1. Doelstellingen en in het bijzonder de klemtoon op consumentenbescherming 2. Moet dit evolueren naar een recht op verzekering?

Transcriptie

1 1 Wet Wet betreffende de Verzekeringen dd. 4 april 2014, B.S. 30 april 2014 In werking getreden op 1 november 2014 In snelheid gepakt. Ondanks negatief advies Commissie voor Verzekeringen en negatieve reacties uit academische wereld

2 2 1. Doelstellingen en in het bijzonder de klemtoon op consumentenbescherming 2. Moet dit evolueren naar een recht op verzekering?

3 3 Doelstellingen Wet 2014 Codificatie van bestaande wetgeving Omzetting Richtlijn Solvabiliteit II Ruimere bescherming van de verzekeringsconsument Hervorming toezicht

4 4 Codificatie Wet Landverzekeringsovereenkomst 1992: thans deel 4 Maar: geen integrale overname! Nog steeds bijzondere wetgeving Past het om regels inzake toezicht en verzekeringscontractenrecht in één wet op te nemen? Waarom niet in wetboek economisch recht?

5 Ruimere consumentenbescherming Gedragsregels m.b.t. verzekeringsuitkeringen verbonden aan beleggingsfondsen, organisatie winstdeling, transparantievoorschriften en segmentatie 5

6 6 Segmentatie (deel 3 Wet 2014) Elke verzekeraar voert een segmentatiebeleid om te beslissen of hij wenst te verzekeren en zo ja, tegen welke premie en voorwaarden. Voordelen: tegengaan van antiselectie en moral hazard Nadelen: voor sommige risico s dreigt onverzekerbaarheid

7 7 Kritiek (voor Wet 2014): weinig transparantie over de beslissingen van de verzekeraars Begrenzing door AD-wetten van 10 mei 2007: Ongelijke behandeling mag indien een legitiem doel wordt nagestreefd en wanneer de middelen om dat doel te bereiken passend en noodzakelijk zijn. Enkel toetsing aan de in de wet bepaalde gronden (bv. leeftijd, handicap, gezondheidstoestand, geloof )

8 8 Uitgangspunt Wet 2014: - Segmentatie behouden - Maar aanvullen met publiciteits- en motiveringsplichten m.h.o. op verhogen van transparantie

9 9 Nieuwe bepalingen gelden voor de consumenten in de zin van de WMPC (en niet in de zin van boek 6 WER) Nieuwe bepalingen gelden voor zgn. basisverzekeringen (auto, brand eenvoudige risico s, BA privéleven, rechtsbijstand, leven, ziekte)

10 10 Publiciteit op de website: per type verzekeringsovk de criteria die gehanteerd worden bij acceptatie, tarifering en/of omvang van de dekking (art. 45) Informatieplicht bij aanbod, wijziging tijdens looptijd ovk, opzegging en weigering tot contracteren

11 11 Elke segmentatie op vlak van acceptatie, tarifering en/of omvang dekking moet objectief worden gerechtvaardigd door een legitiem doel en de middelen om dat doel te bereiken moeten passend en noodzakelijk zijn. Geldt voor alle mogelijke segmenteringscriteria

12 12 Omzetting in criteria: - Legitimiteitscriterium - Objectieve criteria - Pertinente criteria - Evenredigheid

13 13 Transparantie Bij het opstellen van documenten moeten verzekeraars regels in acht nemen die bij KB zullen worden vastgelegd (art. 21) Aangevuld met informatieplichten in hoofde van de verzekeraar

14 Alle algemene, bijzondere en speciale voorwaarden en de overeenkomst in zijn geheel moeten in duidelijk en nauwkeurige bewoordingen worden opgesteld. Ze mogen geen clausule bevatten die een inbreuk uitmaakt op de gelijkwaardigheid van de verbintenissen van de partijen. (art. 23 1) 14

15 15 Transparantie Nieuwe interpretatieregel - Ingeval van twijfel over de betekenis van een beding, prevaleert de voor de verzekeringnemer meest gunstige interpretatie. - Verzekeringnemer: consument of nietconsument

16 16 Sanctie Wettelijke reconversie (art. 22) - Alle voorwaarden en de overeenkomst in zijn geheel moeten in overeenstemming zijn met deel 2 en 3 van de wet. Zo niet, wordt de overeenkomst geacht vanaf het sluiten ervan opgesteld te zijn in overeenstemming met de wet. - Hoe pas je dat toe in praktijk?

