 112%. De opslagen verschillen per aanbieder. De Goudse is bijvoorbeeld relatief goedkoop voor klasse 1, maar relatief duur voor klasse 3. Voor Univé geldt juist het omgekeerde. Geldgids juli/augustus

3 Een aantal beroepen is niet of moeilijk verzekerbaar. Denk hierbij aan een artiest, duiker, beroepssporter en een piloot. Ook zijn er beroepen waarvoor de maximumeindleeftijd 60 jaar is. Bij De Goudse en TAF geldt dit voor alle beroepen in risicoklasse 4. BIJ AANVANG LAGERE LASTEN Het is soms mogelijk de aanvangslasten te verlagen door een zogeheten combitarief. De premie loopt dan langzaam op en wordt bij het bereiken van een afgesproken leeftijd vastgezet. Dit tarief is niet mogelijk bij TAF. Daar betaal je, afgezien van eventuele indexeringen, gedurende de hele looptijd dezelfde premie. De Goudse en Generali kennen een zogeheten starterskorting. Andere verzekeraars werken met aanvangskortingen. De verschillende kortingen lopen uiteen van 30% bij Aegon tot 90% bij Univé. Vaak wordt de korting over drie jaar uitgesmeerd. Laat u niet het hoofd op hol brengen door dit soort voordeeltjes. Het zijn pure lokkertjes, meer niet. Het is wel verstandig te kiezen voor een verzekering die waardevast is. Doet u dat niet, dan holt de inflatie de uitkering op termijn uit. Door de verzekering te indexeren maakt u hem waardevast. Dat kan via een vast percentage van 1, 2, 3 of 4%, maar ook door hem te koppelen aan een CBS-indexcijfer. De mogelijkheden verschillen per aanbieder. De keuze voor een goede indexering kost wel weer meer geld. Een verzekering waarvan zowel de verzekerde som als de uitkering jaarlijks met 3% stijgt, is over de hele looptijd gezien ongeveer twee keer zo duur als een niet-geïndexeerde polis. TEST ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERINGEN Verzekeraar & product Testoordeel prijs Testoordeel voorwaarden Toetsing op inkomen bij uitkeren Maximumeindleeftijd Contra-expertise mogelijk TAF GoedGezekerd AOV 6,3 ja 65 nee 1211 nvt Allianz Absoluut AOV 6,7 nee 67 nee Allianz Essentie AOV 6,3 ja 67 nee Klaverblad Royaal AOV 6,4 ja 67 nee Univé Risicoverminderaar 5 sterren 6,8 ja 67 ja Reaal Unim AOV 6,2 ja 65 ja nvt nvt Reaal Ondernemers AOV 6,7 ja 65 nee Delta Lloyd AOV Zelfst. Ondern. 7,0 nee 65 ja Allianz AOV 6,7 ja 67 nee Univé RV Vast Inkomen 5 sterren 7,0 nee 67 ja Generali AOV 6,5 ja 65 ja nvt nvt Generali AOV Extra 7,0 ja 65 ja Centraal Beheer Achmea AOV 7,5 nee 67 ja Zilveren Kruis Achmea Beter Af Top 7,5 nee 67 ja Interpolis InkomensZekerPlan 7,6 nee 67 ja De Amersfoortse AOV 7,6 nee 67 ja De Goudse Ondernemers AOV 7,1 nee 67 ja 1588 nvt Aegon AOV variant 3 7,6 nee 67 ja Generali AOV Exact 7,4 nee 65 ja Avéro Achmea AOV Compleet 7,7 nee 67 ja Nationale-Nederlanden Keuze AOV 7,2 nee 67 ja Nationale-Nederlanden AOV 7,1 nee 67 ja Peildatum 22 mei. Gestorteerd op testoordeel prijs, dat loopt van (relatief voordelig) tot (relatief duur). Movir is niet in het onderzoek meegenomen. Testoordeel voorwaarden: loopt van 1 (zeer slecht) tot 10 (uitmuntend). Gedekt is beroepsarbeidsongeschiktheid. Het verzekerd jaarinkomen is en de polis loopt van 42 tot 65 jaar. Voor de Klasse 1 Gemiddelde jaarpremie Klasse 4 Beste koop uitkering geldt een wachttermijn van 30 dagen. De verzekering Unim AOV van Reaal richt zich op beroepen met een laag risico en is niet mogelijk tegen een vaste premie. Generali AOV is niet mogelijk met criterium beroepsarbeidsongeschiktheid. Bron: MoneyView, Consumentenbond GOED OM TE WETEN _ Een aantal verzekeraars verlaagt de uitkering als die hoger zou zijn dan 80% van het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar; zie de tabel. Zeker voor een zelfstandige is dit een reëel risico. Dit systeem heeft daarom niet onze voorkeur. _ Een verzekeraar mag de verzekering nooit opzeggen omdat uw gezondheid achteruit is gegaan, ook niet op de contractvervaldatum. _ Alleen ziekten die objectief medisch vast zijn te stellen, vallen onder de dekking. Dat zal een probleem opleveren bij bijvoorbeeld een whiplash, bekkeninstabiliteit, vermoeidheids-, pijnsyndromen en fibromyalgie. _ De meeste verzekeraars splitsen de verzekering in een rubriek A die voorziet in een uitkering gedurende het eerste jaar, en een rubriek B voor de jaren daarna. De verzekerde som in het eerste jaar kan verschillen van die in de volgende jaren. De Goudse, Klaverblad, de Unim AOV van Reaal en TAF kennen dit onderscheid niet. _ De mate van arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld door een medisch deskundige van de verzekeraar. Wij vinden het belangrijk dat de verzekerde het recht heeft om een contraexpertise te laten uitvoeren door een deskundige die hij zelf mag kiezen. Lang niet alle verzekeraars hebben dit recht in de polisvoorwaarden opgenomen; zie de tabel. _ De Unim AOV van Reaal richt zich op zelfstandigen met een beroep in de hoogste risicoklasse en op medische en paramedische beroepen. Binnen deze groep hanteert ze een flinke premiedifferentiatie. Zo is een psycholoog in een van onze casussen 23% meer geld kwijt dan een orthodontist. De fysiotherapeut betaalt zelfs ruim twee keer zoveel als de orthodontist. Voor beroepsgroepen die Reaal UNIM gunstig inschaalt is ze een voordelige verzekeraar. 36 Geldgids juli/augustus 2013

