Zo sluit je jouw hypotheek af

Transcriptie

1 1 Zo sluit je jouw hypotheek af Van droomwoning naar werkelijkheid Een publicatie van

2 2 In dit ebook Een huizenjacht is vaak genieten geblazen. Lekker wegdromen bij het idee van je eerste ontbijtje in die prachtige nieuwe woning. Maar voor het zover is, moet je je eerst door de nodige taaie materie heen werken: alles rondom jouw hypotheek en hoe je deze afsluit. Misschien niet het leukste vooruitzicht, maar je moet er toch aan geloven. Daarom maken we, onder meer met dit ebook, ook het afsluiten van je hypotheek begrijpelijk, gemakkelijk en zelfs een beetje leuk Al zeggen we het zelf. Na het lezen van dit ebook weet je hoe het afsluiten van de hypotheek in z n werk gaat. we hebben alles voor je op een rij gezet: van de stappen die je doorloopt tot de documenten die je zit en met een gerust hart je nieuwe droomhuis binnenstapt.

3 3 Over eyeopen MEEUWENLAAN JL AMSTERDAM eyeopen helpt jou bij het vinden van een passende hypotheek. Die kun je inmiddels al volledig online vinden, met Online Hypotheekadvies: de voordeligste manier om je hypotheek te regelen Hypotheekadvies van eyeopen is gemakkelijk en snel, waarbij jij de touwtjes in handen hebt. Kom je zelf er niet helemaal uit? Dan helpen we je graag, via de chat of telefonisch. Je sluit het advies af met een telefonisch adviesgesprek, waarna we de hypotheek voor je afsluiten. Zo regel je veilig en verantwoord een hypotheek die bij jouw situatie past. We maken hypotheken en alles wat daarbij komt kijken graag zo eenvoudig mogelijk voor je, onder andere met dit ebook. En je vindt nog veel meer nuttige info op ons blog! Team van eyeopen

4 4 Inhoud 1. Wat is een hypotheek eigenlijk? Je hypotheek berekenen Hoelang duurt een hypotheek afsluiten? Stappenplan hypotheek afsluiten De hypotheekofferte Naar de notaris 26 Handige downloads

5 5 01. Wat is een hypotheek eigenlijk?

6 6 Wat is een hypotheek eigenlijk? Een hypotheek is een geldlening bij de geldverstrekker, die je afsluit om een huis te kopen. De woning die je koopt is hier direct aangekoppeld en dient als onderpand voor de lening. Het is de bedoeling dat je deze lening in 30 jaar terugbetaalt. We duiken er wat dieper in. 1.1 Opbouw maandlasten hypotheek De maandlasten van je hypotheek bestaan uit hypotheekrente, Elke maand betaal je hiervoor een bepaald bedrag. Dat zit zo: Rente over de lening: over het bedrag dat je leent om je huis ste kostenpost van je maandlasten. meestal wil je (een deel van) je hypotheekrenteaftrek. In dat geval betaal je maandelijks een Premie voor je verzekeringen: stel je voor dat je inkomsten in de toekomst drastisch dalen. Dan wil je de maandlasten nog wel kunnen betalen. Voor dit risico kun je je verzekeren, met een overlijdensrisico-, arbeidsongeschiktheids- en/of werkloosheidsverzekering. Hiervoor betaal je premie.

7 7 1.2 Hypotheekvormen Er bestaat niet één soort hypotheek, maar er zijn verschillende vormen en soorten. Bij de keuze voor een hypotheekvorm, is het slim om goed naar jouw situatie en naar de regelgeving te kijken. Sinds 1 januari 2013 is de hypotheekrente voor nieuwe hypotheken alleen aftrekbaar van de belasting als je, minimaal annuïteiten- en de lineaire hypotheek Als je starter bent en kelijk om voor een van deze twee vormen te kiezen. 1.3 Vaste of variabele hypotheekrente Een andere keuze die je moet maken is tussen een variabele of een vaste hypotheekrente wilt. Bij een variabele hypotheekrente gaat de rente vaker op en neer. Je hebt dus minder zekerheid over de hoogte van je maandlasten en je loopt meer risico. ruimte hebben om dit op te kunnen vangen. Daar staat tegen-