17 Moet ruimere consumentenbescherming leiden tot een zgn. recht op verzekering? 17

18 18 Uitgangspunt: wilsautonomie Maar ad hoc oplossingen voor bepaalde verzekeringscontracten

19 A. Ziekteverzekeringsovereenkomsten 19

20 20 Omvat (art. 201) - Hospitalisatieverzekering - Arbeidsongeschiktheidsverzekering - Invaliditeitsverzekering - Niet-verplichte zorgverzekering

21 21 Onderscheid: - Beroepsgebonden - Niet-beroepsgebonden

22 22 Niet-beroepsgebonden - Levenslange dekking behoudens bedrog - Voor verzekeringnemer maar ook voor andere gezinsleden (partner/kinderen) - De verzekerde die aldus ziek of gehandicapt wordt, blijft gedekt

23 - Als bijverzekerde elders gaat wonen, moet verzekeraar binnen 30 d. een aanbod moet doen, nl. nieuw levenslange ovk tegen dezelfde premie en vwdn als hoofdverzekerde 23

24 24 - Verzekeraar mag premie en dekkingsvoorwaarden niet wijzigen, behoudens wederzijds akkoord en voor zover de wijziging in het belang van de verzekerde gebeurt (art. 204) - Aanpassing premie ifv specifieke medisch index

25 Chronisch zieken of personen met een handicap: recht op hospitalisatieverzekering voor zover ze de leeftijd van 65 j nog niet hebben bereikt. Kosten die verband houden met ziekte of handicap, mogen worden uitgesloten. 25

26 26 Beroepsgebonden ziekteverzekeringsovk - Groepsverzekering door werkgever afgesloten ten voordele van werknemers en ev. hun gezinsleden. - Recht op individuele verderzetting dmv een individuele verzekering wanneer het voordeel van de verzekering wordt verloren op voorwaarde dat hoofdverzekerde gedurende 2 j aangesloten was

27 - Individueel contract moet gelijksoortige waarborgen bieden als de beroepsgebonden ziekteverz.ovk. (bv. op vlak van kamerkeuzeformule) 27

28 28 B. Schuldsaldoverzekeringen - Art. 212 e.v. - KB van 10 april 2014 (in werking getreden op 30 december 2014): vnl. voor personen met een verhoogd gezondheidsrisico

29 29 gebruik medische vragenlijst op voorwaarde dat deze - vooraf werd goedgekeurd door het Opvolgingsbureau - beantwoordt aan de Privacywet waarbij de vragen nauwkeurig zijn en gebeurtenissen betreffen die de verhoogde aard van een gezondheidsrisico kunnen staven. Vragen mogen niet verwijzen naar strikt privé aspecten o.a. op vlak van seksualiteit, hobby s, buitenlandse reizen of beroepsleven

30 30 In geval van bijpremie of weigering van contract aan persoon met verhoogd gezondheidsrisico: -schriftelijk meedelen met details van weigering -ondubbelzinnige en begrijpelijke motivering met mogelijkheid om bijkomende motivering te vragen aan de adviserende arts van de verzekeraar. - Indien verz.nemer niet akkoord is met bijpremie, moet de verzekeraar het dossier overmaken aan een herverzekeraar die het dossier opnieuw beoordeelt

31 31 Oprichting Opvolgingsbureau: - Op verzoek van meest gerede partij voorstellen tot bijpremie (die meer dan 75% van basispremie bedragen) of weigeringen onderzoeken - Bindend voorstel maar verzekeraar en kandidaatverz.nemer zijn vrij om er al dan niet op in te gaan

32 32 Stap vooruit voor personen met verhoogd gezondheidsrisico MAAR Verzekeraar behoudt recht op aangaan contract te weigeren

33 Besluit 33