Makelaarskommunikasie. Onderwerp: Gemeenregtelike Aanspreeklikheid Gebeurtenis vs Eise ingestel

Transcriptie

1 Onderwerp: Gemeenregtelike Aanspreeklikheid Gebeurtenis vs Eise ingestel Dit het onlangs onder ons aandag gekom dat hoewel die Eise ingestel-grondslag van die Gemeenregtelike Aanspreeklikheid versekering afdeling reeds sedert die 1980 s in die Suid- Afrikaanse versekeringsmark beskikbaar is, daar steeds tussengangers is wat sukkel met die verskil tussen die Eise ingestel- en Gebeurtenisgrondslag wanneer aanspreeklikheid dekking verskaf word. Karen Frerichs, bestuurder: Aanspreeklikheid sê ons is baie besorg hieroor, want as die gevolge nie verstaan word nie kan dit beteken dat die kliënt sonder dekking gelaat word in gevalle waar die Besering of Skade reeds plaasgevind het, maar die versekerde is nog nie bewus daarvan nie, met ander woorde dis n onbekende gebeurtenis. Die gebruik van óf Eise ingestel- óf Gebeurtenisgrondslag is n geval van voorkeur by die tussenganger, versekerde of die versekeraar. By Santam reik ons alle Gemeenregtelike Aanspreeklikheid afdelings op n Eise ingestel-grondslag uit tensy die tussenganger spesifiek gevra het dat dit op die Gebeurtenisgrondslag uitgereik moet word. Daar is sekere risiko s wat ons slegs op die Eise ingestel-grondslag kan skryf vanweë die omvattende aard van die besigheid (of sy produkte) wat verseker word. Dit sou maklik gewees het as alle versekeraars polisse op dieselfde manier geskryf het. Ons het egter onlangs bewus geraak van die feit dat verskeie UMA s, veral dié wat in die versekering van geboue spesialiseer, al hulle Gemeenregtelike Aanspreeklikheid dekking op n Gebeurtenisgrondslag uitreik (met ander woorde, geen opsie vir eise ingestel nie). Die feit dat die outomatiese aanspreeklikheid dekking (Onderafdeling D) onder die Geboue Omvattend Afdeling op n Gebeurtenisgrondslag geskryf word, kan die oorsaak wees hiervan. As n tussenganger moet jy die gevolge ten volle verstaan wanneer n kliënt van die Gebeurtenis- na die Eise ingestel-grondslag oorgeskakel word (en omgekeerd) wanneer jy polisse van een versekeraar na n ander oorplaas. Die gebrek aan begrip kan n baie gevaarlike situasie vir ons tussengangers tot gevolg hê. Daarom het ons dit goed gedink om hierdie kommunikasie te gebruik om sekere belangrike aspekte rondom die twee verskillende maniere waarop aanspreeklikheid versekering geskryf kan, in n eenvoudige Vraag-en-Antwoord basis hieronder uiteen te sit: 1) Waarom is daar n behoefte om aanspreeklikheid op twee verskillende basisse te skryf? Versekeraars het tradisioneel altyd aanspreeklikheid versekering op n Gebeurtenisgrondslag geskryf, met ander woorde die gebeurtenis wat aanleiding gee tot die derde party Besering of Skade moes tydens die Versekeringsperiode plaasgevind het. Dit was n eenvoudige en reguit manier om hierdie portefeulje te skryf. Gedurende die 1970 s tot 80 s het die VSA egter verskeie eise ondervind wat voortgespruit het uit die bekende aanspreeklikheid eise as gevolg van asbes mynbedrywighede. Vanuit beide die versekeraar en versekerde se oogpunt was dit gevaarlik om moontlike aanspreeklikhede met n lang aan- en afloop op n Gebeurtenisgrondslag te skryf. Die internasionale Herversekeraars het toe die Eise ingestel-grondslag op die Suid-Afrikaanse versekeringsmark afgedwing. Hoewel dit ideaal sou wees indien alle Algemene en Produk aanspreeklikheid dekking op n Eise ingestel-grondslag geskryf is met een deurlopende manier vir alle Suid-Afrikaanse versekeraars, is dit nie deur tussengangers van die era aanvaar nie en gevolglik het verskeie versekeraars teruggeval op die Gebeurtenisgrondslag. Dit het die tweeledige opsies waarop aanspreeklikheid risiko s geskryf kan word tot gevolg gehad.