4 DOSSIER Verzekerd van inkomen p34-39 Er zijn goedkopere alternatieven voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar die hebben ook zo hun nadelen. Tekst Jan Klinckenberg Voordelig doe-het-zelven V eel zelfstandigen en zzp ers vinden een arbeidsongeschiktheidsverzekering te duur. Ook komt het voor dat de verzekeraar sommigen niet accepteert of alleen tegen zulke condities dat de polis niet meer interessant is. Dit geldt voor mensen met een risicovol beroep (de glazenwasser), een fragiele gezondheid en zelfstandigen die te oud zijn. Voor al deze mensen is er goed nieuws: er komen steeds meer alternatieven voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Een overzicht. WOONLASTENVERZEKERING Deze verzekering is eigenlijk bedoeld voor huiseigenaren die in loondienst zijn, maar bij een aantal verzekeraars kunnen zelfstandigen deze ook afsluiten. De dekking is in grote lijnen gelijk aan die van een AOV. Voor de meeste zelfstandigen voldoet een woonlastenverzekering echter niet. Die neemt namelijk alleen de woonlasten over als je arbeidsongeschikt raakt. En je moet natuurlijk ook nog kunnen eten. Alleen als je een partner hebt met voldoende inkomen om de andere uitgaven te bekostigen, volstaat de polis. VRIJWILLIG IN DE ZIEKTEWET EN WIA Een zelfstandig ondernemer kan in principe niet terugvallen op de Ziektewet of de Wet inkomen naar arbeid (WIA). Dit is wel mogelijk als je: _ startende ondernemer bent; _ in Nederland woont en jonger bent dan 65; _ ten minste één jaar lang verplicht verzekerd bent geweest tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid; _ je na afloop van de verplichte verzekering of binnen 13 weken na de start van het bedrijf je bij het UWV meldt. Iedereen die aan deze criteria voldoet, kan zich vrijwillig verzekeren voor een uitkering via de WIA en Ziektewet. Of je gezond bent of niet, dat maakt niet uit. Je bepaalt zelf de hoogte van het verzekerd bedrag, mits het niet hoger is dan het inkomen. Er geldt een maximumdagloon van 194,85. In 2013 zijn er 261 werkdagen. Hiermee komt het maximumjaarloon op Daarvan krijg je bij ziekte maximaal 70%. Meer dan per jaar kun je dus niet ontvangen. De exacte hoogte van de WIA-uitkering hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid, het arbeidsverleden en de mate waarin de resterende verdiencapaciteit benut wordt. De verzekering verschilt niet van die voor mensen in loondienst. De regeling is wel een stuk soberder dan die van de AOV de laatste dekt veel meer. Bovendien bedraagt de premie voor de WIA 5,19% van het dagloon en die voor de Ziektewet 9,8%. In totaal dus 14,99% veel meer dan de premie voor een gewone AOV. Je hebt wel het voordeel dat je ook bij een simpel griepje een uitkering krijgt, maar daar betaal je fors voor. De vrijwillige verzekering is alleen te overwegen als je niet of niet tegen de gebruikelijke condities bij een gewone verzekeraar terechtkunt. BROODFONDSEN EN SMARTFUNDS Een vrij nieuw fenomeen zijn de zogeheten broodfondsen. Bij een broodfonds spreekt een groep ondernemers (20 tot 50 deelnemers) af dat zij elkaar helpen als een van hen door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet meer in staat is te werken. Iedereen schenkt die persoon jaarlijks een bepaald bedrag onder de schenkingsvrijstelling van 2057 (2013). Omdat het om een schenking gaat en geen verzekering, hoeft de ontvanger geen belasting over de uitkering te Geldgids juli/augustus

5 Biba Schoenmaker Het ziekteverzuim bij broodfondsen is slechts 1% Biba Schoenmaker adviseert en begeleidt bij het opstarten en draaien van broodfondsgroepen. Per 1 augustus dit jaar zijn er 50 broodfondsen in ons land. betalen. Daar staat tegenover dat de schenking niet fiscaal aftrekbaar is. Per 1 augustus dit jaar zijn er 50 broodfondsen verspreid over het hele land. Daarnaast zijn er nog zo n 15 groepen in oprichting, vertelt Biba Schoenmaker (zie foto boven), een van de oprichters van de BroodfondsMakers Coöperatie. Dit is een bedrijf dat adviseert en begeleidt bij het opstarten en draaien van broodfondsgroepen. De meeste zijn divers van samenstelling, zowel van beroepsgroep als leeftijd. Er zijn bouwvakkers die meedoen, maar ook trainercoaches of ondernemers in de zorg. De gemiddelde leeftijd ligt tussen de 40 en 45 jaar. De ondersteuning vanuit het broodfonds duurt maximaal twee jaar. Via een broodfonds kun je namelijk alleen het risico van ziekte afdekken en niet dat van arbeidsongeschiktheid. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid is een broodfonds dus geen oplossing. Eigenlijk heb je hiernaast nog een AOV nodig met een wachttermijn van twee jaar. Wie zo n polis niet kan afsluiten, heeft dus na twee jaar opnieuw een probleem. Bij de toetreding tot een broodfonds en de hoogte van het bedrag dat de deelnemer inlegt, spelen leeftijd, beroep en gezondheid geen rol. Het risico bestaat natuurlijk dat relatief veel ouderen en zieken zich bij een broodfonds aansluiten. Ziek melden gaat verder op basis van vertrouwen; er wordt van uitgegaan dat een zelfstandig ondernemer zich alleen bij uiterste nood ziek meldt. De sociale controle is dan ook groot. De kosten voor een deelnemer zijn: _ een eenmalig instapbedrag van 275; _ een maandelijkse bijdrage van 10; _ een maandelijkse storting op een eigen broodfondsrekening. De hoogte hiervan verschilt per fonds. Ook het aantal keuzemogelijkheden voor de hoogte van de uitkering verschilt. In de praktijk varieert de uitkering van 750 tot 3000 per maand; _ eventueel 1,2% vermogensrendementsheffing over het tegoed op de eigen broodfondsrekening op 1 januari van elk jaar. BROODFONDS EERSTE KEUS VOOR OUDEREN De maandelijkse storting op de eigen broodfondsrekening bedraagt 4,5% van het bedrag dat je bij ziekte als schenking ontvangt. Dit is voldoende om een ziekteverzuim van 4,5% op te vangen. Volgens Biba Schoenmaker van de BroodfondsMakers ligt het ziekteverzuim van de deelnemers op dit ogenblik op slechts 1%. Het gemiddelde voor alle werkenden in Nederland ligt tussen de 3,5 en 4%. Een ziekteverzuim van 1% betekent dat de broodfondsrekening snel vol loopt. Nu kent het broodfondssysteem een maximumbuffer. Deze bedraagt 36 keer de maandinleg. Als het bedrag op de eigen broodfondsrekening hier overheen gaat, zal de administrateur het meerdere aan het einde van het jaar terugboeken. Hierdoor gaan de jaarlijkse kosten weer omlaag. Bij een normaal ziekteverzuim mag je ervan uitgaan dat je de buffer ook zult bereiken. Naast de broodfondsen heb je ook smartfunds. Deze werken volgens hetzelfde principe. De grootte van de groep is echter niet gemaximeerd. Een smartfund vertrouwt op juridische procedures, en níet op sociale controle. Een broodfonds is de eerste keus voor mensen die bij een AOV-verzekeraar niet of niet tegen acceptabele voorwaarden en premie terechtkunnen. Ze hebben dan in ieder geval het ziekterisico in de eerste twee jaar afgedekt. De oudere zelfstandige met een (nagenoeg) hypotheekvrije woning krijgt dan de tijd om zijn huis te verkopen, omdat hij met de uitkering vanuit het broodfonds zijn inkomen kan aanvullen. Een broodfonds is te combineren met een AOV met een wachttermijn van twee jaar. De eerste jaren zal dit alleen voor oudere zelfstandigen met een beroep in de hoogste risicoklasse voordeel opleveren. Als er een relatief laag beroep wordt gedaan op uitkeringen, kan een broodfonds in latere jaren ook gunstig uitpakken voor jongere zelfstandigen. UITGEKLEDE POLISSEN Een laatste optie zijn de budget- en critical illness-verzekeringen. Eigenlijk zijn dit AOV s, maar dan in een goedkope uitvoering. De dekking stelt dan ook erg weinig voor. Er is een budgetvariant waarbij de hoogte en/of de duur van de uitkering sterk is beperkt en een variant die heel veel uitsluitingen kent. Toezichthouder AFM sprak in 2011 een vernietigend oordeel uit over deze producten. Gelukkig biedt een groot aantal verzekeraars dit soort producten niet meer aan. Bij een critical illness-verzekering krijg je alleen een uitkering als de arbeidsongeschiktheid het gevolg is van een expliciet omschreven ziekte. Dit biedt veel te weinig zekerheid. Over deze producten kunnen we kort zijn. Hoe laag de premie ook is, sluit ze niet af. Het is weggegooid geld. 38 Geldgids juli/augustus 2013