8 Een vaste hypotheekrente geeft zekerheid. Binnen de gekozen rentevaste periode blijven je rentelasten gelijk. Bij de meeste hypotheken kun je kiezen uit een rentevaste periode van tussen de een en de dertig jaar. Hoe langer de rentevaste periode, hoe meer zekerheid over de hoogte van je maandlasten. 8 Voor zekerheid moet je betalen. Hoe langer de gekozen rentevaste periode, hoe hoger de rente die je betaalt. 1.4 Tot welke leeftijd kun je hypotheek afsluiten De meeste geldverstrekkers hanteren geen maximum leeftijd. Dat betekent echter niet dat je op latere leeftijd zomaar een hypotheek kunt afsluiten. Dit hangt namelijk af van de overlijdensrisicoverzekering. Een bank stelt deze verzekering vaak verplicht bij je hypotheekverstrekking. Tot welke leeftijd je een overlijdensrisicoverzekering kunt afsluiten, verschilt per verzekeraar. Over het algemeen ligt de maximumleeftijd voor afsluiten tussen de 60 en 70 jaar. Aan de looptijd zit vaak ook een maximale leeftijd verbonden, tussen de 70 en 80 jaar. Als het mogelijk is om op latere leeftijd een verzekering af te sluiten, houd dan rekening met een hogere premie. Immers, hoe ouder je bent, hoe groter de kans op overlijden.

9 9 02. Je hypotheek berekenen

10 10 Je hypotheek berekenen De geldverstrekker bepaalt uiteindelijk of je een hypotheek kunt krijgen aan de hand van een eigen acceptatiebeleid. Hiervoor zijn een aantal gegevens en documenten van je nodig. De geldverstrekker wil namelijk wel de zekerheid dat jij die grote lening ook daadwerkelijk kunt terugbetalen. 2.1 Jouw inkomen Voor een hypotheek is het natuurlijk van belang dat je een inkomen hebt. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je kunt lenen. Nadat je het koopcontract hebt getekend ga je met de adviseur Aan de hand van de leennorm berekent jouw adviseur wat je verantwoord kunt lenen. Deze wettelijke regel geeft het percentage aan dat je, op basis van jouw inkomen, maximaal aan woonlasten mag besteden. De hypotheeklasten - het bedrag dat je elke maand aan de geldverstrekker betaalt - mogen niet hoger zijn dan een maximaal percentage van jouw inkomen. Dit heet loan to income.

11 Dienstverband Voor de vraag of je een hypotheek kunt krijgen, is het soort dienstverband van belang. Loondienst Ben je in loondienst, met een vast contract? Daarmee geef je de bank de meeste zekerheid. Om een hypotheek te krijgen heb je altijd een werkgeversverklaring nodig, ook met een vast contact. Heb je een tijdelijk contract? Dan heb je ook een intentieverklaring nodig om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Een hypotheek krijgen is dus niet onmogelijk. Flexwerker van je inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Zzp er Als zzp er heb je vaak te maken met pieken en dalen van je inkomen. Daarom moet je in ieder geval (positieve) cijfers van de afgelopen drie kalenderjaren aan de bank kunnen voorleggen. Verder is de prognose van het komende jaar van belang en spelen de toekomstverwachtingen van de sector waarin je werkt een rol.

12 Schulden & eigen geld Schulden (een persoonlijke lening, doorlopend krediet, studieschuld bij DUO, creditcard of roodstand) hebben invloed op wat je maximaal kunt lenen. Betalingsachterstanden met betrekking tot deze schulden, kunnen een negatieve vermelding bij het Bureau Krediet Registratie tot gevolg hebben. Dan kan het zelfs zo zijn dat je helemaal geen hypotheek kunt krijgen. Vermogen, zoals spaargeld, een schenking of een erfenis, beinvloedt jouw maximale leenbedrag positief. Hiermee kun je de hypotheek die je nodig hebt namelijk verlagen, waarmee de woning van je dromen wellicht wel binnen handbereik komt. Heb je spaargeld, maar ook schulden? Dan is het, als het kan tenminste, vaak slimmer om eerst je schulden (volledig) af te lossen. 2.4 Jouw toekomstplannen Naast de technische berekening van de maximale hypotheek is essentieel. Natuurlijk kun je niet in een glazen bol kijken, maar probeer na te denken over jouw toekomstplannen. Die hebben namelijk gevolgen voor je budget. Misschien wil je over een

