Huidige systematiek oudedagsvoorzieningen

Transcriptie

1 Pensioenmiddag PVGE 19 september 2018 Huidige systematiek oudedagsvoorzieningen DOOR RUUD VERBERNE

2 1. Vragen Systeem oudedagsvoorzieningen AGENDA 1) AOW = 1 e pijler. Is een basisvoorziening van de overheid. 1 jaar opbouw geeft 2% AOW. Je kunt maximaal 50 jaar AOW opbouwen.

3 1. Vragen Wat is pensioen? AGENDA Pensioen is een uitkering in verband met ouderdom, arbeidsongeschiktheid of overlijden.

4 INKOMEN VOOR LATER: 5 ELEMENTEN 4

5 INKOMEN VOOR LATER: 5 ELEMENTEN 1. AOW 2. UITKERINGEN UIT PENSIOENREGELING: FONDS, VERZEKERAAR OF PREMIEPENSIOENINSTELLING (PPI), OPGEBOUWD VIA EEN WERKGEVER ALS AANVULLING OP DE AOW: WERKNEMERSPENSIOEN 3. ZELF AFGESLOTEN REGELINGEN: KAPITAAL- VERZEKERING, LIJFRENTE VIA VERZEKERAARS OF BANKEN, BANKSPAREN. 4. VERMOGEN: SPAARGELD, BELEGGINGEN, EEN HYPOTHEEKVRIJE WONING 5. INKOMSTEN UIT WERK NA PENSIONERING 5

6 Uitkering in verband met ouderdom = uitgesteld loon (OP) AGENDA 1. Vragen Uitkering wegens arbeidsongeschiktheid (AO) of overlijden (PP) = verzorgingsgedachte

7 1) AOW. Is een basisvoorziening van 1. Vragen de overheid. AGENDA 1 jaar opbouw = 2% AOW. Je kunt maximaal 50 jaar AOW opbouwen.

8 1. Vragen Buiten Nederland: geen AOW opbouw! AGENDA Ingangsdatum: is niet voor iedereen hetzelfde. Je geboortedatum bepaalt je AOW-leeftijd.

9 1. Vragen AGENDA Ongeveer een half jaar tevoren krijg je bericht Aanvragen: doe je online, met je DIGID

10 AOW-LEEFTIJD (HUIDIG) JAAR: AOW-LEEFTIJD: GEBOREN: JAAR NA EN VOOR JAAR EN 4 MAANDEN NA EN VOOR JAAR EN 8 MAANDEN NA EN VOOR JAAR NA EN VOOR JAAR EN 3 MAANDEN NA EN VOOR JAAR EN 3 MAANDEN* NA EN VOOR BENT JE GEBOREN OP OF NA 1 OKTOBER 1956? DAN IS JE AOW-LEEFTIJD MINIMAAL 67 JAAR EN 3 MAANDEN. LATER WORDT BEKEND WANNEER JE PRECIES AOW KRIJGT. * VANAF 2022 IS DE AOW-LEEFTIJD AFHANKELIJK VAN DE GEMIDDELDE LEVENS- VERWACHTING. JE WEET 5 JAAR VAN TE VOREN WANNEER JE AOW KRIJGT.

11 1. Vragen 2) Aanvullend pensioen Sparen via kapitaaldekkingsstelsel Agenda: Maar niet heel AGENDA je salaris telt mee voor de opbouw: - er is een drempel (franchise), je bouwt al AOW op; - de opbouw is sedert 2015 begrensd (2018: Eur )

12 Agenda: AGENDA 1. Vragen

13 Agenda: AGENDA 1. Vragen

14 1. Vragen Soorten regelingen: Agenda: AGENDA 1. Zuiver eindloon gematigd eindloon 2. (Geïndexeerd) middelloon 3. Beschikbare premie

15 Persoonlijke pensioeninfo: vind je via mijnpensioen.nl en verder de site van je pensioenfonds, de helpdesk en in je UPO Eindloon - Middelloon - Beschikbare premie - CDC