6 DOSSIER Verzekerd van inkomen p34-39 Duur in onderhoud Let goed op de onderhoudskosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. T homas Verheul* is erg blij met zijn nieuwe baan als sales-directeur bij een Amerikaans bedrijf. Hij krijgt een mooi salaris. Maar zijn pensioen en verzekeringen moet hij wel zelf regelen. Hij wil onder meer een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten zodat hij bij ziekte of invaliditeit een deel van zijn inkomsten houdt. Een collega raadt hem aan financieel adviesbureau De Leeuw uit Rijnsberg in te schakelen die in één keer alles voor hem verzorgt. Verheul moet deze tussenpersoon eenmalig 795 voor het advies en jaarlijks 295 voor onderhoud betalen. Vooral de onderhoudskosten zijn Verheul een doorn in het oog. Tekst Irene van den Berg RECHTSTREEKS BETALEN Sinds het provisieverbod van 1 januari mogen adviseurs hun kosten niet meer versleutelen in de prijs van het product. Zij moeten die nu rechtstreeks bij de klant in rekening brengen. Ik begrijp heel goed dat de adviseur zijn werk doet en dat dit niet gratis is. Maar deze kosten zijn echt buitensporig. Ik ben er enorm van geschrokken, vertelt Verheul. Terry Bloemert, directeur verzekeringen bij De Leeuw, stelt dat de werkzaamheden van de adviseurs de bedragen rechtvaardigen. Wij maken eerst een inventarisatie aan de hand van de persoonlijke situatie. Vervolgens vragen we drie tot vijf offertes op, die we voorleggen aan de klant, legt hij uit. De Leeuw rekent daar standaard 595 voor. In dit geval hebben we de inventarisatie driemaal uitgevoerd. Zo zijn we op 795 gekomen. VERGELIJKEN IS BELANGRIJK Alle klanten die bij De Leeuw een AOV afsluiten, betalen jaarlijks 295 voor onderhoud. DEZE KOSTEN ZIJN BUITENSPORIG Daarvoor controleren wij jaarlijks of het juiste bedrag is verzekerd. Eens in de drie jaar maken wij ook een nieuwe inventarisatie voor de klant, legt Terry Bloemert uit. Ik vind die kosten overdreven hoog. Een adviseur hoeft niet voor iedere klant het wiel opnieuw uit te vinden, reageert klant Verheul. Het is niet mogelijk om bij De Leeuw een AOV af te sluiten zonder deze kosten. De onderhoudskosten van een AOV kunnen sterk verschillen, stelt woordvoerder Remco Overbeek van Allianz, de verzekeraar achter het product van Verheul. Hij raadt consumenten aan de prijzen van onderhoudscontracten goed met elkaar te vergelijken. Alle bedragen die een adviseur rekent, moeten vanaf 1 juli in een standaarddienstverleningsdocument staan. Dat moet het gemakkelijker maken om kosten met elkaar te vergelijken. VERZEKERING OPZEGGEN Allianz wil geen oordeel geven over de hoogte van de bedragen die financieel adviseurs in rekening brengen. Op de vraag of advieskosten die adviseurs nu rekenen in lijn liggen met de provisie die de verzekeraar onder het oude systeem uitbetaalde, antwoordt Overbeek: De provisie verschilde per adviseur en was een percentage van de jaarpremie. In het oude systeem keerden we overigens ook niet bij alle financieel adviseurs een provisie uit. Verheul overweegt zijn overeenkomst met De Leeuw op te zeggen. Allianz verkoopt alleen verzekeringen via tussenpersonen, dus als hij dezelfde verzekering wil houden, moet hij op zoek naar een andere adviseur. Was rechtstreeks zaken doen met de verzekeraar wel mogelijk geweest, dan had hij de verzekering daa r kunnen onderbrengen. Het is belangrijk dat de consument dan wel in staat is om dit zelf te regelen, stelt Bloemert. Als iemand arbeidsongeschikt is en erachter komt dat de dekking niet goed is, kan hij geen andere polis meer afsluiten. Een brandend huis is immers niet te verzekeren, vult Joerie van Looij, woordvoerder van de brancheorganisatie voor tussenpersonen Adviz, aan. * Echte naam bij redactie bekend Geldgids juli/augustus