2 Gebeurtenisgrondslag is aanvaarbaar vir sommige soorte risiko s (waar daar nie n moontlikheid bestaan vir n lang afhandeling van die eis nie), maar tog is daar nie n eenvoudige reëlstelsel hiervoor nie. Dit wil voorkom of die Eise ingestel-grondslag vir die meeste versekeraars die aanvaarbare norm geword het. 2) Wat is die verskil tussen Eise ingestel- en Gebeurtenisgrondslag? Eenvoudig gestel beteken Eise ingestel dat die eis vir die Besering of Skade gedurende die versekeringsperiode ingestel moet word (onderhewig daaraan dat die Besering of Skade na die terugwerkende datum plaasgevind het maar meer hieroor later) terwyl die Besering of Skade in die geval van die Gebeurtenisgrondslag tydens die versekeringsperiode moes plaasvind (met ander woorde, dit maak nie saak wanneer die gevolglike eis deur die Derde Party ingestel word nie). 3) Waarom verkies Santam dat Gemeenregtelike Aanspreeklikheid afdelings op n Eise ingestelgrondslag geskryf word? Daar is voordele vir beide die versekeraar en versekerde met verwysing na die Eise ingestelgrondslag, naamlik: Voordele vir die versekerde: a) Die perk wanneer die eis ingestel word, is die perk vir die huidige versekeringsperiode en is daarom in lyn met bestaande skade wat gelei is sowel as huidige regsonkoste, mediese koste, ens. (die perk onder n Gebeurtenisgrondslag polis sou nie met inflasie tred gehou het nie en kan hopeloos te laag wees vir n regseis in die huidige ekonomiese omgewing). b) Versekeraars en tussengagerfirma s verander, hou op om besigheid te doen, ens. en dit mag daarom vir die versekerde moeilik wees om die versekeraar vir die versekeringsperiode waartydens die eis plaasgevind het, op te spoor. Onder die Eise ingestel-grondslag is daar n beter kans dat die versekeraar steeds in bedryf sal wees en daarom beskikbaar is om die eis te hanteer (eise met n lang nadraai kan soms jare vat om te realiseer en op die Gebeurtenisgrondslag mag die versekerde vasstel dat die versekeraar van 10 jaar gelede nie langer bestaan nie). c) Die versekerde se polisdokumentasie sal op datum en relevant wees (Besighede mag moontlik nie hulle polisdokumentasie van meer as drie of vyf jaar terug gehou het nie en mag daarom nie in n posisie wees om hulle versekeraar van lank terug te identifiseer nie. Om te bewys dat dekking in plek was, mag moeilik wees op n Gebeurtenisgrondslag). Voordele vir die versekeraar: Die grootste voordeel by verre vir die versekeringsmaatskappy is die feit dat finansiële jaar afsluiting met meer vertroue gedoen kan word indien sy aanspreeklikheid polisse op n Eise ingestel-grondslag eerder as op n Gebeurtenisgrondslag uitgereik is, aangesien die eise dan binne die huidige versekeringsperiode sal val. Met ander woorde, die versekeraar hoef nie bekommerd te wees nie oor n groot eis wat mag opduik vanaf n vorige versekeringsperiode waarvoor fondse nie gereserveer is nie en waarvoor onvoldoende premie in die huidige tydperk gevorder word nie. 4) Wat is die rol van die Terugwerkende datum? Die terugwerkende datum is slegs van toepassing op die Eise ingestel-grondslag. Die doel van die Terugwerkende datum is om te verseker dat slegs Beserings en Skade wat na die Terugwerkende datum plaasvind, gedek is selfs al is n eis nog nie ingestel of n gebeurtenis aangemeld nie. Die Terugwerkende datum is n integrale deel van die Eise ingestel-dekking. Die bedoeling is dat die eerste keer wanneer die aanspreeklikheid afdeling op n Eise ingestelgrondslag uitgereik word, die Terugwerkende datum dieselfde moet bly as die intreedatum van die