16 Regelgeving & toezicht: - Pensioenwet - Wet Pensioencommunicatie - vrijheid: een pensioenplicht ontbreekt (nog)

17 Toezicht: DNB AFM

18 DE PENSIOEN DISCUSSIE

19 Complexiteit pensioen & ondoorzichtigheid stelsel en regelingen Toezegging is ambitie geworden voorwaardelijke toezeggingen Demografische ontwikkelingen Aanhoudende transformatie arbeidsmarkt Veranderde arbeidsrelaties Aanhoudend (te) lage rente (dreigende) kortingen in opbouw, aanspraken en lopende pensioenen alsmede uitblijven indexatie lijken te pleiten voor de invoering van een individuele pensioenpot: Je bent vrij, maar je staat er ook alleen voor. (Zygmunt Bauman s heden- & toekomstbeeld: een vloeibare samenleving waarin je alles kunt kiezen, maar niets voor langere tijd kunt vasthouden)

20 ER IS GEEN ZEKERHEID MEER OVER DE HOOGTE VAN JE OPGEBOUWDE PENSIOEN. DE INVOERING VAN DE CDC-REGELING IS EEN RISICOVERSCHUIVING VAN DE WERKGEVER NAAR DE DEELNEMERS. ZORGPLICHT, MAAR: ALS DEELNEMER BEN JE ZELF MEE VERANTWOORDELIJK VOOR JE PENSIOENOPBOUW! RENDEMENT, DE RENTESTAND OP DE PENSIOENDATUM EN DE ONTWIKKELING VAN DE LEVENSVERWACHTING ZIJN BEPALEND VOOR JE UITEINDELIJKE PENSIOEN OP DE PENSIOENDATUM.

21 Persoonlijke pensioenpot?

22 Persoonlijke pensioenpot houdt onvoldoende rekening met de daaraan verbonden risico s! Want: - neemt afstand van Solidariteit - S= noodzakelijk voor AO, t.t. overlijden, bescherming pensioenkapitaal (bv. opvang neerwaartse markt, effecten crisis) - overgang naar 100% zelfbeschikking stelt zware eisen: kennis, analytisch inzicht, overzicht, een gezonde risicotolerantie en het beheersen en toepassen van personal finance planning.

23 M.a.w.: als deelnemer moet je in staat zijn om op basis daarvan evenwichtige en afgewogen keuzes te maken. En die keuzes bij veranderingen ook onderhouden! Maar aan de invulling deze randvoorwaarden is in de praktijk nog helemaal geen invulling gegeven!

24 De huidige complexiteit en de alsmaar veranderende arbeidsmarkt (ZZP, automatisering, robotisering, fintech) vragen om EENVOUD Een eenvoudige oplossing = een voor alle werkenden gelijke basisregeling Belangen overheid, werkgever en deelnemer zijn vaak contrair!

25

26 WAT IS EEN GOED PENSIOEN?» DAT BEPAAL JE ZELF. JE HEBT EEN GOED PENSIOEN ALS JOUW NETTO PENSIOENINKOMSTEN OVEREENKOMEN MET DE KOSTEN VAN HET LEVEN DAT JE WILT LEIDEN ALS JE MET PENSIOEN GAAT.» TWEE MOGELIJKE CONCLUSIES: 1) JE PENSIOEN ZOALS HET ER NU VOOR STAAT IS GOED OP KOERS. 2) JE MOET Z.S.M. ZELF ACTIE ONDERNEMEN OM JE PENSIOEN TE VERBETEREN!» VOOR EEN GOED PENSIOEN MOET JE ZELF MEE DE REGIE IN HANDEN NEMEN.