TAF GoedGezekerd AOV. De AOV waarmee u zelf de touwtjes in handen heeft

TAF GoedGezekerd AOV. De AOV waarmee u zelf de touwtjes in handen heeft TAF GoedGezekerd AOV De AOV waarmee u zelf de touwtjes in handen heeft Als zelfstandig ondernemer bent u gewend aan het nemen van risico s. Daarbij beoordeelt u per situatie hoe groot het risico is dat

Nadere informatie

Advies Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen

Advies Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen Advies Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen Met uitgebreide toelichting Ten behoeve van De heer T. Test Opgesteld door: De heer PP Palm Maandag 21 oktober 2013 1 Inhoudsopgave In dit rapport

Nadere informatie

TAF GoedGezekerd AOV. De eerste AOV waarmee u zelf de touwtjes in handen heeft

TAF GoedGezekerd AOV. De eerste AOV waarmee u zelf de touwtjes in handen heeft TAF GoedGezekerd AOV De eerste AOV waarmee u zelf de touwtjes in handen heeft Als zelfstandig ondernemer bent u gewend aan het nemen van risico s. Daarbij beoordeelt u per situatie hoe groot het risico

Nadere informatie

Arbeidsongeschiktheid en je ZZP Pensioen

Arbeidsongeschiktheid en je ZZP Pensioen Arbeidsongeschiktheid en je ZZP Pensioen Wat is arbeidsongeschiktheid eigenlijk en wat betekent dat voor jou als zelfstandige? Wat kan je zelf regelen? Mag je geld uit je ZZP Pensioen halen om gaten op

Nadere informatie

Hoe betaalt u uw huis als u niet meer kunt werken?

Hoe betaalt u uw huis als u niet meer kunt werken? Hoe betaalt u uw huis als u niet meer kunt werken? AEGON Woonlastenverzekering Inhoud Hoe betaalt u uw huis als u niet meer kunt werken? pagina 3 U kiest voor flexibiliteit pagina 5 U verzekert zich voor

Nadere informatie

Hoe betaalt u uw huis als u niet meer kunt werken?

Hoe betaalt u uw huis als u niet meer kunt werken? AEGON Woonlastenverzekering Hoe betaalt u uw huis als u niet meer kunt werken? Hoe betaalt u uw huis als u niet meer kunt werken? U raakt arbeidsongeschikt. Of u verliest uw baan. Dat betekent dat uw

Nadere informatie

Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer. Een aandeel in elkaar

Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer. Een aandeel in elkaar Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer Een aandeel in elkaar Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer U heeft een onderneming en met de opbrengsten kunnen

Nadere informatie

1. Het verzekerde bedrag Het verzekerde bedrag is het jaarbedrag dat u wenst uitgekeerd te krijgen wanneer er sprake is van arbeidsongeschiktheid.

1. Het verzekerde bedrag Het verzekerde bedrag is het jaarbedrag dat u wenst uitgekeerd te krijgen wanneer er sprake is van arbeidsongeschiktheid. Hieronder vindt u de verschillende variabelen waarmee u tijdens de vergelijking te maken krijgt. Deze variabelen zijn ieders van invloed op de premie de AOV. Aan de hand van deze variabelen kunt u uw AOV

Nadere informatie

Individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering Productwijzer Individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Nadere informatie

TAF Maandlastbeschermer

TAF Maandlastbeschermer TAF Maandlastbeschermer Woning, baan en inkomen zijn helemaal naar uw wens. Maar u leest of ziet ook dagelijks dat dit snel kan veranderen. Een ongeluk of ziekte: het kan ook ú overkomen. Hoe moet het

Nadere informatie

Allianz Arbeidsongeschiktheids-

Allianz Arbeidsongeschiktheids- Allianz Inkomensverzekeringen Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz verzekeringen Wagenparkmanagement Arbeidsongeschiktheids- Zekerheid over uw eigen inkomen Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Nadere informatie

Individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering Productwijzer Individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Nadere informatie

Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer

Nadere informatie

Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Nadere informatie

Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Nadere informatie

Beste ZZP-er, Met vriendelijke groet, Het Profin inkoopcollectief

Beste ZZP-er, Met vriendelijke groet, Het Profin inkoopcollectief Beste ZZP-er, In dit bijgaande document vindt u alle informatie die u nodig heeft om een wel overwogen beslissing te maken bij het afsluiten van een AOV. Lees het document goed door zodat u op de hoogte

Nadere informatie

Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie

Nadere informatie

Allianz Inkomensverzekeringen. Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Wagenparkmanagement

Allianz Inkomensverzekeringen. Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Wagenparkmanagement Allianz Inkomensverzekeringen Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz Wagenparkmanagement Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Inkomenszekerheid voor iedere ondernemer U weet dat u niet onaantastbaar bent.

Nadere informatie

AEGON Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Net zo flexibel als. ondernemers

AEGON Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Net zo flexibel als. ondernemers AEGON Arbeidsongeschiktheidsverzekering Net zo flexibel als ondernemers Zelf kiezen. Zelf beslissen. Zelf bepalen. Dat is waar u het als ondernemer voor doet. Dat is wat u inspireert. Want ondernemers

Nadere informatie

Productkaart TVM transport AOV De Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers

Productkaart TVM transport AOV De Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers Productkaart TVM transport AOV De Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers Wat leest u in deze productkaart? In deze productkaart vindt u informatie over de TVM transport AOV. De informatie in

Nadere informatie

AEGON Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Net zo flexibel als ondernemers

AEGON Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Net zo flexibel als ondernemers AEGON Arbeidsongeschiktheidsverzekering Net zo flexibel als ondernemers Net zo flexibel als ondernemers Zelf kiezen. Zelf beslissen. Zelf bepalen. Dat is waar u het als ondernemer voor doet. Dat is wat

Nadere informatie

Toelichting op de offerte voor de Reaal Ondernemers AOV

Toelichting op de offerte voor de Reaal Ondernemers AOV Toelichting op de offerte voor de Reaal Ondernemers AOV 12 350 15-06 Uw persoonlijke offerte voor de Reaal Ondernemers AOV U heeft een offerte voor de Ondernemers AOV bij uw financieel adviseur aangevraagd.