13 paar jaar wel minder gaan werken, waardoor je inkomen daalt. Hou je dan nog wel genoeg geld over om je hypotheek te betalen en het leven te leiden zoals je dat wilt? Het is slim om hier nu al rekening mee te houden Hypotheekrente & hypotheekvorm Een andere bepalende factor bij jouw maximale hypotheek, is de hypotheekrente. Deze rente die je over de lening betaalt, vormt een groot deel van je maandlasten. Hoe lager de hypotheekrente, hoe meer je kunt lenen. De hoogte van de rente hangt af van het aanbod van de geldverstrekker en van de rentevaste periode je kiest. Bij een langere rentevaste periode, hoort een hogere rente. Je hebt namelijk meer zekerheid over de hoogte van je maandlasten. Naast de rente, heeft ook de hypotheekvorm die je kiest invloed op de hoogte van je maandlasten. Kies je bijvoorbeeld voor een lineaire hypotheek, dan begin je met hogere maandlasten dan bij een annuïteitenhypotheek. Dat komt door de verhou- 2.6 Het onderpand: de woning De verhouding tussen tussen jouw inkomen en de waarde van de woning is een andere factor die meespeelt in de berekening van jouw maximale hypotheek. Dit heet loan to value. Per 1 januari 2015 mag je niet meer lenen dan 103% van de waarde van de woning. Dat betekent dat je vaak eigen geld nodig hebt om een woning te kunnen kopen. Je krijgt namelijk ook te maken

14 met bijkomende kosten, die er samen vaak al voor zorgen dat je boven de 103% uitkomt Acceptatievoorwaarden Elke bank heeft eigen regels opgesteld voor het verstrekken van hypotheken. Dit zijn de acceptatievoorwaarden. Elke hypotheekaanbieder berekent de maximaal mogelijke hypotheek naar aanleiding van die acceptatievoorwaarden. Het kan dus zijn dat je bij de ene hypotheekaanbieder meer kan lenen dan bij de andere. Voordat je op zoek gaat naar jouw droomwoning is het belangrijk om een goed beeld te hebben van wat jij maximaal kunt lenen op basis van je inkomen. Je kunt online verschillende tools vinden waarmee je een goede schatting kunt maken, zoals op eyeopen.nl.

15 Hoelang duurt een hypotheek afsluiten?

16 16 Hoelang duurt een hypotheek afsluiten? tatie-, advies- en afsluitfase. In de eerste fase ga je op zoek naar je droomwoning en teken je het koopcontract. Hoelang dat duurt is moeilijk in te schatten. Daarna gaan de volgende fases van start: advies en afsluiten. Hoelang duren deze fases en wat kun je doen om ze te versnellen? 3.1 Adviesfase: bij de adviseur Hoelang het hypotheekadvies zelf duurt, heb je voor een groot deel zelf in de hand. Jij bepaalt wanneer je eraan begint en bij wie. Eenmaal je adviseur gekozen, dan kunnen jullie aan de slag. Hypotheekadvies kan face-to-face, maar ook telefonisch of zelfs online, via eyeopen bijvoorbeeld. Een advies(gesprek) kan een half uur tot anderhalf uur duren. Als je op eyeopen.nl online alvast voorbereidend werk doet, kun je deze tijd verkorten. Voordat het zover is, heeft de adviseur een aantal documenten van je nodig, die we in deze handige checklist voor je op een rij hebben gezet.

17 17 Je kunt zelf vaart in dit traject houden door de benodigde documenten snel, correct ingevuld en in het juiste formaat (meestal pdf) aan te leveren. Je adviseur vertelt je waar je op moet letten. 3.2 Afsluitfase: de geldverstrekker Zodra je een hypotheek hebt gevonden, ontvang je de hypotheekofferte Dit is het aanbod van de bank. De adviseur en jijzelf nemen de offerte door, waarna je hem tekent. Zodra de bank de getekende offerte ontvangt, wordt het rondmaken van en kan hier nog vragen over stellen of eventuele extra stukken opvragen. Het traject van advies tot en met afsluiten duurt 4 tot 6 weken. Houd daar rekening mee in de ontbindende voorwaarden van het voorlopig koopcontract. Hierin staat namelijk de datum rond moet zijn.