3 Eise ingestel-grondslag. Met ander woorde, indien die Eise ingestel-dekking die eerste keer op 1 Januarie 2010 uitgereik is, en die polis word uiteindelik na n ander versekeraar toe geskuif vanaf effektiewe datum 31 Desember 2010, dan is die intreedatum van die nuwe polis 1 Januarie Tog bly die Terugwerkende datum op 1 Januarie Waarom is dit so belangrik? Die Terugwerkende datum maak voorsiening vir die feit dat die Besering of Skade alreeds kon plaasgevind het, maar die versekerde is nog nie daarvan in kennis gestel nie. Indien die polis daarom na n ander versekeraar geskuif word en die Terugwerkende datum word verander na die nuwe intreedatum, dan het die versekerde in effek nie dekking vir gebeure wat plaasgevind het voor die intreedatum van die nuwe polis nie. Die Terugwerkende datum moet daarom van een versekeraar na die volgende onveranderd gelaat word. versekeraars vra daarom ook n addisionele premie vir die vroeër terugwerkende datum omrede moontlike onbekende eise in daardie terugwerkende periode mag lê. 5) Wat as my kliënt n polis het wat op Gebeurtenisgrondslag uitgereik is en hy wil nou na die Eise ingestel-grondslag oorskuif? Dit is nie n probleem nie. Die terugwerkende datum is die aanvangsdatum van die nuwe Eise ingestel-dekking. Voorbeeld - Kom ons neem aan: Gebeurtenis polis uitgereik vir periode 1 Januarie 2011 tot 31 Desember Eise ingestel-polis vervang die Gebeurtenispolis vir die periode van 01 Januarie 2012 tot 31 Desember Die Terugwerkende datum vir die nuwe Eise ingestel-polis is 1 Januarie n Eis wat volg op n Besering wat plaasgevind het op 28 Maart 2011 word aangemeld teen die versekerde wanneer n dagvaardiging op 26 Junie 2012 ontvang word. Die versekerde was nie bewus van die insident wat tot die eis aanleiding gegee het nie en het daarom nie die vorige versekeraar in kennis gestel nie. Watter polis sal die eis aanspreek? Duidelik sal die eis binne die omskrewe gebeurtenisse van die Gebeurtenispolis val, aangesien die Besering gedurende daardie versekeringsperiode plaasgevind het. Die eis kan nie onder die Eise ingestel-dekking hanteer word nie aangesien die Besering voor die Terugwerkende datum plaasgevind het. Wat as die Besering aan die ander kant, op 2 Februarie 2012, plaasgevind het? Die Besering het plaasgevind na die Terugwerkende datum en die eis is ingestel gedurende die Versekeringsperiode (van die Eise ingestel-polis), daarom sal die nuwe versekeraar die eis moet hanteer. 6) Wat gebeur as my kliënt n polis het wat uitgereik is op die Eise ingestel-grondslag en hy wil na die Gebeurtenisgrondslag oorskuif? Hierdie is n aksie wat ons tussengangers, waar moontlik, moet vermy. Terwyl daar gemengde opinies is oor die gepastheid van die Eise ingestel-grondslag, is dit duidelik onder die voordele wat onder (3) hierbo gelys is, dat hierdie grondslag die mees relevante dekking aan die Versekerde verskaf. Bykomend tot bogenoemde bestaan die volgende moontlike gaping in dekking: Eise ingestel-polis uitgereik vir periode 1 Januarie 2011 tot 31 Desember 2011 Gebeurtenispolis vervang die Eise ingestel-polis vir die periode van 01 Januarie 2012 tot 31 Desember Die Terugwerkende datum vir die Eise ingestel-polis is 1 Januarie 2011.

4 n Eis wat volg op n Besering wat plaasgevind het op 28 Maart 2011 word aangemeld teen die Versekerde wanneer n dagvaardiging op 26 Junie 2012 ontvang word. Die versekerde was nie bewus van die insident wat tot die eis aanleiding gegee het nie totdat die dagvaardiging ontvang is. Watter polis sal die eis aanspreek? Die eis is nie ingestel gedurende die versekeringsperiode van die Eise ingestel-polis nie. Ook het dit nie plaasgevind gedurende die versekeringsperiode van die Gebeurtenispolis nie. Dit sal beteken dat die eis nie binne enige van die polisse sal val nie en die Versekerde word dus sonder dekking gelaat. Dit is n baie gevaarlike posisie vir die tussenganger sowel as die versekerde. Terwyl daar regstellende aksies is wat geneem kan word om dekking binne hierdie gaping te koop, deur die aankoop van run-off of uitgebreide aanmeldingsdekking (sien punt 7 hieronder), is hierdie n ingewikkelde, onvoldoende oplossing vir die aanspreeklikheid risiko s van klein tot medium besighede. Ons beveel daarom ten sterkste aan dat wanneer jy besluit het om op n Eise ingestel-grondslag te verseker, dat jy by hierdie besluit bly, met ander woorde - moenie oorskuif na die Gebeurtenisgrondslag nie. 7) Is die Uitbreiding vir Uitgebreide aanmeldingsopsie nie veronderstel om hierdie gaping te dek nie? Nee. Hierdie opsie in sy bestaande formaat (met ander woorde soos per die ou Multimark III bewoording) is slegs bedoel vir Eise ingestel-polisse wat deur die versekeraar gekanselleer word en