Nadere informatie

De collectieve WGA Hiaat verzekeringen voor werknemers in de Metaal- en Elektrotechnische industrie

De collectieve WGA Hiaat verzekeringen voor werknemers in de Metaal- en Elektrotechnische industrie Toelichting De collectieve WGA Hiaat verzekeringen voor werknemers in de Metaal- en Elektrotechnische industrie Inkomensoplossingen bij arbeidsongeschiktheid Inkomensoplossingen bij arbeidsongeschiktheid

Nadere informatie

Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Productwijzer individuele Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) In deze productwijzer vindt u belangrijke algemene informatie over de Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering. U leest wat dit voor

Nadere informatie

De AOV voor zelfstandig ondernemers

De AOV voor zelfstandig ondernemers Pag. 1/5 Delta Lloyd Schadeverzekering NV / September / 2011 De AOV voor zelfstandig ondernemers O 01.1.04-0911 Er zijn nauwelijks wettelijke voorzieningen voor ondernemers en directeuren grootaandeelhouders

Nadere informatie

Informatie voor het intermediair TAF GoedGezekerd AOV

Informatie voor het intermediair TAF GoedGezekerd AOV Informatie voor het intermediair TAF GoedGezekerd AOV Een zelfstandig ondernemer is gewend aan het nemen van risico s. Hij beoordeelt per situatie hoe hij deze risico s tot een minimum kan beperken. Waar

Nadere informatie

2513AA22XA. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE

2513AA22XA. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE > Retouradres Postbus 90801 2509 LV Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE 2513AA22XA Postbus 90801 2509 LV Den Haag Laan van Nieuw Oost-Indië

Nadere informatie

Klaverblad Verzekeringen. De Arbeidsmogelijkheden AOV. sinds 1850

Klaverblad Verzekeringen. De Arbeidsmogelijkheden AOV. sinds 1850 Klaverblad Verzekeringen De Arbeidsmogelijkheden AOV sinds 1850 Deze folder bevat een beperkte weergave van de polisvoorwaarden. Aan deze weergave kunnen geen rechten worden ontleend. Wilt u precies weten

Nadere informatie

Informatie voor het intermediair TAF GoedGezekerd AOV

Informatie voor het intermediair TAF GoedGezekerd AOV Informatie voor het intermediair TAF GoedGezekerd AOV Een zelfstandig ondernemer is gewend aan het nemen van risico s. Hij beoordeelt per situatie hoe hij deze risico s tot een minimum kan beperken. Waar

Nadere informatie

REAAL Uitgaven AOV. Informatie voor de consument

REAAL Uitgaven AOV. Informatie voor de consument REAAL Uitgaven AOV Informatie voor de consument 2 Doorgaan met wat u zorgvuldig hebt opgebouwd REAAL Uitgaven AOV 3 Veel ondernemers denken niet aan arbeidsongeschiktheid. U heeft plezier in uw werk. U

Nadere informatie

Allianz Inkomensverzekeringen. Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz. Woonlastenverzekering. Wagenparkmanagement

Allianz Inkomensverzekeringen. Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz. Woonlastenverzekering. Wagenparkmanagement Allianz Inkomensverzekeringen Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz Woonlastenverzekering Wagenparkmanagement Wonen zonder zorgen Uw huis is uw veilige thuishaven. Een plek waar u helemaal uzelf kunt

Nadere informatie

Inkomenszekerheid van de AIOSpolis bij arbeidsongeschiktheid

Inkomenszekerheid van de AIOSpolis bij arbeidsongeschiktheid Inkomenszekerheid van de AIOSpolis bij arbeidsongeschiktheid MedFinD Koestraat 1 8051 GT Hattem T: 038-4433305 F: 038-4448360 E: info@medfind.nl WWW: www.medfind.nl Korte historie Halverwege 2005 werd

Nadere informatie

KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA

KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA PERSOONLIJKE GEGEVENS KLANT EN PARTNER relatienummer naam klant adres postcode telefoon overdag geboortedatum : :

Nadere informatie

Klaverblad Verzekeringen. Royaal Plus AOV en Royaal AOV

Klaverblad Verzekeringen. Royaal Plus AOV en Royaal AOV Klaverblad Verzekeringen Royaal Plus AOV en Royaal AOV Deze folder bevat een beperkte weergave van de polisvoorwaarden die horen bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. In deze folder leest u wat er

Nadere informatie

Productwijzer Betalingsbeschermingsverzekering

Productwijzer Betalingsbeschermingsverzekering Productwijzer Betalingsbeschermingsverzekering (BBV) Wat leest u in deze productwijzer? In deze productwijzer vindt u algemene informatie over de Betalingsbeschermingsverzekering. Welke risico s dekt deze

Nadere informatie

REAAL Uitgaven AOV. Informatie voor de consument

REAAL Uitgaven AOV. Informatie voor de consument REAAL Uitgaven AOV Informatie voor de consument 2 Doorgaan met wat u zorgvuldig hebt opgebouwd REAAL Uitgaven AOV 3 Veel ondernemers denken niet aan arbeidsongeschiktheid. U hebt plezier in uw werk. U

Nadere informatie

WIA Opvang Polis. op de WIA. Het antwoord van de. Van Kampen Groep. (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen)

WIA Opvang Polis. op de WIA. Het antwoord van de. Van Kampen Groep. (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) WIA Opvang Polis Het antwoord van de Van Kampen Groep op de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) Pagina 1 WIA Opvang Polis. Hoe wordt de hoogte van de WIA-uitkering berekend? De hoogte van de

Nadere informatie

Interpolis AOV voor medisch specialisten

Interpolis AOV voor medisch specialisten Interpolis AOV voor medisch specialisten Waarom dit aanbod? De Orde van Medisch Specialisten (OMS) heeft gericht gezocht naar manieren om vaste uitgaven, die de dagelijkse praktijk van medisch specialisten

Nadere informatie

Vrijwillige financiële bijsluiter T@F Maandlastbeschermer

Vrijwillige financiële bijsluiter T@F Maandlastbeschermer Vrijwillige financiële bijsluiter T@F Maandlastbeschermer Over de financiële bijsluiter Voor producten als de T@F Maandlastbeschermer is een financiële bijsluiter niet verplicht. We geven u toch graag

Nadere informatie

WIA Opvang Polis. www.vkg.com. Het antwoord van de Van Kampen Groep op de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) Terecht méér dan verzekeraars