18 Stappenplan hypotheek afsluiten

19 Stappenplan hypotheek afsluiten 19 Er komt nogal wat kijken bij het zoeken van je droomwoning en het afsluiten van een hypotheek. Hieronder lees je wat je moet regelen en wanneer. Je kunt uitgaan van de volgende drie fases, die uit een aantal stappen bestaan. Fase 1 Oriëntatie Breng jouw mogelijkheden in kaart. Bereken bijvoorbeeld wat jij maximaal kunt lenen en lees je goed in op het gebied van hypotheken. Fase 2 Advies Eenmaal je woning gevonden en het koopcontract getekend, kan de adviseur echt voor je aan de slag. Je levert alle documenten aan. Fase 3 Afsluiten Nadat je de offerte hebt getekend regelt de bank jouw hypotheek. Zodra je aanvraag akkoord is, ga je naar de notaris om te tekenen. 1 Oriëntatie Jouw maximale hypotheek berekenen Bepaal eerst hoeveel je kunt lenen, zodat je gericht kunt zoeken. Is je budget duidelijk? Dan kan de huizenjacht beginnen! Ga op huizenjacht Maak een wensenlijstje voor je droomwoning om een selectie te maken. Ga je een woning bezichtigen? Neem dan een checklist mee. Zo zie je niets over het hoofd. Oriënterende gesprekken hypotheekadviseur(s) Bieden & onderhandelen Je droomwoning gevonden? Dan wordt het spannend: je gaat bieden. Ben je onzeker over jouw onderhandelskills? Neem dan een aankoopmakelaar in de arm. Tekenen voorlopig koopcontract Zodra je het koopcontract hebt getekend, gaat je adviseur aan de slag met de hypotheek. Je moet nu een aantal zaken regelen: zorg voor een taxatie en een bouwkundige keuring.

20 2 Hypotheekadvies 6 7 Hypotheekadviesgesprek In het adviesgesprek komt veel aan de orde. Je kiest een hypotheekvorm, -product en rente, maar ook eventuele verzekeringen. Ook lever je alle benodigde documenten aan. Offerte aanvragen, bespreken en tekenen Je adviseur vraagt een offerte aan bij de bank. Jij en de adviseur controleren de offerte goed. Na ondertekening gaat de offerte terug naar de bank en wordt de hypotheek aangevraagd.! 4 6 weken van advies tot en met afsluiten 3 Afsluiten Bank controleert jouw stukken De adviseur zorgt dat de bank alle benodigde documenten ontvangt. Daarna worden ze gecontroleerd en hoor je of de stukken voldoen aan de eisen die de bank stelt. Eventuele vragen bank Het kan voorkomen dat de bank vragen heeft over de aangeleverde documenten. Soms moet je ze simpelweg anders invullen of in een ander formaat toesturen. Ondertussen statusupdates over het verloop van jouw aanvraag. Je kunt bij hem informeren hoe de zaken ervoor staan. Hypotheekaanvraag akkoord Zodra je aanvraag akkoord is, ontvang je bericht van de adviseur (vaak ook van je notaris). De notaris heeft dan namelijk alle documenten en het benodigde bedrag van de bank ontvangen. Tekenen bij de notaris -

21 De hypotheekofferte

22 22 De hypotheekofferte Nadat je hebt besloten welke hypotheek je wilt, vraagt jouw adviseur de offerte aan bij de geldverstrekker. In dit aanbod van de geldverstrekker staan onder andere de kosten van je hypotheek. 5.1 De hypotheekrente Een van de belangrijkste onderdelen van de offerte is de hypotheekrente. De nominale rente is de rente die geldverstrekkers publiceren. Dit is het afgesproken rentepercentage dat over de hypotheeksom wordt berekend. elke maand. Als je deze rente, die je 12x per jaar betaalt, vertaalt naar één rente percentage over het hele jaar, dan is dit percentage een klein beetje hoger dan de nominale rente over het hele jaar. Wat je in werkelijkheid per jaar aan rente betaalt, dus de twaalf termijnen bij elkaar, wordt de effectieve rente of het jaarlijks kostenpercentage genoemd.