27 WAT ALS JE ARBEIDSONGESCHIKT WORDT? HOE BOUW JE TOT JE 68E VERDER PENSIOEN OP?» DE BETALING VAN DE PREMIES WORDT (GEDEELTELIJK) OVERGENOMEN DOOR HET PENSIOENFONDS (= AFHANKELIJK VAN HET ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSPERCENTAGE)» AANPASSING VAN JE PENSIOEN CONFORM DE TOESLAGEN VOOR DE INGEGANE UITKERINGEN IS AFHANKELIJK VAN DE FINANCIËLE SITUATIE VAN HET PENSIOENFONDS HOE ZIET JE INKOMEN ERUIT TOT JE 65E(+)?» ALS JE ARBEIDSONGESCHIKT BENT, HEB JE RECHT OP EEN WETTELIJKE WIA-UITKERING.

28

29 TIPS:» VERDIEP JE REGELMATIG IN JE PENSIOENSITUATIE» VOLG DE ONTWIKKELINGEN ROND AOW EN PENSIOEN OP DE VOET» TREK JE CONCLUSIES. EN DOE AAN FINANCIËLE PLANNING» DOE JAARLIJKS EEN PENSIOENCHECK. EN OOK TUSSENTIJDS BIJ INGRIJPENDE LEVENSGEBEURTENISSEN ALS: SAMENWONEN, HUWEN, KINDEREN KRIJGEN, SCHEIDEN, OVERLIJDEN, BAANWISSELING E.D.

30 MEER WETEN OVER JE PENSIOEN? ZELF ORIËNTEREN: DIT KAN VIA

31 VRAGEN? Dank voor je aandacht!

32 RESERVE SLIDES

33 » IEDER JAAR BOUW JE EEN STUKJE VAN JE TOEKOMSTIGE OUDERDOMSPENSIOEN OP.» HIERVOOR WORDT JE PENSIOENGRONDSLAG VERMENIGVULDIGD MET HET OPBOUWPERCENTAGE.» IN 1 JAAR BOUW JE OP: PENSIOENGRONDSLAG X 1,875%.» OVER EEN PERIODE VAN 40 JAAR BOUW JE OP DEZE WIJZE 75% (IS 40 * 1,875%) VAN JE GEMIDDELD SALARIS OP. 33

34 BLIJVEN JE AANSPRAKEN OP PEIL?» JAARLIJKS KAN HET BESTUUR VAN HET PENSIOENFONDS BESLUITEN OM EEN TOESLAG TE VERLENEN (= INDEXATIE)» TOESLAGVERLENING IS VOORWAARDELIJK. AFHANKELIJK VAN FINANCIËLE SITUATIE VAN HET FONDS.» ONDER EEN DEKKINGSGRAAD VAN 110% MAG GEEN TOESLAG WORDEN VERLEEND

35 IK WIL MIJN PENSIOENLEEFTIJD OP 65 JAAR HOUDEN. WAT MOET IK DOEN OM EEN GELIJK PENSIOEN TE HOUDEN?» WAT ZIJN DE CONSEQUENTIES ALS IK EERDER HET OUDERDOMSPENSIOEN WIL LATEN INGAAN DAN 67 JAAR?

36 » KOM JE TE OVERLIJDEN NADAT JE BENT GEPENSIONEERD, DAN KRIJGT JE PARTNER EEN PARTNERPENSIOEN UITGEKEERD VANAF HET MOMENT VAN JE OVERLIJDEN, TOTDAT JE PARTNER ZELF OVERLIJDT. HET PARTNERPENSIOEN IS 70% VAN JE OUDERDOMSPENSIOEN.

37 DE REGELING Rendement Bijdragen werkgever en werknemer Beleggingsrisico is voor de deelnemer Pensioenkapitaal Uitkeringen 37

38 Belangrijke redenen voor wijzigen pensioenregelingen: Algemene demografische ontwikkelingen. Lange tijd bestond er een onbeperkte bijstortverplichting voor de werkgever. Door stijgende levensverwachting en vergrijzing zouden de consequenties van deze verplichting steeds groter worden: een liability voor het bedrijfsresultaat en aandeelhouders.