WIA Opvang Polis. www.vkg.com. Het antwoord van de Van Kampen Groep op de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) Terecht méér dan verzekeraars WIA Opvang Polis Het antwoord van de Van Kampen Groep op de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) Terecht méér dan verzekeraars www.vkg.com WIA Opvang Polis Versie 2008 Hoe wordt de hoogte van

Nadere informatie

KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA

KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA PERSOONLIJKE GEGEVENS KLANT EN PARTNER relatienummer : naam klant : adres : postcode : woonplaats: telefoon overdag

Nadere informatie

Individuele WIA werknemersverzekering

Individuele WIA werknemersverzekering Individuele WIA werknemersverzekering Inhoud Individuele WIA werknemersverzekering 3 Waar is deze verzekering voor? 3 Voor wie is deze verzekering? 3 Welke risico s verzekeren we? 3 Welke uitkering krijgt

Nadere informatie

AEGON Woonlastenverzekering. Productinformatie

AEGON Woonlastenverzekering. Productinformatie AEGON Woonlastenverzekering Productinformatie Inhoudsopgave AEGON Woonlastenverzekering in het kort 3 De belangrijkste kenmerken 3 Overige kenmerken 3 Kenmerken AEGON Woonlastenverzekering 4 Doelgroepen

Nadere informatie

Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever. Anw-pensioen. Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers

Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever. Anw-pensioen. Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever Anw-pensioen Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers 2 Anw-pensioen Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Wilt u inkomenszekerheid

Nadere informatie

ARBEIDSONGESCHIKTHEIDS VERZEKERING

ARBEIDSONGESCHIKTHEIDS VERZEKERING ARBEIDSONGESCHIKTHEIDS VERZEKERING De Vaak Vergeten Vragen Top 10. Een handig boekje dat nu eens niet ingaat op de meest gestelde vragen, maar juist op de vragen die mensen vaak vergeten te stellen over

Nadere informatie

WIA verzekering Individueel Overheid & Onderwijs

WIA verzekering Individueel Overheid & Onderwijs WIA verzekering Individueel Overheid & Onderwijs Waar is deze verzekering voor? Wat is WIA? In deze brochure leggen wij uit voor wie en waarvoor deze verzekering is, welke dekkingen u kunt sluiten, welke

Nadere informatie

WOONLASTENVERZEKERINGEN Kenmerken

WOONLASTENVERZEKERINGEN Kenmerken WOONLASTENVERZEKERINGEN Kenmerken Omschrijving Code Polisvoorwaarden Wat is de officiële maatschappijcode voor de Polisvoorwaarden? Bijzonderheden Zijn er bijzonderheden? Verzekeraar Wie is de verzekeraar?

Nadere informatie

Zelfstandig ondernemer? Heb jij goed nagedacht over arbeidsongeschiktheid?

Zelfstandig ondernemer? Heb jij goed nagedacht over arbeidsongeschiktheid? Zelfstandig ondernemer? Heb jij goed nagedacht over arbeidsongeschiktheid? Nederland telt bijna een miljoen zelfstandige ondernemers. Ieder jaar komen er 80.000 starters bij. Een eigen bedrijf biedt veel

Nadere informatie

Onbezorgd blijven wonen

Onbezorgd blijven wonen Onbezorgd blijven wonen 2 3 Prettig blijven wonen bij financiële tegenslag U staat op het punt een huis te kopen of te huren. Zorgvuldig weegt u af of u naast uw vaste lasten voldoende financiële middelen

Nadere informatie

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien.

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. Het Amersfoortse OndernemersPlan Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. U bent ondernemer. Continuïteit van uw bedrijf is erg belangrijk. U laat zich niet buitenspel zetten

Nadere informatie

Arbeidsongeschikt? Bang voor een gat in uw inkomen? Aanvullend pensioen. WGA uitkering. Uw salaris AOW + Vervolguitkering WGA 100% Inkomsten.

Arbeidsongeschikt? Bang voor een gat in uw inkomen? Aanvullend pensioen. WGA uitkering. Uw salaris AOW + Vervolguitkering WGA 100% Inkomsten. Arbeidsongeschikt? Bang voor een gat in uw inkomen? 1e jaar ziek 2e jaar ziek WGA uitkering WGA Aanvullend pensioen Met de van Centraal Beheer Achmea zijn grote financiële risico s afgedekt! Kijk op www.iak.nl/postnl

Nadere informatie

Klaverblad Verzekeringen. De Actieve Ondernemers AOV. sinds 1850

Klaverblad Verzekeringen. De Actieve Ondernemers AOV. sinds 1850 Klaverblad Verzekeringen De Actieve Ondernemers AOV sinds 1850 Deze folder bevat een beperkte weergave van de polisvoorwaarden. Aan deze weergave kunnen geen rechten worden ontleend. Wilt u precies weten

Nadere informatie

WIA Opvang Polis Collectief. Extra zekerheid dankzij uw arbeidsongeschiktheidspensioen.

WIA Opvang Polis Collectief. Extra zekerheid dankzij uw arbeidsongeschiktheidspensioen. WIA Opvang Polis Collectief Extra zekerheid dankzij uw arbeidsongeschiktheidspensioen. Inleiding Extra zekerheid bij arbeidsongeschiktheid Hopelijk krijgt u er nooit mee te maken. Maar het is natuurlijk

Nadere informatie

Het antwoord van VKG op de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen)

Het antwoord van VKG op de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) Het antwoord van VKG op de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) Versie 16-08-2011 WIA Opvang Polis. Hoe wordt de hoogte van de WIA-uitkering berekend? De hoogte van de WIA-uitkering hangt niet

Nadere informatie

Interpolis InkomenVoorElkaar. De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers.

Interpolis InkomenVoorElkaar. De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers. Interpolis InkomenVoorElkaar De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers. Wij zijn Interpolis Wij denken met u mee. Over uw toekomst, uw pensioen, uw gezondheid. Over uw woning, uw bedrijf, uw

Nadere informatie

Woonlastenverzekering

Woonlastenverzekering Woonlastenverzekering Lekker wonen is een groot goed, of u nu huurt of koopt. Daarbij spelen de maandelijkse woonlasten natuurlijk ook een belangrijke rol. U wilt de maandelijkse woonlasten tenslotte kunnen

Nadere informatie

TAF Maandlastbeschermer

TAF Maandlastbeschermer TAF Maandlastbeschermer Woning, baan en inkomen zijn helemaal naar uw wens. Maar u leest of ziet ook dagelijks dat dit snel kan veranderen. Een ongeluk, ziekte of verlies van uw baan: het kan ook ú overkomen.