23 Termijn voor tekenen Je moet de offerte gemiddeld binnen 10 dagen tekenen. Bij de offerte zit een begeleidende brief waarop de exacte datum staat. Zorg ervoor dat je de offerte voor die datum hebt getekend. 5.3 De geldigheid van de offerte Een hypotheekofferte is 1 tot 12 maanden geldig, afhankelijk van de geldverstrekker. Tussen het tekenen van de offerte en het tekenen van de hypotheek- en leveringsakte zit enige In die periode kan de rente stijgen of dalen. De rentestand uit je offerte kan dus afwijken van de rentestand op het moment dat je de hypotheekakte tekent. In de offerte kan op drie manieren rekening worden gehouden met deze wijziging van de rentestand (het aanbod verschilt per geldverstrekker): Offerterente Dit houdt in dat je de rente krijgt die in je offerte staat. Eventuele tussentijdse wijzigingen in de rente worden dus niet meegenomen, zowel positief als negatief. Offerterente kies je vooral als je het gevoel hebt dat de rente aan het stijgen is.

24 24 Dagrente Bij een dagrente wordt gekeken naar de rente in je offerte op het moment van tekenen en de rente op een bepaalde, vastgestelde dag. Namelijk de dag waarop de hypotheekakte passeert. Je krijgt de laagste van de twee. Kies ren tussen de 0,15% en 0,25%. Dalrente Heb je een dalrente, dan krijg je de allerlaagste rente tussen het tekenen van de offerte en het moment van passeren. Je betaalt nooit meer dan de rente uit je offerte. Hiervoor betaal je wel een opslag, die al gauw hoger is dan de opslag van de dagrente. Het is dus alleen gunstig om voor een dalrente te gaan als je verwacht dat de rente verder daalt dan de opslag die je betaalt. De rentes kunnen per geldverstrekker, per rentevorm van elkaar verschillen. Het moment van passeren bepaalt mede welke geldverstrekker voor jou interessant is. Kijk dus van tevoren welke geldverstrekkers een goede rente aanbieden en doe dat per rentevorm.

25 Waar moet je op letten? Het is belangrijk dat je de hypotheekofferte goed doorneemt met je adviseur, zodat je begrijpt wat erin staat. Check, naast je persoonlijke gegevens, in ieder geval de volgende zaken: De hoogte van de lening De hoogte van de rente en de rentevaste periode 5.5 De offerte annuleren Zodra je de offerte hebt getekend, gaat de geldverstrekker aan de slag met het in orde maken van de hypotheek. Wil je de offerte toch annuleren, dan kunnen daar kosten aan verbonden zijn. Of dat zo is en hoe hoog die kosten zijn, staat in de offer- de het totale hypotheekbedrag. Zoek dat dus van tevoren even goed uit.

26 Bij de notaris

27 27 Bij de notaris In de koopakte die je hebt getekend is ook de datum opgenomen waarop de woning echt van jou wordt. Deze ris. Je tekent dan de leveringsakte en hypotheekakte. Hoe gaat dat in z n werk? 6.1 De leveringsakte De leveringsakte, ook wel transportakte genoemd, wordt opgesteld door de notaris. Hiermee wordt het eigendom van de woning overgedragen van de verkoper naar jou, de koper. De akte wordt getekend door de notaris, de verkoper en door jou. 6.2 Hypotheekakte tekenen Naast de leveringsakte, teken je de hypotheekakte. Hierin wordt vastgelegd dat jij de woning als onderpand geeft aan de geldverstrekker, in ruil voor de geldlening. De notaris en de geldverstrekker en jijzelf tekenen deze akte. De geldverstrekker is hierbij vaak vertegenwoordigd door een medewerker van het notariskantoor.

28 28 Je betaalt de notaris voor zijn werkzaamheden. Omdat er geen vaste tarieven zijn, is het verstandig om tarieven te vergelijken voordat je een notaris kiest. Reken op een bedrag van tussen de 500 en Officieel van jou De notaris zorgt dat het afschrift van de leveringsakte en de hypotheekakte worden ingeschreven in de openbare registers van 6.4 Sleuteloverdracht De datum van passeren is vaak ook de dag waarop de sleuteloverdracht plaatsvindt. Ook dit gebeurt bij de notaris, zodat de overdracht rechtsgeldig is. Bij de overdracht zijn jij, de verkoper en de notaris aanwezig. Neem voordat de sleuteloverdracht plaatsvindt nog even een kijkje in de woning om te zien of alles volgens afspraak is achtergelaten.

29 Handige downloads 29 ebook Tekenen voor je droomwoning Checklist documenten eerste woning Download gratis! Ontvang jij binnenkort het voorlopig koopcontract voor je woning? In dit ebook vind je alle ins & outs, zodat je weet waar je voor tekent. Download gratis! Checklist documenten volgende woning Download gratis!