waar die versekerde nie in staat is om vervangende dekking te koop nie. Hierdie uitbreiding is in die bewoording geplaas om ons kliënte en tussengangers gerus te stel in gevalle waar die versekeraar kennisgewing van kansellasie gegee het. Tog kan moontlike eise ingestel word vir Besering of Skade wat plaasgevind het gedurende die versekeringsperiode, maar waarvan die versekerde nog nie bewus is nie. n Soortgelyke bewoording kan gebruik word vir uitgebreide aanmelding/ run-off (verwys na 6 hierbo). n Bykomende premie sal gevra word vir die addisionele tydperk wat verlang word, gebaseer op die aard van die risiko en die moontlikheid van eise wat oor n lang periode mag inkom of afloop. Indien die Eise ingestel-polis deur n ander vervang word, soos gewoonlik die geval is, dan sal daar nie enige behoefte aan n Uitgebreide aanmeldingsopsie wees nie. Onthou altyd dat hierdie uitgebreide dekking slegs van toepassing is op Beserings en Skade wat na die Terugwerkende datum plaasgevind het en ten opsigte van eise wat gedurende die versekeringsperiode ingestel (aangemeld) word, maar wat nog nie aangemeld is nie omrede die versekerde nog nie bewus is daarvan nie. Die uitdaging vir die tussenganger lê daarin dat dit moeilik is om vas te stel hoe lank die aanmeldingstydperk moet wees, aangesien dit verskil volgens die aard van die tipe besigheid. 8) Wat is my rol as n tussenganger? Jou kliënt maak staat op jou vaardighede ten opsigte van die aanspreeklikheid dekking wat beskikbaar is, so maak daarom seker dat jy die gevolge van dekking op n Eise ingestel-grondslag vs Gebeurtenisgrondslag verstaan. Maak seker dat enige gevalle wat mag aanleiding gee tot n aanspreeklikheid eis aangemeld is volgens die eise aanmeldingsvoorwaardes van jou versekerde se polis. Maak seker dat jou kliënt sy/ haar bestuurspan en personeel deeglik ondervra om te verseker dat enige insidente wat tot n eis aanleiding mag gee, aangemeld is. Dit is veral belangrik indien jy n polis van een versekeraar na n ander oorplaas. Indien jy n Eise ingestel-polis na n nuwe versekeraar toe skuif, moet jy seker maak dat die Terugwerkende datum behoue bly. Die nuwe versekeraar mag n afskrif van die bestaande versekeraar se polisskedule aanvra waarop die Terugwerkende datum aangedui word as bewys dat

5 dit wel in plek was. Hulle mag ook vra vir n kennisgewing van geen bekende eise vanaf die Versekerde. Hou in gedagte dat die meeste Gemeenregtelike Aanspreeklikheid bewoordings n uitsluiting bevat ten opsigte van bekende gebeure. Maak daarom seker dat alle moontlike eise aan die bestaande Versekeraar geopenbaar is, selfs al is n dagvaardiging nog nie ontvang nie. Gemeenregtelike Aanspreeklikheid eiseverhoudings was tradisioneel laag in die Suid-Afrikaanse mark en dit het lae premies tot gevolg gehad. Gevolglik is daar ook nie baie aandag spandeer op die onderskrywing en tarivering van Algemene en Produk aanspreeklikheid risiko s nie en onvoldoende fokus is geplaas op die ingewikkeldheid van die klas van versekering. Selfs al het ons nie n Kristalbal nie, is daar verskeie faktore wat ons glo n rol sal speel in n verhoging in eise binne hierdie komplekse, maar interessante gebied: 1) Nuwe Wetgewing swaai al hoe meer en meer in die guns van verbruikers (bv. die Verbruikers Beskermingswetgewing (CPA). 2) Daar is n toenemende geneigdheid onder howe om ten gunste van kliënte te beslis. 3) Meer fokus deur Prokureurs op liggaamlike beseringseise wat nie met padongelukke geassosieer word nie (as gevolg van die beperkings van die POF Wysigingswetgewing). 4) Verhoogte publieke toegang tot wetlike bystand op grond van die groot verskeidenheid regsprodukte wat tans in die mark beskikbaar is. 5) Verbeterde en onmiddellike toegang tot inligting selfs in landelike gebiede weens verhoogde selfoon gebruik wat toegang verleen tot sosiale media, nuus, internet, ens. 6) Verbeterde opvoedingsvlakke van die algemene publiek beteken dat meer mense hulle regte ken. 7) Skerp styging in mediese en regsonkoste. Enige navrae oor hierdie kommunikasie kan gerig word aan Karen Frerichs via jou Kommersiële Kontaksentrum of jou verhoudingbestuurder.