Nadere informatie

Ondernemers AOV. Welk inkomen kunt u verzekeren? Voor wie? Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Wat is arbeidsongeschiktheid?

Ondernemers AOV. Welk inkomen kunt u verzekeren? Voor wie? Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Wat is arbeidsongeschiktheid? Ondernemers AOV Voor wie? Startende ondernemers. Zelfstandigen zonder personeel. Vrije beroepsbeoefenaars zoals accountants, advocaten, architecten. Directeuren-grootaandeelhouders. Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Nadere informatie

Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever. Anw-pensioen. Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers

Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever. Anw-pensioen. Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever Anw-pensioen Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Anw-pensioen Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Wilt u inkomenszekerheid

Nadere informatie

Voorbeelden database analyses benchmark onderzoek intermediairs. Laurens van Graafeiland 20-10-2010

Voorbeelden database analyses benchmark onderzoek intermediairs. Laurens van Graafeiland 20-10-2010 Voorbeelden database analyses benchmark onderzoek intermediairs Laurens van Graafeiland 20-10-2010 1 Toegevoegde waarde Marktkennis Kennis van (eind)klanten Vergelijking met concurrenten Kennis over assurantietussenpersonen

Nadere informatie

(AOV) voor zelfstandig ondernemers

(AOV) voor zelfstandig ondernemers De AOV voor zelfstandig ondernemers Er zijn nauwelijks wettelijke voorzieningen voor ondernemers en directeuren grootaandeelhouders en mensen in vrije beroepen. Alleen de bijstand blijft over als u een

Nadere informatie

Vrijwillige verzekering binnenland. Informatie over vrijwillig verzekeren voor Ziektewet, WIA, WAO en WW

Vrijwillige verzekering binnenland. Informatie over vrijwillig verzekeren voor Ziektewet, WIA, WAO en WW Vrijwillige verzekering binnenland Informatie over vrijwillig verzekeren voor Ziektewet, WIA, WAO en WW Inhoud Waarom deze brochure? 2 Waarom zelf verzekeren? 2 Wanneer kunt u zich vrijwillig verzekeren?

Nadere informatie

TAF Maandlastbeschermer

TAF Maandlastbeschermer TAF Maandlastbeschermer Woning, baan en inkomen zijn helemaal naar uw wens. Maar u leest of ziet ook dagelijks dat dit snel kan veranderen. Een ongeluk, ziekte of verlies van uw baan: het kan ook ú overkomen.

Nadere informatie

DE VASTE LASTEN AOV VAN DE AMERSFOORTSE. Productinformatie

DE VASTE LASTEN AOV VAN DE AMERSFOORTSE. Productinformatie DE VASTE LASTEN AOV VAN DE AMERSFOORTSE Productinformatie WAT U EERST MOET WETEN Als u arbeidsongeschikt bent, kunt u nog maar voor een deel of zelfs helemaal niet meer werken. Dat kan grote gevolgen hebben

Nadere informatie

Arbeidsongeschiktheidsverzekering Informatie voor de ondernemer. Ondernemers-AOV. De AOV waarbij u exact weet wat u krijgt

Arbeidsongeschiktheidsverzekering Informatie voor de ondernemer. Ondernemers-AOV. De AOV waarbij u exact weet wat u krijgt Arbeidsongeschiktheidsverzekering Informatie voor de ondernemer Ondernemers-AOV De AOV waarbij u exact weet wat u krijgt Beste leden van de Koninklijke Metaalunie, Als ondernemer houdt u er natuurlijk

Nadere informatie

www.independer.nl 10-10-2006 1

www.independer.nl 10-10-2006 1 www.independer.nl 10-10-2006 1 Inkomen Hoger dan 50.000 euro Profiel bestaande hypotheek Verzekerd bedrag 200.000 op 1 levens Maatschappij premie maandpremie Looptijd 25 jaar Premie per maand Bouwfonds

Nadere informatie

Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid. Je leeft, je verandert. Loyalis verandert met je mee.

Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid. Je leeft, je verandert. Loyalis verandert met je mee. Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid Je leeft, je verandert. Loyalis verandert met je mee. Stel, u wordt ziek. Dat klinkt niet prettig, maar het kán zomaar gebeuren. Een ziekte hebben we immers

Nadere informatie

De Actieve Ondernemers AOV

De Actieve Ondernemers AOV Klaverblad Verzekeringen De Actieve Ondernemers AOV Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de actieve ondernemer sinds 1850 Deze folder bevat een beperkte weergave van de polisvoorwaarden. Aan deze

Nadere informatie

Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV

Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV In deze productwijzer vindt u belangrijke algemene informatie over de individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Nadere informatie

Interpolis InkomenVoorElkaar. De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers

Interpolis InkomenVoorElkaar. De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers Interpolis InkomenVoorElkaar De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers Wij zijn Interpolis Wij zijn gegroeid uit een behoefte. Aan zekerheid. Aan vertrouwen. Wij denken met u mee. Over uw toekomst,

Nadere informatie

Ondernemers-AOV voor de installatiebranche

Ondernemers-AOV voor de installatiebranche Arbeidsongeschiktheidsverzekering Informatie voor de ondernemer Ondernemers-AOV voor de installatiebranche De AOV waarbij u exact weet wat u krijgt Beste leden van UNETO-VNI Als ondernemer houdt u er natuurlijk

Nadere informatie

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheidsverzekering Klaverblad Verzekeringen Arbeidsongeschiktheidsverzekering Deze folder bevat een beperkte weergave van de polisvoorwaarden die horen bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. In deze folder leest u wat

Nadere informatie

KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA

KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA KLANTPROFIEL M.B.T. EEN ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING T.B.V. EEN ZELFSTANDIGE / DGA PERSOONLIJKE GEGEVENS KLANT EN PARTNER Relatienummer (in te vullen door medewerker Schouten Zekerheid) Naam klant

Nadere informatie

WGA- Eigenrisicodragersverzekering

WGA- Eigenrisicodragersverzekering WGA- Eigenrisicodragersverzekering 1 Wat is het? 2 Verzekerd? 3 Niet verzekerd? 4 Kosten? 5 Meer weten? 1 Wat is de WGA- Eigenrisicodragersverzekering? U verwacht de WIA-instroom zelf in de hand te houden?

Nadere informatie

Het Tandarts Support. AOV Arrangement

Het Tandarts Support. AOV Arrangement Het Tandarts Support AOV Arrangement Informatie over Collectieve Arrangement arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) van Tandarts Support 1. Inleiding; 2. De wet regelt voor u als tandarts niets; 3. Is

Nadere informatie

Productwijzer collectieve WIA-excedentverzekering voor werknemers

Productwijzer collectieve WIA-excedentverzekering voor werknemers Productwijzer collectieve WIA-excedentverzekering voor werknemers Productwijzer collectieve WIA-excedentverzekering voor werknemers In deze productwijzer vindt u belangrijke algemene informatie over de

Nadere informatie

Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid. WIA - Excedent. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid. WIA - Excedent. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid WIA - Excedent De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse is De Inkomensverzekeraar voor ondernemers en biedt zelfstandig ondernemers en werkgevers inkomenszekerheid

Nadere informatie

Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen. Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid

Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen. Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid O p lo s s i n g e n v o o r ondernemers I n h o u ds o p g av e

Nadere informatie

Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever. Anw-pensioen. Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers

Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever. Anw-pensioen. Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Tijdelijk partnerpensioen Informatie voor de werkgever Anw-pensioen Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Anw-pensioen Financiële zekerheid voor het gezin van uw werknemers Wilt u inkomenszekerheid

Nadere informatie

InkomensZekerPlan. De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers

InkomensZekerPlan. De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers InkomensZekerPlan De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers Wij zijn Interpolis Wij zijn gegroeid uit een behoefte. Aan zekerheid. Aan vertrouwen. Wij denken met u mee. Over uw toekomst, uw

Nadere informatie

Vrijwillige verzekering binnenland

Vrijwillige verzekering binnenland uwv.nl werk.nl Vrijwillige verzekering binnenland Informatie over vrijwillig verzekeren voor Ziektewet, WIA, WAO en WW Wilt u meer weten? Deze brochure geeft algemene informatie. Wilt u na het lezen meer

Nadere informatie

Inkomen op Peil. De arbeidsongeschiktheidsverzekering. werknemers

Inkomen op Peil. De arbeidsongeschiktheidsverzekering. werknemers Inkomen op Peil De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers Inkomen op Peil De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers Het kan gebeuren dat uw werknemer arbeidsongeschikt wordt. Als

Nadere informatie

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien.

Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. Het Amersfoortse OndernemersPlan Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering blijft de zaak gewoon draaien. U bent ondernemer. Continuïteit van uw bedrijf is erg belangrijk. U laat zich niet buitenspel zetten

Nadere informatie

Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid. WIA - Excedent. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid. WIA - Excedent. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers Ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid WIA - Excedent De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse maakt ondernemen een stuk relaxter Als zelfstandig ondernemer of werkgever wilt u uzelf, uw

Nadere informatie

Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Productwijzer individuele vaste lasten Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) In deze productwijzer vindt u belangrijke algemene

Nadere informatie

ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheid De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheid De Inkomensverzekeraar voor ondernemers ondernemersplan Arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheid De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse maakt ondernemen een stuk relaxter Als zelfstandig ondernemer of werkgever wilt u uzelf,

Nadere informatie

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van:

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van: Inleiding Hierbij overhandigen wij u het dienstverleningsdocument (tevens dienstenwijzer) van Assurantiekantoor TKA Verzekeringen, Gronausestraat 65, 7533 BW te Enschede. Het dienstverleningsdocument heeft

Nadere informatie

Uw inkomen beschermd bij arbeidsongeschiktheid. Flexibele verzekeringen voor ondernemers

Uw inkomen beschermd bij arbeidsongeschiktheid. Flexibele verzekeringen voor ondernemers Uw inkomen beschermd bij arbeidsongeschiktheid Flexibele verzekeringen voor ondernemers 2 Inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid Elk jaar wordt een groot aantal zelfstandig ondernemers door ziekte

Nadere informatie

personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WIA Vaste Aanvulling AOV De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WIA Vaste Aanvulling AOV De Inkomensverzekeraar voor ondernemers personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WIA Vaste Aanvulling AOV De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse is De Inkomensverzekeraar voor ondernemers en biedt zelfstandig ondernemers en werkgevers

Nadere informatie

Vrijwillige verzekering buitenland. Vrijwillig verzekeren voor de Ziektewet, WIA en WW

Vrijwillige verzekering buitenland. Vrijwillig verzekeren voor de Ziektewet, WIA en WW Vrijwillige verzekering buitenland Vrijwillig verzekeren voor de Ziektewet, WIA en WW Werk boven uitkering UWV verstrekt tijdelijk inkomen in het kader van wettelijke regelingen als de WW, de WAO en de

Nadere informatie

1. Tien tips voor advies over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

1. Tien tips voor advies over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 1. Tien tips voor advies over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Hieronder vindt u tien tips voor advies over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen. Adviseurs kunnen de tips gebruiken

Nadere informatie

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij?

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij? Algemene informatie EZA verzekeringen is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. EZA

Nadere informatie

Arbeidsongeschiktheid. Allianz Inkomensverzekeringen

Arbeidsongeschiktheid. Allianz Inkomensverzekeringen Arbeidsongeschiktheid Allianz Inkomensverzekeringen Net even meer keuze Wat is uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid? Jaarlijks overkomt het één op de tien ondernemers: door ziekte of een ongeval niet

Nadere informatie

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank Samen sterker U wilt inzicht in de risico s die u loopt en de financiële consequenties daarvan. U wilt weten hoe u met deze risico s kunt omgaan, of het

Nadere informatie

Vrijwillige verzekering binnenland. Informatie over vrijwillig verzekeren voor de Ziektewet, WIA, WAO en WW

Vrijwillige verzekering binnenland. Informatie over vrijwillig verzekeren voor de Ziektewet, WIA, WAO en WW Vrijwillige verzekering binnenland Informatie over vrijwillig verzekeren voor de Ziektewet, WIA, WAO en WW Werk boven uitkering UWV verstrekt tijdelijk inkomen in het kader van wettelijke regelingen als

Nadere informatie

personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WGA-Gat verzekering De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WGA-Gat verzekering De Inkomensverzekeraar voor ondernemers personeelsplan Arbeidsongeschiktheid WGA-Gat verzekering De Inkomensverzekeraar voor ondernemers De Amersfoortse maakt ondernemen een stuk relaxter Als zelfstandig ondernemer of werkgever wilt u uzelf,

Nadere informatie